许锡龙融资与融智结合推动扶贫开发

第一篇：许锡龙融资与融智结合推动扶贫开发

许锡龙融资与融智结合推动扶贫开发

对于农村贫困群体来说，贷款难是长期制约他们脱贫致富的一个顽疾。据悉，在贫困地区，贫困农民特别是极端贫困者无法从正规的金融机构获得贷款，也无力承担非正规渠道的高额利息负担，因而被长期排斥于基本金融服务之外。

普惠金融需要在创新上下功夫

党的十八届三中全会提出发展普惠金融这一改革任务，重点是为贫困人口、低收入阶层和小微企业提供可获得性金融服务，尤其是信贷支持。对此，在今年全国两会期间，中国农业银行甘肃分行行长许锡龙接受媒体采访时表示，发展普惠金融，现有供需双方存在诸多矛盾和问题，核心是制度错配问题，还需要各地及各金融机构在金融创新方面下功夫。

因为在农行工作的原因，许锡龙对贫困地区的金融扶贫问题有着更深的感悟。在他看来，农民因收入低，缺乏有效的抵押和担保，难以获得金融机构信贷准入，就形成了制度错配。所谓制度错配，就是供给制度与需求市场不相适应、不相匹配。为了解决农牧民发展生产中贷款难的问题，农行甘肃分行与甘肃省政府联手为甘肃扶贫攻坚的专案行动打造了“双联惠农贷款”专属产品，5年投入300亿资金，主要为58个贫困县，8790个贫困村的贫困农户、农民专业合作组织和企业发展农业产业提供小额贷款，增强贫困群众自我发展能力。

许锡龙介绍，这个产品的特点是由农行配套专项资金，政府注资，成立担保公司提供担保，财政为贷款农民提供贴息，政府与农行参与贷款的调查、发放、管理以及收入全过程。农行跟政府配合做这些事情主要是为了使扶贫对象更加精确，另外，对贷款的管理也比较有效。现在，“双联惠农贷款”已经实施了一年零三个月，截至去年年底已经发放76.6亿贷款，惠及11.5万人，根据甘肃省有关部门调查统计，去年甘肃全省农民的人均收入增长13%，而双联贷款在其中贡献了近2个百分点。

打通农村金融服务“最后一公里”

事实上，“双联惠农贷款”由于有政策性担保公司提供担保、联合组建担保调查团等措施，既降低了贫困农民的准入门槛，又帮助银行分担了部分风险，取得了非常好的效果。“这个成功的事例表明，银行‘降低’一点门槛，社会环境改善一点，是可以做到双赢的。”许锡龙告诉记者。

实践证明，一场“双联风暴”成为了开启甘肃金融扶贫领域的金钥匙，更是商业性扶贫开发模式的有益探索和尝试。因此有人建议，应该推广甘肃省“双联惠农贷款”模式，加强集中连片特困地区扶贫开发工作。

根据许锡龙自己的表述，在甘肃工作，生活在甘肃，吃甘肃的饭，喝甘肃的水，甘肃人民都是父老乡亲，而甘肃的金融扶贫也一直是他非常重视的问题，更是农业银行的一个主要工作目标，对此也有着深入的思考。为此，他专门调研了全省60多个县。

“从甘肃分行的实践中，我感到，中西部地区农民脱贫致富，既要靠‘输血’，更要‘造血’，除了必要的财政支持外，还需要更多的信贷资金和社会资金参与‘造血’。仍以‘双联’贷款为例，目前仅农业银行一家金融机构参与还远远不足，希望有更多金融机构能够介入。”许锡龙向记者描述他的调研体会。

根据许锡龙观察，甘肃地域辽阔，很多乡村比较偏僻，没有银行网点，农民与金融行业之间的距离很遥远。于是，为弥补农村网点少、服务能力弱的问题，消灭农村金融服务空白乡镇，打通农村金融服务的“最后一公里”，农行甘肃分行通过现代手段，把电子器具运到村里去，让农民不出村，就能享受到最基本的金融服务，如小额存款、小额取款、结算、汇率等服务。“这项工作现在已经辐射全省11000个点，只要在甘肃有电信网络到的地方，农行服务点就百分之百全覆盖，全省大概有90%的农民可以使用这项服务。我们的理念是让农民享受服务方便一些，特别是那些60岁以上的老人家，再也不用跑很远的路去领养老金了。”许锡龙说。

同时，农行甘肃分行还跟甘肃省卫生厅联合发行了一张“新农合一卡通”，这张卡既有银行卡的功能，又是一张医保卡。有了这张卡，甘肃农民就能在全国率先享受省内先看病，后付费的服务，现在已经发了454万张，覆盖了99%的参与农民。许锡龙将此服务称之为“金穗惠农通”工程。

活跃乡村经济带动金融扶贫

许锡龙认为，贫困地区发展慢，不仅是缺资金，还缺知识、缺信息、缺技术。因此，在金融支持贫困地区农民脱贫致富过程中，既要“扶贫”，更要“扶智”，要培育农民的金融意识、市场意识、发展意识。一方面，帮助贫困农户寻找致富路径、发展富民产业、提高生产经营技能；另一方面，教育和引导农民重合同、守信用，打造良好的金融生态和诚信环境。

为此，许锡龙带领农行甘肃分行尝试用既融资，又融智的方式，通过上门宣传，集中辅导在办理业务过程中对农民进行培训，主要包括省双联行动的一些正式要求、金融支持、法律支持、生产经营秩序等。“一共开展了8个月，一对一培训了11万人次，集中培训了800多次，效果是看得见感受得到的，当地经济活跃度更高了，老百姓有事情干了，更重要的是对金融扶贫有了一个整体的带动作用。”许锡龙强调。

“授人以鱼，更要授人以渔。”在金融支持扶贫攻坚的实践中，农行甘肃分行更加深刻地认识到了这一点。许锡龙建议，要创新完善风险分担机制，担保上，可通过组建政策性担保公司、成立风险补偿基金等方式，既为普惠金融服务对象实施增信、提升资质，又帮助银行分担风险。抵押上，为银行创造条件，推行农村土地承包经营权、农村集体建设用地使用权、农民住房财产权等抵押方式。

“扶贫攻坚是需要全社会共同努力的一件大事，而改革和创新就是主要抓手，双联惠农贷款就是对金融扶贫改革与创新的推进。”许锡龙对进一步推动扶贫工作充满信心。

第二篇：融资租赁与内保外贷结合的业务模式

融资租赁与内保外贷结合的业务模式.江豪电话：I35-2478-27I3、江豪电话：I35-2478-27I3、江豪电话：I35-2478-27I

3金融机构与外商投资租赁公司合作办理对外担保项下融资租赁的业务，该业务是指境外金融机构以银行开出的融资性保函为担保条件，向境内注册的外资租赁公司发放外债贷款，租赁公司再与境内用款客户办理租赁融资/售后回租业务。市场机会在于借用外资租赁公司的外债额度从境外融资为境内用款客户获得低成本资金。

与传统的内保外贷业务相比，该业务模式涉及的当事人比较多，操作环节繁杂，相应的法律关系复杂。为提示业务环节的风险，强化业务管理，现就有关管理要求通知如下，请遵照执行：

一、规范业务办理模式

融资性保函业务申请人应为保函的风险承担主体，分为境内用款客户（模式一）和租赁公司（模式二）两类，并执行差异化的信贷政策。

模式一：境内用款客户直接向我行申请开立以境外金融机构为受益人、以境内租赁公司为被担保人的融资性保函。境外金融机构凭融资性保函向境内租赁公司发放贷款后，租赁公司向境内用款客户提供融资租赁款。此模式租赁公司作用为融资通道，主要是为了满足我行授信客户低成本融资的需求，为主推模式。为简化业务操作和各方法律关系，目前只接受保函申请人作为承租人的业务模式，第三方企业作为承租人从租赁公司获得融资暂不受理（下图）。

模式二：境内租赁公司直接向我行申请开立受益人为境外金融机构、被担保人为租赁公司（可为保函申请人本身即境内租赁公司或第三方有外债额度的租赁公司）的融资性保函。境外金融机构向租赁公司发放贷款后，租赁公司向境内用款企业提供融资租赁款。此模式为我行为租赁公司获得境外低成本资金提供便利，如我行除保函费用外无其他收益或收益较低的，不宜叙做（下图）。

分行不得设计境内用款企业到期无条件受让租赁公司负有的对我行的债务、将风险转移给境内用款企业的业务结构将模式一变为模式二。实际风险由境内用款企业承担的，须按照模式一办理。

二、模式一业务管理要求

1、租赁公司须符合以下准入条件。

1.1成立时间超过3年外资租赁公司；

1.2、实缴资本≥人民币3亿元；

1.3、公司治理结构完善，运营正常，资信良好。符合商务部对融资租赁行业监管要求；具备独立的风险管理和内控机构，能够按照融资租赁的要求完成融资租赁项目的尽职调查和内部审批。

1.4、原则上要求须在我行缴存不低于保函项下融资租赁总金额10%的保证金，用于弥补汇率、利率以及其他可能的风险。

2、保函申请人（境内用款客户/承租人）准入标准

2.1、保函申请人（境内用款客户/承租人）须符合我行授信客户准入标准并获得我行授信额度。我行按照一般授信业务标准和流程对其还款能力、借款用途和抵质押担保等风险缓释措施是否足够等进行审查。

2.2、保函申请人（境内用款客户/承租人）不得为政府融资平台企业、房地产企业、产能过剩行业企业（列入总行支持类客户除外），不得为列入总行观察预警/黄色预警/红色预警类客户。

3、融资租赁项目要求

3.1、融资租赁项目视同融资性保函的用途，由有权审批人在审批融资性保函时进行审查。如在核定客户授信额度时尚不能确定用款项目的，应由分行授信审批部门在开立保函时对项下融资租赁用款项目进行审查审批，明确用途。

3.2、保函申请人开立保函须获得我行授信额度，单笔单批保函业务须提供我行认可的抵质押担保等风险缓释措施并经我行审批同意。租赁公司以融资租赁项下租赁物抵/质押，不得作为申请授信/开立保函的主要风险缓释措施。

3.3、租赁标的物的性质、价值、租金等因素会影响到司法机关对于融资租赁有效性的认定。因此具体融资租赁项目的交易结构应体现商业合理性。租赁公司不得接受保函申请人（境内用款客户/承租人）无处分权的、已经设立抵押的、已经被司法机关查封扣押的或所有权存在其他瑕疵的财产作为售后回租业务的标的物。应选择权属清晰、真实存在、能够产生收益且估值能够覆盖贷款本息的租赁物。避免没有真实明确的租赁物；或售后回租合同中，对租赁物低值高卖，租赁物上设有权利负担，致使出租人无法取得所有权，或无法实现租赁物的担保功能；出租人没有完成取得租赁物所有权的相关手续等情形发生。

4、法律合同审查要求

4.1、分行应按照业务模式、风险承担主体、多方当事人法律关系安排法律合同文本，相关文本应报分行法律合规部门审核通过后方能使用。

4.2、合同（通常是承租人、租赁公司、银行三方合作协议）应约定，实际用款人（承租人）与租赁公司之间的租赁合同及其履约独立于融资性保函业务，不影响保函申请人在保函项下对我行的反担保责任。同时，我行不得无条件放弃对租赁公司的追索权，对于因租赁公司违反三方合作协议约定以及管理责任导致我行融资无法收回的，仍需向我行承担责任。

4.3、融资性保函期限和保函项下融资租赁项目的期限应匹配。为保证到期融资租赁款可覆盖境外金融机构提供的贷款本息，融资租赁到期日不得超过融资性保函到期日。

5、资金封闭管理要求。

为保证资金封闭运作，我行、保函申请人（境内实际客户/承租人）和租赁公司须签署《三方协议》，对外债资金的收款和使用、用款客户应付租赁款监管和外债偿还、汇率风险承担等进行约定：

5.1、保函项下外债资金使用监控。租赁公司在我行开立外债专户作为境外机构发放的外债融资的收款账户。对收入外债专户的资金，获得外管局审批同意后办理结汇（外币贷款）。

对售后回租项目，我行须监控租赁公司直接将款项划付给保函申请人（境内用款企业/承租人），同时还需监控售后回租款项的使用符合申报和审批的用途。

5.2、融资租赁回款监控。对外担保项下融资租赁业务最直接的风险在于租赁公司无法按期还款，境外金融机构凭保函向我行索偿。租赁公司还款资金来源于境内用款客户/承租人缴纳的分期租赁款，但由于租赁业务为分期支付，融资性保函项下外债借款往往为一次性还款，两者存在期限错配导致的挪用租赁还款风险。此外，租赁公司还可能因为经营不善或者涉及诉讼等因素导致融资租赁还款被冻扣、扣划导致到期无法还款，须采取以下措施对融资租赁款进行监管：

租赁公司须在我行开立监管账户（原则上应为保证金账户）作为租赁款收款专户。境内用款客户/承租人承诺将按照租金支付计划将租赁款按时付至我行监管账户，由我行对资金进行监控，专项用于租赁公司到期偿还外债，不得允许他用。监管账户不得开通网银和电子银行转账等支付功能。

为有效对抗第三人，租赁公司须与我行签订应收账款质押合同，将其对融资租赁项目的“应收租赁款”作为保函申请人（境内用款客户/承租人）向我行开立保函的反担保条件质押给我行，并通过人行征信中心办理质押登记。应收账款质押合同还须明确，收入我行监管账户（保证金账户）的租赁款为保函申请人（境内用款客户/承租人）向我行开立保函的保证金/质押物。

6、利率、汇率风险管理要求。

为降低成本，租赁公司一般会借用外币外债，而向境内用款客户提供的租赁融资为人民币；同时，租赁公司往往采取外币浮动利率的方式降低借外债的成本，而融资租赁的利率则以分期租赁款的形式体现。外债贷款和融资租赁两笔融资之间的利率、汇率均会出现错配，如果人民币贬值幅度过大、外币利率持续走高，均会导致境内融资租赁租金不能覆盖租赁公司所借的外债本息，我行须防范利率和汇率风险导致租赁公司还款资金不足，我行被索偿的风险。应在《三方协议》中明确利率和汇率风险的承担主体，一般由租赁公司承担，可要求其办理远期外汇交易锁定汇率风险；或在我行缴存一定比例保证金，并约定一旦风险敞口超过缴存的保证金金额，应补足相应的保证金。

7、监管政策落实要求

该业务主要涉及《外债管理办法》、《融资租赁企业监督管理办法》《外商投资租赁业管理办法》以及跨境人民币业务的相关规定。各分行办理业务不得违反监管部门的相关管理政策，重点注意：

7.1、人民币融资性保函项下借外债需征得当地跨境人民币业务监管部门的同意。从外汇局对外担保监管政策来看，内保外贷项下资金不得以股权或债权形式直接或间接回流。

7.2、租赁公司借入外债需完成外债登记工作；外债结汇需获得外管局的审批文件；在我行办理购汇偿还外债等手续须提供外管局规定的相关资料和文件。

三、模式二业务管理要求

模式二租赁公司并不是融资通道，而是我行授信客户。其直接向我行申请开立融资性保函，承担保函风险，其管理重点在于融资租赁公司自身信用风险，以及租赁项目风险。

1、租赁公司须符合以下准入条件。

1.1、成立时间超过3年的外资租赁公司；

1.2、实缴资本≥人民币5亿元；

1.3、公司治理结构完善，运营正常，资信良好。符合商务部对融资租赁行业监管要求；具备独立的风险管理和内控机构，能够按照融资租赁的要求完成融资租赁项目尽职调查和内部审批。

1.4、原则上要求须在我行缴存不低于保函项下融资租赁总金额10%的保证金，用于提高收益以及弥补风险。

2、对租赁公司的授信，应按照我行有关一般工商客户授信标准和流程进行审查审批。审查内容包括租赁公司是否符合我行准入和授信标准、信用等级、还款能力、抵质押担保等风险缓释措施是否符合规定，业务投向（租赁项目）须符合我行信贷政策。

3、融资租赁项目审查要求

3.1、租赁公司在授信项下向我行申请开立融资性保函时，须对保函项下融资租赁款的投向进行审查，不得投向政府融资平台企业、房地产企业、产能过剩行业企业（列入总行支持类客户除外），不得投向于列入总行观察预警/黄色预警/红色预警类客户相关的项目。

3.2、融资租赁项目一律由分行授信审批部审批。优选承租人和租赁项目，租赁项目应有可靠的现金偿债还款来源。

4、法律文本、资金监管要求、汇率和利率风险以及监管政策落实等，由分行与租赁公司根据业务和风险商议确定。

第三篇：品德与社会五年级上册第二单元第4课《肥沃的黑土地》教学设计 龙山西九小学 张正锡

品德与社会五年级上册

《肥沃的黑土地》

教材分析 ；

本课是依据《品德与社会课程标准（实验稿）》“我是中国人”第二条“了解我国的自然概况，知道我国是一个地域辽阔，有着许多名山大川和名胜古迹的国家，体验热爱国土的情感”和第八条“了解我国不同地区的差异，探究这些差异对人们生产和生活的影响。设计本课的目的在于引导学生通过探究学习，了解东北地区的自然概况、物产、风土人情及主要城市。懂得祖国的领土神圣不可侵犯，培养热爱祖国的思想感情。

教学目标：

情感态度价值观目标

使学生懂得祖国的领土神圣不可侵犯，培养学生热爱祖国的思想感情。能力目标

（1）培养学生搜集、整理信息的能力。（2）培养学生的读图能力。知识目标

(1)了解东北地区的自然概况、物产、风土人情和主要城市。(2)知道“九一八”事变和东北军民英勇抗战的事例。

教学重点难点：

本课的重点是引导学生了解东北地区的自然概况、物产、风土人

情和主要城市，知道“九一八”事变和东北军民英勇抗战的事例，懂得祖国的神圣领土不可侵犯，培养热爱祖国的思想感情。

教学准备：

教师准备：课件。

学生准备：搜集有关“九一八”事变及东北人民英勇抗战的历史。

教学过程：

一、激情导入，引出课题。

你知道这是哪里吗？东北是一个怎样的地方呢？这节课让我们一起去了解这片神秘的黑土地吧！

【设计意图：通过图片初步感受东北地区的风景优美，物产丰富。激发学生的探究兴趣。】

二、探究黑土地的相关知识 活动一：东北的自然概况。

1、去过东北的同学交流自己的感受。

2、全班同学交流在哪里见过东北。

预设 ：

1、在电视上。

2、在书上。（课外书上。）

3、在网上。

小结：虽然没去过东北，没有亲眼见过黑土地，但是大家都知道黑土地，可见，它的知名度很高。

总结：东北地区包括黑龙江省、吉林省和辽宁省。这里有多个少数民族，这里地广人稀，土壤肥沃，有“黑土地”之称。

【设计意图：通过观察图片，学生了解了东北的自然概况，风土人情。了解“北大荒”的变迁，知道东北的三宝：人参、貂皮、鹿茸。】 活动二：了解不同地区的差异

预设：

1、东北的大、小兴安岭及长白山的物产。

红松

落叶松

樟子松

水曲柳

蘑菇

木耳

山野菜2、1959年在黑龙江省发现了大庆油田。

1955年勘探

1959年发现

大庆油田

石油化工基地

4、冬季的哈尔滨被称为“冰城”。

白雪皑皑

琼楼玉宇

哈尔滨冰雪节

总结：学生结合地图分析了东北地区的地理位置，自然特征及其对人们生产、生活的影响，达到尊重和理解不同地区人们的生活方式的目的。

【设计意图：引导学生读地图，文字资料了解东北地区的不同差异。培养学生的读图能力，感受东北地区人们的生活方式。】 活动三：回眸历史

1、震惊中外的“九一八“事变。

1931年9月18日日本关东军占领沈阳城。之后不到半年，东北三省100多万平方千米的锦绣河山全部沦为敌手。

2、八女投江。

总结：这是一片神奇的土地，世世代代生活在这里的人们，用鲜血和生命保卫着她，用勤劳和智慧建设者她。古老的黑土地如今重新焕发出青春和活力。【设计意图：让学生知道“九一八“事变和东北军民英勇抗战的事例。使他们懂得祖国的领土神圣不可侵犯，培养他们热爱祖国的思想感情。激发学生“勿忘国耻，爱我中华”的情感。】

三

梳理巩固：

1、东北地区包括（）、（）、（）。

2、“北大荒”位于黑龙江省的（）部。

3、东北三宝指的是（）、（）、（）。

4、东北的大、小兴安岭及长白山，这里有许多材质优良、经济价值高的树种，如（）、（）、（）、（）等。

【设计意图：激发学生的参与热情，通过填空练习，让学生掌握所学知识，知道东北的自然概况、物产、风土人情，知道东北是一片神奇的土地。】

四

拓展延伸

1、搜集自己喜欢的东北城市的有关知识。

2、搜集有关东北自然概况、风土人情等方面的资料，办一期手抄报。【设计意图：通过让学生搜集资料，办手抄报，使学生加深对课文内容的理解，培养学生的动手能力，养成良好的自学能力。】 板书设计肥沃的黑土地

自然概况

物产

风土人情

“

九一八”事变

东北军民英勇抗争

神圣领土不可侵犯

教学反思：

本节课我引导学生读图、课前搜集资料、课前预习、课堂交流资料，了解了东北黑土地的自然概况、物产、风土人情，知道“九一八”事变和东北军民英勇抗争的事例。知识目标完成的很好，完成了情感态度价值观目标。使学生懂得了祖国的领土神圣不可侵犯，培养了学生热爱祖国的思想感情。