浅议以物抵债业务风险与防范

第一篇：浅议以物抵债业务风险与防范

浅议以物抵债业务风险与防范

随着农发行信贷业务范围的拓展，农发行信贷资产风险产生的原因和表现的形式也必然走向复杂化、多样化。这样，农发行处置解决不良贷款资产的途径就不能仅仅局限于现金或货币资金。根据调查，我县四家商业银行和农村信用社处置不良贷款资产相当一部分是通过以物抵债形式实现的。这就告诉我们，农发行处置不良贷款资产也必然离不开以物抵债。以物抵债必将逐渐成为农发行（或者其他债权人）处置、保全和收回债权的一种十分重要而且常见的途径。

一、对以物抵债的认识

以物抵债，顾名思义，是指借款人在贷款到期后，因不能以货币资金形式偿还银行贷款本息（或者其他债权人的债务），银行依法收回其抵押财产（房产、机器、交通运输工具、土地使用权及其它物品等）或未设定抵押的用来偿还贷款的财产的一种偿债形式。毫无疑问，它涉及了已经抵押（质押）的和没有设定抵押（质押）的财产。

以物抵债很早就引入了我国金融领域，但引入农发行则是近年来的事情。在农发行，有不少同志对以物抵债不以为然，有的则持反对态度，这说明他们的观念还没有得到及时改变。当前，农发行经营管理已经涉足商业性贷款，经营管理中心和目标也发生了变化，这就要求我们必须正确对待以物抵债的做法，研究以物抵债的长处和不足，并且学会运用以物抵债，把以物抵债引入农发行的经营管理之中，以实现维护、保全和收回农发行贷款或债权途径和手段的多样化，改变过去经营管理途径和手段过于简单的状况，达到改善信贷资产结构，提高信贷资产质量的目标。

二、以物抵债可能产生的风险

以物抵债对农发行来说，作为刚刚接触的一种新兴事物，由于我们认识不深、经验不足，在操作中肯定会产生一些预料不到的风险，既有客观方面的，也有主观方面的。当前主要有六种：

（一）保管风险。由于对已收回抵贷资产缺乏管理经验，导致有的抵贷资产丢失、损坏、贬值、被盗等；有的资产被长期借用、占用，没有专人负责收回，久而久之，被内部管理人员化为己有；有的则是因火灾、水灾、震灾、虫害或潮湿、腐蚀等客观原因遭到破坏。

（二）处置风险。抵押物收回后，由于处理不当或者有关人员职业道德差而形成贬值；有的抵押物处理不规范、随意性大，损公肥私现象严重，变现值不能全额抵还贷款本息。

（三）市场风险。这是客观因素。主要是抵押当初市场价格与处理时市场价格不一致，引起财产贬值，不能足

额还贷；有的则因为经济欠发达、拍卖市场发育不健全等原因而无法处理。

（四）法律风险。有的抵押物由于当初办理手续不正确、不合规或不合法，导致处理时因为产权纠纷而无法及时处理等；有的是因为国家法律变化，无法处理；有的则因诉讼时效已过，不受法律保护，无法处理。

（五）行政风险。有的财产因涉及到国有财产或有关政策规定，引起地方政府或行政部门干预，不能得到处理。

（六）社会风险。有的财产因涉及到周围团体或群众的利益，处理时受到阻拦，无法处理。

三、以物抵债风险防范建议

（一）要强化抵贷资产管理。一是要成立系统性的抵贷资产管理工作领导小组，经常对抵贷资产的管理、处置工作进行指导、检查，及时解决管理工作中遇到的新情况、新问题；二是要加强政府及有关部门的协调，为顺利处置抵贷资产创造宽松环境。

（二）要强化专业培训。一是要加强对抵贷财产管理人员进行财产管理知识、经营管理知识、法律知识等培训，使之认识到“剜到篮里的都是菜”、“抵押财产收回就等于贷款已经收回、债权已经实现”等思想的局限性、错误性，提高综合素质，从而促其加强抵贷财产管理、加速抵贷财产处理；二是要促使有关同志创新经营理念。目前，部分

同志经营理念仍停留在“政策性银行”时期，仅仅满足于扩大贷款规模、靠扩大贷款规模赢利，对处置已抵贷资产孤陋寡闻，削弱了竞争能力，丧失了发展机遇。因此，要通过强化培训，使他们能够广泛运用现代银行手段，在信贷资产、负债经营上，最大限度地向抵贷资产要效益；三是要培养一批抵贷财产管理方面的专业人才。今后，抵贷财产管理将成为农发行的一个重头戏，农发行要把抵贷财产管理作为一项专项工作，培养一批专业人才，以适应农发行今后开拓业务的需要。

（三）要聘请有关专业人员参与。一是要聘请律师，不论是处置已抵押的资产或者是对待即将设定抵贷的资产，都要充分听取律师的意见，促使抵贷资产手续完善、合法又合规，避免留下隐患，影响抵贷资产有效处置。二是要聘请资深、权威的会计师、评估师、拍卖师参与，对已抵押的资产或者是对即将设定抵贷的资产，都要进行充分的评估、计算，最大限度的减少资产处置过程中的损失，以保证足额收回贷款本息。

（四）要指定专人具体负责管理抵贷资产，建立专用台帐，对抵贷资产进行逐笔登记，特别是要对已收回的抵贷资产按贷款人、借款人、经放人、收回人、保管人、贷款时间及金额、收回时间、收回资产名称及价值、存放地点、实际处理价值及经办人、处理时间等项目进行详细登

记，认真监测、分析、总结，掌握每笔抵贷财产的来龙去脉，不断提高抵贷资产管理质量和盈利水平。

（五）要对已收回抵贷资产实行多方位监管，即对已收回抵贷资产实行以财务部门为主、由信贷、稽核等部门共同参与的多方位监督管理体系，杜绝抵贷资产管理、处置上的独断专行和随意性，防范已收回抵贷资产造成损失或贬值。

（六）要对已收回的抵贷资产限定变现时间，不得闲置、转借、低价变卖或无偿使用；要求对已变现的抵押财产及时用于归还、冲减相应的贷款本息，不得截留挪用于其他方面；对变现数额低不能等额冲减抵押贷款的要说明原因，对变现数额高于抵押贷款的要妥善处理。

（七）要对已收回抵贷资产管理实行赔偿。凡因保管不善造成抵贷资产损失或贬值的，要求有关责任人给予等额赔偿并给予相应的处分；对处理已收回抵贷资产取得明显成效的单位及有关人员予以表彰奖励，对不能按要求管理、处置抵贷资产的单位或有关人员予以批评、处罚，促使进一步做好抵贷资产管理工作。

（八）完善制度办法。关于如何有效管理已收回抵贷资产，我们目前暂时缺乏一套比较系统、完善的操作办法或管理制度，造成无章可循，在操作上各行其是，再加上部分业务及管理人员责任心不强，在办理贷款上重视抵押

担保，在管理和处理抵押物上措施缺失、工作滞后，主观上造成抵押财产损失、贬值。因此，要尽快制定一套比较系统、完善的操作办法或管理制度。

第二篇：以物抵债协议

以物抵债协议书

甲方（债权人）： 乙方（债务人）： 身份证号： 身份证号： 联系方式： 联系方式：

鉴于：

1、债务人倪四宝(以下简称“乙方”)于2012年11月23日向债权人郭江（以下简称“甲方”）借款人民币350,000.00元，同时向甲方出具相应金额的《欠条》。

2、乙方于 年 月 日向甲方归还借款人民币100,000.00元，目前乙方尚欠甲方人民币250,000.00元。

3、现乙方无力还款，自愿将其投资设立的公司（名称为“”）名下搅拌车（详见本协议

3、车辆车架号：

4、车辆牌照号：

5、车辆行驶证号：

6、车辆已使用年限： 剩余使用年限： 陷：外观、质量良好，功能完全，未进行过大修，车内配饰齐全。

担。有鉴于此，乙方须在本合同签订之日起15日内，采取清偿债务、另行提供担保等形式解除 银行在抵债财产上的抵押权。

3、乙方须在本条 乙方承担；甲方垫付的，有权向乙方追索，或者扣减相当于垫付金额的抵债金额。

6、因乙方未说明的抵债财产的缺陷造成甲方损失的，甲方有权要求乙方进行赔偿，或者扣减相当于损失数额的抵债金额，并向甲方承担相当于抵债金额30%的违约金。

7、甲乙双方违反本协议项下任何约定、保证或陈述的，除应向对方承担由此给对方造成的一切损失外，还需向守约方支付相当于抵债金额30%的违约金。

第三篇：以物抵债协议书

以物抵债协议书

甲方（债务人）：

1、，身份证号：。

2、，身份证号：。

乙方（债权人）：，身份证号：。

甲方为清偿所欠乙方债务，以其依法享有所有权的房屋进行以物抵债，为确保以物抵债后产生物权变动及相应部分债权消灭的法律后果，经双方协商一致签署本协议执行：

第一条、债权债务事实确认

1、乙方不对甲方负有任何债务。

2、年 月 日甲方与 公司共同向乙方借款人民币

元整(￥ 元)，现仍有人民币 元整(￥ 元)借款无力归还。

3、甲方合法享有 房屋所有权，该房屋现在银行按揭抵押贷款当中，尚欠贷款本息人民币 元整(￥ 元)，涤除该抵押贷款需人民币 元整(￥ 元)。

第二条、抵偿债务金额

双方商定甲方 房屋现状（包括银行按揭贷款）作价人民币

元整(￥ 元)进行等额抵偿甲方所欠乙方债务。

以物抵债完成后甲方所欠乙方债务数额相应减少为人民币 元整(￥ 元)并以此计算后期债务利息。

第三条、相关手续的办理

双方约定于 年 月 日前办结以下事项，完成以物抵债行为：

1、由乙方出资涤除甲方房屋银行按揭贷款，赎回相应房屋所有权证书。

2、甲方委托乙方代为办理房屋登记过户手续，乙方可将房屋过户于自己名下也可过户至其指定人名下，房屋产权过户登记所产生的各项税费，双方按照国家规定各自承担。

甲方房屋所有权过户于乙方或乙方指定人名下时方产生消灭相应债权的法律后果。第四条、特别约定

以物抵债完成后甲方可于 年 月 日前以人民币 元整

(￥ 元)的价格向乙方购回抵债房屋。

第五条、违约责任

双方应按本协议约定诚实履行各项义务，若发生违约守约方有权追索违约造成的一切损失（该损失包括但不限于：资金占用损失、追索所产生的律师费、交通费、公证费、诉讼费等）。

第六条、其他

1、协议签订地点：

2、签订时间： 年 月 日。

3、生效及保管：本协议经双方签署即生效执行，一式两份，双方各执一份为据。

4、因协议的签订、履行所产生争议发生纠纷涉及诉讼的，由协议签订地人民法院管辖。

甲方：

1、乙方：

2、（以下无正文）

第四篇：以物抵债协议书

以物抵债协议书

（协议书编号：）

贷款人（下称甲方）： 身份证号码：

联系地址： 联系电话：

借款人（下称乙方）： 身份证号码：

联系地址： 联系电话：

甲乙双方经过友好协商，在平等、自愿的条件下，达成协议如下：

一、甲乙双方于 年 月 日签订《借款合同》（合同编号为：）。根据《借款合同》约定，甲方贷款给乙方人民币_____________万元整，借款期限自 年___月___日起至 年___月___日止，月利息为_______元，利息按月支付。

二、因乙方资金困难，无法按期偿还借款，双方同意“以物抵债”，即乙方愿意将其所有的位于________________________________仓库内存放的茶叶（茶叶种类、数量详见附件一）抵偿上述债务中的________元债务。甲方愿意受让该茶叶。

三、除乙方以物抵债所抵偿的_____________元债务，乙方确认仍然欠甲方借款本金________万元，乙方承诺继续履行《借款合同》，向甲方偿还剩余欠款及按期每月支付利息。

四、乙方声明和保证如下：

（一）本协议所列抵债财产，乙方享有所有权或者合法的处分权，并由____________________公司确认同意上述茶叶以物抵债给甲方；

（二）抵债财产上，没有设立任何其他担保物权(抵押权、质押权)；

（三）对于抵债财产的上述产权归属和权利负担问题，乙方没有卷入任何诉讼，也没有任何第三人提出异议；

五、乙方 年____月____日之前将抵债茶叶以及相关的茶叶购买凭证（包括但不限于买卖合同、入库单、发票）给甲方。

六、违约责任：如乙方违反上述约定（包括但不限于交付抵债财产和相关购买凭证、没有产权归属和权利负担），甲方有权要求乙方支付__________万元的违约金。

上述协议一式两份，甲乙双方各持一份，具有同等法律效力。

甲方： 乙方：

确认人：__________________公司 法定代表人：

年 月 日

第五篇：以物抵债协议书

以物抵债协议书

债务人：（以下简称甲方）债权人：（以下简称乙方）证明人：（以下简称丙方）

经丙方中间协调，关于甲乙双方就2015年发生的交通事故责任一案中，甲方应赔偿乙方人民币￥（大写：），由于甲方无力偿还该部分赔偿以及车辆银行贷款，现自愿以车抵债抵偿案件中所欠潘立波赔偿款及银行贷款，该协议签订后，该案件结案，甲方由其委托人在七日内配合乙方办理车辆过户手续。所产生的一切费用均由乙方全部承担，车辆过户以后，乙方在不得以任何方式向甲方提出其他要求。经丙方协调作证，双方平等协商，现就事宜达成如下协议：

一、甲方委托其朋友 身份证号： 协助乙方全权办理车辆过户及一切事宜。

二、乙方将自己所有的理念牌轿车折抵给甲方，乙方所欠甲方的案件债务抵销。该车辆的识别代号： ；发电机号为： ；车牌号为：，甲方提供车辆行驶证及另外一套钥匙给乙方。

三、甲方保证车辆的所有权没有争议，由于车辆登记证在银行暂扣，因此甲方所欠银行车辆抵押贷款由乙方承担偿还。银行退还车辆登记证后由乙方保管。

四、甲方协助乙方办理车辆过户手续，过户费用由乙方承担，如因乙方在办理车辆过户手续过程中发现因车辆由于乙方扣押而存在的脱审、罚款、以及其他所产生的费用由乙方全部承担，甲方由委托人 协助乙方办理。

五、自本协议生效、甲方将钥匙及行驶证交给乙方之日起（2016年08月 日 时 分）该车辆发生任何交通事故及相关法律诉争事实全部由乙方承担，与甲方无关。该车辆的审验由乙方自行审验。甲方出具身份证复印件及委托书给乙方。

六、乙方未能办理车辆过户手续，又没有在约定时间内通知甲方，视为甲方已经将所欠乙方的款项全部支付给了乙方。

七、甲方将车辆钥匙、车辆行驶证交付给乙方，乙方应当为甲方出具收据，收到上述证件时视为车辆已交付给乙方，车辆交付给乙方时甲方所欠乙方的债务消灭。

八、在完成车辆交付后，乙方即为该车辆的实际车主，无论是否办理完毕过户手续，因乙方实际占有该车辆期间所造成的一切损失由乙方承担。

九、乙方应当在车辆交付的同时，在法院出具结案书上签字，即表示该案件已办结，其余过户过程由甲方委托人积极配合办理。

十、如因该协议的签订和履行发生任何争议，双方均应当友好协商，不能协商一致时，任何一方可以在该协议的履行地提起诉讼。

以上协议一式叁份，协议内容是甲、乙双方的真实意思表示，双方承诺均完全理解了协议条款的全部内容，且不存在任何一方提供了协议格式条款的情形；丙方作为证明人以及协调人已知晓甲乙双方的真实意思，该协议在三方签字后即日生效，且具有同等法律效力。

甲方：

乙方：

丙方：

委托人： 委托人： 委托人： 联系电话： 联系电话： 联系电话：

****年**月**日

****年**月**日 年

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