贷前调查报告内容要求

第一篇：贷前调查报告内容要求

贷前调查报告内容要求

信贷业务人员要将贷前调查与信用风险分析结果形成贷前调查报告，供风险管理部门或风险评审委员会评审、批准。在贷前调查阶段就应参照各商业银行要求安排调查提纲和计划。

1．商业银行固定资产贷前调查报告内容要求

续表

2．银行流动资金贷前调查报告内容要求

流动资金贷款是为满足客户在生产经营过程中临时性、季节性的资金需求，保证

生产经营活动的正常进行而发放的贷款,或银行向借款人发放的用于满足生产经营过程中长期平均占用的流动资金需求的贷款。

续表

第二篇：贷前调查报告要求

信贷业务人员要将贷前调查与信用风险分析结果形成贷前调查报告，供风险管理部门或风险评审委员会评审、批准。在贷前调查阶段就应参照各商业银行要求安排调查提纲和计划。

1.商业银行固定资产贷前调查报告内容要求

2.银行流动资金贷前调查报告内容要求

流动资金贷款是为满足客户在生产经营过程中临时性、季节性的资金需求，保证生产经营活动的正常进行而发放的贷款,或银行向借款人发放的用于满足生产经营过程中长期平均占用的流动资金需求的贷款。

第三篇：法人客户贷款贷前调查报告内容要求

法人客户贷款贷前调查报告内容要求

一、借款人基本情况

此部分一般应包括以下内容：借款人名称、性质、成立日期、经营年限、经营地址、注册资本、法定代表人、主要股东及出资比例、分支机构基本情况；借款人所属行业、主营业务、主导产品、厂地（营业）面积及产权状况、工人数量、提供产品或服务的年生产能力；借款人是否涉入兼并（被兼并）、合资、分立、重大诉讼、破产等事项；借款人历史沿革及改制、变动情况；借款人关联企业的情况。

二、借款人生产经营及经济效益情况

此部分一般应包括以下内容：借款人成立（特别是近三年）的成长性、盈利水平和变动趋势；近三年的销售收入、成本及利润的结构、增长率与未来变动趋势；主要客户、供应商及分销渠道；销售模式、业务周期、产品销售季节特点；能够反映借款人生产能力的水、电、油、气费用及工人工资支出情况；能够反映借款人销售水平的纳税申报、出口退税申报、海关报关、银行结算等情况。

三、借款人财务状况

此部分一般应包括以下内容：总资产、净资产及主要资产类明细；总负债、银行短期借款及主要负债类明细；根据核实过的财务数据分析资产负债比率及流动资产和流动负债结构的近三年变化情况、未来变动趋势，侧重分析借款人的短期偿债能力；流动资金数额和周转速度；存货数量、数值、周转速度、变现能力、呆滞积压库存物资情况；

应收账款金额、周转速度、数额较大或账龄较长的国内外应收账款情况，相互拖欠款项及处理情况；对外投资情况，在建工程与固定资产的分布情况；亏损挂账、待处理流动资产损失、不合理资金占用及清收等情况。

四、借款人与银行的关系

此部分一般应包括以下内容：借款人在银行的开户情况；在银行长短期贷款余额，以往借款的还款付息情况（不良贷款比率和收息率）、信用等级、授信限额及额度的占用情况，办理银行承兑、保理等表外业务情况；在本行日均存款余额、结算量；借款人的或有负债情况；借款人已经提供的抵押（质押）等担保情况；借款人以往信用记录分析。

五、流动资金贷款需求量测算

详见银监会《流动资金贷款管理暂行办法》。

六、对贷款的用途、必要性、可行性分析

此部分一般应包括以下内容：是季节销售高峰要求，还是销售持续增长、资产效率下降、固定资产替换或扩张、贸易信用改变、负债重组、利润下降、分红要求及一次性或非预计支出等，要说明贷款的真实用途和长、中、短期限；该笔贷款的金额、期限、用途、提款计划；该笔贷款所设计的经营周期，结合借款人的实际需求、经营周期、现金流量情况分析贷款金额和期限的合理性；结合流动资产和流动负债的动态平衡分析贷款的必要性；银行贷款规模和贷款资金的落实情况；借款人依靠自身盈利补充流动资金的方案与可行性评价。

七、对贷款担保的分析

此部分一般应包括以下内容：保证人的基本情况；保证人担保能力评价，包括资信水平、信用等级、其他对外保证金额、抵押或质押情况，以及根据近三年的资产、负债、所有者权益、资产负债率、销售收入、净利润等指标分析其资本信用与财务状况；抵（质）押 物名称、所在地、数量、质量和所有权/使用权人；抵（质）押物价值评估；抵（质）押率测算；抵（质）押物的变现能力评价；抵押物是否已办理保险手续，保险权益是否已转让给银行或是否已出具把保险权益转让给银行的承诺函。如有必要，还要分析抵押登记手续、安全保管措施、抵押物实际控制措施、投保费率设定等细节的可行性。

八、贷款风险分析

此部分一般应包括以下内容：

行业风险分析：一般从借款人行业的成本结构、成长期、产品的经济周期性和替代性，行业的盈利性、相对于替代品的弱点、经济技术环境的影响，对其他行业的依赖程度以及有关法律政策对该行业的影响程度等方面来分析借款人所处行业的基本状况和发展趋势，并由此判断借款人的基本风险。

经营风险分析：一般从借款人的成熟度、依赖性、产品满足的市场需求程度以及供应分析、生产分析、营销分析、经营规模、所处的发展阶段、产品单一或多样性、经营策略等方面了解其总体特征，再分析其产品情况，来判断借款人的自身经营风险

管理风险分析：通过对借款人的组织形式、借款人文化特点、管

理层素质和对风险的控制能力、经营管理作风等方面来考察借款人的管理风险，并且关注借款人的一些经济纠纷及法律诉讼对贷款偿还的影响程度。

九、综合性结论和建议

对借款人信用的综合评价；对银行综合效益的总体估算；对是否发放贷款及贷款金额、期限、利率等的结论性意见和建议；尚需进一步落实的事项或注意的问题。

第四篇：贷前调查报告

贷前调查报告

贷前>调查报告

（一）一、企业基本情况

（一）企业概况：主要包括企业名称、法人代表、企业性质（国有、集体、股份、私营等）、法定地址、注册资金总额、股份的主要构成、生产经营范围、经济核算形式、成立时间、所属行业、职工人数、演变过程、老企业名称、收购（拍买、转让）总价格（其中出资现金金额）、债务转让金额等，属关联企业的还要说明关联企业的有关情况。

（二）经营情况：企业规模、主营项目、年产值、上年利税、总资产和总负债、主导产品的产销情况、市场占有率、在同行业中的地位和发展前景等。

（三）行业情况：行业成本结构、行业的经济周期性、行业赢利性、国家政策等。

（四）管理情况：营业执照、企业代码证、>税务登记证等有关证件的合法有效性；企业组织形式、管理体制、法人代表及财务负责人情况、财务制度以及关联企业经营情况；企业内部各车间、部门之间的运作是否通畅；管理人员、员工对企业领导的评价，对企业发展计划的了解程度；安保、环保、员工>保险工作是否正常等。

二、企业借款原因

企业申请贷款的原因、用途、用款计划，是否符合国家有关政策和农村信用社信贷政策，市场前景如何？预计效益如何？自有资金多少，尚缺资金多少，多长时能收回成本，什么时间能还清贷款等。

三、企业还款能力

这是贷款调查报告的主要内容。一是分析申请贷款的企业是否具备产品有市场、生产经营有效益、无挤占挪用信贷资金、无恶意拖欠信用社及其它银行、其它单位和个人借款或货款的历史、恪守信用等情况。二是借款申请人从事的经营活动是否合规合法、符合国家产业政策和社会发展规划要求。三是企业生产技术水平、产品销售情况、产品价格变化（与原材料变动幅度比）、主要销售单位、货款结算方式、货款回笼情况。具体内容为：

（一）产、供、销情况分析

对借款单位生产能力、产品质量与供销情况进行调查。调查借款单位材料采购落实情况，分析判断原材料是否有来源，调查原料市场价格变化情况、主要供货单位、购货与销售的方式。

（二）财务和信用分析

据调查了解，目前，某些企业的报表一般至少有三套报表，交给银行、财税部门和内部股东的报表都不一样。因此，我们必须认真分析企业的固定资本、存货、资本金、银行存贷款和其他短期负债等几个大项来考察企业的现金流量表、其他>会计报表的真实准确性。主要考核以下三个综合指标：

1、偿债能力

①资产负债率=负债总额/资产总额×100%

一般认为，该比率不得超过70%，比率越低越好，说明企业偿债有保证。

②流动比率=流动资产总额/流动负债总额×100%

一般认为2:1的流动比率较好。若该比率过低，说明企业偿还能力较差，若该比率过高，说明企业的部分资金闲置。

③速动比率=（流动资产总额-存货）/流动负债总额×100%

一般认为，该比率为1:1较好。

④现金比率=（现金+银行存款+短期>投资）÷流动负债

该指标比率越大越好，表明短期偿债能力越强

2、营业状况

存货周转率=销货成本/平均存货

其中：平均存货=（期初存货+期末存货）÷

2一般而言，存货周转率越高，利润额也就越大，运用资本中闲置在存货上的数额也就越小，存货周转率为9（次）较合适，但行业间的差别也较为明显，应具体分析。

3、获利水平

资本金利润率=利润总额/资本金总额

一般来说，企业资本金利润率越高越好，如果高于同期银行利率，则适度负债对投资者来说是有利的，反之，如果资本金利润率低于同期银行利率，则过高的负债率会损害投资者的利润。

另外，借款企业必须在农村信用社开立存款帐户，以便我们了解企业开户以来的日均存款、货款回笼情况和其他业务及未来一段时间情况的预测。当应收应付帐款的比重大于总资产或总负债的15%（或一定比例）时，应注意分析帐龄分布情况。

（三）还贷来源及还款时间分析

分析贷款项目生产周期、预计利润水平、现金流量，调查分析借款单位还本付息资金来源，确定借款期限等。

四、借款担保方式

属于抵押担保的贷款，写清抵押物的名称、所在具体地点、权属情况、租赁情况、数量和质量状况、评估价值、价值是否稳定、变现能力等；属于保证担保方式的贷款，写清保证担保人基本情况（同借款人基本情况）、资产负债状况，分析评估担保资格、保证人的代偿能力、担保人的资金来源等。

通过借款单位的基本情况、生产经营情况和效益情况的分析，结合抵押担保情况对贷款风险进行评价。

五、提出调查结论

调查人要在进行贷款综合效益分析基础上，总体评价企业的“现金流量、财务、偿还、管理状况”，结合借款用途、还款来源和计划、借款项目的自筹资金到位情况明确以下事项：

1、贷与不贷；

2、贷款方式；

3、贷款金额；

4、贷款期限；

5、贷款利率；

6、还款方式等。

六、调查人签名

企业贷前调查必须由两名以上信贷员参加，调查报告要有两名以上贷款调查人签名，并写清调查时间，将调查报告交信用社主任审查，信用社主任审查完后签署姓名及时间。

企业调查报告相对农户调查报告来说要复杂许多，因此信贷人员要认真做好贷前调查，为贷决策者提供最真实完整的信息，把好贷款的出口关。

贷前调查报告

（二）一、背景介绍

（一）客户背景分析

包括客户所处行业、成立时间、注册资本、经营范围、股东情况、客户实际控制者、主要管理者的经营管理能力、诚信情况分析等。对股东原则上应分析到终极控股股东。如客户股东为跨国集团客户时，应分析其境外公司的资信情况。如授信客户为集团客户，还应分析集团行业分类、集团组织结构、银企关系等。

（二）业务背景分析

分析客户申请授信的用途、种类、金额、期限，要针对授信的具体业务进行分析，包括业务过程的具体描述、上下家情况、结算方式、业务周期、进展情况、配套资金等。

（三）项目背景分析

对固定资产贷款，应分析项目的合规性、项目建设的基本内容作可行性分析。

（四）产品及市场分析

项目产品供求现状分析、产品供需预测和价格走势分析、营销能力评估、项目产品市场竞争能力评估。

二、投资估算与融资方案评估

项目总投资评估，包括固定资产投资评估与流动资金投资评估；项目融资方案评估，是通过分析项目建设和生产所需全部资金的来源、构成、按计划到位的可能性及与项目投资计划的匹配性，评估项目融资方案的合理性、可靠性及对建设银行贷款的保障能力。

三、财务效益评估

选取财务评价基础数据与参数；计算销售（营业）收入、各项税费，进行利润测评；编制财务效益评估报表；计算财务评估指标，进行盈利能力和偿债能力分析。

四、不确定性分析

包括盈亏平衡分析和敏感性分析。盈亏平衡分析是指在一定的市场和生产（营业）条件下对项目成本与收益的平衡关系进行的分析，以盈亏平衡点表示。敏感性分析是指通过定量测算项目财务效益指标随项目建设运营期间各种敏感性因素变化而变化的幅度，判断项目的抗风险能力。

五、银行相关效益与风险评估

在合理预测项目贷款收益的基础上，就项目贷款对银行相关效益大小进行评估；在分析项目自身存在的风险的基础上分析和判断银行贷款潜在的风险，针对风险因素提出银行分散、转移、化解或减轻贷款风险的措施和建议。

六、总评价

在对项目情况进行逐项分析并分别得出分项结论的基础上，对各分项论证结果进行全面的归纳总结，形成总体评估结论。总体评估结论应直接、明确地表明是否建议给予贷款支持及贷款的金额、期限、利率、担保方式，并就需要引起注意的事项或建议作出专门说明。

第五篇：企业贷前调查报告

企业贷前调查报告

企业贷前调查报告1

如何写好企业贷前调查报告贷前调查是贷款发放的第一道关口，也是信贷管理的一个重要程序和环节，贷前调查的质量优劣直接关系到贷款决策的正确与否。如何有效开展企业贷前调查，规范撰写贷前调查报告? 按省联社信贷管理规章制度，农村信用社贷款调查报告的主要内容有：

1、客户基本情况及主体资格；

2、申贷金额、用途、期限、种类、利率、还款方式及限制性条款；

3、客户财务状况、经营效益和市场分析；

4、担保情况和信贷风险评价；

5、本次信贷业务的综合效益分析；

6、贷款调查意见。围绕贷款调查报告的主要内容，针对本社实际，笔者归纳整理了一些企业贷前调查的主要内容及撰写重点，以期抛砖引玉。

一、企业基本情况

（一）企业概况：主要包括企业名称、法人代表、企业性质（国有、集体、股份、私营等）、法定地址、注册资金总额、股份的主要构成、生产经营范围、经济核算形式、成立时间、所属行业、职工人数、演变过程、老企业名称、收购（拍买、转让）总价格（其中出资现金金额）、债务转让金额等，属关联企业的还要说明关联企业的有关情况。

（二）经营情况：企业规模、主营项目、年产值、上年利税、总资产和总负债、主导产品的产销情况、市场占有率、在同行业中的地位和发展前景等。

（三）行业情况：行业成本结构、行业的经济周期性、行业赢利性、国家政策等。

（四）管理情况：营业执照、企业代码证、税务登记证等有关证件的合法有效性；企业组织形式、管理体制、法人代表及财务负责人情况、财务制度以及关联企业经营情况；企业内部各车间、部门之间

的运作是否通畅；管理人员、员工对企业领导的评价，对企业发展计划的了解程度；安保、环保、员工保险工作是否正常等。

二、企业借款原因

企业申请贷款的原因、用途、用款计划，是否符合国家有关政策和农村信用社信贷政策，市场前景如何？预计效益如何？自有资金多少，尚缺资金多少，多长时能收回成本，什么时间能还清贷款等。

三、企业还款能力

这是贷款调查报告的主要内容。一是分析申请贷款的企业是否具备产品有市场、生产经营有效益、无挤占挪用信贷资金、无恶意拖欠信用社及其它银行、其它单位和个人借款或货款的历史、恪守信用等情况。二是借款申请人从事的经营活动是否合规合法、符合国家产业政策和社会发展规划要求。三是企业生产技术水平、产品销售情况、产品价格变化（与原材料变动幅度比）、主要销售单位、货款结算方式、货款回笼情况。具体内容为：

（一）产、供、销情况分析

对借款单位生产能力、产品质量与供销情况进行调查。调查借款单位材料采购落实情况，分析判断原材料是否有来源，调查原料市场价格变化情况、主要供货单位、购货与销售的方式。

（二）财务和信用分析

据调查了解，目前，某些企业的报表一般至少有三套报表，交给银行、财税部门和内部股东的报表都不一样。因此，我们必须认真分析企业的固定资本、存货、资本金、银行存贷款和其他短期负债等几个大项来考察企业的现金流量表、其他会计报表的真实准确性。主要考核以下三个综合指标：

1、偿债能力

①资产负债率=负债总额 /资产总额 ×100%

一般认为，该比率不得超过70%，比率越低越好，说明企业偿债有保证。

②流动比率=流动资产总额/流动负债总额×100%

一般认为2:1的流动比率较好。若该比率过低，说明企业偿还能力较差，若该比率过高，说明企业的部分资金闲置。

③速动比率=（流动资产总额-存货）/流动负债总额 ×100% 一般认为，该比率为1:1较好。

④现金比率=（现金+银行存款+短期投资）÷流动负债

该指标比率越大越好，表明短期偿债能力越强

2、营业状况

存货周转率= 销货成本/平均存货

其中：平均存货=（期初存货+期末存货）÷2

一般而言，存货周转率越高，利润额也就越大，运用资本中闲置在存货上的数额也就越小，存货周转率为9（次）较合适，但行业间的差别也较为明显，应具体分析。

3、获利水平

资本金利润率=利润总额/资本金总额

一般来说，企业资本金利润率越高越好，如果高于同期银行利率，则适度负债对投资者来说是有利的，反之，如果资本金利润率低于同期银行利率，则过高的负债率会损害投资者的利润。

另外，借款企业必须在农村信用社开立存款帐户，以便我们了解企业开户以来的日均存款、货款回笼情况和其他业务及未来一段时间情况的预测。当应收应付帐款的比重大于总资产或总负债的15%（或一定比例）时，应注意分析帐龄分布情况。

（三）还贷来源及还款时间分析

分析贷款项目生产周期、预计利润水平、现金流量，调查分析借款单位还本付息资金来源，确定借款期限等。

四、借款担保方式

属于抵押担保的贷款，写清抵押物的名称、所在具体地点、权属情况、租赁情况、数量和质量状况、评估价值、价值是否稳定、变现能力等 ；属于保证担保方式的贷款，写清保证担保人基本情况（同借款人基本情况）、资产负债状况，分析评估担保资格、保证人的代偿能力、担保人的资金来源等。

通过借款单位的基本情况、生产经营情况和效益情况的分析，结合抵押担保情况对贷款风险进行评价。

五、提出调查结论

调查人要在进行贷款综合效益分析基础上，总体评价企业的“现金流量、财务、偿还、管理状况”，结合借款用途、还款来源和计划、借款项目的自筹资金到位情况明确以下事项：

1、贷与不贷；

2、贷款方式；

3、贷款金额；

4、贷款期限；

5、贷款利率；

6、还款方式等。

六、调查人签名 企业贷前调查必须由两名以上信贷员参加，调查报告要有两名以上贷款调查人签名，并写清调查时间，将调查报告交信用社主任审查，信用社主任审查完后签署姓名及时间。

企业贷前调查报告2

一、发展概况

(一)全市中小企业经济运行情况

1-6月份，全市中小企业完成增加值166.67亿元，同比增长13.54%;利润总额72.09亿元，同比增长10.46%;实交税金19.37亿元，同比增长14.84%;企业个数8.09万个，从业人员33.31万人。全市非公有制经济增加值达到157.37亿元，同比增长13.5%。预计占生产总值的比重达到21.5%。

(二)全市银行业金融机构运行情况

截至20xx年6月末，全市金融机构本外币各项存款余额为1186.72亿元，同比增长10.55%，较年初增加82.25亿元，同比少增3.41亿元;本外币各项贷款余额为637.68亿元，同比增长20.08%，较年初增加70.81亿元，同比多增16.65亿元。

(三)全市小额贷款公司情况

截至20xx年6月末，xx市小额贷款公司累计发放各类贷款9820笔，金额433047.26万元，累计收回贷款5072笔，金额达217168.4871万元，贷款余233934.53万元。累计实现营业收入543195.5367万元，实现利润25470.7395万元，提取风险准备金5136.2722万元，上缴税金3702.0962万元。发放贷款平均最高利率为16.77‰(月息)，最低利率为11.36‰(月息)。

(四)担保公司运行情况

截止20xx年6月末，xx市共有12家担保机构，注册资本金共计41800万元，其中：注册资金15000万元的1家;3000万元至6000万元的4家;3000万元以下的7家。资产总额为49956.4万元，净资产43984.92万元，提取担保准备金2535.08万元，为20xx户中小企业和个体工商户提供担保105477.7万元，担保放大倍数2.39倍。

(五)调研融资需求情况

经我们走访调研有融资需求的102户企业，目前共需要融资185110万元，其中：流动资金107890万元，固定资产投资70140万元，科技研发7080万元。企业主要需求银行部门给予贷款解决，企业可提供不动产抵押、专利质押、设备抵押和其他保证方式进行融资。

二、工作成效

一是融资渠道进一步拓宽。市政府成立了九大融资平台、建立了四大基金，成立了村镇银行3家，引进股份合作银行2家，上半年，银行业金融机构共为155户企业发放贷款15.81亿元，累计为1295户企业发放贷款96.31亿元。

二是银企对接活动扎实开展。6月12日，由我局与人行(西安分行、xx中支)在xx枣园宾馆共同举办了陕西省征信和社会信用体系建设专题宣传活动启动仪式暨“信用、融资与发展”银企对接会，我局制作了《xx市中小企业融资项目推荐册》，推荐融资企业46户，融资项目65个。建行xx分行、长安银行xx分行分别与xx市中小企业融资担保有限责任公司签订了担保合作协议。农发行xx市分行、工行xx分行等银行业机构与xx合力集团等10多家企业签订了意向贷款协议。

三是人行xx中支积极推出十六项措施支持xx经济较快增长。8月8日，人行xx中支出台了《关于金融支持xx市经济较快增长的实施意见》(延银发〔20xx〕67号)，《实施意见》提出8项措施加大对实体经济的信贷支持力度。第七项是加大对小微企业的支持力度，力争全市下半年向小微企业提供信贷资金13亿元，年末小微企业贷款余额达到110亿元。

四是五大行业信贷投向集中度较高。上半年，xx市新增贷款投向排名前五位的行业分别是：采矿业，批发和零售业，制造业，交通运输、仓储和邮政业，电力、热力、燃气及水生产和供应业，这五大行业贷款合计较年初增加32.98亿元，占全部行业新增贷款的93.98%，高于上年同期45.51个百分点，行业集中度较高。从贷款投向余额占比来看，采矿业以31.21%的占比稳居首位，这与xx当前促石油工业、能源行业企稳回升，保持总体经济“稳增长”的形势是吻合的。

五是各金融机构创新了融资产品。各金融机构都设立了中小企业贷款中心，开展了中小微企业服务月专项活动，推广使用中小企业融资创新产品26种。市县两级中小企业局积极与建行联系，发挥政府资金引导作用，推荐开展“助保贷”业务，进一步缓解中小企业融资困难。目前，市政府已出资1000万元、志丹县政府出资20xx万元分别设立了风险补偿金，按照1:10的比列，中小企业融资授信总额可以放大到3亿元。宝塔区、子长、延川等县区也积极筹备开展中小企业“助保贷”融资业务

三、融资难的原因

1.思想观念的制约。一是政府在某种程度上注重的是大型企业的发展，从而忽视了对中小企业的'关注。二是银行对中小企业始终存在“惜贷”心理。中小企业有相当数量的非公有制企业，银行以所有制划线的观念对待非公有制企业显失公平。相对大企业、国有企业而言，中小企业要求的每笔贷款数额不大，但每笔贷款的发放程序、经办环节，如调查、评估、监督等都大致相同，结果银行贷款的经营成本和监督费用上升。商业银行出于对收益与风险考虑导致的惜贷行为，使得中小企业通过银行进行间接融资的渠道也极不稳定和通畅。

2.信贷政策的制约。一是信贷管理范围限制。现在的信贷政策缺少适合不同类型中小企业的信贷管理方法，造成金融机构服务于中小企业时无法可依、无序可循，基层部门无权、审批复杂，对中小企业的信贷支持力度被削弱。二是信贷运作方式限制。县级的中小企业申请贷款时银行不仅要求其资产抵押，而且要求寻找担保人。而中、小企业往往是资产负债率较高，已无多少可用于抵押(或担保)的资产，这使得中小企业获得信贷资金的可能性大打折扣。三是信贷服务水准限制。突出表现在：服务的品种少，仅能提供一些开立账户、结算、贷款等常规服务;服务的层次低，大多是一些小额、零散的业务，常年性、经常性的服务少;服务的范围窄，银行对其他所有制形式中小企业的贷款市场开拓不够。

3.信用度的缺乏。从某种程度上说，当前中小企业最缺乏的不是资金，而是信用。中小企业自身信用程度不高是客观现实，需要重新塑造信用形象，主要包括产品质量信用、商业购销信用程度等.有必要通过中介组织的形式建立信用评价体系，对企业和企业经营者建立信用档案，作为企业申请信贷的依据，引导中小企业发展建立在高度信用的可靠基础之上。

四、融资对策

中小微企业是我市经济发展的主体，尽管在经济中的重要地位逐渐为社会认识，但融资困难始终是制约其发展的主要因素。如何解决中小微企业的融资难问题，必须从政府、金融机构、企业和社会等多方面共同努力寻找解决办法。

1.发挥政府职能作用，建立中小企业融资推进机制。由政府主要领导牵头协调金融、银行、担保，以及财政、土地、房产、中小企业管理部门定期协商解决中小企业融资中的具体问题，制定促进融资的具体措施，使企业与金融机构建立长期的合作机制。政府对扶持的企业实行准入制度，担保公司能为金融机构提供担保，从而为中小企业放贷。政府协助金融机构加大清收不良贷款，金融机构无后顾之忧，确保金融机构能够在总的授信额度内使企业随时使用资金、归还资金。9月底，我局拟与市工信委、市金融办、人行等单位召开全市政银企融资暨企业产品互采互用产销对接会。

2.搞好中小企业经营管理培训，为融资创造有利条件。首先，做好企业会计基础工作，实施规范的企业财务制度，严格按照中小微企业会计制度作出会计处理及编制财务报表，保证会计信息的真实性，为申请贷款提供可靠的基础依据;其次，要加快产权制度改革，建立明晰的法人治理结构，以现代企业制度推动企业管理水平;第三，督促企业建立与银行日常的信息沟通机制，主动提供企业情况，以便增进商业银行对企业的了解，为取得良好的信用评价创造有利条件。

3.立足我市中小企业服务平台，切实搞好协调与服务。为了解和掌握中小企业需求，我们广泛吸纳企业成为市中小企业服务中心会员单位，并向各县区、各有关单位印发了《关于征集xx市中小企业服务中心会员企业的通知》，建立平台与中小企业服务直通车。即由各种规范运作的社会中介机构组成，具体服务内容有政策咨询、法律咨询、信息服务、人才培训、投融资服务、资信评估、市场开发和国内外技术交流服务等类型。

4.制定《意见》实施细则，加大财政支持力度。《xx市人民政府关于进一步促进中小企业发展的意见》(延政发〔20xx〕10号)要求：“从20xx年起市财政每年预算内安排一亿元资金作为扶持中小企业发展的专项资金和创投资金，并根据财力增长情况逐年扩大规模。”我们要根据《意见》要求，制订实施细则，确保一亿资金有效兑现。

5.培育“专精特新”中小企业，为企业提供融资服务。根据《陕西省<培育“专精特新”中小企业试行办法>(陕中企技发〔20xx〕71号)的通知》精神，组织企业参加省知识产权贷款对接会，推荐金融、担保机构为企业提供融资服务。