民生银行“社区银行”受挫,金融监管不怒自威[五篇材料]

第一篇：民生银行“社区银行”受挫,金融监管不怒自威

民生银行“社区银行”受挫，金融监管不怒自威

最近，银监会发文对社区银行进行了规范。文件名称是《中国银监会办公厅关于中小银行设立社区支行、小微支行的通知》，简称277 号文。

这个文件基本上彻底把民生银行“自助网点+外聘人员指引”的社区银行之路堵死了。

在对友行深表同情之余，这也是一个很好的机会了解一下商业银行在金融监管政策中到底是怎样一个地位，免得互联网金融企业杀到银行领域之后还以为这里跟第三方支付、基金、保险等金融领域的监管强度是一样的。

由于这篇文章中需要推理的地方并不多，更像是介绍业内情况后的一种感觉，因此我也换个写法，把结论放在最前面，然后为这个结论补充我身为银行小职员的一些看法，看能不能让诸位对我的结论产生一些认同。至于空缺结论的结尾，正好留着给虎嗅F&M创新节上的作者见面会拉拉票。

关于这次银监会规范社区银行的做法，我的结论有两点：

1.从互联网金融企业的角度看，商业银行领域的监管力度远非其它金融领域可比，所以互联网公司在拓展业务时应当尽量离这块监管最严的领域远一点，避免过早地被束缚手脚。

2.从商业银行的角度看，金融体系内最强势的银行身上也戴了最多的枷锁，因此当互联网金融企业步步紧逼威胁到银行业务时，反而有可能帮助商业银行减少监管枷锁。

围绕以上两个结论咱们慢慢聊，受我所在层级的视野限制，肯定会有个人感觉和猜测在里面，仅供参考。

一、金融行业决定了相应监管机构的影响力。我国金融业的监管机构是“一行三会”，即人民银行、银监会、证监会和保监会。人行比较特殊，涉及货币的领域其实他都可以管，尤其是反洗钱职责可以放到任何想监管的领域。例如，支付宝就有反洗钱职责，所有的可疑交易都要上报人行，据说还抓住过倒卖非法物品的；还有比特币，人行要求比特币交易网站履行反洗钱职责，这些网站基本就没什么暗箱操作的余地了。所以，论监管机构的影响力不能考虑肯定排老大的人行，只考虑原本就是从人行分出去的银监会、证监会和保监会就够了。这“三会”代表了金融领域最重要的三个行业，基本上哪个行业强势，对应的监管机构就更重要。保险行业由于野蛮推销，声誉已经跌至谷底，行业规模和影响力也相当有限。证监会的权威很大程度上来自对证券市场的调控审批权，如果只是考虑证券公司等行业机构，影响力同样相当有限。曾经看过一个老证券人的感慨，十几年前国泰君安证券完成合并的时候，是第一大券商，资产规模和同期的民生银行差不多，都是五百亿元这个量级。但是黄金十年发展下来，民生银行的资产规模已经上万亿，第一大券商只稳稳地发展到两千亿——再考虑一下同样突飞猛进的国有四大行，就很容易发现监管着银行与监管着证券保险有多么不同。

二、商业银行是国之重器。咱们国家的银行业还不允许混业经营，因此能吸收存款的商业银行不能染指股市，能碰股市的投资银行不能吸收存款。美国的投资银行，实际上就是咱们国家的证券公司，股市债市的融资情况大家也都看到了，不太行，跟直接融资占优的美国完全不能比。所以，由银行承担的间接融资是金融领域最重要的融资手段，也是人民银行调节货币供应总量的重要手段之一。所以，商业银行这个体系的重要性在金融行业里是最高的。因为重要，所以自然会管得很严，这留到第三点说，先说说因为重要所以整个国家都会很下功夫去研究怎么把银行业搞好。

我们看待银行这个行业应当眼光放长远一些，不能只看到银行在黄金十年里猛挣钱，也要看到在1997年亚洲金融危机里中国银行业已经被认为整体破产——但显然银行业不是一个可以放弃的行业，四大行也不是可以随意放弃的国企。从1997年到2003年左右，短短五六年时间，中国银行业就从技术性破产开始向全球最挣钱的银行业突飞猛进。相比之下，保险和证券行业有过类似的待遇吗？想想已经声誉跌至谷底的保险以及从六千点滑落的股市吧。

三、银行业的监管力度远大于保险和基金。这个最直观的例子是淘宝理财。请参考我之前在虎嗅网上写的《盘点2013年的淘宝理财双11》。当银行、基金和保险同时在淘宝理财这个销售平台上竞争的时候，你会很容易发现保险行业受到的限制最少，各种营销手段层出不穷。特别是把赠送的集分宝直接算进收益率和那个带有博彩性质的赏月不便险，不是基金和银行想不出这么高明的营销招数，而是这些招数只有保险企业敢用。当基金开始在淘宝理财平台销售时，别说赠送集分宝当产品收益了，连标注预期收益都要遮遮掩掩。银行系更惨，刚刚公布完7%收益的产品，然后就没有然后了。回到这次社区银行被禁，如果换到其他行业可能也就成为既成事实了，不会被这么坚决地斩断。有分析认为银监会的文件没有对民生银行已经完成的社区银行作出要求，是允许它们继续存在的意思——这完全是不明白银监会的监管有多严格。每个省的银监局每年都会对当地银行机构进行全面检查，不合规的地方会立即下达整改通知。现在社区银行的定义已经明确了，是自助网点绝对不允许有人，有人在的网点必须有金融许可证。这样一来，有人在但没有金融许可证的自助网点已经是违规的存在，整改时间绝对不可能拖过2014年。

四、互联网金融也是银行业的机会。咱们综合第二点和第三点，银行业是整个国家的经济命脉，一方面对银行业的监管非常严格，另一方面又不可能让银行业衰落。有人感觉互联网金融企业能够代替银行，那是因为他只关心从网上买东西和转账付款了，没有看到银行业的核心职能是负责金融市场上的间接融资。当然，互联网金融会对银行业造成影响，比如余额宝之类高收益、高流动性的产品会对银行低成本资金造成威胁，让银行贷款资金的成本提高。但我觉得这不是坏事，因为互联网金融还都是存款和支付，只有P2P涉及了信贷还自己把自己的行业搞得一团糟，因此银行将在很长一段时间内继续承担主要的信贷职能。

前面已经看到了，银行实际上是在戴着枷锁跳舞，如果互联网金融威胁到银行业的生存，很有可能会让银行身上的枷锁减少。特别是混业经营这个巨大的红利，每次只要微微放开一点就能让银行产生巨大的优势。平安系的银行、保险、证券只是集团下的混业合作，如果允许大型银行直接经营保险和证券业务，产生的规模优势会比现在的平安系更吓人。想想吧，银行系的基金公司、保险公司已经都齐备了。再想想二十多年前可以搞有奖储蓄的时候，银行间为了存款如何花样百出最终被人行统统禁止，只要政策允许并且基层拿到授权，我不认为银行的营销能力会低于其它金融机构甚至互联网金融机构，起码别的机构不具备银行网点这么广的的O2O能力。

五、关于社区银行。民生的社区银行并不是一个有效的盈利模式，目前唯一能看出有盈利可能的是卖理财产品。但是理财产品这个东西并不是全部能够计入基层网点的存款任务，如果卖理财卖得过狠，对存款的影响非常大。想单单依靠卖理财那点手续费收入，基层网点完全没法覆盖社区银行网点的高成本——看过一个测算说单个社区银行一年的运行成本在50万元。也正是这个原因，其他银行并没有迅速跟进。而且，我感觉民生银行的社区银行主要还是想做个人贷款。比如，在房价两万一平米的小区，业主自动就能有20万的免担保贷款额度。想依靠缴费之类的民生服务盈利，可能性非常小。

希望以上这些杂七杂八的分析能让你对我开头的两个结论有同感。既然结论放在开头了，结尾留着给虎嗅F&M创新节拉拉票。不知道大家对FM是什么印象，作为一个山口山玩家，这显然就是附魔的意思呀，我AFK那会最顶级的附魔是猫鼬。为了宣传我晋善晋美家乡，虎嗅F&M创新节上我给大家带了山西的保健醋、红枣和平遥牛肉，希望大家能来捧场。

第二篇：企业管理者如何做到不怒自威

企业管理者如何做到不怒自威

随着市场经济的不断深入发展，管理者在企业自身的生存与发展的过程中扮演着越来越重要的角色。一个企业要想在激烈的市场经济竞争中立足，不仅要拥有一个强有力的工作团队，更重要的是还要有一个能运筹帷幄的管理者，来领导和指挥整个企业的运行。就像是一个乐队，再优秀的乐师都要在指挥棒的引导下演奏。因此，作为管理者，要使团队具有强有力的战斗力，有效地形成合力带动团队为企业产生最大的经济效益，才能真正实现其存在的价值。那么作为现代企业的管理者如何树立管理者的威信，扮演好这个角色，从而全面推动企业有序、高速发展呢？值得我们深入思考。

作为企业管理人员，在工作中最希望看到的事情就是下属承认自己的地位，乐于接受自己的指令，并遵照执行。在这样的过程中，所体现出来的就是管理者的领导威信。

威信是一种客观存在的社会心理现象，是一种使人甘愿接受对方影响的心理因素，威信是管理者开展工作必备的一种内在力量，同时它也是一种技能，是管理者运用影响力，让别人心甘情愿地照着你的决心行事，它是领导者身上的光环。失去了它，再有能力的领导者在众人眼中也显得一无是处、暗淡无光。我们经常听到这样的说法，“兵熊熊一个，将熊熊一窝”：“虎父无犬子，强将手下无弱兵”。可见，一个有能力有威信的领导者对于一个团队来说是何等重要。

树立领导威信是每个领导者的行为目标，然而很多管理者由于急于树立威信，往往在树立威信的过程中陷入误区，比如一些管理者试图通过压制和制服员工来树立威信，他们认为威信就是绝对的服从，不允许任何的违背，习惯于用权力来压服员工，稍有违悖，就轻率地采用惩罚措施。这种“威信”必然只是表面上的，它只能助长在员工中形成阳奉阴违的风气；还有一种误区是以刚愎自用树立威信。有许多管理者在一些问题和决策上明知自己错了，却还是孤注一掷，不许员工议论和反对。这种刚愎自用的表现事实上是一种“虚荣”心理在作怪，这种做法非但不会使管理者在员工心目中树立威信，反而可能使自己陷入被孤立的境地。

另外，有些管理者认为树立威信就是要处处显得比员工高明，任何事情都要比员工强，这完全没有必要，术业有专攻，谁能保证拿指挥棒的人就一定比操作者技术高明？因此不要经常以一副居高临下的态度来指挥说教员工，树立威信有时候并不需要居高临下和保持距离，相反，能与员工多交流，多亲近也许会取得更好的效果。那么，管理者要做到不怒自威，到底应该做到哪几点呢？

一、以德服人

以德服人自古以来是领导者和管理者树信立威的高明手段，三国时期的刘备，论谋略不及曹操，论勇武不及孙权，可他能礼贤下士，德高望重，使得他麾下却网罗了诸葛亮等大批人才，并对他誓死效忠，使刘蜀兴盛一时，这就是以德服人的典型例子。良好的品德是职场的通行证，它能散发出一种自然魅力，是一种让人在不知不觉中被影响的力量。从自身而言，领导者自己要能做到心正、言正、行正、身正，正气凛然，诚实守信；从对待员工而言要对对员工有一颗宽大包容的心，并且为人处事言出必行，关心、尊重下属，这样才能赢得员工的敬重。

诚实守信、处事为公是对一个管理者的最基本的要求，人无诚信不立，家无诚信不和，业无诚信不兴，国无诚信不宁，一个诚实守信的领导，才能为群众所拥护。李嘉诚说：“坚守诺言，建立良好的信誉，一个人良好的信誉，是走向成功的不可缺少的前提条件。”诚，所以有信，公，所以有威，诚实守信、处事为公者，则威信至业。

古人云：士为知己者死，管理者要想在工作中赢得威信，除了自身道德品格的修养外，还要能妥善处理与员工之间的关系，提供给其成长发展的机遇，使其铭记领导的知遇之恩，这样员工才能真正死心塌地的服从和尊重你。人是企业中第一宝贵的因素。企业管理者要注重善待员工，把对人的管理放在首位，而不是把工人简单地当作劳动力的出卖者，要把他们看成是为完成共同目标只是分工不同的合作者，尊重他们的人格，取得在维护公司利益上的共识。宽宏大量是现代管理者必须具备的品质。社会心理学中，把宽容理解为有权力责备处罚，而不加以责备处罚；有权力报复而不加以报复的一种道德心理结构。当员工犯了点小错误时，严厉的苛责并不是最明智的解决方法，那并不能使员工从心理上真正服从你，而只是表面上的应和，有时候巧妙的变苛责为宽容和鼓励也许会有意想不到的收获。

个高高在上的“寡人”，他必然是与团队站在一起的。一个有威信的管理者，他作为领导人的同时，也是与员工打成一片的，要了解员工的想法和需求，善于听取和采纳他们的意见和建议，这就是所谓的“和”，“和”为两种：一种是“宽”，就是要对下“动之以情，晓之以理，导之以行”，进行“软”处理；另一种是“严”，就是对一切违反原则的行为都不能睁一只眼闭一只眼，处理的方式可以灵活多变，可以用宽容鼓励的方式纠正和规劝，但决不能坐视不管，任其所为，这样众人才能“明其威”。历史事实说明：不讲原则就没有战斗力，不讲感情就没有凝聚力。领导者要善于和人，方可和天下。

除此之外，一个有威信的管理者还要乐于与他人分享，卡耐基曾说过：“最重要的，成功者要明白分享之道——切勿一味贪得无厌地予取予携，而不懂得帮助他人。卡耐基的不忌才、不疑才、肯启导人、栽培人、扶掖后学、仁人爱物，变成了”商贾中之王者“。如果管理者能明白只有团队成员之间的相互分享和互惠互利才能创造财富，那么他就会知道互相交流的重要性，而那些将自己封闭在‘自我心中硬壳’里面的人，是自私而不能自利的，因此他们是无论如何也不可能在团队中有威信力的。

二、知人善任，用人不疑

21世纪是人才的世纪，人才是企业竞争的关键，在企业竞争激烈的今天，谁拥有人才，就等于拥有了成功，因此，作为企业管理者，应该具备会甄选人才、培养人才和会用人才的能力，这就要求管理者有一双伯乐的慧眼。首先，要善于发现员工中每个人的特长，发现他的优势，从而把他用到正确的位置。很多管理者常常抱怨自己的员工工作表现不好，但也许只是管理者没有将他用到适当的位置，再耀眼的黄金，埋在地下是不会发光的。

其次，要会用人，常言道：“会忙的忙得轻松愉快，不会忙的忙得一塌糊涂”，有些管理者喜欢一手包天，让自己成为绝对的权利拥有者，但这种独揽大权的方式不仅会使自己忙活的一塌糊涂，还会使员工和有种不被信任和重用的感觉。“有责无权活地狱”，管理者要善于用人，也就是善于授权给下属，给团队发展空间，给别人成长机会，正所谓，众人划桨开大船。

授权本身就是对人才的最有效激励。把权力授予敢负责任的下属，对人是人尽其才，对管理

是提高效能，这才能更有效地提高管理者威信。适当的用人和授权既能减轻管理者自身的负担，又能提高工作效率，还能使员工有被信任感从而提高管理者的威信，一箭三雕的事，管理者何乐而不为呢？

知人善任用人不疑，是一种气度，管理者要对授权者充分信任，这样才能使其极尽其才，放手工作。不信任就不要用，用之必信。对能力比自己强的人，不要嫉妒，更不要怕“功高盖主”。如果能做到这些，员工自然对你信任有加，威信也就形成了。

说到底，管理者的威信最终取决于个人的言行举止，在日常的管理工作中，管理者如果能严格要求自己，“日三省吾身”，做到诚、信、谦、和、公、敬，那么，相信威信也就离你不远了。

第三篇：民生银行社区银行发展综述

社区银行资料汇总

一、社区银行的挑战与前景

小微企业及零售客户领域的竞争将渐趋白热化，小银行的生存空间将受到日益严峻的挑战。

银行业竞争日趋激烈，小微企业和个人客户开始成为各家银行（包括大型银行）竞相争夺的领域，在此背景下，“社区银行”成为被频繁提及的概念。

所谓“社区银行”，主要是指规模相对较小、业务类型相对传统（以存贷款为主），且比较依赖“关系融资”技术的银行或服务模式。

世界范围来看，美国拥有数量最为庞大的社区银行群体，在过去20多年中，这一群体已发生了巨大的变化，面临着严重的挑战。概括起来，挑战主要来自以下几个方面：

第一，大银行的“社区化”转型，直接侵蚀了社区银行的传统领地。随着竞争加剧，大银行越来越重视小微企业和个人客户的拓展，并以网点、服务的“社区化”作为主要调整手段，并取得明显效果。由于大银行在资金成本以及运营效率上具有比较优势，其“社区化”战略对社区银行的传统领域形成了较大的冲击。

第二，净利差收窄对社区银行的盈利能力造成较大的负面影响。与大银行相比，社区银行的业务模式相对传统，对存贷利差收入的依赖度较高，这也意味着，社区银行对净利差的变化更为敏感。20世纪80年代以来，随着利率市场化的推进，美国银行业的净利差一直稳中趋降。社区银行的净利差水平尽管高于大银行，但也有收窄的趋势，制约了其盈利水平的提高。

第三，收入结构单一，影响了社区银行竞争力。社区银行的收入来源有限，非利息收入占比相对较低，这不利于经营效率的提高，与大银行的差距也日益扩大。

第四，城市化水平进一步提高，削弱了社区银行的客户基础。在考察期内，美国人口向大都市区聚集的趋势仍在继续，且保持了较快的速度。对于机构分布和业务重心主要在小型县域和农村地区的社区银行来说，这一变化意味着客户以及业务机会的持续流失，市场份额也自然受到了较大冲击。第五，网络金融发展对社区银行也形成了冲击。网络金融的出现极大地拓展了金融机构服务的地理区域，克服了传统银行服务在距离上的不经济，由此给存款人提供了更多的转换金融服务机构的选择。在此种新的环境下，社区银行所面对的潜在竞争压力显著加大。

当然，在经历众多挑战的同时，我们也能看到社区银行所具有一些独特优势，特别是其所倚重的关系融资模式，在现代银行业的竞争中仍显现出了旺盛的生命力。

凭借这种融资模式，社区银行在局部市场（尤其是农村市场）上仍占据主导地位，市场份额远高于大型银行。而同时，在信用风险的控制上，社区银行的表现也全面优于大型银行，坏账成本相对较低。

总之，从美国社区银行最新的发展趋势，我们应充分认识到，在未来一段时间里，随着我国利率市场化改革的推进、市场准入的放松以及大型银行的“社区化”转型，小微企业及零售客户领域的竞争将渐趋白热化，小银行的生存空间将受到日益严峻的挑战，为此，银行自身以及监管者应及时采取措施，积极应对。

二、目前国内主流社区银行发展情况

银监会发布《关于中小商业银行设立社区支行、小微支行有关事项的通知》

2013年12月13日下午消息 银监会今日下午正式对外发布了《关于中小商业银行设立社区支行、小微支行有关事项的通知》，规定社区银行和小微支行应当持牌经营。

《通知》在统筹研究此前中小商业银行支行发展模式的基础上，对中小商业银行社区支行、小微支行的牌照范围、业务模式、风险管理、退出机制等内容进行了进一步明确。

一方面，简化行政审批流程，通过取消社区支行、小微支行单次申请数量限制、取消高管任职审批、筹建开业一次审核等方式简政放权，将普惠金融政策落到实处；

另一方面，为确保社区支行、小微支行的合法性、严谨性，其作为面向社会公众的银行网点应当持牌经营。同时，为有效防范风险，《通知》要求中小商业银行加强信息披露，将金融许可证、工作人员、营业时间、投诉渠道、收费标准等信息在网点予以公示，不得业务外包，按许可的经营范围展业。

社区银行分“有人”和“无人”两种模式。按照规定，“有人”社区银行必须持牌，“无人”则必须24小时自助，不存在中间形态。社区支行是非现金网点，其中工作人员必须为银行的正式员工。

（一）民生银行“金融便利店”

“金融便利店”是社区银行的一种演变形式，选址多位于居民社区内或周边地区，主要借助电子银行、自助设备为客户提供便利、快捷服务。民生银行是国内第一批开展社区银行布局与设点的股份制银行，目前已陆续在大连、武汉、深圳等多个城市启动“金融便利店”铺设，每个社区支点面积约30平方米，配备二至三名工作人员，通过社区支行的密集布点，抢占金融市场份额，争取客户下沉，为社区业主开办小微信贷筑牢根基。

民生银行此前已经将社区金融与此前的小微金融业务并列为公司的两小战略，小区金融服务店目标是要形成小区1.5公里半径范围内的便利式服务网络。据悉，民生银行计划开设一万家金融便利店，2013年底的目标是3000家。

1、发展战略

“强力聚焦两小”如今是民生银行重要的战略定位之一。第一“小”指的是“小微金融”，是贷款500万以下的小企业，小商户。第二“小”指的是“小区金融”，主要概念是与地方政府联手打造的1.5平方公里到2平方公里的现代金融生活圈，以方便民众生活。

按照民生银行董事长董文标“小区金融”的战略理念，民生银行将来要开设上万家金融超市，有着强大的优势。

董文标解释了金融智能超市的理念。“拿着卡到门口一站，自动门就开了，里面有一个两平方米的高清屏，前面有一个非常简单的平台。买产品，买保险，买机票，买报纸都可以通过平台来实现。”

在金融超市的基础上，民生银行还将提供大量的增值服务。比如持卡买汉堡的折扣，买牛奶的折扣，甚至出国旅游或者医院挂号都有相应的折扣。“打造1.5公里的现代生活圈，为老百姓提供最完美的生活服务，在这个过程中间，商业机构考虑的是赚钱，所以有很大的合作与发展空间。”董文标表示。

2、规模与服务范围：

民生银行金融便利店一般设在闹市区，目的是解决银行服务的最后一公里难题。民生希望能通过大量开设这样的便民店，直接切入社区终端，从物理上解决“最后一公里”的问题；一方面揽存、一方面发掘居民信贷需求。金融便民店将被分为三档，使用面积最少30平方米，最高100平方米，分别对应小区客户1000户以下、客户数1000户以上和优质小区。

按照规划，这样的金融便民店不能从事柜台现金业务，但是可以发展客户在民生银行开电子账户、购买理财产品、申请贷款。目前根据民生银行官网资料，小区金融提供的服务，主要包括“智家卡”、“智家贷”和“民生金”。

智家卡：为满足广大小区居民的金融服务需求，民生银行推出了为小区客户量身定制、具备存贷合一功能的磁条、芯片复合卡——“智家卡”。智家卡属于民生银联借记卡，不仅具备民生银联借记卡的所有金融功能，更附加了丰富的便民服务和多项实实在在的优惠项目：智家卡专属优惠、专属服务及便民解决方案。其中专属优惠包括ATM同城跨行存取款当月前5笔免费、异地本行存取款当月前3笔免费、个人网银结算手续费免费、手机银行结算手续费免费、柜台渠道异地本行转账免费、IC卡工本费用免费；专属服务包括智家卡专属理财、优先申请“智家贷”、免费开通短信通知及钱生钱B理财业务；便民解决方案包括家庭生活费用便捷支付（天然气、物业费、移动、联通、电信24小时自助缴等）、全国特约商户专属优惠折扣、手机银行服务、智家卡积分换礼。持有民生银行小区智家卡，开启您的“惠享生活”。智家贷：民生银行针对市民买车、装修、旅游、大额消费品采购推出信用类消费性贷款“智家贷”业务。“智家贷”是该行面向符合条件的个人客户发放的最高不超过50万元、最长期限不超过3年、无需抵押和担保的消费性微型贷款，用于个人和家庭的综合消费用途。凡年满18周岁，授信期限届满时不超过60周岁的公民，可持身份、婚姻、工作、收入、居住、资产、经营证明和贷款用途资料在民生银行任一网点申请，银行将依据客户信用状况、收入水平、资产实力等给予授信以满足个人及家庭消费需求，最快可以3天放款。

民生金：民生银行面向小区金融便民店客户，推出“民生金”智家系列实物黄金产品。“民生金”是中国民生银行自行设计的，带有“中国民生银行”标识、经过上海黄金交易所或伦敦贵金属市场协会认证的黄金指定加工企业铸造、成色为AU99.99的实物黄金产品。“民生金”智家系列实物黄金产品品种丰富、规格多样。我行根据产品用途特点将产品分成 “智家·添福”和“智家·纳福” 两大系列。

3、风险与阻碍：

《中国银监会办公厅关于中小商业银行设立社区支行、小微支行有关事项的通知》的277号文规定，社区银行分“有人”和“无人”两种模式。其中“有人”社区银行必须持牌，“无人”则必须24小时自助，不存在中间形态。

上述规定意味着“自助+咨询”的“有人”模式将被叫停，受影响最大的是民生银行。目前，民生银行已经在全国范围内铺开上千家“自助+咨询”的“金融便民店”，未来将面临转型或停业。

文件还规定，社区支行是非现金网点，其工作人员必须为银行的正式员工。这相当于叫停了民生银行通过派遣制员工迅速补充小区金融队伍的做法，也意味着此类网点在全国范围内大批量推进已无可能性。

银行监管层某内部人士表示，社区银行面临的第一个风险就是客户信息泄露，“有人在”就意味着，用户的信息接入会比较随意，出现泄露的风险较大。其次，最容易出现的问题就是社区银行网点的员工过分推销理财、保险（放心保）产品。虽然社区银行由银行指派过去的员工会定期接受银行风险培训，但不免会有社区网点外聘员工的情况，再加上银行若分配给该网点揽储任务，用户的资金风险就更大。

民生银行回应称，由于社区银行的建设尚处于摸索期，各家银行已有的做法有些与银监会规定不一致。但民生银行表示，严格按照银监会要求，规范建设流程，强化制度管理和风险管理，确保在合规的前提下为小区居民、小微企业提供专业、便捷、贴心的金融服务。目前，民生银行已在系统内进行了全面部署，明确了总分行的相关报送职责和分工，同时分类进行整改提升工作。