国家助学的贷款制度构建教育论文

第一篇：国家助学的贷款制度构建教育论文

论文关键词:公平效率 优奖困贷 可持续发展

论文摘要:家庭经济困难学生的资助关乎教育公正、社会和谐,也关乎公平和效率。对教育的基本公共服务,应在政府主导的同时,构建对家庭经济困难学生的优奖困贷模式,以利于国家助学政策更有效、更公平、可持续的发展。

随着教育部所属师范院校师范学生免学费的政策出台和国家《关于建立健全普通本科高校、高等职业学校和中等职业学校家庭经济困难学生资助政策体系的意见》的颁布实施,政府对教育的基本公共服务和对家庭经济困难学生的资助再次引起社会的广泛关注。而当国家助学金等无偿资助在具体实施过程中折射出困难学生认定、学生道德失范等困境和现象时,[1]社会的关注多了忧虑和思考。

一、问题的提出

实施扩大规模、缴费上学、分担教育成本是我国高等教育体制改革的一个重要内容。一方面,这在一定程度上促进了我国高等教育从精英化向大众化的转型,满足了较大范围内适龄国民接受全日制高等教育的需求;另一方面,占人均GDP相对较高值的高等教育学费,凸现了部分农村和城市低收入等家庭经济困难人群中的上学难问题。包括国家助学贷款制度在内的资助政策和资助体系也应运而生,力求构建解决此类问题的途径和平台。现今,随着新的资助政策的落实到位,每年国家用于助学的财政投入、助学贷款和学校安排的助学经费将达到500亿元,全国每年将有大约400万大学生和1600万中等职业学校学生获得各种形式的资助,[2]更多家庭经济困难学生有了顺利进校、求学的机会。

笔者能够深刻认识和理解这些措施、政策对于实践“三个代表”重要思想、落实科学发展观、构建社会主义和谐社会、促进教育公平和社会公正的重要意义。但从另一角度,对比考察世界各主要国家高等教育发展的规律,回顾我国高等教育体制改革的进程,基于高等教育的教育回报理论和大众化高等教育的可持续发展分析,针对这种免费无偿的政府资助模式,笔者在思考政府对教育的基本公共服务和投入的切入点、高等教育成本分担的改革进程中公平合理的政府资助模式的构建等问题。笔者设想,政府的资助主要以助学贷款的形式投入按市场和经济的规则保证需要资助的家庭经济困难学生有畅通、高效的贷款渠道;科学合理且有追责实效的贷款偿还机制,使学生在就业后有能力的情况下归还贷款;贷款资金重复使用。这是否是现阶段政府资助更有效、更公平、可持续发展的模式?

二、国b内外政府资助模式的简要考察

教育成本分担是世界各主要国家高等教育发展的基本模式,在教育成本分担的基础上不断丰富和完善高等教育资助体系和方式也是各国高等教育的基本政策和制度。1944年英国《巴特勒法案》规定设立大学生奖学金,帮助有才华的学生考入大学并完成学业,并用颁发奖学金的办法引导部分学生学习指定专业,从法律上肯定了国家对学生实行资助的形式和办法。到了20世纪60年代,西方国家在理论上受舒尔兹人力资本理论影响,认为教育直接贡献于经济发展,高等教育投入是一种具有直接收益的投资,这促成了各国政府对大学生实行大规模资助,高等教育对学生资助的形式主要以不需偿还的助学金和奖学金为主。1964年美国《国防教育法》关于高等教育资助的有关规定就是这个背景下的产物。进入上世纪80年代,教育理论认为,高等教育的最大受益者是学生和其家庭,此思想在美国、加拿大、韩国、日本、印度及欧洲许多国家的教育法中得以体现,这就形成了世界范围内由无偿资助转为向学生贷款的有偿资助模式,这一资助模式发展至今。

我国高等教育助学制度也经历了一个由无偿到有偿的过程。新中国成立后,为了国家发展、民族振兴,国家把极为有限的高等教育资助与严格选拔发现聪颖人才相结合,培养国家栋梁,国家利益至上的思想支持了高等教育对学生无偿资助的制度。今天,随着社会主义市场经济的建立和完善,社会劳动力市场迅速形成,大学毕业生面向市场就业,实行教育成本的分担和政府对家庭经济困难学生的有偿资助已成事实。[3]

高等教育是一项收益较高的投资,不仅能为受教育者创造较高的个人预期货币收益,也能获得其他非货币的收益,如降低失业的可能性(包括失业机会小于其他人,并且比较容易转换职业)、更高的社会地位、更多的选择机会、更容易适应环境和社会的变化;他们的子女往往有更好的教育机会和更高的教育成就等。若拿广大纳税人,包括低收入阶层的钱作为福利赠予或无偿资助给未来的少数高收入、高待遇阶层,显然是不公平的。同时,由于我国目前没有实行居民经济收入申报制度,兼之地域辽阔,东西部之间、城乡之间以及农村与城市内部之间,经济差异大,各地生活水准不同,这就为确定无偿资助对象带来了困难。实行有偿资助,明确偿还义务,可以凭学生个人真实经济状况决定是否需要资助,有限资金的使用自然提高了效率。我国高等教育现阶段学生缴费上学的改革举措,虽有政府教育投入不足的困境,但其思路和方向却符合国际高等教育的发展现状和趋势,也是教育投资与收益市场理念的体现,只有这样,才能维系并不断发展全世界最大的国民教育体系。

世界各国高等教育资助制度的指导思想是,只对家庭经济困难的和优秀的学生提供经济资助,我国助学制度的指导思想也应如此。对品学兼优和某方面有特长的优秀学生设立奖学金制度给予奖励资助。通过相应的物质和精神奖励,引导学生发奋图强全面发展,激励学生的创新精神,充分发挥优秀学生的示范和导向作用,使有限的学生资助资金在提高教育教学质量中发挥最大的效用。

对经济困难的学生,遵循通例和发展趋势,设立助学贷款制度。助学贷款制度不仅可以解决学生暂时付不起学费的问题,而且还具有受益付款、有偿使用的性质,更符合社会主义市场经济的公平原则。随着高等教育规模的扩大、收费制度的实施,无论是从困难学生的数量还是从困难程度讲,所需资金将会急剧膨胀,仍靠无偿资助为主,国家和社会将难以支撑。而助学贷款则可以通过资金回收使资金重复使用,这样,可以节省开支,满足更多学生的求学需要。同时,受助学贷款资助的学生也更容易产生比较强的责任感,必须努力学习掌握一技之长,以便毕业后尽快偿还贷款,在这种意识的支配下,学生更倾向于发奋苦读。

三、现阶段我国助学贷款制度一个角度的分析

实际上,我国高等教育资助制度从1999年开始的试点到至今的运行机制一直遵循着各国通行的做法和惯例,但为何取得的实际效果并不尽如人意?为何会出现渠道不畅、效率不高、主次不明、助学力度不够的问题和现象呢?笔者认为,根本原因在于资助制度的设计中,政府主导作用不到位。我国中央政府在长期受计划经济模式的影响而形成的政府主导型金融体制下,在最初进行制度安排时,选择了由商业银行而不是政府来提供贷款,虽然制度建设的初始成本投资少,但是难以达到社会公众的预期值。商业银行缺乏通过国家助学贷款推动金融创新来提高运营效率的内在动力和外在压力,致使国家助学贷款制度整体上处于低效率运行状况。[4]一方面,在实践中,国家助学贷款在人民银行、教育部(包括高校)、商业银行等部门之间被分割,政策制定、执行和协调成本居高不下,往往产生部门利益摩擦。另一方面,我国商业银行的市场主体地位还没有得到社会公众有效承认,利率没有成为激励国家助学贷款制度供给与需求的杠杆。相反,最开始通过财政性资金注入或支持方式来建立国家助学贷款体制,待时机成熟时再转到商业银行,是市场经济国家的普遍做法和经验。在美国,资助学生的主要资金来源于联邦政府,约占所有资助金额的2/3以上。在日本,政府的专项拨款一般会达到当年贷款投放总量的一半以上。

我国财政体制被划分为中央与地方两级财政,地方拥有较大的财政自主权。而我国金融体制呈现出显著的中央控制特色,本质上是一种纵向系统。因此,这种局面使得统一的金融政策面对不统一的财政政策,导致拥有财政自主权的地方政府不可避免地对高校学生贷款产生应对策略:[5]当上级权力强势介入时,可以很努力的推动此项工作,而当上级权力弱势介入时则可以分文不贷。由于这种弹性矛盾的存在,使得国家助学贷款虽然想走纯商业性贷款设计的思路,却始终无法改变依靠行政干预才能开展的局面。

四、政府主导的国家助学贷款制度构建

鉴于此,笔者认为应该建立由政府主导的国家助学贷款制度,这一制度的设计和构建包括以下方面的主要内容:(1)改现由商业银行承担国家助学贷款“放贷人”身份为政府直接“经营”国家助学贷款工作,从根本上解决政府社会目标和银行商业目标之间的矛盾,奠定国家助学贷款工作适应目前社会经济环境、各主体利益博弈等因素能得以顺利开展的基础。投入或设立、指定专门的政策银行,整合部分教育投入、国家奖学金、助学金,以生源地就近贷款为主,凭高校录取通知和乡镇、街道有关该生家庭经济困难的证明,即可在当地政府部门或专门的政策银行高效、畅通、便捷地获得国家助学贷款。

(2)若考虑政策制度的延续性,仍确立商业银行作为开展国家助学贷款工作的主要贷款方,在继续保持配套的贴息、减免营业税等财政和金融政策基础上,笔者建议改革风险补偿金制度,建立担保机构和政府担保制度。风险补偿金虽有弥补银行风险和损失、保障银行利益的功用,但风险补偿金并不与国家助学贷款的拖欠等违约事项相关,这不仅与实际的担保制度相去甚远,反而使政府、银行、高校合作中权利义务的不确定性增加。而建立政府担保制度,一则符合银行业的商业运作法则,二是高信用的政府担保可以免去银行的“后顾之忧”,三来担保机构的建立和运作可以协助学校、银行对贷款申请进行审核,督促学校、银行开展贷款工作的时效性,加强拖欠违约等查处力度,监督、核实如违约率等数据的真实性、准确性,形成一个相互制约且均衡的机制。

(3)助学贷款的偿还制度是国家助学贷款制度可持续发展的关键。笔者建议改革完善现行国家助学贷款制度中,贷款学生毕业后六年内偿还贷款的规定,并且充分考虑高校毕业生一定程序的就业难和学生所分担高等教育成本占人均GDP相对较高的现实,学习借鉴国际上较通行有效的机制,建立“按收入比例还款”和由“税收部门或者养老保险系统回收贷款”并与担保机构加强信息交流的贷款偿还制度。

这一制度的实施需要建立完善的国家助学贷款信息系统和银行征信系统及收入申报查询系统,这些系统的建立是发展的趋势。用工部门代扣代缴义务和恶意拖欠罚息制度也是助学贷款偿还制度设计中不可或缺的部分。同时,贷款偿还制度还需根据教育的投入回报和政府社会发展目标建立减免机制,如对社会急需、工作艰苦、待遇较差的专业学习和工作的(笔者认为师范学生的免学费制度政策可以考虑对学习师范教育专业并从事边远艰苦地区教师工作的实行学费返还或贷款减免制度),到部队服务、到“老、少、边、贫”地区工作且达到一定工作年限的等等情况,可减免贷款,由政府代偿。

参考文献:

[1] 叶铁桥.高额奖学金争夺撕碎同窗情[N].中国青年报,2007-11-9(6).张杰博.助学金别培养出只认钱的经济动物[N].中国青年报,2007-11-9(6).王毅.评定贫困生岂能光拼人气不讲正气[N].中国青年报,2007-11-19(1).[2] 唐景莉.国家500亿投入资助2000万学子[N].中国教育报,2007-7-3(1).[3] 李爱春,王亚平.高校助学问题思考[J].兰州交通大学学报,2004,(5):148.[4] 黄维,沈红.国家助学贷款制度:绩效、缺陷与可持续发展[J].教育研究,2007,(4):14.[5] 陈浩,沈红.美国联邦家庭教育贷款中担保机构的运作及对我国国家助学贷款的意义[J].比较教育研究,2006,(10):15.

第二篇：国家助学贷款

1：国家助学贷款

国家助学贷款是由政府主导、财政贴息，银行、教育行政部门与高校共同操作的专门帮助高校贫困家庭学生的银行贷款。借款学生不需要办理贷款担保或抵押，但需要承诺按期还款，并承担相关法律责任。3.2 2：生源地信用助学贷款

生源地信用助学贷款是指国家开发银行向符合条件的家庭经济困难的普通高校新生和在校生发放的、在学生入学前户籍所在县（市、区）办理的助学贷款。贷款资金主要用于学生缴纳在校期间的学费和住宿费。生源地信用助学贷款是国家助学贷款的重要组成部分。4 北京银行-国家助学贷款

国家助学贷款是由政府主导、财政贴息，银行、教育行政部门与高校共同操作的专门帮助高校贫困家庭学生的银行贷款。借款学生不需要办理贷款担保或抵押，但需要承诺按期还款，并承担相关法律责任。借款学生通过学校向银行申请贷款，用于弥补在校学习期间学费、住宿费和生活费的不足，毕业后分期偿还。

北京银行国家助学贷款：

北京银行国家助学贷款，是向与北京银行合作的全日制普通高等学校中经济确实困难的本、专科生（含高职生）、研究生和第二学士学位学生发放的，用于支付其学费、住宿费和基本生活费的人民币贷款。

国家助学贷款在学生在校期间由北京市财政给予贴息，并根据“风险分担”的原则，按照我行当年实际发放的国家助学贷款金额，由市财政及各合作高校给予一定比例的风险补偿金。国家助学贷款可采取信用方式无须担保。国家助学贷款如何申请

申请流程

学生提出申请 → 学校进行初审 → 银行开展审批 → 双方签订合同 → 银行发放贷款 → 毕业后开始偿还贷款

注：银行不直接受理在校学生的贷款申请。申请贷款的学生，须在新学年开学前后10日内凭本人有效证件向所在学校指定部门提出贷款申请，领取并如实填写《国家助学贷款申请表》、《申请国家助学贷款承诺书》等有关材料。

申请条件

具有完全的民事行为能力(未成年人须由其法定监护人书面同意);诚实守信，遵纪守法，无违法违纪行为;学习刻苦，能够正常完成学业;因家庭困难，在校期间所能获得的收入不足以支付完成学业所需基本费用(包括学费、住宿费、基本生活费);由所在学校审查同意;符合中国人民银行公布的《贷款通则》中规定的其他条件。

申请材料

提供本人及家庭经济状况的必要资料(一般包括本人书面申请、家庭经济情况调查表、街道或乡级以上的困难证明、担保人的担保书及本人的现实表现等)，承诺有关还贷的责任条款，提供还贷担保人。国家助学贷款申请书范文

_______银行：

我是东华理工学院文法艺术学院___级的贫困学生，来自上饶市农村贫困家庭。现家庭有人口___人，爷爷年老多病，爸爸妈妈在家务农，哥哥在上饶师范学院就读。家庭收入主要靠农作物的收成。加上今年遭遇洪水，农作物欠收，全家人均年收入不足___元，难以支付哥哥和我上大学的学杂费。为完成学业，我向贵行申请国家助学贷款，申请学费，住宿费___元，申请总金额为____元(四年的费用)计划毕业后6年内还清。我父母也同意并承担保证责任。我保证诚实守信，按合同约定还本付息，并感谢贵行的支持，望批准为盼。申请人：____

___年___月___日

写助学贷款申请书应注意的事项

一.国家助学贷款申请书范文要点

(1)申请理由应包含家庭经济情况，不能过于简单，应写得情真意切。

(2)所写内容不能与其他材料中的内容相矛盾。

(3)申请书不能涂改。

二.高等学校学生及家庭情况调查表

(1)该调查表字迹不能更改、擦拭或有内容的添加。

(2)必须用碳素钢笔或黑色签字笔填写。

(3)加盖民政部门的公章。

民政部门公章必须含有民政字样(如民政局、民政办公室)，业务章无效。

注意：若当地民政部门因故取消，而代之以社会事务办公室，则可以盖社会事务办公室的印章，但应同时由当地政府(乡、镇以上级别)出具此种情况的说明。

(4)贷款学生本人及其父母亲的姓名必须与各自身份证上的姓名完全一致。

(5)贫困证明应注明家庭具体人口。

如果家庭人口包括祖父母或外祖父母，贷款学生的父亲或母亲是独生子女的必须提供独生子女证明，如其父母不是独生子女的，要计算出其父母分担(外)祖父母的赡养费，作为家庭支出。已结婚的兄、姐一般不包括在家庭人口中。(外)祖父母最好不包括在家庭人口中。

(6)家庭人均月收入低于350元。若把兄弟姐妹算在家庭人口中，如他们有收入，则要把他们的收入计算在内。

(7)调查表中的人口与其他资料中的人口应该一致，不能前后矛盾、混乱。

(8)父母离异的在调查表上应填上父母双方姓名。

三.父母亲身份证复印件

(1)如身份证已失效，可用其户口页(要有父母的身份证号码)复印件盖派出所鲜章代替。

(2)如父母离异的，应提供父母离婚协议书(或法院判决书)和父母双方的身份证复印件。注意：若离婚协议书或法院判决书中关于子女抚养情况的内容与实际抚养情况不一致，则应在相应文书上予以注明。(3)如父母一方(或双方)已故，须在贫困证明中注明已故，同时由派出所出据死亡证明，加盖鲜章。

死亡证明应至少包括以下内容：xxx(贷款学生的名字)的父亲或母亲于x年x月x日死亡。最后由公安机关加盖派出所户籍专用章。

四.学生身份证复印件和学生证复印件

学生证复印件应加盖学生处资助中心印章。(由学生处统一办理)

五.2个见证人的身份证复印件

2个见证人中1名是学校老师，1名是学校同学。

六.未满18岁的学生银行不予贷款。

七.下岗证和低保证不是申请贷款的必需材料，但如果提供上述证件，则更容易申请到贷款。

八、对已办理了信用卡的学生，银行不予贷款，除非具备下列条件：信用卡发卡行出具“办理信用卡时不需要收入证明，不需要担保，银行征信系统数据记录错误”的证明。

九、中国农业银行等银行提供的国家助学贷款实行一次申请、逐年发放的办法。每个学生仅有一次贷款机会，即已经贷款成功了的学生不得再行申请。

十、所有材料不得用传真件。

十一、所有复印件(身份证复印件除外)必须加盖相应机关的红章。

第三篇：国家助学贷款

国家助学贷款是党中央、国务院在社会主义市场条件下，利用金融手段完善我国普通高校资助政策体系，加大对普通高校贫困家庭学生资助力度所采取的一项重大措施。国家助学贷款是由政府主导、财政贴息、财政和高校共同给予银行一定风险补偿金，银行、教育行政部门与高校共同操作的专门帮助高校贫困家庭学生的银行贷款。借款学生不需要办理贷款担保或抵押，但需要承诺按期还款，并承担相关法律责任。借款学生通过学校向银行申请贷款，用于弥补在校学习间学费、住宿费和生活费的不足，毕业后分期偿还。这个影片说明了两点中心，一是“滴水之恩，当涌泉相报”，二是“人无信不可立”。也就是说，人要懂得知恩图报，要诚实守信。贫困并不是耻辱，贫困不是博取同情的资本，是催人奋进的动力。虽然我们贷款读书的，但是我们不应该位此感到自卑和低人一等，我们不和别人比吃穿，我们只和别人比贡献。比学到的知识，我们要相信知识是财富，知识是改变命运的根基，我们要努力学好自己的专业知识，学好本领，将来能为国家，为社会做点事，这才是根本。对于我们这些还在学校的学生，为我们微弱的力量来做些贡献，我们应该互相关心身边的同学，要关心身边的弱势群体，做一个有道德有素质的学生。从小事坐起，严遇律自己。人无信不立，如果一个人不讲信用，就算他其他方面在优秀，也无法在这个社会立足。人穷不能志短，受

人恩果千年记。所以我们要努力去践行对自己，对国家对社会的诺言.国家助学贷款是我们国家在这个社会主义市场经济体制下，国家为了进一步加大对高等学校经济困难学生资助力度而采取的一项重要政策，这项政策解决了许多家庭贫困大学生“上学难”的问题，让我们这些家庭经济困难的学生也可以接受进一步的教育。国家助学贷款实际上是我们国家给予贴息、学生凭自己的信用向金融机构申请的一种

第四篇：助学贷款论文

增强还贷意愿和能力，全面完善资助管理体系

——浅谈大学生助学贷款拖欠问题

摘要：在我国新的资助政策与措施中,国家助学贷款是一项针对家庭经济困难学生惠及面最大、资助力度最大的主体性资助形式。在助学贷款在惠及万千贫寒学子的同时，国家助学贷款的违约率已经逐渐成为制约国家助学贷款工作良性发展的瓶颈问题。本文通过对大学生拖欠贷款问题的调查分析，阐述对此问题的原因分析和解决方案。

主题词：大学生 助学贷款拖欠 偿还能力 偿还意识 资助管理

正文：

在我国新的资助政策与措施中,国家助学贷款是一项针对家庭经济困难学生惠及面最大、资助力度最大的主体性资助形式。国家助学贷款是由政府主导、财政贴息、财政和高校共同给予银行一定风险补偿金，银行、教育行政部门与高校共同操作的专门帮助高校贫困家庭学生的银行贷款。借款学生不需要办理贷款担保或抵押，但需要承诺按期还款，并承担相关法律责任。借款学生通过学校向银行申请贷款，用于弥补在校学习期间学费、住宿费和生活费的不足，毕业后分期偿还。随着国家助学贷款工作的持续开展和获贷大学生数量的不断增加，国家助学贷款的违约率已经逐渐成为制约国家助学贷款工作良性发展的瓶颈问题。如何减小国家助学贷款违约率，提高学生还款意愿和还款能力成为了影响国家助学贷款政策落实的关键性问题。

南京航空航天大学于2001年开展国家助学贷款工作，先后与工商银行南京新街口支行、工商银行南京军管支行、中国银行南京玄武支行合作办理国家助学贷款业务；截至2007年10月，我校学生已有4684人获得新机制国家助学贷款，合同金额累计达7790.29万元。2004年国家助学贷款新机制的运行以来，我校国家助学贷款工作进展迅速，家庭经济困难学生的困难得到了极大的解决，平均获贷率达到96％以上，新机制实行以来的放贷人数是老机制实行时的7倍，放贷金额是25倍。在实践中，我校积极探索助学贷款质量管理服务体系，加强实施助学贷款系统化管理，注重对各个环节的过程控制，我校学生每年的逾期违约率控制在5％以内，大大低于全国平均水平，助学贷款管理与服务工作受到了贷款经办银行的赞誉和学生的好评。

为进一步实现降低贷款风险，提高按期还款率，促进高校助学贷款工作良性循环的目标，我校在国家助学贷款的组织、管理、服务体系等方面实践全面质量管理体系建设，做出了有益的创新与探索。我们认为应按助学贷款相关群体（学生、学校、社会）分别重点解决如下难题：

学生角度：

难题一：部分大学生为什么不能如期还款？

通过对学生的调查分析，我们总结了如下几点：

1：还贷意识充足，但客观环境因素影响（身不由己型）

部分同学在国家贷款到期后，有充足诚信意识和还贷能力，但却因学习生活中的相关事宜暂时耽搁如留学，旅游，出差等等。这种学生处在以上两种能力之外，具有道德上的可行性，但制度上的违约性，贷款规定的时间以制度形式存在，就要求学生不能推迟一分一秒，这样做也是为了整体学生还贷的大局。所以，在尽量控制的前提下，必须采取相应的违约处理措施，让学生正确的平衡利益相关性。让学生意识到还贷不仅仅是能力和意识上的问题，还是制度上的义务和必要性。

2：诚信意识充足，但实际还贷能力制约（力不从心型）

在诚信道德并不缺失的情况下，一部分学生仍面临很实际的问题——还款能力不到位，这主要体现在还款时间不能到位，还款资金无法满足，新困难的产生造成时间和资金双重困难。在如此情况下，除了要在制度允许范围内延长学生还贷时间或分期还贷的资金安排，还要尽可能帮助学生解决实际困难，如学校推荐就业，后勤补贴工作等等，及时性的帮助学生提高还款能力。

3：主观意识故意，且能力充足不予配合（诚信缺失型）

部分学生，在刚开始的申请贷款中，就抱有歪曲的不愿还款意愿，认为贷款是自己应得的款项，或是为满足一时需要而仓促贷款后，因制度宽松不愿还贷。表现在有意拖欠贷款，采取各种理由相关措施拒绝履行义务。对于这种学生可以加强两方面工作力度。一：贫困生认定初期就否定相关学生的贷款申请，要严格执行管理工作，避免急躁和主管因素判断，要有客观的贫困证明和诚信证明等材料。二：加强制度的约束力如诚信记录、就业防范等，让学生意识到故意拖延贷款的危害性代价大于保留财产所带来的利益。

难题二：如何提升学生诚信还贷意识和还贷能力？

学生的助学贷款的主要形式可分为国家助学贷款和生源地信用助学贷款。两

者的区别在于前者贷款为学校协助鼓励银行办理，后者贷款则主要依靠当地的县级学生资助管理中心进行，高校没有开展相应诚信教育等，而通过其他的方式催促学生还款。两者不一样的贷款形式决定了针对不同学生贷款群体不同的措施。对于国家助学贷款学生，我们归纳总结了如下几点借贷管理措施：

一：（恩）感恩诚信教育，激发诚信还贷动力。诚信教育不能局限于课堂灌输，要有抓手和载体。目前，高校仅把助学贷款当成一项“发放贷款，催还贷款”的机械工作，忽视了其诚信教育抓手的作用。事实上，高校完全可以将助学贷款工作作为德育的一个重要载体，把助学贷款工作和诚信教育结合在一起。在开展诚信教育时，融入现实工作中的真实例子，对学生动之以情，晓之以理，促使诚实守信内化为学生的道德品质，外化为学生自觉守信的行为，使学生认识到诚信的重要性的同时，认识到拖欠助学贷款的危害性。这样既能成功地实现诚信教育的目的，又能无形地遏止拖欠助学贷款的不良现象，可谓两全其美。

二：（威）利用制度约束，明确违约危害性。国家助学贷款的目的是帮助经济困难的大学生支付学费、住宿费和生活费，以保障其顺利完成学业。这是党和国家对经济困难大学生的关怀，但这终究是贷款，不是救济，是要还款的。而学生的诚信度和毕业后的流动性给还贷造成了困难。因此，在诚信教育的前提下，还必须制定科学合理的助学贷款信用制度，加强信用管理，利用制度约束催促学生主动还贷。在学生贷款前后实行风险提示制度，让学生自身了解欠贷、拖贷的危害性；以及在贷款前期进行学生的自主承诺制度，让学生以书面制度形势保证还贷顺利进行。同时按制度规定的程序和贷款流程，把好审批关，做到宽严适度，合情合理。既不能放宽条件，不讲原则，给不该贷款的人发放贷款，也不能严格过度，把经济困难的学生拒之门外，使经济困难学生失去学习机会。

三：（评）风险评估，筛选违约高危人群。那么如何开展评估？我们认为具体的借贷学生筛选工作如下1：全面梳理千余个典型案例。在以往的助学贷款管理工作基础上充分总结出以往违约学生特点、动机等。2：梳理违约学生典型特征。利用调查分析整理违约学生主观和客观的违约因素及典型特征。3：比照分析确定违约指数。在评测基础上确定每一位学生的违约指数，做到管理上的筛选工作。

而对于申请生源地信用助学贷款的学生而言，贫困认定是地方级工作。而如果将高校认定与地方认定结合起来则能充分做好资助管理工作。

学校角度：

难题一：学校如何做好助学贷款管理工作？

1、进行国家助学贷款政策利益相关方的细分，构建全员化的协同管理体系，为国家助学贷款良性运行提供组织制度保障。在实践中，南京航空航天大学认识到要明确主要利益相关方在助学贷款管理工作的关键控制功能，发挥政府在公共政策制定与服务上的主角作用、银行与学校在政策执行与诚信教育上的核心作用、获贷学生在自强诚信、成才发展上的自动自发意识，建立了银校合作开展诚信教育活动制度、案例警示教育制度、银校定期交流制度，逾期学生的信用档案制度、逾期提醒制度等；我校注重发挥其他利益相关方在贷款服务、贷后管理的协同效应，建立了与逾期学生家长联系制度，就职单位联系函制度、学生服务组织的直接咨询服务制度，就读学院的逾期通报制度、逾期学生家庭走访调研制度等，为有效降低助学贷款风险、提高回收率提供了制度保障。

２、进行国家助学贷款工作过程的细化，构建全程化的服务体系，为国家助学贷款良性运行提供工作机制保障。

(1)、完善多渠道的政策宣传教育平台，提高国家助学贷款的知晓度。我校在招生过程中积极宣传国家与学校的资助政策体系，并通过录取通知书向所有学生邮寄《国家助学贷款指南》，并对家庭经济困难学生开通资助热线咨询电话；在新生报道期间，学校专门设立专门的国家助学贷款咨询台，与报到新生进行面对面的交流，同时积极利用展板、横幅、电子屏、多媒体查询系统、校园广播、校电视台等介绍国家助学贷款的政策；在开学后，学校助学中心联合经办银行专门开展国家助学专题咨询会与政策解读会，对国家助学贷款政策向学生进行详细解读；

（2）完善全方位的诚信与信用教育体系，提高学生诚信还贷的自觉度。为让获贷学生头脑中诚信警钟长鸣,诚实意识常存，提高履约还贷的自觉度，南航每年10月份与5月份分别集中面向新申请贷款学生与获贷应届毕业生开展信用教育专题活动，联合中国银行、中国人民银行征信管理处开展专题讲座、利用校电视台播放教育部《贷款助学 信用助人》宣传片，进行个人征信知识普及宣传工作，开展国家助学贷款诚信案例展与图片展，向学生发放诚信书签、征信知识手册等，并通过各个年级开展各类教育活动，如诚信征文、《贷款助学 信用助学》影片观后感交流汇报、诚信主体班会等，抓好了日常性与集中性并进的诚信教育与宣传。

（3）完善全程化的素质培养体系，提高获贷学生的综合素质与就业率。获

贷学生能否还款的关键是学生能否顺利毕业，获得稳定经济来源。在一定程度上,提高学生的就业率也就意味着提高还贷率。围绕获贷学生的综合素质和还款能力，我校高度重视对获贷学生能力提升与素质教育工作，不断加强对获贷学生的精神资助工作。我校每年针对家庭经济困难学生实施了以“双手擎起一片蓝天”为主题的团队辅导，主要目的在于使获贷困难学生更好地接受现实、悦纳自我，并且通过活动促使他们树立自信、自强、自立的坚定信念。

社会角度：

难题一：社会应如何谋求较为科学、完善的高校贫困生的资助模式?

归问题本身,“不知恩,不感恩”实质上是受助者、资助范式以及社会传导机制共同作用的结果。以上在分别介绍针对资助者，资助群体的措施方法后，下面着重讨论社会的资助模式问题。

随着高校招生和收费制度的改革,高额学费和生活费越来越成为学生家庭的沉重负担。高等学校中因家庭贫困等其他缘由难以维持学业的学生正在逐渐增多。高等教育是非义务教育。国家与社会为帮助贫困生完成学业做了大量的努力,基本建立了以国家助学贷款为主体、勤工助学为主导、“奖、贷、助、补、减”联动助学资助体系。但我们仍需要一个更为健全的社会资助模式：资助多样化，制度规范化，社会诚信化。

资助多样化：实行贷款方式多样化与多品种。多样化、多品种的贷款方式是完善助学贷款体系、降低风险的重要举措。要积极完善多渠道的贷款来源。（1）国家助学贷款，这是最重要的贷款形式。（2）高校靠自有资金和财政补贴，举办短期无息或低息生活费贷款。（3）银行形成自发助学信贷市场，方便贫困生和部分追求自立的非贫困生提供个人信贷。在担保形式上，针对不同贫困状况的大学生，可采取完全无担保贷款和有担保贷款两种形式。要积极推广生源地贷款，这种贷款由家长或学生亲戚担保，具有三大优点。一是父母或亲属提供担保，提高了贷款的保障性；二是当地金融机构对学生家庭情况比较熟悉;三是有利于降低违约率。

制度规范化：唯有判定“谁是最需要的人”,建立起规范公平的高校贫困生甄别机制,才能让最困难的、最需要资助的高校贫困生得到援助,才能防范“假贫困生”挤占了那些真正的高校贫困生的资助资源,才能维持高校贫困生及其公众的心理平衡,使受助者真切地体味、分享社会的关怀和人间的温暖。

诚信社会化：社会的诚信深深影响每一位社会成员的诚信文明。整个社会生

活中逐渐形成的诚实守信的社会风气。社会诚信的形成不仅包括个人诚信，还包括在社会生活中被广泛认可的道德及规则。这都与大学生的诚信道德息息相关，建立社会诚信体系会让助学贷款更获保障，从为国家助学贷款良性运行提供社会诚信保障。

助学贷款是一项利国利民的大好政策,同时也是一件复杂繁琐的大难事。如何科学高效地做好国家助学贷款的管理与服务工作，实现国家助学贷款工作可持续发展，是一个长期性与系统性的工作、没有捷径可循。我们应在总结现有经验的基础上，积极探索、勇于创新、深入实践，不断健全我校国家助学贷款管理服务体系,充分做好管理、服务、协调工作，将党和国家的这项民心工程落到实处，为建设有中国特色的社会主义事业培养出更多更优秀的高素质人才。

参考文献

[1]李友清.国家助学贷款问题与大学生信用框架体系的构建[J].事业财

会, 2006(5).[2]谢金金.论国家助学贷款与信用制度建设[J].理论月刊,2006(3).[3]骆志芳.推行国家助学贷款中存在的问题及对策金融与保险[J].金融与保

险,2004(4)

第五篇：国家助学贷款须知

福建师范大学国家助学贷款还款须知

亲爱的同学：

你好！

国家助学贷款是学校资助家庭经济困难学生的主要手段，体现了社会主义制度的优越性，也体现了党和国家、学校对家庭经济困难学生的关爱，使得众多贫困学子不会因家庭经济贫困而被迫辍学。在毕业后始终怀着一颗感恩的心，以优异的成绩回报国家和社会，是每一个受助学生应尽的责任。

众所周知，诚信是人类社会文明赖以生存的重要基石，是中华民族的传统美德，是经济生活和社会生活应遵循的基本准则。国家助学贷款正是以学生的身份、人格和所在学校的信誉为担保，为其提供在校期间的相关费用，这笔贷款将成为您跨入社会的第一份信用记录，将是一笔无形的财富。

全国统一的个人信用信息基础数据库于2006年1月正式运行，个人信用信息基础数据库人已实现全国联网，只要你与银行发生过借贷关系，就能在国内任何地方和任何一家商业银行信贷网点查到你的个人信用报告。在此，我们特别提醒广大学生，一定要严格按合同的约定,按时归还借款本金和利息,不能有欠款。因为只要你有欠款，不论金额大小，都会在个人征信系统留下不良记录进入金融机构的黑名单，造成以下严重的问题：

（1）无法在金融机构办理正常业务：无法申请银行信用卡、申请办理住房贷款或购车贷款。（2）你的直系亲属向所有银行申请办理贷款或信用卡业务时，可能会受到你拖欠国家助学贷款的影响被拒绝。

（3）学校的不良贷款率将因为你恶意拖欠国家贷款而提高，下一你们的学弟、学妹们通过学校向银行提交的国家助学贷款申请可能被拒绝。

（4）在个人征信系统中留下不良记录，会对个人出国签证申请和个人求职造成严重不良影响。我们再次提醒你，你的每一笔还款都将是你的信用记录，任何欠息或欠款都可能将严重影响你今后的事业和生活。因此，我们希望你能珍惜自己的个人信用，按约还本付息，珍惜自己的贷款信用和声誉，自觉履行还款责任，成为具有良好诚信意识的公民。你们的诚实守信、如期还贷，不仅能为我校树立了良好的信用榜样，也为下一届学弟、学妹们的顺利贷款打下良好的基础。如因特殊原因难以按约还款，请及时与贷款银行联系，慎防发生拖欠等违约等行为，为今后的工作、学习、生活打下坚实的信誉基础。希望你们能无愧于学校、社会对你们的期望，早日成为祖国各条战线上的栋梁！