第一篇：银行信贷复习题
信贷的定义:
1、信用－借贷行为；
2、银行信用－银行存贷款等信用业务活动的总称；
3、银行贷款－以银行为主体的货币资金贷放行为。
银行信贷：银行信贷是指以银行等金融机构为中介、以社会公众为服务对象，以还本付息为条件，出借的货币资金使用权的营业活动。其三层含义：
1、以银行为中介，界定了信用形式及其发展阶段。有别于商业信用、国家信用、民间信用、消费信用、高利贷信用等。
2、以偿还计息为条件，是指借贷必须是有条件的，必须设定还本付息的前提。
3、货币借贷指借贷的标的是货币，不搞实物借贷。
银行信贷管理和银行经营管理的关系
联系：贷款业务是商业银行的基本业务，信贷管理属于银行经营管理的范畴；
区别：研究对象和内容有独立性。商业银行经营管理是以研究银行自身资产负债配置的“流动性、安全性、盈利性”目标为对象，以资产负债管理、计划和决策管理、市场营销管理、财务管理的理论、机制和业务技术为主要内容的学科。银行信贷管理是研究银行与企业、居民的信贷关系，重在发现市场、研制产品、营销贷款、创造收益，切入点是企业居民的资金循环、融资结构、财务收支。
商业银行的市场结构及其特征
由于各类商业银行的组织模式、管理体制和和地域分布不同，使得当前中国商业银行的市场结构具有垄断性与竞争性并存、聚集性和短缺性并存的显著特征。
四大商业银行纵横交错，遍布全国各地，在市场份额上都处于绝对垄断地位。
按经济原则设置机构的股份制商业银行和在华外资银行则聚集于大中城市，处于竞争剧烈的市场争夺，表现出高度的聚集性。
地方城市商业银行和合作金融机构规模小，资金力量不足，缺乏向县域经济和农业经济提供有效金融服务的能力，形成金融供给的短缺性。
信贷资金是指银行以信用方式聚集和运用的货币资金，或者说是银行信贷行为的货币表现，是银行信贷管理的客体。
信贷资金有两个特点：一是两权分离（使用权和所有权），二是必须归还。
信贷资金的来源结构和渠道
信贷资金的来源主要是吸收存款、发行债券、向中央银行借款等。
信贷资金来源渠道：1.各项存款(包括：
1、企业存款
2、居民储蓄存款
3、农业存款
4、其他存款）2.债券筹资（发行金融债券、卖出回购债券、有价证券回购业务）3.向中央银行借款 信贷资金运用渠道：1.各项贷款（短期贷款、中期流动资金贷款、中长期贷款）2.债券投资
6.3.缴存准备金存款4.存放同业和拆借同业5.代理业务
6、本外币库存：包括“库存现金”和“外汇占款”
银行系统“存差”并不是资金的闲置
银行系统资金运作的基本结构是：各类贷款、有价证券投资和外汇储备三大项。
“存差”意味着商业银行其他非贷款资产的增加。“超贷”意味这商业银行减少了非贷款资产。
银行机构的信贷收支包括两部分业务收支：
一是存贷款业务收支（简称信贷收支Ⅰ）
二是存贷款业务以外的资产负债业务收支（简称信贷收支Ⅱ）
这两部分业务的资金在营运中是相互联通的，存>贷形成的“存差”通过信贷收支Ⅱ使用出
去；“存差”资金不会也不可能闲置在银行机构内部。
作用：银行“存差”是实施积极财政政策和稳健货币政策的重要基础
信贷资金循环周转过程
信贷资金运动的一般规律：
商业银行在信贷资金循环周转中处于中介地位，从资金盈余部门吸收存款，向资金短缺部门
发放贷款，根据贷款合约到期收回贷款本息，支付存款本息，实现储蓄向投资转化过程，完
成信贷资金的一次循环。循环周而复始，构成信贷资金的周转。
信贷资金循环周转过程是一种三重支付、三重归流的活动
信贷资金循环周转的特殊性
特殊的信用主体：银行集债权人、债务人于一身，以双重身份出现，既承担债务义务，又享
有债权的权利。
特殊的资金来源：信贷资金来源的90%以上都是借来的资金。
特殊的信用创造：贷款在转账支付机制作用下可以转化为存款，成为发放贷款的新来源，创
造新的信贷资金来源。
特殊的交易工具：各类帐户、票据、支付凭证、创新工具等，银行信用支付工具具有代替现
金流通的功能。
信贷管理三原则：安全性、流动性、盈利性
1、安全性——风险防范(1)信用风险——必须面对的最主要风险（2)市场风险(3)操作风险
——直接与银行的贷款管理机制有关
2、流动性是指资产在没有损失的前提下变现的能力。一般来说，变现能力强（即损失小）
说明流动性高，相反则说明流动性低。
3盈利性
银行利润来源：存贷利差、中间业务收入和投资收益。
银行的经营目标：利润最大化
银行要处理好远期利益与长期利益，银行利益和国家利益、直接利益与间接利益的关系。
★ 三者的有机配合、协调统一三者的矛盾和冲突P49解决办法：在维持安全性和流动性的基础上，尽可能地实现盈利最大化。
先注重的是安全性和收益性，而可把流动性放在最后。
贷款的种类和特征
(一)贷款种类
按贷款保障程度（贷款方式）划分：信用贷款、担保类贷款、抵押贷款、质押贷款、担保贷
款、票据贴现
按贷款用途划分：工商流动资金贷款、固定资产贷款、不动产贷款、农业贷款、消费者贷款、金融机构贷款、按利率计价方式划分：固定利率贷款、浮动利率贷款、按贷款期限划分：短期贷款、中期贷款、长期贷款、按风险承担主体不同划分：零售贷款、委托贷款、特定贷款
贷款特征：
1、贷款是借贷资金所有权和使用权的暂时分离；
2、贷款交易具有典型的“信息
不对称”特性，普遍存在着逆向选择和道德风险；
3、利率在贷款供求调节中存在局限性。
贷款授权授信管理体制
1996年11月11日，中国各商业银行实行《商业银行授权授信管理暂行办法》。
(一)集中授权管理
授权管理是指商业银行的总行逐级将贷款发放的权利分配给下级行的一种管理制度。
通过授权管理，可以提高贷款的审批效率，有效分配金融资源。
商业银行上级行对下级行的授权大小的影响因素：分支机构业务负债状况和业务风险状况、经营管理水平和风险控制能力、分支机构的经营环境
(二)统一授信管理
授信管理，是商业银行对客户提供信用额度的一种制度，是商业银行对客户分配资源的实现
形式，表示商业银行对客户承担风险程度的极限。
统一授信，是指银行作为一个整体，集中统一地识别、管理客户的整体信用风险，统一地向
客户提供具体授信支持，并集中管理、控制具体授信业务风险。
★ 授信额度只是最高限额，不是必达额度。
审贷分离和分级审批
1、审贷分离：贷款调查人员负责调查评估，审查人员负责贷款风险的审查，贷款的发放人
员负责贷款的检查和清收，审、贷、查三分离的制度。
2、分级审批：指贷款人根据业务量大小、管理水平和贷款风险度确定各级分支机构的审批
权限，超过审批权限的贷款，应当报上级审批的制度。
3、实行审贷分离和分级审批管理时应处理好的两方面的关系：
（1）控制风险和提高效率的关系
（2）合规经营与开拓市场的关系
实行贷款管理责任制的原则：
1、贯彻一级法人思想、2、坚持权、责相统一的原则、3、坚
持审贷分离和集体审批原则
商业银行存款的种类（详见课本66页）
按存款对象划分的存款种类：单位存款、个人存款。
按存款稳定性划分的存款种类：定期存款、活期存款、定活两便存款。
按存款货币形式划分的存款种类：人民币存款、外币存款。
按存款衍生关系划分的存款种类：原始存款、派生存款。
存款保险制度
1、存款保险制度是建立一个保险机构，各存款机构作为投保人向保险机构交纳保费，当投
保人面临危机或经营破产时，保险机构根据情况采取不同的处置措施如流动性支持、兼并重
组和清算赔偿，以化解金融风险或防止风险蔓延。
2、存款保险制度的作用
可以保护存款公众的合法利益，增强社会公众对银行体系的信心。
可以减轻政府和中央银行在银行倒闭中所承担的风险。
可以协助金融监管当局事先防止银行风险，提高金融体系的稳定性。
企业的资金构成筹集类资金、运用类资金、分配类资金
一、筹集类资金是企业根据生产经营活动对资金的需要，通过一定的渠道，采用适当的方式
所获得的资金。主要包括：
1、权益类资金。是企业所有者投入企业生产经营，并能产出收益的资金。● 吸收直接投资：
包括国家、法人、个人投资三部分，可以是现金、实物或是产权、土地使用权等形式投资。
● 发行股票：普通股、优先股
2、负债类资金。是企业借入资金的总称。
借入资金的特征：
● 要付出资金成本
● 借入资金的营业利润率大于借款利率时，借入资金能增加自有资金的利润率。
● 合理安排资金的借入量并安排资金的偿还，可提高资金的使用效率。
二、运用类资金。是企业对筹措类资金的使用，包括对外投资，如股权投资、债券投资等，也包括企业内部运营过程中的资金使用，如存货、生产、销售等。
1、流动资产：占用形态的易变性、占用数量的波动性、循环周转与生产周期的一致性。
2、固定资产、3、应收账款
三、分配类资金：对利润进行分配
●企业的利润总额=营业利润+营业外利润+投资净收益
●利润的分配顺序：
上交税金→净利润提起公积金、公益金→剩余的分配给投资者或留存追加投资
企业的资金需求的原因
一、销售增长导致的资金需求
二、生产经营周期变化导致的资金需求
三、固定资产投资引起的资金需求
四、其他原因引起的资金需求
财务报表分析的一般步骤和方法
一般步骤：
1、明确分析目的，确定财务分析范围
2、收集有关信息
3、按目的将各部分分类
4、深入研究各部分的特殊本质
5、进一步研究各部分的联系
6、解释结果，提供对决策有帮
助的信息
常用分析方法
1、增减分析法：对同一企业的两期或两期以上的财务报表中的项目数据进行比较，计算增
减额和增减率，并进一步分析变动趋势(趋势分析)和增减原因。
2、结构分析法：用百分率对某一报表项目内部结构进行分析，并与历史和同业进行比较。
3、财务比率分析法 ：用财务比率反映报表中两个或多个项目之间的关系，同时为规模不同、但经营特征相似企业的财务业绩进行比较提供了方便。
4、因素分析法：根据分析指标与其多项构成因素之间的关系，从数值上来分别确定各因素
变化对整个分析指标影响程度。
贷款目的和还款来源的分析
1、贷款目的分析
一般目的：(1)流动资本融资；(2)应收账款融资；(3)库存融资；(4)扩大再生产融资；(5)
投资融资；(6)固定资产投资融资
特殊目的：(1)项目融资；(2)购并融资；(3)建筑融资；(4）贸易融资；(5)其他
如何确定一个界定清晰而且可信赖的贷款目的？
一个界定清晰且可信赖的贷款目的要能回答以下问题：
1．贷款目的是否合法?
2．按这一目的提供贷款对企业和银行是否都有意义?
3．这一贷款目的是否与银行的贷款政策相吻合?
4．贷款是否需要特别技术或管理? 银行是否具备这样的技能?
2、还款来源分析——判断贷款有无偿还可能性最明显的标志
(一)第一还款来源
1．营运现金流量。它是最常见的还款来源，通过正常经营所获得的资金是偿还贷款最有
保障的来源。
2．再融资。它常有两种形式。其一，从另一个金融机构获得融资；其二，公开地或不公
开地发行债券募集资金。
3．企业资产转换或销售。企业将资产全部或部分变现，用其偿还贷款。
4．抵押品清偿及担保人偿还。在企业自身无法偿还贷款的情况下，银行可采用抵押品清
偿或担保人偿还来保证贷款资金的还款来源。
(二)第二还款来源
第二还款来源实际也是上述还款来源中的一种。强调第二还款来源是要求它与第一还款来
源之间必须相互独立。一个还款来源不能既作第一还款来源又作第二还款来源。
在实际中，绝大部分银行要求企业提供两个以上的还款来源；
第二还款来源是在第一还款来源出问题时的备用保障，两者间必须独立。
借款人的资信状况分析
信用分析的5C标准:品德Character：主要衡量借款人的还款意愿
资本Capital：反映了借款人的财力和风险承担能力
能力Capacity：主要衡量借款人的还款能力
担保Collateral：分析贷款的抵押担保情况和借款人的财务实力
环境Condition：分析借款人自身的经营状况和外部环境（行业、法律、发展等）信用分析的6C标准:
品德(character)：借款人的诚实性和正常还贷意愿。
能力(capacity)：借款人还贷的实际能力和可能性。
资本(capital):借款人的自有财产价值，反映借款人的 累积财富和以往盈余信息。
担保（collateral):借款人现有的，可用来对贷款进行抵押或质押的任何资产。
经营情形（condition):借款人所处的经营环境。
可持续性(continuity):在一定期限内的发展是否具有连续性以及该行业发展趋势。
产品分析
(一)借款人的总体特征
主要了解企业的产销规模，企业所处的发展阶段，产品多样化程度及经营策略等。
(二)借款人的主要产品及市场分析
(1)了解产品的科技含量，进而发现其市场潜力及市场稳定性；
（2)了解产品的环境保护特性和生产销售合法性，进而发现其未来的政策性风险；（可通过
查证或鉴定）
(3)了解产品在社会生活中和市场上的重要性，进而发现市场需求的稳定性和潜力。
(三)借款人的产供销分析
(四)借款人管理因素分析
(一)对企业组织结构的分析
1.企业产权性质
2.公司治理结构所有者与经营者之间关系的规范性和合理性
3.企业经营管理机构设置是否健全？权限集中度？职责划分？
(二)对企业管理层的分析
1.主要领导层的个人道德品质；
2.主要领导层的经营思想和能力；
3.主要领导层的稳定性。
贷款价格的构成要素
一般地，贷款收入是银行向借款人收取的利息以及非利息收入的总和，其中利率是贷款价格的基本部分。
（一）贷款利率：基本利率水平+ △
（二）其他非利息收入形式：
补偿存款余额
承诺费 ——针对某项长期性周转限额贷款
贷款的相关收费—— 某些特别项目，如抵押品评估费用、存管费、律师费等
提前 “支付” 的罚金
隐含价格 ——非货币性、合同的附加条款
影响贷款定价的具体因素：
（一）资金成本
（二）贷款的风险程度（期限、种类、担保等）
（三）贷款的相关服务费用
（四）银行贷款的目标收益率
（五）借款人的资信状况
（六）借款人与银行的全部业务关系
（七）补偿存款余额
（八）借款人从其他途径融资的成本—竞争因素
贷款定价方法
1、目标收益率定价法2 基础利率定价法3.成本加成定价法
四、保留补偿余额定价法
短期商业性贷款的额度管理
(一)贷款授信额度的确定
1.贷款企业最高授信额度的确定
贷款企业最高授信额度=（总资产-总负债）×授信比例
其中，授信比例是根据企业的信用等级确定的，信用等级越高，授信比例越高。AA级以上的企业授信比例最高可达100%，B级一下的企业不予核定授信额度。
2.贷款授信额度的确定
该笔贷款授信额度=贷款企业最高授信额度×(1-贷款的风险度)
贷款的风险度=贷款对象系数×贷款方式系数×贷款期限系数
第二篇：银行信贷
银行名称：
地址：
日期： 致：（投标人全称）
兹开具最高限额为人民币万元的银行信贷，供（投标人注册地点）（投标人名称）于年月日之前，在（项目名称）需要时使用。我行保证由（投标人名称）提供的财务报表中所开列的作为流动资产的各项中无一项包含在上述提到的银行信贷中。
此项目若未中标，该信贷证明自动失效，无需退回我行。
银行（盖章）：
银行主要负责人（签字）：
银行主要负责人的姓名、职务：
银行电话：
银行传真：
第三篇：银行信贷学--房贷
房贷流程详解
来源：大庆晚报2008-11-17 8:41:00
房贷手续怎么办？需要什么条件？要带什么资料？
买房的人不少，但是这么高的房价，能一次付款的人并不多，因此贷款成了大多购房人的选择，而贷款手续到底该怎么办，需要什么条件，要带什么资料，很多人都不是特别清楚，针
对读者的需要，记者请大庆交通银行信贷处赵向东处长为读者详细解读房贷流程。
期房按揭贷款需8个步骤
借款人与开发商签定购房合同后，到银行提出贷款申请。借款人需要带本人及配偶的身份证、户口、婚姻证明、收入证明、购房合同、首付款收据及开发商出据的借款申请意向书等材料。经商、务工的借款人还需提供营业执照、代码证、税务登记、验资报告、公司章程、财务报表、税单、劳务合同、租赁协议等。此外，首付比率、抵押率、偿债率严格按照银行的有关文件执行。期房按揭贷款楼盘还必须为银行签约合作的楼盘。其办理办法具体可以分为8个步
骤：
1.借款人与开发商签定购房合同并交付首付款。（看房的过程表演，签订合同，交首付
款，顺带另一场景交代首付款是如何得来的，如《奋斗》中的向南夫妇。）
2.借款人到银行提出书面贷款申请。(此时可严肃表演：银行人员向借款人详细说明贷款
事项，也让同学们更加了解贷款事项)
3.信贷员受理业务并初审借款人提供的申请资料，（可单人自言自语表演）同时由征信系
统操作员在人民银行的征信系统中查询并打印借款人及配偶的征信报告。
4.信贷员对借款人的还款能力进行调查（形成虚拟调查小组，借款人工作地点和家庭背景
调查等），并根据调查结果形成书面报告，上报
银行风险核查岗进行贷前真实性核查。（可两人表演，短短几十秒钟）
5.核查合格后，在个贷系统中录入客户信息、贷款信息、担保信息等，并将贷款申请上传（上传过程可高效化，人体导电上传…..）至银行审查岗。审查岗对调查岗提交的书面材料的完整性、合规性等进行审查。审查合格后，在个贷系统中进行电子审查。
6.审查通过后上报银行个贷中心审批岗进行审批（超过个贷中心审批权限的业务需现经银
行贷审会审批）。
7.银行个贷中心审批岗审批（包括文本和电子版）通过后，报银行放款中心法律岗进行放款审查，放款审查通过后，由放款中心主任审批同意后，交由放款中心放款岗具体办理放款
手续。借款人及配偶需到银行在放款凭据上签字。
8.银行按和开发商约定的保证金比例，扣除办理他项权证保证金后，将贷款划转开发商账
户。
表演人员： 1.借款人，2.借款人配偶，3.开发商，4.银行人员甲、5.乙，6.（丈母娘），7.信贷员，8.征信系统操作员，9.银行审查岗，10.个贷中心审批岗，11.银行放款中心法律岗，12.放款中心主任。二:
“个人购置住房贷款”是最基础的住房按揭业务，各家银行都在开展该业务，个人购置住房贷款是一种担保性贷款，可采取抵押、质押(把人当作是一种动产，在其身贴上标签显示其是汽车等)、保证或上述三种担保方法并用的方式。
申请人应具备的条件
各银行一般都要求“个人购置住房贷款”对象应是具有完全民事行为能力的自然人，同时具备以下条件：1.具有城镇常住户口（课把身份证复印件当作是身份证）或有效居留身份；2.有稳定的职业和收入（转换空间镜头预演场景显示其工作环境），信用良好，有按期还贷款本息的能力；3.不享受购房补贴的，不低于购买住房全部价款的20%作为购房的首期付款（可表演是向母老虎丈母娘借的）；享受购房补贴的，以个人承担部分的20%作为购房首期付款；4.有银行认可的资产作为抵押或质押（宝马汽车），或有足够代偿能力的单位或个人作为偿还贷款本息、并承担连带责任的保证人（其好朋友：某公司的经理）；5.具有购房合同或协议，所购住房价格基本符合银行或银行委托的房地产估价机构（可找一团体表演，夸张，搞笑版）的评估价值。
申请所需证件
在申请借款时，申请人应出具多种文件，主要包括：1.身份证件（居民身份证、户口簿或其它有效居留证件）；2.贷款人认可部门出具的借款经济收入或偿债能力证明（公司经济收入能力证明）；3.符合规定的购买住房合同意向书、协议或其它批准文件；4.抵押物或质押物的清单（可列举n项小物件，笑死他们）、权属证明以及有处分权人同意抵押、质押证明和抵押物估价证明；5.保证人同意提供担保的书面文件和保证人
资信证明；6.以储蓄存款作为自筹资金的，需提供银行存款凭证；7.以公积金作为自筹资金的,需提供住房公积金管理部门批准动用公积金存款的证明。
个人贷款额度
个人购置住房贷款的贷款额度为不高于房地产评估机构评估的拟购买住房的价值或实际购房费用总额的80%（以二者低者为准），贷款期限最长可达30年。
偿还方式选择
在还款时，借款人应按借款合同约定的还款计划、还款方式偿还贷款本息。如借款人提前还款，应事先征得贷款人同意，并办理有关手续。偿还本息的方式有以下两种：
1.贷款期限在一年（含一年）的，实行到期一次还本付息，利随本清；2.贷款期限在1年以上的，可采取等额本息还款法和等额本金还款法等还款方法，按月归还贷款本息。
房贷质押和抵押
可以作为购置住房抵押物和质押物主要有如下种类：
（一）个人住房贷款的抵押物
1.借款人有权自主支配的房产及其它地上定着物；2.借款人依法取得的国有土地使用权；
（二）个人住房贷款的质押物包括，国库券、国家重点建设债券、金融债券、AAA级企业债券、个人定期储蓄存单等有价证券。
第四篇：银行信贷实习报告
银行信贷实习报告
一、认真执行政策，严格按照规范化管理要求，切实加强信贷基础工作，确保各项指标圆满完成。半年来，我行认真学习、深刻理解总行会议和文件精神，适时分析形势，认真执行政策，从严监管企业，规范内部管理，切实防范风险，不仅提高了信贷管理水平而且为保证圆满完成全年各项经营责任考核指标打下坚实的基础。在贷款投放上，支行狠抓贷款投放风险管理，采取的具体措施是：
⑴严格执行总行下达的《信贷风险控制指导意见》，进一步对信贷风险进行控制，对授信行为进行规范。严密了贷前
调查、审查及审批手续，对信贷人员贷前调查的范围及要求，确保信贷调查材料真实有效。
⑵严格控制信贷风险，严格执行信贷风险防范控制管理体系，全面实行审贷分离，规范了贷审会，实行了贷审例会制，严格按照贷审会议事规程召开会议，明确各环节主责任人职责。
(3)扎实细致地开展贷后检查工作，定期和不定期地对企业经营状况和抵押物状况进行检查和分析，认真填报贷后管理表。
(4)切实做好贷款五级分类工作，制定了五级分类的具体操作实施细则，对客户进行统一分类，从而提高了信贷管理的质量。
(5)对流动资金贷款、贴现贷款，承兑汇票在上报审批过程中严格执行总行要
求的调查、审查、审批环节的统一格式，切实从源头上控制信贷风险。
(6)积极配合总行信贷处做好信贷检查工作，在检查中没有发现一例违规现象，信贷工作得到肯定和好评。
三、加大信贷营销力度，不断开拓业务空间，加快业务发展步伐。
四、建立完善的内部管理机制，业务操作有条不紊，提高办事效率，推进业务发展。
我行在不断加强和改善日常信贷工作的同时，还注重加强信贷人员的业务学习，以便能在业务操作中得心应手，提高工作质量和工作效率。做好信贷资料归档和各项结转工作，实行一户一档，建立完整系统的客户信息档案，以便于及时查阅和调用。对于信贷台帐和报表，能够完整、准确地反映数据，及时上报
各项报表，做好信贷登记工作，及时提供信息。在搞好管理的同时，我行还不断强化服务意识，改善服务手段，积极开展优质文明服务，树立“窗口”形象，以服务留住储户、以热情吸引存款，始终以客户就是上帝的理念精神，更好地为客户服务，提高我行的对外形象，并以优质的服务促进业务的发展。
五、下半年工作思路
1、立足当前，抓好各项阶段性工作，在上半年打下的基础上，下半年全面启动。下半年，我们要做好信贷各项业务的安排和落实，对于上半年已有意向的项目，下半年力争做好、做实，例如要做好新港国际和华茵房地产的商品房按揭工作，做好大户回访工作，加强贷款企业的资金回笼款统计工作，巩固老客户，发展新客户，全面开展信贷营销工作，努力完成信贷业务各项指标任务。
2、做好企业信用等级评定工作，为信贷决策提供科学依据。认真调查核实企业情况，开展企业信用等级评定工作认真学习、深刻领会有关文件和总行信用等级评定与管理办法的基础上，严格按照总行规定的统一标准和计算办法，确保客观、公正、准确地评定企业的信用等级，真实地反映企业的经营管理、财务状况和信誉程度，为我行衡量开户企业风险承受能力、实行信贷准入机制建立基本依据。
3、总结经验，切实加强管理。进一步加强信贷基础管理工作，按照总行信贷处检查要求，加强信贷档案完整性、准确性、合规性和保密性的管理，建立健全信贷业务台账、授信台账、抵质押品台账和不良贷款监管台账。确立支行经营和管理目标的最佳组合，确保支行资产质量始终保持稳定状态。上半年各项工作虽然取得了一定的成绩，但距行领导要求还有一定的距离，我们冷静分析
了存在的不足。一是业务规范化管理工作有待进一步加强，要将制度规定全面落实到业务工作的各个岗位各个环节中去；二是业务开拓范围还需不断扩大，涉及的领域要更广，更深，以促进业务快速持续发展。以上问题将是我行以后工作完善和改进的重点，今后，我们将严格加强管理，不断开拓业务新领域，高标准严要求，在行领导和信贷处的正确指导下不断改进，不断提高，努力做好下半年各项工作任务。
银行信贷实习报告
（二）20XX年7月--9月，我和另两名同事分配到**支行实习。**支行是省行老牌培训基地，它近年来连年在**市*行系统的绩效考核名列前茅，其中很大一部分是得益于其拥有**卷烟厂、**公司等优质客户，更不可忽视的是**拥有一支凝聚力极强的营销团队，一个和谐的工作环境以及一直延续下来的紧凑的工作节
奏和良好的学习氛围。过去的两个月我先后在会计部和信贷部实习，在每一个部门都得到了领导的关怀和同事的帮助，这段宝贵的实习期是我从一名在校学生向合格的公司职员转变的关键阶段，现在我将这两个月来工作学习的情况做一下总结。
在非现金业务区的学习期间，通过看、问、思，我对会计部门核算的主要流程——记账、复核与出纳有了初步认识;另外我还有一段见习大堂经理的特殊经历，大堂经理是许多客户了解工行的第一窗口，我的主要工作是对客户办理的各项业务进行引导，及时处理客户的咨询和投诉，发放回单和对账单。在客户至上理念的指导下，我的用心服务，得到了客户的一致好评。在与客户面对面交流的过程中，一方面锻炼了我的沟通能力和交际能力，另一方面也使我能第一时间倾听到客户对工行的意见和建议，有助于我们不断地改进工作、完善
服务。
八月份我被调到信贷部学习个人和公司贷款，期间我们向各业务经理学习信贷知识与营销技巧，尝试着与个人及法人客户进行沟通，学习办理个人住房、消费等贷款，学习使用***系统对公司客户进行评级授信。由于我行优质客户**与国外多家企业保持着频繁的业务往来，这使我们有机会接触到一部分国际业务，主要是关于开立信用证的相关流程。
一个月来我学到的不仅仅是银行的相关业务，更学到了一种积极竞争、勇挑重任、兢兢业业的工作态度，所有这些成为了我人生中一笔重要财富。同事们在平时工作中、具体业务上给与我的巨大帮助让我难以忘怀，他们对银行业相关政策、具体业务知识的精通，与合作伙伴、具体客户关系维护的得心应手以及他们积极勤奋的工作态度都使我受益
匪浅。
以上是我在**实习期间的工作汇报，工作中的点点滴滴也让我积蓄了一些对*行发展的意见和建议，下面我将从以下三个方面谈谈我的认识。
一、授权管理
在会计部实习的时候经常听见的一个词语就是“授权”，据我了解柜面员工在业务处理中，若交易超过一定额度就要求专人授权，这种权力制约其设立初衷是好的，但是随着社会经济的发展，大额交易越来越多，这种制约的弊端就逐渐显露出来。我经常可以看到柜员急呼授权却迟迟不见应答，顾客怨声载道，严重时甚至引发顾客和柜员的摩擦，这给我行公众形象带来了极大的负面影响，我们因此不但会丧失现有客户，更有可能损失很多潜在客户;再者从柜员自身感受来看，常有同事抱怨工作时缺乏
安全感，工作时有来自四面八方的摄像头盯着，这些摄像头安装初衷是防范未知风险，而在平常它却担负着监督员工工作的职能。例如在办理特殊业务时，若被摄像头前的监督者发现其没有按照规定动作划卡授权便要受到批评，而这些所谓的规定动作往往只是流于表面形式。
二、信贷管理
存贷款是银行最原始也是最重要的一块业务，必须有效利用存款，用活存款为银行创造最大效益，因而我认为信贷管理是改革的重中之重。首先，人员配置亟需调整，应大力充实客户经理队伍。以都办为例，整个信贷部，个贷客户经理有7人而公司客户经理只有3人，相比之下，个贷业务量却远远不及对公业务量。在这种情况下每个公司贷款客户经理往往要对口4-5个客户，客户经理常常分身乏术，直接导致服务质量降低，从长远来看更可能在无形中流失大批客户源，这对工行发展来说是一笔无法估量的损失;其次，营销意识有待提高，应加大客户和市场拓展力度，不能仅仅依靠领导营销，而需要在全体客户经理中树立营销意识，可以不定期的邀请营销精英深入支行开展营销技巧培训，同时鼓励业务人员实施“走出去”战略。**是中部崛起的重要城市，近年来城市建设和经济发展的盛况有目共睹，在政府的各项优惠政策指引下，越来越多企业进驻**，这其中既包括诸如世界500强这样的大企业，更多的还有中小企业这支不容忽视的群体，潜在的优质客户数量自然不言而喻，*行应利用这个良好的外部经营环境，主动出击、抢先营销，源源不断的发展新客户，同时稳抓老客户，大家齐心协力共创*行稳健发展的新阶段;最后，风险管理常抓不懈。放款的最终目的是为了利润，过去沉重的历史包袱给我们敲响了警钟，好军队不打无准备之仗，因而必须严抓风险管理，尤其
要将事后控制转移到事前预防。(法律上事后惩治犯罪不如转移到事前预防犯罪上来)但严抓风险决不意味着牺牲利润，可在原则性理念的指导下为客户最大限度的提供金融服务。“以产品为中心”的无差别、单一化的信贷管理向“以客户为中心”的个性化管理的转变。
三、企业文化
企业文化不是预设好的，它是经历一段时间的发展而形成的一种社会表象。它是硬、软件的组合。*行在近年逐步在倡导企业文化的建设，且在硬件方面投入了许多的力量，在全国同行中走在了前列。但在软件建设上感觉落后很多。例如企业文化中所必须体现的员工精神、员工认同感、员工归属感等等，可以说非常欠缺，这点尤其体现在基层员工身上。究其所以，我认为这就好比上层建筑与经济基础的矛盾关系一样，现今的薪酬分配方式使基层员工抱怨诸
多，工资上涨的幅度跟不上物价攀升的幅度。而当前*行长提出的创建“务实、敬业、创新、服务”的企业文化精神能有效的消除员工的消极情绪，使员工产生一股强大的凝聚力，推动各项工作实现质的飞跃。
千里之行，始于足下，**是我工作的起点，在**的这段实习经历也为我今后的工作打下了坚实的基础。感谢省行领导给我们这个基层锻炼的机会，也感谢都办同事和领导对我们的栽培，在今后的工作中我将保持一如既往的热情，为*行的发展贡献自己的一份力量。
银行信贷实习报告
（三）作为一名财务金融专业的大学生，我一直很期待能够有机会到银行、保险等金融领域的公司去实习。这个期待已久的梦想终于在今年的暑假实现了：在中国银行城北支行、西大东支行进行暑期
实习。虽然实习只有短短的一个月，但却是一堂意义深远的人生实践课。
在这次中行的暑期实习，短短一月之约，因服从组织的安排，我先后在西大东支行和城北支行实行。我和舍友于7月11日携简历到城北支行报道，被安排到个人金融部，陈主任给了我们三个选择，分别是助学贷款科、信贷部、商业证?部，次日，经过几番考虑，我们选择难度较低，比较适合自己的助学贷款科，说来也十分凑巧，实习地点即在我们宿舍楼下，平常都有些接触，非常方便。
本来我是被安排在助学贷款科实习的，但由于暑期中行与广西银行学校签订了相关协议，银行内部已经有不少该校实习生了，助学贷款科人手需求已经饱和。黄行长转将我们安排到大堂，跟随大堂经理学习，其实，大堂处人手也已经很足了，有大堂经理，大堂助理，银行学校的实习生，及保安。小小的弧
形台，容纳了六人，这也是后来我们被调去城北支行的主要原因吧。虽然心中不免有些小小的失落，但好在之前了解银行时，就很清楚，初来银行，在大堂锻炼是很有必要的，所以次日便换上职业装，面带微笑，开始了我们的实习生涯。
大堂经理的主要职责是主动询问顾客需办理何种业务，积极引导顾客填写相关单据;妥善处理顾客与银行工作人员或是顾客间的纷争，维持大堂秩序;适当向顾客推销中行的理财产品，拓展储蓄业务。
关于中行的理财，其实，一直以来，虽然通过理论学习了解到银行的业务绝对不止于吸收存款，发放贷款，但真正了解却异常少，平常只是在ATM机上或是网上银行即满足了存取款，电子转账，轻松实现网上支付，网上转账需求。比较少接触柜台。仔细观察，来中行办理
理财业务的多是退休的教职员工，养老金数目可观。今年，CPI一路走高，央行几次加息仍无法阻止存款“负利率”，银行传统储蓄吸收能力下降，理财产品这匹黑马异常受人青睐。年长的叔叔阿姨们纷纷把闲置的养老资金投资于保本收益的理财产。
虽然只有一个周，我却经历了一件很有趣的事情，当天来了一位外国友人，咨询网上转账的事情，他的中文其实蛮好的，我们全程是用中文交流的，说来也挺惭愧的，大学后，英语水平直线下降。后来大致听明白了他的问题。由于房主账号更改了。使用网上银行转账功能便不能成功转账，尝试了多次也是于事无补。我们进入中行网银操作页面的英文版，说来也挺惭愧的，大学后，英语水平直线下降，那黑压压的全是英文，真担心他们认识我，我不认识他们，好在，后来几个关键字还是清楚，便解释道由于房主将之前的建行账号改为中行 的长城卡账号，在转账时因选择INTERBOC(中行内部转账)，接下来再选择“GreatWallCard”即可。最后事件圆满解决，外国友人一个劲的向我致谢，其他顾客也对我露出了赞赏的目光，那一刻，真正感受到自己的付出被人家认可，实现了自身价值，心中的欣慰之意难以言表。短暂的一周，我其实很舍不得那个小小的弧形台，在那里，有青涩的身影，有谆谆教导、虚心学习的和谐画面，也有我们的欢声笑语…
由于上级的安排，7月19日，我和舍友收拾了心情，正装来到城北支行个人营业部。在个贷客户经理的安排下，前往零贷办公室实习，主要业务是个人住房、汽车贷款。主要职责是协助客户经理和助理们新增贷款系统录入，扫描档案资料，制作保证合同，整理资料等。相比之前在大堂接待顾客，这里实际操作技能较强，我也是首次近距离接触中行内部系统。由于临近中行系统升级，旧贷款申请系统不宜再使用，所以前几天，实习工作还是蛮轻松的，大部分是在整理押品资料登记，填写三联单，盖章，整理档案。零贷办公室空间不是很大，我们没有固定的座位，但基本一天都是在空调房里坐着工作，不用一整天站着。较闲置的几天，我私下里观察了城北支行，办公室里的都是由人保、华安等公司驻派助理，四个都是很年轻的女孩子，或许是女孩子八卦的天性也或许是贷款工作比较繁琐，工作之余，她们谈吐都非常八卦，轻松，没有太多的职场争斗。各位姐姐都很好，没有距离感，很有耐心的教会我们基础知识，让我们更快的融入这个小小却又充满温馨的办公室。
之前很少接触到住房或是汽车贷款，新系统上线后，为此，我和舍友都自己准备一份“宝典”，时刻记录客户经理的忠告和建议。怎么说呢?系统升级本来是好事，但由于银行内部培训可能力度不
够，新系统刚上线，大家似乎都是摸着石头过河，连客户经理们也不是十分清楚整个流程，只能一边摸索一边工作，尽量快点熟悉新系统的操作。经过两三天的不断探索，我的宝典上已经是黑压压的笔记了，记了太多细节的问题，基本会操作新系统，只是熟稔度有待提升。逻辑集中版新系统新增了很多信息，提高了录入难度，有些甚至借款人未提供，诸如工作年限，我们要自己推算，很多容易被忽略的信息却是必填选项，只有完整填写完，贷款申请才有机会顺利放款。一笔贷款的完整新增过程里，以个人住房贷款为例，有一整套固定流程。需要新增录入借款人资料，管理关系人，管理担保品，放款前提条件，扫描资料，签署意见，查看个人征信报告等，一个都不能少。我主要是系统新增信息及扫描资料，待客户经理核查无误后签署提交，等待放款。还记得第一次新手操作时，有兴奋，也有些许担心，个贷客户经理就在我旁边，看着我录入信息，我 的心里总担心犯错而紧张，注意力不集中，心里没底，打字速度也慢，结果录入文字、数字信息总会不经意间遗漏。其实，艳莉姐，并没有任何言语的苛责，只是我自己一个劲的瞎紧张。由于办公室电脑不够，我使用新系统新增贷款也有限，闲暇时就看看我的宝典，在心中默默记下那些细节。当艳莉姐新增贷款时，我便坐在电脑旁仔细观察，由于她熟悉业务，信息可以便捷的找到，提前复制，用时方可粘贴，不用再像我们一个一个打字。还有容易遗漏的信息，她总会一字不少的录入。看到我在一旁观看，她会时而告诉我一些小秘诀，如何快速高效输入信息。对于这些，我通常都会在宝典上留下红色印记，待中午休息时自己再仔细琢磨。
第五篇：银行信贷证明
银行信贷证明
银行名称：__________________________
地址：______________________________
致：_____________________________________
兹开具最高限额为人民币__________万元的银行信贷，供________________________________________________________(投标人注册地点)__________________________________(投标人名称)于______年____月____日之前，在___________________________________________(项目名称)需要时使用。我行保证由_______________________________________(投标人名称)提供的财务报表中所开列的作为流动资产的各项中无一项包含在上述提到的银行信贷中。
此项目若未中标，该信贷证明自动失效，无需退回我行。
银行（盖章）：________________________
银行主要负责人（签字）：______________
银行主要负责人的姓名、职务：___________
银行电话：____________________________
银行传真：____________________________
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