2018年银行存款利率出来了 口袋理财教你怎么理财最靠谱

第一篇：2018年银行存款利率出来了 口袋理财教你怎么理财最靠谱

还记得年前各大银行展开的如火如荼拉存款大战么：利率上浮、存钱送礼、定存返现„„不知道又有多少人被银行给“忽悠”进去了。事实上，银行存款利率低已经是不争的事实，但基于中老年用户爱存钱的习惯，这些小活动往往能收到不错的反向。近日，2018年银行存款利率也公之于众，正所谓不看不知道，一看简直低的可怕！

1年期定存利率≈CPI 以一年期定存为例，六大行完全一致——1.75%，随后是各中小银行，但最多的江都农村商业银行（没听过）也才2.25%。尽管新年伊始，不断有业内人士吹起了加息风，但那么低的利率能加到多少呢？上调0.25%？上调0.5%？能超过2%就要谢天谢地啦！

那么，这1.75-2.25的利率是个什么概念呢？

以2017年通货膨胀（CPI）来对比，全年1.6%的CPI也仅略低于商业银行一年期定存利率。换言之，你把钱存银行里虽然不会被通胀稀释，但收益也是低的可怜。

事实上，即便央行在18年宣布加息，但这次加息的情景更多源于整个利率市场走高，对于普通百姓存款收益的提升并不大。举个例子，A在工行存了1万元的一年定期，到期后本金+利息共计10175元；假设今年央行上调利率0.25%至1.75%，按照正常推算，六大行普遍也会提高至2%，那么A今年获得的本金+利息是10200元。我们看到加了一次息，最终的收益只增加了25元，从投资的角度而言，A今年投资的收益增幅仅为0.25%，倘若18年CPI要高于去年，那A的收益将进一步被稀释。

众所周知，任何市场有了对比就有了伤害，尤其是在资本市场，投资收益所呈现出的差异更为明显。我们仍然将一年期定存利率作为标准，通过与市场上其他理财产品相比，就会看到更惊人的事实。

货币基金：余额宝

近几年随着规模不断扩大，余额宝受到了广大理财投资者的青睐，由于其具有灵活性和稳定性的双重保障，这也使得其成为吸纳银行存款额度的一大利器。那么，余额宝的利率大概是在多少呢？

1月2日，余额宝7日年化利率高达4.371%，是银行活期存款的14倍，六大行1年期定存的2.5倍，而整个2017年，余额宝利率都维持在3%之上。要知道，以余额宝为代表的货币基金全年利率均值都有4%，年末时更有部分货基收益超过了5%。

P2P：口袋理财

如果将1年期定存利率跟P2P行业相比，银行那丁点的利率简直不够看，以口袋理财为例，其短周期月盈宝（31天）、季盈宝（92天）、中长期双季盈（183天）、年盈宝（365天）的收益分别为5.8%、7.5%、8%和9.5%。

任何一款产品的收益都妥妥秒杀银行一年期定存。仍然沿用上述案例，这次A用1万元购买了口袋理财92天期的季盈宝产品，其最终收益是10000+10000*7.5%/4=10187.5元。换言之，口袋3个月理财产品收益就超过了1年银行定存收益，如果选择的是一年期产品，其收益就大幅超过了。

或许你会说银行品牌大，值得信任，但你不是因为真正了解银行的理财，觉得2%左右的利率很好。

而银行信任的却是互联网金融P2P、私募、保险，是因为银行具有专业知识，真正了解金融趋势，所以银行将你的钱投向了那里，获取10%左右的收益，转走了利差。

世界上最可怕的距离是：互联网金融P2P理财超过6万亿规模了，而你确还在犹豫！

口袋理财自2014年12月上线至今，用户数量超过660万、交易规模已达296亿，在业内名列前茅，并于2015年5月率先获得A轮亿元融资，股东包括主板上市公司——报喜鸟（股票代码002154）。2017年签约著名影视明星海清成为口袋理财的代言人。

平台荣获各项荣誉，是上海十强互联网金融公司，上海市互联网金融行业协会理事单位，上海金融信息行业协会副会长单位。秉承“安全大于收益，合法合规经营”的宗旨，口袋理财坚持网络借贷信息中介机构的平台定位，专注于为理财用户提供优质个人小额消费信贷债权、真实透明的风险控制信息、安全稳健的交易系统，让普惠金融触手可及。

第二篇：银行理财怎么买才靠谱

银行理财怎么买才靠谱

虽然“互联网理财”无可争议地占据了2013年理财热词排行榜的榜首，但对于很多市民来说，面对一下子涌出的网络理财，难免还是有些雾里看花。在这个全民理财的年代，为了不让钱袋子缩水，去银行买理财产品仍是很多人特别是中老年消费者的首选。不过在老百姓心里，银行理财似乎也不像原来那样“靠谱”了。

成百上千种“银行理财产品”摆在老百姓面前，究竟该如何选择?复杂而专业的说明书背后，隐藏着怎样的风险?银行理财产品究竟怎么买才靠谱?记者近日走访了沪上部分银行，试图还原银行理财产品的“真实面目”。

“固定”“浮动”要分清

记者在静安寺附近某国有银行看到，该行销售的理财产品有十多种，产品名称让人看得眼花缭乱，而老百姓常关心的会不会亏本、什么时候开始算利息等信息反倒不太好找。其实，银行理财无非就有“固定收益类”、“保本浮动收益类”、“非保本浮动收益类”等几种。顾名思义，“固定收益类”是商业银行承诺向投资者支付固定收益，由银行承担投资风险的理财计划，也就是“保本保息”，但此类理财一般收益率较低，略高于定期存款;“保本浮动收益类”指银行保证本金支付，本金以外的投资风险由投资者承担，并根据实际收益情况确定投资者实际收益的理财计划，也就是“保本不保息”;而“非保本浮动收益类”则不能保证投资者本金安全，说白了就是“不保本也不保息”。

实际操作中，“非保本浮动收益类”理财产品占据银行理财的半壁江山。理财经理销售中，往往会说“我们这款产品推出后从来都是保本保息的”。但要注意的是，以往收益情况并不能代表未来的投资收益，老百姓在买理财时，还是要根据自己实际的风险承受能力选择适当的产品。那如何知道某款产品到底属于哪种类型呢?您恐怕要在产品说明书上仔细找找了。

“自有”“代销”要警惕

一提到理财产品亏本，银行往往给老百姓留下一个“事不关己”的印象。“员工离职了”、“不是我们银行的产品”都成了银行推卸责任的理由。对此，泰隆银行上海分行合规部的项女士向记者表示，这往往是投资者购买了银行的“代销产品”造成的。

据项女士介绍，银行销售的理财产品不一定就是银行自己设计的产品。银行理财有“自有产品”和“代销产品”之分。银行“自有产品”是指商业银行自己承担产品设计、投资管理、销售，产品是银行自己发行的，销售合同与银行直接签订。而“代销产品”的设计、管理、发行都是由基金公司、信托公司等其他金融机构进行的，银行只是利用其销售平台代为销售，销售合同是消费者与发行方签订的。所谓的“理财产品巨亏”中，有很大一部分其实都是这些“代销产品”。

第三篇：银行理财怎么买才靠谱？4步教你轻松搞定

银行理财怎么买才靠谱？4步教你轻松搞定

银行理财产品本着收益稳定，风险低等优点，一直深受投资人青睐。然而，对于银行理财新手而言，往往不懂得辨别银行理财产品的风险，更是看不懂长篇大论的说明书。那么作为普通投资人，怎么挑选出靠谱的银行理财产品呢？教大家三步。

一、看清产品是银行自营的还是代销的

买银行理财产品时，很多人有类似的想法，就是只要是银行卖的理财产品就靠谱，风险就不会太大。其实这是一个误解，银行除了自营的产品，还会帮别人卖产品。我们经常听说的“飞单”事件，就是银行员工为了赚取差价，私自向顾客出售非银行自营的，而是第三方机构，比如信托、保险、基金等公司发行的理财产品，这类产品的风险要比银行自营的大得多。而且一旦出问题，银行往往会认为这是员工个人行为，不承担相关责任，投资人也只能欲哭无泪。

所以在买银行理财产品时，一定要注意是不是银行自营的。那么如何辨别买的理财产品是不是银行自营的呢？这里融360小编教大家3招：

第一，凡是银行自发的理财产品，在产品说明书中，会有一个以大写字母“C”开头的14位产品登记编码。

第二，仔细看合同上的发行方是不是银行。如果是正规的银行理财产品，合同中会有银行名称，说明是哪家银行发行的理财产品。

第三，看看产品收益率是否“靠谱”。“飞单”产品有一个显著的特点就是收益高，一般是正规银行理财产品的两三倍，目前银行理财产品的平均收益率已经跌破4%。投资人不要盲目追求收益，掉进“飞单”陷阱，以免本金遭受损失。

此外，不要轻信银行经理的“花言巧语”，一定要有自己的判断力。不要因为是银行销售的产品就掉以轻心，自己的投资自己要多留一份心。

二、要选择非结构性的

如果追求稳健、固定的收益率，除了买银行自营的产品外，最好还要选择非结构性的产品。

结构性和非结构性，虽然只有一字之差，但两者风险的程度却相差甚远。区分结构性与非结构性理财产品很简单，主要看其投资方向和投资标的。

非结构性理财产品的资金投向为债券回购、存款、国债、金融债、央行票据等，这类理财产品风险比较低。

而结构性的理财产品往往和黄金、石油、股票、外汇、信贷等等挂钩，产品名称带有此类字眼的投资人要格外注意。此外这类产品会有两个预期收益率，分别是最高预期收益率和预期最低收益率，如果在产品说明书上，收益率是一个范围，比如预期最低收益率为0.5%，预期最高收益率为8%，那么基本可以判断为结构性理财产品。

值得注意的是，结构性理财产品虽然都有一个较高的最高预期收益率，但收益波动却很大，而且不确定，到期时达到最高预期收益率的可能性很低。

三、判断理财产品的风险等级

判断银行理财风险高低还有一个更简单、更直接的办法，那就是看产品的风险等级。如果是第一次去银行购买理财产品，银行通常会要求大家做一个风险评估测试，投资者只能购买自己相应或更低风险等级的理财产品。

由于对理财产品的风险等级划分没有统一规定，各家银行对理财产品的风险等级采用了不同的符号。

总体而言，基本分为五个风险等级，包括：谨慎型产品（R1）、稳健型产品（R2）、平衡型产品（R3）、进取型产品（R4）、激进型产品（R5）。

建议大家，买银行理财产品买R1、R2级别就可以了，这类产品风险系数很低，R3级别以上的就要谨慎购买了，此类产品本金和收益的不确定性较大。

另外，如果产品投资组合里面是否有“股票”字样，那风险级别至少在R3以上。

四、不要误解“保本浮动收益类”产品

银行理财按照收益类型可以分为三类：保证收益类、保本浮动收益类、非保本浮动收益类。

保证收收益类就是指本金和收益的安全性，银行都会保证，比如，一款保证收益类的理财产品收益率为3%，那这个收益率就是固定的，到期时银行一定会兑付你3%的收益率。当然因为此类产品的风险低，收益率自然也低。

保本浮动收益类是指，银行只保证本金的安全性，但是收益是浮动的，比如一款产品的预期收益率是4%，那么到期有可能达到4%也有可能达不到。

非保本浮动收益类也很好理解了，就是本金和收益的安全性银行都无法保证，也就是说，不仅收益是浮动的，本金也有存在亏损的可能。

从产品的风险来看，非保本类理财产品要比保本类理财产品大很多，不过前者的收益也要明显高于后者，融360监测的数据显示，目前银行理财产品的平均收益率为3.8%，其中保本类理财产品的平均收益率在3.2%左右，而非保本类理财产品的平均收益率则在4%左右。

很多人认为，非保本浮动收益类的理财产品不安全，其实这是一个很大的误区。实际上，非保本浮动类理财产品的风险并没有大家想象中那样大，此类产品收益达标率在99%以上，也就是说，很少有产品达不到预期收益率，出现本金亏损的情况更是极少。

需要注意的是，保本和非保本，与结构和非结构不是一一对应的关系，也就是说，结构性理财产品分保本和非保本，非结构性理财产品也分保本和非保本的。如果买了一款非保本的结构性的理财产品，很有可能不但达不到预期收益率，本金也有亏损的可能。

总之，看理财产品是否安全并不是看它的收益类型，而是要看风险等级。建议大家，买银行理财产品，最好买银行自营的、非结构性的、风险分级为R1（低风险）和R2（较低风险）的，一般来说，理财产品满足这三点，就可以放心购买了。

第四篇：靠谱鸟送给大学新生的理财锦囊妙计

靠谱鸟送给大学新生的理财锦囊妙计

又是一年开学季，向往已久的大学生活扑面而来，你准备好了吗？是不是很兴奋又有点小紧张呢？毕竟对于大多数新生来说，这是人生第一次离开父母独立生活，也开始正式管理自己的财务。面对各种生活开支，如何当好自己的财务小管家？如何利用大学相对宽裕的时间，培养理财能力？靠谱鸟特意为你送上三大理财锦囊供你参谋。

锦囊一：节流---学会花钱

妙计1：使用手机记账软件

手机记账软件，可以随时随地用文字或拍照或语音记账，将消费项目分门别类，自动生成项目统计表，让记账变得生动有趣，非常方便。靠谱鸟建议大学生每月的收支情况详细记录下来，并且有必要区分必须性支出和非必须性支出，对于非必须性支出，可以选择替代性支出方案。在这个过程中可以提高消费自制力，避免做”月光族”甚至”负债族”。

妙计2：灵活应对非经常性支出

大学里一学期十几门课程，有的原版外文书籍更是动辄近百元，教材是一笔不小的支出。而大学校内的书店一般是最贵的地方，靠谱鸟建议大学新生可以登录校园BBS、旧书摊、网上书店、复印店复印教材、图书馆借阅等渠道获得教材，将会节省一大笔支出，而且二手书用完还可以转手卖掉。同理，自行车等耐用品也可以通过二手交易实现。

妙计3：最大限度利用优惠待遇

靠谱鸟建议充分利用大学生身份，在校内外许多场合尽可能享受学生优惠待遇，比如假期火车票、看电影、旅游景点门票、手机卡、话费套餐等。买大件物品时货比三家，关注打折促销信息，如针对大学生的电子产品分期付款免手续费活动，可以把当期省下的钱做他用或投资。

锦囊二：开源---学会赚钱

妙计1：赚奖学金

多数高校都会设立奖学金制度，包括各项奖学金、助学金、赛事奖金、企业校友捐助基金等，额度都不菲，多则上万少则上千，奖学金主要以学习成绩为衡量标准、助学金主要资助经济困难且品学优秀的学生，各赛事奖金更是面向所有有能力的学生开放，而且每学年都有，靠谱鸟建议你好好努力，积极把握申请机会，名利双收啊亲！

妙计2：适当兼职、实习

靠谱鸟建议大一时可以在学校的勤工助学中心寻找校内兼职工作，老师助理、图书管理员、家教等，等大二大三有一定专业知识时可以申请企业实习。兼职和实习不但能带来收入，更重要的是可以积累社会经验和人脉，对于将来毕业步入社会找工作来说也有很大的帮助，不少同学就留在了实习的单位，或通过实习单位认识的人介绍找到了正式工作。

妙计3：自己当老板

靠谱鸟建议可以在学校BBS上将自己闲置不用的衣物、书籍等二手物品出售，也可以开网店、微店卖一些学生市场需求大的体积小的实体产品或者虚拟商品，采用预订、团购等方式，这样投入不大，不会赔本，轻松赚零花钱没问题。如果你是帅哥美女，还可以从事平面模特等自由职业；如果有写作能力，还可以写网络小说，赚稿费；英语好、会小语种的同学还可以当翻译、笔译。总之，前提是安全、不赔本、不耽误学业。如果有好的创业想法和团队，又不想错过创业时机，可以通过休学的方式来实现。

锦囊三：投资---学会钱生钱

妙计1：学会现金流管理

父母给的每月生活费不用一次性全取出来，可以一次提取一周生活费，剩余的可以选择流动性高的货币基金等“宝宝类”理财产品升值。如果每个月的生活费有剩余几百，还可以考虑基金定投，等到大学四年毕业时，那将是一笔意想不到的财富。靠谱鸟建议有条件的话，还可跟父母商量一次给一学期或一学年生活费，或向父母贷款，这样手中现金流大，投资本金就会大些，相同风险程度下，收益也更高。

妙计2：尝试使用模拟理财软件、财经信息客户端

对于股票、期货等风险较高的理财方式，靠谱鸟不太建议大学新生操作，因为很容易影响正常的学习和生活。对于兴趣浓厚或财经金融类专业的学生建议使用模拟理财软件、财经信息客户端先试试水，熟悉投资产品的运作，投资工具的使用，锻炼理财心理素质和提升理财技巧，然后再进行小额投资。这样做可以为将来有较高稳定收入后的投资，节省再学习时间和精力，积累经验。牢记巴菲特的投资理念，保住本金是第一位，当专门用盈利来投资时就可以大胆一点啦。

妙计3：使用互联网金融工具

对于大学新生来说，银行等传统理财机构的理财门槛太高，几万、几十万起步，而方兴未艾的互联网金融则弥补了这一巨大缺口，1元起，100元起，货币基金类理财产品、票据型理财产品、p2p、众筹等，这些新型的理财方式更适合95后大学新生群体，因为你们是“互联网原住民”。当然，这一切都是建立在了解的基础上，靠谱鸟建议先学习各种理财产品的特点，选择公信度大、风控模式健全、稳健性高的理财机构来投资。

最后，靠谱鸟提示大学新生：理财必须树立良好的理财观念：一是量力而行，切不可因为理财而影响自己的学业；二是理财能力不是一蹴而就，需要长期学习和培养。靠谱鸟致力于打造一个“人人靠谱，人人受益”的高校互联网金融圈，有借款需求找靠谱鸟，要投资理财找靠谱鸟，想深入学习互联网金融的大学生朋友更要找靠谱鸟！

第五篇：银行理财并非都靠谱 预期与实际收益反差大

作者：理财师罗满 2014年3月29日

银行理财并非都靠谱 预期与实际收益反差大

面对一些银行理财经理“高收益、低风险”的忽悠，普通百姓要保持淡定。投资类金融产品一般都有风险，试图通过理财一夜暴富是不现实的最近，朋友小郑购买的某银行一款理财产品到期，年化5.5%以上的预期收益率，让他很期待。然而，资金到账后，小郑仔细一算，实际收益率只有4.5%左右，与此前的期待相差不少，他有点失望。

“你不理财，财不理你”。居民收入水平提高，个人理财需求出现爆发性增长。股票、基金、保险、黄金，人们手里持有的投资产品越来越多。近几年，由于股市不景气，许多人将注意力投向购买银行理财产品，试图获得稳定、可观的收益。但几番“理”下来，不少人发现，银行理财的实际效果可能并不理想。不仅仅是实际收益率可能低于预期，很多银行理财产品甚至会出现亏损。中国消费者协会曾接到投诉，消费者称自己在花旗银行的理财专家帮助下购买了25万元理财产品，一年后却损失近12万元，心痛不已。类似案例并不少见。银行理财产品预期收益与实际收益之间为何可能出现较大反差？分析原因，有个别银行推销理财产品时故意回避风险、夸大收益、信息不透明等方面的误导，也与投资人预期偏高、认知失误等投资心理相关。

虽然同样是银行业务，但银行理财产品和存款有着本质区别。作为一种投资方式，理财产品依附于特定的市场条件和产品结构，与投资标的、市场走势紧密相连，不仅存在收益风险和流动性风险，还有本金风险。金融产品的风险和收益总是成正比的，其承诺的收益越高，承受的风险就越大。一些理财经理宣称的那种“高收益、低风险”产品事实上是不存在的。上海普益投资顾问有限公司的监测数据显示，今年10月21日至27日一周内，金融市场共有770款银行理财产品到期，非保本型产品超过七成，达558款。就实际到期年化收益率看，超过10%的仅1款，超过5%的也只有几十款。那些非保本浮动收益型的理财产品，都可能因为种种原因出现亏损。即便是承诺能够保本的理财产品，其实际收益也很可能比预期收益低不少。

毫无疑问，理财是增加家庭和个人财产的一个重要途径。科学理财、善于理财，确实能够获得回报，甚至财源滚滚。但这需要专业知识，也需要市场历练，期望通过理财一夜之间成为百万富翁是不现实的。面对银行理财经理“高收益、低风险”的营销宣传，咱老百姓要保持淡定，购买理财产品时，不仅要了解其投资期限、运作模式等基本信息，还要弄清产品的收益类型、投资标的，认真评估其存在的潜在风险。一句话，投资更理性，收益才靠谱，那些一门心思“忽悠”的理财经理也就少了误导的空间。