委托贷款关系中受托人的法律责任

第一篇：委托贷款关系中受托人的法律责任

委托贷款关系中受托人的法律责任

委托贷款作为一种融资方式，曾盛行于二十世纪九十年代，当时很多大型国有企业将其富余自有资金通过金融机构借给需要资金的各类中小规模的企业，既避免了企业之间因非法拆借而扰乱了金融秩序，又使得委托人(出资人)的资产得以升值，同时也解决了借款人(用资人)的资金困难，金融机构因受托进行贷款管理而从中收取代理费用，是一件多全其美的好事。然而，到了二十一世纪的现在，当初的几方之好由于用资人到期没有偿还借款而起了争议，委托人认为将资金委托给银行管理就等于把钱送进了保险箱，银行则坚持只负责管理、不承担风险。当然，还款责任应由借款人承担这是不争的事实，但是委托贷款涉及三方(甚至更多)、多个法律关系，即由委托人与银行(受托人)签定委托贷款合同，银行(受托人)与借款人签定贷款合同，委托人与借款人之间没有直接的关系，他们是依靠银行这个纽带联结起来的，一旦发生借款人经营不善，产生还款危机，到期不偿还借款，人去楼空，甚至破产、注销，委托人又如何向借款人主张权利，银行应不应当承担责任呢?对此，我国尚无明确的法律依据。笔者在司法实践中涉及了几起类似的案件，值此论坛之际与各位同仁做一交流，殷盼得到各位的批评指正。

一、有关委托贷款的法律依据

(一)《贷款通则》

我国《贷款通则》第七条第二款规定：“委托贷款，系指由政府部门、企事业单位及个人等委托人提供资金，由贷款人(即受托人)根据委托人确定的贷款对象、用途、金额期限、利率等代为发放、监督使用并协助收回的贷款。贷款人(受托人)只收取手续费，不承担贷款风险。”上述《贷款通则》的有关规定给委托贷款这一融资方式下了个定义，依据该规定，委托贷款关系中，贷款人(受托人)的义务为代为发放、监督使用并协助收回贷款，其不承担贷款风险。这里所说的“贷款风险”，笔者认为准确理解应为商业风险，即完全由于用资人原因导致到期无法收回贷款。

(二)《最高人民法院关于审理存单纠纷案件的若干规定》

依据《最高人民法院关于审理存单纠纷案件的若干规定》第七条的有关规定，存单纠纷案件中，委托人与金融机构、用资人之间按有关委托贷款的要求签订有委托贷款合同的，人民法院应认定委托人与金融机构间成立委托贷款关系。金融机构向委托人出具的存单或进帐单、对帐单或与委托人签订的存款合同，均不影响金融机构与委托人间委托贷款关系的成立。构成委托贷款的，金融机构出具的存单或进帐单、对帐单或与委托人签订的存款合同不作为存款关系的证明，借款方不能偿还贷款的风险应当由委托人承担。如有证据证明金融机构出具上述凭证是对委托贷款进行担保的，金融机构对偿还贷款承担连带担保责任。

上述最高院的司法解释再次强调了委托贷款关系中，借款人不能偿还贷款的风险应当由委托人承担。这里所说的“风险”仍旧是商业风险。

(三)《最高人民法院关于如何确定委托贷款合同纠纷诉讼主体资格的批复》

依据《最高人民法院关于如何确定委托贷款合同纠纷诉讼主体资格的批复》的规定，在履行委托贷款合同过程中，由于借款人不按期归还贷款而发生纠纷的，贷款人(受托人)可以借款合同纠纷为由向人民法院提起诉讼;贷款人坚持不起诉的，委托人可以委托贷款合同的受托人为受托人、以借款人为第三人向人民法院提起诉讼。

上述最高院的司法解释系针对委托贷款诉讼中的程序问题作出，该规定为委托人主张权利提供了一条通道，即委托人可以委托贷款合同的受托人为受托人、以借款人为第三人向人民法院提起诉讼。但该司法解释毕竟只是程序性的规定，对于起诉了之后如何认定责任仍旧缺乏相关依据。

(四)最高人民法院对于个案的答复意见

最高人民法院于1997年9月8日[(1997)法函第103号函]关于浙江省医学科学院普康生物技术公司诉中国农业银行信托投资公司委托贷款合同纠纷案的答复中指出：如果受托人(贷款人)没有认真履行委托合同的约定，检查、监督贷款使用情况，收回贷款，对造成贷款流失有过错的，应根据其过错大小，承担相应的责任。

上述最高院对于个案的答复意见明确了在委托贷款关系中受托人(贷款人)的过错责任，但遗憾的是其并非真正意义上的法律依据，仅对个案具有约束力，对其他类似案件只有参考价值。

二、司法实践中遇到的问题

(一)关于诉讼时效

实践中，依据前述司法解释，委托人以委托贷款合同的受托人为受托人、以借款人为第三人向法院提起诉讼，不少案件首先在诉讼时效问题上遇到了障碍，因为有些委托人一直抱着把钱给了银行就等于放进了保险箱的观念，认为有银行这样的专业机构管理贷款，因此非常放心，于是不闻不问，直到贷款逾期多时，发现借款人名存实亡，才又想起质问银行，以至成讼。对此，司法实践中存在两种观点：

观点一，有的人认为，依据委托人与受托人双方签定的《委托贷款合同书》，委托人委托受托人对有关贷款的条款进行检查、监督执行并督促还款，双方之间系委托代理关系。该代理关系始于合同成立、贷款放出之时，终于贷款归还之日，在受托人未将贷款收回之前这种代理关系将始终存在，因此，不存在起诉超过诉讼时效的问题。观点二，有的人认为，由于《委托贷款合同书》中一般都约定了借款人的还款期限，当期限届满，借款人没有向受托人偿还借款，受托人也就不能按照合同书的约定将款项存入委托人的帐户，此时委托人即应当知道自己的权利受到了侵害，如放任这种侵害，后果就可能导致超过诉讼时效，丧失胜诉权。因此，委托人将资金交给受托人后，亦应关注资金的回收，如通过各种方式敦促受托人履行《委托贷款合同书》中约定的协助回收贷款等义务，在借款人到期未偿还贷款的情况下，保证其与受托人之间的委托代理关系始终在诉讼时效之内，以使该代理关系不会因《委托贷款合同书》的到期而终止。笔者同意第二种观点，即便是委托代理关系，也应当有诉讼时效的问题。诉讼中，作为委托人托人的委托人应当负有证明其提起的诉讼未超过诉讼时效的举证义务。

(二)关于受托人的法律责任

案件进入实体问题的审理之后，无论何种原因导致委托人债权未能如期回收，受托人往往均以前述《贷款通则》以及最高院司法解释中受托人不承担贷款风险的规定推脱责任，不少法院也

持这种观点，从而判决由作为第三人的借款人承担还款责任。但笔者认为，受托人应否承担责任应视不同情况而定，不能一概而论。

1、受托人完全履行了约定义务

实践中，受托人会参与签定二份合同，即与委托人之间的《委托贷款合同》以及与借款人之间的《贷款合同》，该两份合同均为受托人设定了义务，受托人应当认真履行。

《委托贷款合同》一般约定受托人承担有关其与借款人之间贷款合同条款的检查、监督执行及督促还款的责任，这也符合《贷款通则》中关于受托人法定义务的规定。

《贷款合同》一般约定受托人将款项贷给借款人，受托人监督借款人按照约定用途使用贷款;如借款人逾期不归还贷款，按合同约定的利率加收罚息并追究其法律责任等。在最高院出具答复意见的案件以及笔者涉及的案件中，为保障贷款的回收，受托人还要求借款人提供了保证担保，并与保证人签定了《保证合同》。

如受托人依照上述合同的约定完全履行了义务，借款人到期拒不偿还贷款，笔者认为，此乃正常的商业风险，依据受托人不承担贷款风险的规定，贷款的不能回收与受托人无关。

2、受托人未完全履行约定义务

实践中，产生争议往往是因为受托人没有完全依照前述约定履行义务，表面上看，是因为借款人的原因导致贷款未能收回，而事实上，受托人对此负有不可推卸的责任。

例如最高院出具答复意见的案件，在受托人与借款人签定的《贷款合同》中设定了保证担保，保证人xx公司为借款人提供担保。保证人注册资金仅为50万元，但它向受托人提交的资金平衡表记载总资产为1300余万元，受托人未经严格审查就同意该公司为借款人提供担保。后委托人发现借款人情况异常，其负责人不知去向，有逃债迹象，故致函和派人向受托人通报情况，并要求提前收回贷款，避免贷款损失。对此，受托人未采取应急措施，却向委托人提交了担保人xx公司虚假的资产平衡表。贷款合同到期后，借款人名存实亡，找不到人员，法定代表人逃匿，下落不明，保证人亦被吊销营业执照，终致贷款流失。该案一审法院即依据委托贷款中受托人不承担贷款风险的规定驳回了委托人对受托人要求赔偿损失的诉讼请求，委托人不服提出上诉，二审法院经请示最高院最终认定了受托人的赔偿责任。

再如笔者涉及的几个案件，委托人与受托人签订的《委托贷款合同》中同样约定了受托人承担贷款协议中的有关条款的检查、监督执行及督促还款的责任，这条约定明确了受托人在委托贷款中的责任和义务。然而，在贷款逾期之后，受托人根本没有向借款人、保证人(贷款合同设定了保证担保)发出催收函，更没有在诉讼时效内追究借款人及保证人的责任，致使该笔贷款根本无法收回。并且在委托人向其提示贷款风险的时候，亦向委托人出示了其与借款人、保证人三方签定的《借款合同》及保证人出具的《借款担保书》，告知委托人此笔贷款已经设立担保，由保证人xx公司承担保证责任，受托人意在以此向委托人承诺此笔贷款的安全性。然而，时至诉讼之时，委托人方知：借款人早已停产，且数年来生产经营每况愈下，受托人对这些情况却一直处于漠视不管的状态，放任巨额国有资产流失;而保证人根本出资没有到位，因此被工商局吊销了营业执照，可见受托人在设定担保的时候根本没有对保证人的基本情况进行核查。综合上述事实，笔者认为受托人未履行约定义务，主观上存在着明显的过错，其应当对贷款无法收回的后果向委托人

承担赔偿责任。法院经过慎重考量，部分支持了笔者的观点，最终判决受托人承担30%的赔偿责任。

上述几个案件中，受托人均有不同程度的违约行为，与贷款流失的后果之间存在着一定的因果关系，因此在这种情况下，就不能仅凭受托人不承担贷款风险的规定来判定责任了。

本文仅对委托贷款关系中受托人的法律责任进行了粗浅的分析，但是，实践中，受托人往往在委托人交付的资金中就已经将其在该业务中应得的手续费扣收了，之后借款人的情况是否发生变化，是否影响贷款的回收，与其没有利益上的关系，这也是造成其不闻不问的一个原因，使得其对贷款的管理仅仅流于形式。然而，作为委托人，由于国家明令禁止企业间的非法拆借行为，它又必须也只能依靠受托人去监督、管理、回收贷款，这就形成了一对矛盾。当前，我国各商业银行、信托投资公司等非银行金融机构仍然在经营着委托贷款业务，委托贷款仍然是拥有富余资金的单位、个人的一个合法投资理财的途径。因此，希望通过各个行业的共同努力，把委托贷款行为真正规范起来。

第二篇：委托贷款与担保的关系

委托贷款与担保的关系

近年，担保公司为了灵活运用资金、提高资金使用收益，陆续开办了一些期限较短、操作方式灵活的委托贷款业务，对满足客户资金需求、提高公司知名度和扩大公司影响力起到了积极作用。但是，作为担保公司能否直接介入金融业务、委托贷款的利息和相关费用应以什么标准收取以及如何保障委托贷款业务中担保公司所享有的权益一直是困扰业界人士的难题，以至于公司在开展该业务时瞻前顾后、患得患失，最终丧失一些宝贵的商机。为正本清源，正确理解委托贷款的来龙去脉，现结合相关法律规定和理论知识对其做出必要的说明。

因为在委托贷款中同时存在名义债权人和实质债权人，前者是指贷款银行（受托人），后者是指委托人。这就存在一个问题，即借款人提供的担保应该向哪个债权人提供。比如在保证担保中，谁应该是债权人；在抵质押担保中，谁又应该是抵质押权人。

首先，委托人作为实质性债权人，承担委托贷款的法律风险，所以让借款人向委托人提供担保名正言顺。其次，贷款银行（受托人）作为名义上的债权人，其实质是代理人。虽然代理人以自己的名义为被代理人（委托人）实施的法律行为之不利后果由被代理人（委托人）承担，但该行为产生的利益也由被代理人（委托人）享有。因此，当委托人由于借款人的原因而不能享有基于代理行为产生的利益时，可以行使介入权，参与贷款银行和借款人之间的借贷关系，直接向借款人追索。合同法规定，“受托人以自己的名义，在委托人的授权范围

内与第三人订立的合同，第三人在订立合同时知道受托人与委托人之间的代理关系的，该合同直接约束委托人和第三人，但有确切证据证明该合同只约束受托人和第三人的除外。”[8]以此推导，基于委托人之委托，如果借款人向贷款银行提供担保，则担保合同的双方当事人虽然是贷款银行和借款人（在抵质押担保情况下）或贷款银行和借款人之外的第三人（在保证、抵押和质押担保情况下），但其仍然是受托人为保障委托人的权益而以自己的名义实施的代理行为，即“在委托人的授权范围内与第三人订立的合同”，所以委托人可以介入而行使担保权利。

第三篇：委托贷款

【产品定义】

(一)委托贷款是指委托人提供资金，由受托人根据委托人确定的贷款对象、用途、金额、期限、利率等代为发放、监督使用并协助收回的贷款。

委托贷款业务属于银行中间业务，受托人不承担任何贷款风险，只收取手续费，不垫支资金，不为委托人介绍借款人，不接受借款用途不明确和没有指定借款人的委托贷款。

(二)委托贷款业务主体包括委托人、受托人、借款人和担保人。

1．委托人是指提供委托贷款资金的单位或个人，包括政府部门、企事业单位、个体工商户、保险公司、基金公司、投资管理公司和自然人等。

2．受托人是指获准授权经营委托贷款业务的银行境内分支机构。

3．借款人是指委托人确定的从受托人处取得委托贷款的企事业法人、其他经济组织、个体工商户或自然人。

4．担保人是经委托人认可的为借款人提供担保的单位或个人。

(三)银行暂不受理下列委托人提出的委托贷款业务：

1．国有商业银行、股份制商业银行和信用社；

2．证券公司、信托公司；

3．除保险公司和基金公司、投资管理公司以外的其他金融机构。

(四)银行各级分支机构开办委托贷款业务均需报总行审批，并持授权文件及其他有关材料向中国人民银行当地分支机构备案。

【业务范围】

(一)银行作为受托行可办理委托资金为人民币及其他可兑换外币资金的委托贷款业务。外币委托贷款业务必须符合国家外汇管理有关规定。

(二)受托行可开办境内委托人委托的委托贷款业务，也可开办境外委托人委托的委托贷款业务。

(三)受托人可办理委托人、借款人在本地的委托贷款业务；也可办理委托人在异地、借款人在本地的委托贷款业务；对委托人在本地、借款人在异地的，受托人原则上只办理系统内(即委托人为政府部门、企事业单位对其隶属及下级企业)的异地委托贷款业务。

(四)受托人可开办单一委托人对单一借款人的委托贷款业务，也可开办单一委托人对多个借款人的委托贷款业务。

【贷款规定】

1、贷款利率

委托贷款利率由委托人自主确定，但最高不得超过人民银行规定的相同档次贷款利率浮动上限。委托贷款利息原则上按季结息，短期委托贷款也可按月结息。委托资金账户留存余额款，不计利息。

2、贷款费率

受托人办理委托贷款业务应按贷款金额和期限向委托人收取手续费，不足3个月的，按3个月收取。

1．人民币委托贷款业务手续费收取标准：

(1)贷款金额1亿元人民币以下的：月手续费率0．15‰~3‰；委托贷款发放时一次性收取手续费的，年手续费率不低于1．5‰。

(2)贷款金额1亿元人民币(含)以上的：月手续费率0．1‰~2‰；贷款发放时一次性收取手续费的，年手续费率不低于1‰。

(3)单笔手续费不足1000元的，按1000元收取。

2．外币委托贷款业务手续费收取标准比照人民币委托贷款的收取标准执行。

3．委托贷款手续费率不符合上述标准的，须报总行审批。

【业务流程】

(一)委托贷款业务的受理

委托人申请办理委托贷款业务时，受托人应要求其出具《委托贷款业务委托书》。《委托贷款业务委托书》应当载明以下事项：

1．委托人、受托人的姓名或名称、住所；

2．委托资金的币种和金额；

3．委托贷款的用途；

4．贷款对象；

5．申请办理委托贷款业务的明确表述。

(二)委托资金来源和用途的审查

委托贷款受理行应对委托资金来源和用途的合法性进行审慎审查，并应对委托人、借款人的身份证明、合法主体资格和委托书要素进行审查。

1．委托人是政府的，受托人应要求其提供单位公函。

2．委托人和借款人是企业的，受托人应要求其提供营业执照、税务登记证和年检证明，借款人同时提供会计报表。

3．委托人和借款人是事业法人的，受托人应要求提供事业法人登记证、年检证明和营业执照。

4．委托人和借款人是个人的，受托人应要求其提供身份证或其他合法的身份证明。

5．委托人是上市公司，借款人是其股东的，受托人应要求上市公司出具董事会决议，按照委托业务发生次数分次承诺其委托贷款对上市公司其他股东不构成利益损害。

(三)委托贷款协议的签订

受托人接受委托人的委托申请后，双方依据国家法律法规和人民银行的有关规定签订《委托代理协议》，确立委托代理关系，明确双方的权利义务。

委托人在委托代理协议中应声明下列事项：委托行为是委托人的自主行为，委托人和借款人身份合法，委托资金来源合法并由委托人自主支配，委托贷款用途符合国家法律法规和有关政策规定，贷款风险由委托人承担。

(四)借款及担保合同的签订

1．在委托人确定贷款对象后，委托人、受托人、借款人三方应签订《委托贷款借款合同》。《委托贷款借款合同》应载明贷款用途、贷款金额、利率、期限、还款计划、担保要求等内容，并明确委托人、受托人、借款人三方的权利和义务。

2．委托贷款实行担保方式的，受托人应按委托人要求的担保方式和认可的担保人(物)，与担保人签订担保合同。担保合同原则上采用银行的标准文本。委托人必须对担保合同出具书面认可意见。

3．办理担保手续的有关公证、登记等费用应由委托人承担，受托人不得承担。

(五)委托贷款的发放

1．受托人在签署《委托代理协议》、《委托贷款借款合同》并收到委托人签发的《委托贷款通知书》，确认委托资金足额划人资金专户后，根据《委托贷款通知书》的要求，按时办理放款手续。

2．委托贷款发放手续，应参照自营贷款发放手续办理。受托人应在委托贷款资金额度内发放委托贷款，不得垫支资金，不得串用不同委托人的资金。

3．受托人应要求委托人将委托资金于通知放款日期当日(或之前)划人委托资金专户。

【风险控制】

(一)受托人应慎重对待委托人提出的委托“监督贷款使用”事项。如委托人特别要求，应在《委托贷款借款合同》中明确具体监督事项和监督措施，并加收手续费。

(二)在每笔委托贷款结息日期前3个工作日或贷款到期前10个工作日，受托人可通过电话、传真、公函等形式提示借款人按时支付利息或到期还本付息，并做好通知记录。

(三)在结息日未能收到委托贷款利息或还款期未收到还款资金的，受托人应及时以书面形式向借款人催收，并将催收结果书面通知委托人。委托贷款采取保证方式的，受托人应在保证期间内及时向保证人催收。受托人应妥善保存对借款人和保证人的催收记录。

(四)对未按期偿还利息或本金的违约行为，受托人依据借款合同可代理委托人按违约金额、期限、约定比例向借款人加收罚息，并在罚息额度内向委托人加收手续费。

(五)受托人可根据委托人的书面指示，对不履行还本付息义务的借款人提起诉讼。有关诉讼费用应由委托人承担，受托人不得承担。

(六)受托人可根据委托人的书面通知，办理委托贷款的展期手续。委托人、受托人、借款人三方须签订《委托贷款展期协议》，明确展期有关事项。

展期的委托贷款实行担保的，受托人应要求委托人先行落实担保事项，并根据委托人的要求，与有关担保人签订担保合同。

(七)受托人在委托贷款发放、管理和收回过程中，应履行必要的义务，及时将有关情况书面通知委托人。对借款人出现的任何可能或足以影响委托贷款安全的重大事项，受托人应及时书面通知委托人。

(八)受托人应按月同委托人核对委托业务明细账，发现差错及时查明原因。

(九)委托贷款的档案保留时间为5~10年，其中易收回的贷款档案保留5年，有问题贷款档案保留10年。

(十)对借款人在异地的委托贷款业务，受托人应与委托贷款管理行(即借款人所在地银行营业机构)协商办理有关委托贷款事务。受托人与委托贷款管理行应签订委托贷款内部管理协议，明确各自承担的管理职责和利益分配比例。

委托贷款管理行应积极配合受托人，做好委托贷款管理工作。

(十)受托人应按照《委托贷款借款合同》的约定，协助收回委托贷款本息，并及时划付到委托人指定的账户。委托贷款本息的收回，必须先收后划，受托人不得垫付。收回的委托贷款本息，受托人未得到委托人再次放款通知，不得滚动发放委托贷款。

(十一)因借款人破产或其他原因无法收回的委托贷款，受托人可根据委托人的书面通知，不再履行委托代理协议规定的责任和义务，停止计收手续费，等额冲销委托贷款和委托资金。如果受托人未收到委托人书面通知，在委托贷款逾期满3年后，受托人将此户作为死账，进行销户处理，一切责任由委托人自行承担。

【其他规定】

(一)政策性银行的委托代理业务和住房公积金委托贷款仍按原规定执行。

(二)统一的委托贷款业务的格式合同文本，银行在使用中，对关键性条款不得擅自删改。确有必要变更的，须经分行法律事务部门审查同意。委托人、受托人和借款人之间的权利与义务关系以正式签订的文本为准。

(三)办理委托人(或借款人)为个人的委托贷款业务时，应对上述统一文本作相应调整，并报经分行法律事务部门审定。

第四篇：贷款委托协议书

贷款委托协议书

甲方： 身份证号： 乙方： 身份证号：

本着互惠互利的原则，经友好协商，甲乙双方决定互相信任，在贷款方面达成合作，并签订中介费协议，双方约定如下：

甲方给乙方提供贷款关系，并协助乙方成功签订贷款合同。如能达成交易，根据实际情况，在甲乙方签订中介协议基础上，甲乙双方保证严格执行中介费协议。中介费为 第一条甲方主要责任是提供贷款信息（关系）配合乙方履行合同贷款中介佣金协议书 第二条乙方应按甲方和贷款方的具体要求，准备相关资料，做好配合银行工作，履行合同提供约定的服务。

第三条乙方不得任意变更主张，致使甲方徒劳和丧失信誉。若有此情发生，甲方须消除影响，恢复信誉，支付违约金或者赔偿损失（不低于总金额的1%）如逾期，乙方必须给付甲方总金额的1%。

第四条乙方支付甲方中介服务费时间，甲方与借款方谈判成功，签订协议第天，乙方支付甲方贷款贷款总额度的%中介费，以后贷款总额多少按比例算给付出，如逾期，乙方必须给付甲方总金额的

第五条双方须遵守职业道德，甲方履约落实合作后，乙方无履约能力，给甲方和贷款方造成经济、信誉损失的，应由乙方赔偿一切损失贷款中介佣金协议书合同范本。

第六条如果出现不可抗力，双方在本协议中的义务在不可抗力影响范围及其持续期间内将终止履行，但须双方协商一致，任何一方均不会因此而承担责任。第七条任何一方违反有关条款，违约方应赔偿遵约方损失。第八条双方应协商解决，本合同具有法律效力。

第五篇：委托贷款管理办法

小额贷款公司

委托贷款管理制度

小额贷款公司

金来源和用途等基本情况进行审查，重点审查委托人资金来源是否是合法，委托资金来源和运用是否符合国家法律政策的规定，委托贷款利率是否符合人民银行的规定等。审查同意后方可与委托人签订委托贷款委托合同。



小额贷款公司

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