第一篇：从小额账户管理费看银行转变经营理念的利与弊
从小额账户管理费看银行转变经营理念的利与弊
银行与小额账户管理费
小额账户管理费是银行针对那些日均余额低于一定数额的账户每月收取一定数额费用的账户管理费。一般各家银行都有这个收费项目，具体的数额不同。收取这个费用是银行经营理念的转变。
以下是各行的小额账户管理费收取标准：
工商银行每3个月日均存款低于300元，每月收取1元的小额账户管理费。建设银行：储蓄账户可能被收取小额账户管理费，上海分行小额账户管理费收取标准为：人民币个人活期存款小额账户是指统计期内日均存款余额小于500元(不含)的人民币个人活期存款账户。每季度3元收取小额账户管理费，结算时间是每个季度末月20或21日。所谓日均存款余额就是每日存款余额的平均数，即统计期内将每天的存款余额按天累加，除以统计期内天数，就等于日均存款余额。账户日均余额=统计期内每天存款余额合计数/统计期内天数。
2011年7月1日起，备受争议的账单打印费、密码修改和密码重置手续费等34项银行收费被正式叫停。中国银监会、中国人民银行、国家发展改革委员会联合发布的《关于银行业金融机构免除部分服务收费的通知》(下称《通知》)，要求银行业金融机构自2011年7月1日起免除人民币个人账户的11类34项服务收费。
从2011年7月1日起免除人民币个人账户的11类34项银行服务收费，但不少费用照收不误。多数银行的工作人员表示：被叫停的收费项目中约九成以上已取消或者原本就没有收取。比如同城本行查询服务收费，同城本行存款、取款和转账手续费等，各家银行都是免费。储蓄开户免费，销户方面也只针对开户3个月内销户者补收5元工本费。密码修改手续费和密码重置手续费则有多家银行在收。比如，有的银行重新设置密码要收10元，有的银行密码挂失要收5元。通过本行柜台、ATM机具、电子银行等提供的境内本行查询服务收费，市内多数银行没有收费。
已签约开立的代发工资账户、退休金账户、低保账户、医保账户、失业保险账户、住房公积金账户的年费和账户管理费（含小额账户管理费），市内多数银行没有收费。对于信用卡的密码重置，多数银行也只需要携带相关证件，核对其他信用卡信息，就可免费办理。而提供12个月内纸质对账单这项服务除了几家银行会收取10到20元不等的费用外，大多数银行也不收取任何费用。现行收费项目还很多，虽然此次有34项银行服务收费被取消，但采访中不少市民表示，在此次取消的34项银行收费项目中，大部分已与市民的工作、生活关系不大，而市民真正关心的收费项目并没有在列，如银行卡年费、小额账户管理费、ATM机跨行取款费和短信服务费等。“现在银行的收费，有挂失手续费、换卡手续费、同行异地汇款手续费，同行不同城转账手续费，跨行汇款手续费，同行异地存、取款手续费，开具存款证明手续费（VIP客户免收），还有一些电子银行的费用，短信服务费、手机银行服务费等等。具体有多少项收费，不好统计了，因为每个行的收费标准都不一样。就拿借记卡的管理费来说吧，有些银行收取，还有一些银行是不收的。”
各银行收取数据：
中国大陆各个银行2010年初小额账户管理费数据（仅供参考，实际情况请致电当地银行咨询）：
中国农业银行：低于500元收小额账户管理费3元/季度；（这个是全部使用农行卡的青大学生应该知道的）
中国邮政储蓄银行：低于300元收小额账户管理费3元/季度；部分城市低于100元每季度收取3元(针对借记卡收取，存折免收)（我主要用邮政卡和农行卡，所以这个也是我比较关心的）中国工商银行：低于300元收小额账户管理费3元/季度
吉林银行：2009年9月1日起新开户账户低于100元收小额账户管理费3元/季度。
2010年4月1日，辽宁农行小额账户管理费开始涨价了。低于500元收小额账户管理费6元/季度；
中国建设银行：每季度日平均存款余额低于300元，收小额账户管理费3元/季度，且此类账户以年利率0.01%计利息；
中国银行：日均余额低于300元收小额账户管理费3元/季度；如本日账户余额600，则算做两日。(中国银行的借记卡不收小额账户管理费)中国交通银行：低于500元收小额账户管理费3元/季度；(交行的借记卡不收小额账户管理费)广东农村信用合作社：低于300元收小额账户管理费3元/季度(针对借记卡收取，存折免收)数据2 中国民生银行：深圳市低于5000元（五千元）一次性收小额账户管理费36元/年； 中国光大银行：目前不收小额账户管理费； 中信银行：目前不收小额账户管理费； 华夏银行：目前不收小额账户管理费；
上海浦东发展银行：目前不收小额账户管理费；
兴业银行：开户满3个月，且3个月内日均余额小于300元（含）的人民币个人活期存款账户收取3元/季，3个月内日均余额大于300元的账户不收费。开户未满3个月的账户不收费。具有指定功能的账户可免收费。
招商银行：日均存款余额低于10000元（一万元）收小额账户管理费1元/月；目前(2012年2月)，深圳、重庆地区为3元/月。
深圳发展银行：个人综合季日均资产<1000元收取3元/季/人的小额帐户管理费； 广东发展银行：日均存款余额低于500元收小额账户管理费3元/季度； 渤海银行：目前不收小额账户管理费； 恒丰银行：目前不收小额账户管理费； 浙商银行：目前不收小额账户管理费；
南京银行：日均存款余额低于300元收小额账户管理费3元/季度； 北京银行：目前不收小额账户管理费；
上海银行：低于300元收小额账户管理费3元/季度； 天津银行：低于300元收小额账户管理费3元/季度。平安银行：账户日均余额低于1000元，收2元/月的账户管理费；[1] 江苏银行：日均存款余额低于300元收小额账户管理费3元/季度。华融湘江银行：目前不收小额账户管理费。
各方观点
据了解，银行每季度扣3元钱与银行开征的小额账户管理费有关。中国银行北京分行2005年12月发布公
告称，从2006年3月20日开始，中国银行北京分行开始对日均存款余额不足500元(不含)的人民币普通活期存款账户以及活期一本通账户，每季度收取一次账户管理费，每次3元人民币。银行
银行观点：收费主要是为了减少“睡眠账户”
某股份制银行，相关工作人员表示，他们收取小额账户管理费主要是出于两个原因：首先，从个人账户的现状来看，很多闲置几年不动的“睡眠账户”，对银行账户资源形成了巨大浪费。放大到全社会层面，同一客户常常在不同银行间开立多个账户，浪费社会的金融账户资源。
其次，通过收取账户管理费，银行希望现有闲置账户客户能够对自身银行账户进行有效合并，积极争取客户能归并在各家银行间的资产，选择一家银行作为自己的金融资产管理行，从而既能提升个人客户的金融理财意识。
专家观点：银行收费应当更加人性化
对此，一些律师质疑银行收取小额账户管理费的行为，认为有单方面违约之嫌。广东群立弘律师事务所律师谢子奇说，银行在储户开户的合同中并没有小额账户要收取管理费的说明，银行以公告的形式收取储户钱款，要看开户协议是否约定银行有单方面变更的权利。部分银行在与储户没有约定的情况下收取管理费，违反了合同法。
长城证券研究所所长向威达说，虽然小额账户管理费的收取客观上确实有助于减少“睡眠账户”，节约相关金融资源，但不能所有的成本都由客户支付，银行在收费时应当考虑企业的社会责任。
针对银行“提高服务、节约成本”“促进个人理财，减少无效和低效账户”的说法，有关专家表示，在网络和数据库技术非常发达的今天，银行能够通过技术革新等人性化措施来解决这一问题。从技术上说，银行管理100元的账户和管理100万元的账户的工作量是一样的，那为什么没听说要清理存款100万的账户呢？
银行乱收费
“银行乱收费”一直以来也广受公众诟病。尽管央行、银监会、发改委三部委要求商业银行自2011年7月起免除11类共计34项服务收费，但由于被免除的多为原先并不收费的项目，客户得到的实惠并不多。日前银监会发布的《关于整治银行业金融机构不规范经营的通知》（以下简称《通知》）中，要求4月1日起各银行对于服务收费项目明码标价。事实上，现阶段银行收费项目五花八门，数目繁多。公开资料显示，目前中国银行业的服务项目共计1076项，其中收费项目850项，占比79%。在银行业服务项目中，个人业务服务项目共276项，其中个人有偿服务项目共196项。自去年7月1日起，银行业金融机构被要求取消了34项收费，但此后银行收费项目仍呈增长态势。
手续费、佣金收益上涨
在银行利润强劲增长的同时，手续费及佣金净收入的贡献不容忽视。五大银行年报数据显示，去年共实现手续费及佣金净收入3515.05亿元。其中，农行增幅最大，增长49%至687.5亿元。其次是工行，手续费及佣金净收入1015.5亿元，增幅为39.4%。（为啥青大的领导要给学生选用农行卡呢？最贵的，收费最狠的，比如小额账户管理费的“500元”。）
另外，2011年建行实现手续费及佣金净收入869.94亿元，较上年增长31.55%，占该行中间业务收入的45.03%。中行公布的新闻稿也称，在传统优势和新兴业务的带动下，手续费及佣金收支净额达到646.62亿元，比上年增长18.68%。交行2011年实现手续费及佣金净收入195.49亿元，比上年增加50.70亿元，增幅为35.02%。
“暴利”与“乱收费”究竟存在何种关联，这是上市银行高管们2012年不得不面对的质疑。
3月29日，工行业绩发布会上，行长杨凯生坦言，收费是否合理与收费结构相关。“只要这些项目（结算、清算、现金管理、个人理财、私人银行等）继续发展，我们的手续费收入增长仍可期待。”“（手续费）未来增长速度对农行和整个银行业而言，都会适当回归。”中国农业银行副行长潘功胜在该行2011年度业绩发布会上所述。
中国银行业协会去年公布的通报称，与2003年银行服务产品与项目比较，大型商业银行2010年有偿服务产品和项目662个，较2003年增加338项，7年来增长了104%。股份制商业银行2010年有偿服务产品和项目354个，增长了55%。
项目收费差距大
银行的乱收费一直以来广受消费者诟病。例如，北京工行、建行等前不久率先停止办理存折业务。停止办理存折业务看似不属于新增收费，但以收取年费的银行卡替代不收费的存折，是乱收费的另一种表现方式。
与大银行相比，中小银行继续提供的免费项目仍有不少，包括借记卡年费、小额账户管理费、同城跨行转账费、短信通知费等。
以短信通知为例，民生、招行、华夏等中小股份制银行均是免费，四大行现在仍在收费之列。记者分别通过四大行的客户热线进行咨询，了解到短信通知费对于工、农、中、建四大国有银行来说，现在都还在正常收取之中，客服人员均表示，目前并没有收到将减免该费用的通知。只不过各家银行对于其诸如金卡等贵宾客户，有一定程度的免费收取范围。例如在工行，只有理财金卡和信用卡等部分卡种才可以免费享受到这一服务。
通过咨询，了解到目前工行、农行、中行的短信通知费均为2元每月的标准，而建行收取标准相对高一些，为3元包月，包年30元。
此外，消费者最有意见的是借记卡年费、跨行转账等基础服务收费。一方面是部分消费者认为有些银行收费项目“无理”，另一方面是银行认为征收相关费用“有据”，银行针对大众客户的服务性收费究竟谁说了算？
根据现行的《商业银行服务价格管理暂行办法》，商业银行实施政府指导价的服务价格，具体服务项目及其基准价格和浮动幅度，由发改委会同银监会制定、调整。实行市场调节价的服务价格，由商业银行总行自行制定和调整。
中国人民大学财政金融学院副院长赵锡军表示，政府定价的收费项目大都是宏观业务，比如存贷款利率。而目前公众争议较大的项目，如小额账户管理费、跨行支取手续费等，属于银行既有的中间业务，实行市场调节价，银行自主定价空间也较大。
“去年初存的200元，这几天取款时才发现不到190元了，没得到利息反而倒贴银行钱！”昨日，在机关工作的苏女士有些惊讶地说。记者了解到，类似这样的事情很多，都是被银行收取了小额账户的管理费。
一般银行的存折、借记卡都有小额账户管理费，日均不足300元，每个季度末的最后一个月的20日收取,每季度3元。但是对一些功能性账户是予以免收的，比如代发工资、还贷账户、低保家庭、签约三方存管的账户等等。
ATM机跨行取款银行收费很让人反感。“这些收费如果只收一次倒也还好，问题就在于几乎次次都收。”市民张先生质疑，这样的收费合理吗？ 银行间跨行转账收取手续费，早已是司空见惯的事情。而转账不成功手续费不退，许多用户对此提出质疑。短信通知持卡人业务月还要收2-3元服务费。为保证持卡人用卡安全，目前多数银行都会提供短信通知业务，将账户变动情况通过短信等形式通知持卡人。但很少有人知道，银行每月会收取2-3元的服务费。
日前，张女士的信用卡丢失，挂失费就花了50元。记者从一些银行了解到，信用卡挂失费差异很大。从各银行的收费情况看，银行信用卡挂失费从20元到80元不等。对于银行收费，业内人士称，商业银行已成为经营货币的企业。既然是企业，就要讲成本和收益，银行在向客户提供服务的过程中支付了一定的人力、物力成本，因此，通过适当的收费来补偿成本、获取收益，符合市场经济等价交换的原则和商业银行的企业属性。
选择省钱专家支“招”：
浦发银行理财师马金良提醒，银行间的收费标准不是很统一，都会有些差异。应谨慎选择开户银行、银行卡和各项服务。对于普通持卡人来说，要想避免被收费，就要做到心中有数。为避免不必要的支出，多张卡的持有者最好对不常用的账户进行整合，对长期休眠的账户进行销户。并且把自己的资产集中在这一两家银行，逐渐升级所持卡的等级，可以享受银行更多优惠政策和费用减免。各个银行有自己的VIP标准，有些费用VIP卡也是不收的。对于信用卡的年费一般银行都规定，刷卡几次就可以免年费，消费者最好养成刷卡消费的习惯。
银行卡刷卡消费不需要支付任何费用。在平常购物消费时，尽量刷卡支付，如需要取现金也尽量选择持卡行的服务网点和设备。各大银行的网上银行对自助办理业务的手续费给予折扣。一些常规业务如查询、转账等，用户若通过网上银行自助办理，不仅方便，也可免去部分不必要的开支。同时，用户也可通过电话银行、网上银行等途径充分了解所持卡片的功能和收费标准，以免在不知情的情况下“被收费”。
我常用的银行卡是“中国邮政储蓄借记卡”和“中国农业银行借记卡”,今天在取钱时惊讶的发现账户明细中有一项“小额 3元”，然后我就打电话咨询，我还以为前些年的整顿银行乱收费政策已经把小额账户管理费取消了呢！
银行乱收费的霸王条例好不好？为什么非要在邮政储蓄交电费？据我所知，在我家乡，村民交电费都是用乡镇统一办理的邮政账户，老百姓有谁知道这个小额账户管理费啊？那多用电客户，老百姓基本上都是一二百的交这个电费，不会存太多，所以即使我没看到邮局收取用户的这个费用账单，我依然确定，大部分勤俭节约的老百姓家庭都在不知情的情况下的被邮局收取了这个小额账户管理费，单凭这一项，每季度三块，邮政储蓄这可是暴利啊！
相比于中国农行卡日均余额低于500元收费，邮政的100元，似乎还算仁慈了一点点，不过人家邮政借记卡不收取年费，农行卡每年10元。可能我们青大领导觉得青大学生都很有钱，不会在乎这点钱，有几个学生的卡内余额不是经常低于500？农行啊，你又赚大发了。还有关于网上银行的办理，农行U盾收费，加上工本费，一共要50多元。如果开通手机短信提醒，这个每月三元，有些同学还觉得自己的网银账户一有变动，就能收到短信提醒，其实大多数学生如果算算自己一年要为这个短信支付36元，就不会觉得农行的这个提醒很贴心了。银行方面美其名曰，这样安全。安全你干嘛收费？保护客户的账户资金安全不是你应该做的吗？而且有时候这个业务是默认开通，很多用户并不十分清楚。
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第二篇：2017银行校园招聘时政：小额账户管理费减免两年 储户不申请银行不免费
中公金融人—金融类考试培训的领跑者
2017银行校园招聘时政：小额账户管理费减免两年 储户不申请银
行不免费
你遇到过银行卡账户一不小心就“溜走”百余元的情况吗? 小额账户管理费减免政策已经落地近两年时间，但是很多银行还“留一手”仍在暗自收费，很多储户则被蒙在鼓里，并没有享受到这一份 “免费午餐”。
2014年上半年，发改委和银监会发布《关于印发商业银行服务政府指导价政府定价目录的通知》，其中提出：对于银行客户账户中(不含信用卡)没有享受免收账户管理费(含小额账户管理费)和年费的，商业银行应根据客户申请，为其提供一个免收账户管理费(含小额账户管理费)和年费的账户(不含信用卡、贵宾账户)。该通知已于2014年8月1日起执行，至今已近两年时间。
不过，《证券日报》记者近日走访发现，很多储户对此仍不知情。而不少银行也只在政策实施初期公示过该通知，如今储户不问银行也不会主动告知，如果需要免除“老卡”的年费和小额账户管理费，银行要求必须由本人携带身份证前往开户行办理才可取消。“双免”优惠落地两年 银行不主动
事实上，每位银行客户均可享受一张免费银行卡，不仅免交年费，连小额账户管理费也可省下。该政策2014年8月1日起已经开始实施，但时隔将近两年，本报记者发现，大部分银行并未宣传告知客户这一优惠措施，除非用户主动提出申请。
《证券日报》记者走访发现，部分国有银行和股份制银行仍在收取年费和小额账户管理费。不少银行针对日均余额低于一定数额的账户收取小额账户管理费，收费标准一般为每季度3元，一年12元。年费方面，多数银行的标准为10元/年。账户管理费和年费两项加在一起，每个账户一年约扣除22元。
中公金融人—金融类考试培训的领跑者
在一家国有大行网点，《证券日报》记者以储户的身份表示想要办理一张该行的借记卡，柜台的工作人员表示，“只需要身份证即可”，其他的什么都没有告知。当记者主动问及会否被收取费用时，该工作人员才告诉本报记者：“当然要收啊，我行要收取小额账户管理费和年费的，如果是我行的第一张卡，可申请免收账户管理费和年费。”
在另一家国有大行网点，记者询问一位正在办理业务的先生是否知晓“双免优惠”，其表示：“还可以取消吗，我刚办了一张卡，也没听他们告诉我呀。”
《证券日报》记者走访另外几家银行也发现，如果不主动问及办卡会不会收取一些费用，银行的工作人员一般不会主动告知。
另外，据本报记者了解，各家银行主动承诺给工资卡、信用卡关联卡、公积金联名卡等代办类借记卡免收上述相关费用，这些银行方面主动的免收，如今却成为了储户不能再为其自主办理的借记卡申请免费优惠的“拦路虎”。不申请不免费 储户对此不乐意
许多市民对“不申请不免除”的政策表示不理解。《证券日报》记者咨询了多家银行的大堂经理和电话客服人员，获得的答案很类似——“目前，我行仅针对此前并未享受小额账户管理费减免的客户提供免收一张卡管理费的优惠，不申请就不能免除，如果您之前已经享受了工资卡等小额账户管理费的减免，那么就不能再申请其它银行卡免费优惠了”。本报记者在一家银行网点办理开户时，被柜台工作人员告知：“如果是贵宾卡、银卡或者是出国金融卡能享受年费、工本费的减免。”
家住在海淀区的一位周女士也向《证券日报》记者抱怨:“这一优惠很多人现在仍不了解。银行卡每年年费10元，小额账户管理费每季度3元，一年加起来是22元，一般人手上总归有个3到5张卡吧，稍不留意，一年下来可能要多支出百余元费用。”
中公金融人—金融类考试培训的领跑者
究竟如何办理免小额账户管理费的手续呢?本报记者了解到，只要客户本人带上身份证及需要办理免小额账户管理费的借记卡，前往开户行营业网点即可办理。目前绝大部分银行都要求客户本人前往营业网点办理，但也有银行表示可以在网上办理。
招商银行某网点工作人员就表示，客户可以登录网上银行在免除小额账户管理费一栏查看自己是否有账户符合办理资格，符合条件就能够在网上直接操作。
不过，银行工作人员提醒，每家银行仅有一个借记卡账户可以享受这一待遇。并且，如果客户此前在银行已经开过享受免小额管理费的账户，如公积金账户等，那么就视为已有一个账户享受了免除小额账户管理费的待遇，不能再为名下其他账户申请。
从《证券日报》记者走访的情况来看，这项政策银行执行的效果并不好。据了解，许多客户至今都不知晓这项免费政策，显然与银行宣传力度较小甚至轻描淡写有关。而且，银行在扣除银行卡管理费时也没有明确告知或短信通知，导致很多人对银行卡收费这件事都一直不知道。
部分储户也向本报记者抱怨：“银行工作人员会很热情告知正在销售的理财产品以及基金产品、保险产品，为啥这种免费政策却没有明确给予提醒呢。”
第三篇：从新课改中,看园长管理理念的转变
从新课改中，看园长管理理念的转变
当前，新课改牵动着无数颗关注的心，课改已成为大家讨论的热门话题。作为一名园长，要在改革的浪潮中把握时代脉搏，让幼儿园始终处于不断向上的发展态势，感悟到园长的管理理念、思维方式和行为方法，很大程度上影响甚至制约着每一位老师，制约着幼儿园的发展。因此，以新课改为契机，进行有效的管理，改变现有的管理模式，需要我们管理者对自己的管理思路、行为重新审视、思考和实践。
一、课改中的幼儿园自主发展
管理者理念的转变是推进幼儿园自主发展的关键
1、由管转化为导
长期以来，园长一直扮演着监督、检查和评价者的角色，而教师也习惯处于一种被监督、被检查及被评价的地位，过多的条条框框在某种程度上束缚了教师
2、由单项的影响转化为双向的互动
在对教师开展指导的过程中，着力改变园长“一言堂”，让教师只带耳朵和笔记本被动听和记的状况，力求达到一种双向互动的学习氛围。每月一次的答疑活动是教师一个阶段反思的聚焦，是亟待解决的关键问题。我们将教师个体产生的疑惑由大家共同来解答，教师在畅谈中放飞思想，在群体智慧的碰撞下形成更强的教师个体。以一名合作者的身份加入到教师的行列中，成为她们忠实的、有能力的合作伙伴，倾听她们的声音、赏识她们的表现、探知她们的秘密、了解她们的需求、解除她们的疑惑、分享她们的经验，与她们一起求索、假设，寻求解决问题的
3、由划一的课程转化为弹性的课程
现实的课程管理模式中，统一的目标管理、一刀切的要求及安排得满满的幼儿作息，促使教师把精力集中在完成形式化的、静态式的教育计划上，放在应付上级各部门及园长的检查上，而忽视了关注孩子动态发展的实际需要，更限制了教师主观能动性的发挥。将原来划一的课程转化为弹性的课程，即：允许教师根据本班实际自主选择内容、设计教学活动及教育策略；允许教师根据幼儿动态的学习过程和兴趣变化调整活动进程；允许教师根据活动内容和学习需要灵活安排时间与空间。如：在作息安排上，我们注重原则性，把握好“两餐一点、二小时户外活动、场地的安排和各课程间的平衡”，然后将活动安排的自主权交给教师，允许教师作灵活、适当的调整。由于将课程权下移，教师的创造潜能被充分激发。现在教师们常常会去思考：我该怎么做？我为什么这么做？我还可以怎么做？怎么做才能做得更好？此外，还应根据不同层次能力的教师提出计划制定上的不同要求。如：新
二、课改中的教师教育行为的转变
预设与生成这两者的有机结合，是课改新的课程形成方式。预设与生成要求教师根据目标及幼儿的需要和已有的经验以及在与环境相互作用中生成活动。通过分段、分组，群体与个体之间的学习研究，教师的教育行为发生了变化。
1、关注幼儿的兴趣
对幼儿来说，兴趣是最好的老师，有了兴趣，幼儿才会积极关注、主动思考，进而采取积极的行动。如今，我们的教师改变了过去只会预设、只会按照事先制定好的教学进度备课、上课的习惯，学会把眼睛关注孩子的“寻常时刻”、关注幼儿发展的“机会之窗”，及时地将生成活动引入
2、注重环境的创设
幼儿的学习是在与环境的相互作用中进行的，教师正是通过对环境的利用与创设来引导并促进幼儿的主体性等多方面得以发展。然而，在以往的环境创设中，教师们为了追求一种美化与装饰，把布置的任务都由自己包办了，而忽视了环境这一独特的教育功能及幼儿主体性的发挥。因此，如何让孩子与环境产生更多的互动，使环境为孩子的发展发挥更多的作用成为了我们研讨的重点。
3、重视幼儿多种表征能力的培养
在一日活动中，教师们开始注重利用多种媒介，让孩子表达多种想法与情感，激发幼儿的多种表达。如：前段时间一直接连不断下着雨，教室里挂满了各种各样的伞，在自由活动中孩子们不停地讨论着关于伞的问题，教师及时关注孩子的兴趣点，开展了伞的活动探索。在经历伞的种类、用途等谈话之后，引导孩子利用多种媒介设计出了一款款奇妙而又新颖的伞。有利用各种绘画手段设计的会飞的伞、带电风扇的伞，有用积木搭的为盲人引路的伞，有用泥工制作的母子伞，还有放烟花的伞等。教师们不仅注重活动内容和形式的整合，还从孩子稚嫩的作品和表达中捕捉教育契机，力图让孩子从情感、品德、能力等诸方面都得到渗透发展，从而培养幼儿的多种表征，为每个孩子的发展提供舞台，看到孩子发展的潜力。
三、课改中的实地式培训
例如：小班曾老师说新年过后，小朋友都在比划谁长高了？还争着与老师比，兴趣很高。立即捕捉到老师无意间的话题，提出问题“怎样创设环境让孩子既可以自己测身高又可以与同伴比？”，老师说：“用有趣的标尺。”于是，追问：“怎样把整合的教育目标融入其中？”在耐心等待教师的回应，在不断的思想碰撞中，曾老师创设了《你长高了吗？》的教育环境：按照小班身高的标准，把达标线以上用绿色块面表示，没有达标的用另外一种色块表示。每个孩子在测量后，把自己的照片贴在相应的位置。这样做了以后，孩子们更关注的是怎样使自己长高，于是促进了孩子用餐、午睡、运动兴趣的提高和习惯的养成，效果很好。
把教师的教育实录，作为园本培训的课程
长期以来园本培训都以讲座、听报告等形式进行，对教师的指导缺乏实践性和针对性，使教师理论与实践相脱节。我们在现场诊断、实地培训，互动对话的过程中，发现教师有很多无效的案头工作。这些案头工作既增加了
为了使园本培训更具有实效性，我们在减轻教师案头工作，让教师有更多的时间去研究孩子这个方面作了一些尝试。我们要求教师用实录的方法记录孩子的表征行为、探索行为以及教师自己的分析和教育策略、教育效果等。为了便于教师的记录，我们采用照片实录、图画实录、文字实录的形式，一事一议，鼓励教师讲述自己关于教育的故事，由于具有较强的可操作性，教师看着这些实例就可以实践，并启发教师对教育行为的反思，触类旁通产生更多的教育策略。因此教育实例同时也成为我园培养教师把理论向实践转化的园本教材。
多渠道尝试，让家长参与、支持幼儿园课程的开发和实施
根据新课改的精神，幼儿园应该加强与家长的密切合作，使家长成为我们的合作伙伴。如何实施是一个难题？我们的做法是：让家长多渠道地参与到我们的主题活动中，这样既能让家长了解新课改，又能增强家长工作的有效性。
在开展“我的爸爸、妈妈”的主题
在家长园地的创设中，改变了以教师为主提供教育内容的模式，而是更多的在与家长的多种交流中，捕捉、记录、汇总、分析家长普遍关注的问题，使之成为教师指导家长的主要内容。这样，增强了家长工作的有效性，使家长园地成为教师与家长平等对话，共同关注孩子发展的平台。
教师们把有价值的关于家长工作的实例，用照片和文字的形式记录下来，成为教师做好家长工作的园本课程。
以上只是我们在学习实施新课改精神过程中的一些措施与总结，我们深深感到身负的教育重任，剖析自我，也看到了实施过程中存在的问题及困惑，需要我们下一步进行改进。
1、加强教育管理机制中自我管理机制、激励管理机制的健全，使管理更具人性化、科学化。
2、教师的专业化水平提高要适应教改的需要和形势的需要。
3、如何促使园本的特色理论得到丰富与发展，如何完善本园品牌特色，需要作进一步的思考。
当然，我们只是刚刚起步，还存在许多问题，更需要不断探索、不断反思，总结经验教训，走好坚实的每一步。
第四篇：从大堂经理岗位设置看银行服务理念
从大堂经理岗位设置看银行服务理念
您好！请问我能帮您什么忙吗？”，前两天，笔者刚走进工行北京某网点的时候，迎接的就是大堂经理的笑脸和这样一句话。由于当天是工行的新理财产品推出的日子，该网点的一名大堂经理一直被客户围着解答问题，而另一名大堂经理则在人群中穿梭，不停地接待客户，引导客户使用ATM机和安排窗口。
现在，当你走进北京的各家银行，几乎都能看见这些大堂经理的身影。那么大堂经理这个网点的标志性人物的引入，给银行和客户带来了什么呢？
银行配备大堂经理的目的是积极解决客户所面临的一切问题，以最大的热情服务客户，在客户分流、服务营销和品牌宣传中起着重要的作用，代表着网点的形象，也是整个银行的形象。
而来工行该网点取钱的王女士则如是说，“自从银行配备了大堂经理，来银行办理业务就方便多了，感觉到越来越受到了银行的尊重，现在我买基金和理财产品完全靠大堂经理的介绍。”
■ 银行服务理念不断更新
引入大堂经理不过是国内银行提升服务的众多举措之一，背后反映的是银行服务理念的更新和整体服务水平的提高。随着金融业的发展和金融环境的变化，国内银行早已意识到银行一切行动都需要基于服务，这是增强竞争实力的根本保证，服务理念正在不断更新。例如农行要求全国员工牢固树立“服务就是竞争力”、“服务无小事”、“服务无止境”的服务意识。建行则贯彻“以客户为中心”的经营理念，倡导为客户提供差别化、人性化服务。
服务理念变了，服务内容、服务环境也在发生相应的变化。为了满足客户多层次、多元化的需求，各大银行纷纷通过推行网点业务分层、功能分区，采取客户分流、缩减流程等精细化管理措施，全面提升基层营业网点规范化服务的整体水平。
■ 网点转型带来服务水平不断提高
宽敞明亮的空间布局、整齐划一的蓝色标识、非现金区、咨询区、理财金区、业务演示区等分区设置井然有序，这是笔者在建行北京分行兴融支行看到的景象。
据建行相关负责人介绍，兴融支行是建行首批转型的网点之一。为了提升优化网点布局、改善服务环境，建行实行了网点转型项目，并派出“留学生”赴美取经。在纽约时代广场的美国银行旗舰店的大堂里，建行的“留学生”们现场学习美国银行网点管理的实践经验和先进理念。回国后，建行和美国银行项目组人员立即开展了营业网点转型项目，采用“六西格玛”的管理方法，严格按照定义、测量、分析、改进和控制的步骤实施项目，从银行的硬件设施、服务环境、业务流程、岗位配置等方面加强改造，以客户为中心打造标准化的业务流程。
工行则十分重视网点的精细化管理，在加强网点细节服务的过程中，力推“营业网点内部环境规范化管理”。据了解，工行北京分行已开始调整辖内网点内部布局，从美化亮化网点的整体外观形象入手，规范统一网点标识和主要服务物件，为客户提供良好的服务环境。同时，通过服务物件的有效定位带动网点服务流程改善，缩短客户办理业务的等候时间。“我们聘请了第三方咨询公司，对所辖500多个网点进行了专业而独立的‘客户满意度’调查，形成了内部排名和各项指标的分析报告。”工行北京分行相关负责人说，在此基础上，该行针对不同网点的特点，在服务环境、网点工作岗位和流程梳理、自助机具设置等方面进行了一系列“再造”，全面提升网点的服务质量和水平。
作为北京2008奥运会银行合作伙伴，中行的网点转型和流程改造自然也不甘落后。据了解，中行北京分行辖属的133家网点已经完成了升级改造，将网点空间划分为理财中心、私人业务、公司业务以及客户休息区等几个区域，通过对网点空间布局的合理规划，优化配置网点资源，提高服务效率。
■ 服务更具人性化
随着服务理念的不断升级，许多银行将创造一流的人性化服务环境作为追求的目标。例如农行要求各营业网点加大宣传力度，普及自助设备、电话银行、网上银行等的使用，并在网点内张贴说明和发放宣传册，引导客户通过其他渠道办理业务，节省客户在网点的等候时间。此外，农行的一些网点还把每日及每月业务办理高峰时间段制作成公示，提醒客户妥善安排好自己的时间，尽量避开业务高峰。为了加强对客户的理解和重视，建行的一些网点开展了“盲人引导”活动，通过员工与客户的换位思考，了解客户的切身需要，从而培养良好的服务心态。
从“银行的服务”到“服务的银行”，国内银行的服务观念和水平正在发生质变，银行的种种努力也终于换来了回报，老百姓正在切身感受着银行服务水平的提高，我们的金融服务环境也得以不断优化改善。
第五篇：从三种经营模式看互联网银行的发展
从三种经营模式看互联网银行的发展
导读
“第十届中国电子银行年会暨中国移动金融发展论坛”上，清华大学五道口金融学院常务副院长廖理教授以《从三种经营模式看互联网银行的发展》为题做主题演讲。他表示，互联网银行一般是指直营银行(Direct Bank)，也叫直销银行，并认为，“互联网银行是利率市场化和互联网技术发展的产物”。
由中国金融认证中心(CFCA)举办的“第十届中国电子银行年会暨中国移动金融发展论坛”在京举行。中国金融认证中心在年会上发布了《2014中国电子银行调查报告》和《互联网金融研究报告》。中国人民银行、银监会、公安部、中央网信办、清华大学五道口金融学院等单位部门领导莅临年会并发表致辞，近两百位商业银行电子银行的负责人出席论坛。参会嘉宾就移动金融、电子银行等话题进行深入交流探讨。
清华大学五道口金融学院常务副院长廖理教授以《从三种经营模式看互联网银行的发展》为题做主题演讲。他表示，互联网银行一般是指直营银行(Direct Bank)，也叫直销银行，并认为，“互联网银行是利率市场化和互联网技术发展的产物”。
以下是发言实录：
大家下午好！首先请允许我代表清华大学五道口金融学院与大家的分享，我介绍一下我们对互联网金融模式以及启发。
互联网银行有时候叫直营银行，有的叫直销银行，是指这些银行不通过传统的营业网点和柜台，而是通过电话、信件和ATM，后来通过互联网和移动终端来提供银行服务。它的发展是银行利率市场化和互联网技术发展直接导致的产物，最早出现在上世纪80年代后期在欧美国家，后来由于互联网技术发展应用优势慢慢集中在美国，后来它的数量和发展趋势在美国也都表现得特别突出。我们在考察这些互联网银行时要要有基本的框架和定义。认定一家互联网银行认为它几乎没有营业网点，主要是通过电话、信件和ATM通过银行服务；二是拥有独立的法人资格；三是美国联邦存款保险公司提供存款保险，这样我们在FTIC根据这样的标准找到了16家满足这些条件的互联网银行，通过这些数据库让我们观察互联网发展情况，我们有一些很有意思的统计。
大概它的总资产贷款和存款规模目前这16家互联网银行在整个美国银行业大概占到3%—4%之间的规模，但成长比较快，这就给我们大致的估计，到目前为止美国互联网银行总体规模还是非常小的比例，目前没有构成对传统银行的威胁，但它的成长速度是非常快的。这里有三个互联网银行我们认为它的经营比较有特点，也给我们带来了所谓三种模式。2002年前十名互联网总资产排名情况，排在第一位是Ally bank，总资产947.96亿美元，相当于中国地方性商业银行的规模，其他的有嘉兴银行，互联网券商所办的互联网银行；Ally bank没有ATM费用，帐户费用以及其他的经营特点，Ally bank的前身是美国通用汽车金融公司，汽车经营公司是为汽车经销商和购车人提供金融服务的公司，后来它大举进入美国房地产按揭市场，一下成为美国房地产金融前十公司之一，后来由于美国汽车业发生了困难，把股份卖给了一家PE，和通用汽车慢慢分离开来。2007年大幅度介入金融次贷的公司都遇到了空前的困难，通用汽车金融公司也是一样，这时候美国就出售救助了美国通用汽车金融公司，因为它联系着1、2万家金融经销商，如果它出问题会对美国汽车业造成冲击。因此，包括美国为它注了资，为了和原来的经营脱离开来，改名为Ally bank，成为一家纯粹的互联网银行。
它高息揽存，认为它对国内互联网银行长期发展有影响的做法就是专业放贷，主要是主要购车人和经销商，它联系着美国上万家、一两万家汽车经销商，包括这些经销商的流动资金贷款，客户贷款都由它来提供，它业提供一般意义上的公司金融。于是它形成这样的模式，高息揽存，专业放贷的经营模式。它的利率有多高呢？做个比较，我们给出Ally bank三个年化收益率，一是在线储蓄帐户，二是大额存单CD，三是货币市场帐户，大概接近1%。美洲银行和富国银行相应的存款利率都基本降到了0%，另外一家Capital One 360互联网银行在线存款收益率是0.5%和一年期年化收益率0.4%，可以看出互联网银行相对传统银行还是有非常明显的优势，所以，Ally bank是高息揽存专业放贷的经营模式。
ING Direct直营银行。ING是总部在欧洲的金融集团，为了进行全球扩张，ING首先在加拿大建立了直营银行，做得非常成功，后来他就把这个直营模式推广到全球，在美国也做得非常成功，美国互联网银行成功营销的模式还被写成一本书《橙色密码》，他们在美国经营的这个模式薄利多销，它的利差收入只有1.7%，美国银行利差平均值是3%，它相对于美国银行业是非常低的，主要是高息揽存，低息放贷，成本非常小，收入和坏账损失、运营收入都非常低，这样造成了利差虽然低，但毛利率和传统银行差不多。和美国业的比较，利差3%基本都被它运营支出和坏账吃掉了，实际赚到的钱，手续大概非利率收入，这和美国银行业平均值相比的情况。ING的特点是薄利多销，高息揽存，低息放贷，使得他在2008年躲过金融危机，很值得借鉴。但不幸它后来总部出现了问题，就把它卖给了Capital one，就改名为Capital one 360。现在所以Capital one 360也开始在美国建立用户体验的咖啡馆，这两张照片是我们今年夏天去考察时拍下来的，他们在城区很核心的区域凯勒一家咖啡馆，非常大气，层高很高，什么人都可以进，无线上网、咖啡很便宜，没有任何营业人员，主要是自助设备，增强客户的体验，也是为了降低大家对于虚拟银行的恐惧感。
还有一家银行是BOFI，它是O2O线上线下模式，Ally Bank专业放贷时对资产有比较好的控制，做丰贷非常容易，ING是大银行金融机构的分支，所以能和原来的保险业务做一些交叉销售，但BOFI银行前不着村后不着店，既不是某家大银行的分支，也没有很长时间的历史，就是1999年成立，2005年上市，互联网银行的特点它都有，它怎么获客和营销呢？它的营销也比较有特点，就是O2O的模式。它的息差收入和业界平均是差不多的，我们基本做了一个统计，FDIC注册的6、7000家银行里注册的总资产在10—100亿美金，他们的息差收入差不多。但工资和福利由于人少低很多，办公与设备低很多，其他非利息支出也低很多，就使得它的核心业务毛利率相对于业界的平均高出3—4倍。所以，它息差和传统银行、业界平均差不多，但由于它没有营业网点，有效控制了成本，所以毛利率高很多。总资产收益率是1.73%，大概比业界高2倍，净资产收益率将近19%，也是将近与业界平均的2%—3倍，高于96%的同行。它有个重要的指标成本收入比94%高于同行，财务状况非常好。
它的存款业务怎么做推销呢？它线上线结合得非常好，它找了很多美国合作的机构，其中包括传统的金融机构，环保组织，全美邮政联盟、全美枪支拥有者协会等等，所以互联网银行相对帐户比较简单，就这几个帐户和业务类型。贷款业务也做了O2O的方法，除了网上申请、呼叫中心销售之外，通过第三方团体Costco，是会员制的仓储卖唱，在全有5000、6000会员，同时和独立的抵押贷款公司和经纪人做批发业务，也做第三方独立抵押贷款公司购买已完成的贷款业务，就是第三方代理。除了存款方进行的合作，在地面也进行O2O的模式。
2005年上市两三年以后股价没有动静，2013年、2004年股价涨了接近6、7倍，这说明美国对互联网金融的认识也刚开始，所以国内互联网金融发展几乎和国际上同步，净利差3.80%，总资产1.5%，每股收益2.89美元，成本收入比41.4%，也就200、300人的银行。所以，BOFI就是一个互联网银行，到目前为止发展得非常好。
这三个例子对我们有什么启发呢？有几点考虑：
第一，今年银行界发生了一件大事，银监会批准了一些民营银行的筹建，这中间也有些单位找我们探讨如何使用互联网技术进行银行业务的发展，不排除大量民营银行会用互联网精神经营银行业务，这是非常好的，它会使传统商业银行利用互联网积极拓展跨区域业务。特别大的银行可以利用互联网银行的模式来提高自己的经营效率，降低成本。
第二，由于相当一批银行越来越使用互联网的经营手段，使得在利率市场化的驱使下，存款利率的竞争会成为首要的特点。所以，在可预见的未来，这些银行在存款端的竞争会成为不可避免的趋势。
第三，存款保险条例刚刚出台征求意见稿，所以，未来不断有新的银行出来，有银行倒下，成为新的常态。
第四，由于大规模利用互联网技术经营银行，会使得整个银行业大大降低和取消各类费用，现在一些区域性商业银行已经ATM取现不再收费，其实不是不收费，只是愿意补贴你的收费，这是未来互联网银行竞争的手段。信贷这一端更加专业化，这是有可能将来一批又一批新的民营银行或其他的民营银行出来以后非常重要的特点，就是有特色的，面向某些行业和一类资产的银行会逐渐出来，比如面向高科技的银行，面向教育的银行未来都有可能会成为现实。
第五，当我们强调互联网精神，用互联网手段经营银行的时候线下业务非常重要，O2O就像BOFI一样会成为互联网银行、传统银行非常重要的运营手段之一。
第六，可能的混业经营带来的机会，我们观察到这16家银行大概有一半是互联网券商和互联网银行同时经营的，同时看互联网券商和互联网银行同时经营的金融机构都会给用户提供一个超级用户，在这儿开个帐户既能投资也能借款，这有可能是我们未来综合经营越走越远，最终走到混业经营时能给客户提供一揽子投资负债，各种交易的超级帐户，这也是未来非常重要的机会。
所以，我们想利用这个机会向大家分享我们观察到的互联网银行三种经营模式以及它给我们带来的启发。
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