易哈佛银行从业资格考试《个人贷款》讲义(精简版)[精选五篇]

第一篇：易哈佛银行从业资格考试《个人贷款》讲义(精简版)

第一章 个人贷款概述

按产品用途分类：分为个人住房贷款，个人消费贷款，个人经营类贷款三类

1.个人住房贷款

分类：自营性、公积金和个人住房组合贷款。(三类)

2.个人消费贷款

分类：个人汽车贷款，个人教育贷款，个人耐用消费品贷款，个人消费额度贷款，个人旅游消费贷款和个人医疗贷款

(1)个人汽车贷款

由用途细分为自用和商用车。由车辆情况分为新车和二手车。二手车从办理完机动车注册登记手续到规定报废年限一年之前进行所有权变更并依法办理过户手续的汽车。

(2)个人教育贷款

分为国家助学贷款和商业助学贷款。国家助学贷款原则：“财政贴息、风险补偿、信用发放、专款专用和按期偿还”。商业组学贷款原则：“部分自筹，有效担保，专款专用和按期偿还”

(3)个人耐用消费品贷款

价值大，寿命长，电脑，家用电器等，耐用消费品指单价在2000元以上，正常使用寿命在二年以上的家庭耐用商品。通常的形式与特约商户合作开展

(4)个人消费额度贷款

是指银行向个人发放的用于消费的、可在一定期限和额度内循环使用的人民币贷款。贷款期限：可循环支用的，抵押类的贷款额度有效期最长为5年，信用和保证类贷款额度有效期最长为2年;且额度项下每笔贷款的到期日不能超出额度有效期，额度有效期自借款合同生效之日起计算。先申请有效额度，必要时使用，不用不收取利息。

(5)个人旅游消费贷款

定社旅游、自筹首期(>30%)、有效担保、专款专用、按期偿还。

(6)个人医疗贷款

一般由贷款银行和保险公司联合当地特约合作医院办理，由借款人到特约医院领取并填写经特约医院签章认可的贷款申请书，持医院出具的诊断证明及住院证明到开展此业务的银行申办贷款，获批准后持个人持有的银行卡和银行盖章的贷款申请书及个人身份证到特约医院就医、结账。贷款条件一般都比较高(首付，收入证明，抵押和质押等)在线题库：http://www.xiexiebang.com/

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3、个人贷款产品的要素

贷款对象：年满十八周岁至六十周岁的具有完全民事行为能力的中国公民。

贷款利率：一般小于一年的实行合同利率，遇法定利率调整不分段执行，执行原合同利率;(含一年)大于一年期的，合同期内遇法定利率调整时，可由贷款双发按商业原则确定，可在合同期内按月，按季，按年调整，也可以采用固定利率的确定方法。

贷款期限

还款方式

（1）到期一次还本付息法

（2）等额本息还款法（每月以相同的额度偿还贷款本息，利息逐月递减，本金逐月递增，本息结构逐月变化）

（3）等额本金还款法（每月等额偿还贷款本金，贷款利息随本金逐月递减）（4）等比累进还款法（在每个时间段以一定比例累进的金额(分期偿还额)偿还贷款，其中每个时间段归还的金额包括该时间段应还利息和本金，按还款间隔逐期归还，在贷款截止日期前全部还清本息。

（5）等额累进还款法（与等比累进还款法类似，区别在每个时间段约定还款的“固定比例”改为“固定额度”）

（6）组合还款法将贷款本金分段偿还，根据资金的实际占用时间计算利息的还款方式。

采用组合还款法（还款人可以将整个还款期设定为多个期限，每个还款期限的还款额度可根据自己的情况决定还款额的多与少）

担保方式：主要有抵押担保、质押担保和保证担保三种担保方式

贷款额度：根据申请人所能提供的抵押担保、质押担保和保证担保的额度以及质信情况确定。

第二章 个人贷款营销

1、个人贷款目标市场分析

银行在完全“购买行为、市场细分、目标选择和市场定位”四大分析任务的基础上应做到经常化、系统化、科学化、制度化

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市场细分的原则：可衡量性原则、可进入性原则、差异性原则、经济性原则

市场细分的策略：集中策略、差异性策略

银行市场定位的原则：发挥优势、围绕目标、突出特色

银行市场定位的步骤：识别重要属性、制定定位图、定位选择（主导式定位、追随式定位、补缺式定位）、执行定位

2、个人贷款营销渠道

合作单位营销、网点机构营销和网上银行营销三种。

3、银行营销组织职责

总行：主要职责是管理：制定营销战略;进行市场细分;制定营销制度;牵头营销;客户管理系统、客户服务和产品开发;推动全行营销;建立对外门户网站;建立海内外营销网络，与海内外同行建立合作关系。

分行：主要职责是区域市场的管理：上传下达;研究、细化营销方案;协调、推动营销;实施对营销人员的管理;细化总部出台的营销制度;收集和发布本区域的营销信息;负责本区域的重要行业、关键客户的业务;本区域的广告策划和宣传;分销渠道建设;处理公共关系;与当地行业合作。

支行：主要负责实施具体营销：客户开发与维护，直接进行业务谈判;实现交易，为客户提供服务;收集和反馈客户信息，处理客户异议;进行市场调查，了解市场环境，为银行进行营销活动做好准备工作;客户风险的具体管理;建立营销队伍。

银行营销组织模式选择：职能型、产品型、市场型、区域型营销组织

银行营销策略：低成本策略、产品差异策略、专业化策略、大众营销策略、单一营销策略、情感营销策略、分层营销策略、交叉营销策略

第三章 个人住房贷款

一、分类、特征、担保方式

按照资金来源划分，个人住房贷款包括自营性个人住房贷款、公积金个人住房贷款和个人住房组合贷款。

按照住房交易形态划分，个人住房贷款可分为新建房个人住房贷款(个人一手房贷款)、个人再交易住房贷款(个人二手房住房贷款)和个人住房转让贷款。

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按照贷款利率的确定方式划分，个人住房贷款可分为固定利率贷款和浮动利率贷款。

个人住房贷款的特征：贷款金额大、期限长；以抵押为前提建立的借贷关系；风险具有系统性特点

担保方式：抵押、质押和保证三种担保方式

二、个人住房贷款业务操作

包括贷款的受理和调查、审查和审批、签约和发放以及贷后与档案管理四个环节。

三、贷款的受理与调查

1.贷款的受理

(1)贷前咨询：银行通过各种渠道和方式，向拟申请个人住房贷款的个人提供有关信息咨询服务

(2)贷款的受理程序

①接受申请：贷款受理人应要求借款申请人填写“个人住房借款申请书”，并按银行要求提交相关申请材料。对于有共同申请人，应同时要求共同申请人提交有关申请材料。

②初审。贷款受理人应对借款申请人提交的借款申请书及申请材料进行初审，主要审查借款申请人的主体资格及借款申请人所提交材料的完整性与规范性。

2.贷前调查：对住房楼盘项目和借款人提供的全部文件、材料的真实性、合法性、完整性、可行性以及对借款人的品行、信誉、偿债能力、担保手段落实情况等进行的调查和评估。

四、贷款的审查和审批

1.贷款的审查：贷款审查人负责对借款申请人提交的材料进行合规性审查，对贷前调查人提交的“个人住房贷款调查审批表”、面谈记录以及贷前调查的内容是否完整进行审查。

贷款审查人审查完毕后，应对贷前调查人提出的调查意见和贷款建议是否合理、合规等在“个人住房贷款调查审查表”上签署审查意见，连同申请材料、面谈记录等一并送交贷款审批人进行审批。

2.个人住房贷款的审批流程：组织报批材料、审批、提出审批意见、审批意见落实

业务部门应根据贷款审批人的审批意见做好以下工作：

①对未获批准的借款申请，贷前调查人应及时告知借款人，将有关材料退还，并做好解释工作，同时做好信贷拒批记录存档;

②对需补充材料的，贷前调查人应按要求及时补充材料后重新履行审查、审批程序;在线题库：http://www.xiexiebang.com/

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③对经审批同意或有条件同意的贷款，信贷经办人员应及时通知借款申请人并按要求落实有关条件、办理合同签约和发放贷款等。

五、贷款的签约和发放

1、贷款的签约：经审批同意的，贷款银行与借款人、开发商签订个人住房贷款合同，明确各方权利和义务。贷款的签约流程如下：填写合同、审核合同、签订合同

2、贷款的发放：落实贷款发放条件、贷款划付

六、贷后与档案管理

1.贷款的回收

2、合同变更

基本规定、合同主体变更、借款期限调整、分期还款额的调整、还款方式变更、担保变更

3、贷后检查：贷后检查是以借款人、抵(质)押物、担保人、担保物、合作开发商及项目为对象，通过客户提供、访谈、实地检查、行内资源查询等途径获取信息，对影响个人住房贷款资产质量的因素进行持续跟踪调查、分析，并采取相应补救措施的过程，判断借款人的风险状况，提出相应的预防或补救措施。包括对借款人的检查、)对保证人的检查、对抵押物的检查、对质押权利的检查、对开发商和项目以及合作机构检查

4、贷款风险分类和不良贷款的管理

(1)贷款风险分类

贷款风险分类指按规定的标准和程序对贷款资产进行分类。贷款风险分类一般先进行定量分类，即先根据借款人连续违约次(期)数进行分类，再进行定性分类，即根据借款人违约性质和贷款风险程度对定量分类结果进行必要的修正和调整。

正常贷款：借款人一直能正常还本付息，不存在任何影响贷款本息及时、全额偿还的不良因素，或借款人未正常还款属偶然性因素造成的。

关注贷款：借款人虽能还本付息，但已存在影响贷款本息及时、全额偿还的不良因素。

次级贷款：借款人的正常收入已不能保证及时、全额偿还贷款本息，需要通过出售、变卖资产、对外借款、保证人、保险人履行保证、保险责任或处理抵(质)押物才能归还全部贷款本息。

可疑贷款：贷款银行已要求借款人及有关责任人履行保证、保险责任、处理抵(质)押物，预计贷款可能发生一定损失，但损失金额尚不能确定。

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损失贷款：借款人无力偿还贷款;履行保证、保险责任和处理抵(质)押物后仍未能清偿的贷款及借款人死亡，或依照《中华人民共和国民法通则》的规定，宣告失踪或死亡，以其财产或遗产清偿后，仍未能还清的贷款。

(2)不良贷款的认定

按照五级分类方式，不良个人住房贷款包括五级分类中的后三类贷款，即次级、可疑和损失类贷款。银行应按照银行监管部门的规定定期对不良个人住房贷款进行认定。

银行要适时对不良贷款进行分析，建立不良个人住房贷款台账，落实不良贷款清收责任人，实时监测不良贷款回收情况。

(3)不良贷款的催收

对不同拖欠期限的不良个人住房贷款的催收可采取不同的方式，如电话催收、信函催收、上门催收、通过中介机构催收，以及采取法律手段催收等方式。同时，应利用信息技术对不良贷款催收情况进行登记管理，实现不良贷款催收管理的自动化。个人住房贷款出现违约后，银行的经办人员或相关管理人员应该按照规定程序，对未按期还款的借款人发出催收提示和催收通知，督促借款人清偿违约贷款。

(4)不良贷款的处置

5、贷后档案管理

七、风险管理

1、合作机构管理

合作机构风险的表现形式：房地产开发商和中介机构的欺诈风险；担保公司的担保风险；其他合作机构的风险 合作机构风险的防范措施：

(1)“假个贷”的防控措施：加强一线人员建设，严把贷款准入关；进一步完善个人住房贷款风险保证金制度；要积极利用法律手段，追究当事人刑事责任，加大“假个贷”的实施成本。

(2)其他合作机构风险的防控措施：深入调查，选择讲信用、重诚信的合作机构；业务合作中不过分依赖合作机构；严格执行准入退出制度；有效利用保证金制度；严格执行回访制度。

2、操作风险

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贷款审批环节主要业务风险控制点为：未按独立公正原则审批；不按权限审批贷款，使得贷款超授权发放；审批人员对应审查的内容审查不严，导致向不符合条件的借款人发放贷款。

法律和政策风险：

(1)借款人主体资格：未成年人能否申请个人住房贷款问题；外籍自然人能否办理住房贷款问题。

(2)合同有效性风险：格式条款无效；未履行法定提示义务的风险；格式条款解释风险；格式条款与非格式条款不一致的风险。

(3)担保风险：

(4)诉讼时效风险

(5)政策风验：对境外人士购房的限制；对购房人资格的政策性限制；抵押品执行的政策性限制；

操作风险的防范措施：提高贷款经办人员职业操守和敬业精神；掌握并严格遵守个人住房贷款相关的规章制度和法律法规；严格落实贷前调查和贷后检查

3、信用风险

借款人的信用风险主要表现为还款能力风险和还款意愿风险两个方面。

信用风险防范措施：加强对借款人还款能力的甄别、深入了解客户还款意愿

八、公积金个人住房贷款

担保方式：目前，公积金个人住房贷款担保方式一般有抵押、质押和保证三种方式。实践中，住房置业担保公司所提供的连带责任担保是常见的保证方式。职责分工：

①公积金管理中心基本职责。制定公积金信贷政策、负责信贷审批和承担公积金信贷风险。

②承办银行职责：基本职责（公积金借款合同签约、发放、职工贷款账户设立和计结息以及金融手续操作）；可委托代理职责：贷前咨询受理、调查审核、信息录入，贷后审核、催收、查询对账。

操作模式：银行受理，公积金管理中心审核审批，银行操作；公积金管理中心受理、审核审批，银行操作；公积金管理中心和承办银行联动。

公积金个人住房贷款与商业银行自营性个人住房贷款的区别：承担风险的主体不同、资金来源不同、贷款对象不同、贷款利率不同、审批主体不同

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贷款流程：贷款的受理和调查；贷款的审查和审批；贷款的签约和发放；贷后与档案管理

第四章 个人汽车贷款

一、基本概念

个人汽车贷款所购车辆按用途可以划分为自用车和商用车。按注册登记情况可以划分为新车和二手车（二手车是指从办理完机动车注册登记手续到规定报废年限一年之前进行所有权变更并依法办理过户手续的汽车）

个人汽车贷款的原则：设定担保，分类管理，特定用途

个人汽车贷款的运行模式：间客式（先买车后贷款）与直客式（先贷款后买车）

担保方式：质押、以贷款所购车辆作抵押、房地产抵押和第三方保证等，还可采取购买个人汽车贷款履约保证保险的方式。

汽车价格：对于新车是指汽车实际成交价格与汽车生产商公布价格中两者的低者;对于二手车是指汽车实际成交价格与贷款银行认可的评估价格中两者的低者。上述成交价格均不得含有各类附加税、费及保费等。

二、风险管理

1、合作机构管理

汽车经销商的欺诈风险：一车多贷；甲贷乙用；虚报车价；冒名顶替；全部造假；虚假车行。

合作机构的担保风险：

①保险公司履约保证保险：保险公司依法解除保险合同，贷款银行的债权难以得到保障；免责条款成为保险公司的“护身符”，贷款银行难以追究保险公司的保险责任；保证保险的责任限制造成风险缺口；银保合作协议的效力有待确认，银行降低风险的努力难以达到预期效果。

②第三方保证担保。第三方保证担保主要包括汽车经销商保证担保和专业担保公司保证担保。

2、合作机构管理的风险防控措施：

①加强贷前调查，切实核查经销商的资信状况。

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②按照银行的相关要求，严格控制合作担保机构的准人，动态监控合作担保机构的经营管理情况、资金实力和担保能力，及时调整其担保额度。

③由经销商、专业担保机构担保的贷款，应实时监控担保方是否保持足额的保证金。

④与保险公司的履约保证保险合作，应严格按照有关规定拟定合作协议，约定履约保证保险的办理、出险理赔、免责条款等事项，避免事后因合作协议的无效或漏洞无法理赔，造成贷款损失情况的发生。

第五章 个人经营性贷款

一、含义和分类

个人经营类贷款是指银行向从事合法生产经营的个人发放的，用于定向购买或租赁商用房、机械设备，以及用于满足个人控制的企业(包括个体工商户)生产经营流动资金需求和其他合理资金需求的贷款。

根据贷款用途的不同，个人经营类贷款可以分为个人经营专项贷款(以下简称专项贷款)和个人经营流动资金贷款(以下简称流动资金贷款)。

专项贷款主要包括个人商用房贷款(以下简称商用房贷款)和个人经营设备贷款(以下简称设备贷款)。)流动资金贷款按照有无担保的贷款条件分为有担保流动资金贷款和无担保流动资金贷款。

个人经营类贷款的特征：贷款期限相对较短；贷款用途多样，影响因素复杂；风险控制难度较大

二、商用房贷款的要素

①贷款对象：具有中华人民共和国国籍，年满18周岁，且具有完全民事行为能力的自然人。

②贷款利率：不得低于中国人民银行规定的同期同档次利率的1.1倍

③贷款期限：通常不超过10年

④还款方式：一般来说，贷款期限在1年以内(含1年)的，借款人可采取一次还本付息法;贷款期限在1年以上的，可采用等额本息还款法和等额本金还款法等。

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⑤担保方式。申请商用房贷款，借款人须提供一定的担保措施，包括抵押、质押和保证等，还可以采取履约保证保险的方式。

⑥贷款额度。通常不超过所购或所租商用房价值的50%，对以“商住两用房”名义申请贷款的，贷款额度不超过55%。

三、有担保流动资金贷款的要素

①贷款对象：持有工商行政管理机关核发的非法人营业执照的个体户、合伙人企业和个人独资企业或自然人。

②贷款利率：不得低于中国人民银行规定的同期同档次利率的1.1倍。

③贷款期限：一般在1年以内，有些银行为3—5年。

④还款方式：比较常用的是等额本息还款法、等额本金还款法和一次还本付息法。

⑤担保方式：借款人须提供一定的担保措施，包括抵押、质押和保证三种方式。

⑥贷款额度：通常各家银行会根据不同的抵(质)押物制定相应的抵(质)押率，有关抵(质)押率将成为贷款的额度。

四、设备贷款的要素

①贷款对象：持有工商行政管理机关核发的非法人营业执照的个体户、合伙人企业和个人独资企业或自然人。

②贷款利率：按照中国人民银行规定的同期贷款利率执行，可根据当地金融市场资金的供求状况，实行利率浮动。

③贷款期限：一般为3年，最长不超过5年。

④还款方式：一般来说，贷款期限在1年以内(含1年)的，借款人可采取一次还本付息法;贷款期限在1年以上的，可采用等额本息还款法和等额本金还款法等。

⑤担保方式：必须提供担保，担保方式有抵押、质押和保证三种，贷款银行可根据借款人情况选择一种或两种担保方式，也可采取经销商担保和厂家回购的担保方式。

⑥贷款额度：最高不得超过借款人购买或租赁设备所需资金总额的70%，且最高贷款额度不得超过200万元，具体按以下情况分别掌握：

a.以贷款银行认可的质押方式申请贷款的，贷款最高额不得超过质物价值的90%;

b.以可设定抵押权的房产作为抵押物的，贷款最高额不得超过经贷款银行认可的抵押物价值的70%;

c.以第三方保证方式申请贷款的，银行根据保证人的信用等级确定贷款额度。

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五、无担保流动资金贷款的要素

①贷款对象：持有工商行政管理机关核发的非法人营业执照的个体户、合伙人企业和个人独资企业或自然人。

②贷款利率：无担保流动资金贷款的利率通常比较高，但一旦贷款成功，利率即被锁定，未来市场利率的变化不会影响贷款利息。

③贷款期限：一般为1年，个别银行最短为6个月，最长为4年，可以根据实际情况自主申请。

④还款方式：主要有等额本息还款法和每月还息到期一次还本法两种。

⑤担保方式：个人信用担保的方式。

⑥贷款额度：通常根据个人的收入和信用状况综合决定贷款额度，通常最高限额为20万-50万元人民币。

第六章 其他个人贷款

一、个人质押贷款

按照《物权法》第二百二十三条规定，可作为个人质押贷款的质物主要有：

汇票、支票、本票；债券、存款单；仓单、提单；可以转让的基金份额、股权；可以转让的注册商标专用权、专利权、著作权等知识产权中的财产权；应收账款；法律、行政法规规定可以出质的其他财产权利。

个人质押贷款特点：贷款风险较低，担保方式相对安全；时间短、周转快；操作流程短；质物范围广泛

个人质押贷款要素

1.贷款对象：在中国境内居住，具有完全民事行为能力的自然人；提供银行认可的有效质物作质押担保。

2.贷款利率：按中国人民银行规定的同期同档次期限贷款利率执行，各银行可在人民银行规定的范围内上下浮动。以个人凭证式国债质押的，贷款期限内如遇利率调整，贷款利率不变。

3.贷款期限：一般规定不超过质物的到期日。用多项质物作质押的，贷款到期日不能超过所质押质物的最早到期日。

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4.还款方式：等额本息还款法，等额本金还款法，任意还本利随本清法，按月还息、分次任意还本法，到期一次还本付息法等还款方式，各银行规定略有差别。

5.贷款额度：各家银行对个人质押贷款额度的规定不尽相同，对于不同质物的个人抵押贷款，其贷款额度也有所区别。

二、个人信用贷款

个人信用贷款的特点：准入条件严格；贷款额度小；贷款期限短

个人信用贷款要素

1.贷款对象：在中国境内有固定住所，有当地城镇常住户口，具有完全民事行为能力的中国公民；有正当且有稳定经济收入的良好职业，具有按期偿还贷款本息的能力;遵纪守法，没有违法行为及不良信用记录；在贷款银行开立有个人结算账户(同意借款银行从其指定的个人结算账户扣收贷款本息)；各行另行规定的其他条件。

2.贷款利率：按照中国人民银行规定的同期同档次贷款基准利率执行，浮动幅度按照中国人民银行的有关规定执行。展期前的利息按照原合同约定的利率计付。展期后的利息，累计贷款期限不足6个月的，自展期日起，按当日挂牌的6个月贷款利率计息;超过6个月的，自展期日起，按当日挂牌的1年期贷款利率计息。

3.贷款期限：一般为1年(含1年)，.最长不超过3年。银行通常每年要进行个人信用评级，根据信用评级确定个人信用贷款的展期。

4.还款方式：期限在1年(含1年)以内的采取按月付息，按月、按季或一次还本的还款方式;贷款期限超过1年的，采取按月还本付息的还款方式。

5.贷款额度：银行依据借款人资信等级、特定准人条件，确定不同贷款额度;并按授权权限和不同额度，报经上级机关审批。对于具体额度的规定，各行差别较大。

三、个人低押授信贷款

个人抵押授信贷款，是指借款人将本人或第三人(限自然人)的物业抵押给银行，银行按抵押物评估值的一定比率为依据，设定个人最高授信额度的贷款。其抵押物一般为借款申请人本人或第三人(限自然人)名下的拥有房屋所有权，且产权处于自由权利状态下的住房或商用房。

个人抵押授信贷款的特点：先授信，后用信；一次授信，循环使用；贷款用途综合 贷款额度的确定：

①以所购新建商品住房作抵押的，贷款额度一般不超过所购住房全部价款的70%。

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②以所购再交易住房、未设定抵押的自有住房作抵押或将原住房抵押贷款的抵押住房转为抵押授信贷款，贷款额度根据抵押住房价值和抵押率确定。

抵押住房的价值须由银行认可的评估机构进行评估。将原住房抵押贷款转为抵押授信贷款的，如抵押住房价值无明显减少，可根据原办理住房抵押贷款时确定的房屋价值确定抵押住房价值。

抵押率根据抵押房产的房龄、当地房地产价格水平、房地产价格走势、抵押物变现情况等因素确定，一般不超过70%。

贷款额度计算公式：贷款额度=抵押房产价值×对应的抵押率

如经贷款银行核定的贷款额度小于原住房抵押贷款剩余本金的，不得转为抵押授信贷款。

③以在银行的原住房抵押贷款的抵押住房设定第二顺序抵押授信贷款的，可根据上述②款的规定确定贷款额度。

四、个人住房装修贷款

担保贷款。个人住房装修贷款可以用于支付家庭装潢和维修工程的施工款、相关的装修材料和厨卫设备款等。

开办住房装修贷款业务的银行有些签订有特约的装修公司，借款人需与特约公司合作才可以取得贷款;有些银行则没有作此项规定。

五、个人耐用消费品贷款

个人耐用消费品贷款是指银行向个人发放的、用于购买大额耐用消费品的人民币担保贷款。

所谓耐用消费品通常是指价值较大、使用寿命相对较长的家用商品，包括除汽车、住房外的家用电器、电脑、家具、健身器材、乐器等。

贷款利率：执行中国人民银行规定的同档次贷款利率。

贷款期限：一般在1年以内，最长为3年(含3年)。将至退休年龄的借款人，贷款期限不得超过退休年限(一般女性为55岁，男性为60岁)。

贷款额度：个人耐用消费品贷款起点一般为人民币2000元，最高额不超过10万元。

借款人用于购买耐用消费品的首期付款额不得少于购物款的20%~30%，各家银行规定有所不同。

六、个人医疗贷款

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个人医疗贷款是指银行向个人发放的、用于解决市民及其配偶或直系亲属伤病就医时的资金短缺问题的贷款。

个人医疗贷款一般由贷款银行和保险公司联合当地特定合作医院办理，借款人到特约医院领取并填写经特约医院签章认可的借款申请书，持医院出具的诊断证明及住院证明，到开展此业务的银行机构申办贷款，获批准后持个人持有的银行卡和银行盖章的贷款申请书及个人身份证，到特约医院就医、结账。

贷款利率：按中国人民银行公布的同期利率执行。

贷款期限：一般情况下期限最短为半年，最长可达3年。

贷款额度：个人医疗贷款的额度通常按照抵(质)押物的一定抵(质)押率确定。

七、个人旅游消费贷款

个人旅游消费贷款是指银行向个人发放的、用于借款人个人及其家庭成员(包括借款申请人的配偶、子女及其父母)参加银行认可的各类旅行社(公司)组织的国内、外旅游所需费用的贷款。

贷款利率：执行中国人民银行规定的同档次贷款利率。

贷款期限：各银行对个人旅游消费贷款的贷款期限的规定有所区别，一般为1-3年，最长不超过5年(含5年)，具体期限根据借款人性质分别确定。

贷款额度：个人旅游贷款通常要求借款人先支付一定比例的首期付款，通常为旅游费用的20%以上，各银行规定有所区别。具体贷款额度可根据各地实际消费水平及担保情况确定，贷款最高限额原则上不超过10万元人民币。

八、下岗失业人员小额担保贷款

下岗失业人员小额担保贷款是指银行在政府指定的贷款担保机构提供担保的前提下，向中华人民共和国境内(不含港、澳、台地区)的下岗失业人员发放的人民币贷款。

政府指定的担保机构是指中国人民银行《下岗失业人员小额担保贷款管理办法》中规定的，下岗失业人员小额担保贷款担保基金会委托的各省(自治区、直辖市)、市政府出资的中小企业信用担保机构或其他信用担保机构。

下岗失业人员小额担保贷款遵循“担保发放、微利贴息、专款专用、按期偿还”的原则。对象特殊，主要为下岗失业人员再就业提供金融支持。

贷款利率：执行中国人民银行规定的同期贷款利率，不上浮。

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贷款期限：期限最长不超过2年，借款人提出延长期限，经担保机构同意继续提供担保的，可按中国人民银行的规定延长还款期限一次。延长期限在原贷款到期日基础上顺延，最长不得超过1年。

贷款额度：贷款额度起点一般为人民币2000元，单户贷款额度最高不超过2万元(含2万元)。

第七章 个人信征信系统

1、个人征信系统的含义

个人征信系统也就是个人信用联合征信，是指信用征信机构经过与商业银行及有关部门和单位的约定，把分散在各商业银行和社会有关方面的法人和自然人的信用信息，进行采集、加工、储存，形成信用信息数据库，为其客户了解相关法人和自然人的信用状况提供服务的经营性活动。

我国最大的个人征信数据库是中国人民银行建立并已投入使用的全国个人信用信息基础数据库系统，该基础数据库首先将依法采集和保存全国银行信贷信用信息，其中主要包括个人在商业银行的借款、抵押、担保数据及身份验证信息，在此基础上，将逐步扩大到保险、证券、工商等领域，从而形成覆盖全国的基础信用信息服务网络。全国个人信用信息基础数据库系统首先向商业银行提供个人信用信息的查询服务，满足商业银行对信贷征信的需求;同时依法服务于其他部门的征信需要，并依法逐步向有合格资质的其他征信机构开放。

个人征信系统数据的直接使用者包括商业银行、数据主体本人、金融监督管理机构，以及司法部门等其他政府机构。

个人征信系统所收集的个人信用信息包括个人基本信息、信用交易信息、特殊交易、特别记录、客户本人声明等各类信息。

个人信用报告是全面记录个人信用活动、反映个人信用状况的文件，是征信机构把依法采集的信息，依法进行加工整理，最后依法向合法的信息查询人提供的个人信用历史记录。个人信用报告是个人信用信息基础数据库的基础产品。目前，个人信用报告主要用于银行的各项消费信贷业务。

2、建立个人征信系统的意义

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使得商业银行在贷款审批中将查询个人信用报告作为必须的依据，从制度上规避了信贷风险

有助于商业银行准确判断个人信贷客户的还款能力

有助于识别和跟踪风险、激励借款人按时偿还债务，支持金融业发展

保护消费者本身利益，提高透明度

为商业银行提供风险预警分析

规范金融秩序，防范金融风险

3、个人征信系统信息来源

（1）、当客户通过银行办理贷款、信用卡、担保等信贷业务时，客户的个人信用信息就会通过银行自动报送给《个人标准信用信息基础数据库》

（2）、该数据库通过与公安部门、信息产业部、建设部以及劳动和社会保障部等政府相关部门、公用事业单位进行系统对接，可以采集居民身份证等非银行系统信用记录情况。

4、个人征信系统录入流程

数据录入；数据报送和整理；数据获取

5、个人基础数据库信用信息查询主体

商业银行；金融监督管理机构以及司法部门等其他政府机构；个人。

6、个人征信安全管理：授权查询、限定用途、信息安全、查询记录、违规处罚、密码管理

7、产生异议的主要原因:

一是个人的基本信息发生了变化，但个人没有及时将变化后的信息提供给商业银行等数据报送机构，影响了信息的更新;

二是数据报送机构数据信息录入错误或信息更新不及时，使个人信用报告所反映的内容有误;

三是技术原因造成数据处理出错;

四是他人盗用或冒用个人身份获取贷款或信用卡，由此产生的信用记录不为被盗用者(被冒用者)所知：

五是个人忘记曾经与数据报送机构有过经济交易(如已办信用卡、贷款)，因而误以为个人信用报告中的信息有错。

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异议处理是个人认为本人信用报告中的信用信息存在错误时，可以通过所在地中国人民银行征信管理部门或直接向征信服务中心提出书面异议申请。

8、异议的种类

第一类是认为某一笔贷款或信用卡本人根本就没申请过。第二类是认为贷款或信用卡的逾期记录与实际不符。

第三类是身份、居住、职业等个人基本信息与实际情况不符。第四类是对担保信息有异议。

9、异议处理方法

(1)个人处理办法

个人信用报告有异议时，可以向所在地的人民银行分支行征信管理部门 或直接向人民银行征信中心提出个人信用报告的异议申请，个人需出示本人身 份证原件、提交身份证复印件。如果个人委托代理人提出异议申请，代理人须 提供委托人(个人自己)和代理人的身份证原件及复印件、委托人的个人信用 报告、具有法律效力的授权委托书。个人客户也可持本人身份证向与其发生信贷融资的商业银行经办机构反映。

(2)银行处理办法

中国人民银行征信管理部门应当在收到个人异议申请的2个工作日内将异议申请转交征信服务中心。征信服务中心应当在接到异议申请的2个工作日内进行内部核查。征信服务中心发现异议信息是由于个人信用数据库信息处理过程造成的，应当立即进行更正，并检查个人信用数据库处理程序和操作规程存在的问题。征信服务中心内部核查未发现个人信用数据库处理过程存在问题的，应当立即书面通知提供相关信息的商业银行进行核查。商业银行应当在接到核查通知的10个工作日内向征信服务中心做出核查情况的书面答复。异议信息确实有误的，商业银行应当采取以下措施：应当向征信服务中心报送更正信息;检查个人信用信息报送的程序;对后续报送的其他个人信用信息进行检查，发现错误的，应当重新报送。

征信服务中心收到商业银行重新报送的更正信息后，应当在2个工作日内对异议信息进行更正。异议信息确实有误，但因技术原因暂时无法更正的、征信服务中心应当对该异议信息做特殊标注，以有别于其他异议信息。经过核查，无法确认异议信息存在错误的，征信服务中心不得按照异议申请人要求更改相关个人信用信息。

征信服务中心应当在接受异议申请后15个工作日内，向异议申请人或转交异议申请的中国人民银行征信管理部门提供书面答复;异议信息得到更正的，征信服务中心同时提供更在线题库：http://www.xiexiebang.com/

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正后的信用报告。异议信息确实有误，但因技术原因暂时无法更正异议信息的，征信服务中心应当在书面答复中予以说明，待异议信息更正后，提供更正后的信用报告。

转交异议申请的中国人民银行征信管理部门应当自接到征信服务中心书面答复和更正后的信用报告之日起2个工作日内，向异议申请人转交。对于无法核实的异议信息，征信服务中心应当允许异议申请人对有关异议信息附注个人声明。征信服务中心将妥善保存个人声明原始档案，并将个人声明载人异议申请人信用报告。

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第二篇：易哈佛2014年银行从业资格考试个人贷款要点总结

一、有几种助学贷款？

主要有四种贷款形式：国家助学贷款；生源地信用助学贷款；高校利用国家财政资金对学生办理的无息借款；一般性商业助学贷款。其中，国家助学贷款资助力度和规模最大，是助学贷款的主要内容。

二、什么是国家助学贷款？

国家助学贷款是党中央、国务院在社会主义市场经济条件下，利用金融手段完善我国普通高校资助政策体系，加大对普通高校贫困家庭学生资助力度所采取的一项重大措施。国家助学贷款是由政府主导、财政贴息、财政和高校共同给予银行一定风险补偿金，银行、教育行政部门与高校共同操作的专门帮助高校贫困家庭学生的银行贷款。借款学生不需要办理贷款担保或抵押，但需要承诺按期还款，并承担相关法律责任。借款学生通过学校向银行申请贷款，用于弥补在校学习期间学费、住宿费和生活费的不足，毕业后分期偿还。

三、哪些高校开展了国家助学贷款工作？

公办全日制普通高校都应积极落实国家助学贷款政策，与合作的银行共同为高校贫困家庭学生办理国家助学贷款。另外，也有一部分民办普通高校开展了国家助学贷款工作，学生要注意学校招生简章或录取通知书中的相关说明。

四、申请助学贷款的条件？

1.全日制普通高等学校中经济困难的本专科生（含高职生）、研究生和第二学士学位学生；

2.具有中华人民共和国国籍，且持有中华人民共和国居民身份证；

3.具有完全民事行为能力（未成年人申请国家助学贷款须由其法定监护人书面同意）；

4.诚实守信，遵纪守法，无违法违纪行为；

5.学习努力，能够正常完成学业；

6.因家庭经济困难，在校期间所能获得的收入不足以支付完成学业所需基本费用（包括学费、住宿费、基本生活费）。

五、学生每学年可申请多少国家助学贷款？

每个学生每学年的贷款金额最高不超过6000元。

六、如何申请国家助学贷款？

一般来讲，贫困家庭学生需通过就读的学校向当地的银行申请国家助学贷款。学生在校期间原则上采取一次申请、银行分期发放国家助学贷款办法。

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国家助学贷款申请路线图[1]

七、申请国家助学贷款需要提供哪些材料？

1.国家助学贷款申请书；

2.本人学生证和居民身份证复印件（未成年人须提供法定监护人的有效身份证明和书面同意申请贷款的证明）；

3.本人对家庭经济困难情况说明；

4.学生家庭所在地有关部门出具的家庭经济困难证明。学生本人对其提供证明材料的真实性承担法律责任。

八、谁来审查和审批学生的申请？

学校有关部门负责对学生提交的国家助学贷款申请进行资格审查，并核查学生提交材料的真实性和完整性；银行负责最终审批学生的贷款申请。

九、宜信助学贷

宜信是中国领先的个人信用贷款咨询服务机构，总部位于北京，并在上海、广州、成都、西安、武汉、南京、苏州、杭州、青岛、大连、沈阳等众多一线城市建立了全国性的服务网络。宜信率先从国外引进了先进的信用管理理念，结合中国的社会信用状况，推出“个人对个人”（又称“P2P”）的信用贷款服务平台，为信用良好但缺少资金的大学生、工薪阶层、小企业主提供个人小额信用贷款，帮助他们实现教育培训、电脑数码、装修、旅游等各类消费需求。

宜信“助学贷”解决方案为学生提供无抵押、无担保的信用贷款，帮助学生解决资金压力，获得教育培训机会，实现教育改变命运的梦想。

宜信“助学贷”填补了国家助学贷款以外的市场空白，深得学历教育、IT培训、语言培训、艺术类培训、职业技能培训等教育培训机构的青睐。我们可以根据教育培训机构的特点，结合学生的具体需求，量身订作不同的“助学贷”解决方案，使学生可以轻松通过分期付款来完成学业。

十、助学贷还款问题

按政策助学贷款可以在从贷款起始时间算起十年内还清，在毕业后开始按季度还利息，在毕业后两年内任意时间开始自主选择还本金。但由于银行系统或其它一些问题，经常发生毕业后就开始必须换本息和，而且没有相关部门协助处理。一般都是不经贷款人同意直接从贷款人银行卡里直接扣取本息和，并不是按还款确认书的相关规定进行扣除本金或利息。而在线题库：http://www.xiexiebang.com/

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且，这种显现学校或银行相关部门不给予合理的解决，强制贷款人偿还本息和。

2010年银行从业资格考试个人贷款辅导：二手房抵押贷款

二手房抵押贷款是指购房人以在房地产二级市场上交易的房产作抵押，向银行申请贷款，用于支付购房款，再由购房人分期向银行还本付息的贷款业务。为配合住房二级市场的开发，做好住房消费信贷工作，建行北京市分行特指定精品家园房地产咨询公司等6家房产中介代理机构，代办贷款业务。

2010年银行从业资格考试个人贷款辅导：个人再交易住房贷款

1、贷款用途：用于支持个人在中国大陆境内城镇住房二级市场购买各类型再次交易住房。

2、贷款对象：具有完全民事行为能力的中国公民，在中国大陆有居留权的具有完全民事行为能力的港澳台自然人，在中国大陆境内有居留权的具有完全民事行为能力的外国人。

3、贷款条件：

借款人必须同时具备下列条件：

(1)有合法的身份。

(2)有稳定的经济收入，信用良好，有偿还贷款本息的能力。

(3)有合法有效的购买住房的合同、协议以及贷款行要求提供的其他证明文件。

(4)有所购住房全部价款30%以上的自筹资金(对购买自住住房且套型建筑面积90平方米以下的,自筹资金比例为20%)，并保证用于支付所购住房的首付款。

(5)有贷款行认可的资产进行抵押或质押，或(和)有足够代偿能力的法人、其他经济组织或自然人作为保证人。

(6)贷款行规定的其他条件。

4、贷款额度：最高为所购住房全部价款或评估价值(以低者为准)的80%。

5、贷款期限：最长30年。

6、贷款利率：按照中国人民银行和中国银行业监督管理委员会的相关利率政策执行。

7、申请贷款应提交的资料：

(1)身份证件复印件(居民身份证、户口簿、军官证、在中国大陆有居留权的境外、国外自然人为护照、探亲证、返乡证等居留证件或其他身份证件);在线题库：http://www.xiexiebang.com/

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(2)贷款行认可的借款人偿还能力证明资料;

(3)合法有效的购买住房合同、协议;

(4)借款人用于购买住房的自筹资金的有关证明;

(5)所购房屋的房地产权证(复印件);

(6)贷款行规定的其他文件和资料。

8、客户贷款流程：同个人住房贷款

2010年银行从业资格考试个人贷款辅导：公积金个人住房贷款 产品优点：贷款利率低，期限长，缓解借款人的还款压力。

申请条件：申请住房公积金贷款必须符合当地住房公积金管理部门有关住房公积金贷款的规定。应具备的基本条件为：(1)有合法的身份;(2)按时足额缴存住房公积金;(3)有稳定的经济收入，信用良好，有偿还贷款本息的能力;(4)有合法有效的购买、大修住房的合同、协议以及其他证明文件;(5)有规定的最低额度以上的自筹资金，并保证用于支付所购(大修)住房的首付款;(6)有符合要求的资产进行抵押或质押，或(和)有足够代偿能力的法人、其他经济组织或自然人作为保证人;(7)符合当地住房公积金管理部门规定的其他借款条件。

贷款额度：最高额度按照当地住房公积金管理部门的有关规定执行。

贷款期限：在中国人民银行规定的最长贷款期限内由当地住房公积金管理部门根据借款人的实际情况确定贷款期限。

贷款利率：按照中国人民银行规定的个人住房公积金贷款利率执行。

还款方式：借款期限在1年(含1年)以内的，采用到期一次还本付息方法，借款期限在1年以上的，采用等额本息还款法、等额本金还款法和当地住房公积金管理部门认可的其他还款方式。

个人客户操作流程如下：

①提出申请。借款申请人提出书面借款申请，并提交有关资料，由建设银行负责受理后交住房公积金管理部门或直接向住房公积金管理部门申请。

②签订合同。借款申请经住房公积金管理部门审批通过后，由建设银行与借款人签订借款合同和担保合同。选用委托扣款方式的借款人须在建设银行开立龙卡或储蓄账户。

③抵押登记和保险。按照借款合同约定和住房公积金管理部门要求，建设银行办理房屋抵押登记、合同公证及住房保险等手续。

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④支用款项。建设银行按借款合同约定，为借款人开立贷款账户，并将贷款资金划入售房人售房款专用账户或其他指定账户内。

⑤按期还款。借款人按借款合同约定的还款计划和还款方式，委托建设银行分期扣款或到建设银行柜面，按期归还公积金贷款本息。

⑥合同变更。合同执行期间，借款人可向建设银行或住房资金管理部门提出变更借款期限、还款方式、提前还款等申请，经审核同意后，建设银行为借款人办理合同变更手续。

⑦贷款结清。建设银行为借款人出具“贷款结清证明”，借款人取回抵押登记证明等文件，到原抵押登记部门办理抵押登记注销等手续。

2010年银行从业资格考试个人贷款辅导：个人住房组合贷款

个人住房组合贷款是指对按时足额缴存住房公积金的自然人在购买、建造、大修各类型住房时，中国建设银行同时为其发放公积金个人住房贷款和自营性个人住房贷款而形成的特定贷款组合。

1、贷款用途：用银行信贷资金与住房公积金相配套，向在中国大陆境内城镇购买(建造、大修)各类型住房的具有完全民事行为能力且按时足额缴存住房公积金的自然人发放的贷款。

2、贷款对象：在中国大陆境内城镇购买各类型住房的按时足额缴存住房公积金的自然人。

3、贷款条件：

申请中国建设银行个人住房组合贷款必须同时符合住房公积金管理部门有关公积金贷款的规定和建设银行有关自营性个人住房贷款的规定。应具备的基本条件为：

(1)有合法的身份;

(2)按时足额缴存住房公积金的自然人;

(3)有稳定的经济收入，信用良好，有偿还贷款本息的能力;

(4)有合法有效的购买(建造、大修)住房的合同、协议以及贷款行要求提供的其他证明文件;

(5)有所购住房全部价款30%以上的自筹资金(对购买自住住房且套型建筑面积90平方米以下的,自筹资金比例为20%)，并保证用于支付所购住房的首付款。

(6)有贷款行认可的资产进行抵押或质押，或(和)有足够代偿能力的法人、其他经济组织或自然人作为保证人;在线题库：http://www.xiexiebang.com/

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(7)符合当地公积金管理部门规定的借款条件;

(8)贷款行规定的其他条件。

4、贷款额度：公积金个人住房贷款和银行自营性个人住房贷款合计最高为所购住房销售价格或评估价值(以两者较低额为准)的80%，其中公积金个人住房贷款最高额度须按照当地住房资金管理部门的有关规定执行。

5、贷款期限：在中国人民银行规定的最长贷款期限内(目前为30年)，由公积金管理部门和贷款行根据借款人的实际情况，分别确定贷款期限。

6、贷款利率：所贷款项中的商业性个人住房贷款部分按照个人住房贷款利率执行。公积金贷款部分按照个人住房公积金贷款利率执行。

7、申请贷款应提交的材料：

客户向公积金管理部门和银行依次提出借款申请时，需提交以下资料：

(1)身份证件(居民身份证、户口簿或其他有效身份证件);

(2)公积金管理部门和贷款行认可的借款人偿还能力证明材料，例如：收入证明、近三年的个人所得税纳税证明或(和)资产证明等

(3)合法的购买(建造、大修)住房的合同、协议及批准文件;

(4)借款人用于购买住房的自筹资金的有关证明;

(5)公积金管理部门和贷款行规定的其他文件和资料。

8、客户贷款流程:

(1)贷款咨询：通过建行网点、电话或网站了解组合贷款中自营性贷款的有关情况和要求;通过公积金中心网站、电话和建行网点等了解公积金贷款的有关情况和要求;

(2)贷款申请：分别向住房资金管理中心和建设银行分别提出书面贷款申请，并提交有关资料。

(3)签订合同：获得公积金个人住房贷款额度之后，持公积金管理部门出具的《公积金个人住房贷款委托通知单》，向贷款行申请组合贷款(公积金个人住房贷款和自营性个人住房贷款)。客户在接到银行同意贷款的通知后，需与贷款行就公积金个人住房贷款和自营性个人住房贷款分别签订借款合同和担保合同;

(4)贷款发放：公积金中心和建行分别在条件具备时按合同约定发放贷款;

(5)客户还款：客户按合同约定按时还款。”

2010年银行从业资格考试个人贷款辅导：个人权利质押贷款

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个人权利质押贷款是指借款人以本人或其他自然人的未到期本外币定期储蓄存单、凭证式国债和中国建设银行(以下简称建设银行)认可的其它权利出质，由建设银行按权利凭证票面价值或记载价值的一定比例向借款人发放的人民币贷款。

基本规定：

1.贷款对象：个人权利质押贷款的对象是具有完全民事行为能力的自然人;

2.贷款额度：个人权利质押贷款起点为人民币5000元(含)。通过“乐当家”理财卡自助质押的，贷款起点可以为1000元(含);

3.贷款期限：个人权利质押贷款的贷款期限不超过所质押权利的到期日。用多项权利作质押的，贷款到期日不能超过所质押权利的最早到期的日期。贷款期限最长为5年;

4.贷款利率：按中国人民银行规定的同期贷款利率执行，并可在人民银行规定的范围内上下浮动。

5.还款方式：贷款期限在一年以内的，可以采取按月还息任意还本法、等额本息还款法、等额本金还款法、一次性还本付息还款法等方式;贷款期限在一年以上的，可采取等额本息、等额本金还款法。具体还款方式由经办行与借款人协商并在借款合同中约定;

6.需要提供的申请材料：

(1)借款人和出质人有效身份证件的原件和复印件;

(2)建设银行认可的个人权利凭证原件(挂入乐当家理财卡内管理的本外币定期储蓄存单除外);

(3)凭密码、印鉴支取的权利作为质押时，出质人必须按经办行的要求验证密码、印鉴;

(4)如所质押的个人权利为第三人所有的，应提供出质人同意质押的书面证明文件;

(5)建设银行规定的其它文件和资料。

办理渠道及办理流程：

1.办理渠道：客户通过中国建设银行开办个人权利质押贷款业务分支机构的网点和ATM等自助服务终端(通过理财卡)办理个人权利质押贷款业务。

2.办理流程：

(1)借款人申请办理个人权利质押贷款，须持建设银行定期存单或建设银行承销的凭证式国债向贷款行开办该项业务的营业网点提出申请，填写申请表，提交相关资料;在线题库：http://www.xiexiebang.com/

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(2)客户经理调查、审核同意并经有权部门审批同意后，办理质押止付手续，签订质押借款合同;

(3)客户经理办理放款手续，将款项转入借款人在我行开立的个人结算账户上，客户即可使用贷款资金;

(4)借款人到营业柜台还款，或在存款账户或银行卡上留足还款金额，委托贷款银行代扣还款;

(5)贷款结清后，营业网点将质押权利解除止付，并退还给客户。

产品的特点：

个人权利质押贷款手续简便，只要提供我行认可的质押权利即可，办理时间短，能够快速提供贷款资金，解决您的资金短缺矛盾。自助质押贷款更能方便、快捷、灵活地满足您的资金需要。”

2010年银行从业资格考试个人贷款辅导：个人商业用房贷款

1、贷款用途：支持个人在中国大陆境内城镇购买商业用房住房。

2、贷款对象：具有完全民事行为能力的中国公民，在中国大陆有居留权的具有完全民事行为能力的港澳台自然人，在中国大陆境内有居留权的具有完全民事行为能力的外国人。

3、贷款条件：

借款人必须同时具备下列条件：

(1)有合法的身份;

(2)有稳定的经济收入，信用良好，有偿还贷款本息的能力;

(3)有合法有效的购买、建造、大修住房的合同、协议以及贷款行要求提供的其他证明文件;

(4)至少有所购商业用房全部价款或评估价值(以两者较低额为准)50%及以上的自筹资金，并保证用于支付所购商业用房的首付款;

(5)有贷款行认可的资产进行抵押或质押，或(和)有足够代偿能力的法人、其他经济组织或自然人作为保证人;

(6)贷款行规定的其他条件。

4、贷款额度：最高为所购商业用房销售价格或评估价值(以两者较低额为准)的50%。

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5、贷款期限：最长为10年。

6、贷款利率：按照中国人民银行和中国银行业监督管理委员会的相关利率政策执行。

7、申请贷款应提交的资料：

(1)合法的身份证件复印件(居民身份证、户口本、军官证、在中国大陆有居留权的境外国外自然人为护照、探亲证、返乡证等居留证件或其他身份证件);

(2)贷款行认可的借款人偿还能力证明资料;

(3)合法有效的购买商业用房的合同、协议等;

(4)借款人用于购买商业用房的自筹资金的有关证明;

(5)贷款行规定的其他文件和资料。

8、客户贷款流程：同个人住房贷款。”

2010年银行从业资格考试个人贷款辅导：个人住房抵押额度贷款

1、贷款用途：用于支持个人购房、购车、装修、购买家庭大宗消费品、旅游、教育等。

2、贷款对象：具有完全民事行为能力、年满十八周岁的自然人。

3、贷款条件：

(1)有合法身份;

(2)有按期偿还所有贷款本息的能力;

(3)无不良信用记录和不良行为记录;

(4)财产共有人同意设定最高额抵押;

(5)抵押房屋的房龄在15年以内;

(6)有合法有效的购房合同或房屋权属证书

(7)已办理个人住房贷款并还款一年以上，贷款余额小于抵押住房价值的70%;

(8)贷款行规定的其他条件。

4、贷款额度：最高为所购住房价格的70%;

5、贷款期限：根据贷款用途确定。

6、贷款利率：根据贷款用途和其他情况综合确定。

7、申请贷款应提交的材料：

(1)《中国建设银行个人住房抵押额度贷款业务申请表》

(2)借款人身份和婚姻情况证明材料;在线题库：http://www.xiexiebang.com/

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(3)借款人偿债能力证明材料;

(4)房屋权属证明材料;

(5)抵押房产共有人同意办理最高额抵押的声明;

(6)以原个人住房贷款抵押住房作最高额抵押的，提供原借款合同原件;以新购住房申请办理抵押额度贷款的，按照个人住房贷款有关制度规定提交有关资料，并在《个人住房借款申请书》中提出办理抵押额度贷款的申请。

(7)贷款行规定的其他文件和资料。

8、贷款流程：贷款申请——核定额度——支用贷款——按约还款 2010年银行从业资格考试个人贷款辅导：下岗失业人员小额担保贷款 基本规定

1.贷款对象：下岗失业人员

2.贷款额度：最低额度为人民币2000元，单户贷款额度最高不超过2万元(含2万元)。

3.贷款期限：期限最长不超过2年，借款人提出延长期限，经担保机构同意继续提供担保的，可按人民银行规定延长还款期限一次。延长期限在原贷款到期日基础上顺延，最长不得超过一年。

4.贷款利率：执行中国人民银行规定的同期贷款利率，不上浮。

5.担保方式：政府制定的担保机构提供担保

6.需要提供的申请材料：

办理渠道及办理流程

1.办理渠道：借款人通过中国建设银行开办下岗失业人员小额担保贷款的业务分支机构申请办理。

2.办理流程：①受理。申请小额担保贷款需由借款人所在社区或所在企业推荐，经劳动保障部门审查，贷款担保机构审核并承诺担保后，借款人自愿向建设银行提出借款申请，并填写《中国建设银行下岗失业人员小额担保贷款申请表》;采集者退散

②贷前调查。经办行收到借款人申请表及有关资料后，应对借款人申请资料的真实性和完整性进行调查核实，并审查担保机构是否已签署承诺担保意见;在线题库：http://www.xiexiebang.com/

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③审批。经办行填写《中国建设银行下岗失业人员小额担保贷款审批表》根据有关程序审批，在收到借款人申请表及有关资料后150个工作日内完成审批，并同时填写《中国建设银行下岗失业人员小额担保贷款审批表》(见附件)，将审批结果通知借款申请人;

④发放。经审批同意贷款的，经办行应与借款人签订《中国建设银行下岗失业人员小额担保借款合同》，并在合同中约定贷款额度、期限、利率、还款方式、逾期利息、用途及其它有关事项。小额担保贷款对借款人实行单户头管理、单户头核算的方式。贷款资金划入借款人在建设银行开立的个人银行结算账户上。

⑤贷后管理。一级分行或地市级经办行应与当地财政部门指定的担保机构签订合作协议。担保机构应按照财政部门规定及与协议合同的要求规定，将担保基金存入在经办行设立的担保基金专项帐户。小额担保贷款责任余额不得超过贷款担保基金所在经办银行存款余额的五倍。经办行在每月终了填制《中国建设银行下岗失业人员小额担保贷款统计报表》和《中国建设银行下岗失业人员小额担保贷款贴息情况统计表》报送当地地市财政和上级行。

⑥贷款回收。非微利项目贷款，实行按月/或按季结息。贷款偿还实行等额本息还款方式。非微利项目借款期限在一年以内的，贷款偿还，贷款到期一次性归还贷款本息。借款期限在一年以上的，贷款偿还实行按月/或按季等额本息还款方式。微利项目贷款，实行按季结息，并由财政按季全额贴息。借款期限在一年以内的，贷款到期一次性归还贷款本金。借款期限在一年以上的，贷款偿还实行按月或按季等额本息还款方式。借款人偿还贷款本息采取委托扣款的方式,从约定的还款帐户中扣除。

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第三篇：2010银行从业资格考试个人贷款

2010银行从业资格考试《个人货款》绝密模拟卷(1)

http://news.bangkaow.com 2010-10-28 14:53 来源：帮考网

一、单项选择题

1.（）是个人教育贷款资金安全的重要前提。

A.借款人的还款能力

B.借款人的还款意愿

C.借款人受教育程度

D.借款人的家庭背景

2.处于（）的商业银行资产规模很小，提供的信贷产品较少，集中于一个或数个细分市场进行营销。

A.主导式地位

B.追随式地位

C.补缺式地位

D.挑站式地位

3.下列关于公积金个人住房贷款的说法，不正确的是（）。

A.也称委托性个人住房公积金贷款，是一种专项住房消费贷款

B.贷款的使用对象是住房公积金缴存人以及在职期间缴存住房公积金的离退休职工

C.与商业贷款相比，公积金住房贷款利率较高

D.贷款期限在1年以内（含1年）的，实行到期一次还本付息

4.关于申请商用房贷款，需要具备的条件中，说法错误的是（）。

A.必须先付清不低于所购或所租的商用房全部价款40%以上的首期付款

B.与开发商签订购买或租赁商用房的合同或协议

C.提供经贷款银行认可的有效担保

D.当前无不利的相关民事纠纷和刑事案件责任

5.在个人住房贷款业务中，贷款审批环节的主要业务，虱险控制点不包括（）。A.未按独立公正原则审批

B.不按权限审批贷款，使得贷款超授权发放

C.审批人员对应审查的内容审查不严，导致向不符合条件的借款人发放贷款

D.与借款人签订的合同无效

6.目前各家银行使用较多的一种定位策略是（）。

A.客户定位策略

B.产品定位策略

C.形象定位策略

D.和益定位策略

7.在对商用房贷款用途及相关合同、协议的调查过程中，贷前调查人应该查验的内容不包括（）。

A.借款申请人提交的商用房购买或租赁合同上的房屋坐落与房地产权证是否一致

B.合同签署日期是否明确

C.商用房合同中的买方或租人方是否与贷款人姓名一致

D.商用房合同中的卖方或租出方是否是该房产的行有人

8.贷款人对高等学校的在读学生（包括专科、本科和研究生）（以下简称借款人）发放（），对其直系亲属、法定监护人（以下简称借彩人）发放（）。

A.无担保（信用）助学贷款，担保助学贷款

B.无担保（信用）助学贷款，无担保（信用）助学贷款和担保助学贷款

C.担保助学贷款，无担保（信用）助学贷款

D.担保助学贷款，无担保（信用）助学贷款和担保助学贷款

9.申请商业助学贷款时，贷款人（）。

A.可受理借款人在生源地的申请，不可受理在就读学校所在地的申请

B.可受理借款人在生源地的申请，也可同时受理在就读学校所在地的申请

C.不可受理借款人在生源地的申请，可受理在就读学校所在地的申请 D.可受理借款人在生源地的申请，或受理在就读学校所在地的申请

10.为保障借款人的还款能力，防范信贷风险，《中国人民银行中国银行业监督管理委员会关于加强商业性房地产信贷管理的通知》强调借款人偿还住房贷款的月支出不得高于其月收入的（）。

A.30% B.40% C.50% D.60% 11.《商品房销售管理办法》规定，房地产开发企业应当在商品房交付使用之日起（）日内，将需要由其提供的办理房屋权属登记的资料报送房屋所在地房地产行政主管部门。

A.30 B.60 C.90 D.120 12.甲公司欠乙公司货款500万元，乙公司要求提供担保，甲公司遂以其在A有限责任公司所占股份质押给乙公司，双方签订股权质押合同。同日，公司其他股东同意甲公司以其股权质押给乙公司并作出董事会决议。为保险起见，乙公司为股权质押合同及相关质押资料办理了公证。下列说法中正确的是（）。

A.该股权质权设立有效

B.该股权质权的设立不生效力

C.该股权质权自A公司其他股东同意并作出董事会决议之日起有效设立

D.该股权质权自办理公证之日起有效设立

13.下列关于合同的法律特征表述错误的是（）。

A.订立合同是一种民事法律行为

B.合同可分为当事人平等自愿订立的协议和上级单位句下级单位下达的强制规定

C.合同以在当事人之间设立、变更、终止民事权利义务关系为目的

D.合同依法成立，即具有法律约束力

14.根据《担保法》规定，当事人对保证方式没有约定或者均定不明确的，下列说法正确的是（）。A.按照一般保证承担保证责任

B.按照连带责任保证承担保证责任

C.保证合同无效

D.保证人任意选择一般保证或连带责任保证方式

15.根据《关于加强商业性房地产信贷管理的通知》，对空置（）年以上的商品房，商业银行不得接受其作为贷款的抵押物。

A.1 B.2 C.3 D.5 16.根据《合同法》的规定，下列关于合同的规定，表述不正确的是（）。

A.合同当事人的法律地位平等

B.当事人依法享有自愿订立合同的权利

C.当事人应当遵循公平原则确定各方的权利和义务

D.当事人不能委托代理人订立合同

17.根据《合同法》的规定，当事人订立合同，应当具有相应的（）。

A.名称、组织机构和场所

B.民事权利能力

C.独立的财产

D.以上均正确

18.以土地所有权为抵押物设立的抵押，其抵押合同（）。

A.自合同订立时生效

B.自办理抵押登记时生效

C.自土地管理部门批准后生效

D.无效 19.对以“商住两用房”名义申请贷款的，首付款比例不得低于（），贷款期限和利率水平按照商业性用房贷款管理规定执行。

A.30% B.40% C.45% D.50% 20.以划拨的国有土地使用权为抵押的个人住房贷款，贷款人依法对其拍卖所得的价款，在依法缴纳相当于应缴纳的土地使用权出让金的款项后，（）有优先受偿权。

A.抵押权人

B.借款人

C.抵押人

D.抵押人的实际控制人

二、多项选择题

1.商业助学贷款实行的原则（）。

A.部分自筹

B.风险补偿

C.有效担保

D.专款专用

E.按期偿还

2.以下属于耐用消费品的是（）。

A.电脑

B.家用电器

C.汽车

D.房屋

E.乐器 3.各银行为使得个人贷款办理便利，采取了（）的措施。

A.简化贷款业务手续

B.增加营业网点

C.提高服务质量

D.改进服务手段

E.增加服务人员

4.可作为个人质押贷款的质物主要有（）。

A.汇票、支票、本票

B.债券

C.仓单、提单

D.存款单

E.应收账款

5.银行自身实力分析的内容包括（）。

A.银行领导人的能力

B.银行的市场地位

C.银行的市场声誉

D.银行旧财务实力

E.政府对银行的特殊政策

6.下列属于流动资金贷款的是（）。

A.中国银行的个人商用房贷款

B.光大银行的个人工程机械按揭贷款

C.中国建设银行的个人助业贷款

D.花旗银行的“幸福时贷”个人无担保贷款

E.中国银行的个人投资经营贷款 7.营销人员的基本要求一般包括（）。

A.品质

B.技能

C.知识

D.学历专业

E.外表

8.银行品牌营销途径包括（）。

A.改变银行运作常规

B.传播品牌

C.整合品牌资源

D.建立品牌工作室

E.为品牌制造影响力和崇高感

9.银行营销策略是指银行在复杂的、变化的市场环境中为了实现特定的营销目标以求得生存发展而制定的（）的规划与决策。

A.系统性

B.全局性

C.决定性

D.长期性

E.规划性

10.个人住房贷款的法律和政策风险点主要集中在哪几八方面？（）

A.借款人主体资格

B.合匣有效性风险

C.担保风险

D.诉讼时效风险

11.公积金个人住房贷款的贷款对象应具备的基本条件为（）。A.有符合要求的资产进行抵押或质押或有足够代偿能力的法人、其他经济组织或自然人作为保证人

B.按时足额缴存住房公积金并具有个人住房公积金存款账户

C.有稳定的经济收入，信用良好，有偿还贷款本息的能力

D.有合法有效的购买、大修住房的合同、协议以及贷款银行要求提供的其他证明文件

E.有当地住房公积金管理部门规定的最低额度以上的自筹资金，并保证用于支付所购（大修）住房的首付款

12.公积金个人住房贷款还款方式包括（）。

A.等额本息还款法

B.退仿后逐月还款法

C.等额本金还款法

D.一移还本付息法

E.下一代一次性还款法

13.按照住房交易形态划分，个人住房贷款可分为（）。

A.新建房个人住房贷款

B.个人再交易住房贷款

C.个人住房转让贷款

D.公积金个人住房贷款

E.个人一手房贷款

14.借款人申请个人汽车贷款，须具备贷款银行要求的哪些条件？（）

A.中华人民共和国公民，或在中华人民共和国境内连续居住1年以上（含1年）的港、澳、台居民及外国人

B.具有有效身份证明、固定和详细住址且具有完全民事行为能力

C.具有稳定的合法收入或足够偿还贷款本息的个人合法资产

D.个人信用良好

E.能够支付贷款银行规定的首期付款

15.个人汽车贷款关于担保情况的调查，其中，采取质押担保方式的，应调查（）。A.质押权利的合法性

B.调查权利凭证上的所有人与出质人是否为同一人

C.出质人是否具有处分权利凭证的权利

D.调查质物的价值、期限等要素是否与贷款金额、期限相匹配

E.质物共有人是否同意质押

16.以贷款所购车辆作抵押的，个人汽车贷款的借款人须交予贷款银行进行保管的材料有（）。

A.购车发票原件

B.各种缴费凭证原件

C.机动车登记证原件

D.行驶正原件

E.保险单

17.汽车经销商的欺诈行为主要包括（）。

A.一车多贷

B.甲贷乙用

C.虚报车价

D.冒名顷替

E.虚假车行

18.根据《住房公积金管理条例》，职工（）的，可以提取职工住房公积金账户内的存储余额。

A.购买、建造、翻修、大修自住住房

B.完全丧失劳动能力，并与单位终止劳动关系

C.出境定居

D.偿还购房贷款本息

E.离休、退休

19.商业助学贷款申请人须提交的申请材料包括（）。A.借款人的合法身份证件及其复印件

B.贷款银行需要的借款人与其法定代理人的关系证明

C.贷款银行认可的借款人或其家庭成员的经济收入正明

D.借款人和担保人应当面出具并签署书面授权，同意贷款银行查询其个人征信信息

E.以财产作抵（质）押的，应提供抵（质）押物权证和有处分权人（包括财产共有人）签署的同意抵（质）押的承诺

20.商业助学贷款贷前调查完成后，银行经办人应对（）提出意见或建议。

A.是否同意贷款

B.贷款额度

C.担保方式

D.贷款利率

E.划款方式

三、判断题

1.可以转让的注册商标专用权、专利权、著作权等知识权中的财产权可以作为个人质押贷款的质物。（）

2.个人贷款的对象包括自然人和法人。（）

3.贷款银行只能采用一种贷款担保方式，不能同时采用几种。（）

4.公积金管理中心作为贷款审批环节的执行者，对贷款额度、成数、年限作出最终的决策。（）

5.房地产开发商和中介机构的欺诈风险主要表现为“假个贷”。（）

6.在个人住房贷款中，银行对项目有关资料进行审查合格后，可以免去对项目进行实地调查。（）

7.个人汽车贷款利率按照中国人民银行规定的同期贷款和率规定执行，并允许贷款银行按照中国人民银行利率规定实行上下浮动。（）

8.借款人还清贷款本息后，一些档案材料需要退还借款人或销毁。（）

9.国家助学贷款的“信用发放”原则是指学生不提供任何担保方式办理国家助学贷款。（）

10.商业助学贷款贷前调查中，采取质押担保方式的，调查人应调查质物的价值、期限等要素是否与贷款金额、期限相匹配，质物共有人是否伺意质押。（）

11.个人经营类贷款已处于相对成熟的发展阶段。（）12.原则上，有担保流动资金贷款的抵押手续应完全交由外部中介机构办理。（）

13.在合同履行期间，个人抵押授信贷款的借款期限不得调整。（）

14.在我国，个人信用数据库是每半月更新一次信息。（）

15.房地产开发商将未竣工的商品房出售给买受人的行为属于商品房预售。（）

2010年下半年银行从业资格考试个人货款绝密模拟卷答案

一、单选题

1.B 2.C 3.4C.A 5.D 6.A 7.C 8.B 9.D 10.C 11.B 12.B 13.B 14.B 15.C 16.D 17.B 18.D 19.C 20.A

二、多项选择题

1.ACDE 2.ABE 3.ABCD 4 ABCDE 5.ABCDE 6.CDE 7.ABC 8.ABCDE 9 BCD 10.ABCDE 11.ABCDE 12.ACD 13.ABCE 14.ABCDE 15.ABCDE 16.ABCE 17.ABCDE 18.ABCDE 19.ABCDE 20.ABCDE

三、判断题

1.T 2.F 3.F 4.T 5.T 6.F 7.T 8.T 9.T 10.T 11.F 12.F 13.F 14.F 15.T 2010银行从业资格考试《个人货款》绝密模拟卷(2)

一、单项选择题

1.（）在各国个人贷款业务中都是最主要的产品。

A.个人住房贷款

B.个人汽车贷款

C.个人教育贷款

D.个人经营类贷款

2.在购买健身器材时申请的贷款属于（）。A.个人耐用消费品贷款

B.设备贷款

C.个人消费额度贷款

D.流动资金贷款

3.根据《商业银行房地产贷款风险管理指引》，下列关于房地产贷款的说法，正确的是（）。

A.土地储备贷款仅限于土地收购

B.土地储备贷款的借款人仅限于负责土地一级开发的机构

C.个人住房贷款仅限于购买各类型住房

D.商业用房贷款仅限于购置以商业为用途的各类型房产

4.（）推动了个人贷款业务的规范发展。

A.经济的改革

B.国内消费需：R的增长

C.住房制度的改革

D.商业银行股份制改革

5.黄先生于2006年向中国建设银行申请了一笔商用房贷款，截上2009年4月30日，发生利息总额为10万元，黄先生已还利息8万元，此时他请求提前还贷，则银行可以（）。

A.应按照实际的借款期限收取利息

B.有权要求黄：七生支付赔偿金

C.有权要求黄先生偿还剩余2万利息

D.有权拒绝黄先生的请求

6.个人汽车贷款的原则是（）。

A.设定担保，分类管理，特定用途

B.设定担保，专款专用，按期偿还

C.有效担保，专款专用，按期偿还 D.专款专用，按期偿还

7.下列关于保证期间债权债务转让的说法，不正确的是（）。

A.在合同约定的保证期间，债权人依法将主债权转让给第三人的，若未另行约定，保证人在原保证担保的范围内继续承担保证责任

B.债权人与债务人协议变更主合同的，若未另行约定，无须取得保证人书面同意

C.保证期间，债权人许可债务人转让债务的，应当取得保证人书面同意

D.保证期间，保证人对未经同意转让的债务，不再承担保证责任

8.（）年2月，中国人民银行颁布了《关于开展个人消费信贷的指导意见》。

A.1990 B.1996 C.1999 D.2000 9.下列关于个人汽车贷款原则的说法，不正确的是（）。

A.“设定担保”指借款人申请个人汽车贷款需提供有效担保，如已购住房抵押

B.所购汽车也可以作为本次贷款的抵押

C.“分类管理”指按照贷款所购车辆种类和用途的不同，对个人汽车贷款设定不同的贷款条件

D.“特定用途”指个人汽车贷款专项用于借款人购买其说明的汽车品牌和车型，不能用于购买其他汽车品牌或车型

10.根据《关于进一步完善国家助学贷款工作若干意见的通知》，（）。

A.经办银行由国家指定

B.银监会通过统一招标确定发放国家助学贷款的经办银行

C.经办国家助学贷款业务的资格由中国人民银行批准

D.国家助学贷款管理中心向银行支付贴息及风险补偿金

11.个人贷款的特征不包括（）。

A.贷款品种多 B.贷款用途广

C.贷款便利

D.贷款无限制

12.“假个贷”的主要成因不包括（）。

A.开发商利用“假个贷”恶意套取银行资金进行乍骗

B.开发商为了增加楼盘销售丽实施“假个贷”

C.开发商为获得优惠贷款而实施“假个贷”

D.银行的管理漏洞给“假个贷”以可乘之机

13.采用等额累进还款法的借款人，当收入水平下降时间，为减轻还款压力，可（）。

A.扩大累进额或减少累进间隔期

B.或少累进额或减少累进间隔期

C.减少累进额或扩大累进间隔期

D.旷大累进额或扩大累进间隔期

14.国家助学贷款的贷款对象不包括（）。

A.北京市普通高等学校中经济确实困难的全日制本科生

B.天津市普通高等学校中经济确实困难的在职研究生

C.上海市普通高等学校中经济确实困难的全日制高职生

D.广东省普通高等学校中经济确实困难的全日制研究生

15.对已利用个人住房贷款购买住房，又申请购买第二套（含）以上住房的，贷款首付比例不得低于（）。

A.20% B.25% C.30% D.40% 16.公积金个人住房贷款的特点不包括（）、A.互助性

B.普遍性

C.利率低

D.期限短

17.关于个人保证贷款说法不正确的是（）。

A.是指银行以银行认可的，具有代位清偿债务能力的法人、其他经济组织或自然人作为保证人而向个人发放的贷款

B.出现纠纷可通过法律程序进行解决，处置程序较为简便

C.整个过程涉及银行、借款人和担保人三方

D.出现风险时需经过法律程序

18.下列关于自然人的民事权利能力和民事行为能力的说法，正确的是（）。

A.自然人的民事行为能力始于出生终于死亡

B.服刑中的自然人不具有民事权利能力

C.自然人一出生即具有民事行为能力

D.自然人都同时具有民事权利能力和民事行为能力

19.某银行在分析市场环境时，对自身实力也进行了分析，其中不包括（）。

A.该银行的市场地位

B.该银行市场营销部门的能力

C.政府对该银行的特殊政策

D.该银行的市场声誉

20.中国银行的个人商用房贷款、交通银行的个人商铺贷款属于（）。

A.个人消费额度贷款

B.个人信用贷款

C.专项贷款

D.流动资金贷款

二、多项选择题

1.以下属于个人消费贷款的是（）。

A.个人住房贷款

B.个人教育贷款

C.个人耐用消费品贷款

D.个人消费额度贷款

E.个人医疗贷款

2.个人汽车贷款所购车辆按用途可以划分为（）。

A.自用车

B.商用车

C.新车

D.二手车

E.旧车

3.经《汽车贷款管理办法》调整后可以提供汽车贷款的贷款人包括（）。

A.四大国有商业银行

B.城乡信用社

C.汽车经销商

D.获准经营汽车贷款业务的非银行金融机构

E.其他获准经营人民币贷款业务的股份制银行

4.下列关于个人汽车贷款中汽车价格的说法，正确的是（）。

A.对于新车是指汽车实际成交价格与汽车生产商公布价格中两者的低者

B.对于新车是指汽车实际成交价格与汽车生产商公布价格中两者的高者

C.对于二手车是指汽车实际成交价格与贷款银行认可的评估价格中两者的高者

D.对于二手车是指汽车实际成交价格与贷款银行认可的评估价格中两者的低者 E.成交价格均已包括各类附加税、费及保费等

5.下列哪些财产可以抵押？（）

A.抵押人所有的房屋和其他地上定着物

B.抵押人依法有权处分的国有的土地使用权、房屋和其他地上定着物

C.抵押人所有的机器、交通运输工具和其他财产

D.抵押人依法有权处分的国有的机器、交通运输工具和其他财产

E.抵押人依法承包并经发包方同意抵押的荒山、荒沟、荒丘、荒滩等荒地的土地使用权

6.下列属于个人经营类贷款中流动资金贷款的是（）。

A.中国银行的个人投资经营贷款

B.光大银行的个人工程机械按揭贷款

C.中国建设银行的个人助业贷款

D.渣打银行的“现贷派”个人无担保贷款

E.花旗银行的“幸福时贷”个人无担保贷款

7.银行进行市场环境分析的意义在于（）。

A.有利于把握宏观形势

B.有利于掌握嗷观情况

C.有利于发现商业机会

D.有利于规避市场风险

E.有利于优化银行组织结构

8.市场微观分析的内容包括（）。

A.技术环境

B.信贷资金的供求状况

C.客户的信贷需求和信贷动机

D.银行同业竞争对手的实力与策略 E.文化环境

9.市场细分的原则有（）。

A.可衡量性原则

B.可进入性原则

C.差异性原则

D.经济性原则

E.系统化原则

10.银行市场定位策略有（）。

A.客户定位策略

B.产品定位策咯

C.形象定位策略

D.利益定位策略

E.联盟定位策略

11.银行在选择合作机构时，应重点选择具有哪些特征的台作机构？（）

A.企业领导层比较稳定、从业时间长、专业技术高、团队稳定、在社会上有一定的地位

B.企业和主要领导人在业内具有良好的声誉

C.具有良好的信用记录

D.具有较强的资金实力和偿债能力

E.具有良好的历史经营业绩和较强的盈利能力

12.贷款审批环节主要业务风险控制点为（）。

A.未按独立公正原则审批

B.借款申请人的担保措施是否足额、有效

C.提供贷款业务的项目未按规定上报审批

D.不按权限审批贷款，使得贷款超授权发放 E.审批人员对应审查的内容审查不严，导致向不符合条件的借款人发放贷款

13.审查借款人的收入，应该重点审查借款人的（）。

A.工资收入

B.租金收入

C.投资收入

D.经营收入

E.中奖收入

14.公积金个人住房贷款与商业银行自营性个人住房贷款的区别有（）

A.承担风险的主体不同

B.资金来源不同

C.贷款对象不同

D.贷款利率不同

E.审批主体不同

15.银行一般要求个人贷款客户至少需要满足哪些基本条牛？（）

A.年龄在18（含）-60周岁（含）

B.具有合法有效的身份证明

C.具有良好的信用记录和还款意愿

D.具有稳定的收入来源和按时足额偿还贷款本息的能力

E.贷款具有真实的使用用途

16.若商业助学贷款的借款人、担保人在贷款期间发生违约行为，贷款银行可采取的措施不正确的是（）。

A.要求限期纠正违约行为

B.在原贷款利率基础上加收利息

C.要求更换担保人

D.向借款人就读的公立大学追偿 E.定期在公开报刊及有关媒体上公布违约人姓名、身份证号码及违约行为

17.国家助学贷款的贷款审批人审查的内容包括（）。

A.对贷款申请审批表和贫困证明等内容进行核对

B.审查每个申请学生每学年贷款金额是否超过6000元，具体金额根据学校的学费、住宿费和生活费标准以及学生的困难程度确定

C.学校当年贷款总金额和人数不超过全国学生贷款管理中心与银行总行下达的该校贷款计划额度

D.对借款人资信状况的评价分析

E.对报批贷款的主要风险点及其风险防范措施是否合规有效

18.银行在挑选经销商作为合作单位时，通常要对经销商的资质进行调查，包括（）。

A.法人资格

B.注册资金情况

C.营业执照

D.管理水平

E.有无重大诉讼案例

19.个人住房贷款中，采用质押担保方式的，质物可以是（）。

A.国家财政部发行的凭证式国库券

B.金融债券

C.国家重点建设债券

D.单位定期存单

E.个人定期储蓄存款存单

20.对个人住房贷款楼盘项目的审查中，对开发商资信审查具体包括（）。

A.房地产开发商资质审查

B.企业资信等级或信用程度

C.税务登记证明 D.会计报表

E.企业法人代表的个人信用程度和管理层的决策能力

三、判断题

1.个人消费额度贷款的额度一旦申请成功即开始计算利息。（）

2.抵押担保是指借款人或第三人转移对法定财产的占有，将该财产作为贷款的担保。（）

3.品牌是一种无形资产，从某种程度上说，品牌可以看成银行保持竞争优势的一种强有力的工具。（）

4.大众营销的特点是目标大、针对性不强，但效果好。（）

5.在个人住房贷款期间，借款人不可变更贷款担保方式。（）

6.个人住房贷款业务中，贷前调查人应调查借款申请人陶房行为的真实性，对存在虚假购房行为套贷的，不予贷款。（）

7.汽车产业属于资金密集型产业，对资金融通方面的需求较大。（）

8.除中国公民以外，在中国境内连续居住1年半以上（含1年半）的港、澳、台居民以及外国人均可申请个人汽车贷款。（）

9.国家助学贷款实行借款人一次申请、贷款银行一次审批、单户核算、一次发放的方式。（）

10.商业助学贷款的同笔贷款的合同填写人与合同复核人可以为同一人。（）

11.个人质押贷款发放后，“贷款转存凭证”的业务部门留存联应该返回信贷部门存档。（）

12.银行可以采取严格专业担保机构准人和严格执行回疗制度等防控措施来有效规避担保机构给银行贷款带来的风险。（）

13.在征信系统运营初期，电话及互联网尚不具备在线核实身份的功能，所以目前暂时不能受理通过电话或互联网提交的异议申请。（）

14.在连带责任保证中，主债务消灭或者不成立，则连带责任保证不存在。（）

15.因设计变更影响商品房使用功能的，房地产开发企业未在规定时限内将设计变更书面通知买受人，买受人退房的，由房地产开发企业承担违约责任。（）

2010银行从业资格考试《个人货款》绝密模拟卷（2）答案

一、单项选择题

1.A 2.A 3.B 4.D 5.C 6.A 7.B 8.C 9.D 10.D 11.D t2.B 13.C 14.B 15.D 16.D 17.D 18.C 19.B 20.C

二、多项选择题 1.BCDE 2.AB 3.ABDE 4.AD 5.ABCDE 5.ACDE 7.ABCD 8.BCD 9.ABCD 10.ABCDE 11 ABCDE 12.ADE 13.ABCD 14.ABCDE 15.BCDE 16.ABCE 17.ABC 18.ABCDE 19.ABCDE 20.ABCDE

三、判断题

1.F 2.F 3.T 4.F 5.F 6.T 7.T 8.F 9.F 10.F 11.T 12.T 13.T 14.T 15.T 2010银行从业资格考试《个人货款》绝密模拟卷(3)

一、单项选择题

1.（）是个人教育贷款资金安全的重要前提。

A.借款人的还款能力

B.借款人的还款意愿

C.借款人受教育程度

D.借款人的家庭背景

2.处于（）的商业银行资产规模很小，提供的信贷产品较少，集中于一个或数个细分市场进行营销。

A.主导式地位

B.追随式地位

C.补缺式地位

D.挑站式地位

3.下列关于公积金个人住房贷款的说法，不正确的是（）。

A.也称委托性个人住房公积金贷款，是一种专项住房消费贷款

B.贷款的使用对象是住房公积金缴存人以及在职期间缴存住房公积金的离退休职工

C.与商业贷款相比，公积金住房贷款利率较高

D.贷款期限在1年以内（含1年）的，实行到期一次还本付息 4.关于申请商用房贷款，需要具备的条件中，说法错误的是（）。

A.必须先付清不低于所购或所租的商用房全部价款40%以上的首期付款

B.与开发商签订购买或租赁商用房的合同或协议

C.提供经贷款银行认可的有效担保

D.当前无不利的相关民事纠纷和刑事案件责任

5.在个人住房贷款业务中，贷款审批环节的主要业务，虱险控制点不包括（）。

A.未按独立公正原则审批

B.不按权限审批贷款，使得贷款超授权发放

C.审批人员对应审查的内容审查不严，导致向不符合条件的借款人发放贷款

D.与借款人签订的合同无效

6.目前各家银行使用较多的一种定位策略是（）。

A.客户定位策略

B.产品定位策略

C.形象定位策略

D.和益定位策略

7.在对商用房贷款用途及相关合同、协议的调查过程中，贷前调查人应该查验的内容不包括（）。

A.借款申请人提交的商用房购买或租赁合同上的房屋坐落与房地产权证是否一致

B.合同签署日期是否明确

C.商用房合同中的买方或租人方是否与贷款人姓名一致

D.商用房合同中的卖方或租出方是否是该房产的行有人

8.贷款人对高等学校的在读学生（包括专科、本科和研究生）（以下简称借款人）发放（），对其直系亲属、法定监护人（以下简称借彩人）发放（）。

A.无担保（信用）助学贷款，担保助学贷款

B.无担保（信用）助学贷款，无担保（信用）助学贷款和担保助学贷款 C.担保助学贷款，无担保（信用）助学贷款

D.担保助学贷款，无担保（信用）助学贷款和担保助学贷款

9.申请商业助学贷款时，贷款人（）。

A.可受理借款人在生源地的申请，不可受理在就读学校所在地的申请

B.可受理借款人在生源地的申请，也可同时受理在就读学校所在地的申请

C.不可受理借款人在生源地的申请，可受理在就读学校所在地的申请

D.可受理借款人在生源地的申请，或受理在就读学校所在地的申请

10.为保障借款人的还款能力，防范信贷风险，《中国人民银行中国银行业监督管理委员会关于加强商业性房地产信贷管理的通知》强调借款人偿还住房贷款的月支出不得高于其月收入的（）。

A.30% B.40% C.50% D.60% 11.《商品房销售管理办法》规定，房地产开发企业应当在商品房交付使用之日起（）日内，将需要由其提供的办理房屋权属登记的资料报送房屋所在地房地产行政主管部门。

A.30 B.60 C.90 D.120 12.甲公司欠乙公司货款500万元，乙公司要求提供担保，甲公司遂以其在A有限责任公司所占股份质押给乙公司，双方签订股权质押合同。同日，公司其他股东同意甲公司以其股权质押给乙公司并作出董事会决议。为保险起见，乙公司为股权质押合同及相关质押资料办理了公证。下列说法中正确的是（）。

A.该股权质权设立有效

B.该股权质权的设立不生效力

C.该股权质权自A公司其他股东同意并作出董事会决议之日起有效设立

D.该股权质权自办理公证之日起有效设立 13.下列关于合同的法律特征表述错误的是（）。

A.订立合同是一种民事法律行为

B.合同可分为当事人平等自愿订立的协议和上级单位句下级单位下达的强制规定

C.合同以在当事人之间设立、变更、终止民事权利义务关系为目的

D.合同依法成立，即具有法律约束力

14.根据《担保法》规定，当事人对保证方式没有约定或者均定不明确的，下列说法正确的是（）。

A.按照一般保证承担保证责任

B.按照连带责任保证承担保证责任

C.保证合同无效

D.保证人任意选择一般保证或连带责任保证方式

15.根据《关于加强商业性房地产信贷管理的通知》，对空置（）年以上的商品房，商业银行不得接受其作为贷款的抵押物。

A.1 B.2 C.3 D.5 16.根据《合同法》的规定，下列关于合同的规定，表述不正确的是（）。

A.合同当事人的法律地位平等

B.当事人依法享有自愿订立合同的权利

C.当事人应当遵循公平原则确定各方的权利和义务

D.当事人不能委托代理人订立合同

17.根据《合同法》的规定，当事人订立合同，应当具有相应的（）。

A.名称、组织机构和场所

B.民事权利能力

C.独立的财产 D.以上均正确

18.以土地所有权为抵押物设立的抵押，其抵押合同（）。

A.自合同订立时生效

B.自办理抵押登记时生效

C.自土地管理部门批准后生效

D.无效

19.对以“商住两用房”名义申请贷款的，首付款比例不得低于（），贷款期限和利率水平按照商业性用房贷款管理规定执行。

A.30% B.40% C.45% D.50% 20.以划拨的国有土地使用权为抵押的个人住房贷款，贷款人依法对其拍卖所得的价款，在依法缴纳相当于应缴纳的土地使用权出让金的款项后，（）有优先受偿权。

A.抵押权人

B.借款人

C.抵押人

D.抵押人的实际控制人

二、多项选择题

1.商业助学贷款实行的原则（）。

A.部分自筹

B.风险补偿

C.有效担保

D.专款专用

E.按期偿还 2.以下属于耐用消费品的是（）。

A.电脑

B.家用电器

C.汽车

D.房屋

E.乐器

3.各银行为使得个人贷款办理便利，采取了（）的措施。

A.简化贷款业务手续

B.增加营业网点

C.提高服务质量

D.改进服务手段

E.增加服务人员

4.可作为个人质押贷款的质物主要有（）。

A.汇票、支票、本票

B.债券

C.仓单、提单

D.存款单

E.应收账款

5.银行自身实力分析的内容包括（）。

A.银行领导人的能力

B.银行的市场地位

C.银行的市场声誉

D.银行旧财务实力

E.政府对银行的特殊政策 6.下列属于流动资金贷款的是（）。

A.中国银行的个人商用房贷款

B.光大银行的个人工程机械按揭贷款

C.中国建设银行的个人助业贷款

D.花旗银行的“幸福时贷”个人无担保贷款

E.中国银行的个人投资经营贷款

7.营销人员的基本要求一般包括（）。

A.品质

B.技能

C.知识

D.学历专业

E.外表

8.银行品牌营销途径包括（）。

A.改变银行运作常规

B.传播品牌

C.整合品牌资源

D.建立品牌工作室

E.为品牌制造影响力和崇高感

9.银行营销策略是指银行在复杂的、变化的市场环境中为了实现特定的营销目标以求得生存发展而制定的（）的规划与决策。

A.系统性

B.全局性

C.决定性

D.长期性

E.规划性 10.个人住房贷款的法律和政策风险点主要集中在哪几八方面？（）

A.借款人主体资格

B.合匣有效性风险

C.担保风险

D.诉讼时效风险

E.政策风险

11.公积金个人住房贷款的贷款对象应具备的基本条件为（）。

A.有符合要求的资产进行抵押或质押或有足够代偿能力的法人、其他经济组织或自然人作为保证人

B.按时足额缴存住房公积金并具有个人住房公积金存款账户

C.有稳定的经济收入，信用良好，有偿还贷款本息的能力

D.有合法有效的购买、大修住房的合同、协议以及贷款银行要求提供的其他证明文件

E.有当地住房公积金管理部门规定的最低额度以上的自筹资金，并保证用于支付所购（大修）住房的首付款

12.公积金个人住房贷款还款方式包括（）。

A.等额本息还款法

B.退仿后逐月还款法

C.等额本金还款法

D.一移还本付息法

E.下一代一次性还款法

13.按照住房交易形态划分，个人住房贷款可分为（）。

A.新建房个人住房贷款

B.个人再交易住房贷款

C.个人住房转让贷款

D.公积金个人住房贷款

E.个人一手房贷款 14.借款人申请个人汽车贷款，须具备贷款银行要求的哪些条件？（）

A.中华人民共和国公民，或在中华人民共和国境内连续居住1年以上（含1年）的港、澳、台居民及外国人

B.具有有效身份证明、固定和详细住址且具有完全民事行为能力

C.具有稳定的合法收入或足够偿还贷款本息的个人合法资产

D.个人信用良好

E.能够支付贷款银行规定的首期付款

15.个人汽车贷款关于担保情况的调查，其中，采取质押担保方式的，应调查（）。

A.质押权利的合法性

B.调查权利凭证上的所有人与出质人是否为同一人

C.出质人是否具有处分权利凭证的权利

D.调查质物的价值、期限等要素是否与贷款金额、期限相匹配

E.质物共有人是否同意质押

16.以贷款所购车辆作抵押的，个人汽车贷款的借款人须交予贷款银行进行保管的材料有（）。

A.购车发票原件

B.各种缴费凭证原件

C.机动车登记证原件

D.行驶正原件

E.保险单

17.汽车经销商的欺诈行为主要包括（）。

A.一车多贷

B.甲贷乙用

C.虚报车价

D.冒名顷替

E.虚假车行 18.根据《住房公积金管理条例》，职工（）的，可以提取职工住房公积金账户内的存储余额。

A.购买、建造、翻修、大修自住住房

B.完全丧失劳动能力，并与单位终止劳动关系

C.出境定居

D.偿还购房贷款本息

E.离休、退休

19.商业助学贷款申请人须提交的申请材料包括（）。

A.借款人的合法身份证件及其复印件

B.贷款银行需要的借款人与其法定代理人的关系证明

C.贷款银行认可的借款人或其家庭成员的经济收入正明

D.借款人和担保人应当面出具并签署书面授权，同意贷款银行查询其个人征信信息

E.以财产作抵（质）押的，应提供抵（质）押物权证和有处分权人（包括财产共有人）签署的同意抵（质）押的承诺

20.商业助学贷款贷前调查完成后，银行经办人应对（）提出意见或建议。

A.是否同意贷款

B.贷款额度

C.担保方式

D.贷款利率

E.划款方式

三、判断题

1.可以转让的注册商标专用权、专利权、著作权等知识权中的财产权可以作为个人质押贷款的质物。（）

2.个人贷款的对象包括自然人和法人。（）

3.贷款银行只能采用一种贷款担保方式，不能同时采用几种。（）

4.公积金管理中心作为贷款审批环节的执行者，对贷款额度、成数、年限作出最终的决策。（）

5.房地产开发商和中介机构的欺诈风险主要表现为“假个贷”。（）6.在个人住房贷款中，银行对项目有关资料进行审查合格后，可以免去对项目进行实地调查。（）

7.个人汽车贷款利率按照中国人民银行规定的同期贷款和率规定执行，并允许贷款银行按照中国人民银行利率规定实行上下浮动。（）

8.借款人还清贷款本息后，一些档案材料需要退还借款人或销毁。（）

9.国家助学贷款的“信用发放”原则是指学生不提供任何担保方式办理国家助学贷款。（）

10.商业助学贷款贷前调查中，采取质押担保方式的，调查人应调查质物的价值、期限等要素是否与贷款金额、期限相匹配，质物共有人是否伺意质押。（）

11.个人经营类贷款已处于相对成熟的发展阶段。（）

12.原则上，有担保流动资金贷款的抵押手续应完全交由外部中介机构办理。（）

13.在合同履行期间，个人抵押授信贷款的借款期限不得调整。（）

14.在我国，个人信用数据库是每半月更新一次信息。（）

15.房地产开发商将未竣工的商品房出售给买受人的行为属于商品房预售。（）

2010年下半年银行从业资格考试个人货款绝密模拟卷答案

一、单选题

1.B 2.C 3.4C.A 5.D 6.A 7.C 8.B 9.D 10.C 11.B 12.B 13.B 14.B 15.C 16.D 17.B 18.D 19.C 20.A

二、多项选择题

1.ACDE 2.ABE 3.ABCD 4 ABCDE 5.ABCDE 6.CDE 7.ABC 8.ABCDE 9 BCD 10.ABCDE 11.ABCDE 12.ACD 13.ABCE 14.ABCDE 15.ABCDE 16.ABCE 17.ABCDE 18.ABCDE 19.ABCDE 20.ABCDE

三、判断题

1.T 2.F 3.F 4.T 5.T 6.F 7.T 8.T 9.T 10.T 11.F 12.F 13.F 14.F 15.T

第四篇：易哈佛银行从业资格考试之个人理财复习笔记整理

个人理财复习笔记整理（推荐）第一章 个人理财概述

1、商业银行业务金字塔的塔尖：私人银行业务；私人银行业务的核心：个人理财

2、商业银行不得无条件向客户承诺高于同期储蓄存款利率的保证收益率

3、个人理财业务在20世纪90年代繁荣的原因：良好的经济态势、不断高涨的证券价格

4、宏观经济政策对投资理财的影响的特点：综合性、复杂性、全面性

5、宏观调控的整体方向和趋势决定了个人和家庭投资理财的战略选择

6、经济发展的5个阶段：传统经济社会、经济起飞前的准备阶段、经济起飞阶段、迈向经济成熟阶段、大量消费阶段（前3个阶段的国家为发展中国家，后2个阶段的国家为发达国家）

7、不同的人均国民收入水平，决定了消费者不同的金融产品与金融服务的消费能力

8、开展个人理财业务应考虑的消费者收入水平是：个人可任意支配收入

9、一个经济周期要经历的4阶段：恢复、繁荣、衰退、萧条

10、当一个经济体出现持续的国际顺差（逆差），将会导致本币汇率升值（贬值）。

11、对个人理财业务产生直接影响的微观因素主要是：金融市场

12、只有在物价水平不变的前提下，不同的名义利率才能够真实反映投资者投资于理财产品所获得的实际收益率水平的差异；否则，就应该将名义利率减去通货膨胀率。

13、市场利率上升会引起债券类固定收益产品价格下降，股票价格下跌，房地产市场走低。

14、个人理财业务为客户提供的专业化服务有：财务分析、财务规划、投资顾问、资产管理

15、个人理财业务分为：理财顾问服务、综合理财服务｛私人银行业务、理财计划 [保证收益理财计划、非保证收益理财计划（保本浮动收益理财计划、非保本浮动收益理财计划）]｝

16、国内早期开展的外汇理财产品主要是：个人外汇结构性存款

17、衡量消费者收入水平的指标：国民收入、人均国民收入、个人收入、个人可支配收入、个人可任意支配收入

18、影响个人理财业务的微观因素有：金融市场的竞争程度、金融市场的开放程度、金在线题库：http://www.xiexiebang.com/

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融市场的价格机制

第二章 金融市场

金融资产分类：基础性金融资产（债务性资产、权益性资产）、衍生性金融资产（远期、期货、期权、互换）

1、金融市场的特点：市场商品的特殊性、市场交易价格的一致性、市场交易活动的集中性、交易主体角色的可变性

2、利率作为货币资金价格的表现形式，在市场机制的作用下，不同市场的利率水平将趋于一致

3、金融市场的7大功能：微观（集聚、财富、避险、交易）、宏观（资源配置、调节、反映）

4、金融市场的流动性和产品的多样性维系了市场的财富效应。流动性是金融市场效率和生命力的体现。

5、金融市场为市场参与者提供的2种风险补偿方式：①保险机构出售保单②金融市场提供套期保值、组合投资的条件和机会，达到风险对冲、风险转移、风险分散和风险规避的目的。

6、金融市场的参与当事人：企业、政府及政府机构、金融机构、居民个人

7、企业是金融市场运行的基础，是重要的资金供给者和需求者；在金融市场上，居民是最大的资金供给者。

8、按照交易标的物的不同，金融市场分为：货币市场、资本市场、外汇市场、衍生品市场、保险市场、黄金市场

9、按金融商品交易的交割方式，金融市场可分为：现货市场(现金交易、固定方式交易、保证金交易方式）、衍生市场

10、金融衍生品市场分为：期货市场、期权市场、远期协议市场、互换市场 11、2002年10月30日上海黄金交易所开业，标志着我国黄金市场正式开始运作

12、目前现货市场中的大部分交易是：固定方式交易（成交日和结算日之间有一定的间隔）

13、衍生市场代表性的金融衍生工具有：远期、期货、期权

12、期货市场的基本特征：套期保值、价格发现、规避风险

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13、从金融市场的实践看，适合于期货市场交易的金融产品，常是价格易变化、风险性较大的金融资产，如股票、外汇、黄金。但债券因价格比较稳定，常没必要进行期货交易。

14、货币市场的功能：融通短期资金、资金运营管理、宏观经济调控

15、央行调节货币供应量的3大手段：存款准备金率、再贴现率、公开市场业务

16、同业拆借市场在央行货币政策实施中发挥核心作用

17、商业票据的特点：融资成本低、融资灵活、利率敏感性强、票据信用度高、票据期限短、票据面额大

18、商业票据的一级市场发行量大，二级市场交易量小

19、商业票据的主要发行方式：间接销售。发行商业票据的目的：融通短期、季节性和临时性资金

20、银行承兑汇票的特点：安全性高、信用度高、灵活性好

21、比较典型、有代表性的同业拆借利率：伦敦银行同业拆借利率、新加坡银行同业拆借利率、香港银行同业拆借利率，其中伦敦银行同业拆借利率是浮动利率融资工具的发行依据。

22、回购交易分为：封闭式回购、开放式回购。在开放式回购中，逆回购方拥有买入证券完整的所有权和处置权

23、在期限相同的情况下，回购协议利率与货币市场利率的关系：

短期政府债券利率＜回购协议利率＜银行承兑汇票利率＜可转让定期存单利率＜同业拆借利率

24、同业拆借利息=拆借金额×拆借利率×（生息天数/365）短期政府债券投资收益率=（面额—价格）/价格×（360/到期天数）国库券价格=360×面额/（收益率×到期天数+360）

25、资本市场的交易对象：股票、债券、证券投资基金

26、在我国股权分置条件下，股票分为：国家股、法人股、公众股、外资股

27、债券的特征：偿还性、流动性、安全性、收益性

28、债券的收益来源：利息收益、资本利得、再投资收益

29、证券投资基金得特点：规模经营、分散投资、专业化管理、服务专业化、费用低 30、证券交易遵循得原则：时间优先、价格优先

31、股票发行的定价方法：市盈率法、可比公司竞价法、市价折扣法、贴现现金流量法

32、国债发行的方式：直接发行、代销发行、承购包销发行、招标拍卖发行

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33、我国3类公司可发行公司债券：股份有限公司、有限责任公司、国有独资企业或国有控股企业

34、债券的交易形式：现货交易、期货交易、回购交易

35、一般来说，债券价格与到期收益率成反比，债券市场价格与市场利率成反比

36、证券投资基金的3个基本当事人：基金投资人、基金管理人、基金托管人

37、开放式基金的赎回价，不受市场供求关系的影响，主要取决于基金单位净资产值

38、按交易场所划分，金融衍生工具分为：场内交易工具（如股指期货）、场外交易工具（如利率互换）

按基础工具的种类，金融衍生工具分为：股权衍生工具、货币衍生工具、利率衍生工具 按交易方式，金融衍生工具分为：远期、期货、期权、互换

39、金融衍生工具的特性：可复制性、杠杆特性 40、高杠杆比例的特点，放大了金融衍生工具的风险

41、金融衍生工具的4类交易主体：套期保值者（风险对冲者）、投机者、套利者、经纪人

42、套利分为：跨市套利、跨时套利、跨品种套利

43、金融衍生品市场的功能：转移风险、价格发现、提高交易效率、优化资源配置

44、金融衍生市场的主流交易方式：套期保值

45、金融衍生品市场分为：金融远期市场、金融期货市场、金融期权市场、金融互换市场

46、金融远期合约分为：远期利率协议、远期外汇合约、远期股票合约

47、金融远期合约的优点：规避价格风险。缺点：非标准化合约、柜台交易、没有履约保证

48、远期利率协议的作用：通过固定将来实际支付的利率而避免利率变动风险。买方是为了规避利率上升的风险，卖方是为了防范利率下降的风险

49、远期利率协议的优点：简便、灵活、不支付保证金，缺点：存在信用风险和流动性风险。50、“3×6，8%”的合约表示的是：于3个月后起息的3个月期协议利率为8%的合约

51、远期利率协议中，当市场利率上升，由卖方支付结算金给买方；当市场利率下降，由买方支付结算金给卖方

52、期货持仓结算称为浮动盈余结算，期货平仓结算称为买卖盈亏结算

53、目前，最主要、最典型的金融期货交易品种：利率期货、外汇期货、股指期货

54、期货交易的制度：保证金制度、每日结算制度、持仓限额制度、大户报告制度、强行平仓制度

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55、强行平仓的情形：①会员结算准备金余额小于零，并未能在规定时限内补足的②持仓量超出其限仓规定的③因违规受到交易所强行平仓处罚的④根据交易所的紧急措施应予强行平仓的

56、金融期权的4种交易策略：买进看涨期权、卖出看涨期权、买进看跌期权、卖出看跌期权

57、金融互换的类型：利率互换、货币互换

58、货币互换的作用：降低筹资成本、调整资产负债的币种结构

59、外汇包括：外国货币、外币支付凭证、外币有价证券、特别提款权、其他外币资产 60、外汇市场的作用：①充当国际金融活动的枢纽②调剂外汇余缺，调节外汇供应③不同地区间的支付结算④运用操作技术规避外汇风险

61、外汇市场交易方式：即期外汇交易、远期外汇交易、掉期交易、外汇期货交易、期权交易

第三章 理财产品

1、债券收益率的衡量方法：即期收益率、到期收益率、提前赎回收益率

2、即期收益率=年息票利息/债券市场价格

3、债券投资的风险因素：价格风险、再投资风险、违约风险、赎回风险、提前偿付风险、通货膨胀风险

4、债券价格与利率变化成反比。利率风险和再投资风险是此消彼长的关系

5、如果利率下降，债券的提前偿付就会使投资者面临再投资风险

6、将债券投资作为投资组合中重要的基础组合资产，是因为它具有以下特点：投资风险较低、收益相对固定、流动性较好

7、影响股票价格波动的因素：公司资产净值、盈利水平、派息政策、股票分割、增资减资、管理层变动

8、证券投资基金的收益主要有：证券买卖差价、红利收入、债券利息、存款利息收入

9、货币市场基金的特点：收益有限、风险较低、流动性好

10、按产品设计思路和运用工具的不同，外汇理财产品分为：个人外汇存款类、实盘操作类、浮动收益类、结构投资类、期权类

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11、欧元/美元、美元/日元、英镑/美元三大货币组合的交易量占了整个市场的90%

12、结构性外汇存款的风险主要体现在收益的不确定性和机会成本两方面，即：利率风险、汇率风险、流动性风险、资金机会成本

13、基础金融衍生产品：远期、期货、期权、互换

14、结构性衍生产品和传统理财产品最大的不同在于：衍生产品在产品交易中的作用

15、结构性金融衍生产品的特点：以场外交易为主、传统金融工具与衍生工具相结合、灵活性强、风险和收益范围可以预知

16、结构性金融衍生产品的种类：利率挂钩结构性产品、汇率挂钩结构性产品、信用挂钩结构性产品

17、保险产品的功能：转移风险分摊损失、补偿损失、融通资金

18、保险产品种类：社会保险、商业保险、政策保险

19、财产保险的保险标的及相关利益必须可用货币衡量，必须是有形资产和经济性利益 20、投资型保险产品的最大特点：将保险的基本保障功能和资金增值功能结合起来.21、根据信托财产的初始形态，信托产品分为：资金信托、财产信托、权利信托、特定目的信托

按照信托的目的，信托产品分为：担保信托、管理信托、处理信托

22、贷款信托方式：信用贷款信托、保证贷款信托、抵押贷款信托、卖方信贷、票据贴现

23、影响黄金价格的直接因素：美元走势、通货膨胀、石油价格、国际金融市场重大事件

24、黄金的收益和股票市场的收益不相关甚至负相关

25、黄金投资方式：条块现货、金币、黄金基金、黄金存折

26、房地产的3种存在形态：土地、建筑物、房地

27、房地产的特点：固定性、有限性、差异性、保值增值性

28、房地产的投资方式：房地产购买、房地产租赁、房地产信托

29、房地产投资的特点：价值升值效应、财务杠杆效应、变现性相对较差、政策风险 30、房地产价格的构成要素：土地价格或使用费、房屋建筑成本、税金、利润

31、艺术品投资的风险：流通性差、艺术品保管难、价格波动较大

32、在基础性金融产品中，股票的风险最高

33、基金产品的风险：价格波动风险、流动性风险

34、各类基金的风险特征由高到低的排序依次为：股票型、混合型、债券型、货币市场型

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35、金融衍生产品的投资风险很高，适合偏好风险、追求高收益的投资者

36、金融衍生产品的价格很大程度上取决于标的产品的价格波动。金融衍生产品的高风险很大程度上来自衍生产品的交易制度

37、造成外汇产品收益波动的最主要原因：汇率风险

38、储蓄类产品的收益来源于存款利息，债券的收益来源于利息收益和价差收益，股票的收益来源于股利和资本利得，基金的收益由利息、股息和资本利得构成

39、保险产品的投资收益包括：投资资产的利息、股息收入、价值增值 40、发行公司实行股票回购政策，将大大提高股票的流动性

41、外汇市场远期交易、套期保值机制和投机者的存在大大提高了外汇产品的流动性

42、人们购买保险的主要目的在于保险的保障功能，而不是投资功能

第四章 个人理财理论基础

1、如果协方差为零或相关系数为零，表明两种金融资产的收益之间没有相关性

2、投资组合的方差，取决于组合中各种金融资产的各自的方差以及这两种金融资产之间的协方差

3、一个由N种资产构成的投资组合，计算其方差涉及的项目有N2个，其中方差项有N项，协方差有N（N-1）项

4、在一个投资组合中，两种资产之间的协方差对整个组合收益方差的影响，大于每种金融资产自身的方差对组合收益方差的影响

5、在投资组合中，当证券的种数不断增加时，各种证券的方差最终完全消失

6、如果组合中金融资产的种数不断增加，组合收益的方差就逐步下降

7、在最充分分散条件下还保存的风险就是市场风险

8、组合投资所获得的预期收益率，是构成组合的证券的预期收益率加权平均值

9、只要相关系数小于1，组合的标准差就必然小于组合中所有证券的标准差的加权平均

10、贝它系数是度量一种金融资产对于市场组合变动的反应程度的指标

11、如果以各种金融资产的市场价值占市场组合总的市场价值的比重为权数时，所有金融资产的贝它系数的平均值等于1

12、如果所有的金融资产按照其市场价值进行加权，组合的结果就是市场组合

13、一种资产的期望收益与其风险（或贝它系数）之间应该是正相关的

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14、市场的期望收益是无风险资产的收益加上市场组合因承担内在风险所需获得的补偿.15、随着复利次数的增加，同一年名义利率求出的有效年利率会不断增加，但增加的速度却呈递减的趋势

16、根据财务报表反映的经济内容，财务报表分为：资产负债表、利润表、现金流量表

17、所有者权分为：实收资本（股本）、资本公积、盈余公积、未分配利润

18、按照稳定性由高到低的顺序，投入资本排在留存收益的前面

19、所有者权益是企业为抵御风险和亏损而留存的准备，也是企业利润分配的源泉 20、企业短期偿债能力指标有：流动比率、速动比率、现金比率

21、流动比率=流动资产总额÷流动负债总额

速动比率=速动资产÷流动负债=（现金+有价证券+应收帐款）÷流动比率

22、一般来说，流动比率越高，企业短期偿债能力越强。通常该比率为2比较适宜。理想速动比率为1

23、将存货从流动资产中扣除后计算的速动比率，更能反映企业的短期偿债能力

24、资产负债率越低，表明企业长期偿债能力越强，债权人的债权越有保障

25、已获利息倍数=（净利润+所得税费用+利息费用）÷利息费用

26、一般认为，已获利息倍数接近或低于2代表了较高的偿债风险

27、衡量营运能力的指标有：应收帐款周转率、存货周转率 应收帐款周转率=销售收入净额÷应收帐款平均余额 应收帐款周转天数=360÷应收帐款周转率 存货周转次数=销售成本÷存货平均余额 存货周转天数=360÷存货周转次数

28、企业的总资产是由债务资金和所有者投入资金构成的

29、衡量获利能力的指标有：销售毛利率、销售净利率、资产收益率、净资产收益率、每股收益

30、个人贷款客户的未来收入，是还贷资金的第一来源，客户现有资产的变现收入，是第二来源

31、贷款客户的当期现金流量与到期债务本息比率大于1时，贷款才是比较安全的 未来净现金流量总额与债务本息合计比率大于1时，贷款的归还才有保障 抵（质）押资产价值与贷款总额比率必须大于1，并且越高，则贷款越有保障

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32、市场营销活动的目的：实现企业目标

33、市场营销理论是一种以顾客的需要和欲望为导向的经营哲学

34、真正按照系列细分基础，实现个人理财业务市场的细分化 35、4Ps理论中的4个基本变数：产品、价格、（销售）地点、促销方法 4Cs理论中的4个基本变数：顾客、成本、沟通、便利 4Rs新理论的4个营销要素：关联、反应、关系、回报

第五章 理财顾问服务

1、理财顾问服务的特点：顾问性、专业性、综合性、制度性、长期性

2、理财顾问服务包括：财务分析、财务规划、投资建议、个人投资产品推介

3、个人现金流量表可为制定个人理财规划提供的帮助：有助于发现个人消费方式上的潜在问题、有助于找到解决这些问题的方法、有助于更有效地利用财务资源

4、在预测客户未来收入时，可将收入分为：常规性收入、临时性收入

5、估计客户未来支出时，需考虑两种状态下的支出：满足客户基本生活的支出、客户期望实现的支出水平

6、“基本生活”，是指在保证客户正常生活水平不变情况下，考虑了通货膨胀后的支出数额预测，而并非仅指实现基本生存状态的生活水平

7、客户的风险特征的构成：风险偏好、风险认知度、实际风险承受能力

8、理财规划的起点：现金、消费及债务管理

9、现金预算是帮助客户达到短期财务目标的需要

10、最低标准的失业保障月数是3个月，最好能维持6个月的失业保障较为妥当

11、合理的利率成本下，个人的信贷能力即贷款能力取决于：客户收入能力、客户资产价值

12、在个人理财规划中，现金、消费及债务管理的目的是：①让客户有足够地资金去应付日常生活地开支②建立紧急应变基金去应付突发事件③减少不良资产及增加储蓄能力

13、保险规划的功能：风险转移、合理避税

14、在制定保险规划前应考虑的因素：适应性、客户经济支付能力、选择性

15、设计保险规划时的原则：转移风险、量力而行、分析客户保险需要

16、保险规划的步骤：确定保险标的、选定保险产品、确定保险金额、明确保险期限

17、可保利益应符合的3要求：必须是法律认可的利益、必须是客观存在的利益、必须是可在线题库：http://www.xiexiebang.com/

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以衡量的利益

18、衡量投保人对被保险人是否具有可保利益，要看投保人与被保险人之间是否存在合法的经济利益关系

19、购买财产保险时，一般来说，投保人会选择足额投保

20、保险规划的风险包括：未充分保险的风险、过分保险的风险、不必要保险的风险

21、对于应该自己保留的风险进行保险，是不必要的，也会增加机会成本，造成资金的浪费。

22、税法的3个基本原则：税收法定原则、社会政策原则、税收效率原则

22、税收规划的原则：合法性、目的性、规划性、综合性

23、合法性是税收规划最基本原则，目的性是税收规划最根本原则，规划性是税收规划最有特色的原则

24、税收规划与偷税漏税乃至避税行为相区别的根本所在：合法性原则

25、税收规划的基本内容分为：避税规划、节税规划、转嫁规划

26、避税规划的特点：非违法性，有规则性，前期规划性和后期的低风险性，有利于促进税法质量的提高，反避税性

节税规划的特点：合法性，有规则性，经营的调整性与后期无风险性，有利于促进税收政策的统一和调控效率的提高，倡导性

转嫁规划的特点：纯经济行为，以价格为主要手段，不影响财政收入，促进企业改善管理、改进技术

27、退休规划的最大影响因素：通货膨胀率、工资薪金收入成长率、投资报酬率

28、投资的最大特征：用确定的现值牺牲，换取可能的不确定的（有风险的）未来收益

29、高的收益率一般都是用更高的投资风险换来的

30、投资规划的步骤：确定客户的投资目标、让客户认识自己的风险承受能力、确定投资计划、实施投资计划、监控投资计划

第六章 个人理财业务销售

1、选择目标客户，明确目标市场，是从业人员开展市场营销活动的基本出发点，是开发客户的首要环节

2、发现客户的方法：缘故法、介绍法、直接法（陌生法）

3、运用缘故法寻找客户的特性：容易接近、较易成功、得失心重

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直接法的特点：市场无限大、无得失心、以量取质

4、一个关系最多可以产生49个机会

5、客户从从业人员手中拿去的是他的需求，而不是银行的推销

6、客户与银行合作的心理路程：引起注意、发生兴趣、产生疑问、产生欲望、采取行动

7、客户信任的3层次：认知信任、情感信任、行为信任

8、从业人员不得在未经客户同意的情况下，将客户的任何私人信息泄露给他人，除非是依照恰当的法律程序

9、个人综合修养的最基本部分：专业水准、职业素质

10、实现约好的会面，最好提供2个以上的见面时间，由客户决定

11、客户维护的基本目的：提高客户的满意度和忠诚度，使客户从最初的潜在客户变成真正客户再变成终身客户，从而提高客户对银行的贡献度.第七章 银行从业人员的职业道德操守

1、银行从业人员职业道德总要求：爱岗敬业、诚实守信、办事公道、服务群众、奉献社会

2、银行职业道德的基本规范：爱岗敬业，忠于职守；遵守法规，依法办事；廉洁奉公，不谋私利；恪尽职守，专业胜任；客观公正，无私奉献

3、建立银行职业道德的途径：建立常态机制、建立责任机制、建立激励机制、加强领导机制建设

4、职工道德建设的“三不”问题：不主动、不经常和不打总体战

5、职业道德建设的“三明确一落实”：明确责任主体、明确责任职责、明确部门责任、落实责任追究

6、银行职业道德与法律法规的联系：①银行从业法律是银行从业道德传播的有效手段②道德是法律的评价标准和推动力量，是法律的有益补充③道德和法律在某些情况下会相互转化

7、银行从业操守与法律法规的区别：产生条件不同、表现形式不同、调整范围不同、作用机制不同、内容不同

8、从业基本准则：诚实信用、守法合规、专业胜任、勤勉尽职、保护商业秘密与客户隐私、公平竞争

第八章 个人理财业务相关法律法规

1、个人理财业务的客户，应当是完全民事行为能力的自然人，以及无民事行为能力人、限在线题库：http://www.xiexiebang.com/

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制民事行为能力人的法定代理人

2、委托书授权不明的，被代理人应当向第三人承担民事责任，代理人负连带责任

3、违约责任的承担形式：违约金责任、赔偿损失、强制履行、定金责任、采取补救措施

4、商业银行的“三性原则”：安全性、流动性、效益性

5、商业银行的资金只能投资国债资产，不能投资公司债券

6、商业银行业务往来遵循的原则：平等、自愿、公平、诚实信用

7、商业银行不得从事证券和信托业务

8、证券法的基本原则：①公开、公平、公正②自愿、有偿、诚实信用③合法④分业经营、分业管理 ⑤保护投资者合法权益⑥国家集中统一监管与行业自律相结合

9、内幕信息的2个构成要件：重大性、未公开性

10、内幕交易行为的3个形式：内幕人利用内幕信息买卖相关证券、泄露内幕信息、内幕人利用内幕信息建议他人买卖证券

11、个人保险代理人在代为办理人寿保险业务时，不得同时接受两个以上保险人的委托

12、客户身份资料在业务关系结束后、客户交易信息在交易结束后，应当至少保存5年

13、期货交易所应建立的风险管理制度：保证金制度、当日无负债结算制度、涨跌停板制度、持仓限额和大户持仓报告制度、风险管理金制度

14、投资代客境外理财产品的风险有：市场风险、信用风险

15、外部营销推介，不得收取已经消费者填写的金融产品与服务的申请文件，不得接触现金及其他银行 业务凭证和法律文件

16、公司破产的2个条件：不能清偿到期债务、因解散而清算，资不抵债.第九章 个人理财业务监管要求

1、个人理财业务中的资金运用是定向的，而储蓄的资金运用是非定向的

2、个人理财业务的风险一般是客户承担或者是商业银行和客户共同承担的（综合理财服务）

3、商业银行不得承诺或变相承诺除保证收益以外的任何可获得收益

4、开展个人理财业务的基本原则：审慎性原则；建立风险管理和内控制度，严格实行授权管理制度原则

5、商业银行应当对个人理财业务实行全面、全程风险管理

6、商业银行对各类个人理财业务的风险管理，都应同时满足个人理财顾问服务相关风险管理的基本要求

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7、除法律法规另有规定，或经客户书面同意外，商业银行不得向第三方提供客户的相关资料和服务与交易记录

8、个人理财业务要求建立的内控制度：个人理财业务的分析审核与分析制度、内部监督和独立审核制度、资产分开管理制度、业务记录制度、充分授权制度

8、人行对商业银行的部分监管权：建议检查监督权、在特定情况下的全面检查监督权

9、中国银监会对发生风险的银行业金融机构进行处置的方式：接管、重组、撤销、依法宣告破产

10、接管期限最长不得超过2年。接管的目的是：对被接管的银行业金融机构采取必要措施，以保护存款人利益，恢复银行业金融机构的正常经营能力

11、重组的目的：对被重组的银行业金融机构采取对银行业体系冲击较小的市场退出方式，以此维护市场信心和秩序，保护存款人等债权人的利益

12、对金融机构采取风险处置措施时，金融监管机构可向法院申请，中止以该金融机构为被告或被执行人的民事诉讼程序或执行程序

13、即使不存在任何问题，金融监管机构也有权通过审慎性监督管理谈话了解金融机构状况

14、保证个人理财业务人员每年的培训时间不少于20小时

15、商业银行开展个人理财业务实行审批制和报告制

16、商业银行不得将一般储蓄存款产品单独当作理财计划销售，或将理财计划与本行储蓄存款强制性搭配销售

17、商业银行使用保证收益理财计划附加条件所产生的投资风险应由客户承担

18、商业银行不得销售不能独立测算或收益率为零或负值的理财计划

19、销售每类理财计划时，内部调查人员都应亲自或委托适当人员，以客户的身份进行调查 20、客户在办理一般产品业务时，如需银行提供相关个人理财顾问服务，一般产品销售和服务人员应将客户移交理财从业人员

21、银行开展个人理财顾问服务，应对客户实行分层管理

22、风险提示应当充分、清晰、准确，确保客户能正确理解风险提示的内容

23、保证收益理财产品起点金额：人民币5万元以上，外币5000美元（或等值外币）以上

24、未经客户书面许可，商业银行不得擅自变更客户资金的投资方向、范围或方式

25、信托的受托人可以是受益人，但不得是同一信托的唯一受益人；个人理财业务的受益人是委托银行理财的委托人本人.在线题库：http://www.xiexiebang.com/

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第五篇：1.银行从业资格考试《个人贷款》讲义(精简版)

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第一章 个人贷款概述

按产品用途分类：分为个人住房贷款，个人消费贷款，个人经营类贷款三类

1.个人住房贷款

分类：自营性、公积金和个人住房组合贷款。(三类)

2.个人消费贷款

分类：个人汽车贷款，个人教育贷款，个人耐用消费品贷款，个人消费额度贷款，个人旅游消费贷款和个人医疗贷款

(1)个人汽车贷款

由用途细分为自用和商用车。由车辆情况分为新车和二手车。二手车从办理完机动车注册登记手续到规定报废年限一年之前进行所有权变更并依法办理过户手续的汽车。

(2)个人教育贷款

分为国家助学贷款和商业助学贷款。国家助学贷款原则：“财政贴息、风险补偿、信用发放、专款专用和按期偿还”。商业组学贷款原则：“部分自筹，有效担保，专款专用和按期偿还”

(3)个人耐用消费品贷款

价值大，寿命长，电脑，家用电器等，耐用消费品指单价在2000元以上，正常使用寿命在二年以上的家庭耐用商品。通常的形式与特约商户合作开展

(4)个人消费额度贷款

是指银行向个人发放的用于消费的、可在一定期限和额度内循环使用的人民币贷款。贷款期限：可循环支用的，抵押类的贷款额度有效期最长为5年，信用和保证类贷款额度有效期最长为2年;且额度项下每笔贷款的到期日不能超出额度有效期，额度有效期自借款合同生效之日起计算。先申请有效额度，必要时使用，不用不收取利息。

(5)个人旅游消费贷款

定社旅游、自筹首期(>30%)、有效担保、专款专用、按期偿还。

(6)个人医疗贷款

一般由贷款银行和保险公司联合当地特约合作医院办理，由借款人到特约医院领取并填写经特约医院签章认可的贷款申请书，持医院出具的诊断证明及住院证明到开展此业务的银行申办贷款，获批准后持个人持有的银行卡和银行盖章的贷款申请书及个人身份证到特约医院就医、结账。贷款条件一般都比较高(首付，收入证明，抵押和质押等)

3、个人贷款产品的要素

贷款对象：年满十八周岁至六十周岁的具有完全民事行为能力的中国公民。

贷款利率：一般小于一年的实行合同利率，遇法定利率调整不分段执行，执行原合同利率;(含一年)大于一年期的，合同期内遇法定利率调整时，可由贷款双发按商业原则确定，可在合同期内按月，按季，按年调整，也可以采用固定利率的确定方法。

贷款期限

还款方式

（1）到期一次还本付息法

（2）等额本息还款法（每月以相同的额度偿还贷款本息，利息逐月递减，本金逐月递增，本息结构逐月变化）

（3）等额本金还款法（每月等额偿还贷款本金，贷款利息随本金逐月递减）

（4）等比累进还款法（在每个时间段以一定比例累进的金额(分期偿还额)偿还贷款，其中每个时间段归还的金额包括该时间段应还利息和本金，按还款间隔逐期归还，在贷款截止日期前全部还清本息。

（5）等额累进还款法（与等比累进还款法类似，区别在每个时间段约定还款的“固定比例”改为“固定额度”）

（6）组合还款法将贷款本金分段偿还，根据资金的实际占用时间计算利息的还款方式。

采用组合还款法（还款人可以将整个还款期设定为多个期限，每个还款期限的还款额度可根据自己的情况决定还款额的多与少）

担保方式：主要有抵押担保、质押担保和保证担保三种担保方式

贷款额度：根据申请人所能提供的抵押担保、质押担保和保证担保的额度以及质信情况确定。圆梦书苑 帮更多考生圆梦

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第二章 个人贷款营销

1、个人贷款目标市场分析

银行在完全“购买行为、市场细分、目标选择和市场定位”四大分析任务的基础上应做到经常化、系统化、科学化、制度化

市场细分的原则：可衡量性原则、可进入性原则、差异性原则、经济性原则

市场细分的策略：集中策略、差异性策略

银行市场定位的原则：发挥优势、围绕目标、突出特色

银行市场定位的步骤：识别重要属性、制定定位图、定位选择（主导式定位、追随式定位、补缺式定位）、执行定位

2、个人贷款营销渠道

合作单位营销、网点机构营销和网上银行营销三种。

3、银行营销组织职责

总行：主要职责是管理：制定营销战略;进行市场细分;制定营销制度;牵头营销;客户管理系统、客户服务和产品开发;推动全行营销;建立对外门户网站;建立海内外营销网络，与海内外同行建立合作关系。

分行：主要职责是区域市场的管理：上传下达;研究、细化营销方案;协调、推动营销;实施对营销人员的管理;细化总部出台的营销制度;收集和发布本区域的营销信息;负责本区域的重要行业、关键客户的业务;本区域的广告策划和宣传;分销渠道建设;处理公共关系;与当地行业合作。

支行：主要负责实施具体营销：客户开发与维护，直接进行业务谈判;实现交易，为客户提供服务;收集和反馈客户信息，处理客户异议;进行市场调查，了解市场环境，为银行进行营销活动做好准备工作;客户风险的具体管理;建立营销队伍。

银行营销组织模式选择：职能型、产品型、市场型、区域型营销组织

银行营销策略：低成本策略、产品差异策略、专业化策略、大众营销策略、单一营销策略、情感营销策略、分层营销策略、交叉营销策略

第三章 个人住房贷款

一、分类、特征、担保方式

按照资金来源划分，个人住房贷款包括自营性个人住房贷款、公积金个人住房贷款和个人住房组合贷款。

按照住房交易形态划分，个人住房贷款可分为新建房个人住房贷款(个人一手房贷款)、个人再交易住房贷款(个人二手房住房贷款)和个人住房转让贷款。

按照贷款利率的确定方式划分，个人住房贷款可分为固定利率贷款和浮动利率贷款。

个人住房贷款的特征：贷款金额大、期限长；以抵押为前提建立的借贷关系；风险具有系统性特点

担保方式：抵押、质押和保证三种担保方式

二、个人住房贷款业务操作

包括贷款的受理和调查、审查和审批、签约和发放以及贷后与档案管理四个环节。

三、贷款的受理与调查

1.贷款的受理

(1)贷前咨询：银行通过各种渠道和方式，向拟申请个人住房贷款的个人提供有关信息咨询服务

(2)贷款的受理程序

①接受申请：贷款受理人应要求借款申请人填写“个人住房借款申请书”，并按银行要求提交相关申请材料。对于有共同申请人，应同时要求共同申请人提交有关申请材料。

②初审。贷款受理人应对借款申请人提交的借款申请书及申请材料进行初审，主要审查借款申请人的主体资格及借款申请人所提交材料的完整性与规范性。

2.贷前调查：对住房楼盘项目和借款人提供的全部文件、材料的真实性、合法性、完整性、可行性以及对借款人的品行、信誉、偿债能力、担保手段落实情况等进行的调查和评估。圆梦书苑 帮更多考生圆梦

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四、贷款的审查和审批

1.贷款的审查：贷款审查人负责对借款申请人提交的材料进行合规性审查，对贷前调查人提交的“个人住房贷款调查审批表”、面谈记录以及贷前调查的内容是否完整进行审查。

贷款审查人审查完毕后，应对贷前调查人提出的调查意见和贷款建议是否合理、合规等在“个人住房贷款调查审查表”上签署审查意见，连同申请材料、面谈记录等一并送交贷款审批人进行审批。

2.个人住房贷款的审批流程：组织报批材料、审批、提出审批意见、审批意见落实

业务部门应根据贷款审批人的审批意见做好以下工作：

①对未获批准的借款申请，贷前调查人应及时告知借款人，将有关材料退还，并做好解释工作，同时做好信贷拒批记录存档;

②对需补充材料的，贷前调查人应按要求及时补充材料后重新履行审查、审批程序;

③对经审批同意或有条件同意的贷款，信贷经办人员应及时通知借款申请人并按要求落实有关条件、办理合同签约和发放贷款等。

五、贷款的签约和发放

1、贷款的签约：经审批同意的，贷款银行与借款人、开发商签订个人住房贷款合同，明确各方权利和义务。贷款的签约流程如下：填写合同、审核合同、签订合同

2、贷款的发放：落实贷款发放条件、贷款划付

六、贷后与档案管理

1.贷款的回收

2、合同变更

基本规定、合同主体变更、借款期限调整、分期还款额的调整、还款方式变更、担保变更

3、贷后检查：贷后检查是以借款人、抵(质)押物、担保人、担保物、合作开发商及项目为对象，通过客户提供、访谈、实地检查、行内资源查询等途径获取信息，对影响个人住房贷款资产质量的因素进行持续跟踪调查、分析，并采取相应补救措施的过程，判断借款人的风险状况，提出相应的预防或补救措施。包括对借款人的检查、)对保证人的检查、对抵押物的检查、对质押权利的检查、对开发商和项目以及合作机构检查

4、贷款风险分类和不良贷款的管理

(1)贷款风险分类

贷款风险分类指按规定的标准和程序对贷款资产进行分类。贷款风险分类一般先进行定量分类，即先根据借款人连续违约次(期)数进行分类，再进行定性分类，即根据借款人违约性质和贷款风险程度对定量分类结果进行必要的修正和调整。

正常贷款：借款人一直能正常还本付息，不存在任何影响贷款本息及时、全额偿还的不良因素，或借款人未正常还款属偶然性因素造成的。

关注贷款：借款人虽能还本付息，但已存在影响贷款本息及时、全额偿还的不良因素。

次级贷款：借款人的正常收入已不能保证及时、全额偿还贷款本息，需要通过出售、变卖资产、对外借款、保证人、保险人履行保证、保险责任或处理抵(质)押物才能归还全部贷款本息。

可疑贷款：贷款银行已要求借款人及有关责任人履行保证、保险责任、处理抵(质)押物，预计贷款可能发生一定损失，但损失金额尚不能确定。

损失贷款：借款人无力偿还贷款;履行保证、保险责任和处理抵(质)押物后仍未能清偿的贷款及借款人死亡，或依照《中华人民共和国民法通则》的规定，宣告失踪或死亡，以其财产或遗产清偿后，仍未能还清的贷款。

(2)不良贷款的认定

按照五级分类方式，不良个人住房贷款包括五级分类中的后三类贷款，即次级、可疑和损失类贷款。银行应按照银行监管部门的规定定期对不良个人住房贷款进行认定。

银行要适时对不良贷款进行分析，建立不良个人住房贷款台账，落实不良贷款清收责任人，实时监测不良贷款回收情况。

(3)不良贷款的催收

对不同拖欠期限的不良个人住房贷款的催收可采取不同的方式，如电话催收、信函催收、上门催收、通过中介机构催收，以及采取法律手段催收等方式。同时，应利用信息技术对不良贷款催收情况进行登记管理，实现不良贷圆梦书苑 帮更多考生圆梦

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款催收管理的自动化。个人住房贷款出现违约后，银行的经办人员或相关管理人员应该按照规定程序，对未按期还款的借款人发出催收提示和催收通知，督促借款人清偿违约贷款。

(4)不良贷款的处置

5、贷后档案管理

七、风险管理

1、合作机构管理

合作机构风险的表现形式：房地产开发商和中介机构的欺诈风险；担保公司的担保风险；其他合作机构的风险

合作机构风险的防范措施：

(1)“假个贷”的防控措施：加强一线人员建设，严把贷款准入关；进一步完善个人住房贷款风险保证金制度；要积极利用法律手段，追究当事人刑事责任，加大“假个贷”的实施成本。

(2)其他合作机构风险的防控措施：深入调查，选择讲信用、重诚信的合作机构；业务合作中不过分依赖合作机构；严格执行准入退出制度；有效利用保证金制度；严格执行回访制度。

2、操作风险

贷款审批环节主要业务风险控制点为：未按独立公正原则审批；不按权限审批贷款，使得贷款超授权发放；审批人员对应审查的内容审查不严，导致向不符合条件的借款人发放贷款。

法律和政策风险：

(1)借款人主体资格：未成年人能否申请个人住房贷款问题；外籍自然人能否办理住房贷款问题。

(2)合同有效性风险：格式条款无效；未履行法定提示义务的风险；格式条款解释风险；格式条款与非格式条款不一致的风险。

(3)担保风险：

(4)诉讼时效风险

(5)政策风验：对境外人士购房的限制；对购房人资格的政策性限制；抵押品执行的政策性限制；

操作风险的防范措施：提高贷款经办人员职业操守和敬业精神；掌握并严格遵守个人住房贷款相关的规章制度和法律法规；严格落实贷前调查和贷后检查

3、信用风险

借款人的信用风险主要表现为还款能力风险和还款意愿风险两个方面。

信用风险防范措施：加强对借款人还款能力的甄别、深入了解客户还款意愿

八、公积金个人住房贷款

担保方式：目前，公积金个人住房贷款担保方式一般有抵押、质押和保证三种方式。实践中，住房置业担保公司所提供的连带责任担保是常见的保证方式。

职责分工：

①公积金管理中心基本职责。制定公积金信贷政策、负责信贷审批和承担公积金信贷风险。

②承办银行职责：基本职责（公积金借款合同签约、发放、职工贷款账户设立和计结息以及金融手续操作）；可委托代理职责：贷前咨询受理、调查审核、信息录入，贷后审核、催收、查询对账。

操作模式：银行受理，公积金管理中心审核审批，银行操作；公积金管理中心受理、审核审批，银行操作；公积金管理中心和承办银行联动。

公积金个人住房贷款与商业银行自营性个人住房贷款的区别：承担风险的主体不同、资金来源不同、贷款对象不同、贷款利率不同、审批主体不同

贷款流程：贷款的受理和调查；贷款的审查和审批；贷款的签约和发放；贷后与档案管理

第四章 个人汽车贷款

一、基本概念

个人汽车贷款所购车辆按用途可以划分为自用车和商用车。按注册登记情况可以划分为新车和二手车（二手车是指从办理完机动车注册登记手续到规定报废年限一年之前进行所有权变更并依法办理过户手续的汽车）

个人汽车贷款的原则：设定担保，分类管理，特定用途 圆梦书苑 帮更多考生圆梦

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个人汽车贷款的运行模式：间客式（先买车后贷款）与直客式（先贷款后买车）

担保方式：质押、以贷款所购车辆作抵押、房地产抵押和第三方保证等，还可采取购买个人汽车贷款履约保证保险的方式。

汽车价格：对于新车是指汽车实际成交价格与汽车生产商公布价格中两者的低者;对于二手车是指汽车实际成交价格与贷款银行认可的评估价格中两者的低者。上述成交价格均不得含有各类附加税、费及保费等。

二、风险管理

1、合作机构管理

汽车经销商的欺诈风险：一车多贷；甲贷乙用；虚报车价；冒名顶替；全部造假；虚假车行。

合作机构的担保风险：

①保险公司履约保证保险：保险公司依法解除保险合同，贷款银行的债权难以得到保障；免责条款成为保险公司的“护身符”，贷款银行难以追究保险公司的保险责任；保证保险的责任限制造成风险缺口；银保合作协议的效力有待确认，银行降低风险的努力难以达到预期效果。

②第三方保证担保。第三方保证担保主要包括汽车经销商保证担保和专业担保公司保证担保。

2、合作机构管理的风险防控措施：

①加强贷前调查，切实核查经销商的资信状况。

②按照银行的相关要求，严格控制合作担保机构的准人，动态监控合作担保机构的经营管理情况、资金实力和担保能力，及时调整其担保额度。

③由经销商、专业担保机构担保的贷款，应实时监控担保方是否保持足额的保证金。

④与保险公司的履约保证保险合作，应严格按照有关规定拟定合作协议，约定履约保证保险的办理、出险理赔、免责条款等事项，避免事后因合作协议的无效或漏洞无法理赔，造成贷款损失情况的发生。

第五章 个人经营性贷款

一、含义和分类

个人经营类贷款是指银行向从事合法生产经营的个人发放的，用于定向购买或租赁商用房、机械设备，以及用于满足个人控制的企业(包括个体工商户)生产经营流动资金需求和其他合理资金需求的贷款。

根据贷款用途的不同，个人经营类贷款可以分为个人经营专项贷款(以下简称专项贷款)和个人经营流动资金贷款(以下简称流动资金贷款)。

专项贷款主要包括个人商用房贷款(以下简称商用房贷款)和个人经营设备贷款(以下简称设备贷款)。)流动资金贷款按照有无担保的贷款条件分为有担保流动资金贷款和无担保流动资金贷款。

个人经营类贷款的特征：贷款期限相对较短；贷款用途多样，影响因素复杂；风险控制难度较大

二、商用房贷款的要素

①贷款对象：具有中华人民共和国国籍，年满18周岁，且具有完全民事行为能力的自然人。

②贷款利率：不得低于中国人民银行规定的同期同档次利率的1.1倍

③贷款期限：通常不超过10年

④还款方式：一般来说，贷款期限在1年以内(含1年)的，借款人可采取一次还本付息法;贷款期限在1年以上的，可采用等额本息还款法和等额本金还款法等。

⑤担保方式。申请商用房贷款，借款人须提供一定的担保措施，包括抵押、质押和保证等，还可以采取履约保证保险的方式。

⑥贷款额度。通常不超过所购或所租商用房价值的50%，对以“商住两用房”名义申请贷款的，贷款额度不超过55%。

三、有担保流动资金贷款的要素

①贷款对象：持有工商行政管理机关核发的非法人营业执照的个体户、合伙人企业和个人独资企业或自然人。

②贷款利率：不得低于中国人民银行规定的同期同档次利率的1.1倍。

③贷款期限：一般在1年以内，有些银行为3—5年。

④还款方式：比较常用的是等额本息还款法、等额本金还款法和一次还本付息法。圆梦书苑 帮更多考生圆梦

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⑤担保方式：借款人须提供一定的担保措施，包括抵押、质押和保证三种方式。

⑥贷款额度：通常各家银行会根据不同的抵(质)押物制定相应的抵(质)押率，有关抵(质)押率将成为贷款的额度。

四、设备贷款的要素

①贷款对象：持有工商行政管理机关核发的非法人营业执照的个体户、合伙人企业和个人独资企业或自然人。

②贷款利率：按照中国人民银行规定的同期贷款利率执行，可根据当地金融市场资金的供求状况，实行利率浮动。

③贷款期限：一般为3年，最长不超过5年。

④还款方式：一般来说，贷款期限在1年以内(含1年)的，借款人可采取一次还本付息法;贷款期限在1年以上的，可采用等额本息还款法和等额本金还款法等。

⑤担保方式：必须提供担保，担保方式有抵押、质押和保证三种，贷款银行可根据借款人情况选择一种或两种担保方式，也可采取经销商担保和厂家回购的担保方式。

⑥贷款额度：最高不得超过借款人购买或租赁设备所需资金总额的70%，且最高贷款额度不得超过200万元，具体按以下情况分别掌握：

a.以贷款银行认可的质押方式申请贷款的，贷款最高额不得超过质物价值的90%;

b.以可设定抵押权的房产作为抵押物的，贷款最高额不得超过经贷款银行认可的抵押物价值的70%;

c.以第三方保证方式申请贷款的，银行根据保证人的信用等级确定贷款额度。

五、无担保流动资金贷款的要素

①贷款对象：持有工商行政管理机关核发的非法人营业执照的个体户、合伙人企业和个人独资企业或自然人。

②贷款利率：无担保流动资金贷款的利率通常比较高，但一旦贷款成功，利率即被锁定，未来市场利率的变化不会影响贷款利息。

③贷款期限：一般为1年，个别银行最短为6个月，最长为4年，可以根据实际情况自主申请。

④还款方式：主要有等额本息还款法和每月还息到期一次还本法两种。

⑤担保方式：个人信用担保的方式。

⑥贷款额度：通常根据个人的收入和信用状况综合决定贷款额度，通常最高限额为20万-50万元人民币。

第六章 其他个人贷款

一、个人质押贷款

按照《物权法》第二百二十三条规定，可作为个人质押贷款的质物主要有：

汇票、支票、本票；债券、存款单；仓单、提单；可以转让的基金份额、股权；可以转让的注册商标专用权、专利权、著作权等知识产权中的财产权；应收账款；法律、行政法规规定可以出质的其他财产权利。

个人质押贷款特点：贷款风险较低，担保方式相对安全；时间短、周转快；操作流程短；质物范围广泛

个人质押贷款要素

1.贷款对象：在中国境内居住，具有完全民事行为能力的自然人；提供银行认可的有效质物作质押担保。

2.贷款利率：按中国人民银行规定的同期同档次期限贷款利率执行，各银行可在人民银行规定的范围内上下浮动。以个人凭证式国债质押的，贷款期限内如遇利率调整，贷款利率不变。

3.贷款期限：一般规定不超过质物的到期日。用多项质物作质押的，贷款到期日不能超过所质押质物的最早到期日。

4.还款方式：等额本息还款法，等额本金还款法，任意还本利随本清法，按月还息、分次任意还本法，到期一次还本付息法等还款方式，各银行规定略有差别。

5.贷款额度：各家银行对个人质押贷款额度的规定不尽相同，对于不同质物的个人抵押贷款，其贷款额度也有所区别。

二、个人信用贷款

个人信用贷款的特点：准入条件严格；贷款额度小；贷款期限短

个人信用贷款要素 圆梦书苑 帮更多考生圆梦

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1.贷款对象：在中国境内有固定住所，有当地城镇常住户口，具有完全民事行为能力的中国公民；有正当且有稳定经济收入的良好职业，具有按期偿还贷款本息的能力;遵纪守法，没有违法行为及不良信用记录；在贷款银行开立有个人结算账户(同意借款银行从其指定的个人结算账户扣收贷款本息)；各行另行规定的其他条件。

2.贷款利率：按照中国人民银行规定的同期同档次贷款基准利率执行，浮动幅度按照中国人民银行的有关规定执行。展期前的利息按照原合同约定的利率计付。展期后的利息，累计贷款期限不足6个月的，自展期日起，按当日挂牌的6个月贷款利率计息;超过6个月的，自展期日起，按当日挂牌的1年期贷款利率计息。

3.贷款期限：一般为1年(含1年)，.最长不超过3年。银行通常每年要进行个人信用评级，根据信用评级确定个人信用贷款的展期。

4.还款方式：期限在1年(含1年)以内的采取按月付息，按月、按季或一次还本的还款方式;贷款期限超过1年的，采取按月还本付息的还款方式。

5.贷款额度：银行依据借款人资信等级、特定准人条件，确定不同贷款额度;并按授权权限和不同额度，报经上级机关审批。对于具体额度的规定，各行差别较大。

三、个人低押授信贷款

个人抵押授信贷款，是指借款人将本人或第三人(限自然人)的物业抵押给银行，银行按抵押物评估值的一定比率为依据，设定个人最高授信额度的贷款。其抵押物一般为借款申请人本人或第三人(限自然人)名下的拥有房屋所有权，且产权处于自由权利状态下的住房或商用房。

个人抵押授信贷款的特点：先授信，后用信；一次授信，循环使用；贷款用途综合 贷款额度的确定：

①以所购新建商品住房作抵押的，贷款额度一般不超过所购住房全部价款的70%。

②以所购再交易住房、未设定抵押的自有住房作抵押或将原住房抵押贷款的抵押住房转为抵押授信贷款，贷款额度根据抵押住房价值和抵押率确定。

抵押住房的价值须由银行认可的评估机构进行评估。将原住房抵押贷款转为抵押授信贷款的，如抵押住房价值无明显减少，可根据原办理住房抵押贷款时确定的房屋价值确定抵押住房价值。

抵押率根据抵押房产的房龄、当地房地产价格水平、房地产价格走势、抵押物变现情况等因素确定，一般不超过70%。

贷款额度计算公式：贷款额度=抵押房产价值×对应的抵押率

如经贷款银行核定的贷款额度小于原住房抵押贷款剩余本金的，不得转为抵押授信贷款。

③以在银行的原住房抵押贷款的抵押住房设定第二顺序抵押授信贷款的，可根据上述②款的规定确定贷款额度。

四、个人住房装修贷款

担保贷款。个人住房装修贷款可以用于支付家庭装潢和维修工程的施工款、相关的装修材料和厨卫设备款等。

开办住房装修贷款业务的银行有些签订有特约的装修公司，借款人需与特约公司合作才可以取得贷款;有些银行则没有作此项规定。

五、个人耐用消费品贷款

个人耐用消费品贷款是指银行向个人发放的、用于购买大额耐用消费品的人民币担保贷款。

所谓耐用消费品通常是指价值较大、使用寿命相对较长的家用商品，包括除汽车、住房外的家用电器、电脑、家具、健身器材、乐器等。

贷款利率：执行中国人民银行规定的同档次贷款利率。

贷款期限：一般在1年以内，最长为3年(含3年)。将至退休年龄的借款人，贷款期限不得超过退休年限(一般女性为55岁，男性为60岁)。

贷款额度：个人耐用消费品贷款起点一般为人民币2000元，最高额不超过10万元。

借款人用于购买耐用消费品的首期付款额不得少于购物款的20%~30%，各家银行规定有所不同。

六、个人医疗贷款

个人医疗贷款是指银行向个人发放的、用于解决市民及其配偶或直系亲属伤病就医时的资金短缺问题的贷款。

个人医疗贷款一般由贷款银行和保险公司联合当地特定合作医院办理，借款人到特约医院领取并填写经特约医院签章认可的借款申请书，持医院出具的诊断证明及住院证明，到开展此业务的银行机构申办贷款，获批准后持个人持有的银行卡和银行盖章的贷款申请书及个人身份证，到特约医院就医、结账。圆梦书苑 帮更多考生圆梦

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贷款利率：按中国人民银行公布的同期利率执行。

贷款期限：一般情况下期限最短为半年，最长可达3年。

贷款额度：个人医疗贷款的额度通常按照抵(质)押物的一定抵(质)押率确定。

七、个人旅游消费贷款

个人旅游消费贷款是指银行向个人发放的、用于借款人个人及其家庭成员(包括借款申请人的配偶、子女及其父母)参加银行认可的各类旅行社(公司)组织的国内、外旅游所需费用的贷款。

贷款利率：执行中国人民银行规定的同档次贷款利率。

贷款期限：各银行对个人旅游消费贷款的贷款期限的规定有所区别，一般为1-3年，最长不超过5年(含5年)，具体期限根据借款人性质分别确定。

贷款额度：个人旅游贷款通常要求借款人先支付一定比例的首期付款，通常为旅游费用的20%以上，各银行规定有所区别。具体贷款额度可根据各地实际消费水平及担保情况确定，贷款最高限额原则上不超过10万元人民币。

八、下岗失业人员小额担保贷款

下岗失业人员小额担保贷款是指银行在政府指定的贷款担保机构提供担保的前提下，向中华人民共和国境内(不含港、澳、台地区)的下岗失业人员发放的人民币贷款。

政府指定的担保机构是指中国人民银行《下岗失业人员小额担保贷款管理办法》中规定的，下岗失业人员小额担保贷款担保基金会委托的各省(自治区、直辖市)、市政府出资的中小企业信用担保机构或其他信用担保机构。

下岗失业人员小额担保贷款遵循“担保发放、微利贴息、专款专用、按期偿还”的原则。对象特殊，主要为下岗失业人员再就业提供金融支持。

贷款利率：执行中国人民银行规定的同期贷款利率，不上浮。

贷款期限：期限最长不超过2年，借款人提出延长期限，经担保机构同意继续提供担保的，可按中国人民银行的规定延长还款期限一次。延长期限在原贷款到期日基础上顺延，最长不得超过1年。

贷款额度：贷款额度起点一般为人民币2000元，单户贷款额度最高不超过2万元(含2万元)。

第七章 个人信征信系统

1、个人征信系统的含义

个人征信系统也就是个人信用联合征信，是指信用征信机构经过与商业银行及有关部门和单位的约定，把分散在各商业银行和社会有关方面的法人和自然人的信用信息，进行采集、加工、储存，形成信用信息数据库，为其客户了解相关法人和自然人的信用状况提供服务的经营性活动。

我国最大的个人征信数据库是中国人民银行建立并已投入使用的全国个人信用信息基础数据库系统，该基础数据库首先将依法采集和保存全国银行信贷信用信息，其中主要包括个人在商业银行的借款、抵押、担保数据及身份验证信息，在此基础上，将逐步扩大到保险、证券、工商等领域，从而形成覆盖全国的基础信用信息服务网络。全国个人信用信息基础数据库系统首先向商业银行提供个人信用信息的查询服务，满足商业银行对信贷征信的需求;同时依法服务于其他部门的征信需要，并依法逐步向有合格资质的其他征信机构开放。

个人征信系统数据的直接使用者包括商业银行、数据主体本人、金融监督管理机构，以及司法部门等其他政府机构。

个人征信系统所收集的个人信用信息包括个人基本信息、信用交易信息、特殊交易、特别记录、客户本人声明等各类信息。

个人信用报告是全面记录个人信用活动、反映个人信用状况的文件，是征信机构把依法采集的信息，依法进行加工整理，最后依法向合法的信息查询人提供的个人信用历史记录。个人信用报告是个人信用信息基础数据库的基础产品。目前，个人信用报告主要用于银行的各项消费信贷业务。

2、建立个人征信系统的意义

使得商业银行在贷款审批中将查询个人信用报告作为必须的依据，从制度上规避了信贷风险

有助于商业银行准确判断个人信贷客户的还款能力

有助于识别和跟踪风险、激励借款人按时偿还债务，支持金融业发展

保护消费者本身利益，提高透明度 圆梦书苑 帮更多考生圆梦

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为商业银行提供风险预警分析

规范金融秩序，防范金融风险

3、个人征信系统信息来源

（1）、当客户通过银行办理贷款、信用卡、担保等信贷业务时，客户的个人信用信息就会通过银行自动报送给《个人标准信用信息基础数据库》

（2）、该数据库通过与公安部门、信息产业部、建设部以及劳动和社会保障部等政府相关部门、公用事业单位进行系统对接，可以采集居民身份证等非银行系统信用记录情况。

4、个人征信系统录入流程

数据录入；数据报送和整理；数据获取

5、个人基础数据库信用信息查询主体

商业银行；金融监督管理机构以及司法部门等其他政府机构；个人。

6、个人征信安全管理：授权查询、限定用途、信息安全、查询记录、违规处罚、密码管理

7、产生异议的主要原因:

一是个人的基本信息发生了变化，但个人没有及时将变化后的信息提供给商业银行等数据报送机构，影响了信息的更新;

二是数据报送机构数据信息录入错误或信息更新不及时，使个人信用报告所反映的内容有误;

三是技术原因造成数据处理出错;

四是他人盗用或冒用个人身份获取贷款或信用卡，由此产生的信用记录不为被盗用者(被冒用者)所知：

五是个人忘记曾经与数据报送机构有过经济交易(如已办信用卡、贷款)，因而误以为个人信用报告中的信息有错。

异议处理是个人认为本人信用报告中的信用信息存在错误时，可以通过所在地中国人民银行征信管理部门或直接向征信服务中心提出书面异议申请。

8、异议的种类

第一类是认为某一笔贷款或信用卡本人根本就没申请过。第二类是认为贷款或信用卡的逾期记录与实际不符。

第三类是身份、居住、职业等个人基本信息与实际情况不符。第四类是对担保信息有异议。

9、异议处理方法

(1)个人处理办法

个人信用报告有异议时，可以向所在地的人民银行分支行征信管理部门 或直接向人民银行征信中心提出个人信用报告的异议申请，个人需出示本人身 份证原件、提交身份证复印件。如果个人委托代理人提出异议申请，代理人须 提供委托人(个人自己)和代理人的身份证原件及复印件、委托人的个人信用 报告、具有法律效力的授权委托书。个人客户也可持本人身份证向与其发生信贷融资的商业银行经办机构反映。

(2)银行处理办法

中国人民银行征信管理部门应当在收到个人异议申请的2个工作日内将异议申请转交征信服务中心。征信服务中心应当在接到异议申请的2个工作日内进行内部核查。征信服务中心发现异议信息是由于个人信用数据库信息处理过程造成的，应当立即进行更正，并检查个人信用数据库处理程序和操作规程存在的问题。征信服务中心内部核查未发现个人信用数据库处理过程存在问题的，应当立即书面通知提供相关信息的商业银行进行核查。商业银行应当在接到核查通知的10个工作日内向征信服务中心做出核查情况的书面答复。异议信息确实有误的，商业银行应当采取以下措施：应当向征信服务中心报送更正信息;检查个人信用信息报送的程序;对后续报送的其他个人信用信息进行检查，发现错误的，应当重新报送。

征信服务中心收到商业银行重新报送的更正信息后，应当在2个工作日内对异议信息进行更正。异议信息确实有误，但因技术原因暂时无法更正的、征信服务中心应当对该异议信息做特殊标注，以有别于其他异议信息。经过核查，无法确认异议信息存在错误的，征信服务中心不得按照异议申请人要求更改相关个人信用信息。

征信服务中心应当在接受异议申请后15个工作日内，向异议申请人或转交异议申请的中国人民银行征信管理部门提供书面答复;异议信息得到更正的，征信服务中心同时提供更正后的信用报告。异议信息确实有误，但因技术原因暂时无法更正异议信息的，征信服务中心应当在书面答复中予以说明，待异议信息更正后，提供更正后的信用报告。圆梦书苑 帮更多考生圆梦

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转交异议申请的中国人民银行征信管理部门应当自接到征信服务中心书面答复和更正后的信用报告之日起2个工作日内，向异议申请人转交。对于无法核实的异议信息，征信服务中心应当允许异议申请人对有关异议信息附注个人声明。征信服务中心将妥善保存个人声明原始档案，并将个人声明载人异议申请人信用报告。