银行是怎样从信用卡中盈利的

第一篇：银行是怎样从信用卡中盈利的

银行是怎样从信用卡中盈利的

信用卡是银行主推的一大卡种，如今五花八门的信用卡种类充斥着消费者的眼球，我们的生活仿佛被无数的信用卡包围着。银行为什么每年要推出这么多的信用卡呢？银行是怎么通过信用卡的发行盈利的？

信用卡业务的收入构成：

1、发卡业务，收入包括：首年年费、卡片工本费（补发卡）、快速发卡费、其他发卡收入

2、循环信用业务，收入包括：消费循环利息、预借现金循环利息、滞纳金

3、一般消费业务，收入包括：发卡行佣金、预借现金手续费

4、账户管理服务，收入包括：次年年费、挂失费、换卡费等

5、增值业务，收入包括：商户佣金、卡人手续费

所以，银行通过信用卡的赢利点笼统的讲，可以概括为：

1、利息收入。如果你超期不还款，那么就要交日利率万分之5的利息，相当于18.25％年。这个利率是非常高的。不过估计随着人民对信用卡的认识越来越深刻，这种利息的收取越来越难。

2、消费手续费收入。持卡人在商场消费以后，银行要向商场收取手续费收入。现在的比率是0.7%.别小看这个比率，这是每笔交易都要收取的手续费，非常可观。另外，办理信用卡取现、挂失、紧急救援等服务都要收取手续费，这也是收入。

3、年费收入。这个年费现在基本上收不到，以后也收不到了。

手续费收入,利息收入,年费收入,这中最基本,最直接的三项来源于信用卡本身的收入.年费收入现在连普通借记卡都开始收了

还有间接收入:资金运用收入,你存在卡里的钱,被银行用于贷款或买国债等投资,通过投资,银行赚取贷款利息与存款利息之间的差额为自己的收入,这也是许多银行不计成本,不计有效卡量,盲目发卡的原因.手续费收入与资金运用收入是目前信用卡赚钱的最主要渠道.大家都说的挺全的，之前我恰好查了下这些费用具体的原因和大小 1.年费或月费

通常来讲，信用卡不激活，不产生年费，不过也存在一部分部分征收年费的信用卡。对于一张不激活的信用卡，银行的运营成本是几乎不存在的，当然也没有任何风险。但是对于一些白金信用卡持卡人可以在出示卡片后享受机场贵宾厅服务、高尔夫优惠订场、特定酒店商场折扣优惠等等，所以有些白金信用卡无论持卡人激活与否，只要卡片一经核发，均需要支付年费。

而对于一张激活却不使用的信用卡，银行能征收的全部费用也就到此为止了。

一般银行的普卡都是200-300左右，现在的信用卡没有自己交年费的，都是每年刷卡次数达到一定次数免年费(有的是免第一年年费，当年刷5或者6次免下一年年费的.不过这些也具具体到每个银行。这样不难看出，年费并非国内信用卡发卡机构收入的主要来源。因为刷卡5、6次即可免200元的年费，假如每次刷卡买一瓶水，刷5次即可免年费，那么你仅用10元即可免去200元的年费。

我觉得之所以银行要设置这一收费项目，本义是维持整个信用卡团队方面的日常运营，但通过刷几次免年费使大家养成信用卡的使用习惯之后，便可以获得更大的利润，什么利润呢？下面全都是！暴利！

2.循环信用利息（国内一般为日息万分之五）

当你无法一次付清账单上的全部金额时，银行会非常善良的给你一个选择，你可以只还一个非常低的比例（10%），剩下的以后再慢慢还。但银行说，我也得运营啊，所以不能无偿给你延长时间，通常会收日万分之五的利息。听起来不多不过其实这是一个非常巨大的盈利。举例来说：李先生的账单日为每月18日，到期还款日为每月7日； 4月18日银行为李先生打印的本期账单包括了他从3月19日至4月18日之间的所有交易账务；本账单周期李先生仅有一笔消费——4月15日，消费金额为人民币1000元；李先生本期账单的“本期应还金额”为人民币1000元，“最低还款额”为100元； 不同的还款情况，李先生的循环利息分别为：

若李先生于5月7日前，全额还款1000元，则在5月7日的对账单中循环利息=0元。若李先生于5月7日后，只偿还最低还款额100元，则5月18日的对账单的循环利息=16.40元

具体计算如下：循环利息=1000元×0.05%×22天（4月15日-5月7日）+（1000元-100元）×0.05%×11天（5月8日-5月18日）=15.95元 经过不准确计算，折合年利率为 9.56% 而同期银行贷款一年的利率是6%左右。

3.信用卡余额利息

信用卡存款是没有利息的，预存在信用卡里的钱没有利息，又叫溢缴款。而假如你需要提出本来已经存入卡中钱，还需要交手续费。你为了保险存入一部分钱到信用卡里，银行依旧会把它和其他活期存款混在一起贷给别人。只是这次，银行连活期利息都不给你了。。

4.预借现金的手续费

说白了就是提款的手续费。但凡拥有信用卡的人都知道一个道理，没有迫不得已的情况不要取现。但这笔钱究竟有多高呢？

手续费用依各发卡行规定而不同，一般为每次预借现金总额之5‰至3%不等，有一部分手续费有上限，它的计算方式是从获得钱的那天起，以总额按每日利息0.0547%逐日计算，直到银行收到全数款项为止，这就是说用现金比刷卡透支还要再多支付近10%。5.迟交的违约金（滞纳金）

这是超过期限还款对你的罚款。滞纳金的比例由中国人民银行统一规定，为最低还款额未还部分的5%。但由于各家银行政策的不同，所设的最低额度也不尽相同。

6.刷卡手续费（interchange fees）（通常由信用卡特约商店支付：少数店家会要求消费者另外负担此费用，俗称刷卡加7%）

作为消费者，其实我们并没有正面接触刷卡手续费，比如我们在超市买了100块钱的东西，那如果用现金买收100，用信用卡买收105的话，大家可能以后都用现金买了，而现金消费时人的理性程度远远大于持卡消费，这反过来可能会更影响超市的利润。但是大家一定有这么一个感觉，如果你在一个声称有pos机的小店只买了几块钱的东西，商家会跟你说pos坏了。而大家其实也心知肚明是他不想要信用卡。除了避税这个主要的原因之外，（你买多少东西你不告诉别人谁知道啊），信用卡的刷卡手续费也算是一个理由，我最忧伤的一次是在伦敦买了8镑的晚餐，结果他说不能刷卡，我说我自己出手续费，他就给我刷了9镑。。那么为什么要有刷卡手续费呢？这我们可以从一个规则上找到原因“You can avoid the fee by using a debit card”，这就是说，如果你用的是类似于充值的储蓄卡，那么你就不需要支付刷卡手续费。这是因为，银行在发放信用卡时，虽然给持卡人设定了一定的信用额度保证他有能力还款，可是却没有一个机制来强制人们必须还款，为了减少或者说分摊这种风险带来的 损失，银行向pos机的持有者收取费用，但和营业税不同，这种费用是无法转嫁给最终消费者的（你要是多收我钱我就用现金买，我要是没现金我就不买），所以才会发生小额消费不接受刷卡的悲剧。

不过超市啦，收取煤电费啦这种民生类的服务，对他们的收费要比餐饮等行业的低。

第二篇：信用卡逾期后银行是怎样进行催收的？

信用卡逾期后银行是怎样进行催收的？

随着经济的发展，信用卡普及率越来越高，人手好多张信用卡，一不小心就还不上了。今天催天下就介绍一下信用卡如果还不上看银行是怎么催收的。

信用卡逾期1～29天时

信用卡超过最后还款日后，银行会发还款提醒短信，提示持卡人已经逾期了，尽快还款。后面接着就会有专门提醒还款的催收客户拨打持卡人但是办卡预留的手机号，联系持卡人催促还款。如果持卡人手机号拨打不通或不接电话，催收客服就会拨打公司座机、家庭电话、联系人电话，告知信用卡还款义务和不还款的后果。

信用卡逾期30～59天时

信用卡还没有还款，到此时就已经连续逾期2期了，会从催收客服转到信用卡中心法务处。他们口气就非常强硬了，会限期要求几天内将信用卡欠款本金和罚息滞纳金等一次性还清，仍然不能按时还款的，就会发出律师函，上面会标明将委托律师起诉。

信用卡逾期超过60天还未还款时

信用卡会委托专业的催收公司催收。催收公司人员前期依然是电话联系催促还款，态度一般非常差，还带有一定的恐吓性质。如果仍然没www.xiexiebang.com 催天下 让失信人寸步难行

有还款，催收人员会上门。有的人已经联系不上，催收人员有可能跑到老家找居委会，会发出催收通知函。这个时候就会对持卡人的名誉造成很坏的影响。

催收人员能找到人时可能会用到很多手段逼持卡人还钱，因为这里面他们可以拿不少的提成。

信用卡逾期催收终极手段

如果前面什么方法都无效，银行会直接起诉到法院，法院会判决还款，同时面临处罚。如果涉嫌信用卡诈骗还会被刑事处罚，那后果就比较严重了。

信用卡逾期除了会面临各种催收的巨大压力，还会有较大的利益损失，因为逾期后的滞纳金和罚息都比较高，同时银行会上报人行征信中心记录持卡人的信用卡逾期情况，对个人信用影响不好。

以上就是关于信用卡逾期后银行是怎样进行催收的一些问题解答，希望能帮到您。

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第三篇：招行信用卡盈利分析

招商银行信用卡盈利分析

工行公布年报了，据年报披露，2008 年末，其信用卡发卡量3,905 万张，比上年末增加1,567万张，增长67.0%；实现年消费额2,551 亿元(2007:1,619亿元)，增长57.6%，发卡量及消费额继续保持同业领先地位。境内信用卡透支余额170.97 亿元(2007:82.41亿元)，增长107.5%。

一时兴起，翻出招行07年的年报，相关数据如下：2007年末，信用卡累计发卡2,068 万张，当年新增发卡1,034 万张，实现信用卡交易额人民币1,313 亿元，流通卡每卡月平均交易额1,047 元，循环信用余额达人民币78 亿元。

招行更进一步披露了相关的收入数据：2007年信用卡非利息业务收入人民币15.15亿元，比上年增加104.9%，其中，信用卡POS消费手续费人民币6.55亿元，比上年增加80%，信用卡年费收入人民币1.03亿元，比上年增加71.4%；预借现金手续费收入1.40亿元，比去年同期增长111%；逾期手续费收入1.88亿元，同比增长120%；分期手续费收入2.55亿元，比去年同期增长212.5%%%； 其他增值业务手续费收入1.74亿元，比去年同期增长195%。（工行相关信息并无披露）

按日息0.5%计算年息为18%，07年末循环信用余额78 亿元，测算当年循环息约为78*18%=14亿元。加上年报中披露的非利息收入，则估算招行信用卡相关的收入总计约为30亿元。

据招商银行信用卡中心总经理仲跻伟于2008年9月接受21世纪经济报道采访时估计，国内的信用卡发卡量目前已达到1亿张，未来还有7倍的扩张量。虽然招行信用卡在北京、上海、广州等一线大城市的渗透率已达到60%以上，并已进入国内大多数省会城市，但经济发达的二线、三线城市仍然是空白点，比如长三角地区的温州、常州。

据此预测，招行信用卡收入有望在不远的将来达到100亿元。由于规模效应，信用卡相关的支出并不会大幅上升。

尾记：证券市场周刊08年10月25日发表了一篇质疑招行信用卡盈利的文章，特附在后面以供参考。需要指出，文章关于信用卡利息收入的计算犯了低级错误，把2008/6/30的计息余额当作了全年可计息的发生额。

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深圳信用卡坏账率急升 招行信用卡盈利存疑

《证券市场周刊》调查发现：招行信用卡1/3为睡眠卡，流通卡卡均收入约137元，如果以全部发卡量计算，将摊薄到约88元。而粗略估算，招行每张卡初始成本在120元以上。

截至2008年6月30日，招行信用卡已累计发行2382万张，业内一般认为300万张可实现盈利，国际上有发行100万张即实现盈利的例子。但招行信用卡真的盈利了吗? 招行模式

信用卡的收入主要有三个：年费、商户佣金及其它手续费和利息收入。国外信用卡发展初期年费收入达到总收入40%甚至50%，而招行采取了大量减免年费的方式，创造了独特的“招行模式”。

其实，所谓的“招行模式”是典型的MBNA(美信银行)和台湾模式的混种，其主要做法就是放弃收取固定的年费收入，而通过与商业机构联合开展联名卡业务，借助商业联名卡企业做好服务，所以更多表现为追求发卡数量。因此，招行模式也被称为“MBNA模式”。

招行2007年年报显示，截至2007年底累计发卡量为2068万张，但流通卡只有1441万张，流通率为70%，有近1/3的卡处于休眠或无效状态。根据资料，2004年，招行信用卡发卡量约222万张，其后逐年成倍递增，2005至2007年，分别达到500万张、1000万张、2068万张，年均增速超过100%。

而2008年中报显示，招行在发卡速度上明显减慢。截止到2008年6月底，招行累计发卡2382万张，半年仅新增了314万张。这表明招行为了达到市场占有率采取不惜一切代价的“跑马圈地”的发展模式宣告终结。

但中报数据同时表明，模式转变似乎对于提高收益并无帮助。这突出表现在活卡率(或称流通率)的显著减少。2007年底，招行的流通卡数为 1441万张，活卡率为70%，而到上半年为止，它的流通卡数为1543万张，活卡率降为65%，仅半年时间，在发卡量增加了15%的基础上，招行的活卡率却下降了7.14%，由于活卡是银行获取收入和盈利的基础，活卡率下降会直接带来招行信用卡业务收入下降。

分析招行2006年、2007年年报和2008年中报，招行年费收入与信用卡非利息收入的比值一直呈下降趋势，分别为8%、6.8%和 3.7%。尤其是2007年年费收入在达到了高点1.03亿元后，在发卡量增加314万张的情况下，年费收入不增反降——年费收入在2008年中期为 4000万元，即使乘以2，全年也不过8000万。不健康的收入结构

招行的商户回佣近三年来也是呈现了一降再降的局面。为了让所发行的信用卡“激活”使用，银行指望从特约商户得到较的高回佣比例，但是多年来由于银行与银行之间、银行与银联之间、银联和银行与商家在进行着某种价格博弈，从2005年起，酒店和餐饮业的回佣从3%下降至2.2%，零售业则从0.8% 下降至0.5%。据麦肯锡的调查显示：中国目前的商户回佣率与欧美相比整整低了30％~50％。

以招行信用卡近三年的商户佣金收入变化及卡均佣金收入状况为例，从2006年到2008年中期，招行的佣金收入分别为3.76亿元、6.55亿元、4.36亿元，佣金收入与全部非利息收入的比值分别为50%、43%和39%，卡均佣金收入为52.8元、45.45元和28.25元(简单估算 2008年全年为56元)。

深圳信用卡坏账率急升 招行信用卡盈利存疑

如果进一步分析招行信用卡非利息收入的结构，2008年中期招行信用卡的非利息收入共10.95亿元，其中商户回佣手续费数额最大，为4.36 亿元，占比接近40%。其次是分期手续费收入2.04亿元，这也是增长最快的业务；逾期手续费收入1.54亿元，而信用卡年费收入仅为人民币0.4亿元，预借现金手续费收入也仅为0.89亿元，其它增值业务手续费收入为1.72亿元。

招行信用中心总经理仲跻伟也对佣金收入并不满意，“国际市场上信用卡的商户佣金收入一般占到信用卡总收入的55%-60%，平均手续费的费率达到1.5%，但国内平均手续费率却只有0.5%。” 仲跻伟说。

按照商户消费手续费现在的分配比例，发卡行、收单行、银联按照7：2：1的比例进行分配，费率下降损失最大的还是发卡行，而招行是国内发行信用卡最多的银行。据了解，因为费率低，目前招行信用卡在商户POS机上的每笔消费都会令招行亏千分之四。

招行循环利息收入也是杯水车薪。尽管信用卡循环利息年利率高达18%，但从麦肯锡统计的数据表明，在中国大约仅有14%的持卡者使用循环信用，虽然招行公布的数字略高为25%，但仍属于较低的比例，屈指可数的循环信用使用者和在免息期前定时还钱的贷款者，自然直接决定了信用卡靠循环利息盈利的模式虽然存在，却因为规模过小无力支撑盈利。因为目前包括招行在内的各家发卡银行对于信用卡业务的利息收入部分都不予以公开，在此无法做更细致的分析。

根据中报，截至2008年6月30日，招行信用卡应收账款总额251亿元，而信用卡计息余额占比由上年末的37%提高至39%，按此计算，招行上半年信用卡循环信用余额为98亿元，以日息万分之

五、平均透支期一个月计算，招行月透支利率可达1.5%，则获取的透支利息收入为1.47亿元，与招行上半年241亿元的净利息收入相比，基本可以忽略。

2006年，招行信用卡的收入构成中，1/3是利息收入，1/3是POS机消费手续费收入，1/3是中间收入，而到了2008年年中，收入结构发生了根本变化，先前被寄予厚望的利息收入占比下滑到12%，已不能成为支撑信用卡收入的一角。虽然佣金收入占比为35%，但与国际水平50%以上比例相去甚远。

“这个收入结构是不健康的，它无法支撑招行信用卡业务的持续盈利。”仲跻伟坦言。从上面招行的数据中不难算出，在非利息收入中，每张流通卡为招行带来的收入是71元，商户佣金收入以56元计算，即使再算上微乎其微的利息收入(活卡卡均9.5元)，招行活卡卡均收入约为137元，尚处于一个很低的水平。

业内人士分析指出：招行在2005年宣布实现信用卡盈利，但未提供相应的财务材料，也未说明按照国际通用会计方法是否也达到了盈亏平衡。成本风险核算

“MBNA模式在中国很难成功盈利，主要原因是中国没有信用卡文化，很多企业对信用卡服务也不了解所致。”一位业内人士指出。

招行在2005年公布发卡量突破500万张并形成盈利，目前这一数量已经突破2000多万张，而招行却仍未公开其信用卡中心独立的财务核算。

一位股份制银行信用卡中心资深人士表示：“在中国，如果一家银行的卡户不能超过300万、活卡率低于70%、年单卡平均消费额少于5000元，那么根本不可能盈亏平衡。目前国内应该没有一个银行能达到盈利的水平。不过不同银行有不同的算法，如果很多成本不记入信用卡中心成本，那是有可能持平或盈利的。”

信用卡业务是靠规模效应来实现盈利的金融产品，在其发展之初，需要投入巨大的资金来建设和维持一个信用卡中心的正常运作，按投入排列依次是系统成本、人力成本、广告宣传、营销投入、催收成本等，还有信贷资金及风险资金成本，建设和维持一个信用卡独立处理系统动辄就是上亿元甚至几亿元，如果根据所投入的人力、物力、财力成本按发卡量平摊到每张卡，其成本有多少?

从招行内部了解到，在两三年前，招行的信用卡成本大概为“发100万张卡，要投入1亿元”，相当于每发行一张卡，招行所耗费的成本在100元左右。不过，随着信用卡领域竞争的白热化，信用卡的的进入门槛也被抬高。一些信用卡领域的后来者，最高的成本可达150元—180元。招行由于进入较早，保守估算它的卡均成本至少在120元以上。

“跑马圈地”式发展给招行留下了不能带来收入的睡眠卡，它们同样需要招行付出和活卡几乎一样的成本，这成为招行一个巨大的负担。根据中报，招行目前的睡眠卡约为839万张，即使以目前银行普通信用卡每张卡成本100元计算，招行为此付出的成本就达到8亿元，约占到招行上半年信用卡非利息收入的77%，也就是说，招行在活卡上每收入10块钱，就要拿出7块多去维持不能产生任何收入的信用卡的费用。

另一方面，在收入下降、成本趋高的同时，信用卡的还款风险也陡然升高。据深圳当地的一征信公司调查统计，2008年二季度信用卡坏账率高达 15.7%，而一季度这一数据为11.3%，环比上升了约40%，上半年平均坏账率高达13.5%；而在去年一季度，这个数字还为个位数4.98%，今年同比去年增长了一倍多，表明深圳地区信用卡还款状况已明显恶化。

据了解，目前招行的信用卡发卡量40%左右集中在深圳、上海、北京地区，其中深圳约占20%左右，因此，深圳地区信用卡坏账率的升高必然会对招行信用卡业务整体不良率产生极大的负面影响。

这在招行2008年中报中已经初露端倪。据中报数据显示，信用卡应收账款不良率为2.74%，同比上升了0.82个百分点，增幅高达42.7%，且不良贷款余额增加了2.8亿元，目前已超过6亿元，占招行不良贷款总额约7%。

MBNA模式

MBNA被称为信用卡领域的后起之秀。这家在上世纪80 年代才成立的新兴银行，在不到20 年的时间里超越了摩根大通、美国银行等历史悠久的综合性银行，成为仅次于花旗集团的全美第二大信用卡贷款银行。MBNA通过与各类社会组织合作发行联名卡与认同卡，通过强大的关系营销策略，将营销目标客户锁定为具有较高信用素质和消费潜力的专业化人士，同时提供强大的客户服务系统。从成本上，通过与各类组织合作降低市场开发的单位成本;从收益中，通过强大的客户服务系统，以及独特的经营策略，一方面提高了使用率，另一方面也降低了流失率和坏账损失。通过这些细节化的管理，造就了MBNA在信用卡行业的优势地位。2005年MBNA被美国银行斥资350亿美元收购。

第四篇：国内信用卡开始盈利 将成银行主要利润来源

国内信用卡开始盈利 将成银行主要利润来源2006年 04月 17日 17:12深圳新闻网

相关报道

提要

日前，招商银行在该行19年行庆时宣布招行信用卡发卡量达到500万张，并在2006年第一季度实现盈利6000万元。这是继去年广东发展银行宣布信用卡突破200万张并开始盈利后，第二家宣布信用卡盈利的银行。专家表示，随着国内信用卡近几年的迅猛发展，国内信用卡业正慢慢步入盈利时代。

信用卡将成银行主要利润来源

“未来银行的竞争将集中在高端客户、中间业务和信用卡这几方面，而招行进行战略调整和业务转型，其中信用卡业务是发展零售业务的重要举措。”在招行信用卡发行突破500万张的新闻发布会上，招商银行行长马蔚华这样说道。他认为在发展银行业务方面，信用卡首先可以起到稳定客户的作用。银行眼下单单存贷款业务并不能稳定客户，信用卡使客户与银行发生了更多的交易行为，所以信用卡已成为银行稳定客户的一个重要工具。其次，信用卡分层次实行差异化管理，有利于为不同的客户提供更个性化的服务，更能帮助银行吸收高端客户。此外，信用卡业务还可以帮助银行提高知名度，大大提升银行的整体品牌形象。

据悉，信用卡业务已成为国外商业银行最为盈利的部门之一。信用卡业务是许多国际大银行的主要业务和主要利润来源。如花旗银行的信用卡业务收益就占其利润总额的三分之一，美国运通公司的运通卡业务利润更占了其公司全部利润的七成。

招行行长助理唐志宏介绍，信用卡业务在招行零售银行业务中占有重要地位。他透露，截至2005年年底，信用卡POS消费已经占到该行POS消费的60％，而在个人贷款业务中信用卡消费已经占有7％的份额。

尚有十多家发卡行未实现盈利

目前，在国内十几家信用卡发卡行中，仅仅有广发行、招行宣布信用卡业务实现盈利。据去年麦肯锡公布的《2005年中国信用卡市场调研报告》称，目前国内一半以上的信用卡客户不能给发卡行带来盈利，如何持续发展信用卡业务是眼下国内信用卡发卡行面临的最大挑战。

据悉，国内信用卡从近三四年起才开始真正起步。目前，信用卡人数已经从2003年年初的300多万人，猛增至现在的1200多万人。建设银行信用卡中心相关人士对记者表示，国内信用卡难实现盈利主要原因是，信用卡目前还正处于跑马圈地期间，银行发卡要达到一定的规模才能实现盈利。目前大多数银行正处于信用卡发卡的初始阶段，银行正处于填成本期间。此外，信用卡使用率低，信用卡刷卡普及度并不高也影响了信用卡盈利。

银行对信用卡盈利信心十足

目前，虽然国内大部分银行信用卡业务没有实现盈利，但不少银行人士对信用卡业务的发展充满信心。目前，交通银行太平洋信用卡中心相关负责人在接受采访时表示，交通银行信用卡业务在整个市场的推广有着一个详尽计划，制定了三年的盈亏平衡点，在3年之后，该行在国内的信用卡业务就可以实现盈利。

招行信用卡中心总经理仲跻伟表示，今年一季度，招行信用卡中心盈利已达到6000

万元。未来3年招行信用卡发展的步伐将会更快，“到市场成熟时，希望信用卡业务总

收入能够占招行总收入的三分之一，达到花旗的水平。”他说道。

信用卡靠什么赚钱？

深圳商报讯 信用卡持卡人可透支刷卡消费，在免息期内如按时还款银行不会收取任

何手续费或利息、大部分银行的信用卡年费可减免、不少银行推出刷卡满一定金额可获

得一定奖励„„那么，信用卡是如何实现盈利的？

利息收入将是大头

据介绍，信用卡利息收入，是指如果持卡人透支且未在约定的免息还款期内全额还

款，发卡行将向持卡人收取自交易发生日或入账日起累计的透支利息，按每日万分之五

收取。据悉，利息收入是信用卡业务收入的主要来源。在国外成熟市场例如美国，利息

收入可占信用卡业务全部收入的三分之二。

在国内，持卡人总是争取在免息还款期之前全额还款，因此国内发卡行利息收入较

少。不过据记者了解，国内一些银行出台了如通过降低最低还款额等优惠政策鼓励持卡

人慢慢还款。

与商家合作赚取手续费

据悉，目前国内信用卡发卡行与商家合作赚取手续费，是信用卡业务收入的主要来

源。“商家与信用卡合作，客户刷卡，银行收取手续费，这个手续费是由商家支付的，目前国内信用卡的大部分盈利是从这方面获得的。”建行信用卡中心相关人士告诉记

者。

与商户共同发行联名卡，持卡人在特定商户消费获得折扣或积分优惠；或者，银行

和商家推出免息分期付款购买商品的服务，颇受持卡人欢迎，银行从中也赚取了不少手

续费。

年费、滞纳金等呈上升趋势

据悉，信用卡费用收入是最为复杂的一项，具体可包括年费、取现手续费、滞纳

金、超现费、换卡费、挂失费、加急发卡费、账单补印费、调单费以及自动扣款失败的罚金等。随着发卡行为其持卡人提供的服务种类逐渐增多，费用收入占比正呈上升趋

势。

信用卡免费午餐正逐步消失

深圳商报讯近日，交通银行宣布从本月起取消信用卡本地同行取现的免费条款，统一了太平洋双币信用卡境内取现1％的手续费标准，最低每笔人民币10元。

据了解，信用卡持卡人消费并及时还款，银行的收入仅是从商户处收取1％至2％的结算手续费；但如果客户选择取现，除了要收0.5％至3％的手续费外，还不能享受2

5天到56天的免息期。从取现当日开始，银行每天按取现金额的万分之五收取利息，折合年利率高达18％，是现行6个月至1年期（含一年）贷款利率5.58％的3倍多。

记者从几家银行的服务热线了解到，对于信用卡取现，目前几乎大部分银行都会收

取一定的手续费，一般为取现金额的0.5％~3％。到目前，仅有工行、中行、民生等少数

银行仍坚持信用卡本地同行取现仍为免费，信用卡的免费午餐正在逐步消失。

银行业内人士称，银行鼓励信用卡消费，不鼓励取现。提高取现手续费可以抑制取

现，有助于控制信用风险。值得提醒的是，无论信用卡取现收费标准如何，往信用卡里

存钱，或者用信用卡取现，确实不划算。（朱丽华）

多数人对信用卡免息期不明了

据悉，绝大多数信用卡持卡人对信用卡透支免息期并不明了，各家银行对外宣传的50天或56天免息期指的是最长免息期，其实最短的只有20天免息期。

所谓信用卡透支免息期，是从刷卡日起，截止到最后还款日当日。据了解，目前各家银行的免息期从20天到56天不等，由于持卡人刷卡消费的时间有先后，能享有的免息期因此长短不一。只有在银行出对账单次日消费的才可享受最长免息期，各家银行对外宣传的50天或56天免息期指的是最长免息期。

以兴业信用卡为例，每月18日为账单日，免息期为20天到50天，规定还款期为20天。假如持卡人4月19日消费即为记账日，那么账单日为5月19日，还款日则为6月7日，那么客户享受了最长免息期为50天。但如4月18日透支消费，那么4月18日即为该笔交易的记账日，也是该笔交易的结单日，那么还款日为5月8日，也就是客户只享受了20天的免息期间。因此，搞清信用卡对账单上的“记账日”、“结单日”和“还款日”三个概念，将有助于市民最大限度享受信用卡的免息服务。

此外，中行、建行、招行等不少银行有不止一个账单日，持卡人在使用信用卡时应该首先了解自己所持有信用卡的账单日，以便计算信用卡的免息期。（朱丽华）

各银行信用卡取现收费标准

（本资料由各银行客服热线提供）

●工行

本地工商银行的ATM上取现，一律免收手续费。在异地工商银行营业网点或ATM上取现，收异地取现手续费，手续费为取现总额的1％，最低1元，最高50元。在发卡城市的他行ATM上取现，需支付跨行取现手续费2元／笔。在异地他行ATM上取现，需支付跨行取现手续费和异地取现手续费。

●中行

在深圳本地中行ATM机上取现，免费，本地跨行每笔2元。异地本行每笔10元，异地跨行每笔12元。●建行

在境内取现按取现金额的1％收取，最低2元、最高50元人民币支付取现手续费。

●招行

按预借现金交易金额的1％收取，最低收取10元／笔（优惠到今年6月）；今年6月后预借现金交易金额的百分之三，最低收取RMB30元／笔，USD3元／笔（有取现行为即收取，不分同城异地）

●民生

本行免费，他行按预借现金金额的1％收取，最低人民币1元

●深发展

人民币信用卡境内取现按提现金额的1％收取，最低收取10元手续费，境外取现手续费按每笔15元收取；VISA国际卡取现手续费按提现金额的3％收取，最低收取3美元。

●兴业

按取现金额的3％收取，最低收取人民币30元／笔

●交行

对信用卡取现收取1％的手续费，最低每笔人民币10元

第五篇：银行盈利情况调查报告

银行盈利情况调查报告

近期银行业 “暴利”现象成为社会舆论关注的焦点，对银行业整体形象和声誉将产生较大负面影响。针对这一社会舆论焦点，XX银监分局对辖区银行业利润构成情况及特点进行了专题调研分析，并提出相关建议。

一、银行业利润总体情况

（一）盈利水平逐年提高。近年来，辖内银行业金融机构进入利润同比正增长的发展轨道，增量与增幅持续攀升，银行盈利能力上升趋势显著。2008年-2011年，辖内银行业金融机构分别实现利润收入2.7亿元、2.79亿元、3.33亿元、4.57亿元，同比增长分别为12.14%、12.73%、19.32%、37.33%。从数据可以看出，2011年银行利润增长显著，较2008年增长了69.26%，同比增幅增长了25.19个百分点。

（二）利息收入占据主导。从辖区银行业情况看，近年来银行的利润来源高度依赖于存贷利差产生的利息收入。2011年，辖区银行业金融机构利息净收入9.77亿元，较同期增加2.21亿元，增幅29.25%，同比多增0.44亿元，占营业净收入的89.03%。其中贷款利息收入11.26亿元，较去年同期增加3.2亿元，增长39.66%；存款利息支出为3.54亿元，同比增加1.44亿元，增长68.78%。

（三）手续费及佣金净收入增长较快。2011年，手续费及佣金收入成为同比增幅较快的项目，达到1.19亿元，同比增加0.42亿元，增幅达53.94%，成为推动利润增长的主要项目之一。其在营业收入

中的比重达到10.88%左右，较去年同期上升1.59个百分点。

（四）发展中间业务，寻找新的增长点。近年来，银行大力发展代销基金、发行理财产品、代销保险、委托贷款、表外业务及代理新型方式融资，拉动中间业务发展。2011年，辖区银行业金融机构中间业务收入1.32亿元，比去年同期增加0.22亿元，增长20.18%，较2008年增加0.76亿元，增长幅度达到136.22%。

二、存在的问题

（一）利润增长渠道单一，尚未真正告别“利差时代”。目前，银行业金融机构发展方式粗放、过分依赖存贷款利差盈利模式的状况没有得到根本性改变。2011年，辖区银行业利息净收入占净利润的比重高达213.91%，仍然是最重要的利润来源，绝大多数银行非利差收入占比在30%以下，与国际先进银行非利差收入普遍在40%以上的水平相差甚远。从银行业现行考核激励机制来看，仍然过分强调业务规模的增长和市场份额的扩大，多元化经营和科学发展的理念尚未真正形成。

（二）经营结构调整缓慢，制约收入结构的优化。银行业经营仍以传统业务为主，新兴业务、创新性产品少，导致收入结构单一。2011年，辖区银行业利息净收入同比增长29.25%，占利润的比重为213.91%，净利息收入比例为170.34%。实现投资收益20.21万元、同比减少420.99万元。同时，中间业务收入增势偏慢、中间业务收入比重偏低。2011年，全市银行业中间业务同比增速为20.18%，分别低于利息净收入、净利润同比增长9.07个百分点、17.15个百分点。

（三）社会质疑呼声高涨，极易产生声誉风险。随着银行业“暴利”舆论扩大，社会对银行业的服务收费行为、不规范经营行为、支持实体经济、履行社会责任方面的问题、以及金融服务质量越来越关注，质疑声越来越多，对银行服务的要求越来越高，将给银行业的经营压力和整体形象产生直接影响。

三、相关建议

（一）贯彻调控政策，切实服务实体经济。银行业要认真贯彻落实全国金融工作会议和银监会工作会议精神，将支持实体经济发展作为根本使命。在风险可控和商业可持续的基础上，进一步加强对“三农”、小微企业、保障性住房建设等社会薄弱环节的信贷支持，以高度的社会责任感为经济社会和谐发展贡献力量。

（二）改进经营理念，实现持续稳健发展。一要强化审慎经营意识。坚持盈利性、安全性和流动性的统一，建立收益、资本消耗和资产质量相匹配的经营管理模式。二要强化风险意识。按“准确分类—提足拨备—做实利润—资本充足率达标”的要求，进一步完善风险监测、识别、计量和防控机制，提高风险管理水平。三要强化科学发展意识。坚持“区别对待、有保有压”，推进信贷结构调整。四要强化合规经营意识。增强制度的执行力和约束力，坚持依法办事、照章操作，业务拓展必须以法律法规和各项规章制度为准绳。

（三）优化收支结构，拓展利润增长渠道。一是加大创新力度，发展中间业务转变盈利模式。加强金融创新和核心客户群的培育，不断推出适合不同客户群体及业务需要的金融产品，提高中间业务产品技术含量和收益水平，努力实现由利息收入主导向利息收入与非利息

收入均衡发展的收入结构转型。二是加强成本核算。分客户、分产品核算成本，做到合理定价、合理让利，理性参与竞争，避免盲目扩大规模、“增产不增收”；三是合理安排业务费用开支，严防各项管理费用开支超常增长。四是做实利润、提足拨备。按要求及时足额计提各项准备，确保盈利真实性；加强增资扩股工作，优化股本金结构，提高资本充足水平。

（四）改进金融服务，维持银行良好形象。一是要按照银监会统一部署，认真开展不规范经营问题专项整治活动，增强规范经营理念，切实规范金融产品销售行为，把金融消费者权益保护放在更加突出的位置，积极开展金融知识普及宣传工作，提高金融消费者的安全意识和自我保护能力。二是要加强正面新闻宣传和舆论引导。对问题不回避、不掩盖，积极有策略的应对释疑，减少负面舆情；同时，加大正面宣传力度，介绍银行业在创新服务、支持实体经济、民生领域、履行社会责任等方面的良好做法和成效，及时正面发声，维持银行业良好的社会形象，维护金融稳定。