浅析P2P理财与理财问题

第一篇：浅析P2P理财与理财问题

浅析P2P理财与理财问题

P2P理财是指个人与个人之间的借贷，而P2P理财是指以公司为中介机构，把这借贷双方对接起来实现各自的借贷需求。

首先我们先了解一下P2P网络借贷平台，它是P2P借贷与网络借贷相结合的金融服务网站。即由具有资质的网站(第三方公司)作为中介平台，借款人在平台发放借款标，投资者进行竞标向借款人放贷的行为。网络借贷指的是借贷过程中，资料与资金、合同、手续等全部通过网络实现，它是随着互联网的发展和民间借贷的兴起而发展起来的一种新的金融模式，这也是未来金融服务的发展趋势。网贷平台数量近两年在国内迅速增长，已达到2000余家，比较活跃的有几百家。P2P理财是什么?什么是P2P理财?P2P理财是指个人与个人之间的借贷，而P2P理财是指以公司为中介机构，把这借贷双方对接起来实现各自的借贷需求。借款方可以是无抵押贷款或是有抵押贷款。而中介一般是收取双方或单方的手续费为盈利目的或者是赚取一定息差为盈利目的的新型理财模式。

P2P理财模式是近年来比较流行的一种投资理财方式，将线上线下巧妙结合起来，通过第三方平台将钱放心大胆得借给别人。P2P不吸储，不放贷，只对信息配对，为投融资双方牵线搭桥，打造一个高效率、低成本的投融资信息平台。

P2P理财问题

年收益水平达10%以上，较银行存款、银行理财产品、货币型基金等收益高出1倍以上，不像股票投资一样始终面临亏损的风险，也无信托产品对投资金额有较大要求，这正是近年市场上新兴的P2P理财吸引众多普通投资者的重要原因。但少数P2P公司倒闭、跑路，使参与其中的投资者血本无归，也使很多初次接触P2P理财的人，首先想到的就是民间非法集资与诈骗，觉得这事太不靠谱，P2P理财到底是陷阱还是机会?

P2P理财，根源于民间小额借贷交易

P2P理财源于P2P借贷。P2P借贷是一种将非常小额度的资金聚集起来借贷给有资金需求人群的一种民间小额借贷模式。P2P是“Peer to Peer”的简写，个人对个人的意思，P2P借贷指个人通过第三方平台(P2P公司)在收取一定服务费用的前提下向其他个人提供小额借贷的金融模式。P2P交易对象包括两方面，一是将资金借出的客户、即P2P理财方，另一个是借款客户。通过P2P小额借贷交易，出借人实现了资产收益增值，借款人方便快捷地满足了自己资金需求。

随着互联网的普及，P2P借贷 2005年开始以网络平台方式在英美等发达国家发展并逐步成熟，2006年底左右进入中国。由于中国具有庞大人口基数、旺盛融资需求、同时传统银行服务无法覆盖所有资金需求人群，在几年内就获得爆发式增长。目前国内P2P小额借贷业务已经形成基于互联网平台的线上模式、非互联网的线下模式，线下线上并行模式三种形式，使很多无法获得正规金融机构服务、急需小额资金的普通人群得到了民间小额借贷服务，同时也为资金提供方提供了一种新的高收益理财方式。P2P理财本质是一种具有普惠金融创新模式的小额民间借贷

P2P借贷通过中间平台公司的撮合管理，快速实现个人对其他陌生人的借贷。本质上讲，是一种创新的小额民间借贷。

P2P借贷对象是有小额资金需求的个人，用途通常包括个人教育、消费、应对突发事项、小企业主资金周转等方面，资金需求额从几千元到数十万元不等。同时为了防范借贷风险，一笔出借资金通常会在P2P公司协助下，分散借给很多不同的借款者，如2万元可分别借给10个人，以防止单一借款人违约带来本金的重大损失。

P2P借贷上述特征与过去人们熟悉的非法集资性质的民间借贷有明显区别：一是借款对象不同，一个是具有小额资金需求的个人、另一个动辄是有上亿资金需求的企业;二是借款用途不同，一个主要用于装修、培训及经营资金周转等，另一个主要用于项目建设或投资需要;三是借款分散程度不同，一个是将借款尽可能分散给更多的人，一个通常是集中于1人或1个企业。二者的区别显而易见。

个人与个人间的借贷行为受到中国现行法律保护，而且一定程度还推动了我国金融事业的发展，解决了正规金融机构无法顾及的特定群体资金需求。从以上两个层面讲，P2P本质不是一种投资陷阱，它的出现具有强大的潜在市场需求与积极的社会作用。

如何看待P2P理财引发的部分投资者重大损失现象

首先，P2P理财遭受损失不是由于其天生是一种欺诈陷阱而造成的;其次，任何一种投资品种、包括资金借贷行为都是存在风险的，P2P理财产品也不例外;第三，作为一种新鲜事物，参与者需了解P2P投资产生风险的关键因素，并能够加以理性分析、科学选择，才能规避风险、减少损失。

P2P投资机会关键在于对第三方平台公司风险的理性把握

P2P理财风险主要来源于外部政策和监管风险、借款人信用风险、以及P2P公司的信用与经营风险。当前造成P2P理财客户重大损失的主要原因集中在后两类风险，特别是第三方P2P公司的风险。

P2P业务是一种金融创新模式，一定程度上推动了我国金融事业的发展，目前监管部门在加强防范非法集资、非法吸储的前提下，对P2P金融创新业务的发展持许可、观望态度。P2P公司近年如雨后春笋般涌现，但其中不乏以欺诈圈钱为目的、毫无个人信用风险管理经验的平台公司存在，部分投资者正是参与了此类公司的P2P借贷，才带来了巨大损失，而多数选择运行规范、风控能力较强公司的投资者，均获得了不错的收益。

由于市场上存在一些以欺诈圈钱为目的平台公司，同时第三方P2P公司通常在借贷中承担成交撮合、借款人风险识别、违约追偿、违约惩戒等服务职能，如何选择第三方P2P公司，是投资者成功参与P2P理财的关键。第三方P2P公司风险判断与选择的关键因素(1)借出资金流向的确定性、自主选择性

无论P2P公司采取线上、还是线下方式，无论投资者亲自选择借款人、还是通过债权转让方式确定借款人，出借人最终都需十分明确地保证可做到以下几点：清楚明确的借款人、借款金额;对借款人具有完全自主的选择权;必要时可以取得与借款人的联系。P2P公司在业务流程上应完全满足上述要求，否则，投资者就需要小心。(2)借款人信用信息采集能力与违约惩戒力度

P2P公司应具备较强的借款人信用信息的采集能力、有效的违约惩戒手段，来协助投资者科学筛选借款人、增加借款人违约成本、减低借款违约风险。

投资者可重点关注P2P公司对借款人信用信息的采集能力，如：如何验证借款人自行上报的个人信息?采取网络面谈还是实地考察?如何采用央行征信中心个人信用报告?是否加入小额信贷行业信用信息共享服务平台(MSP)等同业征信平台深入了解借款人在非正规金融机构的借款信用信息等。P2P公司在借款人信用信息采集及验证方面的工作越深入，p2p平台投资者受损失的可能性就越低。

第二篇：P2P理财问题

P2P理财问题

年收益水平达10%以上，较银行存款、银行理财产品、货币型基金等收益高出1倍以上，不像股票投资一样始终面临亏损的风险，也无信托产品对投资金额有较大要求，这正是近年市场上新兴的P2P理财吸引众多普通投资者的重要原因。但少数P2P公司倒闭、跑路，使参与其中的投资者血本无归，也使很多初次接触P2P理财的人，首先想到的就是民间非法集资与诈骗，觉得这事太不靠谱，P2P理财到底是陷阱还是机会？

首先要知道，什么是P2P呢？

P2P理财，根源于民间小额借贷交易

P2P理财源于P2P借贷。P2P借贷是一种将非常小额度的资金聚集起来借贷给有资金需求人群的一种民间小额借贷模式。P2P是“Peer to Peer”的简写，个人对个人的意思，P2P借贷指个人通过第三方平台(P2P公司)在收取一定服务费用的前提下向其他个人提供小额借贷的金融模式。P2P交易对象包括两方面，一是将资金借出的客户、即P2P理财方，另一个是借款客户。通过P2P小额借贷交易，出借人实现了资产收益增值，借款人方便快捷地满足了自己资金需求。

随着互联网的普及，P2P借贷 2005年开始以网络平台方式在英美等发达国家发展并逐步成熟，2006年底左右进入中国。由于中国具有庞大人口基数、旺盛融资需求、同时传统银行服务无法覆盖所有资金需求人群，在几年内就获得爆发式增长。目前国内P2P小额借贷业务已经形成基于互联网平台的线上模式、非互联网的线下模式，线下线上并行模式三种形式，使很多无法获得正规金融机构服务、急需小额资金的普通人群得到了民间小额借贷服务，同时也为资金提供方提供了一种新的高收益理财方式。

P2P理财本质是一种具有普惠金融创新模式的小额民间借贷

P2P借贷通过中间平台公司的撮合管理，快速实现个人对其他陌生人的借贷。本质上讲，是一种创新的小额民间借贷。

P2P借贷对象是有小额资金需求的个人，用途通常包括个人教育、消费、应对突发事项、小企业主资金周转等方面，资金需求额从几千元到数十万元不等。同时为了防范借贷风险，一笔出借资金通常会在P2P公司协助下，分散借给很多不同的借款者，如2万元可分别借给10个人，以防止单一借款人违约带来本金的重大损失。

P2P借贷上述特征与过去人们熟悉的非法集资性质的民间借贷有明显区别：一是借款对象不同，一个是具有小额资金需求的个人、另一个动辄是有上亿资金需求的企业；二是借款用途不同，一个主要用于装修、培训及经营资金周转等，另一个主要用于项目建设或投资需要；三是借款分散程度不同，一个是将借款尽可能分散给更多的人，一个通常是集中于1人或1个企业。二者的区别显而易见。

个人与个人间的借贷行为受到中国现行法律保护，而且一定程度还推动了我国金融事业的发展，解决了正规金融机构无法顾及的特定群体资金需求。从以上两个层面讲，P2P本质不是一种投资陷阱，它的出现具有强大的潜在市场需求与积极的社会作用。如何看待P2P理财引发的部分投资者重大损失现象

首先，P2P理财遭受损失不是由于其天生是一种欺诈陷阱而造成的；其次，任何一种投资品种、包括资金借贷行为都是存在风险的，P2P理财产品也不例外；第三，作为一种新鲜事物，参与者需了解P2P投资产生风险的关键因素，并能够加以理性分析、科学选择，才能规避风险、减少损失。

P2P投资机会关键在于对第三方平台公司风险的理性把握

P2P理财风险主要来源于外部政策和监管风险、借款人信用风险、以及P2P公司的信用与经营风险。当前造成P2P理财客户重大损失的主要原因集中在后两类风险，特别是第三方P2P公司的风险。

P2P业务是一种金融创新模式，一定程度上推动了我国金融事业的发展，目前监管部门在加强防范非法集资、非法吸储的前提下，对P2P金融创新业务的发展持许可、观望态度。P2P公司近年如雨后春笋般涌现，但其中不乏以欺诈圈钱为目的、毫无个人信用风险管理经验的平台公司存在，部分投资者正是参与了此类公司的P2P借贷，才带来了巨大损失，而多数选择运行规范、风控能力较强公司的投资者，均获得了不错的收益。

由于市场上存在一些以欺诈圈钱为目的平台公司，同时第三方P2P公司通常在借贷中承担成交撮合、借款人风险识别、违约追偿、违约惩戒等服务职能，如何选择第三方P2P公司，是投资者成功参与P2P理财的关键。

第三方P2P公司风险判断与选择的关键因素

(1)借出资金流向的确定性、自主选择性

无论P2P公司采取线上、还是线下方式，无论投资者亲自选择借款人、还是通过债权转让方式确定借款人，出借人最终都需十分明确地保证可做到以下几点：清楚明确的借款人、借款金额；对借款人具有完全自主的选择权；必要时可以取得与借款人的联系。P2P公司在业务流程上应完全满足上述要求，否则，投资者就需要小心。

(2)借款人信用信息采集能力与违约惩戒力度

P2P公司应具备较强的借款人信用信息的采集能力、有效的违约惩戒手段，来协助投资者科学筛选借款人、增加借款人违约成本、减低借款违约风险。

投资者可重点关注P2P公司对借款人信用信息的采集能力，如：如何验证借款人自行上报的个人信息？采取网络面谈还是实地考察？如何采用央行征信中心个人信用报告？是否加入小额信贷行业信用信息共享服务平台(MSP)等同业征信平台深入了解借款人在非正规金融机构的借款信用信息等。P2P公司在借款人信用信息采集及验证方面的工作越深入、投入越大，投资者安全性就越有保障。

另外，投资者还应关注P2P平台是否对违约人具备有效、合法的惩戒手段，这是约束并减少借款人违约的重要途径。投资者可关注P2P公司在无法与央行征信系统对接、不能将借款人违约信息纳入央行征信系统的情况下，如何惩戒威慑违约人。目前少数P2P公司直接在互联网上曝光违约人信息的做法存在争议，而加入MSP等同业征信平台，使违约人违约信息共享至行业征信数据库是P2P公司当前可采取的一种有效惩戒手段。

(3)个人信用风险管理技术水平

投资者没有精力或能力对借款者进行有效的风险识别与管理，绝大多数P2P公司承担了该部分职能帮助投资者把关，能否把好关非常重要。投资者可从P2P公司的风险管理部门人员规模、采用的风险识别技术、是否使用量化风险模型、风险管理团队主要领导者金融工作背景、公布的坏账率水平(通常小于2%)的多个方面，进行综合比较判断。

(4)坏账率

P2P行业领先者的坏账率可控制在2%以下，与银行的平均水平基本相当，非行业领先者坏账率则远高于2%以上。

投资者在了解P2P公司坏账率的同时，还应关注以下三个问题：第一，坏账率是由第三方专业公司鉴证公布、还是由P2P平台自行发布；第二，坏账率对外公布的频率；第三，投资者是否可以定期得到自己名下的借款人违约情况报告。P2P公司在这些方面做法越规范，其风险管控能力就越可信。

(5)担保形式及风险保障程度

P2P理财的担保方式通常有以下三种类型：无担保、风险保证金补偿、公司担保(P2P平台直接担保、或专业担保机构担保)。

对于无担保的方式，投资者需根据自己的风险偏好进行取舍。

风险保证金补偿，是指平台公司从每一笔借款中都提取借款额的2%(与2%坏账率对应，P2P公司通常的提取比例)作为风险保证金、独立账户存放，用于弥补借款人不正常还款时对投资者的垫付还款。风险保证金不足弥补投资者损失时，超出部分由投资者自行承担，但投资者可以自行或委托P2P公司向违约人追偿剩余损失。

风险保证金补偿方式投资者可重点关注以下方面：平台公司风险保证金提取的比例、该比例与公司坏账率大小关系、风险保证金上期期末余额与本期代偿数额的比率(反映代偿当期借款的保证程度)。

公司风险保证金提取比例长期小于坏账率时，风险保证金的积累可不断增加、否则就会入不敷出而逐步减少；风险保证金上期期末余额与本期代偿数额的比率反映了保证金对当期垫付借款的保证倍数，这个值通常在风险保证金提取比例对应的数值附近波动，如2%上下，若数值大幅度小于该比例，则表明风险保证金无法长期有效垫付到期的违约资金。

采用公司担保方式的P2P借贷目前数量不多，直觉上大家会认为由公司提供担保会很安全，但却未必，提供担保的公司自身出现问题、丧失担保能力在各个行业领域都是常有的事。投资者除关注提供担保的公司整体实力外，还需了解该公司自有净资产与对外担保总金额的比例。

国家对专业担保机构的要求是担保责任余额一般不超过其自身实收资本的5倍，最高不超过10倍。如果是非专业担保机构提供担保、或直接就由P2P平台进行担保，投资者就更要明确该公司净资本与对外担保责任余额的比例情况，P2P公司担保倍数突破10倍在业内较常见，最好有约定可以定期得到这一比例，否则，你尽可以将它作为无担保看待。

(6)其他

除上述因素外，投资者还可以从平台成立时间长短、注册规模大小、营业网点布局多少、收益水平高低、采取何种模式(线上线下)等方面，对P2P公司进行初步分析选择。

如果遇到P2P理财收益水平始终较业内其他机构高出很多、成立时间短、注册规模小、采用线上模式、营业网点单一，同时上述提到的其他关注因素多数难以给出准确判断的平台公司，还是避开为妙。

对理性投资者而言，P2P理财，机会大于陷阱。不要过多追求收益率。个人认为10%-15%的收益率还是比较合理的，20%以上的收益率存在较大的风险和不确定性。

第三篇：客户理财问题通知

（山恒第2013011号文件）

关于客户理财问题的通知：

公司各部门、科室：

为适应公司发展，对于客户理财问题下达以下通知：

1、所有客户不允许接纳现金。

2、新客户理财最低3万元起步，老客户追加1万以上不受限。

3、不到期客户支取方式：小于5万保证5个工作日内支取；5-10万保证7个工作日内支取；10万以上15个工作日内支取； 望各部门员工与客户交接和承诺严格按照通知执行。

山东恒盛担保公司

2013-6-29

报送：总经理抄送：各部门、科室负责人、员工打印：份

第四篇：浅谈企业理财管理的问题与对策

浅谈企业理财管理的问题与对策

【摘 要】只有加强企业的内部理财管理，发展企业的经济效益，才能使企业得到可持续发展。企业管理要以生存、发展、获利为主要目标，财务管理是企业管理的重要部分。企业管理被资金严格控制着，贯穿于企业发展的始终，资金产生问题，将制约着企业的发展，甚至导致企业的倒闭。因此企业的理财管理是实现企业目标的核心工作。

【关键词】企业;理财管理;问题与对策

企业理财是企业的管理人员对企业内部的资产进行配置的过程;是企业在运转过程中将闲置资金最大效能地利用，提升资金的整体效益，提高企业利润。企业理财包括融资活动、投资活动、收益分配三个方面。

一、目前企业理财管理中存在的主要问题

(一)企业内部财务的管理无效，造成使用效益低

每个企业内部都会有相应的财务管理制度，会制定相应的资金开支计划和使用计划。但是很多企业不能严格按照计划执行，导致资金的管理不到位，账面管理不合理。甚至有的计划只是表面计划，并没有实施，计划与实际情况严重脱节，没有有效的管理，使资金管理十分的盲目，影响企业正常运转。主要有以下几方面的表现：1.资金分散于各个银行账户，不集中，不好管理;2.投资缺乏严谨的考虑，随意性较大，资金得不到良好的控制;3.资金占用不合理，缺乏管理。

(二)资金管理的内部计划流于形式，得不到有效的控制

很多企业对资金的管理是，先支出，事后进行核算，没有严格的管理体制，随着我国经济环境的发展，很多的企业管理者意识到对资金管理的重要性，重视对资金的追踪、分析企业的支出、成本、收益的来源。从财务管理的角度来看，成本、支出、和一切费用是资金的消耗;收人、利润是资金的来源。要做到资金平衡，资金的管理应该有计划的支配资金的流动，实现对资金的使用计划、使用控制和支出核算等全面的控制。

目前在很多企业中，存在一些问题，高层管理者对企业、大公司对旗下小公司、公司管理层对各资金的流动存在着内部人为控制现象，对财务管理监督不力。所以很多企业尤其是国企出现擅自挪用资金甚至出现私吞企业资产的问题。尽管很多企业设置了监督机构和内部控制制度，但是往往从管理层开始违背管理制度，部分的企业管理人员对内部的财务情况不了解，而财务人员对经营情况也不了解，常常只能按管理人员的指示处理账务问题，使内部财务控制制度的监督流于形式。

(三)企业在投资的过程中，对现金的流入流出没有进行良好的控制

投资性现金流动是企业财务管理的一个重要形式，指同企业固定资产与长期证券的购进与出售相联系的交易形成的现金流入与流出。很多企业没有做到对现金的良好控制，在投资过程中过于盲目，对现金流没有适当的分析。

二、如何加强企业财务的管理和控制

(一)掌握企业理财的特点，建立良好理财制度，控制好理财流程，保证企业有效运行 企业理财具有开放性、动态性、综合性三大特点。

1.金融市场主导着现代市场经济，企业资金流通是以金融市场作为主要场所，金融市场负责联结企业资金供求双方，是不可缺少的纽带。财务行为的社会化受其硬性很大，甚至是决定性的影响。

2.资金运动是企业理财的主要对象，资金运动是一种抽象现象，它是对企业运行过程中对再生产运行过程的全面呈现。企业理财活动并不是不动的，而是一个动态管理系统。

3.企业理财是在资金运动的基础展开上进行开展的。资金运动对于企业理财有着不可忽视的作用，它是企业生产经营得过程中，诸多方面的综合表现，具有企业资金管理过程中最大的综合性。所以在企业理财过程中掌握了资金运动，犹如牵住了企业生产经营的主要脉络，所以必须重视资金运动。

(二)企业管理人员掌握科学方法进行理财管理

1.要进行科学的投资决策，在投资之前要确定最佳投资方向和资金的流量，保证最大限度的获得投资效益，这是企业进行筹资决策的基础。

2.在科学的筹资决策的基础之上要选择合理的筹资方式、筹资规模和结构。对预期筹资效益与筹资成本进行有效的对比分析，在优化企业资本结构的基础上，提高企业的盈利水平。

3.资金的分配要科学，企业的管理人员要有正确确定企业利润留存与分配的比例和合理的股利政策的能力。

(三)利用现代信息技术手段进行企业理财管理

随着现代技术的发展，企业理财的过程中少不了对现代信息技术的运用。运用电脑进行有效管理是企业理财的必经之路。手机、网络都可以成为财务管理的有效手段。但是管理者要注意对现代理财手段的驾驭，要做好有效措施，切不可过分依赖，一旦发生故障，将会丢失数据等宝贵资料。

(四)企业在投资的过程中，对现金的流入流出进行慎重的分析和预测

在投资管理的过程中，企业应当对投资活动持有谨慎的态度和严格的管理程序，加大对现金流的分析与预测，对现金的流入和流出做好预测和管理工作，对投资锅中中的风险进行充分的考虑。

结语

在当今的市场经济环境下，企业要对自己的资金进行科学有结构的管理，才能有效的掌控的企业的资金链，对企业的发展做到有效的控制。加强企业的财务管理是提高企业效益的主要手段。在任何形势下，只有对企业的财务进行有效科学的管理，企业才能正常有序运行，才能进行经营生产活动。

【参考文献】

[1] 杨利萍,陈俊岩.企业资金管理存在的问题及应对措施[J].工业审计与会计, 2008,(01).[2] 李虹.加强企业资金管理 建立健全货币资金控制制度[J].现代会计,2004,(05).[3] 及彩霞,田立新.加强资金管理 完善成本核算[J].现代会计, 2000,(04).[4] 吴永清.加强资金管理提升企业竞争能力[J].公用事业财会, 2005,(03).[5] 林凡平,刘红利,刘鑫.浅谈资金管理中的舞弊及其防范[J].莱钢科技,2006,(S1).会计论文网:专注于会计论文发表，高级会计师论文发表，会计职称论文，以及会计论文代写代发等服务。我们提供的期刊杂志均为国家承认、正规、合法期刊，经国家新闻出版总署批准，同时具有国内 刊号和国际刊号公开出版的期刊，所有期刊均可以在官方网站查询。文章录用后付款。诚信服务、信誉第一是我们服务理念和宗旨，我们将以一流的质量竭诚为您服务.本文转自 会计论文网如需转载 请注明出处 谢谢！

第五篇：个人理财探讨与分析

当我们刚分析完2011年经济形势发展趋势时，却再一次被困于2012新一轮的经济危机； 当我们刚感叹2012又将离去时，新的遗憾还是一次又一次的滋生漫延；

面对股市的不断飘红，面对房价的飘忽不定，面对工作的竞争压力，我们的幸福从何而来？ 生活成本的增长，就业形势的困囧，只有工资不涨的年代，拿什么来让自己仅有的财富得到利润最大化？

做好应对未来变化的准备，除了需要比较清醒的头脑外，更多的是需要多方面的理财知识和理财渠道，形形色色的理财方案，到底我们应该选择哪个？

传递幸福，指引理财方向，由幸福理财中心与建设银行

幸福,从理财开始_____2011经济形势发展解析

在这个什么都涨只有工资不涨,甚至连幼儿园小朋友都知道什么是CPI的年代,作为白领的您,是否已经充分地认识到经济所带来的一系列社会问题? 您有为自己做好准备来应对未来的生活了吗?

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