农村基础金融服务的覆盖与使用调查报告 江苏省南京市浦口区桥林镇勤丰村 会计学院 2014级本科生

第一篇：农村基础金融服务的覆盖与使用调查报告 江苏省南京市浦口区桥林镇勤丰村 会计学院 2014级本科生

“农村基础金融服务的覆盖于使用”调查报告

黄蓉1

摘要：农村金融是我国金融体系的重要组成部分，是支持服务“三农”发展的重要力量。近年来，我国农村金融取得长足发展，初步形成了多层次、较完善的农村金融体系，服务覆盖面不断扩大，服务水平不断提高。发展农村基础金融对国家支持农村经济和推动发挥重要作用。但总体上看，农村金融仍是整个金融体系中最为薄弱的环节，在城乡一体化的进程中，农村基础金融服务还存在一些不足。

关键词：农村

基础金融服务 勤丰村

作为参与上海财经大学“千村调研”项目的内容，2015年8月，笔者在江苏省南京市浦口区桥林镇勤丰村进行了调研，通过发放问卷，与村民以及村干部进行访谈等方式，获得了关于当地农村、农民和农村基础金融现状的殷实的资料。通过这次调查，笔者对农村基础金融服务的覆盖与使用有了较为全面的了解。当地基础金融服务的落后对农民生活水平的提高、当地经济的发展产生消极的影响，也导致农业发展停滞不前。根据调查所掌握的资料，笔者试图寻找当地基础金融服务的不足与原因，最后将提出自己的建议。

一、调查地基本情况

江苏省南京市浦口区桥林镇勤丰村位于长江流域以北，全村9.8平方公里，总人口2614人，耕地面积8404亩，现有农民自己经营约3000亩，是典型的丘陵农业村。全县气候为亚热带季风气候，主要种植水稻粮食作物，一年一熟，年亩产值1200元，种植茶叶、小麦、玉米等经济作物。该村经济主要依靠农业，企业较少。2014年农业生产总值为2730万元，村民纯人均收入为1.1万元，在镇上处于中等水平。目前，本村不放POS机有1台，ATM机0台，离村委会驻地最近的银行/信用社网点的距离有2千米，村民去网点办事，用常用的交通方式一般需要耗时10分钟，常用的交通方式是电动车。当前，为本村村民提供金融服务的机构有国用银行（中、农、工、建）、邮储银行、农村商业银行和农村信用社。本村有村民使用互联网金融但是很少，村里没有互助会等民间融资方式。2014年，村委会组织村民进行金融教育培训。本村50%以上参加了政策性保险，村委会也积极推进政策性农业保险。村里只有一家保险公司在村里安排2名代办员，其中一名专职员工一名兼职员工。

二、关于农村基础金融服务的问题

1、农村金融服务网点不足，支农服务体系不健全。

一直以来，农村就是金融服务容易忽略的地方，金融网点的大量撤并，在使银行业机构取得减少成本和降低风险的同时，也带来农村金融服务的弱化，特别是随着农村经济发展和农业体制改革的深入，这种弱化影响日益显现。农村里是没有银行网点的，只有去镇上才能办理业务，农民的金融服务需要得不到满足，农民存款、取款、汇款等都不方便。对于一些会骑电动车的农民，去最近的银行1黄蓉，女，1995.11.02，上海财经大学会计学院会计学2014级本科生

网点大约30分钟，对于不会骑车的农民，大部分会为了省钱而用步行，大约要走60分钟，如若在夏天，这是十分艰难的。“村村通”虽然便捷，但是发车次数有限，一天只有几趟车，所以农民要掐准时间才能赶得上，加重了农民的经济负担和融资困难。

金融服务质量低下。农村里到镇上银行网点或信用社的大部分是老人，年轻人为了方便都会去城里办理，因为效果会又快又好。而在镇上，这些老人一般排队要等候半个小时，若是过节期间，银行都会被挤得水泄不通，有时排队排了半天，业务也办不成。由于老人知识有限，经常会问一些很简单的问题，有的老人听力不好，沟通也存在问题，常常使得服务人员不耐烦，对老人进行埋怨辱骂，员工办理业务时文明服务用语使用不规范，影响了与客户的交流与沟通。

2、农民和农业企业贷款门槛高，手续繁。

村镇银行、贷款公司、担保公司发展不健全，处于婴幼儿阶段，利率固化，贷款数额少门槛高。农村贷款需求多为生产性需求，具有收益低、难以预知的特点，高额利率往往会让农户对贷款望而却步，转而缩减经济投入或适当缩小生产规模，影响农村经济的发展，进而会影响到社会主义新农村建设的进程。即使贷款成功，高额利息使农业生产成本提高，加重了贷款农户负担，不利于支持“三农”发展。由于农民文化程度不高，金融知识匮乏，因发展农业需要而进行贷款少之又少，一是对自己还款能力没有信息，而是担心上当受骗。农民贷款主要是因为家里有儿子，为娶媳妇而迫不得已进行买房贷款。对于多数家庭来说，家里急需用钱一般首先考虑向亲朋好友借款，原因主要是没有利息，还款期限可根据自己经济能力来决定。二是因为农民贷款优惠政策极少，利率高，而且手续复杂，农民又担心受骗，所以对于大部分知识匮乏的农民，贷款是很困难的。

3、农民的金融知识以及操作能力欠缺、互联网金融发展缓慢。

服务手段落后,组合手段运用较差，金融知识仅限于广告栏宣传等肤浅服务，没有深入的调研和周密的服务策划。由于小孩教育问题和年轻人工作问题，村子里的年轻人以及年轻的父母都会搬出去住，村子里老人居多，可以说他们使用的最高级的电子产品就是老人机，用以接听电话。家里的年轻人出去住，家里就不能装有网络，因此他们对于网络知识就是一片空白。支付宝、手机银行，农民对他们几乎一无所知。农民识字少，对于村里宣传栏内的金融知识不是不认识就是看不懂，加上农务繁忙，也没有时间去听专业人员讲解。农民去银行基本都是存取款业务，为什么大家都选择排长队使用人工服务，因为他们根本不懂什么是ATM，也没有专业人员教他们如何操作。很多农民都不会有信用卡，都是存折。对于刷卡消费，农民大概只在电视上看过，而自己从未体验。P2P网贷平台这种融资服务新模式，鲜为人知。

4、保险、投资意识薄弱。

从中国保险市场的保险宽度和保险深度说明中国保险市场的水平较低，尤其是在农村，保险行业仍处于发展水平很低的局面。在农村，居民的文化程度普遍较低，对保险不能进行系统全面的了解。对于保险，每家每户几乎都购买了养老保险，顾名思义是为了养老。收入与消费之间具有不可分割的关系，由调查结果显示，居民的收入水平在很大程度上影响的保险的需求，对于另外一些保险比如健康险、意外险等，大家都觉得没有必要，不划算，纯属浪费金钱。

农业是农村的支柱性产业，然而对于政策性农业保险村名知之甚少，甚至完全不关心。农业生产规模小、效益低，农民难以承担额外保险成本，这对农业生产以及生产规模的扩大产生消极影响。

1黄蓉，女，1995.11.02，上海财经大学会计学院会计学2014级本科生

村民家里有闲钱也不会进行一些小额投资，例如买债券、理财产品等，90%都会选择存放银行，因为存放银行风险小而且能够获取利息。最主要的原因是农民投资方面的知识一片空白，没有专门人员来为他们讲解和制定合适的产品。

三、建议与对策

1、提高农村基础金融网点人员服务质量和进行农民金融知识普及。农村基础金融服务是一项民生工程，有关农民生活水平的提高和农村经济的发展，应该引起高度重视。专门组织部门负责人员就如何普及农民基础金融知识，不断提高农民操作能力和农村金融服务满意度和便利度等问题进行深入探讨，充分提高认识并付诸实施。一是努力提高在职人员的服务。据国外一项调查资料统计显示，银行获得1个新客户的成本是保留一个老客户成本的5倍，所以提高服务质量，满足农民需求尤为重要。首先，对现有网点进行升级改造，将业务少、服务区小的营业网点搬迁至业务多、服务区域广的地段。其次，增加柜员岗位设置，充实基层网点人员，对网点人员进行礼仪培训，进一步提升服务水平。对态度恶劣的服务人员给以惩罚，让农民享受质量良好的服务。二是定期开展金融知识培训，加强农民操作能力。在农闲时，号召农民开展金融知识普及课堂，争取户户有人参加。对于有能力的农民进行互联网金融使用的培训。互联网金融本来就是新的事物，所以接受起来需要过程和时间。在消费投资习惯上，也需要培养。所以在农村的镇县乃至村，铺设网点，就能更好的给人增强信任感。而且在互联网上理财的知识以及习惯，都需要培训，不断的提升用户习惯，可以派讲解员到村委讲课，也可以通过网上视频开课。所以铺设网点，能够很好的满足人们各种具体问题的需求。

2、创新思维模式，开发合适地产品。按照因地制宜、灵活多样的原则，探索符合农村实际的各类新型金融产品和服务创新。中国地大物博，人口众多，每个地方都有每个地方的特色。创新产品只有深入到当地调研，根据不同的需求，研发不同的理财产品。不断的深入当地，根据当地地方特色，做出有创新理念的产品，这是一个很好的有巨大潜力，值得深挖的市场。一方面加大成功的支农信贷新品种的推广力度，丰富农村金融产品体系。对小额农贷传统产品进行优化升级，提升服务功能；不断健全完善抵押贷款制度，使其成为当地金融支农品牌产品。另一方面，根据农村不断发展的新需求，创新信贷新品种与服务方式，大力支持农村新兴经济体的发展。明确农村基础金融服务的主体，制定贴合农民的金融产品，缩小农民与金融之间的鸿沟，让村民愿意用并且会使用金融产品。完善信贷机制，降低小农贷款门槛。

3、破除网点布局难题

农村地区普遍居住密度比较低，有很多地区的交通还不是很便利，传统金融机构跑到这些地方开设网点一方面对于银行来说不方便、且增加了成本，另一方面也是最为重要的，一个网点每天能够接受的业务量非常少。目前，勤丰村没有银行网点，ATTM机，仅仅在村委会有一台POS机。对此，首先，在具备安全条件的场所广泛布设ATM机和POS机，积极发展居家银行、手机银行、网上银行等现代金融服务方式，提高农村基础金融服务的充分性与多样性。其次，争取条件开展金融服务“村村通”工程，大力推进“村村通”小额支付便民点建设，在农村培养专业知识人员和操作，深化助农取款、汇款、转账服务和手机支付等多种形式，提供简易便民金融服务。针对个别偏远村庄，村民们仍需要到较远的镇1黄蓉，女，1995.11.02，上海财经大学会计学院会计学2014级本科生

上才能办理存取款业务情况，政府应该拓宽金融服务半径，将便捷的金融服务拓展到偏远乡村。

4、提高农民保险投资意识。

以经济发展为重心，是我国的基本国策。要提高农村居民的保险意识，就要从根本上解决居民的后果之忧，让居民有钱可买。完善分配制度，提高居民收入水平，提高农村居民保险需求，从而带动保险业的发展。现实生活中，保险公司的宣传广告随处可见，但从效果上看，只是让公众知道了保险的存在，却没有让公众了解保险的内容。各保险公司在沉重的业绩考核压力下，所作所为难免急功近利，缺乏整体和全局的长远规划，忽视民众对基础保险知识的需求要针对特殊情况制定出适应于当前农村经济等形式的营销策略，不能只追求利益而忽视居民的消费要求。政府和保险公司要建立相关的保险理赔政策、法规，确保被保险人依法维护自己的合法权益，切实保障农民的利益。对于政策性农业保险，加快农业保险立法进程，进一步加大政策扶持力度，完善保险补贴政策。

四、结语

鉴于我国当前形势，研究与完善农村基础金融服务具有迫切性。良好的金融环境是农村经济可持续发展的重要保证。进一步创新农村金融环境，为农村金融市场的发展提供坚强后盾。政府与村民应同心协力，政府提供金融服务，村民积极享受金融服务。

参考文献：

1、陈超：《浅谈如何优化农村金融服务》，道理巴巴，2010年

2、唐宁：《互联网在农村大有可为》，新浪财经，2015年

1黄蓉，女，1995.11.02，上海财经大学会计学院会计学2014级本科生