w信用记录划分[最终定稿]

第一篇：w信用记录划分

为了有效利用人民银行个人征信系统，加强对借款人信用记录的审查，现对《中国邮政储蓄银行个人信用信息基础数据库应用管理办法（试行）》（邮银发„2008‟335号）修订、说明和补充规定如下：

一、个人信用报告等级划分标准

（一）准贷记卡还款状态记录为数字的，使用时扣减2后按信用卡的标准划分，还款状态记录数字小于或等于2的视同还款状态记录为正常。

（二）存在多个信用卡账户时，每类还款状态记录以单个账户违约最严重的记录为准，不累加多个账户计算。

（三）存在多笔贷款时，每类还款状态记录以单笔贷款违约最严重的记录为准，不累加多笔贷款计算。

二、禁入、次级、瑕疵和正常类客户的准入政策

（一）个人信用报告划分为非正常类的，如果违约记录经金融机构受理异议后纠错，或客户能提供非本人过错或非恶意拖欠的证明的，可以根据纠错结果或证明材料调整分类，并将调整后的等级以“调整后：XX类”字样标注于信用报告第一页右上角原等级下方，并由调整人签字确认。

非本人过错或非恶意拖欠的证明包括但不限于：

1．金融机构出具的信用卡被盗用证明。

2．信用卡对账单显示，信用卡拖欠年费。

3．信用卡账户状态为正常或已销户，对账单显示每次

欠款均不超过人民币100元，当前应还款项已全部归还。

4．贷款账户状态为正常或已销户，存折明细、对账单或银行出具的还款记录显示，由于利率调整等原因导致还款额不足，当前应还款项已全部归还。

（二）非正常类客户提供的书面说明内容（包括产生不良记录的原因、对我行贷款注意按时归还的承诺）应由客户本人撰写，不得向客户提供标准说明格式、仅由客户签字。禁入类客户必须提供金融机构出具的证明，次级类客户原则上应提供金融机构出具的证明，若客户称相关金融机构拒绝出具证明的，信贷人员应向金融机构核实情况，并由客户在书面说明中写明。

（三）对于抵押贷款和质押贷款，借款人配偶为禁入或次级类的，不将借款人的个人信用报告等级下调分类；对于保证贷款和信用贷款，借款人配偶为禁入或次级类的，仍将借款人的个人信用报告等级向下调整一级。

（四）对于借款人及其配偶名下有大额未清偿债务的，应了解债务的用途、还款频率、还款额度，客观地判断在我行给予授信之后借款人家庭能否承担债务支出。大额未清偿债务是指，信用卡未清偿余额超过人民币1万元，贷款未清偿余额超过人民币10万元。

三、为了便于个人信用记录等级划分操作，建议各分行使用《个人信用记录分类表》(见附件)。

执行中遇到的问题请及时反馈总行，联系人：李晓波，联系电话：（010）66421288转8025。

附件：个人信用记录分类表

第二篇：珍爱信用记录

珍爱信用记录 享受幸福人生

一、什么是征信？为什么要征信？

您向银行借钱，银行希望了解您是谁？想知道您是否会按时还钱？以前是否借过钱，是不是有过借钱不还的记录？等等。为此，您要向银行提供一大堆的证明材料：单位证明、工资证明等等；银行的信贷员也要打电话给您单位、上门拜访„„。两星期、甚至更长的时间后，才会告诉您是否给您借钱。真是银行累，您也烦，借钱可真够麻烦的。

现在好了，银行了解您信用状况的方式变简单了：它们把各自掌握的关于您的信用信息交给一个专门的机构汇总，由这个专门的机构给您建立一个“信用档案”（即个人信用报告），再提供给各家银行使用。这种银行之间通过第三方机构共享信用信息的活动就是征信，为的是提高效率，节省时间，快点儿给您办事。您再向银行借钱时，征得您的同意，银行信贷员先查查您的信用报告，再花点时间重点核实一些问题，很快会告诉您是借还是不借。银行省事，您省心。

在我国，各商业银行是通过中国人民银行征信中心（以下简称征信中心）交换信息获取个人信用报告的。

二、征信对您有什么好处？

省时间。银行需要了解的很多信息都在您的信用报告里了，所以就不用再花那么多时间去调查、核实您在借款申请表上填报信息的真实性了。所以，征信的第一个好处就是给您省时间，帮您更快速地借钱。

好借款。俗话说“好借好还，再借不难”。如果您的信用报告反映您是一个按时还款、认真履约的人，银行肯定喜欢您，不但能提供贷款、信用卡等信贷服务，还可能在金额、利率上给予优惠。

提醒您。如果信用报告中记载您曾经借钱不还，银行在考虑是否给您贷款时当然要慎重对待了，并极有可能让您提供抵押、担保，可能降低贷款额度，或提高贷款利率，甚至会拒绝给您贷款。如果信用报告中反映您已经借了很多钱，银行也会很慎重，怕您负债过多承担不了，也可能会拒绝再给您贷款。由此提醒您珍惜自己的信用记录，自觉积累自己的信用财富。

更公平。征信对您还有一大好处是帮助您获得更公平的信贷机会。征信中心提供给银行的是您信用历史的客观记录，“让事实说话”，减少了信贷员的主观感受、个人情绪等因素对您贷款、信用卡申请结果的影响，让您得到更公平的信贷机会。

三、什么是个人信用报告？

个人信用报告就是全面、客观记录您的信用活动，反映您的信用状况的文件。主要包括以下信息：

您的基本信息：包括您的姓名、身份证件、家庭住址、工作单位等基本信息。这些信息告诉商业银行 “您是谁”。提醒您在办理银行业务时，准确填写个人基

本信息，并及时更新您的基本信息，以便商业银行对您做出快速、准确的判断。您在银行的贷款信息：您何时在哪家银行贷了多少款，还了多少款，还有多少款没还，以及是否按时还款等信息。

您的信用卡信息：您办理了哪几家银行的信用卡，信用卡的透支额度以及您还款的记录等信息。

您的信用报告被查询的记录：计算机会自动记载何时何人出于什么原因查看了您的信用报告。

随着数据库建设的逐步推进，除了以上信息外，您的个人信用报告还将记载您的社会保障信息、银行结算账户开立信息、个人住房公积金缴存信息、是否按时缴纳电话、水、电、燃气费等公共事业费用的信息，以及法院民事判决、欠税等公共信息。

四、谁能直接查看您的信用报告？

目前，除您本人外，只有商业银行在办理贷款、信用卡等业务和进行贷后管理时才可以直接查看您的信用报告。当然，您获得自己的信用报告之后，也可以根据您自己的意愿提供给其他机构看。

五、您如何能得到自己的信用报告？

您可以到当地的中国人民银行分支行征信管理部门，或直接向征信中心提出书面查询申请。

六、查询个人信用报告收费吗？

查询个人信用报告是征信中心给您提供的一种服务，所以原则上需要收取一定成本费用，但目前暂不收费。

七、个人信用报告中的信息将保留多长时间？

目前，国内还没有出台相关规定。在国外，一般负面记录保留7年，破产记录一般保留10年，正面记录保留的时间更长，查询记录一般保留2年。

八、什么是个人信用信息基础数据库？

个人信用信息基础数据库是我国社会信用体系建设的重要基础设施，是在国务院领导下，由中国人民银行组织商业银行建立的个人信用信息共享平台，其日常运行和管理由中国人民银行征信中心承担。该数据库采集、保存、整理个人信用信息，为商业银行和本人提供信用报告查询服务，为货币政策、金融监管提供统计信息服务。

友情提示：个人信用信息基础数据库已经实现全国联网，只要您与银行发生过借贷关系，就能在国内任何地方的商业银行信贷网点查到您的个人信用报告。

九、个人信用报告出错怎么办？

1.个人信用报告为什么出错?

首先要相信没有人会故意弄错您的信用报告。出错的原因最可能来自四个方面：一是在办理贷款、信用卡等业务时，您自己提供了不正确的信息给银行；二是别人利用各种违规手段，盗用您的名义办理贷款、信用卡等业务；三是在办理贷款、信用卡等业务时，柜台工作人员可能因疏忽而将您的信息录入错误；四是计算机在处理数据时由于各种原因出现技术性错误。

2.个人信用报告出错了怎么办？

您可以通过三种渠道反映出错信息，要求核查、处理：一是由您本人或委托他人向所在地的中国人民银行分支行征信管理部门反映；二是直接向征信中心反映；三是可以委托直接涉及出错信息的商业银行经办机构反映。

如果您对最终处理结果有争议，您可以向征信中心申请在您的信用报告中加入个人声明。如果您认为征信中心提供错误信息损害了您的利益，而且向征信中心反映后仍不能得到满意解决，您还可以向中国人民银行征信管理局反映，或向法院提起诉讼，以法律手段维护您的权益。

3.个人信用报告出错会影响您一生的信誉吗？

个人信用报告可能会出现错误，在错误更正前，可能会给您带来暂时的不便，但一经修改后，错误信息将不再反映您的信用报告中，因而也就不会影响您一生的信誉。

4.提高个人信用报告的质量，您能做什么？

一是办理贷款、信用卡等业务时，向银行提供正确的个人信息，并及时更新您的信息。二是要时刻关心您的信用记录，定期查询您的信用报告。三是发现您的信用报告出错时，及时报告并申请更正。

十、征信会侵犯您的隐私吗？

不会！我们采取了以下五种措施来确保您的隐私安全：

授权查询。没有您的书面授权，没人能看到您的信用报告。当然，如果您已经从某家银行借了款，或用了它的信用卡，那这家银行将无需征得您同意，就可以查看您的信用报告：银行把钱借给您以后，需要随时了解您最新的情况，确保银行资金的安全。

限定用途。《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》（以下简称《办法》）有明确规定：除了您本人以外，商业银行只有在办理贷款、信用卡、担保等业务时，或管理贷出去的款、发出去的信用卡时才能查看您的信用报告。

保障安全。存储着您信用报告的数据库是非常安全的。您的信息是通过保密专线从商业银行传送到征信中心的个人信用信息基础数据库，在这个过程中没有任何人为干预，由计算机自动处理。整个系统采用了国内最先进的计算机防病毒和防黑客攻击的管理系统，其安全性是国内一流的。

查询记录。个人信用信息基础数据库还对查看您信用报告的商业银行信贷人员（即数据库用户）进行管理，每一个用户都要登记注册，而且计算机系统还自动追踪和记录每一个用户查询您信用报告的情况，并展示在您的信用报告中。违规处罚。《办法》明确规定，商业银行如果违反规定查询个人的信用报告，或将查询结果用于规定范围之外的其他目的，将被责令改正，并处以一万元以上三万元以下罚款；涉嫌犯罪的，则将依法移交司法机关处理。

友情提示：您自己是个人隐私最好的保护者。首先，提醒您在填写信贷业务申请表时，留意申请表中的授权查询条款或其他书面授权文件。其次，提醒您定期查询自己的信用报告，根据信用报告中的查询记录判断是否有可疑情况，发现未经您授权的查询，请及时报告征信中心。

十一、如何拥有良好的个人信用记录？

如果有可能，请尽早建立您的信用记录。简单的方法就是与银行发生借贷关系，例如可以向银行申请一张信用卡或申请一 笔贷款。这里要澄清的是：不从银行借钱不等于信用就好。因为没有历史信用记录，银行就失去了一个判断您信用状况的便捷方法。

如果您有拖欠的款项，请尽快将欠款付清。您需要建立自己的还（缴）款计划，及时归还贷款及信用卡透支额，按时缴纳各种费用。否则，不良行为就会如实反映在您的信用报告中，对个人信用形成不良影响。

如果您的信用报告中确实有负面信息，请不要气馁。这些信息经过一定年限以后就会从信用报告中去掉。而且，当前正面的信息也同样会反映在您的信用报告之中，您可以用自己的实际行动（近年的良好信用行为）重新书写良好的信用记录，来帮助商业银行对您做出客观、全面的判断。

十二、您如何联系我们？

中国人民银行海林市支行

地址：海林市新海路122号

邮编：157100

电话：73200037228753

第三篇：信用记录问题解答

信用记录问题解答

一、什么是信用记录？

信用记录全面、真实记录您在银行借债还钱、遵守合同和遵纪守法情况，既有您按时还钱的记录，也有您不按时还钱或者借钱不还的记录。目前个人信用记录主要储存在人民银行征信系统中，并以信用报告的形式向本人提供查询。

二、个人为什么要查询本人信用报告？

目前，个人信用报告广泛应用在商业银行贷款、信用卡审批和贷后管理中，还用于任职资格审查、员工录用等许多活动中。信用报告能够节省银行审贷时间，帮您快速获得贷款。如果您的信用良好，银行还可能会在贷款金额、利率上给予优惠。但如果您有逾期记录，银行在放贷时会更加慎重，不利于您获得贷款或增加您的贷款成本。所以，大家应该做到自己的事自己知，应该主动了解自己的信用报告，对其中可能错误的信息要及时向征信中心或业务发生银行提出申请纠正，避免给您带来不利影响。

三、到哪里查？

▲现场查询：您可以在您所在地中国人民银行分支机构查询。目前遍布全国的2100多个人民银行分支机构都可以为您提供查询服务。

▲互联网查询：您可以通过互联网提交查询申请，并在第二天获得信用报告。查询网址为https://ipcrs.pbccrc.org.cn。

四、怎么查？

▲现场查询时，您需要携带本人有效身份证件原件及1份复印件，在查询网点填写《个人信用报告本人查询申请表》后提交查询申请。

▲网上查询时，您需要首先进行用户注册，在线进行身份验证，提交查询申请。身份验证有私密性问题验证及数字证书验证两种方式。如果您通过了身份验证，一般会在第二天获得短信通知，可登陆网站进行用户激活，查看信用报告。

五、何时查？

您在向金融机构申请贷款或信用卡之前，有必要查一下信用报告，这样可以做到对自己的信用状况心中有数，发现问题，及时纠正。

六、我不打算申请贷款和信用卡还要查信用报告吗？

建议您一年内至少查1次信用报告，在了解您自身信用状况的同时，检查是否存在别人冒用或盗用您的身份获取贷款、信用卡的情况，是否有错误信息，是否有未经您的授权违规查询的情况等。

七、个人在申请贷款、信用卡时，需要向银行提供本人信用报告吗？

不需要。商业银行等提供贷款的机构应该自己查询征信系统，商业银行是征信系统的用户，征信系统连接了全国所有商业银行，信息服务网络覆盖全国所有商业银行的信贷营业网点。

八、谁能查询我的信用报告？

您让谁查谁就能查。也就是说，经过您的书面授权同意并约定了查询用途后，被授权的机构或其他人就能查。查询最多的是商业银行等放贷机构，其他还可能是与您发生经济交易的生意伙伴、用人单位等。

九、如何维护良好的信用记录？

呵护信用要靠您自己。日常生活中，主动与银行保持畅通的联系渠道，注意更新手机号码，准确提供自己的基本信息。量入为出，按时还款、避免出现逾期。如果已有逾期记录，应尽快还款，积极采取措施避免再次发生；如果逾期信息有误，应尽快提出申请，及时纠正。爱护自己的身份信息，不要将身份证借给别人，不要随意把身份信息提供给别人。一旦发现自己的身份证被盗用，尽快向公安机关报案，维护自己的合法权益。

第四篇：信用担保业务种类的划分

信用担保业务种类的划分

随着协会对信用需求的不断增加，经济工具的日益专业化和衍生工具的交叉综合，各国的信用担保领域越来越广泛，担保品种也不断增加。从担保业发展的历史看，任何一个担保品种的产生、发展和消失都是与一个国家和地区的社会经济发展想相适应的。在某个特定历史时期，有些担保品种可能成为主要品种，但随着客观经济环境变化，它可能不再有市场需求或变得风险与收益不对等而不再有开放的经济价值，但也有的担保品种随着时代的发展得到不断完善，历经百年而不衰。各国担保机构在其发展过程中平开发了大量的担保品种，许多担保品种的设计理念和运工作坊式对于中国担保业的发展具有重要的借鉴意义。

目前，发达国家的信用担保已经发展到有特定目标和专业化的阶段，不仅在投融资、生产、流通、分配、服务和个人消费领域发挥作用，而且进入了资本市场领域。随着现代经济关系的发展和日益复杂化，社会对信用的需求也在不断增加，信用担保的领域越来越广泛，担保业务品种也根据市场需求在不断增加，担保品种的创新还在进一步深化。

下面结合国外和近几年来我国信用担保业务开展状况，汇集了部分信用担保品种加以分类。

融资担保

间接融资担保

贷款担保

流动资金贷款

固定资产贷款

银行票据贴现

个人消费贷款

贸易融资担保

租赁担保

商业票据担保

直接融资担保

债券担保

基金担保

信托产品担保

交易担保

票据担保

应付票据担保

应收票据担保

履约类担保

投标担保

履约担保

预付款担保

维修担保

质量担保

付款担保

补偿贸易担保

来料加工担保

税收担保

海关担保

海关免税担保

延期纳税担保

简化报关程序担保

转口运输报关担保

财税担保

税收返还担保

纳税担保

司法担保

刑事类

保释担保

经济类

破产保护担保

诉讼财产保全担保

特别担保

与制度融资配套

公害防止措施担保

海外投资担保

科技创业担保

进出口信贷担保

其他担保

特殊行为

捐赠担保

雇员忠诚担保

（一）贷款担保。

贷款担保属于间接融资担保，贷款担保尤其是流动资金贷款担保是我国担保机构开展业务量最大的担保品种。贷款担保是担保人根据借款人要求为其提供的第三方保证，主要发生在企业法人、自然人与金融机构之间。担保人保证在借款人没有按借款合同的规定按期还本付息，负责向贷款的金融机构偿还借款人应付而未付的本息。担保人担保责任在借款人受到所借款项时生效，在借款人偿还本息后失效。贷款担保有以下几种分类方法：

1、按贷款在社会再在生产中的用途，贷款担保可划分为：

（1）流动资金贷款担保：包括为工业流动资基金贷款、商业流动资基金贷款以及其他流动资金贷款提供担保。这是目前我国开展最多的担保业务。

（2）固定资产担保：指为满足企业的固定资产购置、技术改造、技术引进和基本建设等资金需求的贷款提供担保。

由于固定资产贷款期限长、投资规模较大，相对短期流动资金贷款，难以衡量和把握的风险因素较多，所以银行和担保机构对这类贷款及担保机构的评审都更加谨慎。

2、按贷款的使用期限，贷款担保可划分为：

（1）短期贷款担保：指贷款期限在1年以内（含1年）的贷款。

（2）中期贷款担保：指贷款期限在1年以上（不含1年），5年以下（含5年）的贷款。

（3）长期贷款担保：指贷款期限在5年（不含5年）以上的贷款。

3、按贷款的服务对象，贷款担保可划分为：

（1）企业机构贷款担保：主要解决企业或机构流动资金或固定资金贷款需求。

（2）个人消费贷款担保：主要对个人解决其大宗消费需求，如购车、买房、房屋装修、出国留学、个人创业等。

（3）下岗再就业小额贷款担保：这是我国政府设立一个专项担保基金，专为下岗职工再就业的贷款担保

（二）贸易融资担保。

贸易融资担保属于间接贷款担保，是指为企业向银行申请贸易融资而提供担保。贸易融资担保的需求一般在企业与银行关系较近、守信额度不足、或不能提供银行认可的抵押、质押时出现。在我国的一些担保机构已开展的贸易融资担保品种主要有以下几几种：

1、进口开证额度担保。

企业在进口时向银行申请对外开出信用证，此信用证是对国外卖方提供的银行付款证明。信用证一经开出，银行即承担了向国外卖方付款的责任，如果企业在货物运到时不支付贷款。因此银行只有在确保能够从进口企业得到资金贷款偿付时，才会对外开出信用证。一般情况下，银行要求企业缴纳开证保证金（开证额度的10%以上）、提供抵押、质押，为进一步降低风险，还要求企业对保障金的缺口部分或开证额度的全部提供担保。

2、信用证打包贷款担保。

企业出口时为解决生产资金短缺问题，以收到的国外买方开来的信用证作为抵押向银行申请短期贷款。企业使用贷款资金进行生产、备货、出口，并向银行交单，由银行进行议付，银行贷款从议付贷款中扣除。为控制风险，银行一般直提供信用证金额40%—80%比例的打包贷款，同时需要企业提供担保。

3、、承兑票据担保。

企业在从事国内贸易购买货物时，向银行申请开立承兑汇票（最长为6个月承兑汇票），此承兑汇票作为向卖方提供的银行付款凭证，卖方可将承兑汇票贴现或到期承兑以获得贷款。承兑汇票到期，企业必须向银行支付此货款，要求企业缴纳保证金（承兑汇票金额的10%—100%），并对汇票金额的全部或保证金敞口部分提供担保。

（三）融资租赁担保。

在国外属于间接融资担保的一种，在我国也可以划为履约担保之列。融资担保租赁担保是指承租人采用租赁方式取得设备时，委托担保人为出租人提供保证。当承租人未按合同规定的期限给付租金时，由担保人代为給付

（四）商业票据贴现担保。

商业票据贴现担保属于间接担保，它是在企业开具的商业票据贴现时，由担保机构为开票人向银行提供担保。

（五）债券担保、基金担保和信托担保。

都属于直接融资担保，它是为保证债券、基金、和购买信托计划的投资人利益，为债券和信托计划的发行人，目前现在我国已经开展的直接融资担保有债券担保和信托计划担保。

（六）履约担保。

与融资担保不同，履约担保业务中不涉及货币资金借贷关系，而是保证交易过程中信用贷出方债权的安全实现和信用贷人方责任的履行。履约担保包含的品种较多，在我国的担保机构中是除了贷款担保以外开展的较多的一类担保业务。履约担保又分为工程担保和交易履约担保。

1、工程担保。工程担保贯穿于工程建设的全过程，在整个工程建设过程中的不同时期，会出现不同形式的保证品种，保证的标的也各有不同，偶尔也会交替出现。主要包括以下一些品种：（1）投标担保（2）工程履约担保（3）业主支付担保（4）付款担保（5）预付款担保（6）保留金担保（7）维修担保（8）供货担保

2、交易履约担保。它包括来料加工担保、补偿贸易担保和贸易合同履约担保等。

（七）财产保全担保。

第五篇：信用记录恢复问题

98年甲与乙结婚，婚后以女方甲的名义按揭买了套房。2OOO年离婚，甲将房子留给乙按揭也由乙偿还。并配合乙签了全部过户所需文件。

今年甲购房需办按揭时，查询银行个人征信才发现2oo2年开始甲名下有贷款逾期未还9万元的不良纪录。

经查，乙离婚后办理房屋过户时银行要求一次还清按揭款，乙便没过户，但续还了4年房贷'后资金紧张便不再还款，导致甲出现不良纪录。

现甲采用什么方式可解决此不良纪录问题?

甲乙双方于婚姻关系存续期间共同决定以甲方的名义向银行办理了购房按揭贷款，银行已发放了该笔贷款，属于夫妻双方的共同债务，因此，理应以甲的名义按期还款。双方离婚后关于甲方将房屋留给乙方，且按揭也由乙偿还的决定，属于双方之间对婚姻关系存续期间的共同债务处置约定，该约定合法有效且与第三方银行没有任何法律关系，亦对银行没有约束力。纵使甲方已经配合乙方签署了全部过户文件，但乙方后来没有过户，也未按银行要求一次还清剩余按揭贷款，应属乙方的违约，责任在乙，但甲方为该按揭贷款的还款人的事实没有改变。故，剩余贷款理应以甲方的名义继续还款。后因乙方过错，造成甲名义下的征信不良记录，银行对甲的不良征信记录的形成属于合规操作，不存在过错。对此不良征信记录的形成主要是因为甲方非恶意的未能及时归还贷款本息所造成的，甲方虽非恶意，但亦存

在过错。鉴于此，我认为甲此时应采取的处理方式是：

立即将2002开始甲名下逾期未还的9万元贷款本金及罚息等还清，并参照《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》和《个人信用信息基础数据库异议处理规程》中关于“异议处理”的相关规定商请银行或征信管理部门申请对该不良征信记录进行更改消除或进行个人声明标注。尽量恢复自身信誉，并减少可能的损失。同时，甲应该起诉乙方追究其违约责任，赔偿甲因此遭受的所有损失。同时，该民事判决书亦能起到甲方非恶意的证明作用。

可否：

1、甲起诉乙，要求确认，债务是乙的，双方和解，法院调解书，确定债务归乙方，乙方应配合甲方消除征信记录不良影响;

2、甲拿到调解书去找中国人民银行要求消除不良记录，如银行不予配合，甲起诉人民银行，法院可判否？

关于问题1，甲乙双方在离婚是已对该夫妻共同债务达成了分割协议，个协议合法有效，甲可以起诉乙，请求法院确认。法院可以判决或调解确认该债务归乙方。由于乙方没有按约定履行按时还款义务，导致了甲方信用状态出现了不良信用记录，乙方的违约行为侵害了甲的名誉权，甲方可以请求法院判令乙配合甲到银行说明真实情况，为甲消除不良记录。

关于问题2，根据有关规定，个人对个人征信系统中的记录有异议时，有两种解决途径：一是向中国人民银行征信中心提出异议申请，征信中心将联系提供此异议信息的商业银行进行核查确认。如果查实是提交记录的商业银行存在失误，征信中心将协调商业银行进行更正。二是个人可以发表个人声明。如果个人对个人信用记录有不同意见，可向征信系统申请提交个人声明，描述该不良记录的实际情况并阐明个人意见。征信系统会给予个人发表言论的空间，但不对声明的真实性负责。

如果甲持法院的调解书及相关证据到银行说明情况，银行一般会按上述解决途径改变或消除甲分不良信用记录。

但如果银行（特别是人民银行）不予配合，甲起诉银行（特别是人民银行）的，我觉得法院不会判决要求银行（特别是人民银行）予以配合。理由：

首先：调解书对乙方承担该债务的确认，是对原甲乙夫妻内部之间债务承担方式的一种确认，其效力不及于作为债权人的商业银行，更不及于征信管理的人民银行。对于甲的不良信用记录的形成银行（特别是人民银行）操作合规，没有任何过错。

其次：该债务的调整可能会对作为债权人的商业银行产生不利影响，根据《合同法》的规定，甲将该债务转让给乙须经商业银行的同意，未经银行同意的不得对抗债权人银行。甲当时没有通知银行，并取得银行的同意，故对银行来说，甲一直是该债务的还款义务人。

最后，修改银行征信记录本来就很严格，在银行（特别是人民银

行）对记录形成没有过错的情况下就显得更难！目前好像还没有这种先例。