信用卡论文

第一篇：信用卡论文

课程名称 :《专业实习》

论文题目：我国商业银行信用卡信用风险

控制研究

学院: 经济管理学院

专业与班级: 金融0901 姓名（学号）: ~~~ 任课教师: 韦桂丽老师 提交日期: 2012年9月6日

我国商业银行信用卡信用风险控制研究

摘 要

信用卡在发达国家已经经历了半个多世纪的发展，信用卡市场已经发育得很成熟，中国信用卡市场由于发展的时间较短，目前还处于其发展的初级阶段，市场规模较小。从发展的趋势上看，在国有商业银行和股份制小银行不断发展的推动下，中国信用卡市场的规模实现实质性的扩张，市场结构将向多寡头垄断竞争的格局转换，使中国信用卡市场加速发展。本文通过介绍国商业银行信用卡风险防控现状,分析我国信用卡信用风险管理实际工作中存在的问题，对信用卡的健康发展提出了相应建议。

【关键词】信用卡 发展 风险控制

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一、引言

信用卡,是指记录持卡人账户相关信息，具备银行授信额度和透支功能，并为持卡人提供相关银行服务的各类介质。1985年3月,中国银行珠海分行发行了中国第一张信用卡一一“中银卡”，迈出了中国银行卡业务发展的第一步。近年来，随着经济的快速发展和对外开放的不断深人，我国信用卡业务快速发展，商业银行逐渐重视信用卡业务，外资银行也以不同方式介入信用卡业务。2011年5月,《中国信用卡产业发展蓝皮书(2010)》显示，我国信用卡市场和业务规模继续扩大，信用卡消费额在社会消费品零售总额中占比达到32％，信用卡已经成为居民日常生活中最主要的非现金支付工具。截至2010年底，国内信用卡发卡量达到2.3亿张，比上年增长23.96％，活卡量为13158万张，比上年增长37.42％,活卡率为62.31％,比上年高1O.71个百分点。但随着信用卡规模的不断攀升，不良欠款风险开始显现。截至2009年底，信用卡逾期半年未偿信贷总额76.96亿元,同比增127.9％；信用卡逾期半年未偿信贷总额占期末应偿信贷总额的3.1％，较2008年底增长1个百分点。据央行今年年初发布的《2010年支付体系运行总体情况》报告显示，2010年信用卡逾期半年未偿信贷总额76.89亿元，虽同比下降O.1％，但逾期总额不能忽视，尤其是对于一些银行卡业务规模较小的银行,仍会将更多精力放在拓展市场规模上,信用卡坏账风险仍值得关注。因此商业银行信用卡业务的风险管理必须跟上业务拓展的步伐，有必要加强商业银行信用卡风险管理。

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二、信用卡概念和分类标准 2.1 信用卡的概念

现代使用的“信用卡”,是有由银行、金融机构或者专门以资金服务为依托的专营或私营公司向资信良好的个人、单位签发的、可以直接在指定的场所或者商厦、店铺进行非现金借贷方式进行的直接消 费．并且持卡人可以在“信用卡”的签发银行或者银联营运机构的营业网点进行存取款、办理个人结算业务的一种信用凭证和支付工具。从宏观的概念上讲．凡是能够为持卡人提供信用证明．持卡人可持卡消费或者享受特定服务的卡片或者号码卡．都可以称作为“信用卡”。我盟生活中最经常使用的贷记卡、准贷记卡、储蓄卡、借记卡、支票卡等都可以是信用卡的范畴 但狭义的信用卡仅仅是指商业银行发行的以个人资信为前提的盈利性的贷记卡。2.2 信用卡的分类

信用卡不同的国家和地区或因为政治因素和国情的不同性质也有差别。在我国，信用卡按用途主要有以下2类：普通卡和类金卡：指根据持卡人的资信来分类。普通卡是指向经济实力、信誉、地位一般的持卡人所发行的信用卡：金卡的授权额度起点较金卡有着巨大的差 异．附加的服务项目也较多．因此会发给资信和经济实力都较强或有 着一定社会实力的人 持卡人因为社会地位和责任的不同．又可以将 信用卡分为主卡和副卡。主卡是持卡人自身对所持信用卡的各款项支 付承担清偿责任的信用卡。附属卡是附属于主卡的信用卡。附属卡持

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卡人一般不对自身持信用卡的各项款项支付承担清偿责任．而是由主 持卡人来承担。

三、信用卡风险的种类

3.1 信用风险

由于信用卡具有消费信贷功能．并且允许持卡人一定额度内进行透支，但是必须以这良好的信用作为前提的．也就是要求持卡人在规 定时间内主动向银行偿还贷款 不能延期还款或者违约行为。否则银 行卡便会出现坏账等情况 3.2 欺诈风险

主要是由于不法分子利用过期的或者作废的卡进行恶意透支的为．从而给各合法主体带来经济损失的情况。一股晴况下，欺诈行为的表现形式主要有伪造身份、伪造信用卡、卡里包含虚假信息或者盗用他人的信用卡进行恶意透支等。3.3 操作风险

信用卡操作风险主要体现在银行内部，例如信息系统、发卡机构内部控制以及管理监督机制等流程不按法律法规进行．而出现不当操作所带来的风险。此外，有些发卡机构员工滥用权力对信用卡进行审批．违规发放信用卡，给不法持卡者法外开恩等。

四、我国商业银行信用卡风险防控现状

“今年信用卡不良率上升幅度已较为明显”，某全国性股份制商业银行信用卡中心总经理近日表示。相关专家表示，2013年中国银行业信用卡不良率可能将从目前的1％一2％进一步上升至3—4％，虽然绝对比例并不算高，但是快速上升的势头令人警惕。

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近年来，我国信用卡业务处于快速成长期。截至2009年第三季度末，信用卡授信总额1.24万亿元，同比增力139.7％；期末应偿信贷总额2184.4亿元，同比增加66.8％。同期我国金融机构人民币居民户短期消费性贷款余额5761.9亿元，同比增加52.8％；期末应偿信贷总额占金融机构人民币居民户短期消费性贷款余额的37.9％占比较第二季度增长0.9个百分点。信用卡逾期半年未偿信贷总额占期末应偿信贷总额比例持续上升。截至第三季度末，信用卡逾期半年未偿信贷总额74.25亿元，与第二季度相比增加16.52亿元，增长28.6％，同比增长126.5％；信用卡逾期半年未偿信贷总额占期末应偿信贷总额的3.4％，比第二季度增2到3个百分点。信用卡坏账风险值得继续关注。我国公民平均每12人就拥有一张信用卡，中国已经成为全球业务增长最快，发展潜力最大的市场。但业内人士表示，在信用卡业务较快发展的同时，部分商业银行并未采取审慎经营的原则，盲目乱发信用卡，导致大量的“问题卡"和“睡眠卡”的产生。

五、信用卡风险的防范策略分析

鉴于目前我国信用卡业务出现的各类问题．本文通过借鉴国外成熟市场的经验并结合我国的基本国情．主要从以下方面对其进行相关 阐述。

5.1 加快个人征信体系建设

相关银行机构必须在我国推广与运用信用卡之前．建立于完善个 人信用数据库制定。然而，建立个人信用控制机制，必须在法律法规要求下进行。因为个人信用控制机制所涉及的领域比较广泛，如果没

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有相应的法律、法规进行统一约束，难以进行有效的监管与控制，进而制约信用卡的正常运作。5.2 建立健全发卡行的内控制度

对于信用卡的风险。其往往是出现在发卡行自身。因为，许多银行盲目地投资信用卡而疏于内控制度建设．片面追求发卡量和市场占有率．从而不同程度地增加了信用卡的发行风险。在信用卡业务内控制度建设方面．一是建立专门风险测控部门，对银行业务风险进行现代化、科学化管理．提高信用卡的可靠性。二是建立标准化的业务流程。提高各环节在风险管理方面的有效性．采用责任制，责任到人，减低风险控制成本：三是全面提高从业人员素质．严格把好人员招聘关，避免人为的违规操作：四是要建立快速反应机制．保证发卡行上下级之间、发卡行与特约商户之间信息畅通。5.3 合理配置现有资源．提高信用卡竞争力及效益

由于我国信用卡行业发展较晚．正处于发展时期．各方面都不够完善．然而．有许多银行不经仔细调查就投入巨资．从而不可避免地导致资源的浪费．甚至还会加大银行的风险。所以，应该有效利用现有的资源．必要时进行资源整合，提高信用卡的竞争力，进而为信用卡的推广与运用提供先决条件

5.4 加强信用卡立法建设，改善用卡环境)在信用卡推广进程中，相关银行必须根据自己的实际情况加快信用卡运行规则的立法．完善信用卡的市场规则．避免目盲地追求市场占有率，确保信用卡的质量。二是加快打击信用卡犯罪的立法，保证

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持卡人的安全，将风险降至最低，并依靠国家宏观调控手段，进一步净化信用卡的用卡环境，为信用卡的推广与运用提供可靠保障。

参考文献

【1】 赵杰.我国商业银行信用卡风险管理研究【J】.中国经贸导刊.2011(12).【2】 余惠、柳瑛.网络：信用卡的天使之翼【J】.当代金融家.2007(5).【3】 谭红梅.我国商业银行信用卡风险管理探讨.金融经济.2010(12).【4】于昕.我国信用卡风险管理探究【J】.科技致富向导.2012(5).

第二篇：信用卡调查论文

关于国内银行信用卡的调查报告

姓名：蔡文浩 广播电视大学管理学院行政管理专业 10秋届

一、调查的目的及意义

“刷卡一族”逐渐成为现代社会身份的象征。因为它同时具有支付和信贷两种功能，持卡人可用其购买商品或享受服务，还可通过使用信用卡从发卡机构获得一定的贷款，给客户生活带来很多便利。

但是这种便利是要付出代价的。使用信用卡的原则是“救急不救穷”，信用卡持有者很容易会因为循环利息而使资金陷入困境。“天下没有免费的午餐”，我们可以通过了解信用卡而用好信用卡。

二、调查过程

我们借鉴了国际上的一些方法，主要采用了抽样的调查方式，将信用卡进行市场细分。

调查区域：地铁站

调查方法：访问法、询问法

(一)对同学和各银行客户经理进行交流与访谈，定性分析，提出假设

(二)在假设基础上，设计问卷，进行调研

(三)利用调研得到的数据进行分析解剖，论证假设

1、女性信用卡（中信的魔力卡），具有专为女性设计的魔力因素：健康魔力、时尚魔力、关爱魔力等4大因素

2、大学生信用卡（工行的圆梦卡），异地存款无手续费，无年费，有小额信用度

3、联名信用（招行的魔兽卡、凡客卡，中信的12580联名卡、信诚金融卡等）积分可以换取起联名合作商的优惠

4、公务卡（公司卡、商务卡等）为公司员工出差提供便捷方式，也一定的扫除公司财政弊端

5、其他信用卡如白金信用卡 旅游信用卡 汽车信用卡 航空信用卡业务的概述然后按比例抽取，所以抽取的样本基本上能够反映总体的状况。

三、调查结果

在经历了金融危机以及国内经济的起伏后，我国信用卡市场在2010年亮点频频。截至2010年底，国内信用卡发总量已突破2亿张。2010年全国信用卡交易量达5.1万亿元，消费金额2.7万亿元，信用卡消费在社会消费品零售总额中所占的比重不断提升。国内已发行信用卡品牌主要包括：银联、维萨（Visa）、万事达（MasterCard）、运通和JCB等。银联卡仍然占据绝大部分，其次为万事达卡和维萨卡，JCB和运通卡占比相对较低。在外币类卡片中，万事达卡所占比重

上升明显。

从中国信用卡发展状况来看，同质化竞争依然激烈，但已经不再拘泥于同类产品定位上的竞争，而是上升到附加服务、贵宾礼遇的竞争，这就迫使部分信用卡产品必须根据问题，全面调整、全线升级。一些成熟的持卡人早已不受礼品等方式的迷惑，信用卡依托服务的优劣才是持卡人选择产品的首要标准。优质的服务已经成为各类带有服务性质机构增强竞争力的首要条件。从短期来看，服务升级能够吸引更为成熟的持卡人；从长期来看，全面提升信用卡服务水平，进而拉动信用卡业务升级，才符合信用卡的发展趋势。

虽然目前国内只有招行、中信等为数不多的商业银行在信用卡领域实现盈利，然而盈利的预期却是相当诱人。中国信用卡市场依然是中国个人金融服务市场中成长最快的产品线之一，虽然行业经济效益充满挑战，但受规模效益以及消费者支出增长的推动，盈利状况趋向好转，未来发展前景广阔。

四、调查结果分析

信用卡因其使用便捷而受到越来越多的人青睐，先消费后还款，购物享受折扣，积分还可兑换礼品„„中国信用卡业务的高速崛起为各大银行带来了巨大商机。但与此同时，国内信用卡发卡商们正面临着前所未有的严峻挑战。信用卡发卡商是否具有平衡风险与收益的能力是其成败与否的关键。如何扭亏为盈，避免中国信用卡市场走向整体长期亏损，战略转移已刻不容缓。2011年前四个月，金融市场总体运行平稳。4月份，银行间信用卡发行量有所减少，4月份，批卡率先涨后跌，成交量有所减少。如果说银行在大举抢占行用卡市场的同时代进入新的消费模式，那在没进行相关知识的灌输是银行自食恶果的重要原因。

（一）缺乏信用卡消费常识，造成非主观性坏账率上升

据调查，大多数客户在办理信用卡的同时，对还款期、结账日、取现利率等概念不甚了解，对延期还款的结果也缺乏客观认识。由此可见出现坏账，并非持卡人所想，其部分是不解个中重要性而犯下对其个人信用体系有长远影响的错误，信用卡发卡机构对外宣传的就是，先消费后还款，长达50——56天的还款期。而信用卡临时提现作用可以解决持卡人的不时之需。这是信用卡的最大好处和优势。持卡人无论消费或是提现都是要付出代价的，消费至少1%的刷卡手续费，取现1%——3%的手续费加日万分之五的利息。

还有，申办信用卡时，银行一般会给出两个选择，最低还款方式与全额还款方式。相比较，最低还款一般只需偿还透支金额１０%左右，这种方式惟一好处是，减轻还款压力，少支付滞纳金，且算信用良好。但这等好事不要轻易尝试。持卡人只有选择全额还款方式，且做到每月按时还款，才能享受免息待遇；而选择最低还款方式的持卡人，必须为今后所有的透支消费支付利息。因此持卡人千万不要想当然选择最低还款额去还款，免息待遇会因此溜走，得不偿失。

（二）理财知识缺乏

调查显示，在使用信用卡后，近一半的客户每月消费额上升，甚至有爆卡现象。在抽调时我了解到，大多数客户因为刷卡消费，不用从口袋掏现金，不会肉痛，所以随意行提升，导致过度透支、无力偿还、同时对取现、分期、最低还款等收费情况不明确，不咨询，促使额外的负担加重。

比如说分期付款，免息分期付款为持卡人提供了一种消费选择余地。比如通过这种方式，大学生或刚参加工作收入不高的人，可以提早实现拥有电脑的愿望。不过，它的问题也不少，主要是会增加持卡人消费成本。分期付款尽管免息，但部分银行的手续费却高过同期贷款利率，对消费者而言并不划算。以某大型商业银行为例，旗下某张信用卡消费交易金额达人民币１５００元即可申请分期付款，但其手续费率高达０.７２%，最低费率为０.６８%。以每期０.７２%的手续费率计算，一年共需要付相当于消费金额８.６４%的手续费;即便以最低的０.６８%计算，一年也达到８.１６%，远高于贷款利率。持卡人在选择分期付款前最好先计算一下分期付款的成本，再决定是否要分期，不要盲目选择以增加个人支出。毕竟量入为出，是个人理财基本原则之一。

（三）信用卡工作者对客户的不负责与欺瞒

尽管客户是持卡人，但作为卡中心工作人员，应该早邀请客户办卡是讲重点明确告知。银行在设计行用卡时充分考虑客户的特殊需求，发行联名卡。例如中信与国航合作的国航知音卡，12580联名卡等就可以借鉴。但很多客户经理为求业绩，以礼品为诱饵发行的多数信用卡都很少激活使用，严重浪费国家金额，信用卡的理财功能也无法实现。客户无从得知消费了如何还款，还款期限，该卡产品的优势在哪里，甚至不知道是谁帮他办了卡或者收到好多张卡，严重打击客户积极性与消费欲望

由此可见，如何从正面健康引导，树立起各持卡人正确的理财与消费观念，合理使用信用卡，是包括社会、发卡银行在内的所有成员应着重思考并有效实行的问题

（四）行业竞争激烈

广州是信用卡市场比较成熟的地带，早几年前的不规范办卡，导致大多数客户无法接受现今对双方负责的办卡模式。在广州，不仅有4大银行，还有很多一优惠活动为主打似的股份制银行：浦发、中信、广发等同行业劲手。银行间竞争激烈。在压力下一部分卡工作者开始走钢丝，钻空子，引发一系列麻烦，如征信不良客户，伪造信息，欺瞒客户等。其结果是严重影响银行信誉度及个人名声，是衍生化为泡影。不仅各银行间竞争激烈，就是内部人员间也是无声硝烟弥漫。失常导致客户刚接完一个人，另一个人可能就有约电话了。引发部分客户的烦躁与不满。

五、思考与建议

（一）开放网上银行市场

现在电子商务已经初步稳定，宅家里网购成为一种时尚。网上银行的推广，既可以为发布者提供销售平台也为宅男女足不出户的生活只要学有所用，能充分发挥特长就能成就事业。引导青年树立临时就业、阶段性就业和弹性就业也是就业的新观念。这样，就业的路子就能够越走越宽广。网银有很多好处而缺点有限，并且这些缺点是可以通过并不复杂的学习来克服的。盲目地认为网银不安全而不使用它，我认为是因噎废食，即使我们生活在一个现代化的繁华都市，恐怕也不能称为一个现代人。所以网银的推广势在必行。

（二）开阔电子支付平台

随着电子商务的快速发展，人们对电子支付的需求进一步提升。而第三方支付凭借其对交易过程的监控和交易双方利益的保障，获得了更多广大个人用户及商户的青睐。此外，企业逐渐开始利用第三方电子支付进行跨地区收款及各类资金流管理，行业应用逐渐普及和成熟。

从2005年到2010年，我国电子支付行业延续了强劲的增长态势，交易额连续几年翻番增长。电子支付凭借灵活便捷的支付方式，优质的服务保证，对企业成本的降低等优势，吸引了更多的用 户加入到其中，规模不断的迅速壮大。随着电子商务的大发展，网上支付逐步渗透到网络购物、旅行预订和生活缴费等多个领域，第三方支付已经成为中国网民日常生活中一项重要的网络应用服务，渗透率的不断提升形成了良好的社会化效应，从而推动了整体市场交易规模的上涨。2010年中国电子支付行业强劲增长，整体交易规模突破万亿元大关。从2010年6月份央行出台《非金融支付机构管理办法》，直至12月底17家申请牌照企业被受理，我国电子支付行业发展的政策环境不断改善。基于健康的政策发展环境，第三方支付企业获得了更加宽阔的市场发展空间，而这一效果未来也将更加明显。电子商务、旅行预订等支付相关行业的繁荣发展，将带动支付行业的快速成长。电子支付行业将以线上线下、PC端和手机端等多种应用形式，向更多应用服务领域渗透。今后整个行业将呈现多元化发展的格局，发展潜力巨大。

（三）加大客服职业技能培训

客服是建立与客户的长期交往的渠道，利于深度开发客户资源了解市场提高产品销售量,便于长期考察客户对产品的使用情况，以便改进产品.是市场信息反馈的接收者,可有效提高用户对企业的认知度并全面接受用户的不满，提高企业管理运做水平。所以加大对客服的职业技能培训，是对产品有效生存、衍生的重要途径。客户有问题，找客服，满意而归，该信用卡的口碑好了，自然发卡量和有效卡就上去了。比如现在有70%的客户喜欢用一些知名度不高的卡，主要就是优惠多且服务好，例如广发银行，中信银行等。经常与客户通过电话、电子邮件以及面谈等方式进行沟通，以保持良好的关系。客户服务人员实行对特定客户访问和所有客户巡回访问相结合的回访制度，充分了解客户的需求。

（四）保障持卡人的切实利益

只有对自己有好处有优势的信用卡产品才能长久生存。只有保障持卡人的切身利益，他才会使用并赞美该产品。诸如信用卡年费问题，密码问题，遗失问题等都是要着重注意告知客户的。业内资深人士对此认为，广发行一直关注真正的客户需求，基于广发卡有效的风险控制，在业内首家推出全额失卡保障，可保障持卡人用卡安全与切身利益，经过在安全用卡领域的不断突破，广发卡成为了最为安全的信用卡。最为安全的信用卡，招来更多市民的关注雨办理，形成双赢局面。所以，如果银行换位思考，将客户的利益最大化，那自身的盈利也将最大化。

（五）精耕细作现有市场同时开发“荒地”

巩固原有市场，开发未经营场地，争取将产品推广。

1、经常与客户通过电话、电子邮件以及面谈等方式进行沟通，以保持良好的关系。

2、客户服务人员实行对特定客户访问和所有客户巡回访问相结合的回访制

度，充分了解客户的需求。

（1）积极地将各种有利的情报提供给客户，包括最新的行业信息和政府信息等。

（2）提供给客户企业新产品信息以及使用新产品的感受。

（3）耐心地处理客户的异议，经常地帮助客户。

（4）企业进行促销优惠活动时应及时通知客户。

（5）邀请重要客户参加公司举办的优秀客户服务人员奖励会，并根据情况请客户颁奖。

（6）每年召开一次客户服务会议，邀请代表客户参观本企业，增强客户对本企业的了解。

（7）国家法定假日期间向客户表达节日的祝福并赠送带有公司特点的小礼品。

六、小结

众所周知，银行的贷款抵押手续很繁琐，也很漫长。而每个公民在生活和工作中，都会难免遇到暂时的资金困难。另一方面很多个人和中小企业在创业中需要资金支持。而银行的苛刻贷款条件是这种资金支持需求变得渺茫。信用卡的灵活性正好能解决人们的暂时生活问题、创业问题和中小企业发展资金支持问题。然而银行信用卡的额度过低，收费偏高，不合理的手续费和高额的利息都是信用卡的优势大打折扣。因而持卡人就想到了以消费的方式转移支付来实现提现的目的。这时一些中介公司便投机从事这个营生。可以肯定的是如果一个正常的百货公司从事这样的活动，持卡人不买货刷卡消费后提现不存在任何违法问题。但是，专门的从事投机的公司就不同了。他们由于逃避税收而是持卡人刷卡提现蒙上了违法的阴影。为什么正规的公司不从事刷卡消费边线体现呢？上边的分析很清楚税收的影响如果考虑进去，最终持卡人至少高达10%的取现费用将阻碍这种变

相刷卡方式的生存发展空间。

我们国家面临着越来越大的就业难。而自助创业和自主科技创新都需要资金支持。银行如何改进服务为公民提供更加便利实惠的金融服务，将极大的促进科技创新和自助创业。我们国家的银行信用卡刚刚起步，发展还很不完善。银行信用卡信用额度的授予过低，取现制度和手续费不合理，利息偏高，年费过高等等都使信用卡的优势作用降低。信用卡制度上的不完善导致了中介公司为持卡人变相的刷卡消费提现，而偷逃税款。银行在这一环节的利润丧失。而银行信用卡注定是将来银行的核心利润增长点。我们不能因为银行信用卡制度本身的不合理造成的持卡人变相提现，而否定持卡人提现行为的合法性。无论信用卡持卡人是哪种方式提现，只要按期还款，这种行为就是合法的理财行为。所以有关持卡人变相刷卡消费取现违法的说法站不住脚。相反银行应当在降低信用卡利息和取现手续费，以及提高信用额度上做出更大努力，使信用卡持卡人用卡更方便，更诚信！

第三篇：商业银行信用卡业务风险论文

摘要：伴随着近年来中国信用卡发卡量的“井喷式”增长，信用卡风险发生的频率越来越高，导致的损失也越来越大。因此，认真地研究风险的成因及控制对策是各商业银行在追求多发卡的同时应该着重考虑和解决的问题。

关键词：信用卡业务风险 成因 控制

一、引言

从2003年我国信用卡业务起步至今，每年的发卡量均增长80%以上，截至2008年5月底，全国累计发卡量更是飙升到1.1亿余张。然而，庞大的发卡数字背后是“泡沫”，像一主多卡、睡眠卡的现象屡见不鲜，恶意取现、欠贷不还的客户普遍存在，办卡黑中介、信用卡套现公司层出不穷。近年来，国际信用卡犯罪集团的触角也延伸到了中国。当这些风险积聚到一定程度爆发时，受影响的将不止一两家发卡机构，可能是整个国家的金融体制，甚至是经济发展水平和社会稳定。

二、信用卡业务的特点

1.功能丰富，涉及业务领域多。具有存取现金、消费结算、透支等功能，跨越了资产、负债和中间银行三大支柱业务。

2.参与者多。包括卡组织，发卡机构，持卡人，特约商户，收单机构。

3.自动化程度高，技术因素多。信用卡功能的实现、特点的发挥依赖于ATM、pOS、电话银行、互联网等设备和技术。

4.服务前台外延化。打破了传统银行的柜面服务模式，触角延伸到银行以外，并涉及到各个消费领域。

5.申请手续简便，风险较大。申请信用卡是一种“免担保”的方式，其安全性几乎完全依赖于申请人本人的信用。

三、信用卡业务风险的类别

目前，对信用卡业务风险的分类大体上可以分为信用风险、欺诈风险和操作风险三种。

1.信用风险（Credit Risk）是指持卡人由于发生经济问题或主观故意而没有及时、足额偿还欠款的可能性。主要表现为以下几个方面：

（1)恶意透支。恶意透支是最常见的、最隐蔽和最难防范的信用卡犯罪手段。

（2)谎称未收到货物而拒绝还款。即在收到货物后提出异议，慌称从未进行交易或者有交易但没有收到货物为由拒绝还款。

（3)虚假挂失。假装信用卡丢失，利用办理挂失手续到商业银行止付这一很短时间差，大量透支使用。

（4)利用信用卡透支金额发放高利贷，从而长期无成本占用银行资金谋取暴利的目的。

2.欺诈风险（Fraud Risk）是指由于遭人冒申请、伪造、盗领、失窃等原因而发生损失的可能性。欺诈类型主要有：

（1)冒名申请。以虚假的身份证明及资信材料申请信用卡，获批后，即刻进行欺诈消费或套取现金。

（2)伪造卡。先利用高科技手段窃取真实的信用卡客户资料，然后再根据非法获取的信息伪造信用卡进行诈骗。

（3)遗失卡或被盗卡。信用卡在邮寄或使用过程中不慎丢失或被他人盗取，从而被他人盗刷。

（4)特约商户欺诈。主要是特约商户的不法雇员通过伪造交易资料骗取收单机构交易款。

3.操作风险（Operation Risk）是指发卡机构因管理和作业流程上的操作不当而产生损失的可能性。

（1)发卡机构内部员工疏忽大意，有章不循、违规操作，对流程执行的力度不够，也会造成不应有的风险。

（2)审批政策及后续流程漏洞造成的损失。

（3)相关配套的软硬件设备安全性低也有可能造成损失。

四、信用卡业务风险的控制

对于风险的控制，我们认为从一张信用卡的产生到消亡的过程，可大致分为三个阶段：

1.发卡前

（1)营销人员把好第一道关。营销人员应注意防范是否有不合规的情况，比如申请表是否是本人填写和签名的，申请人的资信证明是否有伪造涂改的痕迹。对于营销对象的把握，应尽量以大公司，大企业的员工和事业单位的工作人员为目标，争夺优质客户。

（2)建立严格的办卡程序。对于零散客户，要求申请人提供房产证明、购房（贷款）合同、身份证件、大额存单等，在核实原件后一定保留其复印件。对单位办卡，手续可以适当简化，但一定要与单位签订明确双方的责任的协议书。必要时，可以通过电话调查和实地调查等手段进一步核实。

2.发卡中

制好的卡片寄出后通过短信提醒客户卡片已经获批，请注意查收或通过电话询问客户是否收到，最大限度地避免卡片因在邮寄过程中丢失或被盗，而被他人冒用。

3.发卡后

（1)加强对特约商户的管理。对特约商户工作人员进行培训和指导，提高其安全意识和服务水平。对违反协议的行为给予纠正，必要时可中止或取消特约商户受理信用卡的资格。

（2)建立实时监控系统。对授权及收单操作进行监督，发现异常时必要时应及时止付。

（3)正确指导对持卡人的用卡。应正确宣传善意透支，不能过分强调信用卡的透支功能。要大力宣传信用卡方便购物、消费及存取现金的特点，普及信用卡基本知识，逐步改变人们的传统观念。对持卡人还应宣传和讲解信用卡的使用方法，以改变部分持卡人的不良习惯。

（4)建立有效的催收制度。对免息期即将到期的客户进行善意的提醒。对到期未还款的客户进行电话催收，或寄发催款单，并指导其正确还款。对于多次电催无效的客户，要进行上门催收，必要时通过法律途径追讨欠款，并将其列入“黑名单”对其以后的任何申请都予以拒绝。

参考文献：

[1]袁笑冬:信用卡风险的主要特性与成因分析[J].中国信用卡 2006，(06):43～46

[2]叶莹:论我国信用卡的风险管理[J].金融经济, 2006,(04):39～40

[3]李伟:信用卡业务井喷式发展下的风险防范[J].辽宁经济, 2008,(01):51

第四篇：信用卡诈骗罪的论文开题报告

一、选题意义

背景：近年来，随着信用卡产业的快速发展，信用卡诈骗犯罪呈现高发、多发态势，成为当前金融犯罪中最突出、最严重的问题，不仅严重侵犯了银行信用卡管理秩序和公私财产所有权，而且还是产生其他违法犯罪活动的重要诱因。面对这种境况，作为一名法律人，从自己专业角度来分析出现的相关问题并提出相应的解决之道甚为必要，以尽应有的社会责任。意义：信用卡诈骗罪是我国1997年刑法中新提出的一条罪名，目的在于有效预防和打击金融类诈骗犯罪。随着信用卡产业的高速增长，各类银行卡犯罪也日趋严重，但由于信用卡诈骗的特殊性和复杂性，在各个犯罪环节上的表现形式的不同，在具体适用刑法时存在一定困难，不能一概定为罪与非罪。而通过对于信用卡诈骗罪的研究，可以填补我国在金融类犯罪领域的空白之处，为我国相关立法提供强大的理论基础。通过研究，可以促进我国司法实践活动在金融类犯罪领域的有效开展，为司法实践活动提供必要的理论保障。只有司法机关和金融主管部门对这一犯罪作出进一步的规定和司法认定，才能更加有效地打击信用卡金融犯罪行为，有效地预防信用卡诈骗的发生。

二、国内外研究现状

1、国内研究现状：

（1）中国政法大学，梁华仁教授,郭亚教授2004年在《信用卡诈骗罪若干问题研究》一文中，通过对信用卡诈骗罪司法认定中有关具体问题的研究提出了几点观点，如：盗窃信用卡并使用行为的定性，两位教授认为盗窃信用卡并使用的行为构成信用卡诈骗罪。盗窃信用卡并使用是一复合行为,由盗窃行为和使用行为组成。盗窃只是为取得财产提供了可能,使用才是占有财产的关键,使用行为符合冒用他人信用卡的特征,故应以信用卡诈骗罪定罪处罚。盗窃信用卡并使用的,一般是有效信用卡,明知盗窃的是作废的或者是伪造的信用卡而使用的,属于使用伪造的或作废的信用卡;不知是作废或伪造的信用卡,意欲诈骗数额较大财物而使用的,构成信用卡诈骗罪未遂;盗窃信用卡并出售的,以出售的金额为标准,定盗窃罪;明知是作废或伪造的信用卡,而以真卡出售的,构成诈骗罪。

（2）广州市司法学校，王哲老师2005年在《信用卡诈骗罪的司法认定及立法完善》中对现行立法进行了检讨,认为盗窃信用卡并使用的行为应定诈骗罪而不应定盗窃罪，并且建议在将来立法修改时, 对这种行为的定性改现在的以盗窃罪论为适用信用卡诈骗罪的规定, 或者干脆对此不作单独规定。

（3）武汉大学法学院，祝捷副教授在《论信用卡作骗罪单位犯罪主体的完善》提出，单位主体完全可以实施信用卡诈骗罪，为了避免在处理单位犯此罪上的争论，以及为了更有利于打击单位的这种违法犯罪行为, 以保护我国的信用卡管理秩序和公私财产所有权, 我们主张将单位主体纳人到刑法规制的范围之内。参照现行刑法的立法现状及考虑到刑法条文的稳定性, 具体的完善方法是, 在第200条加上有关信用卡诈骗罪单位犯罪的规定。

2、国外研究现状

（1）法国1991 年12 月30 日第91-1382 号法律规定:“任何人,犯有下列行为之一的,处1 年至7年的监禁和3 600 法郎至5 000 000 万法郎的罚金,或单处监禁或罚金:(1)伪造或篡改支付卡或提款卡的;(2)在了解事实的情况下,使用或企图使用伪造的或经篡改的支付卡或提款卡的;(3)在了解事实的情况下,同意接受以伪造的或经篡改的支付卡支付的付款的。”该法律还规定:“伪造的或经篡改的支付卡或提款卡予以没收并销毁;用于或旨在用于制造这些物品的材料、机器、器具或工具亦予以没收;法院还可判处不超过5 年的期限内禁止行使刑法典规定的公民权、民事权及家庭权。”

（2）日本刑法未专门设立信用卡犯罪的独立条款,根据司法实践,日本对信用卡犯罪的处罚是根据某一具体行为加以确定的。譬如,伪造信用卡的按伪造私人文书罪论处,处3 个月以上5 年以下的监禁;窃取信用卡的,按盗窃罪论处,处10 年以下监禁;以他人名义从信用卡公司骗取信用卡的,视为同时犯有伪造私人文书罪和诈骗罪;根据日本刑法规定,犯有诈骗罪的,处10 年以下监禁;利用信用卡恶意透支的,以往的判例则按诈骗罪论处,但日本法学界对此仍有不同意见。

三、论文思路框架 论文题目：信用卡犯罪研究

摘要：我国信用卡市场起步较晚，目前正处于高速发展的阶段，随着发卡量的持续快速增加，信用卡业务经营风险和欺诈行为逐渐上升，严重影响了国家对信用卡市场的管理秩序，给国家和金融机构造成了极大的损失。我国1979年刑法尚未涉及这一领域，信用卡诈骗罪是1997年刑法中新增的罪名。虽然信用卡诈骗罪已经纳入了我国刑法之中，并且在司法解释中也作出了相关的规定，但是现实中与信用卡诈骗有关的争议问题还是很多，给司法实践活动造成了诸多麻烦。信用卡诈骗罪是一种较为新型的金融类犯罪，所以我们应该在了解的基础上更加重视其中隐藏的问题，并且各抒己见，从而使得相关立法能够不断发展和完善。本人将从信用卡诈骗的概念入手，结合国内外的有关立法和学说，分析各种情形的信用卡犯罪的定性以及罪数研究。关键字：信用卡；金融类犯罪；信用卡诈骗罪；司法实践；刑法学说

引言：《刑法》第196 条规定,信用卡诈骗罪,是指以非法占有为目的,利用信用卡,虚构事实、隐瞒真相,骗取公私财物数额较大的行为。何为信用卡？根据全国人大将对刑法规定的“信用卡”赋予了明确含义：由商业银行或者其他金融机构发行的具有消费、信用贷款、转账结算、存取现金等全部功能或者功能的电子支付卡。这就意味，利用借记卡等银行卡新品种实施犯罪也属于信用卡犯罪。时下，各大银行为了提高信用卡的销售量，或者为了迅速占领市场份额，而放宽了信用卡申请的准入门槛，再加上部分犯罪分子的趁虚而入，给信用卡市场造成了诸多麻烦，也对金融秩序产生了不小的破坏。第1章 信用卡诈骗概述

第2章 信用卡诈骗罪国内外相关立法 1.1信用卡诈骗罪的国外立法现状 1.2信用卡诈骗罪的国内立法过程 第3章 信用卡诈骗犯罪研究构成研究 1.1信用卡诈骗罪的主体 1.2信用卡诈骗罪的主观方面 1.3信用卡诈骗罪的客体 1.4信用卡诈骗罪的客观方面 第4章 司法认定中的常见问题 1.1 盗窃信用卡并加以使用行为的认定 1.2 拾得信用卡并加以使用行为的认定 1.3伪造信用卡并加以使用行为的认定

1.4 金融机构工作人员利用信用卡侵吞行为的认定 第5章 关于信用卡诈骗罪我国应当如何采取措施

四、计划进程

（1）截止2011年12月3日：查阅文献资料，完成并提交开题报告；（2）截止2012年1月7日：完成并提交论文初稿；（3）截止2012年3月31日：完成并提交论文二稿；

（4）截止2012年5月15日：完成别难过提交论文定稿；同时提交论文电子稿（包括论文封面、材料目录、开题报告、论文正文等）。

五、参考文献

[1]范一鸣、姬光胜.盗窃并使用信用卡行为的定性[J].中国信用卡，2005，5.[2]金瑞锋.盗窃、使用信用卡行为定性研究[J].中国律师，2004，2.[3]杭冬婷.盗窃信用卡并使用的行为之定性研究[J].辽宁经济，2005，10.[4]梁华仁、郭亚.信用卡诈骗罪若干问题研究[J].政法论坛，2004，1.[5]王晨.信用卡诈骗罪客观方面要件的认定探讨[J].现代法学，2003，6.[6]刘宪权.信用卡诈骗罪的司法认定[J].政法论坛，2003，3.[7]孙兴华、李其银.信用卡诈骗罪的构成及界定[J].中国信用卡，2004，4.[8]冯涛.恶意透支信用卡诈骗罪的认定及立法完善[J].中国刑事法杂志，2004，4.[9]吴玉萍、袁玲.信用卡诈骗罪若干疑难问题探析[J].河南金融，2004，7.[10]游伟.信用卡诈骗罪的理论界限与司法适用[J]人民检察，2003，3.[11]祝捷.信用卡诈骗罪单位犯罪主体的完善[J].特区经济，2005，4.[12]张杰.单位应成为信用卡诈骗罪的主体[J].人民检察，2004，5.[13]林宇.信用卡诈骗罪的司法分析[J].福建金融管理干部学院学报，2005，2.[14]王哲.信用卡诈骗罪的司法认定及立法完善[J].前言，2005，1.[15]刘永营、段凯.信用卡诈骗罪疑难问题研究[J].枣庄学院学报，2004，6.[16]范春明.金融犯罪的法律适用[M].北京:人民法院出版社,2002.[17]李邦友,高艳东.金融诈骗罪研究.[M].北京:人民法院出版社,2003.

第五篇：建设银行实习论文-柜面信用卡营销

实习论文

关于柜面信用卡营销的实例分析、总结

信用卡预审批系统的开通，为信用卡的营销提供了新的平台，同时也简化了办卡流程，信用卡的办理条件更为宽松，大大扩充了客户资源，为信用卡事业的发展提供了更为广阔的发展空间。同时，由于信用卡诈骗日渐严重，银行外销人员业绩很难提升，人员流失严重，所以加强柜面信用卡销售能力，成为信用卡销售为重要的一环。结合宜兴支行储蓄客户量大、固定，且信用卡持有率低的情况，总结了以下几种提升柜面信用营销成功率的方法:第一，重视营销工作，营造全员营销氛围。支行应将信用卡的柜面柜面营销工作作为服务、维护优质客户，获取优质客户信息的重要手段，纳入员工常态性工作，通过分解营销指标，让每个员工身上都有任务，让员工明确目标，将外在的压力转化为内在的动力，同时不断优化柜面营销流程，提高营销成功率，并且利用每周例会时间通报一个星期的任务完成情况，这样是每个员工从心理上足够重视，大家你追我赶，形成良好的营销氛围。第二、内外联动，团队合作，合理发挥大厅的作用遇上业务高峰期或是客户疑问较多需要全面了解信用卡的功能时，及时呼叫大堂经理或是网点经理进行销售推荐，进行面对面的交流，这样既可以减少占用柜台的时间又能与客户进行充分的接触，能够提高成功率。这也也充分体现了网点转型的特点，能够提高客户的满意度。

第三、注意沟通，掌握营销技巧。在营销过程中掌握必须的营销技巧是

提高成功率的保证。银行可以告知客户并不是每一个客户可以办建行的信用卡，而且按正常程序还需要单位提供收入证明，现在因为你是建行的优质客户，无需提供任何证明，只需填写一张简单的表格即可。强调这是建行为优质客户提供的特殊服务，在营销过程中适当地为其对建行的支持表示感谢，可提高客户的心理优越感，有利于营销的成功。在沟通重要充分介绍信用卡的优势，特别是要结合客户的特点重点体现信用卡的亮点，强调信用卡的便利，用亮点打动客户。例如客户经常出差或是旅游，强调避免带现金的危险和异地取现手续费的优势；年轻客户则引导其消费习惯，重点介绍最长50天的免息期，还有分期付款购物的一些特点。还有些客户提出忘记还钱造成违约或是觉得还钱麻烦，就建议客户绑定活期账户，既享受最长免息期又可以避免违约。总之，在营销的过程中，要抓住客户特点，不断总结经验，摸索技巧，不要轻言放弃，尽最大努力营销。

第四、加强潜力客户的回访。有些客户因为时间仓促没机会进行沟通或是表示以后再办，要留下客户的联系方式，做好记录，以便以后的回访工作，这样的客户也是一些潜力客户，很有可能通过回访成功。银行要把握任何一个销售机会，只要有机会就全力以赴，并且坚信付出就会有收获，有机会就有成功。