保险公司违规承保又拖延理赔的法律后果

第一篇：保险公司违规承保又拖延理赔的法律后果

保险公司违规承保又拖延理赔的法律后果

一、案情介绍

2002年12月20日，安徽某货代公司（以下简称“货代公司”）与某保险公司安徽分公司（以下简称“保险公司”）签订了为期一年的机动车辆保险合同，为其名下的一台货车投保了车辆损失险、第三者责任险及车上座位责任险。保险合同中写明了保险种类、车辆保险金额及保险费用、免责条款等。

2003年11月1日，被保险货车承保期间在沈阳发生交通事故，导致车辆报废，货代公司当即通知保险公司进行勘查、定损，并同时申请赔付保险理赔金。保险公司虽然通知了其关联公司进行现场勘查并收取了代查勘验费，但一直未出具定损证明也没说明理由。直至2004年4月9日，即事故发生后五个月，保险公司才以“出险货车驾驶员的驾驶证不合格”为由发出了拒赔通知。虽然事后货代公司经过调查拿出了有力证据证明该驾驶员的驾驶证实属有效，但保险公司仍推诿拒赔。于是，货代公司将保险公司诉诸法院。

二、诉讼策略

我公司委托律师后，律师根据货代公司负责人的陈述，对整个案件情况及相关材料作了全面了解和分析。本案中货代公司投保时，保险公司业务员并未向其出示投保书，而是自行代为填写投保书并确定车辆保险价值和保险金额，且未经货代公司在投保单上签章确认，只是直接将内容确定的保险单交给了货代公司。实践中，保险公司业务员在办理业务时违法违规操作，往往是引发保险纠纷的根本原因，这也成为货代公司在本次诉讼中的一个有利的着眼点。诉讼之前笔者即确立了本案在诉讼过程中可能出现的的几个主要争议问题，包括保险合同免责条款的效力、保险理赔金基数的确定、保险公司无故拖延赔付的法律后果等。

依据货代公司的调查结果，笔者将驾驶证的有效性确定为本案的突破口，针对保险公司将出险货车驾驶员的驾驶证不合格作为拒赔理由这一论调提出：保险公司发出的拒赔通知书中提到的“驾驶证到2003年9月审验到期，属不合格驾驶员”这一句，只体现出驾驶证未及时审验，但未及时审验不等同于不合格，而是一种效力待定的情况，且根据货代公司在某市公安局车辆管理所取得的书面证据，证明了本案驾驶员在肇事时实际持有有效驾驶证，所以拒赔理由不成立。

三、审理过程

本案历经四次审理程序，在审理过程中我发现四点焦点问题：

一审审理中，双方针对出险车辆驾驶员的驾驶证及保险合同中格式条款的效力提出争议。法院采信了笔者关于驾驶证有效的证据以及涉案保险合同的格式条款未经说明应作出有利于不提供合同一方的解释的代理意见，判定保险公司足额赔付保险合同约定的各险种的保险理赔金，但驳回货代公司要求支付延付理赔金的利息和调查费用的诉讼请求。其后，保险公司不服一审判决，依法提起上诉，提出对保险理赔金基数的确定依据、车辆实际价值的判断及对格式条款解释说明问题的不同意见。

二审法院审理后，笔者主要针对对方上诉内容提出答辩意见：保险合同中未作说明的免责条款无效及交警部门委托价格认证中心出具的“出险车辆报废价格鉴定结论书”不能作为保险理赔金的基数依据。最终二审法院以原判认定事实不清、证据不足为由，裁定将本案发回重审。

原审法院重新组成合议庭对本案开庭审理后，除上述问题外，笔者又重点阐述了保险公司应该承担因其过错导致延迟理赔的损害责任及偿付货代公司必要调查费用的问题。但法院采纳了保险公司的意见，认为保险合同中“明示告知：本保险为不定值保险”即尽到说明义务，该格式条款有效。货代公司有部分过错，且出险车辆已报废无法判定实际价值，故判决保险公司依据交警部门委托价格认证中心出具的“出险车辆报废价格鉴定结论书”仅赔付车辆损失险的理赔金并驳回货代公司其他诉讼请求。在此情况下，货代公司依法提起了上诉。重审上诉审中，笔者首先对当前庭审中货代公司的优劣形势作出明确判断，除重申以上所有代理意见，又提出车辆实际价值计算的新依据(即“汽车报废标准”)，坚持交警部门委托价格认证中心出具的“出险车辆报废价格鉴定结论书”不能作为保险理赔依据并提出了有利的佐证，同时提出保险公司应当赔付保险合同约定的各险种的保险理赔金。

终审法院最终采信了笔者的代理意见，认定涉案的机动车辆保险合同真实、合法、有效，判定保险公司支付货代公司投保的车辆损失险、第三者责任险及车上座位责任险的保险理赔金并赔付延付利息及全部调查费用，但仍坚持保险合同中已明示告知“本保险为不定值保险”，故不能依据保险合同中的车辆保险费用赔付，而是按国家有关汽车报废标准的规定计算出险车辆的实际价值来确定理赔金额。

四、案例分析

在这起保险理赔纠纷案中，前期保险公司业务员的违规操作行为已经为保险合同的履行埋下了隐患。保险事故发生后，保险公司在理赔过程中不作为、无理拖延及拒赔的行为最终引发了本起法律纠纷，而保险公司最终还是对自己不合法的行为引起的法律后果承担了相应的责任。笔者针对此案在诉讼过程中几个值得探讨的争议焦点，同时也是我们在保险纠纷实践中经常遇到且应当重视的几个问题提出如下意见：

1．未作说明的保险合同免责条款的效力；

2．交警部门委托价格认证中心出具的“出险车辆报废价格鉴定结论书”能否作为保险理赔依据；

3．保险公司是否应对延期赔付所产生的利息承担责任； 4．保险公司该不该赔付货代公司的调查费用。针对这几个焦点问题，我认为：

第一、保险公司未让货代公司填写“投保书”并签字确认，自行代货代公司确定了新车购置价即保险金额为18万元人民币并收取了相应的保费，并直接向货代公司签发了保险单。其在全程操作过程中也未向货代公司说明保险合同的条款尤其是免责条款的相应内容，剥夺了投保人对保险金额的选择权与知情权。而货代公司的经办人，不具有相关的保险常识，对保险公司确定18万元为保险金额并以此作为收取保险费基数的行为，根据公平原则、权利义务对等原则等常识当然地理解为按此金额交纳保险费后，一旦车辆出险全损也可以按照此保险金额来获得保险赔付。

保险公司主张的保险合同第十五条第一款所规定的“（全损时）保险金额高于实际价值时，以出险当时的实际价值计算赔偿”，实际上是在免除保险公司的责任，剥夺了被保险人获得公平赔付的权利，而其从保险合同签订伊始从未对此尽到说明义务。因此，根据我国《保险法》第17条、18条及《合同法》第39条、40条关于“明确说明义务”和“保险免责条款效力”的有关规定，该条款不产生效力。至于保险单中的“明示告知：本保险为不定值保险”，由于不是在货代公司投保时的告知，没有原告的签章确认，因此并非真正意义上的“告知”，而仅仅是保险公司单方面事后强加给投保人的义务，是一种逃避自身法律责任的做法，其不应具有相应的法律约束力。保险公司主张按照此类条款进行赔付于法无据。故根据《保险法》第31条及《合同法》第41条“保险合同不利解释原则”的有关规定，货代公司所要求的按照保险合同中约定的保险金额为基数计算保险理赔金的主张应当得以支持。

第二、交警部门委托价格认证中心出具的“出险车辆报废价格鉴定结论书”，其鉴定目的明确限于“为交警部门处理交通事故提供价格依据”，声明部分明确写有“仅对本次委托有效，不做它用”。而保险公司诉称“这是国家行政职权行为，不论其作出的目的是什么，只要具有强烈的客观性、公正性和权威性，即应作为保险理赔的唯一依据”。这显然是违反客观事实，犯了严重的逻辑错误。根据《保险法》和保险合同的有关规定及保险理赔程序的通行做法，保险事故发生后，要由双方共同协商确定损失或者由双方共同委托保险公估公司来认定损失，而此“鉴定结论书”明确表明了委托方非本案双方当事人而是交警部门，更说明了其不能作为确定保险合同理赔金额的依据。事实上，保险公司没有在事故发生后及时履行定损义务，理应自行承担相应的法律后果。

第三、出险后，保险公司明知货代公司在等待定损的结果并希望尽早得到理赔，仍态度消极、行为怠慢，虽然通知其关联公司对事故现场进行了勘察并收取了代查勘验费，但是并没有及时以书面或其他任何形式向货代公司出具任何核定损失的证明文件，且未说明理由,也不积极同被保险人协商如何核定损失数额，这是一种明显的不作为行为。直到事故发生5个月后，保险公司突然以出险货车的驾驶员驾驶证不合格为由送达拒赔通知，在货代公司拿出了有力证据证明这一说法错误，不足以作为拒绝赔付的理由时仍推诿拒付。很明显，保险公司的这种行为使理赔程序无端停滞，拖延了定损、赔付的时间，扩大了货代公司的经济损失，故货代公司有理由要求保险公司返还代查勘验费，同时赔偿这段时间内因拖延赔付保险金所产生的利息。

第四、根据《保险法》第49条的规定：“保险人、被保险人为查明和确定保险事故的性质、原因和保险标的的损失程度所支付的必要的、合理的费用，由保险人承担。”本案中，由于保险公司疏于及时、审慎调查即以“出险车辆驾驶员驾驶证不合格”这一错误理由发出拒赔通知，因其过错致使货代公司额外支出的用于调查等的合理费用，当然应当由保险公司承担赔偿责任。

五、本案启示

保险格式合同本是为了提高工作效率、优化社会资源而制定的，而其中的免责条款因其自身的特殊性（即未经明确解释说明则不发生效力）常常成为保险理赔纠纷中的争议焦点，这并不表示保险格式合同的内容本身有问题，保险公司在实践中要明确区分且不滥用、不盲目扩大“明确说明”义务的适用范围，同时严格规范保险工作人员的工作制度，约束其履行应尽的各项义务，这不仅有利于提高保险公司的诚信度，而且有利于减少保险理赔纠纷；而被保险人的合法权益遭受侵害的时候，也要坚持以法律为武器，维护好自身的合法利益。笔者通过代理此案，亦深切地体会到保险合同签订与履行的重要性。保险公司如果不依据保险法规定在签订合同时尽到“说明”义务；不按照保险合同约定积极地履行调查、定损等理赔义务，最终也将承担相应的一切不利后果。所以，保险合同双方只有尊重法律、遵守并严格履行保险合同约定，才能保证双方的合法权利，维持稳定、良好的保险契约关系，维护融洽的社会和谐氛围。

第二篇：保险公司未及时作出理赔核定的法律后果

保险公司未及时作出理赔核定的法律后果 甘肃省酒泉市肃州区人民法院

(2010)酒肃法民二初字第166号民事判决书

（2010年5月17曰）

【案情】

2009年6月27日，郭某通过其所在村委会向某保险公司投保了农民团体重大疾病保险，保险期 间为1年。根据合同约定，当被保险人患有约定重大疾病时，保险人应向被保险人支付重大疾病保险 金30 000元。2009年l2月13日，郭某突发疾病经医治无效死亡。2009年12月24日，郭某丈夫向 某保险公司提交了理赔材料，但由于递交的理赔材料对于死亡原因的疾病没有确定性结论，保险公司 要求其进一步提供材料以便判断郭某是否死于承保疾病，故而，保险公司一直未予理赔。2010年4 月，郭某丈夫将某保险公司诉至法院

【判决书正文】

原告：薛某，系郭某之夫。

原告：郭某之子。

原告：郭某之女。

被告：某保险股份有限公司酒泉中心支公司。

原告诉被告某保险股份有限公司酒泉中心支公司（以下简称保险公司）人身保险合同纠纷一案，本院受理后，依法由审判员孟庆河独任审判，公开开庭进行了审理。原告以及原、被告双方委托代理 人均到庭参加了诉讼。本案现已审理终结。

原告诉称，2009年6月27日，原告薛某为其妻郭某缴纳保险费120元，购买了被告保险公司农民 团体重大疾病保险，被告出具了疾病保险费专用收据载明：被保险人为郭某，受益人、法定继承人栏目 空白。2009年12月13日，郭某突发疾病住酒泉市人民医院救治无效，因心源性猝死、急性心肌梗死 疾病于2009年12月15日去世。在郭某发病住院及去世后，原告均将以上情况告知被告，并于2010 年1月正式向被告提出保险理赔请求，被告在收到原告提供的诊断证明、住院病历等资料后，被告以 缺少心电图要求继续提供为由至今未能理赔。现要求被告支付保险金30 000元，赔偿损失2000元。

被告辩称，原告的部分陈述与事实不符，蔼哈同是村委会与我公司签订的，并非与原告本人签订。且因

原告至今没有向本公司提供索赔申请双医院的诊断资料，我公司无法赔付，请求法庭驳回原告的诉讼请求。

经审理查明，2009年6月27日，原告薛某为其妻郭某购买了被告保险公司的团体重大疾病保险（农 村B款），约定：“

一、保险范围：年龄在16周岁至65周岁，身体健康，能正常劳动的农民均可参加本保 险。„„

四、保险金额及保险费：保险金额每人30 000元；保险费每人120元。本保险所指重大疾病(23 种)：(1)急性心肌梗死或急性心肌梗塞。(2)„„”合同签订后，原告薛某依合同约定向被告缴纳保险费 120元，被告出具了疾病保险费专用收据载明：被保险人为郭某，受益人、法定继承人栏目空白，保险期 限：自2009年6月28日零时起至2010年6月27日二十四时止（交费之日起七日后生效）。2009年12 月13日14时30分，被保险人郭某因突发疾病入住酒泉市人民医院救治，于2009年12月15日3时10 分死亡，酒泉市人民医院以死亡原因为心源性猝死、急性心肌梗死出具了死亡病人报告书。2009年12 月24日，原告向被告提交了理赔材料，被告为原告出具了《意健险理赔材料交接凭证》。至今被告未能 依保险合同向原告支付保险金，致原告起诉来院，要求被告支付保险金30 000无，并承担损失2000元。

上述事实，有团体重大疾病保险（农村B款）条款、保险费专用收据、酒泉市人民医院死亡病人报 告书、意健险理赔材料交接凭证投保单及双方陈述予以证实。

本院认为，原告薛某作为投保人以其妻郭某为被保险人在被告保险公司投保《团体重大疾病保险（农村B款）》，并交纳了相应的保险费，被告保险公司经过审核后给原告薛某出具了《某保险股份有 限公司疾病保险费专用收据》，双方当事人之间的保险合同依法成立。《团体重大疾病保险（农村B 款）》第六条第二项约定：“本公司收到申请人的保险金给付申请书及上述证明、资料后，对确实属于保 险责任的，在与被申请人达成有关给付保险金数额的协议后十日内，履行给付保险金义务；对不属于 保险责任的，向被保险人发出拒绝给付保险金的通知书。”《中华人民共和国保险法》第二十三条规定： “保险人收到被保险人或者受益人的赔偿或者给付保险金的请求后，应当及时作出核定；情形复杂的，应当在三十日内作出核定，但合同另有约定的除外。”因被告在法定期限内未及时作出核定并酿成纷 争，原告的主张应予支持。原告主张赔偿损失，无事实依据，不予支持。依据《中华人民共和国保险 法》第十三条、第十四条、第四十=条第一款第（一）项规定，判决如下：

被告保险公司支付原告30000元，于判决生效后十曰内给付。

如果未按本判决指定期间履行金钱给付义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百 二十九条之规定加倍支付迟延履行期间的债务利息。

案件受理费600元，由被告保险公司承担。

如不服本判决，可在判决书送达之日起十‘五日内，向本院递交上诉状及副本一式三份，上诉于甘 肃省酒泉市中级人民法院。

审

判

员

孟庆河 二O-O年五月十七日

书

记

员

于永祥

【评析】

本案发生于保险公司在等待理赔申请人提供材料期间，保险公司因为缺少材料无法就事故是否 属于保险责任范围做出判断。

依据《保险法》的规定，保险人应在法律明确规定的时限内就保险责任做出核定，法定时限最长为 30日，合同另行约定的除外，且核定不属于保险责任范围的，应于核定后3日内出具拒赔通知。本案 中，被保险人提出索赔请求后，保险人未就是否属于保险责任做出核定，且在33天内也没有出具拒赔 通知，法院据此认为保险公司自第34日起在法律上丧失了对赔偿请求的抗辩权，认定保险公司认可 了保险事故属于保险责任范围的事实，并径行判决保险公司承担保险责任，而不再审理被保险人是否 死于承保疾病。

本案败诉的根本原因是保险公司人员对于《保险法》明确的保险人理赔程序和时限理解不充分，没有意识到不及时履行核定义务会导致正当抗辩权的丧失。通过这一案例，应当充分认识到程序上 的瑕疵所带来的不利后果，明确在理赔阶段应对于法定的核定时限严格执行的必要性。因此，建议对 于正式索赔申请提交的时间要有书面记录，对于事故及损失进行及时核定。确因被保险人原因无法 及时核定的，尽星告知保险金申请人／索赔申请人核赔所需时间并取得其书面同意。确实无法取得书 面同意的，应在正式索赔申请提交后33日内出具拒赔通知，拒赔理由可为“因被保险人某某行为而无 法核定事故是否属于保险责任”，以确保实体抗辩权不要丧失。因第三方原因，而非被保险人和保险 人过错，导致无法核定事故是否属于保险责任的，应当尽量取得保险金申请人／索赔申请人的理解，并 取得其书面同意。确实无法取得书面同意的，应在正式索赔申请提交后30天内，出具书面通知，对无 法核定的原因做出书面说明，表明保险人在理赔过程中不存在过错。

第三篇：保险公司的承保与理赔的实践报告

保险公司的承保与理赔的实践报告

社会实践是学校根据专业教学的要求，对学员已学部分理论知识进行综合运用的培训，其目的在于让学生接触社会，加强学生对社会的了解，培养和训练学生认识、观察社会以及分析、解决问题的能力，提高学生的专业技能，使之很快地融入到实际工作中去根据学校要求，本人于2009 年1月2日至2009年1月16日在山东省德州市**县中国人民财产保险股份有限公司**县支公司实习三周。期间实践及其相关内容报告如下：­

一、关于实践内容的概述。­

改革开放特别是党的十六大以来，我国保险业改革发展取得举世瞩目的成就，保险业务快速增长，服务领域不断拓宽，市场体系日益完善，法律法规逐步健全，监督管理水平不断提高，风险得到有效防范，整体实力明显增强，在促进改革、保障经济、稳定社会、造福人民等方面发挥了重要的作用。­

保险是历史发展的产物，在古代人类社会中，无论东方还是西方，很早就萌生了保险思想，并在现实生活中已出现了一定的原始保险形态，反映出当时社会对保险有了客观的需求。于现代说，保险是商品经济发展到一定阶段的产物，是商品经济的一种特殊表现形式。据考证，“保险”一词最初是14世纪意大利的商业用语，后传到英国有很大的发展，英文原先的含义是：“以缴付保险费为代价来取的损失补偿”这一表述只勾画出了一个经济活动的轮廓。随着社会的发展，对于保险的解释也在不断地完善，其可以从不同的角度进行定义，从经济角度看，保险是分担意外事故损失的一种财务安排，通过保险，少数不幸的被保险人的损失由包括受损者在内的所有被保险人分摊，是一种非常有效的财务安排，提供损失赔偿的一方是保险人。投保人通过履行交付保险费的义务，换取保险人为其提供保险经济保障的权利，体现民事法律关系主体之间的权利和义务关系。从社会角度看，保险是风险管理的一种方法，通过保险，可以起到分散风险、消化损失的作用。如今，根据《中华人民共和国保险法》第二条规定，保险是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故，因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残，疾病或者达到合同约定的年龄、期限时，承担给付保险金责任的商业保险行为。­

保险公司为生产、经营保险的载体，其实务可分为承保、财务、理赔三大部分，因本人实践内容有限，只进行了保险公司的承保和理赔的实践。保险承保是保险人对愿意购买保险的单位或个人（即投保人）所提出的投保申请进行审核，做出是否同意接受和如何接受决定的过程。其承保业务环节包括要约、承诺、核查、订费等签订保险合同的过程，可以说，进入承保环节，就进入了保险（转载自本网http://www.xiexiebang.com，请保留此标记。）公司双方就保险条款进行实质性谈判的阶段。承保是保险经营的一个重要环节，承保质量的好坏直接关系到保险人经营的财务的稳定性和经营效益的高低。保险理赔是指在保险标的发生风险事故后，保险人对被保险人或者受益人提出的索赔要求进行处理的行为。保险理赔并不等于支付赔款，但是保险理赔对于保险人来说具有重要的意义。从法律角度看，保险人无论是否支付赔款，保险理赔是履行保险合同的过程，是法律行为，也就是说，被保险人或者受益人提出索赔要求，保险人就应该按照法律或者合同约定进行处理。从经营角度看，保险理赔充分体现保险的经济补偿作用，是保险经营的重要环节。保险理赔也是对承包业务和风险管理质量的检验，通过保险理赔，可以发现保险条款、保险费率的制定和防灾防损工作中存在的漏洞和问题，为提高承包业务质量、改进保险条件、完善风险管理提供的依据，保险理赔还可以提高保险合同的信誉，扩大保险在社会上的影响，促进保险业务的发展。­

二、时间的主要内容及安排。­

本人于公司实践共3周，分别参与的实践为保险的承保、理赔与现场查勘、理赔与理赔理算。­

（一）公司简介。­

中国人民财产保险股份有限公司（picc p&c，简称“中国人保财险”，下同）是经国务院同意、中国保监会批准，于XX年7月由中国人民保险集团公司发起设立的、目前中国内地最大的非寿险公司，注册资本111.418亿元。其前身是1949年10月20日经中国人民银行报政务院财经委员会批准成立的中国人民保险公司。­

中国人保财险是中国人民保险集团公司（picc）旗下标志性主业，在国内外同业市场享有卓著声誉。XX年11月6日，公司在香港联交所成功挂牌上市，成为中国内地大型国有金融企业海外上市“第一股”。凭借综合实力，公司相继成为北京2009年奥运会、2010年上海世博会保险合作伙伴，为北京奥运会和上海世博会提供全面的保险保障服务。2009年6月26日，国际权威评级机构穆迪公司授予公司中国内地企业最高信用评级a1级。­

在六十多年的卓越历程里，中国人保财险以“人民保险、服务人民”为使命，秉承“以人为本、诚信服务、价值至上、永续经营”的经营理念，弘扬“求实、诚信、拼搏、创新”的企业精神，充分发挥品牌、人才、产品、技术和服务等优势，为促进改革、保障经济、稳定社会、造福人民提供强大的保险保障。XX年以来，公司累计支付各类赔款2600多亿元。在2009年雨雪冰冻、汶川特大地震以及南方部分地区洪涝灾害发生后，公司勇担责任，全力以赴，第一时间开展抗灾救灾理赔工作，为帮助灾区恢复生产，重建家园做出了积极贡献。

长期以来，中国人保财险立足服务经济社会发展全局，坚持以市场为导向、以客户为中心，引领中国非寿险市场的发展，以金牌服务回报客户。同时，公司积极履行优秀企业公民责任，热心支持国家教育、体育和文化公益事业发展，促进和谐社会建设，赢得社会广泛赞誉。公司先后被《欧洲货币》杂志评为“最受信赖保险公司”，在行业首获“中国客户关怀标杆企业”称号,公司95518客户服务中心连续多年被评为“中国最佳呼叫中心”，公司奥运营销获得中国广告协会最高荣誉“中国艾菲奖——金奖”，在2009年亚洲保险业竞争力排名中，公司被评为“亚洲最具竞争力非寿险公司”。

（二）实践的具体情况。

第一周，保险的承保。在保险承保之前还有一个至关重要——保险销售。首先保险公司“生产”保险产品的目的不是为了自己消费，而只有通过销售环节才能达到保险的“生产”目的，其次保险产品只有转移到消费者手中，才能使保险产品产生效用，实现保险活动的宗旨，第三，保险销售是实现保险经营目标的重要重要条件。只有做好保险销售，才能不断扩大承保数量，拓宽承保面，实现保险业务的规模经营，满足大数法则的要求，保持偿付能力，实现保险公司的利润目标。保险承保的基本要求有：①扩大承保面，保证业务数量，以符合大数法则的客观要求。②保证保险质量，接受保险业务要符合保险公司的承保条件和承保能力，以保证经营的稳定性与盈利。③合理厘定费率，保证履行保险公司的权利与义务。客户来购买保险时，保险人应向投保人介绍条款，履行明确的说明义务，特别是对责任免除事项，要向投保人明确说明，首次投保交强险的，投保人应提供机动车行驶证和复印件，对于续保的业务，投保人需要提供上期交强险保单原件或其他能说明上年已投保交强险的书面文件，未建立交通事故责任交强险信息平台的地区，投保人不能提够机动车上年交通安全违法行为、交通事故记录的，保险人不给于相应的费率优惠，建立了交通事故责任交强险信息平台的地区，根据信息平台记录的信息相应浮动费率，并要求投保人对机动车种类、厂型型号、识别代码、牌照号码、使用性质等重要事项如实告知，由其续保前该机动车交通安全违法行为、交通事故记录等影响费率的水平的事项。（交强险合同解除后，投保人应当及时将保险单、保险标志交还保险人核销。）录入结束后，保存并提交核保岗核保。核保为承保环节的核心，核保是指保险公司对投保标的信息全面掌握、合适的基础上，对可保风险进行的谈判与分类，进而决定是否承保、以什么样的条件承保的过程，通过核保可以防止带入不具有可保性的风险，排除不合格的保险标的。投保的主要目的在于辨别保险标的的危险程度，并据此对保险标的进行分类，按不同标准进行承保、制定利率，从而保障承保的质量。核保的基本原则：①实现长期的承保利润。②提供高质量的专业服务。③争取市场的领先地位。④谨慎运用公司的承保能力。⑤实施规范管理。⑥有效利用再保险支持。其主要审核项目为：①投保人资格的的审核，即审核投保人是否具有保险利益。②保险标的的审核。③保险金额的审核。④保险费率的审核和确定。⑤投保人或者被保险人的信誉审核。⑥表现标的所处的的环境。⑦保险财产的占用性质。⑧投保标的物的主要风险隐患和关键部位及防护措施状况。⑨有无处于危险状态的财产。⑩检查各种安全管理制度的制定和实施情况。并且注意从其他不同的途径获取保险核保信息，如：投保单、销售人员、对保险标的被保险人面临的风险情况进行查勘等。根据审核做出：①正常承保②优惠承保③有条件的承保④拒保。核保通过后，对于同意承保的投保申请，由签单人员缮制保险单或保险凭证，并及时送达投保人手中，并把其相关单证及时缮制、存档。

第二周，理赔与现场查勘。理赔的基本原则，①重合同、守信用。②主动、迅速、准确、合理。③实事求是。被保险人出险后首先应立即报案。我国《保险法》第二十二条规定：“投保人、被保险人或者受益人知道保险事故后，应及时通知保险人。”随后保险人安排现场查勘，查勘前应作准被如下：①查阅抄单。②阅读报案登记表。③带好必要的材料及查勘用具。到达现场后，调查、询问出险时间、出险地点、出险原因、标的车驾驶员的情况、出险经过、财产损失情况、调查标的车是否有过改装、人员伤亡情况、施救情况，并认真填写好现场报告，详细记录现场物证。按照有关法律法规及保险条款确定事故责任，认定是否属于保险责任，是否应予立案。在查勘确定属于保险责任后应予马上立案。立案后，告知被保险人或者投保人索赔的有关规定，并要求尽快提供索赔索赔需要的各项材料。在查勘确定属于保险责任后，迅速进行定损，提交核赔。损失较大的前往拆检中心共同拆检、定损，后提交理赔理算岗。

第三周，理赔与理赔理算。其主要任务为赔款的审核，其内容有“①核赔人员在接受报案后，首先要查看抄单，验证保单是否有效与报案通知书的内容详细核对，验证保险单载明被保险人是否与受损的人相符。②核实保险事故是否发生在保险单有效期内。③审核索赔人是否对受损标的具有保险利益。④判定是否存在代位求偿权。⑤核定损失赔款。⑥检验材料是否齐全。在核定赔款损失和赔款金额之后，理赔人员要编制赔款计算书。在支付赔款前需根据核赔权限取得上级的审批，然后执行赔付，被保险人在索赔时出具赔款收据。赔付后，应整理有关赔案的所有文件和单证，以及查勘照片、声像、文字资料，归档保存，以便日后查验。《保险法》第一百二十四条规定，保险公司应当妥善保留有关业务经营活动的完整账簿、原始凭证及有关资料。前期规定的账簿、原始凭证及有关资料的保险期限，自保险合同终止之日起计算，不得少于10年。”还要注意的一点是，损余物资的处理。一般来说，在财产保险中，受损的财产会有一定得残值，如果保险人按全部损失赔偿，其残值应归保险人所有，或是从赔款金额中扣除残值部分，如果按部分损失赔偿，保险人可将损余财产折价给被保险人以充抵赔偿金额。

三、公司的成功经验及本人对公司的意见。­

（一）经验：建立良好的品牌形象，XX年9月15日余北京奥组委签署协议，正式成为北京2009年奥运会保险合作伙伴，更加彰显了公司品牌实力、社会地位、与行业责任。多年来，中国人保财险培养了大批具有丰富经验的管理人才和涉及非寿险业务链每个环节的专业技术人才，拥有一只掌握非寿险业核心技能且爱岗敬业、团结奋进的员工队伍。再者，中国人保财险在产品开发、承保、理赔和再保险等核心技术领域处于国内非寿险也领先水平，成熟的信息技术平台和完善的客户信息资源为公司业务发展提供了坚实的技术保障，公司是国内第一家引入精算技术开发产品的非寿险公司，在航空航天、核电站、能源、远洋船舶、大型工商企业、政府采购等重要保险业务领域具有国内领先的技术。­

（二）建议：①以邓小平理论和“三个代表”重要思想为指导，坚持以人为本，全面协调可持续发展的科学发展观，立足改革发展稳定大局，着力解决保险业与经济社会发展和人民生活需求不相适应的矛盾，深化改革、加快发展、做大做强、发展中国国特色的保险业，充分发挥保险的经济“助推器”和社会的“稳定器”作用，为全面建设小康社会和构建和构建社会主义和谐社会服务。②积极稳定推进试点，发展多形式、多渠道的农业保险。③统筹发展城乡商业养老保险和健康保险，完善多层次社会保障体系。④大力发展责任保险，健全安全生产保障和突发事件应急机制。⑤推进自主创新，提升服务水平，提高保险资金运用水平，支持国民经济建设。⑥各地区、各部门要充分认识加快保险业改革发展的重要意义，加强沟通协调和配合，努力做到学保险、懂保险、用保险，提高运用保险机制促进社会主义和谐社会建设的能力和水平。要讲保险业纳入地方或行业的发展规划统（转载自本网http://www.xiexiebang.com，请保留此标记。）筹考虑，认真落实多项法律政策，为保险业改革发展创造良好的环境，通过全社社会的共同努力，实现保险业又快又好发展，促进社会主义和谐社会建设。­

四、实践的收获与体会。­

这次在中国人民财产保险股份有限公司的实践，虽然时间不长，但是收获颇多。开始认为社会实践只是走走过场形式一下而已，不会对自己有什么帮助，但事实上，通过这次实践，我有了很深的体会，感觉到理论和实践之间还是有一定差别的，在实践过程中能主动的请教，虚心的学习，学会了日常业务工作的一般流程、尽量把理论知识融入到实践中去，使自己的理论知识更上一个台阶，而且实践技能与水平得到提高。在实践过程中与该公司领导和一般科室人员相处关系融洽，锻炼了自己在社会上人与人之间相处的方式、方法，深刻体会到立足于社会是多么不容易的一件事情。­

（一）对公司实践的体会。­

1、保险的作用是社会不容忽视的，应予大力发展。­

2、应加大保险知识及相关知识的宣传，争取达到单点保险知识的普及，使广大人民群众认识保险、懂保险、用保险。­

3、加大理赔赔付能力。对应予立案调查的案件，应迅速理赔，做到最后的“售后服务”。­

4、加大对保险公司职员的专业知识培训，提高公司效率。­

（二）对社会实践调查的建议­

这次社会实践是学校根据教学计划的要求安排的，是非常有意义的一次活动。为了更好的提高自身综合能力和业务水平，作为学生应主动配合学校的安排，并积极参与，及时做好调查实践日记和总结，并在实践活动中力争多发现成功经验和不足之处，并能提出宝贵建议，尽自己最大能力写出一份合格的报告，让自己和老师满意。同时要注意及时与学校指导老师保持联系，按期保质保量完成本次任务。

第四篇：保险公司的承保与理赔的实践报告精选

保险公司的承保与理赔的实践报告精选

本人于公司实践共3周，分别参与的实践为保险的承保、理赔与现场查勘、理赔与理赔理算。

公司简介。

中国人民财产保险股份有限公司是经国务院同意、中国保监会批准，于xx年7月由中国人民保险集团公司发起设立的、目前中国内地最大的非寿险公司，注册资本亿元。其前身是1949年10月20日经中国人民银行报政务院财经委员会批准成立的中国人民保险公司。

中国人保财险是中国人民保险集团公司旗下标志性主业，在国内外同业市场享有卓著声誉。xx年11月6日，公司在香港联交所成功挂牌上市，成为中国内地大型国有金融企业海外上市“第一股”。凭借综合实力，公司相继成为北京20**年奥运会、XX年上海世博会保险合作伙伴，为北京奥运会和上海世博会提供全面的保险保障服务。20**年6月26日，国际权威评级机构穆迪公司授予公司中国内地企业最高信用评级a1级。

在六十多年的卓越历程里，中国人保财险以“人民保险、服务人民”为使命，秉承“以人为本、诚信服务、价值至上、永续经营”的经营理念，弘扬“求实、诚信、拼搏、创新”的企业精神，充分发挥品牌、人才、产品、技术和服务等优势，为促进改革、保障经济、稳定社会、造福人民提供强大的保险保障。xx年以来，公司累计支付各类赔款2600多亿元。在20**年雨雪冰冻、汶川特大地震以及南方部分地区洪涝灾害发生后，公司勇担责任，全力以赴，第一时间开展抗灾救灾理赔工作，为帮助灾区恢复生产，重建家园做出了积极贡献。共3页,当前第1页123

长期以来，中国人保财险立足服务经济社会发展全局，坚持以市场为导向、以客户为中心，引领中国非寿险市场的发展，以金牌服务回报客户。同时，公司积极履行优秀企业公民责任，热心支持国家教育、体育和文化公益事业发展，促进和谐社会建设，赢得社会广泛赞誉。公司先后被杂志评为“最受信赖保险公司”，在行业首获“中国客户关怀标杆企业”称号,公司95518客户服务中心连续多年被评为“中国最佳呼叫中心”，公司奥运营销获得中国广告协会最高荣誉“中国艾菲奖——金奖”，在20**年亚洲保险业竞争力排名中，公司被评为“亚洲最具竞争力非寿险公司”。

实践的具体情况。

第一周，保险的承保。在保险承保之前还有一个至关重要——保险销售。首先保险公司“生产”保险产品的目的不是为了自己消费，而只有通过销售环节才能达到保险的“生产”目的，其次保险产品只有转移到消费者手中，才能使保险产品产生效用，实现保险活动的宗旨，第三，保险销售是实现保险经营目标的重要重要条件。只有做好保险销售，才能不断扩大承保数量，拓宽承保面，实现保险业务的规模经营，满足大数法则的要求，保持偿付能力，实现保险公司的利润目标。保险承保的基本要求有：①扩大承保面，保证业务数量，以符合大数法则的客观要求。②保证保险质量，接受保险业务要符合保险公司的承保条件和承保能力，以保证经营的稳定性与盈利。③合理厘定费率，保证履行保险公司的权利与义务。客户来购买保险时，保险人应向投保人介绍条款，履行明确的说明义务，特别是对责任免除事项，要向投保人明确说明，首次投保交强险的，投保人应提供机动车行驶证和复印件，对于续保的业务，投保人需要提供上期交强险保单原件或其他能说明上年已投保交强险的书面文件，未建立交通事故责任交强险信息平台的地区，投保人不能提够机动车上年交通安全违法行为、交通事故记录的，保险人不给于相应的费率优惠，建立了交通事故责任交强险信息平台的地区，根据信息平台记录的信息相应浮动费率，并要求投保人对机动车种类、厂型型号、识别代码、牌照号码、使用性质等重要事项如实告知，由其续保前该机动车交通安全违法行为、交通事故记录等影响费率的水平的事项。录入结束后，保存并提交核保岗核保。核保为承保环节的核心，核保是指保险公司对投保标的信息全面掌握、合适的基础上，对可保风险进行的谈判与分类，进而决定是否承保、以什么样的条件承保的过程，通过核保可以防止带入不具有可保性的风险，排除不合格的保险标的。投保的主要目的在于辨别保险标的的危险程度，并据此对保险标的进行分类，按不同标准进行承保、制定利率，从而保障承保的质量。核保的基本原则：①实现长期的承保利润。②提供高质量的专业服务。③争取市场的领先地位。④谨慎运用公司的承保能力。⑤实施规范管理。⑥有效利用再保险支持。其主要审核项目为：①投保人资格的的审核，即审核投保人是否具有保险利益。②保险标的的审核。③保险金额的审核。④保险费率的审核和确定。⑤投保人或者被保险人的信誉审核。⑥表现标的所处的的环境。⑦保险财产的占用性质。⑧投保标的物的主要风险隐患和关键部位及防护措施状况。⑨有无处于危险状态的财产。⑩检查各种安全管理制度的制定和实施情况。并且注意从其他不同的途径获取保险核保信息，如：投保单、销售人员、对保险标的被保险人面临的风险情况进行查勘等。根据审核做出：①正常承保②优惠承保③有条件的承保④拒保。核保通过后，对于同意承保的投保申请，由签单人员缮制保险单或保险凭证，并及时送达投保人手中，并把其相关单证及时缮制、存档。

第二周，理赔与现场查勘。理赔的基本原则，①重合同、守信用。②主动、迅速、准确、合理。③实事求是。被保险人出险后首先应立即报案。我国第二十二条规定：“投保人、被保险人或者受益人知道保险事故后，应及时通知保险人。”随后保险人安排现场查勘，查勘前应作准被如下：①查阅抄单。②阅读报案登记表。③带好必要的材料及查勘用具。到达现场后，调查、询问出险时间、出险地点、出险原因、标的车驾驶员的情况、出险经过、财产损失情况、调查标的车是否有过改装、人员伤亡情况、施救情况，并认真填写好现场报告，详细记录现场物证。按照有关法律法规及保险条款确定事故责任，认定是否属于保险责任，是否应予立案。在查勘确定属于保险责任后应予马上立案。立案后，告知被保险人或者投保人索赔的有关规定，并要求尽快提供索赔索赔需要的各项材料。在查勘确定属于保险责任后，迅速进行定损，提交核赔。损失较大的前往拆检中心共同拆检、定损，后提交理赔理算岗。

第三周，理赔与理赔理算。其主要任务为赔款的审核，其内容有“①核赔人员在接受报案后，首先要查看抄单，验证保单是否有效与报案通知书的内容详细核对，验证保险单载明被保险人是否与受损的人相符。②核实保险事故是否发生在保险单有效期内。③审核索赔人是否对受损标的具有保险利益。④判定是否存在代位求偿权。⑤核定损失赔款。⑥检验材料是否齐全。在核定赔款损失和赔款金额之后，理赔人员要编制赔款计算书。在支付赔款前需根据核赔权限取得上级的审批，然后执行赔付，被保险人在索赔时出具赔款收据。赔付后，应整理有关赔案的所有文件和单证，以及查勘照片、声像、文字资料，归档保存，以便日后查验。第一百二十四条规定，保险公司应当妥善保留有关业务经营活动的完整账簿、原始凭证及有关资料。前期规定的账簿、原始凭证及有关资料的保险期限，自保险合同终止之日起计算，不得少于10年。”还要注意的一点是，损余物资的处理。一般来说，在财产保险中，受损的财产会有一定得残值，如果保险人按全部损失赔偿，其残值应归保险人所有，或是从赔款金额中扣除残值部分，如果按部分损失赔偿，保险人可将损余财产折价给被保险人以充抵赔偿金额。共3页,当前第2页123

经验：建立良好的品牌形象，xx年9月15日余北京奥组委签署协议，正式成为北京20**年奥运会保险合作伙伴，更加彰显了公司品牌实力、社会地位、与行业责任。多年来，中国人保财险培养了大批具有丰富经验的管理人才和涉及非寿险业务链每个环节的专业技术人才，拥有一只掌握非寿险业核心技能且爱岗敬业、团结奋进的员工队伍。再者，中国人保财险在产品开发、承保、理赔和再保险等核心技术领域处于国内非寿险也领先水平，成熟的信息技术平台和完善的客户信息资源为公司业务发展提供了坚实的技术保障，公司是国内第一家引入精算技术开发产品的非寿险公司，在航空航天、核电站、能源、远洋船舶、大型工商企业、政府采购等重要保险业务领域具有国内领先的技术。

建议：①以邓小平理论和“三个代表”重要思想为指导，坚持以人为本，全面协调可持续发展的科学发展观，立足改革发展稳定大局，着力解决保险业与经济社会发展和人民生活需求不相适应的矛盾，深化改革、加快发展、做大做强、发展中国国特色的保险业，充分发挥保险的经济“助推器”和社会的“稳定器”作用，为全面建设小康社会和构建和构建社会主义和谐社会服务。②积极稳定推进试点，发展多形式、多渠道的农业保险。③统筹发展城乡商业养老保险和健康保险，完善多层次社会保障体系。④大力发展责任保险，健全安全生产保障和突发事件应急机制。⑤推进自主创新，提升服务水平，提高保险资金运用水平，支持国民经济建设。⑥各地区、各部门要充分认识加快保险业改革发展的重要意义，加强沟通协调和配合，努力做到学保险、懂保险、用保险，提高运用保险机制促进社会主义和谐社会建设的能力和水平。要讲保险业纳入地方或行业的发展规划统筹考虑，认真落实多项法律政策，为保险业改革发展创造良好的环境，通过全社社会的共同努力，实现保险业又快又好发展，促进社会主义和谐社会建设。

这次在中国人民财产保险股份有限公司的实践，虽然时间不长，但是收获颇多。开始认为社会实践只是走走过场形式一下而已，不会对自己有什么帮助，但事实上，通过这次实践，我有了很深的体会，感觉到理论和实践之间还是有一定差别的，在实践过程中能主动的请教，虚心的学习，学会了日常业务工作的一般流程、尽量把理论知识融入到实践中去，使自己的理论知识更上一个台阶，而且实践技能与水平得到提高。在实践过程中与该公司领导和一般科室人员相处关系融洽，锻炼了自己在社会上人与人之间相处的方式、方法，深刻体会到立足于社会是多么不容易的一件事情。

对公司实践的体会。

1、保险的作用是社会不容忽视的，应予大力发展。

2、应加大保险知识及相关知识的宣传，争取达到单点保险知识的普及，使广大人民群众认识保险、懂保险、用保险。

3、加大理赔赔付能力。对应予立案调查的案件，应迅速理赔，做到最后的“售后服务”。

4、加大对保险公司职员的专业知识培训，提高公司效率。

对社会实践调查的建议

这次社会实践是学校根据教学计划的要求安排的，是非常有意义的一次活动。为了更好的提高自身综合能力和业务水平，作为学生应主动配合学校的安排，并积极参与，及时做好调查实践日记和总结，并在实践活动中力争多发现成功经验和不足之处，并能提出宝贵建议，尽自己最大能力写出一份合格的报告，让自己和老师满意。同时要注意及时与学校指导老师保持联系，按期保质保量完成本次任务。

第五篇：保险公司的承保与理赔的社会实践报告

社会实践是学校根据专业教学的要求，对学员已学部分理论知识进行综合运用的培训，其目的在于让学生接触社会，加强学生对社会的了解，培养和训练学生认识、观察社会以及分析、解决问题的能力，提高学生的专业技能，使之很快地融入到实际工作中去根据学校要求，本人于XX 年1月2日至20**年1月16日在xx省xx市**县中国人民财产保险股份有限公司**县支公司实习三周。期间实践及其相关内容报告如下：­

一、关于实践内容的概述。­

改革开放特别是党的xx大以来，我国保险业改革发展取得举世瞩目的成就，保险业务快速增长，服务领域不断拓宽，市场体系日益完善，法律法规逐步健全，监督管理水平不断提高，风险得到有效防范，整体实力明显增强，在促进改革、保障经济、稳定社会、造福人民等方面发挥了重要的作用。­

保险是历史发展的产物，在古代人类社会中，无论东方还是西方，很早就萌生了保险思想，并在现实生活中已出现了一定的原始保险形态，反映出当时社会对保险有了客观的需求。于现代说，保险是商品经济发展到一定阶段的产物，是商品经济的一种特殊表现形式。据考证，“保险”一词最初是14世纪意大利的商业用语，后传到英国有很大的发展，英文原先的含义是：“以缴付保险费为代价来取的损失补偿”这一表述只勾画出了一个经济活动的轮廓。随着社会的发展，对于保险的解释也在不断地完善，其可以从不同的角度进行定义，从经济角度看，保险是分担意外事故损失的一种财务安排，通过保险，少数不幸的被保险人的损失由包括受损者在内的所有被保险人分摊，是一种非常有效的财务安排，提供损失赔偿的一方是保险人。投保人通过履行交付保险费的义务，换取保险人为其提供保险经济保障的权利，体现民事法律关系主体之间的权利和义务关系。从社会角度看，保险是风险管理的一种方法，通过保险，可以起到分散风险、消化损失的作用。如今，根据第二条规定，保险是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故，因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残，疾病或者达到合同约定的年龄、期限时，承担给付保险金责任的商业保险行为。­

保险公司为生产、经营保险的载体，其实务可分为承保、财务、理赔三大部分，因本人实践内容有限，只进行了保险公司的承保和理赔的实践。保险承保是保险人对愿意购买保险的单位或个人所提出的投保申请进行审核，做出是否同意接受和如何接受决定的过程。其承保业务环节包括要约、承诺、核查、订费等签订保险合同的过程，可以说，进入承保环节，就进入了保险公司双方就保险条款进行实质性谈判的阶段。承保是保险经营的一个重要环节，承保质量的好坏直接关系到保险人经营的财务的稳定性和经营效益的高低。保险理赔是指在保险标的发生风险事故后，保险人对被保险人或者受益人提出的索赔要求进行处理的行为。保险理赔并不等于支付赔款，但是保险理赔对于保险人来说具有重要的意义。从法律角度看，保险人无论是否支付赔款，保险理赔是履行保险合同的过程，是法律行为，也就是说，被保险人或者受益人提出索赔要求，保险人就应该按照法律或者合同约定进行处理。从经营角度看，保险理赔充分体现保险的经济补偿作用，是保险经营的重要环节。保险理赔也是对承包业务和风险管理质量的检验，通过保险理赔，可以发现保险条款、保险费率的制定和防灾防损工作中存在的漏洞和问题，为提高承包业务质量、改进保险条件、完善风险管理提供的依据，保险理赔还可以提高保险合同的信誉，扩大保险在社会上的影响，促进保险业务的发展。­

二、时间的主要内容及安排。­

本人于公司实践共3周，分别参与的实践为保险的承保、理赔与现场查勘、理赔与理赔理算。­

公司简介。­

中国人民财产保险股份有限公司是经国务院同意、中国保监会批准，于xx年7月由中国人民保险集团公司发起设立的、目前中国内地最大的非寿险公司，注册资本111.418亿元。其前身是1949年10月20日经中国人民银行报政务院财经委员会批准成立的中国人民保险公司。­

中国人保财险是中国人民保险集团公司旗下标志性主业，在国内外同业市场享有卓著声誉。xx年11月6日，公司在香港联交所成功挂牌上市，成为中国内地大型国有金融企业海外上市“第一股”。凭借综合实力，公司相继成为北京20**年奥运会、XX年上海世博会保险合作伙伴，为北京奥运会和上海世博会提供全面的保险保障服务。20**年6月26日，国际权威评级机构穆迪公司授予公司中国内地企业最高信用评级a1级。­

在六十多年的卓越历程里，中国人保财险以“人民保险、服务人民”为使命，秉承“以人为本、诚信服务、价值至上、永续经营”的经营理念，弘扬“求实、诚信、拼搏、创新”的企业精神，充分发挥品牌、人才、产品、技术和服务等优势，为促进改革、保障经济、稳定社会、造福人民提供强大的保险保障。xx年以来，公司累计支付各类赔款2600多亿元。在20**年雨雪冰冻、汶川特大地震以及南方部分地区洪涝灾害发生后，公司勇担责任，全力以赴，第一时间开展抗灾救灾理赔工作，为帮助灾区恢复生产，重建家园做出了积极贡献。­共3页,当前第1页12

3长期以来，中国人保财险立足服务经济社会发展全局，坚持以市场为导向、以客户为中心，引领中国非寿险市场的发展，以金牌服务回报客户。同时，公司积极履行优秀企业公民责任，热心支持国家教育、体育和文化公益事业发展，促进和谐社会建设，赢得社会广泛赞誉。公司先后被杂志评为“最受信赖保险公司”，在行业首获“中国客户关怀标杆企业”称号,公司95518客户服务中心连续多年被评为 “中国最佳呼叫中心”，公司奥运营销获得中国广告协会最高荣誉“中国艾菲奖——金奖”，在20**年亚洲保险业竞争力排名中，公司被评为“亚洲最具竞争力非寿险公司”。­

实践的具体情况。­

第一周，保险的承保。在保险承保之前还有一个至关重要——保险销售。首先保险公司“生产”保险产品的目的不是为了自己消费，而只有通过销售环节才能达到保险的“生产”目的，其次保险产品只有转移到消费者手中，才能使保险产品产生效用，实现保险活动的宗旨，第三，保险销售是实现保险经营目标的重要重要条件。只有做好保险销售，才能不断扩大承保数量，拓宽承保面，实现保险业务的规模经营，满足大数法则的要求，保持偿付能力，实现保险公司的利润目标。保险承保的基本要求有：①扩大承保面，保证业务数量，以符合大数法则的客观要求。②保证保险质量，接受保险业务要符合保险公司的承保条件和承保能力，以保证经营的稳定性与盈利。③合理厘定费率，保证履行保险公司的权利与义务。客户来购买保险时，保险人应向投保人介绍条款，履行明确的说明义务，特别是对责任免除事项，要向投保人明确说明，首次投保交强险的，投保人应提供机动车行驶证和复印件，对于续保的业务，投保人需要提供上期交强险保单原件或其他能说明上年已投保交强险的书面文件，未建立交通事故责任交强险信息平台的地区，投保人不能提够机动车上年交通安全违法行为、交通事故记录的，保险人不给于相应的费率优惠，建立了交通事故责任交强险信息平台的地区，根据信息平台记录的信息相应浮动费率，并要求投保人对机动车种类、厂型型号、识别代码、牌照号码、使用性质等重要事项如实告知，由其续保前该机动车交通安全违法行为、交通事故记录等影响费率的水平的事项。录入结束后，保存并提交核保岗核保。核保为承保环节的核心，核保是指保险公司对投保标的信息全面掌握、合适的基础上，对可保风险进行的谈判与分类，进而决定是否承保、以什么样的条件承保的过程，通过核保可以防止带入不具有可保性的风险，排除不合格的保险标的。投保的主要目的在于辨别保险标的的危险程度，并据此对保险标的进行分类，按不同标准进行承保、制定利率，从而保障承保的质量。核保的基本原则：①实现长期的承保利润。②提供高质量的专业服务。③争取市场的领先地位。④谨慎运用公司的承保能力。⑤实施规范管理。⑥有效利用再保险支持。其主要审核项目为：①投保人资格的的审核，即审核投保人是否具有保险利益。②保险标的的审核。③保险金额的审核。④保险费率的审核和确定。⑤投保人或者被保险人的信誉审核。⑥表现标的所处的的环境。⑦保险财产的占用性质。⑧投保标的物的主要风险隐患和关键部位及防护措施状况。⑨有无处于危险状态的财产。⑩检查各种安全管理制度的制定和实施情况。并且注意从其他不同的途径获取保险核保信息，如：投保单、销售人员、对保险标的被保险人面临的风险情况进行查勘等。根据审核做出：①正常承保②优惠承保③有条件的承保④拒保。核保通过后，对于同意承保的投保申请，由签单人员缮制保险单或保险凭证，并及时送达投保人手中，并把其相关单证及时缮制、存档。­

第二周，理赔与现场查勘。理赔的基本原则，①重合同、守信用。②主动、迅速、准确、合理。③实事求是。被保险人出险后首先应立即报案。我国第二十二条规定： “投保人、被保险人或者受益人知道保险事故后，应及时通知保险人。”随后保险人安排现场查勘，查勘前应作准被如下：①查阅抄单。②阅读报案登记表。③带好必要的材料及查勘用具。到达现场后，调查、询问出险时间、出险地点、出险原因、标的车驾驶员的情况、出险经过、财产损失情况、调查标的车是否有过改装、人员伤亡情况、施救情况，并认真填写好现场报告，详细记录现场物证。按照有关法律法规及保险条款确定事故责任，认定是否属于保险责任，是否应予立案。在查勘确定属于保险责任后应予马上立案。立案后，告知被保险人或者投保人索赔的有关规定，并要求尽快提供索赔索赔需要的各项材料。在查勘确定属于保险责任后，迅速进行定损，提交核赔。损失较大的前往拆检中心共同拆检、定损，后提交理赔理算岗。­

第三周，理赔与理赔理算。其主要任务为赔款的审核，其内容有“①核赔人员在接受报案后，首先要查看抄单，验证保单是否有效与报案通知书的内容详细核对，验证保险单载明被保险人是否与受损的人相符。②核实保险事故是否发生在保险单有效期内。③审核索赔人是否对受损标的具有保险利益。④判定是否存在代位求偿权。⑤核定损失赔款。⑥检验材料是否齐全。在核定赔款损失和赔款金额之后，理赔人员要编制赔款计算书。在支付赔款前需根据核赔权限取得上级的审批，然后执行赔付，被保险人在索赔时出具赔款收据。赔付后，应整理有关赔案的所有文件和单证，以及查勘照片、声像、文字资料，归档保存，以便日后查验。第一百二十四条规定，保险公司应当妥善保留有关业务经营活动的完整账簿、原始凭证及有关资料。前期规定的账簿、原始凭证及有关资料的保险期限，自保险合同终止之日起计算，不得少于XX年。”还要注意的一点是，损余物资的处理。一般来说，在财产保险中，受损的财产会有一定得残值，如果保险人按全部损失赔偿，其残值应归保险人所有，或是从赔款金额中扣除残值部分，如果按部分损失赔偿，保险人可将损余财产折价给被保险人以充抵赔偿金额。­共3页,当前第2页12

3三、公司的成功经验及本人对公司的意见。­

经验：建立良好的品牌形象，xx年9月15日余北京奥组委签署协议，正式成为北京20**年奥运会保险合作伙伴，更加彰显了公司品牌实力、社会地位、与行业责任。多年来，中国人保财险培养了大批具有丰富经验的管理人才和涉及非寿险业务链每个环节的专业技术人才，拥有一只掌握非寿险业核心技能且爱岗敬业、团结奋进的员工队伍。再者，中国人保财险在产品开发、承保、理赔和再保险等核心技术领域处于国内非寿险也领先水平，成熟的信息技术平台和完善的客户信息资源为公司业务发展提供了坚实的技术保障，公司是国内第一家引入精算技术开发产品的非寿险公司，在航空航天、核电站、能源、远洋船舶、大型工商企业、政府采购等重要保险业务领域具有国内领先的技术。­

建议：①以邓小平理论和“三个代表”重要思想为指导，坚持以人为本，全面协调可持续发展的科学发展观，立足改革发展稳定大局，着力解决保险业与经济社会发展和人民生活需求不相适应的矛盾，深化改革、加快发展、做大做强、发展中国国特色的保险业，充分发挥保险的经济“助推器”和社会的“稳定器”作用，为全面建设小康社会和构建和构建社会主义和谐社会服务。②积极稳定推进试点，发展多形式、多渠道的农业保险。③统筹发展城乡商业养老保险和健康保险，完善多层次社会保障体系。④大力发展责任保险，健全安全生产保障和突发事件应急机制。⑤推进自主创新，提升服务水平，提高保险资金运用水平，支持国民经济建设。⑥各地区、各部门要充分认识加快保险业改革发展的重要意义，加强沟通协调和配合，努力做到学保险、懂保险、用保险，提高运用保险机制促进社会主义和谐社会建设的能力和水平。要讲保险业纳入地方或行业的发展规划统筹考虑，认真落实多项法律政策，为保险业改革发展创造良好的环境，通过全社社会的共同努力，实现保险业又快又好发展，促进社会主义和谐社会建设。­

四、实践的收获与体会。­

这次在中国人民财产保险股份有限公司的实践，虽然时间不长，但是收获颇多。开始认为社会实践只是走走过场形式一下而已，不会对自己有什么帮助，但事实上，通过这次实践，我有了很深的体会，感觉到理论和实践之间还是有一定差别的，在实践过程中能主动的请教，虚心的学习，学会了日常业务工作的一般流程、尽量把理论知识融入到实践中去，使自己的理论知识更上一个台阶，而且实践技能与水平得到提高。在实践过程中与该公司领导和一般科室人员相处关系融洽，锻炼了自己在社会上人与人之间相处的方式、方法，深刻体会到立足于社会是多么不容易的一件事情。­

对公司实践的体会。­

1、保险的作用是社会不容忽视的，应予大力发展。­

2、应加大保险知识及相关知识的宣传，争取达到单点保险知识的普及，使广大人民群众认识保险、懂保险、用保险。­

3、加大理赔赔付能力。对应予立案调查的案件，应迅速理赔，做到最后的“售后服务”。­

4、加大对保险公司职员的专业知识培训，提高公司效率。­

对社会实践调查的建议­

这次社会实践是学校根据教学计划的要求安排的，是非常有意义的一次活动。为了更好的提高自身综合能力和业务水平，作为学生应主动配合学校的安排，并积极参与，及时做好调查实践日记和总结，并在实践活动中力争多发现成功经验和不足之处，并能提出宝贵建议，尽自己最大能力写出一份合格的报告，让自己和老师满意。同时要注意及时与学校指导老师保持联系，按期保质保量完成本次任务。