贷款申请、评审与审批

第一篇：贷款申请、评审与审批

贷款申请、评审与审批

(一)贷款申请

1．县、区支行及其以上机构为我行项目贷款的受理行，具备贷款基本条件的借款人在向我行申请项目贷款时应提交以下资料：

(1)书面借款申请。

(2)项目建议书。

(3)经有权部门审计的财务报表及生产经营情况等资料。

2．受理行应向借款人提供相应咨询服务并对其资格和贷款项目进行初审。

3．受理行对借款人基本条件和贷款项目审查后，提出初步意见。对有贷款意向的项目，向上级行报告，并纳入贷款项目储备库管理。

(二)贷款评审

1．对初审同意的项目贷款，按照总行固定资产贷款评估办法及相关贷款评估实施细则进行调查、评估。

2．信贷部门对项目贷款进行审查，并提出审查意见。审查的主要内容是：

(1)借款人是否满足本章所述借款人应具备的基本条件。

(2)贷款项目的可行性和必要性。工艺技术、装备的先进性和适用性，项目产品的国内外市场供求现状、竞争能力及其发展趋势等。

(3)项目资金筹措。项目总投资及构成的合理性，各项投资来源的落实情况及可靠性。

(4)贷款效益与风险。贷款项目运营后的经济效益、偿债能力、贷款项目综合效益，贷款风险规避措施。

(5)担保能力。保证人主体资格及偿债能力，抵押物的合法有效性及可靠性。

(6)相关资料及情况。评估报告、调查报告中所采用数据、资料的真实性，提出问题的落实情况，验证贷款风险度。

(三)贷款审批

1．信贷审查委员会负责贷款的审议。具体程序按有关规定执行。

2．项目贷款审批权限具体按照每年度信贷业务授权文件规定执行。未经授权或转授权，任何部门和个人不得自行或超越权限审批贷款。

3．经审批同意的贷款，可以应借款人的要求，出具贷款承诺函。

在有效期内，贷款承诺一般不予以撤销。如发现借款人或贷款项目情况发生重大变化并影响贷款安全时，我行有权依约撤销贷款承诺。

4．项目贷款一经批准，原则上不再追加。因项目概算调整确需追加的，应由借款人重新提出借款申请，并按规定程序报批。

第二篇：助学贷款申请评审报告

评审报告

为切实做好我英语1001班关于2012年生源地信用助学贷款的评审工作，我班辅导员高度重视，专门召开班会研究本次助学贷款的评选工作，要求成立评议小组，本着实事求是、公开、公平、公正的原则，把评审工作落到实处。现就相关评审工作报告如下：

一、评审依据

根据《陕西省教育厅关于做好2012年生源地信用助学贷款工作的通知》（陕教贷[2012]3号）和《陕西省教育厅关于进一步完善生源地信用助学贷款学生资格认定工作的通知》（陕教贷[2012]2号）（以下简称《通知》，附件）要求，现就有关工作程序与办法通知如下。并结合我班具体情况，本着公平、公开、公正的原则，严格按照评审程序，评选出生源地信用助学贷款获得者。

二、评审程序

1、在辅导员的直接指导下，评审工作由班委成员在班级学生中进行了广泛宣传。

2、根据生源地助学贷款申请条件，学生个人首先向辅导员提出书面申请。

3、我班成立由班干部、普通学生代表组成的民主评议小组，根据学校、系的安排和要求，评议小组在对申请人进行全面考核的基础上，严格按照生源地助学贷款评选条件和系下达的名额进行集体研究比较，推荐出获得生源地助学贷款的名单。评议小组将推荐出的学生名单报辅导员审核，无异议后，在班内公示三个工作日。

4、公示期满，无异议，确定本学期符合申请生源地助学贷款条件学生的名单。

三、公示情况

全班学生对本次生源地助学贷款在评选、公示、审核、上报期间无异议。

四、评审原则

在整个评选、公示、评审过程中，我班是严格按照公平、公开、公正的原则执行的，无虚假，无以权谋私等现象。

五、评审结果

经过辅导员及民主评议小组人员评定后，确定19人符合生源地助学贷款申请条件。

第三篇：成立贷款审批委员会的申请

关于申请设立贷款审批委员会的请示

集团公司领导：

小额贷款公司开业在即，为顺利开展信贷业务，规避贷款风险，从审批程序上降低不良贷款发生率，特申请成立贷款审批委员会。

申请设立的贷审会组织机构及运行方式如下：

一、贷审会组成 会长： 委员：

贷款调查人员、审查人员可列席参加贷审会，接受贷审会成员的询问，但没有表决权。

二、运行方式

1、贷款申请经信贷部受理调查后，由风险部审查，审查通过后小贷公司总经理组织召开贷审会，贷审会召开应在审查通过后两天内召开。

2、贷款审批应坚持以下原则：

（1）集体审批原则。70%以上成员参与有效。

（2）少数服从多数原则。参与审批人员中70%以上人员同意贷款方可能通过。

（3）集体负责原则。审批讨论研究结束后，每位参与审批的成员，应表明意见。在《客户贷款审批表》上签署“同意放款”并署名；在《贷审会意见表》上签署“不同意发放”“再提交贷审会审议”意见及利用并署名，并对签署的意 见负责。

（4）实行董事长一票决定权。对贷审会表决同意发放的贷款，董事长有一票否决权；对未经贷审会审议或贷审会不同意发放的贷款，董事长有一票发放权。

3、贷审会会议记录整理。对于100万元以上的大额贷款，要根据贷审会研究过程和表决结果形成会议记录，会议记录应包括会议召开时间、地点、参会人员、审议事项、审议过程、审议结果等。贷审会会议记录由负责该笔贷款的信贷员记录。贷款会议记录要联通有关资料一并作为发放贷款的依据。

4、被贷审会两次否决的贷款半年内不得提交贷审会审议。

5、逐步建立和完善专家议事制度。对大额或有疑义的贷款，必要时可聘请外部专家组成专家组参与决策，保证信贷决策的科学化。

贷审会组织及运行情况大致如上，请集团公司审议，若有不妥之处，欢迎提出修改意见。

望批准为盼！

二〇一五年六月一日

第四篇：国家开发银行贷款评审与信贷管理

国家开发银行贷款评审与信贷管理

（吉林省全国重点镇基础设施建设工作会议专题报告）

——国家开发银行吉林省分行相红民处长

为更好的推进重点城镇建设，发挥开发性金融作用，加强相互了解，实现良好互动，把政府组织优势与开发银行融资优势有机结合起来，加快城镇化进程和带动周围农村地区经济发展，下面就重点城镇基础设施建设项目，对开行贷款评审与信贷管理等主要业务和要求作简要介绍。

一、开行贷款的特点

开发银行贷款风险特点与商业银行不同，开发银行有自身的特点，主要有：

（一）开发银行的贷款资金来源不同

开发很行的贷款来源是通过市场化发行金融债卷。向商业银行等其它银行的金融机构等发放金融债卷，把短期的资金作为长期的大额的建设性的资金，进行市场化发债；

（二）开行贷款数额大、期限长

最长的25年到30年，城镇基础设施一般为10年。近几年开发银行按照中央支持经济发展的精神，开始对社会发展的瓶径领域进行支持和试点。开行贷款的范围主要是属于“两基一支瓶颈”和“社会发展瓶颈”领域，风险因素及不确定性多；

商行追求利润最大化，在追求推动国民经济、地区经济良性发展的同时，实现自身的发展和壮大。开行不是以追逐利润为目的，而是以支持社会发展为重任的政策性银行，因此，开行贷款是政策性贷款。但决不是财政拨款，因为开行要到期偿还发行的金融债卷，具有刚性的要求，到期必须兑付。因此，项目建设单位从借款时起，就要树立还款的意识。这是开行贷款的特点。

二、如何提出贷款申请

对贷款法人贷款申请的基本要求：贷款法人向开发银行申请贷款应出具贷款申请书并提交有关材料。

（一）贷款申请书的总体要求

贷款法人提交的借款申请应内容真实、数据准确、重点突出。除了介绍项目的基本情况外，应重点介绍项目市场供求状况及发展前景、财务效益、偿债能力、存在风险及防范措施等。

（二）贷款申请书包括的内容

1、建设必要性、建设规模、项目批复、各项准备工作和工期安排；

2、项目市场供求状况及发展前景；

3、贷款法人企业性质、注册资本金、经济实力、近三年生产经营状况、资信状况。如果是集团、股份公司的，说明各自的股东构成情况；

4、项目总投资及构成、资金筹措方式及落实情况、项目资本金情况；

5、申请开发银行贷款金额、可以接受的贷款期限；

6、项目预计经济效益、借款偿还计划；

7、项目投资使用计划；

8、还贷资金来源、借款偿还计划；

9、贷款法人建议采用的担保方式、担保人或抵押（质押）以及相关的情况；

10、项目存在的主要风险及防范措施。

（三）贷款法人应同时提交的必备附件

1、项目有关批复文件（立项、可研批复）；

2、贷款法人营业执照（副本）复印件；

3、贷款法人基本开户行出具的信资证明；

4、担保人出具的担保意向书；

5、担保人营业执照（副本）复印件；

6、贷款法人近三年财务年终报表；

7、担保人近三年的资产负债表、现金流量表；

8、项目可行性研究报告；

9、贷款人贷款证；

10、担保人贷款证；

11、如果是股份公司的，还要提供申请贷款的董事会决议文件； 以上是一般性的要求，可以根据项目不同的特点，按照有关的内容分别提供，作为附件。有了贷款申请书可以分别向开行的客户处，即向省分行客户一处和二处提交贷款申请书，作为项目开发培育的一个文件。

三、开发银行贷款评审与信贷管理

贷款评审是贷款决策的依据，是为信贷管理（合同签订、贷款发放、回收等）奠定基础。贷款评审和信贷管理都必须按照贷款通则，商业银行法、担保法及国家有关政策进行，在中国人民银行、银监会、监事会的监督管理下，依法开展业务工作。

信贷管理是从贷款承诺到合同执行完毕这个过程中对信贷资产的管理，就是用好资金，用好每一笔贷款，能够使贷款真正发挥作用，对地方经济发展能够起到拉动作用，而不是给地方背上包袱和债务。做到防范风险，按时回收贷款本息。这是开行贷款评审的主要目的。在任何情况下，都要依法合规办事，按市场经济规律办事，不要上项目拍脑袋，贷款时拍胸脯，还款时拍屁股。否则求得一时便宜，失去更多。

（一）关于重点城镇基础设施贷款评审

1、贷款支持对象。《通知》公布的1887个全国重点镇中，吉林省43个。重点支持的对象是经济实力强、有资源或特色主导产业支撑的、经济发达带动作用大的重点镇建设。对吉林省经济欠发达地区，一定要因地制宜，集中有限的财力和物力抓好重点项目，一定要经济效益优先，兼顾社会效益；

2、规划先行。小城镇过去在规划制定上是比较落后的。现在中央把小城镇建设放在重要位置上，有的小城镇的规划可能还是空白。小城镇总体规划要先行，先规划后建设，不要急功近利，搞形象工程。小城镇总体规划的编制和审批是贷款支持的前提条件，规划须是2003年以后编制或修编的，要经过相关部门的评审鉴定和政府批准；

3、贷款资金使用范围。主要是市政基础设施和公共基础设施项目，如供水、排水、污水处理、供热、道路、基础教育、基础医疗设施等。各地要根据自己的实际情况进行梳理，重点抓住很快能见效的项目。便于开行在项目的选择上容易通过；

4、开发银行贷款评审一般流程和决策过程

（1）项目开发。即项目建设单位和开行的客户处进行衔接，然后由客户处受理开发，再推荐入库下达评审计划；（分行客户的一、二、三处负责受理项目、开发入库。长春、吉林、松原、延边州、白城由二处负责。通化、四平、白山、辽源由一处负责）；

（2）信用评审与债项评审。信用评审是对政府成立的公司或指定的贷款人信用等级和风险限额进行确定，然后进行债项目评审；

（3）外聘专家会计师、律师行业专家参与评审；

（4）评审报告合规性审查，是将评审报告提交到总行进行审查，总行首先是进行合规性审查，看报是否符合规定；

（5）贷款风险边界判断和独立判断意见；

（6）路演与审议。开发银行贷款决策是实行公正、公开、民主的决策方式，全行专设100名路演委员，随机抽取25名。分布在全国各地分行的25名独立委员、审贷委员，进行贷款项目审议并提出意见，并要求评审分行进行视频答辩，就是通过视频会议由各位专家独立委员提出意见，然后把委员的意见汇总以后现场逐一解答。答辩完后，独立委员各自独立投票，投票分四种：同意、有条件同意、复议、谢绝，四种结果。如果有一半以上的委员投了谢绝或复议票，就不能上贷委会评审了。这个过程其实是杜绝了一些领导项目和人情项目。这是开行自从98年以来资产质量一直保持非常优良的一个重要保障措施。

（7）贷款决策。下达贷款委员会审议会议纪要，作为信贷管理的依据。

因此，开发银行通过科学、民主决策，使得条件具备的项目得到贷款支持，条件不具备的项目不能拿到贷款。

（二）应注意的问题

1、要搭建好融资平台

融资平台就是贷款人，对于小城镇融资平台的建立有三种模式，即：以市带镇、以县带镇、直接对镇三种模式。从吉林省实际情况看，我个人倾向以市带镇，个别的以县带镇，直接对镇很难通过总行这种决策。

贷款人应是市、县政府出资的独资或控股公司，借、用、还一体化，建立比较健全比较完善的管理体制和经营机制。公益项目，政府应赋予其合法稳定的收费或收益权，以增加它的现金流量，并依法支配，向开行质押担保。这是对融资平台的要求。

容易出现的问题是，管理结构不健全、制度不健全、股东之间干预较多、办事效率低、不透明等。

2、项目风险评审

在项目政策、技术及建成风险方面，重点评审是否符合国家产业政策和开发银行的信贷政策，其技术方案、建设内容和建设规模要合理可行，所需履行的基本建设程序要完备，项目外部建设条件要落实。尤其要注意四项审批，即规划的审批、用地的审批、环评的审批及项目核准。

常见的项目风险问题有：

不符合国家产业政策和开行信贷政策；建设规模不合理；选用的技术方案不成熟；外部配套条件不落实；前期工作深度不够，设计单位资质不够；用地审批手续不全；搞形象工程、政绩工程。

3、资金风险评审

项目建设要量力而行，不能过度透支，严格把握贷款额度，防止出现社会危机。（如：有的地区搞开发区、投资7个多亿元，自筹3亿元左右，根本没有偿还能力）。贷款项目资本金比例不得低于35%；并根据是否有收益进行调整。项目要打足投资，并落实可靠的资金来源，保证项目建设需要。在分析项目总投资和筹措方案的基础上，对投资控制和资金落实的风险进行审查。

常见的资金风险问题有：

资金来源不合法，如乱收费、未经批准的境外资金等；资金来源仅有书面承诺，无实际出资渠道和能力（不符合公司法规定，出资应小于净资产的50%）；以拟申请的国债等未落实的资金作为资金来源，也无补充出资渠道和能力；地方政府财力有限，信用不高，承诺无法兑现，占用、挪用，出现拖欠工程款、农民工资，引发社会不稳定。

4、市场风险

在对产品市场状况进行调查、分析和对市场前景进行预测的基础上，分析评价市场风险，提高价格控制力和促销能力，掌控成本结构、产品的周期性、替代性、研发能力。如供水、供热、引水、道路等都要进行市场分析。搞道路建设的，一定要把道路两边开发权益拿到手，储备还贷能力，避开风险。如：有个统计，全国建了不少污水处理，但是很多建完以后就停运，因为无那么多污水可处理、选择设备都不合理，就没有避开风险。

要注意了解国家宏观经济政策、产业政策和国内外同类产品的供销情况，分析产品的市场供求状况和竞争能力。加强对“量”和“价”的变动趋势分析，重点是把握市场发展的趋势。市场风险主要问题是市场供给和需求情况不清及供需不足。

5、财务风险评审

（1）第一还款来源是直接收益和其他经营收入；第二还款来源是市、县预算内外可用于城建的资金。因为吉林省吃饭财政比较普遍，所以第一还款来源十分重要，如果第一还款来源不足，在项目通过上难度较大；

（2）重点是分析可用于偿还贷款的现金流量；（3）分析不可预见因素可能给现金流量带来的正负偏差；

（4）测算财务内部收益率、投资回收期、偿债覆盖率；

（5）偿债覆盖率不得低于150%。

常见的财务风险问题有：

偿债能力不足，客户的信用能力难以支撑债项的财务风险；补贴资金来源不落实；项目收费、价格、税收等相关政策不明确；财务效益和偿债能力计算错误。

6、信用结构评审

（1）政府信用。应充分发挥各级政府的组织协调能力和管理能力，将政府的组织优势转化为信用优势，给予贷款平台，政府补赔。对政府补贴，要经同级人大批准列入预算；

（2）主要手段。由地方政府负责统筹偿还贷款；

（3）企业信用。贷款人必须保证担保、抵押和质押、政府补贴受益权质押、在开行建立偿还资金专户；

（4）市场信用。贷款人建立可覆盖风险的偿还机制，如发行债券、上市、搭桥贷款等；

（5）重点分析客户的发债和上市前景、还款资金来源的补偿能力、贷款损失的可能性，以及资本市场运作覆盖风险的效果；

（6）贷款期限和利率：原则上不超过十年，宽限期不超过三年。

贷款评审是如何通过评审程序，既防范风险，又提高了项目成功度，把钱真正用在刀刃上，这样才能做到双赢，而不是单赢，单方面受益。尤其是城市建设等政府公益性工程，能够改善百姓的生活条件，促进城镇化建设，保障银行资产的优良，使资金良性循环，这是大家希望看到的。反之，对开发银行来讲，只有“王佐断臂”，不得不撤出。象很多商业银行一样，最后把这个地区的分支机构都撤销了。对发展十分不利。项目失败了，信用能力和意愿就会出现问题，财政兜底也是一句空话。上项目只有好的愿望是不够的，经济发展有规律，不按规律办事，就会失败，就会背上包袱。好的项目，前期工作做的充分，不怕别人评审，经得起考验。在此，请各位给予充分的理解和配合、支持。

（三）关于信贷管理

主要是体现保证资金安全，保证资金依法合规地使用，防止挪用和占用，最终保证贷款本息的回收。这是信贷管理的要求。

几个敏感的问题：

1、贷款承诺以后，在签订合同时，贷款人一定要按照向开发银行承诺的条件落实承诺的内容。如：及时办理抵押登记等。

2、在资金发放上，以合同为依据，按工程量和贷款落实条件发放贷款。关键是支付，支付一定按照银监会及国家政策规定，因为开行的信贷管理政策和规定也是根据这些制定的，这是依法办事，在资金的使用上是专款专用，决不能挪用。开发银行贷款的管理是由几层监管的，第一是人民银行，第二是银监会，第三是监事会，第四是开行的稽核专员，稽核专员是逐笔稽核。所以，哪个镇使用开行贷款一定要按信贷规矩办事。

3、贷款支付。根据贷款人资金需求和项目资料，严格按照合同办理以贷转存资金支付项目建设资金手续。贷款项目资金专款专用，防止流入国家明令禁止领域，如房地产、股市、钢铁、电解铝、水泥等行业以及国家制止的低水平重复建设项目；资本金进户比例要到位，建设工程要进行公开招投标，要核准实际资金拨付量与完成工程实物量相匹配，这是支付中要注意的问题。

4、信贷管理最重要的一条是，除了用好资金，保证项目按时竣工，按时投产以外，就是贷款本息回收。本息回收是生命线，因为还款是刚性的，如果开行没有这么好的信用，他的金融债卷就不能得到正常的发行，就没有进一步支持经济发展的能力。所以，本息回收是从开始评审到信贷管理过程中都必须考虑的事情，要发挥政府组织协调优势，实行挂钩政策，依法收贷。如果有使用开行贷款的项目，要把还款放在重要的位置，这也是保证信用的标志。

（根据录音整理，未经本人审阅）

2005年4月2日

第五篇：住房公积金个人贷款申请审批办法

住房公积金个人贷款申请审批管理办法(暂行)为加强对本单位职工使用住房公积金贷款申请审批程序的管理,维护广大职工合法权益,保障广大职工作为住房公积金所有者的合法权益,促进广大职工的住房条件改善,根据国务院《住房公积金管理条例》、《市住房公积金按揭贷款（暂行）管理办法》等法律法规制定本办法。

第一条根据市住房公积金管理中心要求，住房公积金所有者（广大职工）在使用住房公积金贷款购房时必须履行住房公积金贷款的前置审批程序即签订和完善由市住房公积金管理中心监制的《住房公积金个人贷款申请审批书》。

第二条 《住房公积金个人贷款申请审批书》申请人原则上需具备条件：

1、申请人系本单位正式职工且已经签订两次以上固定期限劳动合同，并已缴纳住房公积金一年以上；

2、申请人无犯罪记录，未受过相关刑事处分；

3、其配偶单位书面同意并加盖公章确认；

4、申请人选择的本单位保证人没有重复保证情况的，原则上本单位保证人只限为一人且本单位保证人必须是28周岁以上的正式合同制员工。

第三条《住房公积金个人贷款申请审批书》由申请借款人本人提供，公司人事部门负责对相应条件审定签署意

见，公司法律事务处负责复审签署意见，报请公司法人授权的代理人负责审定。

第四条经过公司法人授权的负责人签字确认后，公司行政办公室予以加盖公章。

第五条公司人事部门负责对公司范围内的住房公积金申请审批书备案管理工作。

第六条为体现便民、惠民原则，无特殊原因《住房公积金个人贷款申请审批书》本单位审批部分需尽快及时办理。

第七条本办法执行过程中,相关职能处室应本着对企业负责、对职工负责的原则，对符合本办法适用范围的广大职工要耐心讲解、热情服务，对工作中出现的推诿扯皮现象，公司一经查实，将追究相关责任人责任。

第八条本办法由公司负责解释，本办法自下发之日起试行。