二手房风控措施

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简介:写写帮文库小编为你整理了多篇相关的《二手房风控措施》,但愿对你工作学习有帮助,当然你在写写帮文库还可以找到更多《二手房风控措施》。

第一篇:二手房风控措施

二手房风控措施

1、前期审核:业务员上面调查情况,通过中介核实客户是否真实交易。

2、签单审核:通过面谈来排查客户提供资料的真实性,判定贷款的真实意图。

3、放款后跟踪服务,定期回访。

4、客户逾期,协助银行上门催收。

第二篇:互联网金融风控措施

互联网金融的风控措施

互联网金融,是利用互联网技术和移动通信技术等一系列现代信息科技技术实现资金融通的一种新兴金融模式。在此种模式下,市场信息不对称程度非常低,资金供需双方能够通过网络直接对接,交易成本大大减少。目前互联网金融的模式主要有六大类,分别为第三方支付、P2P网贷、大数据金融、众筹、信息化金融机构、互联网金融门户。

每种模式下均需要相应的风控措施,本文主要分析P2P网贷的风险控制。P2P网贷的主要风控措施主要有以下五点:

一、贷前管理

(一)对借款人资质的多级审查(1)贷前实地验证

平台团队或者合作机构对借款人进行实地验证,通过采集图片、文本等多种形式的数据信息,实地验证借款人的结婚证、房产证、个体工商营业营业执照等相关证件资料,并对其银行账户信用情况、家庭经济状况以及还款能力等进行全方位了解。

比如:翼龙贷;有利网(2)贷前线上审核

一些P2P网贷平台在实地验证后,还在线上进行多级审核。(a)网站资料认证:身份认证、手机认证、视频等认证审核。(b)当地运营中心认证:通过贷前实地调查所获得的各种信息资料,对借款用户进行综合评估审核。(c)平台风控审核:评定信用等级和借款额度或者进行FICO评分(评分模型,用于评价一个借款人的风险程度)。

比如:翼龙贷

通过前期调查每一个借款人的各项信息和征信情况(如资金用途,财务信用、经营状况等)来评估其还款能力和还款意愿。

比如:利魔方实行贷前审核,对借款方财务情况进行多渠道调查(不涉及个人隐私)。

(二)对融资项目的审查

对融资项目审查的手段包括以下三种:

(1)确保借款人借款项目的真实性或者确保融资项目的真实性。除了线上审核外,对于平台发掘的项目,风控部、业务部人员进场尽职调查,制作项目尽职调查报告。有的平台甚至将该项目提交评审委员会(或者风控)做项目风险评审。经过评审会通过的项目,才发放贷款。或者经过评审会通过的项目,才能发布借款标。

(2)对单个项目进行审查,其不超过担保公司净资产10%,不投向国家不支持、限制性或禁止性的行业。

(3)有些P2P平台以短期借款为主,一般不超过12个月,最长不超过24个月。

比如:积木盒子;易通贷;投米网;红岭创投;投哪网;鑫合汇;合力贷

二、资金的第三方托管

根据《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》第十四条的规定,从业机构应当选择符合条件的银行业金融机构作为资金存管机构。目前,一些P2P网贷平台主动选择第三方托管方式,来使平台与投资者的资金池相隔离。

比如:

(一)与非银行支付机构合作的有:

(1)利魔方与易宝支付(YeePay.com)合作;

(2)易贷网与中金支付合作,将与中国农业银行合作;(3)信融财富与财付通合作。

(二)与银行合作的有:

(1)积木盒子与民生银行合作;(2)红岭创投与平安银行合作;(3)人人贷与民生银行合作;(4)有利网与招商银行合作。

三、贷后管理

(一)专人负责监督

专人负责监督,对潜在风险及时做出反应。一旦出现风险问题,会立即启动风险应急处理机制,同时启动风险准备金对投资人进行赔付。

比如:易通贷

(二)组建催收团队

组专业催收团队,从贷款发放之日起就进入贷后管理的实质操作。如果用户逾期未归还借款,贷后管理部门将第一时间通过短信、电话等方式提醒用户进行还款。如果用户在5天内还未归还当期借款,平台将会联系该用户的紧急联系人、直系亲属、单位等督促用户尽快还款。如果用户仍未还款,交由专业的高级催收团队与第三方专业机构合作进行包括上门等一系列的催收工作,直至采取法律手段。

比如:人人贷;投米网;红岭创投;利魔方;投哪网

四、风险保障措施

(一)组织保障

平台为确保合作机构提供给投资者的项目低风险,高收益,将从组织架构上系统的、科学的为投资者进行项目刷选和风险保障,特设立独立的董事会、风险委员会、大资管委员会、法律合规部、资产保全部等各种金融专业部门,为项目风险整体把控,并在需要时代表投资者进行权益维护与法律保障。比如:鑫合汇

(二)借款人提供担保

由借款人提供担保,包括但不限于保证担保、抵押、质押等。大额项目借款人通过股权质押、房产抵押等形式提供保障措施。一些P2P平台对大额借款合同进行强制执行公证,抵押登记手续办理。易贷网平台采用纯抵押全覆盖模式,无抵押不贷款,足额抵押。

比如:红岭创投;易通贷;易贷网;合力贷

(三)引入合作机构担保

如借款人出现还款逾期,则由合作机构(包括但不限于担保公司、合作商户)进行全额赔付,如合作机构无力偿还则启用风险准备金或者由合作机构即时接管本借款债权,先行代偿该笔借款的投资本息,同时合作机构启动追偿机制,如借款方确无力偿还,则按照相关质押担保协议开始处置抵押物变现事宜。

比如:利魔方;有利网;陆金所;信融财富;合力贷

(四)风险准备金

风险准备金是指P2P网贷平台通过建立一个资金账户(一般对该账户进行托管),对每笔借款提取一定比例资金放入此资金账户或者由公司从自身的服务费收入中提取一定金额存入此专用账户或者按照每日的成交金额计提风险准备金,当借款出现逾期或违约时,平台会用该账户资金偿付投资人。该种风控方式简单可行的,许多P2P网贷平台基本上都采用了这个方式,这对于那些专业风控能力较低的P2P网贷平台的发展是非常有利的,且可以帮助平台吸引更多投资者的加入,也能在一定程度上解决安全顾虑。

比如:

(1)利魔方的风险保障金提取自于鸿蕴控股集团(利魔方的控制方)、借款方缴纳服务费中的风险保障金的部分。

(2)投米网,由公司从自身的服务费收入中提取一定金额存入还款风险金账户,并定期进行调整。(3)人人贷:平台每笔借款成交时,提取一定比例的金额放入”风险备用金账户“。

(4)微商贷:平台将注资1500万元作为风险准备金的起始资金,同时在平台每笔借款成交时,提取借款本金3‰的金额放入“风险准备金账户”。

(5)易贷网;信融财富。

(五)借款逾期平台自动收购债权

在借款或者项目逾期或违约时,由平台先行收购该债权。比如:

(1)翼龙贷,散标逾期自动收购债权,翼存宝百元起投、无逾期、每日付息、到期还本无财富管理费。

(2)积木盒子的穹顶计划,积木盒子平台为广大投资人推出的更加合理的贷后保障制度,积木将和多家有资金实力的第三方机构及积木盒子的融资人合作设立逾期债权收购储备资金,这笔资金将被用来收购未来所有参与穹顶计划的发生逾期或违约的项目资产,以保障广大投资人的权益。

(六)借款逾期,平台全额垫付本金

在借款逾期时,由平台对投资者的本金先行垫付。

比如:红岭创投:VIP会员在平台所有投资均享受本金先行垫付保障。

五、具体认证安全措施

(一)信息系统安全

三层防火墙隔离系统的访问层、应用层和数据层集群;有效的入侵防范及容灾备份,确保交易数据安全无虞。针对敏感数据,采用中字头政府官网所用加密方法进行数据加密;通过IDS入侵检测设备及WEB防篡改设备,自行扫描发现后及时修补、更新,当遭遇攻击时系统将自动报警,启动快速反应机制,系统运维团队全天候观察系统动向。比如:利魔方;有利网;红岭创投

(二)隐私安全

平台上所有的隐私信息都经过MD5加密处理,防止任何人包括公司员工获取用户信息。在任何情况下都绝不会出售、出租或以任何其他形式泄漏用户信息。

比如:利魔方;有利网;红岭创投

第三篇:风控措施

1、注意抵押财产的合法性

抵押财产应当可以进入民事流转程序而又不违反法律禁止性规定,抵押物合法性应从以下方面进行考察,如抵押物是否为法律禁止流通物,是否为根本不能变现的物品,抵押人是否拥有抵押物的所有权。同时应对担保人的身份进行考察,防止担保人不符合法律规定,致使担保合同无效。

2、注意抵押财产的真实性

抵押财产应是法律上没有缺陷,真正为抵押人所控制及占有的财产。抵押财产没有其它法律负担,在此之前没有设置过抵押,抵押的价值没有超过抵押财产自身的价值,抵押财产没有设置多重抵押。

3、考虑抵押财产的变现能力

对抵押财产要充分考虑其变现的能力,即使真实合法的财产其变现能力也会因各种原因降低,从而使债权人的利益受到损失。另外应充分考虑到抵押财产不能变现的可能性,以免出现债权人无力接受该项财产又无法变现的情况。另外对一些价值虽然很高,但专业性很强的设备等财产应特别注意,由於专业性很强这类财产一般很难进行变现,一般不要接受这样的抵押。

4、对保证人资格进行考察

采用保证形式进行担保的情况,对保证人的资信能力及信誉必须进行认真的考察,同时必须注意担保人是否为法律限制进行担保的主体,以免出现因担保主体不符合法律规定而使担保无效的情况。

5、办好法律规定的手续

应当与担保人订立担保合同,合同必须是书面形式。按法律规定应办理抵押登记的,按规定到不同的登记部门去办理抵押登记手续,抵押合同自登记之日起生效。第三,对法律没有规定办理抵押登记的,为防止合同欺诈,可到当地的公证机关去办理登记手续。办理抵押登记的优点在於登记后,抵押物可以对抗第三人的要求;在办理登记的审查中可以发现不良苗头,及时对可能出现的欺诈进行防范。

6、其他预防手段

在合同签订前,应当运用合法的调查手段通过不同渠道来核实担保财产的真实性、合法性。抵押权人应当要求所接受抵押财产凭证应一律为原件。对数额较大的不动产要求抵押人提供有关机构所作的资产评估报告。

例如,某担保公司、注册资本金1.2亿,五家股东,国有资产经营公司控股。其内部设置的审批权限为:

单个企业或项目担保累计金额1000万以上,单笔500万以上,由董事会审批;

同上,累计金额500万以上,1000万以下,单笔金额100 万以上500万以下由公司担保审批小组审批;

同上,累计金额500万以下,单笔金额100万以下由公司经营班子审批。

在制度上确保被担保企业、被担保行业、担保期限、担保业务品种等做到有效分散。担保业务品种多样化能有效分散经营风险,应该在公司的制度中作出明确规定。担保业务的期限应做到长期、中期、短期都有,并保持一定的比例。被担保的行业和企业也应该做到分散,由此可以避免风险过度集中到某个行业或企业。

可以根据具体情况设定一些比率的限值,下面就是某担保公司规定的比率:

单一行业担保余额≤资本净额的25%;单一客户担保余额≤资本净额的5%-10%;最大十家客户担保余额≤资本净额的50%;最大担保余额≤资本净额的10倍;担保客户信用等级分布A级以上≥65%,BBB级≤35%;

存续期在1年以上的担保余额≤全部担保余额的40%。

在制度上规定保持担保机构的流动性,避免出现流动性风险。流动性风险,是指信用担保机构发生代偿时,因没有足够的流动资金来满足代偿造成的信用支付风险。担保业务的风险发生机制与一般保险业所经营的客观的、可预期的风险有很大区别,其发生具有很强的主观性与不确定性。因此担保公司在处理业务时应注意期限、金额等的匹配,防止出现流动性风险。

建立行业和企业的信息库。通过有目的的搜索、查找等手段积累大量的本地区主要行业和企业的信息,为担保业务开展做好基础准备。

建立从业人员的定期交流和培训机制。不同项目组、不同公司业务人员之间的交流可以及时传递一些信息,避免犯雷同的错误。定期培训可以使业务人员的基本业务素质得到提高,为业务开展打下坚实的基础。

在操作中采取严格控制风险的策略

担保风险分担。建立贷款银行、受保企业与担保机构的共担风险机制。防止银行放松对借款人的审查,要通过合理的担保比例来增强银行的贷款责任。目前,在我国金融体系中银行存在着绝对的优势,在与银行的合作中担保公司处于劣势,因此,在很多情况下,担保公司只能是全额担保,银行不愿与担保机构分担风险。但是,对于银行推荐的一些项目,或者在一定的条件下,可以要求银行分担部分风险。

反担保措施。一般情况下,担保机构都要求被保企业提供反担保措施,但是如果被保企业有质量很好的、足额的抵押物和保证措施的话就会直接到银行借款,而不用担保公司担保了,所以担保机构对企业的反担保措施要求又不能过于严格。因此,在实际操作中,反担保措施的实施必须采取较为灵活的方式,例如对于小型家族企业,可以采取企业主要股东对企业债务承担无限连带责任的保证,而且涉及到夫妻共有财产时要由夫妻双方签字认可。

合法合规性审查。首先要对企业所做的项目的合法合规性进行审查;其次要对反担保措施的合法合规性进行审查;最后要对企业本身是否存在产权不清等进行审查。

对企业的事前、事中审查。承保前,要对企业的财务状况、法人品质(可能直接影响还款)、经营水平等方面进行调查,只有详细掌握企业情况,才能有效的进行项目风险评估,从而降低担保风险。在保过程中要对企业持续的跟踪调查,一旦情况有变化,应及时采取措施。

代偿发生后采取强有力的资金追回措施

在大量的担保业务中必然会出现一些被保企业违约,这时担保机构就必须代偿,但是在代偿发生后,担保机构必须采取强有力的措施,尽量追回代偿的资金。一般采取的手段有执行反担保措施、与企业谈判、对企业重组、诉诸法律手段等。

综上所述,通过采取在战略上回避和转移风险的策略、在制度上分散和消除风险的策略、在操作中采取严格控制风险的策略,并且在代偿发生后采取强有力的措施追回代偿资金,商业性中小企业担保机构就能大大降低经营中所承担的风险

第四篇:互联网金融的风控措施分析

互联网金融,是利用互联网技术和移动通信技术等一系列现代信息科技技术实现资金融通的一种新兴金融模式。归根结底,互联网金融核心管理是如何控制风险。

首先了解两个概念:风险管理和风险控制。风险管理:是指如何在项目或者企业在一定的风险的环境里,把风险减至最低的管理过程。它的基本程序包括风险识别、风险估测、风险评价、风险控制和风险管理效果评价等环节。风险控制:是指风险管理者采取各种措施和方法,消灭或减少风险事件发生的各种可能性,或者减少风险事件发生时造成的损失。所以其实风险控制是风险管理中的一个环节。

风控模型是在良好的建立风控体系、风控评定方式、评分机制等基础上,进行有效的数据分析及评分体系,就是建立常用的风控模型方式。首先,金融公司设计的任何形态的风控模型,都要符合自身企业的业务发展及市场需求,它的数值变化规则,还是要基于大数据和企业最基本能承受风险客户的能力。

纯互联网背景出身的互联网金融公司,应从哪几个方面去把关风控?基本目前市场还是要以线上评分机制与线下风控结合为主。因为产品不同(差异化产品结构),导向认定的客户群体不同(目标客户群体)等,每个公司的风控都有自己特色的风控存在形式、行业优势,每个公司风控都会对某个或某些行业了解很透彻,或者对特定项目有独特的掌控能力,或有一定从业的行业经验,例如很多同行业风控来自:法律、银行、资本市场、保险、融租、房地产、贸易链、实体经营产业、甚至三农等等。比如互联网金融机构金汇金融,他们按照金融机构的标准建立完善的风控制度流程,以实质性风险控制为核心,从尽职调查、交易对手、交易结构、投后管理等环节严控风险。通过实行充分的信息披露、持续回访与督导等制度,对资金运用实行全程监督,对金融产品创设引入增信机制,确保风险可测、可控、可承受。

抵押也好、担保也罢,都是一种风险防范的措施,行业为了作为一个还款来源的保障,而设置了各种的抵押、担保的形式,来防范作为借款方的一个还款承诺,土地是其中的一个形式。从合规角度来说,不管任何形式的保证,还是用来保证还款的,抵押或保证最终还行希望能从合规角度,成为出资方的还款一种形式的,都可以作为担保的,土地-因为各个地区的不同,所以是否能作为担保也要应地制宜。

模型范围中的数值及信息来源,是包括但不限于目标客户群体,或目标项目的风险预测能力,所能最高承受什么样的风险发生?在风险发生进行时,如何及时做到止损状态,并能同时做到调整风控策略、多种备用防范预案设置,预警分类等,一旦止损失败损失状态,公司的能承受的损失底线是什么;什么样的风险出现下,公司不能承受?最终还没止损,就会走到了崩塌的尴尬境界,最常见的说法就是跑路。风控模型如果真要界定一个衡量标准或者说最常用的,那么就是评分卡、风控模型架构制定、风控操作模型等,其实我觉得目前市场,也没有一个明确的衡量标准。

通过市场分析后不难发现,基础借贷产品还是市场主流,还有一些类似资本类产品或衍生产品,目前很多平台还是具有传统业务特点的,只是民间金融和互联网金融,把一些基础类型的金融产品,更灵活性、服务性、衍生性发挥,并且推陈出新的进行传统金融产品改革,思路和结构变化,很多基础型产品还是来源于传统金融机构。

参考资料:《互联网金融风控需要搞清的7个问题》

第五篇:靠谱鸟的风控措施_V1

互联网新金融下有效的风控措施 ——靠谱鸟的风控措施优势分析

目前,网络借贷平台上信贷中介成本始终居高不下。虽然投资人或理财人获得的收益只有8-15%,但是大多数P2P平台上借款人承担的综合成本超过30%, 甚至高达40-50%。借款人实际承担的融资成本居高不下,根本原因在于平台坏债率较高,以及优质贷款项目的线下开发成本高昂。据我们的调查,由于信贷审核标准不高及优质贷款项目的缺乏,许多P2P网络借贷的实际坏债率高达10%甚至20%以上。许多P2P平台为了开发优质贷款项目,构建了一只数千人的线下团队,人力成本始终居高不下,于是,信贷审批成本并未因为互联网工具的应用而真正得到降低。那么,如何进行风险控制,这个问题不仅有有益于提高投资人的收益,有益于降低借款人的成本,而且有效的风控措施有助于互联网金融平台的长远发展。那么,传统风险控制方法有哪些?互联网金融平台的常用风险控制手段有哪些?进一步的,靠谱鸟平台又是通过什么手段,有效进行风险控制工作的呢?

传统金融业的风控措施

银行业作为传统金融业的代表,在风险控制过程中虽然相对成熟,但是仍面临一定的风险。银行业进行风险控制的依据是《巴塞尔新资本协议》,操作风险是指不完善或有问题的内部程序、人员及系统或外部事件所造成损失的风险。

根据银行业的贷款对象不同,贷款可以分为企业贷款和个人贷款。银行审核个人贷款主要基于个人的信用卡记录,个人提供的有效的身份证件、收入证明、银行流水证明等资料,同时获得个人征信系统中的信息确认。而银行业针对企业的贷款主要审核企业的信息,比如资产负债表、现金流量表、利润表的信息。通过一定的风控模型进行打分,进而评估企业的贷款风险。

但是,目前银行业的门槛普遍较高,于是很多贷款用户被拒之门外。特别是在央行连续多次提高存款准备金率之后,银行吸收的存款有更多的部分被保留为存款准备金。由于可贷资金减少,银行纷纷提高借贷成本。这时,中小企业就难以获得低利率的贷款。因为他们的规模小,企业的资本充足率低。往往缺乏可用于担保抵押的财产,且资产负债率一般都较高,固定资产规模小,存货和应收账款的比重高,大部分财产都已抵押,导致申请新贷款抵押物不足。所以,这类企业不得不转向其他渠道获取资金。

互联网金融的风控措施

互联网金融以手续简便、办理周期短的优势迅速吸引了借贷双方的眼球。基于互联网平台的借贷活动拥有更加灵活的贷款支付方式,相对的,纯粹信用占的地位更加重要。目前,互联网金融平台通常要求借款人提供身份证明、财产证明等能有效证明其财产和信用状况的材料。

如文章开篇提到,有些互联网金融公司为了审核贷款人的资质,还会与担保/小贷公司合作,借由实地拜访、现场考察等方式进行风险评估,合作方审核通过后,平台二次审核通过后予以公开发布。

同时,“实物质押”也是互联网金融平台经常采用的形式,要求贷款方将房屋、车辆等实物抵押于平台。一旦借款项目发生逾期,担保公司将全权承担逾期后的垫付担保。

针对小额资金需求者,还可能有一些专门的风控机制,比如规定每笔投标金额限制,设立风险备用金账户,本金保障计划等。

互联网平台还会启动“本金保障计划”,以便在贷款人出现严重逾期(逾期超过30天)时,为理财人垫付此笔借款的剩余出借本金或本息(有点敏感,注意“非法吸储”的法律规定)。

不过,仅仅针对网上提交的证明材料进行的审核也并不靠谱,难以准确评估借款人的资信状况。而且,目前对于贷款人还是缺乏有效的约束机制,当出现贷款人赖账时,缺乏有效的应对措施,且现有的维权程序复杂、成本高,难以通过有效手段来维护资金的安全。

靠谱鸟平台的风控措施

靠谱鸟平台借助圈子文化,致力于打造由靠谱的优质校友圈构成的优质的金融生态系统。从一开始,我们就圈定北大、清华等著名高校中优质的校友人群作为服务对象,通过校友圈子、材料审核等有效的还款机制,在降低债权项目开发成本的同时保证借款人较低的违约率。借款人处在校友圈子的威慑力中,平台上的借款人没有足够的诱惑去违约,却会承担足够大的背叛代价。从国外案例来看,美国斯坦福大学校友们推出的SoFi网站(Social Finance)和美国宾夕法尼亚大学沃顿商学院校友们推出的CommonBond都是借助校友圈子发展起来的互联网新金融平台,目前他们已经将违约率多年控制在0,有效控制了借款成本。

同时,借助圈子文化,优质的投资项目能够被凸显出来。通过北大、清华等著名高校校友的引荐,我们能够寻觅到更有能力、有经验的校友,了解他们投资潜力、有发展基础和光明前景的投资项目。靠谱鸟的平台拥有先进的信用打分模型(刘俏老师的模型),通过有效地信用审核操作,进而提升平台上借款人的资质和借款项目的质量。

未来,靠谱鸟的平台能够提供更多的社交元素。鼓励优秀校友之间进行更多互动和交流以维系彼此的业务、增进彼此的感情。我们的平台不仅有新金融借贷内容,还会增加了一些的社交属性。我们的长远规划还将涉足针对校友提供一揽子的生活、理财、职业服务。所有这些措施,不仅增加了用户黏性和业务稳定性,而且从根本上解决了风险控制的担忧。

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