保证金贷款与留学贷款

第一篇：保证金贷款与留学贷款

各大国有银行和股份制银行都有开展保证金贷款和留学贷款业务。各国对存款证明的时间长短要求不同，但一般要求6个月以上，所以保证金贷款期限大多为半年或一年。金额一般是在国外第一年花费的总额，包括学费、生活费等。留学贷款的期限一般是学业完成所需时间，最长的是10年。金额从1万到100万不等。利率一般根据央行的贷款基准利率上下浮动。银行与我们相比具有先天的优势，特别是在保证金贷款业务上，有的银行要求有一个足以支付利息的长期存款账户就可操作，有的要求要有一定比例的长期存款。

以下是部分银行对外公布的保证金和留学贷款信息：

民生银行

留学贷款（目前仅限北京地区受理）

产品介绍：本产品是中国民生银行个人房产抵押贷款产品之一，是指借款人以房产抵押担保方式，向我部申请的为满足本人或他人出国留学资金证明的个人消费贷款，属于我部现有房产（或期房）抵押类贷款（个人消费类）中的一种。

产品亮点：传统的留学贷款业务模式为：以银行认可的质物（如：存单）质押或房产抵押，将质物冻结或将房产抵押登记入库后放款。

新模式：贷款申请后，担保公司提供有效担保后即可放款，既不占用客户自有资金，又不受抵押登记时效影响。延长了作为资金证明的资金在客户卡中的停留时间。

产品要素：

1、贷款金额：最低5万，最高100万；

2、贷款期限：最长5年，且贷款期限加借款人年龄之和不得超过70年；

3、贷款利率：原则上执行人行同期同档利率上浮10％，可视情况执行基准利率；

4、还款方式：贷款期限一年（含）以内的，应选择按月（季）结息、到期还本的方式；贷款期限一年以上的应选择按月还款的期供还款方式。

5、贷款用途：贷款申请时应提供录取通知书或提供相关意向证明如留学中介提供的留学委托代理合同等；客户提款前需补充提供录取通知书或在我行购汇的相关证明，并补充到贷款档案中。

申请条件：

1、年满18周岁，具有完全民事行为能力的自然人（未成年人、限制民事行为能力人不得受理）；

2、具备还本付息的能力，无不良信用记录；

3、存在真实出国留学消费用途且留学手续正在办理中；

4、如贷款用途为支付学杂费的，借款人不能仅为留学人员，应当追加共同借款人或保证人；

抵押房产条件：

1、房屋所有权人为具有完全民事行为能力的自然人；

2、抵押房屋包括住宅、高档公寓别墅、商用房等可上市流通的房产。住宅抵押率最高7成，高档公寓别墅抵押率最高6成，商用房抵押率最高5成，楼龄不超过20年；

3、抵押房产应当由银行进行评估，并办理保险。

办理时手续如下：

1、需要留学资信证明时，留学人员可以通过留学贷款筹集资金，开具证明。你需要提供一封银行的信函(可发放留学贷款的银行仅限于中央银行所属的主要银行)，并注明银行已同意将一定金额的贷款发给你作为留学专用。你只需在预评审通过以后将贷款转入你的个人帐户。

2、需要支付留学费用时，留学人员可以通过留学贷款获得境外学习的资金支持。借

款申请人和留学人员向贷款行提出贷款申请，并根据不同的担保方式，提交相关材料；贷款期限最长不超过5年；除某些留学国家（如新西兰）规定学业结束前不允许提前结清本国留学贷款此种情况外，客户可在签证办理后来我行网点办理提前还款手续。

利息的问题：一年的利率是按5.31%来做的，半年是5.04%。

浦发银行

留学贷款是指银行向出国留学人员或其直系亲属或其配偶发放的，用于支付出国留学人员学费、基本生活费等必须费用的个人贷款。

产品特色：



 支持我国公民出国留学深造；“存贷款证明”已被多国使领馆认可。

申请贷款条件：



 具有完全民事行为能力且贷款到期日不超过55岁； 借款人为出国留学人员本人的，在出国留学前应具有贷款人所在地的常住户口或其

他有效居住身份；

借款人为出国留学人员的直系亲属或配偶的，应具有贷款人可控制区域内的常住户口或其他有效居住身份，有固定的住所，有稳定的职业和收入来源，具备按期还本付息的能力；

须提供资料： 



 有效身份证件和户籍证明、婚姻状况证明； 亲属关系证明和个人收入/财产证明（借款人为出国留学人员的直系亲属或配偶时需

提供）；

有效学籍证明及相关收费证明（如国外入学通知书，学费清单等）；

留学贷款申请表（您可从身边的我行营业网点获取）；

银行要求提供的其他材料

贷款额度：   

最高额度人民币80万元；同时不得超过国外留学学校录取通知书或其他有效入学证明上载明的报名费、各年学费、生活费及其他必需费用的等值人民币总和。

贷款期限：

可根据留学期限、借款人收入状况和提供贷款担保的具体情况而定，最长不超过六年。

申办流程：

提出申请——银行审批——签署合同——办妥手续——贷款发放——客户还款 中国银行

出国留学保证金贷款是指向借款人发放用于本人或其子女前往境外就读学校学习，在获出国签证前所需出国保证金存款证明或个人消费贷款资信证明的贷款。该产品以手续简便，办理快捷等特点得到了广大出国留学人员的认可，最近中国银行为适应市场需求，又推出了分期交纳保证金的优惠政策。

一、贷款申请的条件

1.申请人（出国人员）具有当地常住户口或有效居留证件、有固定和详细住址。

2.有就读境外学校的《录取通知书》或有关证明，及就学期间的学杂费、路程费和生活费证明材料。

3.借款人与出国留学人员的关系证明（如户口簿等）。

4.贷款行认可的经济收入证明以及家庭其他财产证明。

5.贷款行规定的其他贷款条件。

二、贷款的担保方式

（一）借款人采取自筹出国留学贷款金额不低于20%%的保证金担保方式（根据客户贷款期限的长短、客户资信等情况确定贷款保证金比例）。

（二）借款人采取保证保险担保方式，可分期交纳保证金，根据客户前往不同国家，贷款保证金相应调整：

1.前往澳洲、日本、美国，签证办理时间在3个月以内的，可分期交纳保证金，每次交纳保证金的比例按照该笔贷款利率不低于半年应支付贷款利息的1.5倍执行，同时所出具的存款证明期限不得超过半年。

2.前往其他国家的，交纳保证金按照该笔贷款利率应支付贷款利息的1.5倍执行，同时所出具的存款证明期限不得超过该笔贷款期限。

客户王某欲前往澳洲留学，需向大使馆出具人民币100万元（包括贷款金额与保证金金额）的银行存款证明，现到中国银行申请办理出国留学保证金贷款。根据不同的担保方式，交纳的贷款保证金如下：

①申请人采用自筹保证金担保方式：按贷款三年期计算，申请人自筹贷款金额不低于25%%的保证金。即至少存入20万元保证金，最多可贷款80万元。

②申请人采用保证保险担保方式：保险费率为万分之六，即申请人交纳480元的保证保险费，可分期交纳保证金。按目前三年期贷款利率7.56%%计算，每次交纳的保证金比例为：80万元×7.56%%÷2×1.5＝4.536万元，即申请人交纳480元保费后，只需将4.536万元保证金以定期一本通或定期存单形式存入中行。

贷款对象：留学贷款的对象为拟留学人员或其直系亲属或其配偶，以支付其出国留学的学费，基本生活费等必需费用。贷款实行担保发放、专款专用、按期偿还。

借款人须具备以下条件：

1、具有完全民事行为能力；

2、在贷款到期日时的实际年龄不得超过55周岁；

3、应持有拟留学人员的国外留学学校的入学通知书或其它有效入学证明和已办妥拟留

学人员留学学校所在国入境签证的护照；

4、应具有可控制区域内的常住户口或其他有效居住身份，有固定住所，稳定职业和收入来源。

留学贷款的额度不超过国外留学学校录取通知书或其它有效入学证明上载明的报名费，一年内学费、生活费及其它必需费用的等值人民币总和，最高不超过五十万人民币，最长期限不超过六年（含六年）。

抵押方式：

1、房产抵押：贷款最高额不超过经贷款人认可的抵押物价值的60%；

2、质押（国债、本行存单抵押）：贷款最高额不超过质押物价值的80%；

3、信用担保：以第三方提供连带责任保证的，若保证人为银行认可的法人，可全额发放；若是银行认可的自然人，贷款最高额不超过20万元人民币。

申请程序： 借款人到银行指定的分支机构领取申请审批表（一式两份），并按申请表要求如实填写，经签字盖章后交给银行。

如果借款人为出国留学人员本人，同时须提供如下材料：

1、借款人及配偶的身份证、结婚证、户口簿或有权机构出具的有效居留证件原件及复印件；

2、拟留学学校出具的入学通知书、接受证明信及其他有效入学证明资料及有关必需费用证明，同时提供本人学历证明资料；

3、已办妥拟留学学校所在国入境签证手续的中华人民共和国护照；

4、提供具有安全民事行为能力的中国公民作为借款人的国内代理人，并提供其国内代理人的身份证，有关居住证明及通讯地址；

5、以财产抵押或质押的，应提供抵押物权属证明或质押物正本，单据和有权处分人（包括财产共有人同意抵押或质的证明，必要时应提供有权部门出具的抵（质）押物估价证明；

6、若担保人为法人，应出具保证人同意担保的书面文件（担保人为法人的分支机构的，应同时出具法人授权担保文件）、企业法人营业执照、经审计的上年度和近期财务报表及有关资信证明材料；如担保人为自然人，应提供保证人的身份证、户口薄、收入或财产证明及其他资信证明；

7、银行要求提供的其他资料。

如果借款人为出国留学人员的直系亲属或配偶的，所提供的材料除上述第2、5、6、7项安全相同外，还要提供能足以证明借款人与拟留学人员关系的有效证件原件和复印件；借款人收入或财产证明；拟留学人员已办妥前往留学学校所在国入境签证手续的中华人民共和国护照。

银行收到借款人上述申请材料后，在七个工作日内作出答复。银行批准借款人的贷款申请后，将同意贷款金额、期限、利率和偿还计划通知借款人，与借款人及担保人签订借款合同和担保合同并办理有关贷款手续，同时应注意以下几点：

1、若借款人为出国留学人员本人的，借款合同签订时应有其国内代理人在场并同时在借款合同上签章；

2、若以法人保证方式贷款的，作为保证人的法定代表人或经有效授权的代理人必须到场，并在保证合同上签字盖章；

3、若以自然人保证方式贷款的，保证人必须到场，并在保证合同上签字盖章；

4、借款合同及担保合同必须办理具有强制执行效力的公证，借款人与其国内代理人之间的《委托代理协议书》应与上述合同同时签署并公证；

5、抵押物、质物的评估、保险、登记及公证等费用由借款人承担。

合同签定后，留学贷款由银行直接划入借款人在本银行处开立的储蓄卡或活期储蓄帐户。借款人应按贷款合同的约定于贷款到期前将应归还的贷款本息存入储蓄卡或活期储蓄帐户。在贷款本息全部得到清偿后，银行将一切凭证归还抵押人或出质人，并办理有关抵（质）押登记注销手续。

工商银行

我行个人贷款以“幸福贷款，贷来幸福”为宗旨，致力于提供优质、高效的信贷服务，满足您的融资需求，帮助您提高个人生活品质，开创事业和生活的美好未来。在您出境之际或在境外生活期间，如有筹资之需，工商银行的个人贷款将是您可靠、安心之选。您可通过质押、抵押、保证等多种担保方式，在我行办理个人综合消费贷款、个人质押贷款、个人房屋抵押贷款等。其中，留学贷款是用于留学生支付与出国留学有关的各项费用的贷款，为莘莘学子的求学之路提供资金支持。

☆ 业务简述

留学贷款是贷款人向借款人发放的用于借款人本人或其关系人支付与出国留学有关的各项费用或开立出国留学存贷款证明的人民币贷款。留学贷款按借款人可否提取贷款资金分为提款型和非提款型留学贷款。提款型留学贷款主要用于支付出国留学人员留学期间的学杂费和生活费用等实际发生的费用；非提款型留学贷款主要作为留学人员及其关系人向外国使（领）馆申请留学或陪读签证时所需的保证资金，贷款期间贷款资金处于冻结状态，借款人不得提取（权利凭证质押方式项下除外）。

☆ 特色优势

1.贷款期限长：最长10年。

2.贷款担保方式多样：提款型留学贷款的担保方式可为房产抵押和权利凭证质押，非提款型留学贷款的担保方式包括房产抵押、权利凭证质押以及我行认可的担保公司保证担保等。

3.贷款发放方式灵活：贷款可在初次申请时一次发放，也可以按照借款人学费、住宿费、生活费支付期分次发放。

4.贷款后续服务完善：贷款发放后，我行可为您提供贷款资金购汇、跨境汇出汇款或购买旅行支票等业务，若您前往的国家或地区有我行分支机构的，还可为您办理开户见证业务，为您提供我行境外机构的营业地址及相关金融服务信息等。

☆ 适用对象

出国留学人员本人或其配偶、父母、子女等直系亲属。出国留学人员若未成年，由其法定监护人作为借款人。借款人应无不良信用记录。

☆ 服务渠道

我行贷款经办网点。

☆ 操作指南

申请留学贷款时，借款申请人需提供以下资料：

1.借款人、出国留学人员、抵押人（出质人）的有效身份证件，包括身份证、户口本或其他有效居留证件原件。

2.借款人与出国人员的关系证明。

3.借款人或其家庭成员经济收入证明。

4.出国留学人员就读学校的录取通知书、接受函，以及就读学校开出的学生学习期内所需要学费、住宿费、生活费等费用总额有关材料，或者其他能证明借款人取得学籍及相关学杂费、生活费总额等资料。

5.以财产作为抵（质）押的，应该提供抵（质）押物权证和所有权人（包括财产共有人）签署的同意抵（质）押的承诺。抵押物需提交贷款人认可的机构出具价值评估报告，质押物须提供权利凭证。

6.借款人和担保人应当面出具并签署书面授权，同意银行查询其个人征信信息。

7.贷款人要求提供的其他证明文件和材料。

☆ 责任声明

本页面内容仅供参考，最终解释权归中国工商银行股份有限公司。部分内容以当地分行公告与具体规定为准。

招商银行

准备申请留学贷款签证，但资金不能达到使馆要求的存期？资金周转困难，但又急于将孩子送出国外读书？不必担心，招商银行为您提供个人留学贷款，不仅可以支付留学期间的学费、生活费，还可以凭借银行开具的《留学贷款通知书》、《贷款证明书》、《存款证明书》等证明材料，用作办理留学签证的资金证明，解决燃眉之急，让留学梦想成真。

特色

·贷款对象广范

借款人可以是留学生本人，也可以是留学生的亲属。

·担保方式多样

可用房产抵押，或储蓄定期存款、国债、受托理财产品等作质押担保进行贷款。·贷款循环使用

可以开通循环授信功能，随借随还，想用就用。

·办理方式简便

手续简单，招商银行各个网点均可受理。

办理方式

持本人身份证及留学人的《录取通知书》等证明材料到招商银行各网点申请办理。

中国光大银行

中国光大银行留学贷款

定义：个人出国留学贷款是指向就读于国外学校的出国留学人员或其父母及其他监护人发放的，用于支付出国留学人员就读期间的学费、生活费等费用的短期或中长期人民币贷款。

贷款对象：部分或全部自费出国留学的学生

贷款条件：借款人应持有国外留学学校出具的入学通知书或其他有效入学证明；已办妥拟留学学校所在国入境签证的护照。借款人需提供贷款人认可的财产抵押、质押或第三方保证。

贷款额度：不超过50万元

贷款期限：不超过6年

贷款利率：执行人行利率规定

华夏银行

※ 开具存款证明(时点、时段)

当您申请办理护照、自费留学时，需要办理存款证明，我行将为您提供安全、快捷的服务。

您只要在我行存入各币种记名式款项，包括本外币储蓄、理财资金、国债等，就可申请开具存款证明。

※ 开具个人留学贷款通知书或个人留学贷款资信证明书

对于申请留学签证的学生，如果资金不能达到使馆要求的6个月以上存期，可向我行申请办理个人留学贷款。我行可接受本外币储蓄、理财资金、国债等质押或房产抵押。并根据实际发放的留学贷款，向使馆开具个人留学贷款资信证明书。

第二篇：按揭贷款保证金

按揭贷款保证金 按揭贷款保证金是银行在按揭贷款过程中按照贷款总额的一定比例向开发商收取 的钱，并承担按揭贷款的连带保证责任，直至房产证办理出来并完成抵押登记后，银行才将按揭贷款保证金退回开发商。何为按揭贷款保证金 银行按揭贷款保证金担保在银行界普遍存在。通常的做法是银行与房地产开 发企业（以下简称开发商）签订《个人购房贷款项目合作协议》以及《个人购房 担保借款合同》，并在合同上约定，银行为开发商开发楼盘的购房人发放住房按 揭贷款，而开发商在银行开立保证金专户，并按着发放贷款余额的一定比例存入 保证金，为银行的按揭贷款提供担保。当购房借款人取得房地产证，并办妥以银 行为抵押权人的抵押登记手续后，银行将保证金账户中的对应保证金退还给开发 商。在此期间内，若购房借款人未按合同约定按期还本付息的，由开发商代为偿 还，银行有权直接从保证金账户中扣划相关款项。按揭贷款保证金的意义 按揭贷款保证金担保为银行的按揭贷款提供了第二还款来源，对于维护银行 的资金安全具有重要意义。按揭贷款的背景 90 年代初，中国引进了“按揭”。一时间，房地产开发蔚然成风，商品房销 售火爆，许多普通老百姓因此圆了住房梦。就在房地产市场一片欣欣向荣的同时，“按揭”风险所带来的种种负面效应也接踵而至，受此影响的，包括购房人，包 括贷款银行，当然，也包括房地产开发商在内。“按揭”降低了购房门槛，从而在一定程序上刺激了房屋需求量的进发，开 发商受益匪浅。但是不可否认的是，开发商也潜移默化地被“按揭”风险所影响，风险来源于市场，来源于购房人，也来源于贷款银行。开发商在按揭贷款中的风险 “按揭”犹如一把双刃剑，虽然为开发商回流资金提供了一臂之力，但是其 中的风险也已经点点滴滴渗透于开发商的房屋销售过程中。在购房人没有取得房 屋所有权证之前，因为各种复杂的情况，银行随时可能要求开发商提供连带保证 责任，因而引发的各方风险也会接踵 而至。

1、连带保证责任风险 开发商在“按揭”中最大的风险 就在于承担连带保证责任。该风险也 可谓一切风险之源头，一切风险也皆 因之而生。所谓“连带保证责任”，就是作 为被保证人的购房人，一旦不履行还 款义务，无论是恶意，还是善意，此 时，作为受益人的银行可以要求购房

人承担还款义务，不仅包括本金，还包括利息、逾期利息、违约金，并承担违约 责任，也可以要求开发商履行还款义务及违约责任。体现在诉讼中，银行可以起 诉购房人和开发商，也

可以单独起诉开发商。

2、回购风险 同样是购房人逾期还款的违约行为，回购义务要求开发商按照《商品房买卖 合同》约定的价款从购房人手中购买房屋，此时，开发商要出两笔钱，一笔是购 房人的首付款，一笔是按揭银行的贷款本金以及利息等。可以看出，回购的结果使得房屋交易行为回溯到没有交易之前，按揭银行收 回了贷款，购房人丧失了房屋，开发商痛苦的要从口袋里往外掏钱。

3、追偿风险 开发商承担连带保证责任和回购责任的结果是开发商代购房人承担了应向按 揭银行承担的付款责任。因此，开发商有权在承担责任之后，向购房人追偿，弥 补自己的损失。开发商追偿所能采取的方式有两种，其一，开发商要求购房人赔偿开发商承 担保证责任或回购责任的损失；其二，开发商解除商品房买卖合同，收回房屋。而这两种方式均无保证措施，完全依赖法院判决和购房人的配合。开发商按揭风险产生的原因

1、购房人的原因(1)购房人未获得贷款 购房人在与开发商签订《商品房买卖合同》时，能否获得按揭贷款银行的借 款还是未知数。一旦购房人签订了《商品房买卖合同》，但却没有获得贷款，而 购房人又无力一次性付款时，通常都要求解除《商品房买卖合同》，对开发商而 言，丧失了一次资金回流的机会，也因此浪费了时间成本。(2)购房人不能按期偿还贷款 购房人由于个 人原因无力偿还借 款，或者恶意违约，不按期还 款，是开 发商承担连带保证 责任的直接导火 索。按揭贷款银行 在无法追索购房人 违约责任的情况 下，会欣然要求开 发商承担连带保证 责任，或者回购房 屋。即便是按揭银 行可以追究购房人 的违约责任，但是 比较而言，直接追 究开发商的连带保

证责任，并很方便的从保证金帐户中扣取购房人所欠借款和违约金，对按揭银行 而言有更大的吸引力，也更能保障银行的利益。(3)购房人拖延办理房产证 开发商的保证责任期限截止于购房人取得房屋所有权证，办理完毕房屋抵押 登记手续。因此，购房人能够取得房屋所有权证是开发商解除担保责任的关键。但是，购房人何时能够取得房屋所有权证，取决于开发商，购房人，政府房 屋管理部门等多方的因素。开发商的大产权证办理迟延，可能会导致购房人取得 房产证的时间拖延；购房人可能由于不愿意缴纳契税和公共维修基金而拖延办理 房屋所有权证，或者看到房屋价格跌落想退房，在主观上抗拒办理房屋所有权证； 政府部门效率低下也会导致房产证办理的拖延，这些因素都在无形之中延长了开 发商的保证责任时间。

2、按揭银行的原因(1)未按

按期放款或未按购房人的要求放款 开发商往往都不会书面约定按揭银行的放款时间，而由按揭银行根据自身的 办事程序来具体确定。因此，现实中就存在按揭银行故意拖延放款，或者任意变 更放款条件，导致购房人本来符合放款条件，而又变得不符合，或者购房人实际 获得贷款与购房人之前要求的有所不同。资金链是开发商的生命链，从银行处获取购房人的贷款，往往都被开发商列 入资金回收计划中，并成为资金运作过程中不可或缺的一部分，一旦银行拖延或 者拒绝放款，资金链断裂给开发商造成的困境就可想而知。(2)怠于行使解除权 在《借贷合同》中约定，对连续 3 个月不还款或一年内累计 6 次逾期还款的，按揭银行有权解除《借贷合同》。但按揭银行并不急于行使解除权，这是因为，解除权行使的后果是按揭银行将直接面对购房人，这种正面冲突费时费力，且很 难取得效果。相反，不行使解除权，按揭银行有权直接要求开发商承担保证责任，从而直接划扣保证金帐户资金，迫使开发商去督促购房人履行还款义务。开发商的对策

1、在《按揭合作协议》中尽量争取不承担保证责任 开发商承担保证责任是风险之源，因此，彻底消除隐患的唯一办法就是不承 担保证责任。这需要开发商和按揭银行之间良好的合作关系，难度比较大，但是 一旦达到，便可一劳永逸。此外，预售抵押登记已经在实践中广为利用，并且也得到了法律的肯定，从 这个角度而言，按揭银行的贷款风险得到了很好的保障，开发商可以说服银行放 弃要求开发商承担连带保证责任。

2、在《按揭合作协议》中约定银行逾期放款的违约责任 此原因前文有所论述，在此不再赘述。当然，银行承担逾期放款的违约责任 的前提是购房人提供的材料真实有效。这样的约定在一定程度上对银行按期放资 产生压力，从而确保开发商回流资金的迅速和及时。

3、开发商代为行使解约权 购房人逾期还贷，银行应行使解除《借贷合同》的权利而不行使时，开发商 有权解除《商品房买卖合同》，要求购房人承担违约责任。对此，开发商应在与 购房人签订《商品房买卖合同》时予以确定。从合同法的角度，购房人按期还贷 不仅仅是《借贷合同》的内容，同样也是《商品房买卖合同》中的内容，购房人

不按《商品房买卖合同》约定按期还贷，应视为违约，相对人开发商应该有权解 除合同。

4、开发商代为办理房产证 鉴于房屋产权证的办理关系着开发商保证期限的长短，因此，开发商应当将 办理房产证的主动权控制在自己的手中。具体方式是，在《商品房买卖合同》中 约定办

证的时间限制，并要求购房人在交付房屋时同时缴纳公共维修基金及契税，并委托开发商指定的律师或代办机构办理房产证。这样，从签订买卖合同起，开 发商就控制了办理房产证的每个步骤，防止节外生枝。银行在按揭贷款的风险 保证金账户中的资金被法院冻结、扣划的情形时有发生，原因在于法院有时 认为该保证金担保不属于动产质押，不能具有对抗第三人的效力，亦即银行并无 优先受偿权。（1）银行的法律风险首先来源于合同约定方面 合作协议对保证金账户中资金的性质约定不够明确，未明确将其表述为动产 质押；而且根据现行法律规定，动产质押不应约定担保期间，该合同关于担保期 间的约定与动产质押的实质存在冲突；此外，合同约定在担保期间内，若按揭购 房人未按期还款时，银行可以直接扣划保证金归还购房人的按揭贷款，此约定属 于担保中的流质条款，不应产生法律效力。（2）其次是在保证金特定化方面 在此应注意的是，《人民币银行结算账户管理办法》中未专门列明保证金账 户的种类，人民银行的账户查询系统将保证金账户列为临时账户，未显示保证金 的字样，不利于质押权人主张权利。而且，在办理住房按揭贷款业务中，保证金 账户中的资金是不断变化的。随着按揭贷款的发放，保证金账户中的资金可能不 断增多；同样，随着房产证的办妥并移交质权人，账户中的资金也在不断返还出 质人，也就是说保证金随时都在进进出出，未能达到将金钱货币特定化的要求。这几方面的风险都将影响银行保证金账户质押担保的有效性，司法实践中法 院往往据此认定银行保证金不具有质押效力，不能对抗第三人，不具有优先受偿 权，最终导致银行债权保证金得不到司法认可，被执行扣划，银行担保债权悬空。银行对策

1、资金特定化，每次划转签订合同 为更好地防控风险，在今后的业务操作中，对按揭保证金账户中的资金建议 实行定期分批划入划出，每次划转都要签订相关合同，使保证金账户中的资金特 定化，实现合同与账户中的资金一一对应。为便于操作，可事先拟定制式的合同 文本，划入或划出时签订相应的质押合同（协议），完善法律手续。推而广之，保函、承兑汇票、信用证等业务的保证金设立过程则相对简单，在债务合同签订后，只需在债权银行开立保证金账户并存入相应资金，签订质押 合同，银行履行冻结止付程序后即成立保证金的质押。这三类质押保证金保证期 间一般有固定期限，都与担保的债务合同期限一致，担保期间内质押资金不会有 变动。金融机构在实际操作中还存在一些问

题：常见的如保函和承兑业务的保证 金没有签订质押合同，只是客户提出了保证金质押申请、银行履行了冻结止付程 序。

2、成立金钱动产质押，确保质押效力 为规范操作防范风险，银行工作人员在操作中应注意：一是要求客户以申请、承诺书等形式表明保证金“质押”的意愿；二是保证金账户质押的应签订《动产 质押合同》、存单质押的签订《权利质押合同》。从而满足《担保法》司法解释 第 85 条关于金钱质押要求，成立金钱的动产质押，确保质押效力。另外，随着我国金钱动产质押的发展，人民银行应当改革账户管理，为当事 人提供设定包括特户、保证金在内的资金特定化形式的方便。风险最小化的建议 双方风险最小的最好办法还是双方都有防范法律意识，采用有效措施完善与 各方当事人之间的合同，使风险完全掌控在自身的视野范围内，进而将风险降至 最小化。完全避免风险或者置之不理的态度都是不正确的。同时，最高人民法院也有必要对金钱动产质押的设定方式做更进一步的解释，对目前各商业银行普遍采用的保证金质押方式予以认可并规范其操作形式。只有 相关法律法规完善了，分清了双方各自的权利和义务，才能更好地解决这类争执 纠纷。

第三篇：留学贷款

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4、留学贷款的担保抵押有哪几种？

主要有：(1)房产抵押：贷款最高额不超过经贷款人认可的抵押物价值的60%；(2)质押：贷款最高额不超过质押物价值的80%。(3)信用担保：以第三方提供连带责任保证的，若保证人为银行认可的法人，可全额发放；若是银行认可的自然人，贷款最高额不超过20万元人民币。

5、如何还款？

贷款期限在一年以内(含一年)的，贷款本息在贷款到期时一次性清偿，贷款期限在一年以上(不含一年)的，贷款本息实行月均等额还款法。

如何高效申请贷款

A.多元化金融服务促进贷款服务

当下，各家银行的出国金融服务早已超出了简单的购汇和境外汇款业务，各种“一站式”、“套餐式”服务，成为目前市场上的主流服务模式。注意，不同银行间推出的特色服务十分吸人眼球。例如，工商银行的全球快汇业务；中国银行、中信银行等银行提供的留学贷款业务；光大银行、招商银行和中国银行等银行提供的海外账户的预开业务；中国银行的境外开户、外汇留学贷款业务；中信银行的使馆签证代理业务、代售赴美签证预约电话密码卡业务等。银行间特色金融服务优势凸显，使得留学金融市场的争夺日益激烈，多元化的金融服务业有效地促进了贷款服务的不断完善。

B.留学贷款尽可能提早申请

当确定了留学的方向时，就要开始考虑留学的资金准备了。目前很多家庭选择留学贷款来减轻家庭经济压力。

留学贷款可用房产、国库券、存单等进行抵押，一般执行国家基准利率，3年期限，贷款金额按借款人境外学费加生活费进行估算，贷款金额一般不超过借款人在境外就读期间全部学费和生活费用的80%，还可以根据借款人情况及提供抵质押物情况，适当上浮至全部费用总额的90%。具体贷款期限、贷款比例和贷款金额，要根据借款人留学所需费用情况和担保情况具体确定。

一般国外院校要求资金存入银行一段时间作为保证金，并由银行开具相关证明，因此留学贷款越早办理越好，一般提前6个月办理，办理成功需要一周左右的时间。目前国内开办留学贷款业务的银行不多。

C.贷款注意事项需谨记

业内人士提醒，做留学贷款时，一定要有明确的指示贷款是用于留学。另外，目前很多银行都提供留学贷款服务，但并不是所有银行都能提供留学贷款合同的英文版本。这个也是客户在办理留学贷款手续时需要注意的。如果没有英文版本的话，可能会在签证的时候有一点麻烦。同时，我们要尽量在办留学贷款时注意自己的诚信，尽量避免用杠杆性的途径来做贷款。毕竟客户过来办留学贷款根本的目的是为了出国，诚信还是第一位的。

D.办理留学贷款需提前了解资讯

留学贷款是指银行向借款人发放的用于支持受教育人在留学期间支付学杂费和生活费的人民币或外汇的贷款

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部分银行的贷款流程及相关资讯(供参考):

1.中国银行

中国银行出国留学外汇贷款的期限一般为1～6年，贷款金额最高不超过借款人在境外就读期间全部学费和生活费用的80%。其中分为出国人员人民币贷款和出国留学外币贷款，具体贷款期限、贷款比例和贷款金额由银行根据借款人留学所需费用情况和担保情况分别确定。

中国银行出国留学贷款产品的特点：可用于已获批准的在境外就读大学本科及攻读硕士、博士等学位的学生本人在海外学习及生活费用；提供人民币贷款及美元、英镑、日元、欧元、港币等五个币种的外汇贷款，借款人可根据实际需求选择，海外学费生活费轻松搞定；可选择抵押、质押担保及第三方保证等多种担保方式申办贷款。还款渠道：可选择本人在国外汇款、通过网上银行或委托他人在国内代为还款。还款宽限贴心实惠：贷款人可给予借款人一定的宽限期，宽限期内只付利息不还本金，资金运用更灵活。

2.农业银行

农业银行出国留学贷款开具方法:申请人应携带本人有效身份证明、存单、存折、银行卡、国债凭证，到任何一家农行办理该业务的网点，填写“中国农业银行存款证明申请书”。如本人因故无法前来，也可授权他人代为办理此项业务。代理人除携带以上规定的文件外，还应持授权人的授权书和代理人本人的有效身份证明。

有效期限:银行开具存款证明书的日期为客户办理此项业务的日期，申请开立存款证明书所涉及的存款的止付截止日期由申请人决定，并由申请人在申请书上注明，如填写的日期为当日，则截止日为开证当日。

3.中信银行

借款人申请留学贷款应同时具备下列条件：具有合法身份证件，有当地常住户口或有效居住证件；借款人或其家属有稳定的职业、可靠的收入，有按期或代为按期偿还贷款本息的能力；借款人或其资助的对象有出国留学的书面证明材料；有该行认可的资产作为抵押或质押；该行规定的其他条件。

贷款偿还方式根据贷款期限和担保方式确定，可以采用以下方式：

1、质押方式。贷款期限在1年以内(含1年)，实行到期一次还本付息，利随本清；贷款期限在1年以上，实行按月或按季还本付息。除总行针对某些国家有特殊规定允许实行按季还本付息外，一律实行按月还本付息还款方式。

2、住房抵押方式。无论贷款期限长短，一律实行按月还本付息还款方式。

第四篇：德国留学保证金贷款和留学贷款有区别

德国留学和 留学其他国家一样，留学生都需要提前准备一笔资金，这些资金一方面用作留学签证，另一个就是留学德国的学费和生活费用。办理留学签证时，需要保证金，用以 证明留学生有足够的经济实力完成学业，如果留学生家庭没有足够的保证金，就需要向银行贷款了，这就是保证金贷款，如果因留学生活费不足需要贷款，就是留学 贷款。

德国留学时涉及的贷款种类一般来说就是以上提到的保证金贷款和留学贷款两种，两种贷款的条件和要求不同。

德国留学保证金贷款是指，申请人不能满足德国大使馆提出的保证金要求，没有足够的钱存在银行账户上，申请人向银行贷款，银行出具满足要求的存款证明，一般来说，保证金需要在银行存满六个月以上。

保证金贷款是否向其他贷款一样提供担保呢？据中国银行介绍，留学保证金贷款没有其他任何限制，不需要担保，只要事先存入足额贷款利息即可，一般七个工作日就可以办完。保证金贷款和其他贷款不同之处是，不给申请人现金，仅仅是为申请人出具存款证明，证明申请人拥有满足德国大使馆要求的足额保证金，完全有能力完成德国留学学业。

对于保证金贷款，举例来说，假设德国大使馆要求提供20万元保证金，而留学生有一笔1万元以上，存期6个月以上的中国银行存款，中国银行就会找相关的担保机构为你担保，为你出具20万元的足额存款证明，贷款利率按国家同期基准利率小调5%，贷款期限因申请人实际情况而定。

德国留学的另外一种贷款就是留学贷款，这种贷款是在申请人通过了留学签证，确定留学的情况下，因申请人资金不足而发生的贷款。对于这种贷款，留学国家一般要求提供担保，这一点不同于保证金贷款。

留 学贷款的担保方式一般有两种，即房产抵押贷款和质押贷款。房产抵押贷款的担保人必须是申请人本人或申请人的父母，其他担保人不被认可，并且担保人对抵押的 房产享有完整产权，没有按揭完的房产不能作为抵押物。房产抵押要对房产进行评估，一般需要20到30个工作日，比较繁琐，质押贷款是指申请人本人或其父母 用足额的银行存款质押。

第五篇：按揭贷款保证金协议

保证金协议

甲方（担保人）：

乙方（贷款人）：

现有乙方认购由甲方开发建设的明珠花园小区楼单元号房，面积为。乙方选择按揭贷款付款方式，并确定由甲方（嘉峪关市红日房地产开发有限公司）为乙方代做担保，为了使乙方能更好的履行贷款合同，经甲乙双方协商一致达成如下协议：

一、乙方自愿向甲方缴纳现金壹万元整（小写：10000元）作为还款保证金，如乙方因个人原因未按时、足额向银行还本付息，甲方有权从保证金中扣除相应的金额向银行还本付息，并同时每次从乙方保证金中扣除违约金贰仟元（小写：￥2000元）；

二、如乙方有恶意拖欠贷款行为，按《商品房买卖合同》附件五相关约定执行；

三、自乙方在银行成功办理按揭贷款并获放款之日起一年内，若无拖欠银行按揭贷款现象，甲方全额退还乙方保证金；若乙方有拖欠贷款行为，则甲方在扣除违约金及应向银行支付的本息后将剩余的保证金退还乙方；

四、本协议在执行过程当中发生任何纠纷，甲乙双方可协商解决，协商不成的可依法向人民法院起诉；

五、本协议一式贰份，甲乙双方各执壹份。经双方签字盖章后生效。

甲方（签章）：乙方（签章）：

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