第一篇：信用卡套现风险回落央行监管不放松
随着近年来央行对于信用卡套现防范机制的健全，信用卡套现风险总体呈回落态势。
记者昨日从央行了解到，信用卡套现率已从2009年一季度的最高点2.7%。下降到2011年四季度的1%。左右。
此外，从信用卡呆坏账率的统计情况看，近年来信用卡套现造成的信贷损失没有明显增加。数据显示，2006年一季度以来，信用卡呆坏账率呈稳中有降趋势，从最高点5.2%下降到目前的1.4%，显示信用卡信贷质量尚好。
央行表示，虽然目前银行难以统计出呆坏账中，由于信用卡套现行为带来的资金损失的比重，但信用卡整体资产质量尚好，恶意透支类的套现以及套现带来的信贷风险尚在可控范围。
央行支付结算司司长励跃同时强调，信用卡套现金额与信用卡呆坏账是两个不同的概念。信用卡套现金额并不代表信用卡套现为发卡机构带来的实际损失。
励跃指出，总体上看，信用卡套现通过虚构消费交易方式套取银行资金，是一种违规违法行为。她表示，下一阶段，央行将继续完善相关制度，尽快出台《银行卡收单业务管理办法》，强化收单机构对特约商户和受理终端的管理，按照监管要求趋同原则，明确非金融机构收单业务经营要求。同时，继续推动出台《银行卡条例》。研究建设银行（601939股吧,行情,资讯,主力买卖）卡业务管理和服务系统，搭建风险信息共享和业务管理平台。
第二篇：员工信用卡套现引发的风险事件
员工信用卡套现引发的风险事件
一、案例经过
风控中心下发一笔触发“员工通过网银频繁对外转账”低风险监督模型查询，要求核查资金来源是否合规，并关注该员工行为，防范风险。风控中心将准风险核查通知下发至内控合规部核查岗进行核查并回复。
核查人员接到查询后，采取“调单、调账、调像”等方式进行分析、判断，发现该员工存在资金往来交易频率高、日交易笔数多、单笔金额小、累计金额大、且交易方式全部为网银操作，交易发生时间大部分为晚上等特点，由此判断其交易行为异常。通过深入核查，最终确认该员工利用本人持有的数张贷记卡，通过网上银行转入**科技有限公司、**工贸有限公司等多个特约商户累计套现1000余万元，套现一般均是通过本人两个银行卡账户接收套现资金和归还透支款。
二、案例分析
随着我行系统版本的不断升级、优化和完善，开始运用了信用卡综合授信系统，虽对一人申办多张卡的数量没有硬控制，但对持卡人申请多张卡的，系统对申请人的授信额度进行了总控制，同时禁止人工授信审批，从根本上解决了一人多卡高额度的授信风险。但也暴露出我们面对业务发展新形势，信用卡业务新风险的预测和关注等方面存在不足。其违规特征：
手法隐蔽。使用信用卡为财付通账户进行充值后，通过“提现”方式将财付通账户资金转至借记卡，然后再分笔、小额转出，从而避开了信用卡风险监控系统模型的监测，未被系统抓取和监控。
网银划转。不通过网点柜面、特约商户POS机等介质，所有交易均通过网络第三方支付平台实现账户与账户之间的转账，避开各级检查监督系统的监控。
掩人耳目。信用卡长期循环透支，但不形成逾期，制造用卡高频、合规守信假象，掩盖不法行为，逃避各种监控系统及监控人员的识别和检查。
三、案例启示
（一）加大员工行为排查力度。定期开展全行员工违规套现、参与非法集资、违规经商等重大违规行为排查工作，防范案件风险。
（二）加大宣传教育。在全辖广泛宣传违规套现风险点、危害性，并将其做为反面典型案例在晨会、例会上组织员工学习，教育警示他人。
第三篇：我国信用卡套现犯罪的风险管控
我国信用卡套现犯罪的风险管控
第一节
金融机构核查信用卡套现概述
由于我国信用卡产业的发展初期,采取粗放式的发展模式,信用卡受众规模日益扩大,特约商户也发展迅猛,与此同时,通过信用卡产业链实施套现活动则变得更加方便、快捷、隐蔽，信用卡产业业已成为公司、企业和个人的第二条“信贷途径”，由此产生的金融风险，不容小觑。因此，在金融机构领域加大信用卡产业的监管和对套现行为的调查力度，对于预防和打击信用卡套现犯罪及其相关犯罪活动有着非常重要的意义。
在对信用卡产业实施监管和风险管控的过程中，金融机构必须遵循合法、高效、严谨、保密的原则，将“统一管理、分级负责、责任到人”的工作思路贯穿于信用卡套现的监管和管控工作的整个流程，涉及发卡机构、收单机构和信用卡组织三方面的职能。第二节
金融机构在信用卡套现风险管控中的工作策略
一、发卡机构在信用卡套现风险管控中的工作策略对策
发卡机构，作为信用卡产业链中的发卡方，在其信用卡章程和与持卡人签订的信用卡领用合约中，明确了自身在信用卡管理中的权利，其中涉及风险管控的，包括有权向有关部门、单位和个人调查了解申请人资信、财产及相关情况，有权审查申请人的资信状况，有权索取、留存和使用申请人的个人资料，有权根据申请人的资信状况确定是否要求其提供担保，并根据申请人的申请资料及资信状况确定是否同意发卡、发卡的种类和信用额度；有权根据持卡人消费、还款记录情况、资信状况变化或突发性欺诈风险等情况调整其牡丹信用卡的信用额度，或要求持卡人按照规定提供担保；持卡人未在发卡机构规定的还款期限内偿还欠款的，发卡机构有权自行或委托第三方通过信函、短信、电子邮件、电话、上门、公告或司法渠道等方式向其催收欠款。如持卡人经催收仍未清偿欠款，发卡机构有权选择采取或同时采取如下措施：停止该卡使用；停止持卡人所有牡丹信用卡使用；行使质权；从持卡人在发卡机构任何分支机构开立的任何账户中直接扣收；向担保人追索；将持卡人违约信息公布在发卡机构网站上；有权基于持卡人资信状况下降等原因或为维护持卡人账户资金安全等目的，在已通知持卡人或因持卡人原因无法通知的情况下暂时停止持卡人使用信用卡；持卡人不遵守相关法律、法规和规章，以及本章程和领用合约约定的，发卡机构有权取消其持卡人资格并可自行或授权有关单位收回其信用卡；如给发卡机构造成损失，发卡机构有权依法追究持卡人或有关当事人的法律责任。
发卡机构在风险管控中的义务包括：应书面或通过发卡机构网站等提供信用卡使用的有关资料，包括章程、领用合约、使用说明、收费项目及标准等；依法对持卡人的信息承担保密义务，未经当事人同意不得向任何单位或个人披露，但法律、法规和规章另有规定，或者持卡人与发卡机构另有约定的除外
面对信用卡套现形势日益严峻的情况下，发卡机构在明确自身在风险管控中权利义务的同时，必须严格落实以下工作的执行：
第一，执行严格的资信审批程序，注重对信用卡申请人有效身份的确认，在发卡前必须进行细致周密的资信调查。信用卡营销人员应尽可能了解申请人的主要情况、财务管理的基本状况、消费信贷记录和还款情况等，客观、细致并审慎选择目标客户群体，将必要的核实内容、评估情况和授信情况以适当形式记录保存，为信用卡业务风险的后续管控提供持续稳定的基础。为从源头控制风险，各发卡机构应依法对申请人提供的个人信息进行保密，制定严格的资信审核工作管理制度，并可利用法定身份认证信息系统和其它外部信用信息系统等辅助管理信用卡业务风险。
第二，遵守严格的授信额度管理制度。初始额度审批及其后续适度调整要遵循审慎原则，根据信用卡申请人的征信资料和财务情况，综合评估其偿还能力后核定各类银行卡的授信额度。特别对于每个无担保客户，应根据对其风险状况的评估进行集中化的信用卡账户最高总授信额度管理。对已持有多家发卡机构发行的多张信用卡的无担保客户，在其账户总授信额度可能超出最高总授信额度时，发卡银行可不予核发新的信用卡。
第三，高度重视合规性管理。各发卡机构应本着审慎经营的原则，公开明确地告知申请人须提交的主要申请资料及基本要求，并按规定进行认真细致地审核，严格执行相关操作规程，申请表必须由主卡申请人本人亲笔签名确认，不得在申请人不知情或违背申请人意愿的情况下盲目发卡。对通过互联网申请的客户，发卡机构应要求客户下载填写申请表并亲笔签名后，将申请表和相关申请资料递交或邮寄到发卡银行，通过适当方式核实客户真实身份后方可发卡。对于代领卡、邮寄卡等非本人领卡的发放方式，发卡机构应通过适当方式核实持卡人身份，不得激活未经签名确认、未经开卡程序确认等的信用卡。
第四、发卡机构应充分利用有效的风险管理系统。开展信用卡发卡业务，要及时识别、衡量和控制信用卡账户的各类风险，高度关注信用卡业务风险指标，尤其是呆账率、伪冒损失率等的变动情况。对有信用卡交易无还款记录、涉嫌非法套现行为或已产生违约金和滞纳金等的高风险持卡人,应及时采取积极催收、降低授信额度、紧急止付等审慎措施，必要时应取消其用卡和申领新卡的资格，以有效控制信用卡业务风险水平。
第五、发卡机构应采取有效方式密切监测和防范信用卡欺诈交易。在向客户发放新的银行卡时，发卡机构必须给持卡人发放“安全用卡须知”，明确告知与客户联络和交易信息传递的方式，向持卡人披露信用卡交易中可能产生的风险。发卡机构应建立有效的防欺诈申请管理机制，对已发现的欺诈申请，建立专门档案管理，防止其再次通过申请审核，形成潜在风险。发卡机构应利用现代化技术手段建立信用卡业务实时监测机制，对出现套现可疑交易的信用卡账户及时采取必要的管理措施。
二、收单机构在信用卡套现风险管控中的工作策略
收单机构是指与特约商户签订银行卡受理协议并向该商户承诺付款以及承担核心业务主体责任的银行业金融机构和非金融机构。根据《银行卡收单业务管理办法》，收单机构在信用卡套现风险管控中的作用，主要体现在以下对特约商户的发展和后续监管工作中：
第一、收单机构不得跨省、直辖市、自治区和计划单列市开办收单业务，签约主体应为收单机构当地分支机构，采取业务和技术措施，防止特约商户擅自将受理终端移机使用，从而防止套现公司A地申领pos机，到B地开展套现业务。第二、特约商户的收单账户原则上应为单位银行结算账户，从而利用银行机构对“单位银行结算账户”的管理遏制套现公司套现资金的流通速度和规模。
第三、收单机构应采取适当措施履行特约商户实名制的要求，并对特约商户进行资信状况审查、证照审核和现场调查，了解特约商户的经营背景、经营场所、经营范围、财务状况、资信状况等，严格执行商户准入制度，从而在特约商户的发展阶段严把质量关，最大限度的规避套现公司的渗入。
第四、收单机构应在商户信息管理系统中对所有特约商户建立商户信息档案，对其真实性负责，并向跨行清算机构申请机构代码，对特约商户和受理终端进行唯一性编码管理，并在交易整体流程中体现，确保每笔交易的可定位、可追踪，为后续进行日常交易监控和定期巡检打下基础。
第五、收单机构应采取技术和业务手段，对特约商户进行日常交易的制度化、程序化监控和巡检。对于发卡机构的调单、协查要求和跨行清算机构发出的非法套现风险提示，应及时进行调查核实甄别并如实反馈信息。
第六、收单银行应建立健全对特约商户和POS机具的管理机制，密切监测特约商户异常POS交易，协助发卡机构对因虚假申领信用卡进行非法套现行为引发的欺诈风险进行识别和控制。
第七、收单机构应当与收单外包服务机构签订收单业务外包合作协议，并明确在外包服务关系存续期间以及终结后对客户信息和交易信息的保密义务、安全管理责任以及风险损失赔偿责任，并加强对收单外包服务机构的日常监管，防止其成为非法套现的帮凶。
三、信用卡组织在信用卡套现风险管控中的工作策略
以中国银联为代表的信用卡组织，在确保各商业银行运用信用卡跨行交易清算系统，实现系统间的互联、互通，达到资源共享，在保证信用卡跨行、跨地区和跨境使用的同时，负责建设、运营和维护银联跨行交易清算系统，为商业银行、特约商户、持卡人提供跨行信息数据交换、清算数据处理、风险防范等信用卡基础性服务，在信用卡套现的风险管控中起着核心和枢纽作用。中国银联应充分发挥信息转接的优势，通过完善“商户风险监控系统”，在分析套现交易基本特征的基础上健全商户刷卡交易监测、分析指标，对商户异常交易进行及时预警。1
第一、配合收单机构加强对特约商户交易进行实时监控，对同一终端pos机、同一商户出现的异常交易进行风险提示，并警示收单机构立即着手调查。
第二、进一步加强“银联”标识的管理，协助收单机构对不具备资质的特约商户进行清理，对未经中国银联授权而特约商户私自违规张贴、使用的“银联”标识进行全面清除。
第三、中国银联应加强与成员机构、公安机关之间的合作与交流，协助成员机构、公安机关做好银行卡案件调查取证工作，建立健全银行卡风险防范合作机制。
第四、中国银联应联合各成员机构开展持卡人安全用卡教育、特约商户收银员培训，提高持卡人和特约商户风险防范意识。
常余荣 张志安 对信用卡套现有关问题的探讨《支付结算》2008年第12期
四、发卡机构、收单机构、信用卡组织在共同打击信用卡套现等违法行为的过程中，要及时沟通，相互交流，建立良好的信息资源共享机制。
第一、各发卡机构应对有关信用卡套现的典型案例进行跟踪调查研究，时时关注网络论坛中关于信用卡套现手段更新的动态，及时发现信用卡非法套现的端倪，并在行内通报或建立档案，防范不法中介和恶意申请人多次、反复作案；同时各发卡机构要加强合作，互相通报相关信息，共同维护信用卡诚信环境，促进信用卡产业的健康有序发展。
第二、信用卡组织（中国银联）在协查成员机构和公安机关调查取证的过程中，如发现具有扩散性、反复性、典型性的风险事件，应当及时通过风险提示的方式通报给各成员机构，帮助其预防相关风险，防止同类风险在各行间扩散。
第三、鼓励各发卡机构和收单机构利用中国银联建立的“银行卡风险信息共享系统”和其他相关信息系统，提高对高风险持卡人和商户的风险识别和控制能力。
第四篇：浅论信用卡套现的合规风险与防控措施
浅论信用卡套现的合规风险与防控措施
近年来，商业银行信用卡套现欺诈事件屡屡发生，并成高发态势，因此，关注信用卡套现的合规风险，切实做好防控工作刻不容缓。
一、信用卡套现的表现形式： 信用卡套现的表现形式主要有两种：
1、虚构信用卡POS消费，实现套现。例如：虚拟卖场，虽然见不到任何商品，但只要在POS机上刷卡，向中介支付一定的手续费（手续费比信用卡直接取现的手续费低），就能拿到现金，甚至还能提供购物小票，可以说是“刷卡购钱”。
2、网上套现。例如：网上利用“支付宝”套现。持卡人在淘宝网注册两个以上用户名和支付宝账号，或两人以上联手操作，一个用户发布虚假商品信息，由另一用户购买，实现信用卡资金转账至“卖家”账户后提现。
二、信用卡套现的主要风险：
1、增加了信用卡套现资金的使用成本，从而增加套现者偿还银行资金违约的风险，这个风险最后是由银行来承担的。
2、信用卡套现产生的这种虚拟的交易会影响持卡人的信用记录，造成银行对持卡人信用评估的失真。如果银行根据这些虚拟的交易调高持卡人信用等级的话，就会造成一个恶性循环，一旦提现水平超过了自身的偿付能力的话，最终银行将会承担无法偿付的后果。
3、恶意套现行为也造成了银行信用卡坏账率的不断上升。
4、恶意套现行为乃不法行为，银行明知商户进行恶意套现行为而依然向商户提供POS机，银行可能会承担一定的法律责任。
5、信用卡套现将为洗钱犯罪培育温床，使洗钱分子利用套现方式掩盖其疯狂的洗钱行为。
三、防控措施：
（一）加强发卡的风险管理。
1、总行卡中心要对申请人进行必要的征信审核；分行对于推荐的客户要及时掌握其收入水平变化、工作调动、经营场所变更等变化信息，应及时通报卡中心；发卡后分行应加强对持卡人在分行资金账户的监控，对账户有频繁大额资金进出、同一客户或同一账户向多张信用卡还款等异常情况应记录相关的账号和卡号并及时向总行卡中心报告。
2、应严格执行对申请人身份证件的亲核政策，确保集团办卡业务的企业情况和员工雇佣关系真实，确保提供的我行现有客户的业务信息真实；加强发卡源头的风险控制与管理，并以正确的考核激励机制来开拓信用卡市场。
3、分行如发现有连续购买高价物品或在限额之下多次取款的持卡人，以及其它异常消费行为时应向总行卡中心报告，卡中心应根据调查核实情况采取相应的风险防范措施。
（二）严格审查特约商户的准入条件。
分行和卡中心要加强对特约商户的日常监控和现场巡查,完善对特约商户和POS机具的管理措施，严格POS机具布放审查程序，完善与商户签约和与收单外包机构的签约条款，严禁将POS机具布放在个人名下，并对商户交易行为进行不定期抽查。对可疑和异常的商户交易应及时检查商户的交单质量，如有问题应及时通知纠正，以降低收单风险。
（三）加强对持卡人的贷后管理和对特约商户的检查监督。
1、卡中心应对持卡人的账户行为进行监控，对持卡人不良用卡及风险隐患及时采取降额、止付和加强催收等风险控制措施，并将相关信息录入不良客户名单系统等措施净化市场。分行应积极配合卡中心在当地的催收工作；
2、分行要加强商户监督，可以通过检查商户POS的布放和使用是否有异常，复核签购单上客户签名是否与持卡人姓名一致，交易金额和频次是否过于大额和集中等。
（四）加大协同打击非法套现活动的力度。
1、商业银行应与银联加强合作，共同提升商户异常交易监控和查处力度。一方面，银联和收单银行要共同做好异常交易监控；另一方面，银联要会同收单银行加强对POS机具的后续跟踪管理，防止出现POS机具被租赁等违规现象发生。
2、完善信用卡信息共享机制。建议银监部门将违规用卡客户纳入“黑名单”范畴和个人征信系统，以个人信用度的惩处来约束违规行为。
3、增强网上支付系统的监控能力。有关管理部门应督促“淘宝网”等第三方支付平台改进、提升网上支付系统的监控效能，加强对网上交易真实性的审查力度，特别是对频繁、大额交易的用户实施重点监控，建立与监管部门、银行的信息沟通机制，为打击“网上套现”行为承担社会责任。
第五篇：开题报告+政府对商业银行信用卡风险监管研究
北 京 科 技 大 学
公共管理硕士（MPA）
学位论文开题报告
论文题目：
商业银行信用卡风险监管研究
----以中信银行为例
指导教师：
学
院：
学
号：
姓
名：
专业名称：
入学时间：
北京科技大学公共管理硕士（MPA）学位论文开题报告-I-
目 目录选题背景与意义................................................................................................................1
1.1 选题背景...................................................................................................................1
1.2 研究意义...................................................................................................................2 2 文献综述............................................................................................................................4
2.1 国外相关文献研究...................................................................................................4
2.2 国内相关文献研究...................................................................................................4
2.3 现有文献评述...........................................................................................................7研究目标、研究大纲和拟解决的关键问题....................................................................8
3.1 研究目标...................................................................................................................8
3.2 研究的理论基础.......................................................................................................8
3.3 研究大纲...................................................................................................................9
3.4 拟解决的关键问题.................................................................................................10
3.5.本研究的特色和创新之处......................................................................................10拟采取的研究方法、技术路线及可行性分析..............................................................12
4.1 研究方法.................................................................................................................12
4.2 技术路线.................................................................................................................12
4.3 可行性分析.............................................................................................................13计划进度..........................................................................................................................14主要参考文献..................................................................................................................17
北京科技大学公共管理硕士（MPA）学位论文开题报告-1-1 选题背景与意义 1.1 选题背景 1 1.1.1 社会背景
随着改革开放的不断深入，国民经济建设步伐的稳步迈进，我国金融市场体系的不断完善，银行业的持续繁荣发展，信用卡作为一种新兴的消费信贷工具走入到消费者的日常生活中，随着日常消费习惯的转变，成为了国内人民在日常购物中的重要支付方法。自从上世纪八十年代中叶，中国首张信用卡在中行的珠海分行发行以来，我国的信用卡业务便开始了跨越式的发展，我国信用卡发卡量也持续呈上升趋势：截至 2010 年 12 月信用卡发卡量为 2.3 亿张，截至 2017年信用卡发卡量为 5.52 亿张。人均信用卡持卡量从 2008 年的 0.17 张增加到 2017 年的 0.36 张，整体增长一倍多。2002 年至 2017 年，信用卡累计发卡量复合增速为 23.77%。随着信用卡持有者的持续增加，信用卡必然会对社会产生深远的影响。
信用卡业务在我国的飞速发展取得了令人瞩目的成绩，但随之而来的风险问题也越来越严重。首先，信用卡坏账数量不断提升。随着信用卡越来越被广泛应用，提前消费的理念也逐步深入人心，有些消费者在使用信用卡的时候刷卡无节制，不能按自身经济水平理性消费，导致信用卡的坏账数量也在提升，信用卡逾期半年未偿还的信贷总额 662.71 亿元，损失率为 1.36%。
其次，信用卡诈骗犯罪与日俱增。据 2017 最高法发布《信用卡诈骗罪》大数据专题报告，报告显示，2016 年我国信用卡诈骗犯罪案件数量较 2015 年上升 3.8%。从 2015、2016年审结的案件来看，近半数案件的犯罪金额集中在 1-5 万之间，其次为 5-1 万元、10-20 万元，在诈骗方式中，恶意透支信用卡的占比为 81.1%，其次为冒用他人信用卡进行诈骗，占比为16.8%，排名第三的是使用伪卡，占比为 1.2%。近些年频繁发生的信用卡犯罪给国家和人民群众造成了巨大的经济损失，加强信用卡风险监管迫在眉睫。
最后国内信用卡业务发展起步相对较晚，市场经济体制下的金融秩序依旧较大程度上需要政府部门发挥金融监管职能，尤其是在信用卡。无论是信用卡市场，还是与之相关的法律法规都不健全，因此，信用卡的风险管理不能仅仅依靠发卡银行的风险管控措施，更需要我国政府部门发挥金融监管的职能，我国信用卡的风险管理中政府监管将起到无可替代的重要作用。1.1.2 政策背景
对于当前经济新常态下互联网电子商务环境下的信用卡风险管理进行规范，移动支付对于信用卡风险管理的责任等仍然任重道远。对于信息泄露、信用卡盗刷、套现等违规问题的责任进行明确的规定。
随着我国国民经济的增速逐渐下降，国民支柱产业的经济提速能力降低，市场经济体制下金融秩序的稳定就更加需要政府部门加强金融监管。以信用卡为例，当前信用卡的管理模式主要基于两种不同的社会体系管理：第一种是英美等国其社会信用体系中对于客户的信用信息的北京科技大学公共管理硕士（MPA）学位论文开题报告-2-收集处理以及评估等属于商业行为，按照市场交易的方式进行，显然其运行模式追求利益最大化，而政府监管职能主要涉及对交易模式的规范、法律法规的制定以及对于市场主体的监管；第二种以中法德等国为主，其社会信用体系中对于客户信用等信息的搜集处理评估等是归属于中央银行的职权范围，属于政府行为，其次中央银行还需要负责对金融市场的监管。然而我国的政府监管职能仅处于初级阶段，两种不同的社会信用体系下，均强调了政府监管在社会信用体系中的重要作用，而信用卡的风险管理的根源则在于社会信用体系的构建以及信息不对称等根本问题。随着经济全球化趋势的加强，信用卡的逐利态势将促进其竞争的白热化，对于信用卡的“灰色地带”的缺乏监管，信用卡风险管理将面临更大威胁，例如：美国的信用卡危机，台湾的信用卡危机以及韩国的信用卡危机。
1.2 研究意义 2017 年，消费金融市场大爆发，信用卡行业面临着前所未有的机遇与挑战，强监管时代即将来临，研究本课题具有重要的理论意义和现实意义，具体来说：1.2.1 理论意义
本文针对在信用卡风险监管中政府的监管进行研究，通过信息不对称理论、信用脆弱理论等分析，将政府监管职能作为主要出发点，分析其对于信用卡风险管理的意义。基于信用卡的风险来说，政府监管职能一直作为外层监管的重要环节，但是我国采取的政府监管模式仍属于初步阶段，需要持续优化和创新。本文研究政府通过自身职能对信用卡进行监管和引导，深化信用卡对我国社会经济的影响和推动力，完善国内信用经济市场，并为信用风险的防范搭建稳固、健全的信用卡体系和制度，以促使信用卡的良性发展。1.2.2 现实意义
随着中国经济的快速发展，中国商业银行的信用卡业务也得以快速发展。信用卡能使消费者在消费时消费更加方便和安全，所以信用卡的普及对于改变国人的支付方式、促进经济发展都有着十分重要的意义。但是，我国信用卡业务起步较晚,信用卡业务快速发展的同时也带来了不少的问题。例如：信用卡业务的法律制度不够完善，人们的信用观念淡薄, 特约商户普及率不高，个人信用征信制度不完善。对商业银行而言，信用卡业务是一把双刃剑，在带来利润的同时也蕴藏着巨大的风险。这些风险可能会导致商业银行的流动性危机甚至引发整个行业的危机。因此，我们必须结合中国信用卡业务发展的现状，加强信用卡业务的风险防范，提高信用卡安全性能，促进我国信用卡业务的健康发展。1.2.3 实践意义
本文的实践意义在于，通过采取 SWOT 分析法研究政府监管在处理信用卡风险管理中的优势以及劣势，能够为当前我国经济常态下的政府金融监管构建提供较强的参考与借鉴；通过
北京科技大学公共管理硕士（MPA）学位论文开题报告-3-比较分析法，分析了目前我国信用卡风险政府监管的现状及存在的问题，针对这些问题，在借鉴美国、韩国等西方发达国家在信用卡风险监管中的成功经验和失败教训的基础上，结合国外先进的信用卡风险监管理念，提出完善我国信用卡风险政府监管的建议，推动我国信用卡市场的健康发展。
北京科技大学公共管理硕士（MPA）学位论文开题报告-4-2 文献综述 2.1 国外相关文献研究 信用卡最早出现于上世纪 40 年代的美国，相对来说，国外对于信用卡风险管理的研究较为成熟，当前对于信用卡风险管理的研究主要集中在对于信用卡业务借贷关系、盈利能力影响因素以及从政府监管下的交易规则制定层面进行研究（谭红梅，2010）。
2.1.1 关于信用卡风险 成因 的 研究
Elizabeth Langwith（2005）认为还贷利率过高是产生信用风险的主要成因，通过对大量持卡人进行走访调查后，指出如果要降低信用卡风险，发卡银 Altman 是较早开始定量研究应用风险的学者，他提出了 Z 分数等一系列方法理论。违约率是[0%,100%]连续区间上的一个百分比，通常通过一套内部映射程序在连续等级和离散级别之间建立关系。大多时候连续等级被评为几个分值段或者直接与内部评级等级对应。但是，只有违约概率和内部评级的时间可比时，这种违约概率和内部评级之间的映射关系才有意义。
Bahnsen A , Stojanovic A , Aouada D（2014）指出信用卡欺诈是一个日益严重的问题，影响到世界各地的持卡人。欺诈检测一直是机器学习中一个有趣的话题。然而，目前的信用卡欺诈检测算法没有将信用卡欺诈的实际成本作为评估算法的一项措施。本文提出了一种新的比较方法，该方法真实地反映了欺诈检测带来的金钱收益和损失。此外，利用所提出的成本度量，提出了一种基于贝叶斯最小风险的成本敏感方法。
Ansubel（1990）是首位对信用卡市场进行实证研究的人，他在《客户财务调查》中提出违约的主要原因包括家庭收入、信用卡额度以及信用卡张数等。
2.1.2 关于信用卡风险安全管理的研究
沙萨（Chassang）和德·瑟维吉尼（De Servigny）（2002）提出一套从财务数据中提炼出来的周期违约信息的方法。他们认为当历史数据的短期违约概率信息非常充足时，依据一套基于违约概率的期望值、方差和偏度定义合适的评级，就可以从短期的违约概率中获得等价的周期评级信息。他所依据的是：周期评级是即期违约信息和一系列随时间变化的轨迹的组合，并且对每一个特定等级来说这些轨迹都是有代表性的。
Shleifer（1985）针对政府监管的角度分析了信用卡风险管理的现状，从政府制定信用卡的交易规则的角度对信用卡的盈利能力以及风险管控承受能力进行分析，研究提出了完善政府
北京科技大学公共管理硕士（MPA）学位论文开题报告-5-监管对于信用额度管理以及定价措施对于信用卡的风险管理将起到显著的稳定作用。
Laffont（1993）针对信用卡的安全风险管理（SRM）进行研究，其人为安全数据标准 PCI
DSS 能够完善整个信用卡风险管理的流程优化，尤其是对于信用卡数据泄露导致的欺诈风险。
Shweta Singh（2013）针对信用卡的风险管理进行研究，论文从客户关系管理的外部风险控制的角度，通过完善信用卡的客户关系风险对于信用卡特约客户进行风险行为预测，进而调整对于客户的信用评价等。
Donatoct AI（1999）通过资料勘探技术来分析持卡人的信用违约风险。
①
Alya Guseva，Akos Rona-Tas（2001）比较了俄罗斯和美国银行评估信用卡持卡人信用的策略。根据奈特的风险和不确定性理论，作者认为，任何信贷交易中固有的不确定性，只有在机构能够随着时间的推移创造稳定性、对事件进行恰当分类、并允许核实和积累信息的情况下，才能被降低为可衡量的风险。
Butaru F , Chen Q Q , Clark B , et al.（2016）使用 2009 年 1 月至 2013 年 12 月六家主要商业银行的账户级信用卡数据，将机器学习技术应用于综合消费者交易线、信贷局和宏观经济变量来预测拖欠。除了提供损失概率和信贷风险的准确度量之外，机器学习技术还可以用来分析和比较风险管理实践和银行拖欠的驱动因素。通过银行有效管理的拖欠账户的百分比来衡量银行风险管理流程的效率，发现不同机构的效率也有很大差异。这些结果表明，需要对金融机构的监督和监管采取更加个性化的方法，Joon-Hee Oh（2014）针对信用卡业务的借贷关系对于风险管理的战略定位以及风险营销策略进行研究，其认为雷曼兄弟的破产加剧了国际金融危机的影响，此后银行的风险控制机制以及承受能力受到质疑，在当前国际经济一体化趋势不断加强的大环境下，对于信用卡的风险管理机制进行重新定位衡量具有较强的应用意义，论文主要从信用卡业务的借贷关系的角度分析其对于美国信用卡的风险管理以及关系营销的影响，研究得出引入定价分析决策模式作为当前信用卡风险管理的补充评价模型将起到重要作用。
按照国际上划分方法，信用卡风险管理的主要经历了三个发展阶段。
第一阶段：在 20 世纪 80 年代国际发生大范围债务危机，信用卡安全的预防与管理得到了银行的关注，这促进了《巴塞尔协议》的诞生。
上世纪 70 年代因为前联邦德国 HERSTATT 银行以及美国富兰克林国民银行的倒闭，让监管机构开始关注银行监管问题，这一阶段经济学家将管制理论运用到银行监管领域中，其中
① Warmer,John T.and Saul Pleeter Discount Rate:Evidence from Military Downsizing Programs.American Economic Review,2001,(1)：33-53
北京科技大学公共管理硕士（MPA）学位论文开题报告-6-最有代表性的有追逐论、社会利益论以及管制新论。管制理论认为信息不对称常常能掩饰银行资金不足的情况，这就决定了银行的高风险性，而以资产变现为主要手段的传统方式已经无法从根本上解决问题，因此在这样的背景下，发达国家组成了巴塞尔委员会，并且出台了巴塞尔协议，其核心内容主要是为了解决国际性银行监管主体缺位的问题。① 第二阶段：自 20 世纪 90 年代以来，部分大银行进一步意识到风险管理是信用卡管理的关键，并试图通过建立相应的数学模型来测量信用风险。
虽然巴塞尔协议在一定程度上能降低银行的信用风险，但是到了 20 世纪 90 年代随着银行业务和金融衍生产品的不断增加，国际金融形势越来越复杂，防范金融风险无法再以银行的资金充足率作为唯一标准，巴林银行的破产便说明了这一点。因此，1996 年 1 月巴塞尔委员会制定了《资本协议关于市场风险的补充规定》，该规定提出了标准计量法和内部模型计量法，这一阶段更多的是通过数学模型来计量风险，从而改变了从前仅通过对照表内资产来确定风险权重的简单做法。
第三阶段：1997 年，亚洲金融危机爆发,在金融业信用风险出现新的特点,即经济损失不再归咎于单一风险,经济损失是由信用风险、市场风险以及其他风险共同产生的。
在金融危机过程中，人们更加关注综合模型的建立，而这一模型是由市场风险与信用风险共同组成的，对于操作风险的量化也得到了人们的关注,由此开启了全面风险管理模式的新篇章。1999 年 6 月巴塞尔委员会公布了《新巴塞尔资本协议》并对全面风险管理的内容、方法作出了详细阐述，对于信用风险、市场风险以及操作风险的计量模型、模型参数和资本金设计提出了建议。②
新巴塞尔协议提出了相对完整的银行内部全面风险管理体系，形成了最低资本要求、监管当局的监督检查与市场纪律三大支柱，与包括信贷风险、市场风险和操作风险在内的资本充足率计算框架并针对信贷风险提出了内部评级法，从而确定全面风险管理是银行业风险管理未来的方向。
③
后来，VISA、MASTER 等信用卡权威国际组织各自建立了自己专门的风险控制部门，对信用卡的风险进行系统研究，并不断采取措施进行信用风险防范。
2.2 国内相关文献研究 当前国内针对信用卡风险管理的研究主要集中在对于信用卡的风险成因分析、风险管理存
①
Bank for International Settkements, 2005,Stress Testing at Major Financial Institution: Survey Results and Practices.Basel Switzerland: Bank for international settlements
②
Lee,Jinkook and Jeanne M.Hograth.Relationships among information Search Acticities When Shopping for a Credit Card;Journal of Consume Affaies,2003,(2).③
Park S.The credit card industry: Profitability and efficiency.Federal Reserve Bank,New York,1993.北京科技大学公共管理硕士（MPA）学位论文开题报告-7-在的问题分析、信用卡风险管理的完善策略以及其他国家信用卡发展经验对我国的启示等。
2.2.1 关于我国 信用卡 风险管理中问题的研究
叶川（2008）针对中国信用卡风险管理以及完善措施进行研究，其认为没有完善的风险防范机制以及科学合理的盈利机制，信用卡行业的发展便难以高效可持续进行，论文引用了韩国、美国以及台湾的信用卡风险危机进行实例分析，在对于信用卡的风险管理相关的理论的基础上，分析我国目前在信用卡风控环节的现状以及针对存在的问题进行解析，其认为境外在信用卡的风险管理环节与我国具有较大不同，例如信用卡的风险管理模式以及信用卡的发卡机构等，然而以美国来说，其具有相对完善的个人征信体系，市场负责机制下的个人征信体系有利于对于个体以及企业的个人信用进行全方位动态的掌握，政府机构只需要制定市场化运作的交易规则，其次健全的法律法规体系，例如美国施行的一事一结的法律制度，另外美国对于个人信用模型的构建较为前言，由此论文在借鉴境外先进管理经验的基础上，针对我国发展这中国特色的征信体系以及风险管理策略，从构建个人征信系统完善社会诚信体系、构建信用评分模型以及运用法律手段完善整个信用风险以及信用卡的消费。
窦振飞（2010）以中行吉林省分行为例，针对信用卡的风险管理进行研究，其认为当前我国在信用卡风险管理中存在的主要问题主要集中在宽松的管理政策、落后的管理模式、风险防范手段不足以及对于信用坏账的催收力度不足等问题，笔者从宏观以及微观的角度分析了当前存在问题的主要原因，其中宏观原因主要包括国家经济形势、法律体系构建以及金融监管部门的执行力缺乏等，微观原因主要涉及到信息不对称以及信用卡风险管理体系滞后以及对于信用信息的处理以及统计缺乏完善的考核评价指标等，论文最后针对性的提出了完善策略，其中主要包括在银行内部完善信用卡风险管理体系，其次与政府部门相互结合，促进和谐的信用卡发展的外部环境，加强风险监控以及信用卡风险文化分析等环节，对当前的信用卡风险管理措施完善提供了一定的参考与借鉴。
方匡南（2010）针对信息不对称下的信用卡风险管理进行研究，其认为信息不对称是当前我国信用卡风险管理的主要弊端，由此在信息不对称条件的对于个人以及企业用户的信用体系建立提出了更高的要求，例如通过建立信用评价模型，利用数据统计以及数据挖掘技术等对信用卡用户的风险行为进行预测具有较强的现实实践意义，论文针对性的选取了职业、年龄、月收入、家庭人数以及学历等对于整个客户的信用卡风险具有显著性的影响，而婚姻以及性别并无显著性关联。
2.2.2 关于我国 信用卡 风险管理 策略的研究
徐丹阳（2007）针对信用卡的风险管理以及政府监管进行研究，其认为信用卡已然成为了最为重要的非现金支付方式，基于我国的基本国情以及信用卡的监管运行模式，信用卡的风险监管固然离不开信用卡中心系统内部的风险管理，然而外部的政府职能金融监管也起到重要的作用，例如对于相关法律法规的完善、对于社会信用体系的构建等；论文从信用风险、作业风险欺诈风险以及作业周期风险的角度分析了信用卡的风险成因，在此基础上分析了历史时期的北京科技大学公共管理硕士（MPA）学位论文开题报告-8-信用卡风险危机以及启示，论文最后在借鉴外国的政府监管措施的基础上，深入分析了我国政府监管下对于信用卡风险存在的问题，最后从构建全方位的征信体系联网征信、进一步完善法律法规以及对于个人以及企业信用卡风险行为的数据挖掘技术的研发等，为当前我国新经济常态下的信用卡风险管理发挥高效的政府监管职能提供了一定的参考与借鉴。
宋俊芳（2010）针对我国信用卡风险管理进行研究，其认为随着金融领域的逐渐开放以及信用卡机构之间的竞争加剧，作为高风险以及高收益的信用卡行业面临着前所未有的威胁，论文通过引入金融理论，基于我国信用卡风险管理的体系以及历程，从框架依赖、锚定陷阱、羊群效应以及损失厌恶的角度对当前的信用卡风险管理存在的问题进行行为金融学解释，然后在对于美国、韩国以及日本其信用卡风险危机分析的基础上研究了当前的信用卡风险管理的发展趋势，论文最后从个人征信体系、信用评价模型、信用卡法律法规体系以及构建全面的风险管理体系四个角度提出了完善策略，其中就评价模型来说，其主要包括申请评分模型（A SCORE）、行为评分模型（B SCORE）、催收评分模型（C SCORE）等。
杨磊（2011）在对国际信用产业监管进行比较分析之后，指出对于信用卡产业的监管，大多数国家关注的重点主要是交换费的制定，并在结合我国信用卡产业实际情况的基础上提出完善我国信用卡卡产业监管的措施。
李永华（2013）针对我国商业银行全面风险管理问题进行研究，论文基于《巴塞尔Ⅲ》和《资本管理办法》的遵从动机的要求，将建立全面的银行全面风险管理，其认为当前的信用卡其风险控制在内部进行优化改革的同时需要加强对于外部监管的完善，为此需要遵循垂直化、专业化、联动制衡以及权责利匹配的风险管理原则，在基于案例分析的基础上，针对当前信用卡风险管理存在的问题，论文最后提出了健全商业银行公司治理，改善风险管理内部环境，建立适合的风险管理流程、考评机制、风险管理计量方法，以及强化数据库及 TT 管理信息系统建设等建设性策略。
徐悦（2013）针对我国商业银行信用卡风险的成因以及完善策略进行分析，其认为在当前的经济新常态下商业银行已然将信用卡业务定位为银行战略性发展的基础，基于此分析了信用卡风险的成因主要为对于持卡人以及特约商户的管理缺陷、不法分子的欺诈，以及经济法律征信体系的制约等宏观原因，论文针对性的提出了完善措施，主要包括加强对于银行内部风险的管理控制，例如完善风险控制规章制度、进行风险管理企业文化建设、优化风险管理流程实行权责分离等，其次加强对于信用卡业务各个环节的风险管理与分析，加强对于信用征信体系的数据信息处理技术研究，以及从政府的角度提出了加强与第三方金融机构的合作等。
蒋苏淮（2015）针对商业银行的信用卡监管机制进行研究，论文选取股份制银行以及国有企业银行作为比较研究对象，从信用审核、信用卡的营销、信用卡的用卡消费监督、坏账处理以及收单业务等作为比较指标，其研究认为基于信用卡业务在当前的经济模式下处于高收益的零售产品以及信用卡业务的市场竞争逐渐加剧，由此直接造成了信用卡业务的高风险发展；论文最后针对性的提出了完善措施，主要包括完善信用卡风险防范体系、逐步推进信用卡市场的北京科技大学公共管理硕士（MPA）学位论文开题报告-9-开饭以及构建和谐的社会金融伦理环境等。
当前国内针对信用卡风险管理中的政府职能的研究主要集中在对于完善信用卡风险的法律法规、构建完善的社会信用体系以及针对性的提出管理措施，然而并没有针对性的提出具体的可操作性的措施，因此还需要进一步研究。
2.3 现有文献评述 综合看来由于我国信用卡业务开展较晚、市场不成熟、社会信用体系不健全、外部监管和市场约束作用没有发挥等原因使得我国对于信用卡风险的研究和国外相比还有不少差距。
国外对于信用卡风险管理的研究相对成熟，主要是以定量研究为主，运用数学模型、数学计量方法进行分析。国外信用卡管理体系相对完善，并且建立了各类风险管理模型，使用更加现代且便捷的方式进行信用卡风险管理，其信用卡风险管理也愈发完善；国外基于理论研究的层面已然构筑了较为完善的信用卡全面风险管理体系，与当前的互联网经济应用相互结合，对于信用卡风险模型进行了较为详细的研究，国内在信用卡风险监管方面主要是定性研究为主，大多数研究还局限于定性地识别相应风险并主要从制度、政策、规范上来提出信用卡风险防范策略。由于我国信用卡业务起步较晚，缺少数据和样本，所以定量研究较少，影响了研究结果的拓展和应用。此外，我国对于信用卡风险管理的研究处于初级阶段，大多研究仍然是停留在商业银行信用卡风险监管的层面上。
基于我国的基本国情，政府掌握着信用卡行业管理的主动权，针对政府层面的信用卡风险监管的研究较少，而对于政府职能的研究主要集中在对于完善信用卡风险的法律法规、构建完善的社会信用体系以及针对性的提出管理措施，然而并没有针对性的提出具体的可操作性的措施。
北京科技大学公共管理硕士（MPA）学位论文开题报告-10-3 研究目标、研究大纲和拟解决的关键问题 3.1 研究目标 本文针对在信用卡风险监管中政府的监管职能进行研究，分析了目前我国信用卡风险政府监管的现状及存在的问题，针对这些问题，在借鉴外国在信用卡风险监管中的成功经验和失败教训的基础上，结合国外先进的信用卡风险监管理念，提出完善我国信用卡风险政府监管的建议，推动我国信用卡市场的健康发展。
3.2 研究的理论基础（1）信息不对称理论是指在市场经济活动中,各类人员对有关信息的了解是有差异的。掌握信息比较充分的人员,往往处于比较有利的地位,而信息贫乏的人员,则处于比较不利的地位。信息不对称理论是由三位美国经济学家——约瑟夫·斯蒂格利茨、乔治·阿克尔洛夫和迈克尔·斯彭斯提出的。该理论认为：市场中卖方比买方更了解有关商品的各种信息，掌握更多信息的一方可以通过向信息贫乏的一方传递可靠信息而在市场中获益，买卖双方中拥有信息较少的一方会努力从另一方获取信息，市场信号显示在一定程度上可以弥补信息不对称的问题，信息不对称是市场经济的弊病,要想减少信息不对称对经济产生的危害,政府应在市场体系中发挥强有力的作用。
（2）公共利益论。弗朗西斯亚当斯也是公共利益论的代表学者，其认为市场是脆弱的，容易造成分配不公和效率低下，需要政府的干预以维护市场秩序和公共利益合理分配。政府强化银行监管是从以实现公共利益为价值导向而制定的规则，是对行业垄断行为损害公共利益的抵抗。该理论有一个前提假定，即政府作为公众利益的代表，对市场行为进行评估与适度调节。银行监管被视为公共产品，可以有效的消除市场失灵的消极影响，实现资源的优化配置。该理论指出，在垄断、外部效应和信息不对称的影响之下，银行配置效率会显著降低，从进而造成社会福利的无效损失。
（3）政府职能理论。政府职能也称为行政职能，指的是国家管理执法机关作为行政主体，依法管理国家政治经济与社会公共等事务时所具备的功能。其主要内容有：政治职能、经济职能、文化职能、社会职能及运行职能等。有效的政府必须是可以治理且擅长治理的一个政府。在市场经济条件下，政府职能包含纠正市场失灵与超越市场这两方面，通常情况下，市场经济在自身运用过程中较为完善的，政府则不需要进行干预，在政府职能理论下，政府主要作用就是纠正市场中固有的缺陷，因为市场中有着其自身难以克服的一些弱点与缺陷，为了有效弥补市场的弱点与缺陷，需要政府承担起一定的经济职能，最大限度减少市场出现不良经济情况。另外，因政府所具有的主要作用为引导市场与超越市场，政府在市场干预当中就不单单是为纠
北京科技大学公共管理硕士（MPA）学位论文开题报告-11-正市场的缺陷而存在，而是为了超越市场而存在，而超越市场又要求政府可站在市场的角度上，对市场总体运行的情况加以控制，避免市场的自发发展带来不必要的危害，从而减少政府的干预，提高工作效率。
3.3 研究大纲 1 绪论 1.1 选题背景及研究意义
1.1.1 选题背景
1.1.2 研究意义
1.2 国内外文献综述
1.2.1 国外文献综述
1.2.2 国内文献综述
1.2.3 现有文献述评 1.3 研究思路与方法
1.3.1 研究思路
1.3.2 研究方法 2 基本概念和理论依据 2.1 基本概念 2.1.1 监管概念 2.1.2 信用卡 2.1.3 信用卡风险监管 2.2 理论依据
2.2.1 信息不对称理论
2.2.2 公共利益理论
2.2.3 政府职能理论 3 我国政府对商业银行信用卡风险的监管现状 3.1 中信银行信用卡发展历史及现状 3.2 中信银行信用卡风险类型及成因分析 3.3 我国政府对商业银行信用卡风险的监管现状 3.3.1 监管法律现状 3.3.2 监管制度现状 3.3.3 监管理念现状
北京科技大学公共管理硕士（MPA）学位论文开题报告-12-4 政府对商业银行信用卡风险监管存在的问题及原因分析
4.1 我国信用卡风险管理中政府监管存在的问题
4.1.1 监管机构征信体系不完善
4.1.2 信息披露机制滞后
4.1.3 信用卡风险管理的政府监管缺乏重点
4.2 我国信用卡风险管理中政府监管问题原因分析
4.2.1 信用卡风险管理政府监管法律不健全
4.2.2 信用卡风险管理政府监管制度不完善
4.2.3 信用卡风险管理政府监管理念落后 5 国外信用卡风险管理中的政府监管经验借鉴 5.1 欧美发达国家政府监管经验借鉴 5.2 亚洲发达国家政府监管经验借鉴 5.3 其他地区政府监管经验借鉴 6 政府对商业银行信用卡风险监管的优化建议 6.1 信用卡监管机构在信用体系构建上的 SWOT 分析 6.2 强化政府的监管主体地位 6.3 完善信用卡风险管理征信体系 6.4 健全信用卡风险管理中的政府监管法律法规 7 结论与展望 3.4 拟解决的关键问题 本文针对在信用卡风险监管中政府的监管职能进行研究，从公共管理视角出发，分析了目前我国信用卡风险政府监管的现状及存在的问题，针对这些问题，在借鉴外国在信用卡风险监管中的成功经验和失败教训的基础上，结合国外先进的信用卡风险监管理念，提出完善我国信用卡风险政府监管的建议，推动我国信用卡市场的健康发展。3.5 本研究的特色与创新之处
本文的创新之处在于从政府的角度研究如何进行信用卡风险监管，目前大多数的学术论文主要是从商业银行的角度研究该如何进行信用卡的风险防范和监管，本文着重关注政府部门在信用卡风险监管中的职能和作用，具有现实指导意义。
研究方法上结合外国在信用卡风险政府监管中的教训，对比西方发达国家的成功经验，分析我国在这方面的现状和不足，提出完善我国信用卡风险政府监管的建议，推动我国信用卡市场的健康发展。采用 SWOT 分析法针对政府监管职能对于信用卡风险管理进行研究，对当前
北京科技大学公共管理硕士（MPA）学位论文开题报告-13-经济新常态下的政府金融监管职能的有效发挥，并制定有效的策略具有重要意义，为构建完善的金融监管、法律法规以及社会信用体系和环境提供了一定的参考与依据。
北京科技大学公共管理硕士（MPA）学位论文开题报告-14-4 拟采取的研究方法、技术路线及可行性分析 4.1 研究方法 本文拟采用的研究方法有：
（1）文献研究法：在撰写论文的过程中，笔者检索了大量的学术期刊文章、博硕士论文，查阅了国内外相关领域的文献资料，通过对资料的搜集、整理、综合、分析，比较全面地掌握了国内外的经验和做法，为论文写作提供理论和实践上的准备。
（2）理论分析法：运用公共管理学等理论，对政府在商业银行监管中的现状、问题等进行研究；并以此为理论框架，借鉴国外成熟的经验，分析总结得出商业银行的信用卡风险监管的相关对策和实践措施。
（3）比较分析法；通过比较分析法，将国外成熟市场的信用卡已经发生的问题，与国内进行比较和转换，更加清楚的认识到我国在信用卡风险管理方面表现的特征和存在的问题。通过对比西方发达国家信用卡风险监管的先进经验，将国外成熟市场的经验和教训引用到国内信用卡中来，提早制定应对方法，避免重蹈覆辙。
（4）SWOT 分析法：SWOT 分析即态势分析，是一种能较为客观并且准确地分析和研究一个单位当下现实情况的方法。本文的 SWOT 分析法对我国政府的监管机构进行剖析，了解监管机构自身的优劣势，并针对目前国内信用卡的具体发展状况，提出监管机构在信用卡中的发展机会。
4.2 技术路线 本研究的具体技术路线如下图：
完成研究目标 理论基础 完成学术目标 内在逻辑 比较研究 政府对商业银行信用卡风险监管的优化建议
政府对商业银行信用卡风险的监管研究 信息不对成理论 信用脆弱理论 公共利益理论 政府职能理论 政府对商业银行信用卡风险监管的现状、存在的问题及原因分析 欧美发达国家政府监管经验借鉴 亚洲发达国家政府监管经验借鉴 其他地区政府监管经验借鉴 问题的提出 本研究的分析框架
北京科技大学公共管理硕士（MPA）学位论文开题报告-15-4.3 可行性分析 本人可熟练运用本研究所应用的理论和研究方法；在撰写论文的过程中，查阅了国内外相关领域的文献资料，通过对资料的搜集、整理、综合、分析，比较全面地掌握了国内外的经验和做法，为论文写作提供理论和实践上的准备。
在研究中遇到困难和问题可以及时跟导师沟通交流，利用学校和图书馆资料，查阅文献，完成论文写作。
北京科技大学公共管理硕士（MPA）学位论文开题报告-16-5 计划进度 起止时间 工作内容 目的和要求 2018 年 3 月-7 月 搜集资料，阅读文献 确定研究方向 2018 年 8 月 整理资料 形成大纲 2018 年 9 月 完善资料 确定开题 2018 年 10 月-2019 年 2 月 论文写作 初稿基本完成 2019 年 3 月 查阅资料，修改完善 完成初稿 2019 年 4 月 查阅资料，修改完善 2-3 稿 2019 年 5 月 查阅资料，修改完善 参加答辩
北京科技大学公共管理硕士（MPA）学位论文开题报告-17-6 主要参考文献 [1]
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