第一篇：三个办法一个指引对农村信用社的影响及建议
三个办法一个指引对农村信用社的影响及建议
去年，银监会相继发布了“三个办法一个指引”，即：《流动资金贷款管理暂行办法》、《个人贷款管理暂行办法》、《固定资产贷款管理暂行办法》和《项目融资业务指引》，理论界将之称为贷款新规。贷款新规的出台将对中国银行业的管理产生较为深远的影响，也对农村信用社信贷管理提出严峻挑战，认真解读这三个办法，一个指引，对于加强风险管控，促进农村信用社稳健经营具有十分重要的意义。
一、贷款新规出台的背景
由美国房产市场泡沫引起的次贷危机,如病毒般迅速蔓延全球, 演变为世界性金融风暴，各国纷纷寻找“救市”措施，加大了政府干预的力度，迅速加强国际合作，共同应对和防止这场危机进一步扩大。中国也不能独善其身，从去年下半年至今，我国为了应对金融危机，采取了一系列措施，已经基本形成了一个比较完整的应对方案，即“一揽子计划”，包括大规模的政府投入和结构性的减税、大范围内产业调整和振兴规划、大力度的科技支撑、大幅度提高社会保障水平等四大方面的内容。作为“一揽子计划”重要组成部分的十大重点产业调整和振兴规划均已出台，为进一步巩固及提高前一阶段的一系列措施所带来的积极效果，使整个中国进入良性的金融恢复趋势。在上述宏观大背景下，货币监管当局也加强了银行监管和金融市场的调控，2009年7
月18日，银监会发布了《项目融资业务指引》，7月23日，《固定资产贷款管理暂行办法》，为堵住个人贷款违规操作和资金挪用问题，10月27日银监会又发布《个人贷款管理暂行办法（征求意见）》，紧接着10月29日，银监会发布《流动资金贷款管理办法》。“三个办法一个指引”的出台，初步构建和完善了我国银行业金融机构的贷款业务法规框架，有利于银行贷款风险监管制度的系统化调整与完善，促进贷款业务的健康规范发展，有利于规范和强化贷款风险管控，支持实体经济又好又快发展。
二、贷款新规对农村信用社的影响
贷款新规出台目的是确保信贷资金真正进入实体经济，增强金融数据与经济实际的一致性，改善金融生态环境，对农村信用社业务经营和信贷管理将产生重要影响。
（一）对业务经营产生的影响
1.存贷款规模减少。从2009年贷款投向看，企业大部分资金主要流向固定资产，房地产投资等领域，各种贷款管理办法的出台强化了对商业银行的窗口指导作用，至少在一定程度上，短期内能起到抑制信贷过度增长。
2.利息收入减少。目前，农村信用社收入来源中，贷款利息收入占80%，收入单一化的渠道仍未改变，由于贷款新规出台，信贷投放的速度将放缓步伐，直接影响贷款利息收入的扩张。
3.经营成本加大。去年将近10万亿元的新增信贷规模以及今年计划的7万亿至7.5万亿元的信贷规模，在世界上都是少见的。大量信贷势必导致银行坏账隐患增加，银监会出台这几个《办法》的主要用意在于让银行业防范信贷风险、提高信贷质量，无论是《流贷办法》还是《个贷办法》都着重强调了全流程管理，强化了贷后管理，要求贷款机构对贷款用途进行跟踪监督，毫无疑问，从单笔业务上看会增加某些环节的操作成本，势必增加银行的经营成本。
（二）对信贷管理的影响
新出台的贷款新规遵循了7大原则，即：全流程管理、诚信申贷、协议承诺、实贷实付、贷放分控、贷后管理、罚则约束原则，将全方位改变现行的贷款管理模式，必将对信贷管理产生较为深远的影响。一是推行受益人支付原则，要求银行直接将贷款资金划入最终收款人账户，严格治理信贷资金违规挪用，如：《流贷办法》中对于贷款资金用途的明确规定：“流动资金贷款不得用于固定资产、股权等投资，不得用于国家禁止生产、经营的领域和用途，贷款人应按照合同约定检查、监督流动资金贷款的使用情况”。二是强调真实交易基础，以贷款资金向交易对象支付的“受益人原则”为抓手，重点强调贷款资金交易的真实性，防范和杜绝贷款用途的虚构和欺诈，从具体程序来讲，重点强调了对贷款流程化管理体系的完善，要求借款人不得将贷款用于合同中未约定的内容。三是防止流动资金超授信。对流动资金贷款进行需求测算是《流贷办法》的核心指导思想。《流贷办法》明确要求，银行业金融机构应贴近借款人实际，合理测算借款人的流
动资金需求，进而确定流动资金贷款的额度和期限，防止超额授信。
三、农村信用社应对贷款新规的措施和建议
“三个办法、一个指引”被喻为信贷管理制度的又一次重大革命。农村信用社要从贯彻落实科学发展观的高度,统一思想、提高认识,充分认清出台的重大意义，加强管理和宣传、加强辅导和培训、加强沟通和解释、加大现场检查力度,不断提高信贷管理水平,尽快用新的办法切实管理贷款发放和优化风险管理工作。
（一）学习贯彻落实贷款新规，加大宣传发动
学习掌握贷款新规，对做好信贷管理工作提出了新的要求。为确保贷款新规全面贯彻落实，一是要迅速组织各理事、监事和社员代表认真学习“三个办法一个指引”，明白出台贷款新规的目的、意义和作用，提高了“三会”科学议事水平，二是经营层要对贷款新规进行系统的学习，并组织信贷、会计等部门业务骨干进行了讨论，对“实贷实付”及流动资金贷款需求量测算参考等重点方面进行分析，结合自身实际情况，讨论了执行贷款新规需要调整的业务环节。三是在学习的基础上，组织业务骨干对全部客户经理进行培训，深刻理解贷款新规的要义和内涵，增进了对贷款支付管理及全流程管理的理解，将贷款新规装订成册，相关业务人员人手一册，同时在内刊开办“贷款新规”专栏，交流“贷款新规”执行过程中的经验和问题。四是对照贷款新规，及
时修订完善各项制度、合同文本及业务流程等，为全面执行贷款新规夯实基础。同时，加强与客户沟通，分批组织不同规模的社企座谈会，让客户全面了解“贷款新规”的要求，既防止客户流失，又为新增贷款按“贷款新规”发放管理提供保障。
（二）推行全流程精细化管理，有效提高风险管控水平为实现“贷前防范虚假，贷时避免欺诈，贷后管控风险”的信贷管理目标。一是严把新增贷款投放关，引导和督促信用社平滑贷款投放，合理把握投放节奏，坚持先授信后用信、不授信不贷款的原则，按照“三个办法一个指引”要求，对贷前调查更为关注，坚持个人贷款面谈制和实贷实付制度，尤其关注借款人真实用途，加强第一还款来源的调查分析，不但考核其还款实力，而且对其法人信用行为进行全面考证，同时系统地落实审贷分离操作流程，提高新增贷款到期收回率，确保新增贷款不再沉淀死滞。二是按“贷款新规”要求管好存量贷款。对存量贷款按“贷款新规”的要求，进行逐笔对照检查，分析存量贷款和“贷款新规”要求的差距，做好基础工作。三是强化贷款管理，坚持审贷分离和分级审批制度，对审批范围内的贷款实行分级监控。实施“备案—发放—评估—预警—回复—检查—处理”一体化管理，进一步落实贷款第一责任人和贷款损失责任追究制，真正建立“包放包收、奖罚挂钩”的管理制度。加强贷款监督监控力度，要严格控制发放大额信用贷款、关联企业贷款和联保贷款。四是加大对贷款五级分类的监控力度。严格按照五级分类认定程序和
标准，做好分类认定工作，风险资产管理要密切监测、关注贷款质量下迁的信用社，分析形态变化的趋势，及时提出预警信息。
（三）加快贷款新规执行力建设，确保资金安全有效运行要以强化“三个办法、一个指引”执行力建设为突破口，一是稽核、纪检监察部门要把《个贷管理办法》《流贷管理办法》和《项目融资业务指引》执行情况作为2010年现场检查的重要内容,重点查处借款人违反规定,化整为零规避贷款支付等行为,以推动新规的落实和执行；二是对不严格执行贷款新规的信贷从业人员，除按规定进行经济处罚限期纠正外，视情节轻重分别采取给予下岗学习以及行政处分，全方位防范信贷风险隐患，防止违规违法放贷行为发生，
第二篇：三个办法一个指引问答题
“三个办法、一个指引”知识问答
1、银监会“三个办法、一个指引”主要是指哪些？
答：是指《固定资产贷款管理暂行办法》简称《固贷办法》、《流动资金贷款管理暂行办法》简称《流贷办法》、《个人贷款管理暂行办法》简称《个贷办法》和《项目融资业务指引》简称《融资指引》。
2、银监会制定贷款新规，或者说出台贷款新规有什么意义？
答：贷款新规是我国银行业综合监管制度的一部分，也是银监会实施依法监管的重要组成部分。出台贷款新规，主要基于以下几方面的考虑：
首先，有利于银行贷款风险监管制度的系统化调整与完善，促进贷款业务的健康规范发展。
其次，有利于银行业金融机构实现贷款的精细化管理，促进公平竞争和科学发展。
第三，有利于规范和强化贷款风险管控，保护广大金融消费者的合法权益，支持实体经济又好又快发展。
3、银监会出台的“三个办法、一个指引”主要由哪些金融机构执行？ 答：由在中华人民共和国境内经国务院银行业监督管理机构批准设立的银行业金融机构执行。
4、“三个办法、一个指引”规定了哪些主要内容？
答：一是强化贷款的全流程管理；二是倡导贷款支付管理理念，强化贷款用途管理，防范贷款被挪用风险；三是强调合同或协议的有效管理；四是强调加强贷后管理；五是明确贷款人的法律责任。
5、银监会出台的“三个办法、一个指引”中所指的“贷款人”指哪些机构？
答：是指中华人民共和国境内经国务院银行业监督管理机构批准设立的开办固定资产贷款业务、项目融资业务、流动资金贷款业务、个人贷款业务的银行业金融机构。
6、在华外国银行分支机构是否也要遵守“三个办法、一个指引”的相关规定？
答：经国务院银行业监督管理机构批准设立的外国银行在华分支机构开办固定资产贷款业务、项目融资业务、流动资金贷款业务、个人贷款业务也应接受“三个办法、一个指引”的约束，并遵守相关规定。
7、银监会“三个办法、一个指引”中引入的“实贷实付”有何意义？ 答：引入“实贷实付”的贷款资金支付方式，有利于将信贷资金引入实体经济，使银行加强贷款使用的精细化管理，有效管控信用风险和法律风险。
8、“三个办法、一个指引”对贷款程序作了怎样的规定？ 答：借款人向银行贷款按如下程序进行：借款人向银行提出贷款申请—银行受理借款人贷款申请并进行贷前调查—银行对贷款进行全面风险评价及审批—借款人与银行签订贷款合同—借款人向银行提出贷款发放与支付申请—贷款资金发放与支付—银行开展贷后检查。
9、《固贷管理办法》中对固定资产贷款是如何定义的？
答：定义为：贷款人向企(事)业法人或国家规定可以作为借款人的其他组织机构发放的，用于借款人固定资产投资的本外币贷款。
10、《固贷管理办法》的主要内容有哪些？
答：包括总则、受理与调查、风险评价与审批、合同签订、发放与支付、贷后管理、法律责任、附则等几个部分，主要从贷款业务流程规范的角度提出监管要求，是对现行贷款类监管法规的系统性完善。
11、《固贷管理办法》中对贷款人的法律责任有何规定？
答：《固贷管理办法》明确了贷款人的法律责任，强化贷款责任的针对性，有助于构建健康的信贷文化。
12、《固贷管理办法》出台是否会影响企业的贷款申请与使用？ 答：《固贷管理办法》没有抬高企业获得贷款的门槛，也不改变授信条件，因此不会对企业获得银行授信产生影响。在贷款使用方面，只是从贷款支付环节，强调银行业金融机构加强贷款用途管理，对贷款资金支付的管理并没有影响到借款人的资金使用。
13、《固贷管理办法》实施贷款支付管理是否会影响银行业金融机构和借款人的成本？
答：《固贷管理办法》中贷款支付管理规定能够保证企业的正常用款需求，也能够保障贷款资金的及时有效支付，还能够降低企业的利息支出，节约企业的财务成本。
14、《固贷管理办法》规定，贷款人受理的固定资产贷款申请应具备哪些条件？
答：应具备以下条件：(1)借款人依法经工商行政管理机关或主管机关核准登记；(2)借款人信用状况良好，无重大不良记录；(3)借款人为新设项目法人的，其控股股东应有良好的信用状况，无重大不良记录；(4)国家对拟投资项目有投资主体资格和经营资质要求的，符合其要求；(5)借款用途及还款来源明确、合法；(6)项目符合国家的产业、土地、环保等相关政策，并按规定履行了固定资产投资项目的合法管理程序；(7)符合国家有关投资项目资本金制度的规定；(8)贷款人要求的其他条件。
15、《固贷管理办法》规定，贷款人对借款人提出的贷款申请有何要求？
答：贷款人应对借款人提供申请材料的方式和具体内容提出要求，并要求借款人恪守诚实守信原则，承诺所提供材料真实、完整、有效。
16、《固贷管理办法》规定，贷款人尽职调查的内容主要有哪些？ 答：贷款人应落实具体的责任部门和岗位，履行尽职调查并形成书面报告。尽职调查人员应当确保尽职调查报告内容的真实性、完整性和有效性。
17、《固贷管理办法》规定，借款合同应怎样签订？
答：贷款人应与借款人及其他相关当事人签订书面借款合同、担保合同等相关合同。合同中应详细规定各方当事人的权利、义务及违约责任，避免对重要事项未约定、约定不明或约定无效。
18、《固贷管理办法》规定，借款合同中应约定哪些要素和细节？ 答：贷款人应在合同中与借款人约定具体的贷款金额、期限、利率、用途、支付、还贷保障及风险处置等要素和有关细节。
19、《固贷管理办法》规定，借款合同中应约定哪些贷款资金支付条件？
答：贷款人应在合同中与借款人约定提款条件以及贷款资金支付接受贷款人管理和控制等与贷款使用相关的条款，提款条件应包括与贷款同比例的资本金已足额到位、项目实际进度与已投资额相匹配等要求。
20、《固贷管理办法》规定，对借款人的账户如何管理？
答：贷款人应在合同中与借款人约定对借款人相关账户实施监控，必要时可约定专门的贷款发放账户和还款准备金账户。
21、《固贷管理办法》规定，借款人应对银行做出哪些承诺？ 答：包括：贷款项目及其借款事项符合法律法规的要求；及时向贷款人提供完整、真实、有效的材料；配合贷款人对贷款的相关检查；发生影响其偿债能力的重大不利事项及时通知贷款人；进行合并、分立、股权转让、对外投资、实质性增加债务融资等重大事项前征得贷款人同意等。
22、《固贷管理办法》规定，银行应在借款合同中与借款人约定哪些违约责任条款？
答：贷款人应在合同中与借款人约定，借款人出现未按约定用途使用贷款、未按约定方式支用贷款资金、未遵守承诺事项、申贷文件信息失真、突破约定的财务指标约束等情形时借款人应承担的违约责任和贷款人可采取的措施。
23、《固贷管理办法》规定，贷款人在贷款发放与支付环节应建立怎样的岗位制衡机制？
答：贷款人应设立独立的责任部门或岗位，负责贷款发放和支付审核。
24、《固贷管理办法》规定，贷款人在发放贷款前应确认哪些条件？ 答：贷款人在发放贷款前应确认借款人满足合同约定的提款条件，并按照合同约定的方式对贷款资金的支付实施管理与控制，监督贷款资金按约定用途使用。合同约定专门贷款发放账户的，贷款发放和支付应通过该账户办理。
25、《固贷管理办法》中规定的“贷款人受托支付”的定义是什么？ 答：贷款人受托支付是指贷款人根据借款人的提款申请和支付委托，将贷款资金支付给符合合同约定用途的借款人交易对手。
26、《固贷管理办法》规定，什么条件下必须采取贷款人受托支付方式？
答：《固贷管理办法》规定，单笔金额超过项目总投资5%或超过500万元人民币的贷款资金支付，应采用贷款人受托支付方式。
27、《固贷管理办法》规定，银行如何办理受托支付？
答：贷款人应在贷款资金发放前审核借款人相关交易资料是否符合合同约定条件。贷款人审核同意后，将贷款资金通过借款人账户支付给借款人交易对手，并应做好有关细节的认定记录。
28、《固贷管理办法》中的“借款人自主支付”定义是什么？ 答：借款人自主支付是指贷款人根据借款人的提款申请将贷款资金发放至借款人账户后，由借款人自主支付给符合合同约定用途的借款人交易对手。
29、《固贷管理办法》规定，采用借款人自主支付方式的，借款人要履行哪些义务？银行如何监督贷款用途的真实性？
答：借款人应按照银行要求，定期汇总报告贷款资金支付情况。银行要通过账户分析、凭证查验、现场调查等方式核查贷款支付是否符合约定用途。
30、《固贷管理办法》中，对借款人项目资本金的控制要求是怎样规定的？
答：固定资产贷款发放和支付过程中，贷款人应确认与拟发放贷款同比例的项目资本金足额到位，并与贷款配套使用。
31、《固贷管理办法》规定，银行在什么情形下，可以对借款人采取有关信贷制裁措施？
答：(1)信用状况下降；(2)不按合同约定支付贷款资金；(3)项目进度落后于资金使用进度；(4)违反合同约定，以化整为零方式规避贷款人受托支付。
32、《固贷管理办法》规定，贷款人应如何进行贷后管理？ 答：贷款人应定期对借款人和项目发起人的履约情况及信用状况、项目的建设和运营情况、宏观经济变化和市场波动情况、贷款担保的变动情况等内容进行检查与分析，建立贷款质量监控制度和贷款风险预警体系。出现可能影响贷款安全的不利情形时，贷款人应对贷款风险进行重新评价并采取针对性措施。
33、《固贷管理办法》规定，对借款人超过投资规模的，贷款人应如何处理？
答：项目实际投资超过原定投资金额，贷款人经重新风险评价和审批决定追加贷款的，应要求项目发起人配套追加不低于项目资本金比例的投资和相应担保。
34、《固贷管理办法》规定，在贷后管理中，应如何管理贷款抵(质)押物？
答：贷款人应对抵(质)押物的价值和担保人的担保能力建立贷后动态监测和重估制度。
35、《固贷管理办法》规定，贷款人应如何管理借款人的现金流？ 答：贷款人应对固定资产投资项目的收入现金流以及借款人的整体现金流进行动态监测，对异常情况及时查明原因并采取相应措施。
36、《固贷管理办法》规定，贷款人应如何管理借款人还款准备金账户？
答：合同约定专门还款准备金账户的，贷款人应按约定根据需要对固定资产投资项目或借款人的收入现金流进入该账户的比例和账户内的资金平均存量提出要求。
37、《固贷管理办法》规定，借款人违反合同约定的，贷款人应如何管理？
答：借款人出现违反合同约定情形的，贷款人应及时采取有效措施，必要时应依法追究借款人的违约责任。
38、《固贷管理办法》规定，借款人出现不能按期还款的，贷款人应如何处理？ 答：固定资产贷款形成不良贷款的，贷款人应对其进行专门管理，并及时制定清收或盘活措施。对借款人确因暂时经营困难不能按期归还贷款本息的，贷款人可与借款人协商进行贷款重组。
39、《固贷管理办法》规定，贷款人违反本办法规定经营固定资产贷款业务的由什么机构进行监管制裁？
答：由银行业监督管理机构进行监管制裁。
40、《固贷管理办法》规定，贷款人在什么情况下要受到处罚？ 答：(1)受理不符合条件的固定资产贷款申请并发放贷款的；(2)与借款人串通，违法违规发放固定资产贷款的；(3)超越、变相超越权限或不按规定流程审批贷款的；(4)未按本办法规定签订贷款协议的；(5)与贷款同比例的项目资本金到位前发放贷款的；(6)未按本办法规定进行贷款资金支付管理与控制的；(7)有其他严重违反本办法规定的行为的。
41、对固定资产贷款业务流程有缺陷的情形，银行业监督管理机构可据何规定采取监管措施？
答：银行业监督管理机构可根据《中华人民共和国银行业监督管理法》第三十七条的规定采取监管措施。
42、《融资指引》与《固贷办法》有何关系？
答：《固贷管理办法》是《融资指引》的立法依据之一，项目融资业务中贷款的全流程管理、支付管理等内容均须遵照《固贷办法》有关规定执行。
43、固贷管理规定中，在贷款发放和支付过程中，借款人出现哪些情形的，贷款人应与借款人协商补充贷款发放和支付条件，或根据合同约定停止贷款资金的发放和支付？
答：（1）信用状况下降；
（2）不按合同约定支付贷款资金；（3）项目进度落后于资金使用进度；
（4）违反合同约定，以化整为零方式规避贷款人受托支付。
44、《固定资产贷款管理暂行办法》通过何种方式保证贷款按约定用途使用？ 答：第一，要求贷款人应事先与借款人约定明确、合法的贷款用途，约定贷款发放条件、支付方式、接受监督以及违约责任等事项。
第二，要求贷款人设立独立的责任部门或岗位，负责贷款发放和支付审核，确保借款人的支付符合借款合同中约定用途。
第三，《办法》将贷款资金支付分为“贷款人受托支付”和“借款人自主支付”两类，经多方调查、论证后，规定单笔金额超过项目总投资5％或超过500万元的，应采用贷款人受托支付方式。
第四，要求贷款人在借款人不按约定的方式、用途使用贷款时，采取更严格的发放和支付条件，或停止贷款发放和支付。
45、固贷管理规定中，贷款人有何情形时，银行业监督管理机构可根据《中华人民共和国银行业监督管理法》第三十七条的规定采取监管措施？
答：（1）固定资产贷款业务流程有缺陷的；（2）未按本办法要求将贷款管理各环节的责任落实到具体部门和岗位的；（3）贷款调查、风险评价未尽职的；（4）未按本办法规定对借款人和项目的经营情况进行持续有效监控的；（5）对借款人违反合同约定的行为未及时采取有效措施的。
46、在制定《固定资产管理办法》的同时，为什么还需要专门制定《项目融资指引》？
答：采用项目融资方式的项目通常都属于固定资产投资项目，所发放的贷款属于固定资产贷款，因此，《指引》明确《固定资产贷款管理暂行办法》是其立法依据之一，项目融资中贷款的全流程管理、支付管理等内容均遵照《固定资产贷款管理暂行办法》有关规定执行。但项目融资具有不同于一般固定资产投资项目的风险特征，如贷款偿还主要依赖项目未来的现金流或者项目自身资产价值；通常融资比例较高、金额较大、期限较长、成本较高和参与者较多，从而风险较大，往往需要多家银行业金融机构参与，并通过复杂的融资和担保结构以分散和降低风险等。这些风险特征使得项目融资不同于一般的固定资产贷款，需要采取一些有针对性的措施对其风险加以控制和防范。因此，在制定《固定资产贷款管理暂行办法》的基础上，还需要专门制定《指引》。
47、请问《固定资产贷款管理暂行办法》的发布日期是哪天？ 答：2009年7月23日。
48、《固定资产贷款管理暂行办法》分为几个部分，各是什么？ 答：共分8个部分，第一章“总则”，第二章“受理与调查”，第三章“风险评价与审批”，第四章“合同签订”，第五章“发放与支付”，第六章“贷后管理”，第七章“法律责任”，第八章“附则”。
49、简述《固定资产贷款管理暂行办法》的制定目的。
答：规范银行业金融机构固定资产贷款业务经营行为，加强固定资产贷款审慎经营管理，促进固定资产贷款业务健康发展。
50、请问《固定资产贷款管理暂行办法》的制定依据有哪些？ 答：《中华人民共和国银行业监督管理法》和《中华人民共和国商业银行法》等法律法规。
51、简述《固定资产贷款管理暂行办法》的适用对象。
答：中华人民共和国境内经国务院银行业监督管理机构批准设立的银行业金融机构，经营固定资产贷款业务应遵守本办法。
52、如何理解本办法中“固定资产贷款”的概念？
答：本办法所称固定资产贷款，是指贷款人向企（事）业法人或国家规定可以作为借款人的其他组织发放的，用于借款人固定资产投资的本外币贷款。
53、银行业金融机构开展固定资产贷款业务应遵循哪些原则？ 答：依法合规、审慎经营、平等自愿、公平诚信。
54、《固定资产贷款管理暂行办法》对开展固定资产贷款的贷款人内控机制建设有什么原则性要求？
答：贷款人应完善内部控制机制，实行贷款全流程管理，全面了解客户和项目信息，建立固定资产贷款风险管理制度和有效的岗位制衡机制，将贷款管理各环节的责任落实到具体部门和岗位，并建立各岗位的考核和问责机制。
55、《固定资产贷款管理暂行办法》对固定资产贷款风险限额管理有什么原则性要求？
答：贷款人应将固定资产贷款纳入对借款人及借款人所在集团客户的统一授信额度管理，并按区域、行业、贷款品种等维度建立固定资产贷款的风险限额管理制度。
56、《固定资产贷款管理暂行办法》对固定资产贷款合同约定及贷后管理有什么原则性要求？
答：贷款人应与借款人约定明确、合法的贷款用途，并按照约定检查、监督贷款的使用情况，防止贷款被挪用。
57、借款人为新设项目法人的，其控股股东应当具备哪些基本条件？ 答：借款人为新设项目法人的，其控股股东应有良好的信用状况，无重大不良记录。
58、《固定资产贷款管理暂行办法》对符合申请条件的贷款项目有什么具体要求？
答：项目符合国家的产业、土地、环保等相关政策，并按规定履行了固定资产投资项目的合法管理程序。
59、简述固贷贷款人尽职调查的主要内容。
答：（1）借款人及项目发起人等相关关系人的情况；（2）贷款项目的情况；（3）贷款担保情况；（4）需要调查的其他内容。
60、简述固定资产贷款风险评价的总体要求。
答：贷款人应落实具体的责任部门和岗位，对固定资产贷款进行全面的风险评价，并形成风险评价报告。
61、《固定资产贷款管理暂行办法》对固定资产贷款风险评价指标和标准种类设定是如何规定的？
答：设置定量或定性的指标和标准。
62、贷款人应当从哪些方面对固定资产贷款风险进行全面评价？ 答：从借款人、项目发起人、项目合规性、项目技术和财务可行性、项目产品市场、项目融资方案、还款来源可靠性、担保、保险等角度进行贷款风险评价。63、《固定资产贷款管理暂行办法》规定贷款人审批贷款应当遵循什么原则？
答：审贷分离、分级审批。
64、《固定资产贷款管理暂行办法》对贷款人审批贷款有何具体要求？ 答：贷款人应按照审贷分离、分级审批的原则，规范固定资产贷款审批流程，明确贷款审批权限，确保审批人员按照授权独立审批贷款。
65、按照办法规定，固定资产贷款提款条件应当包括哪些内容？ 答：提款条件应包括与贷款同比例的资本金已足额到位、项目实际进度与已投资额相匹配等。
66、固定资产贷款提款及资金支付有关要求是否要在合同中进行体现，办法对此作何规定？
答：是。贷款人应在合同中与借款人约定提款条件以及贷款资金支付接受贷款人管理和控制等与贷款使用相关的条款。
67、《固定资产贷款管理暂行办法》规定贷款人应当与借款人对有关账户管理作何约定？
答：贷款人应在合同中与借款人约定对借款人相关账户实施监控，必要时可约定专门的贷款发放账户和还款准备金账户。
68、按照固贷办法关于合同的有关规定，借款人方面发生何种重大事项需事前征得贷款人同意？
答：进行合并、分立、股权转让、对外投资、实质性增加债务融资等。69、固贷办法规定，贷款人与借款人应在合同中就何种违约情形约定违约责任？
答：未按约定用途使用贷款、未按约定方式支用贷款资金、未遵守承诺事项、申贷文件信息失真、突破约定的财务指标约束等情形。
70、《固定资产贷款管理暂行办法》对贷款发放支付管理有什么原则性要求？
答：贷款人在发放贷款前应确认借款人满足合同约定的提款条件，并按照合同约定的方式对贷款资金的支付实施管理与控制，监督贷款资金按约定用途使用。71、对于合同约定专门贷款发放账户的，固贷办法对贷款发放支付作何要求？
答：合同约定专门贷款发放账户的，贷款发放和支付应通过该账户办理。
72、《固定资产贷款管理暂行办法》规定的贷款支付方式有哪些？ 答：贷款人应通过贷款人受托支付或借款人自主支付的方式对贷款资金的支付进行管理与控制。
73、《固定资产贷款管理暂行办法》对借款人自主支付有什么具体要求？
答：采用借款人自主支付的，贷款人应要求借款人定期汇总报告贷款资金支付情况，并通过账户分析、凭证查验、现场调查等方式核查贷款支付是否符合约定用途。
74、简述《固定资产贷款管理暂行办法》规定的贷后检查的主要内容。答：贷款人应定期对借款人和项目发起人的履约情况及信用状况、项目的建设和运营情况、宏观经济变化和市场波动情况、贷款担保的变动情况等内容进行检查与分析。
75、《固定资产贷款管理暂行办法》要求贷后管理建立何种制度体系？ 答：建立贷款质量监控制度和贷款风险预警体系。
76、《固定资产贷款管理暂行办法》规定，出现可能影响贷款安全的不利情形时，贷款人应当采取何种措施？
答：贷款人应对贷款风险进行重新评价并采取针对性措施。77、对确实无法收回的固定资产不良贷款，贷款人应当如何处理？ 答：对确实无法收回的固定资产不良贷款，贷款人按照相关规定对贷款进行核销后，应继续向债务人追索或进行市场化处置。
1、银监会出台的《流贷办法》主要内容是什么？
答：主要有总则、受理与调查、风险评价与审批、合同签订、发放和支付、贷后管理、法律责任和附则等，主要从贷款业务流程规范的角度对银行业金融机构提出监管要求，是对现行流动资金贷款监管法规的系统性修订和完善。
2、《流贷办法》的核心指导思想是什么？ 答：是对流动资金贷款进行需求测算。
3、《流贷办法》对流动资金贷款支付和贷后管理有哪些要求？ 答：第一，明确贷款的具体支付方式和标准主要由当事人约定;第二，进一步严格支付管理的相关要求;第三，加强对流动资金贷款的贷后管理。
4、《流贷办法》对流动资金贷款用途有哪些限制？
答：流动资金贷款不得用于固定资产、股权等投资，不得用于国家禁止生产、经营的领域和用途。流动资金贷款不得挪用。
5、《流贷办法》要求贷款人如何防范超额授信风险？
答：要求贷款人应合理测算借款人营运资金需求，审慎确定借款人的流动资金授信总额及具体贷款的额度，不得超过借款人的实际需求发放流动资金贷款。
6、《流贷办法》规定，借款人申请流动贷款，应具备哪些条件？ 答：流动资金贷款申请应具备以下条件：(1)借款人依法设立；(2)借款用途明确、合法；(3)借款人生产经营合法、合规；(4)借款人具有持续经营能力，有合法的还款来源；(5)借款人信用状况良好，无重大不良信用记录；(6)贷款人要求的其他条件。
7、《流贷办法》规定，贷款人对流动资金贷款应如何进行尽职调查？ 答：贷款人应采取现场与非现场相结合的形式履行尽职调查，形成书面报告，并对其内容的真实性、完整性和有效性负责。
8、流动资金贷款额度如何确定？
答：《流贷办法》规定银行应根据借款人经营规模、业务特征及应收账款、存货、应付账款、资金循环周期等要素合理测算借款人的营运资金需求，并基于营运资金需求与现有流动资金的差额审慎确定借款人流动资金贷款的授信总额及具体贷款的额度。
9、《流贷办法》规定，贷款人如何建立内部绩效考核制度？ 答：贷款人应根据经济运行状况、行业发展规律和借款人的有效信贷需求等，合理确定内部绩效考核指标，不得制订不合理的贷款规模指标，不得恶性竞争和突击放贷。
10、《流贷办法》规定，贷款人应如何进行流动资金贷款审批？ 答：贷款人应建立健全内部审批授权与转授权机制。审批人员应在授权范围内按规定流程审批贷款，不得越权审批。
11、《流贷办法》规定，流动资金贷款合同应如何签订？
答：贷款人应和借款人及其他相关当事人签订书面借款合同及其他相关协议，需担保的应同时签订担保合同。
12、《流贷办法》规定，流动资金借款合同中需要约定的支付条款，主要有哪些内容？
答：借款合同中约定的支付条款，包括但不限于以下内容：(1)贷款资金的支付方式和贷款人受托支付的金额标准；(2)支付方式变更及触发变更条件；(3)贷款资金支付的限制、禁止行为；(4)借款人应及时提供的贷款资金使用记录和资料。
13、《流贷办法》规定，借款人须向贷款人承诺哪些事项？ 答：贷款人应在借款合同中约定由借款人承诺以下事项：(1)向贷款人提供真实、完整、有效的材料；(2)配合贷款人进行贷款支付管理、贷后管理及相关检查；(3)进行对外投资、实质性增加债务融资，以及进行合并、分立、股权转让等重大事项前征得贷款人同意；(4)贷款人有权根据借款人资金回笼情况提前收回贷款；(5)发生影响偿债能力的重大不利事项时及时通知贷款人。
14、《流贷办法》规定，借款合同中应约定借款人出现哪些违约情形，贷款人才可以采取信贷制裁措施？
答：合同中应约定，出现以下情形之一时，借款人应承担的违约责任和贷款人可采取的措施：(1)未按约定用途使用贷款的；(2)未按约定方式进行贷款资金支付的；(3)未遵守承诺事项的；(4)突破约定财务指标的；(5)发生重大交叉违约事件的；(6)违反借款合同约定的其他情形的。
15、《流贷办法》规定，借款人在什么情况下，应采用受托支付方式支用贷款资金？
答：具有以下情形之一的流动资金贷款，原则上应采用贷款人受托支付方式：(1)与借款人新建立信贷业务关系且借款人信用状况一般；(2)支付对象明确且单笔支付金额较大；(3)贷款人认定的其他情形。
16、《流贷办法》规定，采用借款人自主支付的，借款人应履行什么义务？
答：采用借款人自主支付的，借款人要按照借款合同的约定，向贷款人定期汇总报告贷款资金支付情况。
17、《流贷办法》规定，贷款支付过程中，出现借款人信用状况下降、主营业务盈利能力不强、贷款资金使用出现异常的，贷款人应如何处理？
答：贷款人应与借款人协商补充贷款发放和支付条件，或根据合同约定变更贷款支付方式、停止贷款资金的发放和支付。
18、简述合理确定贷款结构需要考虑的其他因素。
答：综合考虑借款人现金流、负债、还款能力、担保等因素，合理确定贷款结构。
19、《流贷办法》规定，贷款人贷后管理的主要内容是什么？ 答：贷款人应针对借款人所属行业及经营特点，通过定期与不定期现场检查与非现场监测，分析借款人经营、财务、信用、支付、担保及融资数量和渠道变化等状况，掌握各种影响借款人偿债能力的风险因素。
20、《流贷办法》规定，贷款人如何通过借款人账户进行流动资金使用情况监督？
答：贷款人应通过借款合同的约定，要求借款人指定专门资金回笼账户并及时提供该账户资金进出情况。贷款人应关注大额及异常资金流入流出情况，加强对资金回笼账户的监控。
21、《流贷办法》规定，贷款人应如何加强动态管理，防范化解信贷风险？ 答：贷款人应动态关注借款人经营、管理、财务及资金流向等重大预警信号，根据合同约定及时采取提前收贷、追加担保等有效措施防范化解贷款风险。
22、《流贷办法》规定，贷款人应依据哪些情况确定与借款人的后续合作？
答：贷款人应评估贷款品种、额度、期限与借款人经营状况、还款能力的匹配程度，作为与借款人后续合作的依据，必要时及时调整与借款人合作的策略和内容。
23、《流贷办法》规定，贷款人可以采取什么方法保护银行债权？ 答：贷款人应根据法律法规规定和借款合同的约定，参与借款人大额融资、资产出售以及兼并、分立、股份制改造、破产清算等活动，维护贷款人债权。
24、《流贷办法》规定，对流动资金贷款需要展期的如何办理？ 答：流动资金贷款需要展期的，贷款人应审查贷款所对应的资产转换周期的变化原因和实际需要，决定是否展期，并合理确定贷款展期期限，加强对展期贷款的后续管理。
25、《流贷办法》规定，对银行的哪些违规行为可以采取监管措施？ 答：(1)流动资金贷款业务流程有缺陷的；(2)未将贷款管理各环节的责任落实到具体部门和岗位的；(3)贷款调查、风险评价、贷后管理未尽职的；(4)对借款人违反合同约定的行为应发现而未发现，或虽发现但未及时采取有效措施的。
26、《流贷办法》规定，贷款人的哪些行为，银行业监督管理机构要进行处罚？
答：(1)以降低信贷条件或超过借款人实际资金需求发放贷款的；(2)未按本办法规定签订借款合同的；(3)与借款人串通违规发放贷款的；(4)放任借款人将流动资金贷款用于固定资产投资、股权投资以及国家禁止生产、经营的领域和用途的；(5)超越或变相超越权限审批贷款的；(6)未按本办法规定进行贷款资金支付管理与控制的；(7)严重违反本办法规定的审慎经营规则的其他情形的。
27、流动资金贷款申请应具备哪些条件？
答：（1）借款人依法设立；（2）借款用途明确、合法；（3）借款人生产经营合法、合规；（4）借款人具有持续经营能力，有合法的还款来源；（5）借款人信用状况良好，无重大不良信用记录；（6）贷款人要求的其他条件。
28、《流动资金贷款管理暂行办法》对开展流动资金贷款的贷款人内控机制建设有什么原则性要求？
答：贷款人应完善内部控制机制，实行贷款全流程管理，全面了解客户信息，建立流动资金贷款风险管理制度和有效的岗位制衡机制，将贷款管理各环节的责任落实到具体部门和岗位，并建立各岗位的考核和问责机制。
29、请问《流动资金贷款管理暂行办法》的发布日期是哪天？ 答：2010年2月12日。
30、《流动资金贷款管理暂行办法》有无准备期，如有，请说明具体时限。
答：无。
31、《流动资金贷款管理暂行办法》应归于何种立法层次？ 答：部门规章。
32、简述《流动资金贷款管理暂行办法》的制定目的。
答：规范银行业金融机构流动资金贷款业务经营行为，加强流动资金贷款审慎经营管理，促进流动资金贷款业务健康发展。
33、《流动资金贷款管理暂行办法》的制定依据有哪些？ 答：依据《中华人民共和国银行业监督管理法》、《中华人民共和国商业银行法》等有关法律法规制定。
34、简述《流动资金贷款管理暂行办法》的适用对象。
答：中华人民共和国境内经中国银行业监督管理委员会批准设立的银行业金融机构（以下简称贷款人）经营流动资金贷款业务，应遵守本办法。
35、如何理解本办法中“流动资金贷款”的概念？ 答：本办法所称流动资金贷款，是指贷款人向企（事）业法人或国家规定可以作为借款人的其他组织发放的用于借款人日常生产经营周转的本外币贷款。
36、银行业金融机构开展流动资金贷款业务应遵循哪些原则？ 答：贷款人开展流动资金贷款业务，应当遵循依法合规、审慎经营、平等自愿、公平诚信的原则。
37、《流动资金贷款管理暂行办法》对开展流动资金贷款的贷款人内控机制建设有什么原则性要求？
答：贷款人应完善内部控制机制，实行贷款全流程管理，全面了解客户信息，建立流动资金贷款风险管理制度和有效的岗位制衡机制，将贷款管理各环节的责任落实到具体部门和岗位，并建立各岗位的考核和问责机制。
38、《流动资金贷款管理暂行办法》规定贷款人应当如何实现对贷款资金回笼的有效控制？
答：贷款人应根据借款人生产经营的规模和周期特点，合理设定流动资金贷款的业务品种和期限，以满足借款人生产经营的资金需求，实现对贷款资金回笼的有效控制。
39、《流动资金贷款管理暂行办法》对贷款人风险限额管理有什么原则性要求？
答：贷款人应将流动资金贷款纳入对借款人及其所在集团客户的统一授信管理，并按区域、行业、贷款品种等维度建立风险限额管理制度。
40、《流动资金贷款管理暂行办法》对防止贷款挪用有何具体规定？ 答：流动资金贷款不得挪用，贷款人应按照合同约定检查、监督流动资金贷款的使用情况。
41、简述借款人营运资金需求的测算要素。
答：贷款人应根据借款人经营规模、业务特征及应收账款、存货、应付账款、资金循环周期等要素测算其营运资金需求。
42、简述流资贷款尽职调查的主要内容。
答：（1）借款人的组织架构、公司治理、内部控制及法定代表人和经营管理团队的资信等情况；（2）借款人的经营范围、核心主业、生产经营、贷款期内经营规划和重大投资计划等情况；（3）借款人所在行业状况；（4）借款人的应收账款、应付账款、存货等真实财务状况（5）借款人营运资金总需求和现有融资性负债情况；（6）借款人关联方及关联交易等情况；（7）贷款具体用途及与贷款用途相关的交易对手资金占用等情况；（8）还款来源情况，包括生产经营产生的现金流、综合收益及其他合法收入等；（9）对有担保的流动资金贷款，还需调查抵（质）押物的权属、价值和变现难易程度，或保证人的保证资格和能力等情况。
43、《流贷办法》主要从哪几个方面对流动资金贷款资金需求测算提出要求？
答：一是要求贷款人应合理测算借款人营运资金需求，审慎确定借款人流动资金贷款的授信总额及具体贷款的额度，不得超过借款人的实际需求发放流动资金贷款；二是在尽职调查环节上，要求贷款人应调查借款人营运资金总需求和现有融资性负债情况，以及应收账款、应付账款、存货等真实财务状况等要素；三是在贷款风险评价与审批环节上，要求贷款人应根据借款人经营规模、业务特征及应收账款、存货、应付账款、资金循环周期等要素测算其营运资金需求，综合考虑借款人现金流、负债、还款能力、担保等因素，合理确定贷款结构，包括金额、期限、利率、担保和还款方式等；四是在贷后管理上，要求贷款人应评估贷款品种、额度、期限与借款人经营状况、还款能力的匹配程度，作为与借款人后续合作的依据，必要时及时调整与借款人合作的策略和内容。
44、贷款人应当根据什么原则，建立流动资金贷款评审制度和流程？ 答：贷款人应根据贷审分离、分级审批的原则，建立规范的流动资金贷款评审制度和流程，确保风险评价和信贷审批的独立性。
45、流资贷款贷款人与借款人应当在合同中约定，借款人发生何种重大事项前需征得贷款人同意？
答：进行对外投资、实质性增加债务融资，以及进行合并、分立、股权转让等重大事项。
46、流资贷款贷款人应与借款人在借款合同中约定，出现何种情形时，借款人应承担违约责任？
答：（1）未按约定用途使用贷款的；（2）未按约定方式进行贷款资金支付的；（3）未遵守承诺事项的；（4）突破约定财务指标的；（5）发生重大交叉违约事件的；（6）违反借款合同约定的其他情形的。
47、如何理解“贷款人受托支付”与“借款人自主支付”的概念？ 答：“贷款人受托支付”是指贷款人根据借款人的提款申请和支付委托，将贷款通过借款人账户支付给符合合同约定用途的借款人交易对象。“借款人自主支付”是指贷款人根据借款人的提款申请将贷款资金发放至借款人账户后，由借款人自主支付给符合合同约定用途的借款人交易对象。
48、流资贷款贷款人应根据借款人的哪些情况合理约定贷款资金支付方式？
答：根据借款人的行业特征、经营规模、管理水平、信用状况等因素和贷款业务品种。
49、流资贷款受托支付方式下，贷款人应如何进行支付审核？ 答：采用贷款人受托支付的，贷款人应根据约定的贷款用途，审核借款人提供的支付申请所列支付对象、支付金额等信息是否与相应的商务合同等证明材料相符。
50、流资贷款受托支付方式下，对于审核同意的贷款资金，应当通过何种途径进行支付？
答：审核同意后，贷款人应将贷款资金通过借款人账户支付给借款人交易对象。
51、流资贷款借款人自主支付方式下，贷款人应如何采取措施，确保贷款支付符合约定用途？ 答：采用借款人自主支付的，贷款人应按借款合同约定要求借款人定期汇总报告贷款资金支付情况，并通过账户分析、凭证查验或现场调查等方式核查贷款支付是否符合约定用途。
52、流资贷款贷款支付过程中，针对借款人出现的何种情况，贷款人应与借款人协商补充贷款发放和支付条件，或根据合同约定变更贷款支付方式、停止贷款资金的发放和支付？
答：借款人信用状况下降、主营业务盈利能力不强、贷款资金使用出现异常的。
53、流资贷款贷款人应如何在贷后及时了解掌握各种影响借款人偿债能力的风险因素？
答：贷款人应加强贷款资金发放后的管理，针对借款人所属行业及经营特点，通过定期与不定期现场检查与非现场监测，分析借款人经营、财务、信用、支付、担保及融资数量和渠道变化等状况，掌握各种影响借款人偿债能力的风险因素。
54、流资贷款贷款人是否应通过合同约定，对资金回笼账户做出要求？如有，请简述有关规定。
答：贷款人应通过借款合同的约定，要求借款人指定专门资金回笼账户并及时提供该账户资金进出情况。贷款人可根据借款人信用状况、融资情况等，与借款人协商签订账户管理协议，明确约定对指定账户回笼资金进出的管理。
贷款人应关注大额及异常资金流入流出情况，加强对资金回笼账户的监控。
55、流资贷款办法关于账户管理协议的有关要求？
答：贷款人可根据借款人信用状况、融资情况等，与借款人协商签订账户管理协议，明确约定对指定账户回笼资金进出的管理。
56、针对借款人经营、管理、财务及资金流向等重大预警信号，流资贷款贷款人可根据合同约定采取哪些措施？ 答：根据合同约定及时采取提前收贷、追加担保等有效措施防范化解贷款风险。
57、按照流资贷款办法规定，为维护贷款人债权，贷款人可根据法律法规规定和借款合同约定，参与借款人何种重要活动？
答：参与借款人大额融资、资产出售以及兼并、分立、股份制改造、破产清算等活动。
58、简述《流动资金贷款管理暂行办法》关于贷款展期的有关规定。答：流动资金贷款需要展期的，贷款人应审查贷款所对应的资产转换周期的变化原因和实际需要，决定是否展期，并合理确定贷款展期期限，加强对展期贷款的后续管理。
59、按照流资贷款办法规定，针对借款人何种情况，贷款人可与其协商重组？
答：对借款人确因暂时经营困难不能按期归还贷款本息的，贷款人可与其协商重组。
60、按照按照流资贷款办法规定，对确实无法收回的不良贷款，贷款人应作何处置？
答：对确实无法收回的不良贷款，贷款人按照相关规定对贷款进行核销后，应继续向债务人追索或进行市场化处置。
61、简述流动资金贷款需求量的测量原理。
答：流动资金贷款需求量应基于借款人日常生产经营所需营运资金与现有流动资金的差额（即流动资金缺口）确定。
62、简述影响流动资金需求的主要因素。
答：一般来讲，影响流动资金需求的关键因素为存货（原材料、半成品、产成品）、现金、应收账款和应付账款。同时，还会受到借款人所属行业、经营规模、发展阶段、谈判地位等重要因素的影响。
63、简述借款人营运资金量的主要影响因素。
答：借款人营运资金量影响因素主要包括现金、存货、应收账款、应付账款、预收账款、预付账款等。
64、请列出借款人营运资金需求测算的参考公式。答：在实际测算中，借款人营运资金需求可参考如下公式： 营运资金量＝上销售收入×（1－上销售利润率）×（1＋预计销售收入年增长率）/营运资金周转次数
65、请列出营运资金周转次数的计算公式，并列出有关要素计算公式。
答：营运资金周转次数＝360/(存货周转天数+应收账款周转天数－应付账款周转天数＋预付账款周转天数－预收账款周转天数)周转天数=360/周转次数
应收账款周转次数＝销售收入/平均应收账款余额 预收账款周转次数＝销售收入/平均预收账款余额 存货周转次数＝销售成本/平均存货余额 预付账款周转次数＝销售成本/平均预付账款余额 应付账款周转次数＝销售成本/平均应付账款余额 66、请列出估算新增流动资金贷款额度的计算公式。
答：新增流动资金贷款额度=营运资金量－借款人自有资金－现有流动资金贷款－其他渠道提供的营运资金
67、简述对集团关联客户估算流动资金贷款额度的其他考虑因素。答：对集团关联客户，可采用合并报表估算流动资金贷款额度，原则上纳入合并报表范围内的成员企业流动资金贷款总和不能超过估算值。
68、简述对小企业融资、订单融资、预付租金或者临时大额债项融资等情况，估算流动资金贷款额度的其他考虑因素。
答：可在交易真实性的基础上，确保有效控制用途和回款情况下，根据实际交易需求确定流动资金额度。
69、对季节性生产借款人估算流动资金贷款额度的其他考虑因素。答：对季节性生产借款人，可按每年的连续生产时段作为计算周期估算流动资金需求，贷款期限应根据回款周期合理确定。
70、简述《流动资金贷款管理暂行办法》对建立内部评级制度的有关要求。答：贷款人应建立和完善内部评级制度，采用科学合理的评级和授信方法，评定客户信用等级，建立客户资信记录。
1、请问《个人贷款管理暂行办法》的立法目的是什么？
答：《个人贷款管理暂行办法》的制定主要是为规范银行业金融机构个人贷款业务行为，加强个人贷款业务审慎经营管理，促进个人贷款业务健康发展。
2、请问制定《个人贷款管理暂行办法》的主要依据是什么？ 答：《个人贷款管理暂行办法》的制定的主要依据是《中华人民共和国银行业监督管理法》、《中华人民共和国商业银行法》等法律法规。
3、请问如何理解《个人贷款管理暂行办法》中所称“贷款人”的概念？
答：《个人贷款管理暂行办法》中所称“贷款人”范围包括了中华人民共和国境内经中国银行业监督管理委员会批准设立的银行业金融机构。
4、请问如何理解《个人贷款管理暂行办法》中所称“个人贷款”的概念？
答：《个人贷款管理暂行办法》中所称“个人贷款”是指贷款人向符合条件的自然人发放的用于个人消费、生产经营等用途的本外币贷款。
5、请问根据《个人贷款管理暂行办法》的规定，个人贷款应当遵循怎样的原则？
答：个人贷款应当遵循依法合规、审慎经营、平等自愿、公平诚信的原则。
6、请问《个人贷款管理暂行办法》在建立个人贷款管理机制方面向贷款人提出怎样的要求？
答：《个人贷款管理暂行办法》规定，贷款人应建立有效的个人贷款全流程管理机制，制订贷款管理制度及每一贷款品种的操作规程，明确相应贷款对象和范围，实施差别风险管理，建立贷款各操作环节的考核和问责机制。
7、请问《个人贷款管理暂行办法》在建立个人贷款风险限额管理制度方面如何要求？
答：《个人贷款管理暂行办法》规定，贷款人应按区域、品种、客户群等维度建立个人贷款风险限额管理制度。
8、请问《个人贷款管理暂行办法》就个人贷款用途方面作何规定？ 答：《个人贷款管理暂行办法》第七条就个人贷款用途方面进行规定，明确要求个人贷款用途应符合法律法规规定和国家有关政策，贷款人不得发放无指定用途的个人贷款。
9、请问《个人贷款管理暂行办法》就建立借款人合理收入偿债比例控制机制如何进行规定？
答：《个人贷款管理暂行办法》规定，贷款人应建立借款人合理的收入偿债比例控制机制，结合借款人收入、负债、支出、贷款用途、担保情况等因素，合理确定贷款金额和期限，控制借款人每期还款额不超过其还款能力。
10、请问根据《个人贷款管理暂行办法》，由哪个机构对个人贷款业务实施监督管理？
答：《个人贷款管理暂行办法》规定，中国银行业监督管理委员会依照本办法对个人贷款业务实施监督管理。
11、请问根据《个人贷款管理暂行办法》，申请个人贷款应具备哪些条件？
答：《个人贷款管理暂行办法》规定，个人贷款申请应具备以下条件
（一）借款人为具有完全民事行为能力的中华人民共和国公民或符合国家有关规定的境外自然人；
（二）贷款用途明确合法；
（三）贷款申请数额、期限和币种合理；
（四）借款人具备还款意愿和还款能力；
（五）借款人信用状况良好，无重大不良信用记录；
（六）贷款人要求的其他条件。
12、请问《个人贷款管理暂行办法》对于借款人提交个人贷款申请如何规定？
答：《个人贷款管理暂行办法》规定，贷款人应要求借款人以书面形式提出个人贷款申请，并要求借款人提供能够证明其符合贷款条件的相关资料。
13、请问《个人贷款管理暂行办法》对于贷款人受理借款人贷款申请后履行职责如何规定？ 答：《个人贷款管理暂行办法》规定，贷款人受理借款人贷款申请后，应履行尽职调查职责，对个人贷款申请内容和相关情况的真实性、准确性、完整性进行调查核实，形成调查评价意见。
14、请问按照《个人贷款管理暂行办法》规定，贷款调查应当至少包括哪些内容？
答：《个人贷款管理暂行办法》规定，贷款调查包括但不限于以下内容：（1）借款人基本情况；（2）借款人收入情况；（3）借款用途；（4）借款人还款来源、还款能力及还款方式；（5）保证人担保意愿、担保能力或抵（质）押物价值及变现能力。
15、请问《个人贷款管理暂行办法》对于进行贷款调查如何进行规定？ 答：《个人贷款管理暂行办法》规定，贷款调查应以实地调查为主、间接调查为辅，采取现场核实、电话查问以及信息咨询等途径和方法。
16、请问《个人贷款管理暂行办法》关于贷款调查中委托第三方办理有关事项如何规定？
答：《个人贷款管理暂行办法》规定，贷款人在不损害借款人合法权益和风险可控的前提下，可将贷款调查中的部分特定事项审慎委托第三方代为办理，但必须明确第三方的资质条件。
17、按照《个人贷款管理暂行办法》规定，贷款人是否可以将贷款调查的全部事项委托第三方完成？
答：《个人贷款管理暂行办法》规定，贷款人不得将贷款调查的全部事项委托第三方完成。
18、《个人贷款管理暂行办法》是否明确规定贷款人应当建立贷款面谈制度？
答：《个人贷款管理暂行办法》第十七条规定，贷款人应建立并严格执行贷款面谈制度。
19、按照《个人贷款管理暂行办法》规定，通过电子银行渠道发放低风险质押贷款的，贷款人是否应当采取有效措施确定借款人真实身份? 答：《个人贷款管理暂行办法》规定，通过电子银行渠道发放低风险质押贷款的，贷款人应当采取有效措施确定借款人真实身份。20、《个人贷款管理暂行办法》中，对于贷款审查如何进行规定？ 答：《个人贷款管理暂行办法》规定，贷款审查应对贷款调查内容的合法性、合理性、准确性进行全面审查，重点关注调查人的尽职情况和借款人的偿还能力、诚信状况、担保情况、抵（质）押比率、风险程度等。
21、《个人贷款管理暂行办法》中，对于贷款风险评价如何进行规定？ 答：《个人贷款管理暂行办法》规定，贷款风险评价应以分析借款人现金收入为基础，采取定量和定性分析方法，全面、动态地进行贷款审查和风险评估。
22、《个人贷款管理暂行办法》对于贷款审批如何进行规定？ 答：《个人贷款管理暂行办法》第二十条规定，贷款人应根据审慎性原则，完善授权管理制度，规范审批操作流程，明确贷款审批权限，实行审贷分离和授权审批，确保贷款审批人员按照授权独立审批贷款。
23、按照《个人贷款管理暂行办法》规定，贷款人应要求借款人当面签订借款合同及其他相关文件，但是哪种情况可以除外？
答：《个人贷款管理暂行办法》第二十三条明确规定，贷款人应要求借款人当面签订借款合同及其他相关文件，但电子银行渠道办理的贷款除外。
24、以存单、国债或者中国银行业监督管理委员会认可的其他金融产品作质押发放的个人贷款是否可以参照《个人贷款管理暂行办法》执行？
答：按照《个人贷款管理暂行办法》第四十三条规定，以存单、国债或者中国银行业监督管理委员会认可的其他金融产品作质押发放的个人贷款，消费金融公司、汽车金融公司等非银行金融机构发放的个人贷款，可参照本办法执行。
25、按照《个人贷款管理暂行办法》规定，贷款人违反本办法规定办理个人贷款业务的，应当由哪个机构责令其限期改正？
答：按照《个人贷款管理暂行办法》第四十一条规定，贷款人违反本办法规定办理个人贷款业务的，中国银行业监督管理委员会应当责令其限期改正。
26、《个人贷款管理暂行办法》明确规定，个人贷款资金应当采用贷款人受托支付方式向借款人交易对象支付，但是什么情况可以除外？
答：《个人贷款管理暂行办法》第三十三条规定，有下列情形之一的个人贷款，经贷款人同意可以采取借款人自主支付方式：（1）借款人无法事先确定具体交易对象且金额不超过三十万元人民币的；（2）借款人交易对象不具备条件有效使用非现金结算方式的；（3）贷款资金用于生产经营且金额不超过五十万元人民币的；（4）法律法规规定的其他情形的。
27、消费金融公司、汽车金融公司等非银行金融机构发放的个人贷款，是否可以参照《个人贷款管理暂行办法》执行？
答：按照《个人贷款管理暂行办法》第四十三条规定，以存单、国债或者中国银行业监督管理委员会认可的其他金融产品作质押发放的个人贷款，消费金融公司、汽车金融公司等非银行金融机构发放的个人贷款，可参照本办法执行。
28、银行业金融机构发放给农户用于生产性贷款等国家有专门政策规定的特殊类个人贷款，是否执行《个人贷款管理暂行办法》？
答：按照《个人贷款管理暂行办法》第四十三条规定，银行业金融机构发放给农户用于生产性贷款等国家有专门政策规定的特殊类个人贷款，暂不执行本办法。
29、《个人贷款管理暂行办法》的立法目的是什么？
答：为规范银行业金融机构个人贷款业务行为，加强个人贷款业务审慎经营管理，促进个人贷款业务健康发展，依据《中华人民共和国银行业监督管理法》、《中华人民共和国商业银行法》等法律法规，制定本办法。
30、《个人贷款管理暂行办法》第三十一条规定，采用贷款人受托支付的，贷款人向借款人提出怎样的要求？
答：《个人贷款管理暂行办法》第三十一条规定，采用贷款人受托支付的，贷款人应要求借款人在使用贷款时提出支付申请，并授权贷款人按合同约定方式支付贷款资金。
31、《个人贷款管理暂行办法》是否明确规定贷款人应依照本办法制定个人贷款业务管理细则及操作规程？
答：《个人贷款管理暂行办法》第四十五条规定贷款人应依照本办法制定个人贷款业务管理细则及操作规程。
32、《个人贷款管理暂行办法》对于个体工商户和农村承包经营户申请个人贷款用于生产经营且金额超过五十万元人民币的有何规定？
答：按照《个人贷款管理暂行办法》第四十四条规定，个体工商户和农村承包经营户申请个人贷款用于生产经营且金额超过五十万元人民币的，按贷款用途适用相关贷款管理办法的规定。
33、《个贷办法》的主要内容是哪些？
答：包括总则、受理与调查、风险评价与审批、协议与发放、支付管理、贷后管理、法律责任和附则等，主要从贷款业务流程规范的角度提出监管要求，是对现行个人贷款类监管法规的系统性完善，以促进商业银行提高个人金融服务质量，同时，审慎控制相关金融风险。
34、《个贷办法》对个人贷款用途有何规定？
答：个人贷款用途应符合法律、法规规定和国家有关政策，贷款人不得发放无指定用途的个人贷款。
35、《个贷办法》的面谈、面签是指什么？
答：面谈制度是指贷款调查阶段，银行应当面核实借款人身份及贷款用途真实性，除通过电子银行渠道发放的低风险个人质押贷款外，其他个人贷款都应执行面谈制度；面签制度是指银行应与借款人等相关当事人当面签订贷款合同等，除电子渠道办理的贷款外，个人贷款都应严格执行面签制度。
36、《个贷办法》在支付管理方面有何规定？
答：除特殊情形外，个人贷款资金应当采用贷款人受托支付方式向借款人交易对象支付。
37、《个贷办法》的出台，是否会影响个人贷款的申请与使用？ 答：《个贷办法》就贷款流程等方面所作的一些监管要求，没有抬高个人获得贷款的门槛，不会影响个人贷款的申请，也不会影响到借款人的资金使用。
38、《个贷办法》是否适用于非银行金融机构？
答：对《个贷办法》，消费金融公司、汽车金融公司等非银行金融机构要参照执行。
39、《个贷办法》中所称的个人贷款主要指什么贷款？
答：个人贷款是指贷款人向符合条件的自然人发放的用于个人消费、生产经营等用途的本外币贷款。
40、《个贷办法》规定，银行业开展个人贷款业务，应建立怎样的管理机制？
答：贷款人应建立有效的个人贷款全流程管理机制，制订贷款管理制度及每一贷款品种的操作规程，明确相应贷款对象和范围，实施差别风险管理，建立贷款各操作环节的考核和问责机制。
41、《个贷办法》规定开展个人贷款业务应遵循什么原则？ 答：个人贷款应当遵循依法合规、审慎经营、平等自愿、公平诚信的原则。
42、《个贷办法》中对个人贷款的期限和利率是如何要求的？ 答：个人贷款的期限和利率应符合国家相关规定。
43、《个贷办法》要求贷款人如何确定个人贷款数额和期限？ 答：贷款人应建立借款人合理的收入偿债比例控制机制，结合借款人收入、负债、支出、贷款用途、担保情况等因素，合理确定贷款金额和期限，控制借款人每期还款额不超过其还款能力。
44、《个贷办法》中，对个人贷款的条件是如何规定的？
答：个人贷款申请应具备以下条件：(1)借款人为具有完全民事行为能力的中华人民共和国公民或符合国家有关规定的境外自然人；(2)贷款用途明确合法；(3)贷款申请数额、期限和币种合理；(4)借款人具备还款意愿和还款能力；(5)借款人信用状况良好，无重大不良信用记录；(6)贷款人要求的其他条件。
45、《个贷办法》规定借款人如何申请个人贷款？
答：借款人应以书面形式提出个人贷款申请，并提供能够证明其符合贷款条件的相关资料。
46、《个贷办法》规定，贷款人应如何进行尽职调查？
答：贷款人受理借款人贷款申请后，应履行尽职调查职责，对个人贷款申请内容和相关情况的真实性、准确性、完整性进行调查核实，形成调查评价意见。
47、《个贷办法》规定，贷前调查的主要内容是什么？
答：贷款调查包括但不限于以下内容：(1)借款人基本情况；(2)借款人收入情况；(3)借款用途；(4)借款人还款来源、还款能力及还款方式；(5)保证人担保意愿、担保能力或抵(质)押物价值及变现能力。
48、《个贷办法》规定的贷前调查方式有哪些？
答：贷款调查应以实地调查为主、间接调查为辅，采取现场核实、电话查问以及信息咨询等途径和方法。
49、《个贷办法》规定，贷款人是否可以委托第三方代其履行贷前调查事项？
答：贷款人在不损害借款人合法权益和风险可控的前提下，可将贷款调查中的部分特定事项审慎委托第三方代为办理，但必须明确第三方的资质条件。
50、《个贷办法》规定如何核实借款人的真实身份？ 答：贷款人应建立并严格执行贷款面谈制度。
51、应如何进行个人贷款的审查？
答：贷款审查应对贷款调查内容的合法性、合理性、准确性进行全面审查，重点关注调查人的尽职情况和借款人的偿还能力、诚信状况、担保情况、抵(质)押比率、风险程度等。
52、应如何评价个人贷款风险？
答：贷款风险评价应以分析借款人现金收入为基础，采取定量和定性分析方法，全面、动态地进行贷款审查和风险评估。贷款人应建立和完善借款人信用记录和评价体系。
53、《个贷办法》规定，对没有获得批准的个人借款申请，贷款人应如何处理？
答：对未获批准的个人贷款申请，贷款人应告知借款人。
54、《个贷办法》规定，对个人贷款审批政策应如何及时调整？ 答：贷款人应根据重大经济形势变化、违约率明显上升等异常情况，对贷款审批环节进行评价分析，及时、有针对性地调整审批政策，加强相关贷款的管理。
55、《个贷办法》中对面签制度是如何规定的？
答：贷款人应与借款人签订书面借款合同，需担保的应同时签订担保合同。贷款人应要求借款人当面签订借款合同及其他相关文件，但电子银行渠道办理的贷款除外。
56、《个贷办法》规定，个人贷款的借款合同中，要约定哪些重要条款？
答：借款合同应符合《中华人民共和国合同法》的规定，明确约定各方当事人的诚信承诺和贷款资金的用途、支付对象(范围)、支付金额、支付条件、支付方式等。
借款合同应设立相关条款，明确借款人不履行合同或怠于履行合同时应当承担的违约责任。
57、《个贷办法》中，对借款合同的管理有何规定？
答：贷款人应建立健全合同管理制度，有效防范个人贷款法律风险。借款合同采用格式条款的，应当维护借款人的合法权益，并予以公示。
58、《个贷办法》中对担保抵押有何规定？
答：贷款人应依照《中华人民共和国物权法》、《中华人民共和国担保法》等法律法规的相关规定，规范担保流程与操作要求。
59、《个贷办法》中，对借款合同的执行时效有何规定？ 答：借款合同生效后，贷款人应按合同约定及时发放贷款。60、《个贷办法》中规定了哪几种个人贷款资金支付方式？ 答：有贷款人受托支付和借款人自主支付两种贷款资金的支付方式。61、在什么情况下，经贷款人同意，借款人可以采取自主支付方式？ 答：(1)借款人无法事先确定具体交易对象且金额不超过三十万元人民币的；(2)借款人交易对象不具备条件有效使用非现金结算方式的；(3)贷款资金用于生产经营且金额不超过五十万元人民币的；(4)法律法规规定的其他情形的。
62、《个贷办法》规定，对个人贷款业务如何进行贷后评价？ 答：贷款人内部审计等部门应对贷款检查职能部门的工作质量进行抽查和评价。贷款人应定期跟踪分析评估借款人履行借款合同约定内容的情况，并作为与借款人后续合作的信用评价基础。
63、按《个贷办法》个人贷款能否展期？ 答：经贷款人同意，个人贷款可以展期。
64、《个贷管理办法》规定，哪些个人贷款种类可以暂不执行？ 答：银行业金融机构发放给农户用于生产性贷款等国家有专门政策规定的特殊类个人贷款，暂不执行本办法。信用卡透支，不适用本办法。
65、贷款人违反规定办理个人贷款业务的，中国银行业监督管理委员会应当责令其限期改正。贷款人有哪些情形之一的，中国银行业监督管理委员会可采取《中华人民共和国银行业监督管理法》第三十七条规定的监管措施。
答：（1）贷款调查、审查未尽职的；
（2）未按规定建立、执行贷款面谈、借款合同面签制度的；（3）借款合同采用格式条款未公示的；（4）违反本办法第二十七条规定的；（5）支付管理不符合本办法要求的。
66、有哪些情况的个人贷款，经贷款人同意可以采取借款人自主支付方式？
答：（1）借款人无法事先确定具体交易对象且金额不超过三十万元人民币的；
（2）借款人交易对象不具备条件有效使用非现金结算方式的；（3）贷款资金用于生产经营且金额不超过五十万元人民币的；（4）法律法规规定的其他情形的。67、《个人贷款管理暂行办法》发布日期是哪天？属何种立法层次？ 答：《个人贷款管理暂行办法》由中国银行业监督管理委员会第72次主席会议通过，于2010年2月12日公布，并自发布之日起施行。属于部门规章的范畴。
68、按照《个人贷款管理暂行办法》规定，针对哪些情况，中国银行业监督管理委员会除按第四十一条采取监管措施外，还可根据《中华人民共和国银行业监督管理法》第四十六条、第四十八条规定对其进行处罚？
答：按照《个人贷款管理暂行办法》第四十二条规定，贷款人有下列情形之一的，中国银行业监督管理委员会除按本办法第四十一条采取监管措施外，还可根据《中华人民共和国银行业监督管理法》第四十六条、第四十八条规定对其进行处罚：（1）发放不符合条件的个人贷款的；（2）签订的借款合同不符合本办法规定的；（3）违反本办法第七条规定的；（4）将贷款调查的全部事项委托第三方完成的；（5）超越或变相超越贷款权限审批贷款的；（6）授意借款人虚构情节获得贷款的；（7）对借款人违背借款合同约定的行为应发现而未发现，或虽发现但未采取有效措施的；（8）严重违反本办法规定的审慎经营规则的其他情形的。
69、信用卡透支是否适用《个人贷款管理暂行办法》？
答：按照《个人贷款管理暂行办法》第四十三条规定，信用卡透支，不适用本办法。
70、按照《个人贷款管理暂行办法》规定，针对哪些情况，中国银行业监督管理委员会可采取《中华人民共和国银行业监督管理法》第三十七条规定的监管措施？
答：按照《个人贷款管理暂行办法》第四十一条规定，贷款人有下列情形之一的，中国银行业监督管理委员会可采取《中华人民共和国银行业监督管理法》第三十七条规定的监管措施：（1）贷款调查、审查未尽职的；（2）未按规定建立、执行贷款面谈、借款合同面签制度的；（3）借款合同采用格式条款未公示的；（4）违反本办法第二十七条规定的；（5）支付管理不符合本办法要求的。71、按照《个人贷款管理暂行办法》第四十条规定，对于未按照借款合同约定偿还的贷款，贷款人应如何处置？
答：按照《个人贷款管理暂行办法》第四十条规定，对于未按照借款合同约定偿还的贷款，贷款人应采取措施进行清收，或者协议重组。
72、请问《个人贷款管理暂行办法》第三十九条中，关于个人贷款展期如何规定？
答：《个人贷款管理暂行办法》第三十九条规定，经贷款人同意，个人贷款可以展期。一年以内（含）的个人贷款，展期期限累计不得超过原贷款期限；一年以上的个人贷款，展期期限累计与原贷款期限相加，不得超过该贷款品种规定的最长贷款期限。
73、《个人贷款管理暂行办法》第三十八条规定，贷款人对借款人未按合同承诺提供真实、完整信息和未按合同约定用途使用、支付贷款等行为应当如何处置？
答：按照《个人贷款管理暂行办法》第三十八条规定，贷款人应当按照法律法规规定和借款合同的约定，对借款人未按合同承诺提供真实、完整信息和未按合同约定用途使用、支付贷款等行为追究违约责任。
74、《个人贷款管理暂行办法》第三十七条规定，贷款人将什么作为与借款人后续合作的信用评价基础？
答：按照《个人贷款管理暂行办法》第三十七条规定，贷款人应定期跟踪分析评估借款人履行借款合同约定内容的情况，并作为与借款人后续合作的信用评价基础。
75、按照《个人贷款管理暂行办法》第三十六条规定，贷款人应怎样确定贷款检查的方式、内容和频度？
答：按照《个人贷款管理暂行办法》，贷款人应区分个人贷款的品种、对象、金额等，确定贷款检查的相应方式、内容和频度。
76、按照《个人贷款管理暂行办法》第三十五条规定，个人贷款支付后，贷款人应采取有效方式对哪些方面进行跟踪检查和监控分析，确保贷款资产安全？ 答：按照《个人贷款管理暂行办法》第三十五条规定，个人贷款支付后，贷款人应采取有效方式对贷款资金使用、借款人的信用及担保情况变化等进行跟踪检查和监控分析，确保贷款资产安全。
77、按照《个人贷款管理暂行办法》第三十一条规定，贷款人应在贷款资金发放前和支付后做好哪些工作？
答：按照《个人贷款管理暂行办法》第三十一条规定，贷款人应在贷款资金发放前审核借款人相关交易资料和凭证是否符合合同约定条件，支付后做好有关细节的认定记录。
78、按照《个人贷款管理暂行办法》第三十四条规定，贷款人应当通过哪些方式，核查贷款支付是否符合约定用途？
答：按照《个人贷款管理暂行办法》第三十四条规定，贷款人应当通过账户分析、凭证查验或现场调查等方式，核查贷款支付是否符合约定用途。
79、按照《个人贷款管理暂行办法》第三十四条规定，采用借款人自主支付的，贷款人应与借款人在借款合同中事先约定哪些内容？
答：按照《个人贷款管理暂行办法》第三十四条规定，采用借款人自主支付的，贷款人应与借款人在借款合同中事先约定，要求借款人定期报告或告知贷款人贷款资金支付情况。
80、按照《个人贷款管理暂行办法》规定，以保证方式担保的个人贷款，贷款人应由不少于多少名信贷人员完成？
答：《个人贷款管理暂行办法》规定，以保证方式担保的个人贷款，贷款人应由不少于两名信贷人员完成。
81、按照《个人贷款管理暂行办法》第二十七条的规定，贷款人应如何加强对贷款的发放管理？
答：《个人贷款管理暂行办法》第二十七条规定，贷款人应加强对贷款的发放管理，遵循审贷与放贷分离的原则，设立独立的放款管理部门或岗位，负责落实放款条件、发放满足约定条件的个人贷款。
82、请问如何理解《个人贷款管理暂行办法》中所称“贷款人受托支付”的概念？ 答：《个人贷款管理暂行办法》第二十九条规定，贷款人受托支付是指贷款人根据借款人的提款申请和支付委托，将贷款资金支付给符合合同约定用途的借款人交易对象。
83、请问如何理解《个人贷款管理暂行办法》中所称“借款人自主支付”的概念？
答：《个人贷款管理暂行办法》第二十九条规定，借款人自主支付是指贷款人根据借款人的提款申请将贷款资金直接发放至借款人账户，并由借款人自主支付给符合合同约定用途的借款人交易对象。
84、按照《个人贷款管理暂行办法》规定，借款合同应当主要包括哪些内容？
答：《个人贷款管理暂行办法》规定，借款合同应符合《中华人民共和国合同法》的规定，明确约定各方当事人的诚信承诺和贷款资金的用途、支付对象（范围）、支付金额、支付条件、支付方式等。借款合同应设立相关条款，明确借款人不履行合同或怠于履行合同时应当承担的违约责任。
85、按照《个人贷款管理暂行办法》规定，借款合同采用格式条款的，需要满足哪些要求？
答：《个人贷款管理暂行办法》规定，借款合同采用格式条款的，应当维护借款人的合法权益，并予以公示。
86、按照《个人贷款管理暂行办法》规定，贷款人应依照哪些法律法规的相关规定，规范担保流程与操作？（请列举两部）
答：《个人贷款管理暂行办法》规定，贷款人应依照《中华人民共和国物权法》、《中华人民共和国担保法》等法律法规的相关规定，规范担保流程与操作。
87、《个人贷款管理暂行办法》所称个人贷款，是否包括外币贷款？ 答：《个人贷款管理暂行办法》所称个人贷款，是指贷款人向符合条件的自然人发放的用于个人消费、生产经营等用途的本外币贷款，因此应当包括外币贷款。
1、银监会下发的《融资指引》重点内容是什么？
答：《融资指引》共二十二条，重点有以下六方面内容：一是明确项目融资定义；二是明确识别、评估、管理项目建设期和经营期两类风险的要求；三是明确和增加保证贷款人相关权益的措施；四是进一步加强贷款资金支付的管理要求；五是加强项目收入账户管理；六是强调银团贷款原则。
2、请问《项目融资业务指引》的立法目的是什么？
答：《项目融资业务指引》的制定主要是为为促进银行业金融机构项目融资业务健康发展，有效管理项目融资风险。
3、请问制定《项目融资业务指引》的主要依据是什么？（请列举至少三个）
答：《项目融资业务指引》主要依据是《中华人民共和国银行业监督管理法》、《中华人民共和国商业银行法》、《固定资产贷款管理暂行办法》以及其他有关法律法规。
4、请问如何理解《项目融资业务指引》中所称“项目融资”的概念？ 答：《项目融资业务指引》所称项目融资，是指符合以下特征的贷款：（1）贷款用途通常是用于建造一个或一组大型生产装置、基础设施、房地产项目或其他项目，包括对在建或已建项目的再融资；（2）借款人通常是为建设、经营该项目或为该项目融资而专门组建的企事业法人，包括主要从事该项目建设、经营或融资的既有企事业法人；（3）还款资金来源主要依赖该项目产生的销售收入、补贴收入或其他收入，一般不具备其他还款来源。
5、请问《项目融资业务指引》第四条中贷款人从事项目融资业务提出哪些要求？
答：《项目融资业务指引》第四条规定，贷款人从事项目融资业务，应当具备对所从事项目的风险识别和管理能力，配备业务开展所需要的专业人员，建立完善的操作流程和风险管理机制。
6、请问根据《项目融资业务指引》的规定，贷款人是否可以委托具备相关资质的独立中介机构为项目提供专业意见或服务？ 答：《项目融资业务指引》第四条规定，贷款人可以根据需要，委托或者要求借款人委托具备相关资质的独立中介机构为项目提供法律、税务、保险、技术、环保和监理等方面的专业意见或服务。
7、请问《项目融资业务指引》第五条对于提供项目融资的项目向贷款人提出怎样的要求？
答：《项目融资业务指引》规定，贷款人提供项目融资的项目，应当符合国家产业、土地、环保和投资管理等相关政策。
8、请问《项目融资业务指引》第六条对于融资项目中存在的建设期风险和经营期风险所包括内容进行怎样划分？
答：《项目融资业务指引》第六条规定，贷款人从事项目融资业务，应当充分识别和评估融资项目中存在的建设期风险和经营期风险，包括政策风险、筹资风险、完工风险、产品市场风险、超支风险、原材料风险、营运风险、汇率风险、环保风险和其他相关风险。
9、请问《项目融资业务指引》第七条规定，贷款人从事项目融资业务应当重点从哪几个方面评估项目风险？
答：《项目融资业务指引》第七条规定贷款人从事项目融资业务，应当以偿债能力分析为核心，重点从项目技术可行性、财务可行性和还款来源可靠性等方面评估项目风险。
10、请问按照《项目融资业务指引》第八条规定，贷款人如何合理确定贷款金额？
答：《项目融资业务指引》第八条规定，贷款人应当按照国家关于固定资产投资项目资本金制度的有关规定，综合考虑项目风险水平和自身风险承受能力等因素，合理确定贷款金额。
11、请问按照《项目融资业务指引》规定，贷款人应当如何合理确定贷款期限和还款计划？
答：《项目融资业务指引》规定，贷款人应当根据项目预测现金流和投资回收期等因素，合理确定贷款期限和还款计划。
12、请问根据《项目融资业务指引》规定，贷款人应当如何合理确定贷款利率？ 答：《项目融资业务指引》规定，贷款人应当按照中国人民银行关于利率管理的有关规定，根据风险收益匹配原则，综合考虑项目风险、风险缓释措施等因素，合理确定贷款利率。
13、请问根据《项目融资业务指引》，贷款人是否可以根据项目融资在不同阶段的风险特征和水平，采用不同的贷款利率。？
答：《项目融资业务指引》规定，贷款人可以根据项目融资在不同阶段的风险特征和水平，采用不同的贷款利率。
14、请问《项目融资业务指引》是否明确提出贷款人应当要求将符合抵质押条件的项目资产、项目预期收益等权利为贷款设定担保？
答：《项目融资业务指引》第十一条明确规定，贷款人应当要求将符合抵质押条件的项目资产、项目预期收益等权利为贷款设定担保。
15、《项目融资业务指引》第十一条对于贷款人如何控制保险赔款权益进行怎样规定？
答：《项目融资业务指引》第十一条明确规定，贷款人应当要求成为项目所投保商业保险的第一顺位保险金请求权人，或采取其他措施有效控制保险赔款权益。
16、请问按照《项目融资业务指引》规定，贷款人应当通过何种措施努力降低建设期风险？
答：《项目融资业务指引》十二条规定，贷款人应当以要求借款人或者通过借款人要求项目相关方签订总承包合同、投保商业保险、建立完工保证金、提供完工担保和履约保函等方式，最大限度降低建设期风险。
17、请问按照《项目融资业务指引》规定，贷款人应当通过何种措施有效分散经营期风险？
答：《项目融资业务指引》十二条规定，贷款人可以以要求借款人签订长期供销合同、使用金融衍生工具或者发起人提供资金缺口担保等方式，有效分散经营期风险。
18、请问《项目融资业务指引》第十三条对于贷款人如何有效分散风险进行怎样规定？ 答：《项目融资业务指引》规定，贷款人可以通过为项目提供财务顾问服务，为项目设计综合金融服务方案，组合运用各种融资工具，拓宽项目资金来源渠道，有效分散风险。
19、按照《项目融资业务指引》第十四条规定，贷款人应当如何设计合同条款，进而有效控制项目融资风险？
答：《项目融资业务指引》规定，贷款人应当按照《固定资产贷款管理暂行办法》的有关规定，恰当设计账户管理、贷款资金支付、借款人承诺、财务指标控制、重大违约事项等项目融资合同条款，促进项目正常建设和运营，有效控制项目融资风险。
20、《项目融资业务指引》第十五条对于贷款人发放贷款资金如何进行规定？
答：《项目融资业务指引》规定，贷款人应当根据项目的实际进度和资金需求，按照合同约定的条件发放贷款资金。
21、按照《项目融资业务指引》第十五条规定，在贷款发放前，贷款人应当注意什么？
答：《项目融资业务指引》规定，贷款发放前，贷款人应当确认与拟发放贷款同比例的项目资本金足额到位，并与贷款配套使用。
22、开展项目融资业务，是否适用于《固定资产贷款管理暂行办法》关于贷款发放与支付的有关规定？
答：《项目融资业务指引》第十六条规定，贷款人应当按照《固定资产贷款管理暂行办法》关于贷款发放与支付的有关规定，对贷款资金的支付实施管理和控制，必要时可以与借款人在借款合同中约定专门的贷款发放账户。
23、开展项目融资业务，采用贷款人受托支付方式的，贷款人在必要时是否可以要求借款人、独立中介机构和承包商等共同检查设备建造或者工程建设进度？
答：《项目融资业务指引》第十六条规定，采用贷款人受托支付方式的，贷款人在必要时可以要求借款人、独立中介机构和承包商等共同检查设备建造或者工程建设进度，并根据出具的、符合合同约定条件的共同签证单，进行贷款支付。
24、《项目融资业务指引》第十七条就贷款人与借款人约定专门账户方面，如何进行规定？
答：《项目融资业务指引》第十七条规定，贷款人应当与借款人约定专门的项目收入账户，并要求所有项目收入进入约定账户，并按照事先约定的条件和方式对外支付。
25、《项目融资业务指引》第十八条就贷款人确保贷款安全方面如何进行规定？
答：《项目融资业务指引》第十八条明确规定，在贷款存续期间，贷款人应当持续监测项目的建设和经营情况，根据贷款担保、市场环境、宏观经济变动等因素，定期对项目风险进行评价，并建立贷款质量监控制度和风险预警体系。出现可能影响贷款安全情形的，应当及时采取相应措施。
26、项目融资具有哪些特征？
答：（1）贷款用途通常是用于建造一个或一组大型生产装置、基础设施、房地产项目或其他项目，包括对在建或已建项目的再融资；
（2）借款人通常是为建设、经营该项目或为该项目融资而专门组建的企事业法人，包括主要从事该项目建设、经营或融资的既有企事业法人；
（3）还款资金来源主要依赖该项目产生的销售收入、补贴收入或其他收入，一般不具备其他还款来源。
27、《项目融资业务指引》是否明确规定，对文化创意、新技术开发等项目发放的符合项目融资特征的贷款，参照《项目融资业务指引》执行？
答：《项目融资业务指引》第二十条明确规定，对文化创意、新技术开发等项目发放的符合项目融资特征的贷款，参照本指引执行。
28、《项目融资业务指引》应当由哪个机构负责解释？
答：《项目融资业务指引》第二十一条规定，本指引由中国银行业监督管理委员会负责解释。
29、《项目融资业务指引》何时开始施行？ 答：《项目融资业务指引》于2009年7月18日公布，自发布之日起三个月后施行。
30、《项目融资业务指引》是否是法律？
答：《项目融资业务指引》以《中国银监会关于印发<项目融资业务指引>的通知》（银监发„2009‟71号）的形式下发，属于规范性文件，不属于法律。
31、项目融资中贷款的全流程管理、支付管理等内容是否应当遵照《固定资产贷款管理暂行办法》有关规定执行？
答：《固定资产贷款管理暂行办法》是《项目融资业务指引》立法依据之一。项目融资中贷款的全流程管理、支付管理等内容均遵照《固定资产贷款管理暂行办法》有关规定执行。
32、《项目融资业务指引》第四条就建立完善的项目融资操作流程和风险管理措施如何进行规定？
答：《项目融资业务指引》第四条规定，贷款人从事项目融资业务，应当具备对所从事项目的风险识别和管理能力，配备业务开展所需要的专业人员，建立完善的操作流程和风险管理机制。贷款人可以根据需要，委托或者要求借款人委托具备相关资质的独立中介机构为项目提供法律、税务、保险、技术、环保和监理等方面的专业意见或服务。
33、请简要回答《项目融资业务指引》如何就贷款人充分识别、评估并采取措施有效防范项目融资中的各类风险提出明确要求？
答：为督促贷款人充分识别、评估并采取措施有效防范项目融资中的各类风险，《项目融资业务指引》将项目融资中的各类风险按照项目建设期和经营期两类风险加以明确，并对贷款人应当采取相应措施有效降低、分散项目建设期和经营期风险提出了明确要求。
34、请简要回答《项目融资业务指引》如何就保证贷款人在项目贷款担保、所投保商业保险等方面的权益进行明确规定？
答：为保证贷款人在项目贷款担保、所投保商业保险等方面的权益，《项目融资业务指引》明确规定贷款人应当要求将符合抵质押条件的项目资产、项目预期收益等权利为贷款设定担保，并根据需要，将项目发起人持有的项目公司股权为贷款设定质押担保。同时，贷款人还应当要求成为项目所投保商业保险的第一顺位保险金请求权人，或采取其他措施有效控制保险赔款权益。
35、请简要回答《项目融资业务指引》如何就进一步加强项目收入账户管理提出明确要求？
答：为了进一步加强项目收入账户管理，《项目融资业务指引》根据项目融资的风险特点，要求贷款人与借款人约定专门的项目收入账户，所有项目收入进入约定账户，按照约定的条件和方式对外支付，同时应当对项目收入账户进行动态监测，当账户资金流动出现异常时，应当及时查明原因并采取相应措施，以确保项目收入及时、足额归还贷款。
36、请简要回答《项目融资业务指引》如何强调银团贷款方式？ 答：针对项目融资金额较大、期限较长、风险较大的特点，为防止盲目降低贷款条件、恶性竞争，有效分散风险，《项目融资业务指引》要求在多个贷款人为同一项目提供贷款的情况下，原则上应当采取银团贷款方式。
37、为什么项目融资具有不同于一般固定资产投资项目的风险特征？ 答：项目融资具有不同于一般固定资产投资项目的风险特征，如贷款偿还主要依赖项目未来的现金流或者项目自身资产价值；通常融资比例较高、金额较大、期限较长、成本较高和参与者较多，从而风险较大，往往需要多家银行业金融机构参与，并通过复杂的融资和担保结构以分散和降低风险等。（以上为要点，非标准答案）
38、请问如何理解《项目融资业务指引》中所称“贷款人”的概念？ 答：《项目融资业务指引》中所称“贷款人”范围包括了中华人民共和国境内经国务院银行业监督管理机构批准设立的银行业金融机构。
39、为什么说银监会新规的出台，有利于规范和强化贷款风险管控，保护广大金融消费者的合法权益，支持实体经济又好又快发展。
答：银监会成立以来，倡导以风险为本的监管理念，明确监管工作的目的就是通过审慎有效的监管，保护广大存款人和消费者的利益，增进市场信心。贷款新规的出台，将有利于银行业金融机构不断更新风险管理理念，应用先进风险管理技术，逐步建立和完善信贷风险管理架构体系，进一步提升贷款风险管理水平，优化信贷结构，提高信贷管理质量，保障贷款业务安全运行和长远发展。同时，贷款新规通过必要的操作流程及内部控制等手段，规范商业银行贷款支付行为，确保贷款资金按借款合同约定用途使用，防止借款人资金被挪用，有效保护金融消费者的合法权益，促进贷款资金真正流向实体经济，发挥金融支持实体经济发展的作用。此外，新办法在广大生产者和消费者获得快捷、方便的银行金融服务方面也不会造成任何影响。
第三篇：三个办法一个指引学习心得
以制度为依据 以法规为准绳 从严从细、更精更准地开展贷款审查工作
-----我学习“三法一指引”的几点体会
银监会颁布“三法一指引”后，给贷款审查工作提出了更高更新的要求。笔者作为基层联社的贷款审查人员，针对“三法一指引”的新特点、新规定，结合平时执行过程中面临的工作难点、疑点，梳理出以下观点供同仁参考。
一、对申请资料的审查应注重其真实性、完整性和有效性。
“三法一指引”要求贷款人对贷款申请资料的方式和具体内容要向申请人提出要求，并承诺提供的材料真实、完整、有效。而有的申请人为达到申请成功的目的，提供虚假资料或随意篡改资料，调查人员为了达到贷款营销的目的往往在只是确保还款来源地情况下给以忽略。审查人员在审查时就应着重注意对其一是申报主体资格的真实性、完整性和有效性进行审查。如果是企业类借款人，要审查该企业法人营业执照、税务登记证明、法人代码证、贷款卡（证）等法律文件；审查上述法律文件是否在有效期限内办理的年检手续；是否发生内容、名称变更；是否已吊销、注销、声明作废等。要注意审查部分企业“一套人马、多块牌子”以及产权不清，管理混乱的情形。如果是个人借款，要审查个人身份证原件以及借款申请书上是否是本人的签字或盖章；二是主体资信程度真实性、有效性审查。要着重注意审查企业（或个人）、关联企业、公司股东及其配偶在金融机构贷款情况，以亲朋名义在金融机构贷款情况，对外担保情况，有无不良信用记录，有无大额或有负债或重大涉讼案件等；审查公司法人代表或个人有无赌博、吸毒、赖账不还等劣迹，有无道德风险等，审查申请人信用等级和授信额度，最好是对上两个的信用等级及其他金融机构的信用评级情况作介绍，对信用等级和授信额度的突增突减要做说明。在征信系统中查询后，对征信系统登记不及时的，要向有关金融机构电话核实或派员核实，并在审查报告中如实反映。
二、对申请资料内容和用途的审查要注重其合法性、合规性。
“三法一指引”明确要求，贷款人应对调查情况形成书面报告，并对其内容的真实性、完整性、有效性负责。这里面涉及到有资料完整，手续齐全的情况，但必须确保其合法合规才能有效，主要包括印章、签字等情况的核实和审查。要审查法人及法定代表人印章使用是否合法；经办人是否超越职权使用法人公章及法定代表人印章；法人及法定代表人授权委托是否真实，授权内容、期限、事项是否清楚；审查法定代表人、经办人身份证号码，核对法人及法定代表人盖章与预留印鉴是否相符；审查有关合同和文件是否有法定代表人、经办人签字，合伙组织是否有各合伙人签字盖章等。同时还要审查贷款调查时是否二人以上，调查人是否在采集的每份资料上加盖“经调查核对，资料真实”章，并签名。目前部分信用社盖的是“与原件核对相符”章，贷前调查关键是调查资料的真实性，而“与原件核对相符”章仅是形式审查，并不能证明该资料原件是否真实，也不是调查人对资料真实性的承诺，因此，统一改盖“经调查核对，资料真实”章为宜。此外，还要审查调查报告是否是双人签字，所有签名只能由本人手写，不能代签。才能确保调查环节和调查资料的合法、合规。而对申请用途的合法性审查，要重点注意属于特种行业的是否持有有效的特种行业从业许可证；属于
房地产开发企业的是否持有齐全的资质证件；贷款项目是否符合国家政策，是否为高耗能、高污染、产能过剩行业，以及其他商业银行已退出的领域；审查个人经营项目是否合法合规等；审查是否涉及流动资金贷款用于固定资产、股权投资等。
三、对担保贷款的审查要注重其有效性、可操作性。
审查保证担保贷款时，必须以审慎性原则考察保证人的经济实力、资产负债情况和资信程度以及有无实际代偿能力。此外，根据我国《担保法》规定：精神病人和未成年人等无行为能力人、限制行为能力人担保无效；医院、学校、幼儿园等以公益为目的的事业单位、社会团体担保无效；国家机关，法人分支机构未经授权担保无效；法律、法规规定对外保证合同应当经国家主管部门批准的，未批准担保无效。
对公司担保审查。首先审查公司提供担保行为是否符合该公司章程规定；审查被担保人与担保人关系，被担保人是否为公司股东或公司实际控制人。其次审查公司章程对担保额度的限制以及签订担保合同的签订人有无该公司的法定授权。最后是在接受公司提供的担保时，要审查公司对外提供担保行为是否依照规定经公司董事会或股东会决议，如不履行审慎注意义务可能要承担担保债权落空的法律后果。
抵押贷款审查。首先，审查抵押物权利证书真实性。其次，审查抵押物详细清单。包括：产权人、抵押物名称、用途、建造年份、房产证号、土地证号、购置价、账面价、评估价、认定价值等。
最后，审查抵押物的价值依据。现实中，特别要关注政府有关部门对土地经济环境、土地市场发育状况、土地的未来用途及有关规划、计划等方面的政策，实时了解土地价值状况，避免因土地价值虚增或其他情况而导致的贷款风险。要重点注意在有关抵押物手续完整、资料齐全、价值合理情况下是否存在隐含难以变现的因素，以评价其是否具有可操作性。
四、对合同、协议的审查应注重其规范性、严谨性。
贷款合同是一笔贷款法律凭证的最终书面依据，由于省联社统一制定了格式合同，联社审查人员主要是对格式合同的审查，要重点审查借款合同的主要条款。主要内容有：借款种类，即根据借款人所属行业、借款用途等确定的类别；借款用途，即借款人使用贷款的范围；借款数额，即合同标的；借款利率，即一定时期内利息量与本金的比率；借款期限，即借款使用期限；还款资金来源及还款方式，即借款人归还贷款的资金渠道；担保条款，即债权实现的保障条款。同时包括借贷双方约定的其它条款。“三法一指引”还要求，对借款支付方式应明确约定，因此，要对照借款人申请的用途，在合同中约定是否采用受托支付，以及支付的时间、金额、交易对手账号等。而 “三法一引”明确要求采取受托支付的，即使签订了自主支付方式的协议，也应视为无效。
借款合同的签订与生效。借款合同必须采用书面形式。我国《合同法》规定合同生效的条件有：合同自成立时生效；合同自标的物交付之日起生效；附生效条件（期限）的合同，自条件成就（期限届满）时生效；法律、行政法规规定应当办理批准、登记等手续的，自办妥批准或登记手续之日起生效。
此外，在注意合同的规范性、严谨性时，要注意规避容易忽略的法律风险。
主要包括：1.格式条款，即当事人为了重复使用而预先拟定，并在订立合同时未与对方协商的合同条款。对此，信用社应向对方作必要的提示和说明。
2.借款合同与担保合同的关系，即在签订借款合同过程中，要实现主从合同的统一。3.要正确填写合同的条款，比如金额的大小写必须一致等。
4.缔约过失责任，即在合同订立过程中，一方当事人因没有履行应负的义务，致使另一方当事人遭受损失，前者要承担相应的民事责任。这些问题都是在签订合同时容易忽略的细节。总之，贷款审查是一项知识面广、技术性强、实践操作复杂的系统性工作，我们只有在平时工作中不断探索积累经验、不断充实更新知识，才能适应精细化管理的要求，促进工作质量的全面提高。
第四篇：三个办法一个指引自查报告
三个办法一个指引自查报告
中国银监会发布了《流动资金贷款管理暂行办法》和《个人贷款管理暂行办法》（以下简称《流贷办法》和《个贷办法》）。这两个办法与之前已经施行的《固定资产贷款管理暂行办法》和《项目融资业务指引》并称“三个办法一个指引”（以下统称贷款新规），初步构建和完善了我国银行业金融机构的贷款业务法规框架，将作为我国银行业贷款风险监管的长期制度安排。
目前我行只开展了个人贷款，根据《个人贷款管理暂行办法》：个人贷款应当遵循依法合规、审慎经营、平等自愿、公平诚信的原则，我行建立有效的个人贷款全流程管理机制，制订贷款管理制度及每一贷款品种的操作规程，明确相应贷款对象和范围，建立贷款各操作环节的考核和问责机制。
一、受理与调查
1、要求借款人以书面形式提出个人贷款申请，并要求借款人提供能够证明其符合贷款条件的相关资料。
2、受理借款人贷款申请后，应履行尽职调查职责，对个人贷款申请内容和相关情况的真实性、准确性、完整性进行调查核实，形成调查评价意见。贷款调查应以实地调查为主、间接调查为辅，建立并严格执行贷款面谈制度。贷款审查应对贷款调查内容的合法性、合理性、准确性进行全面审查，重点关注调查人的尽职情况和借款人的偿还能力、诚信状况、担保情况、抵（质）押比率、风险程度等。应加强对贷款的发放管理，遵循审贷与放贷分离的原则，设立独立的放款管理部门或岗位，负责落实放款条件、发放满足约定条件的个人贷款。
二、风险评价与审批
贷款审查应对贷款调查内容的合法性、合理性、准确性进行全面审查，重点关注调查人的尽职情况和借款人的偿还能力、诚信状况、担保情况、抵（质）押比率、风险程度等。
三、协议与发放
与借款人签订书面借款合同，需担保的应同时签订担保合同。要求借款人当面签订借款合同及其他相关文件，但电子银行渠道办理的贷款除外；应加强对贷款的发放管理，遵循审贷与放贷分离的原则，设立独立的放款管理部门或岗位，负责落实放款条件、发放满足约定条件的个人贷款。
四、支付管理
按照借款合同约定，我行采用借款人自主支付的方式对贷款资金的支付进行管理与控制，对每一笔贷款资金的流向我行都有详细地记录。
五、贷后管理
个人贷款支付后，我们采取有效方式对贷款资金使用、借款人的信用及担保情况变化等进行跟踪检查和监控分析，确保贷款资产安全。
我行严格按照“三个办法一个指引”的要求来发放贷款，从2010年10月到2011年一月期间。我行对外共发放个人贷款1520万：其中：马连英35万个人存单质押贷款，现已结清；郭巧萍1000万存单质押贷款，现已结清；宋新军行政事业单位贷款10万，现已结清；孙保庆400万房产抵押贷款，期限三年，处于正常状态；张志慧75万房产抵押贷款，期限一年，处于正常状态；
淇县支行
2011年4月13日
第五篇：银监会：三个办法一个指引
三个办法一个指引
中国银监会发布了《流动资金贷款管理暂行办法》和《个人贷款管理暂行办法》（以下简称《流贷办法》和《个贷办法》）。这两个办法与之前已经施行的《固定资产贷款管理暂行办法》和《项目融资业务指引》并称“三个办法一个指引”（以下统称贷款新规），初步构建和完善了我国银行业金融机构的贷款业务法规框架，将作为我国银行业贷款风险监管的长期 制度安排。
流动资金贷款管理暂行办法
《流动资金贷款管理暂行办法》已经中国银行业监督管理委员会第72次主席会议通过，现予公布，并自发布之日起施行。2010年2月12日
第一章 总则
第一条 为规范银行业金融机构流动资金贷款业务经营行为，加强流动资金贷款审慎经营管理，促进流动资金贷款业务健康发展，依据《中华人民共和国银行业监督管理法》、《中华人民共和国商业银行法》等有关法 律法规，制定本办法。
第二条 中华人民共和国境内经中国银行业监督管理委员会批准设立的银行业金融机构（以下简称贷款人）经营流动资金贷款业务，应遵守本办法。
第三条 本办法所称流动资金贷款，是指贷款人向企（事）业法人或 国家规定可以作为借款人的其他组织发放的用于借款人日常生产经营周转的本外币贷款。
第四条 贷款人开展流动资金贷款业务，应当遵循依法合规、审慎经营、平等自愿、公平诚信的原则。
第五条 贷款人应完善内部控制机制，实行贷款全流程管理，全面了解客户信息，建立流动资金贷款风险管理制度和有效的岗位制衡机制，将贷款管理各环节的责任落实到具体部门和岗位，并建立各岗位的考核和问责机制。
第六条 贷款人应合理测算借款人营运资金需求，审慎确定借款人的流动资金授信总额及具体贷款的额度，不得超过借款人的实际需求发放流动资金贷款。贷款人应根据借款人生产经营的规模和周期特点，合理设定流动资金贷款的业务品种和期限，以满足借款人生产经营的资金需求，实现对贷款资金回笼的有效控制。
第七条 贷款人应将流动资金贷款纳入对借款人及其所在集团客户的统一授信管理，并按区域、行业、贷款品种等维度建立风险限额管理制度。
第八条 贷款人应根据经济运行状况、行业发展规律和借款人的有效信贷需求等，合理确定内部绩效考核指标，不得制订不合理的贷款规模指标，不得恶性竞争和突击放贷。
第九条 贷款人应与借款人约定明确、合法的贷款用途。流动资金贷款不得用于固定资产、股权等投资，不得用于国家禁止生产、经营的领域和用途。流动资金贷款不得挪用，贷款人应按照合同约定检查、监督流动 资金贷款的使用情况。
第十条 中国银行业监督管理委员会依照本办法对流动资金贷款业务实施监督管理。
第二章 受理与调查
第十一条 流动资金贷款申请应具备以下条件：
（一）借款人依法设立；
（二）借款用途明确、合法；
（三）借款人生产经营合法、合规；
（四）借款人具有持续经营能力，有合法的还款来源；
（五）借款人信用状况良好，无重大不良信用记录；
（六）贷款人要求的其他条件。
第十二条 贷款人应对流动资金贷款申请材料的方式和具体内容提出要求，并要求借款人恪守诚实守信原则，承诺所提供材料真实、完整、有效。
第十三条 贷款人应采取现场与非现场相结合的形式履行尽职调查，形成书面报告，并对其内容的真实性、完整性和有效性负责。尽职调查包括但不限于以下内容：
（一）借款人的组织架构、公司治理、内部控制及法定代表人和经营管理团队的资信等情况；
（二）借款人的经营范围、核心主业、生产经营、贷款期内经营规划和重大投资计划等情况；
（三）借款人所在行业状况；
（四）借款人的应收账款、应付账款、存货等真实财务状况；
（五）借款人营运资金总需求和现有融资性负债情况；
（六）借款人关联方及关联交易等情况；
（七）贷款具体用途及与贷款用途相关的交易对手资金占用等情况；
（八）还款来源情况，包括生产经营产生的现金流、综合收益及其他合法收入等；
（九）对有担保的流动资金贷款，还需调查抵（质）押物的权属、价值和变现难易程度，或保证人的保证资格和能力等情况。
第三章 风险评价与审批
第十四条 贷款人应建立完善的风险评价机制，落实具体的责任部门和岗位，全面审查流动资金贷款的风险因素。
第十五条 贷款人应建立和完善内部评级制度，采用科学合理的评级和授信方法，评定客户信用等级，建立客户资信记录。
第十六条 贷款人应根据借款人经营规模、业务特征及应收账款、存货、应付账款、资金循环周期等要素测算其营运资金需求（测算方法参考附件），综合考虑借款人现金流、负债、还款能力、担保等因素，合理确定贷款结构，包括金额、期限、利率、担保和还款方式等。
第十七条 贷款人应根据贷审分离、分级审批的原则，建立规范的流动资金贷款评审制度和流程，确保风险评价和信贷审批的独立性。贷款人应建立健全内部审批授权与转授权机制。审批人员应在授权范围内按规定流程审批贷款，不得越权审批。
第四章 合同签订
第十八条 贷款人应和借款人及其他相关当事人签订书面借款合同及其他相关协议，需担保的应同时签订担保合同。
第十九条 贷款人应在借款合同中与借款人明确约定流动资金贷款的金额、期限、利率、用途、支付、还款方式等条款。
第二十条 前条所指支付条款，包括但不限于以下内容：
（一）贷款资金的支付方式和贷款人受托支付的金额标准；
（二）支付方式变更及触发变更条件；
（三）贷款资金支付的限制、禁止行为；
（四）借款人应及时提供的贷款资金使用记录和资料。
第二十一条 贷款人应在借款合同中约定由借款人承诺以下事项：
（一）向贷款人提供真实、完整、有效的材料；
（二）配合贷款人进行贷款支付管理、贷后管理及相关检查；
（三）进行对外投资、实质性增加债务融资，以及进行合并、分立、股权转让等重大事项前征得贷款人同意；
（四）贷款人有权根据借款人资金回笼情况提前收回贷款；
（五）发生影响偿债能力的重大不利事项时及时通知贷款人。第二十二条 贷款人应与借款人在借款合同中约定，出现以下情形之一时，借款人应承担的违约责任和贷款人可采取的措施：
（一）未按约定用途使用贷款的；
（二）未按约定方式进行贷款资金支付的；
（三）未遵守承诺事项的；
（四）突破约定财务指标的；
（五）发生重大交叉违约事件的；
（六）违反借款合同约定的其他情形的。
第五章 发放和支付
第二十三条 贷款人应设立独立的责任部门或岗位,负责流动资金贷款发放和支付审核。
第二十四条 贷款人在发放贷款前应确认借款人满足合同约定的提款条件，并按照合同约定通过贷款人受托支付或借款人自主支付的方式对贷款资金的支付进行管理与控制，监督贷款资金按约定用途使用。贷款人受托支付是指贷款人根据借款人的提款申请和支付委托，将贷款通过借款人账户支付给符合合同约定用途的借款人交易对象。借款人自主支付是指贷款人根据借款人的提款申请将贷款资金发放至借款人账户后，由借款人自主支付给符合合同约定用途的借款人交易对象。
第二十五条 贷款人应根据借款人的行业特征、经营规模、管理水平、信用状况等因素和贷款业务品种，合理约定贷款资金支付方式及贷款人受托支付的金额标准。
第二十六条 具有以下情形之一的流动资金贷款，原则上应采用贷款人受托支付方式：
（一）与借款人新建立信贷业务关系且借款人信用状况一般；
（二）支付对象明确且单笔支付金额较大；
（三）贷款人认定的其他情形。
第二十七条 采用贷款人受托支付的，贷款人应根据约定的贷款用途,审核借款人提供的支付申请所列支付对象、支付金额等信息是否与相应的 商务合同等证明材料相符。审核同意后，贷款人应将贷款资金通过借款人账户支付给借款人交易对象。
第二十八条 用借款人自主支付的，贷款人应按借款合同约定要求借款人定期汇总报告贷款资金支付情况，并通过账户分析、凭证查验或现场调查等方式核查贷款支付是否符合约定用途。
第二十九条 贷款支付过程中，借款人信用状况下降、主营业务盈利能力不强、贷款资金使用出现异常的，贷款人应与借款人协商补充贷款发放和支付条件，或根据合同约定变更贷款支付方式、停止贷款资金的发放和支付。
第六章 贷后管理
第三十条 贷款人应加强贷款资金发放后的管理，针对借款人所属行业及经营特点，通过定期与不定期现场检查与非现场监测，分析借款人经营、财务、信用、支付、担保及融资数量和渠道变化等状况，掌握各种影响借款人偿债能力的风险因素。
第三十一条 贷款人应通过借款合同的约定，要求借款人指定专门资金回笼账户并及时提供该账户资金进出情况。贷款人可根据借款人信用状况、融资情况等，与借款人协商签订账户管理协议，明确约定对指定账户回笼资金进出的管理。贷款人应关注大额及异常资金流入流出情况，加强对资金回笼账户的监控。
第三十二条 贷款人应动态关注借款人经营、管理、财务及资金流向等重大预警信号，根据合同约定及时采取提前收贷、追加担保等有效措施防范化解贷款风险。第三十三条 贷款人应评估贷款品种、额度、期限与借款人经营状况、还款能力的匹配程度，作为与借款人后续合作的依据，必要时及时调整与借款人合作的策略和内容。
第三十四条 贷款人应根据法律法规规定和借款合同的约定，参与借款人大额融资、资产出售以及兼并、分立、股份制改造、破产清算等活动，维护贷款人债权。
第三十五条 流动资金贷款需要展期的，贷款人应审查贷款所对应的资产转换周期的变化原因和实际需要，决定是否展期，并合理确定贷款展期期限，加强对展期贷款的后续管理。
第三十六条 流动资金贷款形成不良的，贷款人应对其进行专门管理，及时制定清收处置方案。对借款人确因暂时经营困难不能按期归还贷款本息的，贷款人可与其协商重组。
第三十七条 对确实无法收回的不良贷款，贷款人按照相关规定对贷款进行核销后，应继续向债务人追索或进行市场化处置。
第七章 法律责任
第三十八条 贷款人违反本办法规定经营流动资金贷款业务的，中国银行业监督管理委员会应当责令其限期改正。贷款人有下列情形之一的，中国银行业监督管理委员会可采取《中华人民共和国银行业监督管理法》第三十七条规定的监管措施：
（一）流动资金贷款业务流程有缺陷的；
（二）未将贷款管理各环节的责任落实到具体部门和岗位的；
（三）贷款调查、风险评价、贷后管理未尽职的；
（四）对借款人违反合同约定的行为应发现而未发现，或虽发现但未及时采取有效措施的。
第三十九条 贷款人有下列情形之一的，中国银行业监督管理委员会除按本办法第三十八条采取监管措施外，还可根据《中华人民共和国银行业监督管理法》第四十六条、第四十八条对其进行处罚：
（一）以降低信贷条件或超过借款人实际资金需求发放贷款的；
（二）未按本办法规定签订借款合同的；
（三）与借款人串通违规发放贷款的；
（四）放任借款人将流动资金贷款用于固定资产投资、股权投资以及国家禁止生产、经营的领域和用途的；
（五）超越或变相超越权限审批贷款的；
（六）未按本办法规定进行贷款资金支付管理与控制的；
（七）严重违反本办法规定的审慎经营规则的其他情形的。
第八章 附则
第四十条 贷款人应依据本办法制定流动资金贷款管理实施细则及操作规程。
第四十一条 本办法由中国银行业监督管理委员会负责解释。第四十二条 本办法自发布之日起施行。
个人贷款管理暂行办法
《个人贷款管理暂行办法》已经中国银行业监督管理委员会第72次主席会议通过，现予公布，并自发布之日起施行。2010年2.12
第一章 总则
第一条 为规范银行业金融机构个人贷款业务行为，加强个人贷款业务审慎经营管理，促进个人贷款业务健康发展，依据《中华人民共和国银行业监督管理法》、《中华人民共和国商业银行法》等法律法规，制定本办法。
第二条 中华人民共和国境内经中国银行业监督管理委员会批准设立的银行业金融机构（以下简称贷款人）经营个人贷款业务，应遵守本办法。
第三条 本办法所称个人贷款，是指贷款人向符合条件的自然人发放的用于个人消费、生产经营等用途的本外币贷款。
第四条 个人贷款应当遵循依法合规、审慎经营、平等自愿、公平诚信的原则。
第五条
贷款人应建立有效的个人贷款全流程管理机制，制订贷款管理制度及每一贷款品种的操作规程，明确相应贷款对象和范围，实施差别风险管理，建立贷款各操作环节的考核和问责机制。
第六条 贷款人应按区域、品种、客户群等维度建立个人贷款风险限额管理制度。
第七条 个人贷款用途应符合法律法规规定和国家有关政策，贷款人不得发放无指定用途的个人贷款。贷款人应加强贷款资金支付管理，有效 防范个人贷款业务风险。
第八条 个人贷款的期限和利率应符合国家相关规定。
第九条 贷款人应建立借款人合理的收入偿债比例控制机制，结合借款人收入、负债、支出、贷款用途、担保情况等因素，合理确定贷款金额和期限，控制借款人每期还款额不超过其还款能力。
第十条 中国银行业监督管理委员会依照本办法对个人贷款业务实施监督管理。
第二章 受理与调查
第十一条 个人贷款申请应具备以下条件：
（一）借款人为具有完全民事行为能力的中华人民共和国公民或符合国家有关规定的境外自然人；
（二）贷款用途明确合法；
（三）贷款申请数额、期限和币种合理；
（四）借款人具备还款意愿和还款能力；
（五）借款人信用状况良好，无重大不良信用记录；
（六）贷款人要求的其他条件。
第十二条 贷款人应要求借款人以书面形式提出个人贷款申请，并要求借款人提供能够证明其符合贷款条件的相关资料。
第十三条 贷款人受理借款人贷款申请后，应履行尽职调查职责，对个人贷款申请内容和相关情况的真实性、准确性、完整性进行调查核实，形成调查评价意见。
第十四条 贷款调查包括但不限于以下内容：
（一）借款人基本情况；
（二）借款人收入情况；
（三）借款用途；
（四）借款人还款来源、还款能力及还款方式；
（五）保证人担保意愿、担保能力或抵（质）押物价值及变现能力。第十五条 贷款调查应以实地调查为主、间接调查为辅，采取现场核实、电话查问以及信息咨询等途径和方。
第十六条 贷款人在不损害借款人合法权益和风险可控的前提下，可将贷款调查中的部分特定事项审慎委托第三方代为办理，但必须明确第三方的资质条件。贷款人不得将贷款调查的全部事项委托第三方完成。
第十七条 贷款人应建立并严格执行贷款面谈制度。通过电子银行渠道发放低风险质押贷款的，贷款人至少应当采取有效措施确定借款人真实身份。
第三章 风险评价与审批
第十八条 贷款审查应对贷款调查内容的合法性、合理性、准确性进行全面审查，重点关注调查人的尽职情况和借款人的偿还能力、诚信状况、担保情况、抵（质）押比率、风险程度等。
第十九条 贷款风险评价应以分析借款人现金收入为基础，采取定量和定性分析方法，全面、动态地进行贷款审查和风险评估。贷款人应建立和完善借款人信用记录和评价体系。
第二十条 贷款人应根据审慎性原则，完善授权管理制度，规范审批操作流程，明确贷款审批权限，实行审贷分离和授权审批，确保贷款审批 人员按照授权独立审批贷款。
第二十一条 对未获批准的个人贷款申请，贷款人应告知借款人。第二十二条 贷款人应根据重大经济形势变化、违约率明显上升等异常情况，对贷款审批环节进行评价分析，及时、有针对性地调整审批政策，加强相关贷款的管理。
第四章 协议与发放
第二十三条 贷款人应与借款人签订书面借款合同，需担保的应同时签订担保合同。贷款人应要求借款人当面签订借款合同及其他相关文件，但电子银行渠道办理的贷款除外。
第二十四条 借款合同应符合《中华人民共和国合同法》的规定，明确约定各方当事人的诚信承诺和贷款资金的用途、支付对象（范围）、支付金额、支付条件、支付方式等。借款合同应设立相关条款，明确借款人不履行合同或怠于履行合同时应当承担的违约责任。
第二十五条 贷款人应建立健全合同管理制度，有效防范个人贷款法律风险。借款合同采用格式条款的，应当维护借款人的合法权益，并予以公示。
第二十六条 贷款人应依照《中华人民共和国物权法》、《中华人民共和国担保法》等法律法规的相关规定，规范担保流程与操作。按合同约定办理抵押物登记的，贷款人应当参与。贷款人委托第三方办理的，应对抵押物登记情况予以核实。以保证方式担保的个人贷款，贷款人应由不少于两名信贷人员完成。
第二十七条 贷款人应加强对贷款的发放管理，遵循审贷与放贷分离 的原则，设立独立的放款管理部门或岗位，负责落实放款条件、发放满足约定条件的个人贷款。
第二十八条 借款合同生效后，贷款人应按合同约定及时发放贷款。
第五章 支付管理
第二十九条 贷款人应按照借款合同约定，通过贷款人受托支付或借款人自主支付的方式对贷款资金的支付进行管理与控制。贷款人受托支付是指贷款人根据借款人的提款申请和支付委托，将贷款资金支付给符合合同约定用途的借款人交易对象。借款人自主支付是指贷款人根据借款人的提款申请将贷款资金直接发放至借款人账户，并由借款人自主支付给符合合同约定用途的借款人交易对象。
第三十条 个人贷款资金应当采用贷款人受托支付方式向借款人交易对象支付,但本办法第三十三条规定的情形除外。
第三十一条 采用贷款人受托支付的，贷款人应要求借款人在使用贷款时提出支付申请，并授权贷款人按合同约定方式支付贷款资金。贷款人应在贷款资金发放前审核借款人相关交易资料和凭证是否符合合同约定条件，支付后做好有关细节的认定记录。
第三十二条 贷款人受托支付完成后，应详细记录资金流向，归集保存相关凭证。
第三十三条 有下列情形之一的个人贷款，经贷款人同意可以采取借款人自主支付方式：
（一）借款人无法事先确定具体交易对象且金额不超过三十万元人民币的；
（二）借款人交易对象不具备条件有效使用非现金结算方式的；
（三）贷款资金用于生产经营且金额不超过五十万元人民币的；
（四）法律法规规定的其他情形的。
第三十四条 采用借款人自主支付的，贷款人应与借款人在借款合同中事先约定，要求借款人定期报告或告知贷款人贷款资金支付情况。贷款人应当通过账户分析、凭证查验或现场调查等方式，核查贷款支付是否符合约定用途。
第六章 贷后管理
第三十五条 个人贷款支付后，贷款人应采取有效方式对贷款资金使用、借款人的信用及担保情况变化等进行跟踪检查和监控分析，确保贷款资产安全。
第三十六条 贷款人应区分个人贷款的品种、对象、金额等，确定贷款检查的相应方式、内容和频度。贷款人内部审计等部门应对贷款检查职能部门的工作质量进行抽查和评价。
第三十七条 贷款人应定期跟踪分析评估借款人履行借款合同约定内容的情况，并作为与借款人后续合作的信用评价基础。
第三十八条 贷款人应当按照法律法规规定和借款合同的约定，对借款人未按合同承诺提供真实、完整信息和未按合同约定用途使用、支付贷款等行为追究违约责任。
第三十九条 经贷款人同意，个人贷款可以展期。一年以内（含）的个人贷款，展期期限累计不得超过原贷款期限；一年以上的个人贷款，展期期限累计与原贷款期限相加，不得超过该贷款品种规定的最长贷款期 限。
第四十条 贷款人应按照借款合同约定，收回贷款本息。对于未按照借款合同约定偿还的贷款，贷款人应采取措施进行清收，或者协议重组。
第七章 法律责任
第四十一条 贷款人违反本办法规定办理个人贷款业务的，中国银行业监督管理委员会应当责令其限期改正。贷款人有下列情形之一的，中国银行业监督管理委员会可采取《中华人民共和国银行业监督管理法》第三十七条规定的监管措施：
（一）贷款调查、审查未尽职的；
（二）未按规定建立、执行贷款面谈、借款合同面签制度的；
（三）借款合同采用格式条款未公示的；
（四）违反本办法第二十七条规定的；
（五）支付管理不符合本办法要求的。
第四十二条 贷款人有下列情形之一的，中国银行业监督管理委员会除按本办法第四十一条采取监管措施外，还可根据《中华人民共和国银行业监督管理法》第四十六条、第四十八条规定对其进行处罚：
（一）发放不符合条件的个人贷款的；
（二）签订的借款合同不符合本办法规定的；
（三）违反本办法第七条规定的；
（四）将贷款调查的全部事项委托第三方完成的；
（五）超越或变相超越贷款权限审批贷款的；
（六）授意借款人虚构情节获得贷款的；
（七）对借款人违背借款合同约定的行为应发现而未发现，或虽发现但未采取有效措施的；
（八）严重违反本办法规定的审慎经营规则的其他情形的。
第八章 附则
第四十三条 以存单、国债或者中国银行业监督管理委员会认可的其他金融产品作质押发放的个人贷款，消费金融公司、汽车金融公司等非银行金融机构发放的个人贷款，可参照本办法执行。银行业金融机构发放给农户用于生产性贷款等国家有专门政策规定的特殊类个人贷款，暂不执行本办法。信用卡透支，不适用本办法。
第四十四条 个体工商户和农村承包经营户申请个人贷款用于生产经营且金额超过五十万元人民币的，按贷款用途适用相关贷款管理办法的规定。
第四十五条 贷款人应依照本办法制定个人贷款业务管理细则及操作规程。
第四十六条 本办法由中国银行业监督管理委员会负责解释。第四十七条 本办法自发布之日起施行。
固定资产贷款管理暂行办法
《固定资产贷款管理暂行办法》已经中国银行业监督管理委员会第72次主席会议通过，现予公布。本办法自发布之日起三个月后施行。2009.7.23
第一章 总则
第一条 为规范银行业金融机构固定资产贷款业务经营行为，加强固定资产贷款审慎经营管理，促进固定资产贷款业务健康发展，依据《中华人民共和国银行业监督管理法》、《中华人民共和国商业银行法》等法律法规，制定本办法。
第二条 中华人民共和国境内经国务院银行业监督管理机构批准设立的银行业金融机构（以下简称贷款人），经营固定资产贷款业务应遵守本办法。
第三条 本办法所称固定资产贷款，是指贷款人向企（事）业法人或国家规定可以作为借款人的其他组织发放的，用于借款人固定资产投资的本外币贷款。
第四条 贷款人开展固定资产贷款业务应当遵循依法合规、审慎经营、平等自愿、公平诚信的原则。
第五条 贷款人应完善内部控制机制，实行贷款全流程管理，全面了解客户和项目信息，建立固定资产贷款风险管理制度和有效的岗位制衡机制，将贷款管理各环节的责任落实到具体部门和岗位，并建立各岗位的考核和问责机制。
第六条 贷款人应将固定资产贷款纳入对借款人及借款人所在集团 客户的统一授信额度管理，并按区域、行业、贷款品种等维度建立固定资产贷款的风险限额管理制度。
第七条 贷款人应与借款人约定明确、合法的贷款用途，并按照约定检查、监督贷款的使用情况，防止贷款被挪用。
第八条 银行业监督管理机构依照本办法对贷款人固定资产贷款业务实施监督管理。
第二章 受理与调查
第九条 贷款人受理的固定资产贷款申请应具备以下条件：
（一）借款人依法经工商行政管理机关或主管机关核准登记；
（二）借款人信用状况良好，无重大不良记录；
（三）借款人为新设项目法人的，其控股股东应有良好的信用状况，无重大不良记录；
（四）国家对拟投资项目有投资主体资格和经营资质要求的，符合其要求；
（五）借款用途及还款来源明确、合法；
（六）项目符合国家的产业、土地、环保等相关政策，并按规定履行了固定资产投资项目的合法管理程序；
（七）符合国家有关投资项目资本金制度的规定；
（八）贷款人要求的其他条件。
第十条 贷款人应对借款人提供申请材料的方式和具体内容提出要求，并要求借款人恪守诚实守信原则，承诺所提供材料真实、完整、有效。
第十一条 贷款人应落实具体的责任部门和岗位，履行尽职调查并 形成书面报告。尽职调查的主要内容包括：
（一）借款人及项目发起人等相关关系人的情况；
（二）贷款项目的情况；
（三）贷款担保情况；
（四）需要调查的其他内容。尽职调查人员应当确保尽职调查报告内容的真实性、完整性和有效性。
第三章 风险评价与审批
第十二条 贷款人应落实具体的责任部门和岗位，对固定资产贷款进行全面的风险评价，并形成风险评价报告。
第十三条 贷款人应建立完善的固定资产贷款风险评价制度，设置定量或定性的指标和标准，从借款人、项目发起人、项目合规性、项目技术和财务可行性、项目产品市场、项目融资方案、还款来源可靠性、担保、保险等角度进行贷款风险评价。
第十四条 贷款人应按照审贷分离、分级审批的原则，规范固定资产贷款审批流程，明确贷款审批权限，确保审批人员按照授权独立审批贷款。
第四章 合同签订
第十五条 贷款人应与借款人及其他相关当事人签订书面借款合同、担保合同等相关合同。合同中应详细规定各方当事人的权利、义务及违约责任，避免对重要事项未约定、约定不明或约定无效。
第十六条 贷款人应在合同中与借款人约定具体的贷款金额、期限、利率、用途、支付、还贷保障及风险处置等要素和有关细节。第十七条 贷款人应在合同中与借款人约定提款条件以及贷款资金支付接受贷款人管理和控制等与贷款使用相关的条款，提款条件应包括与贷款同比例的资本金已足额到位、项目实际进度与已投资额相匹配等要求。
第十八条 贷款人应在合同中与借款人约定对借款人相关账户实施监控，必要时可约定专门的贷款发放账户和还款准备金账户。
第十九条 贷款人应要求借款人在合同中对与贷款相关的重要内容做出承诺，承诺内容应包括：贷款项目及其借款事项符合法律法规的要求；及时向贷款人提供完整、真实、有效的材料；配合贷款人对贷款的相关检查；发生影响其偿债能力的重大不利事项及时通知贷款人；进行合并、分立、股权转让、对外投资、实质性增加债务融资等重大事项前征得贷款人同意等。
第二十条 贷款人应在合同中与借款人约定，借款人出现未按约定用途使用贷款、未按约定方式支用贷款资金、未遵守承诺事项、申贷文件信息失真、突破约定的财务指标约束等情形时借款人应承担的违约责任和贷款人可采取的措施。
第五章 发放与支付
第二十一条 贷款人应设立独立的责任部门或岗位，负责贷款发放和支付审核。
第二十二条 贷款人在发放贷款前应确认借款人满足合同约定的提款条件，并按照合同约定的方式对贷款资金的支付实施管理与控制，监督贷款资金按约定用途使用。第二十三条 合同约定专门贷款发放账户的，贷款发放和支付应通过该账户办理。
第二十四条 贷款人应通过贷款人受托支付或借款人自主支付的方式对贷款资金的支付进行管理与控制。贷款人受托支付是指贷款人根据借款人的提款申请和支付委托，将贷款资金支付给符合合同约定用途的借款人交易对手。借款人自主支付是指贷款人根据借款人的提款申请将贷款资金发放至借款人账户后，由借款人自主支付给符合合同约定用途的借款人交易对手。
第二十五条 单笔金额超过项目总投资5%或超过500万元人民币的贷款资金支付，应采用贷款人受托支付方式。
第二十六条 采用贷款人受托支付的，贷款人应在贷款资金发放前审核借款人相关交易资料是否符合合同约定条件。贷款人审核同意后，将贷款资金通过借款人账户支付给借款人交易对手，并应做好有关细节的认定记录。
第二十七条 采用借款人自主支付的，贷款人应要求借款人定期汇总报告贷款资金支付情况，并通过账户分析、凭证查验、现场调查等方式核查贷款支付是否符合约定用途。
第二十八条 固定资产贷款发放和支付过程中，贷款人应确认与拟发放贷款同比例的项目资本金足额到位，并与贷款配套使用。
第二十九条 在贷款发放和支付过程中，借款人出现以下情形的，贷款人应与借款人协商补充贷款发放和支付条件，或根据合同约定停止贷款资金的发放和支付：
（一）信用状况下降；
（二）不按合同约定支付贷款资金；
（三）项目进度落后于资金使用进度；
（四）违反合同约定，以化整为零方式规避贷款人受托支付。
第六章 贷后管理
第三十条 贷款人应定期对借款人和项目发起人的履约情况及信用状况、项目的建设和运营情况、宏观经济变化和市场波动情况、贷款担保的变动情况等内容进行检查与分析，建立贷款质量监控制度和贷款风险预警体系。出现可能影响贷款安全的不利情形时，贷款人应对贷款风险进行重新评价并采取针对性措施。
第三十一条 项目实际投资超过原定投资金额，贷款人经重新风险评价和审批决定追加贷款的，应要求项目发起人配套追加不低于项目资本金比例的投资和相应担保。
第三十二条 贷款人应对抵（质）押物的价值和担保人的担保能力建立贷后动态监测和重估制度。
第三十三条 贷款人应对固定资产投资项目的收入现金流以及借款人的整体现金流进行动态监测，对异常情况及时查明原因并采取相应措施。
第三十四条 合同约定专门还款准备金账户的，贷款人应按约定根据需要对固定资产投资项目或借款人的收入现金流进入该账户的比例和账户内的资金平均存量提出要求。
第三十五条 借款人出现违反合同约定情形的，贷款人应及时采取 有效措施，必要时应依法追究借款人的违约责任。
第三十六条 固定资产贷款形成不良贷款的，贷款人应对其进行专门管理，并及时制定清收或盘活措施。对借款人确因暂时经营困难不能按期归还贷款本息的，贷款人可与借款人协商进行贷款重组。
第三十七条 对确实无法收回的固定资产不良贷款，贷款人按照相关规定对贷款进行核销后，应继续向债务人追索或进行市场化处置。
第七章 法律责任
第三十八条 贷款人违反本办法规定经营固定资产贷款业务的，银行业监督管理机构应当责令其限期改正。贷款人有下列情形之一的，银行业监督管理机构可根据《中华人民共和国银行业监督管理法》第三十七条的规定采取监管措施：
（一）固定资产贷款业务流程有缺陷的；
（二）未按本办法要求将贷款管理各环节的责任落实到具体部门和岗位的；
（三）贷款调查、风险评价未尽职的；
（四）未按本办法规定对借款人和项目的经营情况进行持续有效监控的；
（五）对借款人违反合同约定的行为未及时采取有效措施的。第三十九条 贷款人有下列情形之一的，银行业监督管理机构除按本办法第三十八条规定采取监管措施外，还可根据《中华人民共和国银行业监督管理法》第四十六条、第四十八条规定对其进行处罚：
（一）受理不符合条件的固定资产贷款申请并发放贷款的；
（二）与借款人串通，违法违规发放固定资产贷款的；
（三）超越、变相超越权限或不按规定流程审批贷款的；
（四）未按本办法规定签订贷款协议的；
（五）与贷款同比例的项目资本金到位前发放贷款的；
（六）未按本办法规定进行贷款资金支付管理与控制的；
（七）有其他严重违反本办法规定的行为的。
第八章 附则
第四十条 全额保证金类质押项下的固定资产贷款参照本办法执行。
第四十一条 贷款人应依照本办法制定固定资产贷款管理细则及操作规程。
第四十二条 本办法由中国银行业监督管理委员会负责解释。第四十三条 本办法自发布之日起三个月后施行。
项目融资业务指引
机关各部门，各银监局，各政策性银行、国有商业银行、股份制商业银行，中国邮政储蓄银行：
为加强项目融资业务风险管理，促进项目融资业务健康发展，银监会制定了《项目融资业务指引》，现印发给你们，请遵照执行。2009.7.18
第一条 为促进银行业金融机构项目融资业务健康发展，有效管理项目融资风险，依据《中华人民共和国银行业监督管理法》、《中华人民共和国商业银行法》、《固定资产贷款管理暂行办法》以及其他有关法律法规，制定本指引。
第二条 中华人民共和国境内经国务院银行业监督管理机构批准设立的银行业金融机构（以下简称贷款人）开展项目融资业务，适用本指引。
第三条 本指引所称项目融资，是指符合以下特征的贷款：
（一）贷款用途通常是用于建造一个或一组大型生产装置、基础设施、房地产项目或其他项目，包括对在建或已建项目的再融资；
（二）借款人通常是为建设、经营该项目或为该项目融资而专门组建的企事业法人，包括主要从事该项目建设、经营或融资的既有企事业法人；
（三）还款资金来源主要依赖该项目产生的销售收入、补贴收入或其他收入，一般不具备其他还款来源。
第四条 贷款人从事项目融资业务，应当具备对所从事项目的风险识别和管理能力，配备业务开展所需要的专业人员，建立完善的操作流程和风险管理机制。贷款人可以根据需要，委托或者要求借款人委托具备相 关资质的独立中介机构为项目提供法律、税务、保险、技术、环保和监理等方面的专业意见或服务。
第五条 贷款人提供项目融资的项目，应当符合国家产业、土地、环保和投资管理等相关政策。
第六条 贷款人从事项目融资业务，应当充分识别和评估融资项目中存在的建设期风险和经营期风险，包括政策风险、筹资风险、完工风险、产品市场风险、超支风险、原材料风险、营运风险、汇率风险、环保风险和其他相关风险。
第七条
贷款人从事项目融资业务，应当以偿债能力分析为核心，重点从项目技术可行性、财务可行性和还款来源可靠性等方面评估项目风险，充分考虑政策变化、市场波动等不确定因素对项目的影响，审慎预测项目的未来收益和现金流。
第八条
贷款人应当按照国家关于固定资产投资项目资本金制度的有关规定，综合考虑项目风险水平和自身风险承受能力等因素，合理确定贷款金额。
第九条 贷款人应当根据项目预测现金流和投资回收期等因素，合理确定贷款期限和还款计划。
第十条 贷款人应当按照中国人民银行关于利率管理的有关规定，根据风险收益匹配原则，综合考虑项目风险、风险缓释措施等因素，合理确定贷款利率。贷款人可以根据项目融资在不同阶段的风险特征和水平，采用不同的贷款利率。
第十一条 贷款人应当要求将符合抵质押条件的项目资产和/或项 目预期收益等权利为贷款设定担保，并可以根据需要，将项目发起人持有的项目公司股权为贷款设定质押担保。贷款人应当要求成为项目所投保商业保险的第一顺位保险金请求权人，或采取其他措施有效控制保险赔款权益。
第十二条 贷款人应当采取措施有效降低和分散融资项目在建设期和经营期的各类风险。贷款人应当以要求借款人或者通过借款人要求项目相关方签订总承包合同、投保商业保险、建立完工保证金、提供完工担保和履约保函等方式，最大限度降低建设期风险。贷款人可以以要求借款人签订长期供销合同、使用金融衍生工具或者发起人提供资金缺口担保等方式，有效分散经营期风险。
第十三条 贷款人可以通过为项目提供财务顾问服务，为项目设计综合金融服务方案，组合运用各种融资工具，拓宽项目资金来源渠道，有效分散风险。
第十四条 贷款人应当按照《固定资产贷款管理暂行办法》的有关规定，恰当设计账户管理、贷款资金支付、借款人承诺、财务指标控制、重大违约事项等项目融资合同条款，促进项目正常建设和运营，有效控制项目融资风险。
第十五条 贷款人应当根据项目的实际进度和资金需求，按照合同约定的条件发放贷款资金。贷款发放前，贷款人应当确认与拟发放贷款同比例的项目资本金足额到位，并与贷款配套使用。
第十六条 贷款人应当按照《固定资产贷款管理暂行办法》关于贷款发放与支付的有关规定，对贷款资金的支付实施管理和控制，必要时可 以与借款人在借款合同中约定专门的贷款发放账户。采用贷款人受托支付方式的，贷款人在必要时可以要求借款人、独立中介机构和承包商等共同检查设备建造或者工程建设进度，并根据出具的、符合合同约定条件的共同签证单，进行贷款支付。
第十七条 贷款人应当与借款人约定专门的项目收入账户，并要求所有项目收入进入约定账户，并按照事先约定的条件和方式对外支付。贷款人应当对项目收入账户进行动态监测，当账户资金流动出现异常时，应当及时查明原因并采取相应措施。
第十八条 在贷款存续期间，贷款人应当持续监测项目的建设和经营情况，根据贷款担保、市场环境、宏观经济变动等因素，定期对项目风险进行评价，并建立贷款质量监控制度和风险预警体系。出现可能影响贷款安全情形的，应当及时采取相应措施。
第十九条 多家银行业金融机构参与同一项目融资的，原则上应当采用银团贷款方式。
第二十条 对文化创意、新技术开发等项目发放的符合项目融资特征的贷款，参照本指引执行。
第二十一条 本指引由中国银行业监督管理委员会负责解释。第二十二条 本指引自发布之日起三个月后施行。
点击咨询 