农商银行关于严肃信贷纪律、防控信贷风险的“八条禁令”

第一篇：农商银行关于严肃信贷纪律、防控信贷风险的“八条禁令”

农商银行关于严肃信贷纪律、防控信贷风险的“八条禁令”

一、严禁授意、指使、强令他人违规办理信贷业务 各级信贷人员要依法合规开展贷款调查、审查、审议和审批，独立发表意见，不准以任何方式，安排有关人员办理不符合国家产业政策、信贷政策、规章制度的信贷业务。对有关人员授意、指使、强令他人违规办理信贷业务的，要坚决抵制、举报，并做好相关记录。

二、严禁越权及降低标准审批信贷业务

审批信贷业务必须在书面授权范围内进行，必须严格按标准和程序审批，不准超越或变相超越权限审批信贷业务，不准降低标准向股东审批发放贷款，不准审批同意超比例信贷业务，不准向国家明令禁止的行业审批发放贷款。

三、严禁发放借名贷款

要建立并严格执行贷款面谈制度，借款合同、担保合同及其他相关协议要当面签署。不准在借款人、担保人及相关当事人不在场的情况下签署借款合同、担保合同及相关协议。

第二篇：银行信贷风险防控心得

风险防控心得

随着2011年物价水平的不断上涨，CPI指数屡创新高。国家为了稳定物价和打压房价，大幅提高银行存款准备金率和贷款利息，银根大幅紧缩。在这种大背景下，温州作为全国经济最活跃的地方之一，民间资本就变得非常活跃，民间借贷的主体，逐渐从熟人过渡到陌生人之间。由于缺乏相互了解，导致借贷资金给对方必然会要求提高借款利率以弥补自己这部分风险。民间借贷的市场化造就了民间资本成本也急剧上升。在高额利息收入的引诱下，温州大批企业陷入了民间借贷的泥潭，近期不断传出企业老总出逃的信息。与此相对应，银行的大量信贷资产也存在着较大的风险。

在保持风险可控的前提下，更应加大部门营销力度，争取早日完成分行给我部门的任务指标，通过部门已有的优质客户去拓展新客户，越是在银根紧缩的背景下，越是要加大营销力度，通过和优质客户合作，在其关系网中再寻找几家优质客户。在部门老总的带领下齐心协力，共同营销，利用我行授信效率高，公银线产品较为丰富的特色，为企业解决融资难的问题，以此为契机开展我行和这些优质客户的合作。争取提前完成今年分行给我们部门的营销任务，同时也是为我部门完成明年的营销任务打下良好的基础。

风险并不可怕，可怕的是我们对于客户风险的失控。我们银行作为经营风险的机构，如果谈风险色变，那么这将会极大的约束我行的业务发展。我们应该以一种科学发展的态度来认识风险，只要我们认为风险是可控的比如客户提供了足值且变现能力较强的抵押物，或者

客户向我行提供强有力的保证，在客户生产经营状况正常的前提下，我们当然可以大胆的和客户合作。并不能因为最近一段时间银行业风险加大，而对拓展新客户心有余悸。

在具体操作业务流程上，客户经理更要树立风险意识，因为对于企业总体风险的控制，法律合同风险和程序风险都是企业总体风险的重要表现，虽然客户的实质风险主要有客户经理掌握，但是在经手具体合同、具体业务时也存在很多内控的风险。在合同的签订时，一定要确保当事人当面签字，在不认识对方的前提下，一定要通过身份证来进行核实，避免人情世故代签或在客户经理不在场的情况下签字和盖章，以免产生脱保的情况，关于合同的签订在和有关部门的衔接下，一定要最大限度的保障我行的风险，在具体业务办理，比如客户提供的购销合同和各种发票，客户经理必须核实其真实性，在抵押登记方面更要亲自把关，在他项权证的领取上更要亲自领取，避免客户带领而导致抵押失效的情况，有时候在经办具体业务时，会出现由于各种原因导致客户一方面急于放款，而另一方面公司法人的签字或者保证公司的签字盖章没有落实到位的情况，在这种情况下要如何学会向客户解释我行内控规章制度，让客户意识到一笔业务的快慢并不是我们业务部门一个人的事情，只有我们业务部门和客户相互合作才能真正快速的办理。

我们银行业作为一家经营资金的企业，从表面上看我们是从事资金借贷生意的企业，但是从本质来说我们是一家经营风险的企业，银行通过承担受让企业的经营风险而向企业收取相关费用。因此我们银

行的信贷业务从实质上来看就是在风险和利润中左右摇摆。在风险可控的情况下，银行业作为一个理性的经济人，必然有追求利益最大化的欲望。

银行从业人员一定要有正确的人生观，价值观和财富观。我们平时接触的都是各种企业家，他们动辄上千万上亿的财富，这是他们一生辛劳所得，并不是通过高利贷和赌博所能带来的。我们必须保持良好的心态，针对社会上各种不良习气特别是黄赌毒，我们客户经理一定要远离这些，因为我们是直接和资金打交道的人，如果在心态上出现问题，那么必然是大问题，所以在平时的生活中一定要有一个清楚的认识和良好的心态，任何案件的出现所牵扯的当事人都是从小事的自我要求不高开始的，必须从源头断绝这种现象的出现。

第三篇：银行信贷风险防控心得

风险防控心得

随着2011年物价水平的不断上涨，CPI指数屡创新高。国家为了稳定物价和打压房价，大幅提高银行存款准备金率和贷款利息，银根大幅紧缩。在这种大背景下，温州作为全国经济最活跃的地方之一，民间资本就变得非常活跃，民间借贷的主体，逐渐从熟人过渡到陌生人之间。由于缺乏相互了解，导致借贷资金给对方必然会要求提高借款利率以弥补自己这部分风险。民间借贷的市场化造就了民间资本成本也急剧上升。在高额利息收入的引诱下，温州大批企业陷入了民间借贷的泥潭，近期不断传出企业老总出逃的信息。与此相对应，银行的大量信贷资产也存在着较大的风险。

在保持风险可控的前提下，更应加大部门营销力度，争取早日完成分行给我部门的任务指标，通过部门已有的优质客户去拓展新客户，越是在银根紧缩的背景下，越是要加大营销力度，通过和优质客户合作，在其关系网中再寻找几家优质客户。在部门老总的带领下齐心协力，共同营销，利用我行授信效率高，公银线产品较为丰富的特色，为企业解决融资难的问题，以此为契机开展我行和这些优质客户的合作。争取提前完成今年分行给我们部门的营销任务，同时也是为我部门完成明年的营销任务打下良好的基础。

风险并不可怕，可怕的是我们对于客户风险的失控。我们银行作为经营风险的机构，如果谈风险色变，那么这将会极大的约束我行的业务发展。我们应该以一种科学发展的态度来认识风险，只要我们认为风险是可控的比如客户提供了足值且变现能力较强的抵押物，或者客户向我行提供强有力的保证，在客户生产经营状况正常的前提下，我们当然可以大胆的和客户合作。并不能因为最近一段时间银行业风险加大，而对拓展新客户心有余悸。

在具体操作业务流程上，客户经理更要树立风险意识，因为对于企业总体风险的控制，法律合同风险和程序风险都是企业总体风险的重要表现，虽然客户的实质风险主要有客户经理掌握，但是在经手具体合同、具体业务时也存在很多内控的风险。在合同的签订时，一定要确保当事人当面签字，在不认识对方的前提下，一定要通过身份证来进行核实，避免人情世故代签或在客户经理不在场的情况下签字和盖章，以免产生脱保的情况，关于合同的签订在和有关部门的衔接下，一定要最大限度的保障我行的风险，在具体业务办理，比如客户提供的购销合同和各种发票，客户经理必须核实其真实性，在抵押登记方面更要亲自把关，在他项权证的领取上更要亲自领取，避免客户带领而导致抵押失效的情况，有时候在经办具体业务时，会出现由于各种原因导致客户一方面急于放款，而另一方面公司法人的签字或者保证公司的签字盖章没有落实到位的情况，在这种情况下要如何学会向客户解释我行内控规章制度，让客户意识到一笔业务的快慢并不是我们业务部门一个人的事情，只有我们业务部门和客户相互合作才能真正快速的办理。

我们银行业作为一家经营资金的企业，从表面上看我们是从事资金借贷生意的企业，但是从本质来说我们是一家经营风险的企业，银行通过承担受让企业的经营风险而向企业收取相关费用。因此我们银行的信贷业务从实质上来看就是在风险和利润中左右摇摆。在风险可控的情况下，银行业作为一个理性的经济人，必然有追求利益最大化的欲望。

银行从业人员一定要有正确的人生观，价值观和财富观。我们平时接触的都是各种企业家，他们动辄上千万上亿的财富，这是他们一生辛劳所得，并不是通过高利贷和赌博所能带来的。我们必须保持良好的心态，针对社会上各种不良习气特别是黄赌毒，我们客户经理一定要远离这些，因为我们是直接和资金打交道的人，如果在心态上出现问题，那么必然是大问题，所以在平时的生活中一定要有一个清楚的认识和良好的心态，任何案件的出现所牵扯的当事人都是从小事的自我要求不高开始的，必须从源头断绝这种现象的出现。

第四篇：-新形势下如何做好农商却行信贷风险防控(定稿)

新形势下如何做好农商银行信贷风险防控

省直党校第qq期处干一班 qq

内容摘要：农村信用社改制为农商银行以后，信贷风险控制压力大，不良贷款余额呈总体上升趋势，不良率偏高，不良贷款前清后溢，反弹压力较大，贷款损失准备面临一定的缺口。形成这一局面的主要原因是历史风险未彻底化解，发展定位存在一定的偏差，内部管理水平仍然不高，外部风险隐患有增无减。要抓好农商银行信贷风险控制，必须加快存量风险化解，狠抓增量风险控制，切实提高内部管理水平，加强金融生态环境建设。

关键词：农村商业银行 信贷风险 管控

近几年以来，在各级地方政府和监管部门的支持下，农村信用社产权改革已基本接近尾声，正式跨入“银行时代”，新组建的农村商业银行进一步增强了服务地方经济的能力，自身业务规模也步入了一个快速发展的时期，经营效益持续好转。但是，在经营效益稳步增长的同时，新组建的农商银行不良贷款持续反弹，信贷风险防控压力不断加大。如何主动适应新常态、抓好信贷风险防控这一关键环节，是确保农商银行持续、健康、稳定发展的重中之重。本文将以某市现有的2家农商银行（城区1家，县域1家）为样本，就当前农商银行信贷风险现状、问题成因、化解举措做一些探讨。

一、当前农商银行的信贷风险现状分析

当前，农商银行的信贷风险主要突出表现在以下几个方面：

（一）不良贷款余额呈总体上升趋势，不良率偏高。2016年3月末，两家样本农商银行贷款总额为109.71亿元，不良贷款总额为3.64亿元，不良贷款余额较开业初期上升了1.49亿元。2016年3月末，两家样本农商银行不良贷款率3.31%，是2016年3月末全国商业银行平均不良贷款率（1.75%）的1.89倍，高出全国商业银行不良贷款率1.56个百分点。

（二）不良贷款前清后溢，反弹压力较大。2016年3月末，两家农商银行累计收回不良贷款0.57亿元，但是不良贷款余额仍然较年初上升1.83亿元，前清后溢的问题较为突出。此外，正常贷款里的关注类贷款余额高位运行，存在一定的风险隐患，2016年3月末，两家样本农商银行关注类贷款余额达到2.48亿元，占贷款总额的2.26%，后期贷款 形态下迁的压力较大。

（三）拨备覆盖率有缺口，损失准备有差距。2016年3月末，两家样本农商行拨备覆盖率为143.75%，低于监管部门的标准值6.25个百分点，低于同期全国商业银行拨备覆盖率31.55个百分点。2016年3月末，两家样本农商银行贷款损失准备余额为5.24亿元,要达到监管标准值，相差0.22亿元。

二、当前农商银行信贷风险的主要成因

当前，农商银行的信贷风险之所以会出现上述几个方 的问题，主要有以下几个方面的原因：

（一）历史风险未彻底化解。60多年来，农村信用社始终坚持扎根于农村，以服务“三农”为宗旨，承担了信贷支农的重要任务，而农业的高风险特征导致农村信用社的信贷风险大幅高于其他国有商业银行，这部分风险日积月累就成为了制约农村信用社改革发展的“历史包袱”，这些历史包袱的消化，长期以来都是靠农村信用社自身十分有限的盈利。近几年，各级各部门为推动农村信用社完成产权改革，出台了一些措施帮助农村信用社消化历史包袱，包括土地置换不良贷款、现金购买不良贷款等两种形式，但由于地方财力薄弱，政府扶持力度十分有限。以两家样本农商银行为例：启动产权改革以前，两家机构的前身共有不良贷款约为9.97亿元（以改革方案锁定数据为依据，包括隐形不良贷款），2011年以来，地方政府相继出台了支持农村信用社组建农商 银行的政策，以土地或现金形式置换（购买）不良贷款的金额为3.99亿元，占不良贷款总额的40.02%。其余部分均为农村信用社自身消化，在自身消化的过程中，有一部分采用重新确认债权债务的方式转变为正常形态的贷款，其风险未能彻底化解，而是转移到了新组建的农商银行，这部分贷款是农商银行不良贷款反弹的重要因素。

（二）发展定位存在一定的偏差。一是盲目求快。新组建的农商银行，股金结构较改革前的县级联社有了质的变化，股东对利润最大化的追求十分明显，地方政府对农商银行的财税贡献度期望值更高，加上部分未彻底消化的历史包袱需要依靠自身盈利来解决，因此，新组建的农商银行对发展速度的追求更为强烈，新增贷款的营销上，急于求成、盲目扩张的现象有抬头的趋势，而规模高速扩张的后果，必然是风险隐患的累积。二是盲目求大。农商银行开业以后，最大单户贷款的额度较改革以前普遍翻了3倍以上，加之商业化、市场化取向的影响，在贷款投向上出现“弃小攀大”的倾向，追大户、垒大户的情况较改革以前更多，集中度风险大幅攀升。在信贷管理水平未实现质的飞跃、仍然沿用老办法的情况下，这些大额贷款的风险的控制是农商银行面临的重要难题，历经2-3年的发展，部分大额贷款的风险逐步爆发，成为左右农商银行信贷风险控制的重要因素。

（三）内部管理水平仍然不高。一是信贷人才培养力度有欠缺。80年代-90年代进入农村信用社的老信贷员，大多 是本地人本地工作，吃在农村、住在农村、工作在农村，熟悉农村经济的发展规律和当地实际情况，是支撑农商银行信贷业务发展、防控信贷风险的根基。随着这批人逐渐退出历史舞台，新招的年轻员工安心扎根农村一线的少，急于进城工作的多，或者在农村工作，也是每天在城市和乡村来回跑，造成农商银行与农民群众沟通联系不足，掌握情况不多，部分信贷工作脱离实际，极不利于信贷风险控制。二是信贷业务系统升级缓慢。目前，农商银行使用的业务系统仍然是10年以前的旧系统，系统在数据采集、综合分析、风险防控等方面存在较多的缺陷，防控信贷风险的技术手段仍然较为落后。三是管理理念仍需更新。农商银行开业以后，信贷管理大多沿用过去的“经验”和“方法”，过去信贷管理过程中的一些陋习又带到了新的农商银行，不规范的操作行为下隐藏的信贷风险成为“定时炸弹”，问责机制不健全，对违规操作行为的管制难形成震慑，没有真正解决“穿新鞋、走老路”的问题。

（四）外部风险隐患有增无减。目前，农商银行面临的外部环境较以前更为复杂：一是实体经济增速大幅减缓。受国家宏观调控的影响，一大批实体经济利润空间下降，面临十分艰难的转型升级。后段，在“L形”经济增长的常态下，可能会有更多的信贷风险隐患逐步显现，制约农商银行信贷质量的提升。二是民间融资和非法集资活动破坏金融生态环境。近几年以来，民间融资平台如同雨后春笋，出现爆炸式 增长，同时，由于民间融资平台的监管缺失，导致有一些不法分子利用各种形式的手段，以民间融资的名义，开展非法集资活动，“崩盘、跑路”的问题时有发生，这对当地的金融生态环境建设极不为利，影响农商银行信贷业务的稳健发展。三是诚信环境建设力度不够。近几年，在产权改革的过程中，地方政府用资产或现金的方式置换了农村信用社的一部分不良贷款，这部分不良贷款额度小、覆盖广，但是由于置换以后清收力度不够，很多欠款户拖欠这些贷款后，越发觉得“心安理得”，甚至认为贷款不用还了，导致外部诚信环境仍然不佳，影响农商银行正常贷款管理。

三、新形势下农商银行防控信贷风险的建议

结合两家样本农商银行信贷风险管控的现状和当前实际，就新形势下农商银行信贷风险防控提出以下几个方面的建议：

（一）加快存量风险化解。对于存量信贷风险，主要采取以下几个方面的措施进行化解。一是加大清收力度。农商银行要把清收作为化解不良贷款的第一手段，改进不良贷款清收方式，组织专班人马，成立清收机构，出台奖惩措施，调动清收积极性，采取交叉清收、司法诉讼等手段，加大对存量不良贷款的清收力度，保持不良贷款清收的高压态势，确保不良贷款清收取得实质成效。二是提升自身消化不良贷款的能力。要切实加强财务管理，做好增收节支，提升利润空间，同时要加强与股东的沟通，逐步降低股东的利益诉求 期望值，适当下调分红比率，腾出空间消化一部分历史包袱。三是要积极探索不良贷款处置的新途径。通过采取打包处置、资产证券化等市场手段，创新不良贷款处置途径，消化不良贷款。

（二）狠抓增量风险控制。要控制好新增贷款风险，必须从以下几个方面着手：一是要坚持准确定位，立足“做小、做优”。农商银行要坚持更名不改姓的思路，始终把服务“三农”、服务小微企业作为宗旨，在贷款投向上要坚决摒弃“贪大求洋”的倾向，要立足“做小、做优”，坚决反对盲目垒大户的现象，把贷款投放的重点放在“三农”和小微这两个重点领域。二是要掌握信贷资源，提前识别风险。掌握信贷资源即就是要全面做好客户信息采集和评级授信工作，确保在客户选择上掌握主动权，提前规避风险。在农村，要全面推动信息采集全覆盖，组织人员深入村组，采集辖区客户基本信息，在此基础上抓好评级授信工作，建好《信贷区域客户基本情况台账》《信贷区域产业基本情况台账》《信贷区域评级授信台账》，通过建立上述三本台账，全面掌握区域客户信息资源，确保客户在产生信贷需求以前就已获得农商银行授信，为信贷风险规避打好基础。在城区，要瞄准公职人员和商户这两大精英群体，全面开展信息采集和评级授信，大力推广公职人员福祥便民卡、福祥贷记卡等拳头产品，并以此为依托，发挥网点和人员优势，逐步向社区渗透，与城区其他国有商业银行展开“错位竞争”，巩固拓展“小而优” 的业务阵地，逐步淘汰一批风险偏高的大额贷款。

（三）切实提高内部管理水平。农商银行的信贷风险控制要实现质的飞跃，重中之重中是提升内部管理水平，在这一方面，必须把握以下几个要点：一是加强信贷从业人员队伍建设。要进一步完善信贷员管理机制，鼓励信贷从业人员扎根基层，对在基层一线工作时间长，业绩突出的信贷人员，要切实提高其待遇。二是要加强系统改造。要结合客户需求、行业特征、管理需要，进一步加强信贷管理系统的升级改造，使新一代信贷系统具备强大的信息采集、综合分析、风险防控功能，提升信贷风险防控的技术水平。三是要建立健全问责机制。要强化岗位责任，针对贷前、中、后三个环节，出台严格的责任管理办法，对未尽职行为严肃问责。对尽职以后，仍形成风险的，要予以免责，合理保护信贷员营销贷款的积极性。四是要强化质量管理考核机制。要以贷款本金到期收回率和贷款利息按期收回率两大核心要素为基础，建立收回率考核机制，实施“实时监测、按季考核、年终兑现”的动态考核办法，对达不到相关标准的，采取暂停或取消相关信贷权限、暂停岗位职务等措施，限期整改；对年末达不到考核要求的，除落实上述措施外，考核还要与岗位职务挂钩，属于信贷岗位的，取消信贷客户经理资格，单位不达标的，对负责人实行免职处理。五是要建立阳光办贷机制，接受公开监督。农商银行要将信贷管理的全流程实行公开化、透明化管理，要将信贷廉政纪律、限时办结制度、信贷客户 经理形象和联系方式、公开监督举报电话等要素在全辖公开张贴，接受公众监督，对公众举报属实的信贷违规行为，一经查实，必须要从严从重的处理。

（四）加强金融生态环境建设。金融生态环境建设与农商银行的信贷风险防控息息相关，需要各级政府部门以及农商银行自身共同努力、齐抓共管才能有成效，当前，金融生态环境建设要从以下几个方面着手：一是规范民间融资行为。要完善法律法规政策，比如“对借贷双方关系人进行更准确详细的界定、因借贷行业的不同制定不同的民间借贷明细准则，高风险、高污染行业的借贷利率进行适当提高而且实施限额制度”这一系列的明细规定等均亟需法律上的支持。二是要加强公众教育，加大宣传力度。通过电视、报刊和网络等诸多方式，发布公益广告，营造良好舆论氛围，让社会公众充分认识到非法集资的危害性，树立正确的投融资观念，提高公众抵御非法集资的能力，消除非法集资等非法金融活动生存的空间。三是要加强监管力度。由地方政府建立专门的组织机构，并建立风险可控、监督有效、约束力强的管理机制。强化对小额贷款公司、担保公司、寄卖行、典当行、投资公司的监管，进一步完善针对性的监管措施，查堵漏洞，不给其打“擦边球”的机会，促其依法按规经营。四是严厉打击非法集资。地方政府建立打击非法集资目标责任制，切实加强监测预警，强化信息收集和沟通，建立完善群众举报、新闻监督和定期排查三位一体的防范预警体系。及时进行风 险排查和风险提示，建立事件报告制度。加强对有关机构和个人涉嫌非法集资活动的监管，按照监管和市场准入、行业管理挂钩的原则，对需要经过行业特殊许可的机构，由特许部门承担监管责任；无需经过行业特殊许可的机构，由一般市场准入部门和行业主管、监管部门承担监管职责。五是加强表外不良的管理。农村金融机构要对核销的呆账贷款来一次全面清理，对不符合核销条件的严格问责。要切实提高对表外不良贷款管理工作的思想认识，按照“形销实不销”的原则，建立表外不良贷款台账，将表外不良贷款的管理责任落实到相应的信贷员，并将这项工作纳入绩效考核体系和信贷员等级管理体系，堵住表外不良贷款管理的漏洞。有条件的地方可以尝试建立表外不良贷款专门清收管理机构，抽调专职人员，完善表外不良贷款档案管理，建立表外不良贷款清收奖励的长效机制，调动表外不良贷款清收的积极性，确保表外不良贷款长期“有人管理、管出成效”，对欠债人员保持高压态势，避免信用环境恶化。

总的来讲，农商银行的信贷风险防控是一件任重而道远的任务，不仅关系到农商银行的自身发展，更关系到地方经济的发展，关系到社会诚信环境建设，需要各级各部门的大力支持以及农商银行自身主动作为，才能取得实实在在的成效。

数据来源：1.《湖南省11市农村信用社统计资料（2016 年3月）》2.中国银行业监督管理委员会官方网站《商业银行主要指标分机构类情况表（法人）》

第五篇：农商银行2017年首季资金信贷工作意见概要

****农商银行

2017年首季资金信贷工作意见

2017年，是我国启动“十三五”规划全面建成小康社会决胜阶段的重要一年，更是我行抢抓机遇快发展大发展的关键之年，做好今年首季业务发展工作，责任重大，事关全局。为突破发展瓶颈，掌握工作主动，支持县域经济建设，现结合****农商银行实际，制定2017年首季资金信贷工作意见如下：

一、指导思想

精神，牢固树立“存款立行、质量兴行、合规治行”的经营理念，坚持转方式、调结构、稳增长、惠民生、防风险的总基调，紧紧依托市场、政府和股东三大资源，突出资金组织工作，加大实体贷款投放，强化信贷质量管理，拓展多元增收渠道，实现业务发展快、风险防控好、经营效益高的工作目标，为提升监管评级、创建良好银行夯实基础，有效有力支持西峡经济社会发展。

二、首季业务目标及任务

13.新增POS终端100台，建设布放ATM机2台； 14.电子银行业务替代率达到35%以上。

三、首季工作重点及措施

（一）推行“四项”机制，开展“三大”活动，促进存款业务快速稳定增长。面对国内经济下行压力增大、互联网金融异军突起、保险金制度实施和各家金融机构网点下延等多种挑战，全行上下牢固树立存款立行、长远发展思想，着力实施“四项机制”，开展“三大活动”，力促存款较快增长，争抢金融市场份额。

1.推行精品网点服务评价机制。在费用可控前提下，按照“该升级即改造、该合并即转型、该迁址即布局”原则，研究确定今年精品网点升级规划，加快乡镇网点改造升级步伐，制定出台《文明规范服务星级网点评定管理办法》，完善硬件服务设施，创建“绿色服务窗口”，增强客户安全感和舒适度，改善工作环境，提升外部形象。

2.推行星级柜员评价管理机制。辖内支行积极按照总行研究出台的《柜面员工星级评定管理办法》要求，组织实施星级柜员评定和管理工作，努力提升柜面服务质量和效率，增强客户的信任度和回头率，打造农商行特色的金融服务品牌。

3.推行半径上门超值服务机制。结合2016年制定的“走千村、入万户”实施方案，辖内支行研究制定区域内物理网点“半径”上门服务实施细则，做好金融知识普及教育、金融产品业务推介、个性金融服务预约等工作，强化存量客户维护，积极拓展新增客户，站立金融市场制高点。

投放力度，全力支持地方经济建设。

8.优化贷款营销体系。全力打造“信贷服务中心”标杆形象，建立健全公司业务部营销公司类贷款、个人业务部营销个人大额贷款、基层支行营销“四通”特色小额贷款“三位一体”营销体系，形成客户分类、专业营销、梯次覆盖的贷款营销模式，提升贷款营销专业化服务水平，提高信贷投放的针对性和有效性。新增贷款必须签订自动扣划协议，开通网上银行、手机银行。

9.优化信贷规章制度。根据省联社新规章、新制度、新系统的要求，按照“以市场为导向、以客户为中心”的原则，梳理完善本行的各项信贷管理制度，明细营销权限，严格办贷流程，精简贷款文本，划分管理责任，把每笔贷款业务都装进制度的“笼子”，使每笔业务都经得起时间的检验和上级的检查。

10.优化信贷服务产品。根据辖区特色产业、客户群体、营销主体，整合信贷资源，主力打造“三大”产品，即以支持辖内中小企业发展的“企贷宝“、以支持城镇商业圈繁荣的“微贷宝”、以支持特色产业发展的“四通”小额贷款，确定支持对象，规范准入条件，创新担保方式，明确办贷流程，抓好推介营销。

11.优化科技营销渠道。积极借助外部智力，引进专业客户信息采集系统和贷后管理系统，完成公司部、个贷部和营业部的上线运营试点工作，实现信息采集与贷后管理的规范化、系统化和智能化，弥补客户信息采集、信用评级等不足，完善贷后跟踪检查、客户资源维护等短板，全面提升信贷风险防控能力和水平。

12.优化信贷从业队伍。按照省联社前中后台管理要求，研究

笔进行利息催收，对结息不到位的责任人进行经济处罚，每笔罚款20元，从当月业绩考核中扣发。

16.落实到期贷款提示制。总行信贷管理部门每月初即对辖区内支行和营销部门当月到期贷款下发“到期贷款提示单”，并附到期贷款明细清册，明确催要责任人责任；各支行和部门负责人根据“提示单”要求，组织贷款管理责任人员逐笔进行提示催要，对当月不能按期收回的贷款逐笔写明原因，界定催收责任，向总行包行部门负责人和包片领导做好汇报，信贷部做好汇总通报。

17.落实逾期贷款警示制。总行合规风险部每月初对辖区内支行和营销部门上月未收回贷款下发“逾期贷款警示单”，建立逾期贷款清收管理台账，责成相关支行和部门负责人根据“警示单”要求，组织清收责任人逐户上门催收，签订《逾期贷款催收通知书》，通知借款人和保证人等在限定时限归还贷款本息。总行包片领导对逾期贷款相关责任人进行约见谈话，实施现场督导清收。

18.落实新增不良追责制。总行合规风险部每月初对辖区内支行和营销部门逾期3个月未收回贷款下发“不良贷款追责单”，督促相关支行和部门负责人持续清收。同时，将当月新增不良贷款清册移交稽核监督部进行现场审计，责任界定，对履职尽责而形成不良的移交资产管理部依法负责清收，对违规办贷而形成不良的移交纪检监察部限时负责清收，对违法办贷而形成不良的移交司法机关处置。

19.落实贷款时效提示制。总行资产管理部每月初对辖区内支行和营销部门当月拟超时效贷款下发“保时效贷款提示单”，督促

标客户，研究清收计划，制定清收措施，上报清收台账。总行资产管理部负责将清收盘活目标客户清册呈报包片领导督促。

23.实施专项督导通报。总行合规风险部和资产管理部按照“日监测、周统计、旬站队、月通报、季奖惩”的管理要求，负责做好对各支行清收盘活工作的督导、通报和考核工作，各包片领导定期召开片会，负责对联系点支行的现场督促，对进度缓慢、清收不力、效果不佳的单位和个人进行严肃问责。

（五）抓好“两大”收入，严控“三项”支出，实现经营效益持续稳步提升。

24.抓好贷款利息收入。总行财务会计部严格执行按月结息制度，加强对辖内各支行和营销部门三个月内未结息、三个月以上未结息贷款的监测、统计和督促，严格控制表外应收利息额，实现应收尽收，着力提高百元贷款收息率，增强盈利水平。

25.抓好投资业务收入。总行市场拓展部在完善制度、规范流程、严控风险、操作合规的基础上，充分用足用活富裕资金，积极加入银行间债券市场，合理配置债券资产，加大标准化债权投资力度，同步开展票据贴现、存放同业等业务，积极拓展其他收入渠道，实现同期水平较大提升。

26.严控负债业务支出。全行牢固树立成本核算意识，合理运用揽存资源，优化负债业务结构，强化新增存款考核，严控组织资金费用，确保既促进业务较快发展，又切实降低经营成本。

27.严控管理费用支出。全行牢固树立经营意识，严格按照“以收定支、量入为出，资产费用率、成本收入比同比下降、收入增

报业务竞赛开展情况，综合办公室积极宣传报道竞赛活动中的典型实例、先进经验，积极营造比、学、赶、超的竞赛氛围。

（四）严格奖惩，激发动力。为充分调动全员参与业务竞赛活动的积极性、主动性和创造力，总行信贷管理部牵头组织相关业务部门，分解业务竞赛目标，研究制定考核方法，配置资金鼓励先进，从严追究后进责任。（具体考核方法见附件2）

附件：1.****农商银行首季业务目标分配计划表

2.****农商银行首季业务“开门红”考核办法-