保险合同的复效条款是什么？

第一篇：保险合同的复效条款是什么？

保险合同的复效条款是什么？

这一条款允许投保人在寿险合同因逾期缴费失效后两年内向保险人申请复效，经保险人审查同意，投保人补缴失效期间的保险费及利息，保险合同即恢复效力.

第二篇：人寿保险合同的中止和复效制度

人寿保险合同的中止和复效

摘要：人寿保险合同特有的中止与复效制度，是因人寿保险合同的保费交付债务的特殊性而在保险法上作出的特别规定。其中，人寿保险合同效力中止是人寿保险合同的复效制度的适用前提。其立法旨意就是基于人寿保险合同的长期性，使投保人能获得持续保障及保险人降低成本稳固已有业务。因而，为保护投保人和被保险人的利益，并且基于人寿保险合同的返还特性和保障功能，我国《保险法》吸收各国保险立法的先进经验，在人寿保险合同范围内，设立了合同效力中止和复效制度。

本文从三个方面对人寿保险合同的中止和复效制度进行了全面的解释和说明，方便以后在保险实务中，对当事人双方的合法权利加以保障，不损害任何一方的利益。关键词：人寿保险合同 中止制度 复效制度 关系

目 录

一、人寿保险合同中止制度„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„3

1、宽限期制度 „„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„3

2、催告制度 „„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„4

3、中止的原因及后果 „„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„5

二、人寿保险合同复效制度„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„6

1、复效的条件 „„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„6

2、复效期间保险合同的性质 „„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„6

3、保险费补交 „„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„7

4、可保条件 „„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„7

5、复效成功的条件 „„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„8

6、复效期届满未复效的情况 „„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„8

三、复效条款及其他条款的关联性„„„„„„„„„„„„„„„„„„„8

1、复效条款和合同解释权 „„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„8

2、复效条款和自杀条款 „„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„8

3、复效条款和免责条款 „„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„9

结论„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„9

参考文献„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„„11

人寿保险合同的中止和复效

人寿保险合同中止，是指在保险合同的有效期间内，因某种特殊事由的出现，而使保险合同的效力处于暂时停止的状态。保险合同中止期间，即使有保险事故发生，保险人也无须履行给付保险金之义务。复效，既导致人寿合同效力中止的事由消除后，经过一定的程序，被中止的合同效力得以恢复。

在保险实务中，经常有这种情况出现，由于投保人的疏忽忘记交付保险费而引起的保险合同暂时失去效力，在60天的宽限期内，投保人凭投保单与有效证件到保险公司补交保费后，对保险合同进行复效。如果在宽限期内没有交纳保险费，那么该保险合同就暂时中止，但是在两年的复效期内，由投保人提出复效申请并且提供可保证明（如健康证明），经保险人同意后方可复效。在合同中止期内，出现的保险事故，保险人一律不予赔偿。我国《保险法》规定“自合同效力中止之日起满两年双方未达成协议的，保险人有权解除合同”，但如果保险人在两年的保留期间经过后，没有行使合同解除权，并愿意接受投保人的复效申请，也是允许的。

人寿保险合同复效后，其效力恢复至合同中止前的状态。但是，在人寿保险中有180天的观察期存在，既保险合同在生效后的指定时间内，即使发生保险事故，保险人也不承担保险责任。例如，张先生于2009年7月3日在保险公司购买了一份健康保险，合同与2009年7月4日生效，但张先生于2009年9月1日因生重大疾病而住院治疗，由于张先生所购买的保险还在观察期内，所以张先生这次住院所产生的费用保险公司并不会承担。

中止与复效制度，是人寿保险合同中投保人、被保险人利益保障的重要机制，其完善对实现保险目的和维护社会安全稳定有着至关重要的现实意义。因此，本文将结合保险法和合同法的基本原理对人寿保险的中止和复效制度，加以分析，维护双方的共同利益，对今后保险实务工作有所帮助。

一、人寿保险合同中止制度

人寿保险合同效力中止，仅发生暂时中止合同之效力。保险合同中止是指契约的效力处于暂时停止的状态，只要具备一定的条件，被中止的合同效力即可恢复，并且当事人的权利义务关系不因合同效力中止而发生改变。合同未来的效力处于不确定的状态，合同效力最终可能因为投保人申请复效而重新恢复，也有可能不具备复效条件而导致合同终止，永远失去效力。保险合同中止的一种法律后果可能是保险合同效力终止。

人寿保险合同效力中止制度是保险法上特有的制度。其中，最重要的制度是宽限期制度。然而，我国保险法对于宽限期的宗旨并未予以充分体现，尤其是宽限期内发生的保险事故保险人是否应予赔偿等问题，偏向保险人这一方，这就间接损害了投保人和被保险人的利益。

1、宽限期制度

宽限期是指在人寿保险合同分期交付保险费的情况下，投保人在支付首期保险费后，保险人对到期未交付续期保险费的投保人给予一定期限的优惠，使其在该期限内可以补交续期保险费，而合同效力在此期间仍得以维持。在人寿保险合同的长期交费期中，投保人可能因为经济条件发生变化而出现临时交费困难或者由于外出、生病、疏忽大意等种种原因未能按时交付保险费，若不给予其一定的宽限期限，会直接导致保险还合同非出于当事人的意愿而失效或减少保险金额。

在保险实务中，几乎所有的人寿保险合同都载有：“宽限期条款”，投保人、被保险人或保单持有人在保单规定的每年的续期保费交付期限到期之后的一段时间内仍继续享有保险保障，但是该宽限期终止时投保人、保单持有人或者被保险人仍未支付已经迟付的续保保费，则该保险保单的效力随即自动中止，保险人无须发出任何的进一步通知。也就

是说，该保单在宽限期内继续游戏，只要投保人、保单持有人或被保险人是在规定的期限内支付迟付的续保保费，就不会产生由于迟付续保保费而使保险人的保险责任中断，进而使发生的损失可能无法获得赔偿的情况。因此，理解宽限期时要注意宽限期只是投保人履行交纳保险费义务的宽限期，其法律效力仅仅作用在投保人的缴费义务上，但是不能理解为保险责任的宽限期。意思就是在宽限期内，保险公司对被保险人仍然有保险责任。投保人或保单持有人迟交或漏交保费，可以在宽限期内补交，这就避免了被保险人或保单持有人转向其他保险公司投保。因为在宽限期内补交保费不仅使原始保险合同继续有效，而且条件不变；重新投保有可能因履行一系列的手续而使保费提高或者保险条件变更。

根据合同法的基本原理，当债务人不能按期履行债务时，债权人应该给予适当的宽限期间，而不得立即解除合同。但是，由于保险费的交付关系到整个保险制度的存续，关系着整个社会风险分担体系的完善，基于社会公共利益维护和被保险人利益保护的角度，从根本上保障保险制度的有序发展，我国《保险法》规定宽限期，并且保险合同的当事人不能以约定排除宽限期的适用。从某种意义上说，被保险人或保单持有人获得了宽限期内的免费保障。

根据我国《保险法》规定，如果人寿保险合同对宽限期去、没有其他约定，投保人可以享有30天或者60天的宽限期。在中国人寿保险公司一般采用的是60天的宽限期，也就是说在合同应该缴费的期限内，因特殊情况未能缴费的，可以在60天内补交未交的保费，而合同处于有效状态，出现保险事故可以获得赔偿。

现行保险法明确规定，在宽限期内，尽管投保人尚未支付应缴纳的保险费，保险人仍应承担保险责任，这是保险法为了保护投保人的利益而设置，防止因其他原因未缴费而丧失保险保障。从复效的性质分析，复效即是对原合同的继续，是对原合同效力的恢复，并非产生一个新合同。效力恢复到原合同状态，即应依照原合同约定履行义务，按原合同约定的缴费日交付保险费，宽限期的起算也当然依照原合同的约定。

2、催告制度

催告，是指向他人发出的，以催告其在一定期间内实施某一特定行为内容的意思通知。保险法中的催告制度是在保费缴纳期限到期后催促投保人缴纳保费，并且只要投保人在宽限期内缴纳保费，合同即时恢复到原有效力状态，这是因为人寿保险契约具有长期性和储蓄性，如果保险合同效力中断，那么被保险人就不再享有保险人提供的保险责任。保险法引入催告制度，是因为保险契约一方面赋予保险人优于民法上规定的权利，也可以额外的法律效果告知义务，以平衡其相互关系。因为保险人在保险专业技术、法律知识及经济上占有强势地位，所以要采用催告制度。而催告制度不仅仅是让投保人缴付所欠保费，还要让投保人了解欠交保费的法律后果，使投保人明白这中间的厉害关系，确实维护自身的利益。

保险法中催告制度有平衡当事人利益关系和促进保险业务稳定持续的功效：一方面，能够督促投保人履行缴费义务，避免因一时疏忽迟交保费，承担不利的后果；另外一方面，在投保人不履行义务的情况下，可以确定宽限期的起算，从而维护保险人利益。在保险实务中很多保险公司广泛应用催告制度。在保险实务中，对于人寿保险费到期未付之法律效果，一般采用催告中止主义，即保险人未经合法催告投保人交纳续期保费，合同不产生中止的效力。

虽然投保人承担交费的义务，但显然在缴费期限内何时缴费是投保人的权利，保险公司无权发出催告，即使发出催告也不能产生预期的法律效果。催告到达的意思是指：将信函等文件交付于本人、其代理人、家人或者使用人等，即可谓到达。分期保险费的催告应于保险费缴纳期届满后为之，才能给产生催告效力。所以说催告制度应该为强制条款，明确保险人的催告义务，催告不仅是通知欠交保费，更要告知欠交之法律后果，且必须到达投保人支配范围内，以细化复效制度条款，增强实践中的可操作性。

3、中止之原因及法律后果

保险契约属于债法上契约的一种，在保险契约成立生效后，被保险人于保险事故发生时得向保险人请求保险赔偿，另一方面保险人亦有保费请求权，这符合债法契约的一般特征。保险契约为双务契约、有偿契约，任何一方均须给付或同意给付一定对价，要保人须支付保险费，以为换取保险人承担危险之对价。因保险契约以其承保危险作为债之内容，并且人寿保险契约具有长期性和储蓄性的特点，人寿保险契约所产生之债属特种之债，并非民法关于债的所有规定适用于保险契约，须以保险法无特别规定为限。人寿保险合同是要物合同，即人寿保险合同是在投保人的首期保费支付后就成立并且生效。根据我国《保险法》第38条规定“保险人对人寿保险的保险费，不得用诉讼的方式要求投保人支付。”特指第二期及以后陆续到期而投保人因种种原因忘记交付的保险费，主要是为了保护投保人或被保险人于契约成立生效后，不会因为不愿意继续具有长期性的人寿保险契约而使其中止的约束，造成全部丧失其以前所缴纳保险费的应得利益。同时也是为了维护人寿保险契约效力的稳定，避免因为投保人未支付续期保险费保险人不得以诉讼请求支付而导致契约效力的不确定性，规定了人寿保险合同效力中止制度。

人寿保险合同效力中止后并且未复效，将产生的直接法律后果，即保险人对合同效力中止期间发生的保险事故不承担保险责任。这是保险实务中通行的做法，保险合同的效力一经中止，则在中止期内，即使发生保险事故，保险人也不承担相应的赔付责任。保险合同效力中止，主要是指保险合同关系虽然仍然存在，但是双方当事人都不用履行其应该履行的给付义务。所以应该将保险合同效力的中止称为保险合同效力的暂时中断。确实，保险合同效力中断，投保人的缴费义务不能履行，那么保险人也就不会承担相应的保险责任，但这仅适用于保险合同处于未复效的状态。

不存在复效的情况下，保险合同效力中止期间所发生的保险事故保险公司无须付赔偿，往往存在争议的问题是在宽限期内发生的保险事故是否该赔。我国《保险法》第36条规定：“被保险人在前款规定期限内发生保险事故的，保险人应当按照合同约定给付保险金，但是可以扣减欠交的保险费。”。宽限期内发生保险事故，保险实务中会常常遇到，那么究竟该不该对被保险人进行赔偿呢？李先生于2010年7月，购买了中国人寿保险公司的康宁终身重大疾病保险（2009版），并且缴纳首期保险3000元，合同规定罹患重大疾病，保险公司一次性给付30000元的保险金。然而在2011年7月的时候，李先生因为工作忙碌而在外地出差，不能按时交付该期保险费，致使该合同暂时中止失去其原有的效力。李先生在2011年8月的时候，因为罹患了合同规定的重大疾病而因为治疗无效造成李先生的死亡。那么，根据保险法的相关规定，经中国人寿理赔部门到医疗的查询，最后对该赔案进行了处理：中国人寿保险公司扣除李先生该交而未交的保险费后，一共赔付了27000元给李先生的家属。

为什么要这样规定呢？是因为，假如保险公司对宽限期内所发生的保险事故一概全部赔偿的话，就很有可能引起投保人、被保险人的利益逆选择，如果大多数的客户都这样做的话，那么就会增加保险人的风险，不利于实现危险分担的保险目的。所以，保险法就这样规定，也是对保险人的权益的保障。

保险法中所说的“扣减欠交的保费”，究竟是指欠缴的当期保费，还是指欠付的当期保费和尚未缴付的陆续到期的保费。从字面上理解，就是指应该缴付而尚未缴付的保费。既然这样的话，以后陆续到期保费而还没有到达缴付期限的，又怎么会成为欠缴呢？但是从合同对价平衡原理分析，保险人承担的风险与投保人缴纳的保费存在对价平衡，如果只是扣减当期欠缴的保费，宽限期内保险人承担的保险责任明显与投保人的保费缴纳义务不对等。所以，在遵循保险法的风险分担原则和合同法的对价平等原则的基础上，再来扣减所欠交的保险费就可以理解为扣减欠交的当期保险费和尚未缴付的陆续到期的保险费更加合适，更加能够保证投保人和被保险人的利益。

所以说，宽限期内发生的保险事故，根据我国的现状，在法律中作出了明确的规定，就是应该予以赔付，这符合我国保险法立法的一大趋势，然而却不能忽视我国保险实务的现状，考虑到当事人双方的利益平衡，在保险法中就应该明确规定欠交保险为所欠交的当期保费及尚未缴付的陆续到期保费。

综上所述，宽限期和催告制度作为保险合同中止制度的核心，确定的宽限期和催告制度，对于宽限期的起算及保险人的保险责任确定都起到了积极的作用。在保险实务中，既要考虑到保险的特性，也要考虑到合同对价平衡的原理，所以保险法既要明确宽限期内保险责任承担的确定性，又要确定扣减保险费的具体范围，使宽限期对当事人双方的优势、保障目的得到充分的发挥，最终达到平衡双方利益的目的。

二、人寿保险合同复效制度

复效，是指恢复暂时失去效力的合同的效力，即是指导致人寿保险合同效力中止的事由消除后，经过一定的程序，使得被中止的合同的效力得以恢复。为什么要规定人寿保险合同复效制度？是因为人寿保险合同有长期性的特点，为了使保险单不会因为投保人的偶然遗忘或经济上存在的困难而未能按期及时的交费而造成该合同的失效，而给予投保人复效的机会，就可以有效的避免因为合同解除给投保人或者被保险人的未来生活或者长期投资的利益带来损失，同时也就保证了保险人稳定业务和降低成本，造成一些不必要的浪费。所以，人寿保险合同复效制度的价值就在于，能够更加充分的满足保险合同双方当事人的利益需求，即不损害保险人的利益，也保障了投保人、被保险人的合法利益，确保各自利益的充分体现。

效力中止的保险契约具备复效条件，其效力可以得到恢复。但是对于恢复合同效力后对其的性质，有两种不同的说法。一是复效后的合同属于新的合同，但是与原合同的内容相同。另外一种说法是复效后的合同就是原来的合同的效力得以恢复。我国保险法规定“达成协议”体现出双方的意思，但是并非是旨在达成新的契约，而是恢复原有保单的效力，根据保险法，复效本质为原契约效力的继续。

复效是为了方便双方当事人，防止保险单因为投保人偶然遗忘或经济上的困难不能按期交费而导致的合同失效，给予投保人保持合同效力的一次机会，弥补合同解除给其未来生活或长期投资利益带来的损失。所以，复效后的保单应当遵从原保单的所有条款，保险人可以对新保单增加条件，但是不能对原保单的延续效力做任何改变。在保险实务中，复效后，原来保险契约的效力继续存在，假如复效过后发生保险事故，那么保险人就应该根据原保险契约的约定承担保险责任，对被保险人的损失进行保险金给付。

1、复效的条件

我国《保险法》第37条规定“合同效力依照本法第三十六条规定中止的，经保险人与投保人协商并达成协议，在投保人补交保费后，合同效力恢复。但是，自合同效力中止之日起满二年双方未达成协议的，保险人有权解除合同。保险人依照前款规定解除合同的，应该按照合同约定退还保险单的现金价值。”所以说复效的条件包括二年复效期间、补交保费、复效协议达成等。

2、复效期间保险合同的性质

投保人申请复效的权利从人寿保险合同效力中止时就产生了，到二年届满之时。主要是考虑到保险人的合法权益，给予投保人的申请复效权利加以时间限制，从而避免投保人申请复效的权利处于无休止的状态而导致保险关系长期处于空白状态，督促投保人尽快办理复效，节约保险人的资源，以免造成不必要的浪费。二年是对保险人合同解除权的限制性规定，是指在保险合同效力中止之日起的两年内，保险人不得以任何形式和理由行驶其合同解除权，而投保人的申请复效的权利并不受到任何限制，在复效后仍然享有原保险

合同的效力。

因此，在两年内的复效期间，主要是为了限制保险人对合同解除权的行驶，保险人必须在合同中止之日起的两年后才可以行驶解除权，所以投保人可以在这两年期间提出复效申请，只要保险人同意并且以实际行动表示接受复效，那么保险合同就可以恢复其原有的效力。

从复效后保险合同的性质来看，复效的保险合同并非是一个新的合同，因而中止后又复效的保险合同，与一个未曾中止过而一直持续生效的保险合同，应得到相同的效力。投保人未使保险合同复效而交付的保险费，与合同未中止情形下所交付的保险费，在性质上并没有差别。既然是延续原契约的效力，理论上只要消除了导致合同效力中止的原因，中止的保险合同效力即应该得以恢复。但是在保险实务中，需要投保人提供被保险人的健康报告和体检证明，经保险公司同意后方可复效。主要是为了避免在复效期内生了重大疾病的人，然后就立即到保险公司进行复效，方便其获得保险公司应该给付的保险责任。但是保险人也不能做出危害被保险人利益的事情来。例如刘女士在2006年4月购买了一份保险，但是因为其在2008年4月的时候忘记交付本期保险费，也没有在6月份宽限期到期交付保险费，所以该合同的效力就暂时中止。然而刘女士却在7月的时候到医院去体检身体，却发生自己身患癌症中期，刘女士为了自己少负担些医疗费，就到保险公司要求为期半理复效手续，恢复其保单的原有效力，以便获得保险公司的赔偿。然而保险公司经过了解到刘女士已经生了病，再来办理复效手续属于损害保险人利益的行为，所以保险公司没有同意刘女士提出的复效申请。

从复效的性质分析，复效是对原保险合同效力的继续，而不是建立新的保险合同，所以在复效时不能像新缔约那么严格，即使说由乙方提出继续履行合同约定，原则上另一方应予同意。但是从保险人利益角度上来说，如果保险人能够证明投保人、被保险人或者受益人有不利于保险人的行为，或者保险人有其他的合理抗辩会影响到保险金额时，保险人可以拒绝复效。

因为，我国《保险法》只赋予了投保人有申请复效的权利，所以说被保险人或受益人都无权对失效保险进行复效。其权利主体限于投保人，在一个保险合同关系中，投保人与被保险人或受益人分属不同的民事主体时，只能是由投保人享有和行驶该项权利。从保险的权利义务关系来说，真正的权利享有者其实是被保险人和受益人，所以在复效问题上也可以赋予他们相应的权利。所以说，在保险实务中，保险公司不能只按照保险法的规定来办理业务，也要协调好与客户之间的关系。有些时候复效可以由投保人、被保险人、受益人或者保单持有人凭本人身份证明带上相关保险合同到保险公司办理，以免造成因投保人不在的时候，超过复效的期限，造成保险合同永久失效，就样就损害了投保人、被保险人或受益人的利益，造成不必要的损失和麻烦。

3、保险费补交

复效的前提是合同效力中止，效力的中止主要是因为投保人未能履行缴费义务，为了恢复保险合同效力，投保人就必须要补交其拖欠的保险费。从权利义务之间的关系来看，缴纳保险费是投保人应尽的义务，由于投保人没有缴纳保险费，所以合同的效力才会暂时中止，保险人也不承担相应的义务。如果想让保险人承担起义务，那么投保人就应该补交其所欠缴的保险费后，恢复其暂时中止的合同效力。从保险原理方面来看，保险是为了分散风险，所以保险费是保险人所承担的风险是相应的，所以投保人想要享有相应的权利的话，就必须向保险公司履行自己缴纳保险费的义务。从保险实务中看，保险公司要求投保人申请复效时补交所欠的保险费以及保险中止期间的保费是合理的，因为这样既保证保险人的利益，也维护了投保人、被保险人及受益人的利益不受到损害。

4、可保条件

投保人提出复效申请、补交保费是保险合同复效的两个基本条件。但是，却不能忽略其是否具备可保性。而可保条件不仅是指良好的健康状态，还包括职业、生活习惯、身份等相关条件，用来平衡双方的利益，减少保险实务操作中所遇到的困难。其实，保险人在投保人初次投保时就要对其关系人可能会遇到的一系列风险进行预测，在其核算保费时也要注意到这一情况。

5、复效成功的情况

对于投保人来说，恢复保险合同的效力，往往要比重新投保更加有利。特别是效力中止后如果被保险人已经超过了可以投保的年龄的限制时，也只有要求恢复原保险合同的效力，才有可能继续享有参加保险的权利。复效即是对原有合同效力的回复，那就必要恢复到合同为失效前的效力，与没有失效的合同应该得到相同的法律保护。但是在保险实务中，投保人申请复效补交的保险费包含了合同中止时期的保险费，但保险契约效力中止期间保险人并不对其关系人存在着保险责任。复效前后的保险合同在内容上具有一致性和延续性。人寿保险合同中止后而复效却不会影响订立合同时预计到会出现的风险的，所以补交中止期间的保险费后保险人按照保险合同约定的内容承担保险风险。

6、复效期届满而未复效的情况

根据我国保险法规定，在规定的复效期内，没有提出复效申请的并办理相关的手续的，保险人有偿解除该合同。

复效作为人寿保险合同中的重要制度，与中止制度一起支撑着保险合同效力体系，体现出人寿保险合同效力的特殊性。正是由于复效是考量保险契约双方利益的，为原合同效力的继续，原则上应该鼓励复效。在我国应该采取理论和实践相结合的方法，应该明确复效期间对保险人合同解除权的限制，复效期间投保人可以申请复效，只要投保人提出申请，保险人同意，保险合同效力仍然可以恢复至原有状态。

三、复效条款与其相关条款的关联性

人寿保险合同复效后，效力恢复与原合同相同的状态、保险期间就可以视为其仍然保持连续性和完整性，但是保险合同的效力毕竟发生过改变，就会对保险合同双方当事人的权益有着非常重要的影响。

1、复效条款和合同解释权

在复效期届满而没有提出复效申请的，保险公司有权解除保险合同。诚信原则是保险合同订立的最基本的原则之一，因为保险合同具有格式化和射幸性的特点，就必须要求双方当事人最大程度的遵循这一原则，也就是说双方之间都不互相隐瞒和欺诈，以最大的诚信来履行自己的义务，以便能够更好的享受自己的权利。因此，在复效的时候，投保人不能够遵循最大诚信原则，提供虚假的可保证明和体检证明，那么保险公司则可以不接受投保人的复效申请，转而解除原有的合同，并且退还合同解除时的现金价值。而在复效期届满后，投保人再向保险公司提出要对原有合同的效力加以恢复，保险公司并不会接受投保人提出的复效申请，原因在于投保人已经错过了复效的时间。

2、复效条款和自杀条款

自杀条款，是指人寿保险合同的被保险人，在投保一定期限内自杀的，保险人不承担相应的保险责任，仅退还保单的现金价值；但经过法定期间后自杀的，保险人则应该承担相应的保险责任。只要是为了避免通过被保险人的蓄意自杀而获取保险金的企图，防止道德危害。我国《保险法》第44条规定：“以被保险人死亡为给付保险金条件的合同，自合同成立或者合同效力恢复之日起的二年内，被保险人自杀的，保险人不承担给付保险金 的责任，但被保险人自杀时无民事行为能力的除外。”张先生于2002年为其8岁的儿子购买了一份保险，因为张先生事物繁忙，忘记交付2004年的保险费，张先生在3个月，对该保险合同进行了复效，该合同复效后的第7个月，张先生的儿子因为和母亲大吵一架之后，就服用过量的安眠药自杀了，面对这一情况，保险人对张先生的儿子给付了保险金，合同终止。

3、复效条款和免责条款

在保险实务中，大多数人寿保险公司都会特别约定:“保单复效之日起180天内，因疾病造成被保险人死亡，本公司不承担保险责任”这也是为了避免投保人和被保险人等的逆选择，就因为有些人的了重大疾病，立刻对失效的保险合同进行复效，以便获得高额的保险金给付，这样势必会造成对保险公司利益的损害，所以才会采用复效的保险具有180天的观察期。

结 论

综上所述，人寿保险合同中止与复效制度，作为维护人寿保险合同效力持续性的重要制度，不但维护了投保人、被保险人和受益人的利益，更促进了保险市场的良好运行和社会的稳定。所在在保险实务中，一定要处理这两者的关系，维护好双方当事人之间的利益，减少不必要的麻烦和损失。

致 谢

感谢写作过程中，周宏老师给予的指导和帮助，感谢西南科技大学法学院所有老师的大力支持和帮助，谢谢！

参考文献：

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（一）》，瑞兴图书股份有限公司，1997年

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11、贾林青：《保险法案例分析》，中国人民大学出版社，2007年

12、李玉泉：《保险法》（第二版），法律出版社，2003年

13、邹辉：《保险纠纷案情：投保与原理的规则技巧》经济日报出版社，2001年

14、姬文娟《论我国保险合同复效制度中的若干问题》《上海保险》2008年第1期

第三篇：236.独角兽法考(商法)-保险合同中止与复效

五、保险合同中止与复效（F36、保险法解释三F8）

（一）中止 1.合同中止

合同约定分期付费，投保人支付首期保费后，投保人自保险人催告之日起超过30日未支付当期保费，或超期60日未支付当期保费的，合同效力中止或由保险人按照合同约定的条件减少保金。

（二）复效

合同效力中止的，在投保人补交保险费后，合同效力恢复，称为复效。1.复效申请的——应复效：

人身保险合同效力中止的，中止之日2年内，投保人提出复效申请并同意补交保费的，除被保险人的危险程度在中止期间显著增加外，保险人应复效。

2.30日不答复——视为同意：

保险人收到复效申请后，30日内未明确拒绝的，应认定同意。3.补费之日复效：

保险合同自投保人补交保费之日复效。保险人可要求投保人补交相应利息。4.复效失败：保险公司有权解除

2年未达成协议的，即超过2年的复效申请期，保险人有权解除合同。

第四篇：复效问题引发的保险纠纷

复效问题引发的保险纠纷及其处理

（一）案情简介

1999年6月，刘某向保险公司投保XX险并附加住院医疗险一份，指定其儿子为受益人。在按期交纳了1999年、2000年两年的保险费后，没有按期交纳2001年的保险费。2001年8月，刘某不适到医院检查，被诊断为直肠癌并做了直肠癌根除手术。同年9月，刘某向保险公司申请办理复效手续，并在“健康声明”栏中填定“正常”两字，保险公司于是同意其申请，保险合同效力恢复。

同年12月，刘某困病情恶化，经抢救无效死亡。事后刘某之子向保险公司提出索赔，保险公司了解到刘某在申请复效时没有向保险公司如实告知其患直肠癌的情况，于是拒绝了受益人的申请，并通知解除合同。刘某之子不服，遂将保险公司告上法庭。一审法院经审理认为，被保险人在申请复效时没有履行如实告知义务，且该事实足以影响保险公司决定是否同意承保或者提高保险费率，因此保险公司有权解除合同并对发生的事故不承担保险责任。据此，驳回刘某之子的诉讼请求，原告不服并提起上述，二审法院驳回上诉，维持原判。

（二）对案情的简要分析

对于此案，笔者分析，其中涉及的主要有以下几个方面的问题： 首先，应明确投保人在申请复效时是否要履行如实告知义务。我国《保险法》第59条第1款规定：“依照前条规定合同效力中止的，经保险人与投保人协商并达成协议，在投保人补交保险费后，合同效力恢复。但是，自合同效力中止之日起二年内双方未达成协议的，保险人有权解除合同。”但并未明确指出投保人（或被保险人）在复效时必须要履行如实告知义务，即若没有履行，应承担何种相应的法律责任。虽然实务中保险公司在一定程度上做到了要求保单复效的投保人，做好如实告知的义务，并且鼓励他们主动体检，这不仅维护保险公司的利益，使保单变更有充足的理由，同样也是维护投保人的保险权益，避免发生不必要的纠纷。可是一旦出现类似案件，最根本的问题是缺乏相应的法律支持。投保人（或被保险人）履行如实告知义务本应贯穿于保险活动始终，似乎没有再次申明的必要，但正是由于我国《保险法》尚没有对申请保单复效时，投保人（或被保险人）如实告知的明确规定，及没有履行该义务应承但的法律后果，导致保险实务中产生纠纷，这也是本案争论的焦点所在。

其次，要重视保险经营管理，防止利益驱动带来的不良后果。在保险合同复效时保险公司需要对被保险人的健康情况进行重新审核，根据投保人在失效期间的病历记录与健康状况，衡量保单是否可以复效。失效期间被保险人的健康情况可能有所改变，导致风险增加。因此，复效时保险公司要求被保险人填写复效申请书，提交体格检验书或健康声明书等材料，避免身体健康状况恶化的被保险人可能做出的逆选择。此外，也有人认为，保险合同中可以考虑申明一点：复效半年后，被保险人因疾病导致死亡，保险人拒绝赔付，即在合同中规定了复效的宽限期，弱化和防止投保人的逆选择行为。

该案中刘某提交的健康声明书显示为“正常”，导致保险公司办理复效时存在经营漏洞。所谓健康声明书是指一种声明被保险人的健康状况并无缺陷的签名文件，是合同效力中止保单在申请复效时必须具备的文件之一。一般地，被保险人的健康状况在投保时已做详细的检查，而导致复效时所提供的健康声明书过于简单，可信度并不高。对投保人、被保险人而言，恢复原保险合同的效力，往往比重新投保更为有利，其一，如果重新投保，有个90天的观察期，在观察期内患病，保险人可拒赔；其二，如果保险合同效力中止或失效后，被保险人已超过了投保年龄，此时只有申请复效，才有可能继续享有参加保险的权力。对于合同中止期间健康状况有所改变的被保险人来说，申请复效无疑是一种绝佳的选择，客观上导致投保人出现伪造相关证明材料、勾结医院等故意不如实告知的行为。

另一方面，从保险公司的角度，只要被保险人的身体状况符合可保条件，保险人通常不会拒绝保单复效，当然实际操作中也不乏存在一味追求业务量，而没有做到认真审核，不顾保单质量，拉拢业务的现象，导致保险人盲目承保、续保甚至复效，影响保单质量。

第五篇：保险合同

甲方：

法定代表人： 地址： 联系方式： 乙方：

法定代表人： 地址： 联系地址：

上述各方经平等自愿协商，签订本合同以共同遵守。

本保险分为车辆损失和第三者责任险，本公司按承保分别承担保险责任。

第一章 车辆损失险

一、由于下列原因造成保险车辆的损失，本公司负责赔偿：

（1）碰撞、倾覆、火灾、爆炸；

（2）雷击、暴风、龙卷风、洪水、破坏性地震、地陷、冰陷、崖崩、雪崩、雹灾、泥石流、隧道坍塌、空中运行物体坠落；

（3）全车失窃（包括挂车单独失窃）在三个月以上（4）载运保险车辆的渡船遭受自然灾害或意外事故（只限于有驾驶人员随车照料者）

二、发生保险事故时，被保险人对保险车辆采取施救，保护措施所指出的合理费用，由本公司负责赔偿。但此项费用最高赔偿金额不超过保险金额为限。

三、本公司对下列各项概不负责

（1）战争、军事冲突或**

（2）酒后开车、无有效驾驶证、人工直接供油（3）受本车所载货物撞击

（4）两轮及轻便摩托车失窃或停放期间翻倒（5）被保险人或其驾驶人员呢的故意行为

四、保险车辆的下列损失，本公司也不复杂

（1）自然磨损、锈蚀、轮胎自身爆裂或车辆自身故障

（2）保险车辆遭受保险责任范围内的损失后，未经必要修理，使损失扩大部分（3）保险车辆遭受第一条款所列灾害或事故使保险人停业、停驶的损失以及各种间接损失

（4）其他不属于保险责任范围内的损失和费用

五、公有车辆的保险金额，可以按重置价值确定，也可以由被保险人和本公司协商确定

私有或个人承包车辆的保险金额，由被保险人和本公司协商确定，但最高不超过投保时的实际价值

六、再保险合同有效期内，被保险人要求调整保险金额，应向本公司申请办理批改。

七、保险车辆发生保险事故遭受损坏后，应当尽量修复，补偿保险人修理前应当会痛本公司检验受损车辆，明确修理项目、修理方式和修理费用，否则，本公司有权重新核定修理费用。

八、在保险合同有效期内，保险车辆发生保险事故而遭受的损失或费用支出，本公司按一下规定赔偿：

（1）全部损失按保险金额赔偿，但保险金额高于重置价值时，以不超过出险当时的重置价值为限（2）部分损失，投保时按重量价值确定保险金额的车辆，按实际修理费用赔偿；投保时保险金额低于重置价值的车辆，按保险金额与出险但那个是的重置价值比例赔偿修理费用

上列车辆损失赔偿以不超过保险金额为限。如果保险车辆按全部损失赔偿或部分损失一次赔款等于赔偿金额全数时，车辆损失险的保险责任即行终止。

九、保险车辆发生保险事故遭受全损后的参与部分，应协商作价折旧归被保险人，并在赔款中扣除。

第二章、第三者责任险

十、被保险人或其允许的驾驶人员在时候用保险车辆过程中发生意外事故，致使第三者遭受人身伤亡或财产的直接损毁，被保险人已发应当支付的赔偿金额，本公司依照保险合同给予补偿。但因事故产生的善后工作，由被保险人负责处理。

十一、下列人身伤亡和财产损毁，不论在法律上是否应当由被保险人承担赔偿责任，均不属于本保险的责任范围，本公司概不负责：（1）被保险人所有或代管的财产

（2）私有车辆的被保险人及其家庭成员，以及他们所有或代管的财产（3）本车的驾驶人员

（4）本车上的一切人员和财产

（5）拖带的为保险车辆或其他拖带物造成的损失

（6）保险车辆发生意外事故，引起停电、停水、停气、停产、停业或停驶造成的损失以及各种间接损失

十二、本公司对下列各项概不负责（1）酒后开车或无效有效驾驶证（2）被保险人的故意行为。

十三、保险车辆发生第三者责任事故应当按出险当地的道路交通事故处理规定和有关法律、法规处理赔偿。被保险人自行承诺或支付赔偿金额，本公司有重新核定。本公司赔偿后，对受害点着的任何病变或赔偿费用的增加不用负责。

十四、本公司赔偿后，第三者责任保险的保险责任继续有效，直至保险期满。

第三章被保险人义务

十五、被保险人投保时对保险车连那个的情况应当如实申报，并应当在签订保险合同时一次交清保险费

十六、被保险人应当做好保险车辆得维护、保养工作，使保险车辆保持正常技术状态

十七、在保险合同有效期内，保险车辆转卖、转让、赠送他人或变更用途被保险人应当事先通知本公式并申请办理批改。被保险人不得利用保险车辆从事违法犯罪活动，不得非法转卖、转让保险车辆。

十八、保险车辆发生保险事故后，被保险人应当采取合同的保护、施救措施。并立即向交通管理部门报告，同时通知本公司。

十九、被保险人不履行本条款第十五条到第十八条规定的义务，本公司有权拒绝赔偿后子书面通知其终止保险合同。

第四章无赔款优待

二十、被保险人及其驾驶人员应当严格遵守交通规则，保险车辆在一年保险起见内无赔款，续保时可享受无赔款优待，优待金额为上应交保费的10%，不续保者不给。被保险人投保车辆不止一辆时，无赔款优待分别按辆计算。

第五章索赔事宜

二十一、被保险人索赔时，应当向本公司提供保险单、事故证明、事故调解结案书、损失清单和各种有关费用单据。本公司应当迅速审查核实。赔款一经保险合同双方确定，本公司应当在10天内一次赔偿结案。

二十二、被保险人向本公司索赔时提供的各种单证必须真实可靠，被保险人如果有涂改伪造单证或制造假案等欺骗行为，本公司有效拒绝赔偿或最会已付保险赔款。

二十三、保险车辆发生保险责任范围内的损失或被保险人的赔偿责任，应当由第三方负责赔偿的，被保险人应当向第三方索赔。如果被保险人向本公司提出赔偿请求，本公司可以按照本条款的有关规定，先予赔偿，但被保险人必须将向第三方追偿的权利转让给本公司，并协助本公司向第三方追偿。

二十四、被保险人自保险车辆修复或自交通事故处理结案之日起3月内不提交本条款第二十一条规定的各种必要或自本公司书面通知被保险人领取保险赔款之日起1年内不领取应得的赔款，即作为自愿放弃权益。

第六章其他事项

二十五、保险车辆必须有嚼头管理部门核发的行驶证和牌号，并经检验合格，否则本保险单无效。

二十六、本条款中的重置价值时指保险合同签订地购置价。本条款中的实际价值是指保鲜盒签订地该车市价。

二十七、凡因本协议产生的或与本协议有关的一切争议，双方应友好协商解决。协商不成的，应提交仲裁委员会仲裁。

二十八、附则 本协议一式两份，协议各方各执一份。各份协议文本具有同等法律效力。2 本协议经各方签署后生效。

签署时间：年月日

甲方（盖章）：

法定代表人或授权代表（签字）：

乙方（盖章）：

法定代表人或授权代表（签字）：