风控措施培训大纲20171215修订批注版[范文]

第一篇：风控措施培训大纲20171215修订批注版[范文]

我公司P2P业务人员风控培训大纲（第二版）

近年来，P2P行业一直是国内金融圈内话题最多，也是争议性最大的行业。这是因为P2P行业除了涵盖金融行业固有的风险以外，还因其业务门槛低、业务类型繁多、相关法律法规及政策制度没有成熟完善，进一步加大了行业风险。因此，对于P2P公司来说，风险的把控始终是最关键的。接下来，由我结合我公司平台的业务模式及特点，对潜在的各种风险进行揭示，阐述相应的风险管控措施和对业务人员的操作要求。

第一章 我公司平台业务模式

若想系统、全面的了解我公司平台业务存在哪些风险，并及时有效的对相应风险进行规避、管控，首先需深入了解我公司业务模式。我公司业务模式为债权转让模式，即指债权转让人（出让人）与债务人（借款人）建立了借债关系后，获得了债权，如果双方签订了借款合同并且债务人实际履行合同义务，那么债权转让人对债务人享有债权。之后债权转让人可以将此债权通过我公司平台（债权转让平台）全部或部分转让给投资人，我公司平台在此种模式中起到撮合和信息中介的作用。（如下图所示）

第二章 风险类型

1.法律风险

a)非法吸收公众存款的风险

此类风险是P2P行业存在最多，也是隐患较大的风险。在行业发展初期，各种非法集资的行为手段屡见不鲜，单位或个人未依照程序经有关部门批准，以发 行各类理财产品。其主要特点在于，平台主体或关联企业设有资金池，承诺收益或者保本，向社会不特点对象宣传等特点。b)集资诈骗风险

集资诈骗属于非法集资中最严重的行为。其特点是伴随涉案平台跑路、转移资产、肆意挥霍、销毁账目等逃避返还资金的行为。c)泄露客户信息的法律风险

P2P作为信息中介平台，信息收集整合是我们的重要工作，平台涉及到大量的资金数据和客户重要信息，如不慎重，将导致被投诉甚至起诉的严重后果。d)出借人资金合法性风险

进入P2P平台的资金多种多样，除了来自于投资人的合法资金，也不能排除灰色资金，如投资人从银行获得的贷款，或是违法犯罪获得的资金，甚至不能排除投资人将网贷平台作为洗钱途径。

2.政策风险 a)合规性风险

伴随着新政策的出台，P2P行业在整个金融产业链条中的职能和分工日趋明确，此前合规的产业模式势必要做出新的调整甚至重新构建，如不能及时做出调整，平台将面临行政处罚的风险甚至更严重的后果。b)政策引起的流动性风险

流动性风险本属于非系统风险中一个重要的风险类别，鉴于P2P平台业务属于中介服务性质，经营活动的流动性风险相对较小，所以重点阐述政策引起的流动性风险，并将其归类到政策风险之内。按照政策要求，则需要投入较大的人力物力，比如对接银行的资金存管系统，首先需要企业具有5000万人民币以上的实缴资本，占用了企业非常大的运营资本，势必导致流动性风险加大，此外开发搭建线上存管系统需要较大支出，成功上线后，也需要向银行支付维护费及存管费，进一步提高了运营成本。c)政策引起的行业风险

新政策的出台加快了行业自清的进程，中小P2P平台因涉嫌违法、资本不足、交易量不达标、企业资质与背书不符合要求等问题，主动或被动被清出市场，由最初的近万家平台减少到两千多家，行业信誉受到质疑，除业内知名平台产品成为避险品种，剩余平台发展出现困境。3.非系统风险 a)信用风险

信用风险即违约风险，对于我公司平台业务，此风险主要集中于债权转让 人是否能够按照约定期限回购债权。b)产品风险

产品风险是设计产品时，对风险点的把握不够准确、全面造成的。c)操作风险

操作风险来源于业务人员从事公司业务时不能做到合法合规以及出现业务操作失误时产生的风险。

第三章 风险控制措施

1.法律风险控制措施

a)明确我公司平台的业务基本法律关系和业务范围，坚决贯彻落实平台信息中介服务的重要思想，绝不参与吸收公众存款，设立资金池、自融自保、自行出资发放贷款、参与债权转让回购等信息中介服务以外的业务。

b)我公司业务部门及相关人员制定的宣传材料（包括但不限于纸质、电子【个人微信、微博、公众号】、招聘信息等）均需通过公司审批部门（法务部和网络部）审批通过，才能对外宣传。对于公司平台信息、产品、招聘等一切宣传材料的审批原则，审批部门应严格按照《广告法》、《互联网广告管理暂行办法》等相关法律法规要求。

c)业务人员对外宣传要确保：1.宣传内容真实、准确，不含有误导性内容，绝不向客户对产品收益等相关情况做承诺性保证，不明示或暗示保本及相关其他情况。明确告知客户产品收益均为预期收益，预期收益率范围的标注为审批部门核准通过的合理范围（注：北京地区不可以文字、图片、印刷品等任何书面或电子形式体现“预期收益”等相关字样）2.用于网络的宣传材料需注明“广告”字样。

3.派发印刷品材料需遵守各地方政府的《市容环境卫生条例》的相关规定，在地方政府规定的合法地点派发，并且只派发审核部门审批通过的印刷品材料。不能擅自张贴，悬挂印刷品，更不能在建筑物及其他公共设施上刻画，涂写，喷涂标语。

4.给客户发送的微信、短信等宣传信息，需客户同意，不得使用频繁发送等带有骚扰性质的发送形式。

d)公司应在服务居间合同内注明投资人必须保证资金来源的合法性。e)建立客户信息保密制度，防止客户信息泄露、损毁、篡改或者丢失。f)了解我公司业务本质，我公司业务是寻找合适的出资人和持有债权的借款人，以撮合促成双方的借贷关系，而非公司自身参与吸收存款、发放贷款、获取债权、回购债权等业务，与上文提到的非法债权转让模式有本质区别。鉴于现阶段投资人具备一定的风险识别能力，但又对细节的认知比较模糊，需要我公司业务人员切实掌握产品和业务流程的本质，避免给我公司带来不必要的法律风险和隐患。

2.政策风险控制措施

应对当下政策风险有两种途径：

a)其一是积极响应当下政策进行全面整改，追加资本投入，积极完成备案登记工作，尽快办理电信业务经营许可，并与银行建立资金存管关系，关闭线下门店，形成纯粹的P2P网贷平台运营模式，虽然短期上会增加运营成本，但备案登记的通过，银行存管系统的启动上线即是平台最好的背书，随着交易规模的扩大，平台的边际成本是递减的，所以该方法从长远看是可行的。目前，我公司平台已与恒丰银行签署了存管协议；

b)其二是进行全面转型，利用集团雄厚的实力背景和关联企业牌照，再将线下业务的客户资源及数据引流到集团其他资产交易平台中（比如第三方理财公司，私募基金公司，保理公司等），以更专业、系统的金融服务，在保有现有客户的同时，合规合法地摆脱政策监管的约束。

3.非系统风险控制措施 a）信用风险防控

贷前阶段，业务人员对债权转让人和债务人资质信息的审查是重中之重，包括个人基本信息，职业信息，以往信用情况，财务状况，资产状 况，偿债能力，资金用途都要详细尽调，甚至对家庭状况（婚姻关系，成员健康情况，子女状况）也不能忽视。贷中阶段，业务人员需定期回访债权转让人，及时了解转让人和债务人的情况，确保到期后回购顺利。贷后阶段，及时协助债权转让人及债务人支付投资人本金及收益。尽职负责每个环节，以达到最大化降低 信用风险的目的。b）产品风险防控

首先我公司平台所选取债权转让人所提供的债权都是伴有实物抵押登记的，抵押率低于50%，属于优质债权，具备较强的变现能力，债务人违约的可能性较低。还可以可以通过嫁接大数据风控措施来进一步降低信用风险。比如可以通过支付宝中芝麻信用分数来作为参考依据，支付宝作为当今消费的主要支付工具，对于客户财务状况、资产状况、消费能力、消费结构、偿债能力，及社交群体的综合等级都有更立体的数据化支撑，其参考价值远远超过央行的个人征信报告；其次，我公司平台会将每一份债权拆分，再重新组合，达到分散风险的目的；此外，还可以设立风险备付金账户，当面临债权转让人未能按期回购债权以及投资人提前兑付资金情况时，可用风险备付金账户优先垫付给投资人。（注：银监会要求平台不能提供担保职能，但以平台自有资金设立风险备付金账户的形式一直在各优质平台间沿用，因为相关政策的出台是维持金融市场秩序稳定，设立风险备付金账户也起到降低投资人风险进而稳定行业市场秩序的作用，所以银监局并未否定风险备付金账户的合理合法性。为了更好的贴合政策，我公司平台设立的备付金账户更为合理，是将发放给债权转让人的贷款，按照一定比例抽调，组合成立风险备付金，托管在第三方支付平台）c）操作风险防控

1.投资端业务人员应以专业严谨负责的态度真实的阐述产品优势以及披露产品存在的风险点，不夸大和承诺产品收益。

2.资产端业务人员需尽职调查债权转让人和债务人之间的借债关系，抵质押物相关材料的真伪，手续是否齐全，并运用逻辑交叉检验的方式验证债权转让人和债务人提供信息及材料的真实性。3.产品经理还需注意，债权拆分重组后需要仔细核对，避免出现债权错配、重复转让的情况出现。

第四章 行业分析及前瞻

法律是行业必须坚守的底线，政策是行业发展的风向标。相关政策的出台关乎行业发展的未来，体现了对行业合规化、完善化、合理化的全面整改。银监会在出台《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》之后，又于2017年2月出台了《网络借贷资金存管业务指引》，该指引明确指出P2P平台应与银行业建立资金存管业务，由银行负责P2P平台资金存管专用账户的开户、销户、资金保管、资金清算、账务核对，提供信息报告等业务服务； 12月互联网金融协会又编制了《互联网金融个体网络借贷资金存管业务规范》及《互联网金融个体网络借贷资金存管系统规范》，进一步加强了P2P平台的信息披露工作及存管银行的监管职能；银监会也开始了P2P平台备案登记的全面验收工作，从这一系列举措中不难看出，国家加紧P2P行业全面整改，对于行业的准入许可层层设卡，实现行业全面清理洗牌，打击杜绝虚假交易，违规交易，期限错配等行为力度空前。政府部门对P2P行业的整合能力和监管能力大幅度提高。上海深圳金融工作办公室又相继明确提出银行存管属地化要求，深化加强了地方政府对P2P平台的监管，这也致使很多平台重新寻找存管银行。从远期看，政府很可能将该行业合并至银行业的业务内容当中。

第二篇：二手房风控措施

二手房风控措施

1、前期审核：业务员上面调查情况，通过中介核实客户是否真实交易。

2、签单审核：通过面谈来排查客户提供资料的真实性，判定贷款的真实意图。

3、放款后跟踪服务，定期回访。

4、客户逾期，协助银行上门催收。

第三篇：互联网金融风控措施

互联网金融的风控措施

互联网金融，是利用互联网技术和移动通信技术等一系列现代信息科技技术实现资金融通的一种新兴金融模式。在此种模式下，市场信息不对称程度非常低，资金供需双方能够通过网络直接对接，交易成本大大减少。目前互联网金融的模式主要有六大类，分别为第三方支付、P2P网贷、大数据金融、众筹、信息化金融机构、互联网金融门户。

每种模式下均需要相应的风控措施，本文主要分析P2P网贷的风险控制。P2P网贷的主要风控措施主要有以下五点：

一、贷前管理

（一）对借款人资质的多级审查（1）贷前实地验证

平台团队或者合作机构对借款人进行实地验证，通过采集图片、文本等多种形式的数据信息，实地验证借款人的结婚证、房产证、个体工商营业营业执照等相关证件资料，并对其银行账户信用情况、家庭经济状况以及还款能力等进行全方位了解。

比如：翼龙贷；有利网（2）贷前线上审核

一些P2P网贷平台在实地验证后，还在线上进行多级审核。（a）网站资料认证：身份认证、手机认证、视频等认证审核。（b）当地运营中心认证：通过贷前实地调查所获得的各种信息资料，对借款用户进行综合评估审核。（c）平台风控审核：评定信用等级和借款额度或者进行FICO评分（评分模型，用于评价一个借款人的风险程度）。

比如：翼龙贷

通过前期调查每一个借款人的各项信息和征信情况（如资金用途，财务信用、经营状况等）来评估其还款能力和还款意愿。

比如：利魔方实行贷前审核，对借款方财务情况进行多渠道调查（不涉及个人隐私）。

（二）对融资项目的审查

对融资项目审查的手段包括以下三种：

（1）确保借款人借款项目的真实性或者确保融资项目的真实性。除了线上审核外，对于平台发掘的项目，风控部、业务部人员进场尽职调查，制作项目尽职调查报告。有的平台甚至将该项目提交评审委员会（或者风控）做项目风险评审。经过评审会通过的项目，才发放贷款。或者经过评审会通过的项目，才能发布借款标。

（2）对单个项目进行审查，其不超过担保公司净资产10%，不投向国家不支持、限制性或禁止性的行业。

（3）有些P2P平台以短期借款为主，一般不超过12个月，最长不超过24个月。

比如：积木盒子；易通贷；投米网；红岭创投；投哪网；鑫合汇；合力贷

二、资金的第三方托管

根据《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》第十四条的规定，从业机构应当选择符合条件的银行业金融机构作为资金存管机构。目前，一些P2P网贷平台主动选择第三方托管方式，来使平台与投资者的资金池相隔离。

比如：

（一）与非银行支付机构合作的有：

（1）利魔方与易宝支付（YeePay.com）合作；

（2）易贷网与中金支付合作，将与中国农业银行合作；（3）信融财富与财付通合作。

（二）与银行合作的有：

（1）积木盒子与民生银行合作；（2）红岭创投与平安银行合作；（3）人人贷与民生银行合作；（4）有利网与招商银行合作。

三、贷后管理

（一）专人负责监督

专人负责监督，对潜在风险及时做出反应。一旦出现风险问题，会立即启动风险应急处理机制，同时启动风险准备金对投资人进行赔付。

比如：易通贷

（二）组建催收团队

组专业催收团队，从贷款发放之日起就进入贷后管理的实质操作。如果用户逾期未归还借款，贷后管理部门将第一时间通过短信、电话等方式提醒用户进行还款。如果用户在5天内还未归还当期借款，平台将会联系该用户的紧急联系人、直系亲属、单位等督促用户尽快还款。如果用户仍未还款，交由专业的高级催收团队与第三方专业机构合作进行包括上门等一系列的催收工作，直至采取法律手段。

比如：人人贷；投米网；红岭创投；利魔方；投哪网

四、风险保障措施

（一）组织保障

平台为确保合作机构提供给投资者的项目低风险，高收益，将从组织架构上系统的、科学的为投资者进行项目刷选和风险保障，特设立独立的董事会、风险委员会、大资管委员会、法律合规部、资产保全部等各种金融专业部门，为项目风险整体把控，并在需要时代表投资者进行权益维护与法律保障。比如：鑫合汇

（二）借款人提供担保

由借款人提供担保，包括但不限于保证担保、抵押、质押等。大额项目借款人通过股权质押、房产抵押等形式提供保障措施。一些P2P平台对大额借款合同进行强制执行公证，抵押登记手续办理。易贷网平台采用纯抵押全覆盖模式，无抵押不贷款，足额抵押。

比如：红岭创投；易通贷；易贷网；合力贷

（三）引入合作机构担保

如借款人出现还款逾期，则由合作机构(包括但不限于担保公司、合作商户)进行全额赔付，如合作机构无力偿还则启用风险准备金或者由合作机构即时接管本借款债权，先行代偿该笔借款的投资本息，同时合作机构启动追偿机制，如借款方确无力偿还，则按照相关质押担保协议开始处置抵押物变现事宜。

比如：利魔方；有利网；陆金所；信融财富；合力贷

（四）风险准备金

风险准备金是指P2P网贷平台通过建立一个资金账户（一般对该账户进行托管），对每笔借款提取一定比例资金放入此资金账户或者由公司从自身的服务费收入中提取一定金额存入此专用账户或者按照每日的成交金额计提风险准备金，当借款出现逾期或违约时，平台会用该账户资金偿付投资人。该种风控方式简单可行的，许多P2P网贷平台基本上都采用了这个方式，这对于那些专业风控能力较低的P2P网贷平台的发展是非常有利的，且可以帮助平台吸引更多投资者的加入，也能在一定程度上解决安全顾虑。

比如：

（1）利魔方的风险保障金提取自于鸿蕴控股集团（利魔方的控制方）、借款方缴纳服务费中的风险保障金的部分。

（2）投米网，由公司从自身的服务费收入中提取一定金额存入还款风险金账户，并定期进行调整。（3）人人贷：平台每笔借款成交时，提取一定比例的金额放入”风险备用金账户“。

（4）微商贷：平台将注资1500万元作为风险准备金的起始资金，同时在平台每笔借款成交时，提取借款本金3‰的金额放入“风险准备金账户”。

（5）易贷网；信融财富。

（五）借款逾期平台自动收购债权

在借款或者项目逾期或违约时，由平台先行收购该债权。比如：

（1）翼龙贷，散标逾期自动收购债权，翼存宝百元起投、无逾期、每日付息、到期还本无财富管理费。

（2）积木盒子的穹顶计划，积木盒子平台为广大投资人推出的更加合理的贷后保障制度，积木将和多家有资金实力的第三方机构及积木盒子的融资人合作设立逾期债权收购储备资金，这笔资金将被用来收购未来所有参与穹顶计划的发生逾期或违约的项目资产，以保障广大投资人的权益。

（六）借款逾期，平台全额垫付本金

在借款逾期时，由平台对投资者的本金先行垫付。

比如：红岭创投：VIP会员在平台所有投资均享受本金先行垫付保障。

五、具体认证安全措施

（一）信息系统安全

三层防火墙隔离系统的访问层、应用层和数据层集群；有效的入侵防范及容灾备份，确保交易数据安全无虞。针对敏感数据，采用中字头政府官网所用加密方法进行数据加密；通过IDS入侵检测设备及WEB防篡改设备，自行扫描发现后及时修补、更新，当遭遇攻击时系统将自动报警，启动快速反应机制，系统运维团队全天候观察系统动向。比如：利魔方；有利网；红岭创投

（二）隐私安全

平台上所有的隐私信息都经过MD5加密处理，防止任何人包括公司员工获取用户信息。在任何情况下都绝不会出售、出租或以任何其他形式泄漏用户信息。

比如：利魔方；有利网；红岭创投

第四篇：风控措施

1、注意抵押财产的合法性

抵押财产应当可以进入民事流转程序而又不违反法律禁止性规定，抵押物合法性应从以下方面进行考察，如抵押物是否为法律禁止流通物，是否为根本不能变现的物品，抵押人是否拥有抵押物的所有权。同时应对担保人的身份进行考察，防止担保人不符合法律规定，致使担保合同无效。

2、注意抵押财产的真实性

抵押财产应是法律上没有缺陷，真正为抵押人所控制及占有的财产。抵押财产没有其它法律负担，在此之前没有设置过抵押，抵押的价值没有超过抵押财产自身的价值，抵押财产没有设置多重抵押。

3、考虑抵押财产的变现能力

对抵押财产要充分考虑其变现的能力，即使真实合法的财产其变现能力也会因各种原因降低，从而使债权人的利益受到损失。另外应充分考虑到抵押财产不能变现的可能性，以免出现债权人无力接受该项财产又无法变现的情况。另外对一些价值虽然很高，但专业性很强的设备等财产应特别注意，由於专业性很强这类财产一般很难进行变现，一般不要接受这样的抵押。

4、对保证人资格进行考察

采用保证形式进行担保的情况，对保证人的资信能力及信誉必须进行认真的考察，同时必须注意担保人是否为法律限制进行担保的主体，以免出现因担保主体不符合法律规定而使担保无效的情况。

5、办好法律规定的手续

应当与担保人订立担保合同，合同必须是书面形式。按法律规定应办理抵押登记的，按规定到不同的登记部门去办理抵押登记手续，抵押合同自登记之日起生效。第三，对法律没有规定办理抵押登记的，为防止合同欺诈，可到当地的公证机关去办理登记手续。办理抵押登记的优点在於登记后，抵押物可以对抗第三人的要求；在办理登记的审查中可以发现不良苗头，及时对可能出现的欺诈进行防范。

6、其他预防手段

在合同签订前，应当运用合法的调查手段通过不同渠道来核实担保财产的真实性、合法性。抵押权人应当要求所接受抵押财产凭证应一律为原件。对数额较大的不动产要求抵押人提供有关机构所作的资产评估报告。

例如，某担保公司、注册资本金1.2亿，五家股东，国有资产经营公司控股。其内部设置的审批权限为：

单个企业或项目担保累计金额1000万以上，单笔500万以上，由董事会审批；

同上，累计金额500万以上，1000万以下，单笔金额100 万以上500万以下由公司担保审批小组审批；

同上，累计金额500万以下，单笔金额100万以下由公司经营班子审批。

在制度上确保被担保企业、被担保行业、担保期限、担保业务品种等做到有效分散。担保业务品种多样化能有效分散经营风险，应该在公司的制度中作出明确规定。担保业务的期限应做到长期、中期、短期都有，并保持一定的比例。被担保的行业和企业也应该做到分散，由此可以避免风险过度集中到某个行业或企业。

可以根据具体情况设定一些比率的限值，下面就是某担保公司规定的比率：

单一行业担保余额≤资本净额的25%；单一客户担保余额≤资本净额的5%-10%；最大十家客户担保余额≤资本净额的50%；最大担保余额≤资本净额的10倍；担保客户信用等级分布A级以上≥65%，BBB级≤35%；

存续期在1年以上的担保余额≤全部担保余额的40%。

在制度上规定保持担保机构的流动性，避免出现流动性风险。流动性风险，是指信用担保机构发生代偿时，因没有足够的流动资金来满足代偿造成的信用支付风险。担保业务的风险发生机制与一般保险业所经营的客观的、可预期的风险有很大区别，其发生具有很强的主观性与不确定性。因此担保公司在处理业务时应注意期限、金额等的匹配，防止出现流动性风险。

建立行业和企业的信息库。通过有目的的搜索、查找等手段积累大量的本地区主要行业和企业的信息，为担保业务开展做好基础准备。

建立从业人员的定期交流和培训机制。不同项目组、不同公司业务人员之间的交流可以及时传递一些信息，避免犯雷同的错误。定期培训可以使业务人员的基本业务素质得到提高，为业务开展打下坚实的基础。

在操作中采取严格控制风险的策略

担保风险分担。建立贷款银行、受保企业与担保机构的共担风险机制。防止银行放松对借款人的审查，要通过合理的担保比例来增强银行的贷款责任。目前，在我国金融体系中银行存在着绝对的优势，在与银行的合作中担保公司处于劣势，因此，在很多情况下，担保公司只能是全额担保，银行不愿与担保机构分担风险。但是，对于银行推荐的一些项目，或者在一定的条件下，可以要求银行分担部分风险。

反担保措施。一般情况下，担保机构都要求被保企业提供反担保措施，但是如果被保企业有质量很好的、足额的抵押物和保证措施的话就会直接到银行借款，而不用担保公司担保了，所以担保机构对企业的反担保措施要求又不能过于严格。因此，在实际操作中，反担保措施的实施必须采取较为灵活的方式，例如对于小型家族企业，可以采取企业主要股东对企业债务承担无限连带责任的保证，而且涉及到夫妻共有财产时要由夫妻双方签字认可。

合法合规性审查。首先要对企业所做的项目的合法合规性进行审查；其次要对反担保措施的合法合规性进行审查；最后要对企业本身是否存在产权不清等进行审查。

对企业的事前、事中审查。承保前，要对企业的财务状况、法人品质(可能直接影响还款)、经营水平等方面进行调查，只有详细掌握企业情况，才能有效的进行项目风险评估，从而降低担保风险。在保过程中要对企业持续的跟踪调查，一旦情况有变化，应及时采取措施。

代偿发生后采取强有力的资金追回措施

在大量的担保业务中必然会出现一些被保企业违约，这时担保机构就必须代偿，但是在代偿发生后，担保机构必须采取强有力的措施，尽量追回代偿的资金。一般采取的手段有执行反担保措施、与企业谈判、对企业重组、诉诸法律手段等。

综上所述，通过采取在战略上回避和转移风险的策略、在制度上分散和消除风险的策略、在操作中采取严格控制风险的策略，并且在代偿发生后采取强有力的措施追回代偿资金，商业性中小企业担保机构就能大大降低经营中所承担的风险

第五篇：互联网金融的风控措施分析

互联网金融，是利用互联网技术和移动通信技术等一系列现代信息科技技术实现资金融通的一种新兴金融模式。归根结底，互联网金融核心管理是如何控制风险。

首先了解两个概念：风险管理和风险控制。风险管理：是指如何在项目或者企业在一定的风险的环境里，把风险减至最低的管理过程。它的基本程序包括风险识别、风险估测、风险评价、风险控制和风险管理效果评价等环节。风险控制：是指风险管理者采取各种措施和方法,消灭或减少风险事件发生的各种可能性,或者减少风险事件发生时造成的损失。所以其实风险控制是风险管理中的一个环节。

风控模型是在良好的建立风控体系、风控评定方式、评分机制等基础上，进行有效的数据分析及评分体系，就是建立常用的风控模型方式。首先，金融公司设计的任何形态的风控模型，都要符合自身企业的业务发展及市场需求，它的数值变化规则，还是要基于大数据和企业最基本能承受风险客户的能力。

纯互联网背景出身的互联网金融公司，应从哪几个方面去把关风控？基本目前市场还是要以线上评分机制与线下风控结合为主。因为产品不同（差异化产品结构），导向认定的客户群体不同（目标客户群体）等，每个公司的风控都有自己特色的风控存在形式、行业优势，每个公司风控都会对某个或某些行业了解很透彻，或者对特定项目有独特的掌控能力，或有一定从业的行业经验，例如很多同行业风控来自：法律、银行、资本市场、保险、融租、房地产、贸易链、实体经营产业、甚至三农等等。比如互联网金融机构金汇金融，他们按照金融机构的标准建立完善的风控制度流程，以实质性风险控制为核心，从尽职调查、交易对手、交易结构、投后管理等环节严控风险。通过实行充分的信息披露、持续回访与督导等制度，对资金运用实行全程监督，对金融产品创设引入增信机制，确保风险可测、可控、可承受。

抵押也好、担保也罢，都是一种风险防范的措施，行业为了作为一个还款来源的保障，而设置了各种的抵押、担保的形式，来防范作为借款方的一个还款承诺，土地是其中的一个形式。从合规角度来说，不管任何形式的保证，还是用来保证还款的，抵押或保证最终还行希望能从合规角度，成为出资方的还款一种形式的，都可以作为担保的，土地-因为各个地区的不同，所以是否能作为担保也要应地制宜。

模型范围中的数值及信息来源，是包括但不限于目标客户群体，或目标项目的风险预测能力，所能最高承受什么样的风险发生？在风险发生进行时，如何及时做到止损状态，并能同时做到调整风控策略、多种备用防范预案设置，预警分类等，一旦止损失败损失状态，公司的能承受的损失底线是什么；什么样的风险出现下，公司不能承受？最终还没止损，就会走到了崩塌的尴尬境界，最常见的说法就是跑路。风控模型如果真要界定一个衡量标准或者说最常用的，那么就是评分卡、风控模型架构制定、风控操作模型等，其实我觉得目前市场，也没有一个明确的衡量标准。

通过市场分析后不难发现，基础借贷产品还是市场主流，还有一些类似资本类产品或衍生产品，目前很多平台还是具有传统业务特点的，只是民间金融和互联网金融，把一些基础类型的金融产品，更灵活性、服务性、衍生性发挥，并且推陈出新的进行传统金融产品改革，思路和结构变化，很多基础型产品还是来源于传统金融机构。

参考资料：《互联网金融风控需要搞清的7个问题》