第一篇：北京多元性、多样性,破解中小微企业融资难的四十五个案例
多元性、多样性，破解中小微企业融资难的四十五个案例
“中投信保”自成立之初探索破解中小微企业融资难路径，遵循“炼就专业、造就企业、成就事业”的宗旨，为大量中小微企业提供融资担保服务。
在中小微企业融资担保领域的成功尝试，实现了三大目标：
1、项目全部完结，担保风险解除。
2、创造良好经济效益。“中投信保”八年来成功运作的中小微企业融资担保项目累计贡献保费6272.75万元。
3、促进了企业的发展。中小微企业在发展的关键时刻经常会缺“一口氧”，这“氧”就是资金，“中投信保”提供的融资担保适时解决了企业的资金瓶颈，企业就会获得较大发展。案例一：创意领先 精彩上市—“环球数码”文化创意项目
环球数码媒体科技研究有限公司（以下简称环球数码）为港商独资企业，是全球领先的三维动画影视特效（CG）培训及生产基地，媲美欧美的CG制作生产线和领导亚洲的CG制作团队，成为亚洲技术最先进、专业培训设备最完备的培训中心之一，是中国数码科技和文化创意产业的领航者。
环球数码项目亮点：①文化创意产业在中国是一个新兴行业。“环球数码”在2002年申请融资担保时，国内只有少数几家小型电脑图像工作室，与欧美大型电影公司的电脑动画制作能力相去甚远。“环球数码”与美国大型电影公司的合作将引领文化创意产业在中国的发展。② 项目的策划由间接融资到直接融资。“环球数码”在2002年已经与里昂证券达成协议，计划于2003年在香港创业板上市。企业的融资能力将进一步增强。③ 一流的管理团队。环球数码董事局主席梁定邦被誉为香港“红筹之父”，具有丰富的资本市场运作经验和运作能力。
“环球数码”是“中投信保”提供融资担保支持的中小企业中成功上市的企业。2003年8月在香港创业板上市（股票代码：8271.HK），同年9月，进入法兰克福证券交易所，并在柏林证券交易所和慕尼黑证券交易所交易。环球数码项目的成功运作是“中投信保”遵循“为企业间接融资搭桥，为企业直接融资铺路”的典范，在“增收”的同时树立了“中投信保”的品牌形象。
案例二：独占鳌头 再图发展—“婷美集团”服装包销项目
婷美集团保健科技有限公司（以下简称“婷美集团”）是专门从事女性保健内衣研发、生产和销售的独具自主知识产权的名牌服装企业。公司研发的功能型保健内衣，被国际纺织协会认证为“中国内衣行业首家安全、健康、生态纺织品”，是2001年“国家重点新产品”。
“婷美集团”项目亮点：① 借鉴国外服装企业成功经验，打造“供应链一体化”的经营模式。体现为由单一的内衣生产向研发与服务转型，由代工走向品牌建设、由生产走向产销一体化、由单地区制造转向跨区域制造、由单个企业走向产业链整合。② 品牌优势。“婷美”品牌系列内衣产品汇集49项专利技术，实现“健康美体、医疗保健”的双料组合。据2001年国家统计局调查，该品牌在中国城市女性中的知名度高达93%，保健内衣在全国的市场占有率达到75%。③ 偿债能力强。内衣包销合同资金回笼率达到95%，按贷款期内签订的包销合同金额计算，其回笼资金可完全覆盖银行贷款。
“婷美集团”在“中投信保”支持下，新产品研发和销售取得显著收益，2002年—2004年连续三年在冬季保暖内衣市场上独占鳌头，月均销售收入达到500-1000万元，最高月销售收入超过2500万元，产业链整合更趋完善。自2002年至2007年五年的担保期内，累计为“中投信保”贡献保费331.5万元，成为“增收、无险”的担保项目。案例三：出租信用 雪中送炭—“索邦兴业”履约担保项目
北京索邦兴业电子技术有限公司（以下简称索邦兴业）是索尼数码相机中国授权分销商，注册资金仅100万元，是一家典型的消费类电子行业中的小微企业。
索邦兴业项目的成功运作有赖于创新模式的“控制风险控制人（CRC）法。CRC，即Control Risk Controller，控制风险控制人。专业担保公司的一个基本特点即“经营的是风险”，如何全面认识和科学应用是信保业成败的关键所在。CRC方法是从甄别风险点（R）到确定风险点控制人（RC）进而控制风险点控制人（CRC）的一套系统方法。
“中投信保”为“索邦兴业”提供履约担保，经过了严密的考核与评估。按照三项指导方法，并运用“动态三原则”与“静态三原则”对“索邦兴业”进行多个层面的综合考察，全面评估。甄别项目风险点，并落实到风险点控制人本身。“索邦兴业”在取得担保后获得长足发展，成为柯达影像公司和索尼公司在北京地区最大的授权分销商。案例四：进退自如 风险预判—“洋话连篇”英语教学项目
北京东方友人经济信息咨询有限公司（简称“洋话连篇”）是集电视节目制作、电视发行、图书编辑、英语培训等为一体的文化传媒企业。自成立以来，主打“生存英语”的学习理念，制作并发行了《洋话连篇》系列英语教学节目。
“洋话连篇”是英语教育产业的著名品牌，经AC—尼尔森统计数据调查，2002—2003年在北京地区知名度达87%，60家电视台每日热播《洋话连篇》栏目，全国收视人口达7000多万人；在全国有30多家直营与加盟学校。
“洋话连篇”品牌优势突出，但由于公司领导人在企业经营和财务管理上的智慧不足，用人不当，更遭遇2003年“非典”疫情的重大影响，导致英语培训学校的学员锐减，退课率倍增；图书、音像制品包销合同执行困难，资金回笼缓慢，项目潜在风险日益突出。“中投信保”及时作出风险预警，在企业第二笔担保到期时果断终止合作，担保责任顺利解除。“洋话连篇”在之后一年内出现经营风险，并涉及多项法律纠纷，但已和“中投信保”无关，体现出信用担保的特殊性“信保风险与项目同生同灭”，项目完结，风险随之完结。案例五：维系品牌 推波助澜—“亚之杰”汽车服务项目
北京亚之杰汽车销售服务中心（以下简称“亚之杰”）是一汽-大众奥迪品牌华北地区最大的特许经销商，公司已根据国际统一标准建立“三位一体”（整车销售、维修保养、零备件供应）的经营模式。
“亚之杰”项目优势：① 销售业绩突出。2000年度荣获一汽集团销售金奖；2001年度捷达销量全国第一；2002年度宝来销量全国第一，捷达销量华北地区第一。可见，申请企业在捷达、宝来系列品牌销售中，市场销售处于领先水平。② 在汽车销售行业信誉度很高。“亚之杰”在2001、2002年度，连续被农业银行评为AAA级信用企业，2002年度被北京市评为重合同守信用单位。③ 汽车行业景气度持续增高。受益于内需拉动，国产轿车市场前景良好，公司经销的一汽集团轿车拥有较强的市场竞争力。
“亚之杰”在“中投信保”支持下获得所需资金，顺利完成2003年至2006年的销售计划，获得较好经济效益，累计为“中投信保”贡献保费180万元，贷款按期偿还后，“中投信保”风险解除。案例六：帮助到位 退出及时—“众义达”汽车销售项目
北京众义达商贸集团有限公司（以下简称众义达）是一家以汽车销售和汽车维修服务为主业的综合性企业集团，自成立以来，先后取得上海大众、上汽双龙、上汽荣威、斯柯达、一汽奔腾、东风起亚、广州丰田等国内外数家汽车知名品牌的代理权，年销量在北京地区居于同行业前列。
“众义达”项目优势：① 销售业绩突出。2000年至2002年，在上海大众汽车的特许经销商中，公司汽车销量持续上升，在北京地区位于前三名。② 返利多，投资回收快。根据上海大众相关政策，公司每6个月可获一次返利，同时享有销售奖励。该政策有利于公司在较短时间内收回销售成本。③ 汽车行业景气度持续增高。受益于内需拉动，国产轿车市场前景良好，公司经营国内外多家汽车品牌，竞争优势明显。
“中投信保”自2003年至2008年为“众义达”提供四轮担保，累计收取保费554万。担保期间内，“众义达”企业资产规模迅速扩张，2003年到2007年间投资成立了多家控股公司和汽车展厅，总资产在四年间增长了近三倍。在资产规模急剧扩张下，不能有效进行成本管理，资金风险逐步加大。2008年企业申请续贷时，“中投信保”及时停止合作，2009年企业资金链断裂，多家银行贷款逾期，“中投信保”因项目完结成功避免了风险。案例七：助推品牌 行业领先—“宏伟工贸”汽车超市项目
北京市宏伟工贸集团（以下简称宏伟工贸）是以汽车服务业为主的跨地区大型企业集团，首创“一站式”汽车服务模式，业务涵盖从汽车经销到售后服务的整个价值链。
“宏伟工贸”项目优势：① 销售业绩突出。企业代理品牌众多，不限于某几家汽车厂商，几乎覆盖全部中高档轿车品牌。其销售业绩超过一般汽车经销商。②销售网络大。经销网点众多，形成以北京为中心，辐射整个华北市场的汽车消费服务网络。③ 为客户提供优质服务平台。公司的一站式星级汽车销售服务公司，以“客户体验”为重点，具有较强市场竞争优势。④ 企业信誉良好，建总行对其评级为AAA。⑤ 汽车行业景气度持续增高。
“中投信保”于2003年5月为企业提供融资担保3000万元，保费收益60万元。在“中投信保”支持下，“宏伟工贸”2003年全年实现销售收入30亿元，较担保前增涨50%。目前已成为北京汽车经销商中规模最大的企业之一，在北京主要商圈的核心位置拥有五家冠以自有品牌的大型汽车超市，成为知名汽车服务品牌。案例八：力促企业 稳步发展—“双元景福”进出口项目 北京双元景福贸易有限公司（以下简称双元景福）主营化学制剂、塑料、橡胶等化工原材料的进出口贸易企业。“双元景福”项目优势：① 获得多家国外知名化工原料品牌在中。
国的独家代理。包括智利SQM公司、波兰POLSIN公司、土耳其EVYAP公司均已授权公司为中国的独家代理，以上三家公司作为化工原料的供应商在国际上享有良好声誉，行业内排名均在前十名。② 具有稳定的国内销售网。公司国内往来客户总量达到400多家，其中保持在两年以上合作关系的客户达到150家。③ 先进的内控和流程管理。公司采用外贸标准ERP软件，建立网上银行，实现信息化全流程管理。④ 同业内具有价格竞争优势。公司的内贸业务全部采用电子商务，销售价格低于市场平均价但利润不减，创造良好经济收益。
“中投信保”自2002年至2005年为其提供2000万元融资担保，累计收取保费40万元。项目到期后顺利解除，担保无风险。
案例九：帮人所难 前景可观—“小土豆”餐饮推广项目
北京小土豆餐饮管理有限公司（以下简称小土豆）是一家以经营辽菜为主、兼营海鲜、粤菜及风味快餐的餐饮公司，至今在北京地区已拥有5家直营分公司、5家直营快餐店和多家海鲜店。全国各地的连锁企业也已达到130多家。“小土豆”商标先后被沈阳市、辽宁省、国家评为著名商标。
“小土豆”项目优势：① 品牌优势。1998年“小土豆”商标经北京亚事资产评估中心评估，其价值为1.56亿元，并先后被沈阳市、辽宁省、国家评为著名商标。“小土豆”餐饮先后获得“全国餐饮百强企业”、“全国十佳餐饮连锁企业”等众多的荣誉。在中国饭店协会公布的2000年度全国餐饮连锁50家领先企业中排名第二。②经营管理优势。小土豆分店众多，但做到统一、规范管理，合作单位仅参与利润分成，无权干涉日常经营。③现金流较大。公司每日经营流水大，现金回笼能力强。④ 企业凝聚力强，员工忠诚度高，服务人员流失率较低。
在“中投信保”的担保支持下，“小土豆”缓解短期资金困难，目前拥有阳光系列海鲜店，刚记海鲜排挡、渔公渔婆海鲜系列等以经营海鲜为主的品牌店，在京城餐饮业中影响很大，社会知名度与日巨增。近年已拓展海外市场，率先走出了中国人自己建立大规模餐饮连锁企业之路。
案例十：支持物业 稳步向前—“丹龙物业”阳光大厦项目
北京北方丹龙物业管理有限公司（以下简称丹龙物业）是专业从事物业开发、物业管理、物业策划的具有市级行业资质的物业管理公司。
“丹龙物业”项目的优势：① 租金收益稳定，还款来源充足。现有两座物业年租金收入超过1300万元，可完全覆盖500万元贷款。② 贷款投入项目优势明显，物业开发前景良好。③ 以物业租金作为反担保，有效控制企业道德风险。“中投信保”为“丹龙物业”累计提供担保1800万元，取得保费收益51万元。在“中投信保”支持下，企业新开发的位于霄云路的“阳光大厦”物业得到良好发展，项目投入运行后一年时间，“阳光大厦”的入住率已超过65%并且逐步增长，租金收益非常稳定。2007年企业提前偿还贷款，“中投信保”担保责任顺利解除。案例十一：医药流通 为民解难—“京卫医药”药品销售项目
“中投信保”为京卫医药科技集团有限公司、北京京卫国康医药有限公司（以下简称“京卫医药”）提供6笔贷款担保，累计担保余额1.25亿元，实现保费收入209.4万元。
“京卫医药”属医药类流通型企业，定位于利润率较高的进口高端药品代理。上游为国外高端药品生产商，不仅货款账期短，而且要求企业承担大量囤货任务。下游为长期合作的三甲医院，回款质量比较有保证，但账期较长。因此，企业的资金占用有一定压力。但企业拥有自己的大药房，能补充较大现金流。企业在山东建立自己的药厂，逐步转向生产型企业。
“京卫医药”贷款用途为补充流动资金，担保期间经营正常，企业按期还贷，该项目顺利完结。案例十二：担保助推 企业转型—“丰科城”医药生产项目
“中投信保”为“丰科城”提供2笔贷款担保，累计担保余额3500万元，实现保费收入45万元。
“丰科城”属医药类流通型企业，定位于利润率低的普药和医疗器械批发。上游为各药品生产商，因企业已具规模效应，因此进价较低，货款支付有一定账期。下游为3000多家二级批发商或者终端，50%以上现款现结，回款有保证，现金流较好。企业在2004年投资建厂，从事普药自主生产，逐步从流通型企业向流通与生产联合型企业转变。“丰科城”贷款用途为补充流动资金，担保期间经营正常，企业按期还贷，该项目顺利完结。2010年11月2日，“丰科城”的母公司湖北九州通医药集团股份有限公司在上交所成功上市，募集资金19.5亿元人民币。案例十三：支持创新 不忘避险—“倍爱康”生物科技项目
作为股东类项目，“中投信保”为“倍爱康”提供4笔贷款担保，累计担保余额1900万元，实现保费收入28.5万元。“倍爱康”是由冶金自动化研究院投资兴办的高新技术企业，主营磁分离酶联免疫检测系统等医疗器械和试剂的购销与制造。企业贷款用途为引进加拿大的磁酶免系统。但贷款后对该产品的市场推广未见成效，研发费用又较高，在销售无法取得突破的情况下，使得公司的净利水平偏低。同时，下游各地方医院压款情况严重。虽引入的国外先进技术不如预期般成功，企业仍按时还贷，该项目顺利完结。
案例十四：院所项目 有借有还—“阿瑞姆”技改工程项目
作为股东类项目，“中投信保”为“阿瑞姆”提供3笔贷款担保，累计担保余额1500万元，实现保费收入22.5万元。“阿瑞姆”是冶金自动化研究设计院下属的全资子公司，主营自动化工程承包和进出口业务。企业贷款用途是补充流动资金，保证包钢1140万元项目以及中国机械设备进出口总公司1800万元的包头市排水技改工程的顺利履行。企业资产规模不大，销售状况也一般，盈利能力较低，短期偿债压力较大。但是由于有冶金自动化研究院作为后盾，企业在技术和市场方面都有一定的优势，争取项目的能力较强。虽销售情况一般，企业仍按时还贷，该项目顺利完结。案例十五：试水前沿 不忘风险—“博方生物”医用材料项目
“中投信保”为“博方生物”提供1笔2000万元1年期贷款担保，实现保费收入60万元。
“博方生物”从事生物医用材料的生产，主要产品有纳米陶瓷复合人工髋关节、人工义眼台、牙补料三大品种。企业贷款用途为投入 “纳米陶瓷复合人工髋关节”项目，主要用于支付进口设备尾款。但是，由于进口免税设备一直无法到位，而且企业内部管理存在严重问题，导致“博方生物”贷款后项目没有投产，未产生资金回流，企业本身的自有资金根本无法偿还贷款。最终，企业先后向华夏银行和广发银行申请金额分别为1000万元和3000万元的贷款，分六笔偿还“中投信保”担保的2000万元贷款。从这个项目我们总结出，应该坚持回避对新项目提供担保，而且要对企业内部管理水平做深入细致的调查。
案例十六：银保合作 信誉为先—“百得利”品牌轿车项目
作为股东类项目，“中投信保”为“百得利”提供2笔贷款担保，累计担保余额3000万元，实现保费收入33.75万元。“百得利”系德国王朝控股集团有限公司投资成立的集小桥车销售、汽车维修、机电产品进出口为一体的一级企业。它是德国保时捷跑车中国内地代理商，在长安大厦一层建成了全国唯一的德国保时捷跑车展示、销售大厅。另外，作为德国奥迪华北地区总代理，在北京经济技术开发区，企业投资建设了亚洲最大的德国进口奥迪展厅。企业贷款用途为补充流动资金。
“百得利”作为“中投信保”与北京银行展开合作的试点项目，贷款用途为补充流动资金。在担保期间，企业能够正常付息，但销售状况在业界来说处于中等水平，月均收入在2000万元左右。企业最大的风险在于缺乏对资金的统筹安排和管理，没有提前沉淀资金还贷的观念，与银行合作也不够默契，对银行贷款的信用意识薄弱。在与企业董事长周松波沟通后，加强了其还款意识，最终企业提前还贷，该项目顺利完结。案例十七：诚信为本 人品关键—“聚鑫装璜”工程装修项目
“中投信保”为北京聚鑫装璜工程有限责任公司（以下简称“聚鑫装璜”）提供2笔贷款担保，累计担保余额6000万元，实现保费收入120万元。
“聚鑫装璜”是由福建泉州宏星装璜有限公司与北京西单友谊集团合资创办。其控股方泉州宏星创办于1994年，是经国家批准的设计甲级、施工一级企业，注册资金3000万元。其合作方西单友谊集团实力较雄厚，也是其于2004年将“聚鑫装璜”推荐给“中投信保”，从而促成了此笔贷款担保。贷款用途为流动资金，用于采购原材料投入装饰项目。2004年承揽了阜新新玛特、抚顺商业城、抚顺商贸大厦工、盘锦新玛特等工程项目，月均收入在750万元左右。在担保期间，企业一度出现工程结算收入下降的情况，主要原因是将精力从装璜主业转到在通县开发北美佳苑房地产项目。最终，企业按时还贷，该项目顺利完结。
案例十八：密切关注 及时化险—“西比利亚”皮衣生产项目
“中投信保”为北京西比利亚皮货集团（以下简称“西比利亚”）提供1笔3900万元1年期贷款担保，实现保费收入78万元。
“西比利亚”是一家以皮衣生产销售、商贸百货、房地产、汽车贸易为主要业务的综合性企业。集团传统业务是皮革服装生产、销售，拥有“奥妮尔”、“阿山”、“虎啸”等品牌。但是企业领导人逐渐把注意力和精力转移到资本运作和业务多元化，致使皮衣销售收入没有大的突破，只能维持原状。集团从2000年开始收购多家国有企业，成为第一大股东，在增加较多资源的同时也背负了国有企业沉重的债务负担。企业的贷款用途也是为增持北京天润金百商贸有限责任公司的股权。除此之外，集团还涉足汽车贸易、典当行等其他业务。应该说，如果一个企业偏离本业，以超常规的速度扩张，根基是不稳的。
在担保期间，企业通过网上银行划款私自挪用监管账户内资金，发生重大道德风险。虽然企业董事长承诺多次，会尽快补回此笔资金，但是由于多笔资金无法到位，最终只能在贷款到期当日，通过其他拆借资金还贷，解除“中投信保”担保责任。
案例十九：科技先导 提前还款—“地杰通信”高技术项目
“中投信保”为北京地杰通信设备有限公司(以下简称“地杰通信”)提供1笔2000万元3个月期贷款担保，实现保费收入8万元。
“地杰通信”是北京市认证的股份制高新技术企业，集研发、生产、系统集成为一体，成立之初立足微波传输、信息技术，后不断拓展业务范围，产品涵盖电信运营、专网通信、地区综合网络等各类无线、有线通信传输系统、CDMA直放系统、天馈线系统、数据通信产品及广泛适用的解决方案、电信信息网络管理系统等。企业在国内拥有一个产品研发中心、两个制造工厂、两个下属的独立产业和四个办事处。此笔担保期限为3个月，“地杰通信”提前还款。该企业是大型通信设备企业，具有明显的技术和市场优势。但在与联通、移动等公司的合作中也存在应收款较大等普遍问题。由于本次贷款是民生银行中关村支行积极促成的，企业主观上并不需要流动资金。因此，企业最终提前一个月还款，对我公司的调查工作也不是很配合，之后也没有再合作。案例二十：支持高科 良性循环—“富通天地”电脑分销项目
“中投信保”为北京富通天地电脑有限公司（以下简称“富通天地”）提供5笔贷款担保，累计担保余额2亿元，实现保费收入505万元。
“富通天地”主要从事计算机软硬件的技术开发、转让、服务等，代理分销IBM产品以及NORTEL网络产品。企业向下游客户的供货周期为1个月，而从上游企业的采购周期为3个月，造成随着销售额增加库存量不断加大、流动资金压力巨大的问题。
该项目具有的优势因素包括：公司现金流量充足，且具有良好的增长势头；公司财务状况良好，应收账款帐龄绝大部分在60天以内；所分销的产品在技术上处于国际领先水平，在中国市场没有明显的竞争对手。在此项目中，率先尝试引入第三方库房监控企业的存货流动情况，从而将动产抵押反担保措施落到实处。
鉴于以上优势，“中投信保”于2002年6月28日开始为企业在北京银行的5000万元贷款提供担保，经过三轮续贷，企业于2006年5月22日归还全部贷款后，该项目顺利完结。案例二十一：帮扶及时 国际领先—“华旗资讯”IT存储项目
“中投信保”为北京华旗资讯科技发展有限公司（以下简称“华旗资讯”）提供1笔500万元1年期承兑汇票额度担保，实现保费收入12.5万元。
“华旗资讯”是以销售计算机软硬件及外围设备，经济信息咨询为主业的高科技企业。公司拥有500多家代理商和2000多家经销商，覆盖全国两百多个城市，建立了比较完善的营销体系和服务网络。公司旗下的“爱国者”系列产品具有很高的知名度，销售前景良好。
项目优势明显，首先，企业在全国范围内具备较完善的营销服务网络，销售状况良好，现金流量大，资金回笼较快。其次，产品具有一定的技术先进性，在国内市场有较高的知名度和占有率。同时企业提供自身持有的中关村证券股份有限公司200万股的股权和北京索华数码科技发展有限公司的全部股权作为反担保，反担保物基本可以覆盖贷款金额。“中投信保”提供担保后，企业按时解付承兑汇票，该项目顺利解除。
目前，“华旗资讯”营业额连续十年每年保持60%的稳定增长，产品远销北美、欧洲、东南亚等地区。旗下爱国者移动存储产品市场销量连续四年遥遥领先，带动中国移动存储行业迅猛发展，“华旗资讯”已成长为中国IT业的核心企业。案例二十二：诚信为上 高科集团—“易亨电子”工程建设项目
“中投信保”为北京易亨电子有限责任公司（以下简称“易亨电子”）提供1笔1100万元1年期贷款担保，实现保费收入22万元。
“易亨电子”主营计算机软硬件、网络工程及应用系统的技术开发等。企业贷款用途为投入2000年9月开工建造的位于北三环中路的易亨大厦。该大厦在2002年5月30日竣工验收，当时尚有部分工程尾款未支付，资金缺口1100万元。企业向北京商行申请1100万元流动资金贷款，“中投信保”为此提供担保。
担保期间，企业各项业务正常开展，经营稳健；易亨大厦出租正常。贷款到期前企业销售收入有所增加，流动资金比较充裕，因此，企业提前偿还贷款，“中投信保”担保责任提前解除。
目前企业已经发展成为集团公司，总资产近7.6亿元。集团拥有6家全资企业、10家子（分）公司，成为以仪器仪表、信息产品服务终端和地产经营、园区建设为主导产业的高科技企业集团。案例二十三： 信保铺路 物保替换—“河南兴亚”酒店开发项目
“中投信保”为河南省兴亚企业（集团）有限公司（以下简称“河南兴亚”）提供1笔400万元1年期贷款担保，实现保费收入8万元。
“河南兴亚“经营涉及酒店、房地产、高科技、装修等多项产业。“河南兴亚”主营业务为建材贸易业务，后来转型为为酒店、房地产相关业务。
企业申请担保用于新开业的酒店以及集团公司的贸易业务。此外，香港恒生银行欲收购中国民生银行13%的股份，“河南兴亚”作为民生银行的股东，将出让其所持民生银行股份的10%-13%，约100余万股，委托民生银行与香港恒生银行签署合同，此转让款作为主要还贷来源。
项目优势包括：
1、反担保物充足。“河南兴亚”拟用其所持有的195万股中国民生银行法人股作为质押反担保，价值约为429万元。质押率为93.24%。
2、企业偿债能力较强。
“中投信保”于2002年11月15日为企业从民生银行总行的400万元贷款提供了担保，并在中央登记结算公司上海分公司办理了企业持有的民生银行股权的抵押登记手续。2003年11月14日企业归还400万元贷款后，该项目顺利完结。案例二十四：细分风险 是非明辨—“盈之宝”汽车服务项目
“盈之宝”是经德国宝马公司及华晨宝马公司授权经营的宝马4S店，注册资金1000万元。企业前身是北京百得利汽车销售有限公司，2002年10月成立，主营联合品牌“切诺基”、“三菱吉普”、“大捷龙”等。2003年7月逐步停止销售，同时更名为“盈之宝”，自2004年4月17日开始经营宝马汽车业务。
企业贷款用途为流动资金，采购宝马汽车。“盈之宝”2003年成立，2004年开始开展业务，处于初创期，担保期间销售情况没有明显突破，一直处于亏损状态，主要通过宝马汽车的销售返点增加利润。最终，企业分三笔归还了贷款，该项目顺利完结。
案例二十五：过桥项目 及时转换—“聚德丰”土地过桥项目
深圳市聚德丰投资有限公司（以下简称“聚德丰”）公司主要从事投资兴办实业、国内商业、物资供销等进出口和国内贸易。
公司申请“中投信保”融资担保主要用于补缴土地出让金，与银行协调采用封闭式运作方式，要求聚德丰公司在取得土地使用证后，抵押给银行。融资担保形式为“过桥”担保，公司在2003年7月16日取得贷款后，按照约定将贷款划入监管账户。2004年4月9日公司取得整栋房物的产权证，并在2004年9月完成抵押贷款，以房产抵押置换“中投信保”的信用保证，解除了我公司的担保责任。
案例二十六：支持民生 赢得赞誉—“金色谷”超市下乡项目
金色谷超市管理有限公司（以下简称“金色谷”）是全国性的专业经营农资和农产品的连锁超市企业，注册资金5000万元，秉承“立足农村，面向城市”为农民服务的宗旨。
“金色谷”项目亮点：① 唯一在国家计委立项并由国家承诺在全国进行推广的“农资连锁超市为农服务工程”；② 以“质量保证，价格优惠，服务上门”为企业特色，帮助农村地区打击假冒伪劣产品，深受农民喜爱；③ “中投信保”为“金色谷”担保独创“租库监管”方式，贷款封闭运行，落实货权管理，确保贷款回收。
“金色谷”在“中投信保”支持下得到较大发展，进一步建立多省市的分销、零售网络，实现“掌控渠道，称王零售”，被誉为:农民自己的“沃尔玛”。
案例二十七：综合科技 勇于登攀—“京精医疗”血液回收项目 北京京精医疗设备有限公司（简称京精医疗）系香港独资企业，主要从事血液回收系统、血液净化、血液治疗及血液储存技术的开发，是集研究、生产、推广、销售、服务为一体的高新技术企业。公司的主要产品为自体2000、3000型血液回收机及相配套的消耗品，是国内首家并且是唯一一家有自体血液回收系统准产证的企业，同时，获得了卫生部颁发的“脐带血造血干细胞库”的执业许可证。2001年5月，该公司在北京亦庄经济技术开发区建设了面积超过2万平方米的现代化厂房、十万级大型无菌净化车间、智能办公大楼。企业申请融资担保主要用途：第一，用于自体血液回收机的生产投入，主要为自体－3000H型血液回收系统；第二，用于“脐带血造干细胞库”的资金投入。在“中投信保”支持下，企业的经营状况有了明显的改善，月均收入保持在1592万元，较担保前上升37％，净资产也有大幅提高。2004年“京精医疗”按期偿还贷款，“中投信保”累计保费收益312万元，担保责任顺利解除。
案例二十八：信保助推 优势明显—“握奇数据”安全认证项目
握奇数据是从事数据安全与认证技术、智能卡及相关产品的研究和开发的技术型公司。2003年握奇数据申请贷款主要用于执行供货合同，企业在中国联通2003年度上半年智能卡招标采购项目中竞标成功，中标份额累计约1亿元，资金缺口约1000万元，贷款主要用于从亿恒科技（无锡）有限公司购入原材料。
项目优势明显，首先握奇数据拥有技术优势，拥有了自主知识版权的先进技术，并取得了行业技术认定。其次，以销定产的经营模式和下游客户的良好信誉，大大提高公司的流动资产质量。第三，公司的财务控制规范。
鉴于优势因素，“中投信保”于2003年9月19日为握奇数据在交行望京支行1000万元贷款提供了担保。担保期间内，公司严格执行与联通的合同，并扩大与中国移动和中国电信的合作，2003年实现销售3亿元。握奇数据于2004年9月19日归还交行1000万元贷款，“中投信保”担保责任解除。
目前握奇数据员工超过千人，已在新加坡、美国、法国等国家建立11个海外分支机构，其全系列产品和解决方案已经广泛应用到全球50余个国家和地区。2009年，握奇数据销售额超过10亿人民币。案例二十九：支持企业 做稳做强—“泰亚东方”通信设备项目
北京泰亚东方通信设备有限公司（以下简称泰亚东方）主要分销（代理）国产手机，处于“制造商—代理商—分销商—零售商”的流通环节中段。公司申请贷款是为了补充流动资金，主要向当时国内几大手机厂商订购手机，如康佳、大显、TCL、波导等。
担保申请提出年份为2002年，恰逢国产手机销售火爆、市场份额大幅提升之际。泰亚东方2002年从主营进口手机改做国产手机的代理，销售收入虽较上一年度有所下降，但利润率提高明显。公司在代理品牌上，也选择国产手机的销售龙头，如波导等。泰亚东方建立了较为通畅的销售渠道，营销网络覆盖较广。
经过“中投信保”担保，泰亚东方分两笔取得交行贷款，在履行完毕该贷款后，企业又在“中投信保”的帮助下取得了北京商行贷款，2005年9月3日该担保责任彻底解除。
在国内手机市场份额大幅下滑之前，泰亚东方即实施了积极的战略转型，依托前期建立的销售网络，目前企业已经成为一家以无线数据生产销售、移动通信产品分销及系统集成为主营业务的综合性高科技企业。2000年至2009年泰亚东方连续十年被评为“海淀区先进企业”，同时获得海淀区创新企业、中关村高新技术企业的荣誉称号。案例三十：以诚相待 画龙点睛—“龙兴科技”生物酶项目
北京龙兴科技股份有限公司（以下简称龙兴科技）提出贷款申请，用于投入位于中关村科技园区的生物工程项目，即龙兴科技开发研制成功的白藜芦醇和纳豆激酶两个新产品的产业化项目，当时民生银行提出购买龙兴科技所拥有龙兴大厦的需求，购房款可以覆盖本次贷款及2001年11月7日所取得贷款。龙兴科技于2002年12月26日在“中投信保”担保下，从民生银行总行取得1000万元1年期流动资金贷款。由于民生银行总行关于购买龙兴大厦事宜迟迟未能上报民生银行董事会审议，2003年12月26日，该笔贷款到期后民生银行总行为该笔贷款展期一年。2004年7月，民生银行董事会同意购买龙兴大厦，随后，民生银行同龙兴科技签订了相关的土地及房产转让合同，约定分二次支付总计7300万元的购房款，并于7月30日支付4800万元，其中1000万元直接用于归还“中投信保”为其担保的1000万元贷款。
目前龙兴科技的总资产已经由创业初的5万元发展到1.1亿元。龙兴科技成功建立起以生物工程保健产品，光机电一体化医疗设备，生物农药卫生杀虫剂三大产品系列为支柱的立体经营模式，成为产业化多种经营的高新技术股份制企业。案例三十一：认真追踪 有惊无险—“金通远”建筑工程项目
北京金通远建筑工程公司（以下简称金通远）是经建设部批准的国家一级建筑安装企业，主营工业与民用建筑工程施工。2002年11月企业向北京商行申请贷款主要用于施工荣达伟业房地产公司开发的位于崇文区永外民主北街的住宅楼，项目工程合同价款6400万元，于2002年4月开工，预计2004年2月竣工，工程施工过半后开发商支付60%工程款，竣工后支付已完工部分的80%工程款，余款半年内付清。由于建筑行业的结款方式的特殊性，企业有1000万元的资金缺口，故通过银行贷款解决。
项目于2003年11月29日到期，之前金通远公司已向股东方筹措了1000万元用于还贷，但通过平谷信用社向北京商行转账时，信用社为了完成月末实点数，将该笔款项压到12月1日才转至北京商行的金通远账户，造成该贷款未能及时偿还，直到12月2日，北京商行才划扣贷款本金，该项目完结，可谓有惊无险。在担保期内企业获得ISO9001换版认证的同时获颁ISO14001环境认证和OHSAS18001职业健康安全体系认证，实现了“三标一体化”。案例三十二：站稳市场 延伸发展—“东方中原”数码科技项目
北京东方中原数码科技有限公司（以下简称东方中原）为松下投影仪全国总代理，主营投影仪的代理销售和维修，同时销售自有品牌“中原”的视频展示台和中央集成控制器以及承接投影银幕和大型背投拼接工程。2004年国内投影显示设备市场飞速发展，为了满足日益增长的市场需求和扩大销售能力，提升企业盈利能力，2004年10月东方中原向北京商行申请贷款1000万元用于增加流动资金。
鉴于该公司的销售额持续增长，所代理产品市场前景良好，销售渠道通畅，存货周转快，“中投信保”为企业提供了信用担保。2005年东方中原完成覆盖全国的销售和服务体系的建设，经过一轮续贷后，企业于2006年11月归还全部贷款，“中投信保”担保责任解除。
目前东方中原已经发展成为集团公司，在立足投影仪市场基础上，向多媒体显示产品及应用技术不断延伸。案例三十三、三十四：商海沉浮 以诚相见—“腾信科技”物业经营项目
兴泰投资有限公司、北京腾信科技孵化器有限公司控制人均为凡学兵，两家公司以盘活物业资产存量、优化物业资源配置为主营。前期银行贷款项目主要用于增加物业经营权以及对取得经营权的物业进行全面改造。为了帮助其连接产业链与价值链，并进一步优化价值链，“中投信保”帮助其搭建了信用链。
2003年初凡学兵决定以腾信科技为主体，收购奥林匹克饭店项目。但由于项目土地权属瑕疵问题，至2005年4月方取得产权证明并更名为“中外交流大厦”。由于销售持续低迷，腾信科技将中外交流大厦进行出租，作为经营性物业运作。经营性物业具有收入稳定但难以在短期内收回前期投资的特点，对前期投资占压较多。
企业通过直接融资解决沉重的资金包袱问题，但由于凡学兵个人认为股价被低估导致直接融资失败。后借助房地产升值趋势，通过将中外交流大厦转抵押取得更多贷款覆盖前期贷款的方式解决了问题，“中投信保”担保责任也相应解除。“中投信保”为兴泰投资及腾信科技共计提供了30笔贷款担保，总担保金额达到12.2640亿元。案例三十五：支持转型 信守合同—“成联兴业”计算机项目
北京成联兴业科技发展有限公司（以下简称成联兴业）主要代理销售计算机及外围设备等，主要品牌涉及惠普、思科和清华同方。2003年初企业收购了清华同仁公司40%股权，造成流动资金紧张，因此申请民生银行开具1500万元承兑汇票，其中30%部分为保证金，实际担保金额1050万元。
企业是中关村主营计算机经销较早的公司，拥有稳定的市场资源和渠道，企业资产负债率较低，销售回款及时，在计算机经销基础上努力实施转型，大力发展系统集成业务并与惠普和思科建立了良好的合作关系。“中投信保”为其向民生银行开具承兑汇票提供了担保，在到期前企业偿还兑现了全部承兑汇票。案例三十六：担保适度 及时避险—“英世泰和”电子元件项目
英世泰和实业有限公司（以下简称英世泰和）申请贷款3000万元分别用于生产药芯焊丝、代理虹光扫描仪和安捷伦等元器件产品。
其关联企业众多，实际控制人董志强尚未将众多企业进行集团化管理，但英世泰和为其中注册资金最大的企业。鉴于贷款用途清晰，分散贷款可以一定程度降低单一经营风险，企业下游客户实力雄厚包括西门子、大唐、富士通等公司，同时企业当时报表中所列资产负债率极低，因此“中投信保”为其提供了信用担保。在后续经营中，企业虽显现了民营企业实际控制人“一言堂”的通病，投资于南非摩托车出口项目占压大量资金，最终由于企业经营范围较广、由其他关联企业申请贷款后归还了“中投信保”担保贷款。
案例三十七：严以律己 诚以服人—“中燃翔科”天然气开发项目
北京中燃翔科油气技术有限公司（以下简称“中燃翔科”）是国内首家将压缩天然气民用的企业，也是国内最大的压缩天然气销售商，公司现有自有专有技术“瓶装压缩天然气输配工艺”技术、“高压调节器”技术和“定量配水器”技术。
2004年8月20日，经过“中投信保”担保，北京商业银行官园支行为“中燃翔科”发放了1000万元1年期流动资金贷款。在该项目贷款取得后，企业经营稳健，业务收入逐月上升。由于“中燃公司”在04年末新签订了5个县级城市的城市天然气开发工程合同，2005年初即将启动这5个项目，急需贷款用于购买工程所需的材料及支付气款，因此又另向农业银行西城支行申请了1000万元1年期流动资金贷款，并同时向我公司申请为其该笔贷款提供担保，2004年12月30日，农行为其发放了1000万元贷款。
2005年，该企业月平均销售收入400－450万元左右，情况稳定、经营稳健，在2005年11月末，总资产较保前增加了6016万元，并突破了1亿元。净资产增加2060万元，达到5785万元。
上述两笔贷款到期后，企业都及时归还了贷款，利息未有拖欠现象，信誉良好。截至2005年12月30日，“中投信保”在该公司的所有担保责任全部解除。
案例三十八、三十九：企业发展 信保顺畅—“嘉恒基业”、“山水绿洲”房地产项目
北京嘉恒基业房地产开发有限公司（以下简称“嘉恒基业”成立于2000年11月13日，注册资本1,000万元。
“嘉恒基业”自2002年7月与“中投信保”开始合作，在建行前门支行取得了2500万元房地产项目贷款。2003年，由于企业正在进行新的“晶城秀府”项目开发，资金较为短缺，无法按期偿还贷款，企业在丰台南苑信用社进行了新的贷款，来归还在建行前门支行的前一笔2500万元贷款。2004年，由于企业将开发的“晶城秀府”项目由其收购的北京山水绿洲房地产开发有限公司（以下简称“山水绿洲”）进行开发运作，针对此项目该笔贷款以新增贷款的形式由“山水绿洲”向南苑信用社提出2500万元贷款申请，同时“嘉恒基业”归还了南苑信用社原2500万元贷款中的1800万元，对剩余700万元进行了续贷。2007年12月23日“山水绿洲”贷款到期，企业将贷款所有资金准备完毕，“中投信保”协助一起办理还款手续，“嘉恒基业”项目历时5年后将正式完结，是“中投信保”开展业务以来最为顺利的项目之一。案例四十：支持发展 退出适时—“南京国际广场“项目
南京国际集团股份有限公司（以下简称“南京国际”）成立于1993年6月，注册资金人民币27123.75万元。
“南京国际”于2002年12月12日，在“中投信保”担保下，从交通银行南京鼓楼支行取得11800万元3年期贷款。该笔贷款为重新启动南京国际广场项目准备，至2005年11月底，南京国际广场项目已完成全部土建结构施工，2006年6月底左右竣工。该项目的融资工作进展良好，2004年9月，“南京国际”从中信实业银行以股东融资款质押取得了1.1亿元5年期贷款；2005年6月，该公司从中信实业银行以股东担保的方式获得3亿元5年期贷款，从香港汇丰银行获得1.5亿元18个月期贷款，已经满足了项目的资金需求。在项目销售方面，项目北塔公寓及南塔办公楼已于2005年11月8日正式对外发售，销售良好。
由于南京国际广场项目二期按计划将在06年初启动，预计投入资金12亿元，主要依靠一期销售回款的再投入，为确保南京国际广场项目的建设需要，该公司在贷款到期前向贷款银行申请为该笔1.18亿元贷款续贷，最终以南京国际大厦在建工程抵押来置换信用担保，至此“中投信保”担保责任全部解除，项目完结。案例四十一：信保支持 企业发展—“松联通讯”移动通讯项目
北京松联通讯器材有限公司（以下简称：“松联通讯”）成立于1995年，致力于移动通讯终端产品的销售工作，属于摩托罗拉、诺基亚、爱立信、松下、LG等国外著名手机厂商的二级分销商，也是厦新等国产品牌的一级包销商。
2006年11月14日“中投信保”就“松联通讯”在兴业银行北京东单支行（以下简称：“兴业银行”）3500万元、一年期综合授信担保。
在“中投信保”的支持下，2006年松联器材公司总资产达到7.15亿元，净资产3.28亿元。主营业务收入32亿元，较之05年增长了51%，净利润4288万元。截至07年9月末，该企业销售收入28.28亿元，净利润3320万元。
本次该企业贷款到期，企业归还了所有的贷款同时向银行提出续贷申请。由于兴业银行表示不可能办理续贷，至此该笔项目正式完结。
案例四十二：主业拓宽 风险排除—“广东国讯”连锁经营项目
广东国讯通信连锁经营有限公司（以下简称“广东国讯”）注册资本2370万元，主要经营为销售手机及各种电信、电话卡与话费代收业务。
在“中投信保”担保下，“广东国讯”在2003年4月30日取得了农行1400万元两年期流动资金贷款并与2003年10月开始按照借款合同约定每月分期还款，同样在“中投信保”担保的2003年8月4日华夏银行广州分行600万元一年期流动资金贷款，到期一次还款。并且“广东国讯”母公司电信股份公司也在“中投信保”担保下于2003年5月27日取得工行白云支行1600万元一年期流动资金贷款，也到期按时还款。“广东国讯”从2003年担保开始时业务重心逐步向电信连锁公司转移，担保期间“中投信保”跟踪财务数据发现，总资产规模大幅增加，但是主要因为大量短期借款与应付票据所至，这是流通性行业的性质，销售水平从2003-2005年又大幅的下降，业务本身毛利较低，而且又向非主营业务拓宽，如汽车、矿泉水销售等，大大占有本不充裕的流动资金，所以“中投信保”在“广东国讯”贷款到期归还后，完结项目，风险解除。案例四十三：洞察风险 转危为安—“良业照明”灯具销售项目
北京良业照明工程有限公司（以下简称“良业照明”）从装饰性民用灯具销售起步，继而成为高档室内照明产品供应商。2000年，转型为室内外专业照明工程公司，2004年，提升为综合性技术型照明公司。
2004年6月15日，“中投信保”为“良业照明”向广发银行北京分行申请1000万元（50%保证金，560万元敞口）一年期银行承兑汇票综合授信额度提供担保。
2004年8月，“良业照明”法人兼董事长梁辉跑因涉及毕玉玺贿赂案，被公安机关收押。财务总监和财务主管暂时避回温州，现有财务人员没有按要求在每次开具承兑汇票前向我公司申请。同时，监管账户开设后，回款较少，以至于销售回款并未进入监管账户。2004年11月，由于毕玉玺事件，“良业照明”的承接工程减少，销售下降，销售收入为91万元，预收工程款402万元，大部分收入均进入广发银行账户（非监管账户）。2004年12月，“良业照明”已经全部归还承兑汇票，广发银行也停止了对良业照明的承兑业务。2005年1月，“良业照明”筹措资金交清了全部保费，同时项目完结，“中投信保”担保责任全部解除。
案例四十四：涉新领域 当断则断—“烁光特晶”科技器材项目
烁光特晶科技有限公司（以下简称“烁光特晶”）成立于2001年1月18日，是一家以加工、制造晶体生长设备；销售晶体材料、晶体器材、晶体设备的公司。
2002年10月15日，“烁光特晶”在“中投信保”担保下得到民生银行阜成门支行600万元一年期流动资金贷款。2003年9月26日，“烁光特晶”归还贷款并在交通银行望京西园支行新增500万元一年期流动资金贷款，同样由“中投信保”担保。在此期间，“烁光特晶”取得了由中关村担保公司担保的北京商业银行300万元贷款，起止期限为2003年12月25日-2004年12月24日，“烁光特晶”在2004年9月提前归还该笔贷款，但在还款之后没有及时取得新的贷款资金，导致“中投信保”所担保的500万元交行贷款无法到期还款，在展期一个月后，于2004年10月15日，“烁光特晶”通过中关村担保公司担保300万元归还贷。“烁光特晶”期销售能力一般，主要收入来自于上级单位拨入的技术服务费，并且在一定时期内并无增长潜力，于是在“烁光特晶”申请下一轮贷款时，“中投信保”未予批准，至此“中投信保”担保责任终了。案例四十五：综合业态 排忧解难—“中青旅”实业运营项目
中青旅实业集团（以下简称“中青旅”）是经国务院经济贸易办公室与1992年批准成立的全民所有制企业，主要从事高科技、房地产、酒店和药业等实业开发和资本运营，1993年改制为有限责任。2004年2月27日，“中青旅”在交通银行北京分行三元支行贷款1000万元，由“中投信保”担保。2004年12月13日，“中青旅”提前归还贷款，“中投信保”担保责任解除。
“中青旅”属于集团企业，其下分公司共同使用贷款，这对于“中投信保”实际监管调查带来很多不便利因素。众多分公司投资领域较多，且没有突出优势的主营业务，导致集团的整体资金流运作能力薄弱。
第二篇：破解小微企业融资难的几点思考
破解小微企业融资难的几点思考
一、政府要为小微企业融资提供良好的公共环境。小微企业贷款困难的主要症结在于信息不对称和无法提供有力的担保。政府要继续加强和优化公共服务，支持银行获取更可信赖的软信息，帮助企业增加信用等级。要打造公共信息平台。加快推动地方公共信息平台建设，将散失在各个部门涉及小微企业和经营业主的经营及信用信息，集中归并到政府征信系统和个人征信档案中来，便利银行低成本查询。要创新担保机制。纠正担保公司不规范行为，堵塞制度漏洞，真正发挥其行业功能。建立由地方政府、银行、小微企业三方共建的信保基金或者风险基金池，并利用政府公信力，采用市场化运作模式，引导银行支持有发展前景的小微企业转型升级。
二、政府要继续引导和支持银行向小微企业融资。小微信贷投放力度不够，另一个重要原因是金融资源供给总体上依然不足，需要政策的进一步引导和支持。要放宽融资服务准入门槛。进一步支持发展服务中小企业的专项性、区域型小型金融机构，扩大企业的融资渠道。要创新社区银行设置方式，降低对网点面积、必备人数等要素的限制，鼓励地方中小银行到乡镇和社区与农信社开展良性竞争，提升农村地区金融服务质量。要增加信贷资源供给。监管部门要适度放松信贷额度指标，并将银行通过小微企业专项金融债募集资金发放的贷款进行单列，不纳入贷款总额计算，从总体上增
加小微贷款指标配给。要适度给予政策扶持。参照对农信社系统收费优惠的规定，降低它们的查询费用。政府可按照银行支持当地经济发展的力度，给予一定的财政性配套存款，扩大风险补偿范围和力度。
三、金融机构要研究探索可持续性发展之路。地方中小商业银行目前处于经营发展的黄金期间，但是社会经济形态的变化和金融改革的深入将带来一系列挑战。唯有达到商业上的可持续，才能坚定不移地支持小微企业。要不断调整优化资产结构。引进高品质的战略投资者，并且调整资产结构，减少对资本的消耗。要积极应对未来市场竞争，比如利率市场化、存款保险制度的出台、大银行的小微专营支行。要着力解决人才短缺问题。不断走集约化经营道路，降低人工成本，提高产品的科技含量。
第三篇：破解小微企业融资难问题研究
破解小微企业融资难问题研究
洛阳市西工区财政局
小微企业是我国国民经济的重要组成部分,在经济社会发展中具有大企业无法替代的特殊的战略地位。小企业作为活跃市场的基本力量,容纳了社会上大多数的就业人员,在促进经济增长及解决就业和再就业过程中,发挥着重要作用。由于企业自身和我国经济体制等多方面的原因，致使我国小微企业普遍存在的融资难的问题，融资难造成小微企业融资方式单一，融资渠道狭隘，融资结构存在许多缺陷。融资难严重制约了我国小微企业的发展速度。
小微企业由于其资本存量水平低，资信程度不高，筹措资金也相对困难，因此生产规模扩张缓慢，技术创新能力比较弱，在行业、质量、标准文化程度和技术含量等方面都难以与大中型企业相比，生产规模相对较小。然而近几年来，技术方面的变化令人瞩目，一些高新技术小微企业办出了特色，技术含量大大提高。小微企业的存在有助于建立和完善充满竞争活力的市场经济体制，小微企业通过反对垄断和垄断带来的高额利润，形成了保持竞争的压力。只有保持竞争才能避免过分集中，为经济繁荣不断地注入新的活力。小微企业是促进竞争与防止垄断的推动者，同时又是与垄断竞争的强有力对手；小微企业的存在有助于拓宽社会就业渠道，企业规模越大，资本集中程度和有机构成越高，吸纳每一个劳动力就业所需资本也就越多。与大中型企业相比，小微企业同等数量的投资可以吸纳更多从业人员。小微企业组织成本低，经营灵活性大，适应外部环境变化能力较强也是保持
小微企业较高就业机会的重要因素。一般来说，经济出现萧条时，大企业为转嫁因萧条而造成的损失，都采取裁员的做法。而小微企业在这方面的震荡要少一些。在经济繁荣时期，大量小微企业的存在和发展带来了大的就业。小微企业快速发展，形成了巨大的劳动力需求，吸纳了绝大部分劳动力增量和存量转移，缓解了就业压力。
在小微企业蓬勃发展的背后，小微企业融资难已经成为一个世界性难题，在我国，由于受传统体制的影响及制约，小微企业融资难的问题显得更为突出，主要表现在以下几个方面：在我国，小微企业占企业总数的99% 以上。据统计，中国现在有4000 —5000 万家小微企业，它们所贡献的GDP 占全国GDP 的60%，同时还贡献着50% 左右的税收，解决了80％的城乡就业，出口贡献达到70％以上。在稳定民生方面有着举足轻重的作用，是经济发展和社会健康发展的重要力量。目前，我国小微企业的创业和生产经营资金主要依靠自筹，即内源融资。外源融资时，由于金融市场直接融资的门槛太高，小微企业融资需求通过银行业金融机构等正规金融渠道难以获得满足的情况下，更倾向求助于民间金融市场。在东南沿海地区，相当多的小微企业在创业初期以自有资金和民间融资为主，即便企业具有一定规模和实力之后，民间融资仍是重要的外部资金来源之一。在外源融资的直接融资方面，靠股权融资和债权融资来解决我国众多民营企业融资不足尚不现实。证券市场是市场经济的重要组成部分, 是现代企业的孵化器, 具有向社会筹资, 促进产权流动、优化资源配臵等作用。但是, 对我国而言, 目前国内尚未建成可供小微企业融资的完善的资
本市场。由于我国资本市场还处于起步阶段，企业发行股票上市融资有十分严格的限制条件，表现为主板市场对小微企业的高门槛。证券市场准入门槛高使得大部分企业尤其是小微企业难以通过直接融资渠道来获得资金，从股权融资来看，作为企业发行股票上市的唯一市场，沪深交易所设臵了很高的门槛，绝非一般小微企业能问津。
一、小微企业融资难成因分析
（一）小微企业财务管理水平低
小微企业财务管理水平不高的具体表现在：一是对现金管理不严，造成资金闲臵或不足。有些小微企业认为现金越多越好，造成现金闲臵，未参加生产周转；有些企业的资金使用缺少计划安排，过量购臵不动产，无法应付经营急需的资金，陷入财务困境。二是应收账款周转缓慢，造成资金回收困难。原因是没有建立严格的赊销政策，缺乏有力的催收措施，应收账款不能兑现或形成呆账。三是存货控制薄弱，造成资金呆滞。很多小微企业月末存货占用资金往往超过其营业额的两倍以上，造成资金呆滞，周转失灵。四是重钱不重物，资金流失严重。不少小微企业的管理者，对原材料、半成品、固定资产等的管理不到位，出了问题无人追究，资产浪费严重。五是管理人员素质偏低。目前，不少小微企业会计账目不清，信息失真，财务管理混乱；企业设臵账外账，弄虚作假，造成虚盈实亏或虚亏实盈的假象；等等。究其原因，一是企业财务基础薄弱，会计人员素质不高，又受制于领导，无法行使自己监督权：二是企业领导的法规观念淡薄，忽视财务制度、财经纪律的严肃性和强制性。
（二）小微企业贷款缺乏足够的抵押担保
目前，我国除少数实力雄厚的小微企业以外，相当一部分小微企业缺少土地使用权、门面房、商业用房等银行普遍愿意接受抵押的财产。而在金融市场上，资金的需求者能否顺利地筹集到资金，取决于他所提供的条件和价格能否被资金提供者接受。在我国，小微企业主要以集体、私营等形式存在，资金规模小，资信担保能力都很低，这一方面决定了小微企业无法在资本市场上进行直接融资；另一方面也说明银行等金融机构要向小微企业提供金融支持就必须承担更大的风险。而与此同时，绝大多数小微企业又普遍存在固定资产少、流动资产变化快、无形资产难以量化、厂房设备不足以作为贷款抵押物等问题，因而寻求担保又遭遇重重的困难。
（三）小微企业经营风险大
小微企业经营规模小，市场反应快，抗风险能力弱；资产规模小，销售收入少，资金实力弱。大多数小微企业成立时间不长，底子薄，规模较小，自有资本偏少，其自身薄弱的积累不能满足扩大再生产的需要。我国小微企业管理水平参差不齐，管理方式也存在很大差异。在用人机制上，很多小微企业具有明显的家族特色，用人方面任人唯亲，家族成员占据企业重要的管理岗位，这种管理模式很难吸纳优秀的管理、技术人才；在资产运营上，小微企业由于规模普遍较小，所处产业水平比较低、资产存量有限、技术设备超负荷使用，严重影响了产品和服务的质量；另外，经营管理水平低下，重大投资决策缺乏科学性，加大了企业经营风险，导致经济效益降低，破产几率上升，导致投资者和银行不愿给小微企业投资和贷款。
（四）缺少适应小微企业客户的信贷产品，首先，小微企业经营规模大小不一，需求差异化成度高，缺少适应小微企业客户的信贷产品是我国金融机构的普遍现象。小微企业经营比较活跃，但经营规范大小不一，融资需求也呈多样化。而我们目前的主流信贷产品多源于中型企业金融服务模式，目前，我国商业银行能够在小微企业融资业务中得以推广的贷款种类太少，基本仅保持在有足值易变现房产抵押为担保方式的简单的流动资金贷款，银行对小微企业授信普遍要求提供足值有效的担保条件，不动产抵押仍为最主要的担保方式，担保机构在企业融资中发挥的作用相对有限。
（五）市场环境制约，融资渠道单一
多层次资本市场尚未形成，直接融资与间接融资比例不协调。在直接融资与间接融资结构极不协调的前提下，证券市场还是以主板为主向大型企业倾斜。加之低门槛的创业板迟迟不开，地方性股权交易市场被纷纷取缔，非正规融资缺乏法律支持，中小企业直接融资困难加剧。融资方式单一，缺少融资渠道，是造成小微企业融资难的主要原因。我国小微企业融资供应大多来自银行贷款，风险集中于银行，而银行信贷对小微企业来说又远远不足。
二、小微企业融资难解决对策
通过对小微企业在经济社会发展中的作用和地位阐述，根据以上对小微企业融资难的现状和原因分析，结合现实可操作性，得出以下解决小微企业融资难的对策建议。
（一）加强企业自身信用建设，树立良好的企业形象。企业只有讲诚信，才能赢得市场，也才有可能筹集到更多的社会资本，扩大经营规模。小微企业信用不佳是造成银行对小微企业“惜贷”和“拒贷”的重要原因，到期不还本付息、逃废银行债务，虽一时得到“甜头”，却败坏了自身的信用。随着社会诚信系统的不断完善，信用不佳者从银行贷款更是难上加难。小微企业必须要立足企业长远利益，积极恪守信用关系，树立信用观，不断加强诚信教育。只有这样，小微企业才能树立良好的企业融资信誉，为企业自身开辟融资渠道，实现持续发展。
（二）加强企业财务管理，确保会计信息真实
财务管理是有关资金的筹集、投放和分配的管理工作。我们在这里主要考虑企业资金筹集工作。企业筹集多少资金、什么时候筹集是融资计划的内容，而融资计划以财务预测为前提。因此，企业应重视财务预测，增强财务人员和管理人员的财务预测能力。提高小微企业财务管理水平，加强财务控制的具体措施：
一是提高认识，把强化资金管理作为推行现代企业制度的重要内容，贯彻落实到企业内部各个职能部门。由于资金的使用周转牵涉到企业内部的方方面面，企业经营者应转变观念，认识到管好、用好、控制好资金不单是财务部门的职责，而是关系到企业的各个部门、各个生产经营环节的大事。所以要层层落实，共同为企业资金的管理做好出贡献。
二要努力提高资金的使用效率，使资金运用产生最佳的效果。为
此，首先要使资金的来源和动用得到有效配合。比如决不能用短期借款来购买固定资产，以免导致资金周转困难。其次，准确预测资金收回和支付的时间。比如应收账款什么时候可收回，什么时候可进货等，都要做到心中有数，否则，易造成收支失衡，资金紧张。最后合理地进行资金分配，流动资金和固定资金的占用应有效配合。
三要加强财产控制。建立健全财产物资管理的内部控制制度，在物质采购、领用、销售及样品管理上建立规范的操作程序。对财产的管理与记录必须分开，以形成有力的内部牵制，绝不能把资产管记录、检查核对等交由一个人来做。定期检查盘点财产，督促管理人员和记录人员保持警戒而不至于疏忽。
（三）加快小微企业技术进步和结构调整。
首先，支持小微企业提高技术创新能力和产品质量。支持小微企业加大研发投入，开发先进适用的技术、工艺和设备，研制适销对路的新产品，提高产品质量。加强产学研联合和资源整合，加强知识产权保护，重点在轻工、纺织、电子等行业推进品牌建设，引导和支持小微企业创建自主品牌。其次，支持小微企业加快技术改造。按照重点产业调整和振兴规划要求，支持小微企业采用新技术、新工艺、新设备、新材料进行技术改造。第三，推进小微企业节能减排和清洁生产。促进重点节能减排技术和高效节能环保产品、设备在小微企业的推广应用。按照发展循环经济的要求，鼓励小微企业间资源循环利用。鼓励专业服务机构为小微企业提供能源管理、节能设备租赁等服务。第四，提高企业协作配套水平。鼓励小微企业与大型企业开展多种形
式的经济技术合作，建立稳定的供应、生产、销售等协作关系。鼓励大型企业通过专业分工、服务外包、订单生产等方式，加强与小微企业的协作配套，积极向小微企业提供技术、人才、设备、资金支持，及时支付货款和服务费用。
（四）加大支持力度
各商业银行应当积极发展适应小企业特点的融资业务, 发挥好融资的主渠道作用。提高对小企业贷款的比例，地方的商业银行及信用社也应把小企业作为主要服务对象, 满足其合理的信贷要求。要简化贷款审批程序, 对于那些符合产业政策导向,产品适销对路, 有利于吸纳剩余劳动力的小微企业, 银行更应优先予以支持, 可根据需要适当放宽审批权限,缩短审批时间。银行应改变对小微企业单纯发放以财产为抵押的贷款经营方式, 以满足小企业对资金的需求。
（五）优化贷款程序，减少放贷成本
因为小微企业经营的灵活性程度高，对市场反应灵敏，把握市场机会的能力强，创新灵感非常活跃，所以，它们对融资需求时效性要求较高。显然，银行传统的以大企业为主的操作流程不能适应小微企业的融资特点和发展规律。小微企业的贷款额相对较小，但笔数多，对审贷效率要求高。因此，银行必须在传统的审贷流程基础上，缩减不必要的环节和过程，对小微企业可以采用差别化的授权机制，对符合一定金额和业务条件的小微企业的授信，可实行“双人制”四眼原则审贷制，快速审贷，提高效率。
（六）建立专门为小微企业服务的政策性机构
加快建立国家政策性小微企业银行，专门为小微企业经营发展进行融资服务。由于中国小微企业数量众多，融资难是小微企业普遍存在的问题，所以建立国家政策小微企业银行，应采取总部下辖分支行制度模式。先设立国家政策性小微企业银行总部，然后再根据全国各个地区小微企业发展的实际状况及其融资需求分别设立分行和支行机构，总部分支行是垂直隶属关系，最终形成覆盖全国范围的国家政策性小微企业银行网络体系。这种国家政策性小微企业银行结构模式，最大的优势是适应小微企业数量众多、分布范围广泛的特点，同时统分结合，既有利于提高业务活动的时效性和效率，又有利于政策贯彻落实和业务的管理。
增加支持小微企业发展的政府财政专项资金。为了使小微企业更多地得到政府金融支持，政府可以根据国民经济发展战略和发展目标方向以及提高国民经济效益等方面的需要，鼓励引导小微企业改进技术、调整生产方向结构、进行经济转型，政府应增加支持小微企业经营发展的财政专项资金。政府支持小微企业经营发展的财政专项资金，主要用于以下几个方面：第一个方面是用于鼓励引导小微企业提高自身能力的建设，如提高生产能力、创新能力和竞争能力的建设；第二个方面是用于鼓励引导小微企业提高适应经济发展需求能力的建设，如提高适应经济发展战略及其方向、目标要求能力的建设，适应提高经济效率、效益需要能力的建设和提高适应经济转型政策创新要求能力的建设；第三个方面是用于为小微企业的经营发展获得资金而创造保障条件等。政府支持小微企业经营发展的财政专项资金，可
以采取多形式运作，例如，可以采取设立小微企业财政专项资金的形式，也可以采取小微企业贷款的贴息形式，还可以采取资金补偿的形式等。具体来说，小微企业进行技术改造、技术创新，兼并重组，产品管理和营销创新，产品智能化、自动化改造升级换代，高新技术投资改造，自主知识产权、技术和自主品牌优势的培育，企业转型升级，生产专、精、特、新产品和节约资源并且环保的产品等方面，都可以设立的政府财政专项资金。通过获得政府财政专项资金支持，解决部分小微企业的资金需求，鼓励引导小微企业的经营发展活动。
扶持小微企业是各级政府的长期任务，应该有一个长期的计划，通过长期的计划扶持一批又一批小微企业发展，并实现制度化和法律化。解决中小微企业融资难融资贵问题是一项非常复杂、异常艰巨的长期任务，随着经济社会的发展，其融资需求及特点还将不断变化。各级部门以及金融监管部门要高度重视中小微企业融资难融资贵问题，积极转变观念，大力开展金融创新，加强协调合作，在支持中小微企业融资工作上形成合力，有效满足中小微企业转型升级科学发展的融资需求。
第四篇：江西：九条措施破解小微企业融资难
9月17日從江西省政府金融辦獲悉，省政府辦公廳日前出台《關於金融支持小微企業發展的若干措施》，共提出9條具體措施，加大對小微企業的信貸支持和政策扶持力度。
為填補小微企業金融服務的空白點，我省將積極拓展小微企業金融服務網絡，引導支持省內城商行、農商行發起設立村鎮銀行，力爭2015年實現村鎮銀行全省縣域全覆蓋﹔積極穩妥地發展小額貸款公司，力爭2014年每個縣（市、區）有兩家以上小額貸款公司。隨著多層次資本市場建設的推進，小微企業也將有機會進入直接融資領域。我省將加大培訓、宣傳、輔導力度，積極推動符合條件的中小微企業與主辦券商簽約，完成股份制改造，確保“新三板”在全國實施時，我省有一批企業在股轉系統實現挂牌融資﹔在大力推動企業上市融資的同時，鼓勵支持小微企業擴大短期融資券、中期票據、中小企業集合票據、企業債券、中小企業私募債券及其他產品的發行規模，盡早實現區域集優票據成功發行融資。小微企業融資難首先難在“擔保難”。我省將完善小微企業融資擔保體系，支持引導省信用擔保公司積極為市、縣政策性融資擔保公司提供再擔保服務，探索由省金融控股集團出資設立政府主導的省級再擔保公司﹔鼓勵支持省融資擔保公司吸引民間資本和金融機構及市、縣政策性融資擔保公司參股，做大擔保實力，力爭2014年注冊資本達20億元﹔引導民營擔保公司適當降低小微企業擔保費率，政策性擔保公司對小微企業擔保費率不得超過
1.5%。
小微企業融資難還難在“信息不對稱”，我省將優化小微企業金融發展環境，完善全省金融信用信息基礎數據庫，依托省信息中心逐步歸集工商、稅務、質監、法院、公安、國土、環保等單位掌握的企業和個人信用信息，建設全省信用信息交換共享平台。（江西编辑
第五篇：信用：破解小微企业融资难融资贵的“金钥匙”
信用：破解小微企业融资难融资贵的“金钥匙”
91金融创始人、CEO许泽玮出席由全国政协机关报人民政协报、中国银行业协会主办，91金融协办的人民政协财经智库沙龙。在“破解小微企业融资难融资贵建言献策恳谈会”会后，全国政协机关报人民政协报28日特别推出财经专版介绍此次恳谈会盛况。人民政协报作者陈建萍在《信用：破解小微企业融资难融资贵的“金钥匙”》一文，直接引用91金融创始人、CEO许泽玮观点，强调“互联网金融的最大作用是用技术换时间”。
图为：全国政协经济委员会副主任、前中国银监会主席刘明康和91金融创始人、CEO许泽玮深入交流，左一为中国银行业协会专职副会长杨再平
人民政协报在“2014-10-28期09版”财经专版刊登了91金融创始人、CEO许泽玮的原话，写到，“传统金融的本质是信任，如同在现实生活中借钱，跟你认识十年的人比跟你认识一年的人，你会更信任。传统金融机构对于中小企业也是这样的态度，因为他体量小，成立时间短，那么信任度就低。互联网金融企业要解决什么问题，我们以技术换取时间，把更多数据结构化，告诉他这个机构运营的数据、经营状况，把它的结构化数据和经营机构的需求结合在一起，通过技术手段来增加信用，这样信任关系更多。”
图为：全国政协副秘书长、民建中央专职副主席宋海和91金融创始人、CEO许泽玮深入交流
据悉，出席本次沙龙并发表讲话的嘉宾有全国政协经济委员会副主任、前中国银监会主席刘明康;全国政协副秘书长、民建中央专职副主席宋海;人民政协报社党组书记、总编辑周北川;工信部中小企业司司长郑昕;中国中小企业协会会长李子彬;中国银行业协会专职副会长杨再平;全国政协委员，北京金融管理工作局局长王红;北京银行副行长许宁跃;91金融创始人、CEO许泽玮等。
人民政协报28日原文如下：
“融资难融资贵的问题，我们今天如果只限于探讨破解小微企业这一难题远远不够，我们应当很好地考虑怎么抓产业结构调整，怎么有效压缩过剩产能，只有把这些课题提出来，才能真正找到破解之道。”在“破解小微企业融资难融资贵建言献策恳谈会”上，全国政协经济委员会副主任、中国银监会原主席刘明康作最后总结发言时，提出了令人警醒和深思的问题。
与刘明康高屋建瓴的建言不同，面对小微企业融资难融资贵这一世界性难题，与会嘉宾就具体问题进行了务实分析，从把脉小微企业融资难融资贵原因、金融机构如何破题、小微企业如何配合、各级政府如何扶持4个方面进行了深入探讨，让记者印象深刻的是，信用是破解小微企业融资难融资贵的一把“金钥匙”的共识正在形成，并成为最具操作性的解决方案。
小微企业融资难在无法获得信用贷款
“2008年之前的10年，国务院及国务院有关部门出台支持中小企业的文件有5个，2008年9月到现在也是5年，这5年出台了120个文件，可见支持力度有多大。”作为拥有20万会员的中国中小企业协会会长，李子彬不仅了解小微企业的苦楚，也知悉政府部门的努力。
政府多次强调切实降低企业融资成本，为什么融资难融资贵仍然成为小微企业的头号难题呢?中国建设银行首席经济学家黄志凌见解独到，“融资难其实难在无抵押贷款难。小企业为什么不能获得无抵押信用贷款?因为按照银行正常的业务流程，需要先评级后贷款。这是对的，问题在于传统的信用评级是基于财务数据，事实上这种信用评级体系对于大中企业是适用和科学的，但是对小企业不适用，因为小企业没有财务数据积累，数据质量较差，不可能获得足够的信用评级，由此不可能获得信用放款。”
黄志凌进而分析，小企业无法获得无抵押信用放款，银行只能发放抵押贷款。而对于小企业难在抵押贷款也很困难，因为小企业能够用于抵押的财产非常有限。由此只能寻求第三方的路径，即借力担保公司或者第三方担保，这样的结果是贷款链条被拉长，同时融资成本大幅度提高。
全国政协副秘书长、民建中央副主席宋海提供的数据支撑了这一说法，“从国有控股大型银行小微企业定价水平来看，通常为基准利率上浮30%左右，即贷款利率在8%上下，这是包含了有抵质押担保的平均贷款的定价水平。但是如果企业不能够提供合格抵质押品，采取第三方担保的话，企业还需向担保公司交纳10%的保证金和支付3%～5%的担保服务费，其融资成本高达13%～15%。如果向民间借贷则利息更高。”
“所以小企业融资难一难二难导致三难，最后导致融资贵，就是这样的逻辑。”黄志凌的结论很简单。
政府要为小微企业增信扮演主要角色
既然小微企业信用不足，那么，为小微企业提供增信服务就成为破解融资难融资贵的关键，这需要解决两个问题，一是思想认识问题，二是工具手段问题，与会嘉宾提出，政府要为小微企业增信扮演主要角色，同时，有限的财政资金一定要用在刀刃上，发挥最大的杠杆效应。
作为服务小微企业的一面旗帜，包商银行党委书记、董事长李镇西告诉记者，“我们从2005年开始全球招标采用了当时最先进的微贷技术，近几年，包商银行对小微企业贷款不需要抵押、担保，也不需要中介机构。金融应该是配置资源最有效的工具，今年我们提出了‘小微企业提升版’，一定要思考用新知识、新科技、新经济、新金融、新生活，对小微企业进行整合、提升、重构。如果不保护我们自己的小微企业，我们有多少钱都没用，这应该成为国家战略。”
到访美国、欧盟、日本、韩国等多个发达经济体考察的黄志凌有一个深刻感受，西方国家政府在承担小企业增信方面扮演着最主要的角色。为什么他们如此重视?“小企业对就业、社会稳定、人民生活、活跃市场起着大企业无法起到的作用，尤其在经济周期的恢复阶段，小企业扮演的角色更是大企业无法比的。因此本次国际金融危机之后，美国、欧盟采取了一系列的措施扶持小企业的发展。扶持小企业的发展，不是对小企业或者给予发放贷款企业给予直接补贴，是通过向银行、向金融机构的贷款提高增信，这是所有问题的着力点。” 至于如何为小微企业增信，全国政协委员、天津大通投资集团董事长李占通的做法是，“我们在相关政府部门的支持下建了一座科技大厦，天津市小巨人企业4000家，我这一个楼里200多家，让金融机构、担保机构、企业法人等天天上下班多接触、多交流，通过交流建立互信，解决信息不对称的问题。”作为全国中小企业“娘家人”的国家工信部中小企业司司长郑昕的观点是，“目前，我国工商注册企业已经达到1700万，个体户注册已经达到4700万，这么多海量的企业怎么服务和支持?说实话，点对点地支持企业，一是做不到，二是不公平。多年来，工信部秉承政府支持中介，中介服务企业的原则，我们用18亿元支持了837家担保公司，带动了8000亿元的贷款，解决了17万个企业的需求。”全国政协委员、北京市金融工作局局长王红的建议是，“目前中小微企业的信息披露不够充分，以至于相应金融机构获得中小微企业信息的准确性、及时性有一定问题，影响到融资的供给判断，从供给和需求两方面来讲，今后我们也会打造很好的信用环境，把政府已经有的信息向金融机构开放，尽可能做统筹协调的工作。”
互联网金融的最大作用是用技术换时间
“传统金融的本质是信任，如同在现实生活中借钱，跟你认识十年的人比跟你认识一年的人，你会更信任。传统金融机构对于中小企业也是这样的态度，因为他体量小，成立时间短，那么信任度就低。互联网金融企业要解决什么问题，我们以技术换取时间，把更多数据结构化，告诉他这个机构运营的数据、经营状况，把它的结构化数据和经营机构的需求结合在一起，通过技术手段来增加信用，这样信任关系更多。”作为创新金融的代表，91金融创始人、CEO许泽玮的发言让人耳目一新。
互联网金融的另一家企业代表宜信公司创始人、CEO唐宁则用更具体的描述让人看到技术之美，“我们现有这样的科技，在客户授权的基础上，把电商信息、社交网络信息等等抓取下来，一分钟就可以生成较为完整的客户画像，做信贷的判断。”唐宁表示，“美国的市场经济和中国的市场经济不同，美国信用体系建设已走过百年，我们才很短的一段时间。如何用技术换时间，利用我们在互联网、移动互联、大数据方面的后发优势，增进彼此的信任这是有可能的。”
另一个让与会嘉宾关注的话题是，其实小微企业融资难融资贵的问题，不仅是给它钱那么简单，还要千方百计加强小微企业的能力建设。“有的企业主认为和银行多吃饭就能拿到贷款，但他连张报表都没有，银行根本没法做。”农工民主党中央经济金融委员会副主任汤东林说，“银行的信贷员应该深入企业教他如何理财，如何运用资金，要综合治理，延伸服务。”
来自一线的北京银行副行长许宁跃体会深刻，“银行实际上不是把所有的服务提供给所有的客户，而是把不同的服务提供给不同的客户。我们认为企业分为四个阶段：创业、成长、成熟和腾飞，小微企业不是说得到了资金就解决了未来的问题，怎么样让他从创业到成长、成长到腾飞，像联想、用友、新东方，最早给他们贷款只有20万、50万，经过了二三十年，通过一连串的组合服务帮助他们成长。我们有信心，通过我们个性化的服务，中关村将会有中国的苹果公司出现!”
点击咨询 