银行贷款流程细节操作方法（含5篇）

第一篇：银行贷款流程细节操作方法

现在越来越多的人选择贷款来进行资金的周转，有的贷款放款快，利息少，深受群众的欢迎，但是，这其中的细节流程该怎么做?下面我就教一教大家，避免大家走许多弯路。

在房贷中委托货款一天，资料检查补充及预估财产3天，原银行提前还款申请

银行面签、查征信1天、公证、评估3天

个人信用报告目前主要包括以下几大类信息：

一类是个人基本信息(如姓名、性别、身份证号、家庭住址、出生日期、工作单位、联系电话等);

二类是信用交易信息，主要包括信用卡信息(如办卡时间、银行、还款状况等)、贷款信息(如按揭买房、买车的时间、贷款余额、还款情况等)、为他人担保的信息等;

三类是其他信息(如个人公积金、养老金信息等)。

随着信用条件日渐成熟，个人信用报告中还将陆续收录进个人欠税信息、法院判决信息、电信缴费信息等。

抵押权实现概述

经抵押双方当事人签订抵押合同并办理房地产抵押权登记后，依法成立的房地产抵押权即产生相应的法律效力，抵押人与抵押权人之间应依照合同的约定承担相应的权利义务。房地产抵押权的实现是指债权已届清偿期而未完全清偿时，抵押权人就抵押物的价值优先受清偿的法律行为。

房地产抵押权担保的债权范围包括：(1)债权;(2)利息;(3)违约金;(4)损害赔偿金;(5)实现房地产抵押权的费用。当事人在抵押合同中对房地产抵押担保的债权范围有约定的，从其约定。

贷款人(出借人)的主要权利

(1)根据借款人的条件，决定贷与不贷、贷款金额、期限和利率等;

(2)有权请求返还本金和利息。

(3)对借款使用情况的监督检查权。贷款人可以按照约定监督检查贷款的使用情况。

(4)停止发放借款、提前收回借款和解除合同权。借款人未按照约定的借款用途使用借款的，贷款人可以停止发放借款、提前收回借款或者解除合同。

1、银行为贷款中介牵线搭桥

有些担保公司通过制作假合同、假证明的方式，为客户从银行贷款套现。而根据媒体报道，一些银行为片面追求利益，置监管部门的监管条例、国家法律法规不顾，为中介机构牵线搭桥，骗得银行贷款。

在有媒体走访的工商银行(601398,股吧)、农业银行(601288,股吧)、浦发银行(600000,股吧)、华夏银行(600015,股吧)和天津银行5家银行中，工作人员都劝不符合贷款条件的客户找中介帮忙。

2、电信诈骗：银行助纣为虐

电信诈骗猖獗，骗徒当然可恨，原来电信公司及银行都是“帮凶”。内地去年电信骗案逾30万宗，损失逾百亿人民币(下同)。作为诈骗必经渠道之一，银行监管不力，却从中获得3%的利益，年赚数亿。

据悉，很多受骗民众报案后，银行未能配合警方，及时冻结账户，令民众白白损失。银行更未落实实名制，令骗徒有机可趁。深圳早前侦破一宗2264万电信骗案，缴获1720张银行卡，无一是实名办理。

3、出售客户身份及征信信息

2012年，据央视3.15晚会报道，包括招商银行(600036,股吧)、工商银行等多家银行工作人员都向犯罪分子售卖了多份包括个人征信报告、银行卡信息在内的个人信息，一份信息十元到几十元不等。而最终，犯罪分子利用这些信息，可以通过诈骗手段将受害人银行卡中的钱悉数转走。

其实，不止个别银行内鬼，银行与保险(放心保)等金融机构之间也长期存在个人信息和信用记录交换的渠道。有的银行只需要给保险等机构提供一份月均存款余额万元以上的客户名单与相关电话信息，保险公司方面就能根据实际销售结果给银行与电话后台业绩分成。

4、存款变保险 银行故意的

很多人都遇到自己的存款无缘无故变成保险的事情。但一个惊人的秘密是，银行从中获得了很大的利益。银行柜员在你的储户账号上进行了存款、取款、买保险三项操作，但他们却可以选择只打印存款一个选项。

按照业内一般行情，保险公司每卖一张保单要给银行保费7%左右的佣金。除此之外，银行工作人员、支行领导个人也会从中捞得外快。某大型国有商业银行基层员工透露，一张年付5000元的保单，银行基层员工、支行领导个人就要分别从中提取100多元的绩效。而保险公司逢年过节还要到银行“维护关系”。

5、财政预算不能及时拨付与银行也有关系

每年全国人代会审议批准预算报告大约一个月后，财政部会将财政预算拨到各个部门。但财政预算为何迟迟不发?

上海市松江区委书记盛亚飞爆料称，这里面与银行之间也有猫腻。盛亚飞称，“这些钱只要放在银行几天，银行会给它丰厚的回报，不是利息，而是丰厚的回报，所以选择放在哪家银行、放几天是有猫腻在里面的”。

6、银行因为考虑成本不愿推广安全性更高的IC卡

中国是克隆卡犯罪的多发地，磁条卡是根本原因。据称，一套复制、制作银行卡的设备仅需7000元左右，在网上或电子市场都可轻易买到。而从把信息输入电脑，到重新写入一张磁条卡，只需几十秒钟。有数据显示，2011年仅广东省因银行卡疑似被克隆而向人民银行投诉的数量是2010年的近9倍。

我国现有银行卡量约31亿张，5000万张左右的金融IC卡目前仍是“少数派”。目前一张IC卡的成本平均是30元左右，而一张磁条卡的成本仅不到1 元，IC卡的成本是磁条卡成本的30倍，如此大的成本差距致使银行推广IC卡并不尽力。根据银监会的规定，更换银行卡的工本费用应由银行承担。

7、贷款利息之外还要额外付息

据央行研究局2003年一项大面积调查，全国正规金融机构贷款在正常利息之外的额外付费已成为一项“潜规则”。平均而言，企业在每笔贷款正常利息之外的额外付费和为维持与金融机构“良好借贷关系”的费用合计，相当于贷款额的9%。2006年全国金融机构贷款22万亿元;考虑大型企业贷款条件有利，较少发生这种情况，按贷款额的一半推算，额外付费给全国金融机构相关人员带来的灰色收入可能高达1万亿元。由此造成的不良贷款损失还未计算在内。

8、出口被增长 银行获利最大

银行为了利益经常罔顾法律。在中国出口数据大增的背后，就有银行的“原罪”。《第一财经日报》曾刊登《深圳保税区货物“兜圈游”：日赚汇率差200万》、《80次“出口”如何套取海量热钱》、《热钱再溯源：借道银行产品潜入》等文剖析出口“亮丽”数据背后的疑云。

在这个过程中，企业通过伪造出口货单获得大量的境外贷款，银行则进行“穿针引线”，两者在稍纵即逝的时间窗口捕捉利率差和汇率差。而在这条利益链条上，银行与企业的收益分成基本上是2:1。

第二篇：银行贷款流程

银行贷款流程

一、借款单位必须具备的几项基本条件：

1、须经国家工商行政管理部门批准设立，登记注册，持有营业执照；

2、实行独立经济核算，自主经营、自负盈亏。即企业有独立从事生产、商品流通和其他经 营活动的权力，有独立的经营资金、独立的财务计划与会计报表，依靠本身的收入来补偿支 出，独立地计划盈亏，独立对外签订购销合同；

3、有一定的自有资金；

4、遵守政策法令和银行信贷、结算管理制度，并按规定在银行开立基本账户和一般存款账 户；

5、产品有市场；

6、生产经营要有效益；

7、不挤占挪用信贷资金；

8、恪守信用等十余项内容。还应符合下列条件：

1、有按期还本付息的能力，即原应付贷款本金及利息已偿还，没有偿还的已经做了银行认 可的偿还计划；

2、经工商行政管理部门办理了年检手续；

3、资产负债率符合银行的要求等等。申请贷款情况说明书 要求填写两份，加盖公司公章，提供法人的人名章以及法人委托他全权办理贷款手续的委托 书，企业法人的概况。

二、借款申请表 填写并按照所需提交书面文件的细目准备材料：

1、法定发证机关办理的年审合格的本企业贷款证；

2、贷款申请报告。报告载明了下列内容：

企业的基本情况，包括注册资金、企业性质、隶 属关系、办公地点、联系电话、联系人、主营业务及企业介绍；

企业法人概况，包括姓名、性别、文化程度、专业职称、曾经从事的职业及职务、有何业绩等；

详细写清借款金额、用 途、期限、还款途径及担保形式，以及附上项目可行性报告、购销合同等；

企业财务情况，包括货币资金、存货量、负债总额、所有者权益合计、总资产、本期净利润以及最近一年累 计利润总额；

3、财务报表。包括两方面内容：上的资产负债表、损益表和财务状况变动表；本期的 资产负债表和损益表；

4、有关证件、证明（借款人、担保人均须提交）。

这些证明包括：营业执照的副本及其复 印件；法人身分证及其复印件；如有其他人代替法人签字，还需提交本人身份证复印件及法 人授权委托书（授权书需有法人亲笔签字并加盖公章）；

5、保证贷款需提交的资料。即保证单位的营业执照副本及复印件；保证单位的财务报表，包括上的资产负债表、损益表和财务状况变动表，本期的资产负债表和损益表；保证单 位同意保证的证明书，需加盖公章；

6、抵、质押担保贷款需提交的资料。

如：抵押、质押物的详细目录和产权或所有权证明；

抵押物和动产质押物价值证明；

抵押物和动产质押物经银行指定中介机构出具的评估报告；权利质押物鉴定书；登记机关办理登记的证明文件和证书，等等。

等待银行受理、审批 一般情况下，银行自受理之日起，会按照法定的答复期限（短期贷款 20 个工作日，中、长 期贷款 130 个工作日）为银行信贷部门审议贷款时间。

第三篇：银行贷款流程

银行贷款流程

借款单位必须具备的几项基本条件：

1、须经国家工商行政管理部门批准设立，登记注册，持有营业执照；

2、实行独立经济核算，自主经营、自负盈亏。即企业有独立从事生产、商品流通和其他经营活动的权力，有独立的经营资金、独立的财务计划与会计报表，依靠本身的收入来补偿支出，独立地计划盈亏，独立对外签订购销合同；

3、有一定的自有资金；

4、遵守政策法令和银行信贷、结算管理制度，并按规定在银行开立基本账户和一般存款账户；

5、产品有市场；

6、生产经营要有效益；

7、不挤占挪用信贷资金；

8、恪守信用等十余项内容。

还应符合下列条件：

1、有按期还本付息的能力，即原应付贷款本金及利息已偿还，没有偿还的已经做了银行认可的偿还计划；

2、经工商行政管理部门办理了年检手续；

3、资产负债率符合银行的要求等等。

申请贷款情况说明书

要求填写两份，加盖公司公章，提供法人的人名章以及法人委托他全权办理贷款手续的委托书，企业法人的概况。

借款申请表

填写并按照所需提交书面文件的细目准备材料：

1、法定发证机关办理的年审合格的本企业贷款证；

2、贷款申请报告。报告载明了下列内容：企业的基本情况，包括注册资金、企业性质、隶属关系、办公地点、联系电话、联系人、主营业务及企业介绍；企业法人概况，包括姓名、性别、文化程度、专业职称、曾经从事的职业及职务、有何业绩等；详细写清借款金额、用途、期限、还款途径及担保形式，以及附上项目可行性报告、购销合同等；企业财务情况，包括货币资金、存货量、负债总额、所有者权益合计、总资产、本期净利润以及最近一年累计利润总额；

3、财务报表。包括两方面内容：上的资产负债表、损益表和财务状况变动表；本期的资产负债表和损益表；

4、有关证件、证明（借款人、担保人均须提交）。这些证明包括：营业执照的副本及其复印件；法人身分证及其复印件；如有其他人代替法人签字，还需提交本人身份证复印件及法人授权委托书（授权书需有法人亲笔签字并加盖公章）；

5、保证贷款需提交的资料。即保证单位的营业执照副本及复印件；保证单位的财务报表，包括上的资产负债表、损益表和财务状况变动表，本期的资产负债表和损益表；保证单位同意保证的证明书，需加盖公章；

6、抵、质押担保贷款需提交的资料。如：抵押、质押物的详细目录和产权或所有权证明；抵押物和动产质押物价值证明；抵押物和动产质押物经银行指定中介机构出具的评估报告；权利质押物鉴定书；登记机关办理登记的证明文件和证书，等等。

等待银行受理、审批

一、借款人提出贷款申请,提供贷款资信

借款人若需要银行贷款，应当向银行或其经办机构直接提出书面申请，填写《贷款申请书》。申请书的内容应当包括贷款金额、贷款用途、偿还能力及还款方式，同时还须向银行提交以下材料：

1、借款人及保证人基本情况；

2、财务部门或会计师事务所核准的上财务报告，以及申请贷款前一期财务报告；

3、原有不合理占用贷款的纠正情况；

4、抵押物、质物清单和有处分权人的同意抵押、质押的证明及保证人拟同意保证的有关证明文件；

5、项目建议书和可行性报告；

6、银行认为需要提供的其他有关材料；

7、固定资金贷款要在申请时附可行性研究报告、技术改造方案或经批准的计划任务书、初步设计和总概算。

二、银行的审批

1．立项

该阶段的主要工作是确认审查目的、选定主要考察事项、制定并开始实施审查计划。

2．对借款人进行信用等级评估

信用等级是根据借款人的领导者素质、经济实力、资金结构、履约情况、经营效益和发展前景等因素来评定的。评级可以由贷款人独立进行，内部掌握，也可以由有关部门批准的评估机构进行。

3．进行可行性分析

这一阶段包括发现问题、探究原因、确定问题的性质及可能的影响程序等。其中，对企业的财务状况的分析最为重要，因为它是银行掌握和判断企业偿还能力的依据。

4．综合判断

审查人员对调查人员提供的材料进行核实，判断企业目前的状况、中期的盈亏和长期的发展，复测贷款的风险度，提出意见，按规定权限审批。

5．进行贷前审查，确定能否贷款

银行贷前审查的方式多种多样，主要有A接调查、侧面调查等。贷前审查结束后，由银行经办人员写出贷款审查报告进行审批，并明确能否给予贷款。

三、签订借款合同

若银行对借款申清进行审查后，认为各项均符合规定，并同意贷款，便与借款人签订《借款合同》。在《借款合同》中约定贷款种类、贷款用途、贷款金额、利率、贷款期限、还款方式、借贷双方的权利和义务、违约责任、纠纷处理及双方认为需要约定的其他事项。《借款合同》自签订之日起即发生效力。

四、贷款的发放

借款合同签订后，双方即可按合同规定核实贷款。借款人可以根据借款合同办理提款手续，按合同计划一次或多次提款。借款人提款时，由借款人填写银行统一制定的提款凭证，然后到银行办理提款手续。银行贷款从提取之日起开始计算利息。借款人取得借款后，必须严格遵守借款合同，按合同约定的用途、方式使用贷款。

五、银行贷后检查

贷后检查是指银行在借款人提取贷款后，对其贷款提取情况和有关生产、经营情况、财务活动进行监督和跟踪调查。

六、贷款的收回与延期

贷款到期时，借款人应按借款合同按期足额归还贷款本息。

1、银行在短期贷款到期前1个星期、中长期贷款到期前1个月，向借款人发送还本付息通知单。

2、借款人应及时筹备资金，贷款到期时，一般由借款人主动开出结算凭证，交银行办理还款手续。

3、对于贷款到期而借款人未主动处款的，银行可采取主动扣款的办法，从借款人的存款账户中收回贷款本息。

借款人如因客观原因不能按期归还贷款，应按规定提前的天数向银行申清展期，填写展期金额及展期日期，交由银行审核办理。

第四篇：银行贷款流程

贷款流程

企业申请→银行受理→贷前调查→贷款审批→合同签订→担保抵押→贷款支用→贷款检查→本息到期归还→贷款展期→逾期催收→呆账核销

第五篇：银行贷款流程

某银行公司贷款业务基本操作流程（作参考）

贷款办理操作程序为：受理借款申请→贷款调查→ 贷款审查→贷款审批→签订借款合同→贷款发放→资料归档→贷后管理

一、受理借款申请

（一）借款人需要借款时，应到公司提出借款申请，客户经理要热情的接待借款人并仔细询问借款人的基本情况、借款用途、还款来源等。

（二）客户经理对借款人情况作初步查询后，应及时将有关客户信息、资料内容、数据输入电脑登记客户信息档案。

1、如果是公司股东及高管推荐，由股东及高管担保，在贷款资料齐全的情况下，客户经理应直接采用会签制办理贷款业务；

2、客户如不符合我公司贷款规章制度的客户经理应明确回绝并作好记录。

3、经初步查询符合贷款条件，客户经理认为可以受理的，应将借款人申请及查询表及时递交市场部主管（具体由总经理决定）。在主管及总经理认可的情况下，派出客户经理（二人一组）进行调查。

二、贷款调查

客户经理调查时应详细了解借款用途、借款期限、还款来源、还款式、经营情况、发展前景、贷款风险分析及风险的控制等主要内容并要求借款人提供以下资料：

（一）个人贷款需提供资料：

1、借款人及配偶身份证明、户籍证明、居住地址证明、婚姻状况证明

2、借款人个人收入证明材料或个人资产状况等能反映借款人真实还款能力的证明材料

3、借款人个人征信最近日期查询记录

4、借款人近期银行结算账户明细或相关资金出入账证明

5、借款人其他房产证明及近三期税票账单

6、个人有经营实体的需提供相关基础资料（营业执照、组织机构代码证、国、地税登记证、公司 章程、出资证明）（复印件）

7、经营实体的贷款卡（复印件）及最近日期查询记录

8、经营实体经审计的财务报表和纳税凭证

9、经营实体近期内任意二至三期的水电气账单

（二）生产企业贷款需提供资料：

1、经年检的企业法人营业执照、法人组织机构代码证、国税和地税登记证、（复印件）

2、企业章程、注册资本验资报告（工商调档）

3、法人代表身份证和法人授权委托书及代理人身份证

4、特殊行业经营许可证（生产经营许可证、进出口许可证、安全生产许可证、特殊行业许可证等）、排污许可证（或工业企业达标排放验收合格证或环境监测报告）（复印件）

5、贷款卡（复印件）及最近日期查询记录

6、上纳税凭证、所有账户的上及近三个月银行发生额明细对账单（含个人账户）

7、最近二年经审计的财务报告及上月财务报表（复印件）

8、主要经营管理人员简历及通讯联络方式（复印件）

9、固定资产及资产权属证明（复印件）

10、近期主要采购、销售合同等。

11、贷款申请报告（企业简介、生产销售情况、财务资金周转情况、企业发展规划、融资计划安排等）（原件）

（三）、房地产企业贷款需提供资料：

1、经年检的企业法人营业执照、法人组织机构代码证、国税和地税登记证、（复印件）

2、企业章程、注册资本验资报告（工商调档）

3、法人代表身份证和法人授权委托书及代理人身份证

4、国有土地使用权证、建筑工程规划许可证、建设用地规划许可证、建设用地施工许可证；

5、住房建设开发计划及立项文件；

6、售房许可证。；

7、贷款卡（复印件）及最近日期查询记录

8、上纳税凭证、所有账户的上及近三个月银行发生额明细对账单（含个人账户）

9、最近二年经审计的财务报告及上月财务报表（复印件）

10、项目施工及管理人员简历及通讯联络方式（复印件）

11、固定资产及资产权属证明（复印件）

12、招投标文件、项目建设合同、施工合同等。

13、贷款申请报告（企业简介、项目建设情况、财务资金周转情况、融资计划安排等）（原件）

上述贷款资料应提供原件及复印件，客户经理应对借款人所提供资料真实性进行审核，主要有：

1、借款人主体的否合格；

2、提供的营业执照、企业代码证及其他有效证明是否有效；

3、根据银行信贷登记咨询系统及联社要求需办理贷款（证）卡的是否办理，已办理贷款（证）卡的是否有效；

4、通过银行信贷咨询系统查明该借款人在其他金融机构的贷款、担保情况（已办贷款证、卡的）；

5、审查借款人是否有不良贷款记录；

6、身份证是否有效期内，所提供的身份证明是否与借款人、担保人核对 一致；

7、申请书上加盖的公章是否清晰，是否与营业执照和贷款证（卡）上的企业名称三者一致。

审核后由客户经理注明“与原件相符”字样并签章。客户经理应按要求及时将有关客户信息、资料内容、数据输入电脑，登记贷款台账，建立信贷档案。

三、调查分析及调查报告的撰写

调查分析由客户经理对借款人、担保人及抵押物情况进行调查、评价，以实地调查为主，间接调查为辅，并将调查内容形成书面报告。客户经理应高度认真、负责的态度对所作的调查结论负责。

（一）、调查分析可以从以下方面进行：

1、对借款人基本情况调查 ①借款人基本概况。主要包括个人品质、社会信誉、家庭住址、户主姓名、家庭组成、经济状况、通讯号码及主要生产经营项目，借款人为企事业单位的，还应包括企业性质、注册资本金、企业代码、公司章程、公司股东组成情况、经营范围、联系方式、企事业单位的上级管理部门情况及企事业单位法人代表的个人品质、资信、经营管理能力等情况；②、资产负债情况。主要包括在金融机构的借款金额、对外借款情况，存量贷款的方式及担保情况；③自有资金情况。主要调查借款人自有资金比例是否达到要求； ④借款人的生产经营情况。主要包括经营场所、经营产品的范围和方式等是否合法、合规，是否符合国家产业政策； ⑤借款用途分析。借款用途是否符合国家产业政策； ⑥还款用途分析。包括第一还款来源、第二还款来源； ⑦财务情况分析。主要包括企业的资产、负债、销售、利润、所有者权益及对外担保情况； ⑧生产经营情况分析。主要包括生产、销售，原材料来源、供应，设备先进性、稳定性等状况； ⑨资金结算往来情况。主要包括账户资金往来清单、存贷明细和流动资金周转情况，现金、转账业务往来是否正常等； ⑩企业发展前景。主要包括产品的市场竞争和研发能力，行行业竞争力，对宏观经济调整的敏感性程度等。

2、担保调查情况 对担保人情况调查除对类似借款人基本情况调查内容外，还应对以下情况作调查、分析： ①担保人主体是否合法，能否独立承担民事法律责任，有无代为清偿能力； ②调查过程中应明确告知担保人对担保行为所承担的法律责任，担保人对所其作的代表是否自愿，对企事业单位提供担保的应取得股东会、董事会的书面同意证明，有上级主管部门的，应取得主管部门同意担保的证明； ③调查抵（质）押物是否符合《担保法》规定，如：抵（质）押物是否属于抵（质）押人所有，产权是否明晰，有无重复办理抵（质）押等； ④调查抵（质）押物的价值情况；⑤贷款人认为其他应调查的内容。

（二）贷款调查报告的撰写： 贷款调查报告需详细以下内容：

1、借款人情况 ①借款人的基本概况； ②资产负债情况； ③自有资金情况； ④借款人的生产经营情况； ⑤借款用途分析； ⑥还款来源分析； ⑦财务情况分析； ⑧产品市场情况分析 ⑨资金结算往来情况； ⑩企业发展前景；

2、还款情况，包括贷款金额、用途、期限、利率、计息方式、还款方式及还款来源情况；

3、担保情况；

4、其他有必要说明的情况（风险分析及控制）；

5、调查结论：调查人在对借款人的担保人进行调查分析后，应对该笔贷款作出调查综合评价和结论。

（三）撰写贷款调查报告要求

1、完成及时、数据准确、内容完整；

2、要求电子报送、电脑打印；

3、调查结论中同意或不同意贷款，调查人应有明确的表述；

4、调查人员姓名、日期签署完整。

按上述要求客户经理应在实地调查结束后三日内出具调查报告，并将调查报告以电子文档的形式报给市场部主管，主管审核认可呈报总经理及副董事长后，上贷审会进行审核。

四、贷款的审查和审批

贷款的审查和审批分两种形式，一是会签制、二是贷审会制

（一）按会签制办理的贷款业务 客户经理接到资料当天填写会签报告并附：

1、贷款调查审批表；

2、客户基础资料；

3、需要的其他相关资料。报市场部主管、总经理、董事长审批后的签订借款合同。

（二）需上贷审会审核通过的贷款业务： 客户经理上报调查报告，贷审会成员负责对客户经理的调查情况和提供的相关资料进行核实、分析、评定和审查，作出审查意见并签署姓名。经审查不符合要求的在当日内退还上报资料，并要求客户经理作修改和补充。经修改、补充后再按程序上报贷审会审核；对符合要求的，当天办理审批手续签订借款合同。

五、签订借款合同及贷款发放

（一）借款合同的签订与登记

1、合同的签订 贷款审批结束后，客户经理应及时、完整、真实的填写借款合同。合同的借款人、贷款人和担保人必须使用全称，与印、章、证名称一致；借款种类、用途、金额、利率、期限、还款方式和各方的权利、业务、违约责任等要素填写清楚、齐全。贷款人、借款人和担保人三方应当面按规定签订借款合同 2 抵（质）押物的登记。贷款合同签订后，由经办客户经理陪同借款人（抵、质押人）到有权部门办理抵（质）押登记手续，收取权利证明。以存款单、其他有价证券和权利作质押的，质押物核押过程中，客户经理应向签发该权证的机构进行核押或登记，收取同意止付和贷款到期协助扣划书面证明或登记证明。

3、注意事项（1）自然人作保证的原则上须双方当面在合同中签章，有限责任公司、股份有限公司担保贷款须填写董事会同意抵（质）押或同意保证意见书，有限责任公司按公司章程规定的董事人数签名，股份有限公司按全体董事会人数过半数签名，合伙企业需全体合伙人员签名；（2）以家庭财产作抵押的，必须由所有权人和16周岁以上的共有人当面在抵押合同签章。（3）有限责任公司、股份有限公司借款或提供担保，应追加借款人或担保人的法人代表夫妻、实际经营者夫妻、主要股东夫妻作为保证人，保证人须当面签字。

（二）贷款发放

1、客户经理在审查贷款资料并确保无误后，填写借款借据，借款内容须与借款合同保持一致；

2、客户经理将贷款调查审批表、借款合同、借款借据等有关贷款资料交财务主管审查，财务主管对送交的贷款资料审查无误后，报总经理及董事长审批，审批后由财务部门办理贷款发放。财务将借据第一、二联及借款合同留存，其他资料交市场部保管；

3、贷款发放后，客户经理应及时整理好客户贷款资料、借款合同、担保合同、借据、抵（质）押物凭证等，当天（最迟次日上午）交市场部主管或指定专人保管；并办理资料移交登记、抵（质）押物品凭证登记。

4、客户经理移交的贷款资料应登记信贷档案移交清单。根据信贷登记系统要求需登记借款人及担保人信息的，由档案管理员按规定进行登记。

六、贷后管理

贷款发放后，要加强客户的信息管理，确保贷款资金用于合同约定用途，对客户的贷款资金使用情况进行检查，发现问题，及时处理。客户经一需定期对客户的生产经营活动进行跟踪检查，建立贷后检查制度（根据贷款金额确定一个月、三个月、半年为间隔期），详细如实填写《贷后检查表》。贷后检查的主要内容：

（一）财务因素分析。根据借款人的财务状况，分析主要财务指标的变化及行业内所处水平，综合判断借款人的偿债能力。

（二）非财务因素分析。分析借款人行业风险、经营管理风险，自然社会因素，还款意愿等，判断对贷款风险的影响。

1、关注企业领导班子情况，及时了解班子人员是否有重大变动，成员个人是否有重大变化，关注客户夫妻关系及家庭关系情况；

2、客户对国家宏观经济政策调整的敏感反映情况；

3、客户对外重大投资情况；

4、客户涉及法律诉讼情况；

5、客户上述变化是否影响信贷资金安全。

对贷后检查的后继续与前次检查借款人生产经营活动等情况无重大变化的，可在检查表或报告中加以说明。

七、到期贷款及利息催收

（一）贷款及利息的催收

客户经理应在每月初信贷系统中打印出“到期贷款清单”及“应收利息清单”送市场部主管和总经理，客户经理应在贷款及利息到期前进行逐户催收。催收期分别是贷款及利息到期前七天、三天、当天电话通知客户，确认客户的还款意愿、还款来源或其他情况，并及时将异常情况反馈给市场部主管和总经理。

（二）收取利息

收取到期利息时，客户经理按收到利息的时间、计息天数、利率、利息金额，一式两联如实填写利息及手续费收取通知单。通知单经市场部主管审核、报总经理审批后，交财务部。财务部按通知单所计利息如数入帐，出具利息收据或发票（如客户不需要发票则不用开据）、并在通知单（市场部留存联）上标注款项已收后交客户经理。客户经理应将收据或发票及时交给客户，如客户不需收据，客户经理可将其粘贴在通知单背面一起交市场部主管存档。

（三）贷款到期还款

客户到期归还贷款时，客户经理应填写收款通知单，通知书注明合同编号、贷款金额、实际贷款日期、约定还款日期、实际还款日期、实际还款金额、贷款余额。客户经理将填写好的收款通知单交财务，财务在收到上述款项后，开具收款收据，并在通知单（市场部留存联）上标注款项已收后返还给客户经理。客户经理应及时将收据交给客户,如客户不需要收据则将其粘贴在通知单背面交给市场部主管存档。

对全额收回贷款本息后进行销账登记，并及时整理客户信贷业务档案，装订成册交综合部归档保存。

对暂没按期收回本息的客户，要上门催收，并发催收函，积极采取措施，争取早日全额收回贷款本息。待全额收回完毕后同上。

八、客户档案的保管、调阅

保管：信贷业务档案应由综合部和市场部共同管理，档案室钥匙由综合部保管、档案柜钥匙由市场部主管保管。管理人员要对信贷业务档案妥善保管，严格遵守保密制度，定期检查信贷档案的保管情况，并作书面记录。调阅：公司应建立信贷业务档案调阅登记制度，相关人员调阅信贷档案应填写调阅登记表，登记调阅人姓名、日期、调阅内容及调阅理由等，经市场主管签字同意、报总经理审批后方能调阅。贷款发放下面是：资料归档