第一篇：商业银行期末考试整理
名词解释
1.银行监管：政府或权力机构为保证银行遵守各项规章、避免不谨慎的经营行为而通过法律和行政措施对银行进行的监督与指导。
2.流动性：商业银行能够随时满足客户提现和必要的贷款需求的支付能力。3.回购协议：商业银行在出售证券等金融资产时签订协议，约定在一定期限后按原定价格或约定价格购回所卖证券，以获得即时可用资金，协议期满时，再以即时可用资金作相反交易。
4.再贴现：中央银行通过买进商业银行持有的已贴现但尚未到期的商业汇票，向商业银行提供融资支持的行为。
5.同业拆借：金融结构之间为了调剂资金余缺，利用资金融通过程的时间差、空间差、行迹差来调剂资金而进行的短期借贷。6.核心资本：又叫一级资本，是指实收资本和公开储备。
7.附属资本：是衡量银行资本充足状况的指标，由非公开储备、资产重估储备、普通准备金、混合资本工具和次级长期债券构成。
8.CDS：可转让大额定期存单，是商业银行逃避最高利率管制和存款准备金规定的手段，亦是银行对相对市场份额下降所做出的竞争性反应。
9.NOWS：可转让支付命令是一种对个人、非营利性机构开立的，计算利息的支票账户。
10.存款准备金：金融机构为保证客户提取存款和资金清算需要而准备的在中央银行的存款。
11.超额准备金：在中央银行存款准备金账户中超出了法定存款准备金的那部分存款。
12.贷款：银行或其他金融机构按一定利率和必须归还等条件出借货币资金的一种信用活动形式。
13.贷款政策：是银行指导和规范贷款业务，管理和控制信用风险的各项方针、措施和程序的总称。
14.融资缺口：由利率敏感资产与利率敏感负债之间的差额来表示。
15.基准风险：在利息收入和利息支出所依据的基准利率变动不一致的情况下，因其现金流和利差发生了变化对银行所造成的风险。16.利率敏感性资产：在一定期限内到期的或需要根据最新市场利率重新确定利率的资产。
17.利率敏感性负债：在一定期限内到期的或需要重新确定利率的负债。18.中间业务：不构成商业银行表内资产、表内负债，形成银行非利息收入业务。19.表外业务：商业银行所从事的不列入资产负债表且不影响资产负债表总额的经营活动。
简答题
一． 如何认识现代商业银行的作用？
1.信用中介 2.支付中介 3.信用创造 4.金融服务 二． 请描述股份制商业银行的内部组织结构？
1.决策机构：股东大会、董事会等 2.执行机构：行长、各委员会、业务部门
3.监督机构：监事会
4.管理系统：人事，财务，全面，经营，市场营销 三． 巴塞尔协议三对银行资本的构成是怎样规定的？
1.核心资本：（1）股本；（2）公开储备
2.附属资本：（1）重估储备；（2）一般准备；（3）优先股；（4）可转换债券；（5）长期次级债务
3.资本的扣除项：（1）商誉；（2）从总资本中扣除对从事银行业务和金融活动的附属机构的投资
四． 资本充足的两层含义？
1.资本数量的充足性：受银行经营规模和金融部门管理规定等因素影响，通常说金融当局规定的开业许可额是最低限额
2.资本结构的合理性：指普通股，优先股，留存盈余，债务资本等在资本额中占有合理的比重
五． 存款创新的原因与种类
原因：1.增强存款方式的流动性、变现性和可转让性以增强存款流动性；
2．增加各种附加服务，便于客户存取款，使银行服务更加便利： 3．采取措施保障客户存款的合法利益不受损失以增加客户安全性。种类：（1）新型活期存款；（2）新型定期存款；（3）新型储蓄存款； 六． 现金资产包括哪些形式？银行保留各种形式现金资产的目的是什么？
形式：1.库存现金 2.托收中的现金 3.在中央银行的存款 4.存放同业存款 目的：1.银行信誉的保证 2．银行安全的保证 3．银行经营的保证 七． 什么是流动性需求？银行的流动性需求有哪些种类？
流动性需求是指商业银行为了满足客户需要和往来银行清算，按照监管当局的规定而必须立即兑现的流动性资产需求
种类：1.短期流动性需求 2.长期流动性需求 3.周期流动性需求 4.临时流动性需求
八． 什么是流动性？保持流动性的方法和途径有哪些？
流动性是商业银行能够随时满足客户提现和必要的贷款需求的支付能力。方法：（1）通过转换资产来满足流动性
（2）通过借入资金来满足流动性（3）通过金融创新来满足流动性
九． 什么是贷款的六息原则？
品质，能力，现金，抵押，环境，控制 十． 贷款按照期限和质量可分为哪几类？
1.按贷款的偿还期限可以分为活期贷款和定期贷款 2.按贷款的保障程度可以分为抵押贷款和信用贷款
3.按贷款的偿还方式可以分为一次性还清贷款和分期偿还贷款 4.按贷款数量可分为“批发”贷款和“零售”贷款 十一． 个人财务分析的主要内容和方法是什么？
主要内容：1.未来的还款来源或抵押品 2.负债和费用 3.综合分析 方法：1.个人资产分析 2.流动资产分析 3.不动产分析 4.应收贷款分析 5.人寿保险分析 6.退休基金分析 7.私人财产 8.其它财产 十二． 什么是个人信用评估的“5C判断法”？
品德，能力，资本，担保品，条件 十三． 住房贷款证券化的原理是什么？
住房抵押贷款证券化的原理是把缺乏流动性但具有未来现金流的住房抵押贷款汇集在一起，通过结构重组和信用增级，将其转变为可以在金融市场上出售和流动的证券来融通资金的过程。
十四． 信用卡有哪些特殊风险？如何进行管理？
种类：1.信用风险 2.伪冒风险 3.作业风险 4.内部风险
管理： 1.强化业务流程风险管理 2.运用芯片卡来降低伪冒风险 3.加强特约商户风险管理 4.建设与完善内部控制体系 5.加强外部合作
十五． 银行进行证券投资可以采用哪些策略？它们的优势和劣势是什么？
1.分散化投资法。优点：简便易行，不必预测市场利率的变化，可以保证银行获得各种证券的平均收益率。缺点：不灵活，流动性不高。2.期限分离法。优点：比较灵活，使银行的投资活动在保持较高收益的同时还保持一定的流动性和灵活性。缺点：银行必须根据对市场利率的预测来安排投资。
3.灵活调整法。优点：主动性强，灵活度大。缺点：风险大。
4.证券调换法。当市场处于暂时性不均衡而使不同证券产生相对收益的优势时用相对劣势的证券调换相对优势的证券可以套取无风险的收益。
十六． 商业贷款理论和资产转移理论的主要内容和局限性？
1.商业银行贷款理论：商业银行的资金来源主要是流动性很强的活期存款，因此其资产业务应主要集中于短期自偿性贷款。
局限性：流动性并不来自于资产的短期性，在经济衰退期，贷款偿还发生困难，不具备自偿性，该理论没有考虑到银行存款的相对稳定性。
2.资产转移理论：银行流动性强弱取决于其资产的迅速变现能力，因此保持资产流动性的最好方法是持有可转换的资产。
局限性：片面强调资产的转换能力而忽略了证券和资产的质量，为信用膨胀提供了条件，当市场运行出现问题时，资产的可转换性大大降低。
十七． 什么是利率风险？按照来源不同，利率风险可以分为哪几种类型？
利率风险指利率变化使商业银行的实际收益与预期收益或实际成本与预期成本发生背离，使其实际收益低于预期收益，或实际成本高于预期成本，从而使商业银行遭受损失的可能性。
种类：1.重新定价风险 2.收益率曲线风险 3.基准风险 4.期权性风险 十八． 中间业务的种类如何划分？
1.按照巴塞尔银行监管委员会分类：（1）或有债权/债务类表外业务。（2）金融服务类表外业务。
2.按照中国人民银行分类：（1）支付结算类中间业务。（2）银行卡业务。（3）代理类中间业务。（4）担保类中间业务。（5）承诺类中间业务。（6）交易类中间业务。（7）基金托管业务。（8）咨询顾问类业务。（9）其它类中间业务
3.按照风险大小和是否含有期权期货性质分类：（1）无风险/低风险类中间业务。（2）不含期权期货性质风险类中间业务。（3）含期权期货性质风险类中间业务。
十九． 什么是银行并购？银行并购的动机有哪些？意义是什么？
1.银行并购是指在市场竞争机制的作用下，银行为获取被并购方的经营控制权，有偿购买被并购方的部分或全部产权，以实现资产经营一体化 2.动机：对利益的追逐、生存竞争的压力
3.意义：（1）促进资源的重新配置和整合。（2）促进产业集中，使国际银行业逐步走向垄断。（3）引发的裁员影响就业形势。（4）促进金融监管改革，加大了监管难度。
二十.如何评价我国对银行业的监管模式？怎样看待现行的监管法规？
1.商业银行受到中央银行和银监会的双重监管。中央银行负责制定货币政策，银监会负责控制银行业的系统风险。监管机构并没有建立制度化的信息共享、支持功能共享和定期沟通协调的机制，更重要的是，没有明确当支付危机发生时监管合作模式的具体架构和程序，因此也回避不了监管重复和监管弱化问题。
2.我国银行监管法律制度还存在一定的缺陷：（1）银行监管法制体系不合理。（2）立法上存在空白。（3）市场退出法律制度存在缺陷。（4）银行业监管的区域合作机制不健全。（5）银行业监管协调效率低、信息不畅，法律约束力不强。
论述题
一． 资本的构成及资本充足的含义与意义（第二章）
构成：1.核心资本：（1）股本；（2）公开储备
2.附属资本：（1）重估储备；（2）一般准备；（3）优先股；（4）可转换债券；（5）长期次级债务 3.资本的扣除项：（1）商誉；（2）从总资本中扣除对从事银行业务和金融活动的附属机构的投资
含义：资本充足是指银行资本的数量足以吸收可能发生的意外损失，使银行在遭遇风险时不致破产。主要表现为资本数量的充足性和资本结构的合理性
意义：1.有利于促进银行业稳健经营
2.有利于降低银行业风险，保障在安全环境下竞争 3.有利于有效利用资本金，促进商业银行发展
二． 利率敏感分析技术的相关原理
当预期市场利率上升时，银行应主动营造敏感性正缺口，可以通过缩短资产到期日，延长负债到期日，增加利率敏感性资产，减少利率敏感项负债来实现，这样，当市场利率上升时能扩大净利息差额。当预期市场利率下降时，银行应主动营造敏感性负缺口，可以通过延长资产到期日，缩短负债到期日，减少利率敏感性资产，增加利率敏感项负债来实现，这样，当市场利率下降时能扩大净利息差额。
三． 流动性趋紧的政策性原因和商业银行自身的原因有哪些？商业银行如何面对？ 政策原因：1.法定存款准备金率和存款贷款利率不断下调
2.广义货币M2 增速下降
3.资本市场活跃，大量资金从银行业流入股票市场 4.货币市场利率不断走高 5.存款增速趋缓 6.实体经济融资需求旺盛
自身原因：1.传统业务比重过高，2.银行对流动性管理能力较差
应对：1.利用金融创新丰富银行流动性管理的手段
2.商业银行不断提升自身流动性管理能力。3.通过转换资产或借入资金来满足流动性
四． 跨国银行的组织形式主要是什么？面临哪些风险？目前，商业银行都运用哪些方法来管理风险？ 1.组织形式：（1）代表处（2）代理处（3）海外分支行（4）附属银行（5）代理银行（6）联营银行（7）银团银行
2.风险：（1）信用风险（2）市场风险（3）结算风险（4）政治风险（5）法律风险
3.方法：（1）风险价值法（2）风险调整的资本收益法（3）全面风险管理模式
第二篇：《商业银行信贷业务》期末考试试题集
一、选择题
8、商业助学贷款的借款人要求提前还款的，应提前（）个工作日向贷款银行提出申请。
A．5
B．10
C．15
D．30
D9、下列关于个人住房贷款的说法中，错误的是（）。
A．指贷款人向借款人发放的用于购买自用普通住房的贷款
B．自营性住房贷款也称商业性个人住房贷款
C．公积金个人住房贷款也称委托性住房公积金贷款
D．个人住房按揭贷款不追求营利，是一种政策性贷款
D10、商业助学贷款的利率按中国人民银行规定的利率政策执行，原则上（）。
A．上浮不超过5%
B．上浮不超过10%
C．上浮不超过20%
D．不上浮
D11、等额本息还款法是指在贷款期内每月以相等的额度平均偿还贷款本息，其中归还的本金和利息的配给比例是逐月变化的，利息逐月（），本金逐月（）。
A．递增，递减
B．递增，递增
C．递减，递增
D．递减，递减
C12、以下（）是不以赢利为目的，带有较强的政策性。
A．自营个人住房贷款
B．个人质押贷款
C．个人汽车消费贷款
D．公积金个人住房贷款
D13、学生申请国家助学贷款时不需要提交（）。
A．自己的有效身份证件原件和复印件
B．自己的学生证或入学通知书的原件和复印件
C．担保人的资信证明
D．乡镇、民政相关部门关于其家庭经济困难的证明材料
C14、个人汽车贷款在受理和调查环节中的风险点不包括（）。
A．借款申请人的主体资格不符合银行相关规定
B．借款申请人所提交的材料不真实、不合法
C．借款申请人的担保措施不足额或无效
D．审批人对借款人的资格审查不严
D15、以下关于个人住房贷款担保方式规定不正确的是（）。
A．在个人住房贷款业务中，采取的担保方式以质押担保为主
B．在未实现抵押登记前，普遍采取抵押加阶段性保证的方式
C．在一手房贷款中，在房屋办妥抵押登记前，一般由开发商承担阶段性保证责任
D．在二手房贷款中，一般由中介结构或担保机构承担阶段性保证的责任
A16、以下哪一项不属于国家助学贷款的对象（）。
A．家庭困难的高中学生
B．家庭困难的本科学生
C．家庭困难的高职学生
D．家庭困难的第二学士学位学生
A17、等额本息还款法的特点不包括（）。
A．在贷款期内每月以相等的额度平均偿还贷款本息
B．遇到利率调整及提前还款时，应根据未偿还贷款余额和剩余还款期数对公式进行调整
C．利息逐月递增，本金逐月递减
D．归还的本金和利息的配给比例是逐月变化的C18、借款人履行保证、保险责任和处理抵（质）押物后仍未能清偿的贷款属于（）。
A．关注贷款
B．次级贷款
C．可疑贷款
D．损失贷款
D19、关于个人贷款的原则，下列说法中错误的是（）。
A．个人汽车贷款实行“设定担保、分类管理、特定用途”的原则
B．“设定担保”指借款人申请个人汽车贷款必须以所购汽车作为抵押
C．“分类管理”指按照贷款所购车辆种类和用途的不同，对个人汽车贷款设定 不同的贷款条件
D．“特定用途”指个人贷款专项用于借款人购买汽车，不允许挪作他用
B20、个人汽车贷款的贷款期限(含展期)不得超过（）年。
A 4
B 5
C 3
D2
B21、个人汽车消费贷款，每笔贷款只可以展期（）次，展期期限不得超过（）年，展期之后全部贷款期限不得超过贷款银行规定的最长期限。
A 2；1
B1；2
C1；
1D1；0.5
C22、汽车价格，对于新车是指汽车实际成交价格与汽车生产商公布价格中的（）；对于二手车是指汽车实际成交价格与贷款银行认可的评估价格中的（）。
A 高者；低者
B高者；高者
C低者；高者
D低者；低者
D23、个人汽车贷款的贷款额度
所购车辆为自用车的，贷款额度不超过所购汽车价格的（）
A80%
B70%
C60%
D50%
A24、所购车辆为商用车的，贷款额度不得超过所购车辆价格的（）
A80%
B70%
C60%
D50%
B25、所购车辆为二手车的，贷款额度不得超过借款人所购汽车价格的（）
A80%
B70%
C60%
D50%
D26、贷款人发放流动资金贷款，借款人需要的条件，下列不正确的是（）
A借款人现金流量充足，经营和财务状况良好
B借款人业务管理规范，具有长期发展潜力
C借款人与贷款人建立良好的合作关系
D借款人信用状况良好，银行内部评级在A级以上
D27、关于房地产开发贷款贷后检查，下列说法错误的是（）
A第一笔公司信贷类业务发生后30天内，信贷人员应进行首次检查，重点检查本笔信贷的使用情况。
B信贷人员应至少每月检查一次形成信贷资产检查报告
C当客户欠息超过60天，本金出现逾期时，信贷人员进行重点检查
D总行预警评级系统发出风险预警信号时，信贷人员进行重点检查
B28、电汇汇款的英文缩写为（C）
A(D/D)B(M/T)C(T/T)D(T/D)
29、LIBOR：即London Interbank Offering Rate的英文简称，全称为（B）银行间同业
拆借利率
A上海B伦敦C欧洲D 美联储
30、（A）是指代收行必须在进口人付款后方能将单据交予进口人的方式。即所谓的“一手交钱，一手交单”。出口人把汇票连同货运单据交给银行托收时，指示银行只有在进口人付清货款的条件下才能交出货运单据。这种托收方式对出口人取得货款提供了一定程度的保证。
A付款交单B承兑交单C电汇D 信汇
31、（B）指在使用远期汇票收款时，当代收行或提示行向进口人提示汇票和单据，若单据合格进口人对汇票加以承兑时，银行即凭进口人的承兑向进口人交付单据。这种托收方式只适用于远期汇票的托收，与付款交单相比，承兑人交单为进口人提供了资金融通上的方便，但出口人的风险增加了
A付款交单B承兑交单C电汇D 信汇
32、国际上最长用的信用证类型是（A）
A不可撤销信用证B 可撤销信用证C 承兑信用证D 预支信用证
33、信用证是指开证银行应申请人的要求并按期指示承诺向第三方开立的按一定金额、一定时间内凭符合规定的单据付款的书面保证。其中申请人是指（B）
A出口商B进口商C受益人D 付款人
34、在贸易融资产品中适用于出口商交单前融资的是（B）
A进口押汇B打包贷款C进口代付D出口押汇
35、“汇款方式”是基于(B)进行的国际结算
A.国家信用B.商业信用C.公司信用D.银行信用
36、在结算方式中，按出口商承担风险从小到大的顺序排列，应该是（B）。
A．付款交单托收、跟单信用证、承兑交单托收
B．跟单信用证、付款交单托收、承兑交单托收
C．跟单信用证、承兑交单托收、付款交单托收
D．承兑交单托收、付款交单托收、跟单信用证
37、进口商希望在货物售出后再付款，银行可提供的融资产品是（）
A进口押汇B打包贷款C提货担保D出口押汇
A38、银行提供的融资产品（），进口商可以在货先到而单据未到的情况下提货。
A进口押汇B打包贷款C提货担保D出口押汇
C39、出口商收到国外来证，组织货流资金不够，银行可提供的融资产品（）
A进口押汇B打包贷款C进口代付D出口押汇
B40、银行提供的（）融资产品，出口商可以在出货后，立即获付。
（）A进口押汇B打包贷款C进口代付D出口押汇
B
二、判断题
1、各商业银行、城市信用社和农村信用社等金融机构均可办理国家助学贷款。
（错）
2、在所抵押的住房取得房屋所有权证并办妥抵押登记后，根据合同约定，抵押加阶段性保证人还要履行保证责任。
（错）
3、质押担保可分为动产质押和不动产质押。
（错）
4、以贷款所购车辆作抵押的，在贷款期限内，借款人须持续按照贷款银行的 定为贷款所购车辆购买指定险种的车辆保险，并在保险单中明确第一受益人为贷款银行。
（对）
5、商业助学贷款利率采用中国人民银行的基准利率，原则上不上浮。
（对）
6、个人住房贷款的期限最长可达40年
（错）
30年
7、个人汽车贷款回收的原则是先收本、后收息，全部到期、利随本清。
（错）
8、汽车成交价格均含有各类附加税、费及保费等。
（错）
9、通常票汇方式下收款人收妥资金的的时间比使用电汇方式要短。
（错电汇是最快捷的结算方式）
10、信用证是纯单据业务，只要单据符合规定，开证行就须无条件付款，不以货物为准（对）
11、开证进口押汇的风险在于进口商品或相关产成品是否能够实现销售，确保销售款项按时回笼到我行是风险控制的关键。因此在授信环节中重点审核申请人的信用记录、经营财务状况、现金流、偿债能力等。(对)
12、进口代付期限与进口付款期限合计原则上不超过180天，超过180天须经总行国际业务部门审批同意后方可办理。（对）
13、进口代付业务到期可以展期。（错）
14、打包贷款可以展期一次，展期期限最长不超过6个月。（对）
15、借款人的还款意愿是个人汽车贷款资金安全的根本保证。（错）
16、借款人的还款能力是信贷资金安全，特别是个人汽车贷款资金安全的重要前提。（错）
17、商业银行对申请贷款的房地产开发企业，应要求其开发项目资本金比例不低于35%。（对）
三、名词解释
间客模式
直客模式
个人定期储蓄存单小额质押贷款
进口押汇
进口代付
打包贷款
出口押汇
流动资金贷款
流动资金循环贷款
贷款人受托支付
借款人自主支付
四、简答题
1、个人住房按揭贷款贷款要素
2、个人汽车消费贷款贷款要素
3、国家助学贷款的贷款要素
4、个人定期储蓄存单小额质押贷款贷款要素
5、进口代付与进口押汇的区别
6、打包贷款与出口押汇的相同与区别
7、项目贷款面临的主要风险及防范
8、房地产开发贷款贷前调查包括哪三部分？其中这三部分考察的内容有哪些？
9、个人贷款业务基本流程，贷款风险分类分为哪五类？
（答案课上的PPT和书上找）
第三篇：商业银行经营与管理期末考试必考题
一、1表外业务：不反映在资产负债表上但对资产负债表构成潜在的实质影响的银行活动。
2证券回购协议：指商业银行在出售证券等金融资产时签定协议，约定在一定期限后按约定价格购回所卖证券，以获得即时可用资金的交易方式。协议期满时，再以即时可用资金作相反交易。回购协议相对于即时资金供给者的角度，又称为“返回购协议”。
3贷款承诺：银行承诺客户在未来一定时期内，按照双方事先确定的条件（贷款利率、期限、贷款用途），应客户的要求，随时提供不超过一定限额的贷款
4补偿余额：又称“补偿性存款”指贷款银行要求借款人按借款的一定比例留存银行的那部分存款。
5NIFs：票据发行便利，是一种中期的（一般期限为5—7年）具有法律约束力的循环融资承诺。
6VaR：受险价值(Value at Risk)作为一个概念，最先起源于80年代末交易商对金融资产风险测量的需要；作为一种市场风险测量和管理的新工具，则是由J.P.摩根银行最早在1994年提出，其标志性产品为“风险度量制”模型
7NOW账户：可转让支付命令账户,是一种对个人和非营利机构开立的、计算利息的支票账户。转账和付款使用支付命令书，支付命令书经背书后可转让；按账户的平均余额向存款人支付利息，利率5～5.25%。
8利率敏感性缺口：在一定时期（如距分析日一个月或3个月）以内将要到期或重新确定利率的资产和负债之间的差额，如果资产大于负债，为正缺口，反之，如果资产小于负债，则为负缺口。
9经济资本：是从风险管理者角度看待的银行资本，是指在给定的风险容忍度和期限下，银行根据内部风险管理需要，运用内部模型和方法计算出来用于弥补非预期损失的资本。
10利率风险：商业银行资产负债整体利率风险是指由于利率的波动，致使银行资产收益与价值相对于负债成本与价值发生不等量变化而造成银行损失和市场价值减少的风险。
11操作风险：由不足够的或失败的内部流程、人员和系统或外部事件造成的直接或间接损失的风险.12信托：即信任委托，是指委托人为了自己或第三者的利益将自己的财产或有关事物委托别人管理、经营的一种经济行为。
13融资性租赁：出租人根据承租人对出卖人（供货商）的选择，向出卖人购买租赁物，提供给承租人使用，承租人支付租金，承租期满，货物所有权归属于承租人的交易。
14Factoring：保付代理，是指出口商以商业信用形式出售商品，在货物装船后立即将发票、汇票、提单等有关单据卖断给经营保理业务的财务公司或专门组织，收进全部或一部分货款，从而取得资金融通的业务
二、简答
1.商业银行的基本经济功能；a提供流动性和支付性服务；b提供资产转移；c通过资金的汇集和分散使用实现规模经济，降低风险d替代广大中心投资者监督贷款企业和收集信息f促进资源优质配置。2.商业银行绩效评价财务分析方法的基本内容及缺陷；
盈利性比率指标：是用来衡量商业银行运用资金赚取收益同时控制成本费用支出的能力。
盈利性指标的核心是资产收益率和股本回报率，利用这两个财务指标及其它派生财务比率指标可较准确地认识银行的获利能力。
流动性指标:反映了银行的流动性供给和各种实际的或潜在的流动性需求之间的关系。
流动性在任何企业经营中都是盈利性和安全性之间的平衡杠杆。商业银行由于自身不寻常的资产负债结构，更易受到流动性危机的威胁，这也是银行将流动性指标从一般风险指标中分离出来的原因。安全性比率指标:在财务管理和财务分析中，风险被定义为预期收入的不确定性，这种收入的不确定性会降低企业价值。商业银行面临复杂多变的经营环境，收益水平受多种因素的干扰，风险指标将这些因素做了分类，并定量反映了商业银行面临的风险程度和抗风险能力。缺陷不同银行在资产规模、结构、负债规模与结构、地理环境、经营作风和会计政策等方面的差异，某些财务指标的横向比较往往缺乏可比性； 同一银行的纵向比较受制于：（1）不同时期银行会计政策、会计估计变更；（2）不同时期宏观经营环境差异
3.国际商业银行负债结构调整的基本趋向、原因及影响；调整趋向：总体而言，存款类负债比重降低，而非存款类负债比重增加；存款类负债中，活期存款比重下降，而定期存款比重上升。原因：存款类负债工具创新导致传统活期存款账户的替代性负债工具增加；定期存款利息水平相对提高；负债工具证券化增强了定期存款的流动性。对银行经营造成的影响：总体而言，负债结构的变化一方面为银行经营长期信用创造了必要条件，资金来源的稳定性降低了流动性风险；另一方面导致成本提高，迫使银行增加其资产业务的风险承担。*改变了银行的资产负债期限结构；推动了银行经营管理的重点从资产管理向负债管理转化；降低了商业银行持有的法定和超额准备金水平；影响商业银行的产品定价策略； 4.商业银行现金资产的构成及来源；
构成：库存现金，托收中的现金，在中央银行的存款，存放同业存款； 来源：流动性需求：
负债的减少：存款客户提存；
资产的增加：贷款客户正常告贷要求。流动性供给： 传统途径：
负债的增加：增加存款类负债和非存款类负债； 资产的减少：出售资产。
创新的资金来源：期权、期货、证券化工具。
负债的增加：央行借款、同业拆入、证券回购售出证券、CDs、财政账户、国外现金来源、其他形式的负债；
资产的减少：现金、超额准备、短期证券、商业票据、证券回购协议下购入证券以及其他具有变现能力的资产。
5.商业银行流动性风险管理的原则：a进取性原则b保守原则c陈本最低原则
6.商业银行资产管理方法有哪些；适度存量控制原则/适时流量调节原则/安全性原则：1.资金集中法。银行的资金来源有活期存款、定期存款、储蓄存款、自有资本，将所有资金集中起来，再按银行投资贷款的需要放到不同资产上去,只要这种配置符合银行的总体管理目标就行。2.资产配置法。又叫资金转换法，一家银行所需的流动性资金数量与其获得的资金来源有关。活期存款比储蓄存款、定期存款有更高的流动速度或周转率，要缴纳更多的法定准备金。每单位活期存款中，放在第一、第二准备金上，而放在贷款或长期债券上的比例则要小些。3.线性规划法。第一步：建立目标函数。第二步：加上下列约束条件（1）政策法规的约束；（2）流动性约束；（3）安全性约束；（4）其他方面的约束，如银行章程的有关规定、贷款需求的不确定因素等等。第三步：求解各种资产的具体数值。在利润最大的前提下，根据各种资产约束条件的具体限制便可找出一组最佳的资产组合。7.商业银行证券品种结构特点及其原因； 公司债券
商业银行对公司债券的投资一般比较有限，其主要原因是：a公司债券的收益一般要缴纳中央和地方所得税，税后收益比其它债券低；b公司做为私人企业，其破产倒闭的可能性比政府和地方机构大，因此公司债券的风险很大；c由于公司债券的税后收益率比较低，风险又比较高，所以公司债券在二级市场上的流动性不如政府债券。8.银行贷款五级分类的基本内容及对应呆账准备金的提取； 五级分类：正常、关注、次级、可疑、损失 正常类：借款人能够履行合同，有充分把握按时足额偿还本息;关注类：尽管借款人目前有能力偿还贷款信息，但是存在一些可能对偿还产生不利影响的因素；次级类：借款人的还款能力出现明显问题，依靠其正常营业收入已无法保证足额偿还本息；可疑类：借款人无法足额偿还本息，即使执行抵押或担保，也肯定要造成一部分损失；损失类：在采取所有可能的措施和一切必要的法律程序后，本息仍然无法收回，或只能收回极少部分。
普通呆账准备金=（贷款总额—专项呆账准备金）*规定的比例
呆账准备金总量=专项呆账准备金+普通呆账准备金 损失类100% 可疑类50%次级类20%关注类5% 普通呆账准备金率 1%
9.中间业务涉及哪些业务；A传统的一般性中间业务：结算业务：国内结算, 国际结算；代理业务；担保业务；承诺业务；B创新的理财性中间业务：交易类业务；基金托管业务；咨询顾问类；银行卡业务； 10.银行风险管理的策略有哪些；
风险分散：将许多类似的，但不会同时发生的风险集中，使得组合中发生风险损失的部分能够得到其他未发生损失部分的补偿。
资产种类分散；行业分散；地区分散；客户分散；资产质量分散。风险对冲：银行通过一定的金融交易，通过所从事交易的收益彼此呈负相关关系，当其中一种交易亏损是，另一种交易将获得盈利，从而实现盈亏相抵。套期保值（针对市场风险）；衍生信用工具（针对信用风险）。
风险转嫁：事前风险管理措施，指风险发生前，通过交易活动，将可能发生的风险转嫁他人承担。其本质上是一种风险的买卖。担保；保险；
风险规避：风险发生前，管理者发现从事某种经营活动可能带来风险损失而有意识地采取规避措施，主动放弃承担该风险。
风险补偿：对无法通过分散和转嫁方法进行的管理的风险，银行通过在交易价格中加上风险贴水的方式以获得承担风险的价格补偿。11.银行资本的三个层次涵义； 会计资本：是从财务或资金管理者角度看待的资本，又称为可用资本、实有资本，是指所有者权益，金额上等于资产负债表中资产减去负债后的余额，包括实收资本或普通股、优先股和附属银行债。
监管资本：是从监管当局角度看待的银行资本，指银行已持有的或为符合监管当局要求必须持有的资本。分为核心资本和附属资本； 经济资本:是从风险管理者角度看待的银行资本，是指在给定的风险容忍度和期限下，银行根据内部风险管理需要，运用内部模型和方法计算出来用于弥补非预期损失的资本。
论述题举例说明商业银行的发展中信银行称将转向资本管理为核心的发展模式
国内商业银行粗放式发展模式已经难以为继，以规模主导经营模式向以资本管理为核心的转变已经成为银行经营发展的必然选择。
他表示，以技术效益为主导的经营模式，是中信银行经营发展重点方向。在资本配置方面，中信要重点支持低资本消耗，高风险定价的业务发展，完善内部风险权重体系，重点支持以限额控制和汇报评价实现预算管理，强化对增量资产资本约束和存量资产结构调整。在贷款结构上，他表示，中信要逐渐扩大中小企业贷款投放，以提高风险定价的方法来提高ROV的水平，增加个人帐户，个人贷款，包括住房贷款，汽车贷款，个人经营贷款，信用卡业务，提高ROV分散经营风险。大力提高中间业务收入战略，力争在零售业务、国际业务，资金资本业务、投资银行业务与表外业务相关领域取得大的发展。他指出，中信银行已陆续起动开发完成公司客户评级、公司展性评级与违约包月，零售评级，风险资产计量系统，正在改变由风险管理由简单的定性分析向定性与定量分析相结合的转变。他表示，未来几年，中信银行将积极引进先进风险管理系统，大力推进精细化平台在银行系统的实施和运用，将主要运用于机构宏观的资本管理思路向长期客户等微观领域拓展，提高资本管理参与程度。
一、商业银行管理领域发生了哪些变化
一、商业银行风险管理的新变化
金融是现代经济的核心，银行业是金融的重要组成部分。商业银行的基本使命就是以承担风险和管理风险来获取收益。美国花旗银行前总裁沃特·瑞斯顿曾指出:“银行家的任务就是风险管理,简言之,这也是银行的全部业务。”
随着整个风险管理领域的迅速发展,商业银行风险管理也在不断发生变化,从而现代风险管理也表现出与传统风险管理不同的特点。主要表现为风险管理环境和风险管理方法的改变。
（一）风险管理环境变化
近年来随着我国金融体制改革的深入推进，我国利率、汇率及股票价格市场化进程不断加快,如何应对市场化条件下这三大风险变量的变化，对商业银行的风险管理提出了更高的要求。同时,随着金融业内部的行业结构整合力度的加大，银行、证券、保险、信托等行业混业经营的趋势越来越明显，出现了一些集银行、证券、保险、信托业务于一身的集团化金融机构,在我国当前仍实行金融业分业监管的体制下，无疑使商业银行所面临的风险更加多样化和复杂化。随着我国加入世界贸易组织，2006年我国银行业全面开放,由此而带来的国际竞争将使得我国商业银行风险管理面临着更为严峻的挑战。激烈的市场竞争导致了市场大量创新金融产品的出现，金融创新产品的出现，使得市场的结构更加复杂，商业银行理解和认知新产品的难度也随之加大。
（二）风险量化度量和管理方法的革命
传统的风险管理主要采用管理的主观经验判断和定性分析的方法，缺乏科学的定量分析方法及手段，较少使用风险的量化模型，难以解决当前金融市场出现的各种新情况和新问题。随着现代金融理论的发展以及金融创新速度的加快，风险度量和管理这一领域正经历着一场革命性的变化，尤其VaR、CSFP、KMV等大量先进的现代风险管理技术与工具的出现。这些风险管理技术的出现才使风险定价、信用衍生产品和资产证券化以及金融机构整体经济资本配置和全面风险管理得以迅速发展，风险管理决策的科学性不断增强。
第四篇：商业银行
商业银行
考试题型：填空20*
1、选择10*
2、判断10*
1、简答4*
6、论述3*10（资产管理）、案例16*1
第一章
1、商业银行的概念？（简答+判断）
现代商业银行的最初形式是资本主义商业银行，它是资本主义生产方式的产物。现代商业银行主要是通过两种途径产生：一是从旧的高利贷银行转变过来的；二是根据资本主义经济发展，按照资本主义原则，以股份公司形式组建而成。
2、商业银行的性质？（简答）
商业银行是以追求利润最大化作为目标，以多种金融负债筹集资金，以多种金融资产为其经营对象，能利用负债进行信用创造，并向客户提供多功能、综合性服务的金融企业。
首先，商业银行是一种企业，具有现代企业的基本特征。自有资本；独立核算；自负盈亏；追求利润最大化。其次，它不是一般的企业，是特殊的企业，是经营货币资金的金融企业一般企业创造的是使用价值，银行创造的是能充当一般等价物的存款货币。第三，商业银行不同于其他金融机构不同于专业银行、不同于央行、不同于非银行金融机构。
3、商业银行的功能？（填空+简答）一）信用中介
信用中介职能是商业银行最基本也最能反映其经营活动特征的的职能。这一职能的实质是通过商业银行的负债业务，把社会上的各种闲散资金集中到银行，再通过商业银行的资产业务，投向社会经济各部门。
二）支付中介
支付中介职能是指商业银行利用活期存款帐户，为客户办理各种货币结算、货币收付、货币兑换和转移存款等货币经营业务的职能。支付中介职能是商业银行的传统职能
三）金融服务
商业银行可以利用其在国民经济活动中的特殊地位，以及在提供信用中介和支付中介业务过程中所获得的大量信息，凭借这些优势，运用电子计算机等先进手段的工具，为客户提供多种金融服务。这些服务主要包括服务咨询、代理融通、信托、租赁、计算机服务、现金管理、经纪人业务、国际结算等等。四）信用创造
商业银行的信用创造职能是在信用中介与支付中介的职能基础上产生的，它是商业银行的特殊职能。所谓信用创造职能是指商业银行利用其可以吸收各类活期存款的有利条件，通过发放贷款，从事投资业务，而衍生出更多存款，从而扩大社会货币供应量，当然此种货币不是现金货币，而是存款货币，它只是一种帐面上的流通工具和支付手段。
（五）调节经济
调节经济的职能是指商业银行通过其信用中介活动，调节社会各部门的资金余缺，同时在中央银行货币政策指引下，在国家其它宏观政策的影响下，实现调节经济结构，调节投资与消费比例关系，引导资金流向，实现产业结构调整，发挥消费对生产的引导作用的功能。有时，商业银行还可以通过在国际市场上的融资活动，来调节本国的国际收支变化
4、商业银行的组织体系？（简答）
（一）外部组织结构一国商业银行分为哪些不同层次或不同类型，然后由这些不同层次或不同类型的商业银行组成该国商业银行整体的结构。
（二）内部组织结构就单个银行而言，银行内部各部门及各部门之间相互联系、相互作用的组织管理系统。决策系统、执行系统 监督系统、管理系统。（填空）
5、商业银行的经营目标？
各国商业银行明确规定了商业银行“安全性、流动性、盈利性”的经营目标。在追求安全性 流动性的基础上，争取最大的利润。
6、商业银行的类型？（填空）
按资本所有权划分：私人的、合股的、国家的。
我国的划分：国有、国有控股、企业集团所有、股份制、民营。按业务覆盖区域划分：地方的、区域的、全国的、国际的。
按是否从事证券业务划分：德国式全能银行、英国式全能银行、美国式职能银行。按组织形式划分：单元制银行、分行制银行、持股公司制、连锁银行制
第二章（不考巴塞尔协议）
7、资本金的构成？（简答）
一、核心资本
（一）股本
1、股本（普通股、优先股）
（二）公开储备
1、资本盈余
2、留存收益
二、附属资本
（一）后期偿付债券1.资本票据2.资本证券3.可转换后期偿付债券
（二）准备金
1、资本准备金
2、损失准备金
8、资本金的管理？（简答）一）分子对策 提高资本总量
内源资本策略：增加利润留成（贝勒资产持续增长模型）外源资本策略：发行股票、增加债务资本 二）分母对策
压缩资产规模、调整资产结构，降低风险资产额，提高资本与风险资产的比重，防范市场风险和操作风险
9、如何提高资本充足率？（简答）
1、补充银行资本金
国家拨付、发行股票、长期次级债券、增强获力能力、债转股等
2、通过改善资产构成比例，降低资产风险，缩小风险权重资产的数量
3.通过资产置换和转让、资产重组以及资产证券化等方式盘活不良贷款，资产多元化、调整资产构成比例
4.建立健全呆帐准备金制度
第三章
负债经营业务
10、银行负债的构成？（填空+选择+简答）存款负债：活期存款（支票存款）、储蓄存款、定期存款。非存款性负债：短期借款、长期借款
11、存款、传统存款、创新工具有哪些？
传统的存款业务：活期存款、定期存款、储蓄存款；
创新的存款业务：活期存款创新工具、定期存款创新工具、储蓄存款创新工具
12、如何积极经营，提高存款的稳定性？（简答从积极经营和稳定性方面考虑）
概念：存款的稳定性，也称存款沉淀率，稳定的存款是银行中长期和高盈利资产的主要资金来源
衡量存款稳定性的指标。
活期存款稳定率=活期存款最低余额/活期存款平均余额
活期存款平均占用天数=活期存款平均余额×
计算期天数/存款支付总额 努力延长稳定性存款和准变性存款的的平均占用时间。由被动负债转为积极经营。
存款市场开拓的策略和措施有：存款利率和服务收费；金融服务的项目和质量；银行网点设置和营业设施；银行资信和贷款便利；银行形象和雇员形象；
就储蓄存款而言：储蓄存款工具多样化；广告宣传、外勤工作、合理设置网点；硬件、软件等；
就企业存款而言：服务上；银企关系上；工具开发上；
13、如何加强存款管理及其构成？（简答）
1.存款结构与成本选择：尽量扩大低息存款的吸收，降低利息成本的相对数；正确处理不同存款的利息成本和营业成本的关系，力求不断降低营业成本的支出；活期存款的发展战略必须以不减弱银行的信贷能力为条件 ；定期存款的发展不以提高自身的比重为目标，而应与银行存款的派生能力相适应；
2.存款总量与成本选择：逆向组合模式：存款总量增长，成本反而下降；同向组合模式：存款总量增长，成本随着增长；总量单项变化模式：存款总量增长，成本不变；成本单项变化模式：存款总量不变，成本增加；
3.可用资金的历史平均成本与边际成本分析：可用资金的历史平均成本，是指银行对已吸收存款的全部利息成本加上营业成本除以全部可用资金。评价过去，不考虑未来；边际成本对银行经营具有特殊的重要性，但难以精确预测；
14、短期借款的主要渠道？（填空）
同业借款、向中央银行借款（再贷款、再贴现）、其他渠道（转贴现、回购协议、大面额存单、欧洲货币市场借款）
15、长期借款的种类？（选择+填空）
资本性金融债券（长期次级债券；混合债；可转换债；可分离债）
一般性金融债券（担保债券、信用债券；固定利率债券和浮动利率债券；普通金融债券、累进金融债券、贴现金融债券；附息金融债券和一次性还本付息金融债券；）
第四章 现金资产业务
16、现金资产的构成？
狭义的现金资产：货币资金。广义的现金资产：银行持有的库存现金以及与现金等同的可随时用于支付的银行资产。主要包括:库存现金、在中央银行存款、存放同业存款、在途资金。
17、资金头寸以及构成？
资金头寸：商业银行能够运用的资金。
时点头寸：银行在某一时点上的可用资金。时期头寸：银行在某一时期的可用资金。按层次划分：基础头寸、可用头寸、可贷头寸。
18、影响资金头寸的因素？ 资金来源（增加头寸）：存款增加；收回贷款本金和利息；变现债券及到期债券；银行资产出售；货币市场借款；提供非存款服务所得收入；发行新股
资金运用（减少头寸）：客户提存；发放合理贷款；偿还借款；购买债券；相关费用的支出 收购股份；向股东派发现金股利
第五章
19、贷款的种类？（按质量、按风险）
按质量划分：正常、关注、次级、可疑、损失。
正常：借款人一直能正常还本付息，银行对其最终偿还贷款有充分把握。
关注：借款人偿还贷款本息没有问题，但潜在的问题若发展下去将会影响贷款的偿还
次级：指缺陷已经很明显的贷款，正常经营收入已不足以保证还款，需要通过（出售）、（变卖资产）或（对外融资），乃至执行抵（押担保）来还款。
可疑：已肯定要发生一定损失的贷款。但由于贷款人重组、兼并、合并、抵押物处理诉讼未决等待定因素，贷款损失数目还不能确定。
损失：在采取所有可能的措施或一切必要的法律程序之后，本息仍然无法收回，或只能收回极小部分。
20、为什么进行五级分类？（了解）
21、贷款定价的原则？
利润最大化原则；扩大市场份额原则；保证贷款安全原则；维护银行形象原则
22、贷款的价格构成以及影响价格的因素？
构成：贷款利率、贷款承诺费、补偿余额、隐含价格
影响因素：资金成本、贷款风险程度、贷款费用、贷款期限、银行贷款的目标收益率、借款人的信用及与银行的关系、补偿存款余额。
23、贷款的程序、审批？
第一阶段是贷前的推销、调查及信用分析阶段。这是贷款科学决策的基础。第二阶段是银行接受贷款申请以后的评估、审查及贷款发放阶段，这是贷款的决策和具体发放阶段，是整个贷款过程的关键
第三阶段是贷款发放以后的监督检查、风险监测及贷款本息收回的阶段，这是关系到贷款能否及时、足值收回的重要阶段。
&&另一个贷款程序：贷款申请—贷款调查—信用评估—借款审批—合同签订和担保—贷款发放—贷款检查—贷款收回。
24、信用分类的原则？（5c 6c）
5w：借款人、借款用途、还款期限、担保物、如何还款。
5p:个人因素（personal)、目的因素(purpose)、偿还因素(payment)、保障因素(protection)、前景因素(perspective)。
6c：品格（character)、能力(capacity)、资本(capital)
现金（case)、担保(collateral)、环境条件(condition)、控制(contral)
25、P160案例分析（）
26、为什么发展表外业务？
规避资本管制，增加盈利来源；适应金融环境变化；转移和分散风险；适应客户对银行服务多样化的需求；银行自身拥有的有利条件促使银行发展表外业务；科技进步推动了银行表外业务。
第六章
27、中间业务的种类？（表、九大类了解、具体内容）支付结算中间业务 汇款业务、托收业务、信用证业务以及其他支付结算业务 银行卡业务 贷计卡业务、准贷计卡业务、借计卡业务等
代理类中间业务 代理政策性银行、中国人民银行业、商业银行业务，代收代付业务，代理证券业务，代理保险业务，代理其他银行卡收单业务等。担保类中间业务 银行承兑汇票、备用信用证、各类保函等
承诺类中间业务 包括可撤销的贷款承诺与不可撤销的贷款承诺,贷款承诺、票据发行便利等
交易类中间业务 远期合约、金融期货、金融期权、互换等金融衍生工具 基金托管业务 封闭式证券投资基金托管业务、开放式投资基金托管业务、其他基金托管业务
咨询顾问类中间业务 企业信息咨询业务、资产管理顾问业务等 其他中间业务 包括保管箱等不能列入以上八类业务的中间业务
第七章
28、国际业务中，贸易融资的方式？
1、进出口押汇：银行向出口商融资的一种方式。
2、打包放款：出口地银行在出口商备货过程中因出口商头寸不足而向出口商提供的一种短期资金。
3、购买应收账款：银行为满足客户应收账款筹资，往往发放应收账款担保贷款或购买客户的账款。
4、出口信贷：由政府支持，用以鼓励本国商品出口，加强本国商品的竞争力，由出口地银行或其他金融机构为促进本国出口商扩大出口提供较低利率优惠贷款的一种融资方式。
5、福费廷：又称票据包买，是商业银行为国际贸易提供的一种中长期融资方式。
6、银团贷款：也称辛迪加贷款，是由一家或数家商业银行牵头，多家或数十家银行为参与行，共同向某一借款人提供的金额较大的中长期贷款
第八章
29、资产管理的三个阶段以及它们的内容？（论述）
&&商业性贷款理论：核心内容：由于资金来源于活期存款，分配资金时应保持高度的流动性。因此，资金主要运用于短期的工商企业周转性贷款。这种贷款期限短，且以真实的票据
作抵押，从而保证了贷款的偿还。同时认为，商行不易发放不动产贷款、消费贷款、长期性的设备贷款、农业贷款，更不能发放购买证券贷款。
&&资产可转换理论：核心内容：流动性要求仍然是商业银行需要特别强调的，但银行在资金运用中可持有具有可转换性的资产。资产流动性的高低在于其变现能力，只要银行所掌握的资产信誉好，易于出售，在资金需要时可以迅速地不受损失的转让出去，就能保持流动性 &&预期收入理论：核心内容：商业银行的流动性状态从根本上讲取决于贷款的按期还本付息，这与借款人未来收入和银行对贷款的合理安排密切相关。无论是短期的商业贷款还是可转让的资产，都是以未来的收入为基础的。如果投资的未来收入有保证，即使期限长，仍可保持流动性，相反，投资的未来收入没有保证，即使期限短，仍可出现坏帐。该理论强调了贷款偿还和贷款项目未来收入的关系
30、利率敏感性缺口和持续性缺口对银行的影响？ 利率敏感性缺口
零缺口：敏感性资产=敏感性负债
缺口率=1 在这种情况下，市场利率无论如何变化，银行的收益或成本都被锁定当市场利率上升，资产收益上升，负债成本上升，相互抵消
正缺口：敏感性资产〉敏感性负债
缺口率〉1 当市场利率上升，收益增加 ；当市场利率下降，收益减少。负缺口：
敏感性资产〈敏感性负债
缺口率〈1
当市场利率上升，收益减少；当市场利率下降，收益增加 持续性缺口：
对于固定收入金融工具而言，市场利率引起金融工具价格的反向变动。
当持续期缺口为正，银行净值价格随着利率上升而下降，随着利率下降而上升； 当持续期缺口为负，银行净值随市场利率升降同方向变动； 当持续期缺口为零时，银行净值的市场价值免遭利率波动的影响 大题主要是在管理上。如何对业务、对资产进行管理？ 案例分析（不全）
1、基本的贷款审查程序？案例中哪些环节出现的问题？
第一阶段是贷前的推销、调查及信用分析阶段。这是贷款科学决策的基础。第二阶段是银行接受贷款申请以后的评估、审查及贷款发放阶段，这是贷款的决策和具体发放阶段，是整个贷款过程的关键
第三阶段是贷款发放以后的监督检查、风险监测及贷款本息收回的阶段，这是关系到贷款能否及时、足值收回的重要阶段
贷款政策文件除了规定贷款工作的基本程序外，还必须明确贷款的审批制度。贷款审批制度的另一个重要的内容贷款的分级审批制度。
2、案例中违规操作的内在原因？政府扩大盈利、违反制度的规程。
3、如何在贷款风险管理中回避这些违规行为？ 加强以下几个方面：
（一）审贷岗位设置 1.贷款调查岗位2.贷款审查岗位3.贷款决策岗位4.贷款检查岗位5.贷款稽查监督岗位
（二）贷款责任制度
（三）贷款质量的监测与考核1.明确贷款质量分类标准以及认定程序和办法2.建立贷款质量检测考核指标体系3.建立不良贷款的跟踪管理制度。
4、浦发银行在贷款出现问题时的有效补救措施？ 补救措施主要有：
1.督促企业整改积极催收到期贷款。
2.签订贷款处理协议，借贷双方共同努力，确保贷款安全。（贷款展期、借新还旧、追加新贷款、追加贷款担保、对借款人的经营活动作出限制性规定、银行参与企业的经营管理）3.落实贷款债权债务，防止企业逃废银行债务 4.依靠法律武器，收回贷款本息5.呆账冲销
5、你觉得处理过程有哪些不足？（大体了解）
案例中表现的是一起严重违反有关管理制度和操作规程进行操作引发的风险贷款事件。违规操作主要表现在：一是违规将贷前调查外包给外部机构，贷前调查流于形式；二是违规凭抵押登记他项权证收件收据进行放款，贷款审查审批不严；三是抵押权证未按规定及时入库，贷后管理严重缺失。正如浦发银行相关高层所总结的那样，之所以发生如此严重的违规事件并非偶然，有其深层次的原因，主要反映在：一是未处理好拓展业务和风险管理的关系，片面追求规模，忽视贷款风险，支行内控管理意识薄弱；二是有令不行，有禁不止，有章不循，法规意识淡薄；三是监督、约束机制落实不到位，内控管理流于形式，未能及时揭示和防范风险。任何一笔贷款从理论上说都有风险，这其中主要包括整体市场的系统风险（如政策风险、利率风险等等），客户的信用风险，还有就是银行自身的操作风险。从案例中不难发现，这起骗贷案中贷款的风险恰恰来源于银行自身没有按照操作规范流程进行贷款的核实与审批，是操作风险的典型反映。应该说，这样的案例并非个案，国内许多商业银行为了争夺客户资源，盲目扩张贷款规模，对于许多企业并没有进行详尽的信用状况调查，或者明知有风险但还是为了规模和可能的收益而放出贷款。因此，防范操作风险对于国内银行业降低贷款风险，提高贷款质量有很现实的意义。
补充：大题主要在管理方面（资产管理、资产负债综合管理）资产管理：
核心内容：商行资产按既定的目标增长，主要通过调整资产负债表负债的项目，通过在货币市场上的主动性负债，或“购买”资金来实现银行三性原则的最佳组合。其核心是把保持银行流动性经营的重点，由资产方转移到负债方，以主动积极的负债管理作为实现资产流动性、盈利性均衡的主要工具 积极作用：
降低了流动性资产储备水平，提高了资产的盈利能力；银行在资金管理上更富进取精神，摆脱了被动负债的制约 理论缺陷：
一旦筹措不到资金，风险增加；负债成本过高，不能实现盈利性目标。因此，负债管理不利于银行的稳健经营。资产负债综合管理理论 商行在利率波动的情况下，根据资产和负债对利率的不同敏感度而采取的管理方式。在融资计划和决策中，银行主动地利用对利率变化敏感的资金，协调和控制资金配置状态，使银行维持一个正的净利息差额和正的资本净值。积极作用：
既综合了两个理论的优点，又摆脱了其缺陷，强调对银行的资产和负债进行全面的管理，不偏重一方，从资产和负债两方面结合起来保证银行的安全性、流动性和盈利性 理论缺陷：
要求在准确预测利率的基础上调整敏感性资金，利率一旦预测失误，将会给银行带来较大的风险。
第五篇：商业银行
网上银行与传统的银行相比，区别与优势在于以下几点。
首先，网络银行将改变传统银行经营理念.网络银行的出现将改变我们目前对银行经营方式的理解以及对国际金融中心的认识，一系列传统的银行经营理念将随之发生重大转变。例如，一直被当作银行标志的富丽堂皇的高楼大厦将不再是银行信誉的象征和实力的保障，那种在世界各地铺摊设点发展国际金融业务和开拓国际市场的观念将会被淘汰，发展金融中心必须拥有众多国际金融机构的观念及标准也将发生重大调整。
其次，网络银行将改变传统的银行营销方式和经营战略。网络银行能够充分利用网络与客户进行沟通，从而使传统银行营销以产品为导向转变为以客户为导向。能根据每个客户不同的金融和财务需求“量身定做”个人的金融产品并提供银行业务服务，最大限度地满足客户日益多样化的金融需要。网络银行突破了时空局限，改变了银行与客户的联系方式，从而削弱了传统银行分支机构网点的重要性，取而代之的将是能够进行银行业务的电脑和ATM机。据美国一家顾问公司调查，1993年与2000年相比，各种传送渠道所进行的银行业务发生了下列变化：传统分行由1993年的42％降至2000年的22％，ATM从33％降至30％，电话银行从23％升至35％，而网络银行服务则从0上升到13％。商业银行必须适应这个趋势，迅速进行战略调整：比如英国BARCLAYSBANK宣布今年将关闭50家分行，用此资金来发展网络银行业务，国民西敏寺银行也表示将在今年投资1亿英镑以发展网络银行业务，而美国权威金融机构也估计，在未来10年内美国银行业的分支机构将减少一半。
再者，网络银行将会使传统的银行竞争格局发生变化。网络银行的全球化服务，使金融业全面自由和金融市场全球开放，银行业的竞争不再是传统的同业竞争、国内竞争、服务质量和价格竞争，21世纪的银行业竞争将是金融业与非金融业、国内与国外、网上银行与传统银行等多元竞争格局。
中国银行业电子银行业务功能日趋完善，总体表现在三方面特征：一是基础功能进一步巩固完善。目前各家商业银行电子银行业务基本上都提供了账户管理、转账汇款、网上缴费三类基本产品。二是投资交易功能发展迅速。代理股票交易、基金交易、外汇交易和黄金交易四种类型正在成为电子银行服务的重要领域；三是网络银行安全防护手段应用多样化。随着电子银行用户规模的迅速增加，银行客户在互联网的开放领域的风险暴露程度也有所加深，各商业银行进一步增强了电子银行安全防护手段的开发和应用，综合化、多样化的保护手段得到进一步推广。除密码和预留身份信息等传统方式外，移动电子证书、手机动态密码、动态密码器、动态口令卡、IC卡、指纹识别、账户余额变动提醒等技术和服务正在得到普及。即使网银发展的很好不会取代传统银行，现在我国网银都是依靠在传统实体银行的，没有一个真正意思上的虚拟的网银存在。基于我国国情，网银必须要有一个实体银行存在，这是给顾客的一个基本保障。
点击咨询 