引导和矫正对小额农贷的认识——全国地方金融第十三次论坛征文评比一等奖论文

第一篇：引导和矫正对小额农贷的认识——全国地方金融第十三次论坛征文评比一等奖论文

全国地方金融第十三次论坛征文评比一等奖论文

引导和矫正对小额农贷的认识

湖北省联社发展研究处处长 朱思爽 湖北省武穴市信用联社理事长 钟红涛

农户小额信用贷款(以下简称“小额农贷”)是在核定的额度和期限内向农户发放的不需抵押、担保的贷款。近年来，特别是2007年中国银监会出台《关于银行业金融机构大力发展农村小额贷款业务的指导意见》以来，农村信用社加大了小额农贷的发放力度，在广大农村掀起了推广小额农贷的热潮。迄今为止，全国农村信用社90%以上的营业网点开办了小额农贷业务，累计向8000多万农户发放小额农贷9000多亿元，有效破解了广大农户因缺乏担保抵押而出现的贷款难问题，有力地支持了“三农”经济的稳健发展。然而，当前有部分农村信用社在推广小额农贷的实践中还存在认识上的偏差，极大地制约了小额农贷的可持续发展，急需进行引导和矫正。

一、小额农贷规模不是越大越好

推广小额农贷既有利于农村信用社改善支农服务水平，提高自身经营效益，又有利于支持农民脱贫致富，促进农村经济发展。小额农贷已成为农村信用社的金融服务品牌，深受各级党政部门和广大农户的欢迎。为此，有一部分农村信用社经营管理者认为投放小额农贷越多越光荣，小额农贷规模越大越好，于是给农村信用社下考核指标，要求小额农贷的发放面达到一定比例，发放额度达到一定的规模，造成一些基层农村信用社盲目增加小额农贷规模，扩大小额农贷投放额度，重放轻收，重收息轻收本，重放轻管，小额农贷不落实内部责任制，有的农村信用社小额农贷甚至成为冒名贷款、借名贷款、跨地区贷款等违规贷款的“防空洞”，使小额农贷的发放量与风险管理要求不成正比。

支农是农村信用社的天职，但农信社支农必须是有效益的支农。为此，农信社在推广小额农贷工作中，要合理确定小额农贷规模，管好用好小额农贷，实现社农双赢。一是规范小额农贷操作。对小额农贷不能下过高的考核指标，不能搞“一刀切”，要根据农信社自身实际和资金实力合理确定发放规模，小额农贷发放面要根据当地信用环境确定，同时要严格按照规定的程序规范操作，不得逆程序、省程序操作，不得擅自扩大贷款额度，造成贷款风险。二是加强小额农贷管理。要重点加强贷后管理，跟踪检查借款的用途和资金流向，实行常收常贷，到期收回，形成良性循环。同时要加强农信社信贷人员的合规文化教育，严格控制信贷人员发放小额农贷的道德风险，防止出现冒名贷款等违规贷款的发生。三是落实小额农贷责任。农信社对小额农贷要实行“包放、包收、包管、包赔，贷款质量与绩效工资挂钩”的“四包一挂”责任制，由信贷人员分片包干负责。同时要研究一套有效的奖惩办法，建立激励机制，对那些经营管理好、小额农贷到期收回率高的有功人员给予一定奖励，对那些责任管理不到位而致使小额农贷出现风险的人员给予一定惩处。

二、小额农贷利率不是越低越好

小额农贷的支持对象主要是“三农”。鉴于其服务对象的政策性和社会公益性，我国在小额农贷制度设计时，按照“多予、少取”的原则，明确规定要实行利率优惠政策。因而，很多农信社在实际操作中普遍设置了利率上限，年利率一般在10%左右，有的农信社甚至还执行最低的基准利率。对小额农贷实行优惠利率甚至低利率，虽然有利于降低农民获取贷款的成本，减轻农民负担，但会造成农村信用社利率定价不能完全覆盖成本，对农村信用社的长效发展形成不利影响，而且还会造成小额农贷向富人和熟人集中，使真正需要帮助的贫困农民很少有贷款的机会。

小额农贷要真正实现可持续发展和帮扶农民的目标，就必须对利率灵活定价而不是优惠利率。按照国际惯例和农村金融的普遍规律，金融机构发放涉农贷款由于具有风险大、成本高等特点，因而其利率也普遍偏高，据有关资料显示，孟加拉乡村银行小额贷款年利率达20%，玻利维亚阳光银行达47%-50%，印尼人民银行达43%-48%，国内的小额贷款公司和村镇银行小额农贷年利率也在20%左右。农民虽然因此付出了相对高的利息成本，但获得了相对高的信贷机会。事实上，由于小额农贷具有较高的交易成本和风险损失，没有覆盖这些成本与损失的高利率，金融机构放贷积极性就会受到影响。正因为这一点，迄今为止几乎所有亚洲国家都已经放开了对小额贷款的利率管制，而由小额贷款机构自主决定利率水平。实践表明，小额农贷的客户即使承担了较高的贷款利息，他们的福利水平也往往从借贷和随后的生产活动中受益。更重要的是，小额农贷的较高利率可以有效将富人阶层和权力阶层排斥在外，因为这些没有优惠利率的贷款对其没有特别的吸引力，从而保证低收入阶层特别是贫困农民对小额农贷的可获得性。因此，国家对农村信用社小额农贷利率应当完全放开，允许农村信用社综合考虑借款人信用等级、贷款额度、贷款期限、资金及管理成本、风险水平、资本回报要求以及当地市场利率水平等因素，自主确定贷款利率，确保小额农贷利率定价覆盖贷款成本，实现小额农贷的可持续发展和农村信用社长效发展。

三、小额农贷额度不是越高越好

随着农村经济的发展，小额农贷的需求量越来越大，单笔贷款额度需求也越来越高。鉴于此，农信社管理部门普遍提高了小额农贷额度，目前，欠发达地区农村信用社将小额农贷额度由过去1-3万元提高到1-5万元，发达地区农村信用社由过去的5-10万元提高到10-30万元。为此，有部分农村信用社认为小额农贷额度越高越好，越高规模效益越大，于是在确定小额农贷授信额度时，就高不就低，在发放小额农贷时，放大不放小，有的农村信用社还违反授信标准提高额度发放贷款，有的农村信用社甚至违反小额农贷管理规定垒大户发放贷款，把小额农贷做成了大额农贷，使小额农贷风险集中，形成了极大的风险隐患。

小额农贷以“小”为其特征，正因其额度较小才分散风险。从风险的角度讲，贷款就有风险，风险投资理论讲究投资组合、分散风险，而小额农贷是分散风险、控制风险的有效方式。比如100万元的贷款贷给农户，一户贷1万元的话，可以贷100户，有10户还不了，不良贷款也只有10%。如果全部贷给一个企业，一旦还不了，不良贷款就是100%。因此，农村信用社推广小额农贷的“沉没成本”很小。“垒大户”从经济学的角度分析，大多是因为“沉没成本”很高而形成的。“垒大户”多数是善意的，也有个别恶意的。这揭示了一个经济规律，经济行为的异化大多是善意的动机推动下产生的，其恶果难以承担。经济生活中的每件事都蕴涵着经济学的这一原理：仅有善意动机是不够的。所以农村信用社一定要把握这一点，不能增加“沉没成本”。同时，要正确处理好小额农贷和规模经营关系，从表面上看，贷款几千元、几万元不多，但户数多了就会形成规模，形成了规模经营，产生了规模效益。农村信用社以额度较小的小额农贷支持农户经济，就像是移动通讯公司和网络公司的短信业务，是极具市场前景的利润增长点，也是极大的规模经济。因此，农村信用社的小额农贷要做小不做大，做散不扎堆。当然，小额农贷也不是越小越好，发放的贷款额度应根据当地农村经济发展水平和借款人信用状况及偿债能力确定。

四、尤努斯的“小额信贷”模式不能完全复制到中国

国际上，以小额信贷帮助社会贫困群体脱贫致富最具代表性的是诺贝尔和平奖获得者——穆罕默德·尤努斯创办的孟加拉乡村银行。尤努斯乡村银行的成功，为中国发展小额农贷带来了良好的借鉴模式。目前，我国很多农村信用社正在学习和仿效尤努斯的“小额信贷”模式。如海南省农信联社已率先与尤努斯及孟加拉乡村银行合作，在海南全面实施尤努斯的“小额信贷”模式。但在中国，农村信用社的小额农贷不良率比其他商业银行高得多，到期收回率比其他商业银行也低许多。一位前往孟加拉国实地考察过孟加拉乡村银行的学者表示，穷人银行在孟加拉成功的因素之一，在于这是一个有着80%穆斯林信徒的国家，他们的宗教中相信“如果人今生欠了债没有还清，来世仍要欠债”，借款人的诚信主要靠宗教信仰来维持。另外，尤努斯乡村银行的贷款对象以妇女为主，其原因在于该国妇女较男人更有荣誉感、更不喜欢赖账、更善于理财，这与我国大多数以男性为主的家庭模式并不相同。

相对中国国情而言，尤努斯的小额信贷模式不能完全复制，但其成功经验完全值得我们学习和借鉴。一是要学习尤努斯的精神。尤努斯自1976年从借贷27美元给42个赤贫农妇起，就开始了孟加拉乡村银行的筹建。尤努斯认为：给穷人贷款是他们应得的权利。他的结论是：穷人比富人更值得信任。他经常一身粗布衣衫，在雨中的乡村穿行。可以想见，为了做好穷人的小额信贷，帮他们脱贫致富，多年来他经历了怎样的艰难困苦，他持有的是怎样一种精神境界。各级农村信用社的管理者和从业人员要认真学习尤努斯的精神，牢固树立为“三农”服务的使命感，把农民作为自己的亲人，把扶贫作为自己的责任，执着地为农民脱贫致富而工作。二是要创新经营理念。当越来越多的银行把富人当作天经地义的优质客户，不仅不肯为穷人贷款，有的银行甚至有“少于一定额度存款不办理”的规定。尤努斯却从被一般银行拒之门外的穷人那里收获了丰厚的收益。与此同时，尤努斯银行还对正规金融程序发起了挑战。他有句名言，“做好小额信贷，不能与正规金融程序一样，就像不能穿皮鞋到稻田一样”。从传统金融理论看，正规金融程序是银行抵御风险的重要保障之一，但尤努斯更出色的风险控制水平直接挑战了这些程序。因此，农村信用社要进一步创新经营理念，坚持服务“三农”的市场定位，坚持“以客户为中心”的营销策略，坚持“以人为本”的经营理念。同时要根据农村经济发展的要求和广大农民的金融需求，进一步改进管理流程，在风险可控的前提下简化贷款程序，方便农民贷款，不断提高金融服务水平。三是要创新服务方式。要借鉴尤努斯乡村银行的小额信贷管理方式，完善我国小额农贷管理制度。特别是要强化对农户的服务功能，如定期或不定期到农户家中收放贷款，增强农户对农村信用社的亲近感；加大对农户进行小额农贷的宣传与培训，启迪和培养农户储蓄习惯；通过有吸引力储蓄和贷款的产品服务，开发针对农户需求的其他业务品种；对贷款的农户提供生产经营的技术指导和培训服务，以降低贷款风险等。农村信用社只有不断创新服务方式，真心实意为农户着想并提供细致周到的服务，才能赢得广大农户的信赖和支持，这才是小额农贷可持续发展的保障，也是农村信用社持续健康发展的根基。