第一篇：从电子银行渠道整合看工行互联网金融平台战略
小编记得曾经在朋友圈里看到一篇名为《工商银行俩大伽结婚啦》的文章，抱着满满的八卦之心点开一看，竟是工行个人网银和手机银行双渠道整合了!作为常年混迹于金融圈子的小编，迅速察觉到了工行电子银行战略布局中的一丝不寻常。于是经过一番深度挖掘，果然有新发现：面对互联网金融的腥风血雨，工行竟然举棋若定、不疾不徐地暗暗布下一盘平台战略的大棋！个中乾坤，且听小编娓娓道来。
客户至上，破渠道沟壑，升级服务总动员
2014年以前，工行电子银行做渠道那是“蛮拼的”，从上个世纪末的电话银行开始，逐步推出了网上银行、短信银行、手机银行至微信银行，将所有线上渠道“一网打尽”。经过十几年的迅猛发展，工商银行拥有了国内网上银行和移动银行“双亿级”的客户群，2014年工行网上银行交易量突破400万亿，在国内确立了产品功能最丰富、客户数最多、市场份额最大和经营效益最好的领先优势。作为电子银行行业标准的树立者，地位不可撼动。然而，工行也清醒地意识到，电子银行多渠道服务固然能满足客户的差异化需求，但在如今追求简约、极致的互联网时代，以渠道划分客户显然不是践行真正的“以客户为中心”。于是，在这个“互联网金融”满天飞的2014年，宇宙行悄然拉开了渠道整合大幕。
为此，小编亲身体验了工行电子银行渠道整合的流程，感觉比较容易操作：登录个人网银或手机银行时，点击“我要升级服务”的提示，就可以完成个人网银和手机银行的渠道整合，实现四项“统一”，即统一的用户名和密码、统一的注册账户列表、统一的安全认证工具和统一的电子银行服务。而新客户仅需一次注册，就可享受双渠道服务，这更无疑是便利客户、节约柜面成本的大好事。不得不承认，工行通过电子银行渠道整合，确实提升了用户体验，全面升级了服务。
渠道功成之时，平台战略隐现
然而，敏锐的小编看到，工行电子银行渠道整合大功告成，并不是结束，而是开端，其背后隐隐透出的是工行互联网金融的平台战略。
何为平台？这个被互联网公司频繁挂在嘴上的词，其实至今也没有确切的定义。小编这样理解：在互联网时代，平台是资源的优化整合，是创造价值的聚合体；而平台思维的特征是开放、共享、共赢，颇有“自渡渡人，自利利他”的佛学意味；平台要具备“渠道、产品、机制”三个要素，通过搭建共赢的生态圈，以透明、高效、降低成本、体验佳来满足客户，并为合作伙伴创造价值。因此，平台模式是这个时代最有潜力的商业模式之一。那么，工行是否具备了推进平台战略的要素呢？分析如下：
1、渠道。电子银行渠道整合大功告成，工行渠道优势毋庸置疑，此处不赘述。
2、产品。再好的平台也是因好产品才能留住客户，比如Apple Store固然火爆，但根源是Iphone、Ipad非常给力。这一点工行更不成问题，因为作为最大的国有银行，其在产品设计、风险管控、商业信誉以及各方参与者价值聚合方面的优势是一般互联网公司不能比拟的，而且去年伊始，工行更加快了支付、投资、融资三大互联网金融产品线建设。
3、机制。如果之前对工行发展互联网金融平台战略还有少许疑问的话，那么近几个月来工行频频动作，重拳出击，则彰显了其高层发展互联网金融的决心和野心。据了解，2014年秋，工行召开了互联网金融营销动员大会，“全行上下都动起来了”，内部人士如是说。
平台，是获客留客的平台，是利己利他的平台。平台中每个产品越发倾向于通过一个个场景来满足客户的真实需求，平台中的每个参与者都在资源吸聚重组中获益。我们看到，工行暗自经营的这一棋局，脉络清晰，出手果断，平台战略隐现。
E-ICBC: 3大平台、3大产品线、3.0时代
不知是有意还是巧合，或许恰好印证了几何学里三角形最稳固的理论，这三个“3”，清晰描绘了工行互联网金融生态圈的格局。与其他互联网金融公司主打“小微牌”不同，工行的平台战略是全方位的，十分符合这家国有大银行的资源禀赋和自身定位。
3大平台：2014年，工行先后成功推出融e购电商平台、融e联即时服务平台和融e行直销银行，分别剑指电商、金融兴趣社交和低门槛简约型金融服务。
3大产品线：依然是2014年，工行确立了互联网金融领域的支付、融资、投资理财三大产品线。
3.0时代：据悉，2015年工行将重磅推出“电子银行3.0”这一金融服务平台，该平台充分展现了互联网开放共享的理念，业务展现形式更具电商特色，无论是否工行客户均能免登录浏览产品信息、购买产品或办理业务，并深入融合了智能化、社区化、个性化等特点。
由此可见，3大平台为骨骼、3大产品线为经络、电子银行3.0为肌理，互融互利，相映成辉，E-ICBC生态圈的构建思路完整清晰。
点评：善谋实干，行远乃成
对于此轮互联网金融战场上工行的表现，可以用“谋”与“实”二字概括。谋者，善谋行远，看似闲敲棋子的工行，其实从开篇布局到谋势成局都有清晰的战略意图，有条不紊，气定神闲；实者，实干乃成，工行不炒概念、不玩噱头，稳扎稳打、脚踏实地的贯彻平台战略，一切交由市场定论。无论未来如何，市场都需要这种朴素实效的事业作风，因为只有这样，才能使得互联网金融真正普惠到每一个客户。为此，真心为工行点个赞。
第二篇：工行互联网金融的战略考量
工行互联网金融的战略考量
2013-09-01 叶冰 央行观察
央行观察按：这篇来自工行战投部人士的文章，虽然谈的是整个银行业，但无疑透露出工行对于互联网金融战略的考量，在工行电商即将于年底推出之际，要想揣摩工行的战略考量，可以细读此文！文章题目编者有改动。
“只有拿到更多的信息，做到精准定位和推送，才能设计出对客户更有吸引力的金融服务方案，这就是互联网金融和传统银行之间的核心战略冲突——谁都想将真正具有高附加值的、通过信息挖掘发现的增值业务拿在自己手中。”
互联网金融时代，商业银行怎么做？
来源:《银行家》杂志 作者：叶冰 何谓“互联网金融”
“互联网金融”这一提法最早出自IT行业，从狭义上理解，指互联网企业（通常是第三方支付机构）向公众提供金融服务的行为。在最初阶段，此类机构的存在仅仅是为了满足自有电商平台的支付需求，简单提供与各家银行之间的网关接口。但随着电子商务在中国蓬勃发展，尤其随着海量用户数据的积累，互联网企业逐渐了解到用户在金融服务方面的需求和偏好，其提供的金融服务便开始从简单的支付渗透到了转账汇款、小额信贷、现金管理、资产管理、供应链金融、基金和保险代销等银行核心业务领域。在金融脱媒的背景下，这种渗透尤为显得令人担忧，意味着金融业和互联网企业的转型方向出现了战略重叠，均朝着“金融服务方案提供者”这条高附加值的路线进军。
在现今中国市场，根植于互联网行业的“类金融公司”主要有以下四种类型：
平台依托型。此类互联网金融公司拥有成熟的电商平台和庞大的用户基础，通过与各大银行、通信服务商等合作，搭建 “网上线下”全覆盖的支付渠道，在牢牢把握支付终端的基础上，经过整合、包装商业银行的产品和服务，从中赚取手续费和息差，并进一步推广其他增值金融服务。代表企业包括阿里巴巴集团旗下的支付宝、腾讯集团旗下的财付通、盛大集团旗下的盛付通等。
行业应用型。面向企业用户，通过深度行业挖掘，为供应链上下游提供包括金融服务、营销推广、行业解决方案等一揽子服务，获取服务费、信贷滞纳金等收入。代表企业包括汇付天下、快钱和易宝。
银行卡收单型。此类互联网金融公司在发展初期通过电子账单处理平台和银联POS终端为线上商户提供账单号收款、账户直冲等服务，获得支付牌照后转为银行卡收单盈利模式。拉卡拉为其中较为成功的典型。
预付卡型。通过发行面向企业或者个人的预付卡，向购买人收取手续费，与银行产品形成替代，挤占银行用户资源。代表企业包括资和信、商服通、百联集团等。
2005年以来，互联网金融发展可谓风起云涌。近年银行监管部门对互联网金融企业开闸发放支付结算、金融产品代销等牌照，更为此类公司的规范健康发展进一步夯实了基础。与传统商业银行相比，互联网金融企业在创新、整合、定制化服务方面拥有核心优势。通过运用云计算、大数据、物联网、定位服务等前沿信息技术大量进行金融服务创新；通过打通金融机构、移动运营商、商户、用户等产业链各环节进行金融服务整合；通过数据挖掘，精确把握产业链资金流向，以此提供定制化金融服务，充满创新精神的互联网企业正在沿着数据的路线，迅速侵吞传统银行业的版图。
便捷与安全，互联网金融的两要素
互联网金融企业优势种种，最终落实在用户端只简化成两个字：便捷。“关注用户体验”“致力界面友好”，互联网产品的设计理念在金融支付应用中亦体现得淋漓尽致。“小额快捷支付”使用户摆脱了U盾等安全防护产品的繁琐操作，二维码扫描、语音支付等近场NFC应用使“无磁无密”概念延伸到线下，阿里金融甚至革新了传统的信贷理念，以商家在淘宝或天猫上的现金流和交易额作为放贷评估标准，建立了无担保、无抵押、纯信用的小额信贷模型，从申请贷款到发放只需要几秒钟。
越来越快的生活节奏使“便捷”成为多数用户的首选，这一点还体现在金融支付工具的功能集成化。与单独某一家银行或基金公司所能提供的产品相比，互联网金融企业提供的虚拟钱包有更多接口，所能集成的功能更加多元，这无疑简化了用户的支付界面，更容易赢得使用者的青睐。
然而就金融这一特殊产品而言，便捷性与安全性存在显著的矛盾对立。如何保证自有资金、客户备付金、客户信息、运行和业务系统的安全，强化客户身份的识别，规范业务运作，是跨界的互联网金融公司需要着重考虑的问题。此外，以全新的信贷模式涉足贷款领域，未来究竟是否会积累巨大风险，新兴的网络金融公司无法给出肯定的答案。目前，互联网支付公司只有客户交易数据，没有资金流向数据，数据库不能有效掌握贷款人的资金流向，信用风险判断可能发生失误。交易数据是否能支撑金融模型，金融模型是否能确定把违约率降到一定概率，都需要时间来验证。
就风险控制而言，传统银行毫无悬念地完胜了互联网支付公司。此外，富有操作经验、对软硬件投入巨资的商业银行在处理大批量订单时也可以更好地保持系统稳定性。“双十一”网络购物节当天，由于百万订单同时涌入，支付宝一度无法正常支付。根据易观智库预测，2015年中国第三方互联网支付交易规模将达到13.9万亿元，对于资本短缺、盈利渐薄的第三方支付企业来说，是否有能力提升安全和稳定性，迟早会成为一个不得不面对的问题，这或者也为传统商业银行参与竞争提供了砝码。
信息，决战互联网金融的核心价值
过去，企业通过与IT公司、银行、物流公司三方合作来整合“三流”，如今出现了跨界于IT和银行之间的互联网金融企业，其本身就已做到“合一”，天然比银行更具有数据挖掘方面的优势。除资金流信息以外，互联网金融公司还留存了海量的结构和非结构化交易信息，包括历史交易记录、客户交互行为、海关进出明细等，可为精准营销和定制服务提供数据支撑，进一步增加客户黏性。
只有拿到更多的信息，做到精准定位和推送，才能设计出对客户更有吸引力的金融服务方案，这就是互联网金融和传统银行之间的核心战略冲突——谁都想将真正具有高附加值的、通过信息挖掘发现的增值业务拿在自己手中。在互联网金融公司的未来蓝图中，金融业将会划江而治：银行的市场定位是金融基础网络、业务骨干和金融后台，支付公司则是业务触角和支付前端。它们将这种合作描述为“小江小河最终汇入大海”，商业银行的角色将成为只是为互联网金融公司提供备付金和自有资金托管服务的工具。
这样的界线无疑切断了银行和客户之间的联系，因为谁掌握了支付终端，谁就掌握了客户的全部信息，以及基于数据挖掘而产生一系列手续费和佣金收入。如果客户不再使用信用卡，银行就不再掌握用户支付通道和该通道所连接的全部用户信息，无论产品开发、市场营销、交叉销售都成为了无根之源。当银行彻底丢失丰富的前端信息，成为互联网企业的工具，其业务含金量就会大打折扣。以目前美国最大的互联网金融企业Paypal为例，该公司网上支付主要包括四个环节：终端、交换器、买卖处理器、清算和结算，只有最后一环连接到银行处理器，这一环节的清算结算业务免费提供给客户，前三个环节才是真正的数据业务，通过获得信息和交易细节形成收费性服务解决方案。免费的基础业务与收费的数据增值业务，这也是中国互联网金融的发展方向，如果银行继续放弃对用户支付终端和信息的争取，其信贷转型（偏向零售和小微企业）和经营转型（成为提供金融解决方案的服务型企业）将会遭遇来自行业外的强有力的冲击。
在巨大压力下，商业银行和物流行业纷纷往“三流合一”的方向探索，前者自建电商平台和物流公司，后者自建电商平台和金融服务公司。这不一定代表了通往未来的正确方向，毕竟行业分工精细化才是最终趋势，“大而全”的企业很难满足客户的全方位需求。但它体现出一种开放的态度，即在对“信息”这一宝贵资源的争夺中，必须超越行业的概念，与互联网公司、物流公司和电信运营商充分竞合，尽量将自身划入“信息掌握者”这一疆域，才能确保在未来有蛋糕可分。
移动支付，零售银行如何破局
就目前而言，互联网金融公司通过掌握“支付通道”而对银行产生威胁主要落在零售方面（个人和小微企业）。在B2B领域，由于交易单笔金额较大，交易双方对资金安全顾虑较多，客户更愿意选择安全信用度更好的传统商业银行。然而在零售业务方面，如何通过握住支付终端来黏住客户，却是商业银行亟需思考的问题。
互联网企业经常提到“ABC”这个概念，即Application(应用)－Bank(银行)－Customer(客户)，希望通过牢牢掌握“应用”（支付终端），确保自身“客户”不流失。身处这个链条中的“银行”需要考虑的则是，未来如果“应用”意味着唯一终端，“客户”要么选择多功能银行IC卡，要么选择手机虚拟钱包，究竟要如何在这场非此即彼的零和竞争中胜出，避免有朝一日客户跳开银行，“ABC”简化成为“AC”。
在上一轮线上支付终端的竞争中，商业银行无疑失去了先机，但这并不意味着彻底失去机会。事实上，目前第三方支付已进入战略转型期，趋势之一是O2O（Online to Offline从线上到线下），通过全业务线满足用户的整体支付需求；趋势之二是从自营电商到助力传统行业电商化，由满足需求向创造需求转型。在此过程中，商业银行和移动运营商同样也看到了机会。所谓O2O，主要是为了满足人们“3A”（Anytime, Anywhere, Anyway，任何时间、任何地方和任何方式）的消费需求，围绕移动支付解决方案展开。由于2013年将要出台移动支付国家标准，银行、第三方支付、移动运营商从去年起就蓄势待发开始布局。
2010年，美国移动支付公司Square方块刷卡器的出现引领了一场支付革命。丢弃了繁琐的现金交易和名目繁多的银行卡，只需要一部智能手机或平板电脑就能完成付款，无现金、无卡片、无收据。其后，谷歌钱包和Paypal扫码技术出现，开始与移动刷卡器Square争夺市场份额。
可以说，即使在成熟的美国市场，移动支付市场也仍处于百家争鸣的战国时期。今天的中国移动支付市场，在成长性和竞争激烈程度上亦是如此。拉卡拉刷卡器采取类似Square便携刷卡器的发展模式，支付宝钱包类似于谷歌钱包，微信扫码类似于Paypal扫码，它们核心价值在于实现了全银行支付功能的聚合。在信用卡刷线下POS机的时代，银联提供了这种聚合；在网上支付的时代，第三方支付提供了这种聚合；而在尘埃尚未落定的移动支付时代，究竟哪种产品更受欢迎，是“移动刷卡器”，“虚拟钱包”，还是即将换代的可实现NFC近场支付功能的“金融IC卡”；究竟哪种合作模式更容易胜出，是“第三方支付+银行”“银联+通讯”“银联+银行”“银行+手机制造商”，还是跨平台的广泛合作，所有人都不得而知。唯一可以肯定的是，简便易用是永恒的方向。现金的发展用了300年，银行卡的发展用了50年，网络支付发展已经有10年，而移动支付成为主流，也许速度会更加惊人。
从互联网金融角度重新审视商业银行运营
立足客户体验提升，重新审视金融产品设计。互联网金融之所以异军突起，一个重要原因是它提供了更加简便和个性化的金融解决方案。介质单一化、功能多元化是未来的大方向，这就要求商业银行重新思索“用户界面”，是在柜面摆满琳琅满目的信用卡、理财或者其他产品，还是给客户提供一个唯一的使用终端。这个终端（可以是卡，手机或者其他）的初始状态或许只加载了最基本的使用功能，如果需要其他附加功能模块，可以到“在线商店”自助添置，选择是单币种还是多币种卡，是货币基金信用卡还是特约商户信用卡，是可以在线购买贵金属还是扫描支付出租车费。在理想状态下，它应该做到“一卡走天下”。自2013年起，新一代金融IC对磁条信用卡的替代将会持续提速，给银行支付终端的更新换代提供了绝好契机。在掌控支付终端和提供增值信息服务的战争中，银行的“国界线”究竟怎么勘定，勘定在哪里，需要银行充分地参与竞争合作，积极与监管部门沟通，参与并力争主导用户习惯的培养和跨行业标准的制订，并将之体现在产品设计理念中。
立足客户结构层次演进，重新审视金融渠道建设。在线上支付时代，电子银行与物理网点两种渠道属于互为补充的并存关系。当电子支付从线上进入线下，可以随时随地满足任何环境下的金融服务需求，物理渠道因时因地制宜的个性化设计就显得格外重要。银行网点不应该也不能再“千人一面”，从最初选址到产品陈列，从前台风格到后台处理，未来银行物体渠道应当体现精准定位和区别化服务的概念，做到因时因地因人制宜。
力争客户服务效率改善，重新审视银行管理模式。互联网金融的快速发展给商业银行零售业务带来挑战的同时，也带来了开放合作的契机。“三流合一”的非金融企业通过精准定位零售客户的偏好，向其推送包括金融产品在内的各种消费品和服务，这种毛细血管的发达也许可以降低银行微零售的成本，或者间接带来银行日常涵盖不到的客户，从而使银行变得更加高效。未来，零售业务的标准化和批发化运作，可能离不开与包括第三方支付在内其他非金融机构的广泛合作。当客户越来越要求服务的个性化和集成化，银行或许需要重新考虑管理的“集中”和“分布”概念。在业务需求挖掘、客户评价反馈、产品回收机制方面，贴近客户的各地分支机构与手握海量数据的数据中心或许可以承担更多的职责。如何依托数据挖掘和信息平台，个性化满足每一名客户的个性化需求，是商业银行仍需细化思考的问题。
立足跨行业资本竞争，重新审视上市银行投资者关系管理。即使对于成熟的美国市场，O2O也是一个全新概念，可以说，物联网、云计算和移动支付几乎是在同一时间改变着地球两端金融版图的面貌。在这方面，中国的银行业并没有太多可以借鉴的对象。虽然目前，境内外银行业分析师还没有来得及将目光转移到这个问题上，但资本市场的资金流向其实已闻风而动。市场对互联网金融的未来无疑是看好的，阿里巴巴集团私有化引入PE投资20亿美元，名单包括了中投、国开金融、中信和淡马锡。京东商城再融资4亿美元，领投方为加拿大安大略教师退休基金。上述投资者都在资产组合中重仓配置了银行股，或者更偏好稳定而具有长期回报的公司。“资本总是稀缺的”，这种投资偏好的重叠和竞争方向的重叠同样令人警钟长鸣，提示商业银行在未来市值管理和资本规划中，需要更加关注资本市场资金流向及相关投资者行为的变化。
（作者单位：中国工商银行战略管理与投资者关系部）互联网金融
姜建清：
在18年前就有互联网金融与银行竞争的讨论，美国出现了第一安全银行，当时大家的预测是，鼠标将会战胜砖头。
工行在2000年前互联网业务几乎为零。1999年有了第一个Call Center，2000年投产企业网上银行，2003年投产个人网上银行，今年上半年以互联网为主的业务笔数占77%，交易金额大概为200万亿。最后的结果是，商业银行依靠鼠标加砖头获胜，但互联网公司却不知道跑到哪里去了。18年前的这一场讨论从互联网金融方面告诉银行必须开始转变。现在，又开始了传统银行和现代银行的争论。
这一场变化首先从银行的客户交易端开始，并以此为基础，向银行的融资端和支付端进军，这对于银行是又一次提醒。我们银行掌握大量客户存款、清算信息，但是客户也有交易行为，有时候客户的资金流、信息流、物流被割裂，我们能不能利用自己已有的基础把三流整合起来，创造一个新的互联网金融模式呢，银行是一个变化的行业，我们不能等着别人 来变化我们。
第三篇：平台化战略构建新一代互联网银行
平台化战略构建新一代互联网银行
新一代互联网银行将是一个平台化战略构建的服务体系。它与传统网银最大的区别在于其平台体系化特性。传统网银只是一个或几个特定的业务应用，传统网银发布后，其功能是固定的，超出其业务边界的功能无法在其上实现。而新一代网银将是平台体系化的产物。
新一代网银的平台体系化主要体现在自有的运行机制上的自我生长的能力。新一代网银通过几大平台的构建打造了一个完整的、可以独立运营的互联网金融业务单元，它有自己的运营规则和生长机制，有完整的业务体系和管理体系架构，并依赖于互联网技术提供实现和技术保证。
新网银的体系构建
新一代网银相对于传统网银在业务理念和经营策略上是全新的，因此，它需要全新的网银体系提供支撑。这种支撑至少需要从三个方面来提供：业务创新角度、经营管理角度和技术实现角度。
业务体系的构建
新一代网银的业务架构发生了巨大变化，业务模式从纵向的单点服务转向横向的关系链价值服务。新网银的业务服务将体现出跨界、跨行和合作共赢的趋势。
跨界是指以传统网银交易服务为核心价值将服务能力延伸到其他行业，如电子商务、供应链、企业管理、个人财富管理等等。这些新服务并非突兀的孤立存在，而是以银行金融服务作为连接点而横向拓展出来，比如将企业运行管理活动与企业财务和资金管理结合起来，形成一站式解决方案。
跨行是指银行之间的联合互通。互联网世界是一个互联互通的世界，新一代网银里，银行之间不但有竞争，更有合作。为了给用户提供更好更便利的服务体验，银行之间的互联互通将是新一代网银业务发展的重要趋势，它可能会存在多种方式的尝试，但最终的目的只有一个，即将互联网银行链接在一起。
合作共赢是互联网企业的生存法则之一。新一代网银要实现跨界、跨行的业务发展，必然需要与更多的第三方合作，合作将是新一代网银的基本特征。作为一个互联网金融服务平台，不但有银行提供的服务，更可以看到基于这个平台，更多的第三方以及社会化力量所贡献的服务，它们一起为客户提供个性化、可定制化的服务，一起伴随客户成长。
新一代网银也会改变传统网银业务的处理流程，从单点服务到关系链服务的差异决定了很多网银业务功能在将来会不断地进行重构。如现有的理财产品销售将会在一个开放的社区平台上去完成。理财产品将突出用户之间的推荐，好友之间的共享，而将传统的受益分析等复杂的技术型指标放在后位，这种业务流程的转变体现了更为人性化的服务，也是面向关系链挖掘价值的典型应用。在面向企业端，无论是供应链、中小企业融资服务、企业信用评估等业务都将在一个虚拟的关系链环境中得到真实体现和重构。这种业务流程的重构绝对不是一蹴而就的，而是需要根据业务的发展不断演化推进。
要实现上述的业务转型，新一代网银必须对现有业务体系进行一系列改变。新一代网银是依托于互联网环境的全新的银行业务单元，它完全可以独立承载经营职责，为了充分发挥互联网银行的职能，我们需要重新审视电子银行在银行业务体系中的位置，为电子银行业务单元提供充分授权并实现客户的分享，并逐步重构整个电子银行业务流程。首先要统一客户信息，并提供客户信息聚合能力，这就涉及到很多后台系统的改造；其次要以客户类型为主体来审视整个客户服务功能，找到服务之间的联结点，以服务场景为核心，延伸客户服务能力，重构一站式服务体验；最后就是对客户数据的挖掘，这就不但需要银行现有的资金维度的信息，更需要通过合作共建获取更多的客户互联网数据为智能推荐和业务决策提供支撑。整个过程也是需要分阶段规划执行，并在执行过程中不断审视其成果，勇于调整和尝试。
管理体系的构建
从经营管理角度来看，新一代网上银行体系至少需要从以下几个方面实现经营管理的转型。
首先是完成经营模式的转型，从主运维转变为主运营。原有网银管理更多的是运维，以保证交易系统的稳定性，并为客户提供良好的交易服务体验，更好地实现渠道替代率。新一代网上银行体系，构建了一个社会化金融服务平台，网银的经营需要更多的运营内容，如应用分成商业模型的建立，更好的链接客户营销推广，强化应用开发商的合作，社会化应用推广，线下开发商大会，管理更多的第三方合作伙伴等等。
要完成经营转型，需要重建考核指标。传统网银大都会采用渠道替代率、网银开户数和交易活跃度等指标来考核网银业务绩效。但新一代网银的经营已经完全转变为以用户为中心的互联网金融服务平台战略，需要聚合更多社会化力量来参与互联网金融服务的建设，相应的考核指标也应发生转变，未来的考核指标可能会改变为：应用分成收入、合作开发商数量，合作企业数量，应用质量和应用使用人数等指标。只有这些指标得到实际的考核支撑，一个社会化金融服务平台才能形成规模效应，才能获得更多的社会化力量的支撑。
最后，要建立完善的信息安全管理机制和舆论监控管理体系。新一代互联网银行将运行在开放的互联网环境下，接入更多的第三方社会化应用，更多的用户交互信息通过社会化网络快速传播，作为经营管理主体的银行，必须建立起有效的社会化应用审核和管理机制，充分评估第三方应用给平台带来的安全风险和用户隐私风险。同时，必须建立完备的社会化网络媒体监测机制。监控社会化媒体不仅是实时为客户提供贴身服务的前提，更是引导舆论导向，实现危机管理和公关的必要条件。
技术体系的构建
第三代网银从技术上来说，已经不是一个业务应用，而是一个互联网金融服务平台。这就要求新一代网银在技术实现上以提供机制和建立规则为主，以业务实现为辅。未来的业务实现将在平台机制和应用规则的基础上自行演化并不断创新。
第三代网银的IT架构上应考虑以下三个方面的支撑：
一是现有网银系统的服务平台化改造。新网银体系下，网银交易将变成一个个独立的服务发布在网银平台，通过应用对服务的调用和整合形成全新的场景化应用功能。在考虑现有网银系统资产价值的前提下，通过服务平台改造，可以快速完成网银交易的服务化。
二是为支撑社会化众包开发和第三方应用整合，该平台首先是一个客户信息整合平台，实现客户多维属性信息的统一和身份认证，以及客户之间关系信息的聚合。其次该平台是一个开放平台和应用聚合平台，可以对外发布API，提供给第三方开发者实现应用开发，并提供完整社会化应用上线发布和管理功能。
三是为支撑应用推广和金融产品营销的社会化营销管理平台。该平台首先是面向客户提供与互联网社会化网络环境的对接功能，实现与社会化媒体之间的信息互通互联，完成银行客户ID与社会化网络应用ID的绑定识别，为通过社会化网络环境营销提供支撑。其次该平台是面向银行内部市场管理和营销活动管理的平台，实现面向互联网营销的统一管理和效果分析，最终形成一个互联网“投放监听反馈分析调整”的闭环营销管理过程。
新一代网银在技术应用上，应在兼顾传统的企业级应用技术体系之上，尝试构建全新的互联网技术平台。互联网技术的发展一直在引领着全球IT技术的发展，新一代网银系统将全面开放于互联网环境，面对大用户量、不可控的并发风险、超大数据集处理和分析的压力，这就要求新一代网银平台在技术架构上充分考虑互联网应用的特色，有选择地将互联网技术应用到新一代网银平台。在新一代网银平台上，必须要能够提供以下的互联网功能支撑，为新网银的稳定发展提供技术保证。
这些互联网技术包括：
全文本搜索引擎技术：对于新一代互联网银行来说，信息量将会越来越大，客户之间的关联信息也将越来越多，一个好用的全文本搜索引擎是必备利器。
分布式缓存技术：单一缓存处理能力已经不能满足高并发访问量的需求，新一代互联网银行需要更易扩展的分布式缓存技术的支撑，目前这一技术在互联网领域已经得到了足够成熟的应用。
分布式数据处理技术：包括NoSQL数据库及分布式文件系统。互联网信息量几乎一年翻一倍的速度滚动增长，新一代网银必须考虑未来超大数据集的存放和高效访问能力，同时兼顾服务器成本。互联网发展过程中，不断突破所带来的分布式数据处理技术为新网银的发展提供数据支撑并通过分布式方案采用PC服务器集群来有效降低服务器成本。
智能推荐技术：传统网银大都采用企业级数据仓库解决方案来实现数据采集和分析，这种方式笨重，建模要求高并且代价昂贵。互联网采用轻量级的推荐引擎技术，利用分布式数据处理技术有效提高推荐处理效率，并不断集成基于互联网用户关系和行为数据为核心的推荐算法，这是符合未来利用多维数据实现智能推荐的需求。新网银必须利用智能推荐技术，为未来网银服务的精准营销和快速发现需求提供技术保障。
通过这些技术合力打造出的，实质上是一个企业级的虚拟云服务平台。当然还有很多新的互联网技术在不断向前发展，如异步消息处理、全新云操作系统、虚拟云服务技术等等，在新一代网银技术体系下，也需要持续跟踪互联网技术的发展，不断更新网银技术的应用，以保证网银业务不断完善与持续发展。
新一代网银平台产品
新一代互联网银行体系的建设需要有规划的阶段性建设，这不但需要有专业的业务、技术规划能力的团队，也需要专业化的互联网银行产品的支撑。北京宇信易诚网络技术有限公司（宇诚网络）作为国内一流的金融IT服务供应商，一直在不断地跟踪和研究中国网上银行业务的发展，并不断推出网上银行换代产品帮助银行实现网上银行业务的持续创新。
宇诚网络最新推出的“互联网银行平台产品”正是面向第三代网银建设的创新系列产品。在深刻理解第三代网银将是未来互联网金融服务平台理念的基础上，产品系列主要提供完整配套的平台化产品来帮助银行支撑全新的网上银行运营体系。它主要包括全新的网银服务平台Life，为网银服务的开放提供支撑；全新的社会化平台Belink，为网银的社会化应用提供支撑，它包括一个面向用户的SNS社区平台和应用开放平台，以及面向众包开发管理的应用商店管理系统；全新的互联网营销管理平台Evertalk，在原有的银行广告管理、活动管理和在线客服服务的基础上，提供了面向社会化网络媒体的对接和营销推广管理以及基于社会化网络环境下的实时客服服务。在三大平台之上，该产品系列更是提供了强大的数据汇聚和数据分析平台DataOne，以推荐引擎为核心为网上银行运营提供智能发现和推荐能力。
全新的互联网银行建设不但需要产品的支撑，更需要运营的支撑。宇诚网络在强大产品体系的基础上，从运营出发，逐步形成了自有的互联网银行平台运营、合作伙伴管理、应用管理、营销推广策划等多种运营管理解决方案，并通过自身实践为银行提供参考样本。我们相信，随着互联网银行的实践不断深化，创新的互联网金融服务平台的未来将一片光明。
本文来自“中国服务外包网”：http://chinasourcing.mofcom.gov.cn/ 原文地址：http://chinasourcing.mofcom.gov.cn/c/2012-08-06/130136.shtml
第四篇：资讯银行互联网金融生意经从线下走到线上
编者按：在残酷的市场竞争中，贷款难，又缺少资源整合能力的小微企业开业或许就会面临倒闭，因此曾被称为“开关厂”。如今，这一现状正走在改变的路上。在互联网金融浪潮的冲击下，以往高大上的银行已经放下身段，纷纷发力小微企业贷款及各项服务，开始从线下向线上转移，而国开行则尝试打造P2P平台。进军小微企业贷款，银行也在改变。
加速布局线上贷款，网购扩至线上，发力手机银行
银行互联网金融生意经：从线下走到线上
■本报记者 李 冰
2013年呈现爆发式增长的互联网金融，在银行等传统金融机构地盘上风生水起。对于银行业而言，不管是撕破脸竞争还是与互联网企业相互融合，都将是一场不容小觑的战争。
与此同时，P2P平台爆发式的增长，同样分食着银行小额贷款的蛋糕。对于P2P网贷平台那“碗饭”，虽然此前银行不屑一顾，但并非就不是银行“盘中菜”。《证券日报》记者在众多银行年报中发现，小额贷款方面增长迅速的同时，银行业的布局已经在从线下向线上转移。
在网购抢客上，各家银行也毫不逊色，折扣大战从线下扩至线上。
多家银行布局线上贷款
效果仍待检验
今年以来，阿里金融频出大手笔及P2P网贷平台的迅猛增长，实实在在地触痛了传统金融业的神经。
据银监会网站数据显示，截至2013年12月末，全国用于小微企业的贷款余额达17.76万亿元，占各项贷款余额的23.17%。增速比各项贷款增速高5.4个百分点，增量比上年同期多增4337.7亿元。截至2013年12月末，全国小微企业贷款户数1249.7万户，较上年同期增长2.4%，银行服务惠及了越来越多的小微企业。
“阿里巴巴[微博]会员绝不仅仅是做线上交易，其中有相当大的群体是实体小微企业，这部分原本银行的潜在客户被挖走，已经让银行感受到压力。”有分析人士认为。
为了应对其冲击，银行在贷款领域的思路也悄然发生着变化，多家银行开始推出线上贷款业务。
2014年5月28日，北京银行正式发布供应链在线产品“网速贷”，而中信银行、光大银行[微博]、华夏银行、民生银行等多家股份制银行已经率先探索线上贷款业务。如中信银行与银联商务共同推出的“POS商户网络贷款”、光大银行去年推出的“融e贷”线上质押贷款业务等。
中信银行网络银行部副总经理徐鹏表示，由于大部分小微企业主和个体工商户，缺乏传统银行贷款所需要的担保，融资困难。中信银行与银联商务所推出的“POS商户网络贷款”，可以解决部分商户融资难的问题。
据记者了解，“POS商户网络贷款”产品贷款金额最高可达50万元，随借随还，按日计息。申请、审批、提款、还款等手续全部可在线完成，最短只需2分钟。相比银行传统贷款模式，更加简单快捷，截至2013年底，该行 POS商户网络贷款累计放款额已超过15亿元，而这一数字在今年正在持续增长。
光大银行推出e贷通助力小微企业，通过制度创新让小微企业不再受限于传统贷款所规定的固定贷款期限，只需支付贷款资金实际使用期间所产生的利息费用。
中投顾问咨询总监丁伟奇接受《证券日报》记者采访时表示：“由于互联网金融对现代银行系统的冲击日渐加大，多家银行纷纷将多种传统业务挪到线上办理，这既是为了应对互联网金融的直接竞争，也是为了适应现代金融体系的变革。银行布局线上贷款更多的是被动应对，管理者并不希望将线下优势全部弃之不用，线上贷款目前也仅处于概念炒作阶段。”
他同时表示：“已经有过半银行将线下小额贷款业务搬到线上，与理财产品一起成为网络销售的重要品种，且线上贷款的各种明目日渐繁多，价格战逐渐转向产异化竞争，银行之间、银行内部在贷款销售时的竞争策略发生了巨大变化。然而，八成以上的产品并没有实质性改变，只是营销噱头有所变化而已。”
不可回避的是银行将线下业务转移到线上，面临着诸多问题。
一位业内知情人士对《证券日报》记者表示：“产品竞争力不强、网上服务能力较差是银行网上贷款面临的核心问题，多家银行销售人员已经叫苦不迭。若要从根本上解决这一问题，开发全新的贷款产品、建立电话网络线下三位一体的销售渠道是核心举措，银行系统短期内很难做出及时应对，只能待顾客消费习惯彻底改变后做出调整。”
除此之外，据记者调查发现，为了应对互联网金融的冲击，银行从线下扩至线上的业务不止是小额贷款一项。随着网购的普及，越来越多的银行正在将线下打折大战全面转向线上。
银行网购抢客忙
从线下扩至线上
日前，记者在使用支付宝[微博]进行网上支付时发现，目前招商银行、平安银行、上海农商行、江苏银行等多家股份制银行已经跟支付宝展开合作，用户在网上首次使用相关银行卡快捷支付付款就能享受九折到八五折不等的优惠。
而支付宝方面表示，目前其也在与农业银行等国有大行沟通相关计划，另有十多家银行扎堆为网购打折。网购打折屡见不鲜，但网上消费由银行打折买单确并不多见。
支付宝方面称，早在去年年底，交行、中行、兴业、中信、广发、农行等一批全国性银行以及上海银行等一批区域性银行都针对网购推出了快捷支付打折、立减等优惠活动，使用相应银行卡的支付宝快捷支付服务进行网购付款，最高可以享受高达8.5折的优惠。
分析人士认为，目前银行纷纷把以往线下的打折优惠活动转移到网上，就是希望借助岁末网购旺季提升自己在网上消费中的占比，为互联网时代的竞争提前“占位”，提前分享电商时代的红利。
中信银行从今年3月20日起到年底，逢周三在凡客诚品[微博]、苏宁易购[微博]、1号店等网上商城持其信用卡购物，单笔订购达99元，就有机会获取10元返现；另外，招商银行的借记卡也推出类似活动，首次使用招行借记卡快捷支付付款，立减10元；中国银行则推出“淘宝校园卡”的活动；兴业银行的“淘宝信用卡”积分，500信用卡的积分=100支付宝的积分=1元的人民币。
不过记者采访时发现，网购刷卡打折还存在着不足。大部分的银行都只限于首次使用的客户，并不是每次购物都能享受优惠；同时，大部分的银行也都限定在特定的某一天，不是每日都有，在时间上存在着很大的局限性。2014年6月商务部发布了《中国电子商务报告》)。报告披露，2013年我国网购用户达3.02亿人，网购交易额超1.85万亿，占社会消费品零售总额比重达7.8%。我国网络零售企业创造了900多万个就业岗位，2015年预计将达到3000万个。对银行来说，要在面向未来的用户争夺战中占据主动，转向线上已是趋势。
事实上，无论是为应对互联网冲击，还是利率市场化或市场竞争，近年来银行一直在改造自身的业务流程和模式以适应新的形势。
“线上业务并没有太多的技术含量，随着物联网的发展、三网融合的推进，电话、网络、手机、线下各渠道的融合是大势所趋，不过，信息安全这一关必须及早攻克，否则监管部门会人为遏制该领域的发展。” 中投顾问咨询总监丁伟奇表示。
本报记者查阅各家银行在年报中公布的数据时发现，小微企业贷款明显得到重视。为了抢占这块市场蛋糕，各家银行加快抢占小微金融市场的决心溢于言表。
蚕食P2P网贷平台份额
银行小微企业贷款增速明显
工商银行在年报中显示，小微企业人民币公司贷款余额43.865亿元，其中中型企业贷款25.168亿元；小微企业贷款18.697亿元。
北京银行在年报中披露，小微企业人民币公司贷款余额1601亿元，较年初增加324亿元，增幅25%；光大银行小微贷款余额1,145亿元，同比上年末增加512亿元，增长80.72%。
华夏银行业小企业贷款余额1,640.80亿元，增量高于上年同期。
建设银行小微企业贷款余额9,894.6亿元，较上年新增15.89%；交通银行报告期末，中小微企业贷款余额达人民币12,479.66亿元，较年初增长12.15%。
民生银行截至年末，小微企业贷款余额达到4,047.22亿元，比上年末增加877.71亿元；
农业银行截至2013年末，小微企业贷款余额8,133.01亿元，较上年末增加1,571.16 亿元，增速23.9%，高于全行各项贷款增速11.6个百分点。
平安银行年报表示，截至报告期末，小微贷款余额871.28亿元，较年初增加312.94亿元，增幅56.05%。
浦发银行年报中显示，中小企业表内外授信总额14,712.98亿元。
兴业银行称，小企业客户贷款余额836.56亿元，较期初增加336.88亿元，增长67.42%。
招商银行年报显示，小企业贷款余额为3,000.14亿元，同较年初增长49.70%。
中信银行截至报告期末，贷款余额1,171.53亿元，比上年末增加405.72亿元，增长52.98%。报告期内新发放小企业贷款金额1,349.01亿元。
业内人士预计，随着银行网上贷款业务的逐步成熟，未来银行将逐步将线上服务再移植到手机银行，“通过打通线下、线上、移动互联平台的方式，力求抢占更多的市场份额”。
编者按：在残酷的市场竞争中，贷款难，又缺少资源整合能力的小微企业开业或许就会面临倒闭，因此曾被称为“开关厂”。如今，这一现状正走在改变的路上。在互联网金融浪潮的冲击下，以往高大上的银行已经放下身段，纷纷发力小微企业贷款及各项服务，开始从线下向线上转移，而国开行则尝试打造P2P平台。进军小微企业贷款，银行也在改变。
加速布局线上贷款，网购扩至线上，发力手机银行
银行互联网金融生意经：从线下走到线上
■本报记者 李 冰
2013年呈现爆发式增长的互联网金融，在银行等传统金融机构地盘上风生水起。对于银行业而言，不管是撕破脸竞争还是与互联网企业相互融合，都将是一场不容小觑的战争。与此同时，P2P平台爆发式的增长，同样分食着银行小额贷款的蛋糕。对于P2P网贷平台那“碗饭”，虽然此前银行不屑一顾，但并非就不是银行“盘中菜”。《证券日报》记者在众多银行年报中发现，小额贷款方面增长迅速的同时，银行业的布局已经在从线下向线上转移。
在网购抢客上，各家银行也毫不逊色，折扣大战从线下扩至线上。
多家银行布局线上贷款
效果仍待检验
今年以来，阿里金融频出大手笔及P2P网贷平台的迅猛增长，实实在在地触痛了传统金融业的神经。
据银监会网站数据显示，截至2013年12月末，全国用于小微企业的贷款余额达17.76万亿元，占各项贷款余额的23.17%。增速比各项贷款增速高5.4个百分点，增量比上年同期多增4337.7亿元。截至2013年12月末，全国小微企业贷款户数1249.7万户，较上年同期增长2.4%，银行服务惠及了越来越多的小微企业。
“阿里巴巴[微博]会员绝不仅仅是做线上交易，其中有相当大的群体是实体小微企业，这部分原本银行的潜在客户被挖走，已经让银行感受到压力。”有分析人士认为。
为了应对其冲击，银行在贷款领域的思路也悄然发生着变化，多家银行开始推出线上贷款业务。
2014年5月28日，北京银行正式发布供应链在线产品“网速贷”，而中信银行、光大银行[微博]、华夏银行、民生银行等多家股份制银行已经率先探索线上贷款业务。如中信银行与银联商务共同推出的“POS商户网络贷款”、光大银行去年推出的“融e贷”线上质押贷款业务等。
中信银行网络银行部副总经理徐鹏表示，由于大部分小微企业主和个体工商户，缺乏传统银行贷款所需要的担保，融资困难。中信银行与银联商务所推出的“POS商户网络贷款”，可以解决部分商户融资难的问题。
据记者了解，“POS商户网络贷款”产品贷款金额最高可达50万元，随借随还，按日计息。申请、审批、提款、还款等手续全部可在线完成，最短只需2分钟。相比银行传统贷款模式，更加简单快捷，截至2013年底，该行 POS商户网络贷款累计放款额已超过15亿元，而这一数字在今年正在持续增长。
光大银行推出e贷通助力小微企业，通过制度创新让小微企业不再受限于传统贷款所规定的固定贷款期限，只需支付贷款资金实际使用期间所产生的利息费用。
中投顾问咨询总监丁伟奇接受《证券日报》记者采访时表示：“由于互联网金融对现代银行系统的冲击日渐加大，多家银行纷纷将多种传统业务挪到线上办理，这既是为了应对互联网金融的直接竞争，也是为了适应现代金融体系的变革。银行布局线上贷款更多的是被动应对，管理者并不希望将线下优势全部弃之不用，线上贷款目前也仅处于概念炒作阶段。”
他同时表示：“已经有过半银行将线下小额贷款业务搬到线上，与理财产品一起成为网络销售的重要品种，且线上贷款的各种明目日渐繁多，价格战逐渐转向产异化竞争，银行之间、银行内部在贷款销售时的竞争策略发生了巨大变化。然而，八成以上的产品并没有实质性改变，只是营销噱头有所变化而已。”
不可回避的是银行将线下业务转移到线上，面临着诸多问题。
一位业内知情人士对《证券日报》记者表示：“产品竞争力不强、网上服务能力较差是银行网上贷款面临的核心问题，多家银行销售人员已经叫苦不迭。若要从根本上解决这一问题，开发全新的贷款产品、建立电话网络线下三位一体的销售渠道是核心举措，银行系统短期内很难做出及时应对，只能待顾客消费习惯彻底改变后做出调整。”
除此之外，据记者调查发现，为了应对互联网金融的冲击，银行从线下扩至线上的业务不止是小额贷款一项。随着网购的普及，越来越多的银行正在将线下打折大战全面转向线上。银行网购抢客忙
从线下扩至线上
日前，记者在使用支付宝[微博]进行网上支付时发现，目前招商银行、平安银行、上海农商行、江苏银行等多家股份制银行已经跟支付宝展开合作，用户在网上首次使用相关银行卡快捷支付付款就能享受九折到八五折不等的优惠。
而支付宝方面表示，目前其也在与农业银行等国有大行沟通相关计划，另有十多家银行扎堆为网购打折。
网购打折屡见不鲜，但网上消费由银行打折买单确并不多见。
支付宝方面称，早在去年年底，交行、中行、兴业、中信、广发、农行等一批全国性银行以及上海银行等一批区域性银行都针对网购推出了快捷支付打折、立减等优惠活动，使用相应银行卡的支付宝快捷支付服务进行网购付款，最高可以享受高达8.5折的优惠。
分析人士认为，目前银行纷纷把以往线下的打折优惠活动转移到网上，就是希望借助岁末网购旺季提升自己在网上消费中的占比，为互联网时代的竞争提前“占位”，提前分享电商时代的红利。
中信银行从今年3月20日起到年底，逢周三在凡客诚品[微博]、苏宁易购[微博]、1号店等网上商城持其信用卡购物，单笔订购达99元，就有机会获取10元返现；另外，招商银行的借记卡也推出类似活动，首次使用招行借记卡快捷支付付款，立减10元；中国银行则推出“淘宝校园卡”的活动；兴业银行的“淘宝信用卡”积分，500信用卡的积分=100支付宝的积分=1元的人民币。
不过记者采访时发现，网购刷卡打折还存在着不足。大部分的银行都只限于首次使用的客户，并不是每次购物都能享受优惠；同时，大部分的银行也都限定在特定的某一天，不是每日都有，在时间上存在着很大的局限性。
2014年6月商务部发布了《中国电子商务报告》)。报告披露，2013年我国网购用户达3.02亿人，网购交易额超1.85万亿，占社会消费品零售总额比重达7.8%。我国网络零售企业创造了900多万个就业岗位，2015年预计将达到3000万个。对银行来说，要在面向未来的用户争夺战中占据主动，转向线上已是趋势。
事实上，无论是为应对互联网冲击，还是利率市场化或市场竞争，近年来银行一直在改造自身的业务流程和模式以适应新的形势。
“线上业务并没有太多的技术含量，随着物联网的发展、三网融合的推进，电话、网络、手机、线下各渠道的融合是大势所趋，不过，信息安全这一关必须及早攻克，否则监管部门会人为遏制该领域的发展。” 中投顾问咨询总监丁伟奇表示。
本报记者查阅各家银行在年报中公布的数据时发现，小微企业贷款明显得到重视。为了抢占这块市场蛋糕，各家银行加快抢占小微金融市场的决心溢于言表。
蚕食P2P网贷平台份额
银行小微企业贷款增速明显
工商银行在年报中显示，小微企业人民币公司贷款余额43.865亿元，其中中型企业贷款25.168亿元；小微企业贷款18.697亿元。
北京银行在年报中披露，小微企业人民币公司贷款余额1601亿元，较年初增加324亿元，增幅25%；光大银行小微贷款余额1,145亿元，同比上年末增加512亿元，增长80.72%。
华夏银行业小企业贷款余额1,640.80亿元，增量高于上年同期。
建设银行小微企业贷款余额9,894.6亿元，较上年新增15.89%；交通银行报告期末，中小微企业贷款余额达人民币12,479.66亿元，较年初增长12.15%。
民生银行截至年末，小微企业贷款余额达到4,047.22亿元，比上年末增加877.71亿元；
农业银行截至2013年末，小微企业贷款余额8,133.01亿元，较上年末增加1,571.16 亿元，增速23.9%，高于全行各项贷款增速11.6个百分点。
平安银行年报表示，截至报告期末，小微贷款余额871.28亿元，较年初增加312.94亿元，增幅56.05%。
浦发银行年报中显示，中小企业表内外授信总额14,712.98亿元。
兴业银行称，小企业客户贷款余额836.56亿元，较期初增加336.88亿元，增长67.42%。
招商银行年报显示，小企业贷款余额为3,000.14亿元，同较年初增长49.70%。
中信银行截至报告期末，贷款余额1,171.53亿元，比上年末增加405.72亿元，增长52.98%。报告期内新发放小企业贷款金额1,349.01亿元。
业内人士预计，随着银行网上贷款业务的逐步成熟，未来银行将逐步将线上服务再移植到手机银行，“通过打通线下、线上、移动互联平台的方式，力求抢占更多的市场份额”。
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第五篇：从三种经营模式看互联网银行的发展
从三种经营模式看互联网银行的发展
导读
“第十届中国电子银行年会暨中国移动金融发展论坛”上，清华大学五道口金融学院常务副院长廖理教授以《从三种经营模式看互联网银行的发展》为题做主题演讲。他表示，互联网银行一般是指直营银行(Direct Bank)，也叫直销银行，并认为，“互联网银行是利率市场化和互联网技术发展的产物”。
由中国金融认证中心(CFCA)举办的“第十届中国电子银行年会暨中国移动金融发展论坛”在京举行。中国金融认证中心在年会上发布了《2014中国电子银行调查报告》和《互联网金融研究报告》。中国人民银行、银监会、公安部、中央网信办、清华大学五道口金融学院等单位部门领导莅临年会并发表致辞，近两百位商业银行电子银行的负责人出席论坛。参会嘉宾就移动金融、电子银行等话题进行深入交流探讨。
清华大学五道口金融学院常务副院长廖理教授以《从三种经营模式看互联网银行的发展》为题做主题演讲。他表示，互联网银行一般是指直营银行(Direct Bank)，也叫直销银行，并认为，“互联网银行是利率市场化和互联网技术发展的产物”。
以下是发言实录：
大家下午好！首先请允许我代表清华大学五道口金融学院与大家的分享，我介绍一下我们对互联网金融模式以及启发。
互联网银行有时候叫直营银行，有的叫直销银行，是指这些银行不通过传统的营业网点和柜台，而是通过电话、信件和ATM，后来通过互联网和移动终端来提供银行服务。它的发展是银行利率市场化和互联网技术发展直接导致的产物，最早出现在上世纪80年代后期在欧美国家，后来由于互联网技术发展应用优势慢慢集中在美国，后来它的数量和发展趋势在美国也都表现得特别突出。我们在考察这些互联网银行时要要有基本的框架和定义。认定一家互联网银行认为它几乎没有营业网点，主要是通过电话、信件和ATM通过银行服务；二是拥有独立的法人资格；三是美国联邦存款保险公司提供存款保险，这样我们在FTIC根据这样的标准找到了16家满足这些条件的互联网银行，通过这些数据库让我们观察互联网发展情况，我们有一些很有意思的统计。
大概它的总资产贷款和存款规模目前这16家互联网银行在整个美国银行业大概占到3%—4%之间的规模，但成长比较快，这就给我们大致的估计，到目前为止美国互联网银行总体规模还是非常小的比例，目前没有构成对传统银行的威胁，但它的成长速度是非常快的。这里有三个互联网银行我们认为它的经营比较有特点，也给我们带来了所谓三种模式。2002年前十名互联网总资产排名情况，排在第一位是Ally bank，总资产947.96亿美元，相当于中国地方性商业银行的规模，其他的有嘉兴银行，互联网券商所办的互联网银行；Ally bank没有ATM费用，帐户费用以及其他的经营特点，Ally bank的前身是美国通用汽车金融公司，汽车经营公司是为汽车经销商和购车人提供金融服务的公司，后来它大举进入美国房地产按揭市场，一下成为美国房地产金融前十公司之一，后来由于美国汽车业发生了困难，把股份卖给了一家PE，和通用汽车慢慢分离开来。2007年大幅度介入金融次贷的公司都遇到了空前的困难，通用汽车金融公司也是一样，这时候美国就出售救助了美国通用汽车金融公司，因为它联系着1、2万家金融经销商，如果它出问题会对美国汽车业造成冲击。因此，包括美国为它注了资，为了和原来的经营脱离开来，改名为Ally bank，成为一家纯粹的互联网银行。
它高息揽存，认为它对国内互联网银行长期发展有影响的做法就是专业放贷，主要是主要购车人和经销商，它联系着美国上万家、一两万家汽车经销商，包括这些经销商的流动资金贷款，客户贷款都由它来提供，它业提供一般意义上的公司金融。于是它形成这样的模式，高息揽存，专业放贷的经营模式。它的利率有多高呢？做个比较，我们给出Ally bank三个年化收益率，一是在线储蓄帐户，二是大额存单CD，三是货币市场帐户，大概接近1%。美洲银行和富国银行相应的存款利率都基本降到了0%，另外一家Capital One 360互联网银行在线存款收益率是0.5%和一年期年化收益率0.4%，可以看出互联网银行相对传统银行还是有非常明显的优势，所以，Ally bank是高息揽存专业放贷的经营模式。
ING Direct直营银行。ING是总部在欧洲的金融集团，为了进行全球扩张，ING首先在加拿大建立了直营银行，做得非常成功，后来他就把这个直营模式推广到全球，在美国也做得非常成功，美国互联网银行成功营销的模式还被写成一本书《橙色密码》，他们在美国经营的这个模式薄利多销，它的利差收入只有1.7%，美国银行利差平均值是3%，它相对于美国银行业是非常低的，主要是高息揽存，低息放贷，成本非常小，收入和坏账损失、运营收入都非常低，这样造成了利差虽然低，但毛利率和传统银行差不多。和美国业的比较，利差3%基本都被它运营支出和坏账吃掉了，实际赚到的钱，手续大概非利率收入，这和美国银行业平均值相比的情况。ING的特点是薄利多销，高息揽存，低息放贷，使得他在2008年躲过金融危机，很值得借鉴。但不幸它后来总部出现了问题，就把它卖给了Capital one，就改名为Capital one 360。现在所以Capital one 360也开始在美国建立用户体验的咖啡馆，这两张照片是我们今年夏天去考察时拍下来的，他们在城区很核心的区域凯勒一家咖啡馆，非常大气，层高很高，什么人都可以进，无线上网、咖啡很便宜，没有任何营业人员，主要是自助设备，增强客户的体验，也是为了降低大家对于虚拟银行的恐惧感。
还有一家银行是BOFI，它是O2O线上线下模式，Ally Bank专业放贷时对资产有比较好的控制，做丰贷非常容易，ING是大银行金融机构的分支，所以能和原来的保险业务做一些交叉销售，但BOFI银行前不着村后不着店，既不是某家大银行的分支，也没有很长时间的历史，就是1999年成立，2005年上市，互联网银行的特点它都有，它怎么获客和营销呢？它的营销也比较有特点，就是O2O的模式。它的息差收入和业界平均是差不多的，我们基本做了一个统计，FDIC注册的6、7000家银行里注册的总资产在10—100亿美金，他们的息差收入差不多。但工资和福利由于人少低很多，办公与设备低很多，其他非利息支出也低很多，就使得它的核心业务毛利率相对于业界的平均高出3—4倍。所以，它息差和传统银行、业界平均差不多，但由于它没有营业网点，有效控制了成本，所以毛利率高很多。总资产收益率是1.73%，大概比业界高2倍，净资产收益率将近19%，也是将近与业界平均的2%—3倍，高于96%的同行。它有个重要的指标成本收入比94%高于同行，财务状况非常好。
它的存款业务怎么做推销呢？它线上线结合得非常好，它找了很多美国合作的机构，其中包括传统的金融机构，环保组织，全美邮政联盟、全美枪支拥有者协会等等，所以互联网银行相对帐户比较简单，就这几个帐户和业务类型。贷款业务也做了O2O的方法，除了网上申请、呼叫中心销售之外，通过第三方团体Costco，是会员制的仓储卖唱，在全有5000、6000会员，同时和独立的抵押贷款公司和经纪人做批发业务，也做第三方独立抵押贷款公司购买已完成的贷款业务，就是第三方代理。除了存款方进行的合作，在地面也进行O2O的模式。
2005年上市两三年以后股价没有动静，2013年、2004年股价涨了接近6、7倍，这说明美国对互联网金融的认识也刚开始，所以国内互联网金融发展几乎和国际上同步，净利差3.80%，总资产1.5%，每股收益2.89美元，成本收入比41.4%，也就200、300人的银行。所以，BOFI就是一个互联网银行，到目前为止发展得非常好。
这三个例子对我们有什么启发呢？有几点考虑：
第一，今年银行界发生了一件大事，银监会批准了一些民营银行的筹建，这中间也有些单位找我们探讨如何使用互联网技术进行银行业务的发展，不排除大量民营银行会用互联网精神经营银行业务，这是非常好的，它会使传统商业银行利用互联网积极拓展跨区域业务。特别大的银行可以利用互联网银行的模式来提高自己的经营效率，降低成本。
第二，由于相当一批银行越来越使用互联网的经营手段，使得在利率市场化的驱使下，存款利率的竞争会成为首要的特点。所以，在可预见的未来，这些银行在存款端的竞争会成为不可避免的趋势。
第三，存款保险条例刚刚出台征求意见稿，所以，未来不断有新的银行出来，有银行倒下，成为新的常态。
第四，由于大规模利用互联网技术经营银行，会使得整个银行业大大降低和取消各类费用，现在一些区域性商业银行已经ATM取现不再收费，其实不是不收费，只是愿意补贴你的收费，这是未来互联网银行竞争的手段。信贷这一端更加专业化，这是有可能将来一批又一批新的民营银行或其他的民营银行出来以后非常重要的特点，就是有特色的，面向某些行业和一类资产的银行会逐渐出来，比如面向高科技的银行，面向教育的银行未来都有可能会成为现实。
第五，当我们强调互联网精神，用互联网手段经营银行的时候线下业务非常重要，O2O就像BOFI一样会成为互联网银行、传统银行非常重要的运营手段之一。
第六，可能的混业经营带来的机会，我们观察到这16家银行大概有一半是互联网券商和互联网银行同时经营的，同时看互联网券商和互联网银行同时经营的金融机构都会给用户提供一个超级用户，在这儿开个帐户既能投资也能借款，这有可能是我们未来综合经营越走越远，最终走到混业经营时能给客户提供一揽子投资负债，各种交易的超级帐户，这也是未来非常重要的机会。
所以，我们想利用这个机会向大家分享我们观察到的互联网银行三种经营模式以及它给我们带来的启发。
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