《金融的力量》民丰银行访谈拟采访问题

第一篇：《金融的力量》民丰银行访谈拟采访问题

《金融的力量》民丰银行访谈拟采访问题

节目标题：《新起点 新形象 新征程——不断前进的民丰银行》 访谈嘉宾：魏董事长 刘行长

开场： 银行是现代经济生活中最主要的金融机构，是支持经济发展的中坚力量。百业兴则金融兴，百业稳则金融稳。建市以来，宿迁的经济社会跨越发展，改革创新的辉煌成就倍受瞩目，其中金融业作为现代经济的核心，成为宿迁经济发展的主要助推器。为展示建市以来我市银行业发展成就，提升金融服务质量，促进公众加深对银行业的了解，在全市上下贯彻落实“统筹三大发展 推进九比竞赛”精神之际，由宿迁广电总台与市银行业协会联合发起了“宿迁金融服务宣传月”活动，让金融和我们的生活更贴近。现在就是我们《金融的力量》大型电视访谈节目的访谈现场，我们将通过深度访谈带您走进银行业，倾听他们的心声。本期节目我们邀请到了民丰银行董事长魏礼亚先生，魏董欢迎您，民丰银行行长刘德强先生，刘行长欢迎您。我们首先通过片花来了解一下民丰银行。

片花配音：翻开民丰银行的发展史，可以看到民丰银行的发展就是我国现代农村银行成长轨迹的一个缩影，从信用社到农合行，从农合行到农商行，民丰银行坚持“立足地方、服务三农、支持中小”的市场定位，通过开设异地分支村镇银行，实现跨区域发展，这家年轻的地级市农商行正在形成品牌效应。如今，民丰银行被越来越多的老百姓亲切地称为“咱宿迁人自己的银行”。

问题一：我们宿迁的老百姓都称民丰银行是“咱宿迁人自己的银行”，为什么会这么称呼呢？请魏董给我们解答一下。（如董事长没带上民丰发展回顾，可追问介绍一下民丰银行发展历程）（回答是宿迁市区唯一独立法人银行机构，同时重点谈一下民丰银行发展历程）

问题二：从董事长的谈话中，我们看到从农信社改制到农商行，到现在刚好是五年时间，对吧？那么这五年的发展民丰银行的业绩和巨变是有目共睹，可以说与宿迁的经济社会发展同频共振，非常合拍，请刘行长介绍一下这五年来我们民丰银行的发展业绩。（刘行长回答经营业绩、资产质量等，可五年前和五年后数据对比）

问题三：这五年的发展可以说是跨越式的科学发展，那么民丰银行之所以发展如此迅猛，请问董事长，您觉得根本原因在哪里呢？（董事长回答取得成功的原因，五年又是一个节点，市场环境、利率竞争等形势下，面临哪些挑战？）如回答中不含挑战，可追问民丰银行现在面临着哪些挑战？

问题四：今年5月16日在民丰银行搬迁新大楼之际，市委蓝书记亲临民丰银行，召开了“支持民丰银行做大做强调研会办会”，对民丰提出了年内“贷款超百亿，存款超125亿”的“双超”目标，并鼓励民丰银行进一步调高目标定位，力争三年之内成为苏北前三的一流农商行。作为民丰银行经营层的负责人，对于“双超”目标和苏北前三一流农商行的目标要求，我相信刘行长的压力一定很大。请问就如何化压力为动力，实现各项发展目标，刘行长有什么打算？

问题五：如何通过支持实体经济，与其“同呼吸、共命运”，促进自身的转型发展成为摆在每位银行家面前的长期课题。我们知道民丰银行的发展使命是“民熙物阜，丰裕城乡”，多年来，民丰银行在支持三农和小微企业发展方面走出了一条特色之路。请刘行长为我们简要介绍一下贵行是如何支持三农和小微企业发展的？

问题六：我们知道，目前民丰银行已经在异地开设了9家村镇银行，我们宿迁人自己的银行也遍布了大江南北，请董事长给我们介绍一下村镇银行的发展现状和背景。（是民丰的战略发展的重要内容）

问题七：今天现场也来了两位我们民丰银行的客户，他们是XX和XX，我们有请二位，首先请他们介绍下自己，好吗？（简单介绍和民丰的合作）。两位今天在现场有什么希望和魏董和刘行长交流的？

建议问题一：感谢民丰银行的长期支持，企业有了很大发展，现在面临某一问题，希望得到进一步支持。

建议问题二：家人常年在外打工，感觉异地汇款在民丰很方便，也没有手续费，不知道贷款怎么样？门槛如何？

最后问题：实现中国梦是我们的宏伟目标，在中国梦的宿迁篇章中，银行业具有非常重要的比重，最后我想问一下董事长您的梦想是什么？（以民丰人的梦想结尾，可将“统筹三大发展 推进九比竞赛”囊入此回答）

结束语： 我们祝愿您的梦想能够早日实现，好，感谢魏董和刘行长，观众朋友们，如果您对民丰银行还想有更多的了解，可以根据屏幕下方的联系方式与民丰银行联系，本期的“宿迁金融服务宣传月”特别节目《金融的力量》到此结束，感谢您的收看，下期我们再见。

第二篇：泗洪《金融的力量》访谈材料11

《金融的力量》江苏宿迁银行业高端访谈

节目标题：《特色服务 创新驱动 —奋力开创科学发展新局面》 访谈嘉宾：泗洪农商银行 王昌林董事长

主持人开场：百业兴则金融兴，百业稳则金融稳。银行是现代经济生活中最主要的金融机构，是支持经济发展的中坚力量。建市以来，宿迁的经济社会跨越发展，改革创新的辉煌成就倍受瞩目，其中金融业作为现代经济的核心，成为宿迁经济发展的主要助推器。为展示建市以来我市银行业发展成就，提升金融服务质量，促进公众加深对银行业的了解，在全市上下贯彻落实“统筹三大发展 推进九比竞赛”精神之际，由宿迁广电总台与市银行业协会联合发起了“宿迁金融服务宣传月”活动，让金融离我们的生活更贴近。现在，我们《金融的力量》大型电视访谈节目将通过深度访谈带您走进银行业，倾听他们的心声。本期节目带您走进泗洪农商银行，做客我们访谈现场的是王昌林董事长，王董欢迎您。

我们首先通过片花来了解一下泗洪农商银行。

配音片花：

传承古徐文化，汇集金融精英，同步时代发展，远见未来机遇，泗洪农村商业银行，品牌成就梦想！

博大精深的古徐文华，在历史的屏幕上演绎着波澜壮阔的恢弘画卷！创新卓越的泗洪农村商业银行，在洪泽湖畔的舞台上演奏出气势雄浑的宏大乐章！

伴随着时间的飞逝，泗洪农信事业走过了不平凡的六十年，泗洪农信人勇于突破，敢于创新，在支农战场上取得了骄人业绩，从信用社到农合行，从农合行再到农商行，泗洪农商银行始终秉承着农信使命，坚守支农支小是历史选择，指引着泗洪农商银行支农道路上越走越宽，为促进地区农业持续增长、农民持续增收、农村经济持续发展作出了积极的贡献，成为拥有地方金融资源主要份额，支持地方经济发展主要渠道，服务惠及社区主要人口的农村金融主力军。今天的泗洪农商银行正围绕县委县政府六大发展战略，唱响着“三敢三创”的激情时代之歌，在支持新农村建设的道路上阔步前进。

问题一：我们知道泗洪农商银行是江苏农信改革的先行军，2005年由农信社改制为农合行，是江苏省第一家改制为为农合行的农信社，2011年又成功改制为农商行。7年时间经历了两次改革，并且改革之后，我们泗洪农商银行业务发展等方面保持了快速增长，王董，请您讲一讲我们泗洪农商行快速发展的秘诀在哪里？

答： 7年时间。我们泗洪农商行就经历了农信社改革为农合行，又由农合行改制为农商行。在经历了两次改革后，我们的面貌发生了巨大的变化。2005年，我们由农信社改制为农合行，当时的存款规模为11.27亿元，贷款规模为11.02亿元，改制农合行后，截止2011年11月25日，存款达到52.16亿元、贷款达到45.41亿元，短短五年时间，存贷款分别净增40.89亿元，34.39亿元，增幅分别为363.01%，312.13%，改制对业务发展的推动作用尤其明显。我们再来看农合行改制为农商行后，截止今年9月末，存款达到84.6亿元，贷款达到73.8亿元，较改制前短短1年零9个月时间，存贷款分别净增32.44亿元，28.37 亿元，增幅分别为62.2%，62.49%。两次改革的推动也使得泗洪农商银行在法人治理、内部管理、机制建设等方面更加完备，现代金融机构实现了基本构建，科学发展的能力大幅提升。

在持续的改革发展过程中，创新无疑是我们取得重大成就的重要驱动，是支撑企业实现不断发展的最终力量。我们泗洪农商银行大胆的进行产品和服务创新，以适销对路的金融产品服务新农村建设需求，目前，单单是我们一个贷款品种就达到了28款，同时我还有理财、保管箱、电子银行等金融服务产品，可以说服务范围已经涵盖了“三农”的各方需求，正是这些服务创新支撑着泗洪农商银行一路向前。问题二：泗洪正逐步由农业大县向工业化城市方向转变，今年以来，我们泗洪农商银行在发挥地方金融主力军、服务“三农”发展、服务全县“三化”建设中具体做了哪些工作，请您给我们做个介绍！

答：今年以来，泗洪农村商业银行围绕县委县政府六大发展战略，弘扬“三敢三创”的时代激情文化，主动了解农村经济发展新趋势，适应农村经济结构调整新变化，下沉服务中心，提升服务能力，地方金融主力军作用得到了进一步充分彰显。

以提升“三农”发展质态为己任，以推动农业可持续发展为动力，倾力支持特色农业、高效农业、科技农业项目；以加快农村城镇化进程为目标，简化贷款手续，缩短审批流程；以拓宽农民增收渠道为核心，积极服务农业提质升级、农民创业就业，截止9月末，全行的涉农贷款就达到了71.9亿元，占贷款总量的97.46%。

以建设便民信贷为目标，以阳光信贷工程为抓手，扎实推进阳光信贷到农户、到企业、到社区、到单位、到街道、到市场“六到”工程；以“富民惠农金融创新”为支撑，加快阳光信贷产品研发，实现客户分层，产品分类，信贷权力阳光运行。截止9月末，已发放阳光信贷贷款达到71.4亿元。

以“金融服务进村入社区”为契机，走千家、访万户、助三农、送服务，将农民急需的金融服务送上门。以快捷助农取款为突破，实现便民金融服务全覆盖，基本业务不出村，社区银行建设更上台阶。

问题三：我们知道泗洪的城镇化建设非常的迅速，建设成果也非常的引人瞩目，可以说也为我们农商行发展带来了一个新的历史机遇，那么在泗洪这种大建设、大开发进程中，我们泗洪农商银行如何支持新农村建设！

答：以新居乐贷款为推动，支持农村康居示范村建设。针对此类房屋只能领取小产权证的现状，我行创新“整贷零偿”方式发放“新居乐担保贷款”，由购房户自发组成联保小组，再由县财政担保公司提供担保，单户贷款金额不超过购房总价的50%，期限不超过五年，由县财政给予利息补贴和优惠，有效解决了农村居民购房资金短缺和担保难问题。截止9月末，我行已累计投放此类贷款10125户、金额5.67亿元。

以住房按揭为载体，服务城镇化建设。目前，泗洪县重点规划的集中居住区中，以土地出让方式建设的集中区有33个，面对这一部分群体，我行将个人住房按揭贷款向乡镇集中区推广，按正常按揭贷款流程进行操作，截至9月末，我行已累计投放此类按揭3504户、6.3亿元。

以土地集中流转为契机，服务现代农业。对土地流转大户和企业，通过公司和个人贷款方式进行大力支持，创新推出家庭农场贷款，凡是从事种植业生产且承包土地100～500亩，或从事养殖业生产且承包土地50～200亩，农户既可使用农业生产经营权进行登记质押，也可采取农场主相互联保的方式进行贷款，还可通过担保公司担保等方式申请贷款。同时，此类实行利率优惠，较同档次农业贷款利率少上浮10个百分点。目前，我行已经开始尝试通过担保公司担保土地经营权质押方式进行支持。截至9月末，我行已累计发放土地流转贷款423笔、10230万元，支持流转土地30余万亩。

以小微企业为依托，推动工业化进程。我行通过丰富小微企业担保方式，推动由传统的贷款保证模式向多元化保证模式转变，覆盖了小微企业不动产抵押到动产抵押，股权抵押、法人代表个人贷款等。仅质押贷款一项，就包括承兑汇票、股权等4种。针对部分小微企业在提供全部抵押情况下，仍有可能出现短暂性资金短缺现象，我行创新了“抵押+担保”的“易抵通”贷款，在企业提供全部资产抵押的情况下，企业最高可以获得资产评估价值100%的贷款，有效解决企业“融资难”问题。截至9月末，我行小微企业贷款较年初增长2.1亿元，占全部新增贷款的14.4%，增幅达21.08%。

问题四：在城镇化建设过程中，农村金融环境和需求都在发生着急剧的变化，农户的金融需求也在发生着巨大变化，那么在这种变化中，我们泗洪农商银行是如何支持和满足这些需求的呢！

王董：城镇化建设带来了农村经济社会的巨大变化，农村的金融需求也发生巨大的变化，出现了许多的新情况、需求，所以我们在做好传统金融服务的同时，我们还加强农户需求调研，大胆的开展服务创新，研发配套产品，服务消费需求，全面提升民生金融服务水平。

一是创新担保方式，改善金融服务。随着城镇化进程不断加快，农户资产也发生了明显变化，一改以往贷款缺少抵质押、贷款额度相对偏小问题。我行创新了以小产权房抵押的“小抵贷”信贷产品，对取得小产权房的农户，以不超过房屋购买价50%进行集中阳光授信和建档，授信期限五年，每年只需要年检，随时可以用信，全面提高农户信贷需求响应效率。截至9月末，我行已经为全县9906户拥有小产权房的农户授信9亿元。

二是丰富增收渠道，支持创业致富。随着土地集中的大范围开展，大量农民与土地脱离，急需进行产业转移，我行专门为失地农户量身打造了失地农户创业贷款，对失地农户个人投资或合办的企业实行专项支持，在信贷政策、利率等方面予以倾斜，保证农户失地不失业。截止9月末，累计发放农民失地创业贷款1.35亿元。

三是创新信贷品种，保障农户消费。在城镇化建设过程中，随着经济结构的升级，农户的房屋装修、汽车消费、生活消费以及大宗耐用品消费需求也不断增加，在支持农户大宗消费上，我行通过整贷零偿的贷款方式，缓解农户集中还款压力，保障农户消费需求及时得到满足，提升生活质量。

四是强化社区金融建设，完善便民服务。围绕人口集中，我行还积极推广便民服务设施建设，大力推广“快捷通”助农取款设备，目前在全辖以实现布放“快捷通”471台，覆盖全辖所有乡镇全，让农户的基本金融需求“足不出户”就可以得到满足。

问题五：在复杂的宏观经济背景下，把控好不良贷款，提升资产质量无疑是金融机构实现又好又快的前提。请问归行在实现快速发展的同时，是如何管控好不良贷款的呢？

为积极应对严峻的不良贷款管控形势，泗洪农商行坚持“六力并发”，清非压降工作成效显著，今年以来，我累计清收不良贷款5047万元，不良贷款占比2.36%，较年初下降0.6个百分点；当年到期贷款逾期率为0.87%，较去年同期下降了0.19个百分点。

一是一行一策，逐笔会办。对当年逾期贷款较多的支行，上门跟进辅导，对大额逾期贷款笔笔会办，和支行一起化解处臵逾期贷款。

二是一人一策，督促逾期贷款较多责任清收逾期贷款。对逾期贷款较多责任人，谈话谈心，制定个性化考核办法，持续考核跟进，督促其清收责任贷款。

三是一户一策，跟进化解大额不良贷款。提前10-20日分别以电话、短信以及主动上门等形式提醒借款户贷款到期日期，尤其是针对外出务工人员，提早通知到位，以给予其充足的资金筹措时间，提前一个月排查出所有可能逾期贷款，分析数据，查找原因，实行个性化清收指导。

问题六.怎样与地方经济发展同频共振？ 王董：作为直接为农村、农业和农民提供信贷服务的金融企业，近年来，我行始终坚持“以农为本、服务地方”的宗旨，不断加强内部管理，改善金融服务，加大贷款投入，努力实现经济与金融的互动、银行与农户、企业的“多赢”。

一是以推进农业产业化为目标，着力扶持龙头企业。在信贷支农工作中，我行将支持涉农龙头企业，扶持优势项目，推进农业产业化经营作为信贷工作的重点来抓，紧紧围绕公司、基地、农户这一链条进行重点扶持。共授信企业275户，授信额度达16.82亿元，已有225户企业用信，用信额度达14.14亿。

二是以方便客户为目标，不断改进支农方式。改变以往“坐家放贷、等客上门”的传统做法，采取“主动授信，公开操作，夯实基础，跟踪服务”的全新策略，在全县集中开展公开授信活动，今年9月初，我行在双沟镇召开了“助推双沟新城发展”企业和个体大户座谈会，调研需求，征求意见，推介产品，现场对412户小微企业集中授信4.16亿元，并对企业有效信贷需求进行了跟踪服务。

三是以提高金融服务效率为目标，不断加强便民服务建设。坚持科技立行理念，大力开展科技建设，不断加大科技投入，特别是在金融便民方面，加大ATM机、助农取款机具布放工作。同时大力推广我们的电子银行、手机银行等现代金融服务产品，不断提高金融24小时服务效能，努力实现基本金融服务进村入社区。

问题六：中国梦的伟大愿景中，金融梦非常重要，请谈泗洪农商行的梦想 王董：中国梦是每一个人的梦想，包括金融企业也有着自己的发展梦想，我想作为地方金融机构的泗洪农商行的中国梦，本质上还是富民强行。

一是坚定信仰，坚守使命。坚持服务“三农”、服务地方经济发展的宗旨不能变，农商行根植于三农，抓住实现“中国梦”必定要依靠实体经济真正发展的战略机遇，通过支持实业发展，与其“同呼吸、共命运”，促进自身的发展。当然还要考虑到国家的产业政策、监管要求等，需要强调资源配臵合理，进行结构调整，有所为有所不为。

二是抢抓机遇，加快发展。发展是任何一个企业的前提，目前，新一届领导人提出了新农村建设的具体建设目标，就是要加快农村地区的城镇化建设，这对于农商行来说是一个加快发展的历史机遇。泗洪农商行将紧紧抓住此次发展战略机遇期，推动全行发展规模和管理能力的不断提升，提升全行综合发展水平。

三是加强建设，提升服务。坚持以服务为抓手，围绕新农村建设的新情况、新要求，大胆进行服务创新，推动综合竞争能力和服务能力不断提升，逐步完善便民服务建设体系，推动农商行综合服务能力不断提升。

四是严防风险，科学发展。坚持加快发展与风险控制并举，不断创新风险管控手段，提升风险管控效能，推动资产质量的持续提升，实现农商行的科学发展。

五是加强改革，规范运营。围绕金融市场发展要求，以建设现代金融企业建设目标，大力进行机构改革，推动资产质量持续改善，公司治理机制有效完善，实现全行可持续发展能力的持续提升。

主持人结语...

第三篇：金融界采访民生银行零售银行小微金融部总经理

●金融界：民生银行如何在4000万企业群体中选择自己的细分市场？同时这个风险权重又是如何设置的？

周斌：这个问题很好。（在小微信贷的细分市场方面）民生银行有三方面的考虑。第一，民生银行在分支机构布局上（目前有32家分行，500多家支行网点）大部分都选择中国目前经济最为活跃、商业最发发达、市场经济条件相对成熟的区域。网点的选择为小微金融的发展提供了一个很好的支撑。

第二，目前国内中小企业这4000万的群体呈现出高度垂直的分布，我们总结为“一圈一链一散户”。“一圈”即为商圈。无论北京、南京、上海、广州，放眼看去，只要有城市的地方，一定会有商圈。商圈就会形成自己的特色。比如王府井打造的就是“百年”概念。我们支持的后海就是随着都市文化兴起的。以北京为例，世贸是高档商圈，西单是百姓商圈，王府井是旅游消费商圈，灯具可能去十里河灯具市场，IT消费可能选择中关村等，商圈在我们所在的这些城市是呈显性特征的，这也是我们称之为的“商圈战略”。

其二，“商圈”中存在 “三缘”，即人缘地缘亲缘，里面有千丝万缕的联系，有很多规律，明显的即为产业链与交易链。随着社会的高度细分，越来越多的行业越来越强调供应链或销售链管理。这其中就有很多机会。这些点民生银行都能很好的梳理出来。

其三，“散户”上来说，民生银行有500多支行，按照董事长的战略，支行要进社区，走进人们的生活。所以我们的支行不是空中楼阁，都有自己一定的覆盖面，都是找的非常好的商业地段、社区地段、市场地段，都能形成很好的有效的覆盖面。

这是民生银行（小微企业信贷）从总体上来讲的一些特色。

●金融界：您可否结合风险权重的设置，更细致的讲一下何谓民生银行小微金融“有所为有所不为”？

周斌：首先我们是有一个区域分类。举一个例子，北京和西安都是古都，但当前，北京从城市定位、人口总量、消费能力等方面，西安都是无法等量齐观的。那么，同样一个产品，没有必要在两个城市中做成一样的东西（两个城市虽然曾有相同点，但现状已完全不同）。所以我们首先有一个区域（风险权重）分类。

第二是行业分类。在风险文化中，有一个很重要的理念就是，“选择抵御经济周期波动、（经济周期波动对其影响）相对较小的行业”。民生银行此前做了一个“投资者日”，把民生银行的一些机构投资者带到浙江去做访谈和参观，让他们亲自与我们的客户做面对面的沟通交流。其中有一个做袜业的客户（就用一个很生动的例子说明了我们的风险观）讲到，08年金融危机时，对西方人来

讲，可能他会减少旅游、外出就餐等消费，但不会减少对袜子的支出。因为袜子是生活必需品。民生银行目前在一些细分的行业中，就专门有行业（风险权重）政策。

第三，结合到不同的融资方式（来确定风险权重），我们坚持“收益覆盖风险”，或者说收益至少要覆盖成本。找银行借钱大概有四种方式，最常见的是三种：抵押、保证、信用，质押的很少。很明显，抵押、保证、信用的风险缓释标准是不同的。

所以说，我们按照这个类别，结合行业，再加上区域分类，能保证一个很好的定价管理和风险控制能力。总之，还是感谢客户，遵章守法，也感谢我们自己的团队，大家很辛苦。你想想，都是100多万一笔，一单单的签，苦口婆心的沟通，不容易。

●金融界：我想起来有一次参会，刘明康主席说他做行长的时代，信贷员都是跑出去田间地头（考察抵质押品情况）非常辛苦，而现在的信贷员大多是坐办公室。从您刚才的话中，我感觉到民生银行的信贷员也是很辛苦的。

周斌：是的，但是他们收获也很大。我们现在很多一线客户经理都是80后，就像董事长说的，正是小微金融业务在民生银行的开展，让这些80后的年轻人生活充满了激情。这一点我也很有感触。80后的这批孩子大多是独生子女，受到呵护较多，对他们身边的事情关注较少。而通过小微金融，用他们自己的话说就是“他们的目光停留在从未停留过的地方，他们的脚步开始丈量他们从来未走近的市场”。我们之前谈到的“一圈一链一散户”与他们之前的生活是有距离的，因而他们觉得很有意思，在传统的银行领域，发现了自身价值，因为帮助人和学到新的东西是每个人的本能。包括我自身也同样觉得目前的一切很有意思，深入研究他们的商业模式与形态等之后发现不是理所当然。江浙商人讲过一句话“小商品，大市场”，而我们给加了一句“小生意，大智慧”，把小生意做好，做的淋漓尽致，是需要这些经营者全心全意的投入。

民生银行小微金融风控：从源头把控 从执行坚持

●金融界：刚才您说到风险时，我想到前几天采访中小企业协会企业管理中心陈主任时，他提出一个问题：目前一些银行的风险控制的太好，应该再适当放大。目前民生银行对小微企业的风险控制和容忍度如何？

周斌：其实我不太同意这个观点。举例来说，开车的人，都希望这一生平平安安。而我做小微金融来说，内心也希望每笔业务都可控，没有必要刻意去制造不良。虽然贷款质量好坏有一个滞后性，但整体上从接近三年的时间来看，民生银行小微企业信贷的平均贷款周期不到8个月，相当一部分客户已经开始进行

第二次或第三次融资，所以说风险是可控的。我们有必要好好去选择，把钱借给合适的人。

就好像我们没有必要非把车交给一个新手去开。这其实还是谈到细分。陈主任我也很熟，他希望我们不要把这个把控的那么严格，勇气再大一些，我还是觉得没有必要。民生银行把很珍贵的信贷资源交给我们，我们就有必要经营好。不管怎么样，一辈子不想出车祸是我心目中的目标。应该系安全带就系安全带，上高速让开到 120码就开到120码，两个小时就休息一下，严禁酒后驾车，出远门把车保养好，这些基本的规则，你把它坚持好，为什么不能把风险降到最低呢？如果现在没有红绿灯，夜晚也没人，上高速120码的限速也没有，安全带你也不系了，那么出事是正常的，不出事是侥幸。作为一个职业经理人，我还是觉得不出事好。

民生银行小微金融发展：以专业和专注来应对竞争

●金融界：目前各大银行都纷纷加大在中小企业信贷、零售银行等业务方面的投入，在这样的情况下，民生银行将如何突出自身的特色？如何强化竞争优势？

周斌：各家银行进入到这个市场是一个好事。这个生意不是民生银行一家能做得了的，而且民生银行一家来做，时间长了也会出问题。所以要竞合，不要恶意竞争。在突出特色强化优势方面，第一，民生银行的小微金融目前进入到第二个阶段。如果说“商贷通”强调融资，那么现在“商贷通”的2.0版更多的是强调一种综合金融的服务。所以你可以看到，民生银行最近半年来在小微企业的全面金融服务上做了很多突破性的变化。我们的理解随着我们对客户的认知、随着我们对客户服务的加深在变化，从民生银行目前的数据来看，小企业融资难是8个月，那么还有4个月呢？你刚才也谈到，小企业的金融知识欠缺、对银行了解不足、开户很难、结算很难，在生产经营过程中，又面临招工很难、留人很难、征地更难、用电也很难，他们（发展）确实来之不易。

所以董事长说，民生银行在给小微企业“融资”的同时，还要给它们“融智”。民生银行有“财富大讲堂”，像学院一样，形势非常多样，有在支行开展的，有在社区开展的，有在网点开展的，其目的就是“融智”，也让目标客户更多的了解我们，使用银行的产品，合理的应用银行的金融工具。这是民生的一个愿景。这也是民生银行的应对竞争的第一个举措。

第二个，通过两年多的实践，我们发现自身越来越专注（小微企业金融服务）。比如对行业的细分上，去年就把行业准入更聚焦为七八个行业。下一步，民生银行将会打造一批小微企业金融服务的特色支行，它们就专注一两个行业。我们希望下属的支行中，有做石材的支行，有做地板的支行，有做大米的支行等，其它的不做，用专业和专注来应对竞争。也希望同业同样是这种心态，市场是足够去细分的。

民生银行小微金融2.0：与客户一起来做新金融服务

金融界：您刚才讲，民生银行推出“财富大讲堂”，这实际上是“授之于渔”，教小微企业如何去做，如何去应对。您也谈到，民生银行小微金融2.0版也已推出。您可否谈一下小微金融2.0版有何不同？

周斌：概括起来说有五个方面。第一是业务范围不同，更宽一些，下个阶段将向法人渗透。

第二是产品更多样。大家总认为支持小企业的发展好像就是借钱给它。其实借钱不是最主要的，最主要是赚钱。所以我们响应的也打造多种多样的产品。第三是在风险定价的管理上，担保方式的变化上，会有更多的突破。第一年小微企业信贷还是比较谨慎的，抵押贷款接近九成，当时因为效率高，也赢得市场认同。去年，在担保方式的应用上，我们解放思想，是在全国范围把“互保”、“联保”等信用类产品推向市场的第一家银行。目前民生银行强担保方式的贷款和弱担保方式的贷款比例已经降到了三七开，后期还希望降到五五开。抵押不一定是最好的方式。今年民生银行推出的一些产品，如“超短贷”等，就是尽最大的努力帮助客户降低融资成本，缩短融资周期，这样民生银行也就有更多的能力来支持更多客户。

第四是在服务方面，民生银行会有创新。

第五是在在对客户的评判上，不会再简单的围绕“借钱”、“存钱”等概念，我们强调的是综合金融服务，强调对客户生命周期的管理。比如，民生银行小微企业信贷是做500万以下信贷服务的，当这个企业达到一定标准的时候，我们一定要退出。当客户没有达到我们预计目标的时候，就一定要转换。这样一来，能够保持一个持续、良性、能构造民生银行小微金融可持续发展的商业模式。我觉得这是民生银行2.0和其它银行不一样的地方。其它银行目前更多的还是在强调贷款。民生现在有足够的时间和客户来帮助我们，一起来做新的金融服务。

金融界：您之前说小微企业现状时，用了很多个“难”，而现在民生银行又要去做小微企业的综合金融服务，这会否是一种挑战？

周斌：其实这没有很大的挑战，虽然挑战是难免的。一定要从客户那边去分析。中国的第一代小微企业创始人已到一定年龄，面临财务转移和企业继承等问题。第二代小微企业负责人有足够的视野、足够的信息，我在调研中发现小微企业的第二代接班人基本上都接受了良好的教育，因为信息的获得，他们在视野上有别于第一代，这也将带来银行服务的改变。比如你和一个50岁的人谈网上银行，会比较费劲。但你和一个30岁的人谈网上银行，他会认为你很落后，因为他已经用了N年了。（民生银行小微企业金融服务2.0立足于综合金融服务）是一个基于时代发展的判断。

金融界：跟新一届的小微企业负责人去做朋友。

周斌：沟通方式不同，成本就可以降下来。比如跟第一代小微企业负责人沟通就需要开会，而开会十次，他可能就听进去一次，因为他的心思在生意上面。而跟新一代的小微企业负责人沟通，则可以用E-MAIL、微博、短信等多种多样的形式，这些我们称之为“碎片信息”的管理，都可以让他们了解，民生银行是谁，民生银行可以做什么，民生银行可以为你提供哪些支持。

周斌：千万不要找高利贷 走进民生银行来看看

周

第四篇：村镇银行金融发展问题建议硕士论文

湖南村镇银行支持“三农”发展研究

【摘要】 村镇银行作为微观金融主体的一种,其设立的逻辑思路是,为新农村建设注入金融活力,提振农村缺少的金融市场和服务,以启动农村经济。自2007年1月,中国银监会印发《村镇银行管理暂行规定》的通知以来,截至2009年底,全国村镇银行设立148家。在当地政府大力支持下,湖南省目前获批试点的4家村镇银行已全部顺利开业。这些新生金融机构开业后,迅速开展全方位“三农”特色服务,在当地农村金融市场率先推增加当地农村金融供给,促进农村经济发展。因此,研究湖南村镇银行支持“三农”发展有着重要的现实意义。本文首先对国内外农村金融理论进行了综述,然后对我国村镇银行成立的背景和意义进行了分析,通过对国外村镇银行发展模式和我国的情况进行对比分析,得出对我国如何发展村镇银行的启示。在分析了国内外村镇银行的发展模式之后

据上述分析对湖南应如何进一步发展村镇银行提出了相关的建议。

【Abstract】 As one of the main microscopic financial bodies, The building logical thinking of Rural Bank is injecting

and service which are lacked in

when CBRC released “rural

at the end of 2009.In

province has started busine...【关键词】 村镇银行；

【Key words】 rural bank

摘要 4-

5ABSTRACT 5

第一章 绪论 10-19研究背景 10研究目的、意义及发展前景

2.1 研究目的2.2 研究意义

2.3 发展前景国外关于农村金融理论研究进展

3.1 国外现代金融与经济发展理论

3.1.1 现代金融与经济发展理论

3.1.2 金融抑制与金融深化理论

3.1.3 金融约束理论

3.2 国外农村金融理论

3.2.1 农业融资理论

3.2.2 农村金融市场论

3.2.3 不完全竞争理论

3.3 国内关于农村金融理论研究进展

3.3.1 农业信贷补贴论

3.3.2 农村金融市场机制论

3.3.3 内生经济增长理论

3.3.4 国内部分专家学者的观点研究视角、内容、方法和思路

4.1 研究视角,论文进一步分析了湖南村镇银行发展的现状及面临的问题。最后,根 更多还原

fresh vigor into new rural construction, enhancing the financial market rural areas so as to stimulate the rural economy.Since Jan.2007 bank interim provisions”,148 rural banks has been established nationwide support of local government, there are 4 qualified rural banks in Hunan 更多还原

； 问题； 建议；； financial development； problem； proposal；10-1212-1712-131212-131313-141313-141414-1714-15151515-1717-19the 金融发展 10-111111-1217

4.2 研究内容 17

4.3 研究思路及总体框架 17-184.4 研究方法 18-19

第二章 我国村镇银行发展现状分析 19-2

我国金融扶持“三农”发展成效显著 19-20

1.1 金融支农力度不断增大,涉农贷款较快增长 191.2 涉农金融服务产品及服务方式不断创新 19-201.3 农村金融基础设施明显改善 20

1.4 扶持农村金融发展的货币信贷政策逐步完善 202 村镇银行在全国迅速发展3 村镇银行成立的积极意义及存在的问题3.1 村镇银行成立的积极意义3.1.13.1.23.1.33.1.43.1.53.2 村镇银行发展中存在的问题3.2.13.2.2 积极性不高 2

33.2.3 第三章 湖南村镇银行发展现状及存在的问题1 湖南村镇银行发展现状及起到的作用1.1 湖南村镇银行发展现状1.1.11.1.21.1.31.1.41.2 湖南村镇银行在支持1.2.11.2.21.2.31.2.41.2.51.2.61.2.72 湖南村镇银行在发展中面临的困难及形成的原因2.1 湖南村镇银行面临的困难2.1.12.1.22.1.32.2 造成湖南村镇银行发展困难的原因2.2.120-

2121-2521-22

21-222222222222-25

“城商行系”比重过大,管理上有“鞭长莫及”之忧,大中型银行对设立村镇银行 23-2525-3325-2925-2725

25-2626

26-27

“三农”发展中所起到的作用 27-29,赢得了存款 27-28,缓解了农村资金需求 28,扩大了农村金融服务范围,满足了农户周期性需求 28,方便了企业运作 28“银团贷款”方式,解决了大项目的融资难题 2828-29

29-3329-31,难以发挥村镇银行的股份制优势 29,服务对象不明确,盈利能力不强 29-3131

31-33,对村镇银行日常经营不利 31-32 22-23 28增强了农村金融市场的竞争力加速了农村民间金融健康发展的进程加深了农村金融机构的改革完善了农村金融正规供给的主体降低了民间金融的不良影响对于母行而言村镇银行投资回报周期较长且盈利性不高村镇银行发展的制约因素较多湘乡市村镇银行桃江建信村镇银行祁阳村镇银行韶山光大村镇银行缩小了城乡金融服务差距创新抵押方式开办农村特色的三农小额信贷业务 推行临时小额资金贷款针对性的中小企业信贷业务实行重点帮扶农民致富带头人股本设置不合理筹集资金困难创新担保方式不容易相关支持配套措施不到位

2.2.2 农村信用环境较差,贷款风险难以控制 32

2.2.3 缺乏针对性的金融监管模式,难以实现“严监管” 32-33第四章 国外村镇银行发展模式比较及其对我国的启示 33-351 国外村镇银行发展模式 33-3

41.1 福利主义的小额信贷模式:孟加拉国格莱珉银行(GB)模式 331.2 制度主义的小额信贷模式:印尼的人民银行(BRI)33-342 国外村镇银行发展模式对我国发展村镇银行的启示 34-352.1 加大政策支持力度 34

2.2 加强监管,防范金融风险 34

2.3 积极试点稳步推进第五章 促进湖南省村镇银行支持1 充分发挥地方政府及监管部门的作用1.1 充分发挥地方政府的职能1.1.1 条件合适可以组建湖南省村镇银行1.1.2 地方政府应积极鼓励村镇银行加强业务创新1.1.3 地方政府及相关部门应制定扶持性的政策1.2 地方监管部门应促使其保持服务1.2.1 鼓励村镇银行开展金融创新1.2.2 确保村镇银行坚持服务1.2.3 逐步建立适应农村需要的土地使用权抵押、动产抵押登记制度2 国家应该从战略层面考虑给予村镇银行更多地政策扶持2.1 提供更多的政策及产品扶持2.2 加强对村镇银行的金融监管2.3 不断优化村镇银行的农村金融环境2.4 建立和完善村镇银行风险补偿机制2.4.1 各级财政部门应设立农户贷款风险补偿基金2.4.2 建立健全政策性农业保险制度2.4.3 建立适合农村发展需要的抵押融资担保体系3 借鉴国外村镇银行的发展经验3.1 对“三农”贷款实施灵活的贷款期限3.2 给予农户投资力所能及的帮助3.3 提高村镇银行的经营管理水平结束语 40-41参考文献

【索购全文】Q联系全文提供服务费：支付宝账号：,实现村镇银行的可持续发展 34-35“三农”发展的政策措施 35-40,大力扶持村镇发展 35-37,大力扶持村镇银行发展 35-3635-36

36,壮大其资金实力 36“三农”的发展方向 36-37,继续保持机制灵活的优势 36-37“三农”的发展方向 37

3737-3937-3838

3838-39

3838-39

3939-40

39,增强其信用意识 39,防范贷款信用风险 39-40Q：138113721Q联系Q: 139938848 25元RMB即付即发 xinhua59168@yahoo.com.cn

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第五篇：银行金融激励机制存在的问题及对策

论文关键词:银行激励约束机制问题及对策

论文摘要:激励就是组织通过设计适当的外部奖励形式和工作环境,以一定的行为规范和惩罚性措施,借助信息沟通来激发、引导、保持和归范组织成员的行为,以有效地实现组织及其成员个人目标的系统活动。现阶段我国银行尤其是国有商业银行在激励约束机制方面还存在诸多问题,必须予以解决。

现阶段银行在激励约束方面存在的问题

缺乏健全的法人治理结构和风险防范机制。目前国有独资商业银行还没有完全按照《商业银行法》的要求改组为股份有限公司。国有独资的产权结构决定了国有独资商业银行不可能建立起股份有限公司制下的法人治理结构。国有独资商业银行的各级分行的行长由上级行任命,并只对上级行负责,而不是对本级行的干部和员工负责。对分行行长的约束来自上级行,而不是来自本级行内部。但是,来自上级行的约束常常不能及时到位,这使得各级分行的领导层缺乏来自内部与外部的约束。而没有约束的权力必然会滋生贪污腐化等违法违规问题,从而加大银行资产损失的风险。

同时,在现行的委托——代理关系下,限于银行内部人的干预,目前一些国有独资商业银行内部监管部门缺乏权威性和独立性,未能有效发挥其监督作用,它们对各级行的稽核起不到防范内部人道德风险和控制代理成本的实质作用。

货款审批权和信贷经营约束。首先,货款审批权高度集中。近几年我国各商业银行总行纷纷强化一级法人管理体制,严格控制授权授信,欠发达地区贷款权限迅速向总行及省分行集中。而且,目前各行发放一笔贷款信贷手续繁琐。其次,信贷经营策略约束。1998年以来,各商业银行纷纷调整了经营策略:工行选择对重点企业给予重点支持;农行把优势产业、优良客户作为信贷支持重点;中行实行“四重”战略;建行贷款向大企业、大行业集中。这种信贷资金的集约经营,在很大程度上限制了经济欠发达地区信贷投入的增加。

现阶段银行在激励方式上存在的问题

首先,激励方式单一。目前,我国银行偏重物质激励,对人们其他方面的需要重视不够。特别是对主要业务骨干和管理人员的心理需求激励不足。

其次,薪酬和考核制度不合理。一是由于历史原因,国有独资商业银行收入水平整体偏低,与股份制商业银行和外资银行的员工在收入上差距较大,抑制了员工工作的积极性。二是目前国有独资商业银行对员工工资实行固定工资和绩效工资两部分,员工个人报酬与工作绩效虽然挂钩,但是两者之间不成比例。

再次,人才激励机制过于僵化。目前国有独资商业银行干部管理制度依然是传统的公务员式的官本位激励体制,采取干部任用制的形式,这与企业管理的要求是相背离的。另外还缺乏完整科学的人力资源管理制度,在干部的选拔、任用、考核、评价、培训等方面“人治”较严重,难以为优秀人才创造脱颖而出的机会和环境,不能有效地吸引和留住优秀人才。

银行激励约束机制的创新

(一)按《公司法》推进国有独资商业银行的公司制改革

第一,要逐步放宽民间资本进入金融业的限制。国有独资商业银行资产规模庞大,需要降低国有股的份额,解决国有股“一股独大”的问题,因此,国有独资商业银行的股份制改造需要注入较多的民营资金,国有独资商业银行在引进战略投资者的同时,管理层需要放宽民营资本进入金融业的限制,改善国有商业银行的股权结构,促进其公司制改革的深化。

第二,要有充实的银行自有资本,不断提高资本充足率,清理不良资产,满足《公司法》的要求。国有独资商业银行要进行股份制改造,进而在条件成熟时上市,就必须严格按《公司法》的要求补充资本金,降低资产负债率,以及不良资产比率,采取各种措施来防止新增不良资产的产生。

第三,要理顺银企关系,减弱国有独资商业银行股份制改革的阻力。企业是银行主要的服务对象,企业的经营机制,营运效果直接影响到国有商业银行的经营及其资产质量。国有独资商业银行的公司制改造也必然要求深化国有企业的改革,转换国有企业经营机制,并提高其盈利水平和偿债能力。只有理顺了银企关系,才能在资金借贷上实行双向选择,提高融资效率。要推进国有独资商业银行的公司制改造,就要采取措施改革我国的资金融通体制,发展资本市场和直接融资,减少企业对银行贷款的依赖。

(二)在股份制改革的基础上构建国有商业银行的激励机制

改革国有商业银行的薪酬制度。国有商业银行要在实行经营目标责任制和制定科学、可操作的绩效考核指标体系的基础上,根据员工的工作绩效,合理拉开工资差距。高层经营者的薪酬可以考虑采用年薪制。股份制改造后的国有商业银行可以由董事会或其下属的薪酬委员会依据国家有关规定对经营者实行年薪制。年薪制的实施可以对公司经营者产生强烈激励作用,但它仍没有解决经营者行为短期化的问题。因此,国有商业银行还可考虑实行员工持股计划和对经营者实施股票期权制。

坚持差异化激励。商业银行的员工包括多种类型,而每个员工都有自己的特性,他们的需求、个性、期望目标等个体变量各不相同,这就要求银行根据激励理论处理激励实务时,必须讲究原则、方法和技巧,对不同层次的员工采取不同的激励措施。所以银行应该充分考虑其发展成就和成长需要,将眼前的短期激励和未来的长远激励结合起来,建立一整套的尽可能照顾到其各个层次且多方面需要的激励机制。(三)构建银行企业文化

构建银行企业文化,把物质激励和精神激励相结合,注重银行的长远发展。通过创新企业文化,使员工的人员需要得到满足。良好的企业文化有利于员工身心的健康发展,并使员工参与到银行的经营管理中,由此把“银行的目标”变成每个银行员工“自己的目标”,在银行员工之间结成科学家倡导的“心理契约”,使银行形成强大的凝聚力。有关资料显示,我国商业银行员工的年平均工资比全国城镇职工年平均工资高出400元以上,在各行业年平均工资排名中名列前茅。现在作为一个整体,我国商业银行员工已不再满足于初级需要的实现。自我完善、自我发展等更高层次的需要的重要性开始凸现,物质激励的边际效率呈递减规律。因此,必须把物质激励和精神激励结合起来,坚持以发展前景为基础的物质激励,尽可能地发挥精神激励的作用。

(四)完善约束机制

在注重激励机制的同时,也应建立起对员工可能出现的利用手中的权力非法谋取个人私利行为进行有效制约的、全方位的、相互补充的、完整的制度化约束体系,这里主要指对信贷人员的约束。首先,适度给予中层信贷管理人员与责任、能力相对称的信贷审批权限,根据其能力、客户信用等级来确定,中层信贷管理人员能力越强、客户信用等级越高,授权其审批金额越大。其次,建立合理的信贷经营管理制度和贷款经营损失责任必究制度。凡贷款发生损失的,应当区分情况追究造成损失的责任归属。最后,建立有效的监督机制。通过中国人民银行的监督、上级行派驻信贷监督员、存款大户的监督、行内员工监督、借款人的反监督和公共舆论的终极控制,完善对信贷人员的有效约束。(五)发挥声誉的激励及约束作用

随着我国市场经济的发展,市场体系会趋于完善,我国的职业经理人市场也会出现,而职业经理人市场就是经理人个人声誉的变现场所,它可以为职业经理人带来良好的发展前景和预期收益。经营者之所以非常重视自己的声誉,是因为声誉往往对其长期职业生涯有重要的影响,如果他在一个企业工作时的声誉不好,那将会影响他将来的求职和发展,甚至断送掉职业生涯。职业经理人市场为经营者所提供的事业成功所带来的职业声誉、社会声誉变现的机会既是激励银行经营者努力工作的重要因素,也是制约银行经营者的市场力量。

参考文献: 1.谢福全.马斯洛理论与完善银行激励机制.广西社会科学,2002 2.陆岷峰.股票期权构建商业银行激励机制的有效途径.海南金融,2001