汽车保险与理赔B卷概要

第一篇：汽车保险与理赔B卷概要

江苏农林职业技术学院2011/2012学年第一学期 《汽车保险与理赔》期末考试试卷(试卷B)

一、填空题：（每空 1 分，共 20 分）

1、汽车保险中介的主体形式主要有。

2、风险的三要素分别为。

3、机动车辆保险合同的凭证除了保险单外还包括。

4、核保实务包括，核定保险费，计算保险费。

5、汽车保险费率的厘定要遵从，保障偿付。

6、风险管理的过程包括，，和 等环节。

二、单选题：（每题 1 分，共 20 分）

1、关于保险的损失补偿原则，下列说法正确的是()A.保险人向被保险人补偿的保险金，不能超过其所受的经济损失 B.只要发生危险，保险人就应对被保险人予以赔偿 C.只要保险标的发生损失，保险人就应给予赔偿

D.保险人向被保险人补偿的保险金，不能少于其所受损失

2、根据保险人的委托，在保险人授权范围内代办保险业务并向保险人收取代理手续费的人，是（）

A.保险代理人

B.保险经纪人 C.保险公估人

D.保险理算人

3、A公司将新购买的一台二手奔驰汽车向保险公司投保，保险金额为26万元。保险期限内出现保险事故，A公司花费修理费总计23万元，经估价该车重置价值为39万元。保险公司应赔偿A公司()A.26万元

B.23万元

C.39万

元

D.15.4万元

4、下列损失中，属于车辆损失险赔偿范围的是（）A、车辆因意外事故侧翻，导致所载货物的部分损失 B、车辆因在高速行驶后，自燃导致车身部分损毁

C、事故发生后，在抢救车辆的过程中发生的必要的施救费用 D、在事故中，车上人员随身携带的物品的损失

5、以下险种中只有在投保了车辆损失险和第三者责任险的情况下才能投保的附加险是（）。

A 全车盗抢险 B 新增加设备险 C 车上责任险 D 不计免赔特约险

6、某投保了第三者责任险车辆，在保险期限内发生两次第三者责任保险事故，被保险人对第三者承担的赔偿责任分别是7万元和12万元。由于被保险人在投保时选择了10万元档次的赔偿限额，保险人赔偿了第一次事故7万元以后，对第二次事故的12万元，根据规定应（）。A 赔偿12万元，第三者责任险仍然有效 B 赔偿10万元，第三者责任险仍有效 C 赔偿10万元，第三者责任险终止 D 赔偿3万元，第三者责任险终止

7、下列选项中，属于机动车辆第三者责任险保险责任范围内的是()A.保险车辆对被保险人所有或代管的财产造成的损失 B.保险车辆行驶时发生意外事故致使本车所载乘客伤亡 C.被保险人在使用保险车辆时不慎将路边行人撞伤 D.保险车辆行驶时发生意外事故致使拖带的未保险车辆倾覆

8、以下关于车辆盗抢险的赔偿处理正确的是（）

A.车辆在被抢夺过程中造成车身部分损毁，其维修费用保险公司不予赔偿。B.被保险人因为民事纠纷导致车辆被抢夺，造成的损失保险公司不予赔偿。C.保险车辆因被诈骗造成的损失，保险公司应该赔偿。

D.保险车辆被盗窃期间造成的第三者人身或财产损失，保险公司应该赔偿

9、车辆损失险和第三者责任险，在符合赔偿规定的金额内，实行绝对免赔率，在交通事故中负同等责任的，免赔率为()。

A.5％ B．10％ C．15％ D．20％

10、某投保人车辆损失保险的车辆在行驶中发生碰撞事故，造成车辆损失5000元。交通部分裁定本车负主要责任，承担经济损失70%，则本车可得到保险公司的赔偿（）元。

A、5000 B、3500 C、2975 D、4000

11、机动车交通事故强制责任险从（）开始实行。

A、2006年3月1日 B、2006年7月1日 C、2007年7月1日 D、2008年2月1日

12、风险管理的基本目标是（）。

A、以最小的成本获得最小的安全保障 B、以最大的成本获得最大的安全保障 C、以最小的成本获得最大的安全保障 D、以最大的成本获得最小的安全保障

13、我国《机动车辆保险费率表》中车辆使用性质分为（）。A、公有车辆和私有车辆 B、营业用车辆和非营业用车辆 C、进口车和国产车 D、机动车和非机动车

14、汽车保险的基本职能是（）。

A、补偿损失 B、财政分配 C、融资 D、防灾防损

15、通过购买保险的方式属于下列风险处理的哪种方法（）。A、避免 B、预防 C、抑制 D、转移

16、下列哪一项不属于最大诚信原则的内容（）。A、告知 B、保证 C、缴纳保险费 D、弃权与禁止反言

17、下列哪一项不是代位求偿权实施的前提条件（）。

A、保险标的的损失属于保险责任事故 B、保险标的的损失是第三方责任造成的 C、被保险人对第三者依法应负赔偿责任 D、保险人履行了赔偿责任

18、车辆损失险的保险金额最高不超过投保时的（）。A、新车购置价 B、实际价值 C、实际价加成数 D、自行估价

19、投保人对保险标的所具有的法律上承认的利益称为（）。A、保险利益 B、经济利益 C、法律权益 D、经济权益

20、保险人依据法律规定或合同约定，不承担赔偿和给付责任的范围叫做（）。A 保险责任 B 保险范围

C 责任免除 D 保险约定

三、名词解释：（每题 4 分，共 20 分）

1、风险

2、汽车保险

3、汽车保险人

4、核保

5、汽车保险理赔

四、简答题：（每题 5 分，共 15 分）

1、简述保险利益构成必须具备的条件

2、简述汽车损失险保险金额的确定方式

3、简述汽车保险理赔的意义

五、计算题：（每题 10 分，共 10 分）

1、一辆家庭自用车投保了责任限额10万元的第三者责任保险及责任限额3万元的附加车上货物责任险，同时投保了上述两个险种的不计免赔特约险。在保险期限内第三次发生交通事故时，造成第三者损失8万元、车上货物损失2万元，驾驶人员承担全部责任，依据该种车辆条款的规定承担15%的免赔率，同事又由于非约定驾驶员肇事，应增加5%的免赔率，三次出险，增加10%的免赔率，试计算保险公司应支付的各种款项。

六、案例分析题：（每题 15 分，共 15 分）

1、赵某于2007年8月花费25万元购买了一辆奥迪轿车，附加费为3.5万元。他为该车办理了保险期限为一年的全车盗抢险，双方确认保险金额为28万元。在2007年10月12日，该车被盗，赵某立即向公安机关和保险公司报了案。到了2008年1月12日，汽车仍未找到。赵某持公安机关的证明想保险公司索赔。

2008年8月初，赵某被盗的汽车被公安机关查获，保险公司将车取回后要赵某来认领，但这是赵某不愿收回自己丢失的汽车，而要求保险公司按照保险合同支付28万元的保险金及利息。而保险公司则认为，既然被盗汽车已经被找回，因汽车被盗而引起的保险赔偿金的问题已不存在，因此赵某应领回自己的汽车，并承担保险公司为索赔该车所花费的开支，经过协商未果，赵某便上诉至法院。

请你对上述案例进行分析，并发表自己的看法。

第二篇：汽车保险理赔试卷B

一、判断题（共20道题，每题 1分，共20分。在正确的题后括号内画“√”，在错误的题后括号内画“×”）

l、风险单位是指一次风险事故发生可能造成的最小大损害范围(√)

2、保险事故发生后，按照保险合同请求保险人赔偿或者给付保险金时，投保人、被保险人

或者受益人应当向保险人提供其所能提供的与确认保险事故的性质、原因、损失程度等有关的证明和资料。保险人按照合同的约定，认为有关的证明和资料不完整的，应当及时一次性电话通 知投保人、被保险人或者受益人补充提供(√)

3、《保险机构案件责任追究指导意见》中规定在案发后及时主动追缴资金和积极赔偿损失的，根据挽回损失程度相应减轻有关人员责任(√)

4、经过保险监督管理部门审批成立后，财产保险公司即可开展业务(√)

5、根据《保险法》规定，财产保险的索赔时效为2年，自出险之日起被保险人或受益人知道或应当知道保险事故发生之日起计算(√)

6、保险事故发生后，被保险人因急于恢复，没有及时通知保险人，致使保险人无法确认部

分损失。对该部分无法确认的损失，保险人有权不承担赔偿责任(×)

7、2010年3月5日，张先生将其车转让给了李先生，张先生原来投保了交强险和车损险，该车转让前后都是家庭自用，那么车辆转让后，该车的交强险和车损险继续有效(×)

8、对地市公司权限内赔案，地市分公司可自主决定通融事宜(×)

9、财产保险合同无效即指保险合同全部无效。部分无效(×)

10、已赚保费赔付率是某一内的赔款支出与该已入账保费的比率。赔付成本/已赚净保费

(×)

二、选择题（21~45题，每题2分，共50分。请从4个备选答案中选择1个正确答案，并将正确答案前的字母填到题目中的括号内。多选、漏选或误选均不能得分）。

21、请从四个备选答案中选择一个最恰当的答案，将正确答案前的字母填到题目中的括号内或答题卡中，多选、不选或错选均不得分）

1."VSS”是（B）的英文缩写。Vehicle Speed Sensor

(A）怠速控制阀（B）车速传感器

(C）换档电磁阀（D）曲轴位置传感器

2．现代轿车上采用了越来越多的铝板，以下有关铝板的说法中，不正确的是（D）。

(A）加工钢板的收缩锤可用来加工铝板

（B）铝板可用热收缩的方法进行校正

(C）车身上的铝板通常比高强度钢板厚（D）以上全部

3．在对装有ABS系统的车辆进行损失鉴定时，除对常规制动系统进行检查外，还需进行以下(D）检查。

(A)ABS轮速传感器外观检查（B)ABS液压调节器外观检查

(C）用诊断仪查看是否存在故障码（D）以上全部

4．在计算车辆的实际现金价值时，以下（D）一般不会增加其估值。

(A）天窗（B）电控发动机

(C）动力转向系统（D）电动车窗

5．为检查事故车的转向系统是否受损，在将车辆举升起来后，甲说：可以上下推动横拉杆，看是否有松动迹象；乙说：可以挤压波纹管直到感知到球头，然后推拉轮胎看球头是否松动。以下（B）选项是正确的。

(A）只有甲正确（B）只有乙正确

(C）甲乙都正确（D）甲乙都不正确

6.A、B两车发生碰撞事故，A全责，B无责，A车车损2000元，B车车损5000元。对于A、B两车交强险项下的赔偿，正确的是（A）。

(A)A车赔偿B车5000元（B)A车赔偿B车7000元

(C)B车赔偿A车2000元（D)B车赔偿A车100元

7．一辆被保险车辆被盗，保险公司按照盗抢险合同条款支付了赔款，但几个月后车辆被找到，此时正确的处置方式是（B）。

(A）车主退还赔款，车辆归属车主

(B）车主保留赔款，车辆归保险公司

(C）拍卖车辆，如所得款项高于赔款，高出部分归车主

(D)A或B

8．一辆被保险车辆因托底导致油底壳漏油，车主未采取措施继续行驶，导致发动机因机油缺失而卡死，需大修发动机。对于此案，(A）属保险理赔范围。

(A）油底壳维修费用（B）发动机大修费用

(C)A和B都是（D)A和B都不是

9．对于事故查勘报告，甲说：公估公司出具的查勘报告只能作为参考，如因其查勘报告失真而导致错误赔付，保险公司无权向公估公司追偿；乙说：如事故存在第三责任方，查勘报告中应当明确提出向责任方追偿。以下（B）选项是正确的。

(A）只有甲正确（B）只有乙正确

(C）甲乙都正确（D）甲乙都不正确

10．如果保险人在代位追偿中从第三者处追偿的金额大于其对被保险人的赔偿，则超出部分(C）。

(A）归保险人所有（B）归国家所有

(C）归被保险人所有（D）协商确定归属

11．在对一辆事故车进行估损时，发现其发动机控制单元外壳变形，应当（A）。

(A）更换控制单元（B）更换控制单元外壳

(C）维修控制单元（D）维修控制单元外壳

12．在填写估损单时，甲说：为了提高效率，可以使用重复符号；乙说：为了使单简明扼要，可将“维修”项与“大修”项合并为“维修”项来填写。以下（D）选项是正确的。

(A）只有甲正确（B）只有乙正确

(C）甲乙都正确（D）甲乙都不正确

15．甲说：悬架系统如果在碰撞中受损，通常会导致车辆产生跑偏；乙说：翼子板裙板如果在碰撞中发生变形，可能会导致车辆跑偏。以下（A）选项是正确的。

(A）只有甲正确（B）只有乙正确

(C）甲乙都正确（D）甲乙都不正确

16．在事故车维修中，在将两块板件焊接在一起之前，要先在连接处涂上（D）。

(A）胶粘剂（B）润滑油

(C）密封剂（D）焊穿底漆

17．矫正合金钢材料的变形时以（A）为主。

(A）机械矫正（B）拉力矫正

(C）手工矫正（D）火焰加热

13．对一般车主而言，以下（A）汽车保险险种组合最经济。

(A）交强险＋车辆损失险＋第三者责任险＋不计免赔特约险

(B）交强险＋车辆损失险＋第三者责任险

(C）交强险＋车辆损失险＋第三者责任险＋车上人员责任险十全车盗抢险

(D）交强险＋车辆损失险＋第三者责任险＋全车盗抢险＋不计免赔特约险

18，对于汽车上的塑料件，甲说：如果软塑胶料件在碰撞中刮伤，则不能维修只能更换；乙说：如果硬塑胶料件在碰撞中刮伤，则不能维修只能更换。以下（D）选项是正确的。

(A）只有甲正确（B）只有乙正确

(C）甲乙都正确（D）甲乙都不正确

19．在对汽车中柱进行切割时，正确的切割部位是（A）。

（A）中柱上下各三分之一处

（B）车顶底部到中柱中间部位

（C）车门槛上方至车顶底部

（D）安全带D型环的下方到车顶底部

20．一辆保险车辆在事故中负同等责任，估损后确定为全损，其保险金额为18万元，车辆实际价值为20万元，全损理赔额的正确计算方式为（A）。

(A)20x50%x92%(B)18x50%x92%

(C)20X92%(D)18x92%

21．现代车身结构件广泛使用了高强度低合金钢板材，在事故车修理中对这种板材不能长时间加热的主要原因是（A）。

(A）会降低板材强度（B）影响美观

(C）这种板材容易燃烧（D）以上都不是

22．承载式车身结构中，以下（D）支撑着麦弗逊式滑柱的顶部。

A）螺旋弹簧B）翼子板C）前纵梁D）减振器支座

23．如发动机因喷油过多而出现“淹缸，且无法起动时，可利用断油控制起动，即起动时将油门踏板（D）。

A）轻踩B）不动C）踩一半D）踩到底

24．在自动档车辆上，液力变矩器中与变速器输入轴转速相同的零件是（B）。

A）泵轮B）涡轮C）导轮D）壳体

25．在事故车查勘和维修中，以下（C）项操作是危险的，应当不允许发生。

(A）不戴手套操作电钻

(B）在正在充电的蓄电池附近使用电焊机

(C）用千斤顶支撑好汽车后进入车底进行查勘

(D）当车轮稍微离开地面时通过晃动车辆来确定汽车是否正确地固定在举升器上

三.简答题（共4题，每题5分，共20分）

1.在对事故车辆查勘过程中，通过哪些方法和专业知识可以判断气囊爆破是伪造的？（5分2.发动机拖底后会造成哪些损失，请做详细说明？（5分）

（1）目测法，观察气囊的新旧程度，是否有油污、灰尘，除透气孔外是否有破损。

（2）检查安全带是否自动锁死，如果该车有此功能，而又没有锁死则很有可能是伪造的气囊

（3）根据汽车碰撞部位为判断是否涉及气囊传感器。

（4）安全气囊、碰撞传感器、气囊电脑等的爆炸及使用时间可以通过电脑进行检测。车辆

3.核赔工作职能中单证审核的要点是什么?（5分）

（1）审核确认被保险人按规定提供的单证、证明及材料是否齐全有效，有无涂改、伪造；

（2）审核各理赔经办人员是否规范填写赔案有关单证并签字，必备单证是否齐全；

（3）审核签章是否齐全；

（4）审核所有索赔单证是否严格按照单证填写规范认真、准确、全面地填写；

（5）重要信息涂改是否加盖修正章，赔案单证是否按规定次序摆放。（此条实务上未

4.请简述“互碰自赔”需满足的条件。（5分）

1.两车或多车互碰，各方均投保交强险；

2.仅涉及车辆损失（包括车上财产和车上货物）、不涉及人员伤亡和车外财产损失，各方损

失金额均在2000元以内

3.有交警认定或当事人根据出险地关于交通事故快速处理的法律法规自行协商确定各方均有责任（包括同等责任、主次责任）；

4.当事人各方对损失确定没有争议，并同意采用“互碰自赔”方式处理。

单方肇事事故、涉及人员伤亡的事故、涉及车外财产损失的事故、以及任何一方损失金额超过交强险财产损失赔偿限额的事故、都不适用“互碰自赔”方式处理

四、分析题（每题10分，共20分）

1、（1）因车辆行驶中因挂电线，司机被电死，车上人员险是否赔偿？（2）因发动机杵缸将驾驶室内司机碰伤，车上人员险是否赔偿？（3）货车上装卸货物时被砸伤，是否属于车上人员险赔偿范围？（4）司机到车下修车被压伤，是否属于车上人员险赔偿范围？（5）客车载客时超载，并因事故造成车上人员多人伤亡，车上人员险如何赔偿？（6）乘客下车时被车辆碰伤是否应当赔偿？乘客上车时被车辆碰伤，是否应当赔偿？（7）保险车辆为了避免与其他车辆发生碰撞采取紧急刹车，乘客被座椅碰伤，是否赔偿？(1)属于车辆使用过程中发生意外事故，造成的车上人员伤亡，依法应当由被保险人承担，所以应当赔偿。

(2)属于车辆使用过程中发生意外事故，造成的车上人员伤亡，依法应当由被保险人承担，所以应当赔偿。

(3)车辆装卸货物时，不能看做使用过程，车上人员装卸货物受伤应当由雇主负责赔偿，如果投保了雇主责任险，则可以在雇主责任险赔偿。

(4)条款规定，车上人员在被保险机动车车下时遭受的人身伤亡属于责任免除，因此不能赔付。

(5)车上人员责任险条款规定，每位乘客的赔偿金额不超过保险单载明的乘客每次事故每人责任限额，赔偿人数以投保乘客座位数为限，因此对于超载且一次事故中多人伤亡 的情形，对于单个乘客超过每人责任限额的部分予以剔除，然后将所有伤亡人员的费用（剔除超限额部分后）总和乘以投保座位数与实际座位数的比例。有权利选择赔偿人员。

(6)乘客下车时碰伤应当按照车上人员赔偿；乘客上车时碰伤应当按照第三者赔偿。

(7)本案符合“被保险人或其允许的合法驾驶人在使用被保险机动车过程中发生意外事故，致使车上人员遭受人身伤亡”的情形，属于赔偿范围。

2.2007年2月2日A市保险公司承保了张某的一辆帕萨特轿车；2007年4月21日接被保险人报案称：本人于下午3时驾驶该车从A市进入B市某施工路段时，由于未看清路况，车辆前底盘撞在一块石头上，以至于车辆严重拖底，车当时熄火，油底壳已漏，联系了B市的上海大众维修站，将车拖到维修站，因单方肇事，未报交警。客户出险后，A市保险公司于4月22日委托B保险公司进行双代，B公司于4月23日派人前往查勘，在B公司查勘报告中称：“（1）出险原因及经过：2007年4月21日，被保险人张某驾驶标的车行驶至B市某路段时，由于雨天路滑，路面修路，不慎撞在路边石头上，撞坏油底壳。（2）勘查处理意见：经我公司查勘，并到修理厂核实后确认，情况基本属实。（3）查勘时间：2007年4月23日”请问：

1、对于该案A保险公司如何处理？

2、您认为本案是否存在问题？如有，主要是什么问题，如何处理？如果没有，请问为什么？

1、A保险公司应：（1）与客户联系，核实出险经过，以便分析事故原因；（2）与代查勘公司联系，由代查勘公司到现场或修理厂核实。（3）将造成本次事故的原因分析，并向客户解释，申明保险公司只承担直接损失，不承担扩大部分的损失。

2、本案存在以下问题：

（1）查勘不及时，22日接受委托，既然是市区，不应（23日）第二天到达现场。未核实2证及其现场复核。（2）定损时没有区分事故直接损失及扩大部分的损失，将非保险事故损失包括在内，因在正常情况下，当发动机油底壳被撞坏漏油时，应立即停车熄火进行必要的检查修理，方能继续行驶。如出现更换连杆、曲轴等发动机部件，显然是发动机在无机油或缺机油情况下所造成的损失，这些均属扩大部分的损失，保险公司不承担赔偿责任。

第三篇：《汽车保险与理赔》

吉大《汽车保险与理赔》离线作业

案例一：王先生是个热心肠，平时就爱帮助人。邻居小张的车启动不了了，王先生二话不说，将自己的爱车掉了个头，拿来拖车绳，拴好，拖着小张的车向修理厂进发了。两辆车马上就

到修理厂了，在拐弯的时候，不幸的事情发生了。一名骑车人没有看到两车之间的拖车绳，一下撞在拖车绳上，摔倒在地。王先生和小张立即停车，拦车将骑车人送到医院。还好，人交管部门经过现场查勘，认定王先生负事故的主要责任，承担骑车人的医疗费、误工费

等项费用。王先生支付了这笔费用，然后拿着所有的单证材料到保险公司索赔。没想到，理

赔人员询问完相关情况后说，小张投保的第三者责任险过期了，保险公司无法承担赔偿责任。

王先生糊涂了„„

问题：保险车辆拖带没有保险的车辆，造成第三方人员伤亡，保险公司赔吗？

案例二：张先生最近比较郁闷，但是，比张先生郁闷得多的还有马师傅。事情还要从头说起，一天张先生驾驶自己的爱车行驶在四环路上，与前面马师傅驾驶的富康出租车来了一个亲密

接触。张先生爱车的机器盖撅起来了，马先生的三厢富康后备厢盖瘪进去一大块。追尾，后

车全责。赶紧查勘定损修车吧。

报案、查勘、定损都比较顺利，很快车辆开进修理厂了，但是修理厂的师傅说富康车要

3天后才可以提车。马师傅一听，急了，3天，每天一百多的份钱，三天就得小五百呀，还

不包括自己的生活费，这怎么受的了呢？马师傅找到张先生，要求张先生承担车辆进厂修理

期间的“份儿钱”。张先生找保险公司咨询，保险公司的答复是对这种损失无法赔付。保险

公司为什么不赔？如果保险公司不赔，张先生应该赔偿马师傅吗？张先生非常困惑。

问题：发生交通事故，造成第三方出租车的损坏，出租车司机在车辆修理期间的“份

儿钱”保险公司是否赔偿？

案例三：平时谨小慎微的周先生，因为一起交通事故，被推上了法庭，成为了被告。事

情是这样的，周先生一天开车不小心将横过马路的一位老人撞倒，周先生立即将老人送到医

院抢救，经过几个月的治疗老人出院了，但是经过有关部门的伤残评定，老人被定为三级伤

残。

在交管部门进行调解时，老人家属提出要求周先生在赔偿医疗费、误工费、护理费、残

疾赔偿金等费用之外，还要求周先生赔偿精神损害赔偿费用。周先生认为其他费用都可以赔

偿，但是精神损害赔偿费用，认为不应该赔偿。

老者家属在索赔未果的情况下，一纸诉状将周先生告上法庭，经过法院审理，判决周先

生除赔偿老者医疗费、误工费、护理费、残疾赔偿金等费用之外，还要向老者赔偿2000元

精神损害赔偿费用。周先生拿着判决书，心里滋味就别提了。还好，有保险，周先生拿着所

有的证明材料来到保险公司。但结果却令人大失所望：保险公司只赔偿除了精神损害赔偿费

用以外的费用。

问题：法院判定车主向受害人支付的精神损害赔偿费用，保险公司是否赔付？

案例四：赵先生最近碰上了一件棘手的事情，这不，前两天开车将孙先生新买的车撞坏了，车辆修好以后，孙先生认为自己的新车被撞以后，市场价值降低了。因此找到有关部门进行了鉴定，鉴定结果显示，车辆修复以后，价值减少10000元。孙先生以此向赵先生索赔，未果，孙先生向法院起诉。法院经过审理，支持孙先生的诉讼请求，判定赵先生赔偿孙先生车辆减值损失10000元。赵先生无奈，只好赔付。但当赵先生拿着有关材料向保险公司进行索赔时，保险公司的理赔人员告诉赵先生，这种减值的损失，保险公司是无法赔偿的。为什么？！

问题：车辆发生事故，修理后造成车辆价值降低的损失，保险公司是否赔偿？

案例五：小李在某运输公司工作，平时表现不错，驾驶技术很好，从没有发生过事故。但是，在一次跑长途的过程中，由于疲劳驾驶，将正常行驶的行人撞伤，小李做了一件令他终生后悔的决定，驾车逃离了现场。跑回北京的小李，整日不安，经过激烈的思想斗争，终于鼓足勇气向公安交通管理部门投案自首了。等待小李的不仅是法律的处罚，而且，小李还要承担受害人的医疗费等费用。小李所在单位投保了机动车辆第三者责任险，单位向保险公司申请索赔。保险公司的回答却是无法赔偿。

问题：保险车辆造成第三方损失以后，肇事逃逸，保险公司负责赔偿吗？

答案：

案例一：根据机动车辆第三者责任保险条款责任免除条款中的规定：“保险车辆拖带未投保第三者责任保险的车辆（含挂车）或被未投保第三者责任保险的其他车辆拖带。”造成的损失，保险公司不负责赔偿。在此次事故中，由于小张车辆的第三者责任险已经过期了，没有继续投保，在这种情况下，王先生拖带小张的车，发生事故，造成第三方人员的人身损害，保险公司是无法赔偿的。

案例二：机动车辆第三者责任保险条款责任免除条款中规定：“保险车辆发生意外事故，致使第三者停业、停驶、停电、停水、停气、停产、通讯中断的损失以及其他各种间接损失：”保险公司不负责赔偿。在上面的事故中，马师傅的“份儿钱”损失，是由于车辆停驶过程中，造成的损失，因此，对于“份儿钱”保险公司是不负责赔偿的。

保险公司不负责赔偿，张先生是否也对此损失不负责赔偿呢？根据《最高人民法院关于交通事故中的财产损失是否包括被损车辆停运损失问题的批复》(法释[1999]5号)规定：“在交通事故损害赔偿案件中，如果受害人以被损车辆正用于货物运输或者旅客运输经营活动，要求赔偿被损车辆修复期间的停运损失的，交通事故责任者应当予以赔偿。”根据这一《批复》，张先生应该向马师傅赔偿相应的“份儿钱”损失。

张先生该赔，但是这种损失保险公司又不负责赔偿，看来这是保险保障的一个“盲区”，在今后的产品设计时，保险公司应该设计开发相应的保险条款，以满足客户的需求。

案例三：根据《最高人民法院关于审理人身损害赔偿案件适用法律若干问题的解释》第十八条的规定：“受害人或者死者近亲属遭受精神损害，赔偿权利人向人民法院请求赔偿精神损害抚慰金的”，适用本解释。依据相关规定，法院裁定周先生向老者支付一定金额的精神损害赔偿费用，也是符合法律规定的。但是，根据机动车辆第三者责任保险条款规定：“精神损害赔偿”属于责任免除条款的一条，根据这一责任免除条款，保险公司对于精神损害赔偿的费用是不负责赔偿的。

不过，如果周先生在机动车辆第三者责任险的基础上投保了“附加交通事故精神损害赔偿责任险”，那么这笔2000元精神损害抚慰金，就可以得到保险公司的赔偿了。

案例四：发生交通事故，受损的第三方车辆在修复以后，因市场价值降低造成的损失，依据机动车辆第三者责任保险条款责任免除条款的规定：“第三者财产因市场价格变动造成的贬值、修理后因价值降低引起的损失。”保险公司是不负责赔偿的。同样，在机动车辆损失保险条款中，也有类似的规定，对于保险车辆的“因市场价格变动造成的贬值、修理后因价值降低引起的损失。”，保险公司也是不负责赔偿的。

案例五：小李发生交通事故，造成行人的伤害，应该立即停车抢救，可以减少伤者的伤害，也可以减少自己的责任。但是，小李没有选择这条正路，反而，驾车逃逸，做了一个极为不明智的选择。虽然，小李主动向公安机关投案自首，但是，肇事逃逸的事实已经成立，因此根据机动车辆第三者责任保险条款责任免除条款的规定：“保险车辆肇事逃逸”造成的对第三者的经济赔偿责任，保险公司无法给予赔偿。

同样，在机动车辆损失保险条款中，也有类似的规定，“保险车辆肇事逃逸”，造成保险车辆的自身损失，保险公司也是不负责赔偿的。

为了他人、为了自己，一旦发生交通事故，千万不要选择逃避，应该采取积极的措施，救治伤者、协助公安部门认定事故责任。请司机朋友们谨记。

第四篇：汽车保险与理赔复习资料

《汽车保险与理赔》复习资料

一、名词解释

1、风险：是指社会和自然客观存在的（客观方面），人们时刻警惕和忧虑的（主观方面），可能造成社会财富损毁或危及人身安全的随机现象（可能性和不确定性）。

2、保险：《保险法》投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险行为。

3、保险金额：指保险人承担赔偿或者给付保险金责任的最高限额。

4、基本险：主险；是指不需附加在其他险别之下的，可以独立承保的险别（能够独立投保的保险险种称为基本险）.5、附加险：不能独立存在，只有购买基本险后才能购买的。

6、保险利益：是指投保人或者被保险人对保险标的具有的法律上承认的利益。

7、保险代理人：是根据保险人的委托，向保险人收取代理手续费，并在保险人授权的范围内代为办理保险业务的 单位或者个人。

8、保险经纪人：是基于投保人的利益，为投保人与保险人订立保险合同提供中介服务，并依法收取 佣金的单位。

9、保险公估人：是指经中国保险监督管理委员会批准，依照本规定设立，专门从事保险标的的评估、勘验、鉴定、估损、理算等业务，并据此向保险当事人合理收取费用的公司。

10、保险责任：指保险公司承担赔偿或者给付保险金责任的项目。

11、机动车辆保险合同：是机动车辆投保人和机动车辆保险人之间关于保险权利义务的协议。

12、机动车辆损失保险：是指保险车辆遭受保险责任范围内的自然灾害或意外事故，造成保险车辆本身损失，以及所发生的施救等费用，保险人依照保险合同规定给予赔偿。

13、机动车第三者责任险：是指被保险人在使用保险车辆的过程中以发生意外事故中应该承担的民事赔偿责任作为保险标的的险种。

14、交强险：机动车交通事故责任强制保险，是指由保险公司对被保险机动车发生道路交通事故造成本车人员、被保险人以外的受害人的人身伤亡、财产损失，在责任限额内予以赔偿的强制性责任保险。

二、简答题

1、风险要素有哪些？他们之间有怎样的关系？ 风险三要素：风险事故、风险因素、风险损失

联系：风险因素引起风险事故，风险事故导致损失。风险因素与风险事故可相互转化，在一定条件下是造成损失的直接原因，则是风险事故；在其他条件下，是造成损失的间接原因，则成为风险因素。

2、投保人不履行或没有如实履行告知义务应承担怎样的法律后果？

(1)投保人故意或者因重大过失未履行规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭。自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同;发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。

(2)投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于保险合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。

(3)投保人因重大过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，保险人对于保险合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但可以退还保险费。(4)投保人、被保险人或者受益人知道保险事故发生后，应当及时通知保险人。故意或者因重大过失未及时通知，致使保险事故的性质、原因、损失程度等难以确定的，保险人对无法确定的部分，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但保险人通过其他途径已经及时知道或者应当及时知道保险事故发生的除外。

3、机动车辆保险利益的种类有哪些？

险种有交强险，第三责任险和车辆损失险。其中车辆损失险包括玻璃划痕险、盗抢险等

4、机动车辆保险合同是有哪些部分组成的？

(1)投保单：是由投保人填写的，用以表明愿意与保险人订立保险合同的书面申请。

(2)保险单：投保人与保险人之间订立保险合同的正式书面凭证，记载有保险合同的主要内容，如保险项目、保险责任、责任免除、附注条件等。

(3)保险凭证：也称保险卡，是保险人发给投保人以证明保险合同已经订立或保险单已经签发的一种凭证。其作用是便于被保险人或其允许的驾驶员随身携带，证明保险合同的存在。(4)批单：在保险合同有效期内，可能发生需要部分更动的情况，这时要求对保险单进行批改。批单加贴在原保险单正本和副本背面，并加盖骑缝章，使其成为保险合同的一部分。在多次批改的情况下，最近一次批改的效力优于之前的批改，手写批改效力优于打字的批改。

5、机动车辆保险合同的主要内容有哪些？（1）保险人名称和住所；

（2）投保人、被保险人名称和住所，以及人身保险的受益人的名称和住所；（3）保险标的；

（4）保险责任和责任免除；（5）保险期间和保险责任开始时间；当天签订的合同以第2天零点为起点至1年后24点为终止。

（6）保险价值：通常在发生保险事故时以当时车辆的实际价值作为保险价值。体现为不定植保险。

（7）保险金额；保险合同约定的保险人承担赔偿的最高限额。保险金额以保险价值为基础确定，保险金额可以由投保人和保险人协商确定，但不能超过机动车辆的实际价值，第三者责任险的保险金额则只能协商确定。（8）保险费以及支付办法；（9）保险金赔偿或者给付办法；（10）违约责任和争议处理；（11）订立合同的年、月、日。

6、发生怎样的情形，主要保险公司都规定要承担车损险的保险责任，试举出五种情形。（1）碰撞、倾覆；（2）火灾、爆炸；

（3）外界物体倒塌、空中运行物体坠落、行驶中平行坠落；

（4）雷击、暴风、龙卷风、暴雨、洪水、海啸、地陷、冰陷、崖崩、雪崩、雹灾、泥石流、滑坡；

（5）载运保险车辆的渡船遭受自然灾害（只限于有驾驶员随车照料者）。

7、通常情况下发生怎样的情形，造成保险车辆损失，保险人不负责赔偿，试举出五种情形。（1）地震

（2）战争、军事冲突、恐怖活动、**、扣押、收缴、没收、政府征用（3）竞赛、测试、在营业性维修场所修理、维护期间（4）利用保险车辆从事违法活动

（5）驾驶人饮酒、吸食或注射毒品、被药物麻醉后使用保险车辆

（6）事故发生后，被保险人或其允许的驾驶人在未依法采取措施的情况下驾驶车辆、或遗弃车辆逃离事故现场，或故意破坏破坏、伪造现场、毁灭证据。（7）保险车辆肇事逃匿

（8）驾驶人有下列情形之一者，免责： ★无驾驶证或驾驶证有效期已届满

★驾驶的机动车与驾驶证载明的准驾车型不符

★实习期内驾驶公共汽车、营运客车或者载有爆炸物品、易杉易爆化学物品、剧毒或者放射性等危险物品的机动车，实习期内驾驶机动车牵引挂车。

★持未按规定审验的驾驶证，以及在暂扣、扣留、吊销、注销驾驶证期间驾驶车辆。★使用各种专用机械车、特种车的人员吴代家有关部门核发的有效操作证，驾驶营业性客车的驾驶人吴代家有关部门核发的有效资格证书。

★依照法律法规或公安交通管理部门有关规定不允许驾驶机动车的其他情况下驾车。★非被保险人允许的驾驶人使用保险车辆。★除另有约定外，发生保险事故时保险车辆吴传安交通管理部门核发的行驶证和号牌，或未按规定检验或检验不合格。

（9）保险车辆的下列损失和费用保险人不负赔偿责任

★自然磨损、朽蚀、故障、轮胎爆裂；但由此引起的保险事故，造成保险车辆其他部位损失的，保险人应予赔偿。

★人工直接供油、高温烘烤造成的损失。★玻璃单独破碎、车轮单独损坏 ★无明显碰撞痕迹的车身划痕

★遭受保险责任范围内的损失后，未经必要修理继续使用保险车辆，致使损失扩大的部分。★因污染（含放射性污染）造成的损失

★市场价格变动造成的贬值、修理后价值降低引起的损失 ★标准配置以外新增设备的损失 ★发动机进水后导致的发动机的损坏

★保险车辆所载货物坠落、倒塌、撞击、泄露造成的损失

★被盗窃、抢劫、抢夺，以及因被盗窃、抢劫、抢夺受到损坏或车上零部件、附属设备丢失 ★被保险人或驾驶人的故意行为造成的损失

8、试指出第三者责任险的第三者含义。

第三者是指除投保人、被保险人、保险人以外的，因保险车辆发生意外事故遭受人身伤亡或财产损失的保险车辆下的受害者。在责任保险中，保险公司是“第一者”，负有过失责任的被保险人是“第二者”，保险公司和被保险人之外的其他人和其他财产都属于“第三者”。但机动车三者险中的“第三者”含义更加复杂。在机动车三者险中，原则上把肇事车辆看成第二者，这就把被保险人、其雇佣的司机、其允许的驾驶 人员，以及车上的人员和财产都包括在内，此外 的人和物才是第三者。

9、具有怎样的情形，保险公司在机动车交通事故责任强制保险责任限额范围的垫付抢救费用并有权向致害人追偿。

（1）驾驶人未取得驾驶资格或者醉酒的；（2）被保险机动车被盗抢期间肇事的；（3）被保险人故意制造道路交通事故的。

以上所列情形之一，发生道路交通事故的，造成受害人的财产损失，保险公司不承担赔偿责任。

10、具有怎样的情况下，道路交通事故中受害人人身伤亡的丧葬费用，部分或者全部抢救费用，由救助基金先行垫付？

（1）抢救费用超过机动车交通事故责任强制保险责任限额的；（2）肇事机动车未参加机动车交通事故责任强制保险的；（3）机动车肇事后逃逸的。

（救助基金的来源包括以下几个方面：了解一下）

（1）按照机动车交通事故责任强制保险的保险费的一定比例提取的资金；

（2）对未按照规定投保机动车交通事故责任强制保险的机动车的所有人、管理人的罚款；（3）救助基金管理机构依法向道路交通事故责任人追偿的资金；（4）救助基金孳息；（5）其他资金。

11、理赔的程序及提交的资料。

（1）本地出险：报案→查勘定损→客户提交索赔资料→缮制赔案→审批→领款或划款（2）异地出险：代查勘

一份规范的理算报告。一是要简述承保情况；如承保的险种、保险金额、保险有效期、特别约定等保险要素。二是要对出险的经过、原因及相关的证据作理论分析和阐述，并确认是否属于保险责任和保险有效期内；三是要对损失确认方式、损失项目和对应的承保情况作出说明，并列明损失的具体清单或明细，以数学计算公式的方式进行损失确定；四是要对本案理算总金额提出处理意见或建议。单证使用的规范。一个完整的保险赔案必定会有大量的内部理赔单证和客户提交的相关证明和证据等单证。对内部使用的单证，如保单抄件、查勘报告、理算报告、损失确认书、单证粘贴纸等，应使用保险系统的统一格式和规格的单证。对客户提交的单证，应按赔案的要求进行统一规格处理，从而使整个赔案达到整齐、统一的规范要求。

第三是装订的规范。赔案缮制的最后一个工序就是赔案装订，要按档案装订的要求，做到每一个赔案整齐划

一、结实美观。（赔案缮制：赔案缮制工作包括索赔单证的收集、整理和审核、出具理算报告、送审、结案后的案卷装订和归档等环节。）

12、互碰自赔要满足什么条件？

根据中国保险协会下发的《交强险损失互碰自赔处理办法》，当机动车之间发生轻微互碰交通事故时，同时满足以下条件，适用“互碰自赔”处理机制:（1）两车或多车互碰，各方均投保交强险；

（2）仅涉及车辆损失（包括车上财产和车上货物）、不涉及人员伤亡和车外财产损失，各方车损金额均在交强险有责任财产损失赔偿限额（2000 元）以内；

（3）由交通警察认定或当事人根据出险地关于交通事故快速处理的有关规定自行协商确定双方均有责任（包括同等责任、主次责任）；（4）当事人同意采用“互碰自赔”方式处理。

三、案例题

案例1 弟弟算不算第三者？

张某是一家私营企业的老板，与弟弟5年前就分家单过了。为经营需要，张某购买了一辆金杯车，并且投保了某保险 公司的第三者责任险，保险金额为10万元。两个月后的一天，张某正开车在路上正常行驶，经过他弟弟工作的工厂 门口。恰好张某的弟弟出门，一眼看到哥哥开车经过，就 想搭乘哥哥的车进城办事。他一边喊哥哥一边迎着车跑过 来，张某虽然紧急刹车却没能及时停下来，一下撞到弟弟 身上。后来经过抢救，弟弟终于脱离危险，张某共花掉医 疗费近20万元。但当张某向保险公司索赔时被拒绝了，因为保险公司认为张某撞伤的是他的弟弟，不属于“第三者”，所以不能理赔。

本案该如何处理？（本案的关键在于如何理解张某弟弟是否属于第三者？）私有、个人承包车辆的车主或其授权的驾驶员及其家庭成员，以及他们所有或代管的财产，属于责任免除。判断受到损害的一方是不是属于“家庭成员”非常关键，如果属于“家庭成员”，那肯定就不是“第三者”，反之，就应该是。这里有一个原则—— 三者险不能让肇事者获得保险赔偿。也就是说，保险公司给付的保险金最终不能落到被保险人的手中。也就是说，之所以将 家庭成员列入被第三者责任险排除的四种人，主要目的就是为 了防止骗保。因为保险公司不能判断驾驶车辆撞伤自己的家庭 成员和撞毁自有财产是否存在故意，是否骗保，虽然认定当事 人是否有骗保行为可以通过公安机关进行调查，但时间长，手 续复杂，因此，许多保险公司干脆就在保险合同中开列出排除名单。

因此，这里的“家庭成员”应该包括两种情况，一是配偶，一是居住在一起的父母、子女或兄弟姐妹。对于配偶来说，无论他 们是否居住在一起，都应该互为家庭成员。对于后者，如果在财产上已经分割，经济上各自独立，那么，就不应该看做是家庭成员了。在上面的案例中，张某和其弟弟早就分家单过了，经济上各自 独立，因此，其弟弟应该属于“第三者”，保险公司应该给予理赔。但是，如果换一种情况，张某的弟弟还没有成年，要依赖 哥哥为生，那他就不应该属于“第三者”，保险公司也就不必赔偿了。

案例2 车上还是车下？

李某为自己的私家车投保了第三者责任险。不久前，李某约了几个朋友到郊区游玩。到达目的地后，几个朋友都下了车，李某将车开进停车场。在李某倒车的时候，不慎 将一位朋友撞倒，这位朋友受了重伤。李某赶紧将伤者送 往医院，并支付了所有医疗费用，共计４万余元。后来，经过公安交通部门裁定，李某应当对此次事故付全部责任。李某对这个裁定没有异议，愿意承担伤者所有 医疗费用和其他相关费用。李某向保险公司提出理赔申 请，但保险公司认为，伤者应当属于车上人员，所出的保 险事故应当属于车上责任险的理赔范围，而不属于第三者 责任险的理赔范围。由于李某没有投保车上责任险，所以 保险公司不承担赔付的责任。李某对保险公司的做法非常 不满，就向法院提出起诉。本案该如何处理？

分析：本次事故的受伤者虽然在发生事故之前乘坐了李某的车辆，但并不影响其“第三者”的身份。当其在李某车上时，他属于车上人员；在发生事故的时候伤者已经下了 车，这个时候就应当是“第三者”了。所以保险公司应当按照第三者责任险的条款给予李某赔偿。类似的情况还有很多，比如，有的运营车辆将乘客送到目 的地后，在倒车或者拐弯的时候把刚下车的乘客撞伤了，这时，第三者责任险也应当负责赔偿。因为乘客其实是一 个特定的概念，凡是购买了车票并乘坐了车辆的人员都是 乘客。那么，当乘客在车上的时候是乘客，下了车，这种 特定的身份就没有了，就应该属于“第三者”的范畴了。因为，乘客这时和运营车辆的乘运关系已经结束。但必须注意的一点是，如果伤者是正在上下车的过程中受到的伤害，那就不属于三者险赔偿的范围了。

案例 3

读懂“特别约定”

10月中旬，车友温女士找到某保险公司的业务员，欲购买商业车险。由于是早已熟识的朋友关系，温女士提前将保费交 给对方，对方次日为她打印出保单。拿到保单后，温女士仔 细阅读后发现，保单上有一栏“特别约定”项，上面注明本保险车辆行驶区域为：广西壮族自治区。

“为什么有限制行驶区域范围的条款呢？之前为何没有告诉我？”温女士质问对方，对方解释称指定行驶区域的保险保费较低，所以私下为温女士选择了这一类型的保险。对于这类 保单客户，他们公司是这样规定的，如果车辆在区内发生保 险责任事故，保险公司按条款规定核定标准赔偿，而如果车 辆在区外发生保险责任事故，保险公司按核定标准的90%赔偿 损失，车主则自行承担10%的损失。温女士称，她购买保险前并不知道有行驶区域的限制。她查看了该公司的保险条款赔偿处理细则，上面注明：“发生保险事故时，保险车辆实际行驶区域超出保单约定范围的，增加 10%的绝对免赔率。”温女士认为，上面只注明了增加10%的免赔率，并不代表保险公司会赔偿90%的损失。点评：

南宁保险行业协会副秘书长郑锡称，温女士的保单上已经注明了车辆行驶区域为广西，那么如果车辆在区外出了交 通事故，保险公司最多赔偿核定损失的90%。

南宁某律师事务所曾海山律师认为，保单上注明车辆的“行驶区域为广西”，与保险条款上“保险车辆实际行驶区域超出保单约定范围的，增加10%的绝对免赔率”，实际上是有冲突的。前者意味着车辆如超出行驶区域，车辆发生事 故时就得不到赔偿，但后者又标明车辆在超出行驶区域范 围发生交通事故是可以得到一定赔偿的。因此，不排除车 辆超出行驶区域发生事故时，保险公司会拒绝赔偿。一旦 打起官司，就要看法院如何判决了。

案例4 及时履行“约定事项”

今年上半年，刚购买了新车的杨先生在保险公司投保了包括全车盗抢险在内的几个商业险种。不久后，他到有关部 门办理好车辆的行驶证、号牌等。投保时，保险业务员曾交待 他，上好号牌后要及时到保险公司办理批改手续。因此，他办好车辆号牌后就及时通知了对方。办理这项批改手续，需要提 供行驶证的复印件，杨先生当时因忙于出差，没来得及把行驶 证复印件提供给对方。后来，保险业务员称，不需要行驶证复 印件也可以在他们公司内部的网络上批改。

杨先生出差返回南宁后，曾致电这位保险业务员，询问对方是否已经为自己办理了批改手续，是否需要将保单拿到保险公司 批改。对方答复称，已经为杨先生办理了批改手续，杨先生本 人不需要拿保单到保险公司批改了，因为“每辆车的发动机号、车架号都是固定的”。杨先生认为，既然车辆已经上了牌，而且手中又有了保单，就没有到保险公司办理批改手续。然而，两 个月后他的车辆被盗，当他到保险公司理赔时，保险公司称他 的保单根本就没有办理过批改手续。而按照保单上的约定，新 车没有办理批改的，保险公司有权拒赔。杨先生就此向广西保 险行业协会投诉。

点评：投保人在拿到保单后，应认真阅读上面的“特别约定”。有些保险公司在特别约定中强调：“车辆应自保单生效之日起15日内向公安机关交通管理部门申请核发行驶 证、号牌并通知保险人办理批改，否则保 险人有权拒绝承担保险赔偿责任。” 因此，新车主投保时如果还没有办理上牌手续的，上牌后一定要及时到保险公司办 理批改，以免被拒赔而因小失大。

案例5 车损险保费也为购置税“埋单”？

今年9月中旬，车友徐先生花5.2万元购买了一辆汽车，办理入户手续时他交了2000多元的车辆购置税。随 后，他在购买商业车险时，车损险这一项的保费，被要求 以车辆实际价值加上车辆购置税为保额进行投保。对此，他感到非常疑惑：“我的车明明就值5.2万元，凭什么保险公司却要求我以5.46万元的保额进行投保？”他认为，保险公司要求车主以高于车辆实际价格的保额进行投保，是 为了获得更多的保费。更让徐先生难以接受的是，他购买 的全车盗抢险这一项，保险公司却要求他以车辆的实际价 值5.2万元为保险金额交保费。“也就是说，如果我的车被盗抢了，只能从保险公司拿回5.2万元的赔偿。”徐先生认为，既然保险公司要求车损险金额包含购置税的成本，那 么盗抢险这一项，也理应包含购置税成本。

点评：车辆投保车损险时的保险金额定价分不同的三种方式：

一是按新车购置价，即新车的车价加上购置税的费用，因为购置税也是算入新车价值的，因此新车在投保车损险时，保险金额都要将购置 税成本纳入其中。当然，如果新车投保车损险后，发生了不可修复的 损失，得到的赔偿将是包含购置税成本在内的保险金额。比方说，如 果徐先生的车发生交通事故，车辆不可修复的，就可以得到5.46万元 的赔偿，而非5.2万元。

二是现车价，指一年以上车辆按照一定的折损比率计算现在的车价，作为保险金额。三是双方协商定价，在特殊的情况下车主可与保险公司协商车辆的保险金额。新车按新车价加上购置税为保险金额是经中国保险行业协会制定、中国保监局审批的保险条款里注明的，因此该保险公司的做法没有违规。至于全车盗抢险这一项，各个保险公司的核保政策并不一样。

案例6 免赔范围要知晓

案例：11月1日早上，车友鲁先生到自家楼下取车时，发现车辆的右前门被撞出了一个大凹坑，而肇事车辆已经逃逸。因为事情发生在半夜，小 区保安也没有发现肇事车辆。保险公司定损员为 车辆损失定损为3000元。鲁先生说，因为自己的爱车价格不低，为了能把损坏处修复得更好些，他希望到4S店维修。然而，定损员却称如果到他介绍的修理厂维修，鲁先生可以获得全赔，而如 果到4S店维修的，保险公司就免赔30%的损失。对此，鲁先生感到很气愤。

点评：按照有关规定，保险公司是不能为车主指定车辆修理厂的。按照保险条款的约定，发生保 险事故时，应当由第三者负责赔偿，但确实无法 找到第三者的，实行30%的绝对免赔率。根据保险条款的规定，保险公司可以免赔鲁先生30%的损失，但定损员所说的“到4S店修车免赔30%，到指定修理厂修车全赔”的说法是没有依据的。

另外，在不少理赔案例中，往往出现定损员定出的损失金额，不够支付车主的车辆在修理厂尤其 是在4S店维修的费用的情况。保险公司对此应该进行认真审核，在确认维修工时费后，还要核对 维修企业的配件成本。

案例7 未缴足保险费如何赔偿？ 某地个体运输户高某，于2008年12月份将一辆16 座的面包车向当地保险公司投保车辆损失险和第 三者强制险，保险金额为12万元，应付保费2850 元，当保险单填妥向高某收费时，高某声称钱未 带够，因急于出车，要求先将保险单给他，下午 再将其余的钱缴足，接着在征得经办人同意后，交了保费1000元，将保险单带走。

但事后高某并未如约补交保险费，保险经办人曾多次催收，并表示如拖欠不交，出事后就不负责 赔偿，均被高某敷衍搪塞，一直未收到余款，直 到2009年4月，保险车辆在行驶途中翻车，造成6 万余元的损失，高某向保险公司提出索赔。保险公司该如何做？

1.保险合同成立是否以缴纳保险费为前提？ 2.保险合同成立是否等于保险责任开始？ 3.缴纳保险费是否是投保人的义务？

? 没有特别约定，保险合同成立时全额缴纳保险费。? 有特别约定的，支付方式按预定履行。

4.违反缴纳保险费义务（未全额或者未支付）是否承担违约责任？ 5.本案中保险人是否有过错？

对于投保人不按约定支付保险费，保险人应采取： 书面形式的催收；催收无效的，应及时终止保险 合同。法院处理

法院按混合过错处理，投保人有未足额支付保险费的过错，保险人有未书面约定分期缴费的过错。

由保险人按所收保费占全额保费的比例，承担相应的保险责任，给予被保险人部分经济补偿。启示：保险合同为双务合同，保险人与被保险人既享有权利又要承担义务，权利和义务是对等的。根据民法通则中有价有偿的原则，高某交纳了 1000元的保费，履行了一定的义务，理所当然要享有一定的保障权利，保险公司应根据高某履行 保费义务的比例承担相应的保险赔偿责任。

案例8 等南方省份遭遇强暴雨天气袭击，很多车库里的轿车都被水淹，例如 5月10日，广州中海康城小区两层地下停车场内，经过近4天的排水，370多辆车陆续从车库中被拖出来。这些车全身泥土，车内也被“黄泥汤”灌满，不论车外壁、内饰、座椅还是中控台，到处斑驳破旧。车被水浸后价值大幅度缩水，价格降两到三成。据广东保监局统计，5月7日开始的暴雨，使广州有35个停车场遭受水淹，1400多辆车被浸受损。广东省保监局的相关数据显示，“仅仅两天就接到水浸车车险报案超过1.3万例，预计暴雨造成的损失赔付将达到1.39亿元，其中车险赔付占了近90%，超过1.25亿元”。5月19日，广州又迎来新一轮强降雨，豆大密集的雨点夹杂着电闪雷鸣从天而降。对不少有车市民来说，砸在地上的暴雨，仿佛砸在他们心上一般。问题：

（1）车被水淹保险公司是否理赔？为什么？（2）如果能够理赔是否可全赔？为什么？

（3）车主如果是在积水路面强行涉水行驶、或遭水浸后在水中启动造成发动机部分损失，保险公司是否赔偿？在什么条件下赔偿。

（4）一些车主认为，楼盘物业管理单位收了车位费或停车费，理应担负起相应责任，汽车的损失由物业赔。你认为物业是否应当赔偿，为什么？

问题1解答：目前，人保、平安、太平洋等各大保险公司的车损险都规定，因雷击、暴雨、洪水、雹灾、海啸等造成保险机动车的全部损失或部分损失，保险公司将负责赔偿。需要注意的是对暴雨的界定，未达到暴雨级别(每小时的降雨量达16毫米以上；或连续12小时降雨量达30毫米以上；或连续24小时降雨量达50毫米以上)情况下汽车受损则不能获赔。大面积的降水不需证明；非大面积暴雨，需车主去开具证明。

水浸车后，理赔一般分两种情况：一是未启动发动机，这种情况能享受车损险，只要买了车损险，因水而造成的任何车辆损失（除发动机外），保险公司都赔，一般是对车进行清洗、烘干，如果有车内电脑受损的情况，也会赔偿。另一种情况是强行启动发动机导致发动机损坏，这种情况下车损险不赔，必须是购买了发动机涉水险的才享受赔偿，但发动机涉水险不是每个保险公司都开设的附加险种。

问题2解答：不能够全赔。水淹车后，保险公司只承担汽车清洁保养以及电器元件受损的赔偿费用，这都属于车损险。即对于车内的东西，比如座椅坐垫、地毯等物件只提供清洁费用，不可索赔。保险公司也不会对改装新增加的设备进行赔偿。车内的私人物品的损失也不属于车损险赔付范围。另外，如果发动机内进水了，那机油就必须得更换，机油保险也不赔。另一方面，几乎所有的保险公司都不可能赔付车主的全部损失，其中的一部分甚至是较大部分，还要车主自己“埋单”。这主要是因为在理赔中既要考虑车辆的实际价值，又要扣除残值的费用。

问题3解答：如果想给发动机上保险须购买发动机附加险，亦即涉水险。涉水损失险属于车损险附加险种，车主必须先投车损险，才能再投涉水损失险，该保险每次赔偿会实行15％-20%的绝对免赔率。

有些保险公司则规定，发动机的保险需要额外投保“发动机特别损失险”，如中国人保、太平洋保险、阳光财险等公司规定，若赔付“水浸车”发动机损失，车辆必须事先额外投保了“发动机特别损失险”这类险种。即使车主所有涉水险种都购买齐全，保险公司也不会按照修理费用进行全额赔付，而是根据该车的市场现有价值进行一定赔付率的计算。

问题4解答：这更多的是意外的自然灾害，停车场通常也会买保险，车辆的部分损失保险公司会赔偿，当然依据的不是车损险。此外，物 业公司应当尽到的主要是通知义务，因未尽到 通知义务所赔偿的部分也是较少的。此案例中 给我们的启示主要有二：一是当大面积面临保 险赔偿时，保险公司的赔付机制问题；二是城 市的应急机制，包括排水等自然灾害应急机制 的建立和城市本身排水问题、停车问题等。

四、计算题 保险理赔

A车投保有交强险、车损险、商业三者险、不计免赔险，B车投保有交强险、车损险、商业三者险。两车在道路行驶中不慎发生碰撞事故，造成A车车辆损失2万元，B车车辆损失3万元。经交警认定A车负事故主要责任（70%），B车负事故次要责任（30%)。现双方当事人向保险公司报案，你应如何处理该事故？保险赔付金额是多少？

1、计算公式：赔付金额=事故总损失金额×事故责任比例×（1-事故免赔率）

2、计算过程

★A车保险公司： 交 强 险=2000元

商业三者险=（30000-2000）×70%×（1-0）=19600元 车 损 险=（20000-2000）×70% ×（1-0）=12600元 ★B车保险公司： 交 强 险=2000元

商业三者险=（20000-2000）×30% ×（1-5%）=5130 元 车 损 险==（30000-2000）×30% ×（1-5%）=7980元 交强险计算方式

最终保费＝基础保费×(1＋与道路交通事故相联系的浮动比率)×(1＋与交通安全违法行为相联系的浮动比率)。

如：6座以下的私家车主一年内未发生有责任交通事故，但有过1次酒后驾车，其第二年缴纳的保费为：950×（1-10%)×（1+30%)=1228.5元。

车损险保费计算

车损险保险费=基础保险费+保险金额*费率

例：一投保家庭自用车损险的保险车辆，核定载客5人，已使用2.5年，已知同类型新车的新车购置价（含购置税）为18万元，若按新车购置价确定保险金额，要求计算 保费。

车损险保险费=基础保险费+保险金额*费率

=1875+180000*1.049%

=3763.2元

五、论述题

1、试论述我国汽车保险业务存在的主要问题有哪些？

2、试论述汽车保险业务对汽车产业发展的作用。

答：汽车保险业作为汽车产业的重要构成部分，其对汽车产业发展起着促进和保障作用（1）促进汽车工业的发展，扩大了对汽车的需求

从目前经济发展发展情况看，汽车工业已成为中国经济健康、稳定发展的重要动力之一，汽车产业政策在国家产业政策中的地位越来越重要，汽车产业政策要产生社会效益和经济效益，要成为中国经济发展的原动力，离不开汽车保险与之配套服务。汽车保险业务自身的发展对于汽车工业的发展起到了有力的推动作用，汽车保险的出现，解除了企业与个人对使用汽车过程中可能出现的风险的担心，一定程度上提高消费者购买汽车的欲望，一定程度扩大了对汽车的需求。

（2）促进了汽车安全性能的提高 在汽车保险业务中，经营管理与汽车维修行业及其价格水平密切相关。原因是在汽车保险的经营成本中，事故车辆的维修费用是其中重要的组成部分，同时车辆的维修质量在一定程度上体现了汽车保险产品的质量。保险公司出于有效控制经营成本和风险的需要，除了加强自身的经营业务管理外，必然会加大事故车辆修复工作的管理，一定程度上提高了汽车维修质量管理的水平。同时，汽车保险的保险人从自身和社会效益的角度出发，联合汽车生产厂家、汽车维修企业开展汽车事故原因的统计分析，研究汽车安全设计新技术，并为此投入大量的人力和财力，从而促进了汽车安全性能方面的提高。

（3）有助于形成汽车保险产业链，丰富汽车产业链的构成 ；有助于汽车产业人才的培养与安置。

第五篇：汽车保险与理赔简答题

汽车保险与理赔简答题

1、风险要素有哪些？他们之间有怎样的关系？ 风险三要素：风险事故、风险因素、风险损失

联系：风险因素引起风险事故，风险事故导致损失。风险因素与风险事故可相互转化，在一定条件下是造成损失的直接原因，则是风险事故；在其他条件下，是造成损失的间接原因，则成为风险因素。

2、投保人不履行或没有如实履行告知义务应承担怎样的法律后果？

(1)投保人故意或者因重大过失未履行规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭。自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同;发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。

(2)投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于保险合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。

(3)投保人因重大过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，保险人对于保险合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但可以退还保险费。

(4)投保人、被保险人或者受益人知道保险事故发生后，应当及时通知保险人。故意或者因重大过失未及时通知，致使保险事故的性质、原因、损失程度等难以确定的，保险人对无法确定的部分，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但保险人通过其他途径已经及时知道或者应当及时知道保险事故发生的除外。

3、机动车辆保险利益的种类有哪些？

4、机动车辆保险合同是有哪些部分组成的？

(1)投保单：是由投保人填写的，用以表明愿意与保险人订立保险合同的书面申请。(2)保险单：投保人与保险人之间订立保险合同的正式书面凭证，记载有保险合同的主要内容，如保险项目、保险责任、责任免除、附注条件等。

(3)保险凭证：也称保险卡，是保险人发给投保人以证明保险合同已经订立或保险单已经签发的一种凭证。其作用是便于被保险人或其允许的驾驶员随身携带，证明保险合同的存在。

(4)批单：在保险合同有效期内，可能发生需要部分更动的情况，这时要求对保险单进行批改。批单加贴在原保险单正本和副本背面，并加盖骑缝章，使其成为保险合同的一部分。在多次批改的情况下，最近一次批改的效力优于之前的批改，手写批改效力优于打字的批改。

5、机动车辆保险合同的主要内容有哪些？（1）保险人名称和住所；

（2）投保人、被保险人名称和住所，以及人身保险的受益人的名称和住所；（3）保险标的；

（4）保险责任和责任免除；

（5）保险期间和保险责任开始时间；当天签订的合同以第2天零点为起点至1年后24点为终止。

（6）保险价值：通常在发生保险事故时以当时车辆的实际价值作为保险价值。体现为不定植保险。

（7）保险金额；保险合同约定的保险人承担赔偿的最高限额。保险金额以保险价值为基础确定，保险金额可以由投保人和保险人协商确定，但不能超过机动车辆的实际价值，第三者责任险的保险金额则只能协商确定。

（8）保险费以及支付办法；（9）保险金赔偿或者给付办法；（10）违约责任和争议处理；（11）订立合同的年、月、日。

6、发生怎样的情形，主要保险公司都规定要承担车损险的保险责任，试举出五种情形。（1）碰撞、倾覆；（2）火灾、爆炸；

（3）外界物体倒塌、空中运行物体坠落、行驶中平行坠落；

（4）雷击、暴风、龙卷风、暴雨、洪水、海啸、地陷、冰陷、崖崩、雪崩、雹灾、泥石流、滑坡；（5）载运保险车辆的渡船遭受自然灾害（只限于有驾驶员随车照料者）。

7、通常情况下发生怎样的情形，造成保险车辆损失，保险人不负责赔偿，试举出五种情形。

（1）地震

（2）战争、军事冲突、恐怖活动、**、扣押、收缴、没收、政府征用（3）竞赛、测试、在营业性维修场所修理、维护期间（4）利用保险车辆从事违法活动

（5）驾驶人饮酒、吸食或注射毒品、被药物麻醉后使用保险车辆

（6）事故发生后，被保险人或其允许的驾驶人在未依法采取措施的情况下驾驶车辆、或遗弃车辆逃离事故现场，或故意破坏破坏、伪造现场、毁灭证据。

（7）保险车辆肇事逃匿

（8）驾驶人有下列情形之一者，免责： ★无驾驶证或驾驶证有效期已届满

★驾驶的机动车与驾驶证载明的准驾车型不符

★实习期内驾驶公共汽车、营运客车或者载有爆炸物品、易杉易爆化学物品、剧毒或者放射性等危险物品的机动车，实习期内驾驶机动车牵引挂车。

★持未按规定审验的驾驶证，以及在暂扣、扣留、吊销、注销驾驶证期间驾驶车辆。★使用各种专用机械车、特种车的人员吴代家有关部门核发的有效操作证，驾驶营业性客车的驾驶人吴代家有关部门核发的有效资格证书。

★依照法律法规或公安交通管理部门有关规定不允许驾驶机动车的其他情况下驾车。★非被保险人允许的驾驶人使用保险车辆。

★除另有约定外，发生保险事故时保险车辆吴传安交通管理部门核发的行驶证和号牌，或未按规定检验或检验不合格。

（9）保险车辆的下列损失和费用保险人不负赔偿责任

★自然磨损、朽蚀、故障、轮胎爆裂；但由此引起的保险事故，造成保险车辆其他部位损失的，保险人应予赔偿。

★人工直接供油、高温烘烤造成的损失。★玻璃单独破碎、车轮单独损坏 ★无明显碰撞痕迹的车身划痕 ★遭受保险责任范围内的损失后，未经必要修理继续使用保险车辆，致使损失扩大的部分。

★因污染（含放射性污染）造成的损失

★市场价格变动造成的贬值、修理后价值降低引起的损失 ★标准配置以外新增设备的损失 ★发动机进水后导致的发动机的损坏

★保险车辆所载货物坠落、倒塌、撞击、泄露造成的损失

★被盗窃、抢劫、抢夺，以及因被盗窃、抢劫、抢夺受到损坏或车上零部件、附属设备丢失

★被保险人或驾驶人的故意行为造成的损失

8、试指出第三者责任险的第三者含义。

第三者是指除投保人、被保险人、保险人以外的，因保险车辆发生意外事故遭受人身伤亡或财产损失的保险车辆下的受害者。

在责任保险中，保险公司是“第一者”，负有过失责任的被保险人是“第二者”，保险公司和被保险人之外的其他人和其他财产都属于“第三者”。但机动车三者险中的“第三者”含义更加复杂。在机动车三者险中，原则上把肇事车辆看成第二者，这就把被保险人、其雇佣的司机、其允许的驾驶 人员，以及车上的人员和财产都包括在内，此外 的人和物才是第三者。

9、具有怎样的情形，保险公司在机动车交通事故责任强制保险责任限额范围的垫付抢救费用并有权向致害人追偿。

（1）驾驶人未取得驾驶资格或者醉酒的；（2）被保险机动车被盗抢期间肇事的；（3）被保险人故意制造道路交通事故的。

以上所列情形之一，发生道路交通事故的，造成受害人的财产损失，保险公司不承担赔偿责任。

10、具有怎样的情况下，道路交通事故中受害人人身伤亡的丧葬费用，部分或者全部抢救费用，由救助基金先行垫付？

（1）抢救费用超过机动车交通事故责任强制保险责任限额的；（2）肇事机动车未参加机动车交通事故责任强制保险的；（3）机动车肇事后逃逸的。

（救助基金的来源包括以下几个方面：了解一下）

（1）按照机动车交通事故责任强制保险的保险费的一定比例提取的资金；

（2）对未按照规定投保机动车交通事故责任强制保险的机动车的所有人、管理人的罚款；

（3）救助基金管理机构依法向道路交通事故责任人追偿的资金；（4）救助基金孳息；（5）其他资金。

11、理赔的程序及提交的资料。

（1）本地出险：报案→查勘定损→客户提交索赔资料→缮制赔案→审批→领款或划款（2）异地出险：代查勘

一份规范的理算报告。一是要简述承保情况；如承保的险种、保险金额、保险有效期、特别约定等保险要素。二是要对出险的经过、原因及相关的证据作理论分析和阐述，并确认是否属于保险责任和保险有效期内；三是要对损失确认方式、损失项目和对应的承保情况作出说明，并列明损失的具体清单或明细，以数学计算公式的方式进行损失确定；四是要对本案理算总金额提出处理意见或建议。

单证使用的规范。一个完整的保险赔案必定会有大量的内部理赔单证和客户提交的相关证明和证据等单证。对内部使用的单证，如保单抄件、查勘报告、理算报告、损失确认书、单证粘贴纸等，应使用保险系统的统一格式和规格的单证。对客户提交的单证，应按赔案的要求进行统一规格处理，从而使整个赔案达到整齐、统一的规范要求。

第三是装订的规范。赔案缮制的最后一个工序就是赔案装订，要按档案装订的要求，做到每一个赔案整齐划

一、结实美观。（赔案缮制：赔案缮制工作包括索赔单证的收集、整理和审核、出具理算报告、送审、结案后的案卷装订和归档等环节。）

12、互碰自赔要满足什么条件？

根据中国保险协会下发的《交强险损失互碰自赔处理办法》，当机动车之间发生轻微互碰交通事故时，同时满足以下条件，适用“互碰自赔”处理机制:（1）两车或多车互碰，各方均投保交强险；（2）仅涉及车辆损失（包括车上财产和车上货物）、不涉及人员伤亡和车外财产损失，各方车损金额均在交强险有责任财产损失赔偿限额（2000 元）以内；

（3）由交通警察认定或当事人根据出险地关于交通事故快速处理的有关规定自行协商确定双方均有责任（包括同等责任、主次责任）；

（4）当事人同意采用“互碰自赔”方式处理。