中京信安小额信贷平台

第一篇：中京信安小额信贷平台

中京信安小额信贷平台

中小企业融资和小额信贷一直都不是什么新鲜话题，近年来如民生、浦发等银行也越来越积极地探索相关的商业模式。但对于“小微贷款”，特别是二十万元以下甚至几百元的贷款需求，比如农户想贷款购置一头奶牛，银行等机构就确实鞭长莫及了。而尽管每个城市都分布着一定数量的小额贷款机构，但大都还是散兵游勇式甚至有些“背光”的作业方式。P2P贷款模式起源于英国，多指在国外较成熟的个人信用体系和流行的互联网文化环境下，以互联网为媒介，为有闲置资金和借款需求的个人提供“配对”服务。但以国内的信用环境和互联网文化，显然不可能完全照搬，因此唐宁把这种模式进行了一系列因地制宜的创新工作。

首先，重新定义服务对象。中京信安主要是将借款人确定为四类人群：微小企业主、工薪阶层、农民和学生，他们的典型特征是，资产很“轻”，很难从既有的金融体系中获得信贷资金支持，一般需要的贷款额度也不高，贷款额度大都集中在几千到几万元之间;出借方主要是有闲置资金，但又没什么投资渠道或者希望投资渠道多样化的中高收入人群。其次，国外的P2P贷款主要就是基于互联网平台的业务，但鉴于国内缺乏国外那样成熟的个人信用体系，宜信采取了线上和线下相结合的方式，打造了一个基于信用管理和风险管理的小额信贷服务中介平台。

首先，有演变为吸存放贷的非法金融机构甚至非法集资行为的可能。对宜信这样以“咨询服务”注册的融资平台来说，把握好类金融服务和金融服务之间的界限尤为重要，因此它绝对不涉及到资金的吸纳和沉淀，只提供需求对接以及信用评估和风险控制服务，借贷双方可以通过中京信安的网络平台或见面签订借款协议，包括还款期限、利息等。

其次，对“不良贷款”进行全方位的风险控制。中京信安目前的团队中有200人专门从事信用评估的相关工作，同时，虽然建设一个完善的信用体系是整个社会的责任，但中京信安为学生提供助学贷款、给农民提供助农贷款时，也对他们进行着大量的信用教育。当然，无论如何做足前期工作，“不良贷款”在某种程度上是不可避免的，中京信安对此也设计了一个立体的解决方：第一，设计让出借方能够分散投资、尽可能规避风险的机制，比如一个农民的贷款需求是3万元，借款可能由10户完成，每户出3000元，而每户又可以把钱分散到不同的借款人手里;第二，设计相应的担保方式控制风险，比如针对农民通常采用五户联保的担保方式;第三，设置风险保障金，一旦借款人没有及时还款，在事先签订好委托协议的前提下，宜信可以先行赔付，其后再向借款人催账。

第二篇：宜信获颁“最佳小额信贷服务平台”

宜信获颁“最佳小额信贷服务平台”

近日，由金融界网站与清华大学五道口金融学院主办的“金融改革再出发·第二届‘领航中国’金融行业创新发展高峰论坛暨2013金融行业评选颁奖盛典”于北京威斯汀大酒店盛大开幕。大会评选出“基金业最佳品牌奖”、“最具竞争力保险品牌奖”、“ 最佳小额信贷服务平台奖”等多个奖项，其中，宜信再获殊荣，被授予“最佳小额信贷服务平台奖”。

据了解，“领航中国金融行业创新发展高峰论坛”已连续举办两届，旨在通过搭建政、商、学共同对话的平台，探求中国金融业全球背景下的变革与突破之路。本届论坛以“金融改革再出发”为主题，中国银监会原副主席蔡鄂生、国家税务总局原副局长许善达、清华大学五道口金融学院常务副院长廖理、工业和信息化部信息化推进司副司长董宝青等出席并作主旨发言。

作为宜信的创始人，唐宁结合中国社会信用的实际情况，开创性地推出了小额信贷服务中介模式。宜信主要为之前未得到正规金融机构覆盖、难以获得资金的用户建立信用，释放信用价值，获取信用资金，并为他们提供能力培训等增值服务。

年前，唐宁在出席由清华五道口金融学院主办的“清华五道口财富大讲堂”时表示，P2P是实现普惠金融目标的工具和技术手段之一，有助于解决金字塔底层人群的贫困和发展问题。在此过程中，通过模式创新、理念创新和技术创新，P2P对普惠金融的发展起到了重要的推动作用。他强调所有的金融创新都应该在“合法合规、利国利民”的框架下进行，“P2P是在帮助中国建立信用体系，这是很厚重的价值体现。”

一方面是中国草根阶层强烈的金融压抑，一方面是独创性的商业模式，宜信自创立便迎来快速发展。现时，宜信已成为全球小额信贷规模最大的公司，而且未来将继续在推动普惠金融发展的道路上前行。

第三篇：中京信安P2P理财模式

中京信安P2P理财模式

在负利率时代，如何跑赢CPI、让自己的财富不缩水，无疑是广大投资者的热切期盼。昨天，国内从事P2P信贷理财模式的中京信安投资管理公司在北京推出了一种全新的信贷模式，个人通过该公司将资金借给其他陌生人，每年可获得10%左右的收益，而且公司还对收益给予保证。也许，对于广大正在为抗通胀而苦恼的投资者来说，这也不失为一种较好的理财方式。

个人对个人“借贷”已席卷全球

13%~15%左右的年化收益率，而且保证收益……听起来好像有点不靠谱，因为目前银行推出的固定收益理财产品年化收益率一般都在5%左右，如果要获得比这更高的收益，则必须承担更大的风险，毕竟，风险与收益对等是投资的第一法则，天下哪有免费的午餐。

“所谓P2P信贷理财模式，也就是个人对个人的信贷理财模式，P是指英文中的peer，是个人的意思。”尚筱告诉记者，P2P信贷理财模式起源于欧美，2005年，随着LendingClub、Prosper、Zopa、Kiva等国外代表性企业的崛起，P2P信贷的风暴开始席卷全球。简单地说，就是手中有闲钱的个人，通过中介机构牵线搭桥将资金贷给其他需要钱的人，并获得相应的贷款利息，中介机构仅收取账户管理费和服务费等收入。这种操作模式依据的是《合同法》，其实就是一种民间借贷方式，只要贷款利率不超过银行同期贷款利率的4倍，就是合法的。遇还款风险由中介垫付摆平

尚筱向记者道出了“P2P信贷理财”收益之所以能达到10%、而且风险较低的秘密。

“P2P信贷服务平台主要针对的是那些信用良好但缺少资金的大学生、工薪阶层和微小企业主，帮助他们实现培训、家电购买、装修和兼职创业等理想。对于这些借款人，我们不需要他们给出贷款抵押物，而是通过了解他们的身份信息、银行信用报告等，来确定给他们的贷款额度以及贷款利率，然后，我们将这些信息提供给资金出借人，由他们双方直接达成借款协议。一般而言，通过P2P模式操作的、期限为1年的贷款的利率会在10%左右，比银行基准利率高一点。”借贷金额从几千到30万元都行

“平均来看，借款人通过中京信安P2P信贷平台获得贷款在四五万元的居多，最多的不会超过30万元，因为太多了风险难以控制，最少的几千元也有。这部分客户一般银行看不上眼的，所以我们不会对银行形成更大冲击，而是填补了银行信贷的空白。”尚筱表示，如果南京的大学生、工薪阶层和微小企业主有资金需求，可以直接上公司网站联系他们。

“有闲置资金向出借的投资者，也可通过网站提出自己的需求，一般我们最长可在一周内将闲置资金放贷出去，出借资金没有上限。”尚筱表示，公司可根据客户需求度身量做理财产品，目前，公司推出的期限分别为3个月、半年和1年的信贷理财产品的年化收益率分别为8%、10%和13%~15%。

除了信贷理财外，中京信安还可以通过P2P信贷平台为广大农村贫困妇女提供公益性的小额信贷，城市中高收入、热心助农扶贫公益事业的人士最低只要出借100元，就可以帮助一位农村妇女，但由于是公益性投资，所以年化收益率仅为2%。

第四篇：小额信贷

贷款对象

1、登记失业人员。是指持有公共就业服务机构核发的《就业失业登记证》并进行失业登记的失业人员。

2、复员转业退役军人。是指持有军人退出现役的有效证件的城乡复员转业退役军人。

3、农村富余劳动力。是指持有广西农村户籍，并自主创业的人员。

4、高等学校和中等职业学校毕业生。是指持有高等学校或中等职业学校毕业有效证件，毕业2年以内，并志愿到广西创业的高校和中等职业学校毕业生。

5、大学生“村官”。是指被组织部门录用的大中专高校毕业生，在聘期内开展自主创业的人员。

6、华侨农林场人员。指华侨农林场（华侨管理区）实现就业困难的场员、归难侨及其配偶子女。

7、符合贷款条件的人员组织就业的企业。是指以组织就业的形式，为安置符合贷款条件的人员就业兴办并经工商行政管理部门核准登记，取得合法有效的《营业执照》，具有独立法人资格、有明确法定代表人的企业。

8、符合贷款条件的人员合伙经营的企业。是指2名以上符合贷款条件的人员经自愿协商、以合伙经营的形式创办的小企业或组织，同时并经工商行政管理部门核准登记、取得合法有效《营业执照》，有明确的企业负责人或法定代表人的企业，其企业负责人或法定代表人应为符合贷款条件的人员。

9、劳动密集型小企业。是指当年招用符合贷款条件的人员达到企业现有在职职工总数30%（超过100人的企业达15%）以上，并与符合贷款条件的人员签订1年以上期限劳动合同的劳动密集型小企业。

劳动密集型小企业的标准按照原国家经贸委、国家计委、财政部和国家统计局《关于印发中小企业标准暂行规定的通知》（国经贸中小企„2003‟143号）规定执行。

贷款额度

个人小额担保贷款金额、还款和计息方式由借贷双方商定，对有发展前景、信用好、有还贷能力的经营项目，一般最高个人不超过5万元，其中，对符合小额担保贷款条件的城乡妇女最高个人贷款额度为8万元。合伙经营和组织起来就业的，可根据人数和项目，适当扩大贷款规模，具体贷款额度由经办金融机构根据借款人实际情况自行确定，最高单笔不超过100万元，其中，由符合条件的妇女合伙经营和组织起来就业的，经办银行可将人均最高贷款额度提高至10万元。对符合贷款条件的劳动密集型小企业，根据企业实际招收人数，合理确定贷款额度，最高单笔不超过200万元。

贷款期限

一般不超过2年，借款人提出展期且担保人或担保机构同意继续提供担保的，经办银行可以按规定给予展期一次，但展期期限不得超过一年。

个人贷款程序。

（一）贷款申请。申请小额担保贷款的人员可向户口所在地（居住地）社区、街道办或各级工会、共青团、妇联等组织提出申请，并提交下列资料：

1、复员转业退役军人需提供军人退出现役有效证件原件及复印件，农村富余劳动力需提供户籍证明原件和复印件，毕业2年内的高校和中等职业学校毕业生需持毕业证书原件和复印件，毕业2年以上未就业的高校和中等职业学校毕业生需持《就业失业登记证》原件及复印件，大学生“村官”需持毕业证书、组织部门聘任证明材料原件及复印件，登记失业人员需持《就业失业登记证》原件及复印件；

2、小额担保贷款申请书，合法、有效的身份证明、婚姻状况证明；

3、贷款项目企划书；

4、贷款抵押担保意向和还款计划；

5、工商行政管理部门核发的营业许可证（或其他证明）；

6、经办银行和担保机构要求提供的其他资料。

（二）社区、工会、共青团、妇联等组织推荐。社区、街道办或各级工会、共青团、妇联等组织对申请人的基本条件进行初审同意后，提交当地人力资源和社会保障部门。

（三）人力资源和社会保障部门审查。人力资源和社会保障部门进行资格审查，签署推荐贷款和微利项目审查意见，可将审查合格的申请人贷款资料送所在地担保机构。采取抵押担保等其他贷款方式的，将审查合格的贷款申请人资料送所在地经办银行。

（四）担保机构审核承诺担保。担保机构收到人力资源和社会保障部门送来的相关资料后，应对项目效益计划、信用评估、还款方式、违约责任进行实地考察，担保机构承诺担保后，将申请人有关资料一并报送当地经办银行审定。经办银行审定同意贷款后通知担保机构，担保机构与经办银行签订担保合同，经办银行与贷款申请人签订贷款合同，发放贷款。对不符合贷款条件应向申请人阐明理由。

对尚未建立担保机构的地区，经办银行在收到人力资源和社会保障部门送来的相关资料后，应对项目效益计划、信用评估、还款方式、违约责任进行实地考察，给予贷款申请人正式答复，同意贷款的按有关贷款管理规定，办理放贷手续。对不符合贷款条件不能提供贷款的，向申请人阐明理由。

企业及合伙经营贷款程序

（一）贷款申请。创办企业（包括合伙经营实体）的申请人持相关材料直接向所在地人力资源和社会保障部门提出申请，填写贷款申请表。其中，妇女合伙经营申请贷款可先向所在地妇联提出申请，再提交当地人力资源和社会保障部门认定。需提供以下材料：

1、复员转业退役军人需提供军人退出现役有效证件原件及复印件、农村富余劳动力需提供户籍证明原件和复印件，毕业2年以内的高校和中等职业学校毕业生需持毕业证书原件和复印件，毕业2年以上未就业的高等学校和中等职业学校毕业生需持《就业失业登记证》原件及复印件，大学生“村官”需持毕业证书、组织部门聘任证明材料原件及复印件，登记失业人员需持《就业失业登记证》原件及复印件；

2、小额担保贷款申请书，合法、有效的身份证明、婚姻状况证明；

3、企业营业执照副本及复印件（加盖本企业公章）;

4、招用人员就业备案、劳动合同备案花名册;

5、贷款项目企划书；

6、验资报告。对创业1年以上的企业，需提交上一的财务报表；

7、抵押担保证明和还款计划；

8、人力资源和社会保障部门、经办银行和担保机构要求提供的其他资料。

第五篇：小额信贷的征信介绍

泰隆银行三表三品

现状： 在为中小企业融资服务过程中，我们发现一个很关键的问题是银企双方信息不对称。一方面，一些商业银行普遍存在恐贷或惜贷心理，他们认为贷款给中小企业风险高、成本高，是银行的‘雷区’，不愿做，也不敢做。另一方面，一些中小企业财务状况缺乏透明度、没有抵押物、管理不规范等现象较普遍，很难给银行提供授信的依据

解决方法：

面对大部分中小企业的财务报表不完整、提供不了有效抵押物的现状，银行通过造不了假的电表、水表，来客观反映企业生产情况，通过周围朋友眼中的人品和产品销售的渠道来了解放贷的风险。这样的创新模式，对一大批挣扎在资金线上的小微企业来说，无疑是一线生机。具体解释：

“三表”即电表、水表和与外贸企业有关的海关报关表；“三品”更简单，就是人品、产品和抵押品。电表、水表的作用不言而喻。在从事生产制造的中小企业中，用电量、用水量，与企业的订单多少、效益好坏，存在直接的线性函数关系。

结果：

1.记者随同泰隆银行的工作人员回访了数家通过“三品三表”模式获得信贷资金的中小企业，令人欣喜的是，这些当初的小微企业经过几年的发展，如今都呈现出了良好的发展态势。

2.2006年8月，泰隆（城市信用社）迈开异地扩张步伐，于2007年1月在三门开了第一家支行。当年坏账率为零。

进一步衍生：

相对中小企业较为复杂的经营情况和极具弹性的发展空间，仍存在一些不足。例如，对于从事国内贸易等服务业的客户，其水表电表海关报表参照意义不大，税表的作用也值得商榷；“三品三表”考虑了银行的风险控制，但对于客户的回报、稳定性及发展趋势等重要指标，则没有顾及。----“四表五度”。

四表：电表、水表、工资表及银行对账单。

银行对账单不仅仅是反映企业的资金收付情况，更能以其独立性和客观性，真实反映企业的销售情况、资金使用去向以及应收账款的回笼情况。

五度：信誉度、风险度、忠诚度、贡献度及发展潜力度。

风险度主要是考虑是银行面临的第一还款来源不足和第二还款来源不可靠的风险。前者取决于企业自身的经营风险，如企业的经营管理的稳定性、负债率、应收款回笼、产品质量、环保审核等，这主要通过企业的财务数据、技术水平和企业资质来度量；后者则有赖于抵押物价值、保证人实力等。

忠诚度：就是企业与贷款银行合作的密切和稳固程度，通过合作时间长短、企业的合作银行数量以及是否是主办银行等因素来度量。

贡献度是企业对银行的回报。具体内容不仅仅是按时的收息还本，还应重点考虑企业的资金归行率和存贷比，以及基本账户、工资代发、企业主个人理财等。

发展潜力度：银行针对不同类的客户，应采取不同的接触和调查策略，做出客观真实的评价。特点分析：

银行以营利为目的，扩大业务的方式；具有较强的地方性特点，全国范围内推广有待进一步观察；信息涵盖不完善，潜在风险性仍然较大，有待进一步完善。