流动库存质押(抵押)融资担保业务

第一篇：流动库存质押(抵押)融资担保业务

流动库存质押（抵押）融资担保业务

一、流动库存质押（抵押）融资担保业务的由来：

长期以来，金融部门反担保方式过分依赖不动产，随着中小企业的发展，因中小企业规模偏小、抗风险能力差，信用水平不高、可抵押固定资产不足等原因，普遍存在融资难的情况。

担保法、物权法都对动产作为反抵押物做了明确的规定。即： 动产质押是指为担保债务的履行，债务人或者第三人将其动产出质给债权人占有，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现质押权的情形，债权人有权就该动产有限受偿。

物权法中规定动产（浮动）抵押，详见“动产浮动抵押浅析”。流动库存质押（抵押）融资担保业务：是指申请融资担保的企业将其存货质押（抵押）给担保公司，担保公司依据企业的资金需求、经营情况、库存价值等确定担保融资额度，对企业流动库存进行管理，为申请到企业提供融资担保。

企业的动产只要包括：企业除厂房、土地等不动产以外的自有机器设备、交通运输工具等物的资产以及企业存货、应收账款等流动资产物权。

物权法规定：动产质押的客体应是除法律、行政法规禁止的非权利质押标的物的动产。

动产质押情况下，债权人不管是亲自管理质押物还是委托他人代为管理质押物，质押物因毁损、灭失的赔偿责任均由债权人承担；

动产（浮动）抵押中，抵押物因毁损、灭失的赔偿责任均由债务-1-

人自己承担；

二、流动库存质押（抵押）融资担保业务操作流程：

1、业务咨询、企业提交材料：

⑴、接受企业的业务咨询；

⑵、企业提交申请流动库存质押（抵押）融资担保业务所需提供的材料；还需提供有关存货与仓储场地的相关资料；

2、考察企业：

初审材料后，对客户进行考察调研，主要考察一下几方面：

⑴、考察申报人的经营能力和信用状况；

⑵、客户需满足公司的对基本状况、经营管理、财务、行业等方面的要求； ⑶、考察仓储条件及选择适宜的存货种类； ⑷、质押（抵押）物需满足的条件：

①、需为原材料、半成品或产品；

②、为客户合法所有（或依法享有处分权的）无争议、非负债财产； ③、可以依法转让、让与和可变现；

④、规格明确、便于计量；

⑤、有明确依据确定价格，价格稳定，波动幅度较小；

⑥、用途广泛、易于变现；

⑦、规格明确、便于计量；

⑧、易保管、物理和化学性质稳定、不易腐烂变质和对存储条件没有特殊要求。

3、撰写调查报告和监管方案并提交公司项目评审会：

监管方案：是选择质押还是抵押方式及理由，质押（抵押）物的选择，场地的选择等。

4、办理相关手续：

项目通过评审会后，及时将结果通知收息银行和客户；银行过会

后办理以下手续：

⑴、对质押（抵押）的存货办理财产保险，即由客户办理质押（抵押）物的相关保险，在保险合同中指定担保公司为第一受益人；

⑵、开立共管账户，即在质押（抵押）物不足时存入保证金以保证库存流转；

⑶、租赁场地（质押），即对监管期间使用客户或第三方库房的情况，需与客户或第三方签订租赁协议，若客户库房是租赁的则需原出租方书面同意客户转租；

⑷、盘点及质押物转移占有（抵押物监管），即双方对质押（抵押）物进行清点、验收后、存放于公司租赁（抵押时指定）地点。

⑸、缴纳费用、签订协议，办理抵押登记手续。办理动产浮动抵押担保需要到客户所在地工商管理局办理登记；

5、监管：目前采用的是实地监管方式，即公司派专门监管人员适时的对质押物进行监管。如客户出库时质物低于公司确定的最低保有量，客户必须提前获取担保公司额同意，并采取交纳保证金、还款或与担保公司协商提供其他等值质押（抵押）物等措施后，才可以出库。

委托监管：是指公司委托正规仓储物流公司或项目所在地担保公司进行实地监管。

6、项目到期：企业正常还款，担保公司借出质押（抵押）。如果企业没有正常还款，担保公司指令监管员封闭库房，处理质押物）抵押物）。

三、流动库存质押（抵押）融资担保业务的优点和问题：

1、优点：适用于商品流通企业及市场经营中存货量较大且周转较为规律的生产型企业；质押（抵押）货物一般允许流转，给企业提

供了一种新的融资担保形式；允许企业以资金换货物、新货换旧货，不影响企业正常经营；担保公司通过监管员对企业经营情况随时了解。

2、问题：

⑴、实际工作中，影响业务开展的两方面：一方面是企业不符合公司制定的存货质押（抵押）条件[即存货不符合质押（抵押）物条件，或库管条件达不到公司对货物的实际占有、有效控制]；另一方面是企业对动产担保融资认识不足，嫌麻烦，嫌费用高；

⑵、申保企业涉及行业较广，质押（抵押）物种类繁多，担保公司确认其物值难度较大，动产质押的诉讼案件，各方关系和权益更难确定，债务人难以在债务人违约时便捷地执行担保物，担保物价值会在执行时间拖延而流失；

⑶、是以自有库管理的方式：虽实际控制货物效果好，但管理成本较高、并存在个人行为风险，企业有可能串通监管员，擅自提取处理质押物，给公司带来风险。

3、动产（浮动）抵押和动产质押的选择：

因为每一种担保方式都不能解决所有的问题，要根据具体情况、操作的方便性、可行性及经济性等诸多因素综合考虑：

⑴、动产质押由于能够通过转移占有而实际控制，理论上能够追究强行出库者的刑事责任，一般多采用；

⑵、需要使用客户现存放存货的库房，但无法办理租赁或转租手续的，需要按动产（浮动）抵押办理；

⑶、一些中小企业管理不够规范，无法提供能充分证明其存货所有权的凭证。需要按动产质押办理。

四、开展流动库存质押（抵押）融资担保业务需注意的问题：

1、第一还款来源是决定因素：决定是否担保的首要条件是第一还款来源是否充分，而不是反担保物的多少盒价值高低；

2、选择质押（抵押）五时应严格遵守公司确定的选择原则；

3、质(抵)押物量和折扣率的选择：应根据市场调查和价值评估，设定安全可靠的折扣比率，存货质押率一般最高不高于货物总价值的70%。

4、签订书面的质押（抵押）合同，在合同中详细列举实现质押权（抵押权）的问题；

5、仓储场地能够封闭，保证担保公司对质押（抵押）物的控制；

6、灵活掌握。

第二篇：流动库存质押(抵押)融资担保业务理论与实践初探

流动库存质押（抵押）融资担保业务理论与实践初探

苏彤

摘要：本文结合对动产质押、动产抵押理论特点的分析，重点对流动库存质押（抵押）融资担保业务的设计思想、流程进行论述，并探讨了实践中总结出的经验及发现的问题，力求为该业务的进一步研究、发展奠定一定的基础。

关键词：流动库存、动产、质押、抵押、担保。

一、流动库存质押（抵押）融资担保业务的由来

长期以来，我国金融机构反担保方式过分依赖于不动产，不仅导致担保资源稀缺，信贷环境紧张，也使企业更加依赖于不动产获得融资，刺激房地产价格不断攀升，同时，金融行业对房地产的过分依赖，也使其风险不断加大。①

日益成为我国经济发展重要力量的中小企业由于规模偏小、抗风险能力差、信用水平不高、可抵押固定资产不足等原因，普遍存在融资难的情况。②③而企业或多或少都有存货，有些企业甚至占总资产的较大比例，如果能将其利用起来作为反担保物，将大大缓解中小企业融资压力，解决资金困难，加快资金周转速度，也为金融机构拓展客户提供了一个好的模式。④

担保法、物权法都对动产作为反担保物做了明确规定，正是基于此，黑龙江省鑫正投资担保公司开展了流动库存质押（抵押）融资担保业务。流动库存质押（抵押）融资担保业务是指申请融资担保的企业将其存货质押（抵押）给担保公司，担保公司依据企业的资金需求、经营情况、库存价值等确定担保融资额度，对企业流动库存进行管理，为申请担保企业提供融资担保。

二、流动库存质押（抵押）融资担保业务的理论基础

流动库存质押（抵押）融资担保业务的理论基础是我国《担保法》和《物权法》中有关动产质押和动产（浮动）抵押的相关法条。

动产质押是指为担保债务的履行，债务人或者第三人将其动产出质给债权人占有，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现质押权的情形，债权人有权就该动产优先受偿。

动产（浮动）抵押是我国物权法中新创设的一种抵押担保类型，是指企业、个体工商户、农业生产经营者以其现有和将有的生产设备、原材料、半成品、产品的全部或部分设定抵押，抵押人在正常经营时可自由处分其抵押财产，在法定或约定情事发生时，抵押权人就此时确定的抵押财产（固定化，也称作封押或结晶）受偿的一种抵押方式。

对二者的特点、异同的分析讨论文献有很多，在此只针对动产质押、动产（浮动）抵押 1

对实际业务操作有影响的方面进行分析。⑤⑥⑦⑧⑨⑩

企业动产主要包括企业除厂房土地等不动产以外的自有机器设备、交通运输工具等物的资产以及企业存货、应收账款等流动资产物权。《物权法》中规定动产质押的客体应是除法律、行政法规禁止转让的非权利质押标的物的动产，范畴远远大于对动产（浮动）抵押的客体的规定（只能是生产设备、原材料、半成品、产品）。

动产（浮动）抵押反担保与动产质押反担保的本质区别在于是否对反担保物的占有。动产（浮动）抵押后，抵押物仍归抵押人（债务人）占有使用，而动产质押后，质物需移交质押权人（担保人）占有。动产质押权自质物交付时起设立，以债权人占有入质财产为公示形式，动产（浮动）抵押自抵押合同生效时设立，未经登记不得对抗第三人，设押财产在抵押人的占有之下，债权人无占有设押财产的权利和义务。

债权人选用动产（浮动）抵押反担保时，在固定化之前由于抵押物仍归抵押人占有，抵押人有可能将抵押物挪用、转移、变卖，在市场主体诚信缺失和财产监管缺位的情况下，债权人的抵押权较易受到侵害，增加了担保的风险；动产质押由于质押物移交质押权人占有，不存在质押物被挪用、转移、变卖的可能性，大大增加了担保的安全性，质押权的实现较有保障。但抵押可以进行登记，通过公示减少纠纷；而目前动产质押无法登记可能形成与抵押的纠纷。

在动产质押的情况下，债权人不管是亲自管理质押物还是委托他人代为管理质押物，质押物因损毁、灭失的赔偿责任均须由债权人承担。动产（浮动）抵押中抵押物因损毁、灭失的责任均由债务人自己承担。

动产（浮动）抵押权须待出现约定或者法定的浮动抵押固定化事由之后方可实现，在此之前抵押物尚未具体，抵押人保有抵押物的经营处分权，浮动抵押物固定化以后，债权人可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿，债权人与抵押人未就抵押权实现方式达成协议的，抵押权人可以请求人民法院拍卖、变卖抵押物；动产质押权则在债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现质押权的情形下即可实现，质押权人可以与出质人协议以质押物折价，也可以就拍卖、变卖质押物所得的价款优先受偿。

三、流动库存质押（抵押）融资担保业务方案设计

鉴于动产质押、动产（浮动）抵押的特点，参考其他金融机构的类似业务，流动库存质押（抵押）融资担保业务的方案设计的基本理念是介入企业的主要经营环节，要求企业的存货流转起来，通过对企业存货的流程化控制隔离业务风险，要做到合法和双赢，应具体考虑以下几点：

1、业务要符合相关法律的规定。如相关合同条款的拟定、动产质押业务中质物转移占

有的完成、动产浮动抵押业务中的工商登记等。

2、要考虑担保公司和企业双方的利益，业务才能得到认可并开展起来。如动产质押已实现对反担保物的控制，债权人的风险较低，但按照物权法理解质押物移交后，质押人将无权使用质押物，虽然有质押权人控制力更强的优点，但缺点也是显而易见的，即影响质押人的经营和质押物随时间变质、贬值的风险。因此，要允许质押物在最低保有量之上进行流转，同时要求质押物先进先出并对周转率提出要求，以使质押物保值。虽然对于将未特定化的动产进行质押，质押行为是否具有法律效力在学术界还有争议⑪⑫，但实际工作中此种做法已成为惯例。

对于企业来讲，既要方便其经营，又要尽量降低费用。因此质押业务选择企业现使用库房租赁，方便企业经营也节约移库费用。

对于担保公司来讲，则要控制风险、减少风险。为降低抵押业务风险，要求与企业签订抵押物管理协议，派出监管员对抵押物进行监管，使存货在担保公司设定的最低保有量之上流转。质押业务中质押物完全转移给质押权人占有后，质押权人要承担保管的责任，而这是一般担保公司难以承担的，因此要在合同中进行约定以规避相关责任。

四、流动库存质押（抵押）融资担保业务操作流程

1、业务咨询、企业提交材料。接受企业的业务咨询；企业提交申请流动库存质押（抵押）融资担保业务所需提供的材料（除正常申保所需材料外还需提供有关存货与仓储场地的相关资料）。

2、考察企业。初审材料后，需实地对客户进行考察调研，应从以下几个方面进行考察： 考察申保人的经营能力和信用状况；客户需满足公司对基本状况、经营管理、财务、行业等方面的要求；考察仓储条件及选择适宜的存货种类。质押（抵押）物需满足以下条件：需为原材料、半成品或产品；为客户合法所有（或依法享有处分权的）无争议的、非负债财产，可以依法转让、让与和可变现的；有明确依据确定价格，价格稳定，波动幅度较小；用途广泛，易于变现；规格明确、便于计量；易保管、物理和化学性质稳定、不易腐烂变质和对存储条件没有特殊要求。

3、撰写调查报告和监管方案并提交公司项目评审会。监管方案包括选择质押还是抵押方式及理由，质押（抵押）物的选择（品种、量、折扣率、最低保有量等），场地的选择等。

4、办理相关手续。项目通过评审会后及时将结果通知授信银行和客户。银行过会后办理以下手续：对质押（抵押）的存货办理财产保险，即由客户办理质押（抵押）物的相关保险，在保险合同中指定担保公司为第一受益人；开立共管账户，即在质押（抵押）物不足时存入保证金以保证库存流转；租赁场地（质押），即对监管期间使用客户或第三方库房的情

况，需与客户或第三方签订租赁协议，若客户库房是租赁的则需原出租方书面同意客户转租；盘点及质押物转移占有（抵押物监管），即双方对质押（抵押）物进行清点、验收后，存放于公司租赁（抵押是指定）地点。之后，交纳费用，签订协议，办理抵押登记手续。办理动产（浮动）抵押担保的需要到客户所在地的工商管理局办理登记。

5、监管。目前采用的是实地监管方式，对委托监管正在进行研究探讨。实地监管，就是公司派出专门监管人员适时的对质押物进行监管。如客户出库将使质物低于公司确定的最低保有量，客户必须提前获得担保公司的同意，并采取交纳保证金、还款或与担保公司协商提供其它等值质押（抵押）物等措施后，才可以出库。委托监管，是指由公司委托正规仓储物流公司或项目所在地担保公司进行实地监管。

6、项目到期。项目到期，企业正常还款，担保公司解除质押（抵押）。如果企业没有正常还款，担保公司指令监管员封闭库房，处理质押物（抵押物）。

五、流动库存质押（抵押）融资担保业务的优点和问题

1、流动库存质押（抵押）融资担保业务的优点。适用于商品流通企业及生产经营中存货量较大且周转较为规律的生产型企业，为企业提供了一种新的融资担保形式，拓宽了企业的融资渠道，可有效解决企业反担保难的问题。对季节性收购或销售的企业，能盘活其存货，降低其因增加存货带来的资金周转压力。

质押（抵押）货物一般允许流转，允许企业以资金换货物、新货换旧货，不影响企业的正常经营；担保公司可通过监管员对企业的经营情况随时了解。

2、业务开展中发现的问题。一是在实际工作中，影响业务开展的原因有两方面，一方面是企业不符合公司制定的存货质押（抵押）条件（存货不符合成为质押（抵押）物的条件或库管条件达不到公司对货物的实际占有、有效控制），另一方面是企业对动产担保融资认识不足，嫌麻烦，嫌费用高，多数企业由于方便性和费用的问题而主观上不愿意发展此项业务。

二是申保企业涉及行业较广，质押（抵押）物种类繁多，担保公司确认其物值难度较大，动产质押的诉讼案件，各方关系和权益更难确定，债权人难以在债务人违约时便捷地执行担保物，在审理期中，担保物价值会因执行时间拖延而流失。

三是以自有库管理的方式，虽实际控制货物效果好，但管理成本较高、并存在个人行为风险，企业有可能串通监管员，擅自提取处理质押物，给公司带来风险。

六、动产（浮动）抵押和动产质押的选择

考虑到动产（浮动）抵押登记的公示效果和法定效力，在《物权法》实施后，一些担保公司将过去的动产质押担保更改为动产（浮动）抵押担保。但我们通过实践体会动产（浮动）

抵押和动产质押于债权人而言各有利弊，哪一种反担保方式都不可能解决所有的问题，在具体的业务操作中选用何种方式要根据客户的具体情况、操作的方便性、可行性及经济性等诸多因素综合考虑。

1、动产质押由于能够通过转移占有而实际控制，理论上能够追究强行出库者的刑事责任，一般多采用；

2、需要使用客户现存放存货的库房，但无法办理租赁或转租手续的，需要按动产（浮动）抵押办理；

3、一些中小企业管理不够规范，无法提供能充分证明其存货所有权的凭证，需要按动产质押办理。

在实际工作中要掌握动产质押、动产（浮动）抵押的优缺点，具体问题具体分析，甚至多种担保形式相结合，多策并举，才能达到充分保障债权实现的目的。

七、开展流动库存质押（抵押）融资担保业务需注意的问题

在业务开展过程中，必须牢牢把握以下几个环节使业务顺利开展并不断发展。

1、第一还款来源是决定因素。决定是否担保的首要条件是第一还款来源是否充分，而不在于反担保物的多少和价值高低。目前在我国债权实现难度大，虽然担保法和物权法均规定担保物权可以通过庭外协商执行和通过向法院起诉强制执行，但实践中大部分担保物权的执行必须通过法院诉讼，担保债权的实现时间长，成本高⑬⑭。

2、选择质押（抵押）物时应严格遵循公司确定的选择原则（本文四（2）中对质押（抵押）物的规定）。

3、质（抵）押物量和折扣率的选择。应对质押（抵押）物进行科学的市场调查和价值评估，一般应以目前该物品的可变现价值结合企业的具体情况进行确定，如期货价格、当前的市场价格、购进价格、成本价等。对担保期间可能产生的因市场价格波动而带来的风险作出充分估计，并设定安全可靠的折扣比率。存货质押率一般最高不应超过货物总价值的70％。定价关键是使企业违约成本足够高，消除甩货套现的违约动机。

最低保有量（价值）的确定要考虑预留企业正常周转量，以保证其正常经营。如果企业经常需要存保证金来提取存货就说明最低保有量设置高了。

4、签订书面的质押（抵押）合同。在合同中应详细列举实现质押权（抵押权）的问题⑮⑯。

5、仓储场地要能够封闭，保证担保公司对质押（抵押）物的控制。

6、灵活掌握。在发生系统风险的情况下，质押物（抵押物）价格下降，而客户无法提供保证金的情况下，若不允许客户出货，有可能造成质押物（抵押物）价值低于担保金额形

成风险，这时应该分析具体情况，可与客户协商全程监管客户销售货物，保证回款进入共管账户，以控制双方风险。

7、与时俱进，不断创新。不能禁锢自己的思想，要不断尝试新的业务方式，只有在业务开展过程中才能不断发现新的问题和新的机遇。

八、流动库存质押（抵押）融资担保业务的发展前景

流动库存质押（抵押）融资担保业务作为一种新型的金融和物流服务延伸产品，其意义是深远的，目前这一业务尽管在理论和实践中仍有一些问题需要解决，但其必将对金融市场、物流运营、融资途径及经营理念等产生巨大的影响，发挥有力的推动作用。有关担保、监管的理论研究也会在实践的不断推动下被赋予新的内容。随着经济的发展，其业务模式也在发生着变化，与第三方物流公司的合作必将使库存质押（抵押）融资业务向流通的全过程延伸。让我们共同努力，以创造性的思维和求真务实的作风，开拓进取，扎实工作，使这项极具发展潜力的业务模式，服务于中小企业，造福于人民群众，奉献于经济社会。

第三篇：抵押质押信用担保概念

1、担保贷款，是指由借款人或第三方依法提供担保而发放的贷款。担保贷款包括保证贷款、抵押贷款、质押贷款。

一、保证贷款指贷款人按《担保法》规定的保证方式以第三人承诺在借款人不能偿还贷款本息时，按规定承担连带责任而发放的贷款。保证人为借款提供的贷款担保为不可撤销的全额连带责任保证，也就是指贷款合同内规定的贷款本息和由贷款合同引起的相关费用。保证人还必须承担由贷款合同引发的所有连带民事责任。

二、抵押贷款指借款者以一定的抵押品作为物品保证向银行取得的贷款。它是资本主义银行的一种放款形式、抵押品通常包括有价证券、国债券、各种股票、房地产、以及货物的提单、栈单或其他各种证明物品所有权的单据。贷款到期，借款者必须如数归还，否则银行有权处理器抵押品，作为一种补偿。

抵押是指债务人在法律上把财产所有权转让给债权人，但债权人并不占有财产，以财产担保的债务一经偿还，财产所有权的转让即告结束，设置抵押的目的，主要保障债权人在债务中不履行债务时有优先受偿的权利，而这一优先受偿权是以设置抵押的实物形态变成值来实现的，所以抵押是以抵押人所有的实物形态为抵押主体，以不转移所有权和使用权为方式作为债务担保的一种法律保障行为。借款人在法律上把自己的财产所有权作为抵押而取得的银行贷款称为抵押贷款。

储蓄机构的贷款组合中传统上有一大部分是有抵押的房地产贷款，一般称为抵押贷款。抵押贷款的期限通常为１５～３０年，远比储蓄机构的债务的平均期限要长。这样，利润就要暴露于利率风险中了。当利率上升时，储蓄机构就需要对储户付出更高的利率，而其长期投资的收益率却是相对固定的。这一问题可能是２０世纪８０年代储贷机构大崩溃的成因。７０年代利率节节上升时，许多银行及储蓄机构的财务状况江河日下，这使得它们更愿意承担较高的风险，以求取得更高的收益率。然而，存款者对贷款组合所面临的巨大风险却关心甚少，因为存款是受联邦存款保险公司（ＦＤＩＣ）或现在已不存在的联邦储蓄与贷款保险公司（ＦＳＬＩＣ）保障的。

抵押放款一方面使商品、票据、有价证券等提前转化为货币现款，这对于加速资本周转、刺激资本主义扩大再生产，起着一定的作用。但是，另一方面，这种贷款容易造成虚假的社会需求，是信用膨胀，助长投机活动，从而加深了资本主义条件下生产与消费之间的矛盾。抵押品分类

要规范抵押贷款的操作程序，必须正确把握抵押贷款中的法律依据和操作原则。在我国，目前实行的抵押贷款，根据抵押品的范围，大致可以分为六类：

（1）存货抵押，又称商品抵押，指用工商业掌握的各种货物，包括商品、原材料，在制品和制成品抵押，向银行申请贷款。

（2）客账抵押，是客户把应收账款作为担保取得短期贷款。

（3）证券抵押，以各种有价证券如：股票、汇票、期票、存单、债券等作为抵押，取得短期贷款。

（4）设备抵押，以机械设备、车辆、船舶等作为担保向银行取得定期贷款。

（5）不动产抵押，即借款人提供如：土地、房屋等不动产抵押，取得贷款。

（6）人寿保险单抵押，是指在保险金请求权上设立抵押权，它以人寿保险合同的退保金为限额，以保险单为抵押，对被保险人发放贷款。

三、质押贷款是指贷款人按《担保法》规定的质押方式以借款人或第三人的动产或权利为质押物发放的贷款。可作为质押的质物包括：国库券（国家有特殊规定的除外），国家重点建设债券、金融债券、AAA级企业债券、储蓄存单等优价证券。出质人应将权利凭证交与贷款人。《质押合同》自权利凭证交付之日起生效。以个人储蓄存单出质的，应提供开户行的鉴定证明及停止支付证明。

作为质物的动产或权利必须符合《中华人民共和国担保法》的有关规定，出质人必须依法享有对质物的所有权或处分权，并向银行书面承诺为借款人提供质押担保。

以银行汇票、银行承兑汇票、支票、本票、存款单、国库券等有价证券质押的，质押率最高不得超过90%；

以动产、依法可以转让的股份（股票）、商业承兑汇票、仓单、提单等质押的，质押率最高不得超过70%；以其他动产或权利质押的，质押率最高不得超过50%。[ 质押贷款的种类

存单质押贷款是指借款人以贷款银行签发的未到期的个人本外币定期储蓄存单(也有银行办理与本行签订有保证承诺协议的其他金融机构开具的存单的抵押贷款)作为质押，从贷款银行取得一定金额贷款，并按期归还贷款本息的一种信用业务。

仓单是指仓储公司签发给存储人或货物所有权人的记载仓储货物所有权的唯一合法的物权凭证，仓单持有人随时可以凭仓单直接向仓储方提取仓储货物。

知识产权质押贷款是指以合法拥有的专利权、商标权、著作权中的财产权经评估后向银行申请融资。由于专利权等知识产权实施与变现的特殊性，目前只有极少数银行对部分中小企业提供此项融资便利，而且一般需由企业法定代表人加保。

保单质押贷款是投保人把所持有的保单直接抵押给保险公司，按照保单现金价值的一定比例获得资金的一种融资方式。若借款人到期不能履行债务，当贷款本息积累到退保现金价值时，保险公司有权终止保险合同效力。寿险展业过程中，在险种条款里加入保单质押贷款，已经成为一种时尚。

国债质押贷款是指借款人以未到期的国债作为质押，从贷款银行取得人民币贷款，到期一次性归还贷款本息的一种贷款业务。需注意的是，这里的国债一般指凭证式国债(一般贷款银行只接受本银行承销的1999年以后发行的凭证式国债，也有银行对国债的时间要求比较宽松)，不过也有银行(如交通银行)办理记账式国债的质押贷款。

股票质押贷款，是指证券公司以自营的股票、证券投资基金券和上市公司可转换债券作质押，从商业银行获得资金的一种贷款方式。股票质押率由贷款人依据被质押的股票质量及借款人的财务和资信状况与借款人商定，但股票质押率最高不能超过60%。质押率上限的调整由中国人民银行和中国银行业监督管理委员会决定。

理财受益权质押贷款、银行发行了大量的人民币和外币理财产品，为增强理财产品的流动性，适应理财客户临时用款需求，银行推出了新的质押贷款品种——理财产品受益权质押贷款。理财产品受益权质押贷款是指借款人以银行销售的本外币理财产品受益权设置质押办理的人民币质押贷款。

2、信用贷款是指以借款人的信誉发放的贷款，借款人不需要提供担保。其特征就是债务人无需提供抵押品或第三方担保仅凭自己的信誉就能取得贷款，并以借款人信用程度作为还款保证的。这种信用贷款是中国银行长期以来的主要放款方式。由于这种贷款方式风险较大，一般要对借款方的经济效益、经营管理水平、发展前景等情况进行详细的考察，以降低风险。主要适用于经工商行政管理机关核准登记的企（事）业法人、其他经济组织、个体工商户，并符合《贷款通则》和银行规定的要求。质押和抵押的区别 抵押：

是指为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的占有，将该财产抵押给债权人的，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，债权人有权就该财产优先受偿。质押：两类 1.动产质押

是指债务人或第三人将其动产移交债权人占有，将该动产作为债券的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照法律规定以该动产折价或者以拍卖、变卖该动产所得的价款优先受偿。2.权利质押

票据质押、基金份额、股权质押、知识产权中的财产权质押、应收帐款质押。

第四篇：融资业务担保种类

（进出口担保公司）

一、融资类担保业务

1、供应链融资担保

以核心企业贸易流程为突破口，为核心企业的供应商和分销商的融资需求提供担保。主要产品包括供应商融资担保和分销商融资担保。

供应商融资担保是指我公司按照核心企业的建议为其主要供应商的融资需求提供担保，分为提供交货前融资担保（以采购订单为付款凭证）和交货后融资担保（以商业发票为付款凭证）。

分销商融资担保是我公司为核心企业所推荐的主要分销商的融资需求提供担保以支持核心企业向这些分销商的销售。按照核心企业的建议，同时依据分销商在供应链中与核心企业的关联程度，我公司为分销商进行信用评估并建立信用额度。在担保额度内，合作银行先向核心企业支付并在付款到期日向分销商收款。

2、定单融资担保

企业凭信用良好的买方产品订单，在技术成熟、生产能力有保障并能提供有效反担保的条件下，由银行提供专项贷款，供企业购买材料组织生产，企业在收到货款后立即偿还贷款。我公司为银行所提供的该笔贷款提供担保。

3、项目融资担保

项目融资担保是对这些固定资产建设提供融资进担保，由于期限较长，导致对未来产生更多的不确定性，相对短期贷款来说，这些项目的风险很大而且多。所以要求项目的组织者用他们足够的资本抵押以保证项目完成或要求专业担保机构提供信用保证以分散风险。

4、综合授信担保

综合授信业务主要用于企业流动资金贷款需要，包括流动资金周转贷款、银行承兑汇票的承兑及贴现、商业汇票的担保、国际结算业务项下融资等项目。企业可在批准的授信额度、期限和用途内根据自身实际情况需要将各种贷款方式进行组合、循环使用。（其中包含了保函综合授信）

5、流动资金担保

流动资金贷款是为解决企业在生产经营过程中流动资金不足而发放的贷款。这种贷款的特点是贷款期限短（一年以内）、周转性较强，融资成本较低，是客户使用最为频繁的贷款。为流动资金贷款进行的担保称为流动资金贷款担保。申请流动资金贷款担保的企业需在担保中心申请担保，同时需在银行申请流动资金贷款。

二、非融资类担保业务

1、信用证担保

企业出口时为解决生产资金短缺问题，以收到国外买方开来的信用证作为抵押向银行申请贷款。企业使用贷款资金进行生产、备货、出口，并向银行交单，由银行进行议付，银行将贷款从议付贷款中扣除。为控制风险，需要企业提供担保。

2、招投标保函担保

投标担保是指投标人在投标报价前或同时向业主提交投标担保，保证一旦中标，即签约承包工程。如承包商中标后，在投标期限内不能签订合同告知违约，保证人必须支付权利一定的赔偿金。

3、财产保全担保

财产保全担保时申请人在向法院申请进行财产保全时，向法院提供的保证对因财产保全不当给被申请人所造成的损失进行赔偿的担保。财产保全担保实质上是当事人的一种诉讼行为，因而具有不同于一般担保的法律特征。

4、贸易履约担保

商品经济的发展使人类交易活动的范围不断扩展，交易性质也不再局限于一手交钱、一手交货的传统方式。但交易的不安全性和交易的风险也相应增加了，解决这一矛盾的途径之一就是由第三人为交易双方提供担保，这就是商业交易的履约担保。

5、工程保函担保

工程担保贯穿于工程建设的全过程，在整个工程建设过程的不同时期，会出现不同形式的保函种类。例如以下常见的：

1、付款保函，包括预付款保函、分期付款保函；

2、履约保函，包括投标保函、工程承包保函、工程承包保函、工程维修保函、质量保函；

3、债务保函，包括借款保函、租赁保函。

三、其他业务类

1、再担保

通过设立国家级或区域级信用再担保体系，对符合条件的中小企业信用担保机构提供一定比例再担保支持，可以提升担保机构的信用能力、分散风险能力和防范控制风险能力，鼓励信用担保机构扩大中小企业的担保规模，促进中小企业信用担保业持续。稳定和健康发展以及各地区经济效益与社会效益的提高。

申请材料清单明细

以下材料标有星号的为必备材料，其余为根据项目具体情况确定的可选材料 *

1、委托担保申请书

*

2、企业营业执照副本

*

3、法人代码证

4、特殊行业经营许可证

*

5、税务登记证副本

*

6、公司介绍

*

7、公司章程

*

8、注册资本验资报告

9、纳税凭证

10、贷款卡及查询记录、基本账户开户许可证、近期人民银行征信报告

11、上月银行对账单

*

12、当期财务报表和经审计的近三年财务报告（包括资金负债表、损益表、现金流量表和相应的报表附注）

13、近期财务报表及主要科目明细

*

14、法人代表授权委托书

*

15、法人代表及委托代理人身份证

*

16、法人代表及主要领导人简历

*

17、董事会成员名单及签名式样

*

18、申请借款及担保的董事会决议

*

19、主要投资项目的可行性研究报告及有关批件

* 20、提供个人无限责任反担保的，应提供个人财产清单及权属证明

21、公司股权质押反担保的，如不是100%股权质押的，应提供全体股东会同意质押的股东会决议

22、抵押反担保的，应提供抵押物权证明及财产评估报告

23、质押反担保的，应提供质押物权属证明及质物评估报告

24、信用反担保的，反担保人应提供本清单中所列相关资料

25、抵（质）押反担保的，应提供抵（质）押物清单

26、抵（质）押反担保的，应提供抵（质）押物保险单

27、抵（质）押反担保的，应提供董事会同意抵抵（质）押的决议

28、抵（质）押反担保，抵（质）押为共有的，应提供全体共有人同意抵（质）押的声明

29、抵（质）押反担保，抵（质）押物为海关监管的，应提供海关同意抵（质）押的证明

30、抵（质）押反担保，抵（质）押物为国有企业所属的，应提供主管部门及国有资产管理部门同意抵（质）押的证明

31、资信证明

32、拟派出项目经理和主要技术人员的简历与业绩证明材料

33、企业资质证明

34、投标书/施工合同

35、在建工程及以往工程或类似工程业绩证明材料

36、拟投入本工程的技术装备清单

37、公司需要的其他资料

受理条件

1、客户资格：

（1）客户必须是经国家工商行政管理机关（或主管机关）核准登记的企（事）业法人。除不需要经工商部门核准登记的事业法人外，客户应经过工商部门办理年检手续并在年检有效期内；

（2）客户所在行业为特殊行业的，还应具备行业主管部门颁发的有效期内的执业证照；

（3）客户有固定经营场所和生产经营设施设备；

（4）客户持有中国人民银行核发的贷款卡（证）；

（5）客户在银行开立了基本结算账户。

2、项目资格：

（1）项目符合国家相关法律法规及公司业务发展战略及经营计划；

（2）项目资金投向符合国家产业政策，有利于优化产品结构，提高工业技术水平，促进国民经济发展；

（3）固定资产投资项目，应在相关政府主管部门获得可行性报告、征地、规划、环保等批复；

（4）项目反担保措施具有可操作性；

（5）项目符合行业和公司有关文件规定。

瀚华担保公司

工业类特色担保服务

产品质量担保

工业企业向购货商或消费者提供产品质量的保证。

服务质量担保

企业向消费者提供服务质量的保证。

发货担保

担保机构为生产商（供货方）提供发货担保，以增强其对购货方的信用，促成交易。

货款支付担保

此担保系增强付款方的信用，确保供货方利益。

大型主机配套商融资支持方案

针对因配套商为大型主机厂配套而形成的流动资金占用（存货、应收账款等）提供的融资支持，以帮助配套商解决流动资金不足和扩大再生产。

园区特色融资支持方案

■ 标准厂房按揭担保――让您轻轻松松入驻园区

针对园区入驻企业，因购买园区标准厂房而向金融机构申请按揭贷款而提供的阶段性担保，以帮助开发商快速回笼销售资金和减少园区入驻企业流动资金的大量占用。

■园区企业固定资产贷款、技改贷款担保――助您迅速扩大规模

帮助园区企业实现改扩建、新建项目而提供的贷款担保

■园区企业配套流动资金贷款担保――解决营运资金瓶颈

针对企业固定资产投入过大引起的资金短缺而提供的融资支持，包括为新增固定资产配套的流动贷款担保。

■ 园区土地整治融资担保

根据园区管委会对土地的统一规划，为对园区土地进行前期整治的业主或承建商提供的融资支持，以解决业主或承建商阶段性资金短缺瓶颈。

创业期高新企业担保支持方案

支持对象：初创期高新企业、处于快速发展前期的中小科技企业。

准入条件：企业有良好的管理和技术团队，有相对成熟和领先的技术，产品有较大的市场空间和盈利空间

支持理念：在承担企业发展过程中高风险的同时，与企业分享创业发展的部分收益，与被担保企业共同成长。

支持方案：

（1）担保期权支持方案

（2）担保分红支持方案

（3）担保投资支持方案

第五篇：融资担保业务申请表

目录

1.合作意向书………………………………………………………1 2.营业执照（复印件）……………………………………………3 3.法人代码证（复印件）…………………………………………4 4.税务登记证（复印件）…………………………………………5 5.公司章程…………………………………………………………6 6.股东手册…………………………………………………………12 7.产权关系证明……………………………………………………13 8.法人及高管人员资料……………………………………………14 9.主要管理制度……………………………………………………35 10.近期财务报表…………………………………………………80 11.贷款卡（复印件）……………………………………………81 12.股东会决议书…………………………………………………82 13.授权书正本……………………………………………………83 14.征信报告………………………………………………………84 15.其它补充文件…………………………………………………85