业界人士齐聚政协沙龙 共商小微企业融资破局之策

第一篇：业界人士齐聚政协沙龙 共商小微企业融资破局之策

业界人士齐聚政协沙龙 共商小微企业融资破局之策

导语：北京时间2014年10月25日，经全国政协办公厅批准，由全国政协机关报人民政协报、中国银行业协会主办，91金融协办的人民政协财经智库沙龙（第7期）--“破解小微企业融资难融资贵建言献策恳谈会”在全国政协礼堂（金厅）顺利召开。

图为：前中国银监会主席刘明康和91金融创始人、CEO许泽玮深入交流，左一为中国

银行业协会长杨再平

图为：民建中央副主席宋海和91金融创始人、CEO许泽玮深入交流

图为：前中国银监会主席刘明康总结发言

图为：民建中央副主席宋海发表演讲

图为：91金融创始人、CEO许泽玮发表演讲

图为：人民政协财经智库沙龙讨论环节

北京时间2014年10月25日，经全国政协办公厅批准，由全国政协机关报人民政协报、中国银行业协会主办，91金融协办的人民政协财经智库沙龙（第7期）--“破解小微企业融资难融资贵建言献策恳谈会”在全国政协礼堂（金厅）顺利召开。

出席本次沙龙并发表讲话的嘉宾有全国政协经济委员会副主任，前中国银监会主席刘明康；民建中央副主席，全国政协常委、副秘书长宋海；人民政协报社党组书记、总编辑周北川；工信部中小企业司司长郑昕；中国中小企业协会会长李子彬；中国银行业协会专职副会长杨再平；全国政协委员，北京金融管理工作局局长王红；北京银行副行长许宁跃；91金融创始人、CEO许泽玮等。

在全国政协成立65周年的背景下，人民政协财经智库沙龙（第7期）--“破解小微企业融资难融资贵建言献策恳谈会”汇聚百余财经、金融业者，围绕小微企业融资难融资贵问题根源、如何破解等进行深入研讨，以求增进共识、明确方向、优势互补，最终实现金融对实体经济的有效助力。

会议由人民政协报社党组书记、总编辑周北川主持，他介绍说道：“中共十八届四中全会刚刚闭幕，即将开启全面依法治国的征程。下周全国政协将召开第八次常委会，专门学习贯彻中央十八届四中全会精神。这个时机人民政协报社和中国银行业协会共同主办”破解小微金融融资难融资贵恳谈会“很及时很有意义。十八大以后，中国进入了全面深化改革的深水区和攻坚期，在这个时期树立问题意识，坚持问题导向很重要。认真研究问题、破解问题更为重要。”同时，他还表示，组织这样的财经沙龙是基于俞正声主席“集协商讨论于参政议政、于新闻宣传之中”的要求，并且，全国政协领导也十分重视此次恳谈会，全国政协副主席兼秘书长张庆黎同志对此次活动作了专门批示。

全国政协经济委员会副主任，前中国银监会主席刘明康在会议上总结发言时对此次研讨表示了高度的肯定，他说：“今天下午非常成功的会议，把大家的观点组合起来，就是一个很好的答案，而且是很全面的答案，很深刻的答案。所以在这里，我代表大家，我想大家有共同的心愿，感谢两个主办单位人民政协报、中国银行业协会、一个协办单位91金融有创意的努力，也感谢全国政协在这个过程中高屋建瓴，能够帮助大家来讨论重要的课题。”

同时，刘明康还要求，银行在服务小微企业的规程、流程以及合规性上要和大中型企业完全不一样，不应设太多规矩限制和数据考核标准。银行第一要改变自己合规性，改变自己流程。第二要与地方政府进行良好地配合，因为这些小企业地方政府是最了解的。重组市场退出，政府要帮忙，银行要做好尽职调查。

民建中央副主席宋海在讲话中表示，近年来，中小微企业融资难融资贵已经成为重要的制约因素，因此今天隆重举行的破解小微企业融资难融资贵建言献策恳谈会意义十分重大。大家将围绕小微企业融资难融资贵问题进行深入讨论，建言献策，对于化解小微企业融资难题必然起到积极作用。

改革开放以来，小微企业已经成为我国经济中最活跃的主体，一直以来，中央高度重视小微企业的发展。解决中小微企业融资难的问题，首先，要鼓励金融创新；其次，借鉴互联网金融大数据分析评级的做法，积累和挖掘小微企业交易数据，充分利用信息技术对数据进行分析，解决信息不对称的问题，降低金融成本和管理风险，提高服务小微企业的效率；第三，继续推进多层次的资本市场体系，构建中小企业的直接融资平台。第四，加强政策引导，开辟小微企业融资的新渠道。

中国中小企业协会会长李子彬讲话说到中国中小企业协会现在有20万会员，就是为中小企业服务的。他认为中小企业融资“难”的基本原因，一是资本市场发育不够，二是金融体制改革滞后，金融创新能力不足，三是小银行、小金融机构比较少，四是广大中小微企业诚信不足，融资能力比较低。所以，破解之道也应从四方面入手：

一、发展国内多层次资本市场，扩大企业直接融资能力。

二、深化商业银行体制机制改革，增加创新能力。

三、大力发展小银行。

四、加强企业自身融资能力、贷款能力或者吸收直接投资的能力。

中国银行业协会专职副会长杨再平发言时称，作为主办单位之一，这次和人民政协报合作讨论小微企业融资难的问题很有意义。小微企业融资难融资贵是世界性的难题，也是长期性的难题,具有客观性、规律性，是我们要共同应对的。破解小微企业融资难融资贵需要特别的努力，非常之难题需要有非常之功夫，要投入更多人力物力财力，要更费心，要更多的智慧，更多的金融创新。同时还必须让政府这只看得见的手参与其中，政府的公共政策、公共资源必须参与其中，才能促使它达到接近有效均衡的状态，缓决融资难融资贵的问题。

作为协办方代表，91金融创始人、CEO许泽玮在发言时介绍说，91金融于2011年9月1日成立，是一个面向小微企业和普通个人消费者提供金融产品服务的互联网金融平台，核心产品有91金融超市、91增值宝、91旺财和91金融圈等。经过三年的发展，91金融已经累计服务金融产品消费者超过200万人，创造了接近1000亿元的交易量，并与全国300家以上的传统类金融机构成为战略合作伙伴，包括银行、保险公司、基金公司等。

许泽玮认为，过往银行或者传统金融机构之所以给小微企业提供的服务不够，主要是因为银行也是一家商业机构,有自己的商业利益诉求。所以，小微企业融资困局破解之道的核心就是把小微企业、平台服务商、金融机构的利益链条打通，让大家在这个过程中都能够满足自己的需求，或者得到相应的经济利益。

许泽玮把小微企业的融资过程分成了3个步骤：第一是分析金融机构的需求；第二是分析中小企业的需求，分析他们到底需要什么样的服务；第三是通过互联网形式，在金融体系中把他们双方的需求标准化，建立连接和合作利益链条。从而打破传统金融领域中在服务小微企业等用户的过程中存在的信息不对称、专业知识不对称和服务不对称的问题。

企业是经济活动的基本细胞，小微企业更是经济发展的重要组成部分，在吸纳就业、推动创新、增强市场活力和促进经济发展等方面发挥着积极作用。但与对经济的贡献相比，受“三期叠加”（即增长速度进入换挡期、结构调整面临阵痛期、前期刺激政策消化期）因素影响，企业特别是小微企业遇到了前所未有的发展挑战，生产经营融资成本上升，利润空间不断压缩。

固本培元，行稳致远。今年的政府工作报告提到，发展普惠金融，让金融成为一池活水，更好地浇灌小微企业、“三农”等实体经济之树。今年4月和6月，为鼓励金融机构提高配置到“三农”和小微企业等需要支持领域的贷款比例，增强金融服务实体经济的能力，央行先后两次实施了定向降准。7月以来，国务院总理李克强先后四次重申，要切实有效降低企业融资成本。

从资金供应量来看，中国发展经济并不差钱。截至2014年6月底，M2同比增长14.7%，比上月末高1.3个百分点，比上年同期高1.1个百分点。市场的预期为13.4%，意味着流动性较为宽裕。但与之形成鲜明对比的是小微企业依旧无法获得及时、廉价的信贷支持。据全国工商联统计显示，规模以下的小企业，有九成未与金融机构发生借贷关系，小微企业95%没有和金融机构发生任何借贷关系。上半年，GDP增速为7.4%，而小微企业融资成本普遍远高于经济增速。

会议论坛共分为“小微企业融资难融资贵原因何在、金融机构怎样破题、小微企业怎样配合、各级政府怎样作为”四节。前两个论坛由中央电视台新闻中心经济新闻部记者王雷主持，后两个论坛由中国青年报社评部主任曹林主持，具体如下：

1．小微企业融资难融资贵原因何在？

按照国务院总理李克强的要求，要破解当前小微企业存在的融资不易、成本较高之难题，国有金融机构要加快转变经营方式。要加大对新创企业的财政支持和金融服务，研究对新创小微企业的扶持政策，金融机构既要讲经济效益，也要讲社会效益，承担社会责任，为小微企业发展服务。

小微企业融资难、融资贵，原因何在？传统金融机构在信贷分配上的态度如何？大型金融机构是否只服务了大型企业？银行业在发展普惠金融方面有哪些积极举措？存款利率上限放开后，银行对企业贷款利率是否还会上涨？

就此问题，参与讨论的中国建设银行首席经济学家黄志凌表示，中小微企业融资难问题是世界性难题，它与国家经济发展的市场化程度以及社会生产资料的供给和需求关系有关。

我国小微企业通常会因为财务数据差、信用评级差，而导致其在银行等金融机构很难拿到无抵押贷款；而由于资产不良或抵押不足，使得其抵押贷款也很难；最后去寻找第三方担保，资产抵押贷款，就会带来很高的管理成本，从而拉高了融资成本，产生融资贵的问题。

2．破解之道：金融机构怎样破题？

破解小微企业融资难、融资贵问题，金融业能否做到对症下药？传统银行业、类金融机构、金融创新机构的分工又是如何？近两年来，互联网金融发展如火如荼，它能否完成好金融普惠任务？

在这一环节中，北京银行副行长许宁跃表示，银行应该对中小微企业进行行业细分，对不同行业的不同客户提供不同级别的授信额度，进行有针对性的不同服务。

而许泽玮表示，解决小微企业融资难融资贵的问题，根本还是解决一个“信任”的问题，互联网金融通过大数据积累和分析，对行业进行细分，将企业的业务数据结构化，可以以技术换取时间，在短时间之内获取企业真实信用状况，建立企业可靠信用额度，弥补小微企业发展时间短、信任度差的不足，降低小微企业贷款融资成本。

3．破解之道：小微企业怎样配合？

一方面，企业是经济的细胞，特别是数量众多的小微企业，不仅推动了经济增长，同时创造了就业率。另一方面，由于小微企业经营、管理、财务方面存在着一些问题，导致其无法从正规金融机构获得贷款，不得不转向民间融资，这也是导致企业融资成本提高的一个重要原因。为获得更好发展，企业应该做哪些方面的功课？

对此，北京市政协委员、北京北安投资担保公司总经理王华民认为，小微企业在自身经营过程中，应该放弃家族企业模式、完善财务制度、按时按量积极缴税、认清自我定位合理经营，同时要聘请专业的融资顾问、建立合理资本结构并积极寻找金融机构进行合作，听取建议。

此外，还有参与讨论人员表示，解决小微企业融资问题利率市场化改革是核心，应大力支持小贷公司发展，放开信用贷款闸门，鼓励互联网金融发展并加强监管。

小贷4．破解之道：各级政府怎样作为？

各级政府在推动普惠金融发展、为企业输血供氧方面应该发挥怎样的作用？政府如何成为金融机构与实体经济之间的纽带和桥梁？哪些成功经验值得借鉴？

在此论坛讨论环节中，全国政协委员、北京市金融工作局局长王红表示，解决小微企业融资问题需尊重金融市场客观发展规律，不仅要从银行提供贷款方面入手，还应该从各种投资机构的投资入股等方面入手，例如VC、PE等。政府应该为小微企业提供公平的法律环境，保护债权人和债务人的合法权益，从而促使企业提高自身信用。

宜信公司创始人、CEO唐宁则对之前许泽玮“技术换取时间”的观点表示赞同，认为通过互联网平台和大数据技术，可以快速有效生成企业信用面貌，解决其信用贷款之困。

第二篇：小微企业融资解局

小微企业融资解局

小微企业近日接连迎来国家发放的多个“融资大礼包”。

6月25日，央行、银保监会等五部委联合印发《关于进一步深化小微企业金融服务的意见》（以下简称《意见》），督促和引导金融机构加大对小微企业的金融支持力度，缓解小微企业融资难融资贵，切实降低企业成本，促进经济转型升级和新旧动能转换。

6月24日，央行决定从7月5日起，通过定向降准0.5个百分点，释放约7000亿元资金，支持市场化法治化“债转股”和小微企业融资。

更早之前的6月20日，国务院常务会议部署进一步缓解小微企业融资难融资贵，持续推动实体经济降成本。

相关部署和政策接连不断，体现了党和国家对小微企业及实体经济一以贯之的重视。十九大报告指出，要“增强金融服务实体经济能力，提高直接融资比重，促进多层次资本市场健康发展”。今年政府工作报告也明确提出，要“着力解决小微企业融资难、融资贵问题”。

为助力决策部门和金融机构精准施策，《财经国家周刊》记者近期赴山东、浙江、河北等多省份实地调研，并回收2955份调查问卷，梳理小微企业的融资现状、难点、痛点。

值得注意的是，在中小微企业家的反馈中，不仅有贷款利率不低、银行放贷意愿不高、正规融资渠道少等老问题，还包括有关银行去杠杆、民间借贷的等一些新情况。这些老问题新情况，有待相关部门和金融机构在制定具体配套措施时绸缪解决。成效初显

针对小微企业融资难题，今年政府工作报告明确提出，2018年货币政策将保持稳健中性，信贷和社会融资规模适度增长。采取定向降准、专项再贷款等差别化政策，加强对重点领域和薄弱环节支持。

加上最新一次降准，今年以来，央行也已经实施了三次定向降准，第一次是1月25日开始实施的面向普惠金融的定向降准，释放长期流动性约4500亿元。第二次是4月25日实施的定向降准置换9000亿元中期信贷便利，同时释放增量资金约4000亿元。

诸多要求和具体举措对于缓解市场资金面紧张的状况起到了积极作用。

从社会融资规模增长来看，今年前5个月增量7.9万亿元，同比少增1.44万亿元，5月末同比增长10.3%。央行相关人士认为，这主要是强监管、去杠杆政策效应逐步发挥，委托贷款、信托贷款及未贴现银行承兑汇票等表外融资有所下降，债券市场融资有所减少。如果综合考虑季节波动、资产证券化等因素影响，今年以来社会融资增长总体比较平稳。

在《财经国家周刊》的调查问卷统计结果中，有超过6成企业家认为2017年至今，融资环境有变化/改善，接近1成的企业家认为改善程度较大/非常显著。

当然不能忽视的是，根据问卷结果，仍有约4成企业感到融资存在一定困难，融资环境有待进一步改善。

在本刊记者的实地调查中，地方银行对小微企业的放贷态度和做法最能说明问题。

中国银行石家庄分行一位人士称，虽然降准扩充了银行的可放贷规模，但尚未从根本上打消银行对风险的顾虑，该分行也因此暂未采取具体措施。

交通银行石家庄分行一位小微信贷部门人士说，为完成小微信贷任务，该分行的小微贷款数据逐年上升，但主要依靠票据贴现业务。并且，出于小微企业风控能力不高的顾虑，哪怕仅逾期1天也会上黑名单且不可更改。

招商银行大连分行甘井子支行行长王家东告诉记者，总行信贷规模基本持平但对地域和行业限制逐渐趋严，业务主要偏重零售、个贷、住房按揭等，对公业务出现一定程度压缩。

另有一家全国性股份制银行省分行人士透露，该行在个别省市已暂时基本放弃对公业务，其所在省分行的小微企业信贷规模出现负增长。威海市商业银行客户经理李林林?Q，该分行对公业务的授信额度近期也不再新增，除非是政府类项目（PPP为主）。新挑战

除了银行放贷意愿不够高，从调查问卷结果来看，企业反映较为集中的痛点，还是融资成本高，批贷时间长，即融资贵这个老问题。

根据问卷统计结果，受访企业中，融资成本年化5%-10%和10%-15%的占比最高，分别为32.09%和31.40%。实地走访中，有企业家反映，一方面毛利润难以覆盖融资成本；另一方面，银行抽贷现象突出，一些企业转向民间借贷后，不得不面临年化50%-300%不等的高利率。

这与某些银行的企业贷款利率不规范有一定关联。中信银行东营市分行对公业务部原客户经理陈东告诉记者，部分银行区县级分支行上调企业贷款利率相对随意，个别客户经理会在年终冲业绩时，临时大幅上调某家企业的贷款利率。

除了这一老问题，《财经国家周刊》对回收的2955份企业家问卷和多地调研案例进行梳理时发现，一些民企反映2017年以来在融资方面受过不公平待遇。

多位受访银行人士告诉记者，国企占据银行贷款客户的绝对比重，以民企为主的中小企业客户部门业务量较小。

北京农商银行某中小企业客户经理说，该行贷款规模有较大压缩，缺钱缺额度，“去年上半年尚好，但下半年就基本不做民企了。”苏州银行公司业务部一位人士也表示，去年以来他只做资本体量超50亿元的国企，民企的存量贷款一旦到期则不再新增。

与之对比，部分国企融资环境相对宽松。首钢集团下属企业一位财务总监告诉记者，该企业目前处于停产搬迁转型期，但仍同时在中行、农行、建行三大国有银行和部分股份制银行拥有贷款。

企业债、ABS、金融租赁等其他官方融资渠道同样存在这样的情况。王家东说，能选择这些融资模式尤其发行企业债的最低门槛，就是企业评级足够获得银行贷款。而除大型上市民企外，普通民企资质再好也通常仅有AA评级，融资渠道有限。

也正因此，作为小微企业融资渠道的重要补充，不少企业家将目光转向了民间借贷。本刊调查问卷显示，以小贷公司、担保机构等为代表的民间融资占比仅次于银行。

国家层面显然对这一情况已有所关注，6月20日国务院常务会议专门提出，支持银行开拓小微企业市场，运用定向降准等货币政策工具，增强小微信贷供给能力，加快已签约债转股项目落地。

《意见》则提出，加大货币政策支持力度，引导金融机构聚焦单户授信500万元及以下小微企业信贷投放。加大财税政策激励，提高金融机构支小积极性。

在一些金融行业人士看来，这意味着小微企业融资难融资贵的问题将迎来新的缓解契机。

第三篇：小微企业融资之银行策略研究汇报

小微企业融资之银行策略研究

融资部 宋萌萌

在我国，小微企业占企业总数的99％以上，他们在活跃市场、增加税收、创造就业、保持社会稳定等方面发挥着巨大作用，是经济和社会健康发展的重要力量。小企业兴则经济活，小企业强则民众富。

6月18日，四部委联合制定了《中小企业划型标准规定》，新标准增加了微型企业标准，将个体工商户纳入参照执行范围，指标更加灵活、简化，更有利于对中小企业的分类统计管理，与世界主要国家对微型企业标准界定一致。

一、小微企业融资模式

融资难一直是制约小微企业生存和发展的瓶颈。在始于2008年下半年的这一轮经济剧烈波动中，融资难导致小微企业生存难的问题更加凸显。

企业的资金来源主要包括内源融资和外源融资两个渠道。外部融资已成为企业获取资金的重要方式。外部融资按照有无金融中介分为两种方式：直接融资和间接融资。

直接融资方式的优点是资金流动比较迅速，成本低，受法律限制少；缺点是对交易双方筹资与投资技能要求高。相对于直接融资，间接融资则通过金融中介机构，充分利用规模经济，降低成本，分散风险，实现多元化负债，更适合于小微企业。

二、中小企业信贷技术

中小企业信贷技术主要可归纳为交易型贷款和关系型贷款。交易型贷款是对企业财务比率(所谓的‚硬‛信息)进行分析的基础上做出的贷款方式。关系型贷款则是基于银企关系所产生的‚软‛信息做出的贷款，是对交易型贷款的补充。

交易型贷款分为6类：财务报表型贷款、抵押担保型贷款、信贷评级贷款、保理、贸易信贷、信贷保险。

关系型贷款是指银行的贷款决策主要基于通过长期和多种渠道的接触所积累的关于借款企业及其业主的相关信息而做出的贷款方式。关系型贷款的基本前提是银行和企业之间必须保持长期、密切的关系。关系型贷款在提高小企业贷款的可获得性方面能够起到积极的作用。由于关系型贷款不拘泥于企业能够提供合格的财务信息和抵押品，因而最适合于中小企业。

三、我国银行业小微企业贷款状况

我国金融市场基本被四大国有商业银行、三大政策性银行所垄断，其他股份制银行、地方银行数量众多，但市场占有率较小，外资银行不仅数量有限而且主要集中于东部沿海发达城市，小银行和民营银行较少，所发挥的作用不大。1.大银行和小银行

大银行一般偏好基于‚硬‛信息的交易型贷款，而小银行偏好基于‚软‛信息的关系型贷款有很多原因。

2.外资银行和国有银行

相对国有银行来说，外资银行对中小企业交易评级技术的优势，对‚硬‛信息的交易型贷款具有比较优势，偏好交易型贷款；国有银行对‚软‛信息的关系型贷款具有比较优势，偏好基于‚软‛信息的关系型贷款。3.国有银行和民营银行

相对民营银行来说，国有银行一般较大，对‚硬‛信息的交易型贷款具有比较优势，偏好交易型贷款；民营银行对‚软‛信息的关系型贷款具有比较优势，偏好基于‚软‛信息的关系型贷款。

国内银行业市场结构的一个突出弊端是中小型银行发展不足，金融资产过度集中于大银行，不利于中小企业的融资。金融改革导致银行贷款决策层次上移，不利于基于‚软信息‛的关系型借贷开展，再加上信用担保体系的不完善，中小企业融资难的问题更加突出。

四、小微企业贷款的高风险高成本特征

从监管机构的角度讲，银监会高度重视中小企业融资难的问题，近年来相继出台了各项政策，鼓励银行开展中小企业信贷业务，包括督促银行开展中小企业金融服务要建立‚六项机制‛，鼓励银行成立中小企业金融服务专营机构，在不良贷款核销方面给予一定优惠，等等。各家银行特别是股份制银行近些年也做了一些积极探索和有益尝试，中小企3

业信贷业务取得了一定进展。

但是从现实情况看，各家银行在开展中小企业信贷业务时，绝大多数把目标客户定位于‚中型企业‛而非小微企业。

银行不愿意为小微企业贷款的根本原因：第一，小微企业贷款的风险较高；第二，按照服务大企业的传统模式开展小微企业信贷，人工成本太高；第三，由于监管机构对于银行的不良贷款生成状况有严格要求，银行往往担心会因为小微企业贷款的高不良率而被问责。

银行在进行小微企业信贷试点时，也遇到了三大业务难题：首先，如何破解小微企业贷款的抵押担保难题；其次，考虑到小微企业的较高违约风险和对贷款定价的较低承受能力，这项业务难以做到‘收益覆盖风险’；第三，如果银行还像服务大企业那样来做小微企业贷款，一方面将面临难以承受的人工成本压力，另一方面业务发展会相当缓慢。

五、小微企业贷款的尝试和探索

虽然小微企业信贷开展起来比较困难，但银行非常有必要涉足这一领域。从我国银行业现状来看，随着利率市场化进程的加快和金融市场体系的进一步完善，金融脱媒将进一步加剧，以大客户为主要服务对象的传统经营模式将受到利差急剧缩小、优质客户流失等严峻挑战。未雨绸缪，银行需要改变传统模式，将目标客户从大企业逐步转向中小企业，特别是小微企业，开辟新的业务增长点。当前只是由于上述4

风险和成本等问题的存在，银行开展小微企业信贷业务显得动力不足。

要推动小微金融迅速发展，各银行必须进一步探索符合自身特色的商业运作模式。

1、开发银行搭建融资平台，打造多品牌战略

开发银行吉林省分行搭建吉林省中小企业融资服务平台积极探索创新金融产品，先后推出了‚万民创业小额贷款‛、‚抚松模式‛、‚成长型中小企业贷款‛、‚青年金融助业贷款‛等多个以小微企业及个人为服务对象的贷款品种。

2、吉林银行‚吉时成长‛系列

吉林银行自创立之初就将中小企业视为重点服务群体，不断创新，推出了小企业金融服务产品品牌——‚吉时成长‛系列，下设‚吉速贷‛、‚吉祥链‛、‚吉聚通‛三大系列28个产品。

3、中国银行‚中银信贷工厂‛

中国银行是最早开展小企业信贷业务的国有商业银行，成功打造了集产品开发、市场推广、信贷审批、贷后管理等职能于一身的专业化中小企业融资服务新模式‚中银信贷工厂‛。

4、民生银行‚商贷通‛

民生银行的‚商贷通‛已经成为小微企业贷款产品中的领头羊，在业内获得了较高的评价。贷款利率采用与客户议价的方式，平均贷款利率为基准利率基础上调20%左右。

5、泰隆专注于小微企业（浙江省）

作为一家股份制城商行，浙江泰隆商业银行的定位是仅为小微型企业提供金融服务。在泰隆的贷款结构中，500万元以下的贷款占到了贷款总额的85%，100万元以下的贷款额占50%。

6、渣打银行中小企业无抵押贷款（外省）作为境内唯一开展小型企业贷款业务的外资银行，渣打已经将这一贷款业务的额度提高至100万元。但是，渣打的‚无抵押小额贷款‛利率水平较高，目前渣打在各城市推广时采用的年利率水平在17%左右，信用贷款额度最高则可达100万元。

六、发展小微企业融资业务应当坚持和摒弃的原则

小微企业有别于大公司业务，银行必须首先认识和熟悉小微企业运作及经营的独特性，理解和容忍小微企业发展的‚不规范性‛，并制定一套单独的适合于小微企业融资业务发展的工作流程及评审标准。

为落实小微企业融资业务在发展初期‚三化‛的要求，‚批量化、流程化和规模化‛，有两大比较领先的原则有必要坚持：

第一，收益覆盖风险原则。该原则首先强调的是利率水平或客户综合贡献度等收益回报问题。小微企业贷款的利率定价水平目前大体为同档基准利率上浮30%左右。

第二，大数法则定律原则。该原则具有两重含义，即规划先行、规避行业或系统风险方面，以及‚量与质‛相互辩证的风险管理理念方面。

七、小微企业信贷需政策鼓励引导

这几年出台的中小企业扶植政策主要包括几个方面：支持建立和完善中小企业信用担保体系；相继推出中小企业板和创业板，支持中小企业上市融资；支持金融机构开展中小企业贷款证券化试点；推进中小企业集合发债；通过税收优惠、财政支持、创业投资引导基金等措施，鼓励引导各类创业投资机构加大对中小企业投资力度；加大创新基金对中小企业扶持力度，等等。应该说，这些政策措施对于解决部分中小企业融资难起到了积极作用。但是无论从深度、广度还是持续性上看，它们都不能从根本上解决中小企业，特别是小微企业融资难的问题。

仔细分析一下，上述政策措施都是针对中小企业中的特定群体，诸如高科技中小企业、高成长性中小企业、‘中型企业’而非‘小微企业’，并不能惠及全体中小企业，特别是小微企业，符合这些政策措施支持条件的只是中小企业群体的极小部分。因此，政府直接向特定中小企业提供资金支持和融资便利，并不是解决中小企业，特别是小微企业融资难的根本之道。

地方政府同银行积极合作，建立小微企业贷款的风险分7

担机制。具体而言，由地方政府出资设立风险分担基金，为银行在当地开展小微企业信贷业务提供担保，如果小微企业贷款的不良率超过某个临界值，地方政府可以从风险分担基金中拿出相应资金，为银行分担部分贷款违约损失。

解决中小企业融资难是个系统工程 ,必须解放思想 ,深化改革 ,创新理念 ,采取有效措施 ,提高中小企业素质 ,调动各有关方面积极性 ,充分发挥政府的政策导向与资金支持功能 ,鼓励、支持和引导银行业各金融机构不断加大对中小企业的信贷支持 ,积极构建多层次中小企业直接融资体系 ,切实提高中小企业综合素质、信用水平与融资能力 ,不懈持久地合力推进中小企业融资问题的缓解。

第四篇：银行怕坏账,P2P不靠谱,小微企业融资怎么破？

银行怕坏账，P2P不靠谱，小微企业融资怎么破？

小微企业依靠技术创新、商业模式创新得以生存发展，而这些都需要大量资金来作为支撑。一直以来，融资难、融资贵的问题制约着小微企业的发展壮大。在整体经济环境都不是很好的状况下，利率的市场化更是加剧了小微企业贷款的门槛，融资成本增加导致贷款更难了。

一方面，从小微企业本身来将，随着大环境下整体经济的下滑，一些贸易及制造业出现了利润的缩减、进出口订单急剧减少，整个企业的经营受到冲击。因此，企业自身资金风险承受能力的下降，以及信贷资质成本的增加，必然会影响到企业的贷款成本。

另一方面，创业初期，一些小微企业缺乏成熟的经营模式，再加上很多小微企业本身存在管理不善、制度不健全等因素，更加重了银行提供贷款利率以保证贷款风险的措施，从而间接地提高了企业的贷款成本。

从银行来看，在资金缺口较大放款缓慢的情况下，上升存款利率是为了吸纳更多的资金涌入，同时这一方面阐述的盈利成本自然而然地转嫁到了毫无议价权的小微企业身上，进而导致小微企业融资成本的提高。

其次，银行放贷给小微企业与放贷给大中型企业相比，要承担更多的资金运营成本，提高贷款利率就是银行弥补这一块损失所采取的措施，这自然也是小微企业贷款成本增加的一个因素。

小微企业融资难是一个世界性的难题。由于自身规模小、信息透明度不高、抗风险能力差、没有有效抵押物等原因，获得银行企业融资支持的机会不多；与此同时，银行发放同样的贷款，服务小微企业要投入更多的工作量和人力成本，在一定程度上也制约了服务小微企业的能力。同时，不良贷款的加速释放，也导致了银行惜贷情绪更加严重。

经济下行的大环境下，虽然银行已经不是特别关注收益，但却一定要保证资金安全，有些银行的支行可能风险把控不好，一次坏账就把几年的收益都亏进去，所以银行对于放贷方面压力很大。

小微企业在创立初期，需要更低的融资成本，但银行业对其放贷的风险也比较大，因此小微企业不得不容忍更大的融资成本议价，将希望寄托于新生的P2P平台。

P2P平台的创办初衷是为了普惠金融，利于小微企业发展，帮助小微企业解决融资困境。然而，纵观整个P2P行业，目前仍处于比较混乱的局面。诈骗、跑路平台更是一波接着一波，各种负面消息导致P2P平台也变成了小微企业不敢触碰地雷。

在小企业融资困难的背景下，跳出传统的P2P网络借贷模式，淘钱宝网贷平台秉承“只做贷款、不做理财”的经营理念，致力打造一个整合行业新规范的透明化服务平台，将贷款商家或机构与贷款者紧密的联系在了一起，为更多小微企业成功解决了资金需求问题。

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