《跨国银行》：柳暗花明仍无路

第一篇：《跨国银行》：柳暗花明仍无路

影评知识

文/魔小肥

人们对未知事物总是抱有最大的好奇心，并且愿意无限放大地进行臆测。《跨国银行》正是建立在这种大阴谋论的基础上构造的惊悚动作片，片中有暗杀、跟踪、枪战、审讯等必要动作元素，它们紧紧地吸引住了观众的眼球，而电影中构造出来的国际政治经济阴谋则将让观众的大脑充分地运作起来。

阴谋电影最大的成功就是利用了受众的好奇心理和挑战意欲，阴谋往往呈现在各种表象和假象之上，例如在《达芬奇密码》中提到的神秘的峋山隐修会的存在，这种社团就属于阴谋电影中的阴谋实施者的主体机构。观众相信存在这种团体和机构，正是这种存在才能激发观众的想象力，将观众渴求未知的刺激的欲望激发到最大的程度。《跨国银行》中也有这样的主体，它包括了所有的一切，一切有权势的个体。犯罪分子、战争狂人、金融机构巨头、商业巨子以及各国政府等等。《跨国银行》所构造的话题庞大，让人“想入非非”。

电影的各方面都把握得不错，首先大部分外景选定在欧洲，包括有柏林、法兰克福、米兰、伊斯坦布尔等地。熟悉“谍影重重”系列的观众必定会想起波恩的主要活动地点也是在欧洲，像柏林和米兰的建筑营造的历史感让电影氛围更为凝重，悬疑的气氛的渲染恰到好处。相反，电影中的一场激烈的枪战动作场面则放在纽约的博物馆进行，极具现代气息的博物馆建筑可以让子弹在空间中横行无助，肆无忌惮地任意飞行。环形旋转走廊中的物件包括玻璃屏幕和大型吊顶也被用作掩护和攻击的工具。当空间切换到伊斯坦布尔的时候，集市上拥挤的人流和民居屋顶上的小道又一次用作追击和逃跑的最佳背景。

其次，克里夫〃欧文的表演也扎实到位，将角色所处的困境阐释得比较好。但由于整体电影的需要，这显然不是一部波恩的以个人主义为主的对抗全世界的电影，它是悲剧英雄主义的对抗全世界的电影。波恩，身怀绝技，在对抗中情局的追杀中处处占得先机，让观众得到无限的快感，因为观众相信这样的故事成为事实可能性不大，但却能作为一种梦想在银幕上得到满足。本片中的男主角同样身手敏捷，虽然不如波恩那般刀枪不入，但总算处处化险为夷，然而他所对抗的却不仅仅是一个中情局或者某个特务机构，他对抗的是全世界所有的权贵。这比起经常被导演们愚弄的中情局，面对这些势力，男主角可以获胜的几率完全为零。越是深入事实，越是获悉阴谋背后运作的一切，男主角所面临的压力和危险就越大。

但本片最大的吸引点还是阴谋本身，阴谋又一次向我们揭示了这个表面是如此运作的世界原来是那样运作的。导演不时让一些角色跑出来现身说法，例如总理候选人和神秘中间人等等。这种现身穿插在暗杀戏、跟踪戏、枪战戏之间，在激烈的场面节奏之间，让故事张弛有道，在眼球暂时从混乱的视觉冲击脱离之后，大脑开始顶替空缺下来的观赏空间，使得观众的各个器官都能得到“新陈代谢”。尽管有时候是大段对话，但基于对话内容本身的吸引力，这让这部涉及到政治金融运作的电影不至于过分地严肃和沉闷。

最后，我们还是回归到阴谋论和受众的关系。笔者之所以一再强调地这个话题，是因为最近受了一本书《证据——历史上最具争议的法医学案例》其中的作者观点的启发，作者用大量的法医学证据抨击了阴谋论者的各种臆测，例如肯尼迪被刺的真相。尽管各种证据已经指出这次刺杀是个人行为，但是这结论无法满足人们内心的阴谋心理。同时，阴谋论者从来不需要真相，他们所要的就是在这种阴谋臆测中享受快感。因此，新的不具备阴谋论方向的证据出现，只会遭到阴谋论者的无情攻击。本片的结局依旧让阴谋继续运作，让内幕继续成为内幕，男主角不过是一个小小的棋子，成为阴谋主体内部的工具。《阿甘正传》改编自美国作家温斯顿.格卢姆于1986年出版的同名小说，本影片由罗伯特.泽米基斯执导，汤姆.汉克斯等人主演，于1994年7月6日在美国上映，获得巨大反响。而我第一次接触到这部电影是小学时，在中央6台电影频道，中文配音，黑白的电视屏幕，也并没有看懂多少，而后许多年里只记得那个看起来呆呆傻傻，却一直执着于奔跑的男人。这就是我对《阿甘正传》最初、最原始的印象，在高考结束以后，我才真正意义上的了解了《阿甘正传》。

做自己，朴实若愚的态度反而是种大智。

上帝只给了阿甘75的智商，可是阿甘并没有觉得有什么不妥，别人说他傻时，他的回答总是：Stupid is as stupid does（傻人有傻），阿甘承认了这个既定的事实。对生活、上帝不公的怨恨，也许是人类精神痛苦的来源之一，阿甘始终做着自己，没有埋怨过自己和别人的不同。我们常常会因为这样那样的事心生不平：为什么别人的住的是高楼别墅，而自己住的却是低矮的平房；为什么别人的女朋友能干漂亮，而自己的女朋友却那么平庸；为什么那个人可以有关系找到高新风光的工作，而自己却拿着微薄的工资勉强度日；为什么他可以有一个健康的身体奔跑在阳光下，而自己却要在阴暗的病房里疗养。当我们碰到这些事情，又有几人能做到真正的豁达超脱。

儿时，阿甘总受同龄孩子欺负，此时珍妮大声对阿甘说：跑，阿甘，跑。这是阿甘第一次在剧情中奔跑，他在奔跑中挣脱的脚箍的束缚，也注定了他奔跑的一生。阿甘因为意外飞快闯进橄榄球比赛场地，而成为一名橄榄球运动员，最后被选入全国大专明星队，阿甘和队友们载誉而归，肯尼迪在白宫接见了他们，这是他此生中第一次受总统接见，肯尼迪总统。阿甘对见肯尼迪的好处归为有美食可以享受，他大概喝了15瓶饮料。肯尼迪问大家感觉如何时，队友们都说很好、棒极了，而阿甘一本正经地说：我想尿尿。当时就被他的真挚朴实逗笑，试问我们若处于这样的场景下，能说出这样的话吗？能做到这般宠辱不惊吗？阿甘不受虚华所扰，不会华丽的辞藻，只会说出自己真实的感受，在面对肯尼迪这样的大人物，依旧是自己。阿甘在成为亿万富翁时，回到自己的家乡，每天义务修割草地。并没有因为生活得富足变得颓废。相比珍妮，雄心勃勃想成为一名歌手，却迷失在自己的精神世界里，四处漂泊，吸食迷幻药；相比那些总统大人物们，风光无限，却四处危机四伏，影片中肯尼迪、里根被人射杀，尼克松下台。可是阿甘却活得轻松自在，不忘初心。

珍妮总说，阿甘，你不懂得什么是爱。可是我觉得他是最懂得什么是爱的人。

阿甘爱他的母亲。他的母亲无疑给阿甘产生了巨大的影响，阿甘在谈话中，总会提到这样的字眼：我母亲总说，我们可以看到他对母亲的怀念与深爱，他记得母亲对他的每次教诲。女性虽弱，为母则强，阿甘的母亲当然也是深爱着自己的儿子，才会教会儿子如何去爱别人。一位单亲母亲，带着IQ只有75的儿子，靠着租金生活。她并没有教儿子如何怨天尤人，她只教会儿子这世间的道理，深远地影响了阿甘的一生，也深刻地影响了我。就像阿甘在影片开头便说出的话：生活就像一盒巧克力，你无法预知到你会吃到什么口味。其实我是在看了影片很久以后才理解这句话是什么意思，在美国一盒巧克力有12颗或24颗，每一颗的口味都不尽相同，只有拆开了放在嘴里，品尝之后才能了解个中滋味。阿甘的母亲以浅显的比喻让阿甘明白了生活得不确定性，而生活得美好也正是由于它的不确定。

阿甘爱他的朋友。在越南战场上，他们部队遇到了突袭埋伏，阿甘想起了珍妮对他的嘱托：跑。他跑到了安全地带，可是想到好战友、好朋友——巴布。他毅然回到硝烟的战场，还救起了其他战友，包括丹中尉，最后一个终于救出了巴布，巴布最后的遗言：想要回家。巴布心心念念的便是做一位补虾船长，却死在了越南河边。阿甘为了完成他和巴布的约定，更多的是为了巴布的梦想，用他所有的积蓄买了一条捕虾船。阿甘信守承诺，最后也得到了

最好的回报，获得了巨大的财富。丹中尉是阿甘为数不多的朋友之一，也是他尊重的朋友。丹中尉的信条是命运早已注定，他相信命运，他觉得自己命中注定应该要死在战场上，光荣的战死沙场，那才是他的命运。因为他的祖辈们都将自己的鲜血洒在了战场上，分别死在了美国独立战争、南北战争、一战、二战。而他被阿甘救出战场，最后被截掉双腿，成为残疾人。他觉得自己的命运被阿甘拐骗，一开始对阿甘心存芥蒂，可是阿甘并没有因为这样就失去对丹中尉的尊敬。他陪丹中尉过圣诞节，和他一起补虾，在捕虾船上丹中尉终于放下。他说，阿甘我从没有谢过你救了我的命，其实最终他也没有说出口。我想，他最好的谢意便是好好的活着。剧中，所有的人都没有对阿甘说过谢谢，阿甘也并不需要，可我非常想对阿甘真诚地说一句：谢谢你，阿甘。

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More:ywpskwd 阿甘爱他的女孩。珍妮的一生是凄苦的，早早离世的母亲，凶悍的父亲，贫苦的生活。儿时的她唯一可以做的便是跪在田地里向上帝一遍遍的祷告。珍妮这一辈子只有两个幸福，一个是有阿甘至始至终的守护和爱，她的一句话，换来了阿甘一生的等待，也换来了一个美好的结局。最后珍妮因为不治之症长眠于她和阿甘的树下，也算是有所归属，阿甘的爱也算是得偿所愿。珍妮的另一个幸福便是孕育了小阿甘，是阿甘和她爱的结晶、爱的继承，让爱有了一个美好的结局。遇到了阿甘，也遇到了这世上最美好的爱情，阿甘会在战场上几乎每天给珍妮写一封信，会胖揍一顿伤害珍妮的男人，会在珍妮一次次离开之后，再一次接受珍妮，怀抱始终向她敞开。

纯洁简单却从不曾改变过的信念。

阿甘的想法从来都很简单。阿甘在越南战争中受伤疗养开始接触到乒乓球，没想到天赋极高，对这项运动也是如鱼得水。最后加入了美国乒乓代表队，成为其中一员来访中国，这是我们都熟知的乒乓外交。有人说世界的和平在他们手中，然而阿甘说我只是在打乒乓球。对于他来说，在全国大专明星队也只是在打橄榄球；见到总统，也只是可以吃到美食；丹中尉将补虾赚来的钱投资苹果电脑，对他来说居然是投资水果行业。当珍妮又一次不辞而别离开阿甘时，阿甘坐在庭院前，不知在思索什么，只是跑步的欲望非常强烈。他起身穿着珍妮送的NIKE鞋开始跑步，跑到了镇的边缘，横越了格林鲍县，穿过了阿拉巴马州，最后跑步横越了美国。跑累了就睡，饿了就吃，他在跑步中时常想起母亲、巴布、丹中尉、珍妮。他的事迹被报道出来，大家揣测他为了什么而跑步，人们给他的跑步拟出了很多冠冕堂皇的理由。为无家可归的人跑步，为妇女的权利而跑步，为环保、为动物…..但是阿甘只说出了最简单的理由，最纯粹的信仰，他说：我就只是喜欢跑步而已。人们不相信他只是单纯的喜欢跑步，他母亲告诉过他，要前行就得忘掉过去，他跑遍整个美国，不断的前进，也许只是想重新开始，也许这就是他跑步的意义。他坚持了3年2个月14天又16个小时结束了他的跑步旅程。结束的原因也非常的简单，只是累了，想要回家。这才是他，只是单纯的做想做的事。有自己的坚持，就像他向陌生人的介绍自己永远是：Hello,I am Forrest,Forrest Gump.(你好，我叫弗雷斯特，姓甘)，一层不变，不改的是他的心境，不改的是他的信念。结语 阿甘的人生无疑是成功的，他是美国橄榄球超人、乒乓球超人、长跑超人、捕虾超人、苹果超人，他获得的成就是很多高智商的人也无法企及的。

电影的开篇便是一片羽毛在蓝色的天空下飘扬，飘飘荡荡，最后落在了阿甘遍布泥尘的那双跑步的鞋边。阿甘捡起那片羽毛，细细端详一番边夹在书本中珍藏，对于一个智商只有75的人来说，心思又是何等的细腻，而这种举动又好似与生俱来。故事的结局，也是一片羽毛在阿甘身旁飞起，飘向远方。我不知道这样的设定有何意义，但是直觉告诉我，这和阿甘母亲、丹中尉关于命运的论定有一番联系，是丹中尉的命中注定，或是母亲所说的命运随风飘零没有定数，抑或是两者都有，两者同时发生。《阿甘正传》改编自美国作家温斯顿.格卢姆于1986年出版的同名小说，本影片由罗伯特.泽米基斯执导，汤姆.汉克斯等人主演，于1994年7月6日在美国上映，获得巨大反响。而我第一次接触到这部电影是小学时，在中央6台电影频道，中文配音，黑白的电视屏幕，也并没有看懂多少，而后许多年里只记得那个看起来呆呆傻傻，却一直执着于奔跑的男人。这就是我对《阿甘正传》最初、最原始的印象，在高考结束以后，我才真正意义上的了解了《阿甘正传》。

做自己，朴实若愚的态度反而是种大智。

上帝只给了阿甘75的智商，可是阿甘并没有觉得有什么不妥，别人说他傻时，他的回答总是：Stupid is as stupid does（傻人有傻），阿甘承认了这个既定的事实。对生活、上帝不公的怨恨，也许是人类精神痛苦的来源之一，阿甘始终做着自己，没有埋怨过自己和别人的不同。我们常常会因为这样那样的事心生不平：为什么别人的住的是高楼别墅，而自己住的却是低矮的平房；为什么别人的女朋友能干漂亮，而自己的女朋友却那么平庸；为什么那个人可以有关系找到高新风光的工作，而自己却拿着微薄的工资勉强度日；为什么他可以有一个健康的身体奔跑在阳光下，而自己却要在阴暗的病房里疗养。当我们碰到这些事情，又有几人能做到真正的豁达超脱。

儿时，阿甘总受同龄孩子欺负，此时珍妮大声对阿甘说：跑，阿甘，跑。这是阿甘第一次在剧情中奔跑，他在奔跑中挣脱的脚箍的束缚，也注定了他奔跑的一生。阿甘因为意外飞快闯进橄榄球比赛场地，而成为一名橄榄球运动员，最后被选入全国大专明星队，阿甘和队友们载誉而归，肯尼迪在白宫接见了他们，这是他此生中第一次受总统接见，肯尼迪总统。阿甘对见肯尼迪的好处归为有美食可以享受，他大概喝了15瓶饮料。肯尼迪问大家感觉如何时，队友们都说很好、棒极了，而阿甘一本正经地说：我想尿尿。当时就被他的真挚朴实逗笑，试问我们若处于这样的场景下，能说出这样的话吗？能做到这般宠辱不惊吗？阿甘不受虚华所扰，不会华丽的辞藻，只会说出自己真实的感受，在面对肯尼迪这样的大人物，依旧是自己。阿甘在成为亿万富翁时，回到自己的家乡，每天义务修割草地。并没有因为生活得富足变得颓废。相比珍妮，雄心勃勃想成为一名歌手，却迷失在自己的精神世界里，四处漂泊，吸食迷幻药；相比那些总统大人物们，风光无限，却四处危机四伏，影片中肯尼迪、里根被人射杀，尼克松下台。可是阿甘却活得轻松自在，不忘初心。

珍妮总说，阿甘，你不懂得什么是爱。可是我觉得他是最懂得什么是爱的人。

阿甘爱他的母亲。他的母亲无疑给阿甘产生了巨大的影响，阿甘在谈话中，总会提到这样的字眼：我母亲总说，我们可以看到他对母亲的怀念与深爱，他记得母亲对他的每次教诲。女性虽弱，为母则强，阿甘的母亲当然也是深爱着自己的儿子，才会教会儿子如何去爱别人。一位单亲母亲，带着IQ只有75的儿子，靠着租金生活。她并没有教儿子如何怨天尤人，她只教会儿子这世间的道理，深远地影响了阿甘的一生，也深刻地影响了我。就像阿甘在影片开头便说出的话：生活就像一盒巧克力，你无法预知到你会吃到什么口味。其实我是在看了影片很久以后才理解这句话是什么意思，在美国一盒巧克力有12颗或24颗，每一颗的口味都不尽相同，只有拆开了放在嘴里，品尝之后才能了解个中滋味。阿甘的母亲以浅显的比喻让阿甘明白了生活得不确定性，而生活得美好也正是由于它的不确定。

阿甘爱他的朋友。在越南战场上，他们部队遇到了突袭埋伏，阿甘想起了珍妮对他的嘱托：跑。他跑到了安全地带，可是想到好战友、好朋友——巴布。他毅然回到硝烟的战场，还救起了其他战友，包括丹中尉，最后一个终于救出了巴布，巴布最后的遗言：想要回家。巴布心心念念的便是做一位补虾船长，却死在了越南河边。阿甘为了完成他和巴布的约定，更多的是为了巴布的梦想，用他所有的积蓄买了一条捕虾船。阿甘信守承诺，最后也得到了

最好的回报，获得了巨大的财富。丹中尉是阿甘为数不多的朋友之一，也是他尊重的朋友。丹中尉的信条是命运早已注定，他相信命运，他觉得自己命中注定应该要死在战场上，光荣的战死沙场，那才是他的命运。因为他的祖辈们都将自己的鲜血洒在了战场上，分别死在了美国独立战争、南北战争、一战、二战。而他被阿甘救出战场，最后被截掉双腿，成为残疾人。他觉得自己的命运被阿甘拐骗，一开始对阿甘心存芥蒂，可是阿甘并没有因为这样就失去对丹中尉的尊敬。他陪丹中尉过圣诞节，和他一起补虾，在捕虾船上丹中尉终于放下。他说，阿甘我从没有谢过你救了我的命，其实最终他也没有说出口。我想，他最好的谢意便是好好的活着。剧中，所有的人都没有对阿甘说过谢谢，阿甘也并不需要，可我非常想对阿甘真诚地说一句：谢谢你，阿甘。阿甘爱他的女孩。珍妮的一生是凄苦的，早早离世的母亲，凶悍的父亲，贫苦的生活。儿时的她唯一可以做的便是跪在田地里向上帝一遍遍的祷告。珍妮这一辈子只有两个幸福，一个是有阿甘至始至终的守护和爱，她的一句话，换来了阿甘一生的等待，也换来了一个美好的结局。最后珍妮因为不治之症长眠于她和阿甘的树下，也算是有所归属，阿甘的爱也算是得偿所愿。珍妮的另一个幸福便是孕育了小阿甘，是阿甘和她爱的结晶、爱的继承，让爱有了一个美好的结局。遇到了阿甘，也遇到了这世上最美好的爱情，阿甘会在战场上几乎每天给珍妮写一封信，会胖揍一顿伤害珍妮的男人，会在珍妮一次次离开之后，再一次接受珍妮，怀抱始终向她敞开。

纯洁简单却从不曾改变过的信念。

阿甘的想法从来都很简单。阿甘在越南战争中受伤疗养开始接触到乒乓球，没想到天赋极高，对这项运动也是如鱼得水。最后加入了美国乒乓代表队，成为其中一员来访中国，这是我们都熟知的乒乓外交。有人说世界的和平在他们手中，然而阿甘说我只是在打乒乓球。对于他来说，在全国大专明星队也只是在打橄榄球；见到总统，也只是可以吃到美食；丹中尉将补虾赚来的钱投资苹果电脑，对他来说居然是投资水果行业。当珍妮又一次不辞而别离开阿甘时，阿甘坐在庭院前，不知在思索什么，只是跑步的欲望非常强烈。他起身穿着珍妮送的NIKE鞋开始跑步，跑到了镇的边缘，横越了格林鲍县，穿过了阿拉巴马州，最后跑步横越了美国。跑累了就睡，饿了就吃，他在跑步中时常想起母亲、巴布、丹中尉、珍妮。他的事迹被报道出来，大家揣测他为了什么而跑步，人们给他的跑步拟出了很多冠冕堂皇的理由。为无家可归的人跑步，为妇女的权利而跑步，为环保、为动物…..但是阿甘只说出了最简单的理由，最纯粹的信仰，他说：我就只是喜欢跑步而已。人们不相信他只是单纯的喜欢跑步，他母亲告诉过他，要前行就得忘掉过去，他跑遍整个美国，不断的前进，也许只是想重新开始，也许这就是他跑步的意义。他坚持了3年2个月14天又16个小时结束了他的跑步旅程。结束的原因也非常的简单，只是累了，想要回家。这才是他，只是单纯的做想做的事。有自己的坚持，就像他向陌生人的介绍自己永远是：Hello,I am Forrest,Forrest Gump.(你好，我叫弗雷斯特，姓甘)，一层不变，不改的是他的心境，不改的是他的信念。结语 阿甘的人生无疑是成功的，他是美国橄榄球超人、乒乓球超人、长跑超人、捕虾超人、苹果超人，他获得的成就是很多高智商的人也无法企及的。

电影的开篇便是一片羽毛在蓝色的天空下飘扬，飘飘荡荡，最后落在了阿甘遍布泥尘的那双跑步的鞋边。阿甘捡起那片羽毛，细细端详一番边夹在书本中珍藏，对于一个智商只有75的人来说，心思又是何等的细腻，而这种举动又好似与生俱来。故事的结局，也是一片羽毛在阿甘身旁飞起，飘向远方。我不知道这样的设定有何意义，但是直觉告诉我，这和阿甘母亲、丹中尉关于命运的论定有一番联系，是丹中尉的命中注定，或是母亲所说的命运随风飘零没有定数，抑或是两者都有，两者同时发生。

第二篇：浅议跨国银行破产法律冲突

目录

第一节 跨国银行破产的基本概念......................................2

一.何为跨国银行破产.............................................2

（一）跨国银行..............................................2

（二）跨国破产..............................................2

（三）跨国银行破产..........................................3 二.跨国银行破产的特殊性.........................................3

（一）跨国银行的特殊性......................................3

（二）跨国银行破产的特殊性..................................4

第二节 跨国银行破产法律冲突........................................5

一．管辖权冲突之域外效力原则....................................5

（一）普遍性原则............................................6

（二）地域性原则............................................6

（三）新实用主义原则........................................7 二.单一实体原则与独立实体原则的冲突之破产财产界定原则...........8

（一）单一实体原则..........................................8

（二）独立实体原则..........................................9 三.法律适用冲突................................................10

（一）平等原则.............................................10

（二）栅栏原则.............................................10

（三）礼让原则.............................................10 第三节 解决跨国银行破产问题的方式.................................11 一.巴塞尔协议..................................................11 二.跨国届破产示范法............................................11 三.跨国银行破产的发展趋势......................................12 结语..............................................................12 参考文献..........................................................13

浅议跨国银行破产法律冲突

摘要：与一般企业甚至跨国公司的破产不同，国际银行破产具有很强的“公共敏感性”，因此常常伴随更多的监管干预。同时，大型金融集团的出现和并表监管原则的实施使得国际银行破产法与传统破产法所主张的地域性原则有着明显的法律冲突。这既包括管辖权冲突、单一实体制度与独立实体制度间的冲突，也包括法律适用上的冲突。针对上述冲突，我们应遵循国际合作、考虑银行破产特殊性、灵活与务实等原则，从法律礼让、国内破产体制的完善、国际合作与协调等层面寻求解决冲突的途径和方法。

关键词： 跨国银行破产 管辖权冲突 域外效力 单一实体 独立实体

伴随着金融自由化、全球化的迅速渗透与扩张，跨国银行业在获得前所未有发展的同时也面临极大风险，跨国银行破产倒闭事件时有发生。因此，银行跨国破产问题也受到人们越来越高的重视。但由于各国法律的显著差异、银行破产国际合作体制的缺乏以及银行业在各国经济中的特殊地位，跨国银行破产面临诸多困难，尤其是破产所引发的一系列法律冲突问题。对此如缺乏足够的认识并加以有效地解决，那么它必将阻碍跨国银行破产程序的顺利进行并进而影响国际金融体系的稳定。

第一节 跨国银行破产的基本概念 一.何为跨国银行破产(一)跨国银行

根据联合国跨国公司研究中心（UNCTC）的定义，跨国银行是指至少五个不同国家或地区设有分支机构或附属机构的银行。1 跨国银行的“跨国性”应符合四个标准：第一，经营战略跨国性，即在至少五个不同国家或地区设有分支机构或附属机构；第二，内部经营管理一体化，即分支机构或附属机构都接受同一决策机构的指导或控制；第三，各分支机构之间具有股权关系或其他经营关系；第四，组织机构法律性质跨国性，即必须是按照不同国家或地区的法律设立的实体。2

而英国《银行家》杂志则以资本实力和开展大规模海外业务作为跨国银行的主要衡量指标，具体是指：第一，跨国银行的实际缴纳资本或普通股本和未公开的储备两部分之和必须在10亿美元以上； 第二，海外业务在全部业务中占有较大比例； 第三，必须在伦敦、东京、纽约三大国际金融中心设有分（子）行； 第四，开展国际融资业务； 第五，具有一定比例的海外工作人员。3

对比总结上述条件或特征，可以将跨国银行的概念归纳为跨国银行是指在两个或两个以上的国家或地区设有分支机构或附属机构，从事国际货币信用经营，境外业务占有一定比例，并在一个决策机构下进行经营活动的银行。而“跨国性”则是跨国银行最大最重要的特征。

（二）跨国破产

跨国破产（Transnational bankruptcy/insolvency，international 12 岳彩申.跨国银行法律制度研究[M].北京：北京大学出版社，2002:2 岳彩申.跨国银行法律制度研究[M].北京：北京大学出版社，2002:2 3 杨鲁邦.我国银行跨国经营的战略思考[A].张恩照，冯国荣.“复关”与上海金融[C].上海：上海人民出版社，1994:218 bankruptcy，cross-border insolvency），指破产人的财产、债权人或债务人位于两个或两个以上国家所形成的的破产案件。4 这里既包含案件的客体（破产人财产）含涉外性，又包含主体（债权人或债务人）或内容（债权债务关系）的涉外性，这两类案件的法律性质不同，因此法律适用亦有不同，前者可能产生国与国之间的矛盾，在实体上有适用外国破产法的可能，后者适用国内破产法，在程序上会适用涉外诉讼的特别规定。

（三）跨国银行破产

综上对跨国银行和跨国破产的概念，可以将跨国银行破产作如下定义：跨国银行破产（Multinational bank insolvency，international bank insolvency，cross-bank insolvency），一般是指跨国银行总行的破产，当跨国银行的总行破产时，境外分支行作为跨国银行的一部分进人破产程序；但也可能在跨国银行的分支行出现危机后，分支行连同总行一起进入破产程序。二.跨国银行破产的特殊性

（一）跨国银行的特殊性

银行破产法律制度来源于银行的一般性理论和特殊性理论，银行的一般性说明银行如同其他企业一样优胜劣汰在市场竞争中退出，银行的特殊性则表明银行破产法律构建中必然存在着有别于其他企业的特殊规则，而作为影响力更为显著的跨国银行较之国内银行而言又具有其自身特有的性质。因此，研究跨国银行破产的特殊性对分析跨国银行破产的法律问题有着十分重要的作用。1.银行相对于一般公司的特殊性

在一国经济中，银行业往往处于整个金融体系甚至整个市场经济的中心环节，相对于一般公司，其特殊性表现为以下四点：第一，银行业是一种公共性、社会学的产业，提供具有公共物品特性的产品；第二，银行是高负债企业，一旦发生挤兑，会把其推到濒临破产的窘地；第三，银行是国家货币政策和国民经济的重要组成部分，银行业的稳定对于货币供给、宏观经济稳定以及宏观调控有着举足轻重的作用；第四，银行必须被置于监管之下，由银行破产所引发的强大的溢出效应会使整个国家甚至世界经济陷入巨大危机之中。

石静遐.跨国破产的法律问题研究[M].武汉：武汉大学出版社，1999:20 2.跨国银行相对于一般国内银行的特殊性

由跨国银行的定义可知，跨国银行是指在两个或两个以上的国家或地区设有分支机构或附属机构，从事国际货币信用经营，境外业务占有一定比例，并在一个决策机构下进行经营活动的银行。这就奠定了跨国银行除了在国内业务上拥有一般国内银行的一些性质外，还拥有其他自身的一些特点：第一，业务复杂化，跨国银行的业务一般可分为母国对外国业务，外国机构对东道国当地业务，外国机构对第三国业务，具体的业务种类则更加复杂；第二，机构多样化，跨国银行的境外机构主要包括代理处、分行、子公司等；第三，存在特殊风险，跨国银行的风险因素及其特征与一般国内银行不同，除了国内银行面临的信用风险、利率风险、流动性风险外，还面临国家风险、汇率风险和系统风险等。

（二）跨国银行破产的特殊性

1.跨国银行破产相对于一般跨国破产的特殊性

跨国破产与跨国银行破产密不可分，它们有着紧密的联系，有些跨国破产中遇到的问题、适用的法律及适用的合作方式也可能适用于跨国银行破产案件之中。但由于破产主体不同，跨国银行破产也具有其自身的特殊性，较之普通的跨国破产更为复杂。

第一，目的不同。跨国银行破产更注重增强公众信心，维护国内外金融体系稳定；

第二，关联度不同。跨国银行破产可能导致更大程度的行政权力介入，涉及政府、央行等；

第三，债权人的普遍性。跨国银行因为经营货币业务，跨国银行破产会通过支付系统把全球的银行连成一体，形成系统风险，由跨国银行的公共性和社会性决定了其债权人的普遍性；

第四，破产申请人的多样性。除了债权人债务人，银行监管机构也可作为破产申请人；

第五，法律适用的复杂性。对于跨国银行破产来说，国际上还没有形成统一的规则。跨国银行破产时往往适用的法律有跨国公司破产一般原则、相关国家国内银行破产法律法规、各国跨国银行法。目前各国对银行破产的立法例主要有三种：一种是由普通破产法对银行破产加以规制，以英国、俄联邦国家为代表；二是适用普通破产法，同时在银行法中作出特别规定，以德国、卢森堡等欧洲大陆国家为代表；三是制定专门的银行破产法，以保加利亚、加拿大为代表。5 除银 5 跨国银行破产法律问题研究[EB/OL].豆丁网，2011-08-01 行法、破产法外，银行破产还涉及到诸如公司法、民事诉讼等相关法律法规。2.跨国银行破产相对于一般国内银行破产的特殊性

第一，破产管辖的不确定性。跨国银行与一般国内银行相比最大的区别在于其跨国性，跨国银行的特点决定其必定在两个以上国家经营，所以，跨国银行一旦破产会涉及到众多国家和地区，各国法院可以给予多种理由主张管辖，并其各自的管辖权标准也不同，由此导致跨国银行破产管辖权的不确定性。

第二，债权人跨国性。一般国内银行债权人集中于一国国内，而跨国银行由于其分布于至少两个国家，使得债权人分布于世界各地，具有很强跨国性。

第三，破产极具破坏性。跨国银行由于其跨国这一基本特性使得它的破产与一般国内银行相比更具破坏性，由于债权人的跨国性导致破产的“传染力”更为强烈，跨国银行破产会通过支付系统把全球的银行连成一体，形成系统风险，波及面更广，影响更为深入，对全球金融体系造成极大威胁。第二节 跨国银行破产法律冲突

如果某跨国银行银行因经营不善而倒闭，在破产清算中将面临如下一系列问题：破产程序应在哪国开始（母国或设有分行的其他国家），还是破产程序可以在银行从事经营的所有国家同时开始？ 是否在所有拥有索偿权的当事人间实行银行资产的集中和分配，还是将资产和负债在各国基础上独立执行？ 对破产案件有关实体问题是适用法院地法，还是外国法，或者两者兼而有之？ 一国开始的破产程序及行政和司法决定能否在国外得到承认，其有无域外效力等等。这些问题反映了当前国际银行破产过程中所面临的一系列法律冲突。一．管辖权冲突之域外效力原则

破产案件由哪一国法律管辖，对破产案件的当事人极其重要。在当前国际银行破产案件中，由于既没有共同接受的原则来规范破产问题管辖权的行驶，也没有关于国际承认和在任何特定管辖权基础上进行的破产程序效力的原则，其结果是各国往往根据本国现状，依据本国的法律原则和观念来制定管辖权标准。一旦发生国际银行破产案件，这些内容各异的标准必然导致各国对案件管辖权的冲突。

这在1991 年国际商业信贷银行（BCCI）破产案中得到充分体现。TCCI 法国银行是注册总部位于开曼群岛的BCCI 海外有限公司的分行，主要营业地在巴黎，另外在法国几个城市设有代办处，巴黎商业法院（Tribunai of commerce）基于联系的标准对BCCI 法国银行开始破产程序。但BCCI 海外有限公司的清算人认为巴黎商业法院对该案没有管辖权，因而在法国提起了上诉。可法国上诉法 院认为巴黎商业法院行使管辖权是正确的，其主要理由是法国与债务人有充分的联系，从而阻止了外国破产管理人在法国开始破产程序。6

管辖权冲突涉及破产的域外效力。所谓破产的域外效力，主要是指破产程序构域外效力，它包括两打面的内容，即外围破产程序在本国的效力以及本国破产程序在域外的放力。普遍性原则与地域性原则是涉及这一问题的基本理论。

“公平地实现所有债权人对债务人破产财产的分配，是破产立法的宗旨所在，也是破产程序追求的目标。”7 所以，当跨国银行在其母国被宣告破产时，能否将该银行位于国外的财产归人破产财团，即该破产宣告是否具有域外效力，是处理跨国银行破产时首先需要解决的问题。普遍性原则与地域性原则是解决这一问题的依据之一。

（一）普遍性原则（Universality）

普遍性原则，是指当母国当局对跨国银行宣告破产时，认为其破产宣告具有完全的域外效力，及于该银行在国内外的所有财产。也就是说，母国当局对整个破产程序享有管辖权，无论银行的财产位于何处，均应归人破产财产，由母国当局在破产程序中进行统一地管理和分配，而其他国家或地区(银行财产所在地)则协助搜集和管理银行在当地的财产，并将这些财产移交给破产主要程序中的破产管理人。

普遍性原则渊源于法国学者所主张的“破产之上再无破产”（faillite sur faillite ne vaut）或“一人一破产”的法律格言。其理论依据是：第一，债权人平等的原则，普遍性原则为债权人平等提供法律保护；第二，债务人财产统一原则，以“债务人的总财产为全部债权人的共同担保”8 为依据，保证财产的统一性；第三，债务人破产的普遍性，即破产行为应当涉及到债务人的全部财产，债务人无支付能力具有普遍效果。因此，普遍性原则的核心在于破产程序的统一性和破产宣告效力的扩张性。9

采用普遍性原则有利于公平公正对待所有债务人，提高了破产效率，降低了破产成本，确保债务人利益最大化，维护金融交易秩序。但在实际操作过程中也遇到了阻碍，因为普遍性原则忽视了国家主权在解决跨国破产问题时的重要性，带有“乌托邦性质”，没有那个国家允许在未经自己同意的前提下，外国主权参与其境内的活动。

（二）地域性原则（Territoriality）

地域性原则认为，实施跨国破产管辖权是一国主权的行为，属于公法上的行 67 石静遐.跨国破产的法律问题研究[M].武汉：武汉大学出版社，1999:86-87 季立刚，张梦.跨国银行破产法律制度基本原则之探讨[J].政治与法律，2004（5）：87 8 《法国民法典》第2092条和第2093条 9 罗士俐.论跨国银行破产程序的域外效力[J].全国商情·经济理论研究，2007（5）：66 为，在没有征得本国同意的情况下，任何国家都没有义务容忍他国在本国领土上实施与主权有关的行为；跨国银行母国当局所作的破产宣告仅在其境内有效，不能超越其主权管辖范围而及于银行财产所在的其他国家或地区。因此，”地域性原则是国家主权原则在破产法领域的具体适用，反映了国家主权原则的内在精神。” 10

地域性原则的优势在于有利于保护本国债权人的利益，维护本国经济秩序。地域性原则采取本国法律来规范，避免了外国破产程序对本国债权人利益的损失，进而保障本国的交易安全，维护本国的经济秩序。但地域性原则在实质上违背了金融全球化、经济一体化的发展规律，国家主权的密闭性使得破产程序复杂化，增加了破产成本，难以保证债权人利益最大化。

（三）新实用主义原则（New Pragmatism）

新实用主义立足于“普遍性原则”，又为各国在其司法实践中拒绝其他国家的破产程序留有余地，即继承地域性原则的部分特质，发展出修正普遍性原则（Modified Universality）、合作地域性原则（Cooperative Territoriality）和附属破产（Secondary Bankruptcy）三种理论。

“修正普遍性原则”是指接受母国法院对东道国财产进行域外管辖、同意在母国法院进行单一程序中对全球范围内的财产进行管理的同时，也赋予东道国法院一定的裁量权。从国内法看，对普遍性原则的限制和保留，使本国法院在考虑是否承认外国破产程序时处于相对主动的地位，私法审查避免了本国债权人利益或本国利益在国外破产程序中收到损害。从外国法角度，限制和保留条款是外国法院拒绝对本国程序予以承认的利器，它促进外国法院谨慎处理破产案件。11

“合作的地域性原则”是指一国的破产法院有权将位于本国境内的外国债务人的财产视为同一独立财产，并对其进行管理和分配。据此，当债务人的财产存在于多个国家，各个国家将同时启动针对位于本国境内的财产的破产程序。这些程序彼此平行，并没有所滑的“主程序”与“附属程序”(或是“辅助程序”)之分。所谓“合作”，往往是各法域之间以公约或条约的形式，寻求对“外逃资产”的控制；或者鼓励在破产财产管理人之间进行有益的、互利的合作。12从功能上看，“合作的地域性原则”有利于缓解各国在跨国破产问题上所产生的冲突，减少适用外国法律而导致的不确定性，简化了跨国交易的程序。

“附属破产”是普遍性原则和地域性原则折衷的产物，一方面，考虑到根据本国法律享有优先权的债权人在参加外国进行的破产清算程序时，可能会处于不利的地位，即他们的优先权在外国所进行的主程序中可能得不到承认和保护，于 1011 石静遐.跨国破产的法律问题研究[M].武汉：武汉大学出版社，1999:26 季立刚.跨国银行破产域外效力的冲突与协调[J].上海金融，2006（5）:66 12 季立刚.跨国银行破产域外效力的冲突与协调[J].上海金融，2006（5）:67 是启动附属破产程序的法院将根据本国法律，将债务人在本国的财产首先对本国享有优先权的债权人进行清偿；另一方面，叉会将剩余财产移交主程序，由母国法院根据该国的法律进行破产分配。与“修正的普遍性原则”相比，“附属破产”更接近于“地域性原则”。13

新实用主义原则一方面反映了各国对本国利益保护的本能；另一方面又使各国在处理跨国银行破产问题时更加灵活和务实。它主张在地域性原则与普遍性原则之间寻求一种既保护本国债权人利益，又便利国际合作的方案。

“管辖权问题是国际银行破产程序中最基本的问题，各国为保护本国当事人及其所属国利益都竞相争夺，这不仅导致管辖权的冲突，而且还很可能影响银行破产所适用的法律与程序，以及破产程序在国外的承认与执行等诸多问题，从而引发进一步的冲突。”14

二.单一实体原则与独立实体原则的冲突之破产财产界定原则

跨国银行破产的主要目的是为了实现债权，而实现债权主要依靠可供清偿的财产，于是对于破产财产的界定就显得尤为重要，由于各国的法律不同，对跨国银行破产中破产财产的范围的界定就不同，从而导致处于不同国家的分行的债权人受偿比例不同，因此，对跨国银行破产财产的界定尤为重要。

对于跨国银行破产财产的界定，国际上有两种原则：单一实体原则和独立实体原则。

（一）单一实体原则（Single-entity doctrine）

单一实体原则是指外国银行在其境内所设立的分支机构，并不具有独立的法人地位，该银行(包括总行和全球范围内的所有分支结构)将被视为单一法人。一旦跨国银行的总行在其母国被宣告破产，作为跨国银行一部分的分支机构也随之关闭，银行母国当局将以单一程序对包括分支机构在内的整个银行进行破产清算。银行在世界范围内的所有债权人(包括总行的债权人和分支机构的债权人)都可以在银行母国当局所进行的破产程序中申报债权，并获得以公平地对待。15

单一实体原则蕴含国民待遇理念16，它的理论依据是无差别待遇原则，跨国银行的总行和分行的所有财产都可以作为跨国银行破产的财产，所有权利主张都是平等的。

采用单一实体原则有利于公平对待处于同一顺位的债权人，有利于清算价值最大化，债权人受偿最大化，有利于全球经济一体化的发展进程。但由于目前缺 1314 季立刚.跨国银行破产域外效力的冲突与协调[J].上海金融，2006（5）:67 李仁真，程吉生.国际银行破产法律冲突的若干问题研究[EB/OL].法律教育网，2008-11-30 15 季立刚，张梦.跨国银行破产法律制度基本原则之探讨[J].政治与法律，2004（5）：87 16 黄瑞羊，田万顺.论跨国银行破产的单一实体原则[EB/OL].河南法院网，2005-03-15 乏普遍认可的有关跨国银行破产方面的国际规范，一般情况下各国会首先考虑本国债权人权益的保护问题，即本国债权人在他国破产程序中获得类似于本国破产程序中的同等保护。

（二）独立实体原则（Separate-entity doctrine）

独立实体原则是指任何银行在其境内设立赢利性的分支机构或办事处，都将被视为独立的公司法人。一旦该银行在母国被宣告破产，其有权对位于本国(本地区)境内的分支机构进行独立的破产清算，以该分支机构在全球范围内或本国(本地区)境内的财产(具体视该国家或地区的破产宣告是否具有域外效力而定)实现债权人的清偿请求，从而排除银行其他分支机构的债权人参加在其境内所进行的破产清算程序。

独立实体原则侧重于以地域标准对跨国银行的财产进行分割以维护本国债权人利益。

一家跨国银行很可能既在实行独立制度的国家设有分支机构，也在实行单一实体制度的国家设有分支机构，因此，单一实体制度和独立实体制度所引起的法律冲突是明显的。

同样在BCCI破产案中，美国采取独立实体制度，卢森堡和英国则实行单一实体制度。其结果是，BCCI 美国分支机构的债权人在该分支机构的资产以及该银行美国资产的清偿中拥有优先权，其他债权人不能申请参加清算，其他分支机构或附属机构的资产不具有优先受偿权。而在英国，银行任何一家分支机构的任何一个债权人都有权参加银行的清算。而且英国在银行清算中还实施了“财产混同”原则，以防止债权人参加一个以上的清算程序，从而获得更多的利益。

中国在此案中采取“栅栏原则”，即严格的地域性原则与独立实体原则，中国债权人并未参与BCCI的全球清算程序。中国银行深圳分行作为BCCI深圳分行最大的债权人向深圳中院提起破产申请，要求BCCI深圳分行进入破产程序，偿还债务。深圳中院根据债权人申请，冻结BCCI深圳分行位于中国的财产。BCCI深圳分行总资产大约2000万美元，负债高达8000万美元，债权人受偿比例约为25%。

由此可见，在单一实体制度下，银行在世界各地的债权人都有权在清算中要求清偿。这会使监管当局对银行的某一分支机构实行监管限定，“并不能像采取独立实体制度的国家那样提高当地分支机构债权人的清偿率，但这种限定有助于增加银行全体债权人受偿的资产总量”18。在独立实体制度下，“监管限定将导致东道国监管当局要求将资产转移到分支机构（从母国或其他地方），以保护那一分支机构债权人的利益”19。但母国的监管当局却不愿意这样做，因为这意味着 171817 季立刚，张梦.跨国银行破产法律制度基本原则之探讨[J].政治与法律，2004（5）：87 李仁真，程吉生.国际银行破产法律冲突的若干问题研究[EB/OL].法律教育网，2008-11-30 19 李仁真，程吉生.国际银行破产法律冲突的若干问题研究[EB/OL].法律教育网，2008-11-30 支持银行总体负责的资产减少。当银行进行清算时，对世界各地的其他债权人而言，清偿率将降低。三.法律适用冲突

由于各国法律制度的差异，适用不同国家的法律将产生不同的后果，直接影响当事人利益的实现，因而法律适用在破产案件中是一个重要且敏感的问题。在解决跨国银行破产问题缺乏国际统一成文规定的情况下，目前存在三种解决跨国银行破产法律适用的方式：平等原则、栅栏原则和礼让原则。

（一）平等原则（The Pari Passu Principle）

平等原则是指处于同一序位的所有债权人必须得到同等对待，没有任何债权人仅仅因为其国籍或交易对象的不同就差别对待其他债权人。所有的请求均得以平等对待，不得利用发起国的优势使任何他国债权人收到不平等待遇。20

跨国银行破产涉及程序不同以及法律适用上的差异都会影响债权人的资产分配，使平等原则执行的难度很大。

（二）栅栏原则（Ring-fencing）

栅栏原则，也称“监管限定”，即执行严格的地域标准，在跨国银行破产清算过程中，将跨国银行的分支机构作为独立实体对待，使得跨国银行东道国分支机构的债权人比该国以外的债权人受到优待。21 1991年BCCI破产时，纽约及加利福尼亚的银行监管当局以“监管限定”为由，“拒绝将国际信用商业银行在美国境内的分支机构的资产纳入境外主要破产程序中进行清算，使得美国债权人的破产债权在这一震惊世界的跨国银行破产案件中获得悉数偿付。”22

栅栏原则的建立能使更多的资产留在本法域内，加速跨国银行破产程序的进程，但与平等原则相悖。

（三）礼让原则（Comity）

解决跨境破产问题以对他国法律的尊重以及采纳礼让原则为指导原则。礼让原则是指一国基于国际义务与便利以及保护本国利益的考虑，在其领土内对另一国的立法、司法以及行政行为的一种承认。礼让原则实质上就是对外国司法裁决的承认以及国际合作，法院首先要确认当地的债券人在国外破产程序中是否可以主张请求，保证当地债权人在国外与国内受到同样的保证。23 但目前国际上尚无承认外国破产判决的国际条约。

2021 跨国银行破产法律问题研究[EB/OL].豆丁网，2011-08-01 跨国银行破产法律问题研究[EB/OL].豆丁网，2011-08-01 22 季立刚，张梦.跨国银行破产法律制度基本原则之探讨[J].政治与法律，2004（5）：88 23 跨国银行破产法律问题研究[EB/OL].豆丁网，2011-08-01 第三节 解决跨国银行破产问题的方式

解决跨国银行破产必须考虑国家利益，包含以有序、合作的方式解决问题。每个国家都不会在主权方面作出任何让步，故而应当在相互尊重和利益共享的原则基础上解决问题。礼让原则就是符合这一标准的一种方式。相互礼让有助于顺利开展合作，总资产的增加，可以在一定意义上说，每一国可掌控的资产总数也在相应增加。只要各国建立相互合作的基础，承认外国行政、司法部门相关措施的域内效力，国际合作解决跨国银行破产问题也会取得长足进步。

但是由于跨国银行破产极端复杂，不仅涵盖多个法律，还涉及不同机构，建立国际合作需要国际协调，巴塞尔协议和联合国国际贸易法委员会制定的跨国届破产示范法都是值得借鉴的。一.巴塞尔协议

巴塞尔协议的一系列文件和准则，直接针对国际金融监管的关键问题，提出了相对有效的建议措施，被世界各国普遍认同为国际惯例。有关跨国银行的监管原则也就成为跨国银行破产过程中各国监管机构共同合作的前提。其中，尤为值得注意的是《银行国外机构的监管原则》和《有效银行监管的核心原则》。

《银行国外机构的监管原则》“建立了充分监管和综合监管原则，吸收了并表监管法，并在此基础上重新划分母国和东道国的监管责任”24。主要内容包括：“一是没有任何银行的国外机构能够逃避监管，而且这种监管应当充分；二是母国监管当局与东道国监管当局之间的信息交流；三是清偿能力的监管，即分行的清偿能力由母国当局监管。”25

《有效银行监管的核心原则》则集中体现了以往巴塞尔文件中的原则精神，“形成了一个全方位、多视角的风险监管原则框架体系”。26

二.跨国届破产示范法（UNCITRAL Model Law on Cross-border Insolvency）

《跨国界破产示范法》的目的在于为处理跨国界破产案件提供有效机制，它注意到“跨国界贸易和投资增加，企业和个人资产分散于多国的情况因而日增，资产散布于多国的债务人一旦成为破产程序的对象，在监管破产债务人的资产和事务方面往往亟需进行跨国界合作和协调，许多国家缺乏可进行或促进有效的跨国界协调和合作的法律框架，而公平和国际协调的跨国界破产示范法，将有助于发展国际贸易和投资，以协助各国使其跨国界破产立法现代化。”27 2425 跨国银行破产法律问题研究[EB/OL].豆丁网，2011-08-01 周仲飞，郑辉.银行法原理[M].北京：中信出版社，2004:215-216 26 跨国银行破产法律问题研究[EB/OL].豆丁网，2011-08-01 27 联合国国际贸易法委员会跨国界破产示范法[EB/OL].智库·百科，2014-06-20 三.跨国银行破产的发展趋势

随着世界金融一体化和经济全球化的发展，跨国银行破产将推动国际合作的进步，制定统一的国际破产法是潮流发展的必然趋势，也具有不可替代的优势，对保障全世界债权人平等受偿权利、加强国际合作等方面起着重要的作用。

我国也应当以礼让原则为基础，在立法与实践中吸收巴塞尔协议和跨国界破产示范法中的基本原则与规则，加强与其他国家银行监管机构的合作与信息共享，积极参与有关跨国银行破产的国际会议，签订、加入相关国际条约，补充完善我国的相关法律法规，促进我国金融业的有序、健康、稳定发展。结语

跨国银行的产生与发展，充分反映了全球经济一体化进程的加深和各国间经济交往的日益密切，全球经济甚至有一荣俱荣，一损俱损的表现。因此建立完善跨国银行破产制度有利于推动全球银行金融业的稳健发展，世界各国有必要在国际合作的基础上，将礼让原则灵活运用到司法实践中去，积极缔结国际合作条约，遵循跨国银行破产的基本原理，注重国际间的合作与交流，这对于降低系统风险，保护存款人和其他债权人的利益，保障金融秩序的稳定和安全具有至关重要的意义。

参考文献

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第三篇：银行安防监控系统仍有待提升

银行安防监控系统仍有待提升

智能监控不智能

ATM一直作为重点的监控对象，银行也不少投钱去监控监控系统，但是往往在关键时候却没有发挥应有的作用。智能产品的升级风便出了起来，但是升级产品的智能监控也并非如宣传得那么神乎其神。而原因在于实现智能监控，需要满足多个苛刻的使用环境和前提。如高清摄像头不能承受恶劣天气、镜子反光及水枪喷射等外在因素的影响，致使视频画面遭遇破坏，影响分析结果，另外智能监控的分析软件在应用时容易受到光照和角度的影响，漏报和误报的事故时有发生，当不法分子佩戴仿真面具实施ATM犯罪时，视频监控、智能监控只能是睁眼瞎，当知道发生事故后，犯罪分子早已逃之夭夭，同时监控提供视频录像，拍下的并非歹徒的真实相貌，还容易误导警方破案。刨除仿真面具外，即便是犯罪分子拿着遮挡物去盗窃，破案也并非想象中那么及时。

ATM机作为重点监控对象，24小时运行，对监控设备的稳定性要求很高；在黑白两种环境之下，对摄像机照度要求较高。如若发生事故，监控录像不清晰，严重影响破案进度。

价格不菲

银行管理人员表示“一台模拟的摄像机监控，经常会遇到一些问题，真正去查询一些东西的时候，清晰度还是不够，包括点钞你要看清人员的面部，比如帧率赶不上点钞的速度。1万元的钞票有100张100元，用点钞机点的话大概是5秒的过程，这里面就提出了要求，你要在瞬间把这些信息都清晰地记录下来，并且每一桢都可以清晰地查看到。”

ATM监控对于摄像机要求很高，高速摄像机如果能应用在安防领域，许多问题就不存在了。当然，它的成本会非常高，可能一时半会儿没有人用。

山东恩易生产的点钞机字符叠加器能在监控画面上显示出点钞的张数、面额、银行卡号等，万一出现纠纷，使其有证可查，有证可依。

第四篇：跨国银行监管的现状评述及未来展望

跨国银行监管的现状评述及未来展望

摘要：金融市场的统一趋势及其监管范围的不断扩展引发了银行监管的国际协调问题。跨国银行主要以分行或子行的形式开展国际业务，组织结构的差异同时带来了银行监管方面的差异。本文探讨了跨国银行监管与组织结构的关系，并对国际上关于跨国银行监管理论的最新研究成果进行了综述。随着我国银行业的全面对外开放，跨国银行监管会越来越凸显其重要的现实意义。

关键词：跨国银行；分行；子行；银行监管

Abstract: The international coordination of banking supervision is initiated by the continuous expansion and unified trends of financial markets.Since multinational banks operate mainly by branches or subsidiaries, the differences in the organization of banking tend to bring about the differences in banking supervision.This article reviews the latest research results on the multinational banking supervision, with a focus on the relationship between the organization and the supervision.With the overall opening up of China’s banking industry, multinational banking supervision is becoming more and more important.Key words: multinational banks;branches;subsidiaries;banking supervision

跨国银行是一种在两个或两个以上国家设立分支机构并开展银行业务的银行类金融机构，在全球经济发展中扮演着越来越重要的作用。改革开放以来，尤其是加入WTO以后，跨国银行进驻中国的数量逐年增多，世界100家大银行绝大多数都已在中国开展业务。跨国银行的进入和发展促进了外国资本的流入，推动了国内经济和金融的发展，有利于引进国外先进技术及银行业组织管理经验。同时，跨国银行为追逐自身的盈利，转嫁自身面临的风险，参与国际间的激烈竞争，也会对国内金融业形成冲击，对我国金融监管和安全带来挑战。我国已于2006年底实现了银行业的全面对外开放，但对跨国银行监管理论的研究还不多，本文试图把近几年有关该问题的最新进展做一个简要综述，以期抛砖引玉，促进学术界更进一步地思考。本文首先简要介绍了跨国银行监管与组织结构的关系，这对文献的理解很有帮助。接下来回顾了近几年学术界在跨国银行监管理论方面的研究成果。

一、跨国银行国际监管的现状及其评价

跨国银行的国际监管问题的必要性的讨论很是充分，但国际社会真正在这方面付诸的行动却总是在一次又一次的跨国银行倒闭以后，可以说，跨国银行国际监管的每一次前进都于跨国银行危机有关，每一次重大的国际金融事件都成为国际监管当局加强合作的直接动力。[2]作为现代银行统一国际监管的产生标志的《巴塞尔协议》便是一个最好的例证。从世界范围内看跨国银行的国际监管，大致可以分为四个方面：东道国和母国之间的银行监管合作，区域性跨国银行监管合作，以巴塞尔委员会为代表的诸国际社会的合作和WTO金融自由化下的审慎监管。其中巴塞尔体系在跨国银行的监管中居于核心地位。

一）巴塞尔体系及其评价

巴塞尔委员会成立于1975年2月，其全称为国际银行业管制和监督委员会。[3] 该委员会自成立后，针对接连不断的国际银行倒闭事件及成员国共同关心的监管问题，制定开发了为数众多的文件。他们以1983年《巴塞尔协定》（修改文件）（the Basle Concordat）及其后续文件，1988年《巴塞尔资本协定》（the Basle Capital Accord）及其修正案，1997年《巴塞尔核心原则》以及其他的一系列相关文件组成，构成了所谓的“巴塞尔文件群”[4]（Basle Papers）。

1）以跨国银行监管原则为核心的《巴塞尔协定》文件群

《巴塞尔协定》是1974年联邦德国赫尔斯塔银行和美国富兰克林国民银行倒闭之后签署的。协定的宗旨是制定跨国银行国际合作监督的准则。原协议确认了任何银行国外机构都不能逃避监管，母国的当局及东道国共同负有责任的原则。1983年该协定做了修改。在修改之前的1978年巴塞尔委员会颁布了《综合资产负责表原则》，改原则把跨国银行的总行，国内外分行作为一个整体，从全球的角度综合考察了其资本充足性，流动性，清偿能力，外汇活动头寸，贷款集中性和面临的风险，在一定程度上统一了标准。1983年巴塞尔协定作了重大修改。修改后的巴塞尔协定进一步明确了监督责任的有效分配，并力争将巴塞尔协定准则推向世界，扩大到巴塞尔委员会成员以外。修订后的巴塞尔协定实际上是在于监督权力的重新分配，监督权被分配到母国即母公司所在地的政府和东道国即银行分支机构所在地，当然，母国的综合监管被放在了优先地位。[5] 1991年国际商业信贷银行（BCCI）倒闭事件后，巴塞尔委员会对巴塞尔协定重新进行了审查，并于次年发布了《国际银行集团及其跨境机构的监管最低标准》，即巴塞尔最低标准（the Basle Minimum Standard）。总体而言，巴塞尔协定文件群从母国监管者的责任和东道国监管者的责任两方面确立了母国并表监管和东道国当地监管的原则，两者共存互补，统一构成有关跨国银行的有效监管原则体系。[6]

2）对资本充足率的有效监管

跨国银行的国际监管在1988年向前迈进了一大步，其标志就是《巴塞尔资本协议》的出台。巴塞尔协议的出台，统一了银行合格资本的定义及资本充足率的最低标准，着重从资本的构成和资产的风险权重系统方面考虑，强调资本和资产的关系，促使国际银行业在规定的限期内达到资本于风险资产的最低目标比例，以增加跨国银行体系的稳定，消除国际银行业间现存的不平等竞争根源，实现各国在高度一直公平上的竞争。此后，围绕资本充足率问题，巴塞尔委员会有陆续出台了《市场风险修正案》等文件以补充1988年协议的不足。由于目前国内对介绍银行资本充足率的文章较多，本文在这儿不再作过多的介绍。但值得一体的是,2001年1月，巴塞尔委员会公布了新的资本协议。这一文件是在1999年6月公布的文件基础上广泛的吸收了多方意见后形成的，此文件经过多方征询后于2001年年底正式公布，各大银行经过三年的过渡期后，将于2004年全面执行以取代1988年巴塞尔协议。新协议的基础有三个方面：即最低资本要求，监管约束和市场约束，此为银行监管的三大支柱。三个支柱必须协调使用才能真正体现新协议的精髓，这也是新协议区别1988年协议的根本之处。[7]

3）有效监管核心原则

巴塞尔委员会1997年发布的《银行监管核心原则》是巴塞尔委员会加强国际银行业监管的又一力作。全文共25项原则，系统阐述和总结了巴塞尔委员会在银行监管方面的思想精髓，堪称经典之作。《核心原则》是国际性的监管和各国金融监管机构对银行业的全方位监管方面的趋同化表现，必将对国际银行业产生巨大的影响。同时，核心原则吸收了发展中国家的很多意见（中国也参加了有关的讨论），这也是巴塞尔委员会工作的又一突破。

二）巴塞尔委员会之外的国际监管合作

两国之间通过协议就跨国银行的监管问题达成协议，虽然就调整的范围而言不如多边合作，但是对于业务关系联系密切的两国而言效果是明显的。目前，通过双边协议的方式对银行进行监管的情形在逐渐增加。1995年2月13日，美国和日本所达成的《日本政府和美国政府关于金融服务的有关措施》就是其中较为成功的例子，该协定对跨国金融交易的诸多问题作了协调。（）在目前国际银行监管法制尚不健全的情况下，国与国之间率先在某些问题上达成一致不失为一种好方法。

3）区性监管合作。

在区域性监管合作方面，欧盟的工作最富有成效。事实上。早在欧共体时候，其就发布了一系列旨在调整其成员所属跨国银行的指令。由于欧洲各国政治经济文化相近，且大部分成员国本身又是巴塞尔委员会的成员，所以使得其可以统一银行监管法规，而且这些法规可以几乎原封不动的从巴塞尔体系中克隆过去。欧盟的这些指令是巴塞尔体系在全球推广的一个成功的典范。当然，与巴塞尔体系不同的是，欧盟的这些银行指令是真正意义上的法律，各成员国必须受其约束。区域化合作的另一个较为成功的例子是北美自由贸易区（NAFTA）。NAFTA协定中确立了有关金融服务贸易规则，包括银行在内的金融机构的设立资格，跨境服务，国民待遇问题等，虽然其目的是在美加墨地区实现金融贸易的自由化，但其中不乏关于金融监管的法规，如对于设立资格的限制等。

3）世界经济组织与跨国银行的监管。

1993年12月，关贸总协定乌拉圭回合谈判最终达成了成立WTO的协定，该次谈判首次包括了服务贸易的内容，并签订了《金融服务附录》。这标志着国际金融开始纳入了多边国际法制的轨道。《金融服务附录》阐明了金融自由化的原则，并提出了在金融自由化下实施谨慎监管的原则。GATS附件一第二条规定，会员国基于“谨慎原因”得采取必要措施以维持金融秩序得稳定。但是，如何理解审慎监管得标准，却是金融监管重的一个难题。国际货币基金组织（IMF）也积极参与到跨国银行得国际监管上来。[12]由于IMF的工作重点主要从宏观角度观察问题，因此其研究的重点是银行业的危机和系统性银行业重组与一国宏观经济之间可能发生的相互作用。IMF日益明确的认识到必须将一国银行业的有效监管纳入到自己的金融监管安排中，而另一方面，巴塞尔委员会也希望借助IMF无与伦比的权威地位来进一步推动跨国银行的有效监管。[13]双方的合作已有进展，1997年巴塞尔委员会发布的《银行业监管核心原则》也正是在IMF和世界银行香港年会上提出的，IMF还向其成员国推荐了这一文件。

二、国银行国际联合监管的挑战

80年代以来，世界各国的金融市场随着金融创新的不断发展，出现了前所未有的革命性转变。银行业也经历了机构全球化，市场一体化，融资工具证券化，资金流动电子化的过程，同时，架在银行业和证券业，保险业，信托业的篱笆开始拆除，混业经营的浪潮变得不可抵挡。原来相对隔离的各国金融市场正在变成一个统一，开放的真正的全球金融市场。金融全球化的不断发展也使得金融风险不断加大，监管也变的越来越困难。从国际银行业来看，今年来至少三个方面引人注目，并且这些发展都对监管当局提出了挑战。一是表外业务，特别是金融衍生工具创新的发展迅速，可以说，相对于人们对其风险的认识和控制能力而言过快了；而是银行业务全能化，原有的对业务活动种种限制逐渐得到放松，特别是商业银行和投资银行的分界线越来越模糊了；三是金融自由化的趋势加大，金融自由化下如何适度监管成为一个课题。

一）、表外业务特别是衍生金融工具不断发展下的跨国银行监管

表外业务，顾名思义指的是那些不反映在银行资产负债表之上的业务。应该说，银行表外业务的存在已经有相当长的历史了。然而现在人们常说的特别是20世纪80年代以来迅速发展的表外业务主要是各类担保，承诺以及发展最为迅速的衍生金融工具。银行表外业务的迅速发展，一方面是由于银行传统的作为信贷中介的独特地位被弱化，竞争形势日益激烈，另一方面是由于资本充足性监管日趋严格，限制了银行表内资产业务的规模，这迫使银行不断开发表外业务。此外，表外业务的在一定程度上也与强调风险管理的监管趋势相一致，这是因为，有

些传统的中间业务是少有风险的，而有些新型的表外业务，特别是衍生金融工具，如果运用适当，也可以减少资产损失或降低债务成本。但是，如果运用不当，衍生金融工具业务本身又是一个加大银行经营风险的因素。这一是由于其交易建立在对未来市场价格走势作出预测的基础上的，而预测结果的准确性是不可能事先确知的，因而就使得这种交易天生就有高风险性。二是由于衍生金融工具的交易具有高度的资金杠杆作用，或者叫“以小博大”，这使得投机活动极为便利，由于投机性衍生金融工具交易哦发展过于迅速，使得危机发生的可能性大大增加，著名的巴林银行倒闭一案就是其中的例子。如何对表外业务进行监管，尤其是如何控制衍生金融工具的风险是目前跨国银行监管中亟需解决的问题。

二）、金融自由化挑战下的跨国银行国际监管

经济全球化的深入发展对国家和市场的关系提出了两方面的历史性要求：一是贸易和投资的自由化；二是宏观经济的调控特别是金融监管的加强。这两点相辅相成。但是在过去的10年间，国际经济组织和发达国家片面敦促发展中国家加速自由化进程，却放松了对国际流动资金的监管，忽视了对稳定世界经济的责任，国际经济机制呈现出一种不平衡的态势。[15]如何在金融自由化过程中处理好监管问题，平衡监管与自由化的关系，尤其是在WTO金融自由化下理解审慎监管原则，是跨国银行面临的一个新课题。从理论上说，倡导金融自由化并不是也不能要求有关国家彻底消除对金融监管的责任。两者合理的关系应该是，一方面，随着金融自由化的不断加强，新的金融工具不断出现，新的金融市场业不断兴起，但另一方面国际国内的各种金融监管机构不断颁布新的协定和文件，以紧跟金融市场的发展。对此，即使是自由贸易的推行者也认为“贸易和投资一体化的程度不断加深，就越需要加强全球市场的规则，结构和治理，加强市场管理和开放市场提到同等重要的议事日程上来，重点放在健全的规则架构上来”。[16]但是实际上，正如前面所说的，自由化和监管的发展却是极度不平衡的。前者已被纳入国际公约的轨道，并为大多数国家遵守，而后者要想与自由化问题一样显然可能性不大。这实际上也是反映了各国的一种态度，尤其是发达国家的态度，即首要的是开放金融市场，而对于监管问题，任何国家都不愿意率先有过多的承诺，因为各国的实践表明，监管问题上过多承诺或做法往往会影响本国金融业的发展。另一个问题当然是，金融监管事关国家经济主权，要想达成一致，就要牺牲经济主权，这是每个国家必须考虑的问题。这就造成了一方面自由化不断推进，跨国银行管制不断放松，另一方面各国又不得不疲于应付在放松管制后出现的银行危机。金融自由化下的跨国银行监管是一个永久性话题。

三）、混业模式挑战下的跨国银行国际监管

纵观全球，在利益的驱使与市场的挤压下，许多国家都基本上采取了务实的态度，出现了金融业务综合化复归的态势，如英国1986年的《金融服务法》的出台，1989年欧共体《第二银行指令》及其附录“银行业务项目表”的通过，1992年日本《金融改革法案》的通过和美国《金融服务现代法案》的诞生。[17]跨国银行业务越来越和国际证券业务，保险业务信托业务相融合。金融业的创新是监管出现了滞后的局面，同时也造成了一系列难题。正如国际货币基金组织的一报告中指出的“尽管应当以相同的方式管理类似的金融活动，但开发能同时适用银行和证券公司的国际上可接受的监管标准是非常困难的。”[18] 混业经营为国际金融的监管增加了一个新的研究领域，同时也引起了许多特殊的金融法律问题，其主要表现为 ：

[19]a,综合集团资本充足性问题中如何防止在企业内部的双重或多重利用问题；b, 关于稳健和审慎监管问题；c，关于监管者之间的信息分享问题，如何在更广的范围内加强跨境信息交流。目前，国际监管组织已经开始就这一问题进行了合作。1993年，巴塞尔委员会发起成立了一个非正式的证券，保险和银行业的三方小组。该小组于1995年7月发表了一个题为《金融企业集团的监管》报告，在确定了银行业，证券业和保险业领域的监管者之间的协调范围及事项方面取得了一定了的进展。“三方小组”最近重组为“联合论坛”（joint forum）。其首

要的目的式促进部门内部和跨部门监管者之间的有效监管。论坛的成立将有助于促进银行，证券和保险监管机构的交流，并加强金融联合体的监管合作。

但是，这些监管合作都是非常初步的，局限性也非常大。国际证券业，银行业本身的监管差异很大，寻求同时适用银行和投资银行的国际上的通行标准是非常困难的。例如，作为跨国银行业的监管机构巴塞尔委员会大力提倡的风险评估模型，国际证券委员会组织技术委员会就不支持将它作为证券公司的内部控制模型，反而建议应当由各公司寻找适合自身的不同的内控模型。[20]又如，银行监管当局强调全球并表监管，但证券当局对此并不感兴趣。银行监管主要涉及审慎监管原则而证券监管更加注重道义问题如内幕交易，利益冲突等。混业经营模式挑战下如何选择适当的监管模式是目前急需解决的问题。

三、跨国银行国际监管的发展趋势

金融监管的发展趋势始终要跟随金融业的发展步伐，从目前跨国银行的发展趋势来看，跨国银行的国际监管的发展无疑将会呈现出下列的特点：

1）一监管机构向功能型监管过渡。所谓机构监管（entity regulation）是按照金融机构的类型设立的监管机构，不同的监管机构分别管理各自的金融机构。如巴塞尔委员会以跨国银行监管为主而国际证券委员会组织则将侧重点放在证券业管理上。随着金融分业模式的打破，传统的机构监管模式受到了极大的挑战，功能监管（类似综合监管）开始成为跨国金融监管的新趋势。虽如前文所述，国际金融业务的功能监管将会困难重重，但毫无疑问的是，这一趋势不可抵挡。目前的巴塞尔委员会和国际证券委员会组织的合作也反映了这一趋势。一些国家如英国，甚至建议将IMF，世界银行，巴塞尔委员会和其他监管组织合并，共同创建新的永久性的全球金融监管常委会以确立和实施关于金融监管的国际准则。[21]当然这一建议过于偏激，因为国家不可能将金融监管的主权轻易让渡于一个国际组织。

2）将进一步突出监管为跨国银行发展服务的目标，监管的成本进一步降低。WTO金融自由化中提出的审慎监管也表明，监管应当适当，监管应当以促进跨国银行的健康发展为目标。金融的监管方式方法越来越趋于灵活。监管者越来越注重借用银行的内部力量加强风险防范，更加重视把监管的目标与商业银行的内在激励机制有机的结合在一起。例如：西方国家目前对银行内部的开发，使用的各类复杂的风险的管理模型一直持欢迎态度，对于大银行自行开发的，旨在确定资本要求的内部模型也不一概反对，这鼓励了银行的创新能力，也节省了监管成本。

3）监管当局将更加受公众的监督。为了保障金融体系的安全于稳健，监管当局对被监管对象的风险状况必须由一个及时、准确的评价，确保银行的资本水平同其所承担的风险相对称。但其是否能完成监管任务，实现监管目标则需要公众的评判。监管当局有义务将自身的监管方法及监管活动公之于众，向外披露银行体系的稳健情况及其所作出的判断，及时处理已发现的问题，切实履行监管当局的责任。

参考文献：

1、刘丰名著：《国际金融法》，中国政法大学出版社1999年版；

2、赵一民主编：《国际金融法》，中国政法大学出版社1998年版；

3、张忠军：《金融监管法伦——以银行法为中心的研究》 法律出版社1998年7月第1版

第五篇：北京多家银行首套房利率上调至九折 调控仍存加码预期

北京多家银行首套房利率上调至九折 调控仍存加码预期

2017年02月10日07:05 每日经济新闻

北京目前信贷情况如何？信贷收紧后，一线城市成交量是否会有变化？一线城市收紧信贷后，此后或还有哪些政策出台？这对购房者的心态有何影响？《每日经济新闻》记者对此进行了调查。

每经记者 王 杰 实习记者 马玮玮 每经编辑 曾健辉

信贷宽松可以助燃楼市，收紧后则利空楼市。早在春节前，市场上就有消息流传：北京地区多数银行已将首套房商贷利率的折扣从8.5折调整到9折，但二套房商贷利率仍为基准利率的1.1倍。日前更有消息称二套住房贷款期限最长不得超过25年。

北京目前信贷情况如何？信贷收紧后，一线城市成交量是否会有变化？一线城市收紧信贷后，此后或还有哪些政策出台？这对购房者的心态有何影响？《每日经济新闻》记者对此进行了调查。

尽管春节期间房产交易冷淡，但并未影响政府对楼市去杠杆挤泡沫的决心。近日有媒体报道称，根据由15家银行北京分行签署的银行业协会自律公约的要求，自2017年2月8日（含）起，北京网签生效的二套住房贷款，其贷款期限最长不得超过25年。按照公约要求，各银行将会陆续缩短针对二套房贷的贷款期限。

《每日经济新闻》记者采访了解到，北京地区已有部分银行开始执行这一新的房贷政策。此外，多家银行对首套房的利率优惠也从原来的85折升至9折。

北京信贷趋于收紧

春节前，有报道称，北京15家银行签订了公约，自2017年1月1日起，银行房屋贷款利率折扣最高9折。

中国人民银行北京营业管理部发布的《2016年第四季度北京市银行家问卷调查结果》中提到，2016年第四季度，北京市银行家问卷调查显示：宏观经济热度指数持续上升，银行业经营景气度提高，商业银行信贷总体审批指数下降，房地产贷款审批指数持续下降。其中，当季个人贷款需求指数较上季降低10.8点至60，个人购房、个人购车以及信用卡贷款需求指数较上季均有所回落，分别降低13.5点、1点和2.3点至54.6、50和61.5。

2月9日上午，《每日经济新闻》记者致电多家银行了解按揭贷款利率执行情况。

交通银行(6.150,-0.01,-0.16%)北京上地分行的工作人员表示，目前按揭的利率都是9折，从2017年1月1号开始执行。如果被认定为购买二套房，贷款年限最多25年。

中国银行(3.620,-0.01,-0.28%)北京分行东城区支行告诉《每日经济新闻》记者，目前还是85折利率，可能新闻播出了我们还没有执行。

中国工商银行(4.690,-0.02,-0.42%)北京南礼士路支行的相关人士表示，如果是去年的网签，还可以按照85折执行。今年的网签，就要按照9折起。如果被认定为购买二套房，贷款年限最多25年，但是还要看购房者名下是否有贷款，总之信贷在收紧。

缩短贷款年限

“确实是二套房的最长贷款年限只能贷25年。”一位国有行北京地区支行工作人员告诉《每日经济新闻》记者，同时，他还透露自1月份下旬开始，受到各方面政策的影响，按揭贷款额度也有所收缩。

另外一位商业银行的北京地区支行个贷部门人士则表示，实际上在本次调控政策之前，如果是二手房的二套房贷款，银行也会综合考虑房屋建筑年限等条件，尽管从银行的收益来看希望客户贷的时间越长越好，但真正能贷到30年的并不占多数。

对二套房乃至多套房的交易进行调控，是房地产市场去杠杆、限制投机的主要“打击点”，2016年9月30日，北京市政府出台了《关于促进本市房地产市场平稳健康发展的若干措施》的通知，其中关于二套房认定由“认贷不认房”改为“认房又认贷”，被认为是最严苛的调控措施。此后，据媒体报道，从11月底开始多家银行开始主动执行“认房又认贷”的政策。

“只要是在联网系统中能查到的，不论房产是在本市还是在外地，再次购房都算作二套房。”2月9日，北京地区一股份行工作人员告诉《每日经济新闻》记者，该行也已经对二套房贷款年限开始执行最长25年的标准。

上述银行工作人员也同时确认，目前首套房利率最多也只有9折优惠，二套房利率则严格执行上浮10%的标准。

今年1月份以来，密集召开的地方“两会”频频提及房地产调控。北京则提及，“探索建立符合国情市情、适应市场规律的基础性制度和长效机制，促进房地产市场平稳健康发展”等。北京市市长蔡奇此前提出2017年房价控制目标，即确保房价环比不上涨。

“本次调控是十几年以来房地产市场首次对贷款年限进行调控，政策调控工具箱不断得以丰富和完善，监管层开始对贷款年限进行调控或与当前普遍存在的虚开收入证明、银行审贷放松、政策落实不力有关，较上调贷款利率更具有刚性，政策效果更有保障。”中债资信房地产行业研究团队指出。

加强金融管控

早在去年底，在由《每日经济新闻》和《成都商报社》联合主办的“第六届中国价值地产年会”上，原中国社科院金融研究所金融发展室主任易宪容在“利率政策与汇率变化对地产行业影响”的主题演讲中就指出，加强金融管控，抑制房地产泡沫，才是防范金融风险的根本。

他指出，住房按揭贷款的占比，过去在60%，2016年在80%以上，这是一二线城市房地产快速增长的核心因素。

其实，去年以来，监管层对楼市的去杠杆力度持续加码，房贷政策不断收紧。2016年11月底，上海明确了“认房又认贷”的二套房政策，而北京的部分银行也开始主动执行该政策。

尽管如此，很多城市二套房的首付已经高达七成，而利率仍然处于低位，仅仅只是较基准利率上浮10%，这无法阻挡资金继续流入楼市。

易宪容指出，“2016年火爆的地产行情与货币和金融有很大关系，这源于居民拼命加杠杆买房”。他同时强调，“2017年，只要利率不变，只要‘因城施策’不变，2016年的情况就会延伸下去”。

观望和议价现象将变多

关于此次房贷政策调整，即首套房贷利率9折，二套贷款年限最长25年，麦田房产品牌负责人张月认为有三层影响：

直接影响方面，月供变高，收入审核要求也相应变高，“在途单”影响大于新增需求。对于已签约未办贷款的“在途单”，贷款额度高、收入要求刚好与月供擦边的少数情况来说，面临合同约束下的资金或资质腾挪，同时对经纪服务的风险提示能力要求变高。对于还未入市的购房者来说，腾挪周期较长，并且有先机准备，难度反而较小。

市场影响方面，节后交易将为三年来的低谷，高峰难再出现：年后刚开工，二手房市场成交预计已达550~600套/天，照这个速度节后交易高峰很快会到来，而政策出台带来的影响需要消化的周期，预计今年节后成交将是三年来的低谷。

心理影响方面，各方对“930新政”以来政策的叠加心理预期变强，对后市的价量预期严重走低，观望和议价现象将变多。

中原地产首席分析师张大伟分析，信贷继续收紧，二套贷款周期不超过25年。按照平均贷款300万元计算二套房贷款，二套房目前执行利率标准为基准利率的1.1倍。从月供看，增加1400元左右。

张大伟进一步表示，政策直接影响不大，本来购房就有还款年限不超过退休的政策，二套购房者还款能力强，一般贷款周期相对较短。但是这代表了在1月利率折扣减少后的继续收紧，银行未来贷款额度收紧，价格上浮，放款放缓是常态。

优淘城总裁薛建雄认为，现在的收紧还只是一个开始，如果今年的房价没有达到政府预期的稳定程度，之后的调控及信贷方面的收紧还会接踵而至。