第一篇：节日消费,十家银行信用卡使用率最高的调查报告
节日消费，十家银行信用卡使用率最高
——中国信用卡节日消费大调查
虎年春节，随着各地过年消费的繁荣兴旺，银行卡交易呈现快速增长。中国银联日前发布统计数据，7天长假境内银行卡跨行交易达569亿元，比2009年春节增长了47%。那么，刚刚过去的春节长假，中国的消费者们都在刷哪些卡？哪家银行的信用卡被使用率最高？数字100市场研究公司在全国范围内展开了大规模的调查，此次调查范围涉及十个主要城市及消费热点地区。
信用卡的市场占有情况：工商银行，建设银行，招商银行位列三甲
通过对春节黄金周期间拥有信用卡的消费者进行调查后的数据显示，工商银行的信用卡拥有率最高，达到35.1%，其次是建设银行，为30.4%，招商银行信用卡以22.1%排在第三。
图1：各银行的信用卡拥有情况（前十）
如上图所示，当今信用卡的拥有率上，依然是四大行和招商银行处于行业领先的阶段。在年龄结构上，春节期间的信用卡市场也有较明显的特征，以信用卡使用和排名位列前三的工行、建行和招行为例，在拥有率上，工行和建行的持卡人年龄分布较均匀，在20-40之间占到了80%，且较为平均的分布（见表1），招行有四成以上的持卡人分布在26-30岁之间，该比例高于工行和建行近20个百分点，从而使得招商持卡人的主要消费者也以26-30岁之间的年轻人为主，占到了44.4%。同时，招行在20-25岁之间持卡人比例高于工行和建行，在该年龄段上的使用率同样高于两大行。可以预计，随着年龄在20-30岁之间的消费者经济能力日趋成熟，招商银行信用卡的消费在未来几年仍将处于强劲的上升态势。
表1：工行、建行和招行信用卡拥有及使用上的年龄特征
年龄
信用卡拥有率
工商银行
建设银行
招商银行
工商银行
信用卡使用率 建设银行
招商银行
20岁以下 20-25岁 26-30岁 31-35岁 36-40岁 40岁以上 2.5% 15.3% 24.5% 21.5% 19.0% 17.2%
2.8% 14.9% 28.4% 22.0% 13.5% 18.4%
19.4% 42.7% 23.3% 5.8% 8.7%
2.4% 18.1% 25.2% 21.3% 20.5% 12.6%
4.3% 16.3% 27.2% 20.7% 12.0% 19.6%
18.9% 44.4% 26.7% 5.6% 4.4%
银行信用卡使用率：工商银行第一，建设银行第二，招商银行第三
在春节期间信用卡的使用率上，工商银行排在第一，近27.4%的消费者在春节期间刷过工行的信用卡，其次是建设银行的19.9%，招商银行以19.8%紧随其后。
从区域上看，北京、上海、广州等直辖市信用卡使用的频率较高。其中，北京市场工商银行信用卡、建设银行信用卡并列第一，招商银行信用卡紧随其后。在上海，工商银行信用卡和招商银行信用卡的使用率要高于建设银行信用卡。而广州的持卡者，使用较频繁的除了工商银行、建设银行的信用卡以外，还有招商银行信用卡和广发银行信用卡。
图3：各银行的信用卡春节期间分地区使用情况
信用卡，83.0%以“刷”为主
在信用卡的功能使用上，刷卡消费占到了83.0%，一枝独秀，网上支付占60.9%，增长迅速，积分兑换奖品也大受消费者青睐，占到了47.2%。
表2：信用卡功能使用情况（前四）
信用卡功能 使用率
刷卡消费 83.0%
网上支付 60.9%
积分兑换奖品
47.2%
分期付款 25.5%
排名 1 2 3 4 不同性别的用户在信用卡功能的使用上，也出现明显的差异。女性在刷卡消费、网上支付和积分兑换上高于男性消费者，特别是在积分兑换上，比后者高近13个百分点。在分期付款上，男性消费者的比例高于女性。
100%83.0%79.7%75%50%25%0%60.9%56.7%47.2%34.6%33.8%25.5%男女刷卡消费网上支付积分兑换奖品分期付款
信用卡消费：女性5000元以下77.4%，男性5000元以上68.4% 在春节假期中，“购物、网上支付和餐饮消费”是信用卡的主要的消费方式。其中购物支付的比例高达69.9%，远远高于其他消费。网上支付以37.4%排在第二，网购以32.3%排在第四。可以预见，随着我国网络建设的更加成熟及网络安全的不断优化，信用卡的网上消费以其快捷性和便利性，存在着巨大的增长空间。
在消费方式上，不同职业者存在较为显著的差异。生产性企业的职工中有80%以上的在春节期间有刷卡购物行为，比在校学生高出34.8%。但是学生使用信用卡进行网上支付和网购行为在50%以上，远远高于平均的32.3%，与此相反，离退人员的网购行为几乎为零。
在性别上，女性消费在5000元以下的占77.4%，男性为68.4%，消费在5000元以上的男性为31.6%，女性仅为22.6%。
在职业上，企业管理人员的消费分布比较一致，四个消费等级基本都在20-30%之间，离退人员和待业人员在分别有75%和72.7%消费金额在2000元以下。学生中有25.8%的消费在2000-5000元之间，更有6.5%的学生消费金额在5001-10000元之间。
在年龄结构上，春节期间的信用卡市场也有较明显的特征，以信用卡使用和排名位列前三的工行、建行和招行为例，在拥有率上，工行和建行的持卡人年龄分布较均匀，在20-40之间占到了80%，且较为平均的分布（见表1），招行有四成以上的持卡人分布在26-30岁之间，该比例高于工行和建行近20个百分点，从而使得招商持卡人的主要消费者也以26-30岁之间的年轻人为主，占到了44.4%。同时，招行在20-25岁之间持卡人比例高于工行和建行，在该年龄段上的使用率同样高于两大行。可以预计，随着年龄在20-30岁之间的消费者经济能力日趋成熟，招商银行信用卡的消费在未来几年仍将处于强劲的上升态势。
图4：信用卡消费方式统计（前十）
信用卡消费：过半人会刷2000元以上
通过调查发现，消费金额在2000元以下的信用卡用户比例占到46.9%，随着消费金额的提高，相应比例随之减少，13.8%的信用卡用户消费5000～10000元之间，春节期间消费在10000元以上的占13.3%。
表3：信用卡消费金额
消费金额（元）比例 2000元以下
2000-5000
5001-10000
10000元以上
总计
46.9% 26.0% 13.8% 13.3% 100%
其中，广州信用卡消费金额多在5000～10000元之间，信用卡消费金额达到10000元以上的持卡人中上海的所占比例最高。北京持卡人的消费额度，多在5000元以内。
图5：不同城市消费者在信用卡消费额度上的差异
值得关注的信用卡市场新趋势
据人民银行公布的最新数据显示，截至2009年末，我国银行卡发卡总量约为20.7亿张，较2008年末增加2.7亿张。其中，借记卡发卡量为18.8亿张，信用卡发卡量为1.9亿张。如何提高信用卡的活卡率，是银行业必须解决的重大问题。通过本次调查，有以下几点主要发现：
1、网上支付展现出强大的生命力。消费方式上，网上支付占到37.4%，信用卡功能使用上，网上支付达到60.9%，并且以年轻人为主。随着年轻人在未来几年成为消费的主要力量，并且更多的下一代被网上支付的便利快捷所吸引，网上支付的前景不言而喻。如何发展网上支付的功能，设计更好的产品，提供更优质的服务，将成为信用卡发展的一个重要方向。
2、女性消费者拥有自身的消费倾向。本次调查，信用卡的使用者中50.4%的消费者为女性，比男性稍高。在消费金额上，在5000元以下的消费上女性比男性多，在10000元以上和男性相比，人数迅速减少。信用卡使用上，广发信用卡拥有者中，70.6%为女性，光大银行则刚好相反，女性拥有者仅为28.6%。在消费方式上，女性青睐于购物和网购，上述两项均高于男性，其他消费方式，如餐饮、旅游、娱乐等，绝对量上均低于男性。在信用卡功能使用上，女性在积分兑换奖品上的积极性比男性高近20个百分点。
3、学生是信用卡市场的未来。学生在春节假日已经显示了其强大的消费能力：25.8%的学生消费者春节信用卡消费金额在5000-10000元之间。其潜力则更为巨大：学生对新生事物有更为迅速的学习和接受能力，对网上消费持开放态度，步入社会后，学生的上述特质将决定信用卡市场的新方向。
第二篇：十家银行信用卡办理条件
十家银行信用卡办理条件.txt大人物的悲哀在于他们需要不停地做出选择；而小人物的悲哀
在于他们从来没有选择的机会。男人因沧桑而成熟，女人因成熟而沧桑。男人有了烟，有了
酒，也就有了故事；女人有了钱，有了资色，也就有了悲剧。十家银
行信用卡办理条件
1、中信银行信用卡申请条件：身份证复印件；工资证明或者是名片和带照片的胸卡任选一种。
2、农业银行信用卡申请条件：身份证复印件；工资证明或者是名片,社保卡的复印件（农行
只接受如厦门航空类公司的名片和胸卡），其他中小公司必须要工资证明。
3、工商银行信用卡办理条件：身份证复印件；工资证明或者是名片和带照片的胸卡任选一种。
4、建设银行信用卡办理条件：身份证复印件；工资证明或者是名片和带照片的胸卡任选一种，社保和医疗保险必须是缴交6个月以上。
5、招商银行信用卡申请条件：身份证复印件；工资证明或者是名片和带照片的胸卡任选一种，公司有自己的网站(公司在百度里面能搜索的到)，服务行业的申请必须要有房产证复印件，在招商银行开一个储蓄卡的帐户。
6、交通银行信用卡申请条件：身份证复印件；工资证明或者是名片和带照片的胸卡任选一
种,(还有青年卡,年龄在18周岁--29周岁,2003年-2006年毕业生,提供大专以上毕业证书复
印件就可以办理,当然有工资证明是更好了)。
7、民生银行信用卡申请条件：身份证复印件；工资证明或者是名片和带照片的胸卡任选一种，身份证上有带村的要社保和医疗保险必须是缴交6个月以上，或者是有自有房产证复印件；
（已持有信用卡6个月以上的人员除外），本地户籍只要提供个人工资证明就可以了。
8、光大银行信用卡申请条件：身份证复印件；工资证明或者是名片和带照片的胸卡任选一种，非本市户口请附上信用卡刷卡消费的对帐单。
9、中国银行信用卡申请条件：身份证复印件；工资证明，服务行业的除外，资信比较好的单
位胸卡也可以。
10、兴业银行信用卡申请条件：身份证复印件；工资证明，社保和医疗保险必须是缴交6个
月以上，服务行业的一般申请不审批。
当然能提供的材料越多办理的额度就越高，如房产证复印件、车辆复印件、社保卡和医
疗保险卡复印件、学历证书复印件、职称证书复印件、岗位证书复印件、水、电、煤气和固
定电话近3个月的缴费单复印件、个人贷款合同。
收 入 证 明
兹证明＿＿＿＿身份证号（）为本公司职员，在本公司＿＿＿＿岗位工作，并已经在本公
司任职____年____月，年收入为______元；此证明只作为员工申办信用卡专用，不做其他用
途。特此证明。
附注：
单位全称：
公司电话总机：
地址：
公司签章:
年月日
第三篇：十家银行信用卡办理所需条件
十家银行信用卡办理所需条件
1、中信银行信用卡申请条件：身份证复印件；工资证明或者是名片和带照片的胸卡任选一种。
2、农业银行信用卡申请条件：身份证复印件；工资证明或者是名片,社保卡的复印件（农行只接受如厦门航空类公司的名片和胸卡），其他中小公司必须要工资证明。
3、工商银行信用卡办理条件：身份证复印件；工资证明或者是名片和带照片的胸卡任选一种。
4、建设银行信用卡办理条件：身份证复印件；工资证明或者是名片和带照片的胸卡任选一种，社保和医疗保险必须是缴交6个月以上。
5、招商银行信用卡申请条件：身份证复印件；工资证明或者是名片和带照片的胸卡任选一种，公司有自己的网站(公司在百度里面能搜索的到)，服务行业的申请必须要有房产证复印件，在招商银行开一个储蓄卡的帐户。
6、交通银行信用卡申请条件：身份证复印件；工资证明或者是
名片和带照片的胸卡任选一种,(还有青年卡,年龄在18周岁--29
周岁,2003年-2006年毕业生,提供大专以上毕业证书复印件就可
以办理,当然有工资证明是更好了)。
7、民生银行信用卡申请条件：身份证复印件；工资证明或者是
名片和带照片的胸卡任选一种，身份证上有带村的要社保和医疗
保险必须是缴交6个月以上，或者是有自有房产证复印件；（已
持有信用卡6个月以上的人员除外），本地户籍只要提供个人工
资证明就可以了。
8、光大银行信用卡申请条件：身份证复印件；工资证明或者是
名片和带照片的胸卡任选一种，非本市户口请附上信用卡刷卡消
费的对帐单。
9、中国银行信用卡申请条件：身份证复印件；工资证明，服务
行业的除外，资信比较好的单位胸卡也可以。
10、兴业银行信用卡申请条件：身份证复印件；工资证明，社保
和医疗保险必须是缴交6个月以上，服务行业的一般申请不审批。
当然能提供的材料越多办理的额度就越高，如房产证复印
件、车辆复印件、社保卡和医疗保险卡复印件、学历证书复印件、职称证书复印件、岗位证书复印件、水、电、煤气和固定电话近
3个月的缴费单复印件、个人贷款合同。
收 入 证 明
兹证明＿＿＿＿身份证号（）为本公司职员，在本公司＿＿
＿＿岗位工作，并已经在本公司任职____年____月，年收入为
______元；此证明只作为员工申办信用卡专用，不做其他用途。
特此证明。
附注：
单位全称：
公司电话总机：
地址：
公司签章:
年月日
第四篇：研究生信用卡消费调查报告
[论文关键词]：研究生 信用卡 消费
[论文摘要]：在信用卡消费时代拉开帷幕之际，新的消费观对传统的消费观势必会有剧烈的冲击，研究生应该在信用卡消费中保持理性，着重培养自己的理财意识。
一、问题的提出近年来大学校园内兴起了信用卡申办热潮，各家银行在校园内驻点，办起了信用卡代办业务，有的银行甚至在校园内找学生做长期办卡员，在各个宿舍里推销信用卡。本文探讨的信用卡是指狭义的信用卡，它不是一般意义-
[论文关键词]：研究生 信用卡 消费
[论文摘要]：在信用卡消费时代拉开帷幕之际，新的消费观对传统的消费观势必会有剧烈的冲击，研究生应该在信用卡消费中保持理性，着重培养自己的理财意识。
一、问题的提出
近年来大学校园内兴起了信用卡申办热潮，各家银行在校园内驻点，办起了信用卡代办业务，有的银行甚至在校园内找学生做长期办卡员，在各个宿舍里推销信用卡。本文探讨的信用卡是指狭义的信用卡，它不是一般意义上的银行卡，而是一种由银行或其它财务机构发行的无需预先存款就可贷款消费的贷记卡，是一种可以先消费后还款的信用卡，其与一般银行借记卡的最大区别在于允许一定数额的透支，并且能够为这种透支提供一个月左右的免息期。拿笔者所在的大学为例，自2006年招商银行在校内开办了第一个代办宣传点后，在2006~2007年两年内中国建设银行、交通银行、中信银行、民生银行等也相继在校园内开展过连续几天的办卡宣传活动。与热火朝天的办卡活动相对的是学生们在信用卡消费中产生的一系列问题。据2006年9月19日《杨子晚报》报道，因为无力偿还信用卡透支额，一位大四学生无奈之下离校出走到苏州打工。而他的父亲为了寻找到儿子，从家乡跑到学校，住进儿子宿舍，期盼儿子能早点回来。与信用卡消费联系密切的、关于研究生群体的信用卡消费的现状是怎样，关键是其体现了研究生群体怎样的信用卡消费观呢？这是本文试图阐述的问题。
二、调查过程
（一）调查研究对象
本次调查研究的对象定为研究生群体，正如蔡佳文在《发展研究生群体的消费信贷》中所说，研究生是我国个人消费领域最具有超前意识和先进消费理念的消费者群体，代表着物质消费领域和精神消费领域高层次的消费，是我国消费领域最有消费潜力的强势消费者群体。然而我国很多研究生都面临着消费上的尴尬，从年龄来说，比起大学生，研究生已经是社会化基本完成了的成熟个体，他们应该具有独立生活的能力，负担自己的生活消费；但是由于学业的原因，在繁重的学习任务中，很少有学生能够有充足的时间来为自己挣得足够的生活中所需要的消费费用。对于很多研究生来说都有着从家长那拿的生活费只能基本或不能满足自己的消费需求的烦恼，信用卡的出现对他们的消费状态和消费观念一定有着或多或少的影响，这是笔者选择研究生群体作为研究对象的原因。
本文所调查的研究生个体来自于南京河海大学和上海交通大学两所高校。
（二）研究方法和资料收集
为了从细节上了解研究生群体的信用卡消费情况和其对信用卡消费的态度，本次研究采用了结构式访谈法和非结构式访谈法相结合的方法来进行调查。主要是在研究生宿舍里随意
挑选访谈对象，在询问其对信用卡使用与否，有何看法的基础上，再对符合研究目标（即必须是信用卡持有者）的对象进行深度访谈。笔者在2007年4~5月间一共进行了十二次采访，在访谈过程中笔者都将访谈过程用MP4录了下来，或是将QQ聊天内容复制了下来。整理成了六个文字访谈资料。
三、调查发现
（一）研究生信用卡持有基本情况
1．信用卡持有状况
在初步的调查过程中，笔者就宿舍为单位，随机抽取了三个男生宿舍，两个女生宿舍。男研究生持卡者三个宿舍12个人里有六人；女研究生持卡者两个宿舍十个人全部都拥有一张信用卡。但就开卡情况而言，所有的22个人里无一人将卡开通了。在我访谈的将信用卡开通使用的六个研究生里，其中一人拥有两张信用卡，一人拥有三张信用卡，最多一人拥有五张信用卡。
研究生信用卡的持有率还是较高的，笔者询问了一个在研究生宿舍推销民生银行信用卡的代办同学，她说根据她推销时的反映来说办卡者占研究生群体的60%甚至更高，可是开卡者只占10%~20%左右。
2．信用卡办卡动机
开卡者的动机则主要是受宣传方的影响（4人），信用卡本身方便（不用输密码）、时尚（外观漂亮）、具纪念性等特点的吸引力（4人），预防需要花钱的紧急情况（1人），用来透支消费（1人）。
（二）信用卡的消费现状
1．使用信用卡的消费频率
调查者中只有一名男研究生使用信用卡消费频繁，他说道“去超市去什么地方消费都用信用卡，只要能刷卡的地方我就尽量用信用卡”。而其余三名男生都表示自己只会在要逛街购物，并且购买上百的商品时会将信用卡带在身上消费，也大大超过了信用卡免年费所要求刷卡消费的次数，刷卡频率适中。而两位女生都表示日常消费还是以储蓄卡为主，只有在商场或饭店为了方便和节省时间，或是为了免年费才刷信用卡消费，其消费次数跟免年费要求的刷卡次数基本一样，甚至是为了免年费才刷到一定次数的。一名女研究生说道：“为了刷满次数免年费，我去超市的时候三张卡一共刷了24次，厚着脸皮把商品一件一件地刷的”。
2．信用卡消费结构
信用卡消费的主要组成是：高档消费品，如电脑、衣服、鞋子或化妆品类；网络购物消费；服务类消费，如吃饭结账；日常生活消费，如超市结账。有三个被访者表明他们每次用信用卡都几乎是刷的几百块的消费额。从调查中发现研究生们用信用卡主要用于享受型的购物或服务消费，只有一人是用于日常生活需要消费。其消费方式也呈现多样化，除了通过传统的商店购物方式外，还用信用卡的网上银行功能进行网络购物消费。
3．信用卡消费功能使用情况
调查结果显示用信用卡消费的六名研究生都对信用卡的透支功能十分熟悉，他们能准确说出其所持信用卡的信用额度，刷卡或取现金透支消费的利息计算方式和每月还款日和账单日的期限和时间，每月最低还款额度。这样的了解除了通过办卡时宣传资料和办卡人员的解释外，更多的是通过银行定期发来的消费账单记录和还款提醒短信或电子邮件来形成的。
4．信用卡消费资金的来源
六位研究生中有两位研究生的信用卡消费额比较高，其余四位的消费额都比较小。消费额高的两位男生都表明自己有一定的收入来源，其中一位是完全靠自己挣的工资消费的，而其余四位则没有自己的收入来源，消费资金都是家长给的。其中五位表示自己的信用卡消费都是在有还款能力下消费的，只有研究生A男的消费是超出自己的还款能力之下，向宿舍周围同学借钱来还款的，因其觉得银行一天一元的利息太高，而向同学借钱只用还本金，所以采取了借钱还银行，再自己攒钱还同学的方式来还信用卡消费贷款。
（三）研究生信用卡消费观
从以上两个方面里所显示的研究生信用卡持有的情况和动机，信用卡消费的频率、结构、功能使用、资金来源等现状看来，研究生信用卡消费观存在以下倾向：
1．消费自主性大。研究生在信用卡消费中在经济独立意识、消费者权益意识方面体现出其消费自主的消费观。在经济独立意识方面，研究生们认为自己已经成年了，在自己消费多少、消费什么商品方面拥有绝对的自主权，不需要向家人汇报、解释自己的信用卡消费情况，家长也不会对其消费行为有太多担心，除了少数家长反对、不知其子女使用信用卡外，其他家长都对子女使用信用卡消费的行为持信任态度。而大多数研究生在现在没有经济收入的情况下，也表明自己会适量消费，不会消费过多后，向家里要钱。
2．享受型消费为主。在使用信用卡消费的这些研究生中，享受型的消费结构成为他们的主流。一方面是有POS刷卡端的商户一般都是对于学生来说消费层次比较高的场所，研究生们在这些场所消费时也是消费几百块的高档商品，或是服务；另一方面，从小在市场经济背景下长大的当代研究生，他们有着自己的消费需求，对生活质量十分重视，要求消费物有着个性化的特点和高质量的品质，享受型的消费能在满足他们物质需求的同时也满足了其精神需求。
3．传统消费观和现代超前消费观并存。虽然六个研究生在开卡时都很重视信用卡的透支功能和预借现金功能，认为信用卡为其提供了一个预备救急的小金库，在需要钱时不用四处去向别人借钱，能够以信用记录做担保，方便及时地提供给自己需要的金额，使自己解决资金紧张或是早点购买到自己心仪的商品。
4．研究生的现代信用观尚未形成。照理说当代研究生是在全球化、市场化的背景下成长起来的一代，其消费观应该受到现代消费观的影响，他们应该对国际化的信贷消费有基础性的了解，在信用卡消费过程中重视自己的信用记录，有遵守信用的自觉性，避免失信行为的发生。但是调查结果却显示，现代的信用观还未在研究生中形成起来，在笔者调查的六个研究生中他们对自己信用卡的信用情况都是忽视、不关心状态，甚至反映出有欠款，损伤信用也无所谓的态度，所谓的信用契约中所应该履行的义务在他们脑子还未有清晰的概念。
5．理性消费观占主流。大多数研究生表明在信用卡消费中，信用卡对其消费行为的影响是很微弱的，他们不会因为办了信用卡就利用其透支和分期付款功能随意消费，增加自己的消费次数，在消费时他们还是会根据自己的需要，经过衡量后来决定是否购买相应的商品和服务。
即使有过偶尔的冲动消费，但总体来说研究生的消费行为过程还是经过了一定计划的。而且他们都是在了解信用卡基础消费功能的基础上，接受信用卡作为一种新的、方便快捷的、现代的消费方式和手段，并不是盲目使用其带来的消费权利的增加。
四、结语
在中国目前的国情下，研究生无家长监控下的、过度的、不适当的信用卡消费行为很可能引起家庭的次生贫困化，影响社会的安宁。从调查中六位研究生来看，其消费行为和消费观还是符合中国传统消费道德观而又体现出研究生作为我国个人消费领域最具有超前意识
和先进消费理念的消费者群体的独立自主的现代性的。虽然如此，我们不得不注意的是研究生群体信用卡消费中理财意识的缺乏。理财观念的缺乏主要体现在研究生对信用卡功能利用的单一上，信用卡能作为理财工具来进行每月消费记录理清自己支出和投资的功能几乎是被他们所忽略了的，而且在消费行为中他们有时会超出计划冲动消费，透支行为中他们还有超出自己计划还款迟造成高额利息或是恶意拖欠借款不在意信用记录的现象。
总的来说，研究生的信用卡消费行为和消费观正受着传统消费观的影响和现代西方消费观的冲击，保持其理性消费意识和进一步培养自己的理财观，有助于中国未来健康消费文化和和谐消费社会的形成。
参考文献
[1]杨善华，谢立中主编《西方社会学理论（下卷）》
[2]闫缨《当代大学生消费观研究评述》，《研究评述》
第五篇：南京银行消费金融与信用卡中心调研简报
南京银行消费金融与信用卡中心调研简报
2011年11月9日，公司领导袁耀璋、市场部靳立新陪同银监会非银部汽车金融及其它金融机构处曹岚处长，赴南京对南京银行开展消费金融业务进行调研，在该行消费金融与信用卡中心总部，与负责零售业务的副行长周文凯、消费金融与信用卡中心总经理贺坚讨论了消费金融在中国的发展前景、南京银行与法国Cetelem公司在消费金融业务方面的合作情况。现将调研情况简报如下：
一、南京银行消费金融业务开展情况
南京银行于2005年引入战略投资者法国巴黎银行，重点支持南京银行开展零售业务。在研究信用卡业务未来发展方向时，法方认为在中国先行开展服务中低端客户的消费金融业务，更符合信用卡业务的长远战略要求。
1．初期摸索
2006年开始，南京银行专门成立消费金融与信用卡中心，实行独立核算，由法方派出的专家任总经理，借鉴欧洲最大消费金融公司之一Cetelem（法国巴黎银行集团旗下消费金融公司）的管理经验，与苏宁电器、五星电器等零售商合作，开展驻点贷款业务，发放贷款利率为25%左右，金额为5000元以下的耐用消费品贷款。
经过4年的实践，该模式被证明不符合国情，贷款规模难以扩大，坏账率也比较高（达到5%），即使25%的收益，也难以覆
盖成本和风险。2009年，南京银行调整了发展战略，由中方人员任职总经理，撤销了所有驻点销售人员，不再开展驻点耐用消费品贷款业务，而是转向汽车贷款和房屋装修贷款。
2．成熟模式
经过近5年的发展和总结，南京银行的消费金融逐渐走出了一条符合国情、收益良好的模式。
（一）业务定位。消费金融与信用卡是一个互补的关系，客户的不同生命周期，会有不同融资需求，在35岁前，客户处在一个事业成长期，主要融资是用于购房及配套装修、购车，而此时信用卡额度很难满足这种需求，这个阶段是消费金融发挥作用的关键期。贷款金额定位是8000元—30万元（30万元以上要全额受托支付）。“贷款金额5000元以下的消费不是消费金融业务，应该由信用卡覆盖”（周文凯）。
（二）客户群。主要是白领阶层、微小企业主和中低收入家庭。白领阶层、中低收入年轻家庭的融资用途主要是购房、购车。微小企业主不会把营运资金调配用于消费，而会通过借贷满足家庭消费。
（三）产品和价格。南京银行的消费金融产品主要有两个：购易贷和诚意贷。前者是受托支付，后者是现金贷款。目前贷款余额为10.2亿元。其中，购易贷余额为2.2亿元，95%以上是汽车贷款，平均贷款金额6.8万元；诚意贷余额为8亿元，基本上全是装修贷款，平均贷款金额13万元。
产品的价格构成是，利率为6.93%—9%，手续费为每月本金的0.2%，年化后平均收益水平为11%。
（四）渠道和营销。购易贷的发放渠道是汽车经销商，但客户只是在经销商处填写申请，审批和签订合同要到消费金融营业厅。诚意贷的营销渠道是依靠分中心（公司在上海、南京、宁波、扬州、北京等地设立了7个分中心）、直销人员，审批和签订合同要到消费金融营业厅。公司与南京银行零售业务的交叉销售合作度不高，分支行推介业务占比为7%。公司现有150名员工，其中直销团队和信用审查人员占比超过50%。
（五）风险控制。南京银行消费金融控制风险手段主要是贷前审查、贷中核实以及贷后跟踪。贷前审查重点是文件的合规性和真实性，贷款金额在5万元以上的，将根据具体用途，实行“双访”，即对住家和单位进行调查（抽查制，并非100%双访）。贷中再对装修房屋进行调查，拍摄照片。贷后实行还款记录、个人情况进行跟踪。南京银行引进了SPSS的系统，对客户进行评级、分析。依赖全自动化的审批，贷款从申请到核批，处理时间通常为1-2个小时（授信核准通过短信通知），实际发放时间为1-2天。公司还强调提足拨备，目前拨备额为贷款余额的15%，用于坏帐核销。
3．未来规划
南京银行消费金融业务的三年规模目标是：2010年贷款余额达到12亿元，2012年达到25亿元，2013年达到50亿元。
业务方向规划是保持现有模式的同时，提出“重回大卖场”计划，也就是重新拓展零售商渠道，重点开展家俱、婚庆、旅游贷款业务。
在2014年，计划申请成立消费金融公司或汽车金融公司，与巴黎银行更好地合作。
二、南京银行对国内消费金融业务未来的期望
周文凯副行长认为《消费金融试点管理办法》与国情非常不符合，尤其是贷款顺序、贷款用途、贷款金额等方面的限制，使得消费金融公司很难盈利，业务可操作性不强。为此，他代表南京银行向监管部门提出了几点建议。
一是放松用途的监管，根据南京银行经验，金额为30万以下的贷款，基本上都是消费贷款，不需要凭借用途凭证进行监控，索要发票等凭证，会增加运营成本；
二是放松金额限制，不应按照月收入5倍来规定贷款金额，这样只会限制更多真实性消费融资需求；
三是不要参照对银行的管理，清理消费金融相关手续费收入，消费金融帐户管理费等收入，是保证消费金融业务顺利发展的重要条件；
四是设定合理的贷款核销制度，不应参照个人贷款管理规定，而要单独制定相关办法；
五是对消费金融营业范围开放车贷业务。
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