信贷管理制度(农商行)

第一篇：信贷管理制度(农商行)

第一章 总 则

第一条 为加强信贷管理，规范信贷行为，防范信贷风险，提高信贷资产质量，根据《中华人民共和国商业银行法》、《个人贷款管理暂行办法》、《项目融资业务指引》、《固定资产贷款管理暂行办法》和《流动资金贷款管理暂行办法》等国家有关法律法规，结合农村商业银行股份有限公司实际，特制定本制度。

第二条 本制度是农村商业银行股份有限公司（以下简称“本行”)信贷业务经营管理必须遵循的基本准则，是制定各类信贷管理制度办法的基本依据。

第三条 本行信贷业务必须遵循国家法律法规，执行国家区域产业政策，坚持服务“三农”、服务社区、服务小微企业宗旨，促进区域经济发展；坚持市场经济原则；坚持审贷分离原则；坚持安全性、流动性、效益性统一的原则；坚持自主经营原则。

第四条 本制度所称信贷业务是指本行对客户提供的各类信用的总称，包括表内信贷业务、表外信贷业务。

第五条 本制度所称信贷人员是指本行从事信贷业务经营和管理的人员。本制度所称支行是指有权（授权）办理和经营本行信贷业务的各支行。

第二章 组织架构与管理要求

第六条 本行主要负责制定各类信贷管理制度和办法，指导本行辖区内各支行依法合规开展业务；加强对信贷业务的监测和检查监督；提供信贷管理信息平台和人员业务培训等服务，接受各支行的信贷业务咨询。

第七条 本行内设机构

（一）董事会及其专门委员会

本行董事会信贷管理主要职责是：批准信贷工作制度、风险管理战略、目标计划，定期检查、评价执行情况；决定授权、奖惩等重大事项。董事会下设风险管理和关联交易控制委员会等专门委员会，加强信贷管理。

董事长对信贷业务审批有“一票否决权”，没有“一票通过权”。

（二）监事会

监事会信贷管理的主要职责是：全面了解本行的信贷业务经营管理状况；监督董事会和经营管理层制定、执行信贷管理制度；监督经营管理层尽职开展信贷经营管理；对违规经营行为、经营管理失职行为进行责任追究。

（三）经营管理层

经营管理层信贷管理的主要职责是：制订、执行信贷管理制度，制定、完善信贷管理操作规程；完成董事会批准的信贷管理目标任务。

1． 本行按照“审贷分离”、“横向平行制约”原则，设置信贷业务前中后台部门。

（1）前台部门主要负责信贷业务的受理与调查评估、信贷客户的拓展和维护、信贷业务日常管理、组织存款、营运资金等工作。

（2）中台部门主要负责拟订信贷业务制度、办法、计划，审查信贷业务并提交贷审会审议，履行信贷业务审批、监督信贷业务前置条件的落实、支付审查、贷后检查、信贷资产风险分类、统计分析等职能，监测、控制贷款到期收回率和新增不良贷款等数据指标，组织信贷人员的培训、考核、奖惩等工作。

（3）后台部门负责信贷业务整体风险控制，承担不良信贷

资产的管理和处置工作，落实不良资产责任追究，负责风险管理日常事务及法律审查等工作。

2.信贷业务集体决策机构。本行应建立贷款审批委员会(以下简称“贷审会”)，分支机构(有信贷业务的支行)应建立贷款审批小组（以下简称“贷审组”）。

贷审会（组）在制度和授权范围内，评估、审批信贷业务的风险及可行性。贷审会应由7人（含）以上单数人员组成，贷审组应由3人（含）以上组成，贷审会（组）实行主任负责制。

贷审会(组)三分之二以上成员参会方为有效，参会成员都要现场签署明确的“同意”或“不同意”的意见及理由，并对所签意见负责。贷审会（组）采取“一人一票”的表决方式，三分之二以上的贷审会成员同意方可通过。

贷审会可邀请本单位以外的专家阐述专业意见，供贷审会成员作为决策参考。

本行可制定标准和操作规程，对农户小额信用贷款和一定额度以下的其他小额贷款，在坚持“双人四眼”原则和风险可控前提下，可适当简化流程。

第八条

实行信贷岗位分离制度。本行按照明确职责、相互制约、合理设岗的原则，设置受理调查岗、风险评价岗、审批决策岗、发放支付岗、检查监测岗、催收管理岗等岗位。各岗位主要职责为：

（一）受理调查岗：①宣传信贷政策，宣讲金融知识，营销产品；②受理客户申请；③审查资料，参与调查；④完成评级、授信相关工作；⑤依法合规办理信贷业务；⑥负责资金组织、电子银行及中间业务拓展等工作。受理调查岗对事实认定的真实性、客观性负责。

风险评价岗：①对业务发展岗提供的资料、拟办信贷业务的合法合规性、关联关系、风险度等进行审核认定，有权责成发展岗进一步调查；②提出业务办理的具体意见。风险评价岗对事实认定的准确性、完整性、合法合规性负责。

审批决策岗：①确认信贷调查、审查的合规性；②核准信贷业务的风险度及可行性；③审批本级权限内信贷业务，给予最终办理意见；上报超过权限的信贷业务，落实上级审批（咨询）意见。审批决策岗对信贷业务合法合规性和决策失误承担责任。

发放支付岗：①审查信贷业务前置条件的落实，确认信贷业务已经通过发放审核；②审查支付与调查报告中的贷款用途是否相符，支付方式是否合规、手续是否完备；③合规填制各类凭证，办理发放手续；④通过账户分析、凭证查验等方式，核查支付是否符合约定用途；发放支付岗对信贷业务发放支付手续的合规性、资料的完整性负责。

检查监测岗：①负责信贷业务合法合规性检查，配合稽核和监察部门的再监督，参与信贷人员离任审计；②动态监测、反映信贷资产质量，评价信贷合同执行、客户资信变化情况，提交信贷资产风险分类的初分意见；③对检查、监测中发现的问题，提出处理意见，及时报告重大事项；④负责信贷统计，管理信贷档案，配合做好信贷领域电子化管理工作。检查监测岗对信贷资产监测、检查、反映的及时性、真实性、准确性负责。

催收管理岗：①通过现场调查方式，核查支付是否符合约定用途；②按规定进行贷后管理，按合同清收到期本息，依法维护债权，尽职清收处置不良信贷资产；③负责客户维护工作；④负责损失类信贷业务初分认定、呆账核销的申报等工作。催收管理岗对信贷业务的收回和呆账核销申报资料真实性负责。

本行可根据自身人力资源状况，合理设置一人多岗，但应明确不相容岗位并提出操作规程和控制标准。

第九条 实行信贷业务权限管理制度。本行根据省联社具体规定，在资本限额内自主审批信贷业务；根据辖内机构的风险管理水平、资产质量、所处经济环境等因素，合理确定各网点信贷业务审批权限。

（八）农村支行新发放单笔贷款金额根据所在行客户经理等级办理：

1、特级客户经理。具有300万元以下（含300万元）贷款的审批决策权。其职责是管理好责任贷款和催收管理贷款，完成收息和不良贷款净压缩任务，保证贷款诉讼时效，建立健全信贷档案资料，完成农商行、支行交办的其他任务。

2、一级客户经理。具有200万元以下（含200万元）的贷款审批决策权。其职责是管理责任贷款和催收管理贷款，完成不良贷款净压缩、收息任务，保证诉讼时效，建立和完善信贷档案，完成农商行、支行交办的其它任务。

3、二级客户经理。具有100万元以下（含100万元）的贷款审批决策权。其职责是管理责任贷款和催收管理贷款，完成不良贷款净压缩、收息任务，保证诉讼时效，建立和完善信贷档案，完成农商行、支行交办的其它任务。

4、三级客户经理。具有50万元以下（含50万元）的贷款审批决策权。其职责是管理责任贷款和催收管理贷款，完成不良贷款净压缩、收息任务，保证诉讼时效，建立和完善信贷档案，完成农商行、支行交办的其它任务。

5、见习客户经理。没有独立贷款审批决策权但可办理10万

元至500万元（含500万元）的报批贷款。其职责是管理和清收责任贷款和催收管理贷款，完成分配的收息和“压非”任务，跟踪管理贷款，保证和恢复贷款的时效性，健全和完善信贷档案，完成农商行、支行交办的其它任务。

第十一条 实行客户信用等级评定。客户信用等级评定应采用定量与定性分析、动态与静态分析、微观与宏观分析相结合的方法，对客户的资产质量、资金实力、偿债能力、经营能力、经济效益、现金流量、管理水平、发展前景和决策层素质等方面作出客观、公正的分析评价，客户信用等级分三等九级，即AAA、AA、A、BBB、BB、B、CCC、CC、C级。必要时可根据银监会《关于规范商业银行使用外部信用评级的通知》（银监发〔2011〕10号）等规定，委托外部评级机构完成。

第十二条 对客户进行统一授信。本行应根据客户不同的信用等级、资产负债率和其他要素确定客户最高综合授信额度，一是对最大一家集团客户授信总额与本行资本净额之比，不高于15%；二是对一个关联方的授信余额与本行资本净额之比，不超过10%；三是对一个关联法人或其他组织所在集团客户的授信余额总数不能超过本行资本净额的15%；四是本行对全部关联方的授信余额不超过本行资本净额的50%；五是对单一客户贷款集中度为最大一家客户贷款总额与本行资本净额之比，不高于10%。

（一）客户授信包括表内、表外授信。表内授信包括贷款、项目融资、贸易融资、贴现、透支、保理等；表外授信包括：贷款承诺、保证、信用证、票据承兑等。

（二）授信的方式。对客户授信管理分为内部授信和公开授信两种方式。内部授信不与客户见面，由本行内部掌握。客户在一定时期和核定的公开授信额度内，可便捷使用本行信用。

（三）授信的管理。

1.归口管理。本行对同一客户的授信要归口到同一机构管理。

2.统一授信。本行对客户实行各信贷业务品种统一的综合授信。本行持有的集团客户成员企业发行的公司债券、企业债券、短期融资券、中期票据等债券资产以及通过衍生产品等交易行为所产生的信用风险暴露应纳入集团客户授信业务进行风险管理。

3.据实办理。本行可根据客户信用等级，确定采取抵押、质押、保证担保或信用方式办理单笔信贷业务。

4.加强监测。要加强客户用信管理，实行动态监测，及时预警，分类处理。

第十三条 本行可审慎开办银（社）团贷款业务。

第十四条 实行贷后管理制度。贷后管理是指从贷款发放或其他信贷业务发生直到本息收回或信用结束的全过程信贷管理行为，包括贷后检查、贷款用途监管、风险预警与处置、到期处理、风险分类、客户维护与退出、贷后管理职责移交、档案管理等内容，具体按贷后管理有关制度执行。

第十五条 实行审批时效管理。审批时效是指有权最终审批人（机构）在下达批复到信贷业务办理的最长期限。本行信贷业务的审批时效最长不超过三个月，本行应根据相关规定和当地实际，合理确定每个信贷产品的审批时效。

第十六条 实行客户经理等级管理。本行根据客户经理的职业操守、服务质量、信贷基础工作管理水平、业务完成情况等指标，实行客户经理等级动态管理。本行对不同等级客户经理授予不同的事权，给予不同待遇。

第十七条 实行尽责激励及追究制度。实行信贷业务调查、审查、审批、发放支付、贷后管理各环节责任人制度。根据责任人尽责表现和经营业绩给予物质和精神奖励，追究相关责任人失职责任。

第十八条 推行绿色信贷。本行应推进绿色信贷，加大对绿色经济、低碳经济、循环经济的支持，有效识别、计量、监测、控制信贷业务活动中的环境和社会风险。

第三章 基本规定

第一节 信贷业务种类

第十九条 贷款是指本行根据借款人申请，对其提供并按约定利率和期限收回本息的货币资金。

(一)按贷款期限分为短期贷款、中期贷款和长期贷款。

短期贷款，是指贷款期限在1年以下（含1年）的贷款。

中期贷款，是指贷款期限在1年以上（不含1年）5年以下（含5年）的贷款。

长期贷款，是指贷款期限在5年以上（不含5年）的贷款。(二)按贷款方式分为信用贷款、担保贷款和票据贴现。信用贷款，是指以借款人的信誉发放的贷款。担保贷款，分为保证贷款、抵押贷款和质押贷款。1.保证贷款，是指按规定的保证方式，以第三人承诺在借款人不能偿还贷款时，按约定承担一般保证责任或连带责任而发放的贷款。本行只发放连带责任保证贷款。

办理保证贷款，应当对保证人保证资格、资信状况等进行审查，对保证人的授信应客观公正，并签订保证合同。

办理行要从严把握互保、交叉担保，防止过度担保。

2.抵押贷款，是指按规定的抵押方式以借款人或第三人的财产作为抵押物发放的贷款。

3.质押贷款，是指按规定的质押方式以借款人或第三人的动产或权利作为质物发放的贷款。

办理抵（质）押贷款，应对抵（质）押物的权属、价值及设定抵（质）押的合法性、有效性进行审查，合理确定抵（质）押比例，与抵押人（出质人）签订抵（质）押合同，并办妥抵押物登记手续、质物的登记或移交手续。

抵押率一般为：以有土地使用权的商铺抵押率不得超过70%；以出让方式取得的土地使用权（含地面房屋及其他建筑物）、房产所有权抵押的，抵押率不得超过60%；以在建工程作抵押，抵押率不得超过工程实际投资的50%；以航空器、船舶、车辆、机器设备等交通运输工具的抵押率不得超过50%；以流转的土地使用权、承包的林权作抵押的，按产值计算，最高不超过总产值的40%；以其他财产抵押的，应参照其他类型折现率作价，但最高不超过70%。

质押率的确定：以存单的质押率不超过面值的90%；以保险单的质押率不超过现金价值的90%；本票、支票、汇票的质押率不超过票面金额的85%；股权、债券的质押率不超过市值的70%；运单、仓单、提单的质押率不超过评估价值的85%；应收账款的质押率不超过帐面价值的70%；收费权的质押率不超过借款期内收费收入的70%；版权、专利权、商标权的质押率不超过评估价值的50%；其他动产的质押率不超过评估价值的70%。

具体比例参照《湖南省农村信用社押品分类、最高抵（质）押率和重估频率表》附表有关规定执行。

(三)按贷款性质分为自营贷款、委托贷款。

自营贷款，是指本行以合法方式筹集的资金自主发放的贷款，其风险由本行承担，并由本行收回本息。

委托贷款，是指由政府部门、企事业单位及个人等委托人提供资金，由本行（即受托人）根据委托人确定的贷款对象、用途、金额、期限、利率等代为发放，监督使用并协助收回的贷款。本行只收取手续费，不承担贷款风险。

第二十条 商业汇票，是由出票人签发的，委托付款人在指定日期无条件支付确定金额给收款人或者持票人的票据。按介质不同，分为纸质商业汇票和电子商业票据。

商业汇票贴现，是指持票人在汇票到期日前，为了取得资金而贴付一定利息并将票据权利转让给本行的票据行为。票据贴现期限自贴现之日起到票据到期日止。

商业汇票承兑，是指本行应承兑申请人要求对其签发的汇票，依据《票据法》规定和本行的相关条件，承诺在该商业汇票到期日无条件支付汇票金额的票据行为。

第二十一条 农户小额信用贷款是本行基础信贷产品。本行按照“先评级，后授信，再用信”的程序，可采取“一次核定、随用随贷、余额控制、周转使用”方式发放农户贷款。

第二十二条 信用证，是指开证本行依据申请人的要求向受益人开立的、凭规定的凭据支付一定金额的书面保证，是本行有条件的付款承诺。

第二十三条 保函，是指本行根据委托人申请开具的，向受益人承诺当保函约定事项发生后由本行在保函所保的金额内承担连带责任，代为偿付债务或支付违约金的书面保证。

第二十四条 本行可根据客户需求办理国内保理业务。保理是指本行根据客户委托，以客户转让其应收账款为前提，为客户

提供包括应收账款催收、管理、坏账担保及融资等服务的综合性金融服务。

第二十五条 国务院指定由本行承办的特定贷款，按中国人民银行特定贷款管理办法有关规定办理。对按照国家有关规定由本行承办的贴息贷款，实行商业化经营管理。

第二十六条 本行根据当地经济发展水平、客户群体、客户可提供的担保方式等实际情况，办理农户联保贷款、商户联保贷款、小企业联保贷款、林权抵押贷款、汽车贷款、按揭贷款等各种贷款产品。

第二十七条 本行可根据当地经济社会发展需要、客户需求，可在信贷组织构架、商业模式、信贷产品、担保方式、业务流程、服务渠道、信用体系建设等方面进行创新。业务创新应做到制度先行、风险可控。

第二节 贷款的发放与管理

第二十八条 承办行应根据信贷合同的生效时间办理贷款发放手续。

(一)属保证贷款的，借款合同在保证合同后生效；按信贷业务合同约定用款计划的日期使用贷款。

(二)属抵押贷款的，借款合同在办妥抵押登记后生效；按信贷业务合同约定用款计划的日期使用贷款。

(三)属质押贷款的，借款合同在质物交付后生效；法律规定需办理登记手续的，自办理登记起生效；按信贷业务合同约定用款计划的日期使用贷款。

第二十九条 对基层支行上报后通过农商总行审批的贷款，超过三个月末发放的，借款人申请使用贷款时需重新申报审批。

第三十条 承办行应依据信贷业务合同约定的用款计划，一

次或分次填制借款凭证，客户必须签字并盖手模，不须签盖客户私章。

借款凭证填制要求：

(一)借款人名称、借款金额、还款日期、借款利率等内容要与信贷业务合同的内容一致；借款日期要在信贷业务合同生效日期之后。

(二)借款凭证的大小写金额必须一致；分笔发放的，借款凭证的合计金额不得超过相应信贷业务合同的金额。

(三)借款凭证的签字与盖手模应与信贷业务合同的签字、手模一致。

第三十一条 承办行信贷人员将信贷合同、借款凭证，连同有权审批人的批复(或复印件)送交承办行会计办理账务处理。

第三十二条 承办行会计审查信贷业务是否经有权审批人审批同意，借款凭证要素是否齐全，填制内容是否符合要求，审查无误后，办理信贷业务账务手续。

第三十三条 本行贷款的贷后管理按照《湖南省农村信用社贷后管理暂行办法》执行。

第三十四条 贷款的责任具体界定按照《湖南省农村信用社信贷管理基本制度》和《湖南省农村信用社贷后管理暂行办法》执行。

第三节 定价管理

第三十五条 本行服务定价应遵守国家法律、法规、规章和有关监管规定，充分披露服务价格信息，接受社会监督。

第三十六条 根据服务的性质、特点和市场竞争状况，本行服务价格分别实行政府指导价、政府定价和市场调节价。除实行政府指导价、政府定价的服务价格以外，本行的贷款利率等服务

价格实行市场调节价。

第三十七条 实行市场调节价的服务价格，本行制定统一的服务定价制度，分支机构不得自行制定和调整服务价格。

第三十八条 本行制定和调整市场调节价，按照以下程序执行：

（一）制定相关服务价格的定价策略和定价原则；

（二）综合测算相关服务项目的成本和收入情况；

（三）进行价格决策；

（四）形成统一的业务说明和宣传材料；

（五）在各类相关营业场所的醒目位置公示。

第三十九条 定价的基本原则。本行信贷业务定价遵循效益性原则、市场化原则、差异化原则。

（一）效益性原则。信贷业务定价以效益为中心，以实现本行确定的盈利水平为目标，价格的确定要与信贷业务经营管理所付出的成本、承担的风险、所期望的资本回报相匹配；

（二）市场化原则。价格的确定要贴近市场，具备一定的市场竞争能力；

（三）差异化原则。本行应根据贷款品种、贷款期限、客户信用等级、所属行业、担保方式、客户贡献度、与本行业务往来时间长短等指标，结合当地同业竞争状况，对不同类型的客户实行差别化利率定价。

第四十条 期限在一年以内的农户小额信用贷款可实行利随本清方式结息，其余贷款按合同约定实行按季或按月结息；具体业务种类中另有规定的从其规定。

第四十一条 贷款利率分为固定利率和浮动利率。固定利率按合同约定利率执行，浮动利率按国家有关规定和合同约定执

行。

第四十二条 经本行同意，借款人可以提前归还贷款。提前归还贷款，按实际借款的时间计收利息；合同另有约定，从其约定。

第四十三条 贷款展期利率按展期期限加上原期限达到新的期限利率档次时，从展期之日起，按新的期限档次利率执行。

第四十四条 票据贴现按协定的利率计算贴现息，并在贴现当日从贴现额中收取贴现息。

第四十五条 承兑汇票、出具保函、保理业务及其他信贷业务产品定价按照具体的管理办法、操作规程规定执行。

第四节 借款人

第四十六条

借款人基本条件

（一）公司类客户必须符合下列条件：

1.借款人必须是经工商行政管理机关（或主管机关）核准并登记有效的企(事)业法人、其他经济组织；

2.符合国家产业政策，产品适销对路，在市场上有较强竞争力；

3.独立核算, 能够向本行提供生产、经营、财务等基本情况的资料，拥有一定比例的自有流动资金,具备固定的生产经营场所,有独立的财产处理权；

4.借款人及其主要关联人原应付利息和到期贷款已清偿完毕，信用状况良好，无重大不良记录，实际控制人无不良嗜好。

5.具备按期还本付息的能力，还款来源充足；

6.已在贷款行社开立结算账户或同意开立账户；

7.对外的股本权益性投资总额未超过其净资产总额的50%； 8.持有有效机构信用代码证，在企业信用信息公示系统、全国法院被执行人信息查询系统等管理系统中无不正常信息；

9.借款用途明确、合法； 10.本行规定的其他条件。

（二）个人类客户必须符合下列条件：

1.具有完全民事行为能力、合法有效身份证明的中国公民，年龄不超过60周岁；

2.有固定住所、稳定的工作单位或固定经营场所； 3.遵纪守法，无不良嗜好，无到期未还的贷款本息，无重大不良信用记录；

4.具备还款意愿和还款能力； 5.借款用途合法;

6.已在贷款行社开立个人结算账户或愿意开立账户； 7.具备本行规定的其他条件。

（三）农村新型经营主体客户须符合下列条件： 1.主体资格合法； 2.有固定经营场所；

3.主要关联人遵纪守法，无不良嗜好，无重大不良信用记录，无到期未还的贷款本息；

4.生产经营项目产品符合国家产业政策和区域发展战略，属于本行信贷支持范畴，产品有市场、有销路、有效益；

5.能够向本行提供生产、经营、财务等基本情况的资料； 6.具备按期还本付息的能力，还款来源充足；

7、具备本行规定的其他条件。

第四十七条 对存在以下情形的客户，应从严控制贷款、审慎介入甚至中止介入。

1.股权结构复杂，成员企业众多，主业不突出，股权结构、子公司名单变动频繁；

2.企业管理混乱，成员企业由实际控制人“一人”管理，资金调拨使用随意性强；

3.超常扩张，进行超过自身管理能力的特大项目投资或兼并，资金筹集渠道不合理，过度依赖银行借款，长期非正常占用成员企业、产业链上下游企业的资金；

4.企业融资总量超过合理水平，财务费用负担沉重。资产流动性不足，存在短贷长用现象，银行借款与资产流动安排及收益周期不匹配；

5.集团间互保、集团内互保现象严重，集团关系与“互保”关系交叉出现；集团对外担保超过其自身承受能力，或有负债金额巨大，被担保企业风险较高，甚至贷款已出现违约；

6.有本行认定的其他重大风险状况的。

第四十八条 借款人的义务

1.遵循诚信申贷原则，提供真实、完整、有效的信贷资料，积极配合贷款人的调查、审查和检查；

2.按贷款合同约定用途使用贷款，及时清偿贷款利息、本金； 3.自愿承担贷款发放、管理过程中借款人应承担的相关费用；

4.发生经营方式、产权组织形式或股权结构变化，进行重大投资等情况时，应事先就债务落实措施征得贷款人同意后方可实施；

5.有危及贷款人债权安全情况时，应当及时通知贷款人，同时采取保全措施。

第二篇：农商行信贷会计述职报告

2014年工作总结

本人XXX，自2012年7月参加农商行工作，参加工作以来，在各级领导和同事的关心支持下，能够自觉遵守国家的各项金融政策法规，严格执行上级下达的各项任务，认真履行岗位职责，努力完成本职工作。2014年是我职业生涯中不平凡的一年：一是完成了工作环境的转变，融入到了更有凝聚力更温暖的xx支行；二是完成工作岗位的转变，接手了更具有挑战性的信贷会计岗位工作。现将一年来的工作情况汇报如下。

一、加强理论学习，提高自身综合素质。

一年来，本人能够自觉主动地深入学习马列主义、毛泽东思想、邓小平理论、“三个代表”的重要思想和科学发展观，认真地学习党的“十八大”精神，以科学的理论武装自己，提高自身综合素质：一是结合马列主义、毛泽东思想、邓小平理论、“三个代表”的重要思想和科学发展观、“十八大”会议精神和“习近平同志的重要讲话”等内容展开学习，加强自身的思想道德建设，提高职业修养，树立正确的人生观和价值观；二是加强爱岗敬业意识的培养，进一步增强工作的责任心、事业心，以主人翁的精神热爱本职工作，做到“干一行、爱一行、专一行”，牢固树立“行兴我兴、行衰我衰”的工作意识，全身心地投入工作；三是把“三个代表”的重要思想和科学发展观作为工作的指导思想，牢固树立“客户至上”的服务理念，时刻把文明优质服务作为衡量各项工作的标准来严格要求自己，自觉接受广大客户监督，定期开展批评与自我批评，力求做一名合格的职工。

二、恪守规章制度，履行岗位职责。

一年来，本人能够严格恪守各项金融政策法规，认真履行岗位职责。担任信贷会计期间，能够遵守各项金融法律、行政规章制度和总行的相关文件精神。办理储蓄业务时能够认真落实“实名制”规定，登记好相关证件手续等等；办理信贷业务时能够认真落实《xxxx农村商业银行信贷工作意见》及信贷管理相关规定，登记相关登记簿和信贷台账，每月报送相关报表时做到内容清楚、数字真实、计算准确、字迹清楚、签章齐全、按时报送，各种报表、各项目之间相关数字衔接一致。

三、增强防范意识，落实“三防一保”。

一年来，本人能够不断地增强安全防范意识，认真落实各项防范措施，把安全工作落到实处。当班期间能够时刻保持警惕，严格按“三防一保”的要求，熟记防盗防抢防暴预案和报警电话，熟练把握、使用好各种防范器械。经常检查电路、电话是否正常，防范器械是否处于良好状态，当出现异常情况，能当场处理的当场处理，不能处理的能主动上上级汇报等等，确保二十四小时不失控，保护支行的财产安全。总之，在各级领导和同事们的关心帮助下，一年来本人的各个方面都有了很大的进步，业务能力也得到较大的提高，虽然某些方面还存在很多不足，但我相信，在上级领导的关心支持下，在各位同事的热情帮助下，我必定会把工作做得更好。。

xx

支行 xxx

2015年3月1日

第三篇：农商行推进阳光信贷工程实施方案

XX农商银行

深入推进“阳光信贷”工程实施方案

为进一步巩固市场阵地，积极抢占市场份额，加强贷款营销力度，坚持支农支小支微的市场定位，同时做到了解客户，也让客户了解我行的产品和服务优势，在2014年“阳光信贷”标准化推广的基础上，总行决定进一步深入推进“阳光信贷”工程。现结合本行实际，制订实施方案如下：

一、目标宗旨

通过深入推进“阳光信贷”工程，把“阳光信贷”标准化系统与客户关系管理系统（CRM）进行有效对接，建立全市基础客户信息数据库，为今后大力拓展农户、小微客户及自然人消费贷款客户，开展分层、交叉、精准营销建立数据基础，同时加强贷款申请和审批工作的透明度和公信度，对符合条件的客户，无需“跑人情、拉关系”，便可快捷获取贷款，充分发挥“阳光信贷”的品牌力量，提升我行金融服务水平和良好的社会公众形象。

二、目的意义

深入推进“阳光信贷”工程是我行商务转型的重点工作之一，是坚持支农支小支微市场定位的需要。坚定服务“三农”和小微企业的市场定位，不仅是党和国家赋予我们XX农商银行的光荣使命，也是我们拓展市场空间，加强品牌建设，推进可持续发展的根本途径。

深入推进“阳光信贷”工程是我行增强竞争实力的需要，是实现信贷经营管理方式转变的需要，有利于引导基层信贷人员主动走出去，了解和掌握客户需求市场的变化，不断修正经营理念、思路和对策；有利于挖掘、培养更多的客户资源，通过对客户资源的分析和甄别，实现对优质客户的锁定，从而进一步提升市场

竞争力。

深入推进“阳光信贷”工程是改进工作作风的需要。“阳光信贷”工作的核心是公开、透明，可以让XX农商银行贷款对象、条件、方式、程序以及操作要求置于多层次、多角度的社会监督之下，促进XX农商银行更好地规范自身行为，进一步提高工作效率，更加有效地防范信贷人员道德风险，杜绝暗箱操作，树立良好的品牌形象，有利于让符合条件的客户能够顺利获取贷款，有利于解决三农经济及小微企业“贷款难”问题。

三、组织领导

总行成立深入推进“阳光信贷”工程工作领导小组，主要负责深入推进“阳光信贷”工程的组织领导和业务协调。

组 长：XX 组 员：XXXXXXXXX 领导小组下设督查组和指导组，督查组主要负责“阳光信贷” 工程的推进与问题的协调；指导组主要负责“阳光信贷”工程推进过程中具体操作要求的指导与业务辅导。

督查组长由XX兼任，成员为总行各副行长。指导组长由XX兼任，成员为总行各部室负责人。

四、工作目标

通过深入推进“阳光信贷”工程，对辖内所有有经济活动的、符合我行建档要求的农户、个体工商户、小微企业主、社区居民、机关事业单位人员要做到全面建档，建档面不得低于95%；对符合预授信条件的做到应授尽授，预授信面不得低于70%。

五、操作流程

第一阶段 走访建档（7 月25日— 9月15日）

1、上下联动，大力宣传

各单位要组成由行长带队、所有客户经理和相关内勤人员组成的“阳光信贷”宣传小组，针对不同的客户开展不同层次的宣传，充分运用横幅、海报、宣传册等多种形式，开展全方位、多层次的宣传活动。一是各网点要以开展“富农通”和“金领通”业务为契机走村入商户进企事业单位，宣传深入推进“阳光信贷”工程的重要意义和主要举措，同时要把今年“阳光信贷”宣传工作的重点从农户向城镇个体工商户、机关事业单位转移；二是城区网点要与街道、社区做好对接，建立城区居民的基础信息资料，做好居民消费类贷款的宣传工作，为开展社区金融服务和营销工作奠定基础。

2、成立组织，全员参与

各单位和总行各部室要组织召开职工动员会，认真学习“阳光信贷”工程深入推进方案，充分认识与理解“阳光信贷”的真正内涵，特别是网点负责人和总行蹲点部室领导，更要认识到深入推进“阳光信贷”工程的重要性。本次工作时间紧、任务重，一方面要保证其他经营管理工作不放松，另一方面要保质保量按时完成“阳光信贷”既定工作目标。各单位要制订详细的工作方案，细化工作计划，明确职责和时间进度，同时要成立以支行行长为组长，信贷主管和会计主管为副组长，全体内、外勤为成员的工作小组，做到全员共同参与，各网点详细推进方案于2015年7月30日前纸质上报总行业务发展部。

3、走访客户，采信建档

在做好宣传工作的基础上，各单位“阳光信贷”客户的建档对象要在2014年农户建档基本完成的基础上，一方面继续完善农户档案资料，另一方面要把建档对象的重心从农户向个体工商户、小微企业主、机关事业单位人员转移，其中城区网点也要从以前的贷款被动建档转变为主动进社区、进商铺、进专业市场、进机关事业单位采集信息建立档案。各单位要积极与村委会、街道社区、学校、医院、政府机构、移动公司、供电公司、金融机构等事业单位沟通，或通过其他渠道获取每位“阳光信贷”客户的姓名、性别、家庭住址、身份证号码、电话号码等基础信息。信息收集过程中要按照省联社固定表格格式要求，把自然人基础信息中的必输项采集完整，非必输信息也应尽可能采集,同时为丰富走访内容，在走访过程要按照《电子银行业务调查问卷》的填报要求，对客户的详细数据进行填报，并分发我行的宣传资料。非XX籍的外来常住人员在XX进行经营生产的，基础信息收集工作归集到经营地所在的支行(已发生信贷业务的除外)，评议人员在去年授信调查时对有遗漏的人员信息可以进行必要添加。对有下列情形之一的自然人，不纳入阳光信贷建档范围：

（一）不具备独立民事行为能力；

（二）游手好闲、不务正业；

（三）信用观念差；

（四）丧失劳动能力；

（五）涉及黄赌毒、放高利贷、参与非法集资；

（六）服刑、有犯罪前科；

（七）有恶意不良信用记录；

（八）其他不符合贷款条件的情形。

各单位基础数据采集完成后，开展三项工作：一是前期阳光信贷标准化管理平台已经建档的客户，在确保身份证号码准确一致的前提下，及时更新过期的信息内容或者由于发生变化导致不相符的内容；二是本期活动中新拓展客户各支行要按省联社固定表格格式要求，导入阳光信贷标准化管理平台，为每位客户建立详细的基本信息档案。三是各单位要按《预授信调查评议表》的填报要求，按每个评议小组整理形成一个Excel电子表格，再将

每个评议小组的Excel电子表格以支行为文件名建立电子文件夹发送给办公室，办公室负责将总行统一设计的《预授信调查评议册》封面和各支行整理成册的电子文件夹交印刷厂，按每个评议小组印制5本《阳光信贷预授信调查评议册》的要求予以统一印制。

第二阶段 预授信评议（9月16日— 10月15日）

1、选取对象，组织辅导

各单位要与村委会、街道、机关事业单位沟通对接，深入了解自然人情况，可以根据村干部、居委会人员、机关干部、朋友、客户等多方面的介绍与推荐来选择预授信评议人员。其中以村委会或街道为单位设立的预授信评议小组应在所辖区域的村委会或街道选取5名熟悉本区域情况、为人正派、在当地有一定威望的人员作为预授信调查评议小组人员（如：村干部、大学生村官、机关干部、商店老板、种植大户、老党员等群众代表且注意村委会或街道干部不得超过2 人）；各单位除辖内的村委会或街道成立评议小组外，还必须结合本区域实际情况成立学校、机关团体等其他预授信评议小组，以学校或机关团体成立的评议小组，外部人员为3人，本行人员为2人；其他类预授信评议小组由本行人员组成，人员不少于3人。对选出的预授信调查评议人员就如何填写《阳光信贷预授信调查评议册》要进行集中辅导，主要向他们说明“阳光信贷”预授信调查评议工作的意义和相关填表要求：一是必须先确定每户家庭的授信对象（家庭授信代表）；二是针对阳光信贷客户采集数据不齐全的情况（如没有身份证号码、家庭地址、电话号码等），要充分运用评议人对辖内情况较为熟悉的优势，尽量把相关数据补充齐全；三是向填表人说明对于资产、负债、家庭总收入、净收入等指标为评议人主观估值，但尽可能要客观准确，保证所填数据具有一定的真实性；四是要明确所填授信额度尽量控制在被测评人家庭净收入的1.1-1.5倍之间，防止超过还款能力,过度授信。

2、授信调查，公开评议

经过对评议人员的集中辅导后，各单位把印制好的《阳光信贷预授信调查评议册》分发到相关预授信调查评议小组的评议人员手中进行预授信调查。在预授信调查评议过程中，评议人员应采取“背靠背”方式，通过各自掌握了解的预授信对象的家庭信息和资金需求状况，进行独立、真实填写，互不交流预授信结果。各单位应结合《阳光信贷预授信调查评议册》的数据和《阳光信贷预授信客户评级表》的填报要求对预授信客户进行评级。各单位包片客户经理应执行回避制度，支行行长和其他客户经理每天实行交叉跟踪辅导与督查，保证预授信调查评议工作的客观性和公正性。

第三阶段（10月 16 日— 10月31 日）

1、回收表格，信息录入

各单位将每个预授信评议调查小组填写好的5本《阳光信贷预授信调查评议册》收齐后，要对所填写内容进行核对核查，尽量使评议册的调查内容填写齐全，对信息填写较完整的册子进行信息录入。把纸质的《阳光信贷预授信调查评议册》上的数据输入电子表格的过程工作量较大，各单位要抽调年轻的内外勤人员进行信息录入（必要时安排加班），年龄较大的员工对录入信息予以核对，确保录入信息的准确性。同时，总行蹲点部室要配合做好统一安排，必要时机关各部室要抽调相关人员帮助信息录入，做到内外结合、上下联动，确保信息按时保质录入。

2、数据汇总，筛选比对

各单位把评议人员填写的纸质《阳光信贷预授信调查评议

册》中的相关数据输入到电子表格格式的《阳光信贷预授信调查评议册》后，电子表格会自动通过设定的函数进行数据汇总，将预授信调查评议册中的数据去掉一个最高值和一个最低值，取中间三个预授信额的平均值作为拟预授信金额（填报要求详见表格说明）。通过汇总比对后，按评议小组形成《阳光信贷预授信调查评议汇总表》EXCEL电子工作簿。

第四阶段（11月1日—11月10日）1，数据核查，确定额度

各单位将每个评议小组最终定稿的《阳光信贷预授信调查评议汇总表》EXCEL电子表按评议小组形成电子文件夹，进行认真数据核查：一是查看是否存在支行已发放贷款但不在预授信名单之内的客户；是否存在贷款金额超过预授信金额，如存在，要认真查找原因，查不出合理原因的，要提交给总行审计部门对该部分贷款所涉及的支行、客户经理、贷款客户开展专项摸底审计；二是查看建议授信对象是否存在不良记录，主要关注以下几个方面：（1）查看现有存量不良贷款客户是否在建议预授信名单中；（2）查看由担保人偿还贷款的客户是否在建议预授信名单中；（3）查看历年支行核销的个人贷款名单是否在建议预授信名单中；（4）查看有对外担保且不履行责任的客户是否在建议预授信名单中；（5）查看通过依法诉讼偿还贷款的客户是否在建议预授信名单中。通过核查且去掉不符合预授信条件的客户后，对授信对象进行核定额度行内评议，各单位负责汇总并最终确定预授信对象和额度（表6中的汇总表）。

第五阶段（11月 11 日—11月15日）

1、与“阳光信贷”平台系统和“CRM”系统对接

授信额度确定以后，各单位将最终确定的预授信对象和金额

输入到《预授信批量导入数据模板》并导入阳光信贷客户管理平台，确保信息及数据与“阳光信贷”平台系统有效对接，实现“阳光信贷”标准化、规范化运作。同时阳光信贷客户系统将所有客户信息导入到“CRM”系统中，建立基础客户群体信息库，为以后分层、交叉、精准营销提供信息与数据依据。

2、常态化动态管理

对确定的阳光信贷客户预授信额度不得随意调整；若遇特殊情况需要调整的，必须将调查信息及相关信息上报总行，由总行业务发展部核实有关情况并同意后，由总行授信部在信贷系统内调整预授信信息。预授信结果属于本行内部授信，只作为客户关系管理或客户实际申请贷款时的参考，不得对客户公开或承诺。客户在实际用信时，各单位要参照预授信额度，按照阳光信贷操作流程，按权限申请授信。各支行要通过客户关系管理系统（CRM）收集、掌握的相关信息，并结合阳光信贷客户档案年检工作以及贷后管理情况，不断完善客户信息资料，建立阳光信贷工作的长效机制。

五、具体要求

1、统一思想，高度重视

各单位要高度重视“阳光信贷”工程的重要性，深刻认识到“阳光信贷”是一项长期的系统工程，是我们XX农商银行生存与发展的根基，只有做到与客户心连心，才能真正筑牢我们的发展基础。各单位要按照总行的统一部署，召开深入推进“阳光信贷”工作动员会，让每位员工认识到推进“阳光信贷”工程的现实作用和长远意义，严格按照操作流程的要求，把“阳光信贷”工作做实做透，为今后的营销和个性化服务提供基础数据，所有数据只能通过内网传输，不得对外泄露客户信息。

2、汇聚力量，上下联动

总行工作指导组人员每周至少利用一天时间深入到蹲点网点开展工作辅导，及时帮助协调解决工作困难；同时总行蹲点部门要派相关人员全流程参与蹲点单位的“阳光信贷”工作；总行督查组人员每周至少抽一天时间到分片支行进行深入推进工作的督查，并及时帮助协调相关问题，全力保证“阳光信贷”工作按时按质推进。

3、强化考核，确保实效

各单位要在具体方案中将每个阶段的各个流程环节细化到每天，并责任到人，并按旬次日向总行业务发展部上报进度情况，总行业务发展部进行及时通报。总行由业务发展部、信息科技部和办公室组成考核小组，按照实施方案的要求从工作目标完成、工作推进时间进度和工作质量三方面进行考核，各单位行长从绩效工资中拿出6000元进行挂钩考核，对没能达到工作目标的扣2000元，对在规定时间内没能按质完成阶段性工作的扣2000元，对发现有弄虚作假行为的，一经查实的扣2000元，同时各蹲点部室负责人和分片领导分别从绩效工资中拿出3000元进行挂钩考核，并按未完成项对蹲点部室负责人和分片领导分别处罚1000元。

附：

XX农商银行深入推进“阳光信贷”

工作操作流程图

1、农户基础信息收集整理→

2、形成电子文档→

3、建档数据导入阳光信贷平台→

4、选取预授信调查评议人员→

5、预授信对象确定→

6、开展预授信调查评议，填写表格→

7、回收册子→

8、信息数据录入→

9、信息数据汇总筛选比对→

10、信息数据核查→

11、确定预授信额度→

12、预授信信息导入“阳光信贷”系统并与“CRM”系统对接→

13、建立长效机制→

14、分层、交叉、精准走访营销

第四篇：农商行范文

尊敬的农商行领导：

六月香果业有限公司在贵行的大力扶持下，通过近一年的努力，公司已经取得骄人的业绩，产、储、销达到了预期目标，经济效益日益凸显，已成为江华瑶族自治县涉农企业的一面旗帜。

然而公司在加大投入建设冷链物流园的过程中，忽略了对公司财务工作的监管，9月28日贵行在对我公司贷后检查中发现了我司财务制度不规范、不健全等问题，违背了《账户监管协议》，致使贷款资金回笼滞后，且公司资金流量处于较低水平，财会人员工作不主动，未能与贵行很好的沟通和交流。

鉴于上述问题，公司领导高度重视，公司董事会在9月30日立即召开专题会议，针对暴露出来的问题做出了整改意见：

1、加强对财务工作负责领导的工作监督，定期不定期听取财务工作汇报，发现问题及时改进；

2、严格遵守银行的《账户监管协议》，规范账务处理，做到专款专用；

3、4、加强对应收账款的管理，尤其是超市货款的催收； 提高财会人员的综合素质和业务水平，加强银企联系，紧密银企关系。

我们希望通过这一次的整改，使我们的工作有所提高，同时也能得到贵行的谅解并一如既往地支持我公司的健康发展。

祝：贵行业务蒸蒸日上！

江华瑶族自治县六月香果业有限公司2011-10-10

第五篇：从多角度看农商行的信贷文化建设

从多角度看农村信用社信贷文化建设

【摘 要】 根据当前农村信用社发展形势，分析在信贷人员素质、有效信贷需求以及信用环境方面存在的问题，提出促进农村信用社信贷文化建设政策建议。【关键词】信贷文化建设；尽职；有效需求；信用环境

近年来，随着经济的发展和国家扶持政策的落实，农村信用社整体信贷业务水平有了很大的发展，但是，信贷人员素质偏低、农村小额有效信贷需求不足、以及信用环境缺失的薄弱环节，也极大地影响了信用社信贷文化的健康发展。为此，本文从以上几个个角度分析当前农村信用社信贷文化建设存在的问题，并就全面加快信贷文化建设，促进信贷管理规范化、科学化作粗浅的探讨。

一 当前农信社信贷文化建设存在的主要问题

1.信贷人员对工作不够“尽职”。理论上讲，客观公正的履行岗位职责、遵循程序流程、执行规章制度即做到了“尽职”，但实际工作中，部分信贷人员还不能完全做到“尽职”：（1）不能严格履行岗位职责。发放贷款是农村信用社赋予信贷人员岗位的“职权”，行使放贷权利，就要承担对所放贷款风险性负责的义务，但实际工作中，有些信贷人员只讲发放，不讲责任，只要发放权利，却怕承担清收责任。作为信贷人员，自己发放的贷款，本应该履行职责去要去收，却怕提“收回”二字，生怕别人指出问题，甚至有的信贷人员想把责任一推了之，这些都充分暴露了违规放贷现象的存在。同时，个别信贷人员在行使职权、履行职责的过程中，仍然做出违背职业道德约束的个人行为，以“尽职”为幌子进行“吃、拿、卡、要”的不良现象依然存在。

（2）不能严格遵循程序流程。一笔信贷业务从开始到结束，要遵循一定的程序和流程。尽职的信贷人员要严格按照各种信贷业务的操作程序和流程办理信贷业务。在实际操作中，部分信贷人员认为，借款人都是坐地户，各方面情况都比较熟悉，加上借款金额不大，无须形成专门的贷前调查和贷后检查材料；部分信用社内、外勤人员办理信贷业务粗心大意，不认真填写各种凭证，丢三落四，导致借款申请书、合同、借据等要素不全。这样的信贷资产都将潜伏极大的风险隐患。

（3）不能严格执行规章制度。尽职要合规，合规就要执行规章制度。信贷人员要严格按照法律、法规以及国家宏观调控政策、信贷政策等的规定，把握各项业务，防范各种环节的风险点，通过更加细致的行业内控制度将风险降至最小。然而，实际中，不严格执行信贷管理办法，重形式，轻内容的情况屡见不鲜：如农户小额信用贷款本应按照一整套严格的规定办理。但在具体操作中，有的信贷人员只重形式，图省事，不深入农户调查和填写真实数据，只在授信表上搞形式主义，不管数字是否真实可靠，导致信用等级评估不准确，信用贷款无信用保证。

2.以农户贷款为代表的小额信贷有效需求不足。主要表现为需求意愿不足、需求能力不足以及金融供给不足导致的需求不足三个方面：

（1）农户贷款比重不高透视出的需求意愿不足。在相对落后的农村，大部分农户没有太多的发展和获利的机会，他们主要从事耕作等农业种植活动，对信贷的需求意愿不会太高，因而导致了一直以来农户贷款比重偏低。数据显示,希望通过正规金融渠道满足融资需求的农户占8%,其中,愿意向农村信用社融资的占6%,愿意向银行融资的农户占2%。在2007年西部某地监管机构的调研中,农村金融机构的资料显示覆盖率约为60%,后经有关核实发现,在近1～2年中得到农村金融机构贷款的农户数仅占农户总数的5%。

（2）偿还能力不够透视出的需求能力不足。银行给出的贷款利率加入了贷款隐含的风险溢价,超出了农户可预期的生产投资收益，不具备可获益的偿还能力。目前，农村信用社利率在中央银行基准利率基础上最高可以上浮2.3倍，达到13.8%。另一方面，现有的农村集体土地不能顺利实现流转以及自有房屋价值低且变现能力差，导致农户符合贷款担保条件的抵押物缺乏（见下图）。在许多情况下，农户出于获得贷款的考虑，不得不降低自己的贷款意愿。据调查，这种因为不能提供必要的担保条件而难以获得意愿贷款的农户已占我国农村贷款农户总数的31.2%。

（3）金融供给不足透视出的需求不足。金融机构对农户所提出的信贷项目进行过于严格的调查，对广大农户来说，意味着他们必须放弃某些高风险性的项目选择。然而，正是这些高风险性项目成为这些农户进行信贷融资的意愿基础。当金融机构因为过于严格的“审慎”而取消对这些项目的信贷支持时，就会造成农户长期投资的动机减弱。从了解到的调研数据来看，农户贷款来源大约60%以上来自民间借贷，包括亲朋好友的借款、民间高利贷，而农行、农信社、村镇银行、农资互助社等机构贷款则显得供给不足。

3.我国农村信用环境亟待优化。

（1）农村经济主体的信用意识不容乐观。农村社会信用意识淡薄，逃、废金融债务现象严重,严重损伤了社会公众的信用意识。多数农村小微企业仍停留在家族式粗放管理、缺乏完善法人治理的阶段，财务制度极不健全，做假账、提供虚假会计信息，使贷前调查、对企业的效益分析、贷款风险预测等无法正常进行。而依法收贷工作中，“执行不到位”现象较为普遍，社会缺乏必要的信用意识，企业缺乏必要的信用管理措施，守信者未得到有效保护，失信者未得到严厉制裁，给农村信用环境带来极大危机。

（2）农村信用体系、中介机构不健全。一是农村征信体系建设严重滞后，由于缺乏有效的个人信用体系，信用资料的收集和共享不足，对个人贷款所蕴涵的风险不能进行适时监测，银行在贷款风险评估方面还面临很多困难，导致社会信用服务的市场化程度较低。二是中介机构数量少，专业化服务水平、专业素养和信誉度低。尤其是农业、林业保险的支农保障功能没有得到有效发挥，险种和覆盖农业生产环节少。

（3）县域相关各方协作配合难度大。政、银企协作不够，使得“三赢”的局面无法形成。银行间、银政各部门间信息无法共享，银行和客户信用信息不对称，政府部门对金融业缺少具体支持措施，对金融机构取多予少，税费项目多、环节多，银行交易成本很高；银企之间、银行与农户之间，虽然依存度非常高，但彼此沟通渠道不畅，信息交流不充分，缺乏诚信基础上的合作，“贷款难”和“难贷款”的问题不能很好解决，这些都严重影响了农村信用环境的平衡和优化。

二 从多角度进行信贷文化建设的对策及建议

1.努力培养信贷人员“尽职”意识，提高信贷人员业务素质

（1）农村信用社信贷人员尽职是建立良好信贷文化的需要。“尽职”要做到“谨慎原则”和“勇敢原则”。“谨慎原则”即信贷人员在工作中履行其一般职责的谨慎，细节决定成败，我们必须从小处着眼，从细处着手，留心每一个细节，对贷款的每一个环节都进行严格的把关，既要拓展业务，又要谨慎稳妥，才能确保信贷业务快速健康发展；“勇敢原则”即需要我们的信贷业务工作人员，在遇到困难的时候，要果断勇敢去面对责任，面对工作，既要具有严防风险的意识，又要有不畏惧、不退缩、敢于清收贷款的胆魄。（2）提高信贷人员业务素质是培育健康信贷文化的前提。信贷人员短缺以及素质是低下，是制约信贷业务发展的“症结”所在。通过选拔培养和完善激励约束机制，推行信贷人员竞争上岗制，结合区域人力资源现状，建立信贷人员准入制度，逐步提高信贷管理人员整体素质，将一些业务能力强、知识面广、工作经验丰富的人员充实到信贷岗位，在信贷人员的数量和质量上下功人夫；通过创造对信贷人员价值尊重的氛围，提高各级信贷人员的价值归属感和使命感，筑起防范道德风险的屏障，以更好地为信贷工作尽职尽责。2.丰富农村信贷种类，创新信贷模式

（1）丰富农村信贷种类，实行灵活的贷款额度和期限。目前农村小额信贷的对象仅限于生产性贷款，可以按照消费信贷模式，大力拓宽农村小额消费信贷领域，拓展各种类型的消费性贷款，用于满足农民婚娶、教育、建房、医疗等大宗消费活动需要；适当提高农村小额信用贷款的额度，对不同的产业资金需求行业，采取不同的贷款最高限额，满足农民的大额贷款需求。比如：尝试对有一定经济基础，发展高效农业，农产品加工业、流通和畜牧养殖业的农户提供额度较大的“中额”农户信用贷款；针对当前农村和农民的贷款需求变化，合理确定贷款期限，加大中长期贷款的比例，力求在贷款期限方面进一步贴近生产经营的实际。比如，为农民提供短期资金周转信贷资金，帮助农民发展多种经营，抵御市场风险，加大中长期贷款的比例,满足农民的大额贷款需求。

（2）创新信贷模式，满足农户的各类需求。首先,对种植大户可采取农户联保形式发放贷款，让从事不同经营方式、不同致富门路的农户相互担保，分散风险，这种在总结经验的基础上积极推行的农户联保贷款，从一些国家和地区的经验看，是一种有益的金融创新模式，在解决农民贷款难问题的同时，信用监督以及“联保”的约束机制也提高了贷款的回收率；二是在农业产业化发展较好的地方，积极探索推广“龙头企业+农户”的担保方式，这个模式由农业公司作为纽带,将资金投向加入组织、恪守合同、有创收能力的农户，充分利用利用企业市场洞察力、信息敏感度和资金实力相对较强的优势，由企业为关联农户贷款提供担保，既把企业与农户的利益紧密地联系在一起，又能增强单个农户抗风险能力。

3.优化农村社会信用环境，建立金融信用环境建设长效机制

（1)积极营造信用环境，大力培育企业和个人良好的信用意识。完善社会舆论监督制度，对恶意逃废债务的企业和个人，采取多种形式向社会曝光，引导企业和个人诚信守法，营造“讲诚信，重信用”的社会风气。建立风险提示机制和预警通报机制。对失信经济主体由市金融信用环境建设工作领导小组办公室建立台账，实行登记预警和内部通报，落实跟踪监测、限期转化责任。尽快建立覆盖所有农户和农村企业的征信体系，并通过建立“失信惩治”制度，形成“人无信不立”、“市无信不兴”的良好舆论氛围，强化市场约束。

（2）积极建立沟通协调机制，努力实现银、企（个人）、社会“三赢”。要建立与地方政府的协调机制，主动加强对地方政府的汇报、协调与沟通，争取地方政府的指导、理解和支持。各金融机构作为信用环境建设的主要参与者，一方面要进一步健全内控机制，规范内部管理，有效防范信贷风险。另一方面要充分发挥自身的授信权限，积极加大对地方经济发展的支持力度，同时多向上级主管部门报送好的产业项目。三是建立完善银企合作共赢机制，进一步提高金融服务水平。要充分整合利用各种信息资源，推动专业化的社会征信系统的发展，加快建立统一的信息资源交流和沟通的平台，加强配合，实现信息互联互通，资源共享，政府各职能部门协同加强诚信的监督和制约，减少和杜绝一方制约、一方放行、各自为政的行为，促进信用环境的优化。

人力资源培育

产品创新

信用环境优化

图：信贷文化建设

可持续竞争力 核心竞争力 综合竞争力

综上（见上图），农村信用社信贷文化建设本质上是竞争力的体现，其中：人力资源培育是促进持续发展的保证，即可持续竞争力；产品创新是核心竞争力的重要体现；信用环境优化则代表了综合竞争力的提升。只有这三种竞争力同时发挥作用，农村信用社信贷文化建设工作才能得到完善和提升。

参考文献：

[1]杜晓山.小额信贷运作及原理[M].上海财经大学出版社,2001.[2]何广文.农户小额信用贷款的制度、绩效、问题及对策[J].中国农村信用合作,2002(11).[3]焦瑾璞，杨骏.小额信贷和农村金融[M].北京：中国金融出版社，2006.