阳光贷款新亮剑,彻斩信贷潜规则（小编推荐）

第一篇：阳光贷款新亮剑,彻斩信贷潜规则（小编推荐）

阳光贷款新亮剑，彻斩信贷潜规则

——XX省农村信用社阳光贷款创新在金融反腐中的作用分析 金融腐败最普遍的形态就是利用资金的配臵权寻租。银行部门的信贷管理人员掌握了资金供给权，也就掌握了资金需求者的经济命脉，在审批贷款时吃“回扣”是中国银行业长期盛行的“潜规则”，有人戏称之为“信贷文化”，可见我国的信贷腐败问题十分普遍、严重。中国人民银行研究局于2003年通过问卷调查显示：81.8%的人认为金融机构利用资金配臵权进行腐败交易在经济生活中属于“非常普遍”和“比较常见”的现象；高达73.7%的农户和个体工商户认为，获得贷款需要给银行人员以好处。

隐性合约——防范金融腐败之本

金融腐败是指金融业的从业人员滥用金融业所特有的货币支配权，获取个人利益的行为。我国金融腐败案发生频率之高、涉案金额之大、牵涉层面之广，实属举世罕见。四川银监局王绮权局长在接受《廉政眯望》记者采访时指出：“银行业腐败大案的接连发生，严重损害了银行自身的形象，对此，我们感到十分痛心。”金融腐败中尤其以信贷腐败最为严重，信贷腐败是指企业或个人在向银行获取信贷融资过程中，银行从业人员利用手中职权寻租或合谋而产生的腐败行为。抛开信贷腐败的具体个例，我们不难发现信贷腐败的本质是银行从业人员和借款者（企业和个人）之间为分割租值而达成的一种隐性合约。在这种隐性合约中，一方面借款者为了能顺利获得贷款和额外的好处，愿意去贿赂信贷人员；另一方面如果信贷人员腐败，他将接受贿赂，形成了信贷人员和借款者之间的合谋，降低的是银行利润。

事实上金融腐败的危害远比降低银行利润严重的多，金融腐败导致巨额的不良贷款、放大金融体系内部风险、消弱金融机构抗风险的能力、扰乱经济体系正常秩序、侵蚀国民经济的基础。因此许多学者提出了防范金融腐败的建议，有人提出应该加强思想教育，有人认为要完善法律法规，有人说要加强各项内控制度建设，有人则强调加强监督的作用，也有人认为该改革金融高管人员和监管人员的选拔任用和考核机制，甚至还有人提出应该“高薪养廉”。问题是只要类似的隐性合约还在企业与银行相关主体间存在，那么腐败问题就难以彻底根除。所以防治信贷腐败，消除这种隐性合约是根本。上述的那些防止金融腐败的方法治标不治本，其实有时候治本要容易的多，消除这种隐性合约或许并不像想象中的那么难，也并不需要太多深奥的理论，有时一个看似简单的制度创新就可以起到立竿见影的效果。在这方面四川省农村信用社就做了一个大胆的尝试。

“阳光贷款”新政——反腐斗争之剑

正如人们常说的，所有的罪恶都是见不得阳光的，防治信贷腐败的核心是消除企业与银行工作人员之间存在隐性合约，关键是在消除“隐”字上下功夫，方法是让一切办贷过程透明化、公开化。

XX省农村信用社就是基于这样的理论而推出“阳光贷款”新政的。XX省农村信用社在反腐败的斗争中重实效，讲效率，避免空谈，讲大话，虽然没有轰轰烈烈的宣讲大道理，但勇于创新，敢于突破，结合自身的发展特点，经过不断的实践摸索，最终在实际操作中探索出了一个可行性强、易于操作的防治腐败的创新点——阳光贷款政

策。“阳光贷款”政策就是信用社在为客户办理贷款服务时做到公开办贷条件、公开办贷程序、公示发放贷款情况，公示服务标准，接受社会的广泛监督，增加贷款操作规范化和透明度，提高办贷效率，防止信贷人员以权谋私，杜绝腐败。“阳光贷款”最大的亮点就在于公开、透明，实现了贷款的规范化管理，从规范贷款发放的整个操作流程入手，把贷款发放的全过程臵于社会公众的有效监督之下，提高贷款发放的透明度和工作效率，强化监督和制约，用严密的制度控制道德风险和操作风险。具体操作上首先在信贷服务大厅内张贴贷款条件、利率、贷款流程、应具备手续等贷款基本制度，公示信贷人员姓名、照片、岗位职责和信贷纪律，印刷了《公司类贷款基本条件》、《个人类贷款基本条件》、《农户小额信用贷款简介》等“阳光贷款”宣传资料，并设立放贷监督箱，在信贷服务大厅设立举报电话，接受社会监督，对提出的意见在5个工作日内给予答复。其次认真做好“阳光贷款”政策的宣传工作，让阳光办贷深入人心，为防止“阳光贷款”宣传活动走过场，流于形式，各辖内信用社成立了以党委书记、理事长为组长，主任、纪委书记、副主任为副组长，部室负责人为成员的“阳光贷款”宣传工作领导小组，将宣传工作与工作考核挂钩，落实责任。一方面县联社业务信贷部、企贷和个贷客户中心客户经理走街串巷，在县城和集市以及人群聚集的地方摆摊设点宣传；基层信用社负责人、客户经理深入村组开展宣传。另一方面在LED电子显示屏上以“阳光贷款”为主题进行宣传，利用乡、村、组三级干部会进行宣传，在营业网点及交通要道口悬挂“到农村信用社贷款，你将享受廉

洁、亲和、快捷、顺畅的服务”等横幅宣传标语。

经过一段时间的试点，事实证明“阳光贷款”新政充分发挥了其制度上的先进性、科学性和可操作性，在方式上更加体现了公开、公平、公正原则，取得了较好的社会评价，根据调查农民满意度为超过95%；更重要的是“阳光贷款”政策在程序上避免和减少暗箱操作行为的发生，客户与银行工作人员之间的隐性合约将彻底消除，因为在完全公开透明的条件下，客户自己熟悉办贷条件，没有必要为了获得贷款而去贿赂工作人员，同时坚持公平公正的原则，有利于增强银行工作人员恪尽职守，廉洁奉公的敬业思想，从源头上彻底杜绝腐败。

制度创新——撬动腐败大山之杆

“阳光信贷”新政作为信用社在反腐斗争中的一个方法创新，其仅仅是一个小杠杆，就撬动了金融腐败这一座看似无法移除的大山。“阳光信贷”政策固然有农村信用社自身的特色，而且还需要在实践中对这一政策不断的完善和改进，但其他金融机构不是不可以借鉴和学习，主要体现在反腐败的斗争中要勇于创新，有时候一个制度上的变化可以对腐败起到釜底抽薪的效果，同样的道理应该对其他行业也适用。如今腐败是公众关注率最高的社会现象之一，除了金融领域，在有的领域腐败严重损害党同人民群众的血肉联系，危及党的执政地位和生存发展。在这些领域公开化、透明化，完全公示、接受全程监督或许也会像“阳光贷款”政策一样起到意想不到的反腐败效果，如果真如此，真可谓小杠杆撬动腐败之巨山了。

第二篇：学贷款新规- 做信贷规范楷模

学贷款新规-做信贷规范楷模

近几日，我组织全体员工利用晨会和晚上对中国银监会发布的《流动资金贷款管理暂行办法》、《个人贷款管理暂行办法》、《固定资产贷款管理暂行办法》和《项目资金业务指引》进行了系统的学习，通过自学和集体学习，我对新规有了进一步理解和掌握，新规是我国银行业综合监管的一部分，它是通过立法的形式对信贷工作予以明确和指导，是我们今后工作的做法和指引。通过学习我的感触很深，下面我谈一下自己学习的几点心得体会：

一、融会贯通“三法一指引”内容，深该理解其真实内涵。新规是依据银监部门监督管理办法和商业银行法，总结以往信贷管理经验，得出的结晶，是对银行业监管的重要依据，更是我们信用社今后工作应该做到的，作为信用社的带班人，首先应该带头学习和掌握金融政策和法规，融会其精神实质，以便更好地把握方法和规范本社的信贷工作。现在各项业务已进入首季开门红冲刺阶段，为了实现学习和业务双头并进，我组织全体干部职工利用晨会和晚上强化对新法的贯彻和学习，通过学习要达到全员对信贷业务知识的全面掌握，在思想和行动上有一个新的提高。为了取得学习效果，我社每次学习后均对学员有小测试，以便加深理解和运用，于2010年3月20日晚上组织全员进行了考试，均取得了较好成绩。

二、“三法一指引”是我们开展工作的法定规程，必须贯通于工作始终。通过近三年来的案件专项治理，可以看出过去我们信用社存在的许多问题，除了有人的因素外，也有制度不健全的原因。省联社出台六个信贷基本制度以来，规避了许多风险，减少了信贷资金的损失，同时也保护了我们的自己，通过学习银监局出台的新规，新规通过立法形式详细确定了各项业务的具体操作办法和检查监的目标，使得我们的工作方向更加明确。在今后的工作中，我要加强员工的法律法规教育，做到人人懂法，人人学法，人人用法，人人守法，全面促进我社信贷工作的规范化进程。

三、巧借“三法一指引”学法东风，在全社掀起合规意识教育。在以往的学习教育中顾此失彼，捡了西瓜丢了芝麻，今次全员学习风气高涨，我要抓住这一契机，组织全员全面开展一次法律法规教育，目的不仅是抓信贷规范，而是通过学习，使得信用社各项工作全面值于规范化，多年工作经验告诉自己树立员工的合规化教育非常重要，稍有不慎，势必给集体和个人造成损失，以往信用社出现的个案，有很多员工是因为不懂法而犯错，所以前车之撤后车之鉴，在学习中要从思想上引起广大员工的重视，要组织员工学习案例，加深记忆，展开讨论，谈今后做法，并写出学习心得。

学法教育是一项长效机制，只有一如继往地坚持下去，才能收到一定的效果，不会因一节漂亮的课，就能改变我们的职工长期养成的不良习惯，我作为一个单位的负责人，将严格要求自己学法用法，自己首先不违规，身教重于言行，并将普法教育当作一项重要工作，放在议事日程，力争在规范的前提条件下，全面完成上级下达的各项指标任务。

第三篇：3关于进一步贯彻落实贷款新规加强信贷精细化管理的指导意见20110727

山东银监局印发•关于进一步贯彻落实贷款新规加强信贷精细化管理的指导意见‣的通知

各银监分局，国家开发银行、农业发展银行、工商银行、农业银行、中国银行、建设银行、交通银行山东省分行，恒丰银行，山东省农村信用社联合社，中国邮政储蓄银行山东省分行，农业发展银行、工商银行、农业银行山东省分行营业部，中国银行济南分行，中信银行、光大银行、华夏银行、招商银行、上海浦东发展银行、兴业银行、民生银行、深圳发展银行、渤海银行、恒丰银行、浙商银行济南分行，中国邮政储蓄银行济南市分行，齐鲁银行，天津银行、北京银行、青岛银行、威海市商业银行、日照银行、莱商银行济南分行，华融、信达、长城资产管理公司济南办事处，山东省国际信托有限公司，中国重汽财务有限公司，汇丰银行济南分行，山东济南润丰农村合作银行，历城、长清、章丘、济阳、平阴、商河农村信用合作联社：

银监会“三个办法一个指引”（以下统称贷款新规）和•中国银监会关于规范中长期贷款还款方式的通知‣（银监发„2010‟103号）下发以来，辖内银行业金融机构不断推进贯彻落实进度，贷款新规在引领经营新理念、推进信贷精细化管理方面的作用逐步显现。但是从推进进度和现场检查情况看，执行过程中仍然存在诸多问题，与贷款新规的理念和要求相去甚远。为进一步推进贷款新规的贯彻落实，提高信贷精细化管理水平，山东银监局制定了•关于进一步贯彻落实贷款新规加强信贷精细化管理的指导意见‣（以下简称•指导意见‣），现印发给你们，并提出以下要求请一并贯彻落实：

一、各银行业金融机构要进一步增强严格执行贷款新规的紧迫感和使命感。要认真学习领会贷款新规和本•指导意见‣，对照文件要求认真开展自查、整改、落实、提高，切实将贷款新规的贯彻落实推向深入。

二、各银行业金融机构要完善和明确贷款受托支付标准。各机构可以根据•中国银监会办公厅关于印发“三个办法一个指引”有关指标口径及流贷受托支付标准的通知‣（银监办发„2011‟142号）自行制定符合本行实际的流贷受托支付标准，并将本系统流贷受托支付标准于7月末前报对口监管部门备案。

三、各银行业金融机构要切实规范中长期贷款还款方式。要按照相关要求，改进完善各类中长期贷款管理办法，修改完善相应的合同文本，并积极推进做好中长期贷款合同修订补正和新发放贷款的规范管理工作。辖内各法人机构中长期贷款管理办法及相应合同文本要经董（理）事会批准后于7月末前报对口监管部门备案，其他分支类机构也要将相关资料向对口监管部门报备。

四、各银监分局、各银行业金融机构要及时做好数据信息报送工作。要认真执行银监会目前规定的贷款新规走款比例和中长期贷款合同修订补正执行率半月一次报送制度和其他定期报送要求，及时总结和上报贷款新规及重大监管工作事项推动过程中的良好做法、经验和成效，山东银监局将择优编发、推荐和推广，推进辖内贷款新规贯彻落实工作取得实效。

请各银监分局将本•通知‣转发至辖内银行业金融机构，并督促其做好相关工作的贯彻落实。

二0一一年七月十五日

关于进一步贯彻落实贷款新规加强信贷精细化管理的指导意见

为提升信贷精细化管理水平，加快银行发展方式转变，银监会先后出台了•固定资产贷款管理暂行办法‣（银监会令2009年第2号）、•流动资金贷款管理暂行办法‣（银监会令2010年第1号）、•个人贷款管理暂行办法‣（银监会令2010年第2号）、•中国银监会†关于印发项目融资业务指引‡的通知‣（银监发„2009‟71号）（即“三个办法一个指引”，以下统称贷款新规）以及•中国银监会关于规范中长期贷款还款方式的通知‣（银监发„2010‟103号）等规范性文件，提出了全新的信贷理念和流程。从辖内银行业金融机构贯彻落实及现场检查情况看，贷款新规的执行和落实不断推进和深入，在引领经营新理念、推进信贷精细化管理方面的作用初步显现。但是，贷款新规执行过程中仍然不同程度地存在擅自降低受托支付标准、规避业务监管、推进落实步伐缓慢、问题整改不彻底甚至屡查屡犯等现象，与贷款新规的理念和要求相去甚远。为进一步推进贷款新规的贯彻落实，并以此为契机提升信贷精细化管理水平，切实转变银行经营理念和方式，现提出以下意见：

一、进一步加强对贷款新规的理解和把握，从践行科学发展观的高度推进贯彻落实

（一）银行业金融机构要站在科学发展观的高度，深刻领会贷款新规的精神要义和主要内容。要深刻认识到，贷款新规所倡导和着重体现的全流程管理、诚信申贷、协议承诺、实贷实付、贷放分控、贷后管理等精神，既是对国外信贷管理实践精髓的总结和提炼，也是兼顾我国银行业的管理差异和经营实际的再造和完善。深入贯彻落实贷款新规，既是银行业金融机构转变发展方式、提升信贷精细化管理水平、实现长期可持续发展的内在需求和必然选择，也是推动信贷资金进入实体经济、更好地服务和促进经济发展方式转型的有效途径。

（二）银行业金融机构要从践行科学发展观的角度，自觉将贷款新规的理念和要求融入信贷管理的流程再造和运行。要对照贷款新规的要求，认真查摆和纠正当前信贷管理中存在的基础配套及考核制度不完善、信贷管理模式粗放、信贷流程安排不科学、风险点把控不细致、信贷合同签订和执行不严肃、放款支付环节管理不严格、贷后管理不到位等不审慎、不精细行为，切实将有效的信贷风险管理贯穿到贷款生命周期始终。

二、加强全流程管理，实施业务流程再造

（三）银行业法人机构要深刻领会全流程管理的理念精髓，从制度层面进行信贷业务流程再造。要将信贷业务流程的各环节进行细致分解，将各环节职责落实到具体的部门和岗位，建立适合具体部门和岗位的考核办法和问责机制。制度的安排上要充分体现制衡原则，贷款受理与调查、风险评价与审批以及贷款发放要由独立的部门负责；相互制约的部门、岗位要由不同的行领导分管。通过制度的重新设计和不断完善，实现对各环节风险的全面管理。

（四）银行业分支机构要根据总行制度的规定和要求，制定实施细则和措施，确保相关制度得到有效贯彻落实。对于总行相关改革不到位、相关制度不完善、不能有效落实贷款新规要求的，分支机构要积极向总行提出建议，或向总行申请权限，尽快完成相关制度的完善和岗位设臵。

三、加强尽职调查管理，把好信贷准入关

（五）银行业金融机构要落实具体的责任部门和岗位，对借款人的合法地位、信用状况、收入来源以及贷款用途是否合规进行全面细致的调查。要通过尽职调查，督促借款人在申贷中恪守诚实守信原则，如实、全面、及时向贷款人提供财务信息和进行重大事项披露。负责调查的部门和人员要切实负起信贷准入把关守口的责任，严格按照新规要求充分履行尽职调查职责，切实防范贷款风险和骗贷案件的发生。

（六）银行业金融机构要结合本机构的信贷政策，在调查环节把好信贷准入关口。要严格审核固定资产贷款是否符合国家的产业、土地、环保及投资项目资本金制度等相关政策，是否按规定履行了投资项目合法管理程序，同时要强化与相关部门的沟通衔接，及时把握国家及相关行业政策的变化，确保贷款的受理符合规定的前臵条件。

四、加强统一授信管理，防范集中度风险

（七）银行业金融机构要将表内、外融资业务纳入统一授信管理，建立严格的授信风险管理体制，完善授信政策和管理信息系统，确保授信工作人员独立履行职责。银行业法人机构要建立完整统一的授信业务操作程序，明确尽职要求，并根据相关法规的调整及时对授信制度进行修订和补充。银行业分支机构要严格执行总行统一的授信业务操作程序，并将相关问题和建议及时向总行反馈，严防授信业务操作风险。

（八）银行业金融机构要按区域、行业等维度建立风险限额管理制度，坚守客户授信集中度红线。根据借款人风险大小和自身风险承受能力，合理确定对集团客户的总体授信额度；根据客户有关财务指标和非财务因素，合理测算流动资金贷款需求量；要坚守对单一客户和集团客户10%和15%两个授信集中度指标，防止信贷投放过分集中于某一客户。

（九）银行业金融机构应在法律法规允许的范围内合理确定对单一客户的信贷投放集中程度，当单一客户的信贷需求超过一家银行的风险承受能力时，要采取组织银团贷款、联合贷款和贷款转让等措施分散风险。原则上为单一客户或单一项目提供融资总额10亿元以上人民币或等值外币的贷款项目，要通过组建银团贷款的方式发放。

五、加强贷款合同管理，修订补正合同条款

（十）银行业金融机构要与借款人及其他相关当事人签订符合贷款新规要求的书面借款、担保等相关合同。尚未按照新规修改合同的银行业法人机构，要尽快修改、细化和完善已有的合同文本，详细规定各方当事人的权利、义务及违约责任，避免对重要事项未约定、约定不明或约定无效。银行业分支机构要积极向总行反映相关情况和监管部门要求，推动总行修改完善合同或授权分支机构进行修改完善。

（十一）银行业金融机构要在合同中增加有关支付的规定，与借款人约定但不限于以下事项：支付资金用途，支付方式，受托支付的金额标准，支付方式变更及触发变更条件，贷款资金支付的限制、禁止行为，以及借款人应及时提供的贷款资金使用记录和资料。同时还要与借款人约定对借款人相关账户实施监控，必要时可约定专门的贷款发放账户和还款准备金账户。

（十二）银行业金融机构要进一步细化借款合同中提款条件，在合同中明确应提交的提款申请及证明提款申请符合提款条件的材料。固定资产贷款提款条件应包括与贷款同比例的资本金已足额到位、项目实际进度与已投资额相匹配等要求。当前还要特别强化按照建设项目工程进度提取贷款条件的设定，实行贷款客户和建筑承包商（施工队）对建设项目工程进度的双签确认，确保贷款银行按照工程实际进度支付贷款。

（十三）银行业金融机构要在贷款合同中对中长期贷款还款方式进行统一规范，合理确定还款方式，实行分期偿还，做到每半年一次还本付息，有条件的可按季度进行偿还。要按照新老划段对贷款合同进行分类管理，对于“整贷整还”类中长期贷款的存量部分，要通过积极的借贷双方协商，采取修订合同或增加补充条款的方式，实现还款方式的调整。对于新增的中长期贷款，要根据项目建设运营周期和项目预期现金流情况，合理测算贷款期限，科学确定还款方式。

六、加强贷放分控管理，确保受托支付比例不低于80%

（十四）银行业金融机构要设立独立的贷款发放部门或岗位，负责审核各项放款前提条件和贷款资金用途。放款部门对贷款使用和发放的合规性及与协议是否相符独立负责。

（十五）银行业法人机构要按照贷款新规、•中国银监会办公厅关于严格执行<固定资产贷款管理暂行办法>、<流动资金贷款管理暂行办法>和<项目融资业务指引>的通知‣（银监办发„2010‟53号）及•中国银监会办公厅关于印发“三个办法一个指引”有关指标口径及流贷受托支付标准的通知‣（银监办发„2011‟142号）的规定，根据本行的区域环境、客户特点、授信规模及管理能力，自行制定符合本机构实际情况的贷款资金受托支付标准。银行业分支机构的受托支付标准要按照总行规定和要求执行，并争取总行授权，结合区域特点调整受托支付标准。各机构自行制定的受托支付标准不得低于银监会相关文件的要求。

（十六）对于符合贷款新规受托支付最低标准规定的贷款资金支付，银行业金融机构要在进行相应审核相符后，将贷款资金支付给符合合同约定的借款人交易对手。银行业金融机构原则上要在贷款发放当天，将贷款资金通过借款人账户支付给借款人交易对手，确因客观原因在贷款发放当天不能将贷款资金支付给借款人交易对手的，要在下一工作日完成受托支付。2011年当年累计发放固定资产、流动资金、个人三类贷款的受托支付金额占当年累计发放三类贷款按贷款新规要求应受托支付金额的比重要达到80%以上。

（十七）银行业金融机构要根据权限，自行或向上级行申请，对本机构的信息系统进行修改和完善，排除阻碍受托支付的系统因素。有条件的机构，应实现系统对受托支付的刚性约束，减少人为等因素的干扰。

（十八）银行业金融机构要严格执行受托支付的有关规定。严禁擅自放宽受托支付标准，严禁超项目进度放款，严禁虚设交易支付贷款资金，严禁化整为零、分拆支付规避受托支付，严禁贷款资金在借款人账户长时间滞留。各机构不得通过放松支付管理进行不正当竞争，努力营造公平、良好、和谐的贷款新规执行环境。

七、加强贷后管理，持续监测信贷资金流向

（十九）银行业金融机构要建立贷款质量监控制度和贷款风险预警体系，定期、不定期地对借款人的信用状况、贷款担保的变动情况进行检查与分析，对于可能出现影响贷款安全的不利情形，要对贷款风险进行重新评价并采取针对性措施。

（二十）银行业金融机构要加强对贷款资金进入企业资金池的管理。对于符合自主支付条件的流动资金贷款进入资金池的，要对进池后的资金流向进行持续跟踪监测，确保流向符合约定用途。（二十一）银行业金融机构要切实发挥贷款合同在贷后管理中的法律约束作用。对于出现借款人违反合同，或出现导致贷款风险的合同约定情形的，要充分发挥贷款合同的制约作用，及时按照合同约定采取有效措施，切实防范信贷风险。

八、准确市场定位，实施差异化市场战略。

（二十二）银行业金融机构要全面落实贷款新规关于防控信贷风险的要求，根据自身的性质、规模和市场营销及风险控制能力，在市场细分的基础上制定差异化的市场战略，形成符合自身特点的特定客户结构，研发适应目标客户需求的特色信贷业务产品，有效防范信贷风险。

（二十三）城市中小银行业金融机构要发挥自身地方银行、社区银行的地缘、人缘优势，坚持服务地方经济、服务小微企业、服务城镇居民的市场定位，积极开展与大银行的错位竞争。要紧紧围绕服务小企业，持续开展“六项机制”建立和创新，努力打造小企业贷款“品牌”产品，不断增强小企业服务能力和实力。

（二十四）农村中小银行业金融机构要坚持服务“三农”大方向，充分发挥农村金融主力军作用。要压降非农贷款，集中资金力量优先满足“三农”及小企业信贷需求，其他农村金融机构也要进一步加大服务“三农”力度，确保全年涉农贷款增量占比不低于上年的目标。

（二十五）大中型商业银行要把支持中小企业和“三农”作为新的业务和利润增长点。要利用银监会近期出台的对小企业金融服务的差异化考核和激励政策，充分发挥自身机构和网点优势，建立适度倾斜的考核机制，引导增加对小企业和“三农”的信贷比重。鼓励各行立足自身业务特点、客户基础新设或改造部分分支行为专门服务小企业的专营分支行或特色分支行，实现小企业专营机构服务网点和功能的延伸。

（二十六）银行业金融机构要研究新巴塞尔协议监管新指标对银行业差异化经营的约束和影响。要正确分析自身机构特点和经济走势，根据资本监管指标和自身资本状况确定差异化经营和发展模式，根据流动性监管指标和自身流动性状况确定差异化的客户结构和产品结构，不断增强监管指标与银行差异化发展战略的匹配度。

九、把握宏观政策，强化重点领域风险防控

（二十七）银行业金融机构要进一步强化对政府融资平台贷款的风险防范。要按照贷款新规的要求，强化对平台贷款合同管理，根据平台自身现金流情况和地方政府财力情况，与地方政府和平台客户协商贷款合同修订工作，调整还款计划，实现平台贷款还款方式和还款期限的转变。对于还款来源不足、主要依靠政府财政支持的地方政府融资平台，研究采用差额补足协议方式弥补还款资金缺口。对于新增地方政府融资平台贷款，或是已审批和续建项目，要加强贷款发放时的再审查和支付管理，切实提高平台贷款贯彻执行贷款新规的走款比例。

（二十八）银行业金融机构要进一步强化对房地产贷款的风险防范。继续认真贯彻差别化住房信贷政策，严格执行贷款操作流程，进一步强化房地产开发贷款的风险管理。要本着市场化和审慎经营要求，科学支持保障性住房建设，切实把握期限原则上不超过15年，且不设宽限期，一年分两次还本付息，利随本清等要求。要开展新一轮压力测试，并采取有力措施，防范房价下降过程中出现的借款人恶意违约信贷风险。

（二十九）银行业金融机构要严格按照时间表做好银信理财合作业务表外转表内工作。对于2011年按合同约定到期的，采取自然到期的办法，不再按照季度计入风险资产和计提拨备；对于2012年及以后到期的，从今年期每季度至少有25%的余额计入风险资产、计提拨备并计算资本金，必须于今年内全部完成。各机构要按照相关要求规范银信理财合作业务，有效防范银信合作业务风险。

（三十）银行业金融机构要严格落实国家产业政策和环保政策的市场准入要求，按照相关规定坚决限制对高耗能、高污染和产能过剩行业的信贷投入，合理上收“两高一剩”行业的授信审批权限，对不符合国家节能减排政策以及国家明确要求淘汰的违规在建项目，不得对其增加授信。

十、加强信贷文化建设，提升信贷精细化管理水平

（三十一）地方法人银行业机构的董事会和高管层要从战略层面谋划贷款新规的贯彻落实工作，制定贷款新规实施的长期规划、改革步骤和分期目标，根据贷款新规的要求完善有关制度、调整部门岗位设臵，形成贯彻落实贷款新规的良好机制和氛围。

（三十二）各银行省级管辖行要认真落实总行贯彻贷款新规的有关文件精神，并根据辖内分支机构的具体情况，对新规的执行作出安排、部署和督导，不断加大对贯彻落实贷款新规的推动力度，切实提高信贷业务的管理水平。

（三十三）银行业金融机构要按照贷款新规的理念改革完善激励机制和绩效考核办法。要将落实贷款新规、加强信贷业务精细化管理的有关要求细化成具有科学性、合理性和可行性的具体指标列入考核办法，正向激励基层机构严格执行，规范发展。

（三十四）银行业金融机构要加大责任追究和问责力度。要按照监管部门的要求，及时调度贷款新规走款比例，督促贷款新规的贯彻落实。对没有严格落实贷款新规、没有执行笔笔贷时审查和定期贷后跟踪检查，并因此诱发贷款挪用和其他风险的机构，严格追究条线主管领导及相关人员的责任。

（三十五）银行业金融机构要加大贷款新规的宣传培训力度，力求使每一名信贷业务从业人员都能领会贷款新规和信贷业务精细化管理的重要意义，掌握贷款新规的核心原则和操作规范，自觉按照新规的要求开展各种信贷业务，逐步克服长期形成的惯性陋习，形成良好的信贷氛围，培育健康的信贷文化。

十一、加大监管考核和问责力度，推动贷款新规落实到位（三十六）银行业金融机构要认真执行监管部门建立的定期报告制度，按规定时间及时上报贷款新规走款比例和中长期贷款合同修订补正执行率等重大监管工作事项的数据和简要情况，按季度对贷款新规的全面执行情况进行总结报送。山东银监局将对各机构贯彻落实贷款新规的措施、成效、问题整改及定期报告情况进行总结评价，评价结果将纳入金融机构监管评级、高级管理人员履职考评，并作为市场准入和现场检查频度的重要参考依据。

（三十七）各银监分局要切实履行属地监管职责，加大对辖内银行业金融机构贷款新规执行情况的检查和督促力度，并定期报送辖区相关情况和信息。各分局推动措施、信息报送和采用情况及辖内银行贷款新规走款比例和中长期贷款合同修订补正执行率等情况，将作为重要的考核指标纳入考核。

（三十八）各级监管部门要按照贷款新规、•关于切实做好2011年地方政府融资平台贷款风险监管工作的通知（银监发„2011‟34号）和•关于印发银行业违规清单、检查要点及处罚规则的通知‣银监办发„2011‟182号）等文件要求，做好对违反贷款新规行为的查处问责工作，目前尤其要重视对贷前调查、受托支付、贷后管理等薄弱环节问题的督促整改和屡查屡犯违规行为的查处。对违反贷款新规要求发放和管理贷款，特别是形成贷款风险甚至骗贷案件的，要依照相关规定实施行政处罚和采取强制监管措施，严格追究相关机构和责任人员的责任。