不足额保险比例赔付的逻辑误区及其校正（共5篇）

第一篇：不足额保险比例赔付的逻辑误区及其校正

不足额保险比例赔付的逻辑误区及其校正

韩长印 上海交通大学法学院 教授

关键词: 财产保险 不足额保险 比例赔偿 第一危险赔偿

内容提要: 我国现行《保险法》第40条规定：“保险金额不得超过保险价值;超过保险价值的，超过的部分无效。保险金额低于保险价值的，除合同另有约定外，保险人按照保险金额与保险价值的比例承担赔偿责任。”2008年9月十一届全国人大常委会审议的《保险法修订草案》对财产保险中不足额保险的赔偿方式仍然沿袭了现行保险法的做法。然而，不足额保险比例赔付存在着逻辑误区，亟待予以校正。除非根据财产保险合同的性质、种类、保费标准等作出另外的限定，或者由保险合同对不足额保险的赔偿方式作出明确的约定，否则，不足额保险的赔偿，原则上应当采用第一危险赔偿方式而不是比例赔偿方式，这样才不至于违反立法的逻辑和破坏保险合同当事人之间的利益平衡关系。

一、问题的提出

2008年8月25日至29日在北京召开的十一届全国人大常委会第四次会议，初次审议了2008年《保险法修订草案》，并在中国人大网上全文公布了修订草案的内容和公开征求意见的启事。[1]

应当说，保险法的规范体系除了保险组织法规范之外，还包括保险合同法规范和保险监管法规范。如果说保险组织法的法规范本位在于确立保险业的准入门槛，而保险监管法的法规范本位在于保障保险业的稳健经营的话，那么，保险合同法的法规范本位无疑应当落脚在保险合同当事人利益的平衡上来，相应地，保险合同法规范的立法目标、司法适用导向乃至于对保险合同法规范的研习本身，都应当贯彻“如何实现保险合同当事人利益的平衡”这一指导思想，并以此作为检视保险合同法条款是否合理的重要标尺。[2]当我们以“保险合同当事人的利益平衡”这一重要标尺来对《保险法修订草案》的相关内容进行评判的时候，可以比较容易地发现其中的诸多条文仍然若隐若现地存在着向保险人一方的利益倾斜的现象。不足额保险的比例赔偿方式可谓其中的典型一例。

《保险法修订草案》第41条规定：“保险金额不得超过保险价值。超过保险价值的，超过的部分无效;保险人应当退还相应的保险费。保险金额低于保险价值的，除合同另有约定外，保险人按照保险金额与保险价值的比例承担赔偿责任。” [3]

《保险法修订草案》第41条规定是关于超额保险和不足额保险赔付方法的规定。[4]理论上讲，关于不足额保险的赔偿，主要有比例赔偿和第一危险赔偿两种方式。比例赔偿又可称为不足额保险的比例分摊，是按照保险金额与保险财产实际价值之间的比例来计算赔偿的数额，其赔偿金额的计算公式为：赔偿金额=损失额×保险金额与保险价值之比率。[5]第一危险赔偿又称第一损失赔偿，它是把保险财产的价值分为两部分，第一部分价值是与保险金额相等的部分，称其为第一危险责任，发生的损失称为第一损失;第二部分价值是超过保险金额的部分，称其为第二危险责任，发生的损失称为第二损失。所谓第一危险赔偿是指不考虑保险金额与保险价值的比例，在保险金额限度内，按照损失多少赔偿多少的原则进行赔偿，也即保险人只对第一危险责任负责，只赔偿第一损失，对于超过保险金额的部分，视为被保险人的自保部分不能由保险人承担赔偿责任。

对比起来，在保险金额和保险费率固定的前提下，较之于比例赔偿，“第一危险赔偿方式对被保险人更为有利”，[6]因为它给被保险人的赔偿金额往往高于比例赔偿的数额。然而，我国现行《保险法》第40条及2008年《保险法修订草案》第41条对不足额保险的赔付方式都选择了以比例赔付为原则、以第一危险赔偿为例外的赔偿方式。[7]笔者以为上述条款的立法导向多有不妥，且不曾见到国内有论著对此提出过疑问，故拟对此问题从逻辑和法理层面作一些初步的探讨。

二、不足额保险的比例赔偿原则违背了保险法立法的一般逻辑

按照财产保险合同的一般原理，投保人或者被保险人可以根据保险标的的价值大小、保险危险发生的概率大小、发生保险危险可能遭受的损失多少等因素，自主地在保险价值之内选择保险金额的多少。不论被保险人选择的保险金额相当于保险价值的多大比例，保险人均应当在保险金额范围内根据保险财产的损失情况作出赔偿，并且赔偿数额的多少应当与保险金额以及被保险人为之支付的保险费数额相适应。

基于保险合同大多是在保险公司提供的格式合同文本基础上签订这样的事实，保险公司应当根据财产保险标的的类别、不同赔偿方式下保险费率的高低、保险公司向全体投保人收取的费率与其承担的风险之间的对应关系、个别投保人与全体投保人保险费负担与保险保障的平衡关系等因素，对具体的保险合同的赔偿方式作出明确的约定。比如，对家庭财产的保险、企业库存财产的保险、仓储物资的保险乃至整个企业财产损失的保险等，保险合同可以在合同中明确约定采用第一危险的赔偿方式，并按照第一危险的赔偿方式厘定相应的保险费率。而对于其他财产的保险，则可以根据财产发生损失的概率多少、损失发生的数额大小、保险公司应当支付的赔偿金数额、投保人最终选择足额保险以及不足额保险的比例、投保人选择不足额保险时保险金额占保险价值的通常比例、足额保险和不足额保险之间保险人收取保险费率的差额以及对应的保险赔偿金额的对比关系等因素，设计出对应不足额保险比例赔偿的保险费率，并对是否采用比例赔偿作出明确的约定。

不足额保险的比例分担规则，在英美国家又被称为“共同保险”(coinsurance)，[8]保险公司可以在保险合同中载入“共保条款”。设立共保条款的基本目的是为了达到公平费率的负担，由于不少财产保险的损失大多是部分损失而不是全部损失，所以如果每个投保人都只为局部损失而不是全部损失进行投保，并允许一概采用第一危险的赔偿方式，则同一保险金额范围内保险费的总收入与保险赔偿的数额之间比较起来就会减少，相应地就会加重保险公司的赔偿负担，并同时产生鼓励投保人倾向于选择不足额保险的效果。本来，作为共保的替代方式，保险实务中“可以使用级差费率来满足不同层次的不足额保险的保费负担和赔偿要求，即随着保险金额的不断增加，相应给出一定的费率折扣。但是，这一方法需要对每项财产进行精确估价，以便确定所需的保险金额，这对保险公司来说成本也许是非常高的。此外，如果财产价值在保单有效期内发生大幅度的波动，估价方法也是无法令人满意的。” [9]出于这些原因，保险实务中才使用共保方式而不是一揽子级差费率来达到公平费率的目的。

从制度层面上讲，不足额保险的比例分担与第一危险赔偿方式各有自己的长短之处。不足额保险的比例分担至少会产生如下问题：(1)如果保险金不经常随通货膨胀而周期性增长的话，那么通货膨胀将会给被保险人带来不利影响。当保单最初开始生效时，共保要求能够得到满足。但是，物价上涨会提高财产的重置成本。相应的结果就是被保险人可能在损失发生时拿不到所需要的保险金来弥补损失，如果损失发生，他将不能恢复到以前的财务水平。因此，一旦在保险合同中运用了共保条款，就应当对投保的保险金数额进行定期评估，以确定共保条件是否满足。(2)如果财产价值在保单有效期内大幅度波动，可能会对被保险人带来不利影响。比如，存货价值可能会因为一批货物的意外到达而大幅提高。此时如果损失发生，被保险人就可能得不到足够的保险金来避免共保带来的不利影响。[10]而第一危险赔付的问题则在于，它通常难以提高保险客户的投保金额，反而激励投保人在较低的保险金额范围内投保，最终导致保险人在无形中丧失了一部分保险市场，[11]并进而导致保险费总额的萎缩和保险公司赔偿负担的加重。

或许正是由于不足额保险的比例分担和第一危险赔偿方式对投保人和保险人来说互有长短，国外相关立法大多允许保险人将第一危险赔偿方式与比例赔偿方式相结合，以求促使保险客户提高自己的投保金额。

分析至此，我们不难得出这样的判断，不足额保险究竟采用比例赔偿方式还是第一危险赔偿方式，应当根据财产保险的类别、保险费率的高低等诸多因素加以确定，或者由当事人在合同中作出明确的约定。如果立法没有根据财产保险类别等因素对不足额保险的赔付方式作出明确规定，而当事人又没有约定的，基于保险合同的定型化特征，立法应当作出对被保险人有利的规定。前文的分析已经表明，在保险金额和保险费率相同的情况下，第一危险赔付较之于比例赔付能够使被保险人获得更大程度的保险保障，因此，立法应当于此时选择“以第一危险赔偿方式为原则，以比例赔偿为例外”来确立不足额保险的赔偿方式。但遗憾的是，我国现行《保险法》和《保险法修订草案》正好与之相反，作出了不利于被保险人的规定，这不能不说是对保险法立法一般逻辑原理的违背。

三、不足额保险的形成原因并不能得出比例赔偿的立法推断

可以说，我国现有论著对不足额保险的形成原因的描述并不多见。笔者所见的论著是把不足额保险的形成原因总结为如下三个方面 [12]：(1)由于保险人的规定，藉以促使被保险人注意防范危险，如国外火灾保险中常有“四分之三损失条款”，规定保险人的责任以每次损失的四分之三为限。(2)基于被保险人的原因，藉以节省部分保险费。(3)由于财产价值的上涨，从而使财产的实际价值高于保险金额。

但在笔者看来，从上述三种不足额保险的形成原因均不能当然得出以比例赔付为原则的结论。

首先，上述“四分之三损失条款”实际上是免赔条款，并非不足额保险的比例赔付。财产损失险中免赔额或者免赔比例条款的存在是很常见的，它不仅仅适用于不足额保险，而且也适用于足额保险。免赔条款的设置目的在于加强被保险人的防灾减损意识，减少保险危险发生的概率，同时也在于减低保险人的赔偿数额。然而，不足额保险的存在原因主要是投保方对保险价值的估价、保险事故发生的概率、保险费的负担能力、保险赔偿的限度等方面进行权衡取舍的结果。可见，免赔比例条款并不等同于比例赔付。从被保险人角度而言，即便其与保险人签订了免赔比例条款，并选择投保不足额保险，也可以是希望保险人能够在保险金额范围内，有多少损失就赔多少损失(也即第一危险赔偿)，以满足其分散危险、消化损失的保险需求。正如有学者指出的，保险单“即使包含免赔额，则免赔额也不会改变保险单确定的第一危险赔付方式。” [13]所以，我们应当清醒地认识到，比例赔偿和免赔额的设定仅仅是减轻保险人赔偿责任的两种并用的方式而已。[14]何况，在笔者看来，国外保险实务中所谓的“四分之三损失条款”实际上是将保险金额达到保险价值四分之三(75%)的保险当作“足额保险”对待而实行保险金额范围内的全额赔偿，目的在于限制保险人过当减轻自己的赔偿责任。

其次，被保险人基于节省保费而选择投保不足额保险，与立法上强制性地确定比例赔付方式之间并不存在逻辑上的必然关联。被保险人选择节约保费是无可厚非的，因为有些财产的保险价值或许非常高昂(足额保险需要支付的保险费也当非常昂贵)，[15]而被保险人自认为其发生保险事故的概率或许不高，抑或虽然发生保险事故的概率较高但每次事故的损失数额相对较小。然而被保险人在保险价值之内确定一个低于保险价值的保险金额，并不意味着其选择自留一定比例的风险从而获得比例赔付，因为选择第一危险赔付同样能够达到节省保费的目的，在被保险人无法判断保险费率与赔偿方式的对应关系的情况下更是如此。相反，在两种赔偿方式所对应的保险费率没有被明确告知的情况下，被保险人如果可以在足额保险和不足额保险之间自由作出选择，其倾向于选择的赔偿方式无疑是保险金额范围内对保险损失的全额赔付，即第一危险赔付。退一步讲，即使推定被保险人自己宁愿选择不足额保险便应当自担一定比例的风险，此种推定也应该是以全损为基础，因为不足额保险乃是保险金额低于全部保险价值的保险。只有在保险标的全损的情况下，方可按照被保险人选择的不足额保险金额与全部保险价值之比例予以赔付。但在保险标的并非全损之情形，仍然按照此种比例进行赔付，便缺乏逻辑和法理上的充分理由。在这种情形下，所谓被保险人自留风险，应该是指对超过保险金额的那部分损失之自留，相应地，符合法律逻辑的赔偿方式应该是第一危险赔付方式，也即对不超过保险金额的损失予以完全赔偿。

因而，所谓保险比例赔偿的法理基础在于不足额保险中被保险人自留一定比例风险的主张，其理由是不充分的，其所谓被保险人自愿选择“自留”一部分风险的解释，也不过是基于保险人一方的立场所做出的欠缺逻辑合理性的主观推断而已。[16]

再次，因客观原因所形成的不足额保险中采用的比例赔付方式，有悖于被保险人试图获得充分保险保障的意愿。比如，投保时价值为2万元的某项财产，被保险人投保时选择足额保险，即保险金额为2万元，但如果采用不定值保险，并假定发生保险事故时损失数额是1.6万元，再假定发生保险事故时该财产增值为4万元，那么，按照第一危险赔偿方式应当赔偿1.6万元，而按照比例赔偿方式，赔偿金额=1.6万元损失额×2万元保险金额/4万元保险价值，即0.8万元。从这一实例中，我们可以看出，被保险人选择足额保险本来应当是希望在发生保险事故产生损失时能够获得足额赔付，以获得保险的最大化保障，但由于客观上财产增值这一难以预料且完全不能归咎于被保险人的原因，投保时意欲采用的足额保险在保险事故发生时变成了不足额保险，倘若此时采用比例赔付的方式，被保险人试图通过保险消化损失(甚至抵御一定程度的通货膨胀)的目的都将全部落空。而如果采用第一危险赔付方式，则能够实现被保险人获得全额赔付的保险初衷，进而保全被保险人对保险的信赖与期待。

简言之，不足额保险事实的形成，除了投保人出于节约保费的目的之外，要么是投保人无法预期(比如保险价值的升值，毕竟不足额保险这一事实的形成，是通过保险事故发生时对保险价值进行回溯性评估来确定的)，要么是虽然能够预期但不能确定保险价值的变动幅度从而确保选择相应的足额保险。对于前者，即使投保人自主投保不足额保险也不能作出其自担一定比例风险的意图推定(除非保险合同条款中明确约定有不足额保险的分摊比例条款);而对于后者，所谓投保人选择自留一定比例风险的假定更是无从谈起，采用比例赔付方式对投保方来讲显然是事与愿违，其不合理性至为明显。

四、对第一危险赔偿原则可能遇到的诘问的回应

如果按照笔者的主张，关于不足额保险的赔偿方式，在保险合同没有约定的情况下，改采“以第一危险赔偿为原则、以比例赔偿为例外”的赔付方式，可能会遇到来自如下几个方面的诘问。但仔细推敲起来，笔者认为这些诘问在某种程度上都是站不住脚的。

诘问一：“现行保险合同条款中关于不足额保险的保险费或许是按照比例赔付的方式加以计算收取的，如果立法选择第一危险赔付方式，不足额保险的保费水平将会提高。”笔者认为，看待此问题的关键在于，我们不能事先一概确立一种错误赔付的方法而后按照错误的赔偿方法计算收取相应的保险费，而是应当在选择正确赔偿方法的前提下确立相应的保险费计算方式;何况，有关资料显示，我国财产险中保险费率确定的考虑因素中，第一危险赔偿和比例赔偿的方式并未明示其为厘定保险费率的主要因素，实践中也未必能看到保险人对合同条款中不同保险费标准的明确说明。[17]

诘问二：“足额保险中，部分损失是按实际损失赔偿的;而如果不足额保险的赔偿也采用第一危险赔付方式，等于是按照足额保险的赔偿方法来对不足额保险进行赔偿。”但是，笔者认为，如果以保险金额作为判断保险人赔偿数额的标准的话，超额赔偿、足额赔偿、第一危险赔偿是遵循同一逻辑理路而得出的推演结果，对应超额保险的保险赔偿方式是第一危险赔偿而不是比例赔偿，比例赔偿则恰恰是违反了这一逻辑理路的。《保险法修订草案》第41条关于“保险金额超过保险价值的，超过部分无效”的规定显然存在着这样的逻辑矛盾，它是以保险金额作为承担赔偿责任的标准，相应地，当保险金额低于保险价值而形成不足额保险时，符合逻辑推断的做法应当也是以保险金额为判断标尺，在保险金额限度内赔付实际损失，即采用第一危险赔付方式，而不是比例赔偿方式。此外，如果说比例赔付的法理根据还在于与超额保险无效一样，防止被保险人获得不当利益的话，那么，保险法通过超额保险制度本身即可达到此种目的。如果是为了防止被保险人获得不当得利就对不足额保险原则上实行比例赔付，反倒明显带有矫枉过正和偏颇的逻辑嫌疑。[18]

诘问三：“第一危险赔偿是不足额赔偿中的例外做法，比例赔偿则是不足额赔偿的常态。”如果照此说法，则这些极个别的例外应当属于重要的例外，那么，对这些重要的例外，立法为何不作出明文列举，而是委之于保险人通过合同在另行约定或不约定之间任意选择呢?还有的就是，面对企财险等不同类别的财产保险，不足额保险的比例赔偿已经在较大范围内得到了推行，并形成了一套定型化的计算方法和赔偿方式，保险法却不对上述赔偿方法和计算方法作出具体的承认和规定，而是对不足额保险确立了比例赔偿这个基本的规则，因而，前文的讨论也是从基本规则的层面上(不针对个案)展开的，不排除比例赔偿在特定范围内的继续推行和适用。

五、英美保险法实践中一些可供借鉴的做法

前文已经述及，在保险法理论和实践比较发达的英国和美国，不足额保险的比例赔付方式也是普遍存在和适用的，保险公司可以在合同中拟定相应的比例赔付条款;当然，法律也允许保险公司提供相应的第一危险赔付保单。

然而，一方面，英美国家的保险立法并没有在比例赔付与第一危险赔付这两种赔偿方式之间确定以某种方式为原则、某种方式为例外的立法条款;另一方面，立法充分尊重当事人之间在这两种赔偿方式之间作出的选择或者另外设计出的带有折中性质的赔偿方式。比如，“在英国火灾保险中，最常见的一种承保方式被称为75%分摊或特别分摊，即保险金额低于投保财产实际价值的75%时，发生保险损失时适用比例赔偿方式。当保险金额达到投保财产实际价值的75%时，发生保险损失时则适用第一危险赔偿方式。这种方式既较好地维护了被保险人的权益，也促使保险客户考虑适度提高投保金额以求获得第一危险赔偿方式的待遇，从而值得我国财产保险界借鉴。” [19]

美国的做法与英国大致相当。保险人在采用不足额比例分摊的条件下，会在保险合同中规定出保险金额的最低数额，这个数额是以财产价值的百分比形式确定的，它是保险人希望被保险人或财产所有权人应为财产投保的最低数额。但在大多数情况下，要么保险公司会提出要求，要么被保险人自己会选择按照财产价值的一个较低比例为财产投保，通常是80%或90%。要求这样的比例是为了在一定程度上实现对被保险人的公平，当然，就同一项财产而言，如果被保险人选择了100%的共同保险条款，保险公司收取的费率比80%的共同保险条款收取的费率低。[20]80%共同保险条款并不意味着保险公司对任何损失都只承担80%的赔偿责任，也不意味着被保险人不能购买超过财产价值的80%以上的保险金额，被保险人可以按财产的全部价值(100%)投保，只要被保险人购买的保险金额达到了财产价值的80%或者超过了80%，保险公司就会全额赔付被保险人的损失，一如保单中不含有共同保险条款的情况。[21]只有在被保险人购买的保险金额未能达到财产价值的80%时，被保险人才被看成是二者之间的差额的共同保险人，才适用共同保险的比例分摊规则。[22]

可见，按照英美国家的做法，被保险人在满足保险人确定的最低比例共保条款情形下，只要保险金额达到了保险价值的一定比例(比如80%或者75%)，即便没有完全达到保险标的的全部价值，也采用第一危险赔偿方式。

对比起来，我国国内保险法理论的通说大多是将所谓的足额保险严格地确定为按保险标的财产价值的100%确定的保险金额，一旦低于100%则毫无疑问不被当作足额保险加以对待;另一方面，有关资料也没有显示保险人在其设计的保险条款中对100%足额保险和80%或者75%左右的“准足额保险”的保险费率采用不同的收取标准。此外，我国的保险立法却有意无意地将比例赔偿这种不合理的赔付方式确认为一项原则，而将较为合理的第一危险赔付方式确认为例外。此种将比例分摊确定为一项原则的做法，无疑不利于保护实际上处于弱势地位的被保险人的利益。[23]

六、结语 的确，我们应当承认，“包括法国、意大利、西班牙、比利时和日本在内的许多国家都认识到了共同保险在制定公平费率的过程中所体现出来的公正性，因此这些国家都以法律的形式规定了强制性的共同保险。” [24]

然而，问题的关键在于，不足额保险的比例分担原则是不是建立在有别于第一危险赔偿以及维持当事人利益平衡的基础之上。我们固然不能废除所谓共同保险的比例分摊规则，这是维持保险合同的对价平衡、鼓励人们尽可能选择足额保险所必需的。因为在保险费率和损失发生的概率确定的情况下，对不足额保险一概采用第一危险的赔偿方式，保险公司赔偿的数额就会增加，相应地会使保险公司针对不足额保险的“逆向选择”行为提高不足额保险不同保险金额层级上的“级差”保险费率，最后形成不足额保险保险费率调整上的恶性循环。但在保险费率与赔偿方式没有完全区分的情况下，通过立法的方式强制采用比例赔偿的原则，则无疑会给保险公司任意加重不足额保险的保费负担、减低被保险人的保障程度留下为所欲为的空间和余地。[25]

何况，不足额保险赔偿方式的适用并不局限于保险标的本身的赔偿，还同时适用于施救费用的赔偿，[26]这在某种程度上看也是不妥当的。尽管不足额保险中发生危险事故时，对全部财产施救而支出的超过保险金额的施救费用，要求全部由保险人承担或许是不合适的，但对施救费用一概比照保险标的的不足额保险而采用比例赔偿的方式，却有违鼓励投保方防灾减损的基本理念，因而，对施救费用的赔偿除另有约定外，原则上也应当遵循第一危险赔偿的原则。

总之，《保险法修订草案》第41条可以修改为：财产保险的“保险金额不得超过保险价值。超过保险价值的，超过的部分无效;保险人应当退还相应的保险费。保险金额低于保险价值的，当事人双方可以根据财产保险的种类等因素在保险合同中约定具体的赔偿方式，没有约定的，保险人应当按照第一危险赔偿方式承担赔偿责任。”

注释:

*作者单位：上海交通大学凯原法学院。

[1]这是继2002年我国第一次对1995年《保险法》进行修改之后的第二次修改，第一次修改没有涉及保险合同法的内容，本次修改是一次全面的修改。本次公开征求意见的截止日期为2008年10月10日。

[2]由于保险合同当事人利益的平衡问题本身就属于保险业诚信经营的范畴，而保险业能否做到诚信经营又直接影响着保险业的稳健经营和保险风险的大小，因而，能否实现保险合同当事人之间的利益平衡，也可同时算作保险监管法的立法和司法目的之一。据2005年3月26日《中国保险报》头版头条报道：“毕加索”珍品画展(主要是版画)的保险金额达1亿元以上，保险费200多万元，画展主办方最终选择向国外的保险公司投保，而不是向国内保险公司授保，因为主办方不相信国内保险公司的理赔效果和业务素质。此前主办方曾与国内保险公司有过合作，在一次瓷器展览中，某件瓷器出现一条裂纹，应当属于赔偿范围，但索赔中费了不少力气，最终只获赔一瓶万能胶。

[3]2002年《保险法》第40条规定：“保险金额不得超过保险价值;超过保险价值的，超过的部分无效。保险金额低于保险价值的，除合同另有约定外，保险人按照保险金额与保险价值的比例承担赔偿责任。”2008年《保险法修订草案》第41条与现行《保险法》的上述对应条文相比较，其增加了构成超额保险时“保险人应当退还相应的保险费”的规定，但对超额保险和不足额保险的赔偿方式并没有作出任何修改。

[4]一般认为，价值补偿性保险在我国主要采用比例赔偿、第一危险赔偿和限额赔偿三种方式。除了后文将要讨论的比例赔偿和第一危险赔偿之外，限额赔偿方式包括限额责任赔偿方法和免责限度赔偿方法两种。限额责任赔偿方法，是指保险人只承担事先约定的损失额以内的赔偿，超过损失限额部分，保险人不负赔偿责任。该赔偿方法多应用于农业保险中的种植业与养殖业保险。免责限度赔偿方法，是指损失在限度内时保险人不负赔偿责任，损失超过限度时保险人才承担赔偿或给付责任。免责限度又可分为相对免责限度和绝对免责限度两种。相对免责限度，是指保险人规定一个免赔额或免赔率，当保险财产受损程度超过免赔限度时，保险人对全部损失作出赔付，不作任何扣除。绝对免责限度，是指保险人规定一个免赔额或免赔率，当保险财产受损程度超过免赔限度时，保险人扣除免赔额(率)后，只对超过部分负赔偿责任。

[5]国外保险立法和司法中允许按照投保方选定的保险金额与保险人限定的合同最低保险金额(而不是保险财产的全部价值)之间的比率来计算保险损失的赔偿数额。

[6]参见孙积禄：《保险法论》，中国法制出版社1997年版，第85页。

[7]我国台湾地区“保险法”第77条关于“一部保险”的规定与我国保险法的相关规定相同。依照此规定，“保险金额不及保险标的物之价值者，除契约另有订定外，保险人之负担，以保险金额对于保险标的物之价值比例定之。”由此可见，我国保险法的相关规定并非立法之独创，同时也可看出该制度运作的惯常性和普遍性。但需要指出的是，我国台湾地区“保险法”在该条文之前专门对所谓“共保条款”作了如下提示性规定：“保险人得约定保险标的物之一部分，应由要保人自行负担由危险而生之损失。有前项约定时，要保人不得将未经保险之部分，另向他保险人订立保险契约。”

[8]英美所谓共同保险或者共保条款的涵义，并不等同于我国国内教科书中讲到的多家保险公司对同一保险标的共同承保的“共保”，也不等同于投保人将同一保险标的、同一保险危险分别向多家保险公司分别投保的“复合保险”。这或许是对“coinsurance”这一用语的翻译问题。我国保险法语境下的“共保”是指两家以上保险公司对同一保险标的共同承保。比如，根据2006年6月27日《东方早报》的报道，我国风云二号D气象卫星的保额为3.95亿元人民币，太平洋财险公司获得了首席承保资格。承保比例达81.4%，除太保外，中再集团、平安财险、太平保险、中银保险、大地产险、中华联合财险、渤海财险等国内14家保险公司参与了该项目的共保。

[9](美)乔治•E•瑞达：《风险管理与保险原理》，申曙光主译，中国人民大学出版社2006年版，第134页。

[10]同上注。

[11]参见郑功成、许飞琼主编：《财产保险》，中国金融出版社2005年版，第40页。

[12]同前注 [6]。孙积禄书，第84～85页。

[13]Irish National Insurance Co.Ltd.and Sedgwick Ltd.v Oman Insurance Co.，(1983)2 Lloyd’s Rep.453，461.[14]而且，在立法或者实务操作中尚需进一步明确：究竟是先扣除免赔额而后实行比例赔偿，还是先实行比例赔偿而后从应当给付的赔偿额中扣除免赔额。显然，先扣除免赔额而后实行比例分摊对被保险人来说更为有利。

[15]纽约世贸中心大楼(双子塔)的保险价值之高即为一例，故而其采用了第一危险赔偿的方式，保险金额高达35.5亿美元。

[16]应当看到，在财产保险中，之所以产生比例赔付和第一危险赔付这两种不同的赔付方式，更为主要的原因在于财产的种类、价值额的变动情况等因素的不同，对于某些市场价值波动较大或者不易于确定市场价值的财产，比如企业原材料和库存成品、半成品等，则适宜于采用第一危险赔付方式。

[17]比如火灾险保险费率的确定所考虑的因素主要包括：保险标的抗御风险的能力、占用的性质、环境及地点、该类保险中费率积累时间的长短等(同前注 [6]，孙积禄书，第164页)。从保险费率厘定时应当考虑的因素来讲，似乎并没有把赔偿方式列入其中，这样的话。即便实际上把赔偿方式考虑在内了，也难谓构成其中的重要因素。

[18]换个角度分析足额保险、超额保险(无论是定值保险还是不定值保险、全损还是部分损失)下的保险赔偿规则，我们还可以发现这些规则都蕴涵着两个限定的条件：其一是赔偿金额不超过实际损失。其二是赔偿金额不能超过保险金额。因为被保险人支付的保险费总是与特定的保险金额相对应的，被保险人不能以较少的保险费获得较多的风险转移之利益。这样说来，保险金额与保险价值之比例，并非确定保险赔偿金额的标尺。这也是为什么保险法上普遍规定保险金额超过保险价值的部分无效的原因，因为这种情形下适用比例赔付，就可能导致赔偿金额大于实际损失。在不考虑免赔额等因素的情况下，最佳的赔付结果是赔偿金额等于实际损失，使被保险人就遭受的损失得到完全补偿。然而，比例赔付原则正好与此背道而驰。

[19]同前注 [11]，郑功成、许飞琼主编书，第171页。

[20]参见(美)所罗门•许布纳等：《财产与责任保险》，陈欣等译，中国人民大学出版社2002年版，第97~98页。

[21]同上注，第99页。

[22]比如，假如80%的共同保险条款对某项保险价值为2万元的保险财产所要求的保险金额是1.6万元，而被保险人仅仅投保了0.8万元，则被保险人被视为对该财产持有两张保单：一是保险公司签发的金额为0.8万元的保单，另一张是被保险人自己为自己承保相同金额的保单。相应地，如发生0.2万元的财产损失，保险公司仅按照金额为0.8万元的保单与保险合同要求的1.6万元的保险金额之间的比例承担二分之一的赔偿责任，即赔偿0.1万元。同上注。

[23]保险合同按照被保险人的身份和经济地位，可以大致分为磋商合同和格式合同。磋商合同中双方当事人的地位大致相当，甚至被保险人的地位可能处于强势一方，比如“世博会”的保险等;而格式合同中当事人地位可能存在一定悬殊，被保险人往往处于不得不接受保险格式条款的弱势一方。值得注意的是，拥有近150年历史的牙买加全球保险公司(Globe Insurance Compoany of Jamaica，该国最大的保险公司)于2008年摒弃了已经采用了20多年的财产保险比例赔付方式，其目的在于减轻比例赔付方式的不确定性和被保险人的担忧。牙买加保险业协会也对此举措深表赞同。参见http：//，2008年lO月18日访问。

[24]但在美国，直到1890年左右共同保险条款才开始在火灾保险中广泛使用，直到今天人们还没有认识到共同保险的极端重要性及这个做法的内在公平性，以至于该条款使用中遇到的最重要的问题是，被保险人常常不理解共同保险的涵义，一旦发生损失后遭到共同保险的惩罚，就有一种上当受骗和被难懂的条文剥夺了保障的感觉。同前注 [20]，所罗门•许布纳等书，第104页。

[25]在笔者看来，只要立法在当事人之间的利益平衡方面留下不应有的疏漏和缝隙，保险公司大多都会基于其唯利是图的本性而通过保险合同条款的设计来限制被保险人的权利，并扩张其自身的利益。比如，当被保险人的保险标的遭受第三人损害时，保险人履行赔偿义务之后对责任第三人享有追偿权。时此，我国现行《保险法》(2002年)第46条规定：“保险事故发生后，保险人未赔偿保险金之前，被保险人放弃对第三者的请求赔偿的权利的，保险人不承担赔偿保险金的责任。保险人向被保险人赔偿保险金后，被保险人未经保险人同意放弃对第三者请求赔偿的权利的，该行为无效。由于被保险人的过错致使保险人不能行使代位请求赔偿的权利的，保险人可以相应扣减保险赔偿金。”而当第三人的身份等方面的信息不为被保险人所知悉时，保险人是否可以扣减保险赔偿金，保险法并没有作出明确规定。然而，以机动车辆损失险为例，当保险车辆发生基本险条款所列明的保险责任范围内的损失应当由第三方负责赔偿的，确实无法找到第三方的，保险人应予以赔偿，但在符合赔偿规定的范围内实行绝对免赔率。笔者注意到，《华泰机动车辆综合险条款》规定的绝对免赔率为5%;《中国平安机动车辆保险条款(2007版)》规定的绝对免赔率则为30%。该两项数据分别参见：华泰公司主页：hap：//;中国平安主页：http：//www.xiexiebang.com/clause/clause—car2007.jsp，2008年10月19日访问。对此，笔者拟另行撰文对此展开讨论。

[26]按照不足额保险中比例赔偿的规定，保险财产发生损害后，财产损失连同施救、保护、整理费用等也要实行比例分摊而得不到足额赔偿。

第二篇：关于申请老年人意外伤害保险赔付金手续的告示

关于申请老年人意外伤害保险赔付金手续的告示

各位村民：

根据《云浮市实施政府资助老年人及低保对象投保人身意外伤害保险方案》规定，已由政府出资统保（含自费购买）中国人寿老年人意外伤害保险的保险对象，在遭受意外伤害事故（即遭受外来的、突发的、非本意的、非疾病的客观事件直接使身体受到的伤害）后可向中国人寿保险股份有限公司新兴县支公司申请保险赔付金，为使出险的保险对象及时获得保险赔付，保障保险对象的权益，现就申请老人年意外伤害保险赔付金手续指引如下：

一、身故类的意外伤害必须提供医疗诊断证明或公安（派出所）证明。任何发生意外事故不送医院进行诊断、报110或120取得现场证明的，本公司不接受理赔申请。

二、非身故类的意外伤害必须凭医疗发票及费用明细汇总清单等医疗证明文件申请理赔，没有发票的不接受理赔申请。（若先报销医保或农保的，可使用发票复印件，但需盖相关印章）

中国人寿新兴县支公司

2015年10月13日

第三篇：农业保险理赔指引(不更新)

《农业保险理赔指引》 第一章 目标原则

第一条 为进一步规范农业保险理赔处理、提高理赔质量，充分发挥农业保险的经济补偿职能，根据《关于加强农业保险理赔管理工作的通知》等规章制度，制定本指引。第二条 农业保险理赔要始终以保障投保农户的合法权益为根本出发点，贯彻“主动、迅速、科学、合理”的理赔原则，重合同、守信用，坚持依法合规经营，做到“定损到户”、“理赔到户”和“理赔结果公开”，赔案处理规范，确保赔款及时、足额支付给被保险人。

第三条 农业保险理赔应充分借助各级政府、涉农部门及农村基层组织的作用，依靠其网络、人员、技术、管理等服务农村方面的优势，提高农业保险理赔的科学性、合理性。第二章 报案管理

第四条 保险公司应向广大投保农户告知报案方式和渠 道，引导受灾农户及时报案，并保持报案、咨询、投诉渠道畅通、有效。

第五条 保险公司应加强农业保险报案管理，制定具体、有效的管控措施，严控业务系统外记录报案，规范分支机构转报案和非被保险人代报案流程，确保报案信息及时、完整、真实、准确录入业务系统。

第六条 保险公司接到报案后，应通过保单号码或被保险人名称或标的识别标码等信息查询出保单信息，询问并登记出险原因、出险时间、出险地点、出险经过、报损数量、报案人姓名、身份、联系电话等报案信息，在业务系统中生成报案记录。同时应告知被保险人保护好现场，并及时调度人员进行现场查勘。

第七条 发生大面积灾害、重大疫情或损失较为严重的保险事故，应及时通知上级机构和政府有关部门。涉及再保险的，应根据再保险合同的约定及时通知再保险人，并视情况需要开展联合查勘。

第八条 保险公司应建立报案数据定期清理机制，提高数据质量。对于重复报案等无效报案，应在履行相应的审批程序后做报案注销处理。第三章 查勘管理

第九条 保险公司应切实加强农业保险现场查勘工作，在接到被保险人报案或得知保险事故发生后及时进行查勘。养殖险案件原则上应在接报案后48小时内进行查勘。第十条 保险公司应根据灾害种类和事故具体情况合理组织查勘工作，制定查勘方案，确保查勘科学、高效，服务规范、到位。种植业保险应根据灾害造成的损失范围组织整体性查勘，一次灾害造成的损失范围超过一个行政村的，原则上应查勘到行政村一级。

第十一条 保险公司现场查勘时，要注意查明灾害发生的时间、地点、出险原因、受损标的、损失数量（面积/头、羽数/重量，下同），以及有无不足数量投保、重复保险等情况，正确区分保险责任与非保险责任造成的损失。必要时，可向气象、农业、林业、畜牧等部门索取相关专业技术资料。第十二条 种植业保险、林木保险发生保险事故后，能够确认保险标的已经全损的，应及时开展后续定损工作；难以立即确定损失程度的，应根据保险标的的生物特性，设定合理的观察期。首次查勘时可先行确定出险原因和保险标的损失范围，待作物或林木恢复生长后，再科学开展二次或多次查勘定损。

第十三条 保险公司应注意做好调查取证工作，通过录音、录像、照相等方式全面、翔实记录体现查勘过程和损失情况的资料和数据。

第十四条 查勘过程中，保险公司应提示被保险人按照农业生产规范，采取有效措施开展抗灾减损工作。

对于养殖业保险标的，保险公司要注销出险标的识别标码（耳标）或对出险标的进行标记；标的因病死亡的，要依据有关法律法规和保险合同的约定，提示并督促被保险人依法进行无害化处理。

第十五条 查勘工作结束后，保险公司应及时缮制查勘报告。查勘报告要对标的受损情况、事故原因以及保险责任是否成立等方面提出明确意见。对于需要二次或多次查勘的，应与被保险人协商确定下次查勘的时间。

第十六条 保险公司应根据案情特点，告知被保险人或投保人索赔程序及所需提供的索赔单证。

对于小额养殖险案件，保险公司应创造条件尽可能现场收齐相关单证资料，并对被保险人提交的单证进行初审，资料不全需要补充的，应一次性告知。第四章 立案管理

第十七条 保险公司在初步查勘并确定保险责任后，应及时进行立案处理。

立案时，应根据查勘情况在业务系统中准确填写出险原因和损失数量（养殖险包括死亡数量、扑杀数量，种植险包括受灾面积、成灾面积、绝产面积）、受益农户户次等要素信息。对于一次事故有多个出险原因的，应对照事故证明，在保险责任范围内，选择录入最直接、最有效的致损原因。第十八条 保险公司应逐案进行立案估损。立案后，应及时根据最新查勘定损情况调整估损金额，并在业务系统内保留相应的估损调整修改痕迹。

第十九条 对于立案后发现不属于保险责任、被保险人主动放弃索赔或误立案等情形的，应在履行相应的审批流程后进行拒赔、零赔付结案或立案注销处理。

拒赔案件要理由充分、证据确凿，出具书面拒赔通知书，并注意向被保险人做好解释工作。第二十条 保险公司应切实加强立案管理，明确规定各级机构或人员的立案及立案注销审核权限。超过规定的立案时限、立案金额或估损调整范围的，应履行相应的审批程序。第五章 定损管理

第二十一条 保险公司应明确各级机构或人员的定损权限，损失金额超过规定处理权限的，应由上级参与或指导处理。第二十二条 保险公司应根据查勘定损标准和规范，按照标的特点、损失范围、灾害种类、区域分布等具体情形科学选择定损时间和方式；通过清点数量、查阅账目、实地丈量、图形勾绘等方式准确核定标的损失数量；通过植株指征、经验估计、工具测量、抽样测产等方式测定损失程度。第二十三条 种植业保险、林木保险等保险标的在生长期间内多次遭受保险事故发生部分损失的，应综合考虑历次出险因素合理定损，或者在作物收获前一次性测产定损。对于农作物在苗期受损，急需重播、补种的，或标的已经达到绝产或者全部损失标准的，以及处于收获期即将收割的，应尽快完成定损。

第二十四条 种植业保险和林木保险标的的损失程度，除保险合同另有约定外，可以通过抽样的方式测定。保险公司省级（含省级，下同）以上机构应事先制定抽样定损的规则，对抽样方式、方法、组织程序等进行规范，确保抽样样本具有代表性、抽样结果具有可信度。发生保险事故时，保险公司应当根据实际情况，选择被保险人认可的抽样方式定损；如保险双方无法达成一致，应会同有关农业技术部门，采用农业生产通行的其他方法进行科学测定。所采取的抽样方法与事先制定的规则不一致的，应报保险公司省级以上机构同意。同一省内有多家保险公司经营农业保险的，可共同协商确定定损规则。

原则上，抽样定损范围应覆盖每个乡镇的每个行政村。每个村应分轻、中、重三种损失类型分别设臵至少一个随机抽样点，再在抽样点中采取随机、等距、梅花式等取样方法，根据灾害类别、损失情况及实地条件选取样本，据以测定损失程度。

第二十五条 保险公司应详细记录清点损失数量、核定损失程度的方式方法、过程和结论，并保存相关的原始工作底稿，做到定损依据充分、结论准确合理。原始工作底稿应取得相关农业技术人员、被保险人（或被保险人代表）的签字认可。对于由被保险人代表签字的，保险公司要对被保险人代表做好解释说明工作，并告知其应对其他被保险人的宣传解释义务，以确保定损过程公开、公正、公平。

第二十六条 保险公司应建立分级抽样复核机制，加强对定损工作的事中控制，确保定损科学合理。分级复核应制定合理的比例，确保复核的效果。

经复核后的原始定损结果是保险理赔的关键资料，不得修改、隐匿或非法销毁。第六章 理算管理

第二十七条 保险公司应在查勘定损结束且索赔资料收齐后，及时根据保险合同约定和查勘定损结果，准确计算保险赔款。

集体投保业务，一次事故涉及多户损失的，应形成到户的分户理算清单。

对于已将土地转租他人耕种的，在理赔时应注意核实确定赔付对象。

第二十八条 保险公司为确定损失原因、损失程度、损失数量而聘请专业机构、人员所发生的鉴定、公估、检验等费用，应按保险企业会计准则和保险监管部门相关监管要求规范列支，并取得合法有效的凭据。

第二十九条 对于存在扑杀、不足数量保险、重复保险、保险金额低于或高于标的实际价值等特殊情况的案件，应按相关法律法规和保险合同的约定处理。

第三十条 涉及再保险业务的，原保险公司应按照再保险方案和合同的约定，明确再保险人应承担的比例或超赔部分的赔偿金额，及时向再保险人报送理赔情况。

第三十一条 保险公司可根据具体情况，对于损失金额高、社会影响大，保险责任已经明确，但因客观原因一时难以确定最终赔款金额的案件，在保险金额范围内，按照能够确定的损失和及时恢复生产的需要，预付部分赔款。预付赔款原则上应支付给被保险人。但为帮助被保险人及时恢复生产，应被保险人要求或在地方政府统一组织下，可以通过协助购买发放种子化肥等生产资料的形式兑现。此种情况应加强管理、妥善保管相关资料，确保赔款资金不被挪用。第七章 核赔管理

第三十二条 保险公司应明确各级机构或人员的核赔权限，超过规定的核赔金额的，应报上级审批。

第三十三条 核赔人员应通过查阅报案记录、索赔申请、事故证明、查勘报告、定损清单、损失照片等资料，核实出险时间、报案时间、出险地点、出险原因，受损标的名称、损失数量、损失程度等要素，核定保险责任认定是否准确，查勘定损过程是否规范，定损结果是否合理、赔款计算是否准确、赔案单证是否完备、付款对象是否准确，并签署核赔意见。

第八章 赔款支付管理

第三十四条 保险公司应确保理赔结果公开，赔款及时、足额支付到户。杜绝通过虚假赔案退回代缴保费或返还财政保费补贴资金，杜绝任何形式的截留、挪用农业保险赔款的行为。

第三十五条 集体投保业务，或一次事故涉及多个被保险人损失的，保险公司应缮制分户的理赔公示表，通过集体投保的组织者，在各行政村或组中较为明显的区域，将拟支付的被保险人姓名、保险标的、投保数量、损失数量、损失程度和赔款金额以及保险公司联系电话等信息进行公示，公示期原则上不得少于 7日。赔款公示后，如有被保险人反馈不同意见，保险公司应进行核实，并将核实的结果告知被保险人；经核查情况属实的，应对理算结果进行相应调整。公示现场应进行拍照或录像。

第三十六条 保险公司应在与被保险人达成赔偿协议后10日内支付赔款。采取集体投保方式的，保险公司应在取得经被保险人签字认可的分户理算清单后，在 10日内支付赔款。

如由他人代签，应告知被保险人本人，注明“×××（代）”，不得模仿他人签字。

第三十七条 保险公司支付农业保险赔款原则上实行“零现金转账直赔到户”，通过被保险人银行账户（卡）或者“一卡通”财政补贴专户支付赔款，确保将保险赔款足额发放到被保险人手中。

对于确需以现场集中兑付赔款方式支付现金的，应经保险公司省级以上机构批准，并将集中兑付的现场影像或照片作为必备的理赔资料留存归档。对于确因有关配套措施不完善难以实现转账支付的，应将有关情况报保险公司省级以上机构批准，并由保险公司省级以上机构将涉及的保险分支机构情况和相应的管理措施向当地保监局备案。

以银行转账方式支付赔款，应取得银行有效支付凭证（银行回单）或银行有效证明；通过政府部门财政专户、农信社等途径间接转账到被保险人账户的，应取得分户支付清单回执或有效证明（加盖转账机构公章），且转账到户时间根据实际情况确定，一般不得超过 7个工作日；以现金形式支付赔款，应由被保险人或被保险人授权委托人在赔款支付清单或赔款收据上签字或以其他方式确认。

第三十八条 保险公司应建立农业保险理赔工作客户回访机制，在支付赔款后一个月内，应对一定比例的被保险人（原则上不低于获得保险赔款被保险人的 1%）实际收到赔款的情况进行回访，回访记录应妥善保管。

第三十九条 涉及联保或共保的案件，从联、从共方保险公司应根据共保协议约定的条件和时间，将应分摊的赔款划拨回主联、主共方保险公司。第九章 结案归档管理

第四十条 赔案经核赔通过后，对于具备结案条件的案件，保险公司应进行结案处理。同一赔案涉及多次赔付的，在案件未全部处理完毕前，不应结案。

第四十一条 结案后，保险公司应将赔案材料及时归档，妥善保管。一个保单项下一次事故应生成一个赔案号，案卷材料可一案一卷或一案多卷。

第四十二条 归档形式包括电子档案和纸质档案两类。已实现电子化储存和流转的电子单证，可不再打印；被保险人提供的索赔资料及有关证明等纸质单证材料应妥善汇集保管，按赔案号装订成卷。

第四十三条 对于以村（组）为单位投保的业务，当发生大面积灾害时，因涉及赔案数量众多，多案共用部分单证材料，如气象证明、专家鉴定、理赔报告等，可视情况以县（灾害涉及多个乡镇时）或以乡镇（灾害仅涉及一个乡镇的多个村时）为单位将共用材料原件统一保管在其中一笔赔案案卷中，其他赔案留存复印件或电子文档，并以索引形式附清单注明所有与之对应的赔案号；同时，在相对应的其他赔案中，也应注明留存共用单证原件的赔案号。第四十四条 基本赔案材料包括：

1．保单抄件/保险凭证、集体投保的分户清单（均可为系统存储的电子数据）；

2．索赔申请书（养殖业保险应由被保险人填写；种植业保险可由被保险人或乡镇、村（组）代表被保险人出具）； 3．保险标的损失清单（可为系统存储的电子数据）； 4．现场查勘报告及原始工作底稿；

5．相关技术鉴定材料或定损标准（如有，应由具有鉴定资质的机构或农业技术人员出具）；

6．出险证明材料（气象证明应由县级以上气象部门出具的证明或发布的公共信息为准；火灾证明由武警森林消防、县以上森林防火指挥部等部门出具；牲畜死亡证明应由畜牧兽医站或具有畜牧兽医部门颁发行医资格证书的兽医出具）； 7．能清晰反映标的受损情况及拍摄日期的现场照片（可为系统存储的电子数据）；

8．赔款计算书及理算清单（可为系统存储的电子数据）； 9．赔款凭据或转账凭证；

10.公示现场照片及反馈材料（可为系统存储的电子数据）。第十章 大灾理赔管理

第四十五条 保险事故属于大灾或巨灾的，保险公司应及时编制、维护大灾编码，并在对应的赔案中录入。

“大灾”、“巨灾”标准由各保险公司总公司自行确定。第四十六条 发生大面积灾害时，保险公司应充分发挥农业保险基层服务网络体系作用，借助乡镇或村级的农村基层组织、人员初步了解、统计受灾原因及报损数量后，集中向保险公司报案。保险公司可根据被保险人或农业保险基层服务网点报告的损失情况，采用抽查或重点查勘的方式进行查勘核损。

第四十七条 保险公司应建立大面积灾害的应急预案。发生大面积灾害事故或重大损失时，保险公司要启动相应级别的应急预案，要注意统一理赔原则和理赔标准，必要时调派人员赴灾区现场指导参与理赔工作。同时，各保险公司之间要加强协调沟通，并争取各级政府涉农部门及有关科技部门的支持和帮助。养殖险发生大范围疫情的，要及时向上级机构报告疫情发生、蔓延、控制情况及政府扑杀措施，并附上疫情进展的相关材料。第十一章 资源保障

第四十八条 保险公司应加强农业保险理赔信息系统建设，实现理赔全流程系统管理，强化理赔数据与承保、再保、财务数据的对接，加强对出险原因、损失数量、损失金额等基础数据质量的管理，不断提高数据管理水平和统计分析水平。第四十九条 保险公司应配臵满足农业保险理赔服务需要的人员、设备、工具和经费资源，加强对理赔人员的培训与管理，确保理赔工作人员熟悉业务、举止文明、行为规范。第五十条 保险公司应不断完善农业保险基层服务体系，积极构建农业保险理赔外部专家网络。对于技术性较强的案件，可聘请外部专家或技术人员参与灾因鉴定和损失确定，由专家出具鉴定意见并签字确认。

聘请农业专家参与鉴定损失的，保险公司应按有关规定或事先与其签订合作协议，确定工作事项、工作要求和费用支付标准；事后应对专家工作质量进行评价。

各乡镇、村（组）参与农业保险理赔服务的一般人员（如参与查勘定损服务的工作人员），可给予相应的工作费用。第五十一条 保险公司应根据农业生产规律和自然灾害特点，配合有关部门开展农业保险标的的防灾防损工作，必要时可量力而行适当承担部分防灾费用。

防灾费是指为防止保险事故发生，对保险标的实施防灾防损措施所发生的费用支出。保险公司应按照国家有关财务政策事前对农业保险防灾费制定具体的制度，明确支付范围、支付方式、支付流程和支付渠道，做到“严格管理、比例控制、规范列支、专款专用”，并跟踪费用使用情况，做好防灾费使用效果的评估工作。

保险公司支付防灾费用时，应明确用途，采取转账方式支付，并取得合法凭据。对于采取防雹、人工降雨、抽水抗旱、防治病虫害等抗灾自救、防灾减灾措施所产生的防灾费用，应直接支付给作业单位或个人。

第五十二条 保险公司应着力提升理赔管理的技术含量，综合利用先进的农业技术、现代信息技术、遥感测绘技术、网络结算手段等科技成果，提高理赔工作的质量和效率。第五十三条 保险公司应建立健全农业保险理赔工作的投诉处理机制，受理投诉机构应为保险公司市级（含）以上机构。受理机构应详细登记接诉及办理情况。

第五十四条 保险公司应建立健全农业保险理赔的内部稽核制度，将农业保险理赔制度执行落实情况、理赔案件的真实性、赔款支付情况、防灾防损费用使用情况作为检查重点。对检查发现的虚假赔案，截留、挪用农业保险理赔资金等问题要进行处罚；对发现的涉及其他组织的问题，要向相关部门报告；对涉嫌犯罪的，坚决移送司法机关查处。第十二章 其它

第五十五条 本《指引》所描述的理赔流程为一般案件普遍采用的理赔流程。保险公司可根据具体案情、结合实际灵活调整、优化理赔流程。如，对于小额养殖险案件，可以将查勘、立案、定损、理算等一系列流程整合，一次性完成理赔工作。对于种植险苗期作物，如果在首次查勘时即能够确认全部损失，且具备改种、翻种气候（季节）条件的，应该直接定损。

第五十六条 本《指引》所列的各项要求为指导性意见，各保险公司应根据本《指引》，进一步细化、完善各项理赔管理制度，制定理赔实务和理赔工作手册，加大执行落实力度，不断完善理赔流程、提高理赔效率、提升理赔服务水平。第五十七条 本《指引》自印发之日起执行。

第四篇：GRE-献给不上新东方的G友：我的逻辑笔记

献给不上新东方的G友：我的逻辑笔记（陈向东主讲）■ 作者:kimbert(2002-3-13 23:24:09)

※ 新东方10周班，陈向东老师主讲，结合了一些自己的做题体会。※ 请务必先自己做完作业，再看笔记。

※ 应该基本上是全了，可以负责任地说：如果你执意要去现场听课的话，除了能听到一些无聊的笑话，并且浪费更多的时间之外，不会有更多的收获。※ 如有纰漏，望兄弟姐妹们不吝指正。

A1概论

机考：

60分钟，35道题（其中单题9～11道不定）

1～5题至关重要，基本上决定你的1092块人民币的去向 目标：组题（包括读题在内），一分钟一道 单题：平均1.5分钟一道

只要给足时间，谁都能做出来；关键是速度——熟悉套路，掌握技巧。

解题的一般原则：

1． 单题：先读问题目的再读段落。Assumption、support、weaken、evaluate Explain generalization、Logical Application & Technique

2． 不要加入任何想象，看到什么就是什么。

3． 绝不允许多步推导，必须能够直接地、必然地推出。4． 答案不需要充分性： 使得推理的可能性增加，即为支持； 使得推理的可能性减小，即为驳斥。

“A、B”模式： if A，then B A——条件、原因、解释 B——结论、结果、观点

暗含的假设：1）A本身可行、有意义； 2）A与B之间有本质的联系。例：某校决定把无效的老师去掉，以精简师资。Assumption：此校能够判断老师是否有效。

Assumption的含义：没有它，段落推导就不成立。

——无之则必不然

——加“not”试一试

“B、A”模式：

B：确定的结果/现象/事实； A：推测性的解释

暗含的假设：除了A这个原因之外，没有别的原因导致B 找他因，则构成weaken 排除他因，则构成support

课程安排：

前六堂课：NO.4~NO.9；

后四堂课：数学、国内题选讲，总结。

组题概论：

1.排列：consecutively successively in succession in a row one after the other in that order 2.人名、元素简写，不用细读：Merry—M，John—J

3.条件的表达三原则：准确、清晰、快速。

4.常见条件表达：

X is directly before Y XY immediately exactly

X is next to Y(XY)adjacent to immediately before or immediately after

X is sometime before Y X

5.逻辑命题

A à B çè not B à not A not A à not B çè B à A

6.关于only if A, then B A à B if only A, then B A à B only if A, then B B à A A if and only if B AçèB

7.关于unless not A，unless B A à B(=not A, if not B)not B à not A

A 是B的必要条件：B à A, not A à not B（无之则必不然）

8． Must be：多种可能的交集 Can be： 多种可能的任意可能 Can not be can be EXCEPT：„„

作业： 组题：

21.116~22 75.7~13 117.14~17 126.1~4 174.1~7 203.17~22 单题：

10.24 22.25 58.23 59.24 98.8 136.4 160.4 198.7 241.24 讲义：8.9

A2 assumption与 support 题型

P10.24 题干“B，A”型。BàA, not A à not B

p22.25 assumption 题型

抓住working now for later pleasure for example 跟出的例子必须符合这一点。技巧：不易判断时，考虑用排除法：not 选项à not 题干 思考：D选项为什么不对？

P58.23 assumption 题型 选项A错：always 太强了

AàBèAàC 暗含假设：B与C有本质联系

P59.24 support 题型 题干：AàB 选项A：举出了一个AàB的具体例子（例证），增强了AàB 的本质联系 对 选项E：只讲了A一个方面 错

p98.8 assumption 题型 寻找AàB的逻辑缺陷：差异？

Immediate audience of it’s time 是否具有代表性？――本质联系

P136.4 assumption 题型

AàB ：A本身是否有意义？（石油能被开采）E选项：无之还然，不对

P160.4 题干逻辑able to hear à reduce efficiency D.able to hear à 更容易逃脱(à reduce efficiency)建立了本质联系 B.需要第二步推理，错！！对B的更深层次的分析：

most 是一个很危险的词语。由B只能推出：被抓住的可能性can hear <= cannot hear 思考：把insects改成moths就对了，为什么？

P198.7 略

P241.24 难题——套路会了，其实也不难。

A． safety features 减少major accidents 的严重性 B． 车手年龄增加

选项B）major accidents on high-speed race tracks 发生的频率没有减少 “B，A”模式，排除了他因

选项D）Accidents on highways in the United States„ 错！注意精确改写！

作业：

21.23 75.6 77.25 98.7 100.23 113.7 115.25 116.5 126.5 139.23 150.24 160.6 20.12~15 28.17~22 95.10~15 128.19~22 136.1~3 176.14~18 338.13~18

A3 weaken 题型 weaken的标志： argue against damage to the argument above weaken undermine the argument above be „ argument against „„

p21.23 “A，B”：AàB(dramatically)A没有意义

p75.6 比例――数量； 单位――总量

p75.25 “B，A”，找他因

B． 灾难导致死亡的人数多了 A． 灾难更严重了 他因：人靠近灾难更近了 统计手段更加完善了

p100.23 weaken AàB 选项：A)only AàB çè BàA B)only BàA çè AàB C)Aànot B 断开了A与B的本质联系 对！D)无关 E)BàA P113.7 weaken “B，A” 找他因

P115.25 weaken “A，B”模式

思路：1）A不可行或者没有意义 2）A与B之间没有本质的联系 本题可以这样理解：

大公司比小公司要花的钱多à大比小难 wenken：小公司压根就没有钱花。（少也难）

从而否定了“花钱多就难”的本质联系。

P116.5 “B，A”暗含假设：除了A之外无他因。可以写为： A1，not A2àB Weaken 思路：A2àA1

P126.5 “A，B” weaken思路：A不可行

p139.23 “A，B” AàB0 è AàB Weaken 思路：

1）AàB0 不可行？――本题思路 2）B0 与B没有本质联系

p150.24 “A，B”

读题要有逻辑敏感性：关键点在于employee ranks cut，直接扫描选项得E！

p60.6 “A，B”

weaken 思路：A没有意义，不充分

——特别留意“A”的定语从句等限制成分，往往会构成驳斥点，有助于迅速选出答案！

作业：

11.25 27.8 39.25 77.24 81.25 94.8 113.6 136.6 139.24 139.25 156.4 157.6 160.5 216.23 9.11~16 19.8~11 58.18~22 157.7~9 158.20~22 189.19~21 202.9~13

A4 归纳题型

P11.25 归纳题型

53% 60% 有重叠

p27.8 归纳段落的逻辑

A abandons by B, B suggest C was a sham.Bànot A Bànot C(实际上题干的这两部分是等义重复)题做得多了，你看完题干就应该能够猜测出答案的方向：Aànot B, 从而迅速定位 选项。本题答案为C）not A, unless not B p39.25 单位产量 68％ 114％ 本身没有意义，有意义的是他们的大小关系。

P77.24 比率－数量 percentßàamount

P81.25 B1 and B2, whenever A AàB1*B2 Not(B1*B2)= not B1 + not B2 è not A 只要给出其中任何一个的取非，都可以à not A.p94.8 思考：C）为什么错了？ Only A à B çè B à A

P113.6 implicit：assumption 题型 拒绝参加 à 被罚10分 A à B 暗含假设：1）A 可行

2）A 有意义或充分

3）A B 之间有本质的联系 4）B 本身有意义 取非：无之则必不然

E）拒绝参加但是同时可以参加 Not E），则罚10分没有意义。

P139.24 not f * C à P not f * not c à not p è not P à not c + f è P à c + f

p139.25 难题

逻辑抽象：KS 赞成A A à A’ KS 不赞成 B 同一个人的立场、观点应该是一致的，因此：A’ 与B之间必有矛盾。

P156.4 略

P157.6 B permits A，A is necessary to C 逻辑抽象：1）B àA 2）C à A weaken：答案D）仔细体会：没有B，则排除了存在A的一种可能性，构成weaken

p160.5 not fallen ＝ remain ＋ rise 因此C）选项只被原文support，而不是assumption

p216.23 A à B è not B à not A 简单的逻辑变换而已。

作业：

10.23 19.7 22.24 36.7 56.4 59.25 60.6 62.25 81.23 95.9 98.6 118.23 159.23 294.9 296.24 56.1~3 60.9~13 97.1~5 127.14~18 274.14~18 294.11~15

A5 explain 题型

P19.7 注意定语从句！

P22.24 A 决定了 B，改 B 就必先改 A A）新的比较 B）新的最高级 C）新的概念 肯定都不对，排除！

P59.25 强对比直接取非——不要企图做第二步推理！

P60.6 认准关键词 wind，直接扫描选项得E）

P62.25 fraction！最高级是考点！

P81.23 认准关键词genetic，直接扫描选项，A、B、C、D均可立即排除。

P95.9 relatively：段落中已经明确给出差异

P98.6 段落中没有给出差异，由选项来构造。

——要积累一些构造差异的情景模式，以提高解题速度

P118.23 inference 归纳题型，重点关注段落的逻辑。

P159.23 归纳题型，unique 唯一性是考点！

P294.9 矛盾双方：October çè entire year 矛盾点：Volume of Stocks 差异？

P296.24 “apparent discrepancy”

矛盾双方：half-empty çè fully stocked 矛盾点： energy 差异？ Air

explain 题型 总结 1）解释结果、现象 抓住需要解释的对象

读段落时注意捕捉“关键词”，以迅速定位选项。

2）解释矛盾、差异 矛盾双方具有差异（或共性）A，A 本应该 è B，但结果却出现了not B，解释？ 思路一：AàCànot B（例：钱永强逻辑p290.e.g.5）思路二：Cànot B(绝大部分都是这种情况)总之，答案必须解释矛盾双方的“差异C”。

速解策略： 1类：“差异C”隐含在段落中，应重点把握。

此时可以用“差异C”直接定位选项。

例：NO.题P95.9，NO.P294.9，钱永强逻辑P291.e.g.6。2类：“差异C”由选项自行构造

此时可以首先排除没有揭示矛盾双方差异的选项，这种混淆选项往往只谈了矛盾的一方。

作业：

60.8 62.23 79.8 163.23 24 25 175.8 190.25 198.6 272.25 36.1~6 76.17~22 80.20~22 96.20~22 99.19~22 113.12~17 148.10~15 161.12~17 16.18~22 384.18~22

A6

Logical Application & Techniques 1)flaw p8.9(依赖于一个假设)2)questionable techniques p198.6 3)criticism 4)二人对话 p272.25 5)逻辑描述

6)画线句子的作用（机考常常出现）

这几种类型都很简单，不需要什么特殊的技巧。

另外，机考出现了一种新的题型：完成段落。其实只是前面集中题型的不同形式而已。没什么好讲的。

作业：

NO题128.23、24 90~94：

9.10~13 19.9 21.25 25.1~7 26.9、10 28.24 37.8~13 38.23 39.24、25 51.9 60.1~7 61.15~18 63.24、25 70.1~6 71.8 73.23、25 81.8 83.23、25 93.1~6 94.7、9 95.17~22 100.8 101.10~16

A7 NO.p128.23 特殊的“B，A”型 B（A1、A2并存）A（A1 à A2）

隐含假设： 1）不是A2 à A1 2）不是A3 à A1，A2 weaken思路：1）A2 à A1 2）A3（外界的别的原因）à A1 和 A2 NO.p128.24 试一试，能否从题干直接猜出正确答案？ 作业：

数学以及单题、组题复习NO.题

2.13 14.24~26 30.9 53.9 88.3 91.13 108.13 125.29 135.30 150.28 170.29 218.10 220.22 227.29 266.13 90~94国内题

95.10~16 96.24、25 99.1~6 107.10~16 109.24、25 119.11~16 120.24、25 129.11~16 130.17~22 131.24 140.11~16 141.23、24

A8 数学单词及常考公式 重点练一练图表题 作业：

国内90～94 153.7、8 154.10~16 155.23、24 156.28 164.8、9 165.10 166.17~22 171.7 172.9~22 180.9 181.10 182.24、25 187.1 188.9 201.7 203.25 212.9 229.10、11 230.17~22 231.24 239.1 249.17~23 250.24

A9 作业：

国内90～94 29.3 70.29 116.28~30 133.18 135.29 221.5 271.1 273.11、12 275.23、25 285.11~15 286.25 291.4~7 292.9 293.17~22 293.24 294.25 95~2000 26.12 28.23 39.3~8 40.9~10 43.25 45.10 46.18~22 75.12 92.23 93.24 96.25 109.23

A10略