民间借贷松绑信贷利率普超四倍

第一篇：民间借贷松绑信贷利率普超四倍

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民间借贷松绑信贷利率普超四倍

在银行信贷不断收紧的情况下，近日，央行条法司司长周学东表示修订后的《贷款通则》征求意见稿已基本形成。周学东透露，本次通则修改建议对超出基准利率4倍以上的贷款最好不要界定为非法。

据了解，随着银行信贷收紧和官方酝酿给民间借贷松绑，广州的民间借贷市场也日益走俏，节后借贷利率最高已上涨近四成。但信息时报记者调查发现，目前，民间借贷市场还存在短期信贷利率大多超标、欠缺监管等各种问题。

那么，一边是银行信贷正逐步收紧，借贷额度与难度增加；而另一边，若是民间借贷一旦松绑，将会给自去年底开始就处于低谷的房地产市场带来哪些利与弊？又将会乐了谁？伤了谁？

民间信贷利率 普遍超过四倍

上周末，记者在广州市场调查发现，目前很多的民间短期利率都超过基准利率的4倍，但大多属于不透明交易。不少地产界人士指出，法律咨询s.yingle.com

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央行此次“对超出基准利率4倍以上的民间贷款最好不要界定为非法”的提议，或将使民间借贷由“地下”走上“地上”。

据了解，目前央行6个月至一年的贷款基准利率为5.31%，那么，如果月息超过1.3%，年息超过21.24%，即高于现行基准利率的4倍。据广州日报报道，在今年春节前夕，由于银行信贷收紧，民间贷款利率飙升，一些民间贷款月息涨到1.8%，有些甚至涨至2%。尽管如此，民间贷款公司的生意依然兴隆。

有知情人士向记者透露，即便业内的贷款利息普遍超过基准利率4倍，但在借贷双方的合同上，显示的利息仍在4倍利率以内，额外利息则附加到了各种品目繁多的费用中去。

据规定，央行只是对存款利率的上限和贷款利率的下限进行限定，并未对贷款上限做出规定。同时现行的法律规定，对于在人民银行确定的银行同期、同档次人民币贷款基准利率4倍以内的予以司法保护。央行条法司司长周学东日前称，利率市场化是必然的趋势。随着利率市场化的推进，必将取消对贷款利率的限制。

满堂红援救部主任肖文晓表示，不管松不松绑，民间借贷的大量存在已成为事实，而且，其中相当部分的利率都已超过基准利率4倍以上。“民间贷款广泛存在于民营企业和中小企业的经营活动中，而他们之所以不向银行贷款，是因为这部分中小企业很难贷到，所以惟

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有求助利率比商业银行要高的民间贷款。”信息时报记者徐凤

房地产民间潜规则借贷泛滥

一直以来，民间借贷以其快捷、手续简便而成为普通民众和不少中小企业的“救命稻草”，但在实际操作中，不少“大耳窿”打着民间借贷的幌子钻法律的空子，赚取高额利息。不少借贷者诉诸法院时，才发现自己早已掉入对方设下的圈套，想要维护自己的合法权益为时已晚。

著名房地产营销策划专家谢逸枫认为，房地产民间潜规则借贷泛滥，其根源主要在银行。表面上，民间借贷资金来源于普通居民和企业，但稍作深究，可以发现不少民间借贷资金最终来源于银行。在高利诱惑下，很多工薪阶层以自有房产作担保公司或民间职业借贷人。这一转手，就可谋取数十倍的超高利息。

在民间借贷中介人和银行工作人员互相合作下，于是就形成潜规则：不管银行实际贷款利率是多少，贷款人都要支付1.5%的月息。更有甚者，里应外合，把银行资金巧立名目分流至担保投资公司，当作高利贷本金，谋取月息5%以上的高利贷暴利。由于民间职业借贷人之间相互拆借，也促使利息节节攀升，并且房地产企业更成为民间高利贷的首选优质客户，甚至百强房地产企业都参与高利贷。

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另外，由于目前一些中小企业很难从银行获得贷款，而大企业则比较容易，于是就出现部分大企业宁可停工减产，而把大量从银行贷到的资金用于放高利贷，造成高利转贷风盛行。

律师观点

民间借贷法律支撑力度不够

不少法律界人士指出，目前我国民间借贷法律支撑力度不够，属于“灰色金融”或“黑色金融”。有律师曾表示，“民间借贷游离于正规的融资行为之外，存在着交易隐蔽、监管缺失、风险高、法律地位不明确等问题。”对于官方正酝酿给民间借贷松绑这个新政，法律界人士提出了他们的看法。

民间借贷享同等法律保护

广东人民时代律师事务所主任程根球：很多人对民间借贷都存在一定的误会，虽然民间借贷引起的纠纷非常多，但是并不缺少法律保护。在法律保护方面，民间借贷和银行借贷同样受到保护，在市场上受到的保护也是一样的。

过去《贷款通则》有规定，民间借贷最高不得超过银行同类贷款

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利率的4倍。但是，根据周学东近日表示修订后的《贷款通则》征求意见稿对超出基准利率4倍以上的贷款最好不要界定为非法，新规一旦实施，也就是说，现在的民间借贷基本利率超过4倍也不算违法了，这对民间借贷起到了很好的补缺作用。

借入方是个人不应超4倍

广东佳思特律师事务所律师王美舟：从目前情况看，民间借贷的法律框架都是有的，比如《民法通则》、《合同法》等，但是现在法院审理民间借贷，主要是依据1991年颁布的《最高人民法院关于人民法院审理借贷案件的若干意见》，这个文件对民间借贷的规定已制订的非常细。然而，对于民间借贷，涉及到个人向单位，个人向个人等方面，若是单位向单位借贷就属于违法行为，将不受到法律保护。对于超出基准利率4倍以上的民间贷款最好不要界定为非法，我认为，如果借入方是个人，就不应该超出4倍，如果借入方是单位，那么超出4倍也无妨。

新规呼之欲出

央行拟松绑民间借贷

在银行信贷不断收紧的情况下，民间借贷正有望松绑。近日，修

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订后的《贷款通则》征求意见稿已基本形成，央行条法司司长周学东在中英非银行金融机构贷款研讨会上表示，对超出基准利率4倍以上的民间贷款最好不要界定为非法。周学东称，对社会各界非常关注的（民间借贷）这一问题，我们打算承认现实，让民间借贷浮出水面，尽可能让它阳光化，要给它松绑。

据记者搜集的资料显示，此前央行于2002年颁布的《中国人民银行关于取缔地下钱庄及打击高利贷行为的通知》中规定：民间个人借贷利率由借贷双方协商确定，但双方协商的利率不得超过中国人民银行公布的金融机构同期、同档次贷款利率（不含浮动）的4倍。超过上述标准的，应界定为高利借贷行为。

对于央行此次修订的征求意见稿，业内人士认为，这充分体现了央行欲松绑民间借贷，民间借贷将有望走出“地下交易”，进行“阳光化”运作。

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第二篇：民间借贷中已支付的超过银行贷款利率四倍的利息能否冲抵本金

民间借贷中已支付的超过银行贷款利率四倍的利息能否冲抵本金？

按照最高人民法院《关于人民法院审理借贷案件的若干意见》规定，民间借贷利率可以适当高于银行利率，但最高不得超过银行同类贷款利率的4倍，超出此限度的，超出部分的利息不予保护。

约定的借款利息计算标准超过中国人民银行同期同类贷款基准利率四倍的“高利贷”行为视为过高，对超过部分的利息人民法院不予保护。借款人已经偿还的款项中包含超过按中国人民银行同期同类贷款基准利率四倍计算的利息的，超过部分可冲抵本金。既约定借款利息又约定违约金的，人民法院应当根据《中华人民共和国合同法》第一百一十四条的规定进行调整，调整后的违约金与利息之和不得超过按中国人民银行同期同类贷款基准利率四倍计算的利息。

有人认为，对于已经支付的超过银行贷款利率四倍的利息应尊重当事人的意愿，既往不纠，不能折抵本金，应是不正确的。

第三篇：民间小额借贷中能不能约定贷款利率问题

民间小额借贷中能不能约定贷款利率问题

一般情况下，民间借贷是可以约定利息的，但超出额定部分是不受法律保护的。目前法律认定的额度是央行基准贷款利率的四倍。因此，所谓的“高利贷”是指超过额定的那部分利息。需要指出的是，“高利贷”不受法律保护，并非指本金和利息全部不受保护，而是指超过央行基准利率四倍的那部分利息不受保护，本金和没有超过四倍的利息是受到法律保护的，所以在合理区间内，约定贷款利率是可取的。云贷undai

第四篇：P2P信贷模式公司兴起 不赚利差冲击民间借贷

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P2P信贷模式公司兴起 不赚利差冲击民间借贷

2011年06月22日02:57第一财经日报曹金玲我要评论(0)字号：T|T [导读]既不同于银行和小额贷款公司，也非游走于“灰色地带”的民间借贷，一种致力于为资金“牵线搭桥”的新型公司正在悄然红火。转播到腾讯微博

既不同于银行和小额贷款公司，也非游走于“灰色地带”的民间借贷，一种致力于为资金“牵线搭桥”的新型公司正在悄然红火。

“一边是有需要借钱的人，另一边是愿意借钱的人，我们要做的就是为这些闲置民间资本寻找配对。”杭州速贷网络科技有限公司（下称“速贷邦”）副董事长张慧剑对《第一财经（微博)日报》记者如此表示。

用张慧剑的话说，他们搭建的是P2P（个人对个人）金融信息服务平台。而从2010年9月创立于杭州以来，该公司成功配对的资金已达2亿元，目前月增数量也达到4000多万元。

紧缩环境之下，民间资本的新型流动方式正暗潮汹涌。金融之外 需求之内？

万剑钧，上海速代网络科技有限公司总经理。

事实上，他就是速贷邦在上海地区的业务负责人之一。微妙的是，“速贷”之所以最终被注册为“速代”，就因为“贷”字很容易让人联想到监管范畴之内的金融机构，比如银行和小贷公司。

目前，速贷邦上海区域的业务仅开张十天。昨天下午，速贷邦上海分公司签了第一单生意：借款人是一个小企业主，抵押物为其所持有的一间总价100多万元的外滩小商铺，所需资金30万元，用于扩大再生产；出资方则为沪上一位投资人；借款人和出资人约定半年借款时间，月利息1.5%（年化利息18%）。

一般而言，速贷邦业务的借款利息由借贷双方协商决定，通常月利息1%~1.5%之间，年化利息不超过18%。

值得注意的是，借款人须有包括房产、汽车、股票等在内的物权抵押给出资人，中小企业主也只能以个人名义和资产“掉头”资金；而如果借款人房产有按揭，则速贷邦会帮助其办理房产二次抵押并办理他项权证。

整个过程中，速贷邦对借款本身“钱不经手”，这也正是其规避“非法吸储”法律风险的手段。

万剑钧说，速贷邦就像一个“中介”，进行借款人和出资人的信息登记、资金匹配以及安排双方见面等。对急需资金的个人和中小企业来说，速贷邦就是资金来源渠道；对寻找投资渠道的民间资本而言，它更类似于第三方理财，出资方一般最终能获得10%以上的回报率。

而速贷邦赚的是“中介服务费”，并非利差。中介服务费分别来自借款人所需资金规模的一定比例，以及出资人收益的一小部分。

浙江当地金融监管部门曾在听完速贷邦的自述后批示：“具有一定合理性”。

不赚利差 冲击民间借贷

不赚利差的模式，也是其与民间借贷最本质的区别。

伴随央行接连上调存款准备金率和收紧信贷政策，商业银行信贷额度非常紧张，包括个人、财务公司、典当行、小额贷款公司等在内的各种民间借贷资金纷纷提高贷款利率。

目前，一些民间借贷月利息甚至高达5%~10%。高企的资金成本压力给中小企业造成融资困境。而随着累积效应增加，今年4月以来陆续开始有民间借贷资金链断裂的事件发生。

“凭什么能保证你们会保持稳定的低利率？”速贷邦的高层曾被当地金融监管部门如是发问。

张慧剑就说，民间借贷本质上是“资金买卖型”的模式，即通过获取利差作为收益，这就促使“高利贷们”会以抬高利差来赚取更多收益；“而速贷邦收取的是中介费，是以扩大借贷资金规模为导向，获得更多服务费为目标，利差并非主因。”他说。张慧剑还对本报记者透露，速贷邦这样相对低利息水平的公司，正在给浙江当地一些民间借贷带来冲击。“几家民间借贷公司也正在考虑转型做P2P模式。”他说。

而“一边出资人、一边借款人”的模式，很容易让人想到另一家公司：宜信。作为国内最早的P2P信贷模式探索者，宜信已经有五年的发展历程。但其与速贷邦的不同主要在借款对象和信贷模式上。

宜信目前的借款人主要为微小企业主、贫困农户、大学生、工薪阶层等，所需资金相对较少；同时，其P2P信贷模式无需任何抵押和担保，借款人仍是以信用为基础。

“由于借款客户主要是微小企业和贫困个人等，所受宏观环境冲击有限，今年以来业务规模和利率水平仍比较稳定。”宜信创始人及CEO唐宁昨天接受本报记者采访时说。

唐宁表示，目前宜信的出资人年化收益率仍在10%左右。银行：博弈还是合作？

虽然速贷邦在上海地区的业务仅开张10天，“但愿意作为出资人的客户远超出预期，目前已在速贷邦平台登记的资金规模已将近2000万元。”万剑钧对本报记者感叹。

张慧剑也说，杭州地区“排队”等配对的资金规模非常可观，主要因为出资人可以获得较高的投资收益率。“未来出资方资金规模扩大和加速流动，可能会给银行存款带来影响。”他说。

一些嗅觉灵敏的商业银行已经在这种P2P模式中找到了合作机遇。此前，杭州银行、浙商银行就与速贷邦联合开发周期仅为一周的专项理财产品，专门针对那些“排队”中的资金；出资人在资金没有成功配对之前，可以先购买这种理财产品，从而获得至少高于活期存款的收益率。

“上海地区已经有几家银行找到我们，希望与我们合作，”万剑钧透露，“我们会建议出资人将资金存放到指定的银行，以便于配对操作和速配前的短期理财。”

而在业内人士看来，这事实上有利于商业银行的存款吸收。

万剑钧则特别提醒，虽然这种P2P理财方式的年化收益率高于普通银行理财产品，但是风险依然存在。“比如房地产价格出现大幅下挫，或者抵押房屋因有户口无法迁出问题导致纠纷，或者新房产政策出台致使交易难度加大等，都会带来风险问题。”万剑钧说。

第五篇：投融贷解析：民间借贷超诉讼时效后还款付息的效力

投融贷解析：民间借贷超诉讼时效后还款付息的效力

案例：

2010年7月8日，孙某因做生意所需，向好友杨某借款38000元，约定借款期为半年，利息为同期银行贷款利息，并出具了借款手续。借款到期后，孙某未及时还款，杨某因生意一直比较顺利，且碍于朋友面子，未向孙某索要。2013年12月，杨某在偶然的聚会中看到孙某，便向孙某提出还款付息，孙某一时开心，便连本带息均还于杨某。后孙某反悔，以该借款已超过2年诉讼时效为由，请求杨某返还该款项，杨某不予返还，孙某遂向法院起诉，请求杨某返还不当得利。那么，本案应该如何处理呢？

案例分析:

就本案来看，原、被告之间的借贷行为合法有效，依法应受法律保护，虽然在双方约定的借款期满后两年内未向被告追要欠款，但被告在超过诉讼时效后向原告返还了借款，因此，被告的行为即属超过诉讼期间自愿履行的情况，根据我国《民法通则》及最高人民法院有关解释，故法院不应支持原告的诉讼请求。

诉讼时效是指权利人向人民法院请求保护其权利的有效期间，如一般借款纠纷的诉讼时效为两年。超过法律规定的诉讼时效，权利人就会丧失胜诉权，即法律不再用强制力来保证权利的实现，但权利人的实体权利并不丧失，仍有要求债务人履行债务的权利。我国《民法通则》第138条规定，超过诉讼时效期间，当事人自愿履行的，不受诉讼时效限制。最高人民法院《关于贯彻执行中华人民共和国民法通则》若干问题的意见（试行）第171条规定，过了诉讼时效期间，义务人履行义务后，又以超过诉讼时效为由反悔，不予支持。