江西省融资担保管理办法（共五篇）

第一篇：江西省融资担保管理办法

第一章 总则

第一条 为加强对融资性担保机构的监督管理，规范融资性担保行为，促进融资性担保行业健康发展，根据《中华人民共和国公司法》、《中华人民共和国担保法》、《国务院关于进一步明确融资担保业务监管职责的通知》(国办发[2009]7号)、《融资性担保公司管理暂行办法》等规定，制定本办法。

第二条 本办法所称融资性担保是指担保人与银行业金融机构等债权人约定，当被担保人不履行对债权人负有的融资性债务时，由担保人依法承担合同约定的担保责任的行为。

本办法所称融资性担保机构(以下简称担保机构)是指由政府或企业法人、自然人、其他社会组织出资依法设立的，经营融资性担保业务的担保机构。

凡在省内注册并从事融资性担保业务的担保机构的设立、变更、经营和监督管理均适用本办法。

第三条 担保机构应当按照法律、法规和本办法的规定，在政府监管部门的管理下开展业务，以安全性、流动性、收益性为经营原则，建立市场化运作的可持续审慎经营模式。

担保机构与企业、银行业金融机构等客户的业务往来，应当遵循诚实守信的原则，并遵守合同的约定。

担保机构应当为客户保密，不得利用客户提供的信息从事任何与担保业务无关或有损客户利益的活动。

第四条 担保机构开展业务应当遵守公平竞争的原则，不得从事不正当竞争。

第五条 建立省融资性担保业务监管联席会议制度，由省政府金融工作办公室(以下简称“省政府金融办”)、省中小企业局、省工商局、人行南昌中心支行、江西银监局、国家外汇管理局江西省分局、省商务厅、省发改委、省工信委、省财政厅、省人保厅、省科技厅、省农业厅、省旅游局和省法制办等部门和单位组成。联席会议办公室设在省政府金融办，承担联席会议日常工作。联席会议主要职责是，贯彻落实国家促进融资性担保业务发展的政策措施，研究促进融资性担保业务发展的实施意见，拟订融资性担保机构风险防范和处置的实施办法，建立健全融资性担保业务监管机制和信息交流机制，协调解决融资性担保业务监管中的重大问题，协调处置融资性担保机构发生的风险，负责与国家融资性担保业务监管部际联席会议办公室的联系。

第六条 省政府金融办承担全省融资性担保机构的行业综合管理职责，研究制订我省融资担保机构设立审批、监督管理规则和办法，提出促进融资性担保机构发展的政策措施，负责融资性担保机构设立、变更和终止的审批，负责实施对融资性担保业务和机构的动态监管、年度检查。省中小企业局负责全省融资性担保机构设立的前期审核和日常监管，组织开展相关调查研究工作，承担融资性担保机构的备案登记管理、相关材料的统计分析工作，按月、季和年向省政府金融办及相关部门报送相关报表和分析材料。

第七条 担保机构日常监管和风险处置实行属地化管理。由各设区市政府确定本市的责任部门(以下简称设区市监管部门)负责担保机构日常监督管理工作，对担保机构的风险管理、内部控制、资产质量、业务开展、准备金提取等情况实施持续动态监管。省财政投资的省级担保机构由省政府金融办监管。第二章 设立、变更和终止

第八条 设立担保机构(含省外担保机构来赣设立分支机构)须经省政府金融办批准，并颁发融资性担保机构经营许可证。

境外投资者投资设立担保机构的，由省政府金融办和省商务厅依据本部门职责实行并联审批。

担保机构的名称由行政区划、字号、行业、组织形式依次组成，其中行政区划指省、市(县、区)行政区划的名称或地名，组织形式一般为有限责任公司或股份有限公司。

第九条 获准设立的担保机构及其分支机构，持融资性担保机构经营许可证到拟注册地工商行政管理部门办理登记注册手续，并按照规定办理税务登记手续。

获准设立的外资担保机构凭融资性担保机构经营许可证和《外商投资企业批准证书》到工商行政部门办理登记注册手续后，需在规定时间内到当地外汇管理部门办理相关手续。

第十条 任何单位和个人未经批准，不得经营融资性担保业务，不得在名称中使用融资性担保字样，工商行政管理部门不得为其办理登记注册手续。

第十一条 担保机构的设立必须具备最低限额注册资本金：

(一)跨省开展担保业务的，注册资本金不得低于1亿元人民币。

(二)在省内跨设区市开展担保业务并在机构名称中冠江西省名的，注册资本金不得低于5000万元人民币。

(三)在注册地所在设区市内开展业务并在机构名称中冠设区市名的，注册资本金不得低于3000万元人民币。

(四)在注册地开展担保业务并在机构名称中冠县(市、区)名的，注册资本金不得低于1000万元人民币。

(五)境外投资者投资设立担保机构的，注册资本金不得低于1000万美元。

法人股必须占注册资本金的50%以上，且出资占比最大者为法人。

注册资本全部为实缴货币资金，由出资人一次足额缴纳，其来源真实合法,严禁虚假出资或开业后抽逃资金。境外投资者投资设立担保机构的，必须将注册资本金一次性地存入经外汇管理部门批准的临时性外币资金账户，待机构获准设立后，再转入依法开立的资本金账户，并在机构设立完成后，及时到外汇管理部门办理验资询证手续。

第十二条 设立担保机构除满足最低注册资本限额外，还应当具备下列条件：

(一)有符合法律、法规规定的章程。

(二)出资人必须具有持续投资能力。法人投资担保机构的，其存续期必满1个完整会计年度，且拟出资额不得高于净资产的50%。自然人投资担保机构的，其投资须是自有货币资金。

(三)有健全的组织机构、内部管理制度、业务操作规则和风险控制制度。

(四)有符合担保机构任职资格的高级管理人员和熟悉担保业务的合格从业人员。

(五)有与业务经营相适应的营业场所。

(六)符合国家、省对担保行业统筹规划、合理布局及监督管理的总体要求。

(七)其他审慎性条件。

第十三条 设立担保机构应提交下列材料：

(一)设立申请书。内容应当包括拟设立的担保机构名称、注册地、注册资本、业务范围和筹建工作方案等。

(二)可行性研究报告。

(三)经营发展战略与规划。

(四)出资人协议。

(五)公司章程及组织结构图，内设各部门职责分工。

(六)主要内部管理制度。包括业务管理制度、财务管理制度、风险监控制度，以及重大事件报告和信息披露制度等。

(七)出资人大会(股东大会)、董事会审议通过有关事项的决议。

(八)拟任职董事、监事、高级管理人员的简历和主要从业人员基本情况。

(九)公司及董事、高管人员依法合规经营承诺书。

(十)由注册会计师事务所出具的验资报告或国内银行机构出具的外币存款对账单。

(十一)工商行政管理部门出具的《企业名称预先核准通知书》。

(十二)主发起人近两年经营业绩和财务信用情况，以及持有注册资本5%以上股东的资信证明和有关资料。

(十三)律师事务所出具的关于担保机构出资人关联情况和资金来源合法性的法律意见书。

(十四)营业场所所有权或使用权的证明材料。

(十五)股东名册、筹建工作小组名单及联系方式。

(十六)其他审慎性材料。

第十四条 担保机构有下列变更事项之一的，须经监管部门审查批准：

(一)变更名称。

(二)变更组织形式。

(三)变更注册资本。

(四)变更注册住所。

(五)调整业务经营范围。

(六)变更法定代表人、董事、监事和高级管理人员。

(七)变更持有5%以上股权的股东。

(八)分立或合并。

(九)修改章程。

(十)省政府金融办规定的其他变更事项。

担保机构变更事项涉及公司登记事项的，经审查批准后，按规定向工商行政管理部门申请变更登记。外资担保机构在完成变更审批和注册变更后，应及时到当地外汇局办理外汇相关变更登记手续。

第十五条 担保机构申请变更的，需具备以下条件：

(一)符合本办法设立条件、业务经营和监督管理的要求。

(二)申请前4个季度平均在保责任余额达到净资产的2倍以上。

(三)担保机构变更注册资本或者调整股本结构，新进入的股东需符合本办法第十二条第二款要求。

第十六条 担保机构申请变更须提交以下材料：

(一)变更申请书。

(二)董事会(股东会)有关变更决议。

(三)上年度的业绩报告、财务审计报告、信用评级报告和最近一个月的财务报表。

(四)申请前12个月的担保业务明细。

(五)申请前6个月的资金使用情况及相关证明材料。

(六)调整区域范围和业务范围的，需提供可行性研究报告。

(七)申请变更注册资本的，需提供由会计师事务所出具的验资报告和出资人具备相应投资能力的资信证明材料。外资担保机构变更注册资本的，其增资的验资手续与新设相同，减资的在完成变更审批和注册变更后，应及时到外汇局办理资金汇出和验资询证手续，并向主管部门提交变更后的银行机构对账单或会计师事务所出具的有外汇局验资询证回函的验资报告。

(八)申请变更名称的，需提供有名称管辖权的工商行政管理部门核发的《企业名称变更核准通知书》。

(九)其他审慎性材料。

第十七条 担保机构申请设立分支机构的，需具备以下条件：

(一)申请在省内设立分支机构的，母公司注册资本不低于5000万元人民币；申请设立省外分支机构的，母公司注册资本金不得低于10000万元人民币。

(二)担保业务持续经营两年以上且连续盈利，申请前4个季度平均在保责任余额达到净资产的3倍以上。

(三)符合本办法业务经营的要求，无违法违规经营记录。

第十八条 担保机构设立分支机构应提交下列材料：

(一)申请书，应当载明拟设立担保机构分支机构的名称、注册地和业务范围等事项。

(二)董事会(股东会)决议。

(三)母公司上年度的信用评级报告、近两年的财务审计报告、业绩报告。

(四)可行性研究报告。

(五)经营发展战略与规划。

(六)母公司所在地监管部门出具的同意函。

(七)工商行政管理部门出具的《企业名称预先核准通知书》。

(八)申请前12个月的担保业务明细。

(九)申请前6个月的资金使用情况及相关证明材料。

(十)法人授权书及法人营业执照副本复印件。

(十一)拟设分支机构高级管理人员的简历和资格证明。

(十二)营业场所所有权或使用权的证明材料。

(十三)其他审慎性材料。

第十九条 担保机构申请设立或变更的，将设立或变更申请及相关材料报省政府金融办。省政府金融办应自收到担保机构设立或变更完整申请材料之日起15个工作日内，作出是否同意的批复意见。

第二十条 获准设立的担保机构应自批准文件印发之日起2个月内完成筹建工作，并办理相关注册登记手续。逾期未完成的，原批准文件自动失效；但在筹建有效期内，经筹建人申请，经批准后，筹建期可延长1个月。

境外投资人应在批准文件失效的同时，向商务主管部门缴销《外商投资企业批准证书》，并到外汇管理部门办理相关注销外汇登记手续和资金汇出审批手续。

担保机构在筹建期内不得从事任何担保业务活动。

第二十一条 非融资性担保机构要从事融资性担保业务的，需按本办法规定的设立条件和程序报批转制为融资性担保机构。

获准转制的非融资性担保机构，应自批准文件印发之日起1个月内完成工商登记变更手续，逾期未完成的，原批准文件自动失效。

非融资性担保机构在工商登记变更前不得从事任何融资性担保业务活动。

第二十二条 担保机构在省外设立分支机构的，应自完成省外分支机构工商注册后1个月内，持分支机构营业执照副本复印件到省市相关监管部门备案。

第二十三条 担保机构因分立、合并或出现章程规定的解散事由需要解散的，向省政府金融办提出申请。申请时应提交以下材料：

(一)解散申请报告。

(二)股东会议决议或出资人决定。

(三)清算程序。

(四)债权债务安排方案。

(五)资产分配方案。

(六)其他审慎性材料。

第二十四条 省政府金融办应自收到担保机构完整的解散申请材料后1个月内，作出是否同意的批复。获准解散的，应当依法成立清算组进行清算，按照债务清偿计划及时偿还有关债务后，将清算报告报相关监管部门，并凭批准文件到当地工商行政管理机关办理注销登记。外资担保机构应同时到商务主管部门缴销《外商投资企业批准证书》，到外汇管理部门办理相关注销外汇登记手续和资金汇出审批手续。

第二十五条 担保机构有违法违规经营行为，由监管部门视情节轻重采取约见高管谈话、责令整改等措施；对在规定期限内整改不到位、情节特别严重的，由相关部门依法责令其停业整顿，直至吊销营业执照。被撤销的担保机构应当依法成立清算组进行清算，按照债务清偿计划及时偿还有关债务。

第二十六条 担保机构解散或被撤销的，各设区市监管部门监督其清算过程。担保责任解除前，公司股东不得分配公司财产或从公司取得任何利益。

第二十七条 担保机构不能清偿到期债务，且资产不足以清偿全部债务或者明显缺乏清偿能力的，应当依法实施破产。第三章 业务范围

第二十八条 担保机构经批准，可以经营下列部分或全部融资性担保业务：

(一)贷款担保。

(二)票据承兑担保。

(三)贸易融资担保。

(四)项目融资担保。

(五)信用证担保。

(六)其他融资性担保业务。

第二十九条 担保机构经批准，可以兼营下列部分或全部业务：

(一)诉讼保全担保。

(二)投标担保、预付款担保、工程履约担保、尾付款如约偿付担保等履约担保业务。

(三)与担保业务有关的融资咨询、财务顾问等中介服务。

(四)以自有资金进行投资。

(五)监管部门规定的其他业务。

第三十条 担保机构可以为其他担保机构的担保责任提供再担保和办理债券发行担保业务，但应当同时符合以下条件：

(一)近两年无违法、违规不良记录。

(二)监管部门规定的其他审慎性条件。

从事再担保业务的担保机构除需满足前款规定的条件外，注册资本不低于人民币1亿元，并连续营业两年以上。

第三十一条 担保机构不得从事下列活动：

(一)吸收存款。

(二)发放贷款。

(三)受托发放贷款。

(四)受托投资。

(五)变相将资本金结汇用于房地产投资、股权并购、证券投资。

(六)国家法律、法规明确禁止和监管部门规定不得从事的其他活动。

担保机构从事非法集资活动的，由有关部门依法予以查处。第四章 风险控制

第三十二条 担保机构应当依法建立健全公司治理结构，完善议事规则、决策程序和内审制度，保持公司治理的有效性，并在规定的业务范围内开展经营活动。

跨省设立分支机构的，应当设两名以上的独立董事。

第三十三条 担保机构应当建立符合审慎经营原则的担保评估制度、决策程序、事后追偿和处置制度、风险预警机制和突发事件应急机制，并制定严格规范的业务操作规程，加强对担保项目的风险评估和管理。

第三十四条 担保机构应当配备或聘请经济、金融、法律、技术等方面具有相关资格的专业人才。

跨省设立分支机构的，应当设立首席合规官和首席风险官。首席合规官、首席风险官应当由取得律师或注册会计师等相关资格，并具有融资性担保或金融从业经验的人员担任。

第三十五条 担保机构应当按照金融企业财务规则和担保企业会计核算办法等要求，建立健全财务会计制度，真实地记录和反映企业的财务状况、经营成果和现金流量。

第三十六条 担保机构收取的担保费，可根据担保项目的风险程度，与被担保人自主协商确定，但一般控制在银行同期贷款利率的50%以内。

第三十七条 担保机构对单个被担保人提供的融资性担保责任余额不得超过净资产的10%，对单个被担保人及其关联方提供的融资性担保责任余额不得超过净资产的15%，对单个被担保人债券发行提供的担保责任余额不得超过净资产的30%。

第三十八条 担保机构的融资性担保责任余额不得超过其净资产的10倍。

第三十九条 担保机构以自有资金进行投资，限于国债、金融债券及大型企业债务融资工具等信用等级较高的固定收益类金融产品，以及不存在利益冲突且总额不高于净资产20%的其他投资。

第四十条 担保机构严禁为其母公司或子公司提供融资性担保。外资担保机构严禁从境外融入资金。

第四十一条 担保机构应当按照当年担保费收入的50%提取未到期责任准备金，并按不低于当年年末担保责任余额1%的比例提取担保赔偿准备金。担保赔偿准备金累计达到当年担保责任余额10%的，实行差额提取。

监管部门可以根据融资性担保机构责任风险状况和审慎监管的需要，提出调高担保赔偿准备金比例的要求。

担保机构应当对担保责任实行风险分类管理，准确计量担保责任风险。

第四十二条 担保机构与债权人应当按照协商一致的原则建立业务关系，并在合同中明确约定承担担保责任的方式。

第四十三条 担保机构办理融资性担保业务，应当与被担保人约定在担保期间可持续获得相关信息并有权对相关情况进行核实。

第四十四条 担保机构与债权人应当建立担保期间被担保人相关信息的交换机制，加强对被担保人的信用辅导和监督，共同维护双方的合法权益。

第四十五条 担保机构应当按照监管部门的规定，将公司治理情况、财务会计报告、风险管理状况、资本金构成及运用情况、担保业务总体情况等信息告知相关债权人。第五章 监督管理

第四十六条 监管部门要建立健全融资性担保机构信息资料收集、整理、统计分析制度和监管记分制度，对经营及风险状况进行持续监测，并于每年3月底前完成所监管融资性担保机构上一年度机构概览报告。

第四十七条 省政府金融办会同有关部门每年对全省融资性担保机构进行一次绩效考核。外资担保机构应按照国家有关法规要求每年按时参加外资企业联合年检。

第四十八条 担保机构应当按照规定定期向当地监管部门报送业务统计报告和财务审计报告等材料。每月15日前报送上月业务统计报表，按季度报送所有协作银行对账单，每年一季度报送上年度经审计的财务报表。各设区市应及时将统计汇总情况报省政府金融办。

担保机构向监管部门提交的各类材料，应当真实、准确、完整。

第四十九条 担保机构应当按季度向上级监管部门报告资本金的运用情况。

监管部门根据审慎监管的需要，适时提出担保机构的资本质量和资本充足率要求。

第五十条 根据监管需要，监管部门有权要求担保机构提供专项资料，或约见其董事、监事、高级管理人员进行监管谈话，要求就有关情况进行说明或进行必要的整改。必要时，可以向债权人通报所监管有关担保机构的违规或风险情况。

第五十一条 根据监管需要，监管部门可以对担保机构进行现场检查，担保机构应当予以配合，并按照监管部门的要求提供有关文件、资料。对违反本办法的，可以提出警告、限期整改，并在拓宽业务、增资扩股等方面从严控制；对情节严重或整改后仍不符合规定的，由相关部门依法责令其停业整顿，直至取消其经营融资性担保业务资格。

现场检查时，检查人员不得少于2人，并向担保机构出示检查通知书和相关证件。

第五十二条 担保机构发生担保诈骗、金额可能达到其净资产5%或300万元以上的担保代偿或投资损失，以及董事、监事、高级管理人员涉及严重违法、违规等重大事件时，应当立即采取应急措施并向监管部门报告。

第五十三条 担保机构应当及时向监管部门报告股东大会或股东会、董事会等会议的重要决议。

第五十四条 担保机构应当聘请具有合法资格的会计师事务所进行年度审计，并将审计报告及时报送省市监管部门。

第五十五条 监管部门应当会同有关部门建立融资性担保行业突发事件的发现、报告和处置制度，制定融资性担保行业突发事件处置预案，明确处置机构及其职责、处置措施和处置程序，及时、有效地处置融资性担保行业突发事件。

重大风险事件和处置情况应及时报告。

第五十六条 各设区市监管部门应当于每年年末全面分析评估本辖区融资性担保行业年度发展和监管情况，并于每年2月底前向上级监管部门报告本辖区上一年度融资性担保行业发展情况和监管情况。

第五十七条 建立融资性担保行业自律组织，履行自律、维权、服务等职责。

担保行业自律组织在省政府金融办的指导下，开展担保业务及人员培训、服务标准制定、情况统计、融资咨询、理论研究和对外交流，组织会员业务合作、协调会员与银行间相关事务活动。

第五十八条 监管部门会同征信管理部门组织担保机构开展信用评级工作，信用评级结果由征信管理部门纳入征信系统。同时，在被担保人许可的前提下，征信管理部门应为担保机构查询相关信息提供服务。

第五十九条 建立担保机构管理人员的培训制度，定期或不定期组织各种形式的培训。新进入担保行业的从业人员必须进行岗前培训。第六章 法律责任

第六十条 监管部门从事监督管理工作的人员有下列情形之一的，依法给予行政处分；构成犯罪的，依法追究刑事责任：

(一)违反规定审批担保机构的设立、变更、终止以及业务范围的。

(二)违反规定对担保机构进行现场检查的。

(三)未依照本办法第五十五条规定报告重大风险事件和处置情况的。

(四)其他违反法律、法规及本办法规定的行为。

第六十一条 担保机构违反法律、法规及本办法规定，有关法律、法规有处罚规定的，依照其规定给予处罚；构成犯罪的，依法追究刑事责任。

第六十二条 违反本办法第十条规定，擅自经营融资性担保业务的，由有关部门依法予以取缔并处罚；擅自在名称中使用融资性担保字样的，由监管部门责令改正，依法予以处罚。

第七章 附则

第六十三条 本办法施行前已经设立的融资性担保机构(包括信用担保公司、投资担保公司等)不符合本办法规定、并要求继续经营融资性担保业务的，应按本办法逐项整改，在2011年3月31日前达到本办法规定，经监管部门验收合格，可核发融资性担保机构经营许可证。

第六十四条 本办法施行前已经设立的不从事融资性担保业务的担保机构(包括信用担保公司、投资担保公司等)，应当在办理2011年度工商年检时，由工商行政管理部门在其经营范围中注明“融资性担保业务除外”。

第六十五条 本办法自公布之日起30日后施行。

第二篇：融资担保管理办法[范文]

融资担保管理办法

第一条 为了规范公司融资担保，根据国家有关规定和集团公司实际情况特制定本办法。

第二条 本公司提供担保的对象为本公司全资、控股企业和互保单位。

第三条 在担保有效期内，当债务人未按合同规定履行义务，应在本公司所担保的范围内代为履行债务后，本公司对债务人即取得代位求偿权。

第四条 办理担保的程序

（一）申请人请求本公司提供担保时，应首先向本公司提交规定格式的《担保申请表》及下列有关文件资料，并保证其真实性。

1.企业法人营业执照（副本）复印件及企业法人代表证明书。

2.企业近期的财务报表（资产负债表、损益表和财务状况变动表）以及有关资信证明。

3.以前由本公司提供担保合同的执行情况。

4.债务人（申请人）与债权人（贷款人）签订的融资借款合同或借款意向书。

5.提供落实反担保措施的文件：

（1）抵押反担保的，应提供能够证明初次抵押财产的名称、数量、金额、范围、所在地、占有方式、产权归属的有关文件材料；经资产评估部门对抵押财产作出的评估作价报告等材料，并办理抵押登记手续。

（2）信用反担保的，应提供信用反担保人的法人营业执照（副本）复印件及企业法人代表证明书和近期财务报表等足以证明作用反担保人的资作信情况及履约能力的文件材料。

（二）财务部和法律职能部门对申请人和反担保人的资格、信誉、履约能力、业务活动的合法性及反担保抵押物有关情况进行审查、核对，并提出初步意见和建议。

签署意见后报公司总经理审查，同意后即向银行出具担保书并提供有关材料。

第五条 担保期限原则上不超过一年。

第六条 申请人办理担保时应向本公司交纳担保手续费（互保单位除外）。

担保手续费按担保金额的年1%收取，担保手续费在签署担保合同时一次支付，特殊情况经总经理审批同意可于贷款发放后一个月内支付。

第七条 本公司权利

（一）债务人和债权人必须执行担保合同的规定，未经本公司的同意，不得修改、转让主合同以及与担保有关的合同，在下列情况下，本公司的担保责任部分或全部解除。

1.债务人履行合同义务偿还借款本息；

2.债权人因债务人违反借款合同而提前收回贷款；

3.因债权人或债务人违约而终止合同；

4.其它情况。

（二）本公司在担保合同下的任何支付，即构成对债务人的债权，债务人必须在规定期限内，补偿本公司所有支付和损失。

（三）本公司有权对债务人和反担保人的履约情况进行检查监督。

第八条 债务人义务

（一）依照合同约定，向本公司提供反担保措施及交纳担保手续费；

（二）不得将本公司所担保项目下贷款挪作他用，并严格执行还款计划；

（三）保证本公司求偿权的行使，并在收到本公司通知的十天内，偿还本公司垫付的全部款项及自垫款之日起的利息和其它费用及损失；

（四）应将抵押财产向保险公司投保，未经本公司同意，债务人不得出租、出售、转让、再抵押或以其它形式处分已向本公司抵押的资产；如抵押物已向保险公司投保的，必须办理抵押手续，将受益人变更为本公司；

（五）债务人应定期或随时向本公司提交财务报表和有关文件资料，并保证其真实性，应及时将企业发生分立、合并、财产有重大变更等情况通知本公司，明确新的债务人，并须征得本公司同意；

（六）债务人不履行本规定所列责任和义务的，应按合同约定和法律规定，承担违约责任，并赔偿本公司损失。

第九条 反担保人的义务

（一）在本公司代债务人履行债务后，反担保人接到本公司书面通知十日内，向本公司交纳或以抵押物抵偿下列款项：①本公司垫付的本息；②本公司自付款之日起的利息；③本公司的其它费用和损失。

（二）未经本公司同意，抵押反担保人不得出租、出售、转让、再抵押或以其它形式处分已向本公司抵押的资产；如抵押物已向保险公司投保，本公司为受益人。

（三）在担保期间，信用反担保人应定期向本公司提交财务报表和有关文件资料，并保证其真实性；应及时将企业发生分立、合并、财产有重大变更等情况通知本公司，并按合同规定落实反担保义务。

（四）反担保人不履行本规定所列责任和义务的，应按合同约定和法律规定，承担违约责任，并赔偿本公司损失，必要时，本公司可通过诉讼程序办理。

第十条 发生争议和纠纷时，当事人可通过协商或调解解决。协商调解不成的，可向仲裁机构申请仲裁；或直接向人民法院起诉。对于仲裁裁决，当事人应当履行，若当事人一方在规定期限内不履行的，另一方可向人民法院申请强制执行。

第十一条 本管理办法由集团财务部负责解释。

第十二条 本办法自发文之日起施行。

第三篇：融资担保有限公司担保业务管理办法

XXX融资担保有限公司担保业务管理办法

第一章 总则

第一条 为保证担保业务的规范化、制度化和程序化，防范和控制担保风险，特制定本业务指引。

第二条 担保业务应遵守国家的法律、法规，遵循自愿、公平、诚实信用和合理分担风险的原则。

第二章 担保业务流程

第三条 担保业务流程如下：

（一）客户申请

（二）担保受理

（三）尽职调查

（四）项目预审

（五）风控调查

（六）项目评审

（七）出具意向担保函

（八）项目终审

（九）签订担保合同

（十）落实反担保条件

（十一）签订正式保证合同

（十二）银行放款

（十三）保后管理

（十四）担保终结

（十五）担保业务流程的文档清单：

1、客户申请： 《委托担保申请书》

2、担保受理：

（1）《客户信息收集表》（2）《担保项目申请表》（3）《担保项目受理通知书》（4）《担保项目登记表》

3、尽职调查：

《担保项目尽职调查报告》

4、项目预审：

《担保项目审批意见表》（预审意见部分）

5、风控调查

《担保项目审批意见表》（风控意见部分、律师意见部分）

6、项目评审：

《担保项目审批意见表》（评审会意见部分）

7、出具意向担保函： 《意向担保函》

8、项目终审：

《担保项目审批意见表》（终审成员意见部分）

9、签订担保合同：（1）合同签订前客户确认 《担保项目确认函》

（2）准备空白合同文本 1）委托担保合同》 2）《抵押反担保合同》 3）《质押反担保合同》 4）《保证反担保合同》（3）审核空白文本 《合同审核表》（4）正式签订合同 《合同登记表》

10、落实反担保条件：

（1）《反担保条件落实表》

（2）《担保业务费用收缴表》

11、签订正式保证合同：

（1）《正式担保函》

（2）《保证合同》（银行固定格式）

12、银行放款：

（1）《担保业务联系函》（2）《贷款担保台帐》

13、保后管理

（1）《在保项目调查表》（2）《担保到期通知函》（3）《担保项目展期（逾期）报告》

14、担保终结：

（1）《还贷凭证》（复印件，银行固定格式）（2）《解除担保责任确认表》

第三章 担保申请和受理

第四条 企业申请贷款担保需填写《委托担保申请书》，同时应提供下列材料，并对所提供材料的真实性负责。

（一）代管人（担保申请人）应提供的材料：

1、法人营业执照（年检）及法人代码证；

2、法人代表证明书

3、法人代表授权书

4、法人代表及委托代理人身份证；

5、注册资本验资报告；

6、贷款卡及贷款卡年检回执单；

7、资信证明；

8、公司章程

9、借款申请书；

10、申请借款和担保的股东会（董事会）决议；

11、当期财务报表及近3年的财务报表和经合法中介机构出局的审计报告。报表主要包括：资产负债表、损益表、现金流量表及报表附注等；

12、与借款用途有关的资料：购销协议、合作协议等；

13、项目可行性报告及主管部门批件；

14、生产经营情况；

15、主要存货、长期投资、固定资产、银行借款明细表，应收账款帐龄分析表和或有负债情况表；

16、其它有关材料。

（二）反担保第三人应提供的材料：

1、法人营业执照（年检）及法人代码证；

2、法人代表证明书；

3、法人代表授权书；

4、法人代表及委托代理人身份证；

5、注册资本验资报告；

6、贷款卡及贷款卡回执单；

7、资信证明

8、公司章程及公司合同

9、当期财务报表及近3年的财务报表和经合法中介机构出局的审计报告。报表主要包括：资产负债表、损益表、现金流量表等；

10、主要存货、长期投资、固定资产、银行借款明细表，应收账款帐龄分析表和或有负债情况表；

11、其它有关材料。

（三）反担保方式为抵押或质押应提供的材料：

1、抵押物、质物清单；

2、抵押物、质物权利凭证

3、抵押物、质物评估资料；

4、保险单；

5、董事会同意抵押、质押的决议；

6、抵押物、质物为共有的，提供全体共有人同意抵押的声明；

7、抵押物、质物为海关监管的，提供海关同意抵押或质押的证明；

8、抵押物、质物为国有企业，提供主管部门及国有资产管理部门同意抵押或质押的证明；

9、其他有关材料。

（四）注意事项

1、提供的材料除复印件外，同时应提供原件备验；

2、提供的材料复印件要加盖公章；

3、法人代表授权委托需法人代表亲笔签字授权；

4、公司受理人可根据担保项目和企业的实际情况进行删选和添加。

第五条 公司业务部门经理负责项目受理，确定客户经理和调查经理各一名，核实客户提交材料的完整性和真实性，尽可能收集客户和贷款项目的相关信息，填写《客户信息收集表》。业务部门根据《客户信息收集表》审核客户贷款担保条件，提出初步担保受理意见并落实相关贷款银行。客户经理和调查经理根据意见完善《担保项目申请表》，并报业务部门负责人审核、签署意见。业务部门负责人报请融资担保部负责人签字。融资担保部对符合担保条件的项目正式受理，建立项目档案及档案编号，填写《担保项目受理通知书》，登记《担保项目登记表》。从客户提出申请到业务部门负责人审核通过、报请融资部负责人签字，向客户发出《担保项目受理通知书》、登记《担保项目登记表》不能超过2个工作日。第六条 担保受理条件

（一）具备企业法人资格并已经通过年检；

（二）依法经营，经营范围符合国家政策；

（三）基本具有偿还借款的能力，并能提供反担保措施

（四）原则上对单个企业或相互关联企业的担保金额不超过我公司自身实收资本的10%，特殊情况须经公司董事会审议通过；

（五）申请担保额不超过该企业有效净资产的70%；

（六）该企业资产负债率不超过70%。

第四章 担保项目尽职调查

第七条 调查经理承担主要调查责任，客户经理协办。

第八条 尽职调查前，对企业提供的抵押物和质押物不能确定估值的，必须尽快安排企业联系担保公司认可的评估公司进行预评估。尽职调查主要是通过资料审核和实地调查，获取担保项目、项目承担企业及反担保人真实、全面的信息，通过综合分析、比较、评价，形成最后综合性的评定和结论即《担保项目尽职调查报告》。

第九条 资料审核是尽职调查的开始阶段，是对申请担保企业提供的资料、信息进行搜集、整理和审核，以确定这些信息的有效、完整和真实性。信息不仅来源于企业，还应从其他途径，如与企业和项目有关的管理部门、金融部门、财税部门、供应商、用户等处获取。对上述材料、信息审核过程中需要进一步明确、补充、核实之处以及发现的漏洞、疑点既是下一步进行实地调查的重点。

第十条 项目尽职调查过程中，客户经理、调查经理应到借款人和反担保人及有关部门进行实地调查，实地调查至少要进行一次。业务部门负责人根据具体情况参与调查。第十一条 资料审核要点：

（一）按“清单”要求提供的材料是否齐全、有效、要求提供的原件是否为原件，复印件是否和原件一致，复印材料是否加盖公章。各种文件是否在有效期内，应年检是否已办理手续；

（二）有关各文件的相关内容要核对一致，逻辑关系要正确，通过对企业成立批文、合同、章程、董事会决议、验资报告、立项批文、可研、资信等级、环保及市场准入等具体文件的审核，了解借款人（担保申请人）和反担保人是否具备资格、合法合规。

（三）财务报表是否由会计师事务所出具了审计报告，是否是无保留意见报告，初步分析财务状况，记录疑点，提便实地调查核实。

（四）对反担保人提供的文件资料的审核与以上三项基本相同，重点是审核反担保人提供的反担保措施是否符合《担保法》和有关法律法规及有关抵押登记管理办法的规定，抵押物、质物、的权属（权力凭证）是否明晰。

第十二条 实地调查要点： 进行实地调查前，要列出调查提纲，明确调查目标，提保证调查的质量和效率。

（一）访问企业、会见有关当事人，了解企业和项目背景、市场竞争范围销售和利润、资源的供应等情况；弄清借款用途合欢款来源；考察企业管理团队的整体素质（文化程度、主要经历、技术专长、经营决策、市场开拓、遵纪守法等方面），了解主要领导人的信用状况和能力；

（二）对需进一步核实的材料，要求企业提供原件核对；

（三）考察主要生产、经营场所，通过走、看、问，判断企业实际生产、经营情况，印证有关资料记载和有关当事人介绍的情况；

（四）对财务报表的调查审核，应根据企业的实际情况，主要调查核实以下内容：

1、解企业的主要会计政策，是否按会计准则记账；

2、企业的财务内部控制制度是否完备并有效执行；

3、通过采用抽查大项的方式，审核企业是否坐到了帐表、帐帐、帐证、帐实四相符，核实资产、负债、权益是否有虚假；

4、有保留意见的审计报告的保留意见部分；

5、企业的或有损失和或有负债情况。

（五）察看抵押物、质物。以房地产抵押的，要察看、了解抵押物的面积、用途、结构、竣工时间、原价和净值、周边环境等；以动产抵押、质押的，要察看、了解抵押物、质物的规格、型号、质量、原价和净值、用途等；以汇票、本票、债券、存款单、仓单、提单等出质的，要察看权利凭证原件，辨别真伪，必要时请有关部门鉴定。第十三条 综合分析是在核实资料和实地调查的基础上，对已经获取的信息进行综合判断、分析、比较、何评价，主要有以下几个方面：

（一）分析、判断借款人（担保申请人）的主体资格、清偿债务意愿及是否能严格履行合同条款；

（二）分析经济环境对担保项目和项目承担企业的影响，主要包括：项目产品在行业中的地位，产品经济寿命期，技术、工艺现金程度，市场结构和市场竞争能力，市场风险程度及政府的管制程度等；

（三）分析借款人的还款能力。通过财务分析和现金流量分析，掌握借款人的财务状况和偿债能力，预测借款人的未来发展趋势。财务分析的主要内容：

1、偿债能力（财务杠杆比率、流动比率），2、盈利能力（盈利比率），3、营运能力（效率比率），4、资产质量，5、资金结构，6、预测近三年的发展趋势。新近流量分析是预计在未来的还款期间内，是否能够产生足够的现金流量偿还银行借款。

（四）分析反担保人的担保资格和担保能力。重点分析担保方式的可操作性，抵押、质押是否合法和规，与抵押物、质物的流动性相关的预期变现难易程度、交易成本和价格的稳定性和可预见性；

（五）基本风险度分析。

第十四条 担保项目尽职调查结束，客户经理和调查经理须向业务部门负责人提交《担保项目尽职调查报告》。《担保项目尽职调查报告》的主要内容：

（一）借款人背景情况；

（二）项目基本情况；

（三）市场预测及销售分析；

（四）财务状况及偿债能力；

（五）借款用途及还款资金来源；

（六）反担保情况；

（七）与银行往来及或有负债情况；

（八）综合分析该项目风险程度；

（九）其他需要说明的情况；

（十）调查结论。

第十五条 项目尽职调查过程中发现企业有不良信用记录、出具虚假资料、违法违规等问题，或企业主动要求撤回担保申请，致使尽职调查工作不能继续进行时，客户经理和调查经理应在《担保项目尽职调查报告》中说明原因，经业务部门负责人签署意见后报融资担保部负责人审批。客户经理将处理结果告知企业。

因企业材料提供不全或企业要求暂缓处理影响项目尽职调查工作的，亦按上述程序办理。

第十六条 项目尽职调查工作自担保项目正式受理开始，一般应在5个工作日完成，如果超过5个工作日，客户经理和调查经理应向业务部门负责人说明原因，业务部门负责人向融资担保部负责人报告。

第五章 担保项目评审与决策 第十七条 担保项目的评审包括五个环节，即项目预审、风控调查、项目评审、出具意向担保函和项目终审。

第十八条 项目尽职调查工作结束后，客户经理和调查经理将整理后的企业各项资料、《客户信息收集表》、《担保项目申请表》和《担保项目尽职调查报告》提交业务部门负责人审核、签署意见。业务部门负责人将上述材料报送融资担保部负责人，融资担保部负责人组织人员对上述材料进行项目预审。

项目预审的重点是项目资料和《担保项目尽职调查报告》。项目预审的主要内容有：

（一）项目资料的真实性、完整性、正确性；

（二）对反担保条件提出意见；

（三）对企业的报送资料从法律角度加以审核；

（四）对项目的风险度进行评价；

（五）对企业的财务状况进行评价。

预审意见和结论填写《担保项目审批意见表》中的预审意见部分。项目预审应在1个工作日完成。

第十九条 项目预审通过后，融资担保部将《担保项目审批意见表》连同其他资料一并提交风控部进行风控调查，风控部、法务部对担保项目进行综合公正的分析，风控部、法务部分别填写《担保项目审批意见表》中的风控意见部分、律师意见部分并签字。风控调查一般应在3个工作日完成。第二十条 风控调查通过后，融资担保部将《担保项目审批意见表》连同其他资料报送公司总经理审核，并申请担保项目评审委员会进行审议，委员会成员由公司总经理、副总经理、各部门负责人组成，主任委员由公司总经理担任。

评审会议参加人员：

（一）评审委员会全体成员；

（二）业务部门负责人、项目调查经理和客户经理；

（三）评审会认为须参加的人员。第二十一条 项目评审工作程序：

（一）融资担保部门至少在会议召开前1天，将会议内容（包括：《客户信息收集表》、《担保项目申请表》、《担保项目尽职调查报告》和《担保项目审批意见表》）提交参加会议人员并通知具体开会时间；

（二）会议由风险评审委员会秘书负责召集，参加会议人员必须按时参加会议，因特殊情况不能出席时，必须事先向公司总经理请假。若参加会议人员未达应参加会议人数的半数，则会议改期进行；

（三）项目调查经理报告项目调查情况，客户经理作补充说明；

（四）融资担保部负责人介绍项目预审意见；风控部门负责人介绍风控意见和律师意见；

（五）参加会议人员质疑，项目调查经理和客户经理答疑；

（六）参加会议人员从合法性、安全性、效益性等方面对项目进行综合分析并提出具体评审意见；

（七）公司总经理综合与会大多数人的意见后提出总结性评审意见；

（八）评审会决议记录在《担保项目审批意见表》评审会意见部分，会议评审采用签字表决制，参加会议评审人员须在《担保项目审批意见表》的评审会意见部分，明确填写“同意”或“不同意”并签字，不得弃权，三分之二以上的评审人员同意视为项目评审通过。第二十二条 担保审批权限（包括担保额度、担保期限、担保逾期、担保展期及撤保的审批）：单个企业或相互管理企业担保金额低于公司实收资本10%，单笔担保业务期限一年以内（含一年），由公司董事会授权公司法人代表全权办理，超出授权范围的须经公司董事会审议通过，审批意见记录在《担保项目审批意见表》董事会意见部分。第二十三条 对项目预审、项目评审中被否决的项目，决策机构（决策人）只能做“不同意担保”或“进行复议”的决定，而不能做“同意担保”的决定。

第二十四条 项目评审会议由办公会指定专人记录，内容包括会议的时间、地点、出席人员、参加会议人员对项目的意见及公司总经理最后综合意见。会议结束时立即形成评审会决议，表达须简明扼要，评审会成员现场签署意见。会议形成的文书、资料归档保管。项目评审原则上在2个工作日内完成。

第二十五条 发生以下情形的项目须进行复议：

（一）担保项目评审会否决（三分之一以上评审人员不同意），但公司董事会决定复议的项目；

（二）多数评审人员质疑，公司总经理认为有必要进一步调查的项目；

（三）自公司批准担保之日起3个月后才办理手续的项目。复议仅限一次。对复议的项目，自项目预审程序开始办理，如有必要可重新确定调查经理。

第二十六条 项目评审通过后，融资担保部向相关贷款银行出具《意向担保函》，并同时整理好《客户信息收集表》、《担保项目申请表》、《担保项目尽职调查报告》和《担保项目审批意见表》报请项目终审成员进行项目终审，终审成员分别在《担保项目审批意见表》终审意见部分签署意见。项目终审原则上在1个工作日内完成。

第六章 担保合同的签订

第二十七条 项目终审通过后，综合《担保项目审批意见表》评审意见部分和终审意见部分，融资担保部出具《担保项目确认函》并附《担保项目审批意见表》报请融资担保部负责人、风控部负责人、法务部负责人、公司总经理签字，通知申请担保企业办理担保手续，《担保项目确认函》包括以下内容：公司同意担保的决定、要求企业提供的可落实的反担保条件、缴纳担保费用的金额、付款期限和方式、安排企业联系相关的评估公司出具正式评估报告、办理担保手续应备资料和其他准备工作。发函前业务部门要确认贷款银行的承贷情况，客户经理联系企业在《担保项目确认函》加盖企业公章与法人章，并递交回融资担保部归档。

第二十八条 融资担保部安排客户经理和权证人员经办担保合同签约手续，签约程序如下：

（一）依据《担保项目确认函》法务部准备（或拟定）空白法律合同文本，包括借款合同、担保合同、反担保合同及其他须准备的法律文书；

（二）法务部登记《合同登记表》，确定出具合同的编号，填写合同内容并在经办人处签字；

须注意事项：（1）与贷款人签订的《保证合同》中的“其他约定”要注明“俟合同的保证人与借款人办妥抵押登记手续后，保证人以书面形式通知贷款人，贷款人受到保证人的书面通知后，才能向借款人放款”，（2）与抵（质）押人签订的《反担保第（质）押合同》一般情况下，抵（质）押期限要长于借款期限6个月，保险期限要长于借款期限3个月，投保总值不得低于抵押物、质物总值，保单要注明我公司为保险赔偿第一受益人，保单证本须存放我公司；

（四）对填写完内容的合同文本再进行一次审核；

（五）在公司现场签署合同，公证人员到场公证；

（六）涉及到股东代表、法人代表、董事会成员、共有人、反担保人（自然人）等签字盖章的情况，当事人必须当面签字、盖章，客户经理和权证人员同时在场；

（七）法人代表、公司签章。

第二十九条 办理完签约手续的项目资料移交融资担保部专人（档案管理员）统一管理。

第七章 反担保措施 第三十条 对获得批准担保的企业，必须落实反担保措施，包括财产抵押、财产或权利质押、保证金、企业的保证反担保等，公司根据企业和项目的实际情况，采用一种或几种保证措施。公司原则上不接受保证反担保作为主要反担保条件。

第三十一条 权证人员根据《担保项目确认函》逐项登记《反担保条件落实表》，每日逐项填写进度说明栏。

第三十二条 企业提供抵押物、质押物的范围，按《担保法》的规定执行，并按有关规定办理抵（质）押登记手续。

第三十三条 权证人员负责准备抵（质）押等级资料和办理抵（质）押登记手续，客户经理协办。抵（质）押等级资料包括：主合同、保证合同、抵（质）押合同、抵（质）押登记部门要求提供的其他资料等。

办理完抵（质）押登记手续后，应取得抵（质）押登记部门发放的《他项权利证书》或经抵（质）押登记部门签章的《抵（质）押登记表》等证明文件。

第三十四条 用不动产抵押，抵押率（按净值计算）不高于90%；动产抵押率（按净值计算）不高于60%；动产质押率（按净值计算）不高于60%；股权、债券等权利质押，质押率（分别按投资额、债券面值计算）不高于70%。

第三十五条采用保证反担保措施的企业，必须满足以下条件：

（一）必须具备《担保法》规定的担保资格；

（二）资产负债率不超过70%；

（三）连续2年盈利；

（四）企业资信和经济实力要优于借款企业；

（五）企业在承保期必须参加保险。

第八章 担保收费

第三十五条 担保收费执行国家规定的标准，并根据具体情况确定优惠费率。

第三十六条 担保费率（年率）按贷款担保额度的2~5%收取，同时视项目具体情况收取风险准备金。

第三十七条 担保费原则上应在借款合同生效之日一次性收取或从风险准本金中计提。若逾期支付，按日万分之五加收滞纳金。第三十八条 企业在签署《担保项目确认函》时，要让企业确认担保费率和担保费金额、保证金率和保证金金额。担保费用由融资担保部负责计算和催缴，公司财务部门负责核实和收款。公司财务部门收到款项并在《担保业务费用收缴表》上签字后，将《担保业务费用收缴表》退融资担保部存档。

应交担保费的当日，融资担保部和公司财务部门有关人员必须填制《担保业务费用收缴表》，将收费情况确认后报总经理核准。

第九章 担保项目管理

第三十九条 担保项目后期管理（保后管理），是指自承贷银行向企业放款致担保终结的过程的管理，担保项目检查、展期项目和与期项目及撤保项目的处理等。第四十条 银行放款后，由融资担保部登记《贷款担保台帐》跟踪管理保后的各项事务，担保项目的检查由融资担保部会同风控部共同负责，每个部门派出1人组成检查小组。检查前要制定检查计划，报主管副总经理审批。

保后检查分日常检查和重点检查。日常检查是根据企业的实际情况，如担保金额、担保期限、反担保措施、风险等级等确定检查频率，日常检查至少每个季度要进行一次。重点检查石对借款封闭管理的项目、认为风险较大的项目及其他须也别关注的项目进行部定期检查或全程跟踪。

检查完毕后，检查人员须填写《在保项目调查表》并附调查报告和要求企业及有关部门提供的资料，报业务部门负责人、融资担保部负责人、风控部负责人、总经理签批意见后与有关资料一并归档。第四十一条 保后检查的内容：

（一）企业是否按借款合同规定支付利息；

（二）债务人生产经营和财务状况；

（三）反担保措施中是否发生了新的不利因素；

（四）风险计量和总结（贷款担保的五级分类）；

（五）其他须说明的情况

第四十二条 检查人员在检查中发现企业存在较大问题，须当日向融资担保部负责人和口头报告，融资担保部最迟应在次日内将存在问题和处理意见书面报告主管副总经理。对发现的重大问题，部门负责人应立即报告总经理，总经理认为有必要时，可召集有关人员进行专题讨论并提出相应的对策及措施。第四十三条 对所有担保项目，在担保到期日之前45日，由融资担保部填制《担保到期通知函》，客户经理负责通知客户。

第四十四条 每月月末前，融资担保部应向总经理提交当月《逾期项目统计表》和《在保项目调查表》。

第四十五条 需要展期的担保项目，企业须在该担保项目到期前30日向我公司提出担保展期书面申请。融资担保部负责调查担保展期的原因，提出处理意见，填写《担保项目展期（逾期）报告表》，报主管副总并总经理审批。对展期项目的担保须按照新项目的担保程序办理。

第四十六条 对逾期的担保项目，由融资担保部写出检查报告，提出处理意见，填写《担保项目展期（逾期）报告表》，报总经理审批。对逾期担保项目的处理意见包括：

（一）采用更为可靠的反担保措施；

（二）建议撤保。

第四十七条具有下列情形之一的，公司应主动撤保：

（一）担保贷款未按担保申报时的用途使用；

（二）项目承担企业提供虚假资料或具欺诈行为；

（三）公司认为项目承担企业出现重大经营失误或市场、财务状况等方面出现较大潜在风险。第四十八条项目撤保由融资担保部写出检查报告，提出处理意见，填写《担保项目（撤保）处理表》，主管副总签署处理意见后报总经理审批。

第四十九条 已经结束的担保项目，应及时办理项目终结手续。担保贷款到期后，融资担保部负责核实贷款本息确已归还，并留存一份放款收回凭证复印件，办理注销抵押登记，将所抵押和保管的原件资料退还企业，填写《免除担保责任确认表》报公司主管副总核准。

融资担保部将部门管理的档案移交公司档案管理部门。第五十条 客户经理在办理担保业务过程中，应根据业务进度将完成内容及时录入电脑，包括：担保业务动态表，担保项目检查一览表等。

第十章 债的追偿

第五十一条 主债务人未能履行债务，我公司代为清偿后，应依法进行追偿及提起诉讼。

第五十二条 代偿和追偿方案由融资担保部负责制定并报总经理审定，项目责任人为具体经办人。

对主债务人与我公司签订抵押或质押合同的，可以抵押或质押财产折价或以其拍卖、变卖后的价值冲抵债务。

对设定反担保人的，应依法向反担保人追偿，凡担保人拒绝清偿的，应依法对主债务人及反担保人提起诉讼。

第十一章 责任和罚则

第五十三条 项目负责人、部门审核人员、经理办公会评审人员按公司的有关规定承担相应比重的责任。第五十四条 因具体原因使公司招受损失。要追究有关人员责任，并按公司的有关规定进行处罚。

第十二章 档案管理

第五十五条 融资担保部设兼职档案管理员，负责自担保业务受理至债务追偿完毕整个过程有关文件复印件、资料的整理、立卷和保管工作。

第五十六条 担保业务流程中所有有关的文书和资料都在归档范围。归档的案卷要编排次序系统，卷内首页要有材料目录。借阅档案要填写《档案借阅登记表》，部门内部人员之间及部门与部门之间移交档案是要有移交记录，填写《档案移交登记表》。

第五十七条 担保项目终止后，融资担保部将档案移交给公司档案管理部门。

第十三章 附则

第五十八条 本业务指引如与国家法律、法规不一致时，应作相应修改和调整。

第五十九条 本业务指引由本公司负责解释。第六十条 本业务指引经公司董事会批准后施行。第六十一条 本业务指引自2012年1月1日起施行。

第四篇：四川省融资担保公司管理办法

文

号：川府发[2010]30号签发单位： 签发时间：2010-11-14生效时间：2010-11-14 各市（州）人民政府，省政府各部门、各直属机构：

《四川省融资性担保公司管理暂行办法》已经省政府第67次常务会审议同意，现予印发，请遵照执行。

四川省融资性担保公司管理暂行办法

第一章 总

则

第一条 为加强对全省融资性担保公司的监督管理，规范融资性担保行为，促进融资性担保行业健康、快速发展，根据《融资性担保公司管理暂行办法》（中国银监会等部门令2010年第3号）有关规定，结合我省实际，制订本暂行办法。

第二条 本暂行办法所称融资性担保是指担保人与银行业金融机构等债权人约定，当被担保人不履行对债权人负有的融资性债务时，由担保人依法承担合同约定的担保责任的行为。

本暂行办法所称融资性担保公司是指在四川省内依法设立，经营融资性担保业务的有限责任公司和股份有限公司，以及全国性融资性担保机构在四川设立的分支机构。

第三条 四川省人民政府金融办公室（以下简称省政府金融办）为全省融资性担保业务的监管部门，负责全省融资性担保公司的准入、退出、日常监管和风险处置，并向融资性担保业务监管部际联席会议报告工作。

建立融资性担保业务监管厅际联席会议制度（以下简称厅际联席会议）。厅际联席会议负责研究制定并实施促进全省融资性担保公司健康发展的政策和措施，协调解决融资性担保行业的重大问题，指导融资性担保业务监管和风险处置。省政府金融办、省发展改革委、省经济和信息化委、省财政厅、省商务厅、省工商局、人民银行成都分行、四川银监局等部门为厅际联席会议成员单位，厅际联席会议办公室设在省政府金融办。

融资性担保公司按属地化原则实施监管。市（州）政府是在其属地开展业务的融资性担保公司监管和风险防范的第一责任人，负责对融资性担保公司的日常监管和风险处置，指定监管部门（以下统称市（州）政府监管部门）对融资性担保公司实施以风险为核心的持续动态监管。

第四条 融资性担保公司应当以安全性、流动性、收益性为经营原则，建立市场化运作的可持续审慎经营模式。

融资性担保公司与企业、银行业金融机构等客户的业务往来，应当遵循自愿、平等、诚实守信的原则，依法订立、履行合同。

第五条 融资性担保公司应当按照市场化和审慎经营的原则依法开展业务，其日常经营活动不受任何机关、单位和个人的干涉。其开展业务应当遵守法律、法规和本暂行办法的规定，不得损害国家利益和社会公共利益，不得吸收存款和集资，不得发放贷款及对外融资，不得受托投资和受托发放贷款，不得从事不正当竞争。

融资性担保公司应当遵循诚实守信的原则，与企业、金融机构等客户开展业务，应当为客户保密，不得利用客户提供的信息从事任何与担保业务无关或有损客户利益的活动。

第二章 设立、变更和终止

第六条 设立融资性担保公司或分支机构，应当按属地原则向市（州）政府监管部门提出筹建申请，经初审合格后报省政府金融办审查批准。

经省政府金融办批准筹建后，融资性担保公司筹备组应在60个工作日内，完成公司名称预先核准、验资和资本金托管手续，并经市（州）政府监管部门验收合格后，持验收合格文件到省政府金融办领取经营许可证，凭经营许可证办理工商注册。60个工作日内未完成筹建的，要提前5个工作日申请延期（延期最长不超过30个工作日），未申请延期或经批准延期到期后仍不能完成筹建的，取消筹建资格。

任何单位和个人未经监管部门批准不得经营融资性担保业务，不得在名称中使用融资性担保字样，法律、行政法规另有规定的除外。

第七条 设立融资性担保公司，应当具备下列条件：

（一）有符合《中华人民共和国公司法》规定的章程。

（二）有具备持续出资能力的股东。

（三）有符合本暂行办法规定的注册资本。

（四）有符合任职资格的董事、监事、高级管理人员和合格的从业人员。

（五）有健全的组织机构、内部控制和风险管理制度。

（六）有符合要求的营业场所。

（七）监管部门规定的其他审慎性条件。

董事、监事、高级管理人员和从业人员的资格管理办法另行制定。

第八条 在市（州）范围内经营的融资性担保公司的注册资本不得低于人民币1000万元，在全省经营的注册资本不得低于人民币3000万元，跨省（自治区、直辖市）经营的注册资本不得低于人民币1亿元。互助会员制融资性担保公司注册资本不得低于人民币500万元。融资性担保公司的注册资本来源必须真实合法。融资性担保公司法人代表须具备大专及以上文化程度，熟悉《担保法》等法律法规和相关专业知识。

注册资本原则上为实缴货币资本，且应一次性全额到位。实物资产出资仅限于融资性担保公司的营业用动产和不动产，且不得超过注册资本总额10%。单一出资人出资不得少于100万元。

地方政府及其财政部门可以为融资性担保公司注资，但不得作为直接出资人。

第九条 设立融资性担保公司，应向监管部门提交下列文件、资料：

（一）申请书。应当载明拟设立的融资性担保公司的名称、营业场所、注册资本和业务范围等事项。

（二）可行性研究报告。

（三）章程草案。

（四）股东名册及其出资额、股权结构。

（五）出资人承诺书。出资人应承诺自觉遵守国家、省有关融资性担保公司的相关管理规定，遵守公司章程，参与管理并承担风险，不从事非法金融活动，保证入股资金来源真实、合法，不得以借贷资金入股，不得以他人委托资金或集合资金入股，并主动声明股东关联关系等。

（六）股东资信证明和有关资料。法人股东原则上应有三年以上的盈利记录且无不良信用记录，并提交上年检合格的营业执照复印件和上财务审计报告。自然人股东须具有完全民事行为能力,并提交无犯罪记录、无不良信用记录和出资资金来源合法性的相关证明材料。

（七）拟任董事、监事、高级管理人员的资格证明，经营团队人员构成情况说明。

（八）经营发展战略和规划。

（九）营业场所证明材料。

（十）监管部门要求提交的其他文件、资料。

在申请资料齐备的前提下，省政府监管部门在20个工作日内做出同意或不同意的书面决定。

第十条 融资性担保公司下列重大变更事项，须向市（州）政府监管部门提出变更申请，初审合格后，报省政府金融办审批：

（一）变更名称；

（二）变更组织形式；

（三）变更注册资本；

（四）跨市（州）变更公司注册地；

（五）调整业务范围；

（六）变更公司法定代表人、董事长、总经理；

（七）变更持有5%以上股权的股东；

（八）分立或者合并；

（九）修改章程；

（十）监管部门规定的其他变更事项。

在申请资料齐备的前提下，省政府金融办在20个工作日内做出同意或不同意的书面决定。

第十一条 融资性担保公司下列变更事项，由市（州）政府监管部门审批并报省政府金融办备案：

（一）市（州）范围内公司营业场所变更；

（二）公司除法定代表人、董事长和总经理以外的高级管理人员变更；

（三）持有5%以下股权的股东变更。

融资性担保公司变更事项涉及公司登记事项的，经监管部门批准后，按规定向工商行政管理部门申请变更登记。

第十二条 省内融资性担保公司拟在省外设立分支机构的，应当征得省政府金融办同意。拟在省内设立分支机构的，应当征得该融资性担保公司总部所在市（州）政府监管部门同意，向拟设立分支机构的市（州）政府监管部门提出申请，报省政府金融办审批。

省外融资性担保公司拟在我省设立法人机构或分支机构的，应当征得该融资性担保公司所在地省级监管部门同意，然后向拟设立法人机构或分支机构的市（州）政府监管部门提出申请，报省政府金融办审批。

第十三条 融资性担保公司设立分支机构应提交以下文件、资料：

（一）申请书。应当载明拟设立的分支机构的名称、营业场所、业务范围等事项。

（二）可行性研究报告。

（三）分支机构拟任负责人及高级管理人员的资格证明，包括身份证复印件、简历、任职资格证明和个人信用记录报告。

（四）总公司的基础材料。包括公司营业执照复印件，公司章程，公司近三个经会计师事务所审计的审计报告，业务运行和风险情况说明。

（五）总公司所在地监管部门同意其设立分支机构的意见。

（六）监管部门要求提交的其他文件、资料。

第十四条 融资性担保公司因分立、合并或出现公司章程规定的解散事由需要解散的，应在维护被担保人权益的前提下，由所在市（州）政府监管部门转报省政府金融办审查批准，凭批准文件及时向工商行政管理部门申请注销登记。

第十五条 融资性担保公司有重大违法经营行为，不予撤销将严重危害市场秩序、损害公众利益的，所在市（州）政府监管部门应及时报告省政府金融办，经省政府金融办批准后依法予以撤销。法律、行政法规另有规定的除外。

第十六条 融资性担保公司解散或被撤销的，应当依法成立清算组进行清算，按照债务清偿计划及时偿还有关债务。市（州）政府监管部门监督其清算过程。

担保责任解除前，公司股东不得分配公司财产或从公司取得任何利益。

第十七条 融资性担保公司不能清偿到期债务，并且资产不足以清偿全部债务或者明显缺乏清偿能力的，应当依法实施破产。

第三章 业务范围

第十八条 融资性担保公司经监管部门批准，可以经营下列部分或全部担保业务：

（一）贷款担保；

（二）票据承兑担保；

（三）贸易融资担保；

（四）项目融资担保；

（五）信用证担保；

（六）其他融资性担保业务；

第十九条 融资性担保公司经监管部门批准，可以兼营下列部分或全部业务：

（一）诉讼保全担保。

（二）投标担保、预付款担保、工程履约担保、尾付款如约偿付担保等履约担保业务。

（三）与担保业务有关的融资咨询、财务顾问等中介服务。

（四）以自有资金进行投资。

（五）监管部门规定的其他业务。

第二十条 融资性担保公司可以为其他融资性担保公司的担保责任提供再担保和办理债券发行担保业务，但应当同时符合以下条件：

（一）近三年无违法、违规不良记录。

（二）连续三年以上盈利。

（三）监管部门规定的其他审慎性条件。

从事再担保业务的融资性担保公司除需满足前款规定的条件外，注册资本应当不低于人民币1亿元。

第四章 经营规则和风险控制

第二十一条 融资性担保公司应当依法建立健全公司治理结构，完善议事规则、决策程序和内审制度，保持公司治理的有效性。

跨省、自治区、直辖市设立分支机构的融资性担保公司，应当设两名以上的独立董事。

第二十二条 融资性担保公司应当建立符合审慎经营原则的担保评估制度、决策程序、事后追偿和处置制度、风险预警机制和突发事件应急机制，并制定严格规范的业务操作规程，加强对担保项目的风险评估和管理。

第二十三条融资性担保公司应当配备或聘请经济、金融、法律、技术等方面具有相关资格的专业人才。

跨省、自治区、直辖市设立分支机构的融资性担保公司应当设立首席合规官和首席风险官。首席合规官、首席风险官应当由取得律师或注册会计师等相关资格，并具有融资性担保或金融从业经验的人员担任。

第二十四条 融资性担保公司应当按照金融企业财务规则和企业会计准则等要求，建立健全财务会计制度，真实地记录和反映企业的财务状况、经营成果和现金流量。

第二十五条 融资性担保公司收取的担保费，可根据担保项目的风险程度，由融资性担保公司与被担保人自主协商确定，但不得违反国家有关规定。

第二十六条 融资性担保公司对单个被担保人提供的融资性担保责任余额不得超过净资产的10％，对单个被担保人及其关联方提供的融资性担保责任余额不得超过净资产的15％，对单个被担保人债券发行提供的担保责任余额不得超过净资产的30％。

第二十七条 融资性担保公司的融资性担保责任余额不得超过其净资产的10倍。

第二十八条 融资性担保公司以自有资金进行投资，限于国债、金融债券及大型企业债务融资工具等信用等级较高的固定收益类金融产品，以及总额不高于净资产20％的其他投资。监管部门及银行机构应将担保公司净资产扣除前述其他投资后，作为融资性担保公司开展融资性担保业务的信用放大基数。

第二十九条 融资性担保公司不得为其母公司或子公司提供融资性担保。互助会员制融资性担保公司不得对非股东单位提供担保。

第三十条 融资性担保公司应当按照当年担保费收入的50％提取未到期责任准备金，并按不低于当年年末担保责任余额1%的比例提取担保赔偿准备金。担保赔偿准备金累计达到当年担保责任余额10%的，实行差额提取。差额提取办法和担保赔偿准备金的使用管理办法由监管部门另行制定。

监管部门可以根据融资性担保公司责任风险状况和审慎监管的需要，提出调高担保赔偿准备金比例的要求。

融资性担保公司应当对担保责任实行风险分类管理，准确计量担保责任风险。

第三十一条 融资性担保公司与债权人应当按照协商一致的原则建立业务关系，并在合同中明确约定承担担保责任的方式。

第三十二条 融资性担保公司办理融资性担保业务，应当与被担保人约定在担保期间可持续获得相关信息并有权对相关情况进行核实。

第三十三条 融资性担保公司与债权人应当建立担保期间被担保人相关信息的交换机制，加强对被担保人的信用辅导和监督，共同维护双方的合法权益。

第三十四条 融资性担保公司应当按照监管部门的规定，将公司治理情况、财务会计报告、风险管理状况、资本金构成及运用情况、担保业务总体情况等信息告知相关债权人。

第五章 监督管理

第三十五条 融资性担保公司应当与银行业金融机构签署资本金托管协议，由一家或多家银行机构（同一家银行只能开立一个托管账户）对其资本金进行全额托管。资本金托管协议应载明资本金仅限用作融资性担保业务合理的费用支出、代偿支付、委托金融机构做零风险理财和监管机构允许的其他用途，不得挪作他用。如果变更或解除托管协议，应报经市（州）政府监管部门同意并报省政府金融办备案。对于融资性担保公司不符合规定用途的支付行为，金融机构（托管方）有权止付，并报告市（州）政府监管部门。

第三十六条 融资性担保公司因担保业务收取的客户保证金，要存入资本金托管账户，单独核算，按资本金监管，不得挪作他用。

第三十七条 监管部门应当建立健全融资性担保公司信息资料收集、整理、统计分析制度和监管评级制度，对融资性担保公司经营及风险状况进行持续监管。市（州）政府监管部门应于每年1月底前形成上监管报告和机构概览报告报省政府金融办。省政府金融办汇总分析后，于2月底前，向融资性担保业务监管部际联席会议和省政府报告全省上融资性担保行业发展情况和监管情况。

省政府金融办应及时向融资性担保业务监管部际联席会议和省政府报告全省融资性担保行业的重大风险事件和处置情况。

第三十八条 融资性担保公司要按季向监管部门报送经营报告、财务会计报告、合法合规报告及资本金托管和运用情况，按报送经会计师事务所审计的审计报告。

融资性担保公司向监管机构提交的各类文件和资料，应当真实、准确、完整。

监管部门应根据审慎监管的需要，适时提出融资性担保公司的资本质量和资本充足率要求。

第三十九条 监管部门根据监管需要，有权要求融资性担保公司提供专项资料，有权约见其董事、监事、高级管理人员进行监管谈话，要求就有关情况进行说明或进行必要的整改。

监管部门认为必要时，可以向债权人通报所监管有关融资性担保公司的违规或风险情况。

第四十条 监管部门根据监管需要，可以对融资性担保公司进行现场检查，融资性担保公司应当予以配合，并按照监管部门的要求提供有关文件、资料。

现场检查时，检查人员不得少于2人，并向融资性担保公司出示检查通知书和相关证件。

第四十一条 融资性担保公司发生担保诈骗、金额可能达到其净资产5％以上的担保代偿或投资损失，以及董事、监事、高级管理人员涉及严重违法、违规等重大事件，应当立即采取应急措施并在24小时内向监管部门报告。

第四十二条 融资性担保公司应当及时向监管部门报告股东大会或股东会、董事会等会议的重要决议。

第四十三条 融资性担保公司应当聘请社会中介机构进行审计，并将审计报告及时报送监管部门。

第四十四条 省政府金融办要会同相关部门建立融资性担保行业突发、重大事件的发现、报告和处置制度，建立融资性担保公司的风险预警和处置制度，指导各市（州）制定本地融资性担保公司的风险处置预案，及时、有效地处置风险。融资性担保公司有关风险预警和处置的办法另行制定。

第四十五条 建立全省融资性担保行业自律组织，履行全省融资性担保行业自律、维权、服务等职责。

全省融资性担保行业自律组织接受省政府金融办的指导。

第四十六条 征信管理部门应当将融资性担保公司的有关信息纳入征信管理体系，并为融资性担保公司查询相关信息提供服务。

第六章 法律责任

第四十七条 监管部门从事监督管理工作的人员有下列情形之一的，依法给予行政处分；构成犯罪的，依法追究刑事责任：

（一）违反规定审批融资性担保公司的设立、变更、终止以及业务范围的。

（二）违反规定对融资性担保公司进行现场检查的。

（三）未依照本暂行办法规定报告重大风险事件和处置情况的。

（四）其他违反法律法规及本暂行办法规定的行为。

第四十八条 融资性担保公司违反法律、法规及本暂行办法规定，有关法律、法规有处罚规定的，依照其规定给予处罚；有关法律、法规未作处罚规定的，按《融资性担保公司管理暂行办法》（中国银监会等部门令2010年第3号）的有关规定处理；构成犯罪的，依法追究刑事责任。

第四十九条 托管银行对融资性担保公司未能有效履行托管职责的，监管部门可取消其托管资格，并通报银行监管部门建议按照违反审慎经营原则的有关规定给予处罚。

第五十条 违反本暂行办法第六条第三款规定，擅自经营融资性担保业务的，由有关部门依法予以取缔并处罚；擅自在名称中使用融资性担保字样的，由监管部门责令改正，依法予以处罚。

第七章 附

则

第五十一条 公司制以外的融资性担保机构从事融资性担保业务参照本暂行办法的有关规定执行，具体实施办法另行制定。

外商投资的融资性担保公司要按照外商投资企业有关规定及本暂行办法办理，法律、行政法规另有规定的，依照其规定。

融资性再担保机构管理办法由省人民政府另行制定。

第五十二条 各市（州）人民政府可以根据本暂行办法的规定，制定本辖区融资性担保公司监管工作贯彻落实意见，并报省政府金融办备案。

第五十三条 本暂行办法施行前已经设立的融资性担保公司不符合本暂行办法规定的，应当在2011年3月31日前达到本暂行办法规定的要求。具体清理规范工作，由省政府金融办和省工商行政管理局牵头负责。

第五十四条 本暂行办法出台前我省有关融资性担保公司管理规定凡与本暂行办法相抵触的，以本暂行办法为准。

第五十五条 本暂行办法自公布之日起施行。

第五篇：担保融资

担保融资

一、担保融资概念

根据国家鼓励社会资金参与民间投融资的政策和法规，搭建了合法、规范的社会资金交易平台，对社会投融资提供中介、担保及信用管理服务。需求资金的中小企业、个体工商户可以以自有土地、房产、车辆、商铺经营权或其他资产做抵（质）押，快速便捷的获取急需资金。民间借贷是一种直接融资渠道，手续简单、办理速度快，是公民与公民、法人及其他组织之间借贷。民间借贷合同中显示的利率不得超过银行同类贷款利率的四倍。

二、担保融资优势

合法规范手续简捷办理快速

三、担保融资业务介绍

1、中小企业贷款

受理条件：在河南省登记注册的有限责任公司，公司成立两年以上（盈利）

借款额度：10万—500万元

借款期限：一年以内

借款用途：企业周转资金

提供材料：

营业执照副本（本经年检过的复印件一份）

组织机构代码证副本（本经年检过的复印件一份）

税务登记证副本（有效期内的复印件一份）

法定代表人身份证（有效期内的复印件一份）

公司章程、验资报告（变更连续）、贷款卡复印件及密码

授信申请和贷款申请（公司的基本情况、生产经营情况、贷款金额、贷款期限、贷款用途、还款来源、还款方式）

银行开户许可证（复印件一份）

公司股东及配偶身份证复印件、结婚证复印件（复印户主及本人）。

前三及近一期财务报表。

近半年期的银行对账单（单位账户及个人银行卡明细）

公司行业情况（历史，现状，前景，同行业相比）、经营状况（管理情况，收入、产出、销售等）及风险分析（价格风险，经营风险，政策风险）、公司组织结构及人员结构情况

法定代表人、实际控制人、总经理、财务主管简历及联系方式

公司前三年上、下游客户及相关合同

公司经营场所租赁合同或自有房产复印件

主要财务科目明细，应收款、应付款前三年及账龄分析

特殊行业持有的有权部门颁发的生产、经营等许可证明、资质证书

担保单位需提供相同资料，如土地、房产抵押需提供土地证、房产证复印件 反担保措施

以上资料复印件全部加盖公章、身份证复印件需经本人签字及摁指印

费用：贷款利率：12％—13.06％（年息）

担保费率：贷款额的3%—5%（一次性）

评审费：贷款额的2％（一次性）

办理期限：资料齐全3—15个工作日

2、房产抵押担保贷款

申请条件：18—60周岁，有可抵押房产，有完全民事行为能力的自然人

申请额度：5万元以上

贷款期限：1—12个月

费用：贷款利率：12％—13.06％（年息）

担保费率：贷款额的3%—5%（一次性）

提供材料：

贷款人：（（本人身份证、收入证明或其他有效还款来源证明、所要求的其他材料））抵押人：（（本人及配偶身份证、户口本、婚姻状况证明（如结婚需提供结婚证；如离婚需离婚证、单身证明、离婚协议；如单身需单身证明）、房屋所有权证、第二套住房证明））办理流程：

提出申请→资信调查→预交费用→评估→签订合同（办理公证）→抵押→发放贷款

3、二手房按揭贷款

房龄要求：1995年以后

贷款期限：1—20年

贷款利率：4.56‰—5.07‰

提供材料：买卖夫妻双方的身份证、户口本、婚姻状况证明、买方收入证明、首付款证明、过户前后的房产证复印件、有效的买卖契约、契税、契证、交易税原件、卖方同意出售证明。办理期限：资料齐全后3—15个工作日

贷款流程：贷款咨询→借款人提交资料→银行受理、调查、审批→签定借款合同→办理抵押登记手续→发放贷款

4、车辆抵（质）押贷款

车辆要求：购车五年以内郑州市非营运车辆

贷款期限：一年以内

贷款成数：车辆评估值的50%

提供材料：借款人夫妻双方的身份证、户口本、结婚证、收入证明、行车证、购车全套手续、车辆手续（机动车登记证、行车证、保险、保单<三责、盗抢、车损、自燃>、购置附加税、购车发票、排污费发票、合格证等）

办理期限：资料齐全，一个工作日

1）身份证明

借款申请人身份证明的主要作用是确定借款申请人的身份，证明借款申请人的借款资格，如是否具有完全民事行为能力、是否是中华人民共和国公民、权属证明是否一致等。包括居民身份证、户口簿、军官证、警官证、文职干部证或其他有效身份证件。其中，军官证、警官证和文职干部证仅限正在服役的人民解放军、人民武装警察使用。若遇借款申请人因遗失或其他原因无法提供上述任何一种身份证时，只要当地公安机关或军队政治部门出具有效证件，则可将证明作为身份证材料。证明上必须附加照片，在照片粘贴处加盖骑缝章。

2）户籍证明

户籍证明是证明身份和居住情况的辅助资料。个人贷款业务要求借款人具有本地常住户口或本地有效居住身份，有固定住所，核心是要核实借款人的有效身份和当地长期居住。户籍证明包括户口本或有权部门出具的户籍证明文件。

3）婚姻证明

婚姻证明主要作用是通过对抵押人（借款申请人）婚姻状况的了解，明晰婚姻财产和明确家庭还款能力。对于已婚并有结婚证的，提供结婚证原件和复印件，并出具配偶同意家庭财产抵质押声明;对于已婚但结婚证遗失和其他原因无法提供时，要求抵押人（借款申请人）提供户口簿并与夫妻双方出具的声明或其他证明一同使用；对于未婚或离异等单身的，提供有权部门开具的婚姻状况声明。

七、贷前调查

1）贷前调查包括对申请材料真实性、完整性、合法性的调查，对借款申请人资信的调查，对保证人、抵押物或质押权利凭证的调查，贷前调查一般应控制在3个工作日内。

2）经办人应通知审核借款申请人提供的资料，采取与借款申请人面谈、电话查询、实地考察等多种方式进行贷前调查。经办人在贷前调查时必须与借款申请人见面，通过与借款申请人当面交谈，了解借款人家庭、工作、收入情况等。

3）对申请材料真实性、完整性、合法性进行调查

1、对借款人身份的调查。经办人须验证借款申请人提交的身份证原件和复印件是否一致，身份证件与借款人是否一致，是否经有权部门签发，是否在有效期内。

对于借款申请人委托他人办理个人消费额度贷款申请手续的，还须审核经公证的委托书以及代理人的身份证件。

2、对户口及居所的调查。审查《贷款申请表》所填住址与居所地址是否一致。

3、借款人还款能力和信誉的调查。核实借款人提供的收入材料的真实性，判断其是否具备按期还本付息的能力，还款金额来源是否稳定，调查借款人原有银行债务是否能按期偿还，有无银行不良纪录；对借款人已婚并以其家庭收入为还款来源的，应要求其提供配偶的收入证明等相关材料。

4、对担保情况的调查。核实抵押物（质押权利）的真实性，是否符合我行的规定，是否已设定抵押（或质押），抵押物评估报告书是否为原件，是否是我行认可的评估机构出具的评估报告，权属人已婚的应核实其配偶同意抵押（质）押的书面证明是否真实，评估价值作为确定贷款额度的重要依据。

4）对借款申请人资信进行调查

1、调查借款申请人的主体资格。经办人须核实借款申请人是否为年满十八周岁，具有完全民事行为能力的中国公民。

2、调查借款申请人的资信情况。经办人可通过行内系统或中国人民银行信息系统等多种渠道调查了解借款申请人信用记录是否良好、是否有还贷意愿、品行是否端正等。

5）对抵押物进行调查

1、调查抵押物的合法性。包括调查抵押物是否属于《担保法》规定且我行认可的抵押财产范围。

2、调查抵押人对抵押物占有的合法性。包括调查借款申请人提供的抵押物是否为抵押人所拥有，财产共有人是否同意抵押，抵押物所有权是否完整；了解抵押物已设定抵押权属情况；判断抵押物权属情况是否符合设定抵押的条件。

3、调查抵押物状况。包括调查抵押物是否真实存在，外观及结构是否完好，交易价格是否合理。要检查其是否经银行认可的评估机构对其抵押物价值进行了评估。

八、业务操作中的注意事项

1）客户沟通

1、努力的表现和不停的辩解 不要讲“我以为”，例，服务过程出现错误。

2、接电话或与人交谈时避免这样的回答。“不在”，“不知道”，“这不归我管”等。

2）有关合同文本的填写

1、合同文本要统一使用有关合同文本；不得因单笔业务对合同文本条款进行修改。对单笔贷款由特殊要求的，可以在合同中的其他约定事项中约定。

2、合同填写必须做到标准、规范、要素齐全、数字正确、字迹清晰、不错漏、不潦草，避免涂改。

3、需要填写空白栏且空白栏后有备选项的，在横线上填好选定的内容后，对未选的内容应加横线表示删除；合同条款有空白栏，但根据实际情况不准备填写内容的，应加盖“此栏空白”字样的印章；对有多个空白栏如“其他约定事项”等，对不填的合未选的空白栏，应加盖“以下空白”字样的印章。

4、贷款额度、贷款期限、贷款利率、担保方式等有关条款要与贷款最终审批意见一致。

5、一套合同要避免多人填制。

6、要认真核实有关合同文本中除银行以外的其他签约方签字、盖章的合法有效

性；合同其他方为自然人的，包括借款人、共同借款人、抵（质）押人、抵押物共有人等，必须在信贷业务经办人员面前核验身份证明之后当面签字，如果委托他人代替签字，签字人必须出具委托人委托其签字的经公证的合法有效的授权书；担保方为法人的，担保方签字人应为法定代表人或其授权代理人，授权代理人必须提供有效的书面授权文件，信贷业务经办人员应核实签字人的身份，防止他人假冒。

7、合同文本填制后，交其他有关人员进行审核。审核的主要内容包括：文本书写是否规范；主要条款是否齐全、准确；问题表达是否清晰；主从合同及附件是否齐全；合同签约各方的签字、盖章是否完整。