第一篇：重庆市渝北区川商小额贷款股份有限公司贷款操作规程范文
重庆市渝北区川商小额贷款股份有限公司
贷款操作规程
一、贷款业务受理
（一）据申请人所报条件，看其是否属于小额贷款公司的业务对象，是否属于公司业务群。
1、个人申请小额贷款的，应是身体健康的，诚实守信，具备一定
劳动技能的下岗人员；自谋职业、自主创业人员；农户等申请小额贷款的个人（以下简称个人）。
2、企业申请小额贷款的，属于小企业的（以下简称企业）。企业的标准依据国家经贸委、国家纪委、财政部和国家统计局《关于印发中小企业标准暂行规定的通知单》（国经贸中小企业〔2003〕143号）执行。
（二）核查小额贷款申请者的相关资料
1、个人申请小额贷款的，需提供：
（1）居住地社区居委会劳动保障工作站出具的《下岗失业人员小
额贷款前期审查表》；
（2）创业培训合格证复印件；
（3）营业执照复印件（副本）；
（4）申请人及配偶的身份证复印件；
（5）申请人及配偶的户口簿复印件；
（6）其他需要提供资料。
2． 小企业申请小额贷款的，需提供：
（1）法人营业执照复印件（年检），国、地税局的税务登记证（复
印件），法人代码证；
（2）法人代表身份证复印件国；
（3）公司章程；
（4）上年末及当期的财务报表（资产负债表、损益表、现金流量
表）；
（5）其他需要提供的资料。
二、审核贷款申请
以上资料、手续完备后，对贷款申请进行审核。
（一）实地查核
调查申请者的信誉度，审核贷款人的真实性，经营项目的可行性或经营状况等，并在其申请表上如实填写调查结论。
（二）评审
1、风险管理部预审，若认为不具备小额贷款条件而否定的，则做不通过处理。
2、预审通过的，则提交评审会评审。评审会成员一人一票，记名投票，三分之二赞成为通过。评审会成员均需在评审决议上签字。评审会一般一周一次。
资料齐全、情况属实的，必须在一周内办结。对个人申请小额贷款的，不管是否经评审会通过，均需及时告知申请人。
对评审会通过的小额贷款申请，及时通知贷款人办理贷款手续。
三、跟踪贷款管理
（一）每月25日前及时准确掌握小额贷款情况；
（二）对未归还的应在当月底以前电话了解未归还原因，并进一步向贷款人讲明政策，要求其履行借款合同；
（三）贷款到期仍未归还的，登门了解其经营情况，查明其未归还原因，应视其具体情况采取相应措施；
（四）对贷款实施五级分类管理，根据贷款资产的不同条件（主要是担保条件）和质量情况划分不同类别，实施不同的管理。对于列入次级类贷款实施针对性的专门管理；对于列入可疑和损失类贷款，实施真心诚意让清收等措施管理。
四、收贷、总结、评价
（一）每笔（每一个客户）贷款收回后（不管日后是否续做）都要建立信誉档案。
（二）要对每笔结束（收回）的贷款业务做出客户资信、项目管理和信贷人员管理等评价。评价要客观、真实、公正。
（三）信贷人员要对收回贷款项目总结和评价撰写报告，记入业务档案和信贷人员（管理）档案。
第二篇：小额贷款公司贷款业务操作规程
常熟市康欣农村小额贷款有限公司
贷款业务操作规程
第一章 总则
第一条 为保证本公司贷款业务的规范化、制度化运作，有效地防范和控制贷款风险，促进公司能够得到较好的发展，特制定本操作规程。
第二条 贷款业务应遵守国家的法律、法规，遵循自愿、公平、诚实信用的原则。
第二章 贷款业务申请
第三条 企业或自然人申请贷款，须填写由本公司提供的《贷款申请书》，同时应提供下列资料，并对所提供资料的真实性做出承诺和负责。
1、法人营业执照（年检）及法人代码证和税务登记证。
2、法人代表身份证明及简历。
3、法人代表授权书（原件）。
4、法人代表及委托代理人身份证。
5、注册资本验资报告。
6、贷款卡（含密码）。
7、公司章程及公司合同。
8、借款申请书及申请借款同意提供担保物的董事会决议。
9、当期财务会计报表及近三年的财务会计报表和经符合法定要求的中介机构出具的审计报告。财务会计报表主要包括：资产负债表、损益表、现金流量表等。
10、与借款用途有关的资料，如购销协议、合作协议等。
11、公司简介（主营业务、本年收支预测、贷款项目情况及所需资金说明）。
12、担保物有关资料：房地产权证、固定资产清单、无形资产清单等。
13、已向其他抵（质）押权利人设定抵（质）押的资料。
14、应收应付帐款清单、存货清单。
15、近三年的纳税情况。
16、税务登记证。
如果企业（或自然人）提供担保人的担保，担保人也必须提供相关资料，原则上参照上述资料必须加盖公章和法定代表人的亲笔签名。
第三章 贷款业务受理
第四条 公司业务部负责贷款管理，首先应审核是否符合以下受理条件：
1、具备法人资格并已通过年检。
2、依法经营、经营范围符合国家政策。
3、具有偿还借款的能力，并能提供担保措施。
4、申请贷款企业资产负债率原则上不超过70%。
第五条 由业务部负责核实客户提交材料的完整性和真实性，审查受理条件，提出受理意见。对符合贷款条件的项目正式受理，建立客户档案及档案编号，登记《贷款项目受理登记表》、《贷款申请人材料清单》、《担保人材料清单》等，作为《贷款申请书》的附件。
第四章 贷款业务初审
第六条 业务部根据业务量，项目特点和人员的实际情况，确定贷款项目和业务经办人员（即贷款第一责任人），重点贷款应有2人以上人员共同办理。
第七条 对申请贷款企业提供的资料、信息应进行搜集、整理和审核，审核的主要方面包括：
1、按“受理要求提供清单”所提供的资料是否齐全、有效、要求提供的文件是否在有效期内，应年检的是否已办理手续。
2、各有关文件的相关内容要核对一致，逻辑关系是否正确，通过对企业成立批文、合同、章程、董事会决议、验资报告、立项批文、可行性研究报告、资信等级、环保及市场准入等具体文件的审核，了解借款人的担保人是否具备资格，是否合法。
3、财务会计报表是否经会计师事务所审计并出具了审计报告，是否提出保留意见，初步分析财务状况，记录疑点，为实地调查核实做好准备。
4、对担保人提供的文件资料及担保物，重点审核担保措施是否符合《担保法》和有关法律法规（如房地产、土地）及有关抵押登记管理办法的规定，抵押物、质物的权属（权利凭证）是否明晰。
第八条 贷款初审过程中，业务办理人员应到借款人和担保人及有关进行实地调查。进行调查前，应列出调查提纲，明确调查目标。实地调查应从以下方面进行：
1、凭借职业敏感性对企业进行现场考察和访谈，以了解企业和项目背景、市场竞争范围、财务状况、资源的供应等情况；了解借款用途和还款来源；考察企业管理团队的整体素质；了解主要领导人的信用状况和能力。
2、考察企业主要生产、经营场所，通过走、看、问等形式，判断企业实际
生产、经营情况，印证有关资料记载和有关当事人介绍的情况的真实程度。
3、对财务报表的调查审核，应根据企业的实际情况，主要调查核实以下内容：
（1）了解企业执行的主要会计政策，是否按会计准则进行会计核算。
（2）企业的财务内部控制制度是否完备并有效执行。
（3）按重要性原则，审核企业是否做到了帐表、帐帐、帐证、帐实相符，核实企业资产、负债、损益是否存在虚假因素。
（4）对有保留意见审计报告中的保留意见部份应予重点关注。
（5）审核企业的或有损失和或有负债情况。
4、查看抵押物、质物具体情况：
（1）以房地产抵押的，要察看、了解抵押物的面积、用途、结构、竣工时间、原值和净值、周边环境等方面。
（2）以动产抵押、质押的，要察看、了解抵押物、质物的规格、型号、质量、原值和净值、用途等。
（3）以汇票、本票、债券、存款单、仓单、提单等出质的，要求权利凭证原件，识别真假，必要时可请有关部门鉴定。
5、对需要进一步核实的材料，要求企业提供原件核对。
第九条 在核实资料和实地调查的基础上，对已经获取的信息应进行综合判断、分析、比较和评价，主要应从以下几个方面进行：
（1）分析五大要素，即：客户的品德、经营能力、资本、抵押和经营环境，进行全面的定性分析以判别借款人的还款意愿和还款能力。
（2）分析经济环境对贷款、项目和承担项目企业的影响，主要包括：项目客户在行业中的地位、产品经济寿命期、技术、工艺先进程度、市场结构和市场竞争能力、市场风险程度等。
（3）财务分析的关注点是历史性的和目前的财务绩效。
通过财务分析和现金流量分析，掌握借款人的财务状况和偿债能力，预测借款人的未来发展趋势。
（4）、分析担保人的担保资格和担保能力。重点分析担保方式的可操作性，抵押、质押是否合法合规，与抵押物、质物的流动性相关的预期变现难易程度，交易成本和价格的稳定性及可预见性。
（5）基本风险度分析。
第十条 项目初审结束，项目受理人员应通过综合分析、比较、评价，形成综合的评定和结论意见，即《贷款项目的调查报告》，其主要内容：
（1）贷款项目概述（基本情况）。
（2）企业基本情况。
（3）企业管理情况。
（4）企业信用记录分析。
（5）综合分析该项目风险程度。
（6）其它需要说明的情况。
（7）调查结论。
第十一条 贷款经办人完成了《贷款项目调查报告》后，应送交公司业务部经理完成最后初审，即贷前的调查。
第十二条 公司业务部对项目完成初审同意后，交公司风险管理部进行贷时审查。主要是对贷前调查的复审，复审时，认为调查资料中有疑问可退回业务部进行补充，也可以到现场进行再调查，完善调查报告内容，得出本部门的审查结论，最后送交贷审会议评审。
第五章 贷款项目评审
第十三条 贷款项目的评审，主要采用会议评审。会议评审的组织机构是贷款评审委员会，成员由总公司总经理、副总经理、各部门负责人组成，总经理为评审会召集人。评审会议参加人员：评审会全体成员、贷款经办人和复审人员以及评审会认为必须参加的人员。
第十四条 评审会主要职责：
1、听取贷款经办人员及复审人员的汇报。
2、对贷款资料的真实性、完整性和正确性加以审查。
3、对企业报审资料从法律角度加以审核。
4、对企业的财务状况进行评价。
5、对贷款风险度进行评价。
6、对该贷款是否进行贷款进行表决。
评审意见和结论，填写《贷款项目评审意见书》。评审会议采用签字表决制，参加会议评审人员须在《贷款项目评审意见书》明确填写“同意”或“不同意”并签字，不得弃权，三分之二以上的评审人员同意视为贷款评审通过，贷款经办人员、复审人员不参加表决。贷款额度超过公司管理权限的，报董事长或董事会审批。
会议由指定专人，内容包括会议的时间、地点、出席人员，参加人员对贷款的意见和最后综合意见，并按规定将会议形成的文书、资料归档保存。
第六章 贷款项目的担保措施
第十五条 对获得批准贷款的企业，必须落实担保措施，包括财产抵押、动产或权利质押和企业担保等。企业提供抵押物、质押物的范围，按《担保法》的规定执行，并按有关规定办理抵（质）押登记手续。
第十六条 公司业务经办人员负责在办理完抵（质）押登记手续后，应取得抵（质）押登记部门发放的《他项权力证书》或保抵（质）押登记部门签章的《抵（质）押登记表等证明文件。并完成抵（质）押合同文本的签订手续。
第十七条 如贷款企业提供其它企业信用担保的，在审查完担保企业是否具有担保能力后，应与担保企业签订担保合同。
第七章 贷款合同签订及放款
第十八条 业务部门在贷款项目相关手续办妥后，必需签订贷款合同，签约程序如下：
1、准备（或拟定）空白法律合同或格式合同文本，包括借款合同、担保合同、抵（质）押合同及其它需准备的法律文书。
2、由业务部及法律顾问对上述合同文本进行具体审核，对需要调整和修改的合同文本，报总经理审定。
3、由业务经办人登记《合同登记表》，确定本公司出具合同的编号，填写合同内容并在经办人处签字。
4、对填写完内容的合同文件进行复核。
5、涉及到法人代表、董事会成员、共有人、担保人（自然人）等签字盖章的情况，当事人必须当面签字、盖章，本公司至少应有2人在现场。
6、业务部对项目所有手续办妥后，把相关资料报送风险管理部一份备案。
7、业务部对项目所有手续办妥后，应填写《贷款项目放款通知书》，经总经理签字确认后送财务部一份，财务部凭总经理签字的通知书方可办理放款转帐手续。
第八章 贷款项目的管理
第十九条 贷款项目贷后管理包括：项目跟踪及抽样检查、展期项目、逾期项目的管理等方面。
第二十条 贷后检查的主要内容：
1、企业或自然人是否按借款合同规定使用资金和及时支付利息。
2、经营和财务状况。
3、担保措施中是否发生了新的不利因素。
4、风险评估。
5、其它需要说明的问题。
第二十一条 贷款项目的检查由业务部负责，风险部可随机抽查。对借款封闭管理的项目，认为风险较大的贷款以及其他需要引起特别关注的贷款，应进行不定期重点检查或全程跟踪，检查前应制订计划；其它贷款则应进行日常定期检查，一般来说，一个月不少于一至二次。贷款项目实行谁经办谁负责的责任制。
第二十二条 检查人员在检查中发现企业存在较大或重大问题时，应立即上报；撰写检查报告，报总经理办公室，总经理认为有必要时，可召集有关人员进行专题讨论会并提出相应的对策措施。
第二十三条 对所有贷款项目，在贷款到期日前（短期5天、中期10天、长期20天），由业务部填制《贷款到期通知函》。每月末，业务部、风险部应向总经理室提交当月《到逾期项目统计表》和《贷款项目检查表》等报表等分析资料。
第二十四条 对特殊需要展期的贷款，企业须在贷款到期前10天向公司提出展期书面申请。业务部负责对展期的原因进行调查，并提出书面申请。业务部负责对展期的原因进行调查，并提出处理意见，填写《贷款项目展（逾）期报告表》报评审会审批。对同意展期贷款的担保，需按照新贷款的担保程序办理。
第二十五条 对已经结束的贷款项目，应及时办理终结手续。对有风险的贷款应提前解约并依法进行追偿及提起诉讼（不可抗拒除外）。
第二十六条 公司在遭受贷款损失时，将分别追究经办人、复审人、会议评审人员等的经济责任，按《贷款管理制度》规定进行处罚。
第二十七条 贷款业务流程中所有有关的文书和资料都属归档范围。业务部、风险部应共同负责自贷款业务起至债务追偿完毕整个过程中有关文件、资料的整理、立卷和保管工作。借阅档案应办理相关手续。
第九章附则
第二十八条 本规程如与国家法律、法规不一致时，应做出相应的修改和调整。
第二十九条 本规程由本公司负责解释。
第三十条本规程由公司董事会批准后施行。
第三篇：小额贷款公司贷款业务操作规程(修改)
常熟市康欣农村小额贷款有限公司
贷款业务操作规程
第一章 总则
第一条 为保证本公司贷款业务的规范化、制度化运作，有效地防范和控制贷款风险，促进公司能够得到较好的发展，特制定本操作规程。
第二条 贷款业务应遵守国家的法律、法规，遵循自愿、公平、诚实信用的原则。
第二章 贷款业务申请
第三条 企业或自然人申请贷款，须填写由本公司提供的《贷款申请书》，同时应提供下列资料，并对所提供资料的真实性做出承诺和负责。
1、法人营业执照（年检）及法人代码证和税务登记证。
2、法人代表身份证明及简历。
3、法人代表授权书（原件）。
4、法人代表及委托代理人身份证。
5、注册资本验资报告。
6、贷款卡（含密码）。
7、公司章程及公司合同。
8、借款申请书及申请借款同意提供担保物的董事会决议。
9、当期财务会计报表及近三年的财务会计报表。财务会计报表主要包括：资产负债表、损益表、现金流量表等。
10、与借款用途有关的资料，如购销协议、合作协议等。
11、公司简介（主营业务、本年收支预测、贷款项目情况及所需资金说明）。
12、担保物有关资料：房地产权证、固定资产清单、无形资产清单等。
13、已向其他抵（质）押权利人设定抵（质）押的资料。
14、应收应付帐款清单、存货清单。
15、近三年的纳税情况。
16、税务登记证。
如果企业（或自然人）提供担保人的担保，担保人也必须提供相关资料，原则上参照上述资料必须加盖公章和法定代表人的亲笔签名。
第三章 贷款业务受理
第四条 公司业务部负责贷款管理，首先应审核是否符合以下受理条件：
1、具备法人资格并已通过年检。
2、依法经营、经营范围符合国家政策。
3、具有偿还借款的能力，并能提供担保措施。
4、申请贷款企业资产负债率原则上不超过70%。
第五条 由业务部负责核实客户提交材料的完整性和真实性，审查受理条件，提出受理意见。对符合贷款条件的项目正式受理，建立客户档案及档案编号，作为《贷款申请书》的附件。
第四章 贷款业务初审
第六条 业务部根据业务量，项目特点和人员的实际情况，确定贷款项目和业务经办人员（即贷款第一责任人），重点贷款应有2人以上人员共同办理。
第七条 对申请贷款企业提供的资料、信息应进行搜集、整理和审核，审核的主要方面包括：
1、按“受理要求提供清单”所提供的资料是否齐全、有效、要求提供的文件是否在有效期内，应年检的是否已办理手续。
2、各有关文件的相关内容要核对一致，逻辑关系是否正确，通过对企业成立批文、合同、章程、董事会决议、验资报告、立项批文、可行性研究报告、资信等级、环保及市场准入等具体文件的审核，了解借款人的担保人是否具备资格，是否合法。
3、财务会计报表是否经会计师事务所审计并出具了审计报告，是否提出保留意见，初步分析财务状况，记录疑点，为实地调查核实做好准备。
4、对担保人提供的文件资料及担保物，重点审核担保措施是否符合《担保法》和有关法律法规（如房地产、土地）及有关抵押登记管理办法的规定，抵押物、质物的权属（权利凭证）是否明晰。
第八条 贷款初审过程中，业务办理人员应到借款人和担保人及有关进行实地调查。进行调查前，应列出调查提纲，明确调查目标。实地调查应从以下方面进行：
1、凭借职业敏感性对企业进行现场考察和访谈，以了解企业和项目背景、市场竞争范围、财务状况、资源的供应等情况；了解借款用途和还款来源；考察企业管理团队的整体素质；了解主要领导人的信用状况和能力。
2、考察企业主要生产、经营场所，通过走、看、问等形式，判断企业实际生产、经营情况，印证有关资料记载和有关当事人介绍的情况的真实程度。
3、对财务报表的调查审核，应根据企业的实际情况，主要调查核实以下内
容：
（1）了解企业执行的主要会计政策，是否按会计准则进行会计核算。
（2）企业的财务内部控制制度是否完备并有效执行。
（3）按重要性原则，审核企业是否做到了帐表、帐帐、帐证、帐实相符，核实企业资产、负债、损益是否存在虚假因素。
（4）对有保留意见审计报告中的保留意见部份应予重点关注。
（5）审核企业的或有损失和或有负债情况。
4、查看抵押物、质物具体情况：
（1）以房地产抵押的，要察看、了解抵押物的面积、用途、结构、竣工时间、原值和净值、周边环境等方面。
（2）以动产抵押、质押的，要察看、了解抵押物、质物的规格、型号、质量、原值和净值、用途等。
（3）以汇票、本票、债券、存款单、仓单、提单等出质的，要求权利凭证原件，识别真假，必要时可请有关部门鉴定。
5、对需要进一步核实的材料，要求企业提供原件核对。
第九条 在核实资料和实地调查的基础上，对已经获取的信息应进行综合判断、分析、比较和评价，主要应从以下几个方面进行：
（1）分析五大要素，即：客户的品德、经营能力、资本、抵押和经营环境，进行全面的定性分析以判别借款人的还款意愿和还款能力。
（2）分析经济环境对贷款、项目和承担项目企业的影响，主要包括：项目客户在行业中的地位、产品经济寿命期、技术、工艺先进程度、市场结构和市场竞争能力、市场风险程度等。
（3）财务分析的关注点是历史性的和目前的财务绩效。
通过财务分析和现金流量分析，掌握借款人的财务状况和偿债能力，预测借款人的未来发展趋势。
（4）、分析担保人的担保资格和担保能力。重点分析担保方式的可操作性，抵押、质押是否合法合规，与抵押物、质物的流动性相关的预期变现难易程度，交易成本和价格的稳定性及可预见性。
（5）基本风险度分析。
第十条 项目初审结束，项目受理人员应通过综合分析、比较、评价，形成综合的评定和结论意见，其主要内容：
（1）贷款项目概述（基本情况）。
（2）企业基本情况。
（3）企业管理情况。
（4）企业信用记录分析。
（5）综合分析该项目风险程度。
（6）其它需要说明的情况。
（7）调查结论。
第十一条 贷款经办人完成了贷款项目的调查后，应送交公司业务部经理完成最后初审，即贷前的调查。
第十二条 公司业务部对项目完成初审同意后，交公司风险管理部进行贷时审查。主要是对贷前调查的复审，复审时，认为调查资料中有疑问可退回业务部进行补充，也可以到现场进行再调查，完善调查内容，得出本部门的审查结论，最后送交贷审会议评审。
第五章 贷款项目评审
第十三条 贷款项目的评审，主要采用会议评审。会议评审的组织机构是贷款评审委员会，成员由总公司总经理、副总经理、各部门负责人组成，总经理为评审会召集人。评审会议参加人员：评审会全体成员、贷款经办人和复审人员以及评审会认为必须参加的人员。
第十四条 评审会主要职责：
1、听取贷款经办人员及复审人员的汇报。
2、对贷款资料的真实性、完整性和正确性加以审查。
3、对企业报审资料从法律角度加以审核。
4、对企业的财务状况进行评价。
5、对贷款风险度进行评价。
6、对该贷款是否进行贷款进行表决。
会议由指定专人，内容包括会议的时间、地点、出席人员，参加人员对贷款的意见和最后综合意见，并按规定将会议形成的文书、资料归档保存。
第六章 贷款项目的担保措施
第十五条 对获得批准贷款的企业，必须落实担保措施，包括财产抵押、动产或权利质押和企业担保等。企业提供抵押物、质押物的范围，按《担保法》的规定执行，并按有关规定办理抵（质）押登记手续。
第十六条 公司业务经办人员负责在办理完抵（质）押登记手续后，应取得抵（质）押登记部门发放的《他项权力证书》或保抵（质）押登记部门签章的《抵（质）押登记表等证明文件。并完成抵（质）押合同文本的签订手续。
第十七条 如贷款企业提供其它企业信用担保的，在审查完担保企业是否具有担保能力后，应与担保企业签订担保合同。
第七章 贷款合同签订及放款
第十八条 业务部门在贷款项目相关手续办妥后，必需签订贷款合同，签约程序如下：
1、准备（或拟定）空白法律合同或格式合同文本，包括借款合同、担保合同、抵（质）押合同及其它需准备的法律文书。
2、由业务部及法律顾问对上述合同文本进行具体审核，对需要调整和修改的合同文本，报总经理审定。
3、由业务经办人进行登记，确定本公司出具合同的编号，填写合同内容并在经办人处签字。
4、对填写完内容的合同文件进行复核。
5、涉及到法人代表、董事会成员、共有人、担保人（自然人）等签字盖章的情况，当事人必须当面签字、盖章，本公司至少应有2人在现场。
6、业务部对项目所有手续办妥后，把相关资料报送风险管理部一份备案。
7、业务部对项目所有手续办妥后，应填写《汇款通知书》，经总经理签字确认后送财务部一份，财务部凭总经理签字的通知书方可办理放款转帐手续。
第八章 贷款项目的管理
第十九条 贷款项目贷后管理包括：项目跟踪及抽样检查、展期项目、逾期项目的管理等方面。
第二十条 贷后检查的主要内容：
1、企业或自然人是否按借款合同规定使用资金和及时支付利息。
2、经营和财务状况。
3、担保措施中是否发生了新的不利因素。
4、风险评估。
5、其它需要说明的问题。
第二十一条 贷款项目的检查由业务部负责，风险部可随机抽查。对借款封闭管理的项目，认为风险较大的贷款以及其他需要引起特别关注的贷款，应进行不定期重点检查或全程跟踪，检查前应制订计划；其它贷款则应进行日常定期检查，一般来说，一个月不少于一至二次。贷款项目实行谁经办谁负责的责任制。
第二十二条 检查人员在检查中发现企业存在较大或重大问题时，应立即上报；撰写检查报告，报总经理办公室，总经理认为有必要时，可召集有关人员进
行专题讨论会并提出相应的对策措施。
第二十三条 对所有贷款项目，在贷款到期日前（短期5天、中期10天、长期20天），由业务部填制《贷款到期通知函》。每月末，业务部、风险部应向总经理室提交当月《到逾期项目统计表》和《贷款项目检查表》等报表等分析资料。
第二十四条 对特殊需要展期的贷款，企业须在贷款到期前10天向公司提出展期书面申请。业务部负责对展期的原因进行调查，并提出书面申请。业务部负责对展期的原因进行调查，并提出处理意见，填写《贷款项目展（逾）期报告表》报评审会审批。对同意展期贷款的担保，需按照新贷款的担保程序办理。
第二十五条 对已经结束的贷款项目，应及时办理终结手续。对有风险的贷款应提前解约并依法进行追偿及提起诉讼（不可抗拒除外）。
第二十六条 公司在遭受贷款损失时，将分别追究经办人、复审人、会议评审人员等的经济责任，按《贷款管理制度》规定进行处罚。
第二十七条 贷款业务流程中所有有关的文书和资料都属归档范围。业务部、风险部应共同负责自贷款业务起至债务追偿完毕整个过程中有关文件、资料的整理、立卷和保管工作。借阅档案应办理相关手续。
第九章附则
第二十八条 本规程如与国家法律、法规不一致时，应做出相应的修改和调整。
第二十九条 本规程由本公司负责解释。
第三十条本规程由公司董事会批准后施行。
第四篇：重庆市小额贷款公司委托贷款管理暂行办法
重庆市小额贷款公司委托贷款管理暂行办法
第一条为了指导小额贷款公司开展委托贷款业务，规范委 托贷款业务操作程序，根据《重庆市人民政府办公厅关于转发重 庆市小额贷款公司试点管理暂行办法的通知》（渝办发〔2008〕239 号）和商业银行办理委托贷款的有关规定，结合本市小额贷款公 司实际，特制定本办法。
第二条小额贷款公司办理的委托贷款属于甲类委托贷款，是指由委托人提供资金并承担全部贷款风险，小额贷款公司作为 受托人，根据委托人确定的贷款对象、用途、金额、期限、利率等代为发放、监督使用并协助收回的贷款。
第三条本办法所指的委托人包括小额贷款公司法人股东 在内的机构投资者，小额贷款公司不得作为委托贷款的委托人。委托贷款涉及的借款人应在小额贷款公司的经营区域内，小额贷款公司开办委托贷款的委托人不受区域限制。
第四条小额贷款公司委托贷款业务，不得垫付委托贷款资 金，不得以办理虚假委托贷款方式变相从事非法集资和吸收公众 存款。
第五条小额贷款公司办理委托贷款业务，为委托人提供金 融服务，属于代办性质的中间业务，只能向委托人一次性收取手 续费，具体收费标准由小额贷款公司与委托人协商确定。第六条小额贷款公司接受的单笔委托贷款金额应在100万 元以上（含100万元，下同），接受的委托人不得超过50个。
第七条小额贷款公司办理委托贷款业务，应具备以下条件：(一）开业经营半年以上；
(二）有良好的公司治理结构和健全的内部控制制度；(三）经营管理良好，无不良信用记录和重大违法违规经营 行为；
（四）贷款质量良好，不良贷款率不得超过5%；(五）各类融资控制在规定的范围和比例内； 〈六〉符合市金融办规定的其他条件。
第八条 委托资金来源系委托人合法拥有的自有资金。
第九条 委托贷款用途符合有关法律法规的规定和国家宏 观经济政策导向。
第十条 接受的委托贷款期限不得超过一年，委托贷款利率 不得超过人民银行公布的同期同档次贷款基准利率的4倍。
第十一条一委托贷款的手续费包含在委托人收取的贷款利 息内。
第十二条小额贷款公司首次开办委托贷款业务，应向市金 融办报备以下申请材料，同时抄报区县金融办进行初审。
(一）开办委托贷款业务的申请，包括申请事由、具备的条 件、开办委托贷款业务的计划等；(二）公司制定的委托贷款内部管理制度；
（三）市金融办要求提供的其他材料。
第十三条区县金融办在3个工作日内向小额贷款公司出具 初审意见。小额贷款公司将区县金融办出具的初审意见材料原件报送 市金融办。
第十四条市金融办在收到小额贷款公司申请资料和区县 金融办初审意见后，在5个工作日内出具备案审核意见。
第十五条开办委托贷款业务的小额贷款公司，应按月于月 后10个工作日内向区县金融办和市金融办报送委托贷款业务报 表。
第十六条小额贷款公司在取得开办委托贷款业务资格后，在本公司的主办银行开立“委托资金专户”，专门核算委托贷款业 ―16 ― 务的贷款本金和利息。第十七条小额贷款公司应与委托人、借款人签订《三方委 托贷款协议》，与借款人签订《委托贷款合同》。
委托人、小额贷款公司和借款人根据《三方委托贷款协议》 和《委托贷款合同》的约定办理委托贷款的资金划转、贷后管理。
第十八条委托贷款手续费由委托人以转帐方式划转小额 贷款公司的基本账户。
第十九条小额贷款公司委托贷款属于表外业务，应与自营 业务分开管理，资产负债表内不核算委托贷款和委托资金，在表 外登记委托贷款的本金、利率、期限、用途等情况，在公司损益中核算委托贷款手续费。
第二十条市金融办对小额贷款公司开展委托贷款业务中 违反本《暂行办法》的，可以分别或同时采取以下措施：
(一）约见公司董事或高级管理人员谈话；(二）进行风险警示，必要时在全市范围内通报；(三）责令限期整改；(四）下调监管评价等级；
(五）取消委托贷款业务资格，情节严重的同时取消其他融 资业务资格；(六）按照有关法律法规采取其他监管措施。
第二十一条市金融办对办理虚假委托贷款变相从事非法 集资和吸收公众存款的，应采取以下措施：
(一）取消公司业务经营资格，提请工商行政管理部门给予 罚款、吊销营业执照等行政处罚；(二）涉嫌构成犯罪的，移送司法部门依法追究刑事责任。第二十二条本办法由市金融办负责解释和修订。
第二十三条本办法自印发之日起施行。二O一二六月四日
第五篇：中国银行股份有限公司流动资金贷款(公司业务)操作规程(2012年版)
中国银行股份有限公司流动资金贷款（公司业务）
操作规程（2012年版）
第一章 总 则
第一条 为规范开展流动资金贷款业务，加强流动资金贷款经营管理，有效控制授信风险，促进流动资金贷款业务健康发展，依据《中华人民共和国商业银行法》、《贷款通则》和《流动资金贷款管理暂行办法》、《中国银行股份有限公司流动资金贷款管理办法（2010年版）》、《中国银行股份有限公司公司业务贷后管理操作规程（2011年版）》等相关规定，特制定本操作规程。
第二条 本操作规程所称流动资金贷款，是指我行向企事业法人或国家规定可以作为借款人的其他组织发放的用于借款人日常生产经营周转的本外币贷款。
第二章 贷前调查
第三条 借款人须具备的授信条件、贷款申请与受理等贷前调查相关事项应遵循《中国银行股份有限公司流动资金贷款管理办法(2010年版)》的要求。
第四条 流动资金需求测算原则上优先使用银监会《流动资金贷款管理暂行办法》附件《流动资金贷款需求量的测算参考》中监管公式。如采用我行评估手册公式，应与监管公式进行对比验证，对于存在较大差距的，应审慎选择我行评估手册公式测算结果，并应在贷款评估报告中提供详细合理的解释。
对于监管公式基础数据无法取得的，如事业单位，可不采用监管公式，需提供借款人正常经营所需流动资金的合理分析材料。
第三章 贷时审查
第一节 合同签订
第五条 在流动资金贷款获得审批同意后，我行应按照《中国银行股份有限公司流动资金贷款管理办法（2010年版）》的要求与借款人及其他相关当事人签订书面借款合同及其他相关协议，需担保的应同时签订担保合同。在签订相关合同、协议前应取得符合法律法规、监管规定及借款人或担保公司章程规定的借款或担保证明文件。
第六条 公司业务部门应在借款合同中与借款人约定明确、合法的贷款用途。流动资金贷款不得用于固定资产、股权等投资，不得用于国家禁止生产、经营的领域和用途。
第七条 公司业务部门应在借款合同中与借款人约定专门的资金回笼账户，要求借款人及时提供该账户资金进出情况，并可与借款人协商签订账户管理协议，明确约定我行对指定账户回笼资金进出的管理权力。公司业务部门应积极争取借款人指定我行账户为资金回笼账户。
第八条 借款人有流动资金贷款（自主支付）归入集团资金池统筹调配需求的，公司业务部门应在借款合同中与借款人约定：借款人承诺如有流动资金贷款（自主支付）归入集团资金池统筹调配需求的，应于提款前向贷款人提交符合其要求的《流动资金贷款（自主支付）归入集团资金池统筹调配申请》。
第二节 发放、支付审核、放款
第九条 我行实行发放审核与支付审核合并，在发放审核流程中增加支付审核的相关内容，即客户向我行提出放款申请后，我行依据各项提款条件进行发放审核的同时，根据客户提供的交易背景材料进行支付审核。
第十条 公司业务部门负责接收客户提供的放款申请材料和支付申请材料，并对材料真实性和完整性负责，发起放款和支付申请，向授信执行部门提交送审材料。授信执行部门根据借款人用款和支付申请及公司业务部门的送审意见，进行发放和支付审核。
第十一条 我行应采取受托支付或借款人自主支付两种方式对贷款资金的使用进行管理与监控。
受托支付是指我行根据借款人的提款申请和支付委托，将贷款资金支付给符合借款合同约定用途的借款人交易对手。
借款人自主支付是指我行根据借款人的提款申请将贷款资金发放至借款人指定的账户后，由借款人自主支付给符合合同约定用途的借款人交易对手。
第十二条 具备以下情形之一的流动资金贷款，须采取我行受托支付方式，并应在借款合同中予以明确约定：
（一）从未在我行办理信贷业务（含贸易融资、保函以及银行承兑汇票业务），且借款人最新信用评级在BB-（不含）级以下的。
（二）提款申请时支付对象明确（至少有明确的账户、户名）且单笔支付金额超过1000万元（不含）的。
（三）我行规定的其他情形，如特定产品办法规定贷款资金应该实施封闭运转、由我行直接支付交易对手的情形等。
第十三条 对于采取受托支付方式的，借款人应在《提款申请书》上填写受托支付条款和单笔具体支付信息。同时，还应提供相应的商务合同或其他交易背景证明资料，以及每笔受托支付的支付凭证。公司业务部门应审查用途的合理性，以及交易背景证明材料的真实性。
第十四条 对于采取自主支付方式的，公司业务部门应提供以下材料：
（一）公司业务部门应向授信执行部门提供证明借款人在我行办理过信贷业务的相关材料（如，授信批复、与我行签订的借款合同、在我行有授信余额的证明材料等）或证明借款人信用评级在BB-（含）级以上的有效的信用评级通知书。
（二）借款人应在《提款申请书》上填写自主支付计划并提供该笔放款的用途证明文件（如商务合同等交易背景证明材料或用途
说明），公司业务部门应审查用途和用款计划的合理性，以及交易背景证明材料的真实性。
（三）为加强自主支付贷款资金支付管理，公司业务部门应向授信执行部门提供借款人同一借款合同项下前一笔发放的自主支付贷款资金已经使用部分的实际使用用途是否符合合同约定的证明材料（如，资金监控表）作为当前自主支付贷款资金发放审核的要件。授信执行部门对贷款资金使用用途有异议的，公司业务部门应提供合理解释。
第十五条 借款人如有流动资金贷款（自主支付）归入集团资金池统筹调配需求的，公司业务部门应根据对借款人及其业务知悉情况和实际风险控制能力，通过集团内部资金管理要求的证明文件等判断是否允许借款人将自主支付资金归入集团资金池。
第十六条 公司业务部门收集齐备发放和支付审核材料后，交由授信执行部门进行发放和支付审核。授信执行部门对借款人发放和支付审核同意后，制作注明贷款支付方式的《授信发放通知书》。
第十七条 对《授信发放通知书》中注明采取受托支付方式的，通过发放和支付审核后，公司业务部门应将贷款借据和支付凭证送至账务部门，账务部门在收到日期一致的贷款借据和支付凭证时方能发放贷款。账务部门在发放贷款后应将支付凭证直接提交至结算部门，结算部门将支付凭证与《提款申请书》中受托支付清单相核对，核符后，于放款当日将款项由借款人账户划入其交易对手账户。确因客观原因需于下一工作日支付的，由相关账务部门或结算部门出具备书面说明备案，并送公司业务部门和授信执行部门。
第十八条 对《授信发放通知书》中注明采取自主支付方式的，账务部门根据《授信发放通知书》向借款人发放贷款，结算部门根据借款人支付申请完成资金支付。
对于自主支付资金归入集团资金池统筹调配的，公司业务部门应在贷款资金发放后向集团资金池归集时向结算部门提供《流动资金贷款（自主支付）归入集团资金池统筹调配申请》。
第十九条 贷款发放与支付审核通过后、借款人对外支付前，借款人对外款项支付条件发生变化，满足支付方式变更条件时，公司业务部门应及时向授信执行部门申请支付方式变更。
（一）自主支付变更为受托支付。借款人自主支付资金在对外支付时满足受托支付条件的，应发起自主支付变更为受托支付的申请。
（二）受托支付变更为自主支付。借款人受托支付资金在对外支付时不再满足受托支付条件的，可发起受托支付变更为自主支付的申请。
（三）受托支付方式下支付金额、支付对象、借款用途变更。借款人受托支付资金在对外支付时支付金额、支付对象、借款用途发生变化的，应发起受托支付支付金额、支付对象、借款用途变更的申请。
公司业务部门在申请支付方式变更时，应提交《借款人支付变更申请》（附件二）、《提款申请书》、《公司贷款支付变更审批表》（附件三）、资金用途证明材料等，将上述材料扫描至影像树“内部管理信息—其他”，并通知授信执行部门。公司业务部门应关注支付方式变更的合理性，以及交易背景证明材料的真实性。
授信执行部门通过查询影像树进行支付方式变更的审核，打印《公司贷款支付变更审批表》，出具审核意见后重新扫描至影像树“内部管理信息—其他”，并通知公司业务部门。公司业务部门凭《发放审核通知书》和《公司贷款支付变更审批表》通知账务部门或结算部门，并按照第十六、第十七条的规定协助完成贷款资金的放款或支付。
第二十条 对于贷款人受托支付方式下发生支付退款的，结算部门应及时冻结退款资金，并通知公司业务部门。如需重新支付的，公司业务部门应要求借款人重新办理支付手续。
第二十一条 贷款支付过程中，借款人信用状况下降、主营业务盈利能力不强、贷款资金使用出现异常的，公司业务部门应与借
款人协商补充贷款发放和支付条件，或根据合同约定变更贷款支付方式、停止贷款资金的发放和支付。
第四章 贷后管理 第一节 贷后管理范畴
第二十二条 除资金监控环节外，流动资金贷款贷后管理要求均应遵照《中国银行股份有限公司公司业务贷后管理操作规程（2011年版）》执行。
第二十三条 流动资金贷款资金监控分为贷款资金支付监控和回笼资金监控。
贷款资金支付监控是指对贷款资金使用情况进行的监控，从贷款资金划入借款人账户起，至贷款资金全部对外支付完毕止。
回笼资金监控包括对借款人销售现金流及整体现金流监控以及借款人在指定资金回笼账户的大额及异常资金流入情况的监控。
第二节 贷款资金支付监控部门职责分工
第二十四条 公司业务部门职责
公司业务部门应要求借款人定期汇总资金支付情况，并结合结算部门提交的支付台账及电子银行部门提供的客户交易业务清单，对借款人账户资金支付情况进行事后分析，通过账户分析、凭证查验、现场调查等方式核查贷款支付是否符合约定用途。监控期内，将每月的监控信息和分析结论录入公司信贷管理系统（以下简称“CCMS系统”）。
第二十五条 结算部门职责
按照《中国银行股份有限公司流动资金贷款（账务结算）操作规程》对流动资金贷款支付情况进行记录，按月将台账信息提供给公司业务部门；对贷款资金支付过程中发现的借款人违约行为，及时通知相关公司业务人员。
第二十六条 电子银行部门职责
电子银行部门负责根据公司业务部门对网银交易的监控需求，为公司业务部门相关人员设臵BNMS系统用户，为其开放查询公司网银客户近期交易的权限或直接向公司业务部门提供公司网银客户近期交易信息。
第三节 贷款资金支付信息采集与监控
第二十七条 贷款资金支付信息采集
（一）原则上，公司业务部门应按月向借款人取得资金支付清单，并通过与我行对账单核对、抽查传票等方式核实借款人提供的资金支付清单的真实性和准确性。
（二）借款人资金支付清单无法取得的，公司业务部门可通过结算部门提供的支付台账及电子银行部门提供的客户交易业务清单获取资金支付用途和收款人等相关信息。
（三）公司业务部门应将取得的资金支付信息材料（如，借款人提供的资金支付清单、结算部门提供的支付台账和电子银行部门提供的客户交易业务清单等）与我行对账单核对，对账单中资金支付信息仍无法取得的，公司业务部门应通过调阅传票等方式查询大额资金支付信息。
第二十八条 贷款资金支付监控流程
公司业务部门应按月对借款人贷款资金的使用情况进行监控，并填制《公司贷款资金流向及回笼资金监控表》（附件四），于下月末前上传至CCMS系统。
公司业务部门可根据商业合同、发票等证明材料对资金支付用途和收款人信息进行分析，判断资金用途是否符合合同约定，必要时采取现场调查、实物核实等方式验证贷款资金真实用途。对于不符合合同约定用途的资金支付，应通过借款人账户余额分析等方法判断该笔资金属于借款人自有资金或贷款资金。
第二十九条 贷款资金支付监控要点包括但不限于：
（一）受托支付资金按照提款申请书中注明的收款人和收款账
户进行支付，资金应于贷款发放当日完成支付，确因客观原因不能在当日划转资金的，应在下一个工作日完成支付。
（二）受托支付资金不得进入借款人集团资金池进行统筹调配。
（三）自主支付资金不得违反约定用途或超过单笔支付金额标准对外支付。
（四）自主支付项下，借款人是否存在与同一收款人一天内或连续几天发生多笔累计超过约定受托支付最低限额的交易，涉嫌以“化整为零”方式规避我行受托支付管理的，公司业务部门应查询相关情况并得出监控结论。
（五）自主支付项下，借款人将资金归入集团资金池进行统筹调配的，公司业务部门需要对贷款资金支付进行延伸监控，取得贷款资金归入集团资金池的转款凭证复印件，以及贷款资金后续对外支付凭证复印件，并与《流动资金贷款（自主支付）归入集团资金池统筹调配申请》中的资金归集账户名称及账号进行核对。贷款资金后续对外付款单笔支付金额不得超过1000万元，资金实际使用用途不得违反约定用途。
（六）自主支付项下，借款人原则上不得将贷款资金进行同名户划转。若借款人确有同名户划转需求的，借款人应向公司业务部门提交相关说明材料，公司业务部门需对贷款资金支付进行延伸监控，应取得贷款资金进行同名户划转后对外支付凭证复印件。贷款资金后续对外付款单笔支付金额不得超过1000万元，资金使用用途不得违反约定用途。
第三十条 对于认定贷款资金违反合同约定的，公司业务部门应按合同约定采取降低受托支付起点金额、取消自主支付资金归入集团资金池统筹调配、取消自主支付资金同名账户划转、要求划回违约支付的贷款资金或停止贷款资金发放等限制措施，并及时通知授信执行部门和结算部门。
第五节 流动资金贷款回笼资金监控
第三十一条 公司业务部门应了解借款人的销售网络、资金管理方式等信息，以便了解借款人现金流产生的主渠道及财务控制方式，并结合借款人的财务状况、营运情况等对其整体现金流进行动态分析和监控。
第三十二条 公司业务部门应按月对指定资金回笼账户的大额及异常资金流入情况进行监控，并填写《公司贷款资金流向及回笼资金监控表》（附件四）。
第五章 附则
第三十三条 本操作规程仅适用于总行及境内分支机构。第三十四条 本操作规程由总行公司金融总部（公司业务）负责解释。
第三十五条 本操作规程自发文之日起实施。《中国银行股份有限公司流动资金贷款（公司业务）操作规程（2010年版）》同时废止。
附件：
1.流动资金贷款（自主支付）归入集团资金池统筹调配申请 2.借款人支付变更申请 3.公司贷款支付变更审批b表 4.公司贷款资金流向及回笼资金监控表
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