关于创业大学生贷款问题的几点思考

第一篇：关于创业大学生贷款问题的几点思考

关于大学生创业贷款问题的几点思考

盘锦市人才服务局 金立峰

近年来，在大学生就业形势严峻的现实状况下，部分大学生选择自主创业。鉴于多数大学生创业起点较低、资金匮乏等特点，盘锦市政府及有关部门根据国家、省相关文件精神，并结合我市实际，相继出台了系列关于大学生创业贷款的优惠政策。然而，通过对自主创业大学生的跟踪调查发现，我市创业大学生申请小额贷款在诸多环节上还存在着障碍。本文将针对目前大学生创业贷款难的问题，就如何充分利用小额贷款政策点燃大学生的创业热情，积极有效地为他们创业插上“腾飞的翅膀”进行了调研和思考。

一、创业贷款的现行政策规定

2003年以来，辽宁省陆续下发了《辽宁省人民政府关于促进普通高校毕业生就业若干政策的通知》（辽政发[2003]26号）、《辽宁省人民政府关于促进普通高校毕业生就业若干政策的补充通知》（辽政发[2004]21号）、《辽宁省政府办公厅关于做好2007年全省普通高等学校毕业生就业工作的通知》（辽政办发[2007]40号）等文件，规定自主创业高校毕业生享受税费减免、贷款担保等系列优惠政策。盘锦市人事局、经委，以及市劳动和社会保障局根据我市市情也分别于2004、2006年出台了适用于我市大学生自主创业小额贷款的相关政策，主要内容是：

（一）自主创业的毕业生可享受政府小额贷款的有关政策，各级政府设立的下岗失业人员小额贷款担保基金和中小企业担保基金及市财政设立的高校毕业生创业专项资金，可为毕业生创业提供小额贷款担保。

（二）高校毕业生自主创业并申请小额贷款的，可凭与贷款银行签订的贷款合同等相关材料和有效证件向市大学生创业资金管理部门申请贷款贴息，经资金管理部门评审通过并立项后给予贴息，贴息率最高不超过当期银行贷款利率，贴息期为1—2年，其中对从事微利项目的，贷款利息由市财政贴息50%。

（三）由市中小企业信用担保中心担保的毕业生可向协作银行申请10万元以下的小额创业贷款，贷款期限为2年，可展期1年。申请贷款毕业生持《毕业证》、《自主创业证》和《营业执照》在所属市、县区人事局填写《小额创业贷款申请表》后，到市、县区经委融资担保科办理资格认定手续。对经过审核的贷款项目，由市经委、市担保中心、承办银行共同审定，对符合贷款条件的，由市担保中心及银行及时办理贷款手续。获得贷款的自主创业人员借款实体凭借银行提供的借款人付息清单申请贷款贴息，受益财政给予两年50%的贴息（从事建筑、餐饮、娱乐者除外），展期不予贴息。

（四）由下岗失业人员小额贷款担保基金提供担保的，贷款额度由2万元提高到5万元，贷款期限为2年，可展期 1年，额度提高部分和展期内不贴息。毕业生凭《毕业证》、《自主创业证》、《营业执照》和担保手续到市劳动和社会保障局办理贷款手续。

二、主要问题及原因分析

按照上述政策规定，大学生自主创业申请小额贷款应该不难办理。然而，至今在我市已办理《自主创业证》的74名大学生中，仅有不足10名学生提出贷款申请，银行最终也只贷出3笔。是什么原因导致这种状况呢？通过对相关部门和部分创业大学生的调查，了解到以下情况。

（一）自主创业小额贷款办理手续复杂，设定门槛较高 目前关于自主创业小额贷款政策中，很多方面都有严格规定，例如：申请人必须是本市户口，必须有贷款申请金额1.2倍以上的房产或等值的有价证券作反担保抵押或有稳定工薪收入的公务员、大型企事业单位工作人员担任风险担保人等。由于大学生创业贷款属于小额担保贷款的范围，如果这些大学生没有还款能力或者没有担保，就很难获得创业贷款。而且贷款申请额度不大，手续繁杂，很多学生宁愿找熟人借钱也不愿去申请。

（二）多数银行放贷不积极

受还贷信用和经济效益等方面因素影响，多数银行对办理大学生自主创业小额贷款并不积极。市商业银行的一名工作人员曾经说过“我们是商业银行，保证信贷资产质量是第 一责任。2004年市商业银行曾为市劳动和社会保障局确定的下岗失业人员创业提供小额贷款200笔，每笔1—2万元。至今2年期限已过，仍有部分尚未收回，个别已经成为呆账。”有此“前车之鉴”，致使对大学生创业贷款的热情不高。

此外，银行贷款利率浮动最高可达基准利率的2倍，而大学生创业贷款执行的是基准利率，金融机构对收益低的小额贷款“惜贷”或以种种理由不贷；最高人民法院2004年出台关于个人一套住房不能抵押的司法解释后，部分金融机构基本不办理只有一套住房的抵押贷款业务；大学生创业贷款的考核纳入一般性商业贷款考核，不实行单独考核，承贷金融机构压力大，影响了大学生创业贷款的发放。

（三）部分大学生单凭热情创业，缺乏详细的创业准备 由于缺乏详细的创业计划和风险评估，许多创业大学生的贷款申请无法通过相关部门的审批。市中小企业担保中心的同志点评多数大学生贷款“失败”的共性问题时说：“创业贷款的申领也必须符合一定条件，也有门槛。从项目书中看出多数大学生对所从事行业了解不够，对诸如投入多少、赢利管理、本金回收期、客户群分析等都明显表述不足，要从事这行，至少得把行情吃透吧？”

另外，大学生自主创业素质有待提高，许多创业毕业生都表现出经验不足，缺乏从职业角度整合资源、实施管理的能力，创业成功率低直接影响贷款的“成功率”。

（四）大学生自主创业的社会环境和氛围还需完善 首先，政府对自主创业小额贷款的宣传力度不够，很多大学生对政府出台的现行政策缺乏了解，特别是对于创业贷款的申办条件、办理流程、所需材料及享受优惠等重要信息缺乏深刻的理解，直接影响贷款申请的结果。

其次，个别基层执行部门对政府政策的落实和执行不够准确，制约了毕业生申请创业贷款的顺利实施。

三、今后应采取的措施与建议

（一）完善政策、简化程序、降低门槛

1、根据国家和辽宁省相关政策，结合我市实际情况，进一步完善我市大学生自主创业政策和促进大学生创业的措施。特别是针对创业贷款和税费减免等热点问题，研究建立便捷准确、切实可行的长效机制。

2、人事、劳动、经委、财政、金融等各部门要通力合作，通过建立共同实地考察、联席会议与“一站式”办公制度等举措进一步简化程序；采取扩大反担保抵押物范围、降低反担保人条件和完善监管制度等手段降低门槛，提高大学生小额担保贷款申请的成功率，精简办事流程，提高办公效率，确保小额贷款发放工作顺利进行。

3、实行小额贷款与创业培训相结合的办法，要求符合贷款申请的大学生必须参加免费创业培训，凭培训合格证方能申请小额担保贷款，既使创业大学生掌握创业经营知识和 技能，又提高了创业成功率，降低了小额担保贷款的风险。

4、借鉴国外做法，引进风险投资基金，让大学生借助专门的社会资金创业。

（二）不断加大对创业大学生的扶持力度

1、政府需要继续加大对大学生自主创业的扶持力度，特别是针对各基层执行部门，加大对各类优惠政策的落实和执行的监管工作。

2、合理规划和使用政府设立的500万元大学生创业资金，专项用于扶持高校毕业生自主创业。设立高校毕业生自主创业小额贷款担保基金，为高校毕业生自主创业、兴办企业申请小额贷款提供担保。

3、充分利用在市经济开发区建立的“盘锦市大学生创业孵化基地”，为大学生开展为期两年的实习、创业活动提供场所。

4、加大大学生创业贷款政策的宣传力度，落实贷款相关细则。

（三）加大创业型人才培养的力度

各高校应继续加强大学生创业型人才的培养工作，营造有利于激发大学生创业意识的文化氛围，加强从事创业教育的师资队伍建设，将创业教育融合到高校人才培养的整体体系之中，形成高校创业型人才培养的有效模式，实现人才培养的战略性转变，为我市转变经济发展方式、发展接续产业 和新农村建设培养创业型人才。

政府有关部门要加大对创业型人才培养工作的扶持力度，采取积极有效的措施降低大学生创业的门槛与风险，提高大学生创业的成功率；全社会要树立“尊重劳动，尊重知识，尊重人才，尊重创造”的风尚，形成鼓励创业、宽容失败的创业文化；学生家长要改变“小富即安”、“求稳怕险”的就业观念，积极鼓励子女创业，支持子女创业，形成“创业有为，劳动光荣”的家庭氛围。

（四）建立健全社会诚信体系

建立大学生诚信档案，将学生入学时的学籍档案作为学生个人诚信档案的载体，在个人诚信内容中加入“大学生贷款信息”项目，该项为每名大学生建立了借贷信用档案，如实记录大学生设立银行结算账户、信用卡、借用和偿还国家助学贷款以及其他类贷款的信息。在大学生自主创业小额贷款的申请过程中，诚信档案将作为贷款申请材料的一部分，审批机关可根据贷款大学生的个人诚信情况予以适当的反担保抵押减免。

社会诚信体系是一种社会管理机制，一方面通过奖励守信、惩戒失信对行为主体进行他律，另一方面通过宣传教育倡导行为主体自律，从而有效维护社会经济活动的正常秩序。健全社会诚信体系对经济的发展水平、银行体制改革、金融机制以及全民素质都有较高的要求，在当前条件下要实 现这种过渡还要经过一个较长的阶段。作为社会诚信体系中重要元素的大学生，建立诚信档案不仅是对大学生进行诚信教育管理的途径，还是有效解决大学生创业贷款担保难问题的手段，促进了社会诚信体系的健康发展。

二○○七年十一月十日

第二篇：大学生创业贷款的申请问题

大学生创业贷款的申请问题

来源：作者：时间：2007-07-07阅读： 33805添加到百度搜藏

近年来，为支持大学生创业，国家和各级政府出台了许多优惠政策，涉及融资、开业、税收、创业培训、创业指导等诸多方面。

大学生创业网

(1)大学毕业生在毕业后两年内自主创业，到创业实体所在地的工商部门办理营业执照，注册资金(本)在50万元以下的，允许分期到位，首期到位资金不低于注册资本的10％(出资额不低于3万元)，1年内实缴注册资本追加到50％以上，余款可在3年内分期到位。大学生创业网

(2)大学毕业生新办咨询业、信息业、技术服务业的企业或经营单位，经税务部门批准，免征企业所得税两年；新办从事交通运输、邮电通讯的企业或经营单位，经税务部门批准，第一年免征企业所得税，第二年减半征收企业所得税；新办从事公用事业、商业、物资业、对外贸易业、旅游业、物流业、仓储业、居民服务业、饮食业、教育文化事业、卫生事业的企业或经营单位，经税务部门批准，免征企业所得税一年。

(3)各国有商业银行、股份制银行、城市商业银行和有条件的城市信用社要为自主创业的毕业生提供小额贷款，并简化程序，提供开户和结算便利，贷款额度在 2万元左右。贷款期限最长为两年，到期确定需延长的，可申请延期一次。贷款利息按照中国人民银行公布的贷款利率确定，担保最高限额为担保基金的5倍，期限与贷款期限相同。

大学生创业网 http://

(4)政府人事行政部门所属的人才中介服务机构，免费为自主创业毕业生保管人事档案(包括代办社保、职称、档案工资等有关手续)2年；提供免费查询人才、劳动力供求信息，免费发布招聘广告等服务；适当减免参加人才集市或人才劳务交流活动收费；优惠为创办企业的员工提供一次培训、测评服务。

大学生创业

(5)以上优惠政策是国家针对所有自主创业的大学生所制定的，各地政府为了扶持当地大学生创业，也出台了相关的政策法规，而且更加细化，更贴近实际。例如：根据国家和上海市政府的有关规定，上海地区应届大学毕业生创业可享受免费风险评估、免费政策培训、无偿贷款担保及部分税费减免四项优惠政策。

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第三篇：大学生创业贷款的申请问题

大学生创业贷款的申请问题

近年来，为支持大学生创业，国家和各级政府出台了许多优惠政策，涉及融资、开业、税收、创业培训、创业指导等诸多方面。

(1)大学毕业生在毕业后两年内自主创业，到创业实体所在地的工商部门办理营业执照，注册资金(本)在50万元以下的，允许分期到位，首期到位资金不低于注册资本的10％(出资额不低于3万元)，1年内实缴注册资本追加到50％以上，余款可在3年内分期到位。大学生创业网

(2)大学毕业生新办咨询业、信息业、技术服务业的企业或经营单位，经税务部门批准，免征企业所得税两年；新办从事交通运输、邮电通讯的企业或经营单位，经税务部门批准，第一年免征企业所得税，第二年减半征收企业所得税；新办从事公用事业、商业、物资业、对外贸易业、旅游业、物流业、仓储业、居民服务业、饮食业、教育文化事业、卫生事业的企业或经营单位，经税务部门批准，免征企业所得税一年。

(3)各国有商业银行、股份制银行、城市商业银行和有条件的城市信用社要为自主创业的毕业生提供小额贷款，并简化程序，提供开户和结算便利，贷款额度在 2万元左右。贷款期限最长为两年，到期确定需延长的，可申请延期一次。贷款利息按照中国人民银行公布的贷款利率确定，担保最高限额为担保基金的5倍，期限与贷款期限相同。大学生创业网 http://

(4)政府人事行政部门所属的人才中介服务机构，免费为自主创业毕业生保管人事档案(包括代办社保、职称、档案工资等有关手续)2年；提供免费查询人才、劳动力供求信息，免费发布招聘广告等服务；适当减免参加人才集市或人才劳务交流活动收费；优惠为创办企业的员工提供一次培训、测评服务。大学生创业网 http://

(5)以上优惠政策是国家针对所有自主创业的大学生所制定的，各地政府为了扶持当地大学生创业，也出台了相关的政策法规，而且更加细化，更贴近实际。例如：根据国家和上海市政府的有关规定，上海地区应届大学毕业生创业可享受免费风险评估、免费政策培训、无偿贷款担保及部分税费减免四项优惠政策。

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第四篇：大学生创业贷款的申请问题

大学生创业贷款的申请问题

近年来，为支持大学生创业，国家和各级政府出台了许多优惠政策，涉及融资、开业、税收、创业培训、创业指导等诸多方面。

(1)大学毕业生在毕业后两年内自主创业，到创业实体所在地的工商部门办理营业执照，注册资金(本)在50万元以下的，允许分期到位，首期到位资金不低于注册资本的10％(出资额不低于3万元)，1年内实缴注册资本追加到50％以上，余款可在3年内分期到位。

(2)大学毕业生新办咨询业、信息业、技术服务业的企业或经营单位，经税务部门批准，免征企业所得税两年；新办从事交通运输、邮电通讯的企业或经营单位，经税务部门批准，第一年免征企业所得税，第二年减半征收企业所得税；新办从事公用事业、商业、物资业、对外贸易业、旅游业、物流业、仓储业、居民服务业、饮食业、教育文化事业、卫生事业的企业或经营单位，经税务部门批准，免征企业所得税一年。

(3)各国有商业银行、股份制银行、城市商业银行和有条件的城市信用社要为自主创业的毕业生提供小额贷款，并简化程序，提供开户和结算便利，贷款额度在 2万元左右。贷款期限最长为两年，到期确定需延长的，可申请延期一次。贷款利息按照中国人民银行公布的贷款利率确定，担保最高限额为担保基金的5倍，期限与贷款期限相同。

(4)政府人事行政部门所属的人才中介服务机构，免费为自主创业毕业生保管人事档案(包括代办社保、职称、档案工资等有关手续)2年；提供免费查询人才、劳动力供求信息，免费发布招聘广告等服务；适当减免参加人才集市或人才劳务交流活动收费；优惠为创办企业的员工提供一次培训、测评服务。

(5)以上优惠政策是国家针对所有自主创业的大学生所制定的，各地政府为了扶持当地大学生创业，也出台了相关的政策法规，而且更加细化，更贴近实际。例如：根据国家和上海市政府的有关规定，上海地区应届大学毕业生创业可享受免费风险评估、免费政策培训、无偿贷款担保及部分税费减免四项优惠政策。

第五篇：大学生创业贷款

具体首先询问政府！贷款一般5年内有效！大学生创业贷款是国家政府针对大学生创业推出的一项政策，不是银行也不是其它部门的政策，既然是国家针对大学生创业推出的政策那肯定跟直接在银行贷款不一样，创业基金是没有利息的，也无抵押。但是有年限，这个每个政府的政策就不一样了。所以你带齐能证明你是学生的证件、身份证什么的去你户口所在地的当地政府就行了。不过说到底这个贷款政府不是随便就给贷的，要看你的创业是什么，如果能给当地政府带来税收，能够增加当地的就业岗位，而且是绿色环保的项目（这几点很重要）等等。你只要努力或者有点关系就可以。等你所在的当地政府给你开出证明，你就可以去政府指定银行去贷款了。祝你成功！！申请报表注意！！这几个方面！

1、项目的课操作性

2、项目的市场前景

3、项目给周边地区带来的辐射效应

4、政府税收等

5、环保方面，这几点望朋友注意罗！望能帮到朋友你！

(1)大学生创业贷款申请者年满十八周岁，具有合法有效身份证明和贷款行所在地合法居住证明，有固定的住所或营业场所；

(2)大学生创业贷款申请者持有工商行政管理机关核发的营业执照及相关行业的经营许可证，从事正当的生产经营活动，有稳定的收入和还本付息的能力；

(3)大学生创业贷款申请者投资项目已有一定的自有资金；

(4)大学生创业贷款用途符合国家有关法律和银行信贷政策规定，不允许用于股本权益性投资；

(5)在银行开立结算帐户，营业收入经过银行结算。

2012-09-20 04:44 网友采纳

大学生创业贷款条件

贷款申请条件

1、大学专科以上毕业生;

2、毕业后6个月以上未就业，并在当地劳动保障部门办理了失业登记;

3、在申请此类贷款时，有三点比较重要： 第一，贷款申请者必须有固定的住所或营业场所。第二，营业执照及经营许可证，稳定的收入和还本付息的能力;第三也是最重要的一点，就是创业者所投资项目已有一定的自有资金。具备以上条件的方能向银行申请，申请时需要提供的资料主要包括：婚姻状况证明、个人或家庭收入及财产状况等还款能力证明文件;贷款用途中的相关协议、合同;担保材料，涉及抵押品或质押品的权属凭证和清单，银行认可的评估部门出具的抵(质)押物估价报告。除了书面材料以外就是要有抵押物。抵押方式较多，可以是动产、不动产抵押，定期存单质押、有价证券质押、流通性较强的动产质押，符合要求的担保人担保。发放额度就根据具体担保方式决定。

贷款期限和金额要求

国家为大学毕业生提供的小额创业贷款是政府贴息贷款，其期限为1～2年，2年之后不再享受财政贴息。创业贷款金额要求一般：最高不超过借款人正常生产经营活动所需流动资金、购置(安装或修理)小型设备(机具)以及特许连锁经营所需资金总额的70%;期限一般为2年，最长不超过3年，其中生产经营性流动资金贷款期限最长为1年;个人创业贷款执行中国人民银行颁布的期限贷款利率，可在规定的幅度范围内上下浮动。

贷款偿还方式

1、贷款期限在一年(含一年)以内的个人创业贷款，实行到期一次还本付息，利随本清;

2、贷款期限在一年以上的个人创业贷款，贷款本息偿还方式可采用等额本息还款法或等额本金还款法，也可按双方商定的其他方式偿还。具体优待政策可以咨询了解当地政府。大学生创业贷款流程

大学生创业贷款流程分为三部分：质押，抵押，担保。

贷款申请资料

申请时需要提供的资料主要包括：婚姻状况证明、个人或者家庭收入及财产状况等还款能力证明文件，贷款用途中的相关协议、合同，担保资料，涉及抵押品或质抵押品的权属凭证和清单，银行认可的评估部门出具的抵（质）押物估价报告。

除了书面材料以外就是要有抵押物。抵押方式较多，可以是动产、不动产抵押，定期存单质押、有价证劵质押、流通性较强的动产质押，符合要求的担保人担保。发放额度就是根据具体的担保方式决定。

申请条件

1.在读大学生、以及毕业两年以内的大学生;

2.大专以上学历;

3.18周岁以上。

申请资料

1.身份证明;

2.在校学生需提供学生证、成绩单;

3.已毕业学生需提供毕业证、学位证;

4.常用存折或银行卡过去6个月对账清单。

5.其他资信证明(若有)：奖学金证明、班干部证明、社团活动证明，各种荣誉证明/回报社会证书如献血、义务支教等。

常见问题

1.贷款期限

贷款期限最长可达24个月。

2.贷款利率

具体的贷款利率是由多种因素决

定的，如您的个人资质、资金机构的性质等。

如何申请小额担保贷款

自主创业的大中专毕业生，自筹资金不足的，可凭《就业失业登记证》提出申请，经街道劳动保障机构(或其委托的社区居委会)审核，当地贷款担保机构承诺担保，向银行申请小额担保贷款，申请额度不超过5万元，贷款期限不超过3年。除国家限制的行业外，均可由财政给予全额贴息。

河北省关于大学生创业的贷款信息

申请自主创业小额贷款担保的高校毕业生，必须持有《大学生自主创业证》。毕业生申领《大学生自主创业证》需携带以下材料到人事局毕业办办理：

1.《普通高校毕业生自主创业申请审批表》；

2.毕业证原件及复印件；

3.本人身份证原件及复印件；

4.报到证；

5.一寸照片两张；

6.本人档案需移交到人事局毕业办。

人事部门会同教育部门、团委对申请人申请贷款担保的基本条件进行初审并核发《自主创业证》后，初审合格的有关申请资料报送同级担保机构，担保机构对担保申请进行审核。担保机构承诺担保后，教育部门将申请人有关资料一并报送有贷款担保协作关系的商业银行进行贷款审查。商业银行经审定同意贷款后，与担保机构签担保合同，与贷款申请人签贷款协议，及时发放贷款，并在申请人的《自主创业证》上注明已办理担保贷款。