2015赛迪融合第9期-民营银行开业给中国银行业带来什么？

第一篇：2015赛迪融合第9期-民营银行开业给中国银行业带来什么？

2015年8月20日 第9期 总第17期

民营银行开业给中国银行业带来什么？

步入2015年以来，从1月份首个拿到银监会批复的民营银行——前海微众银行正式开业，到6月份浙江网商银行“开门迎客”，国内首批试点的5家民营银行已全部对外开展业务。随后，国务院办公厅又转发银监会《关于促进民营银行发展的指导意见》，指出要鼓励和引导民间资本进入银行业，促进民营银行持续健康发展。在国家政策的积极引导下，更多的民营企业向银监会提交了第二批民营银行的批复申请，其中广东地区最为活跃，首批无入选的中西部地区也掀起了新一轮的民营银行申办潮。

另外一家温州民商银行则致力于提供供应链金融服务。

首批5家民营银行虽然发展模式和路径不尽相同，但为小微企业、“三农”等提供融资便利而又不追求短期盈利的服务定位可以说是“殊途同归”，同时5家试点银行又是在“大众创业、万众创新”的时代背景下应运而生，未来都将是增强实体经济特别是中小微企业、“三农”和社区等经济发展薄弱环节和领域的更有针对性、更具实操力的金融支撑。

二、前期与传统银行优势互补，远期倒逼传统银行改革 目前，中国的企业贷款利率要远高于美国、德国、日本等发达国家，这就导致实体经济的净资产收益率往往难抵企业的融资成本，高昂的利息支出以及复杂、严苛的审核标准极大限制了中小微企业的融资活动。民营银行的出现弥补了传统金融服务在中小微企业这一领域的缺口，特别是“互联网+”国家战略的发布进一步推动互联网企业广泛参与普惠金融，像浙江网商银行、深圳前海微众银行这样背靠互联网企业的民营银行也必定会不断涌现，这些互联网企业主导的民营银行通过将互联网思维的精髓引入到传统金融业来，能够极大地提高传统银行服务的运营效率，降低整个银行业的经营成本。

第二篇：2015国家公务员考试申论热点：民营银行带来银行业新气象

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第三篇：浅析电子银行给银行业带来的机遇与挑战

浅析电子银行给银行业带来的机遇与挑战

21世纪是网络经济不断发展成熟的时代，作为新经济重要特征的网络经济，打破了传统的思想观念和思维方式，产生了新的经济模式和经营理念，改变了原有的服务模式和竞争规则，从而带来了传统银行业务的重大变革。电子银行是网络经济与现代商业银行相结合的产物，它开辟了新的交易处理方式、产品营销方式和客户服务方式。与传统的银行服务相比，电子银行具有明显的优势：它能以客户为中心，从客户需求出发，为客户提供更多个性化和人性化的金融服务；不拘泥于时间、地点的限制，提供随时随地的服务；能提供大量准确的信息和高效及时的服务；能通过各种技术创新、产品创新、制度创新、管理创新，使银行经营方式更趋向于科学和集约，给银行带来新的生机，注入旺盛的生命力。

一、电子银行对银行业的挑战

1.迫切要求商业银行更新经营、管理观念与管理方式

电子银行具有覆盖面广、客户操作灵活、依靠网络技术、操作的无纸化、虚拟化等特征，使银行原有的管理观念和业务运转方式发生着本质的变化。对此、显然不能简单地套用现有银行的业务和管理体系。比如，应由网点的扩张转向网络的扩展；需要更新银行的服务理念，深化服务标准，调整机构建设、成本控制、管理信息资源的获取与利用等思路，主动扬弃、升华管理制度。更重要的是，以开放、接纳的心态对待这一新生事物。

2.安全与风险防范更为复杂

安全与风险防范是传统银行业经营“三性”之首位要素，在电子银行时代这一要素并没有淡化。这是因为它面对着开放、虚拟、管理松散和不设防的互联网，时刻经受着黑客、网络技术的挑战与考验，具有风险传输快、影响面广等特点，还有来自银行内部人员的操作性风险。与传统银行安全问题集中、具体、风险防范环节多等相比，显得更为复杂。这些问题，是发展电子银行不可回避的现实问题。

3.对我国银行业的宏观监管和调控方式提出的新问题和要求

监管和调控的目的是理顺社会行为，推动社会生产力的发展。而监管和调控也要自觉顺应社会发展趋势，及时调整工作方式。1998年3月，巴塞尔银行业监管委员会就针对全球电子银行和电子货币的发展变化，及时把它纳入银行监管的范畴，推出了《电子银行与电子货币活动风险管理》的报告。很显然，面对电子银行的出现和电子货币时代到来，我国对银行业的现有监管和调控方式亦要及时适当调整，发挥其规范和保障作用。否则，只会束缚这一新事物的发展。

二、发展电子银行业务对股份制商业银行经营管理的影响 1.电子银行是商业银行优化资源配置的有效手段

在构建现代股份制商业银行的进程中，必须要解决低效机构多、集约化经营水平低的现实问题，必须要正视低端客户占用资源多、客户综合贡献度偏低的现状。而目前最有效的对策就是通过发挥电子银行的渠道分流和价值提升作用，推动传统业务流程改造，优化网点的分布结构和客户结构。

2.电子银行是提升商业银行经营效益的有利保障

事实上，发展电子银行的最大意义在于其带来的巨大的间接效益。一方面包括竞争新客户、稳定老客户、带动相关业务发展所产生的附加价值，这部分价值是大量的有形和无形价值的集合，无法准确分割估算，我们称之为“纯隐形效益”；另一方面是分流业务，降低成本带来的间接效益，因为是可以计算的，我们暂且称之为“显隐形效益”。3.进一步增强核心优质资源客户占有能力

电子银行业务发展要以核心客户为基础，瞄准能够带动全行效益的源头客户，确定电子银行主攻方向。首先，通过重点发展大型支柱型产业、公共事业单位、证券和保险行业四种客户关系，提高对市场核心资源的占有能力。建立新型的“银企关系”，提升为核心客户服务的能力。其次，积极发展中小企业客户，通过创新产品与服务方式，满足客户在结算、融资及理财等各个环节的个性化需求，不断提高目标客户的满意度和贡献度。尽管电子银行具备同时满足高、中、低端客户需求的能力，但是在发展策略上仍要采取以效益和效率优先的原则，在加快电子银行业务应用普及工作的基础上，要重点营销中高端个人客户，全面提高中高端个人客户使用电子银行的比例。中高端个人客户往往具有较强的资金管理和投资理财需求，因此在电子银行的营销策略方面，要在电子银行营销基本功能的基础上，重点营销投资理财类产品吸引中高端客户。

三、发展商业银行电子银行业务的对策

1.转变思想观念，高度重视电子银行业务发展。

电子银行业务是现代商业银行的发展方向，必将是未来商业银行核心竞争力的决定因素之一。商业银行要进一步转变观念，明确发展思路，大力发展电子银行业务，努力转变经营方式、增强盈利能力、实现战略转型。要在营销网络加强电子银行业务的组织机构建设，并在加强规章制度建设的基础上，积极采取各种有效措施，开展联动营销、全员营销，提高电子银行业务特别是网络银行的客户数、交易量、提升人工网点替代率，加快电子银行业务的发展步伐。

2.加强领导管理，落实各项管理措施

商业银行各级经营管理者要把电子银行业务作为加强客户服务手段、丰富产品功能、拓展市场的有力武器。要充分利用电子银行业务，建立多元化的业务分销渠道和新的效益增长空间。同时在物质、人员、技术、业绩考核方面给予政策倾斜。但在加快业务发展的同时，一定要加强管理，防范风险，落实各项管理措施，形成统一的电子银行业务规范、业务流程和业务标准，保证电子银行业务的稳定健康发展。

3..加大宣传力度统一宣传口径

商业银行在电子银行产品宣传中，应以网上银行为宣传重心，采取电视、广播、报纸和网站等多渠道的交叉宣传和网上银行、手机银行、电话银行等多产品的集中宣传等手段，形成本行电子银行产品广告系列，不断扩大本行电子银行产品的市场知名度和影响力，努力形成本行的品牌产品。

4.健全营销机制，构建立体营销格局

一是建立专业营销队伍，丰富营销手段。对不同的客户实施不同的营销策略，确立以差别化产品和差异化服务为高端客户提供贵宾化服务，为中端客户提供特色服务，为低端客户提供便民服务的营销策略。二是以阵地营销、媒体营销、交互式营销、户外营销、广告招贴等方式，构成立体营销格局，以不断丰实的营销手段，使电子银行产品深入人心。三是完善售后服务，做好市场培育。首先把服务放在第一位，通过多种形式的优质服务，唤醒睡眠客户，激活盲点客户，努力减少客户流失。四是对客户指定专人负责，提供客户随叫随到的跟进式服务，妥善解决客户在使用中遇到的各种问题。同时，通过与客户的紧密接触，贴近用户，查找问题，改进产品，完善功能，树立品牌，培育市场。

综合上述因素，电子银行业务在我国已进入高速发展时期。银行业只有成功应用信息网络技术，才能历经近半个世纪的剧烈金融变革而长盛不衰。历史正在证明，谁能在最新的电子银行应用上拔得头筹，谁就能在新世纪的金融竞争中占得先机。历史还将证明，只有坚定不移地拓展电子银行业务，将技术创新与管理创新相结合，中国的银行业才能赢得跨世纪的挑战，跻身世界一流。

第四篇：分析各种支付手段给银行业带来的洗钱风险 银行营业部反洗钱调研报告 银行通过提供的金融产品和服务

分析各种支付手段给银行业带来的洗钱风险 银行营业部反洗钱调研报告 银行通过提供的金融产品和服务，与支付系统结合在一起，为客户提供快捷的全球化资金转移服务。正是因为银行具有这种功能，却为银行本身带来巨大的洗钱风险。具体说来，有以下几种洗钱方式：

1、利用银行票据业务进行洗钱 银行票据包括支票、汇票和本票等，具有方便、快捷和信誉高等特点。随着票据业务的不断发展，银行票据大大加快了交易双方的资金结算速度，但票据业务流程中的漏洞也给洗钱分子提供了机会。如通过票据多次背书转让，可以成功掩盖资金的最终去向，达到洗钱目的。

2、利用银行现金业务进行洗钱 犯罪收入通常是现金，为了将这些现金注入金融系统，洗钱分子用了很多方法，例如直接将现金存入银行账户（通常通过机构性交易和 ATM）；买入一定类型的资产：物业、运输工具、珠宝、家具、电器和收藏品等，将非法和合法的资金混在一起存入银行账户等。利用现金交易频繁业务，将非法收入混入正常营业收入，从而达到洗钱的目的是洗钱分子常用的一种洗钱手段。

3、利用网上银行业务进行洗钱 网上银行业务是指可以 24 小时在任何地方通过与国际互联网连接的电脑进入网上银行的网站办理银行提供的各项业务的一种金融服务，因此又被称为“虚拟银行”。由于网上银行不仅可以办理传统银行能够提供的大多数服务，还具有传统银行不能实现的快捷性和便利性，使之成为洗钱分子乐于选择的渠道之一。首先，网上银行使客户和金融机构之间实现非面对面的交易。网上银行允许客户在柜台以外或不通过传统账户的情况下进行交易，增加了金融机构识别客户真实身份的难度，使金融机构难以履行“了解你的客户”的义务。其次，网上银行没有时间和地域限制，客户或代理人有可能在任何时间从世界任何地方不受限制地使用账户，为洗钱活动提供了较大的便利。最后，由于难以确定真正进行网上银行交易的人员和地点，进而难以确定司法管辖归属，因此也就难以确定应由哪个地方的侦查部门开展调查，并寻找与之相关的书面证据。网络诈骗获得的非法收入可以通过网上银行快捷地进行跨国划转，最终回到国内。这是一种比较新型的洗钱手段，目前中国的洗钱分子已经开始大量使用网银业务进行洗钱。

4、利用银行卡进行洗钱 银行卡在具有促进消费、减少现金流通及降低交易成本等方面的优点同时，也拥有非面对面交易、方便和快捷等特点，因而洗钱分子往往利用这些特点实施洗钱。①洗钱分子利用自己及亲属身份证件，借用他人身份证件或伪造身份证件申请开立多张银行卡，利用转账结算，在不同银行卡账户间反复转账，模糊犯罪收入来源，掩盖犯罪收入去向，从而达到隐藏和转移犯罪收入的目的。②洗钱分子利用银行卡获得贷款，然后用犯罪收入归还贷款，实现洗钱。③洗钱分子可以利用自助银行设备，非面对面办理业务而银行难以及时追查客户身份和资金来源的特性，利用银行卡到不同银行不同网点的自助设备随意存入其非法收入，达到洗钱的目的。

5、利用国际结算工具洗钱 将非法所得混入正常的经营收入之中，是一种非常隐蔽的洗钱方式。涉及以国家贸易为基础的洗钱资金往往会利用银行所提供的各种国际贸易结算方式进行洗钱，如汇款、信用证和托收等。洗钱分子利用向银行递交表面上真实及合规的相关贸易单证，从而达到其洗钱的目的。据美国金融犯罪执法网络介绍，有关当局近年侦破的跨境洗钱案件中，90以上都是通过银行体系将信用证等结算工具与银行电子化服务相结合而完成洗钱的。洗钱分子已经学会充分利用现代科技手段和金融工具实施洗钱。

6、利用离岸银行业务进行洗钱 离岸银行业务是服务于非居民的一种金融活动。银行的服务对象为境外的自然人、法人、政府机构、国际组织及其他经济组织，包括本国金融机构的海外分支机构。离岸银行业务具有高度的保密性、自由性和外汇管制宽松等特点，极易被洗钱分子利用。虽然很多国家都试图对离岸银行业务进行更加严格的管制，但由于在信息交流等方面尚未建立有效的全球化的国际合作机制，对避税港和离岸金融中心这些并存的经济体难以采取合适的监管对策。实际上，监管当局及金融机构本身都很难对离岸业务实施有效的反洗钱监管。

7、利用银行贷款业务进行洗钱 银行发放贷款时，通常要求贷款人必须信用良好，有偿还本息的能力。对公司客户，银行比较关心其财务报表，分析其盈利能力和偿债能力。但是为了洗钱，公司往往会编制虚假的财务报表，制造虚假业绩。对个人客户，银行一般只审核贷款人单位开出的收入证明和相关信用证明，而个人也可以伪造收入证明。如果银行对贷款资料审核不严，加上同业竞争和自身业绩的巨大压力，洗钱分子便有了可乘之机。如贪污分子向银行转入资金后开立定期存单，并利用银行贷款审批漏洞达到了清洗的目的。如果银行执行严格的客户身份识别要求，可以发现此类洗钱行为。

8、利用银行电汇业务进行洗钱 电汇业务在现代银行是一项非常传统的划转资金的业务，它指的是客户通过电子手段，将资金从一家金融机构转移到另一家金融机构的任何金融交易。付款人和收款人可以是同一人。由于全球性的电子支付网络的快速发展，电汇业务可以发生在一国之内的金融机构之间，也可以发生在跨国金融机构之间；它也可以发生在金融机构与非金融机构之间，如非正式价值转移系统或货币现钞的运输问题，电汇业务是一种快捷、安全地实现将资金从一个地方划转到另外一个地方的方法。营业部财务会计部