如何正确理解和适用展业三原则？(银行人必读)

第一篇：如何正确理解和适用展业三原则？(银行人必读)

如何正确理解和适用展业三原则？（银行人必读）

如何正确理解和适用展业三原则？（银行人必读）

五道口金融沙...10-09 15:49

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对一些法规本身并没有列举应审查何种交易支持文件，只是宽泛地提出了审查原则，这时需要业务部门、运营部门和合规部门一起商议，在既支持业务发展又保证业务合规的原则基础上，因地、因时、因事制定支持文件审查清单。举例说明：国家外汇管理局《银行办理结售汇业务管理办法实施细则》第三十一条和第三十二条规定：

银行对客户办理衍生产品业务，应当坚持实需交易原则。客户办理衍生产品的业务，应具有对冲外汇风险敞口的真实需求背景，作为交易基础所持有的外汇资产负债、预期未来的外汇收支应按照外汇管理规定可以办理即期结售汇。与客户达成衍生产品交易前，银行应确认客户办理衍生产品业务符合实需交易原则，并获取由客户提供的声明、确认函等能够证明其真实需求背景的书面材料。在这里，究竟应审查何种交易支持文件，法规并没有给出答案。银行只能根据自己对具体的“基础交易”的理解，来要求客户提供能够证明其“真实资产负债”的材料来佐证其交易的合规性。比如，美元结算的场外大宗商品掉期，客户需要在交割前提供诸如合同、提单、信用证等大宗商品的进出口贸易单据，以证明其衍生产品交易不是为了投机获利而是为了对冲价格波动风险；又如，当客户声称其“基础交易”发生商业变化，要求变更人民币美元远期的交易本金，则客户必须提供如供应商违约、货物毁损等有说服力的证据。二对交易逻辑的判断对交易逻辑的判断，是对“了解你的客户”和“尽职调查”提出了更高的要求，即银行要从业务实质风险，而不是仅仅从表面真实的角度出发做出是否可以与客户建立关系、提供服务的决定。这一点往往是银行业务部门与合规部门的意见分歧所在。基于不同的思维角度，业务部门和合规部门就同一个问题不能同意彼此观点，这是很正常的。在不能说服彼此的情形之下，问题的解决方案只能是求同存异，双方在相互理解的原则之下达成可以接受的妥协。比如在经常项目外汇业务中，境内外商投资企业向境外股东支付股息红利，是十分寻常的业务。外汇管理法规上对于此类交易支持文件的审查也很明确：会计师事务所出具的相关年度财务审计报告、董事会利润分配决议、最近一期的验资报告；外商投资合伙企业须提供合伙人出资确认登记证明和利润分配决议；如对外支付股息红利超过等值5万美元，还须提供税务备案表。从表面真实性角度来看，客户只要提供这些支持文件，银行就可以给客户进行股息红利付款的操作。但实际上深究下去并没有这么简单：股息红利对外支付的前提是境内企业应有实际的营业利润，而《公司法》第167条规定企业本年度利润应先用于弥补以前年度亏损。若企业前几年一直亏损，即使本年度财务审计报告中有利润，但企业在弥补完以前年度亏损后，实际本年没有利润或剩余可支配资金远小于本年度财务审计报告列明的利润，又何来向境外股东支付股息红利呢？对交易逻辑的审视，要求银行从业人员应当跳出具体法规的条条框框，不能一味机械地按照法规列举的要求不加思考地套用。更多了解客户的交易习惯、更多地获取客户经营的信息，以辅助帮助银行做出正确的业务决定，这是“尽职调查”的题中应有之意。三承担适当业务风险我们必须承认这样一个事实，即现实的商业世界中从来不存在没有风险的业务，无论此业务本身起来来多么稀松平常。识别风险、分析风险、承担风险或拒绝风险，是商业银行自然而然每日运转从不停歇的商业逻辑。银行业务各式各样，客户需求亦各不相同，监管法规更新速度越来越快，期待监管规则清楚地列举出所有问题的答案，显然是不现实的；但若因法规没有明确，便畏缩不前，丧失业务机会，也是不明智的。银行在自身的承受能力内，接受一些法规中留有余地、银行可以自主决定的风险，是正常合理的。例如，《中国人民银行关于简化跨境人民币业务流程和完善有关政策的通知》第七条规定：

“境外参加银行在境内代理银行开立的人民币同业往来账户与境外参加银行在境外人民币业务清算行开立的人民币账户之间，因结算需要可进行资金汇划。各境外人民币业务清算行在境内开立的人民币清算账户之间，因结算需要可进行资金汇划。” 从这个规定可以看出来：（1）境外参加银行可以将境外人民币资金划转并存放在境内代理银行的人民币账户之中；（2）没有存放期限、数额和利率的限制；（3）必须是为“结算”之目的。但是，此规定并没有清楚地定义什么是“结算目的”，也未明确存放的人民币资金是否可以纳入境内代理行的资产负债表用于境内代理行的境内信贷业务。因为法规本身不可能精确到为所以新业务提供解决方案，各境内代理银行必须根据各自的理解以及与监管机构的个别探讨，来自行定义和决定，这也是法规本身赋予金融机构的灵活性。至于各家银行内部如何决策，具体到哪一个业务部门、哪一个人来拍板承担风险，这是银行内部的公司治理问题，与监管法规的适用无关。“展业三原则”赋予了银行发展业务和平衡风险的灵活性，同时也加重了银行合规风险控制的责任。由事无巨细的规则监管转向“风险为本”的审慎监管，这是中国银行业发展成熟过程中的显著趋势，“展业三原则”的提出和强调顺应了这一时代潮流。银行不能一方面抱怨被监管到了牙齿，另一方面又在法规赋予自由裁量空间时逡巡不前。商业银行应该积极地直接这些新思路、新方向，认真评估自身的业务能力，把握好风险承担的度，在进一步发展业务的同时，提高风险的判断和驾驭能力。___________________编辑 | Jason分类 | 原创点击“阅读原文”获取 法询精品课程目录内容转载自公众号金融监管研究院了解更多

第二篇：关于开展展业三原则在银行个人购付汇业务中的实践和运用的调研通知

关于开展“展业三原则”在银行个人购付汇业务中的实践与

运用的调研通知

各相关银行：

为了解银行办理个人业务过程中，对“展业三原则”的具体执行和落实情况，我处将开展“展业三原则”在银行个人购付汇业务的实践与运用的调研工作。现将有关事项通知如下：

一、调研提纲，请你行围绕下列提纲逐一进行详细阐述 1.客户准入调查。包括个人客户在你行开立外汇账户时如何尽职审查。个人客户在你行开立手机银行或网上银行的准入条件，电子渠道个人客户是否进行分类管理及分类标准。

2.业务受理审核。包括你行如何确保电子渠道个人购汇申请书为本人填写；个人客户购汇如何进行身份识别；如何审核电子渠道提交的购汇申请书等。

3.后续跟踪监控。请详细说明：（1）你行系统对可疑个人分拆购付汇跨境支付行为的具体技术拦截手段是什么；（2）系统识别跨境支付的境外收款人是否为同一人的具体标准是什么；（3）系统自动运行的频率是多久；（4）你行是否采取系统管控+人工核查的方式进行后续跟踪监控，人工核查的频率是多久，人工核查的重点是什么，对于发现的境外收款人名称及地址相同，但账户不同的情况是否以及如何进行核查。

4.风险管理。你行关于个人购付汇业务为异常可疑交易及大额交易的标准是什么，如何进行风险控制。请详细阐述包括客户开户准入、购汇环节、付汇环节具体的风险控制措施。

5.信息运用。对外部信息资源的共享利用。

（二）我处对全辖疑似分拆购付汇个人的名单进行筛查，发现你行在系统已实现对境外同一收款人分拆管控后仍存在对同一境外收款人5笔及以上的个人付汇业务。请你行根据明细表，对每一分拆组的情况进行自查，详细说明你行在系统管控后发生对境外同一收款人5笔以上付汇的具体原因。请从以下几个角度进行原因分析：

1.个人客户有意规避你行系统控制。请详细说明个人规避你行系统管控的具体措施。

2.你行系统漏洞。请详细描述漏洞情况 3.其他原因。

（三）请根据你行日常核查情况，就核查中发现的个人客户有意规避你行系统及人工控制的行为撰写案例2个。

（四）你行在具体落实个人购付汇业务，尤其是电子渠道个人购付汇业务“展业三原则”过程中遇到的困难、原因剖析，并提出建议。

二、请各银行按照上述调研提纲认真分析，组织材料，并于7月4日下午下班前将分析材料电子版及撰写材料联系人姓名、电话发送至金融信息平台“国际收支处外汇检查科”信箱。

联系人：宋娴，电话：5800850 特此通知。

国家外汇管理局厦门市分局国际收支处

2018年7月2日

第三篇：我 国 商 业 银 行 发 展 中 间 业 务 的 现 状

我 国 商 业 银 行 发 展 中 间 业 务 的 现 状、问 题 与 对 策

 叶 小 伟

施 菱

[摘 要 ] 商 业 银 行 积 极 稳 妥 地 发 展 中 间 业 务，既 是 摆 脱 七 次 降 息 以 来，存 货 利 差 日 趋 减 小，利 润 趋 微 困 境 的 需 要，也 是 应 对 加 入 WTO后 外 资 银 行 冲 击 的 理 性 选 择。本 文 拟 从 我 国 商 业 银 行 中 间 业 务 的 发 展 现 状 入 手，通 过 国 际 比 较 发 现 其 问 题，揭 示 其 成 因，在 此 基 础 上 提 出 若 干 对 策。

[关 键 词 ] 商 业 银 行

发 展

中 间 业 务

问 题

对 策

我 国 商 业 银 行 中 间 业 务 发 展 现 状

所 谓 中 间 业 务，是 指 银 行 不 需 动 用 自 己 的 资 金，依 托 业 务、技 术、机 构、信 誉 和 人 才 等 优 势，以 中 间 人 的 身 份 代 理 客 户 承 办 收 付 和 其 他 委 托 事 项，提 供 各 种 金 融 服 务 并 据 以 收 取 手 续 费 的 业 务。它 与 资 产 业 务、负 债 业 务 共 同 构 成 商 业 银 行 的 三 大 业 务 类 型。

中 间 业 务 种 类 繁 多，不 胜 枚 举。根 据 巴 塞 尔 委 员 会 的 划 分，银 行 中 间 业 务 大 致 可 分 为 四 类 ：

1、商 业 银 行 提 供 的 各 类 担 保 业 务。主 要 包 括 贷 款 偿 还 担 保、履 约 担 保、票 据 承 兑 担 保、备 用 信 用 证 等 ；

2、贷 款 承 诺 业 务。主 要 有 贷 款 限 额、透 支 限 额、备 用 贷 款 承 诺 和 循 环 贷 款 承 诺 等 ；

3、金 融 工 具 创 新 业 务。主 要 包 括 金 融 期 货、期 权 业 务、货 币 及 利 率 互 换 业 务 等。·

4、传 统 中 间 业 务。包 括 结 算、代 理、信 托、租 赁、保 管、咨 询 等 业 务。

我 国 商 业 银 行 长 期 以 来 靠 存 贷 利 差 谋 生，而 对 中 间 业 务 的 发 展 不 甚 重 视。但 随 着 我 国 金 融 体 制 改 革 的 不 断 深 入 和 加 入 WTO的 日 益 临近以 及 经 济 发 展 对 金 融 需 求 的 推 动，国 内 各 商 业 银 行 逐 步 认 识 到 加 快 中 间 业 务 发 展 的 重 要 意 义，开 始 积 极 拓 展 业 务 领 域，使 中 间 业 务 的 品 种、规 模 和 收 入 都 得 到 了 一 定 的 发 展。表 现 在 ：

1、业 务 品 种 不 断 增 加。以 工 行 为 例，据 统 计，到 2000年 底 该 行 已 开 办 各 项 中 间 业 务 品 种 达 261个，是 目 前 国 内 开 办 中 间 业 务 品 种 最 多 的 银 行。

2、业 务 规 模 迅 速 扩 大。20多 年 来，随 着 中 间 业 务 品 种 的 增 多，交 易 量 也 呈 迅 速 增 长 态 势。以 人 民 币 结 算 业 务 为 例，1998年 已 达 157． 15亿 元，为 1978年 的 15． 11倍。尤 其 是 信 用 卡 市 场 的 发 展 更 令 人 瞩 目，1987年 全 国 信 用 卡 交 易 量 只 有 0． 2亿 元，到 1998年 底，仅 4家 国 有 独 资 商 业 银 行 信 用 卡 交 易 量 就 已 超 过 16751亿 元。

3、业 务 收 入 有 所 增 长。1978年 我 国 商 业 银 行 非 利 差 收 入 占 总 收 入 的 比 重平均 不 到 1％，至 2000年 底，该 比 例 已 达 7％ 左 右。

国 际 比 较 与 存 在 的 主 要 问 题

可 以 说，经 过 20多 年 的 培 育 和 发 展，我 国 商 业 银 行 的 中 间 业 务 与 往 昔 已 不 可 同 日 而 语。但 与 发 达 国 家 相 比，仍 有 很 大 差 距。

2.1 品 种 少，层 次 低。

目 前 西 方 国 家 普 遍 实 行 混 业 经 营 制 度，其 中 间 业 务 品 种 不 仅 包 括 传 统 的 商 业 银 行 业 务，还 将 信 托 业 务、证 券 业 务、保 险 业 务 等 囊 括 其 中。而 我 国 商 业 银 行 由 于 受 分 业 经 营 所 限，只 能 从 事 传 统 商 业 银 行 业 务。其 中 间 业 务 主 要 集 中 在 代 收 代 付、结 算、结 售 汇 等 筹 资 功 能 强、操 作 简 单 的 劳 务 型 业 务 上，而 很 少 能 利 用 其 信 息、技 术、人 才 等 优 势 从 事 诸 如 代 客理 财、为 企 业 并 购 或 资 产 重 组 提 供 项 目 融 资 等 高 层 次 的 智 力 型 业 务。

2.2 规 模 小，效 益 差。

据 国 际 清 算 银 行 统 计，1986年 美 国 银 行 业 中 间 业 务 量 就 已 达 121880亿 美 元，其 中 7家 最 大 银 行 的 中 间 业 务 比 贷 款 业 务 高 一 倍 有 余。从 收 入 来 看，国 外 同 业 的 中 间 业 务 收 入 一 般 占 到 总 收 入 的 40％ 一 50％，高 者 如 花 旗 银 行 甚 至 达 到 79． 83％。而 我 国 以 中 间 业 务 水平在 同 行 中 名 列 前 茅 的 工 行 为 例，2000年 该 行 上 述 指 标 仅 为 7． 48％，差 距 之 大，由 此 可 见 一 斑。

2.3 服 务 手 段 落 后。

国 外 银 行 中 间 业 务 的 服 务 手 段 科 技 化 程 度 高。以 美 洲 银 行 为 例，该 行 有 45万 个 间 接 自 动 转 账 账 户，能 提 供 多 种 账 户 服 务，凭 借 其 强 大 的 支 付 网 络，1998年 光 存 款 账 户 服 务 费 就 达 32亿 美 元。相 形 之 下，我 国 银 行 业 缺 乏 高 效、快 捷 的 结 算、支 付 系 统，计 算 机 网 络 基 础 设 施 建 设 滞 后，应 用 软 件 配 套 能 力 差。

2.4 市 场 竞 争 秩 序 混 乱。

国 外 银 行 由 于 具 有 符 合 市 场 经 济 发 展 要 求 的 现 代 企 业 制 度、经 营 机 制 和 内 控 机 制 以 及 完 善 的 法 律 法 规 体 系 和 有 效 的 监 管 体 制，所 以 银 行 业 的 竞 争 激 烈 但 有 序。而 我 国 由 于 相 应 方 面 的 发 展 滞 后，中 间 业 务 市 场 竞 争 秩 序 比 较 混 乱，比 如 把 中 间 业 务 当 作 吸 收 和 稳 定 存 款 的 手 段，而 非 一 种 相 对 独 立 的 创 利 途 径，从 而 竞 相 压 价，演 变 成 无 偿 服 务，个 别 地 方 甚 至 出 现 银 行 为 争 夺 中 间 业 务 办 理 权 而 为 客 户 倒 贴 费 用 等 异 常 现 象。

成 因 分 析

以 上 问 题 的 产 生 和 形 成 是 多 种 因 素 的 综 合 作 用 引 起 的。主 要 有 ：

3.1 观 念 落 后。

由 于 受 长 期 计 划 经 济 体 制 和 传 统 信 贷 管 理 体 制 的 影 响，在 相 当 长 的 一 段 时 间 里，银 行 干 部 职 工 还 停 留 在 银 行 收 益 靠 存 贷 利 差 这 个 低 层 次 认 识 上。大 多 数 商 业 银 行 把 中 间 业 务 作 为 拓 展 银 行 传 统 业 务 的 辅 助 手 段，没 有 充 分 重 视 其 发 展 前 景，对 中 间 业 务 在 人、财、物 上 投 入 少，起 步 慢，制 约 了 中 间 业 务 的 发 展。

3.2 业 务 管 理 不 规 范。

其 一，管 理 政 出 多 门，各 自 为 政。比 如 结 算 业 务 由 会 计 部 门 管 理，代 保 管 业 务 由 出 纳 部 门 管 理，代 发 行 兑 付 债 券 由 储 蓄 部 门 管 理 而 信 用 证 业 务 由 国 际 业 务 部 管 理，而 有 的 中 间 业 务 如 代 收 代 付 事 业 费 等，储 蓄、信 用 卡 等 部 门 都 在 抓，都 在 管 等 等。各 职 能 部 门 往 往 各 自 开 发，自 成 体 系，不 同 业 务 之 间 难 以 衔 接。缺 乏 一 个 对 中 间 业 务 进 行 统 一 规 划 和 管 理 的 综 合 管 理 部 门 或 协 调 机 构，这 在 一 定 程 度 上 使 中 间 业 务 的 管 理 缺 乏 业 务 政 策 和 决 策 的 统 一 性、连 贯 性、科 学 性 和 有 效 性，对 中 间 业 务 的 发 展 极 为 不 利。

其 二，中 间 业 务 收 费 标 准 不 统 一。现 行 的 中 间 业 务 收 费 依 据 主 要 有 人 行 的 《 支 付 结 算 办 法 》、政 府 部 门 制 定 的 有 关 收 费 标 准、各 行 自 定 的 收 费 标 准 以 及 由 银 行 与 客 户 协 商 确 定 等 等。收 费 标 准 多 头 制 定，结 果 是 无 人 管 理，造 成 收 费 行 为 不 规 范，破 坏 了 公平竞 争 原 则。常 见 表 现 就 是 竞 相 压 价，导 致 收 费 标 准 过 低，成 本 与 收 益 倒 挂 现 象 严 重。这 也 是 我 国 中 间 业 务 业 务 量 大 幅 增 加，而 业 务 收 入 增 长 缓 慢 的 重 要 原 因 之 一。

3.3 外 部 环 境 不 成 熟。

其 一，分 业 经 营 管 理 制 度 的 局 限。按 《 商 业 银 行 法 》 规 定，我 国 商 业 银 行 可 以 开 办 的 中 间 业 务 限 于 ： 国 内 外 结 算，代 理 发 行，代 理 兑 付，承 销 政 府 债 券，买 卖、代 理 买 卖 外 汇，提 供 信 用 证 服 务 及 担 保，提 供 保 管 箱 服 务，代 理 收 付 款，代 理 保 险。严 格 的 分 业 经 营，在 一 定 程 度 上 制 约 了 中 间 业 务 的 服 务 领 域。比 如 与 保 险、证 券 业 相 关 的 新 产 品 开 发、代 客 理 财 及 金 融 创 新 工 具 等 收 益 较 高 的 新 兴 中 间 业 务。

其 二，硬 件 和 软 件 都 跟 不 上。

中 间 业 务 的 发 展 必 须 依 托 强 大 的 电 子 化 网 络 和 资 金 清 算 系 统。我 国 在 这 方 面 已 有 所 投 入，但 仍 显 不 足。如 计 算 机 网 络 技 术 应 用 的 滞 后，使 自 助 银 行、网 络 银 行 等 依 赖 新 技 术 的 业 务 品 种 得 不 到 有 效 开 展。同 时 缺 乏 高 素 质 的 复 合 型 金 融 人 才。我 国 商 业 银 行 懂 传 统 业 务 的 人 员 多，熟 悉 中 间 业 务 的 人 少，尤 其 是 从 事 技 术 含 量 高 的 中 间 业 务，需 要 精 通 诸 如 法 律、计 算 机、资 产 管 理、金 融 工 程 技 术 等 知 识 的 复 合 型 人 才 缺 乏，不 能 不 制 约 中 间 业 务 的 发 展。

此 外，还 存 在 信 用 机 制 不 健 全、缺 乏 相 应 的 配 套 法 律 支 持 等 问 题。这 些 问 题 都 急 待 改 善。

若 干 对 策

4.1 转 变 观 念、合 理 规 划。

由 于 我 国 银 行 传 统 资 产 负 债 业 务 存 在 各 种 各 样 的 问 题，如 资 产 品 种 单 一，质 量 低 下，筹 资 成 本 高 等 等，使 银 行近几 年 经 营 效 益 逐 年 下 降 甚 至 出 现 全 国 性 亏 损。同 时，近几 年 存 贷 款 利 率 连 续 七 次 下 调，存 贷 利 差 越 来 越 小，靠 其 维 持 生 存 发 展 已 不 现 实。因 此，银 行 在 巩 固 发 展 传 统 业 务 的 同 时，必 须 寻 找 新 的 利 润 增 长 点，更 多 地 加 强 对 中 间 业 务 的 发 展。而 我国 加 入 WTO已 指 日 可 待，外 资 银 行 的 加 速 进 入 给 我 国 银 行 提 出 了 更 严 峻 的 挑 战。办 理 中 间 业 务 对 外 资 银 行 来 说 是 轻 车 熟 路。在 上 海，外 资 银 行 的 国 际 结 算 业 务 已 占 据 总 业 务 量 的 半 壁 江 山。随 着 人 民 币 业 务 的 逐 步 开 放，它 们 的 业 务 范 围 将 会 扩 大，优 势 进 一 步 增 多，中 间 业 务 市 场 份 额 将 有 被 进 一 步 蚕 食 的 可 能。因 此，大 力 发 展 中 间 业 务，实 现 银 行 经 营 多 元 化 也 是 应 对 WTO的 理 性 选 择。而 我 国 经 济 的 持 续 增 长 对 金 融 服 务 提 出 了 新 的 需 求，为 中 间 业 务 的 创 新 与 发 展 提 供 了 广 阔 的 市 场 前 景。因 此，必 须 切 实 改 变 观 念，提 高 对 发 展 中 间 业 务 重 要 性 和 前 途 的 认 识，树 立 市 场 观 念，增 强 竞 争 意 识 和 服 务 意 识。要 把 中 间 业 务 的 营 销 列 为 各 商 业 银 行 的 主 要 任 务 之 一，让 客 户 像 了 解 银 行 的 存 贷 款 业 务 一 样 熟 悉 银 行 的 中 间 业 务。统 筹 规 划，全 方 位 开 拓、分 阶 段 发 展，力 争 形 成 中 间 业 务 和 资 产 负 债 业 务 相 互 支 持，协 调 发 展 的 良 性 循 环 机 制。

4.2 规 范 管 理。

首 先，商 业 银 行 内 部 要 建 立 专 门 机 构 对 中 间 业 务 进 行 统 一 管 理 与 协 调。其 主 要 职 能 是 制 定 中 间 业 务 的 管 理 制 度、办 法 和 操 作 规 程，负 责 全 行 中 间 业 务 新 品 种 的 研 究、开 发、设 计、宣 传 与 推 广。负 责 建 立 科 学 合 理 的 中 间 业 务 综 合 考 核 体 系，健 全 中 间 业 务 的 内 部 约 束 机 制。力 图 达 到 既 有 效 调 动 从 业 人 员 发 展 中 间 业 务 的 积 极 性，又 尽 可 能 防 范 风 险。

其 次，从 央 行 来 说，应 制 定 中 间 业 务 管 理 条 例，借 鉴 国 外 对 中 间 业 务 的 监 管 标 准、监 管 手 段，提 高 对 中 间 业 务 的 监 管 水平。如 将 中 间 业 务 纳 入 资 本 充 足 率 考 核 体 系 中 ； 制 定 出 能 提 高 中 间 业 务 透 明 度 的 会 计 准 则 和 实 施 细 则，并 建 立 严 格 的 商 业 银 行 定 期、详 尽 地 向 央 行 报 告 中 间 业 务 经 营 状 况 的 报 表 制 度 ； 建 立 科 学 的 风 险 测 量 指 标 体 系，以 对 中 间 业 务 风 险 进 行 量 化 分 析，及 时 发 现 潜 在 问 题。同 时，鉴 于 中 间 业 务 不 同 品 种 风 险 程 度 差 异 很 大，央 行 应 对 之 实 行 分 类 监 管。如 对 传 统 中 间 业 务，因 其 几 乎 没 有 风 险，故 可 全 面 放 开，由 商 行 自 主 经 营 管 理。而 对 担 保 类、承 诺 类 和 创 新 金 融 工 具 类，因 其 可 能 形 成 银 行 对 客 户 的 或 有 负 债，风 险 较 大，就 应 加 强 监 管。

再 次，制 定 统 一 的 收 费 标 准。公 布 统 一 的 收 费 标 准 是 规 范 中 间 业 务 发 展 的 关 键 之 一。建 议 充 分 发 挥 银 行 同 业 协 会 的 作 用，明 确 收 费 管 理 权 属，坚 持 统 一 管 理，有 限 浮 动 的 指 导 原 则。在 对 市 场、客 户、风 险、成 本 等 因 素 综 合 研 究 的 基 础 上 制 定 统 一 的 中 间 业 务 基 本 收 费 标 准，允 许 商 业 银 行 根 据 上 述 因 素 有 限 浮 动，既 防 止 恶 性 竞 争，又 能 体 现 中 间 业 务 成 本、风 险、收 益 的 相 互 关 系。

4.3 完 善 外 部 环 境

首 先，在 审 慎 监 管 的 前 提 下，允 许 商 业 银 行 逐 步 扩 大 中 间 业 务 范 围。中 间 业 务 的 发 展 离 不 开 国 家 金 融 政 策 的 扶 持 和 引 导，虽 然 目 前 我 国 金 融 业 还 不 具 备 混 业 经 营 的 条 件，我 们 不 能 急 于 求 成，但 也 不 应 消 极 等 待。应 该 看 到，随 着 金 融 创 新 和 网 上 银 行 业 务 的 发 展，各 类 金 融 业 务 的 交 叉 是 不 可 避 免 的，因 此，我 们 应 未 雨 绸 缪，为 适 应 国 际 金 融 业 的 发 展 趋 势 做 足 够 的 准 备。在 试 点 的 基 础 上，允 许 少 数 银 行 扩 大 开 展 投 资 银 行 业 务 的 范 围 和 深 度。如 利 用 证 券 市 场 空 前 发 展 的 机 遇 和 企 业 改 制、资 产 重 组 的 时 机，开 展 各 类 债 券 承 销 业 务，企 业 并 购 服 务、资 产 证 券 化 业 务。而 对 担 保 类、承 诺 类 及 金 融 工 具 创 新 业 务，因 其 都 具 有 一 定 的 宏 观 和 微 观 风 险，也 应 在 一 些 人 才 素 质 好、设 备 先 进、经 济 较 发 达 地 区 先 行 试 点，待 取 得 经 验 后 再 逐 步 推 行。

其 次，加 大 技 术 投 入，注 重 中 间 业 务 人 才 的 培 养。中 间 业 务 的 竞 争，最 终 是 技 术 装 备 的 和 人 才 的 竞 争。各 行 要 注 意 行 际 协 调，对 现 有 技 术 资 源 进 行 整 合 和 共 享，最 大 程 度 地 避 免 重 复 建 设，提 高 资 源 利 用 率。同 时，应 加 大 技 术 投 入，力 求 建 立 起 完 善 的、先 进 的 电 子 化 网 络 和 资 金 清 算 系 统。在 人 才 方 面，可 通 过 国 内 培 训 和 国 外 培 训 相 结 合、理 论 研 修 和 实 务 培 训 相 结 合、国 内 培 养 和 国 外 引 进 相 结 合 等 方 式，加 强 对 中 间 业 务 从 业 人 员 的 培 养，特 别 是 对 从 事 比 较 复 杂 的 中 间 业 务 开 发 和 交 易 的 高 级 人 才 的 培 养，以 适 应 中 间 业 务 发 展 的 需 要。

[参 考 文 献 ]

[1]中 国 银 行 业 协 会 课 题 组.积 极 稳 妥 地 发 展 我 国 商 业 银 行 中 间 业 务 [J].金 融 时 报，2001，4，14.[2]王 广 升.商 业 银 行 发 展 中 间 业 务 的 对 策 [J].金 融 时 报.2001，4，7

[3]何 连 晔 等，商 业 银 行 要 加 快 中 间 业 务 发 展 [J].金 融 理 论 与 实 践，2000，12.[4]窘 方 乐.关 于 商 业 银 行 中 间 业 务 创 新 与 发 展 的 若 干 思 考 [J].中 国 金 融，2000.7.[5]陈 国 兴 等，发 展 中 间 业 务 应 正 确 处 理 八 大 关 系 [OL].国 研 网，2001，4.12.[6]董 向 东 等.银 行 发 展 中 间 业 务 迫 在 眉 睫 [OL].国 研 网，2001，4.9.[7]王 珍 等，中 间 业 务 是 银 行 发 展 的 必 然 选 择 [OL].国 研 网，2001，3.21.[作 者 简 介 ]叶 小 伟，广 西 大 学 商 学 院 金 融 学 硕 士 研 究 生。施 菱，广 西 广 播 电 视 大 学 文 经 部 财 经 教 研 室 教 师。广 西 南 宁，邮 编 ： 530022。

[责 任 编 辑 周 海 崖 ]