第一篇：人行个人信用报告解读
人行个人信用报告解读
一、概述..................................................................................................................2
(一)个人信用报告综述.............................................................................................2(二)个人信用报告结构.............................................................................................2
1.信用报告头..............................................................................................................................................2 2.信用报告主体.........................................................................................................................................2 3.信用报告说明.........................................................................................................................................3
(三)个人信用报告版本.............................................................................................3(四)信用报告形成规则.............................................................................................4
二、各模块详细解读..............................................................................................5
(一)个人基本信息....................................................................................................5
1.个人身份信息.........................................................................................................................................5 2.居住信息..................................................................................................................................................6 3.职业信息..................................................................................................................................................6
(二)信用交易信息....................................................................................................7
1.信用汇总信息.........................................................................................................................................7 2.信用明细信息.........................................................................................................................................9
(三)特殊交易..........................................................................................................16(四)特别记录..........................................................................................................17(五)本人声明..........................................................................................................17(六)查询记录..........................................................................................................17
一、概述
(一)个人信用报告综述
个人信用报告是全面记录个人信用活动，反映个人信用状况的文件，是个人信用信息基础数据库的基础产品。为了结构清晰，根据信息类别不同将信用报告内容划分为多个部分，每个部分为一个段，并将每一段进一步划分为多个子段。
(二)个人信用报告结构
个人信用报告由信用报告名称和信用报告内容组成。信用报告内容包括信用报告头、信用报告主体、信用报告说明三个部分。
1.信用报告头
信用报告头主要包括报告编号、报告时间、查询信息等内容。2.信用报告主体
信用报告主体由基本信息、信用交易信息、特殊交易信息、特别记录、本人声明、查询记录六段组成，主要展示了被征信人的基本信息和信用信息。 基本信息包含被征信人的个人身份信息、居住信息、职业信息三个子段，具体数据项包括姓名、性别、证件类型、证件号码、出生日期、学历、地址、配偶姓名等数据项。 信用交易信息记录被征信人的信用交易历史和现状，包括汇总信息和明细信息，反映了信用卡、贷款两类业务和为他人贷款担保的总体情况和明细情况。信用交易信息段包含银行信贷信用信息汇总、信用卡汇总信息、准贷记卡汇总信息、贷记卡汇总信息、贷款汇总信息、为他人贷款担保汇总信息和信用卡明细信息、贷款明细信息、为他人贷款担保明细信息九个子段。 特殊交易信息用于描述被征信人在商业银行发生的特殊信用交易的总体情况，包括展期（延期）、担保人代还、以资抵债等情况。 特别记录用于描述数据上报机构上报的应引起特别关注的信息（特别是负面信息），如欺诈、被起诉、破产、失踪、死亡、核销后还款等信息。 3.本人声明用于描述消费者本人对信用报告某些内容的解释和说明。
查询记录显示何人（或机构）在何时、以何种理由查询过该人的信用报告。信用报告说明
信用报告说明是对信用报告内容的一些解释信息和征信服务中心对信用报告所涉及的权利和责任的说明。
(三)个人信用报告版本
一般情况下，个人信用信息基础数据库系统提供的信用报告版本为银行标准版。同时，为适应不同的查询目的，系统也提供了信用报告用户自定义版。1.银行标准版
银行标准版是包括贷款和信用卡所有汇总和明细信息的版本，包含所有子段。用户默认情况下得到的是个人信用报告银行标准版。2.用户自定义版
用户自定义版是用户按照自己的需要且根据系统提供的可选方式定制的信用报告版式。提供给用户选择的最小单位为子段，基本信息中的个人身份信息为必选的部分，其他所有段及子段都为可选部分。
在用户自定义版中商业银行常用的几个版本包括贷款定制版、信用卡定制版和汇总信息定制版。 贷款定制版是专为贷款业务定制的版式，和银行标准版相比不包含信用卡汇总信息和信用卡明细信息。 信用卡定制版是专为信用卡业务定制的版式，和银行标准版相比不包含贷款汇总信息和贷款明细信息。 汇总信息定制版的信用交易信息只有汇总信息，和银行标准版相比不包含贷款明细信息、信用卡明细信息和为他人贷款担保明细信息。
备注：随着业务发展的需要，信用报告版本会做进一步修改完善
(四)信用报告形成规则
1.信息获取时间是系统获取该信息的时间，反映个人信用报告信息的可参考性。2.个人身份信息，选择数据报送机构上报的信息中获取时间最新的一条进行显示。3.居住信息最多显示最新获取到的5条不同的信息。不同的信息是指居住地址字段不同，按照信息获取时间由新到旧排序。
4.职业信息最多显示最新获取到的5条不同的信息。不同的信息是指工作单位名称不同，按照信息获取时间由新到旧排序。
5.在查询者为商业银行时，为了保护商业银行的商业秘密，在个人信用报告信用交易明细信息中将和查询者所属的法人机构名称不同的记录中的部分信息以“*”号显示，包括业务号、发卡法人机构名称、贷款法人机构名称。6.个人信用报告中的币种是指账户开立时所使用的币种。
7.无论账户以何种币种开立，个人信用报告中金额类数据均是各数据报送机构按照离报文记录产生当日最近的国家外汇管理局公布的人民币基准汇率折算成人民币所得的数据。所有数值型数据都为各数据报送机构生成记录时取整所得，金额精确到元。
8.银行信贷信用信息汇总、信用卡汇总信息、准贷记卡汇总信息、贷记卡汇总信息和贷款汇总信息是系统根据各数据报送机构上报的数据按照一定规则汇总形成的；为他人贷款担保汇总信息的数据是由系统根据明细信息累加形成的。
9.信用卡明细信息显示首先按照卡类型排序，其次按照币种排序，最后按照开户日期（升序）排序。
10.贷款明细信息显示首先按照贷款种类排序，其次按照币种排序，最后按照开户日期（升序）排序。
11.为他人贷款担保明细信息根据被征信人为被担保人担保的那笔贷款的数据生成，信息显示按照为他人贷款合同担保金额（降序）排序。12.特殊交易信息显示按照发生日期（降序）排序。
13.特别记录信息显示按照信息获取时间（降序）排序。核销后还款内容在特别记录段展现。
14.本人声明信息显示按照信息获取时间（降序）排序。15.查询记录显示按照查询日期（降序）排序。
16.在查询者为商业银行时，为了保护商业银行的商业秘密，在查询记录中将与查询者所属的法人机构名称不同的查询记录中的查询者以“*”号显示。
二、各模块详细解读
(一)1.个人基本信息
个人身份信息
姓名、证件类型、证件号码，三者结合形成标识项，能够惟一地标识被征信人。性别、出生日期，能够辅助识别被征信人。最高学历和最高学位，说明被征信人的受教育程度，作为衡量该人还款能力的参考指标。通讯地址、邮政编码、住宅电话、单位电话、手机号码、电子邮箱，提供了被征信人的多种联系方式。户籍地址，是在公安部门登记的被征信人户口所在地的地址，提供了联系该人的另外一种途径。婚姻状况，能够在一定程度上反映被征信人生活的稳定程度。配偶姓名、配偶证件类型、配偶证件号码、配偶工作单位、配偶联系电话，是为了找到被征信人的配偶，进而了解该人家庭的经济状况，同时也提供了联系该人的另外一种途径。
2.居住信息
居住地址、邮政编码和居住状况，反映被征信人的住址情况和居住状况，由此可以判断该人的生活稳定程度，同时可以展示该人的房产拥有信息。
3.职业信息
工作单位名称、单位地址、邮政编码、单位所属行业、职业、职务、职称、本单位工作起始年份，反映被征信人的工作稳定程度及职业的分类，同时提供了了解该人信息的渠道，在一定程度上反映了该人的还款能力。年收入是指被征信人向商业银行提供的本人年收入的金额。
(二)1.信用交易信息
信用汇总信息 1)银行信贷汇总信息
银行信贷信用信息汇总账户数，是按照信用卡和贷款不同业务类型统计的被征信人所有的信用卡（一卡可以有多个账户）和贷款账户总数。
法人机构数，是被征信人所有的信用卡和贷款所属的不同法人机构数量的合计。反映了被征信人的信贷业务在不同法人机构中的分布状况。法人机构数和账户数相结合可以反映被征信人的忠实程度和信贷业务活跃程度。 机构数，是被征信人所有的贷款和信用卡所属的不同机构数量的统计。授信额度，是被征信人所有的信用卡的信用额度和贷款合同金额的统计，反映了授信机构对被征信人的信用评估状况。 余额，是被征信人当前未归还信用卡透支余额（已使用额度）和贷款余额的合计，反映了被征信人当前的负债情况。 为他人贷款合同担保金额，是被征信人为他人贷款业务进行担保的担保合同金额的合计，在一定程度上反映了被征信人的或有债务情况。
2)信用卡汇总信息、准贷记卡汇总信息和贷记卡汇总信息。
准贷记卡汇总信息反映了被征信人使用准贷记卡的整体情况，贷记卡汇总信息反映了被征信人使用贷记卡的整体情况，而信用卡汇总信息反映了被征信人使用信用卡（包括准贷记卡和贷记卡）的整体情况。
账户数，是按照准贷记卡、贷记卡等信用卡类型统计的被征信人所有的信用卡账户（一卡可以有多个账户）总数，可以据此考虑该人的信用卡业务活跃程度。
发卡法人机构数，是按照准贷记卡、贷记卡等信用卡类型统计的被征信人所有的信用卡所属的不同发卡法人机构数量的统计，反映了被征信人的信用卡在不同发卡法人机构中的分布状况。发卡法人机构数和账户数相结合可以反映被征信人的忠实程度和信用卡业务活跃程度。
发卡机构数，是按照准贷记卡、贷记卡等信用卡类型统计的被征信人所有的信用卡所属的不同发卡机构数量的统计。
信用额度，是按照准贷记卡、贷记卡等信用卡类型统计的被征信人所有的信用卡的信用额度的合计，反映了授信机构对被征信人的信用评估状况。
透支余额，针对准贷记卡而言，是对被征信人所有准贷记卡的透支余额的合计，反映了被征信人的准贷记卡负债情况。
已使用额度，针对贷记卡而言，是被征信人的所有贷记卡的已使用额度的合计，反映了被征信人贷记卡负债情况。
透支余额/已使用额度，在信用卡汇总信息中显示被征信人所有准贷记卡的透支余额和贷记卡的已使用额度的合计，反映了被征信人信用卡的总体负债情况。
准贷记卡透支180天以上未付余额，是被征信人的所有准贷记卡的透支180天以上未付余额的汇总。从首透日开始计算的透支天数超过180天（不含180天）时，透支180天以上未付余额为全部透支余额及其产生的利息之和；如果从首透日开始计算的透支天数未超过180天，则透支180天以上未付余额=0。反映了被征信人的还款意愿或能力。
3)贷款汇总信息
贷款汇总信息反映了被征信人使用贷款的整体情况。
笔数，是指被征信人有几笔贷款，反映被征信人的贷款业务活跃程度。
贷款法人机构数，是被征信人所有的贷款所属的不同贷款法人机构数量的合计。结合笔数反映被征信人的贷款在不同贷款法人机构中的分布状况。贷款法人机构数和笔数相结合可以反映被征信人的忠实程度和贷款业务的活跃程度。
贷款机构数，是被征信人所有的贷款所属的不同贷款机构数量的统计。贷款合同金额，是被征信人与商业银行签订的贷款合同的金额合计。反映了贷款发放机构对被征信人的信用评估状况。
最高贷款余额，是被征信人贷款余额的历史最高值。
贷款余额，是被征信人所有贷款的当前未还贷款余额的合计。反映了被征信人的当前负债情况，结合其他指标可以反映被征信人的还款意愿或能力。
当前逾期总额，是被征信人所有贷款的当前应还未还金额（包括本金和利息）的合计。反映了被征信人的还款意愿或能力。
2.信用明细信息 1)信用卡明细信息
信用卡明细信息反映了被征信人每张信用卡的活动情况。
卡类型，包括准贷记卡和贷记卡。
业务号，是商业银行惟一标识本行内一笔业务的号码，由商业银行自行制定。
发卡法人机构名称，是指被征信人的该张信用卡的发卡机构的法人名称。例如某人使用由中国工商银行北京市分行宣武支行发放的牡丹卡，则其发卡法人机构名称为“中国工商银行”。在商业银行查询时可以看出哪些卡是本行发的。
担保方式是指被征信人的该张信用卡使用的担保形式，反映了该张信用卡的风险程度。
币种，指账户开立时所使用的币种。
开户日期，是信用卡的发卡日期，反映被征信人与金融机构之间建立信用关系的时间。结合准贷记卡透支180天以上未付余额或贷记卡12个月内未还最低还款额次数等指标，可以分析被征信人的信用状况。如果两张准贷记卡透支180天以上未付余额相等，或两张贷记卡12个月内未还最低还款额次数相等，但是开户日期不同，其信用状况也不同。
信用额度，是发卡机构根据持卡人的资信状况，为其核定的此卡最高可以使用（透支）的金额，反映了发卡机构对被征信人的信用评估状况。
最大负债额，是此卡的实际使用额度（透支）的最高值，反映了持卡人的历史负债情况。
透支余额/已使用额度，卡类型为准贷记卡时，此处为透支余额，卡类型为贷记卡时，此处为己使用额度。此数据只包含本金，不包括利息和罚息，反映了此张信用卡的当前负债情况。
账户状态，指账户当前处于何种状态，如正常、冻结、止付等，反映了发卡机构对该张信用卡风险程度的评估。
本月应还款金额，卡类型为准贷记卡时，为本月内累计透支金额与利息之和；卡类型为贷记卡时，为出单日计算出的最低还款额。表示持卡人在该月应归还发卡机构的金额。
本月实际还款金额，卡类型为准贷记卡时，为累计还款额，即上一个月累计偿还透支部分的金额合计；卡类型为贷记卡时，为上一结算周期的实际还款金额。和应还款金额等指标结合起来反映持卡人的还款能力和还款意愿。
最近一次实际还款日期，发卡机构上报数据时间之前，被征信人对该张信用卡进行还款的最近一次还款的日期。结合账户状态、透支余额/已使用额度等指标反映被征信人的活动情况，从而了解被征信人的活跃程度及还款意愿、还款能力。
当前逾期期数。卡类型为贷记卡时，指当前连续未还最低还款额次数；卡类型为准贷记卡时，此数据项没有意义，显示为零。
当前逾期总额，卡类型为贷记卡时，指当前连续未还最低还款额总额，包括利息（含罚息）和费用（包括超限费和滞纳金）；卡类型为准贷记卡时，此数据项没有意义，显示为零。
准贷记卡透支180天以上未付余额，是被征信人的该张准贷记卡透支180天以上未还的余额。从该张准贷记卡首透日开始计算的透支天数超过180天（不含180天）时，透支180天以上未付余额为全部透支余额及其产生的利息之和；如果从首透日开始计算的透支天数未超过180天，则透支180天以上未付余额＝0。反映被征信人的还款意愿或能力。
贷记卡12个月内未还最低还款额次数，是被征信人的该张贷记卡在12个月内未还最低还款额的次数，反映被征信人的还款意愿或能力。
信用卡最近24个月每个月的还款状态记录，最近24个月为本账户从最后上报的一笔业务的结算月开始（含本结算月）往前的24个月。反映了被征信人在一段时间内的还款意愿或能力的变化过程，从而预测被征信人在未来时间里的还款可能性。
还款状态说明：
卡类型为准贷记卡： “/”-未开立账户；
“*”-本月没有透支行为且上月该账户没有透支余额； “N”-正常。即透支后还清； “1”-表示透支1-30天； “2”-表示透支31-60天； “3”-表示透支61-90天； “4”-表示透支91-120天；
“5”-表示透支121-150天； “6”-表示透支151-180天； “7”-表示透支180天以上； “C”-结清的销户；
“G”-结束（除结清外的其他任何形态的终止账户）； “#”-账户已开立，但当月状态未知。 卡类型为贷记卡： “/”-未开立账户；
“*”-本月未使用额度且不需要还款；
“N”-正常，即当月的最低还款额已被全部还清或使用额度后处于免息期
内；
“1”-表示未还最低还款额1次； “2”-表示连续未还最低还款额2次； “3”-表示连续未还最低还款额3次 “4”-表示连续未还最低还款额4 次； “5”-表示连续未还最低还款额5次； “6”-表示连续未还最低还款额6次； “7”-表示连续未还最低还款额7次以上； “C”-结清的销户；
“G”-结束（除结清外的其他任何形态的终止账户）； “#”-账户已开立，但当月状态未知。 结算年月，是“24个月还款状态”的参照时间点。
信用卡最近24个月每个月的还款状态记录中显示的编号对应信用卡明细信息中的编号。
2)贷款明细信息
贷款明细信息反映了被征信人每笔贷款的活动情况。
贷款种类，是根据贷款用途来划分的业务类别。
业务号，是商业银行惟一标识本行内一笔业务的号码，由商业银行自行制定。
贷款法人机构名称，是指被征信人的该笔贷款发放机构的法人名称。例如某人的由中国工商银行北京市分行宣武支行发放的一笔贷款，贷款法人机构名称为“中国工商银行”。在商业银行查询时可以看出哪些贷款是本行发放的。
担保方式，是指被征信人的该笔贷款使用的担保形式，反映了该笔贷款的风险程度。
币种，指账户开立时所使用的币种。
账户状态，指账户当前处于何种状态，如正常、逾期、结清等，是贷款发放机构对该笔贷款风险程度的评估。
还款频率，是被征信人的该笔贷款连续两次还款时间的间隔，从一个侧面反映了被征信人取得收入的频度和还款习惯。
还款月数，是被征信人的该笔贷款要归还的总的时间所折合的月数，结合贷款发放日期、结算月等指标可以反映贷款的进行状态。
贷款发放日期，是被征信人的该笔贷款的第一次放款日，反映被征信人与贷款发放机构之间建立信用关系的时间。结合当前逾期总额等指标，分析被征信人的信用状况。如果两笔贷款的当前逾期总额相等，但是贷款发放日期不同，其信用状况也不同。
贷款到期日期，是被征信人的该笔贷款的计划结束日期，反映被征信人与贷款发放机构之间预期结束信用关系的时间。结合贷款发放日期，反映该笔贷款的时间长短。
贷款合同金额，是该笔贷款协议项下的合同总金额，无论贷款以何币种发放均折合为人民币金额，反映贷款机构对被征信人的信任度。
最高贷款余额，即最大负债额，是该笔贷款协议项下贷款余额的历史最高值。
贷款余额，是被征信人的该笔贷款金额中的当前未归还部分（只包含本金），反映被征信人在该笔贷款协议项下的当前负债情况。
剩余还款月数，被征信人该笔贷款的剩余还款期数所折合的月数。结合贷款余额等指标可以反映被征信人从当前到贷款到期前每月平均负债情况。
最近一次实际还款日期，指贷款机构上报数据之前，被征信人对该笔贷款进行还款的最近一次还款的日期。结合账户状态、贷款余额等指标反映被征信人的还款情况，从而了解被征信人的还款意愿和还款能力。
本月应还款金额，贷款到期前，指根据还款计划表，被征信人应在连续两个结算/应还款日期间归还的累计金额；贷款到期后，指被征信人所欠全部金额。
本月实际还款金额，是连续两个结算/应还款日期间的实际还款金额总和。结合本月应还款金额等指标反映被征信人的还款能力和还款意愿。
当前逾期期数，是被征信人的该笔贷款当前应归还而未归还的期数。
当前逾期总额，是被征信人的该笔贷款当前应归还而未归还的总金额（包括利息和罚息）。结合当前逾期期数反映被征信人还款能力和还款意愿。
累计逾期次数，是被征信人的该笔贷款曾经发生过的应归还而未归还的期数总和，反映被征信人的还款能力和还款意愿。
最高逾期期数，是被征信人的该笔贷款当前逾期期数的历史最大值。反映被征信人的还款能力和还款意愿。
逾期31－0天未归还贷款本金、逾期61-90天未归还贷款本金、逾期91-180天未归还贷款本金、逾期180天以上未归还贷款本金，是被征信人的该笔贷款按逾期天数分段汇总的逾期金额。可以比较详细地反映被征信人的贷款逾期程度。
贷款最近24个月每个月的还款状态记录，若该笔贷款尚未到期，最近24个月是本账户从最后上报的一笔业务的结算月开始（含本结算月）往前的24个月；若该笔贷款已经到期，最近24个月是本账户从到期月开始（含到期月）往前的24个月。它反映了被征信人在一段时间内的还款意愿或能力的变化过程，从而预测被征信人在未来时间里的还款可能性。
还款状态说明： “/”-未开立账户；
“*”-本月以前没有逾期，本月不需还款；
“N”-正常（借款人已按时归还该月应还款金额的全部）； “1”－表示逾期1-30天； “2”-表示逾期31-60天； “3”-表示逾期61-90天； “4”-表示逾期91-120天； “5”-表示逾期121-150天； “6”-表示逾期151-180天； “7”－表示逾期180天以上；
“D”-担保人代还（表示借款人的该笔贷款已由担保人代还，包括担保人按期代还与担保人代还部分贷款）;
“Z”－以资抵债（表示借款人的该笔贷款已通过以资抵债的方式进行还款。仅指以资抵债部分）；
“C”-结清（借款人的该笔贷款全部还清，贷款余额为0。包括正常结清、提前结清、以资抵债结清、担保人代还结清等情况）； “G”-结束（除结清外的其他任何形态的终止账户）； “#”-账户已开立，但当月状态未知。 结算年月，是“最近24个月每个月的还款状态记录”的参照时间点。最近24个月每个月的还款状态记录中显示的编号对应贷款明细信息中的编号。
3)为他人贷款担保明细信息
为他人贷款担保明细信息反映了被征信人为其他自然人贷款担保的情况。 为他人贷款合同担保金额，是被征信人为被担保人担保的那笔贷款的担保合同金额。 被担保人实际贷款余额，是被征信人为被担保人担保的那笔贷款的当前实际贷款余额。
(三)特殊交易
特殊交易信息段记录在信贷业务过程中发生的特殊交易的有关信息。
特殊交易类型，表明特殊交易是展期（延期）、担保人代还、以资抵债还是其他类型。 发生日期，特殊交易类型为展期时，表示展期（延期）开始日期；特殊交易类型为担保人代还时，表示担保人还款日期；特殊交易类型为以资抵债时，表示以资抵债还款日期；特殊交易类型为其他时，表示商业银行记录该笔交易的日期。 变更月数，表示新的还款月数和发生此特殊交易前的还款月数的差值。用正、负数、O分别表示延长、缩短还款期限和还款期限没有变化，数值向上取整。 发生金额，各种特殊交易的发生金额。特殊交易类型为展期（延期）时，表示展期（延期）时的贷款余额；特殊交易类型为担保人代还时，表示担保人
还款金额；特殊交易类型为以资抵债时，表示以资抵债金额；特殊交易类型为其他时，填相应的发生金额。 明细记录，描述特殊交易的详细内容。
(四)特别记录
特别记录是指数据报送机构上报的，应引起特别关注的信息（特别是负面信息），如欺诈、被起诉、破产、失踪、死亡、核销后还款等信息。
特别记录信息，展示特别记录的详细内容。特别记录类型为核销后还款时，将业务号、核销金额、备注等综合到其中
(五)本人声明
本人声明反映了被征信人对本人信用报告某些内容的解释和说明。本部分内容是被征信人对信用报告某些内容提出异议后未收到回复或对回复不满意而提出的解释说明。
声明内容，被征信人针对提出过但没有收到满意答复的异议而提出的一些有关异议项目的解释说明。 声明日期，指被征信人提出声明的日期。
(六)查询记录
查询记录反映了被征信人的信用报告被查询的情况。
查询日期，查询者查询被征信人信用报告的时间。查询者，查询信用信息的人员或机构名称。
查询原因，查询信用信息的理由，如贷款审批、贷后管理、信用卡审批、本人查询、异议确认等。
查询日期、查询者、查询原因，为被征信人提供了追踪查询记录的依据，也为查询者从一个侧面了解被征信人的风险状况提供参考。
第二篇：如何理解人行的个人信用报告
学号：0901121063
姓名：程传琴
班级：09金融（2）班
如何理解人行的个人信用报告
一、个人信用报告是什么？
个人信用报告是征信机构出具的记录您过去信用信息的文件，是人民银行征信中心系统的基础核心产品，如实详细地记录了个人的基本信息、信用交易信、公共记录、和公共事业信息等信用信息，是全面记录个人信用活动，反映个人信用状况的档案，是个人的“经济身份证”。
二、个人信用报告的结构
为了结构清晰，根据信息类别不同将信用报告内容划分为多个部分，每个部分为一个段，并将每一段进一步划分为多个子段。个人信用报告由信用报告名称和信用报告内容组成。信用报告内容包括信用报告头、信用报告主体、信用报告说明三个部分。
三、个人信用报告的作用
个人信用报告的作用在于客观呈现信用历史，帮助授信人据此对信息主体的“信用习惯”和“未来偿还风险”能力作出判断，减轻信息不对称所带来的逆向选择和道德风险，从而建立“守信激励、失信惩戒”机制。它可以帮助您的交易伙伴了解您的信用状况，方便您达成经济金融交易。
四、个人信用报告的影响
（一）人行受理信用报告本人查询量显著增长，公民信用意识明显增强。
目前，个人征信系统共收录自然人7.87亿人的在个人征信系统中
已拥有的自己的个人信用报告。
（二）个人信用报告已成为金融机构审贷的重要参考
目前，各金融机构已建立了依托个人征信系统的信用风险审查制度，查询申请人信用报告，已成为信贷审查的固定程序，信用报告已成为审贷的重要参考，个人信息报告在提高审贷效率，方便广大群众借贷，防止不良贷款，防止个人过度负债，以及根据信用风险确定利率水平发挥着积极的作用。
（三）个人信用报告使用报告使用范围扩大，服务社会功能不断增强
1、协助相关职能部门履行法律职责。
2、服务政府部门项目审批及优秀评选。
3、服务证券交易市场。
4、用于企业求职招聘和作为内部升迁参考。
5、用于“人人贷”等民间网络借贷平台。
五、与国外个人信用体系工作的对比
一、美国的个人信用体系
在美国，经过长期改良并借助计算机应用功能的信用管理相当规范。美国的信用报告公司给外界提供的有关个人信用的文件成为个人信用报告，包括以下几个反方面的内容：
（1）个人信息（2）信用历史（3）调查的情况
（4）公开记录
（一）美国信用评分制度
美国的信用报告公司采用了评分的方法，评分的标准各有不同。评分越高，贷款的代价越低；评分越低，贷款的代价越高。一个人的信用报告不仅打出个人的信用评分，还表示等级并给出比例。比如一个获得761分的申请人被归到“出色”的最高级别，同时报告还给出73.79%的比例。顺便告诉他美国的消费者中73.79%的人信用评分不如他，换句话说，他属于26.21%担心用出色人的行列。
信用评分的原理是借用统计数据和分析技术的结合，将消费者以往相互关联有繁杂凌乱的各种涉及信用表现的资料量化，经过加权平分得出简单且具体的分数，使银行和信贷公司一目了然，便与决策。同时信用评分系统的出现又在空间中统一了标准，使得以往手工操作的审核人员有了一个工作指南，贷款取舍的决定更为规范。
（二）评级标准
信用评估公司根据信用资料中的五项基本内容对消费者进行打分。(1)付账记录(2)未偿还贷款(3)开立账户的时间长短(4)申请贷款情况(5)信贷种类及综合信用
信用评分公司对个人信用积分的计算方式几十年一直保密，只是后来要求公开的呼声不断高涨才一度向公众披露。美国最著名信用评
分公司费科公司公布的信用记录的计分方式：①是否按时付账的记录占总积分的35%；②负债金额的多少占总机分的30%；③信用记录期限的长短占总积分的15%；④申请信用的次数占10%；⑤各种综合信用的评估占10%。
（三）对美国个人信用体系的评价
美国的个人信用体系较为完善，发展比较早，几乎包含了一个人的各种信用记录，是美国公民日常生活，实现各种经济行为的通行证。因而，在美国，公民的违约成本巨大，公民的诚信度高，值得我国借鉴与学习。
二、德国的个人信用体系
（1）德国信用管理的法律的基本内容
德国迄今没有一部专门的信用管理法，有关信用的法规散见于商法、民法、信贷法和数据保护法等法律法规中。其中有 ①规范信用信息公开的法律，如《商典法》、《特定企业与企业集团账目公布法》、《破产条例》、《民事诉讼条例》等法律法规中的规定。
②保护个人隐私的法律，如《联邦数据保护法》等。③规范催帐程序的法律，如《反不道德支付法》。④关于信用监督的法律规定，如《信贷法》的规定。(2)德国社会信用体系的结构、从信用信息来源看，德国社会信用体系包括公共信用信息系统和和私营信用服务系统两大部分。其中，公共信用信息系统
主要有联邦银行信贷登记中心系统、地方法院工商登记簿、破产法院破产记录、地方法院债务人名单。私营信用服务系统主要从事企业与个人资信调查、信用评级、信用保险、商帐追收、资产保理等业务。
（3）德国社会信用体系的特点 ①信用体系结构多样化 ②信用保险和征信公司规模大
③混合经营成为信用服务公司的发展趋势
三、我国与美国德国信用系统的比较
因为我国的个人信用信息系统建立的晚，在各方面都没有西方国家健全与完善，并且，也没有形成构成一个特别完善的系统。因此，要向西方国家尤其是美国学习，建立完善的系统，让信用充斥整个社会，真正让每个人在经济社会中以信用立足。
第三篇：个人信用报告解读
附
3个人信用报告解读
一、“查询时间”和“报告时间”有什么区别？
答：“查询时间”是指系统收到查询操作员提出查询申请的时间；“报告时间”是指在系统收到查询申请后，生成您的信用报告的时间。
二、婚姻状况从哪里采集？
答：婚姻状况由您办理业务的金融机构提供，其内容来自您提供给金融机构的信息。
三、信息概要展示了哪些内容？
答：信息概要按资产处置信息、保证人代偿信息、信用卡、住房贷款和其他贷款分别汇总了您的账户数、逾期账户数及为他人担保笔数。
四、“账户数”是什么意思？
答：“账户数”是指您名下分别有几个信用卡账户、几笔住房贷款、几笔其他贷款。
注意，“账户数”并不等同于信用卡的张数。一般情况下，一张双币种信用卡（含人民币账户和美元账户），商业银行按2条账户数计算，您的信用报告显示信用卡账户数为2。
五、信息概要中“未结清/未销户账户数”指的是什么？ 答：“未销户账户数”是指您名下未销户（含正在使用和尚
未激活）的信用卡账户数量。“未结清账户数”是指您名下未结
清住房贷款和其他贷款的账户数量。
六、“透支余额”与“已使用额度”是什么意思？
答：“透支余额”和“已使用额度”都是反映您欠银行钱的数量（包含本金和利息），只是不同业务种类采用了两种表达方
式。准贷记卡展示为“透支余额”，贷记卡展示为“已使用额度”。
七、什么是贷记卡的“逾期金额”？
答：是指截至还款日的最后期限，您仍未按时或足额偿还的金额，以及由此产生的利息（含罚息）和费用（包括超限费和滞
纳金）。
八、“公共记录”包括什么内容？
答：“公共记录”包含您最近5年内的欠税记录、法院民事
判决记录、强制执行记录、行政处罚记录、电信欠费记录。当您
没有公共记录时，该部分不展示明细信息。
九、什么是“查询记录”？
答：“查询记录”反映您的信用报告被查询的历史记录，显
示何机构或何人在何时以何种理由查询过您的信用报告。展示内
容包括查询日期、查询者和查询原因。
第四篇：个人信用报告解读
个人信用报告解读
一、信用报告中的“查询时间”和“报告时间”有什么区别？ 答：信用报告中显示的“查询时间”是指系统收到查询者提出查询请求的时间；“报告时间”是指生成个人信用报告的时间。在正常情况下，两者间隔时间非常短，通常在5秒以内。一般来说，信用报告中反映的信息，应当是截至“报告时间”时，个人数据库中所拥有的关于被查询人的所有的最新信息，如：报告编号：***2583999 查询时间：2007.03.16 16：14：20 报告时间：2007.03.16 16：16：21。
二、个人信用报告的信息有哪些栏目？答：个人信用报告的信息包括以下栏目：
（一）个人基本信息，包括个人姓名、地址、工作单位、居住地址和职业等；
（二）信用交易信息，如个人的信用卡、贷款和为他人贷款担保等信息；
（三）最近开立结算账户时填写的基本信息，包括电话、住址、邮编和信息获取时间；
（四）个人非银行信息，包括个人住房公积金信息、个人养老保险金信息和个人电信缴费信息等；
（五）特殊交易信息；
（六）个人声明信息；
（七）异议标注信息；
（八）查询记录。
需要说明的是，目前，中国人民银行个人信用数据库从部分省（市）的住房公积金中心、劳动和社会保障等部门采集个人的信用信息，这项工作正逐步向全国展开。因此，有些城市的个人信用报告中包含个人住房公积金信息、个人养老保险金信息或个人电信缴费信息等，有些城市则没有。
三、个人身份信息是怎么来的？
答：个人信用报告中的个人身份信息主要是由各商业银行上报的，追溯起来，就是个人在商业银行办理信用卡或贷款业务时填写的相关申请表上的个人基本信息。由于一个人可以在不同的时间向不同的商业银行申请信用卡或贷款业务，而且不同时候填写的个人身份信息可能不同，个人信用报告中显示的个人身份信息是各商业银行上报的同类信息中最新的一条，但仍可能与您当前的实际情况不符，原因是您在最近一次把信息留给银行后，个人情况可能又发生了变化。因此，如果个人基本信息发生了变化，请及时到与您发生业务的商业银行更改您的资料，以确保个人信用报告中身份信息的及时性和准确性。
四、“明细信息”是什么意思？ 答：个人信用报告中的明细信息主要是指信用交易信息中的每一张信用卡（包括贷记卡和准贷记卡）的授信额度、每次使用（透支）和还款情况的具体信息；每一笔贷款的金额、每次还款情况等具体信息。前者反映个人每张信用卡的使用情况，后者反映个人每笔贷款的相关情况。
五、什么是“信用额度”与“共享授信额度”？
答：信用额度是指商业银行根据信用卡申请人的收入状况、信用记录等，事先为申请人设定的最高使用金额，这反映了商业银行对个人信用程度的肯定。在卡片有效期和信用额度内，申请人使用信用卡并还款后，信用额度会自动恢复，从而可循环使用信用卡。共享授信额度，是指两个或两个以上的信用卡及其账户共享同一个信用额度，当任意卡片及账户消费一定金额后，这几个卡片及账户的可使用的信用额度均会相应减少。例如，某位客户拥有两张同一银行发行的信用卡，假设分别为A 卡和B 卡。两张卡共享10000元的信用额度，当这位客户使用A 卡消费3000元后，当他再用B 卡去消费时，由于B 卡的额度与A 卡共享，这就意味着B 卡实际只能使用7000元的额度。假设A 卡为双币信用卡，由人民币和美元两个账户组成，两个账户共享10000元人民币，美元账户的信用额度为等值人民币，上述情况在信用报告中展示为：
六、未使用的授信额度为什么也要记入个人信用报告？
答：有朋友问，银行给了我2 万元的授信额度，但我并没使用，为什么也要记入我的信用报告？正如上一问题解释的那样，授信额度反映了银行对您信用状况的肯定，在授信有效期和授信额度内，您可循环使用信用卡或贷款，当归还信用卡消费额或贷款时，授信额度会自动恢复，因此，授信额度是反映您个人信用状况的正面信息，应当记入您的信用报告。
七、如何理解信用卡的最大负债额？
答：在每个账单周期内，发卡机构一般会为持卡人统计出一个账单周期内当期应还的金额，信用卡的最大负债额就是各个账单周期内应还金额的最高值。
八、“透支余额”与“已使用额度”是什么意思？
答：透支余额和已使用额度反映的是持卡人当前的负债情况，通俗地说，就是表明持卡人欠银行多少钱。透支余额是针对准贷记卡而言的，而已使用额度针对的是贷记卡。要注意的是，此数据项包含本金和利息。
九、什么是“逾期”？
答：逾期，即过期，指到还款日最后期限仍未足额还款。特别需要注意的是，以下情况属于逾期行为，都会被记入个人信用报告：（1）比到期还款日晚一两天还款；
（2）过了到期还款日，银行工作人员电话催缴后，客户还清了欠款；
（3）客户已经在到期还款日之前还款，但由于不清楚应还的具体金额，没有足额还款。
十、如何理解“当前逾期期数”、“累计逾期次数”与“最高逾期期数”？
答：这三个项目很容易混淆，我们可以举个例子来说明一下：假设2006年1月某客户申请了一笔住房贷款，按合同每月需还款2000元。但因暂时的资金周转不灵，3 月至7 月连续5 个月未还款。下边我们来计算该客户7 月的当前逾期期数、累计逾期次数和最高逾期期数。当前逾期期数是一个连续的概念，是指当前连续未还最低还款额或者贷款合同规定金额的次数，由于该客户连续5 个月也就是5 期没有还款，所以当前逾期期数是5。累计逾期次数是一个累计数，只要逾期1 次，就累加1 次，所以也是5 次；最高逾期期数是当前逾期期数的历史最大值，即在3 月至7 月的当前逾期期数中取最大的一个数字，也是5。
假设2006 年8 月该客户把前5 个月应归还的贷款共10 000 元还上，此时这三个数据项发生了什么变化呢？首先看当前逾期期数，虽然8 月之前已经没有欠款，但该客户没有还8 月的2 000 元，即8 月逾期1 次，所以当前逾期期数等于1。再看累计逾期次数，由于前5 个月累计逾期次数是5次，第6 个月再逾期1 次，累计逾期次数增加到6 次。至于最高逾期期数，取3 月至8 月“当前逾期期数”的历史最大值，即5 次。
十一、“当前逾期总额”就是目前该还没还的钱吗？
答：当前逾期总额是截至信息获取时间前最后一个结算日应还未还的款项。对贷记卡而言，是指当前未归还最低还款额的总额；对贷款而言，是指当前应还未还的贷款额合计，应还贷款额（包括本金和利息）的构成应视具体合同规定而定。对于准贷记卡，该数据项无意义，所以显示为0。
十二、逾期1 天与逾期180 天有什么区别？
答：前面我们已经说过，个人信用报告是一个客观记录，不管是逾期１天还是逾期180 天，都会如实体现在个人信用报告中。假设某笔贷款的还款方式为按月还款，且在此之前从没有过逾期记录，那么，当逾期１天时，信用报告中相应的当前逾期期数体现为１，而逾期180 天时，当前逾期期数为6。个人信用报告对此不作信用评价，只是如实的记载，但是，信用报告使用者可以对此作出不同的判断。要说明的是，这里的数字1 和6对商业银行判断风险而言，一般会存在很大差别。
十三、为什么要单独把“准贷记卡透支180 天以上未付余额”标识出来？
答：准贷记卡透支180 天以上未付余额，是指该张准贷记卡透支180 天以上未还的余额。从该准贷记卡首次透支日开始计算的透支天数超过180 天（不含180 天）时，透支180天以上未付余额为全部透支余额及其产生的利息之和。如果从首次透支日开始计算，透支天数未超过180 天，则透支180 天以上未付余额等于0。在实际操作过程中，多数商业银行视准贷记卡客户在60天内还款为正常还款，不会影响客户新的授信申请。但当持卡人超过180 天未还款，则说明其还款意愿不强或还款能力有问题。将此余额标识出来，有利于银行判断持卡人的信用状况，控制信用风险。
十四、什么是信用卡的“最低还款额”？
答：最低还款额是针对贷记卡而言的，作为一种短期融资工具，使用贷记卡额度后，银行在还款日并不要求客户归还全部金额，而是允许客户归还使用额度一定比例的金额，比如10%。
十五、信用卡按期只还最低还款额算负面信息吗？
答：不算。只要按期归还最低还款额，就不算逾期。因为银行发放信用卡时与客户的协议规定，客户可以按最低还款额还款，所以，按期归还最低还款额是正常履约的表现，不构成负面信息。不仅如此，由于该客户可能给银行带来更多的利息收入倒可能成为银行信用卡的营销对象。
十六、“贷记卡12 个月内未还最低还款额次数”是什么意思？
答：是指客户的该张贷记卡在结算月往前数的最近12 个月内未还最低还款额的次数。贷记卡按月结算，“贷记卡12 个月内未还最低还款额次数”是几，就是有几个月客户没有还信用卡的最低还款额。
十七、“24 个月还款状态”是什么意思？
答：这个指标记录了持卡人从结算年月起往前推24 个月内每个月的还款情况，一般而言，商业银行会用这个指标来判断个人还款意愿及还款能力。需注意“C”和“G”，C 表示正常结清的销户，即在正常情况下的账户终止；而G 表示结束，指除结清外的其他任何形态的终止账户，如坏账核销等，这两个要加以区别。此外，也需注意“#”这个符号，表示账户已开立，但当月状态未知。
十八、“信息获取时间”与“结算年月”两个时间点有什么不同？ 答：信息获取时间是中国人民银行征信中心获取该记录信息的时间，也就是该记录信息加载到个人信用数据库的时间。结算年月是信用报告中本条记录已更新到的月份，是最近24 个月还款状态记录的参照时间点。举例说明，某个账户24 个月的还款状态，结算年月是2005 年8 月，这就表示编号1 是2005 年8 月，编号2 表示结算年月往前推的一个月，即2005 年7 月，依此类推。同时，结算年月也反映出该条记录最新更新到了哪一个月。
十九、“信息获取时间”与个人信用报告中的“查询时间”有什么关系？ 答：信息获取时间一般早于信用报告中的“查询时间”，有些在信息获取时间后发生的信用交易，例如，某些还款行为，在查询个人信用报告时，可能尚未反映在个人信用报告中。
二十、什么是“特殊交易信息记录”？
答：特殊交易信息记录是指在信贷业务过程中发生的展期（延期）、担保人代还、以资抵债等方面的有关信息。
二十一、个人信用报告中“法人机构数”和“机构数”是一个含义吗？
答：不是。法人机构数是您所有的信用卡和贷款所属的不同法人机构数量的合计数，反映了您的信贷业务在不同法人机构中的分布状况。机构数是您所有的贷款和信用卡所属的不同机构数量的合计数。每一家商业银行的总行均为法人机构。比如，您在工商银行北京分行、中国银行北京分行办理了信用卡，在招商银行北京分行、招商银行长沙分行办理了住房按揭贷款，您的信用报告中法人机构数为3，机构数为4。值得注意的是，“法人机构数”和“机构数”这两类信息只在个人信用报告银行标准版中出现，个人信用报告的个人查询版里没有这两类信息。
二十二、如何理解“个人住房公积金信息”中的各项信息？
答：个人住房公积金信息采集了您个人住房公积金缴纳单位、缴纳时间、月缴存额、缴存比例等方面的信息。住房公积金信息的核心是为个人缴纳住房公积金的单位名称，可以帮助商业银行判断个人真实的工作单位。
现在解释一下什么是住房公积金账户的封存和启封。住房公积金账户封存是指职工因各种原因致使住房公积金缴存中断，其住房公积金账户无法转移且又不符合销户条件时所处的状态。封存的住房公积金账户为封存户。
住房公积金账户的启封是指恢复原封存的住房公积金账户的行为。住房公积金账户被封存的职工重新就业或者与原单位恢复工资关系时，职工及其所在的单位应按规定缴存住房公积金。职工恢复缴存住房公积金时，其住房公积金账户恢复正常状态。
二十三、如何理解“个人养老保险金信息”中的各项信息？
答：个人养老保险金信息分为缴存和发放两种。缴存信息主要包括养老保险金缴纳单位、缴费状态等信息，可以通过养老保险金缴纳单位来判断其工作单位和个人的工作稳定性。发放信息主要是个人原工作单位名称、离退休类别、本月实发养老金合计等信息。个人养老保险金信息也包括养老保险金最近24 个月的缴存（发放）状态，但需要说明的是，缴存和发放状态仅仅说明个人养老保险金的缴存和发放状况，不代表当事人的信用状况。
二十四、个人电信缴费信息中的“欠费”指什么？
答：个人电信缴费信息中的“欠费”是指电信用户从电信企业月末账单日算起超过两个月（60 天）仍未缴纳而产生的欠费。例如，对在6 月使用电信业务而产生的费用来说，只要在7 月、8 月两个月内足额缴纳了相应费用，就不会在个人信用报告中留下欠费记录。因此，由于外出等原因无意造成的短时间欠费不会影响当事人的信用记录。
同时，进入个人信用报告的电信用户缴费信息，不包括缴纳电信增值业务费用信息。因此，对增值业务费用有疑义造成的该项业务欠费也不会对本人的信用记录造成影响。
我们将“欠费”定义为超过60 天仍未缴纳的费用，主要是考虑到个人可能因为出差等原因不能及时缴费，留有充足的补缴时间。同时，个人在使用电信服务时已经与电信企业签订了服务合同，应当树立尊重合同、履行合同的信用意识，及时缴纳电信费用。当自己要长期外出时，应当及时委托他人代缴或通过电话、银行代缴等多种自助方式及时缴费。
二十五、为什么看不到信用记录“良”或“不良”的字样？
答：很多朋友问，银行的信贷人员说我有不良信用记录，可我在我的信用报告中为什么看不到“良”或“不良”的字样呢？个人信用报告是客观记录个人信用活动的文件，中国人民银行征信中心以客观、中立的原则对采集到的信息进行汇总、整合，既不制造信息，也不对个人的信用行为进行评判，所以在您的信用报告中当然不会出现“良”或“不良”的字样。比如某人有一笔贷款逾期几天未还，他的信用报告中将记载为这笔贷款逾期（主要体现在“当前逾期期数”、“当前逾期总额”、“24 个月还款状态”、“逾期31-60 天未归还贷款本金”等项目中），而不会记载“此人逾期还款，记录不良”等字样。因此，如果您发现商业银行信贷人员或其他报道材料称“信用报告中的不良记录如何如何”，这种说法是欠妥的。
当然，个人申请贷款时，银行的工作人员可能会说“因为你有不良记录，所以不能贷”，这实际上是工作人员根据个人信用报告中的客观记录，对您的信用状况作出的主观判断。不同的银信用状况作出的评判可能就不相同。
二十六、为什么不能说负面信息就是“不良记录”？ 答：负面信息是客观记录，“不良记录”是一种主观评价，个人信用报告只作客观记录，不作信用评价。在实践中，如果个人使用信用卡或贷款出现偶尔一两次短期逾期等负面信息，一般情况下，商业银行在办理信用卡或贷款审查时是不会将它作为“不良记录”而拒绝给您办理信用卡和拒绝给您贷款的。
二十七、负面信息主要出现在哪些栏目？ 答：个人信用报告中的负面信息是指没有按约履行合同的信息，主要出现在以下几个地方：
（一）“贷款明细信息”中的“累计逾期次数”、“最高逾期期数”是较常见的负面信息。
（二）“贷款最近24 个月每个月的还款状态记录”中出现“/”、“*”、“N”、“C”以外的标记，比如是数字1 到7，或者是“D”、“Z”，这些符号表明个人有欠款逾期未还的信息。
（三）“信用卡明细信息”的贷记卡“未还最低还款额次数”出现0 以外的情况，比如是数字1 到7。
（四）“信用卡明细信息”的“准贷记卡透支180 天以上未付余额”出现数额。
二十八、为什么个人信用报告中不区分“善意”欠款与“恶意”欠款？
答：首先，中国人民银行征信中心出具的个人信用报告是对个人过去信用行为的客观记录，并不对个人的信用好坏进行定性的判断，不对欠款进行“善意”欠款或者“恶意”欠款的区分，是为了保证信息的客观性。其次，商业银行等个人信用报告的使用机构会根据个人的实际情况和其他信息对客户的履约能力和意愿进行综合判断。因此，个人信用报告中不区分“善意”欠款与“恶意”欠款。
二十九、“异议标注”与“个人声明”有什么不同？ 答：“异议标注”是征信中心针对信用报告中消费者有异议信息所做的说明。“个人声明”是对于无法核实的异议信息，中国人民银行征信中心允许异议申请人对有关异议信息附注100 字以内的声明。个人声明不得包括与异议信息无关的内容，异议申请人应当对个人声明的真实性负责。征信中心的异议受理人员负责检查异议回复函、身份证件、声明内容及证明材料是否规范，妥善保存个人声明的原始档案，并将其载入异议人的信用报告。需要说明的是，个人声明对商业银行判断信用状况的参考作用比较有限。
三
十、什么是“查询记录”？
答：查询记录记载了个人信用报告在过去两年内被查询的情况。包括查询日期、查询者和查询原因等内容。通俗地说，就是您的信用报告何时因何种原因被何人查询过的历史记录。一般情况下，个人信用报告被查询有以下几种原因：贷款审批、信用卡审批、担保资格审查、贷后管理、本人查询和异议查询。
三
十一、为什么要特别关注“查询记录”中记载的信息？
答：查询记录中记载了查询日期、查询者、查询原因等信息，据此可以追踪您的信用报告被查询的情况。对个人而言，您应当特别关注“查询记录”中记载的信息，主要有以下两方面的原因：第一，其他人或机构是否未经您授权查询过您的信用报告。第二，如果在一段时间内，您的信用报告因为贷款、信用卡审批等原因多次被不同的银行查询，但您的信用报告中的记录又表明这段时间内您没有得到新贷款或申请过信用卡，可能说明您向很多银行申请过贷款或申请过信用卡但均未成功，这样的信息对您获得新贷款或申请信用卡可能会产生不利影响。需要说明的是，因贷后管理查询个人信用报告虽然也被记录在“查询记录”中，但并不需要经过您本人授权。如果您发现您的信用报告被越权查询时，可以向中国人民银行征信管理部门反映，中国人民银行可以根据《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》给予处理；造成实际损失的，您还可以向法院起诉。
第五篇：个人信用报告(个人版)解读
个人信用报告（个人版）解读
一、“查询时间”和“报告时间”有什么区别？
答：“查询时间”是指系统收到查询操作员提出查询申请的时间；“报告时间”是指在系统收到查询申请后，生成您的信用报告的时间。
二、婚姻状况从哪里采集？
答：婚姻状况由您办理业务的金融机构提供，其内容来自您提供给金融机构的信息。
三、信息概要展示了哪些内容？
答：信息概要按资产处置信息、保证人代偿信息、信用卡、住房贷款和其他贷款分别汇总了您的账户数、逾期账户数及为他人担保笔数。
四、“账户数”是什么意思？
答：“账户数”是指您名下分别有几个信用卡账户、几笔住房贷款、几笔其他贷款。
注意，“账户数”并不等同于信用卡的张数。一般情况下，一张双币种信用卡（含人民币账户和美元账户），商业银行按2条账户数计算，您的信用报告显示信用卡账户数为2。
五、信息概要中“未结清/未销户账户数”指的是什么？
答：“未销户账户数”是指您名下未销户（含正在使用和尚未激活）的信用卡账户数量。“未结清账户数”是指您名下未结清住房贷款和其他贷款的账户数量。
六、“透支余额”与“已使用额度”是什么意思？
答：“透支余额”和“已使用额度”都是反映您欠银行钱的数量（包含本金和利息），只是不同业务种类采用了两种表达方式。准贷记卡展示为“透支余额”，贷记卡展示为“已使用额度”。
七、什么是贷记卡的“逾期金额”？
答：是指截至还款日的最后期限，您仍未按时或足额偿还的金额，以及由此产生的利息（含罚息）和费用（包括超限费和滞纳金）。
八、“公共记录”包括什么内容？
答：“公共记录”包含您最近5年内的欠税记录、法院民事判决记录、强制执行记录、行政处罚记录、电信欠费记录。
九、什么是“查询记录”？
答：“查询记录”反映您的信用报告被查询的历史记录，显示何机构或何人在何时以何种理由查询过您的信用报告。展示内容包括查询日期、查询操作员和查询原因。
十、同样是个人信用报告（个人版），在征信分中心查询到的与互联网查询到的有哪些差别？
答：征信分中心查询到的个人信用报告（个人版）是在征信系统内联网端生成的，互联网查询到的个人信用报告（个人版）是通过个人征信系统在互联网存储的信息生成的。两网端查询到的信用报告基本相同，但由于两网数据无法实时交互及保护信息安全的原因，两网查询到的报告还存在少许差异。这些差异主要表现在以下三方面：
第一，出于安全性考虑，互联网端查询的个人信用报告（个人版）中客户的证件号码只展示后4位数字，其余数字用星号屏蔽，征信分中心查询的个人信用报告（个人版）中的客户证件号码全部展示。
第二，互联网端查询的报告中“当年通过互联网查询报告次数”会实时更新，分中心查询的报告中此项会在1天后更新。分中心查询的报告中的查询记录段明细在内联网进行查询后会实时更新，互联网端查询的报告中此段会在1天后更新。
第三，数据报送机构以非报文方式更新身份信息、信贷记录或历史逾期记录时，在分中心查询的信用报告中会展示最新的修改结果，而互联网端查询的报告中会在1天后更新修改结果。
个人信用报告（个人版）样本
报告编号：20101***210351 查询时间：2010.11.30 09:30:15 报告时间：2010.11.30
姓名: 欧阳冠军
证件类型: 身份证
证件号码:41010519750324xxxx 已婚
个人业务重要信息提示产品简介
为提高机构用户贷后管理效率，征信中心联合商业银行共同研发了个人业务重要信息提示产品。经过前期试点应用，成效较好。10月30日，该产品正式上线，向个人征信系统接入用户提供服务。
该产品利用个人征信系统即时更新的数据，每周一将各机构客户在其他机构出现重要事项的信息，主动提示给该机构。各机构自然人客户是指在生产产品的时点上，在该机构所有业务均未出现重要事项，即客户在该机构信贷业务五级分类为“正常”、账户状态为“正常”且未出现“逾期”的情况，以及与该机构没有发生信贷业务但存在有效担保业务的客户。
推送的内容包括贷款业务“五级分类”新增“不良”；贷款或信用卡业务新增“当前逾期总额”大于300元的61-90天逾期或90天以上逾期；信用卡业务“账户状态”新增“呆账”；新增在其他机构的“开户日期”在提示日期前30天之内的贷款或信用卡；以及新增被法院列为失信被执行人等情况时主动推送给相关机构用户总部。信息提示方式包括页面展示和下载、接口主动推送、邮件主动推送3种。
用户可以将产品嵌入本机构风险管理系统，将每周获取的提示信息与本机构借款人信息及信用报告进行匹配，快速筛选出对本机构业务有疑似风险的借款人，通过客户经理进一步调查、了解，完成对疑似风险借款人的风险评估，并根据本机构的业务情况采取进一步的措施。本产品提示的信息仅作参考，各机构应根据本机构的风险管理政策适当使用。
各机构用户的个人征信系统查询用户可联系本机构的征信建设牵头部门进行使用。
个人信用报告介绍
个人信用报告是个人征信系统提供的最基础产品，它记录了客户与银行之间发生的信贷交易的历史信息，只要客户在银行办理过信用卡、贷款、为他人贷款担保等信贷业务，他在银行登记过的基本信息和账户信息就会通过商业银行的数据报送而进入个人征信系统，从而形成了客户的信用报告。
个人信用报告中的信息主要有六个方面：公安部身份信息核查结果、个人基本信息、银行信贷交易信息、非银行信用信息、本人声明及异议标注和查询历史信息。
公安部身份信息核查结果实时来自于公安部公民信息共享平台的信息。个人基本信息表示客户本人的一些基本信息，包括身份信息、婚姻信息、居住信息、职业信息等内容。银行信贷交易信息是客户在各商业银行或者其他授信机构办理的贷款或信用卡账户的明细和汇总信息。非银行信用信息是个人征信系统从其他部门采集的、可以反映客户收入、缴欠费或其他资产状况的信息。
本人声明是客户本人对信用报告中某些无法核实的异议所做的说明。异议标注是征信中心异议处理人员针对信用报告中异议信息所做的标注或因技术原因无法及时对异议事项进行更正时所做的特别说明。查询历史展示何机构或何人在何时以何种理由查询过该人的信用报告。
个人信用报告的使用目前仅限于商业银行、依法办理信贷的金融机构（主要是住房公积金管理中心、财务公司、汽车金融公司、小额信贷公司等）和人民银行，消费者也可以在人民银行获取到自己的信用报告。根据使用对象的不同，个人征信系统提供不同版式的个人信用报告，包括银行版、个人查询版和征信中心内部版三种版式，分别服务于商业银行类金融机构、消费者和人民银行。
不管是商业银行、消费者还是人民银行，查询者查询个人信用报告时都必须取得被查询人的书面授权，且留存被查询人的身份证件复印件。
个人征信系统已实现了在全国所有商业银行分支机构都能接入并查询任何个人在全国范围内的信用信息。根据《个人信用信息基础数据库暂行管理办法》的规定，商业银行仅在办理如下业务时，可以向个人征信系统查询个人信用报告：
（1）审核个人贷款、贷记卡、准贷记卡申请的；
（2）审核个人作为担保人的；
（3）对已发放的个人信贷进行贷后风险管理的；
（4）受理法人或其他组织的贷款申请或其作为担保人，需要查询其法定代表人及出资人信用状况的。
消费者可以向征信中心、征信分中心以及当地的人民银行分支行征信管理部门等查询机构提出查询本人信用报告的书面申请。只需填写《个人信用报告本人查询申请表》，同时提供有效身份证件供查验，并留身份证件复印件备查。
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