浅谈居民家庭如何进行个人投资理财规划

第一篇：浅谈居民家庭如何进行个人投资理财规划

浅谈居民家庭如何进行个人投资理财规划

摘要

随着经济的发展，投资与理财正掀起一股热潮。股票，债券、基金、储蓄、外汇、保险等这些投资与理财工具日益扩大。什么是理财?怎样去理财?是我们每个居民家庭日益关系的问题。家庭投资理财的选择、组合、调整理财行为都可以定义为一个家庭对理财所产生的需求偏好和投资倾向。本文对家庭的投资理财行为进行分析和规划，并对家庭投资理财如何获取收益和投资理财风险的规避进行分析，希望对家庭投资理财的实践有所帮助。

【关键词】

投资理财工具

理财行为

投资收益

投资风险 随着经济的飞速发展，人民生活素质的日益提高，家庭收入的不断增加，投资理财便已成为人们最搞笑的问题。首先，理财是一种观念，是一种生活态度，常言道：“你不理财，财不理你，”着里藴含着家庭理财的必要性。现代家庭收入均有了剩余，家庭投资理财是针对居民个人闲置资金的有效投资，以使财富保值增值，能够抵御规避投资理财的相关风险。储蓄投资，股票投资，外汇、保险投资等投资工具的不断推出，所需的专业知识也不尽相同，投资方式也很难完全掌握，家庭投资理财的选择、组合、调整理财行为都可以定义为一个家庭对理财所产生的需求偏好和投资倾向。

一、家庭投资理财概述

（一）家庭投资理财的概念

家庭投资理财就是确定阶段性的生活和投资目标，审视自己的资产分配状况及风险承受能力，根据专家的建议或自己的学习，调整资产配置和投资结构，及时了解资产状况及相关信息，通过有效地控制风险，实现家庭资产收益的最大化。

（二）家庭投资理财的目标

家庭投资理财的目标就是为自己家庭建立一个安心、富裕、健康的生活体系，实现家庭各阶段的目标和理想，最终达到财务自由的境界。

（三）家庭投资理财的必要性

仅次于比尔.盖茨的世界第二大富豪股神巴菲特说过：“一生能够积累多少财富，不是取决于你能够赚多少钱，而取决于你能够投资理财，钱找钱胜过人找钱，要懂得钱为你工作，而不是你为钱工作。”①目前金融机构的不断涌现，金融理财产品的日益丰富，另外涉及的范围越来越广，例如：教育规划、退休规划、债券规划等。因此，理财不仅仅是金融产品的买卖，而是了解个人或家庭的财务状况，明确理财目标的基础上，通过合理的规划，为家庭实现资产保值与增值。

二、家庭生命周期与投资理财规划②

（一）家庭生命周期在不同阶段，目标有很多的差异 1.单身青年期

收入比较低，消费支出较高，资产少而负债多，净资产可能为负数，此时理财的重点是提高自身未来获得收益的能力。在此阶段，风险偏好者具有承受一定风险的能力，其理财产品中除了储蓄，还可以有债券、股票等理财产品。

2.家庭形成期

家庭形成期是消费的主要时期，经济收入增加，生活稳定，家庭有了一定的财产和生活用品。为了提高生活质量还需较大的支出，如：购房、购车等。此时的理财重点是保持资产的流动性和扩大投资，其理财组合中流动性较好的存款和货币基金的比重可以高一些，投资于高风险资产的比重应逐渐降低。

3.家庭成长期

家庭有稳定的收入，最大的开支是医保费，子女教育及智力开发费，但此时积累了一定的投资经验，风险承受能力的增强，可考虑建立不同风险收益的投资组合。

4.家庭成熟期

在家庭成熟期父母的工作能力，工作经验，经济状况达到巅峰状态，子女能够自立，债务也逐渐减轻。此时主要考虑为退休做准备，应扩大投资并追求稳健理财，建立退休金，货币市场基金等低风险产品的投资组合。5.家庭衰老期 收益需求最大，此时的理财应以保守防御为原则，目标是保证有充裕的资金安度晚年，因此投资组合中债务比重应该最高。

（二）家庭投资理财规划的内容 1.现金与储蓄规划

现金和储蓄规划就是为了满足家庭正常生活、消费需求和资产保值而对现金和储蓄进行的管理和规划活动。通过分析家庭现金流结构寻找提高家庭储蓄的可能性，设计出合理的家庭储蓄策划方案。从而提高家庭的储蓄额。而对现金的规划，目的是个人、家庭所拥有的资产保持流动性，以维持日常家庭费用和意外事件开销，又要使流动性较强的资产保持一定的收益。

2.消费规划

人生需要消费，消费需要规划，小到吃饭、穿衣住行，大到购房，买车等一切与消费有关的事件都可以归入消费规划的范围；说的专业一些，消费规划就是对个人、家庭的消费资源进行合理的、科学的、系统的管理，是个人、家庭在整个生活过程中保持消费资源的收支平衡，最终达到终生的财务安全、自主、自由的过程。

3.教育规划

家庭进行教育规划时，首先，要对其子女的基本情况进行分析，以确定当前和未来的教育资金的需求。其次，要分析家庭当前和未来预期的收入情况，确定子女教育规划资金的主要来源。最后，分析教育规划的资金供给与需求之间的差距，并在此基础上通过用各种常用的投资工具来弥补教育规划供给与需求之间的差距，完成教育规划的目标。

4.保险规划

人的一生可能会面临一些二导致的风险。为了规避、管理这些风险，人们可以通过购买保险来满足自身安全需要。随着保险市场的竞争加剧，保险产品除了具有基本的转移风险，损失补偿的功能外，还有一定的合理避税、投资、融资的作用。从而，个人或家庭通过保险规划可以保证生活的安全、稳定。

5.投资规划

投资规划要充分了解理财主体、风险偏好与投资回报率等基础上，把资金分配在不同的实物资产或金融工具上，以及同类实物资产或金融工具上，以实现在特定收益水平上尽量降低风险。

6.退休及遗产分配规划 一个完整的退休规划，包括工作生涯设计、退休后生活设计及自筹退休金部分的储蓄投资设计。由个人的退休生活设计引导出退休后需要花多少钱，由个人的工作生涯设计可估算出可领多少退休金，退休后需要花费的资金和可领资金之间的差距，就是个人应自筹的退休资金。

遗产分配规划就是将个人的财产从一代移给下一代，从而尽可能实现为家庭遗产分配所确定的目标而进行合理的安排。遗产规划的主要目标就是高效率地管理遗产，并将遗产顺利转移到受益人的手中。

（三）家庭投资理财工具 1.银行存款

对于普通家庭来讲，存款是最基本的投资理财方式，与其他投资理财工具相比，存款的好处是在于品种多样，具有灵活性，增值的稳定性，安全性好等特点。

2.股票投资 在所有的投资理财工具中，股票（普通股）可以说是回报率是最高的投资理财工具之一，但风险比较大。特别是从长期投资角度看，没有一种公开上市的投资工具比股票提供的投资报酬更高。③股票是股份有限公司发行的证明投资者股东身份和权益并取得股息和红利的所有权凭证。

3.投资基金

证券投资基金是一种利益共享，风险共担的一种集合投资方式，即通过发行基金单位，集中投资者的资金，由基金托管人托管，由基金管理人管理和运用资金，与其他投资工具相比，投资基金的优势集体投资，专家经营，分散风险，共同受益。家庭购买投资基金不仅风险小，省时省事，是缺少时间和具有专业知识的家庭投资者最佳的投资工具。

4.债券投资

债券是介于股票和银行存款之间，比银行存款的利息高，比股票的风险小，对于有较多闲置资金，中等收入的家庭投资者比较合适。具有到期还本付息，收入稳定的特点，深受保守型的投资者和青年人的欢迎。

5.房地产投资

房地产是一种稀缺的资源，又是重要的生产要素，同时也是人们生活的必需品。房地产因为投资预期绩效比较高、一般具有较强的升值倾向等多项优点，成为重要的、受人青睐的投资工具。房地产投资是牺牲即期的、确定性的购买力，以获得未来的经济利润。但由于未来的报酬尚未实现，会有较大的不确定性成分，所以，风险必然会伴随着投资报酬而存在。④

6.保险投资

家庭投资保险的险种主要有家庭财产保险和人身保险。各大保险公司推出的新型寿险和财产险产品，使得保险具备投资和保障的双重功能。保险投资在家庭

⑤投资活动中不是重要的，但是必需的。

7.期货投资

期货交易是指买卖双方交付一定数量的保证金，通过交易所进行，将来某一特定的时间和地点交割某一特定品质、规格的商品的标准化合约的交易形式。期货交易分为商品期货和金融期货两大类，对期货交易的选择要谨慎行事。

8.艺术品投资

字画、陶瓷、珠宝、雕塑、当代名人瓷器等都属于艺术品的范畴；艺术品投资是一种长期投资，其价值随着时间而提升。艺术品投资的收益率较高，投资风险小等特点。但同时艺术品投资缺陷较为突出：

一是缺乏流动性，短时期内不一定能出手，是一个长期性的投资，对于家庭资金不宽裕的投资者不宜投资。

二是要有较高的艺术品鉴别能力或专业知识，不具备这些鉴别能力的家庭投资者和个人不宜投资。

三、家庭投资理财如何获取收益

现在、不少家庭投资理财收益不太理想，有的甚至因为投资失误和理财不当而造成严重的损失。那么，家庭投资理财到底如何进行，才能获取收益呢？在这里进行浅议：

（一）家庭投资理财要坚持“三性原则”——安全性、收益性、流动性 1.安全性原则

将家庭投资要投向不仅不亏本，并且购买力不因通货膨胀或投资风险而降低 收益的投资理财产品，这是家庭投资理财必须坚持的原则，也是家庭投资理财的首要原则。

2.收益性原则

将家庭资金或资产投资之后要有增值、保值，当然盈利越多越好，这是家庭投资理财的根本原则。

3.流动性原则

所谓的流动性，即变现性，家庭投资资金的运用要考虑其变成现金的能力，也就是说家庭的急需用的这笔钱随时能收回，这是家庭投资理财首要考虑的条件，如：黄金、股票、债券、银行存单具有较强的流动性，而房地产、艺术品、保险等流动性较弱。

（二）了解和掌握相关专业知识及相关经济政策 1.相关专业知识

了解和掌握家庭投资理财的专业知识，才能自主地对家庭的资金或资产需求进行合理的规划。只有了解和掌握专业知识才能了解投资理财工具的功能和特性，根据家庭个人投资偏好和家庭资产状况有针对性地选择收益及风险大小不同的储蓄、债券、股票、保险、房地产等投资理财工具，制定最佳的投资理财规划，尽可能地获取盈利的最大化。

2.相关的经济政策

了解国家的时事动向，掌握国家的经济政策、相关的法律法规。家庭投资理财离不开国家的经济背景，宏观经济导向直接制约着投资理财工具的性能发挥和市场获利空间；同时，了解国家的法律法规，使得投资理财合法化，不参加非法投资理财活动，在可能的情况下通过合理避税来提高收益。

（三）家庭投资理财要有理性、不要从众化

理性的投资理财如何妥善积累人生各阶段的财富，并且将财富做有计划有目的的管理，是现代家庭投资理财必备的观念。

1.建立流动资金

家庭的流动资金的规模通常应该等于3个月或6个月的家庭收入，以防范可能出现突发的，出乎预料的应急费用。流动资金的合理投资渠道应是银行的常规性储蓄存款、短期国债等可变理财产品。

2.建立教育资金

当今高等教育的成本有着显著地上升趋势，如果现在预测的资金需求在十几年后可能会与实际的需求之间存在很大差异，要达到这些目标就得进行长期的资产积累，并保证资产免受通货膨胀和市场风险的影响。只有通过定期定额投资基金的方式，可以选择一些具有增长潜力的股票、基金，每月定期购买相同金额的，通过时间分散风险。

3.建立退休基金

在开始为退休做准备的早期阶段，投资策略应该偏重于收益性，相应也要承担较高的风险；而越接近退休，退休基金的安全性就越重要，保险方面也要进一步加大养老险投入。

四、家庭投资理财风险及规避

（一）家庭投资理财风险种类 1.利率风险

利率风险就是指由于市场利率波动而引起资产价格下跌，使投资者蒙受损失 的可能性。一般来说，短期投资工具由于期限短，相比长期投资工具来说，利率风险要小得多，因而在预测短期内市场利率不会有大的波动时也不考虑此类风险。

2.违约风险

违约风险是指证券发行人无法按期支付利息或偿还本金的风险。证券违约风险程度有信用评级机构评定。一般来说，政府发行的证券的违约风险很小，可作为无风险证券，而企业发行的证券风险大，但收益也往往更高。

3.购买力风险

购买力风险是指由于通货膨胀而资产到期或出售所获取的货币实际购买力下降的风险。在通货膨胀时期，购买力风险是投资者需要考虑的因素。一般变动收益证券比固定收益证券抵抗购买力风险能力强，实物资产比货币资产抵抗力强。

4.变现力风险

变现力风险是指投资者不能在短期内以合理的价格出售资产的风险。个人持有短期证券的目的在于在保证流动性的前提下，提高盈利性。如果不能及时变现，必将使个人或家庭在面临突发性资金需求时就显得非常被动，甚至陷入财务困境。

（二）家庭投资理财风险的规避 1.风险回避

风险回避能够在风险事件发生之前完全消除某一特定风险可能造成的种种损失，但有时侯消极的回避风险意味着放弃利益，而且有些风险是无法回避的，回避一种的同时有可能另一种新的风险会产生。

2.风险自留

由于风险是客观存在的，任何风险都不可能被完全化解的，所以每个家庭需建立家庭应急资

金来应对风险。但借入的款项要做到短期融资，短期使用中、长期融资，中、长期使用，特别是在住房按揭这种长期负债的安排上。另外，对于投资金额、成交价格、成本费用设定界限，不得突破，将风险严格控制在一定的范围。

3.风险分散

风险投资的风险分散，是指个人通过科学的投资组合，如选择合适的项目组合、不同成长阶段的投资组合、投资主体的组合，使整体风险得到分散而降低，从而有效控制风险。

4.风险转移

风险转移是指风险承担主体有意识地将损失或与损失有关的财务后果转嫁给他人的方式。例如，通过订立合同的形式，将风险及可能损失转移给别人；尤其是对所从事职业具有较大风险的个人，如经营货运或客运的个人，他们通过购买保险或定期按比例提取一定的资金建立理财风险基金来达到转移风险的目的。总之，居民家庭投资理财是一项家庭中系统工程，需要用一生的时间和精力来精心规划；要科学合理地掌握理财原则，扩大投资渠道，运用各种理财工具，科学组合、分散风险，来走出理财误区，最大限度地发挥资金的使用效率。

家庭投资理财的健康发展，一方面需要加强家庭投资理财的科学规划，建立适合家庭的理财方式；另一方面需要金融机构开发出更多更好的理财产品，创造良好的投资环境，优化使用家庭的投资资金，提高其投资的收益率，才有可能最大限度地动员家庭成员持有的资金进行投资，从而实现家庭财产使用效率的最大化。理财重要的是意识，要尽早理财，你不理财，才不理你，这个世界上到处都是财富，缺乏的就发现财富的眼睛。让我们树立正确的理财意识，对未来的理财规划做好准备，让我们拥有一个高品质、自由自在的生活。参考文献

[1] 网络﹒http://www.xiexiebang.com/blogarticle.aspx?un=ly [2] 张红兵

李炜﹒ 个人理财理论与实务﹒北京： 中华人民大学出版社，2012.[3] 杨宜﹒证券投资学[M] ﹒ 北京：机械工业出版社，2010.[4] [5]

第二篇：如何进行个人投资理财

个人投资理财是个人（或家庭）为了实现各自的愿望，将自身所拥有的各种资源投入到金 融或非金融领域，使其保值增值并达到计划所要求的目标。个人理财在我国是一个新兴领域，虽然专业金融服务业中出现了一批有一定经验的理财师，但由于我国金融业还是分业经营，分 业管理的模式，理财师们往往只是在自己专业的方面有所擅长，这与个人理财是全方位服务的 要求出现了背离，加上理财师们所针对的都是高端客户，收取相对较高的佣金，使个人理财的 普及和推广受到了很大的限制。打新理财胜过炒股票 对于股民来说，今年上证指数很可能会下跌超过 10%，从事打新股的投资者，都得到了不 错的收获。今年发行 A 股约在 350 家，其中上市首日涨幅最大的是新亚制程，达到 275.33%，最差的奥克股份上市首日跌 9.91%，但是像奥克股份上市首日下跌的是极少数，多数都有 20% 以上涨幅，收益远远大于风险。预计 2011 年我国新股发行的规模和速度不会放慢，在紧缩银根、大盘加剧震荡的形势下，参与打新股既可避免大盘震荡带来的风险，也可得到不错的收益。房市投资需要慎对待 2010 年，我国为了抑制房价过快上涨，从国务院到各部委，先后出台了多项政策措施，但 并没有收到预期效果。为了防范房市泡沫，给国家经济建设的长远发展带来不良后果，国家或 会继续出台措施，如房产税，这对于炒房者会造成严重影响。再加上新一年，国家推出 1000 万 套保障房的投资计划，这会给商品房市场带来一定冲击。所以，新一年，给投资房地产者提个 醒，不要与国家政策唱对台戏。基金投资要用心选 在许多股民看来，证券投资基金都是专家理财，有专门的调研机构，具有高学历、高水准、高专业的属性。但从基金的业绩看，由于公募基金和私募基金的投资策略和风格不同，收益差 距很大。根据基金公司的投资报告，经营业绩相差几倍、甚至几十倍的都有，像著名的基金公 司管理人王亚伟，经营业绩一直走在各家公司的前列，如果你投资这样的基金公司，一定会取 得很好的收益，但如果投错了基金管理公司，有可能不仅没有收益，还可能赔上老本。所以，选择投资公司一定要仔细研究，认真对待。黄金投资增值机会多 黄市基本上处于单边上扬走势，特别近10 年来的发展趋势，更增强了投资人信心。目前我 国黄金投资有多种形式和品种，如黄金现货、期货和纸货；在现货中又分为金条、金币、各种 首饰和工艺品。去年以来美元走低，金价走高，专家预测，随着各国央行大量收储黄金，金价 还会震荡走高。国债投资安全收益好 投

资国债既安全，又具有稳定的收益。按照财政部 2010 年 12 月 6 日发行的第五期凭证式 国债，1 年期票面年利率 2.85%；3 年期票面年利率 4.25%；5 年期票面年利率 4.6%，都明显高 于同期储蓄利率。如需提前兑取时，按实际持有时间及相应的分档利率计付利息，大大优于储 蓄提前兑付一律按活期利率执行的规定。

当前，储蓄依然在居民理财的投资组合中占据着重要地位，但在当前的加息周期内，一些 人因缺乏科学的储蓄理财规划而损失利息收入。理财专家建议，进入加息周期，为了使储蓄理 财能赚取更多的利息收入，储户应在存款期限、存款金额和存款方式上注意以下几点。其一，合理选择存款期限。在加息周期，定期存款的期限既不要太长也不要太短，存款期限以不超过一年为宜。对于临时 需要用钱的储户，最好采用连月存储法，即储户每月存入一定的钱款，所有存单年限相同，但 到期日期分别相差 1 个月。连月存储法能最大限度地发挥储蓄的灵活性，储户临时需要用钱，可支取到期或近期的存单，且能减少利息损失。其二，“阶梯存储”应对利率调整。阶梯存储使储蓄到期额保持等量平衡，既能应对利率调整，又可获取 3 年期存款的较高利 息。以 20 万元为例，8 万元存活期，便于随时支取；另外 12 万元分别存 1 年期、2 年期、3 年 期定期储蓄各 4 万元。1 年后，将到期的 4 万元再存 3 年期，以此类推，3 年后持有的存单则全 部为 3 年期，只是到期的年限不同，依次相差 1 年。其三，定期存款转存要注意“临界点”。央行加息后，为应对利率调整，不少储户选择定期存款“转存”理财法。但是，根据储蓄条 例，支取未到期的定期存款，银行只按活期利率付息。如果定期存款存入的天数已大于转存临 界点就不要进行转存；如果小于转存临界点，就可以转存。临界点的计算公式是：360 天×存 期年限×（新利率－原利率）÷（新利率－活期利率）。根据上述公式计算，三个月存期的存款 已存期限在 14 天内、半年期存款在 22 天内、5 年期存款在 176 天内，如果提前支取并转存同 期限的定期存款划算，已达到或超出上述天数，就不必转存。投资是件长期坚持的事情，投资的最终目的是让投资者的人生和家庭更为幸福。面对无法 避免的市场波动、无法简单预测的短期趋势，选择一种合适的投资方式至关重要。

相比黄金投资的高门槛，白银投资看上去似乎更加适合普通人，有些人甚至戏称其为“穷人 的黄金”。理财专家表示，目前中国市场上白银的理财方式主要有三种，实物白银，上海黄金交 易所的 Ag(T+D)，银行的“纸白银”

。由于白银市场需求的无限扩大，国内各大银行，如交通银 行、兴业银行等，也纷纷推出了白银 T+D 产品业务。但要谨慎下手，分批建仓。投资者如何打造自己的投资组合，既能战胜通胀，又能控制下行风险？很显然，不能把鸡 蛋放在同一个篮子里。股市和房地产市场不甚明朗的情况下，投资者应该将目光投向既能跑赢 CPI，收益又较为稳定的理财产品，信托理财产品以其稳健性、风险可控性受到投资者的追捧，因此在家庭理财中应合理配置以稳健为主的理财产品，不能将资金过度投放到不确定性过大的 产品上。在通胀的背景下，信托理财凭借高收益率，备受市场瞩目。近期，央行加息并再次上调存 款准备金率，收紧流动性的意图十分明显，今后将有更多企业要借道信托融资，而收益率也将 “水涨船高”。不过，考虑到政策的时滞效应，短期内收益率出现大幅提高的可能性不大，在目 前的收益水平上信托理财产品相比同期固定收益理财产品已经具有较明显的优势，因此，在确 保了稳健性的同时又能享受较高的收益，是家庭长期理财的明智选择。

“不要把所有的鸡蛋放在一个篮子里。”这是投资学里永恒的真理。虽然抗通胀理财目标明 确，但是理财抗通胀的途径不是唯一的。张先生介绍，市民要根据自己的资金流情况、理财目 标和风险承受能力来进行投资组合。在投资组合上，专家建议，市民可以配备一些低收益的安 全产品，比如常规储蓄和股票、基金等高风险、高收益产品。另外，黄金、白银等贵金属近来 价格也节节攀升，有能力者可以将一部分资金投向贵金属。在投资贵金属上，一次性购入的风 险相对较大，投资者可以根据自己的情况采用黄金定投、白银定投等。适当配置“股票及混合型”基金 据清远某投资公司理财师张先生介绍，在高 CPI 下，适当配置“股票及混合型”基金，不但可以规避震荡行情下股票市场的大起大落，而且还能在持续通胀下实现保值。基金定投是基金投资中能够有效对抗通胀的一个有效途径。在 CPI 不断上升的当下，购 买的基金可以是一些符合“十二五规划”主题的基金，如关于产业升级的或者其他明确抑制通 货膨胀的建设基金，这些基金相对来说更加安全

（一）制定全面恰当的理财目标 1.集思广益全盘考虑理财计划 我们在制订理财计划，确定理财目标时为了能够周密细致，最好采取“头脑风暴法”或“德尔 菲”法。我们召集家庭所有成员，大家坐下来，把自己心中所有愿望和目标都写下来，然后经 过多轮的交流和传递，最后筛选出大家都认同的共同目标。这不仅是一个非常好的家

庭交流融 洽的机会，也是对理财目标很好的整理和汇总。理财目标要包括长期目标和短期目标，短期目 标比较容易想到，因为这是现实中急需的愿望，而长期目标通常是潜在的，需要我们静下心来 为将来好好考虑一番。如果归纳一下的话，一生的一般目标主要包括结婚计划，购房买车计划，养家计划，育儿计划，子女教育规划和养老退休计划。除此以外，当然有时还会有一些特别的 计划，比如规划一趟赴欧洲的旅游，买一款最新时尚的品牌手机。只有将这些目标合起来考虑，才能不留遗憾，面面俱到，我们才能够合理支配我们的理财资金，将其分散用于不同的理财账 户中，才能够更好地保证我们现在和将来都能生活地更舒适更美好。2.制定理财目标应与个人收入相匹配 当我们将所有理财目标汇总后，我们要做的另外一件事情就是验证其合理性，最好的办法就是 尽量将理财目标进行细化和量化。细化的程度最好精确到每月需投入多少资金，每年能获得多 少收益，这样我们就可以将目标与现实的经济状况进行对比。如果差距相当大，则说明我们制 定的理财目标不合理，其实现的可能性很小，这时我们就需要对理财目标进行调整。一种方法 是全盘否定，重新制订目标，虽然这种方法比较彻底，但花费时间和精力较大，除非是理财计 划实在太离谱，一般不推荐应用。另一种方法就是对理财目标进行适当的修改，首先将理财目 标按重要性和时间性进行排序，可以将理财资金首先运用到最重要及最先需要达到的目标，次 要目标可以考虑进行筛选排除，但是后达到的目标也应该在开始就有所规划。总之，我们制订 理财目标时必须考虑自身财务状况，保留合适的必须的，剔除盲目的空想的，这样才能够帮助 我们真正实现梦想。3.理财目标的实现要有阶段性 确定好合适的理财目标后，接下来就要将理财目标按阶段进行划分。因为要实现一个理财目标

不是一天两天，而是需要很长的时间，有的目标可能长达三十年，因此我们必须要将理财目标 像切蛋糕一样分成一小块一小块，即在大目标的基础上按时间顺序制定小目标。这样一来就可 以掌控目标的完成状况，而且还能因为经常完成阶段性目标而给我们很大的鼓励去坚持。而且 由于人是有生命周期的，在不同的生命周期不仅目标不同，收入和消费也会有很大的差异。在 青年阶段，结婚买房购车育儿，几乎大部分理财目标都集中在这一周期内需要完成，如果不进 行合理规划使用资金，会造成资金紧张而不得不放弃部分目标的实现。到中年阶段，收入较高 而花费又相对稳定，可为养老计划

多多筹备。所以说我们不能只是将理财资金按照年份平均分 配到生命的各个周期，这样即不合理也不现实，必须将所有的理财目标按阶段进行分类，不同 的目标在不同的阶段完成不同的百分比。

（二）时时管理和监控理财账户 1.勤记录巧分类善分析 理财首先也是最好的方法莫过于勤于记账，记账可以统计个人收入支出情况，进而能够分析出 理财人的经济状况和经济结构。当然勤于记账并不是说样样都要记，我们可以以天为单位，将 每天的收入和指出按一定类别分别填入，然后每月将数据进行汇总，说到分类，同样我们不用 像专业人士那样做一张资产负债表和现金流量表，但我们可以将各个项目进行简单的分组。收 入可以分成工作收入（工资 奖金 补助 福利），投资收入（利息 分红 租金）和其他收入（中 奖 礼金），而支出则分为日常支出（可再细分为用 食 住 行 医），投资支出和其他支出。这样 做的目的是能够让我们在今后经济状况出现异常时找出大致方向的原因，从而才能采取适当的 手段进行有效的控制。除了做这些统计工作之外，我们还应当经常对这些数据进行分析，一般 一个季度一次为宜。分析时要注意技巧，可以按月份进行纵向比较，而更为准确的则是将本季 度数据与上年同期数据进行横向比较。因为在不同月份，收入和指出并非一直保持均衡，比如 年底会有年终奖，收入会大幅度增加，而年初因为过年原因会有较大的支出，这些异常的收支 变动在进行分析时我们应该将其考虑在内。2.时时监控你的理财账户 当我们把理财资金分散投入到各项投资中去时，我们就已经开始了我们的理财计划。为了避免 风险，最好就是将理财资金分别运用于不同的理财工具，这就涉及到账户管理的问题。各个账 户应该独立分开，否则会造成账面资金的混乱及各账户间资金的借用。各个账户中的资金原则 上应保持持续增长的趋势，一方面从每月收入中会提取一部分作为新的资金注入，另一方面为 原先资金投资所取得的收益。但并非一切都是在计划之中，我们必须时刻监控我们的理财账户，尤其是投资于风险较大工具的账户。通过本月市值与上月的对比，计算出收益率并同细化后的 目标进行对比，如果发现账面资金有严重缩水的趋势，或者收益未能达到我们分解后的预期目 标，我们就要分析其缩水原因，并迅速判断是继续持有还是果断卖出。同时这也提醒我们要经 常关注宏观经济形势和各行业状况，寻找更新更好的投资理财工具来帮助我们获得更大的收益 或降低更多的风险。3.投资理财贵在坚持 做任何事情都应坚持到最后
，投资理财也同样如此。如果我们决定将每月收入的 20%作为理财 资金，我们就应该坚持将每笔收入按比例进行提取，打入理财账户中去。注意这里所说的收入 并非仅仅是工资收入，而是各种来源的所有收入都应该提取，并且要坚持在可能长达 30 年的理 财期间内都能够做到。我们可以把这个想象成被政府征收了 20%的税收，打入理财账户后就不

要再去想它，除了特别情况，更不允许对该账户动歪脑筋，这样待你退休时会惊喜的发现，原 来我已经有了那么大一笔财富了。其实理财资金的主要来源组成是我们每月的投入，利息只是 占了很小一部分，所以如果我们不能坚持我们的理财计划，没有坚持每月按计划进行投入，也 就谈不上实现我们的理财目标。用哲学的思想来讲，投入的理财资金是数量的增长，漫长的时 间是催化剂，当量的积累达到一定程度就会变成质的飞跃，没有量就不会有质。可见，坚持投 入往往是理财成功最主要的因素。三）选择多元化的理财工具 1.投资组合多元化分散风险 投资组合多元化对我们来说已经不再是个新名词了，其目的就是为了分散风险以求达到最佳的 收益，但我们对多元化投资往往会有一个错误的观念。就拿投资股市来讲，有的投资者简单的 认为分散投资就是将理财资金投资于“不同”的股票，其实“不同”准确地应该说是不同类的 股票，而不是同类股票的不同只股票。如果我们钟情于银行股，将全部资金分别买入浦发银行、民生银行、中国银行等股票，一旦银行业出现对其不利的因素，那整个行业的行情都会下滑，也就是说虽然你将理财资金分别分开投入各股，但还是未能达到分散风险的目的。那我们应该 如何进行多元化投资呢？各理财工具的投资比例应该是多少呢？其实这并非存在一个确定的数 值，须根据具体的经济形式来确定。通常如果三年期的存款利率能够达到 3.5%以上时，我们会 将更多的资金存入银行，以提高资金的安全系数，但更好的则是购买一些利率差不多的理财产 品，因为后者不要缴纳 20%的利息税，但缺点是不能确定利率是否能继续保持在这个高度。当 然国债或有政府担保的公司债券自然不能够放过，但应保证其收益在 5%以上，因为它的持有期 限一般都较长，我们需要避免在持有期间利率调整带来的风险。而选股票不如选基金，当然也 可以自己投资于不同类别的股票，这样才能保证我们的理财资金安全和收益并存。2.理财工具的选择更注重长期效果 投资理财是一个长期的过程，而我们选择理财工具时也应该更加关注其长期收益状况。有些理 财人贪图短期利益进行频繁
的操作，不断更换理财工具，这不仅风险很大，而且频繁操作所导 致的决策失误的概率也会大大增加。还有就是机会成本和转换成本，机会成本是指选择新的理 财工具时所要放弃原先理财工具所能带来的收益作为代价。如果我们有一笔存了两年半的三年 期银行存款（年利率 3.96%）如果我们发现有更好的机会，决定将它用于购买年利率 5%的国债，那我们这个行为的机会成本就是我们放弃了两年半年利率为 3.96%的收益，只能拿到活期 0.72% 的利息。而转换成本是指由于一系列因素导致的理财工具转换前后存在一个时间差，在这个时 间差内理财工具是不会给我们带来什么收益。举个简单的例子，我们有一套出租房，现在觉得 我们开出的租金相对于市场而言太便宜了，而承租人在租金上升后不再续约，于是我们需要将 该出租信息挂到中介公司寻找合适的承租人，而在我们找到承租人之前，出租房是闲置着的。当然我们并不是反对进行理财工具的转换，但在发现新的投资机会时我们先要分析其成本和收 益，更强调长期收益，以达到我们的最终目标。3.建立健全人身保障机制 虽然我们对保险存在偏见，但在投资理财过程中它是必不可少的一件理财工具，尤其是在这个 事故疾病多发的年代，如果遇到什么意外，尽管这种可能性还是相当的小，将会对一个家庭来 说是致命打击，很有可能会倾家荡产。而建立健全人身保障制度，不仅能够为我们赔付大部分 损失，而且为今后的生活创造了一个良好的环境。当然在选择保险公司的时候我们首先要关注 它的信誉度、赔付程度和赔付效率，以确保我们在造成意外时能及时得到我们应得的那部分。

在这一点上，国泰人寿要比太平和友邦等保险公司做得更到位。那保险在个人或家庭理财中如 何进行理财规划呢？我们应该遵循这么一个原则，家庭收入最多的人我们对其投入保险的比重 也是最大的，这样可以确保家庭主要劳动力的安全。而在保险品种的选择上，可以主要以医疗 和人寿为主，而且最好避免选择分红型或储蓄型的那种，因为它们的赔付比例都不高，而是应 该选择那种每个月固定支出一部分资金收益较大的那种保单来全面保障我们的生活。当然固定 财产较多的理财人还应对其所拥有的资产进行保险。四）安全谨慎原则下创新观念 1.发挥想象突破传统理财领域 正如西方经济学家所说的那样，市场是一只无形的手。现在传统领域或被我们所熟知领域的市 场容量已趋于饱和，收益率也都接近于市场平均利率，如果我们想获得更大的收益，就应该突 破现有的市场去寻找别人还没有发现的更

第三篇：个人投资理财规划

个人投资理财规划

个人投资理财规划

普通老百姓，也就是想利用手中有数的几个钱，借助银行储蓄得几个利息，或者是参加国债回购，利率稍高些，再就是参加银行担保的信托理财，但似乎门槛高（起存5万）。买国债也是好办法。如果你的钱可长期不动，就可以称为资金，那么你就投资长期国债。最好自己设个期限，假设为3年，那你按照国家国债发行计划，每月去购买一些。时间长了，最好形成滚动循环状态，那么坚持3年后，你享受到的就是月月收较高利息。理财的关键是合理计划、使用资金，使有限的资金发挥最大的效用。具体要做好以下几方面：

1、学会节流。工资是有限的，不必要花的钱要节约，只要节约，一年还是可以省下一笔可观的收入，这是理财的第一步。

2、做好开源。有了余钱，就要合理运用，使之保值增值，使其产生较大的收益。

3、善于计划。理财的目的，不在于要赚很多很多的钱，而是在于使将来的生活有保障或生活的更好（所以说理财不只是有钱人的事，工薪阶层同样需要理财），善于计划自己的未来需求对于理财很重要。

4、合理安排资金结构，在现实消费和未来的收益之间寻求平衡点，这部分工作可以委托专业人士给自己设计，以作参考。

5、根据自己的需求和风险承受能力考虑收益率。高收益的理财方案不一定是好方案，适合自己的方案才是好方案，因为收益率越高，其风险就越大。适合自己的方案是既能达到预期目的，风险最小的方案，不要盲目选择收益率最高的方案。记住：你理财的目的不是为了赚钱，以赚钱为目的的活动那叫投资！

第一步，回顾自己的资产状况。包括存量资产和未来收入的预期，知道有多少财可以理，这是最基本的前提。

第二步，设定理财目标。需要从具体的时间、金额和对目标的描述等来定性和定量地理清理财目标。

第三步，弄清风险偏好是何种类型。不要做不考虑任何客观情况的风险偏好的假设，比如说很多客户把钱全部都放在股市里，没有考虑到父母、子女，没有考虑到家庭责任，这个时候他的风险偏好偏离了他能够承受的范围。

第四步，进行战略性的资产分配。在所有的资产里做资产分配，然后是投资品种、投资时机的选择。

理财规划的核心就是资产和负债相匹配的过程。资产就是以前的存量资产和收入的能力，即未来的资产。负债就是家庭责任，要赡养父母、要抚养小孩，供他上学。第二是目标，目标也变成了我们的负债，要有高品质的生活，让你的资产和负债进行动态的匹配，这就是个人理财最核心的理念。

第四篇：个人投资理财规划

一.现状分析个人投资理财规划

大二，21岁，家庭条件中等水平。所有费用靠父母提供，现无打工或兼职，每月父母提供生活费500元。每月基本生活费250元，通讯费50元，其他费用100元，每月大概平均剩余100元。虽有银行账户但少有存款且为活期。因为现在正在大学学习期间，是人生学习的黄金时期，我将尽可能多学习一些知识，进行自我职业培训，考一些资格证，或是自己感兴趣的技能对自己进行投资，以期在以后的事业中得到长期的回报，因为现阶段学业任务重，课程多，现没有兼职的打算。但是要尽力利用手中的有限资源，加强自己的投资理财观念，为毕业找工作做打算。

二．个人投资理财的主要类型和特点：

1.银行存款。对普通百姓来讲，存款是最基本的投资理财方式。与其它投资方式比较，存款的好处在于：存款品种多样、具有灵活性、具有增值的稳定性、安全性。在确定进行储蓄存款后，投资者面临着存款期限结构的选择。投资者选择的主要是活期还是定期，在定期存款中，是只存一年还是更长的时间，这主要看将来的收人和支出状况，以及对未来其它更好投资机会的预期和把握。

2.股票投资。在所有的投资工具中，股票(普通股)可以说是回报率最高的投资工具之一，特别是从长期投资的角度看，没有一种公开上市的投资工具比普通股提供更高的报酬。股票是股份有限公司为筹集自有资本而发给股东的入股凭证，是代表股份资本所有权的证书和股东借以取得股息和红利的一种有价证券，股票己成为个人投资的重要目标。

3.投资基金。不少人想投资股市，但是不懂得如何选择适合自己的股票，最理想的方法是委托专家代做投资选择，这种投资方式便是基金。投资基金是指通过信托、契约或公司的形式，通过发行基金证券，将众多的、不确定的社会闲散资金募集起来，形成一定规模的信托资产，交由专门机构的专业人员按照资产组合原则进行分散投资，取得收益后按出资比例分享的一种投资工具。与其它投资工具相比，投资基金的优势是专家管理、规模优势、分散风险、收益可观。家庭购买投资基金不仅风险小，亦省时省事，是缺少时间和具有专业知识个人投资者最佳的投资工具。

4.债券投资。债券介于储蓄和股票之间，较储蓄利息高，比股票风险小，对于有较多闲散资金、中等收人家庭比较适合。债券具有期限固定、还本付息、可转让、收人稳定等特点，深受保守型投资者和老年人的欢迎。

5.房地产投资。房地产是指房产与地产，亦即房屋和土地这两种财产的统称。由于购置房地产是每个家庭十分重大的投资，所以个人要投资于房地产应该做好理财计划;合理安排购房资金并随时关注房地产市场变化，以便价格大幅度看涨时，卖出套现获取价差。在各种投资方式中，投资房地产的好处是其能够保值，通货膨胀比较高的时候，也是房地产价格上涨的时期;并且，可以房地产作抵押，从银行取得贷款;另外，投资房地产可以作为一份家业留给子女。

6.保险投资。所谓保险，是指由保险公司按规定向投保人收取一定的保险费，建立专门的保险基金，采用契约形式，对投保人的意外损失和经济保障需要提供经济补偿的一种方法。保险不仅是一种事前的准备和事后的补救手段，也是一种投资行为。投保人先期交纳的保险费就是这项投资的初始投入;投保人取得了索赔权利之后，一旦灾害事故发生或保障需要，可以从保险公司取得经济补偿，即“投资收益”;保险投资具有一定的风险，只有当灾害或事故发生，造成经济损失后才能取得经济赔偿，若保险期内没有发生有关情况，则保险投资全

部损失。家庭投资保险的险种主要有家庭财产保险和人身保险。目前，各大保险公司推出的扮资连结或分红等类型寿险品种，使得保险兼具投资和保障双重功能。保险投资在家庭投资活动中不是最重要的，但却是最必要的。

7.期货投资。期货交易是指买卖双方交付一定数量的保证金，通过交易所进行，在将来某一特定的时间和地点交割某一特定品质、规格的商品的标准化合约的交易形式。期货交易分为商品期货和金融期货两大类，对期货交易的选择要谨慎行事。

8.艺术品投资。在海外，艺术品已与股票、房地产并列为三大投资对象。艺术品与其它投资方式相比较，具有以下优点:一是投资风险小。艺术品具有不可再生性，因而具有极强的保值功能，其市场波动幅度在短期内不很大，所以投资者能把握自己的命运，安全性强。二是收益率高。艺术品的不可再生性导致艺术品具有极强的升值功能，所以艺术品投资回报率高。但同时，艺术品投资缺陷也较突出:一是缺乏流动性，一旦购进艺术品，短期内不一定能出手，其购人与售出之间的期限可能长达几年、几十年、上百年，对于资金相对不太宽裕的一般家庭是不现实的。二是一般情况下艺术品的鉴别需要较强的专业知识，不具有鉴定能力的家庭和个人还是谨慎行事。

9.黄金、白银投资。目前在国内黄金的购买也成了人们的一种热型投资方式，在新闻报道上显示：目前千足金的价格已达到三百多元人民币每克拉。黄金的价格在近几年内已快将近翻了一倍，而且目前还有上涨趋势，好多黄金店子每天都人满为患，有的小型投资者几年内都净赚了几万块钱，人们选择投资黄金主要也是这种投资方式相对更保值更安全，而且操作简单，因为黄金白银毕竟也具有不可再生性，而且自古以来黄金就具有它自身的货币储存性，保值性应该是很强的，即便黄金价跌，也不会跌到哪儿去。白银投资也是一种叫保险的投资方式，只是目前白银的价格涨幅没有黄金这么大，不太懂得投资行业只是的可以选择尝试投资黄金白银。

三．具体规划

投资理财方式可以任意组合以期获得安全可靠和丰盈收入（下面将对大学生活而和学习做重点介绍）。大学期（4年）年龄（20～23岁）

没有经济基础，应将手中的钱好好的运用，最好不要投资，可以选择做兼职，但最重要的是储蓄理财知识。

①勤俭节约稳健当先

②关注对账单

③慎用信用卡

④学习金融知识

⑤认识理财工具

⑥理财需要付出

一个核心思想即开源节流。

目前自己谈不上财务独立，除了父母提供和偶尔兼职也没有其它的收入来源，主要的资金需求就是满足自己的生活需要。从这个角度来讲，我认为自己的理财原则应为勤俭节约、稳健理财。在支出方面要进行严格管理，不与人攀比，不爱慕虚荣，形成节俭的宝贵品质，同时也能够更有效地积累净资产。在大学生投资理财方面要理性，不要盲目跟风，有闲置资金可以适当学习投资，但一定要注意风险。

关注自己的对账单，就能够有所发现。对账单应集中管理，以便于分析，有时间的话应

动手列出汇总表格。一方面可以观察自己的消费行为，是否合理，能否改进；另一方面可观察是否发生利息费用，即产生成本，同时学习了解信用卡的计息方式，尽量避免不必要的支出。

积极学习科学合理的投资理财知识，尝试做一些小投资，股票、债券等，培养良好的理财习惯理财需要付出长期的艰苦努力，需要极大的耐心和毅力。提高外语水平、增强计算机能力和取得各种有用的相关证书也是当今社会必不可少的教育投资。完成大学学业或者获得相应的学历学位，都有利于大学生在毕业后能顺利找到工作。而毕业工作后的第一份薪水是每个人的第一桶金。因此顺利完成学业，是保证理财资金的前提。

2单身期：参加工作到结婚前（2～5年）年龄（23~27岁）

没有太大的家庭负担，精力旺盛。重点是努力寻找一份高薪的工作，打好基础，在控制好消费的前提下可拿出部分储蓄进行高风险投资，目的是学习投资理财的经验。

计划：60％投资于风险大，长期回报高的股票，基金 20％定期储蓄，10％购买保险，10％活期储蓄。家庭形成期：结婚到孩子出生前（1～3年）年龄（27～30岁）

家庭消费高峰期，为提高生活质量，需要支付较大的家庭建设费用，如高档生活品，每月房贷。在合理安排家庭建设的费用基础上，稍有累积后，选择一些较激进的理财工具，如偏股型基金及股票等，以期获得高的回报。

计划:50％作定期储蓄，15％留作活期储蓄，35％投资股票，债券或保险。家庭成长期：孩子出生到长大（12～18年）年龄（39～48岁）

最大开支是子女的教育发费用和医疗费用，可以根据经验在投资方面适当创业，如进行风险投资，购买保险偏重教育基金，父母自身保障。

计划： 40％作定期储蓄，30％投资房产，以期获得长期稳定回报20%投资债券及保险，10％活期储蓄。

5子女大学期：孩子上大学期间（4年）年龄（43～52岁）

子女的教育费用，生活费用猛增，应把其作为理财重点，如还有剩余，可继续发挥理财经验，发展投资事业。

计划： 40％作定期储蓄，40％用于银行存款或国债10％用于医疗，保险健康10％作为活期储蓄

6家庭成熟期：子女参加工作到退休（约15年）年龄（58～67岁）

由于子女独立，自己有工作能力，工作经验，此时经济状况已达到最佳状态，家庭负担减轻，因此，最合适积累财富，扩大投资，但由于已入老年，应选择低风险投资方式，储蓄一笔养老金，保险较稳健，安全。虽回报低，但有利于积累养老金和资产保全。

计划：50％股票或同类型基金40％用于定期，保险（偏重于养老，健康，重大疾病险）10％做为活期储蓄退休后

退休后有退休金最为经济来源保障，投资，花费较保守，最好不要进行新的投资，注重之前购买的养老保险等

计划：40％投资于定期或债券40％活期储蓄 20％养老，医疗保险，如果储备较多可尝试投资黄金。

四． 总结

现在社会，有句俗话“你不理财，财不理你”。无论你是日进斗金还是勉强度日，都应有强烈的投资理财观念。有一份好的人生投资理财规划会使得你在不同人生阶段有不同的理财投资目标，充分，合理的利用手中的资金，使自己的生活过得尽量舒适，有必要的时候也可咨询专业的投资理财师，接纳专业建议，在不同情况下对其做适当的修改，以适应不同的形势。虽然这份规划不一定会使自己成为百万富翁，但我相信经过投资理财规划后的生活一定会使自己更加轻松，更加自如的在数字经济的未来中快乐生活。在保障基本生活基础上，对健康进行保障，对家庭经济做好规划，对理财薄弱观念的女性更加适用，关注自己，保障家庭和事业。虽然这份规划不一定会使自己成为百万富翁，但我相信经过投资理财规划后的生活一定会使自己更加轻松，更加自如的在数字经济的未来中快乐生活。

第五篇：浅议我国居民个人应如何进行投资理财规划

毕业论文

浅议我国居民个人应如何进行投资理财规划

系部名称: 会 计 系专

业:

年

级: 20 * *级 学

号:

论文作者: 张

三 指导老师：

李

四

年 月

摘要：理财是人们为了实现自己的生活目标，合理管理自己财务资源的一

个过程。通俗说，理财就是以“管钱”为中心，通过抓好“攒钱、生钱、护钱”这三个环节，管理好现在和未来的现金流，让你的资产跑赢通货膨胀，使自己 什么时候兜里都有钱花。理财的最终目的是实现财务自由，让自己生活幸福。用一种形象的说法理解理财：收入是河流，财富是水库，花出去的钱就是流出 的水就是管理好这个水库，开源节流。

有人说：“所谓财富就是一个人从现在开始不工作还能活下去的天数。财富是被存储起来的收入，而理财是为了明天的生活存储今天的财富。”老一辈人说：“吃不穷，用不穷，不会盘算穷。”当代人说：你不理财，财不理你，理财要趁早。”我们都知道，理财是人们为了实现自己的生活目标，合理管理自己财务资源的一个过程。通俗说，理财就是以“管钱”为中心，通过抓好“攒钱、生钱、护钱”这三个环节，管理好现在和未来的现金流，让你的资产跑赢通货膨胀，使自己什么时候兜里都有钱花。理财的最终目的是实现财务自由，让自己生活幸福。用一种形象的说法理解理财：收入是河流，财富是水库，花出去的钱就是流出去的水，理财就是管理好这个水库，开源节流

随着我国经济的发展，人民生活水平的提高，家庭金融资产的不断增加，投资理财已成为日益重要的问题，家庭投资理财是针对风险进行个人资财的有效投资，以使财富保值、增值，能够抵御社会生活中的经济风险，不管是储蓄投资、股票投资，外汇、保险投资，由于投资品种日益增多，所需的专业知识也不尽相同，投资方法也很难完全掌握，家庭的资产选择、规划、风险规避行为均定义为家庭对某一种或某几种资产所产生的需求偏好和投资倾向。

我国居民进行理财时首先要树立的就是：投资理财须知的基础理念1.别让“有钱了再说”误了你的“钱程”；2.明明白白理财，轻轻松松生活；3.积累财富不能靠工资，而是靠投资理财；4.理财越早越好；5.理财不能等，现在就行动；6.会挣钱不入会理财；7.理财是人生的持久战

同时也需要了解一些个人理财的有效方法：

一、评估财务状况，确定具体目标

1.增加自己的财务知识2.衡量财务健康状况3.决定你的资金流向4.确定并实现目标

二、增加储蓄，减少开支

1.处理债务2.减少开支3.削减税金

三、理性投资，创造财富

1.投资的重要概念2.理解投资选择3.投资共同基金4.投资退休账户5.投资应税账户6.投资教育支出7.投资房地产：你的房地产和其他房地产

四、保险：保护既有所得

1.保险：以最优价格获取所需之物2.保险;忍受、残疾和健康3.财产保险

接下来便是具体的家庭投资理财规划了

一、家庭投资理财的选择

家庭投资理财的品种

当前，新的投资品种逐渐成为个人投资理财的重笋组成部分。诸如金融期货、金融期权等新兴的个人投资理财工具层出不穷，对现代个人理财投资组合影响很大。现在家庭投资理品种主要有：

1.银行存款2.股票投资 3.投资基金4.债券投资5.房地产投资 6.保险投资 7.期货投资 8.艺术品投资

三、进行合理的个人以及家庭如何进行理财规划。一般来说，可以按照以下六个步骤进行：

1、现金流管理

我们身边经常可以见到一些刚工作的年轻人，每月收入颇高，六七千甚至上万，但经常性的朋友聚聚、商场购物、上下班打车等等，口袋里的钱就这样不知不觉地花出去了，还不自觉买回来不少用不上的东西。等过几年需要用钱买房结婚等时，就发现几乎没攒下什么钱。对这样的“月光一族”来说，做好现金流管理尤为重要。追逐时尚本来没有大错，但在目前的资产累积阶段，把握一个度还是必需的。俗语说“开源节流”，如果花费太多，赚太多钱也是没有太大意义。那么该如何做呢？第一点就必须从现在开始努力改变旧有的消费习惯，记账是一个不错的办法，看看有没有什么花费是可以减免；另外，也可以尝试强制储蓄，比如银行的定期定额基金投资，就是每月固定从指定账户里扣除一笔费用做投资，不仅可以获得投资收益，同时还可以减少其他方面的不合理消费。

2、负债管理和应急金准备

对一个家庭来说，把负债控制在一定范围内十分重要。目前对很多家庭来说，购房借贷成为了家庭负债中很大的一部分，“房奴”的说法也应运而生。改善自身的居住条件，本也无可厚非，但我们可以看到，很多人的月还款额占到了月收入的60%甚至更高，这样就严重影响到日常的生活质量。从理财的角度来看，负债支出占月收入30%左右是一个比较合理的数字。对尚不具有购房能力的人来说，选择暂时租房或者选择面积较小的房子也不失为一种选择，对稳定家庭的财务状况是有好处的。此外，家庭需要准备一笔应急金以备临时之需。这笔资金的主要用途在于为家庭成员需要变动工作的暂时性失业，或者因生病短期无法工作等原因暂时丧失收入来源而提供生活费用。建议单独设立一个流动性很好的独立账户，非临时紧急情况不要动用，例如平时给家电更新换代、黄金周旅游之类的开支不要动用此账户。可以选择银行七天通知存款、货币市场基金等作为应急金。

3、家庭保障计划

从理财金字塔的角度来看，只有做好家庭保障计划之后，才是通过投资等方式追求更高的收益。保障做得越充分，整个家庭的财务状况才更稳定。那么，面对市场上总多的保险公司、林林总总的保险产品，该如何选择适合自己的保险产品，制定家庭的保障计划呢？限于篇幅，以后我们会有一篇专门的文章详细讨论。这里暂时不介绍了。

4、家庭资产保值和增值

上一篇文章我们谈到家庭面临很多购房、教育、医疗、养老等方面的资金需求，通货膨胀率也使我们放在银行的资产处在不断缩水的危险中，家庭资产的保值和增值势在必行。那么对投资经验不太丰富的普通民众来说，如何选择适合自己的投资品种呢？目前又有哪些投资产品可以选择呢？同样，由于这部分涉及的内容比较多，我们会在之后的文章详细分析。

5、遗产税规划

遗产税的征收对象主要是少数高收入阶层，在美国每年去世的人群中，只有2%开征了遗产税，但由于其税率很高（在英国甚至高达98%），所以一直都是税收规划中很重要的一个部分。中国未来也存在开征遗产税的可能，普遍的说法是未来遗产税的税率可能高达30%——60%，甚至更高。那么中国的富裕阶层如何进行遗产税规划，从而保护财产不至于大幅缩水呢？从国外的经验来看，保险产品因为具有法定性和强制性的特点，可以免征遗产税，所以成为了避税的方式之一。但在中国是否需要在开征遗产税之前，就不理性的购买大量的保险产品呢？我的建议是:暂时没这么必要。毕竟保险的主要作用还是保障，光就投资效率来说，并不是最好的品种，即使在将来开征遗产税，也可以通过保险趸交的方式进行，所以完全没必要现在开始盲目购买。此外，向海外转移资产也可以作为一种将来避税的一种备选方案。

6、定期回顾及调整

按照以上步骤做完理财规划之后，是否就可以高枕无忧呢？答案自然是否定。随着家庭理财目标、家庭财务状况以及金融产品的变化，每隔一段时间都需要回顾并重新调整理财计划，才能使自己的财务方案调整到最佳情况，满足自己不同阶段的人生目标。

四、家庭投资理财如何获取收益：

现在，不少家庭投资理财收效不理想，有的甚至因投资失误和理财不当而造成严重损失。那么，家庭投资理财，到底如何进行，才能取得预期收益呢？笔者进行了探讨：

（一）、制订投资理财计划坚持“三性原则”—安全性、收益性和流动性。所谓安全性，将家庭储蓄投向不仅不蚀本、并且购买力不因通货膨胀而降低的途径，这是家庭投资理财的首要原则。所谓收益性，将家庭储蓄投资之后要有增值，当然盈利越多越好，这是家庭投资理财的根本原则。所谓流动性，即变现性，家庭储蓄资金的运用要考虑其变成现金的能力，也就是说家里急需用这笔钱时能收回来，这是家庭投资理财的条件

（二）、了解和掌握相关领域和学科的知识。

（三）、家庭投资理财要有理性，精心规划，时刻保持冷静头脑。科学管理如何妥善累积人生各阶段的财富，并且将财富做有计划有系统的管理，是现代家庭必备的理财观。（1）建立流动资金。（2）建立教育基金。（3）建立退休基金。

（四）、计算“生活风险忍受度”，量力而投。所谓“生活风险忍受度”是指如果家庭主要收人者发生严重事故，家庭生活所能维持的时间长度。

五、家庭投资理财风险及其规避：

凡是投资都有风险，只是风险的大小不同而己，家庭投资亦如此。家庭投资理财可能遇到的风险：风险是指由于各种不确定性因素的作用，从而对投资过程产生不利影响的可能性。一旦不利的影响或不利的结果产生将会对投资者造成损失。家庭投资风险主要有:政策风险，指因国家经济金融政策的出台实施或调整变化而给投资者带来的风险。法律风险，指因违反国家法律法规进行金融投资而形成的风险。市场风险，指因市场变化而造成的风险。机构风险，指因金融机构经营管理不善而给投资者带来的风险。诈骗风险，指家庭在投资过程中被人诈骗而形成的风险。操作风险，指家庭进行金融投资的过程中因操作不当而形成的风险。

（一）建好金融档案。在家庭金融活动频繁的今天，众多的金融信息已经很难仅凭人的大脑就全部记忆清楚，由此也导致了一系列的问题。建立家庭金融挡案，这些问题就完全可以避免。

（二）、打造个人信用所谓个人信用，即个人向金融机构借贷投资或消费时，所具有的守信还贷纪录。它是公民在经济活动中不可或缺的 “通行证”。

（三）、家庭投资者要及时查明实际遇到风险的种类、原因，并及时采取补救措施。

结论：家庭投资理财是一项家庭中的系统工程，需要用一生的时间和精力来周密规划、精心搭理；要科学合理地掌握理财原则，扩大投资渠道，运用各种理财工具，科学组合、分散风险，走出理财误区，最大限度地发挥资金的使用效应。总之，家庭投资理财的健康发展，一方面需要加强家庭理财的科学规划，建立适合自身的理财方式，另一方面也需要金融机构开发出更多更好的理财产品，创造良好的投资环境，优化使用家庭的投资资金，提高其投资的收益率，才有可能最大限度地动员家庭家庭持有的资金，从而实现家庭财产使用效益的最大化，才能真正使家庭投资理财成为中国经济增长的重要支撑点，推动我国经济又好又快地发展。关键词：家庭投资理财1；家庭理财规2；投资收益3；投资风险4；