[仟邦资讯]防中小企业贷款欠息 部分银行新设贷款催收部门

第一篇：[仟邦资讯]防中小企业贷款欠息 部分银行新设贷款催收部门

[仟邦资讯]防中小企业贷款欠息 部分银行新设贷款催收部门借款人“人间蒸发”频现据了解，在正常年份，按照贷款合同，理论上只要企业有一期(一个季度)利息逾期，银行就有权中止合同宣布贷款提前到期，以便于迅速地清收回款。不过在实际操作中，一般只有在贷款本金出现逾期以后才启动清收，如果沟通协调逾期半年以上的，就可能会启动资产保全，也就是动用法律手段。

但在当前经济失速的市场环境下，银行对欠息、逾期的容忍度已明显收窄，原因就是长三角地区已有多家银行遭遇到了“贷款尚未到期但借款人已‘人间蒸发’的情况”。

“一般来说，我们的流动资金贷款是按季付息，如果只有一期利息逾期，问题还不算大，银行会启动催收程序，而如果连着两期利息逾期，在目前的市场环境下银行就要重点介入。”一位股份制银行支行行长进一步解释称，以中小企业流动资金贷款的一般规模1000万元为例，一期所需偿付的利息仅为几万，如果连相较本金而言占比极低的利息都付不了，企业偿还全部贷款的可能性可能就很低了。

上述受访人士称，目前来自企业无法偿还本金的反馈信息可以粗略分为三种：一是暂时性地还不出；二是较积极地表示正在做一单业务，一旦回款就能还本付息；三是企业坦然向银行表态行业基本面很糟糕，自己已无力还贷，也有的贷款借款人直接失踪。

针对最后一种情况以及“人间蒸发”的极端情形，银行现在都会立即提前启动资产保全程序。而新设催收部门的目的也在于此，通过增加人手来辨析借款人到底处于何种情况，以便进行催收。

某银行支行人士称，其实支行并不希望问题贷款立刻进入资产保全阶段。因为如果在催收阶段，支行可以通过与企业协商沟通，或借助其他融资渠道的方式来解决本金偿还问题，而一旦进入资产保全阶段，贷款的处置权就从支行层面剥离，这笔问题贷款也会进入央行征信系统，信贷员和支行的考核都要被扣分、扣利润。

“目前的规定是，一旦发现问题贷款，经办的信贷员必须停止所有工作，全程配合贷款催收和资产保全、拍卖，直到整个程序结束。”一位受访人士说。

信贷员也动用一切手段帮助企业偿还可能或已经拖欠的本金，比如通过优化企业财务报表、优化担保在本行申请获得新的贷款。更多的做法是帮助企业到其他银行融资。“比如在A银行获得贷款抵押的房子抵押率是50%，A银行信贷员会说服企业主拿出第二套房子按30%左右的抵押率到其他银行申请新的贷款贷款。这么做是行得通的。”还有一些信贷员直接把企业介绍给民间融资机构，用民间资金来填欠款缺口。

在银行看来，中小企业的问题贷款资产缩减较快，尤其需要加快速度处置。与此同时，银行方面希望尽量地采用非诉讼手段来处理问题资产，即通过贷款展期、借新还旧、债务减免、债务主体置换、业务品种转换、调整担保方式、资产重组、处置抵押物、委托有经验的第三方处置、组合打包、通过招标、拍卖方式打包转让等。只有在非诉讼手段无法处置时，比如借款人失踪或故意逃避银行债务时，才及时采取诉讼处置。

第二篇：[仟邦观点]上市银行调整信贷结构 慎对部分行业贷款

[仟邦观点]上市银行调整信贷结构 慎对部分行业贷款

在银行业不良贷款余额上升的环境中，上市银行加快了信贷结构调整的步伐，以进一步优化贷款组合。虽然难从已发生风险的贷款中抽身，但上市银行已将部分风险频发的行业列入谨慎对待行列，并加快信贷结构调整步伐。

严控部分行业风险“受欧债危机等外部环境影响，(今年上半年银行信贷)区域性和行业性等风险特征明显。”平安银行在2012年半年报中称。平安银行明确退出钢铁、煤炭、电力、石油石化、化工、建材、电解铝、铁合金、电石、焦炭、造纸等行业的落后产能和工艺。

南京银行则称，除房地产、地方融资平台贷款外，将强化对光伏、船舶、钢贸、建筑业、六大产能过剩等行业的风险管控。而光大银行对钢铁、煤炭等行业进行了全面风险排查和摸底调查并严格客户准入。

事实上，今年上半年，银行已经加快信贷结构调整的步伐。尽管今年上半年银行信贷规模控制已逐步放松，但受信贷风险上升影响，银行更加注重有选择性地发放贷款。

租赁和商务服务业是上市银行普遍减少放贷的行业。统计数据显示，华夏银行、南京银行、光大银行等银行的租赁和商务服务业贷款余额今年上半年均有所减少。

此外，今年上半年多家上市银行贷款余额出现减少的行业还包括教育、房地产业、公共管理和社会组织行业，以及电力、煤气和水的生产和供应业等行业。

行业风险上升以及监管提示风险或许是各家上市银行压缩部分行业贷款的主要原因。2012年半年报数据显示，兴业银行、招商银行等银行的租赁和商务服务业的不良贷款今年上半年均有所增加。

此外，各家上市银行对重点支持行业的侧重点不尽相同，建行今年上半年超过30%的贷款投向了基础设施建设。民生银行、光大银行等银行则加大对民生消费相关行业等弱周期行业的支持力度。

加强风险预警目前钢贸、光伏、船舶等行业的贷款风险已经显现。从行业分类看，今年上半年上市银行关于制造业以及批发零售业的不良贷款普遍增加，交通运输、邮政行业的不良贷款余额亦明显上升。

为防范不良贷款爆发的风险，各家上市银行普遍采取的应对措施是加强风险预警。浦发银行针对特别关注类贷款的风险化解建立了提前介入工作机制，推进资产保全关口前移，以提高该类贷款的风险化解成效。

以贸易金融业务为例，光大银行通过加强仓储机构的管理，对预警信号跟踪管理日常化，防范一些强周期行业的潜在风险。