第一篇：中小企业经营困境调查：资金链告急
中小企业经营困境调查：资金链告急
由于今年银行对大多数“借新还旧”卡壳，让不少向高利贷举债的中小企业老板掉进了利息“黑洞”。周德文说：“这段时间3个逃走的温州企业老板，都是因为借了高利贷，最终出现资金链断裂的。”
目前，许多中小企业到银行贷款，除了按要求交纳上浮利率和顾问费用之外，还要经过长时间的排队等待。本报记者林瑞泉/摄
5月12日晚间，很多企业老板都在传递着央行年内第五次上调储备金率的消息。
苦盼贷款的北京一家园林公司总经理张华(化名)，听说这一消息后更加坐不住了：“苗圃等着这批种苗，那边人家天天催着我签合同，可是我拿着房产证作抵押，就是从银行贷不出钱来。这生意没法做了。”
做了十几年苗圃生意的张华，为了这笔贷款操碎了心：“3月初我就递交了贷款申请，隔两天就要打电话问一次，一直到今天，银行也没给个准话。”“存款准备金率又提高了，我只能表示遗憾。”5月13日，温州中小企业发展促进会会长周德文接受本报记者采访时说，“原来我还希望能放松一点的，现在又落空了。”
中小企业融资难的问题引起了工信部的关注。5月4日，工信部发出《关于开展中小企业融资情况调查的通知》，要求各省区市主管部门开展中小企业融资情况调查，并在本月15日前将调查报告报送到工信部。
银行贷款：实际利率超过10%
“贷款现在都是‘吊起来卖’。”农行广东省分行一位信贷经理告诉本报记者，“对客户的要求有两方面，一是利率要溢价，二是要收取财务顾问费。”所谓利率溢价，就是说在贷款基准利率的基础上上浮。目前，广东农行的贷款一般都会在基准利率基础上上浮10%，而很少按照基准利率执行，更不用说利率下浮。
银行信贷经理很难给张华们一个“准话”，因为他们也被勒紧了“钱袋子”。
今年年初，民生银行(6.05,-0.11,-1.79%)曾给北京莆田商会授信50亿元，计划用于向会员企业发放“商贷通”等中小企业贷款。但是，至今发放的贷款笔数寥寥。而就在去年，同样是民生银行给该商会的3亿元授信额度，贷款在年底前早已被发放完毕。“现在贷款太难了。去年我从申请到拿到贷款，只用了一个多星期。今年是从1月份就开始申请，到现在还没见到钱在哪里。”北京莆田商会一家会员企业负责人说。
他先后向民生银行、北京银行(9.96,-0.26,-2.54%)、华夏银行(10.97,-0.18,-1.61%)等多家银行提出申请，经过了几轮银行考察、谈判，但至今仍没有结果。“央行政策收紧后，我们总行对每个月的信贷额度管得很严。”民生银行总行内部人士透露说：“从目前的政策来看，没有任何松动的迹象。”
本报记者采访多家商业银行发现，目前信贷经理们做得最多的工作就是检查信贷风险，先是自查，然后又被抽调到兄弟分、支行互查，特别是严查房地产贷款，根本没有“把心思放在发放增量贷款上”。“贷款现在都是‘吊起来卖’。”农行广东省分行一位信贷经理告诉本报记者，“对客户的要求有两方面，一是利率要溢价，二是要收取财务顾问费。”
所谓利率溢价，就是说在贷款基准利率的基础上上浮。目前，广东农行的贷款一般都会在基准利率基础上上浮10%，而很少按照基准利率执行，更不用说利率下浮。“贷款就算批了，也放不出去，需要排队。不仅大额贷款要排队，中小贷款包括个人贷款都要排队。”他透露了其中的“潜规则”，“至于先放哪笔款，就要看哪家客户的综合收益率更高。”
对于银行而言，财务顾问费、基金代理费等业务属于中间业务，能够有效拉动其综合收益率。
农行广东省分行的这位信贷经理介绍说：“如果是大客户，可以从贷款上浮利率中劈出5%作为财务顾问费，如果是综合收益率不高的中小客户，除了贷款利率上浮10%外，我们还会要求加收10%的财务顾问费。”
中小企业贷款经常使用“借新还旧”形式，但今年在银行一般都很难获批。“除非是存量客户，我们又判断他们还可能翻身的，才会给他们‘借新还旧’的机会，否则一律不批。此外，以前‘借新还旧’的惯例是，上一年审批多少信贷额度，下一年就不用批了，但是现在每年都要求重新审批一次授信额度，很多中小企业的授信额度被降低了。”这位信贷经理说。
他进一步指出，这些中小企业“情况不好，尤其是做外贸的，很多是亏损的，不太可能翻身了。”
周德文告诉本报记者，目前银行不仅放贷条件“极其苛刻”，而且实际利率偏高。
“比方说企业向银行贷款1000万元，银行首先会要求把300万元存在放款行，这部分资金企业要支付贷款利息的，却根本不能使用。另外，银行会搭售基金，并且收取管理费、咨询费等等。”周德文说，“这样里外里算下来，表面上6%—7%的贷款利率，实际上肯定会超过1分。”
拿不到钱的张华焦急万分，拿到钱的北京一家食品公司负责人崔总也忧心忡忡。
“今年的贷款利率不再执行基准利率，而是上浮30%到50%，最高年利率近10%。我们企业内部挖潜已经接近极限，而销售利润率只有1%，扣除费用后，赚的钱比贷款利息少多了，我们只能压缩生产规模。即使能贷到款，也贷不起了。”崔总说。
民间借贷利率创历史新高
根据温州中小企业发展促进会提供的数据，目前温州民间借贷利率，1个月内的短期融资一般在5分到6分，3个月以上的中长期融资也达到了3到4分。另外，去年温州民间借贷规模在800亿元左右，到现在就已经突破1000亿元。”
从银行贷不出钱来的中小企业，只得把目光投向民间借贷。
“如果从银行这边实在贷不出来，我就找民间贷款担保公司了，可是这些公司的利息很高，能用起用不起还不好说呢。”张华说。
实际上，张华已经通过朋友联系了几家贷款公司：“有一家公司要求我们先交利息，假如贷款100万元，我们实际只能拿到60万元。这样算下来，我们的实际贷款利率已经高达67%。”
另外一家贷款公司开出的条件，利息还不是贷款的全部成本，“除了每个月12%的高息之外，他们还给我算上2%—3%的担保费、1%—2%的财务顾问监管费和1%—2%的资信评估费等，这样算下来我们的贷款月息就在16%—19%。”
张华联系的最后一家贷款公司则对张华抵押贷款的房产问得很详细，“房产有没有按揭？按揭是否全数还清？因为月息将以此区别对待。”张华说。
这家公司的最终条件是，如果所拥有房产按揭未全数付清，月息将高达10%左右；按揭全付清，月息则为8%。
对于张华惊叹月息太高的叹息，这家公司负责人说，如果数额大月息可以再少量下浮，并告知目前10万元到20万元左右的贷款，月息为7%到8%。
“现在贷款月息8%以下的根本就没有，如果有低于8%的，有多少我就贷多少，现在贷到10%就算不错了，而且还得看贷款额度是多少。以后月息还得涨，考虑好了给我电话吧。”这位负责人说完便挂断了电话。
这些转向民间借贷的企业，戏称自己是在“走钢丝”。
人行温州中心支行统计，今年1—3月份，温州民间借贷平均月利率环比分别提高0.649、0.253、0.306个千分点。3月份比年初高出1.208个千分点，达到15.381‰(相当于年利率18.46%)，再创温州实行民间借贷利率监测以来的历史新高。
但周德文认为，官方的监测统计应该低于实际民间借贷利率水平，毕竟他们监测的对象自身很可能也是“高利贷”的供给者，对于自己的不正规经营行为，透露给官方的还是会有所保留。
根据温州中小企业发展促进会提供的数据，目前温州民间借贷利率，1个月内的短期融资一般在5分到6分，3个月以上的中长期融资也达到了3到4分。另外，去年温州民间借贷规模在800亿元左右，到现在就已经突破1000亿元。
“银行贷款‘借新还旧’，中间一般有个10—20天的间隙，短期民间借贷很多就是用于这一期间的周转。”周德文分析。
不过，由于今年银行对大多数“借新还旧”卡壳，让不少向高利贷举债的中小企业老板掉进了利息“黑洞”。周德文说：“这段时间三个逃走的温州企业老板，都是因为借了高利贷，最终出现资金链断裂的。”
资金链紧张下的信用风险
上述广东农行信贷经理透露，随行就市的银行承兑汇票贴现利率，在2008年以前仅为2%多一点，各家银行还抢着做。到2010年底，贴现利率已经涨到了5%—6%，而他最近经手的贴现业务，低于8%都不做了。
在官方、民间借贷利率飙升的同时，另一股伤及企业元气的暗流开始涌动。
5月10日，温州江南皮革有限公司(以下简称“江南皮革”)大门紧锁，门口贴着一张《通知》：江南皮革老板黄鹤潜逃，政府将成立清算组，解决相关问题。
目前，至少已有95个供应商和个人到温州市机场大道999号外贸大楼4层登记，向政府组成的清算组登记债务总计1.3289亿元，其中牵涉到3个个人债务5000万元，其余为原材料、设备供应商以及工程款，最大的供应商涉及2000多万元资金。
黄鹤的潜逃，也给上市公司福建南纺(7.12,-0.22,-3.00%)带来利空消息。福建南纺发布公告称，江南皮革有限公司欠公司货款853万元，公司已计提坏账准备15万元。如上述公司无法全额还清货款，预计最多将影响公司利润838万元。
江南皮革被清算，只是信用风险积累到一定程度后集中爆发的案例。实际上，更多的企业正在欠款与坏账中艰难求生。
商务部研究院信用管理部主任韩家平表示，到今年3月末，我国规模企业的应收账款超过6万亿元，与2009年相比涨幅为24.6%。2010年国内上市公司的应收账款数量，粗略统计上升了26%。
中小企业面临的信用风险更高。
周德文认为，在国际金融危机后，有些欧美国家的企业已出现破产、倒闭的现象，外国人的契约观念开始松动。
“本来，外国人是比较注重信用的，现在开始赖账了。他们也不执行合同，因为他们的企业也遭遇了危机，有的企业不行了，倒闭了，合同违约率直线上升，达到15%左右。”周德文表示，“据不完全统计，温州被拖欠货款已经达到约230亿元。按70%的温州外贸企业算，有多少企业受到了冲击？”
如果打官司，国际官司打起来也麻烦，成本高，手续繁琐。周德文介绍，购买保险的企业经商业赔偿，已经有70亿元左右，而且很多企业没有购买商业保险。
北京天工奇创模型技术公司总经理孙军告诉本报记者：“去年做了一笔南美的业务，尾款到现在还收不回来。现在除非是老客户，我们已经不太敢接国外的业务了，费时、费力，价格比国内高不了多少，尾款追收更是麻烦。”
“我们的客户是中国移动这样的央企，业务是做了，但是很难回款。根据经验，半年能收回货款就算不错了，拖个一两年也属于正常。”中关村(6.95,-0.11,-1.56%)一家科技型企业董事长诉苦说，“现在银行贷款利率那么高，欠款给我们造成了很大的资金压力。”
如今，即便是买家开出了银行承兑汇票，卖家发货也不再“爽快”，因为贴现利率已经水涨船高。
上述广东农行信贷经理透露，随行就市的银行承兑汇票贴现利率，在2008年以前仅为2%多一点，各家银行还抢着做。到2010年底，贴现利率已经涨到了5%—6%，而他最近经手的贴现业务，低于8%都不做了。
张家港市三泰机械有限公司相关负责人表示：“目前很多中小企业都存在应收款难于回笼的情况，小企业应拒收承兑汇票，养成款到发货的好习惯，哪怕少做几笔生意，你也不会那么被动地去找银行贷款。”
第二篇：钢贸“后资金链危机时代”调查
中国钢贸“后资金链危机时代”调查
——企业喊渴
现代物流报记者 王京
去年后半年，钢贸业资金链条断裂危机不断加剧。
随着国家货币政策趋紧，银行信贷进入空前紧张。作为资金密集型行业，钢铁贸易业最终还是未能逃脱此前因温州老板“跑路”引发的金融风暴。自无锡一洲钢材市场老板负债“跑路”后，坊间仍有钢贸企业倒闭、CEO出逃的传言。
可2012年以来，国家货币政策已有放松。不仅如此，据西本新干线的最新监测数据显示，沪大额银行承兑汇票贴现率更是从去年10月份的11.31‰/月跌至现在的5.08‰/月。
但今天市场上，仍有不少贸易商反映银行融资太难。同时，银行神经也由此前的空前紧绷转为焦虑彷徨。
“我们也需要借贷出去，需要钢贸商来维系。”
从业多年的中信银行苏州分行信贷业务员孙志文颇显无奈地说，“其实我们不缺钱，只是不知道该贷给谁，谁才是最安全的客户。”面对两种截然不同的声音，业内专家表示，钢贸业已经进入了后资金链条危机时代。
银行机构：“以前监管太松”
一个愿借，一个愿贷。但去年下半年以来，银行和钢贸商的这种甜蜜关系似乎遇到一些了波折。
基于房地产调控和银根紧缩的双重压力，钢贸商纷纷叫苦贷款难。银行对钢贸商审查加大，钢贸商融资成本也是日剧攀高。中国工商银行监事长、党委副书记王为强在接受本报记者采访时表示：“钢贸企业的某些行为让银行不得不谨慎操作，以免造成损失。”
“很多因素交织，我们银行只能选择谨慎，新客户基本不会考虑，老客户也要看实际运行情况。”对此孙志文更是直言不讳地说。
在他眼里的许多因素，不仅包括曾让许多银行胆战惊心的无锡一洲事件，还有一些日益透明的现象：许多钢贸商不再单纯做钢材生意，戴着钢材交易的帽子吸金囤地，利用土地增值投资房地产业；有的甚至拿着贷款转手放高利贷，这都加剧了银行放贷时的担忧。
另外，由于银行之间质押信息不互通，在库监管又存有漏洞，重复质押在钢材贸易贷款中并不新鲜，还有的钢贸商采用空单质押来贷款。孙志文承认：“这些行为让银行不得不把个别得到授信的钢贸企业列入黑名单。” 银行纠结
以前下面的银行在这方面监管太松了。王为强说，这段时间各个银行都在加强对中小企业风险的防范，在风险的容忍度方面采取了一些措施。
信贷专员： “资金并非很紧”
“事实上，真正做钢贸生意的，我们绝对支持。”中国银行上海市杨浦支行业务发展部客户经理张元对本报记者称，“不同企业要不同对待，毕竟钢贸商是我们的重要客户群。”
银行对钢贸商的贷款业务也很看重。因为钢贸企业融资具有融资规模大、质押物易变现等优点，银行愿意对其提供贷款。孙志文说：“我们需要钢贸商，钢材行业也需要大量资金，能够帮助我们完成指标。”
之前长三角地区部分银行停止对钢贸商信贷，只是针对一些可能存在违规操作的贸易商。最明显的一个例子就是，去年年底上海监管当局下发了《关于钢贸行业授信风险提示的通知》，并在当月再度下达一则内部相关风险预警通报。但今年以来，许多贸易商还是拿到了银行贷款。
“银行也是企业，也有追求利润最大化的需求。只要不弄虚作假、不违规操作，是正经做钢材买卖生意的，信贷方面不会受到太大影响。”孙志文说。“跑路”事件只是个案，近期一些银行对钢贸企业的放贷限度还是有所缓和。
钢贸企业：玩命的在 “找钱”
银行机构的发言及资金面数据都显示钢贸企业的资金环境并不紧张。但本报记者调查发现，仍有许多钢贸企业反映缺钱。
钢材是大宗商品，钢贸是资金密集型行业。整个经营过程都需要大量资金，动辄数百万、上千万资金周转。尤其对于一些中小钢贸商来说，企业自身资金不雄厚，为了提高竞争力，对下游企业又采取垫资方式，资金链非常脆弱，开始玩命的“找钱”。
此外，还有不少钢贸企业在扩张，上项目需要大资金的投入。
对此，广发银行的廖建明说：“现在钢贸商贷款，银行首先要确认其是否正经做钢材买卖。”这也正是当前钢贸商反映融资紧张的原因。一定程度上是银行以前对钢贸商贷款程序监管过松，所以对比之下显得现在紧了。此外，钢贸企业的融资渠道单一也是造成资金紧张的原因之一。据中国物流与采购联合会钢铁物流专委会、现代物流报联合发布的《中国钢贸商生存现状调查报告》显示，目前传统的银行融资仍是钢贸企业的主要融资渠道，约占50%。
招商银行上海分行银行部副经理李振宇向本报记者证实：“钢贸商贷款份额有时能达到我们贷款份额的20%”。
行业协会： “洗牌洗出好牌”
鉴于当前国内钢铁贸易企业身处“微利”甚至亏损状态，不少行业协会领导呼吁：要借机加快洗牌。
“这是趋势，也是好事，但既然是洗牌就要洗出好牌来。”中国物流与采购联合会钢铁物流专委会秘书长王建中表示。在贷款问题上也是，毫无疑问，银行会支持好牌的。
据了解，发达国家的钢铁贸易企业早已高度集中，而我国仍然很分散，全国钢贸企业高达20多万家。规模小、产业集中度低、经营模式单
一、抗风险能力弱一直是钢贸企业的通病。
王建中认为，银行对钢贸业施压式的规范并非坏事。目前钢贸商资金压力属于黎明前的黑暗，对钢贸行业自身来讲，借机进行洗牌，形成良性竞争，能更加健康稳定地发展。
“其实好多银行的信贷业务员一直关注着钢贸企业，就像钢贸商盯着银行一样。银行也是企业，双方互相体谅，才能取得共好发展。”孙志文认为，对于抱团后的大型钢贸企业，银行要给予支持。一味地为了控制眼下的风险进一步紧缩贷款，或者进一步逼钢贸商还债，结果可能会适得其反，大大加剧一些钢贸企业资金链条断裂。
（应受访者要求，文中孙志文系化名。）
第三篇：对山区农发行支持中小企业发展情况的调查与思考
对山区农发行支持中小企业发展情况的调查与思考
中小企业是国民经济的重要基础，加快中小企业发展势在必行。当前,中小企业发展面临着融资难、引进人才难、拓展市场难、信息获得难等诸多困难，尤其是“融资难”问题更为突出，已成为发展中的“拦路虎”、“绊脚石”。对此，笔者以农发行十堰市分行支持中小企业 “融资难”问题进行相关调查为例,提出下列思考，以求教于各位专家和同仁。
一.农发行支持十堰地区中小企业贷款融资的现状
近年来，十堰市政府、人行及金融监管部门都出台了一系列改善对中小企业金融服务的鼓励政策，农发行十堰市分行在政策指导下，积极应对，把开展中小企业贷款业务作为优化贷款结构的重要举措，提高了对中小企业贷款比重。止2007年末已累计向31个产业化龙头企业及农业小企业（2006年６月开办此项业务）贷款达2.337亿元，占总贷款额的21.2％。其他金融机构也都加大了对中小企业的信贷支持力度。但据有关部门统计，2007年获得金融信贷支持的中小企业仅占企业总量的12.04％，比全省平均水平低0.82个百分点。
二.山区农发行对本地区中小企业贷款融资难点
一是山区农发行机构信贷人员少，服务功能不能满足实际需要。农发行人员编制是按等级行核定的，山区农发行由于贷款规模小、盈利水平低，人员自然就少，特别是信贷人员更少，但是贷款企业的个数较多，各支行普遍存在“人少事多”的问题。“人”的问题很大程度上制约了对中小企业发展中所必须的融资、结算等金融服务，在“质”和“量”方面都不能得到保证。
二是银行信贷战略转移。由于从自身效益考虑，抓大放小、争夺黄金客户的现象在许多金融机构普遍存在，在信贷投向上实施“抓大放小”，将有限的资金重点锁定大项目、大客户和重点行业，只给收入多、效益好的企业放贷，对规模
小、收入低的企业少放贷、甚至不放贷，山区农发行也不例外，从而导致对中小企业贷款融资加大了难度。
三是农发行资金筹措渠道发生重大变化。人民银行对农发行从2006年开始，以每年400个亿速度归还央行贷款，导致农发行资金渠道减少，除发行金融债券外，农发行总行2008年对基层行加大了存款的考核，明确基层行工作重点是拓展负债业务、中间业务及“低风险”贷款业务，对中小企业贷款融资业务重视不够，加大了中小企业贷款融资难度。
三.农发行对中小企业融资难的原因分析
（一）中小企业自身存在不足，影响了金融机构贷款信心。
一是中小企业抗风险能力弱。中小企业所处行业进入门槛低，大企业也随时关注中小企业市场的变化，一旦发现具有良好市场前景的产品，便会毫不犹豫地利用自身的资金和技术优势参与中小企业之间的竞争，形成 “大鱼吃小鱼”局势。中小企业的产品市场风险压力增大，抗风险能力明显偏弱，作为银行方不能不衡量中小企业贷款项目的隐含风险，保持谨慎态度，表现出惧贷或惜贷。二是多数中小企业财务体系不健全。大多数中小企业财务制度和财务体系不健全，或未建立财务制度。一是有的企业主认为企业的财务状况是个人隐私，不便透露，仅有的财务报表虚假内容多，有的连现金流量表都没有。二是财会人员配备不足，专业财会人员更是缺乏，有的中小企业法人就是会计出纳。
三是多数中小企业账表不真实。多套帐表，帐务核算“失真”现象普遍存在。财务状况不透明甚至财务监督缺失现象严重，特别是一些靠民间借贷筹资建立的中小企业，从“粉饰”过的财务报表上看企业财务状况良好，但实际上是企业负债累累。企业账表不真实很大程度上影响银行贷款的信心，企业捏报表、骗贷款的手法已是屡见不鲜。
四是部分企业法人的思维存在偏差，是银行难以掌控道德风险。从调查了解的情况看，中小企业内控制度很不健全，大多中小企业处在发展初期，未形成规
模化经营，抵御风险能力弱，加之业主文化素质普遍不高，相当一部分中小企业组织管理仍是采用家族作坊式管理，经营能力也参差不齐，基本是凭法人个人想法做事，随意性强，缺乏长远技术管理和扩张能力，更缺乏科学性和计划性。农发行主要支持的是农业企业，经营的是农副产品，一旦面临市场竞争压力和经营风险明显加大时，后果恶化程度大，难免出现恶意逃废银行债务行为。这也是商业银行对农业项目投资信心弱的原因。
五是贷款担保措施难落实。一方面保证担保难落实。有担保实力的公司，由于中小企业信用度不高，不愿给中小企业作贷款担保，除非特别的社会关系等因素影响，而真正愿为中小企业贷款保证担保的很少。各县（市）中小企业担保中心多数因为资本金不足等原因，影响了为中小企业担保作用的发挥。另一方面中小企业抵押资源匮乏。符合农发行贷款条件都是涉农的中小企业，存货和应收账款的比重过高，资本充足率低，资本少，固定资产规模小，有的企业处于创业期，经营场所多为租赁，部分土地房屋无产权证，或产权有纠纷，用陈旧的机器设备进行资产抵押则抵押率低。受市场条件限制，房地产和机器设备变现较困难，可提供给银行的贷款担保物有效性不足，也是银行不愿给予贷款的原因。同时，处于农林牧副渔行业，在生产经营中所使用的固定资产相对其它行业少，而且种养殖企业使用的土地资源多为集体性质，企业没有所有权，只有使用权，不能用于贷款抵押。
（二）农发行管理考核机制不健全，增加了中小企业融资难度。
一是农发行考核机制影响信贷员对支持中小企业的积极性。目前农发行收入分配没有完全与业务发展的贡献大小挂钩，而是按职务级别划分系数分配占很大比例。信贷员的职务级别低，但工作量和工作责任较大，从贷前调查到最终收回贷款本息，无不饱含信贷员的心血。更重要的是在制度上实行信贷责任的终身追究，一旦出现信贷风险，信贷员将承担很大责任，贷款安全收回本息，也没有对信贷人员的奖励。由于存在着“处罚多、奖励少，多干多出错，少干少出错，不
干不出错”的倾向和“贷多不如贷少、贷不如不贷”的心理，许多信贷员心理复杂，对稍有不合信贷制度的企业一律拒之门外，增加了中小企业融资难度。二是农发行现行的贷款审查审批制度约束了对中小企业的支持。目前，农发行对中小企业贷款审批程序较复杂、环节较多，办贷周期较长，在一定程度上制约了贷款的投放速度。同时，由于中小企业申请的每笔贷款数额小、成本高、费力费时，从而导致一些本应得到资金的企业得不到贷款，或因时间跨度太长，造成了贷款投放与企业生产经营需求的严重脱节，影响了企业把握商机，也降低了贷款使用效益。
四.农发行十堰市分行支持中小企业发展的对策
笔者认为，今年中央1号文件要求“农发行要加大支持三农力度”，农发行必须积极适应形势求发展，改进和创新信贷服务品种，简化贷款手续，适当放权于基层行，建立新形势下适应中小企业发展的政策性金融服务新机制，更好地支持农业中小企业蓬勃发展。
（一）改进农发行考核机制和责任追究机制。“以人为本”突出人的主观作用，调动信贷员的工作积极性。科学合理地制定客户经理贷款发放、清收综合考核办法，建立信贷营销激励机制，客观公正评价客户经理的业绩，责任追究与业务发展奖对称，对收不回贷款本息的实行责任追究，对安全收回贷款本息的实行物质、精神“双奖励”，不断激发客户经理工作的积极性与创造性。比如，学习借鉴商业银行的贷款利润比例分成机制等。
（二）对基层行适度贷款授权，以简化对中小企业办贷程序。切实简化不必要的办贷环节和业务程序，尽量缩短办贷时间，提高办贷效率。建议可根据不同地区的经济发展情况及其基层行信贷管理水平和风险控制能力，适当对县级行实行单位贷款总额授权，或对基层行行长实行贷款授权的办法，适度下放和延伸基层行对中小企业贷款的审批权限。比如，对无不良贷款的县级支行，对支行行长授予100万元农业小企业流动资金贷款的审批权限，这不光有利于促进中小企业
贷款融资，更有利于刺激支行行长控制不良贷款。同时，对产品有市场、效益好、讲信用、原贷款按期收回本息的老客户，授予基层行原贷款额30％以内自主信贷决策，以减少信贷审批程序和环节。
（三）对多个中小企业贷款实行联保制，解决担保之困。对抵押资源匮乏的中小企业，遵循“自愿组合、诚实守信、风险共担”的原则，以县支行为单位，批准设立联保小组，建立联保责任制，根据《担保法》、《中小企业联保融资管理办法》等法律、法规和农业发展银行信贷管理制度规定，在各方协商一致的情况下，达成合作协议，以协会会员单位联保，用各个会员财产作抵押，共同承担连带责任的形式向会员单位发放连保贷款。这种方式有利于联保企业对被担保企业进行相互监督，一旦出现风险可以随时互相警示，减少风险。
（四）推行限时服务。以文件形式明确服务时限，规范办贷程序，贷与不贷及时进行回复，树立高效快捷服务的理念。要充分发挥各县（市）中小企业担保中心作用，凡担保中心担保的企业，农发行要在担保额内及时确保信贷资金供应，以适应中小企业贷款金额小、笔数多、时效性强的特点。
（五）农发行要加大对中小企业的信贷管理力度。一是要坚持“三查”制度，对中小企业贷前、贷中、贷后要实行全程监管，信贷员每月至少有一次到企业看帐、看实物，以及对企业资金运行情况进行检查和分析；二是要监督中小企业建立健全财务制度，及各项内控制度，使企业逐步规范管理，稳健运行；三是要建立健全中小企业信贷档案，把支持中小企业发展到壮大的资料进行规范化管理。
（六）加强部门联系，及时收集项目及相关信息，畅通贷款企业信息渠道。农发行现有获得企业诚信信息渠道狭窄，建议进一步拓宽和畅通银企渠道，定期召开银企座谈会、对接会、产品推介会和新闻发布会等方式，搭建银行、企业、政府及专家对话平台，增进银企沟通，加强银企合作，为中小企业的持续又好又快发展创造宽松环境，进而促进和谐社会建设步伐的不断加快。
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