汽车贷款的相关知识

第一篇：汽车贷款的相关知识

汽车贷款的相关知识

文章摘自：金融一号店

[摘要] 汽车贷款的相关知识

1分期付款购车是否可以当场提车？

分期付款购车，经销商和银行需要有个信用调查的过程，因此，一般不能当场提车。再者，汽车不同于其他商品，尚需办理保险，出证及验车上牌等手续，比较复杂，一般在提出申请后3-5个工作日可完成。

2、分期付款客户住址迁移，为什么要立即通知经销商？

在没有完全付清分期付款款项以前，顾客只拥有汽车的使用权、占有权、而所有权归银行或经销商，因此银行和经销商有权知道车辆实际使用地址。

3、消费信贷购车申请人必须具备哪些条件？

①具有该地区长住户口，拥有固定住所。

②具有完全民事行为能力的18周岁以上至55周岁以下的自然人。

③信用度良好，且具备按期偿付本息的能力。

④愿意接受销售方认为必要的其他条件。

4、购车人一般应提供哪些资料？

①居民身份证、户口本、住房证、结婚证、收入证明等原件及复印件。

②工作单位及单位地址、电话。

③住宅通信地址及固定电话、手记号码。

④本人近期一寸免冠照片二张。

⑤配偶或共同购车人身份证及工作单位、联系电话。

⑥担保人身份证、户口本、住房证等原件及复印件。

⑦现工作单位劳资部门电话、联系人。

⑧视客户情况要求提供的其他证明。

5、消费信贷购车具体操作流程是什么？

①客户到各经销网点咨询，并将应提供的资料交付给经销商。

②经销商初审并与客户签订购车合同。

③经销商对客户资质审查合格后向银行推荐。

④客户在银行开户并存入首付款。

⑤银行对客户审定并办理贷款有关手续。

⑥银行将款项划拨至经销商帐户。

⑦经销商与客户办理抵押登记手续及各类保险。

⑧对合同协议进行公证。

⑨办理车辆上牌手续，如商用车还应办理运营手续和安装GPS，给客户交车。

⑩客户按期交款。

6、贷款利息是如何计算的？

以贷款金额为基数，按签约时银行同期贡款利率计算，在还款期间如银行利率有变化，则随利率调整，一年一定。

7、消费信贷购车如何办理车辆保险？

分期付款期间保险费须在经销商指定的保险公司办理。保险项目有：车损险、第三者责任险、盗抢险、不记免陪险、司乘险、自燃险。一般要求一年一付，保险手续由经销商代办。

8、消费信贷购车是否需要担保？

需要，但担保形式灵活多样。首先，购车人配偶必须作为共同购车人同时来办理购车手续，其次，所购车辆须作为抵押物。第三，如必要，可要求客户提供房产证或其他有效证件及有价证券作抵押。第四，由经销商认定的自然人或法人作担保。

9、贷款购车的期限如何划分？

按一个月为一期，最长不超过60个月（5年），一般根据用户情况及车型和用途确定。所购车辆用于出租运营、汽车租赁等经营用途的，最长期限不超过24个月（2年）。

10、贷款购车是否可以提前还款？

可以，在还款期间内如用户提出将剩余车款一次付清是可以的。但是要提前通知贷款银行，自付清之月的下一个月以后的利息不在收取。

如任意一期贷款到期未付，且经银行或经销商二次书面催促仍无反映的，银行有权按合同就用户未偿还的全部欠款，向有管辖权的人民法院申请强制执行，将车辆扣回拍卖，拍卖额不足以偿付欠款及必要费用的，用户须补足欠款。

第二篇：汽车贷款知识

汽车贷款相关知识

北京：

四大行车贷利率基本一致

记者在北京走访多家汽车4S店发现，这些4S店主要推荐的贷款行是工农中建四大行，特别是建设银行被推荐得最多，目前建设银行1年期、2年期和3年期车贷的总费用率分别为4%、8%和12%。

其他三家银行中，在北京市场，4S店所提供的工行和中行的车贷2年和3年的总利息率和建行完全相同，均为8%和12%，1年期限的工行略高一些，为5%。农行1年期的车贷总利息率也是5%，2年期的车贷总利息率在8%到10%之间，根据客户资质不同，利率有所差异，3年期的为12%。

北京一家4S店经理表示，一年期车贷很少有人做，其实四大行的车贷利率基本一致，主要看客户在哪个银行办理更方便，如果时间急的话，建行的办理速度略快一些。

北京其他银行车贷利率普遍略高于四大行，兴业银行1年期、2年期和3年期车贷总利息率分别为5.5%、9.5%和12.5%，招商银行的分别为5.5%、10.5%和14.5%，不过该车贷利率不是一次性付清利息，而是分到各期支付，投资者可以提前还款。

另据记者了解，交行和民生银行不是采用总利息率的计算方法，而是直接给一个年化贷款利率，交行最低位为基准利率上浮20%，以目前利率计算约为7.8%到8%，换算到1年、2年、3年总利息率约为4.4%、8.4%、12.4%，都是略高于四大行车贷利率。民生银行提供的是10.85%的车贷年利率，相对较高。

上海：

部分银行需沪牌才能办理

由于上海车牌需要拍卖，上海的车贷市场更加复杂，有的银行车贷与车牌挂钩，2014年2月最新拍卖车牌单价已经超过了10万元。

记者从工行了解到，该行车贷必须有车牌，一年车贷总利息率为3.91%，2年车贷为7.62%，3年车贷为11.28%，对应的年化贷款利率分别为7.2%、7.3%和7.3%。

农行、中行和建行所给出的车贷需要看车型、个人信用、资质和信用卡等情况，最低的车贷年化利率也都不会低于贷款的基准利率。

总部在上海的浦发银行给出的车贷利率比较优惠，对于有合作的经销商，给出的车贷最低利率为基准利率的1.1倍，2年期总利息率对应约为7.1%，3年期对应约10.5%。

招商银行在上海的车贷政策和车型有很大关系，主要是银行和经销商有合作的一些车型的车贷比较优惠，没有优惠活动的情况下，招行采用统一的1年总利息率5.5%、2年9.5%和3年14.5%，这一贷款利率没有什么优势。部分上海大众车型有优惠活动，有的采取1年到2年期贷款零利息和手续费，3年期的手续费为5.05%，该车贷政策对应的汽车经销商需要补贴银行不少费用。

此外，上海其他多家银行都是和信用卡业务绑定，例如民生银行、兴业银行等，车贷的利率要根据投资者所用的信用卡种类、个人资质等信息来判断，也有一些是和房贷结合，或已经有房贷业务的客户才做车贷。

深圳：

工行农行各有利率优势

记者走访深圳多家汽车4S店和银行网点后发现，深圳目前的车贷市场，除个别汽车经销商与银行有额外补贴协议，绝大多数市场都被工农中建四大银行所占有，他们给出的利率也是目前比较低的，但不同银行的贷款资质要求也不同。

4S店推荐最多的银行是建行，目前车贷利率和北京相同，1年期、2年期和3年期的总利息率分别为4%、8%和12%，之所以推荐，4S店给出的主要理由是办理时间快，资质审核要求条件低，基本都能达到。

但记者调查后发现，其他三大银行所给的贷款利率其实略低于建行，工行目前对优质客户的1年期、2年期和3年期的车贷总利息率分别为3.58%、7.05%和10.43%，其中，1年期和2年期在深圳四大银行中都是最低的，因此建议投资者办理1年或2年车贷首选工行。农业银行的3年期车贷最优惠，总利息率只有9.5%，但要求比较高，必须有房产才能办理，对于符合条件的个人来说，深圳3年期车贷首选农行。中行的利率政策居中，2年期和3年期的优质客户车贷利率分别为7.5%和10.5%。

而其他银行车贷业务方面，据记者了解，交行、浦发、民生、兴业等银行基本不做车贷业务，招商银行给出的车贷利率是全国统一的1年期5.5%、2年期10.5%和3年期14.5%，这样的利率水平在深圳也基本相当于不做。

深圳一家中型银行贷款业务人士表示，中型银行的资金利率明显高于四大行，车贷市场又比较小，中型银行打价格战也明显比不过四大行，所以深圳中型银行基本放弃了车贷的业务，而是更多贷款资源给了贷款利率更高的企业客户。

几种贷款买车方式的优缺点 贷方式一之银行汽车贷款

银行的汽车贷款业务一般为直客式贷款，即消费者看中某款车型后，不通过经销商，直接到银行申请汽车消费贷款。优点：贷款利率低

消费者可选择空间大，不论购买何种品牌、何种车型都可以申请银行贷款，而且银行贷款的还款方式也比较灵活。目前，银行车贷利率为人民银行基准利率，一般低于汽车金融公司的贷款利率，而且可以享受到汽车经销商的降价优惠。缺点：申请门槛高 银行的汽车消费贷款申请门槛较高，申请难度大。个人向银行申请汽车消费贷款时，需提供一系列证明资料，包括购车人户口本、结婚证、身份证、学历证明、房产证复印件及居住证明、收入证明原件等，同时还需要车商或者第三方担保以及质押物。随着银行信贷规模收紧，车贷市场变得冷清，目前部分银行都暂停了个人车贷业务。车贷方式二之信用卡分期贷款

信用卡购车分期付款业务，是指持卡人同意支付首付款的情况下，向银行申请用其信用卡在银行指定的经销商购买家用汽车，经银行核准后，将审批通过金额平均分成若干期，由持卡人在约定期限内按月还款，并支付一定手续费的业务。优点：手续费率低

信用卡分期购车没有利息，但有分期手续费，不同银行之间的手续费率有差异。例如农业银行推出的“信用卡汽车分期支付”，首付三成，手续费12期3.5%，24期7%、记者走访了其他多家银行，12期手续费率多在3%~5%之间，24期在4%~7%之间，36期在7.5%~12%之间。其次，信用卡分期购车审批手续相对简单，除了身份证明及收入证明等基本材料，其中持卡人征信记录最为重要。缺点：可选车型有限

每个有信用卡分期购车的银行都有相应的合作品牌和可以享受业务的车型，因此可供购买的车型有局限性。此外，同信用卡的使用一样，分期购车业务的信用卡也是有一定额度的，这取决于持卡者的工作及经济承受能力。车贷方式三之无抵押信用贷款

无抵押信用贷款买车，是指贷款申请人通过可以申请个人信用贷款的银行，例如花旗、渣打、平安、中信等银行，获得其无需抵押和担保的个人信用贷款的款项后，直接去汽车经销商贷款买车的业务。

优点：额度高、放款快、无需抵押担保

一般无抵押信用贷款的额度在1-50W之间，具体放款额度根据借款人的月收入来衡量，根据个人信用度的不同，一般放款额度为借款人月收入的8-15倍，并且提交贷款申请材料后3个工作日内即可放款，并且在拿到银行的贷款后，可以悠然地去任何一家汽车经销商挑选心仪的汽车，同时贷款无需抵押和担保也是其主要的优势。缺点：贷款利率较高 相比其他贷款方式，无抵押信用贷款产品的额度一般比较高，还款利息根据还款期限的不同，无抵押信用贷款比其他贷款产品一般要高出30%左右的利息。但由于目前许多白领只差车款，不差利息的情形。因此这类贷款产品深受白领们的追捧。车贷方式四之汽车金融公司贷款

目前，汽车金融公司直接放贷也是汽车贷款中的主流形式，通用、丰田、大众、福特都有自己的汽车金融公司，消费者可以直接通过汽车经销商向汽车金融公司申请贷款。优点：审批流程快

通过汽车金融公司贷款买车比银行贷款方便，一般提供房产证明和收入证明即可。贷款审批过程也比较快，最快可当天提车。其次是还贷方式灵活，汽车金融公司所提供的贷款利率视贷款年限而定，还会根据购车人的首付比例的情况，调整利率。通常的规律是：贷款期限越短、首付越高，贷款利率就越低。缺点：可选品牌少

并不是所有的汽车厂商都有自己的汽车金融公司，因此如果想要的品牌没有汽车金融公司，就无法通过其办理贷款，并且选用汽车金融公司贷款，车价优惠和利率优惠不可兼得。

贷款买车4项注意 1 就贷款购车的注意事项，易贷中国提醒各位借款人要注意以下方面：

贷款购车暂不适合月收入6000元以下的家庭。贷款购车后，除了按月偿还贷款本金和利息以外，燃油、维修、停车、路桥、养路费等养车费用每月为1500元左右，供车与养车的月均支出在3000－4000元之间，因此，购车人应具有较高的家庭收入。2 谨慎看待零首付、低利率等优惠。一些汽车商和贷款中介机构以所谓的零首付、低利率甚至免利息等作为促销的手段，其实，有些优惠是“羊毛出在羊身上”，他们会以提高车价、增加手续费来“弥补损失”。另外，选择优秀的网上贷款平台可有效兼顾贷款方便、优惠与车价之间的关系。3 莫忘按时偿还贷款本息。按照银行规定，贷款人应提前在结算账户中预存分期偿还的本金和利息，否则，银行会收取一定的滞纳金 4 如果资金允许可以考虑提前还贷。购车人随着收入的增加，如果贷款期内提前具备了还款能力，可考虑提前全部还贷或部分还贷，这样既能尽早取回被抵押的发票等购车手续，成为真正的“车主”，还能充分利用家庭的富余资金，做到科学理财。汽车贷款费用

车贷款' >汽车贷款费用除了首付之外，还需要考虑哪些费用，尽管目前汽车贷款方式选择增多，但是并不意味着所有人都适合贷款买车，显然相比较全额付款而言，选择汽车贷款的成本费用会更多。

汽车贷款费用明细如下：(仅供参考)

1.购车首付费用----(一般为车价的40%，事业单位或大公司高收入客户可适当放宽到30%)。

2.新车保险费用----(具体包括交强险、第三者责任险、车辆损失险、全车盗抢险、座位险、自燃险)。

3.公证抵押费----800元(办理车辆的公证抵押)。

4.上牌费----300(办理上牌，选择自行办理的免收)。

5.履约保证金----30万以下的车辆收取 3000元(按揭完成后该款项全额退还)。

6.资信担保费----杭州地区一般按照贷款额度的1%收取。(杭州 绍兴 湖州 嘉兴费用有所区别)

如找担保公司办理汽车贷款，收取的费用就有按揭手续费1500、资信担保费4500、垫资管理费3000、工本费50、上门服务费300、上[牌服务费300。肯定根据消费者选择的担保公司不同，这些费用的金额也会有差异。

第三篇：汽车贷款相关知识

汽车贷款相关知识

北京： 四大行车贷利率基本一致 记者在北京走访多家汽车4S店发现，这些4S店主要推荐的贷款行是工农中建四大行，特别是建设银行被推荐得最多，目前建设银行1年期、2年期和3年期车贷的总费用率分别为4%、8%和12%。其他三家银行中，在北京市场，4S店所提供的工行和中行的车贷2年和3年的总利息率和建行完全相同，均为8%和12%，1年期限的工行略高一些，为5%。农行1年期的车贷总利息率也是5%，2年期的车贷总利息率在8%到10%之间，根据客户资质不同，利率有所差异，3年期的为12%。北京一家4S店经理表示，一年期车贷很少有人做，其实四大行的车贷利率基本一致，主要看客户在哪个银行办理更方便，如果时间急的话，建行的办理速度略快一些。北京其他银行车贷利率普遍略高于四大行，兴业银行1年期、2年期和3年期车贷总利息率分别为5.5%、9.5%和12.5%，招商银行的分别为5.5%、10.5%和14.5%，不过该车贷利率不是一次性付清利息，而是分到各期支付，投资者可以提前还款。另据记者了解，交行和民生银行不是采用总利息率的计算方法，而是直接给一个年化贷款利率，交行最低位为基准利率上浮20%，以目前利率计算约为7.8%到8%，换算到1年、2年、3年总利息率约为4.4%、8.4%、12.4%，都是略高于四大行车贷利率。民生银行提供的是10.85%的车贷年利率，相对较高。

上海： 部分银行需沪牌才能办理 由于上海车牌需要拍卖，上海的车贷市场更加复杂，有的银行车贷与车牌挂钩，2014年2月最新拍卖车牌单价已经超过了10万元。记者从工行了解到，该行车贷必须有车牌，一年车贷总利息率为3.91%，2年车贷为7.62%，3年车贷为11.28%，对应的年化贷款利率分别为7.2%、7.3%和7.3%。农行、中行和建行所给出的车贷需要看车型、个人信用、资质和信用卡等情况，最低的车贷年化利率也都不会低于贷款的基准利率。总部在上海的浦发银行给出的车贷利率比较优惠，对于有合作的经销商，给出的车贷最低利率为基准利率的1.1倍，2年期总利息率对应约为7.1%，3年期对应约10.5%。招商银行在上海的车贷政策和车型有很大关系，主要是银行和经销商有合作的一些车型的车贷比较优惠，没有优惠活动的情况下，招行采用统一的1年总利息率5.5%、2年9.5%和3年14.5%，这一贷款利率没有什么优势。部分上海大众车型有优惠活动，有的采取1年到2年期贷款零利息和手续费，3年期的手续费为5.05%，该车贷政策对应的汽车经销商需要补贴银行不少费用。此外，上海其他多家银行都是和信用卡业务绑定，例如民生银行、兴业银行等，车贷的利率要根据投资者所用的信用卡种类、个人资质等信息来判断，也有一些是和房贷结合，或已经有房贷业务的客户才做车贷。深圳：

工行农行各有利率优势 记者走访深圳多家汽车4S店和银行网点后发现，深圳目前的车贷市场，除个别汽车经销商与银行有额外补贴协议，绝大多数市场都被工农中建四大银行所占有，他们给出的利率也是目前比较低的，但不同银行的贷款资质要求也不同。4S店推荐最多的银行是建行，目前车贷利率和北京相同，1年期、2年期和3年期的总利息率分别为4%、8%和12%，之所以推荐，4S店给出的主要理由是办理时间快，资质审核要求条件低，基本都能达到。但记者调查后发现，其他三大银行所给的贷款利率其实略低于建行，工行目前对优质客户的1年期、2年期和3年期的车贷总利息率分别为3.58%、7.05%和10.43%，其中，1年期和2年期在深圳四大银行中都是最低的，因此建议投资者办理1年或2年车贷首选工行。农业银行的3年期车贷最优惠，总利息率只有9.5%，但要求比较高，必须有房产才能办理，对于符合条件的个人来说，深圳3年期车贷首选农行。中行的利率政策居中，2年期和3年期的优质客户车贷利率分别为7.5%和10.5%。而其他银行车贷业务方面，据记者了解，交行、浦发、民生、兴业等银行基本不做车贷业务，招商银行给出的车贷利率是全国统一的1年期5.5%、2年期10.5%和3年期14.5%，这样的利率水平在深圳也基本相当于不做。深圳一家中型银行贷款业务人士表示，中型银行的资金利率明显高于四大行，车贷市场又比较小，中型银行打价格战也明显比不过四大行，所以深圳中型银行基本放弃了车贷的业务，而是更多贷款资源给了贷款利率更高的企业客户。几种贷款买车方式的优缺点 贷方式一之银行汽车贷款 银行的汽车贷款业务一般为直客式贷款，即消费者看中某款车型后，不通过经销商，直接到银行申请汽车消费贷款。优点：贷款利率低 消费者可选择空间大，不论购买何种品牌、何种车型都可以申请银行贷款，而且银行贷款的还款方式也比较灵活。目前，银行车贷利率为人民银行基准利率，一般低于汽车金融公司的贷款利率，而且可以享受到汽车经销商的降价优惠。缺点：申请门槛高

银行的汽车消费贷款申请门槛较高，申请难度大。个人向银行申请汽车消费贷款时，需提供一系列证明资料，包括购车人户口本、结婚证、身份证、学历证明、房产证复印件及居住证明、收入证明原件等，同时还需要车商或者第三方担保以及质押物。随着银行信贷规模收紧，车贷市场变得冷清，目前部分银行都暂停了个人车贷业务。车贷方式二之信用卡分期贷款 信用卡购车分期付款业务，是指持卡人同意支付首付款的情况下，向银行申请用其信用卡在银行指定的经销商购买家用汽车，经银行核准后，将审批通过金额平均分成若干期，由持卡人在约定期限内按月还款，并支付一定手续费的业务。优点：手续费率低 信用卡分期购车没有利息，但有分期手续费，不同银行之间的手续费率有差异。例如农业银行推出的“信用卡汽车分期支付”，首付三成，手续费12期3.5%，24期7%、记者走访了其他多家银行，12期手续费率多在3%~5%之间，24期在4%~7%之间，36期在7.5%~12%之间。其次，信用卡分期购车审批手续相对简单，除了身份证明及收入证明等基本材料，其中持卡人征信记录最为重要。缺点：可选车型有限 每个有信用卡分期购车的银行都有相应的合作品牌和可以享受业务的车型，因此可供购买的车型有局限性。此外，同信用卡的使用一样，分期购车业务的信用卡也是有一定额度的，这取决于持卡者的工作及经济承受能力。车贷方式三之无抵押信用贷款 无抵押信用贷款买车，是指贷款申请人通过可以申请个人信用贷款的银行，例如花旗、渣打、平安、中信等银行，获得其无需抵押和担保的个人信用贷款的款项后，直接去汽车经销商贷款买车的业务。

优点：额度高、放款快、无需抵押担保 一般无抵押信用贷款的额度在1-50W之间，具体放款额度根据借款人的月收入来衡量，根据个人信用度的不同，一般放款额度为借款人月收入的8-15倍，并且提交贷款申请材料后3个工作日内即可放款，并且在拿到银行的贷款后，可以悠然地去任何一家汽车经销商挑选心仪的汽车，同时贷款无需抵押和担保也是其主要的优势。缺点：贷款利率较高

第四篇：汽车贷款管理办法

单元2—6汽车贷款管理办法

2-6，l汽车贷款管理办法概述

汽车贷款是指贷款人向借款人发放的用于购买汽车(含二手车)的贷款，包括个人汽车贷 款、经销商汽车贷款和机构汽车贷款。贷款人是指在中华人民共和国境内依法设立的、经中 国银行业监督管理委员会及其派出机构批准经营人民币贷款业务的商业银行、城乡信用社及 获准经营汽车贷款业务的非银行金融机构。其中汽车贷款利率按照中国人民银行公布的贷款 利率规定执行，计、结息办法由借款人和贷款人协商确定。借贷双方应当遵循平等、自愿、诚实、守信的原则。

汽车消费信贷业务快速发展，对于推动我国汽车产业发展，活跃和扩大汽车消费，改善金融机构资产负债结构发挥了重要作用。但与此同时，受我国征信体系不完善、贷 款市场竞争不规范、近年来汽车价格波动等诸多因素的影响，汽车贷款的风险逐渐暴露，《汽车消费贷款管理办法》(1998年)中的许多条款明显不能适应新的市场变化，难以 有效发挥促进汽车贷款业务健康发展、防范汽车贷款风险的作用，为此，中国人民银行 和中国银监会联合起草了《汽车贷款管理办法》，并于2004年10月1日实施。与前者 相比有较大的变化，主要表现为：

一是扩大了贷款人的范围，将贷款人由国有独资商业银行扩大为包括各商业银行、城乡信用社以及获准经营汽车贷款业务的非银行金融机构。

二是将借款人细分为个人、汽车经销商和机构借款人，对不同借款人申请汽车贷款 规定了不同的资质条什，提出了相应的风险管理要求。其中，对个人借款人首次明确除 中国公民以外，还包括在中国境内连续居住1年以上(含1年)的港、澳、台居民以及外 国人。

三足针对不同类型的汽车贷款，规定了不同的贷款期限、贷款最高限额和相应的风 险防范措施。比如，规定汽车贷款的贷款期限(含展期)不得超过5年，其中，二手车贷 款期限(含展期)不得超过3年，经销商汽车贷款期限不得超过1年：规定贷款人发放自 用车、商用车和二手车贷款的金额分别不得超过借款人所购汽车价格的80％、70％和50％ 等等。这里规定的首付款比例是最低限。在实际操作中，贷款人根据借款人的信用状况 自主确定具体的首付款比例。为了有效防范贷款风险，不仅可以提高首付款比例，还可 以要求借款人投保“车贷险”，即汽车贷款保证保险。但首付款比例不能低于规定的最 低限，否则，汽车贷款风险过大，汽车贷款业务很难持续健康发展。

四是强化了对汽车贷款的风险管理。专门设立“风险管理”一章，要求贷款人建立 借款人资信评级系统和汽车贷款预警监测体系，完善审贷分离制度，对汽车贷款实行分 类监控以及建立汽车贷款信息交流制度等等。这些新变化，集中体现了《汽车贷款管理 办法》适应汽车市场发展新情况，强调贷款风险和贷款管理相匹配的原则，既有利于促 进汽车贷款业务扩大发展，又有利于有效防范汽车贷款风险。

2-6．2个人汽车贷款

个人汽车贷款，是指贷款人向个人借款人发放的用于购买汽车的贷款。

不同的借款人，其信用资质标准不同，还款来源不同，风险控制的要求也不一样，因此，对借款人明确不同的资质要求和风险管理规定，对于规范汽车贷款管理，防范汽车贷款风险 非常必要。《汽车贷款管理办法》对个人借款人，除要求具有完全民事行为能力和首期付款 支付能力外，针对目前我国个人征信体系不完善的情况，强调要求具有稳定的合法收入或足 够偿还贷款本息的个人合法资产，具有有效身份证明以及固定和详细的住址。还对申请人的 条件、综合考虑以下因素、建立借款人信贷档案分别做出了详尽的规定：

1)借款人申请个人汽车贷款，应当同时符合以下条件：①是中华人民共和国公民，或

在中华人民共和国境内连续居住1年以上(含1年)的港、澳、台居民及外国人；②具有有 效身份证明、固定和详细住址且具有完全民事行为能力；③具有稳定的合法收入或足够偿还 贷款本息的个人合法资产；④个人信用良好；⑤能够支付本办法规定的首期付款⑥；贷款人 要求的其它条件。

2)贷款人发放个人汽车贷款，应综合考虑以下因素：①贷款人对借款人的资信评级情 况；②贷款担保情况；③所购汽车的性能及用途；④汽车行业发展和汽车市场供求情况。

3)贷款人应当建立借款人信贷档案。借款人信贷档案应载蟪以卜内容：借款人姓名、住址，有效身份证明及有效联系方式；借款人的收入水平及资信状况证明；所购汽车的购车 协议、汽车犁号、发动机号、车架号、价格与购车用途；贷款的金额、期限、利率、还款方 式和担保情况；贷款催收记录；防范贷款风险所需的其它资料。

2-6．3经销商汽车贷款

经销商汽车贷款，是指贷款人向汽车经销商发放的用于采购车辆和(或)零配件的贷款。对汽车经销商借款人，不仅要求其具有稳定的合法收入或足够偿还贷款本息的合法 资产，而且要求经销商、经销商高级管理人员以及经销商代为受理贷款申请的客户无不 良信用记录。同时，还要求经销商的资产负债率不能超过80％。这主要考虑，汽车经销 商是汽车销售过程中的重要一环，经销商的信用和经销商高级管理人员的个人信用对经 销商业务经营具有重要影响，经销商代为受理贷款申请的客户信用直接反映了经销商的 业务能力和管理水平，经销商资产负债率的高低很大程度上关系着金融机构信贷资产的 安全。有效控制汽车经销商的贷款风险，对于间接控制个人借款人和机构借款人的贷款 风险，保全金融机构信贷资产安全十分关键。

1)借款人申请经销商汽车贷款，应当同时符合以下条件：①具有工商行政主管部门核 发的企业法人营业执照及年检证明；②具有汽车生产商出具的代理销售汽车证明；③资产负 债率小超过80％；④具有稳定的合法收入或足够偿还贷款本息的合法资产；⑤经销商、经 销商高级管理人员及经销商代为受理贷款申请的客户无重大违约行为或信用不良记录；⑥贷 款人要求的其它条件。

2)贷款人应为每个经销商借款人建立独立的信贷档案，并及时更新。经销商信贷档案 应载明以下内容：经销商的名称、法定代表人及营业地址；各类营业证照复印件；经销商购 买保险、商业信用及财务状况；中国人民银行核发的贷款卡(号)；所购汽车及零部件的型 号、价格及用途；贷款担保状况；防范贷款风险所需的其它资料。

2-6．4机构汽车贷款

机构汽车贷款，是指贷款人对除经销商以外的法人、其它经济组织(以下简称机构借款 人)发放的用于购买汽车的贷款。

对机构借款人，强调其必须具有法人资格，具有合法、稳定的收入或足够偿还贷款本息 的合法资产以及无重大违约行为或信用不良记录。而且，要求贷款人对从事汽车租赁业务的 机构借款人发放商用车贷款，应监测借款人对残值的估算方式，防范残值估计过高给贷款人 带来的风险。

借款人申请机构汽车贷款，除贷款人应为每个机构借款人建立独立的信贷档案，加强信 贷风险跟踪监测外，借款人必须同时符合以下条件：①具有企业或事业单位登记管理机关核 发的企业法人营业执照或事业单位法人证书等证明借款人具有法人资格的法定文件：②具有 合法、稳定的收入或足够偿还贷款本息的合法资产；③能够支付本办法规定的首期付款；④ 无重大违约行为或信用不良记录；⑤贷款人要求的其它条件。

2-6．5汽车贷款风险管理

汽车消费贷款以其风险低、综合效益高、可持续发展的优点，已成为各家商业银行新的 业务增长点。但在业务迅速膨胀的同时，不良贷款也在悄然增多。为此，银监会做出如下规

定：

1)贷款的限额。贷款人发放自用车贷款的金额不得超过借款人所购汽车价格的80％； 发放商用车贷款的金额不得超过借款人所购汽车价格的70％：发放二手车贷款的金额不得 超过借款人所购汽车价格的50％。其中汽车价格，对于新车来说是指汽车实际成交价格(不 含各类附加税、费及保费等)与汽车生产商公布的价格的较低者，对于二手车来说是指汽车 实际成交价格(不含各类附加税、费及保费等)与贷款人评估价格的较低者。

2)建立借款人资信评级系统，审慎确定借款人的资信级别。对个人借款人，应根据其 职业、收入状况、还款能力、信用记录等因素确定资信级别；对经销商及机构借款人，应根 据其信贷档案所反映的情况、高级管理人员的资信情况、财务状况、信用记录等因素确定资 信级别。

3)贷款担保的方式。贷款人发放汽车贷款，应要求借款人提供所购汽车抵押或其它有 效担保。贷款人应直接或委托指定经销商受理汽车贷款申请，完善审贷分离制度，加强贷前 审查和贷后跟踪催收工作。

4)贷款人应建立汽车贷款预警监测分析系统，制定预警标准；超过预警标准后应采取 重新评价贷款审批制度等措施。

5)加强贷款空白合同管理。各银行业金融机构空白汽车贷款合同必须由银行控制，严 禁由经销商掌握；在发放汽车贷款时，必须要与借款人本人面签合同，由借款人本人填写合 同约定的贷款金额、还款金额等重要事项，不准由经销商代替，避免合同将来产生诉讼争议。

6)加强对经销商担保能力审核。各银行业金融机构要严格审查经销商即担保人诚信状 况、担保能力，严禁经销商超能力担保，防范担保人在银行业金融机构起诉时下落不明，致 使银行业金融机构权益不能得到有效保护。对经销商的授信要严格按照公司业务程序办理，不得将其归入零售业务进行操作与管理。

7)加强贷前调查。各银行业金融机构要加强对借款人提交申请资料的审核，重点审核 借款人的信誉程度、收入证明、偿还能力的真实性。要科学制定个人资信评估标准和识别业 务真实性的贷前审查制度，实行双人调查。要借助个人征信管理系统和信息系统，了解审查 借款人的基本信息、信用程度、诚信状况；必须要与借款人进行见客谈话，实地调查借款人 真实居住地、核实贷款抵押真实性，了解抵押物所有权、变现能力等情况。

8)严格贷中审查和贷后管理。各银行业金融机构要严格审批程序，认真审核贷款资料 的真实性、可靠性，尤其是对借款人和经销商诚信、还款能力等事项要进行严格和独立的审 查。在贷款发放后，要加强贷款用途的管理，防止贷款挪作他用，密切检查和监控借款人还 款能力变化和还款意愿，一旦发现不良还款记录，要及时督促借款人和担保人履约还款，必 要时依法及时提起诉讼或申请仲裁。

9)规范账户管理。各银行业金融机构要加强对贷款账户管理，借款人还款账户要由其 本人持有效证件开立，避免经销商直接控制贷款，甚至挪作他用。

10)实施严格问责制。各银监局、各银行业金融机构要坚决查处汽车贷款业务中的违法 违规行为，对“假车贷”较多、存在严重违规问题的分支机构，要停办相关业务。对授信工 作不尽职等违规行为实施严格问责，涉嫌犯罪的，及时移送司法机关处理。

第五篇：《汽车贷款》试题

《汽车贷款》试题

（一）选择（单选）

1、贷款人向个人发放的用于购买汽车（含二手车）的贷款，称为（）

A、个人汽车贷款；B、经销商汽车贷款；

C、机构汽车贷款

2、贷款人发放自用车贷款的首付款不得低于所购汽车价格（）

A、20%；B、30%；C、50%

3、贷款人发放自用车贷款的金额不得超过所购汽车价格（）

A、80%；B、70%；C、50%

4、贷款人向汽车经销商发放的用于采购车辆和（或）零配件的贷款，称为（）

A、个人汽车贷款；B、经销商汽车贷款；

C、机构汽车贷款

5、贷款人发放商用车贷款的首付款不得低于所购汽车价格（）

A、20%；B、30%；C、50%

6、贷款人发放商用车贷款的金额不得超过所购汽车价格（）

A、80%；B、70%；C、50%

7、贷款人发放二手车贷款的首付款不得低于所购汽车价格（）

A、20%；B、30%；C、50%

8、贷款人发放二手车贷款的金额不得超过所购汽车价格（）

A、80%；B、70%；C、50%

9、借款人通过汽车贷款所购买的，不以营利为目的的汽车，称为（）

A、自用车；B、商用车；C、二手车

10、借款人通过汽车贷款购买的，以营利为目的的汽车，称为（）

A、自用车；B、商用车；C、二手车

11、新车价格是汽车实际成交价格（不含各类附加税、费及保费等）与汽车生产商公布的价格的（）

A、较高者；B、较低者

12、二手车价格是汽车实际成交价格（不含各类附加税、费及保费等）与贷款人评估价格的（）

A、较高者；B、较低者

13、借款人收入还贷比应当控制在（）

A、30%以内；B、50%以内；C、70%以内

14、申请经销商汽车贷款的借款人，其资产负债率不得超过（）

A、60%；B、70%；C、80%

15、借款人选择等额本息还款法，其利息计算方式是（）

A、单利；B、复利

16、借款人选择等额本金还款法，其利息计算方式是（）

A、单利；B、复利

17、个人汽车贷款期限（含展期）不超过（）

A、5年；B、3年

18、二手车贷款期限（含展期）不超过（）

A、3年；B、1年

19、经销商汽车贷款期限不超过（）

A、5年；B、3年；C、1年

20、贷款人对经销商采购车辆和（或）零配件确定贷款金额的依据是（）

A、平均销售；B、平均存货

21、遇到法定利率调整，汽车贷款期限在1年以内的，其利率应当（）

A、调整；B、不调整

22、遇到法定利率调整，汽车贷款期限在1年以上的，其利率应当在（）

A、当年调整；B、下一年第1期调整

23、取得汽车贷款的借款人未按合同规定用途使用贷款（）

A、构成违约；B、并不违约

24、取得汽车贷款的借款人未按合同约定按时足额偿还贷款本息及相关费用（）

A、构成违约；B、并不违约

25、借款人在合同中一旦选定了还款方式，在贷款期限内（）

A、不得变更；B、可以变更

（二）判断

1、商业银行对“零首付”的借款人可以发放个人汽车贷款。（）

2、申请个人汽车贷款，借款人应向商业银行提交购车的正式发票。（）

3、汽车贷款中的新车价格，是汽车实际成交价格（含各类附加税、费及保险等）。（）

4、汽车贷款中的二手车价格是贷款人评估的价格。（）

5、个人汽车贷款申请经商业银行核准后，贷款人应向特约经销商出具《同意向借款人发放贷款的书面通知》。（）

6、贷款人、借款人、保证人签订《借款合同》后，贷款人应向借款人发放贷款。（）

7、付清车款后，借款人如以所购汽车作抵押的，特约经销商应将购车发票、各种交费凭证、保险单交贷款人占管。（）

8、目前我国办理汽车贷款的主要机构有商业银行和汽车金融服务公司。（）

9、办理汽车贷款，借贷双方应当遵循平等、自愿、诚实、守信的原则。（）

10、借款人收入还贷比=月均货币收入÷月还本付息额×100%。（）

11、借款人资产负债率=资产÷负债×100%。（）

12、采用等额本息还款法比等额本金还款法计算的利息要少。（）

13、采用等额本金还款法比等额本息还款法计算的利息要多。（）

14、借款人申请个人汽车贷款应当是我国公民，或在我国境内连续居住1年以上（含1年）的港、澳、台居民及外国人。（）

15、借款人申请个人汽车贷款应当具有有效身份证明、固定和详细住址且有完全民事行为能力。（）

16、借款人申请个人汽车贷款应当具有稳定的合法收入或足够偿还贷款本息的个人合法资产。（）

17、个人汽车贷款被贷款人批准后，借款人可从贷款人提取现款。（）

18、借款人在地址（住址）、电话发生变化时，可以不告知贷款人。（）

19、借款人申请经销商汽车贷款应当具有工商行政主管部门核发的企业法人营业执照及年检证明。（）

20、借款人申请经销商汽车贷款应当具有汽车生产商出具的代理销售汽车证明。（）

21、贷款人发放汽车贷款，应当要求借款人提供所购汽车抵押或其他有效担保。（）

22、作为汽车贷款的第三方保证人，应当出具可撤销担保函。（）

23、借款人未按规定按时足额偿付当期贷款本息的，贷款人无权计收罚息。（）

24、借款人需要提前归还贷款，可以不经贷款人同意，直接要求贷款人办理。（）

25、有关汽车借款合同的争议，均受借款人所在地的人民法院管辖。（）

《汽车贷款》试题参考答案

（一）选择（单选）

1、A2、A36、B7、C811、B12、B1316、A17、A1821、B22、B23

（二）判断

1、×

2、×36、√

7、√811、×

12、×1316、√

17、×1821、√

22、×23、A4、B5、B、C9、A10、B、B14、C15、B、A19、C20、B、A24、A25、A、×

4、×

5、√、√

9、√

10、×、×

14、√

15、√、×

19、√20、√、×

24、×

25、×